Документы для страхования риска непогашения кредита. Кредитно-правовые риски заемщика и его гарантов. Что делать при наступлении страхового случая
Самым распространенным способом по обеспечению возвратности кредита является страхование риска невозврата кредита. Договор регулируется положением Гражданского Кодекса РФ, а именно статьей 929 «Об имущественном страховании». Хоть законодательно и не прописана обязательная норма об обязательном страховании кредитов, но такое требование может выдвинуть банк-кредитор.
Что является объектом страхования?
При страховании риска невозврата кредита банк-кредитор является страхователем. Объектом страхования выступает ответственность заемщика (или группы лиц) по возврату полученной от банка суммы кредита, с учетом всех начисленных процентов и прочих причитающихся платежей, ограниченных временными сроками. Проще говоря, при невыполнении заемщиком (группой заемщиков) своих кредитных обязательств перед кредитором, страховая компания компенсирует банку все понесенные убытки. Величина процента страхового возмещения по неисполненным обязательствам варьируется в пределах пятидесяти - девяноста процентов от суммы всех невыполненных обязательств (в том числе причитающихся по кредиту процентов).
В обязательном порядке процент по страховому возмещению оговаривается в предварительном согласовании договора страхования. Ведь от него будет зависеть величина страхового тарифа (премии), которая в последующем перечислятся банком страховщику. Так же возможно страхование риска невозврата кредита, при котором страховое возмещение покрывает сто процентов кредитных средств, но уже без учета начисленных по кредитному договору причитающихся процентов.
За что несет ответственность страховщик?
Договор страхования обязывает страховщика взять на себя ответственность по неисполнению обязательств заемщиком перед банком-кредитором при наступлении страхового события. Страховым событием является убыток, понесенных страхователем ввиду невозврата заемщиком суммы кредитных средств, а так же неуплаты причитающихся процентов за время использования кредита.
Страховщик несет ответственность по компенсации страхового возмещения с момента возникновения страхового случая и до признания заемщика банкротом, но не более пяти лет после истечения срока по исполнению кредитных обязательств заемщиком.
Страховое событие считается наступившим, после того как банк в течение двадцати дней после наступления срока погашения кредита не получил платеж (вместе с процентами) от заемщика.
От чего зависит страховая премия?
Страховая премия (тарифная ставка) напрямую зависит от целого ряда факторов:
- Условий страхования риска невозврата кредита;
- Периода страхования;
- Параметров застрахованного кредита (сумма, процентная ставка);
- Вида обеспечения кредита (залог, поручительство);
- Уровня риска (рассчитывается страховщиком самостоятельно);
- Оценки платежеспособности заемщика.
К тарифным ставкам страховой премии применяются повышающие или понижающие коэффициенты. Страхователь подает страховщику письменное заявление на заключение договора страхования, одновременно предоставляя копию кредитного договора, справку-расчет кредитных платежей, а так же план использования кредитных средств. После тщательной оценки степени риска страховщик исчисляет сумму страховых взносов, которые уплачиваются единовременно.
Что делать при наступлении страхового случая?
В трехдневный срок страхователь должен сообщить страховщику о наступлении страхового события (случая) путем подачи письменного заявления с приложенным кредитным договором, по которому произошел невозврат кредита.
Страховой компанией подготавливается акт по непогашению кредита. Составляется он вместе с руководителем банка (выгодоприобретателем), заемщиком (или его представителем) и приглашенными независимыми экспертами. Сумма размера страховой выплаты будет зависеть от уровня ответственности страховщика. После того, как страховая компания произведет выплату страхового возмещения в пользу банка-кредитора, все права по кредитному договору переходят к страховщику. Называется этот процесс суброгация. Для реализации регресса банк обязан передать все необходимые документы страховой компании. Страховое возмещение может быть снижено в сумме, либо же вообще не компенсироваться, если суброгация не может быть произведенной по вине банка-кредитора. Например, это возможно в случае пропуска сроков по исковой давности для предъявления претензии.
Страхователю так же может быть отказано в выплате, если в ходе разбирательства станет очевиден факт мошенничества, нецелевое использование кредитных средств заемщиков, либо подача недостоверных данных о причинах невозврата кредита.
Все возникающие споры, как по кредитному договору, так и по страховому, рассматриваются в рамках арбитражного суда для юридических лиц и гражданским судом для физических лиц.
