Основными видами страхования рф являются. Виды и формы страхования. Виды страхования по роду опасности

Кроме того, страхованию подвергается имущество, чаще всего – дорогое и редкое, жилище – дом или квартира и, конечно, бизнес.

Многообразие предлагаемых форм и методов страхования заставляется задуматься над выбором страховой компании и сбалансированного полиса даже тех, кто в принципе знает, что он хочет получить от страховки. Поэтому не мешало бы разобраться и составить для себя общую картину системы страхования.

Общая информация

Реализация программы страхования заключается в том, что владельцу полиса при наступлении оговоренного случая выплачивается определенная сумма – полностью или по частям (система первого риска) либо сумма, пропорциональная нанесенному ущербу (система пропорционального возмещения).

Система первого риска подразумевает, что застрахованному лицу в случае наступления ситуаций, учтенных в договоре, выплачивается вся компенсация, но в пределах страхового лимита.

Так, к примеру, если страховой лимит установлен на уровне 2 миллиона рублей, а сумма ущерба составила 1 миллион рублей, владелец полиса получит всю компенсацию полностью.

Но если ущерб составил уже 5 миллионов, то максимальная сумма выплат, на которую он будет претендовать – все те же 2 миллиона.

Система пропорционального возмещения подразумевает, что ущерб возмещается согласно определенной пропорции.

Как правило, эти выплаты меньше, чем можно было бы получить при страховании по системе первого риска. Например, может быть установлена, что компенсация в случае наступления страхового случая составляет 50%.

Именно половина понесенного ущерба будет компенсирована. Такой полис стоит значительно дешевле.

В зависимости от системы выплаты могут быть:

• моментальными (или единовременными);
• частичными (в форме ренты).

Последнюю форму часто используют при страховании в случае потери трудоспособности, чтобы размер страховых выплат «растянулся» на продолжительное время или до дожития лица.

По продолжительности страховки бывают:

1. На ограниченный срок (например, срок действия 1 год).
2. Пожизненные (например, страхование от смерти).
3. До наступления определенного события, не привязанного к срокам (например, свадьба или рождение ребенка).

По количеству застрахованных различают страховки:

• индивидуальные;
• групповые.

Последняя форма страхования чаще всего встречается на предприятиях, где сложные и опасные условия труда.

Кроме того, страхования может быть:

• добровольным;
• обязательным (например, полис обязательного медицинского страхования или ОСАГО).

Виды страхования

Личное

Это вид страхования, в котором объектом страховки становится сам человек, его жизнь и здоровье.

Различные типы личного страхования:

1. Страхование жизни (или страхование от смерти). Это самый популярный вид страхования. Многие банки отказываются предоставлять кредит, если заемщик не застрахуется от смерти. Это означает, что в случае смерти человека страхования компания выплатит определенную сумму его выгодоприобретателю. Обычно это дети или супруг.
2. Медицинское страхование. Этот вид страхования позволяет получать определенные выплаты, если человеку потребовалось срочное дорогостоящее лечение или операция. Медицина с каждым годом дорожает, так что это полис – основной у значительной части населения.
3. Страхование от несчастных случаев. Страховка выплачивается лицу в случае катастроф, аварий, неожиданной тяжелой болезни и так далее. Также по этому договору обычно страхуется и потеря трудоспособности.
4. Накопительное страхование. Оно похоже на обычное страхование жизни, но здесь взносы делятся на две части, и одна из них идет в качестве накопительной. Она будет выплачена лицу по окончании срока действия полиса или его наследникам в случае смерти застрахованного.
5. Пенсионное страхование. Такой вид страхования позволяет получить значительную прибавку к пенсии. Размер выплат зависит, главным образом, от продолжительности выплат, которые делал человек, пока не вышел на пенсию.

Имущественное

Этот вид страхования призван защитить имущество владельцев, главным образом, от повреждения или кражи.

В зависимости от того, что является объектом страхования выделяются страхование:

• автомобиля или иного транспорта;
• недвижимости (дома или квартиры);
• дорогостоящего имущества (например, электроники);
• интерьера (страхование ремонта);
• предметов искусства;
• грузов (частных и коммерческих) и так далее.

Самым популярным видом имущественного страхования среди частных лиц является страхование квартиры и имущества, главным образом – от пожара, затопления соседями или кражи.

Ответственности

Это самый интересный вид страхования. В данном случае страхуются последствия, которые могут быть нанесены обладателем полиса.

Самый классический вид – ОСАГО, страхование автогражданской ответственности.

Это означает, что если обладатель полиса нанесет своим транспортом ущерб другому лицу, страхования компания возместит его.

Чаще всего страхуют ответственность:

1. Водителя.
2. Перевозчика.
3. Медицинских работников.
4. Адвокатов, нотариусов и других юристов.
5. Охранников.
6. Работодателя от нанесению вреда здоровью сотрудникам и так далее.

При этом страхуется не только материальный ущерб, но и возможные судебные издержки, выплаты по искам (например, взысканием морального ущерба) и другие возможные траты, предусмотренные в договоре.