Объектом, подлежащим страхованию риска непогашения кредита, является ответственность всех или отдельных заемщиков перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользование кредитами в течение срока, установленного в договоре страхования. Страхователь находится перед выбором: страховать сумму выданного кредита с процентами или же только сумму основного; страховать ответственность всех заемщиков, которым ранее были выданы кредиты, или ответственность каждого в отдельности. Как правило, в современных российских условиях нестабильности экономической ситуации целесообразно страховать сумму кредита с процентами по каждому заемщику в отдельности. Однако следует учитывать тот факт, что при страховании всех кредитов достигается автоматизм ответственности страховой организации и по таким договорам устанавливается льготная тарифная ставка.
Договор страхования риска непогашения кредитов заключается между страховыми компаниями (страховщики) и банками и другими кредитными организациями (страхователи). По договору страхования страховщик выплачивает страхователю возмещение в размере от 50 до 90% суммы не погашенного заемщиком кредита и процентов по нему.
Таким образом, предусматривается доля участия страхователя в возмещении убытка с целью уменьшения ответственности банка при проверке платежеспособности ссудозаемщика в процессе оформления, выдачи кредита и дальнейшем контроле за финансово-хозяйственной деятельностью должника.
Ответственность страховщика возникает, если страхователь не получил обусловленную кредитным договором сумму в течение определенного времени после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором, или срока, установленного банком при невыполнении заемщиком условий кредитного договора.
Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика исходя из всей суммы задолженности, подлежащей возврату по условиям кредитного договора. При страховании риска непогашения кредитов по всем заемщикам страховая сумма увеличивается на сумму кредитов, выданных после заключения договора страхования, если страхователь уплатит по этим кредитам страховые платежи. В этом случае страховая сумма определяется исходя из суммы задолженности на определенную дату без учета кредитов с просроченной задолженностью.
Период страхования риска непогашения отдельных кредитов устанавливается исходя из сроков возврата сумм кредита. При страховании всех выданных кредитов договор страхования риска непогашения кредитов заключается на один год.
Тарифная ставка зависит от ряда факторов:
1) срока пользования кредитом;
2) суммы кредита и величины процентной ставки;
3) уровня риска;
4) вида обеспечения.
В каждом конкретном случае тарифная ставка определяется страховой организацией. В соответствии с заключением экспертов, определяющих окончательную степень риска, при установлении ставки возможно применение понижающих или повышающих коэффициентов. При использовании соответствующего поправочного коэффициента тарифная ставка определяется путем умножения основной ставки на коэффициент.
Страховая компания до заключения договора страхования тщательно изучает представленные документы с целью выяснения наличия гарантий возврата средств заемщиком по полученному кредиту и обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Если будет установлено, что выдача кредита осуществляется без достаточных гарантий, то страховщик может установить более высокую тарифную ставку, или даже отказать банку в заключении договора страхования, или установить срок, по истечении которого кредитное учреждение обязано вернуть страховщику сумму в размере остатка задолженности заемщика по кредитному договору в соответствии с особыми условиями договора страхования.
Страховщик на основании представленных документов исчисляет страховые платежи по каждому заемщику в отдельности и в целом по договору страхования исходя из сумм непогашенной задолженности и установленных тарифных ставок. Страховые платежи по краткосрочным кредитам уплачиваются единовременно; по долгосрочным кредитам, предоставляемым единовременно, годовая сумма платежей уплачивается в один или два срока. Если страхователь заключает договор страхования риска непогашения кредитов по выданным кредитам, то страховые платежи могут уплачиваться как единовременно, так и в два срока.
Наиболее существенными моментами в страховании являются размер ответственности, принимаемой страховщиком, и порядок возмещения убытков.
При страховании кредитов возможен вариант приема на страхование 100% суммы кредита без учета процентных платежей. Очень часто страховщики, напротив, выплачивают страхователю возмещение в размере от 50 до 90% ссуды с процентами по ней.
При наступлении страхового случая страхователь обязан в трехдневный срок сообщить о случившемся страховщику путем подачи заявления с приложением кредитного договора, по которому произошла неуплата, графика уплаты и других документов, относящихся к данному договору, а также незамедлительно принять все необходимые меры к погашению просроченной задолженности.
Страхование кредитов
Операции по предоставлению кредитов характеризуются высоким риском невозврата кредитов, что вызывает потребность в разработке системы управления кредитными рисками. Данная система может включать в себя как меры, применяемые самим кредитором для снижения вероятности непогашения кредита (оценка кредитоспособности заемщика, прибыльности операции, под которую выдается кредит, получение ликвидного залога и т. д.), так и внешние способы уменьшения потерь, связанных с проведением кредитных операций. К одним из них можно отнести заключение договоров страхования. Использование в России страхования как способа защиты от кредитных рисков уже имеет определенную историю. Первые договоры такого страхования отечественные страховщики начали заключать в конце 80-х —начале 90-х годов.
Они были связаны со страхованием ответственности заемщиков за непогашение кредитов и страхованием рисков невозврата выдаваемых банками кредитов. В настоящее время вновь появляются идеи использования такого страхования для снижения рисков кредиторов. Период начала 90-х годов был характерен зарождением отечественного страхового рынка, когда монополия Госстраха на страхование внутри страны стала постепенно рассасываться за счет создания тогда еще совсем небольших, но весьма агрессивных негосударственных страховых обществ. В такой ситуации только появившиеся на свет страховщики готовы были страховать что угодно и от чего угодно — лишь бы получить хоть какие-нибудь страховые взносы, за счет которых можно было бы выплачивать зарплату, оплачивать аренду, приобретать самое необходимое имущество.
При этом они не утруждали себя попытками разобраться в таких казавшихся им чисто теоретическими вопросах, как подлежащие и не подлежащие страхованию риски, отбор рисков на страхование, оценка степени страхового риска и т.п. В это же время только начавшие развиваться банки, в которых зачастую работал неопытный персонал, осознали, какими рисками в стране с зарождающимися рыночными отношениями, преступностью, специфическими понятиями о деловой этике чреваты активные банковские операции, связанные с выдачей кредитов. В результате у банков возникла проблема уменьшить кредитные риски. И тогда они вспомнили о страховании, посчитав, что путем переложения этих рисков на страховщиков они решат свои проблемы.
Таким образом, сошлись готовность страховщиков принимать на страхование практически любые риски, в защите от которых имеется потребность страхователей, и спрос банков на страхование кредитных рисков. В чем состояли особенности такого страхования? Страховщики страховали практически любые выданные банками кредиты, независимо от их целевого назначения, обеспечения, платежеспособности заемщика. Оценка страховщиками степени возврата кредита, репутации заемщиков, эффективности кредитуемых мероприятий была несовершенной, если вообще проводилась. Страховщики принимали под свою ответственность кредиты в таких размерах, которые заведомо превышали их возможности выплачивать страховое возмещение за счет страховых резервов и капитала, а договоры страхования практически не перестраховывались.
С другой стороны, банки не уделяли должного внимания проверке кредитоспособности заемщиков, считая, что все убытки возместят страховщики. Как оказалось, они не особенно задумывались ни о способности, ни о готовности страховщиков выполнять принятые на себя обязательства. Юридические службы банков не всегда были готовы и способны разбираться в хитросплетениях договоров страхования, позволяя заключать их на таких условиях, которые давали страховщикам законную возможность отказывать в страховых выплатах. Наконец, чтобы не нести затрат по уплате страховых взносов, страховщики переложили на самих заемщиков обязанность заключать договоры страхования и выступать в нем страхователем, вследствие чего родился совсем уж оригинальный вариант — страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов. Но уже через несколько лет такого страхования в стране практически не стало.
Что же произошло за это время? Как и следовало ожидать, через некоторое время после начала периода массового заключения договоров кредитного страхования банки стали предъявлять многочисленные требования к страховщикам о выплате страхового возмещения за невозвращенные застрахованные кредиты. Однако страховщики или не собирались или просто не могли удовлетворять претензии банков в таком масштабе. В результате рынок вступил в длительный период тяжб между банками и страховщиками. При этом страховщики нередко отказывали в страховых выплатах вполне правомерно, в соответствии с условиями заключенных договоров страхования. Учитывая, что такие договоры в качестве страхователей чаще всего заключали заемщики, а банки могли претендовать лишь на роль выгодоприобретателей, законных возможностей у страховщиков попытаться отказать в страховых выплатах стало еще больше.
В качестве основных доводов при этом страховщиками приводились: несвоевременная уплата страхователем очередных страховых взносов, расторжение договора страхования до наступления страхового случая, нецелевое использование застрахованного кредита, несвоевременное сообщение о факте страхового случая, пролонгация застрахованного кредита без согласия страховщика. В таком развитии событий виноваты обе стороны. Страховщики слишком усердствовали в своем стремлении получить максимум страховых взносов и не смогли (или не хотели) реально оценивать степень страховых рисков по заключаемым договорам и свои возможности выполнить принятые обязательства. Банки же переоценивали способность страховщиков покрывать свои профессиональные риски, не учитывали юридической сложности договоров страхования, а потому и поплатились за свое стремление получать страховую защиту за счет заемщиков.