Предпринимательского риска

Под этим видом подразумевается страхование предпринимательской деятельности и всего, что с ней связано.

Чаще всего страхуются следующие риски:

• банкротство;
• авария;
• непредвиденные расходы, в том числе судебные;
• издержки, связанные с невыполнением партнеров или контрагентов своих обязательств;
• возникновение чрезвычайной ситуации на производстве и другие.

При этом структура полиса может быть построена так, что окажутся покрыты страховой даже самые экзотические страховые случаи.

Но наступление которых грозит значительным издержками, например, повышение цен на бензин или обрушение цен на золото.

Что нельзя?

Несмотря на то, что многие страховые компании предлагают довольно гибкие условия, и можно застраховаться от чего угодно, даже от похищения инопланетянами, в Гражданском кодексе четко прописаны риски, которые не могут быть застрахованы:

1. Связанные с противозаконными действиями.
2. Связанные с ущербом от участия в азартных играх.
3. Расходы, которые лицо может понести при освобождении (выкупе) заложников.

Таким образом, современная система страхования предлагает множество инструментов на любой случай жизни, даже самый экзотический.

Но самыми популярными остаются:

• страхование жизни и здоровья;
• страхование от потеря трудоспособности;
• страхование потери или кражи имущества;
• страхование квартиры или дома от пожара или стихийного бедствия;
• страхование своей гражданской ответственности;
• страхование бизнеса.

В зависимости от выбранного вида определяется система страхования, размер ежемесячных выплат и сумма страхового покрытия – то есть те средства, которые получит владелец полиса в случае наступления предусмотренной в договоре ситуации.

Полезное видео!

Далеко не все люди относятся положительно к страхованию. И совершенно напрасно. Отчасти это связано с тем, что они не понимают сути и формы страхования.

Интересный факт заключается в том, что на английском языке такой вид услуг называется insurance (от слова sure - доверие, уверенность). В русском же языке коренным является слово «страх». Разница налицо - за рубежом различные формы и виды страхования на подсознательном уровне вызывает симпатию, а в нашем языке - негативные эмоции, связанные со страхом.

Возможно, это также влияет на человека, который стоит на распутье и не знает, нужно ли ему пользоваться такими услугами.

Что такое страхование

Страхованием называют услуги специализированной компании. Она берёт на себя определённые риски, которые могут произойти с застрахованным объектом. Соответственно, за подобные услуги она берёт плату. Существуют различные формы страхования.

При оформлении отношений между страховщиком и страхователем заключается договор. В случае наступления событий, которые определены этим документом, компания должна осуществить возмещение понесённых убытков выгодоприобретателю.

Субъекты страховых отношений

Страховщик - это непосредственно компания, которая имеет лицензию на ведение страховой деятельности. От её имени заключаются договоры и производятся компенсационные выплаты в зависимости от формы страхования.

Страхователь - это то лицо, которое непосредственно заключает договор со страховщиком о предоставлении соответствующих услуг. Им могут выступать как физические, так и юридические лица, желающие застраховать либо жизнь, либо имущество.

Объект страхования - материальные или нематериальные ценности, которые указаны в договоре и по которым страховщик несёт ответственность. Такими объектами могут выступать почти все объекты: автомобиль, квартира, дома, земельный участок, документы и многое другое.

В случае личной формы страхования объектом будет физическое лицо. Можно застраховать как себя, так и другого человека.

Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, которое получит страховое возмещение убытков, понесенных объектом отношений. Обязательно такое лицо должно быть указано в договоре страхования.

Агент - юридическое лицо, которое имеет право на заключение договоров со страхователями от имени страховой компании. Обычно агентами являются банки и другие финансовые учреждения.

Какие бывают формы и виды страхования?

Для того чтобы лучше понять, что такое страхование, определим те виды и формы, которые существуют на сегодняшний день.

Ориентируясь на организационно-правовые формы, страхование делится на:

• государственное;
• кооперативное;
• взаимное;
• частное.

Из этого следует, что подобной деятельностью могут заниматься как государственные структуры, так и другие компании. Но, несмотря на перечисленные выше организационные формы страхования, можно также различать два его вида:

• обязательный;
• необязательный.

Через обязательный вид государство реализуют свою политику в сфере страховых услуг. В Российской Федерации существует обязательная форма страхования в следующих направлениях:

1. Гражданская ответственность водителей автотранспортных средств.
2. Медицинское лечение.
3. Пассажироперевозки.
4. Социальное страхование.
5. Страховка жизни военнослужащих, а также работников налоговых служб.

В необязательную форму входят те виды страхования, пользоваться которыми или нет, определяет каждый сам для себя.

По виду объекта страхования оно бывает:

• имущественное;

• личное;
• страхование ответственности.

К первому виду относится всё, что связано с имуществом человека: машины, квартиры, дома, яхты и другие ценности.

Ко второму виду относят страхование жизни и здоровья людей.

В третьем случае страхованию подлежит ответственность перед третьими лицами. Ярким примером является «автогражданка», при которой застрахована ответственность водителя перед другими участниками дорожно-транспортного движения.

Какие бывают виды КАСКО

КАСКО - это добровольная форма страхования автомобиля. Если вы хотите сберечь своё транспортное средство, то без КАСКО вам не обойтись. Такое страхование подразумевает возмещение ущерба вследствие угона и т. д.

В договоре не существует конкретных различий в названии страховой услуги у страховщиков. Но в народе принято различать полное и неполное КАСКО.

Под полным понимают максимально широкий перечень включенных в договор страхования рисков, которые обязуется покрывать страховщик. Сюда входит угон, повреждение внешнего и внутреннего оборудования вследствие неправомерных действий третьих лиц, негативное влияние окружающей среды, падение дерева, ущерб вследствие прочих событий и многое другое.

Частичное КАСКО

Под частичным КАСКО принято считать «укороченные» предложения, при которых не включаются некоторые риски. Обычно в таких случаях страховая компания не возмещает ущерб, если он наступил вследствие плохих погодных условий, прочих событий, кражи колёс или дисков, молдингов и т.д.

Включение либо изъятие тех или иных опций из договора на страхование связано с тем, что полный набор услуг, включение всех видов рисков делают стоимость КАСКО очень большой, которую может позволить себе не каждый. Страховой платёж может доходить до 20% стоимости автомобиля. И это далеко не предел.

В каком случае не производится выплата?

Однако стоит отметить, что во всех видах КАСКО форма договора страхования подразумевает отказ от выплаты возмещения в случае:

• управления неисправным автомобилем, если водитель знал это, перед тем как садился за руль;
• нарушения техники безопасности и правил эксплуатации, транспортировки различных веществ, в том числе горюче-смазочных материалов;
• мошеннических действий водителя или пассажиров, или других связанных лиц, которые причинили вред автомобилю;
• управления автомобилем лицами, которые не имеют на это право, без документов, без водительского удостоверения;
• участия автомобиля в спортивных состязаниях, обучение вождению или другие случаи, связанные с повышенным риском повреждения средства передвижения;
• повреждения автотранспортного средства вследствие военных действий, стихийных бедствий, взрывов и т. п.

Какие есть разновидности договоров ОСАГО?

Всеми «любимый» полис страхования ответственности ОСАГО можно разделить на несколько видов.

Одним из них является такой, который включает в договоре неограниченное число водителей, имеющих право управлять автотранспортным средством. Основной его плюс состоит в том, что он будет действовать всегда, независимо от того, кто сидит за рулём автомобиля.

Такой вид страхования гражданской ответственности выгоден для бизнеса, связанного с перевозками груза или пассажиров. Ведь кого бы ни посадили в грузовик - ответственность водителя всегда будет застрахована.

Главным минусом такого полиса ОСАГО является его стоимость. Страховая компания не готова брать на себя высокий уровень рисков бесплатно, поэтому придётся хорошо заплатить за такие условия.

Следующим выделим тип договора, которые включает в себя определенный перечень водителей, которые имеют право управлять автомобилем. Есть возможность прописать пофамильно тех людей, которые будут садиться за руль. И страховой полис будет распространяться только на них.

Такая опция существенно влияет на уровень страхового платежа по договору в меньшую сторону. Это достаточно выгодно для семей, у которых есть один автомобиль и несколько водительских удостоверений. Минусом является то, что если вдруг страховой случай произошёл, а транспортным средством управлял человек не из указанного в договоре списка, то страховщик ничего не будет выплачивать.

Сезонный договор - отличный вариант для непостоянной работы

Существуют ещё и так называемые сезонные договоры ОСАГО. Они отличаются от других тем, что заключает не на год, как обычно, а на более короткий срок. Стоимость низкая, но и срок действия короткий.

Выгодны они тем, кто имеет дело с сезонной работой. К примеру, если грузовик занимается только перевозкой каких-либо овощей, которые собираются 1 раз в году, то задумайтесь, есть ли покупать годовую страховку, если можно оформить полис ОСАГО на короткий срок за меньшие деньги.

Страховые услуги в системе здравоохранения

Формы медицинского страхования: обязательное и необязательное.

По статистике, каждый 7-й россиянин имеет полис обязательного медицинского страхования.

Еще в далёком 1993 году правительство Российской Федерации решило ввести обязательное медицинское страхования. Оно является частью формы социального страхования в системе защиты граждан.

В рамках такого вида страхования, страховщик берёт на себя обязательство осуществлять финансовое покрытие затрат на профилактическую, санитарную и первичную медицинскую помощь застрахованному лицу.

Добровольное медицинское страхование

Отличным видом является необязательное медицинское страхование. В зависимости от финансовых возможностей человека можно застраховать здоровье свое или близких.

Однако нужно помнить и о том, что не каждый человек может быть застрахован. Обычно, форма договора страхования подразумевает запрет на его заключение если человек имеет:

• различные виды и формы онкологических заболеваний;
• туберкулёз;
• присутствие вируса иммунодефицита как в активной, так и в спящей фазе;
• проблемы с психическим состоянием, неуравновешенность, психические расстройства;
• инвалидность 1,2 группы;
• находится на стационарном лечении в тот момент, когда пришел в страховую компанию для оформления договора.