При таком негативном развитии ситуации в области страхования операций по кредитованию, страховать правильно и надежно не сможет ни одна страховая компания, да и банки вряд ли захотят еще раз «наступать на те же грабли». Следовательно, роль обеспечения по кредитам только возрастает. Вывод, который, можно сделать из этой истории, состоит в том, что вряд ли целесообразно ожидать, что с помощью прямых договоров страхования рисков невозврата банковских кредитов можно решить проблему снижения убытков от невозврата кредитов. Но сбрасывать со счетов профессиональный союз банков и страховых компаний нельзя. Специалистам в области страхования хорошо известен ряд видов страхования, связанных с выдачей банками кредитов, которые давно и успешно проводятся в развитых странах. Особенность данных видов страхования состоит в том, что, защищая интересы заемщиков, они одновременно гарантируют возвратность выданных кредитов.
Такими видами, в частности, являются: - страхование взятого банками под залог в качестве обеспечения выданных кредитов имущества; - страхование жизни и здоровья клиентов банка, получивших кредиты; - страхование коммерческих кредитов. Остановимся немного подробнее на рассмотрении вышеуказанных видов страхования. Одним из способов гарантирования возврата выданных кредитов является предоставление кредита под залог принадлежащего заемщику движимого или недвижимого имущества. Для получения гарантии сохранности стоимости данного имущества оно может быть застраховано.
При этом заключается договор страхования залога. Юридической основой для проведения такого страхования является вытекающая из статьи 343 ГК РФ обязанность залогодателя или залогодержателя застраховать за свой счет заложенное имущество от рисков утраты и повреждения на сумму не ниже обеспечиваемого залогом требования. Таким образом, страхователями здесь в зависимости от того, на каких условиях предоставляется кредит, могут выступать как банк-кредитор, так и заемщик. Объектами страхования могут быть строения, оборудование, транспортные средства, сырье, материалы, готовая продукция и другие ценности, предоставленные банку заемщиком в обеспечение выданного кредита.
За страховую сумму может приниматься величина обязательств залогодателя перед кредитором, но не более действительной стоимости застрахованного имущества. Страховыми рисками здесь обычно являются те же случаи, которые предусмотрены условиями страхования имущества от огня и других событий (пожары, стихийные бедствия, повреждения имущества водой, кражи, злоумышленные действия третьих лиц и пр.). Право на получение страхового возмещения у залогодержателя (банка) возникает при наличии двух фактов: с одной стороны, полного или частичного невозврата полученного кредита, а с другой — гибели или повреждения заложенного имущества в результате наступления страхового случая в период действия договора страхования.
В случае же погашения заемщиком кредита, под который давался залог, страховое возмещение, если произойдет страховой случай, выплачивается собственнику имущества. При выдаче кредитов индивидуальным предпринимателям или иным физическим лицам в качестве их обеспечения могут быть заключены договоры страхования жизни и здоровья заемщика. Такое страхование принято называть кредитным страхованием жизни. Выгодоприобретателем по нему является банк-кредитор. Договор заключается на срок до полного погашения кредита. Первоначальная страховая сумма соответствует размеру выданного кредита вместе с процентами за пользование им. По мере возврата кредита величина страховой суммы уменьшается таким образом, чтобы в любой момент она равнялась величине долга, числящегося за застрахованным.
Это удобно как заемщику (поскольку величина уплачиваемых им страховых взносов оказывается меньшей, чем при традиционном страховании на случай смерти), так и страховщику (так как с каждым периодом погашения кредита величина его обязательств уменьшается). В случае же смерти застрахованного или утраты им трудоспособности страховая выплата обеспечивает банку погашение долга. Разновидностью данного страхования является страхование жизни и здоровья владельцев пластиковых карточек. Застрахованными по данному виду могут являться держатели кредитных карт или карт, по которым возможен овердрафт.
Страховая сумма устанавливается в размере максимальной величины кредита или овердрафта. Страховым случаем является смерть застрахованного или утрата им источника дохода вследствие нетрудоспособности. При этом страховщик выплачивает банку страховое обеспечение в размере невозвращенного кредита. Наконец, при предоставлении кредитов под поставки продукции, банки могут требовать у заемщиков заключения ими договоров страхования коммерческих кредитов, которые могут быть использованы в качестве обеспечения кредитоспособности заемщика.