Добровольное медицинское страхование помогает покрыть расходы, связанные с оплатой медицинских услуг, которые необходимы вследствие расстройств здоровья физического лица. Кроме того, покрывает затраты на профилактическое лечение, которое снизит заболеваемость.

Такое страхование полезно, так как при обращении в определённые медицинские или лечебные заведения, которые предусмотрены договором, есть возможность быстрого возмещения понесенных финансовых трат.

Однако стоит помнить о случаях, в которых страховая выплата не состоится в случае:

1. Травмы, повреждение или другой вред здоровью, которые произошли в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
2. Вред здоровью, которые был нанесён вследствие противоправных действий застрахованного лица.
3. Умышленные нанесение себе повреждений, травм, увечий.
4. Лечение и покупка медикаментов, которые не согласованы с лечащим врачом.
5. Травмы и увечья, которые произошли вследствие прочих событий (ядерный взрыв, гражданская война, военные действия, экстремистские акции, террористические акты, стихийное бедствие и т. п.).

Страхование - способ защитить себя

Благодаря такому виду услуг можно оказать себе и своей семье финансовую помощь на случай непредвиденных событий. Конечно же, решает каждый сам для себя, как относиться к страхованию, но финансовые гарантии за небольшую плату никогда не помешают.

Классификация видов страхования

Под классификацией понимают иерархическую систему взаимосвязанных звеньев (элементов), позволяющую создать стройную картину единого целого с выделением его совокупных частей.

Целью классификации страхования является разделение всей совокупности страховых отношений на иерархически взаимосвязанные звенья.

В основу классификации страхования положены два критерия:

Различия в объектах страхования;

Различия в объеме страховой ответственности. Всеобщему критерию можно дать следующее определение: это иерархическая система условного деления страхования по отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации.

На рынке действуют специализированные страховые организации, подразделяющиеся по форме собственности на государственные и негосударственные и реализующие страховой продукт по объему охвата страховых рисков в форме обязательного и добровольного страхования.

Сфера деятельности страховых организаций охватывает внутренний, внешний и смешанный страховые рынки. Это организационная классификация сферы страхования как вида экономической деятельности. По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное, кооперативное. Особой организационной формой является медицинское страхование.

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности).

Акционерное страхование - негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащим физическим и юридическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

Взаимное страхование - негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная организационная форма проведения страхования. Общество взаимного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом общества. В настоящее время в Российской Федерации отсутствует правовая база для деятельности обществ взаимного страхования. За рубежом общества взаимного страхования являются крупными хозяйствующими субъектами регионального, национального международного страхового рынка.

Кооперативное страхование - негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами.

По российскому праву страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Добровольное страхование осуществляется на основе договора, обязательное - в силу закона. Страховщиками являются юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Социальное страхование выделяется в качестве особой разновидности страхования. В России это государственная система материального обеспечения наемных работников при наступлении нетрудоспособности, старости и в иных предусмотренных законом случаях (например, санаторно-курортное лечение, организация отдыха, лечебное питание).

Видом страхования называется конкретизация объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам (например, смешанное страхование жизни или страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта).

В зависимости от различий в объектах защиты страхование делится на четыре основные отрасли:

Личное страхование - в качестве объекта страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека;

Имущественное страхование - объектом страхования выступает имущество в его различных видах);

Страхование ответственности - объектом защиты выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя;

Страхование экономических рисков - страхование от возможных убытков, где объектом страховой защиты выступает результат предпринимательской деятельности - прибыль или доход.

Каждая отрасль делится в свою очередь на подотрасли и виды страхования. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Имущественное страхование делится на несколько подотраслей в зависимости от форм собственности и категорий страхователей: страхование государственного, частного, арендуемого имущества и имущества отдельных граждан на правах личной собственности.

Подотрасли имущественного страхования включают:

Страхование средств транспорта (воздушного, наземного, водного, железнодорожного);

Страхование грузов;

Страхование государственного имущества и имущества граждан;

Страхование технических, космических, производственных рисков;

Страхование электронно-вычислительной техники, «ноу-хау» и др.

Страхование государственных и домашних животных, птицы, семей пчел, собак и др.

Страхование финансовых (коммерческих, предпринимательских и др. рисков);

Страхование других видов имущества.

В страховании ответственности выделяют две подотрасли - страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности.

В страховании предпринимательских рисков также две подотрасли - страхование риска прямых потерь и страхование риска косвенных потерь.

В зависимости от того, по чьей инициативе осуществляется страхование, выделяют обязательную и добровольную формы страхования.

При обязательном страховании не требуется согласия страхователя и страховщика. Виды, условия и порядок обязательного страхования определяются соответствующими законами. Обязательное страхование обеспечивает устойчивость страхового фонда при незначительных размерах страховых тарифов и гарантирует возмещение ущерба. В то же время оно имеет принудительный, налоговый характер и не учитывает финансовые возможности страхователя. В странах с рыночной экономикой обязательное страхование всегда считалось фактором, сдерживающим конкуренцию. Поэтому его применение ограничивается защитой только социально-значимых интересов.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Основой для заключения договора является инициатива граждан или хозяйствующих субъектов, которые самостоятельно решают вопрос о потребности в страховой защите. Правила добровольного страхования устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с действующим законодательством. Добровольное страхование в полной мере соответствует характеру рыночных отношений, поэтому именно оно является основной формой страхования в рыночной экономике.

Рассмотрим классификацию видов страхования на основе директивы Европейского экономического сообщества (ЕЭС) 1977 года и законов о страховых компаниях Сообщества 1978 года для всех страховых компаний стран-членов ЕЭС. Данными актами были установлены следующие виды страхования.

Следует выделить разновидности долгосрочного страхования:

1. Страхование жизни и аннуитетов.

2. Страхование к свадьбе и рождению ребенка.

3. Связанное, или смешанное страхование.

4. Непрерывное страхование.

5. Страхование возмещения капиталов (финансовых потерь).

6. Страхование пенсий.

Выделим общие виды страхования по законодательству ЕЭС:

1. Страхование от несчастных случаев.

2. Страхование на случай болезни.

3. Страхование автомобилей.

4. Страхование железнодорожного транспорта.

5. Страхование самолетов.

6. Страхование судов (каско).

7. Транспортное страхование грузов (карго).

8. Страхование от пожаров и стихийных бедствий.

9. Страхование имущества.

10. Страхование гражданской ответственности водителей транспорта.

11. Страхование гражданской ответственности авиакомпаний.

12. Страхование гражданской ответственности судовладельцев.

13. Страхование общей ответственности.

14. Страхование кредитов.

15. Страхование от финансовых потерь.

16. Страхование от финансовых потерь, связанных со злоупотреблениями работающих по найму

17. Страхование судебных издержек.

Следует отметить, что все звенья классификации охватывают две формы страхования - обязательную и добровольную. Сочетание обязательного и добровольного страхования позволяет сформировать такую систему страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты, как общественного производства, общественных отношений, так и личных интересов граждан.

Основные виды страхования

Наименование параметра	Значение
Тема статьи:	Основные виды страхования
Рубрика (тематическая категория)	Финансы

В данном параграфе будут рассмотрены имущественное и личное страхование, обязательное и добровольное.

Имущественное страхование

Отечественное законодательство из всœех видов интересов, связан­ных с имуществом, выделяет три и вводит для их страхования специ­альные правила. К этим выделœенным интересам относятся:

Интерес в том, чтобы имущество не было утрачено или поврежде­но;

Интерес в том, чтобы не наступала ответственность по обязатель­ствам;

Интерес, связанный с возможными убытками при предпринима­тельской деятельности.

Не относятся ни к одному из этих трех видов такие распространен­ные страховые интересы, как, к примеру, интерес, связанный с убыт­ками не только от предпринимательской, но и от любой другой дея­тельности или с невыполнением обязательства со стороны партнера. При этом никакого прямого запрета в законе страховать другие интересы нет, просто по этим трем видам в ГК РФ есть правила, а о других вообще ничего не ска­зано. Следует исходить из общего принципа ʼʼразрешено всœе, что прямо не запрещеноʼʼ.

Страхование имущества выделяется из других видов имущественного страхования двумя отличительными признаками.

Первый - страхование имущества производится на случай его ут­раты или повреждения, ᴛ.ᴇ. имущество, ĸᴏᴛᴏᴩᴏᴇ страхуется, должно к моменту заключения договора страхования быть в наличии и должна существовать возможность его утраты или повреждения.

Второй отличительный признак страхования имущества - оно может производиться только в пользу того лица, чье имущество утра­чивается или повреждается, ᴛ.ᴇ. , как говорят юристы, в пользу лица, ĸᴏᴛᴏᴩᴏᴇ несет риск утраты или повреждения имущества. В большин­стве случаев это собственник, однако собственник может и перенести данный риск на другое лицо, заключив с ним соответствующее соглаше­ние. Бывают и другие случаи, когда риск утраты или повреждения имущества возлагается на лицо, не являющееся его собственником.

Можно застраховать свой дом от пожара в свою пользу или чужой дом от пожара в пользу его владельца, но застраховать свой дом в пользу дру­гого или чужой дом в свою пользу можно только в том случае, в случае если на того, в чью пользу страхуется дом, перенесен риск утраты и повреждения этого дома.

Личное страхование

В отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом должна быть только человек, тогда как при имущественном бывают застрахованы в т.ч. и интересы ор­ганизаций. Страхователœем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всœегда ин­терес, связанный с личностью, ᴛ.ᴇ. с человеком, а не с имуществом. Вместе с тем, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделœенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека, и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

Основными видами личного страхования являются:

Страхование жизни;

Страхование от несчастных случаев и болезней (пример: фонд соцстраха);

Страхование на случай других событий в жизни застрахованного.