По договору такого страхования страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в случае неоплаты клиентами страхователя поставленной им продукции. Наличие договора страхования коммерческих кредитов повышает возможности для страхователей по получению банковских кредитов, так как в этом случае снижается риск невозврата заемщиком выданного банком кредита. При этом договор может быть заключен в пользу банка, выдавшего кредит под застрахованные поставки.
Что предлагают застраховать на сегодняшний день белорусские страховые компании в части потребительского кредитования?
Список примерно следующий:
· добровольное страхование кредитополучателей от несчастных случаев и заболеваний,
· добровольное страхование на случай потери работы,
· добровольное страхование риска непогашения кредита.
При добровольном страховании кредитополучателей от несчастных случаев и заболеваний объектом страхования будут являться имущественные интересы кредитополучателя, связанные с причинением вреда его жизни или здоровью.
При добровольном страховании риска непогашения кредита страхуются имущественные интересы банка или иной кредитной организации. Это риски, связанные с возникновением убытков из-за нарушения кредитополучателем своих обязательств при осуществлении платежей по кредиту.
Причем, риск убытков, вызванный неуплатой процентов за пользование кредитом, объектом страхования не является.
Обратимся к практике.
Предположим, некому Иванову Ивану Ивановичу необходима определенная сумма на покупку дорогостоящей бытовой техники, а денег на данный момент у него нет.
"Что делать?" - нервно размышляет Иван Иванович. Ответ очевиден: "Идти в банк!".
Ознакомившись с предложениями разных банков, Иванов задумывается о необходимости застраховать себя и свои обязательства. Ему не хочется, чтобы кто-то из его близких выплачивал деньги в случае какого-либо непредвиденного обстоятельства.
Давайте разберемся, какие актуальные программы страхования жизни и здоровья кредитополучателей предлагают банки как представители страховых компаний. И действительно ли это выгодно для кредитополучателей?!
Рассмотрим некоторые предложения.
Добровольное страхование жизни "Кредитное специальное" (Правила №15), предлагаемое Мего Полисом, предполагает следующие страховые случаи:
· потеря основного места работы в результате прекращения трудового договора: при ликвидации организации, сокращении численности, истечении срока трудового договора, призыва на военную службу и др.;
· инвалидность I и II групп, установленная впервые, (в предыдущих вариантах страхования учитывалась также инвалидность III группы);
· смерть, застрахованного в течение срока страхования.
Страховая сумма варьируются в пределах от 50 % до 100 % размера кредита. Существует выбор вариантов страхования: страховая сумма может уменьшаться в течение срока страхования в порядке и размерах, установленных договором страхования, либо страховая сумма не меняется в течение срока действия договора, от 3 до 40 лет.
Страхование от несчастных случаев, предлагаемое Белнефтестрахом, предусматривает несколько программ страхования: "Гарант", "Стандарт", "Дружный" в белорусских рублях:
· "Гарант" оформляется на 1 человека, страховая сумма 5 млн рублей;
· "Стандарт" оформляется на 5 человек, сумма от 10 до 20 млн;
· "Дружный" - на 5 человек, сумма 20 млн.
Страхование по программе "Стандарт Плюс" оформляется в иностранной валюте, размер страховой суммы: 3 тыс, 5 тыс и 10 тыс долларов США.
Согласно статье 929 Гражданского кодекса РФ любое лицо (физическое или юридическое) может застраховать свой имущественный интерес. К имущественному интересу можно отнести и обязательства заемщика по договору кредитования. Поэтому банки нередко страхуют кредиты, предоставленные заемщикам. На каких условиях осуществляется кредитование? Что может считаться страховым случаем? Как должна действовать кредитная организация при наступлении страхового случая?
Что представляет собой страховая услуга?
Страхование риска невыплат по кредиту - это договор страховки, где в качестве страхователя выступает кредитная организация, а объектом страхования является ее имущественный интерес по одному отдельно взятому договору кредитования или по целому кредитному портфелю. Чаще банки страхуют каждый кредит в отдельности (если считают нужным). Портфельное кредитование не так распространено, так как в силу своей высокой стоимости оно недостаточно выгодно для банка.