Страхование жизни - накопительное. Регулярно внося страховые взносы, человек может обеспечить своих родных на случай собствен­ной смерти, в случае если он не доживет до определœенного возраста͵ или обес­печить себя в случае, в случае если он до этого возраста доживет.

Страховать можно не только свою жизнь. Очень часто родители используют страхование жизни своих детей для того, чтобы накопить для них деньги к восœемнадцатилетию.

Существует также смешанное страхование жизни - это страхова­ние на случай наступления одного из трех событий:

Дожития;

Повреждения здоровья из-за несчастного случая. Специальный вид страхования жизни - пенсионное страхование производится только на случай дожития.

Страхование на случай других событий в жизни застрахованного

Целœесообразно еще раз повторить, что личное страхование возможно практически на случай любого события в жизни человека. Следует только помнить об ограничениях и запретах.

Существует страхование на случай потери работы, на случай рожде­ния ребенка, на случай брака и развода, иными словами на случай любого события, в наступлении или ненаступлении которого человек заинтересо­ван.

А вот проигрыш в карты или на пари хотя и может являться событием в жизни застрахованного, но страховать запрещено.

Обязательное и добровольное страхование

Когда речь идет о защите интересов, то, казалось бы, каждый вправе решать, защищать ему свой интерес или нет, тем более если за это нужно платить. О свободе договора и об ограничениях свободы страхов­щика уже говорилось. При этом и на свободу страхователя общество на­кладывает ограничения. В определœенных случаях государство в зако­нодательном порядке обязывает ряд лиц страховать в качестве страхо­вателœей отдельные интересы. В первую очередь, это касается интересов всœего общества в целом, к примеру загрязнение окружающей среды или, к примеру, аварии космических кораблей, от которых крайне важно защищаться независимо от чьего бы то ни было желания. Во-вторых, суще­ствует такой вред, причиняемый частным лицам, который общество также считает необходимым защищать независимо от желания.

Таких интересов довольно много. Это и расходы на медицинскую по­мощь (медицинское страхование), и защита на случай нетрудоспособнос­ти (пенсионное и социальное страхование), и несчастные случаи с пасса­жирами, и жизнь и здоровье военнослужащих, и ущерб, причинœенный загрязнением природной среды, и многие другие. Форма страхования, при которой страховой интерес подлежит за­щите независимо от того, хочет этого кто-либо или не хочет, носит название обязательного страхования (в отличие от добровольного, ко­торое производится по желанию заинтересованных лиц). Причем обязательной является защита этих интересов только до определœенной степени, и для каждого из них защита должна быть усилена в добро­вольном порядке путем добровольного страхования на случай больше­го ущерба, чем предусматривает обязательное страхование, или на случай других событий, нежели предусмотрено при обязательном страховании.

Объектом обязательного страхования бывают не всœе интересы. Поскольку обязательное страхование в конечном итоге ложится до­полнительным финансовым бременем на людей, общество само и ста­вит для этой формы страхования определœенные ограничения.

В первую очередь, запрещено делать обязательным страхование своего предпринимательского риска. Каждый ведет предпринимательскую деятельность на свой риск, и опасность разорения касается только самого предпринимателя.

Во-вторых, запрещено обязывать гражданина страховать свои жизнь и здоровье. Одно дело забота о нетрудоспособных независимо от причины возникновения нетрудо­способности - возраста͵ болезни, несчастного случая. Для этого су­ществуют обязательные пенсионное и социальное страхование и соот­ветствующие отчисления производят работодатели - они платят за страхование чужих интересов. Другое дело - обязать человека страхо­вать свою жизнь и свое здоровье. Общество не считает возможным вмешиваться в такое частное дело гражданина.

При этом есть обязательное страхование пассажиров, ĸᴏᴛᴏᴩᴏᴇ не совсœем вписывается в данный принцип, хотя формально его и не нарушает. Действительно, формально обязанность страховать жизнь и здоровье пассажира лежит на транспортной организации - желœезной дороге, автобусном парке, авиакомпании, что они и делают. При этом разрешено производить это страхование за счёт пассажира. Хотя закон и не обязывает пассажира страховать свою жизнь и здоровье на время поездки, но финансовое бремя этого на него возлагает, ᴛ.ᴇ. в данном конкретном случае (и только в данном случае) неĸᴏᴛᴏᴩᴏᴇ отступление от принципа невмешательства всœе же происходит.

В-третьих, нельзя обязать страховать свое имущество, кроме одно­го случая, когда это имущество находится в государственной или му­ниципальной собственности, но передано в хозяйственное ведение или оперативное управление организации. В этом случае можно обя­зать организацию это имущество застраховать.

Обязательное страхование обязательно для страхователя, лучше ска­зать для того, кто должен выступить в качестве страхователя (Закон РФ ʼʼО донорстве крови и ее компонентовʼʼ, ФЗ ʼʼОб аварийно-спасательных службах и статусе спасателœейʼʼ, ʼʼОб обязательном страховании автогражданской ответственностиʼʼ, ʼʼОб обязательном медицинском страхованииʼʼ, ʼʼОб обязательном социальном страхованииʼʼ и т.д.).