При заключении договора кредитования имущественным интересом банка признается основная сумма займа и начисленные на него проценты. То есть, объект кредитного страхования включает в себя 2 составляющих: основная сумма и проценты, определенные договором займа. При заключении договора страховщик и страхователь заранее оговаривают предел ответственности страховой компании. Он может составлять 50-100% от общей суммы имущественного интереса банка.
Страховые компании предпочитают заключать договор страхования не на полную сумму имущественного интереса банка. Так они пытаются простимулировать кредитную организацию осуществлять самостоятельные шаги по взысканию задолженности с неплательщика, так как банку выгодней получить все 100% средств с заемщика, чем только 80% при обращении в страховую компанию. Кредитные организации напротив, предпочитают заключать договор страхования на все 100% их имущественного интереса.
Особенности заключения договора
При необходимости застраховать определенный кредит банк обращается в страховую компанию с соответствующим предложением и передает страховщику интересующие его документы. Как правило, в число таких документов входят копии кредитных договоров, копии договоров, составленных на обеспечение займа (договоры поручительства или договоры на предоставление залогового имущества), а также документы, свидетельствующие о платежеспособности заемщика. После получения документов страховая компания оценивает свои риски и устанавливает размер страхового взноса для страхователя. Таковой размер определяется исходя из:
- Общих условий страхования кредитного риска;
- Продолжительности страхования (равна продолжительности действия кредитного договора);
- Условий предоставления кредита (общая сумма и начисленные проценты);
- Вида кредитного обеспечения (залог, поручительство, без обеспечения);
- Оценки платежеспособности дебитора;
- Оценки риска невозврата (рассчитывается каждой страховой компанией по собственному алгоритму).
Заранее страховщик и страхователь договариваются о том, что является страховым случаем и о том, что им не является. Чаще всего страховым случаем является несвоевременное исполнение или неисполнение заемщиком обязанностей по выплате кредита. То есть в случае просрочки выплат или полном их отсутствии возместить ущерб банку должна будет страховая компания. Чтобы обезопасить себя от форс-мажорных обстоятельств и некоторой недобросовестности со стороны банка, страховщик может включить в договор несколько условий, при соблюдении которых он не будет выплачивать страховое возмещение. Так, страховое возмещение может не подлежать выплате если:
- Кредитная организация не должным образом контролировала целевое использование кредитных средств заемщиком;
- Кредитная организация совершила некие умышленные действия, повлекшие за собой наступление страхового случая;
- Страховой случай наступил вследствие ведения военных действий на территории страны (региона);
- Кредитная организация ранее отказалась от имущественных претензий к заемщику и т.д.
Каждая страховая компания самостоятельно определяет список условий, при выполнении которых страховое возмещение не подлежит выплате. Если же страховое возмещение все же было выплачено, в силу вступает понятие суброгации (статья 965 Гражданского кодекса РФ). Суть в том, что при погашении остатка кредита страховой компанией именно к ней переходит право имущественного требования к должнику. То есть, ответственность по выплате долга с заемщика не снимается, и если ранее он был должен банку, то теперь становится должен страховой компании.
Действия банка при наступлении страхового случая
В течение 3 дней после просрочки выплаты кредита заемщиком банк направляет в страховую компанию заявление о наступлении страхового случая. К заявлению прилагается копия кредитного договора. Страховая компания совместно с представителем банка и заемщиком составляют акт непогашения кредита, после чего в установленный срок страховщик выплачивает банку сумму средств, оговоренную в договоре страхования. Вместе с этим, согласно статье 965 ГК РФ, к страховщику переходит право требования кредитора к заемщику.
Право требования не может превышать размера суммы страхового возмещения вне зависимости от того, какая сумма долга осталась у неплательщика по кредиту. Если страховая компания погасила только часть средств по кредиту (не погасила его полностью), то заемщик будет должен и страховщику и банку. Если после выплаты страхового возмещения банк получил средства также и от заемщика, он должен будет передать их страховой компании. Все споры, возникающие в ходе процесса, решаются в арбитражном суде (если все стороны дела являются юридическими лицами) или в гражданском суде (если хотя бы одна из сторон является физическим лицом).
Заключение
Страхование риска невозврата средств по кредиту выгодно для банка в том отношении, что оно позволяет эффективно управлять кредитным риском по займам с высокой вероятностью невозврата. На должника страхование риска невозврата средств никак не влияет. И даже если страховая компания выплатит банку кредит, взятый ранее заемщиком, он сам освобожден от выплат не будет. Только вместо банка он теперь останется должен страховой компании.