Важно заметить, что для страховщиков же вовсœе не обязательно заключать договор на тех условиях, которые предложит страхователь. Точнее, в случае если условия обязательного страхования достаточно подробно описаны в законе, как это сделано при страховании спасателœей или пассажиров, - стра­ховщик обязан соблюдать закон и согласовывать со страхователœем может только те условия, которые не оговорены в законе. В случае если же речь идет о донорах, условия обязательного страхования которых в законе практически не оговорены, то их можно согласовывать в дого­воре. Причем страхователь и страховщик находятся в неравном поло­жении: страхователь обязан заключить договор, а страховщик - нет. Здесь страхователя выручает публичность договора личного страхова­ния, о которой говорилось ранее. В случае обязательного личного страхования (а именно таких видов обязательного страхования боль­шинство) страховщик не вправе отказать страхователю в заключении договора из-за его публичного характера. Но при обязательном стра­ховании имущества, к примеру космических объектов, положение страхователя может оказаться сложным.

В случае если лицо, названное в законе в качестве потенциального страхо­вателя, не выполнило свою обязанность, то для него наступает целый комплекс неприятнейших последствий. В первую очередь, тот, в чью пользу должно быть произведено обязательное страхование, вправе потребо­вать его осуществления по суду. Во-вторых, в случае если страхование не осу­ществлено или осуществлено не так, как положено по закону, и пред­усмотренный законом страховой случай наступил, то от обязанного страховать лица можно потребовать выплатить причитающуюся сумму как от страховщика.

Наконец, в случае если лицом, обязанным осуществить страхование, не уплачен соответствующий страховой взнос, то, поми­мо всœего прочего, сумма взноса должна быть по суду изъята в бюджет с начислением процентов, ᴛ.ᴇ. , санкции предусмотрены до­вольно жесткие.

Основные виды страхования - понятие и виды. Классификация и особенности категории "Основные виды страхования" 2017, 2018.

Страхование - особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей (или организаций) и их интересов от различного рода опасностей.

Страхование - система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.

Термин «страхование» прежде всего ассоциируется в сознании человека со словом "страх" (страх за сохранность своего имущества, за свое здоровье, жизнь и т. д.). Именно страх понести материальные убытки и необходимость их возмещения послужил причиной возникновения страхования.

Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ

Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер, так как всегда существует возможность понести финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями. Осознанная человеком возможная опасность находит свое выражение в понятии "риск". В обществе, в котором действуют товарно-денежные отношения, риск из бытового понятия становится экономической категорией.

Обычно понятие риска (рискованности ситуации) связывают с возможными будущими негативными последствиями реализации события. Риск - это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров. Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб, который подлежит конкретному материальному измерению. Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.

Общество использует различные меры, которые позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить его негативные последствия. Одним из способов управления риском является система страхования. Сущность страхования заключается в возникновении денежно – перераспределительных отношений между страхователями и страховщиками. Осуществляются эти отношения посредством специально созданных из денег страхователей страховых резервов (денежных фондов).

Таким образом сущность страхования состоит в создании страховых фондов за счёт взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба. Сущность страхования реализуется посредством специальных функций.

ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ

Экономическая сущность страхования находит свое воплощение в функциях, отражающих в реальности общественное предназначение данной категории.

Страхование ничего не создает. Оно только распределяет созданный общественный продукт, закрывая возникшие из-за стихийных бедствий и других причин перерывы в производстве, распределении, обмене и потреблении.

Таким образом, страхование через присущую ему распределительную функцию содействует бесперебойности общественного воспроизводства на всех его стадиях.

Главная распределительная функция страхования реализуется через вспомогательные специфические функции свойственные только страхованию: рисковую, предупредительную и сберегательную.

Рисковая функция страхования обеспечивает страховой защитой от различного рода случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования в соответствии с действующим страховым договором, по окончании которого страховые взносы (денежные средства) страхователю не возвращаются. Данная функция отражает основное назначение страхования - защиту от рисков. Есть риск – есть потенциал для страхования со всеми его атрибутами, его проявлениями.

Предупредительная функция страхования реализуется в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события. Осуществляется через финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев. В целях реализации этой функции образуется особый денежный фонд.

Кроме названных специфических функций страхование выполняет, инвестиционную, кредитную и контрольную функции.
Инвестиционная функция страхования дает возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета.
В кредитной функции страхования заключается возвратность страховых взносов.
Контрольная функция органически связана с кредитной стороной сущности страхования. Страховщик получает деньги клиентов-страхователей в долг. Страховые резервы (фонды), сформированные из большой части денег (взносов) страхователей, есть их собственность. Контрольная функция страхования заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Осуществление производится через финансовый контроль за законным проведением страховых операций.

Принципы страхования

Страховая деятельность основана на принципах эквивалентности и случайности.

Принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами страховой организации и её расходами. Риск угрожает многим лицам, но лишь немногие из них действительно затрагиваются страховыми случаями. Выплаты по страховым случаям покрываются за счёт взносов многих страхователей, избежавших данного риска.

Принцип случайности состоит в том, что страховаться могут только события, обладающие признаками вероятности и случайности их наступления. Преднамеренно осуществлённые действия не страхуются, так как в них отсутствует принцип случайности.

Основные принципы страхования:
- страховая деятельность основана на принципах эквивалентности и случайности;
- принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами страховой компании и её расходами;
- наличие страхового интереса;
- выплата страхового возмещения только при условии наступления страхового случая;
- страхуется только определённый рисковый ущерб, который подлежит денежной оценке.

Признаки страхования:
- чрезвычайность, которая связывает страхование с определённой защитой общественного производства;
- замкнутость, когда раскладка ущерба между страхователями основана на том, что количество пострадавших всегда меньше общего числа застрахованных;
- возместимость ущерба, при котором чем больше охвачена страховщиком территория и количество застрахованных объектов, тем эффективнее перераспределение средств (оплата максимального ущерба за минимальные взносы);
- возвратность внесённых платежей на указанной территории в среднем 5 лет.

ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ

В соответствии с законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" всю совокупность страховых отношений можно разделить на несколько видов страхования. В основе деления страхования на виды, лежат отличия в объектах страхования.

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Рассмотрим наиболее распространенные виды страхования.

Законодательство предусматривает четыре основных вида страхования: личное, имущественное, страхование ответственности, страхование предпринимательского риска.

Главным отличием этих видов друг от друга является то, на что направлен договор страхования. При страховании имущества физических и юридических лиц в качестве объекта страхования выступают, принадлежащие им некие материальные ценности. В отношении страхования жизни предметом страхования является здоровье, жизнь и трудоспособность застрахованного лица. В случае страхования ответственности предметом страхования является ответственность страхователя перед третьими лицами. В этом случае страховщик возмещает третьим лицам ущерб, вызванный действиями или бездействием страхователя.

Также в законе приведены виды страхования, которые не могут быть застрахованы: связанные с противоправными действиями, связанные с азартными играми, расходы, к которым лицо принуждается в целях освобождения заложников.

Личное страхование

В этом виде страхования объектом являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

В личном виде страхования страховщик берет на себя обязанность выплатить предусмотренную договором сумму в случае, если наступление страхового события повлечет за собой ущерб здоровья страхователя (застрахованного лица) или его смерть. Выплата страховой суммы может производиться единовременно или периодически. Все виды страхования в личном страховании привязаны к самостоятельному объекту и перечню страховых рисков, предусмотренных в каждом конкретном страховом продукте.

В качестве видов личного страхования граждан могут быть названы:
- смешанное страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев;
- страхование на случай смерти и утраты трудоспособности;
- страхование детей;
- медицинское страхование;
- страхование дополнительной пенсии;
- другие виды личного страхования.

Имущественное страхование

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Вид имущественного страхования делится на страхование имущества физических лиц и имущества юридических лиц. Сюда входит страхование строений, домашнего имущества, животных, автотранспорта и многое другое. Договор страхования имущества оговаривает обязанности страховщика возместить страхователю или выгодоприобретателю материальный ущерб в застрахованном имуществе, в случае наступления страхового события. При этом выплата возмещения ограничивается суммой, указанной в договоре этого вида страхования.

При страховании имущества существуют следующие риски, от которых производится страховая защита.
Первое - это страхование от пожара, наводнения и других стихийных бедствий, в этом случае объектом страхования могут выступать здания, постройки, предметы оборудования, товары, домашнее движимое и недвижимое имущество и многое другое.
Второй риск - это порча имущества водой из систем центрального отопления, водопроводных систем, а также канализации и прочего.
Третьим родом риска является преднамеренная порча имущества третьими лицами. Сюда можно причислить хулиганство и прочее.
Четвертым видом страховой опасности может являться хищение имущества в результате незаконного проникновения, разбойного нападения или захвата.

Этот вид страхования породил множество страховых продуктов. Застраховать можно финансовые риски, имеющие отношение к потере доходов из-за остановки производственного процесса в результате наступления страхового события. Страхование имущества может быть выходом из положения в случае банкротства контрагентов или невыполнения ими своих обязательств, а также и в ряде других случаев. Имущественное страхование включает:
- страхование средств наземного транспорта;
- страхование средств водного транспорта;
- страхование средств воздушного транспорта;
- страхование грузов;
- страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше;
- страхование бизнеса ;
- страхование финансовых рисков.

Видами страхования имущества, также являются:
- страхование имущества от огня;
- страхование имущества от урагана;
- страхование имущества от наводнения;
- страхование от убытков вследствие остановки производства;
- многие другие виды имущественного страхования.

Страхование ответственности

Это вид страхования предусматривает в качестве объекта страхования ответственность перед третьими лицами (гражданами либо предприятиями), которым потенциально может быть нанесен ущерб по причине каких-либо действий (бездействия) страхователя. Договор страхования ответственности перекладывает ответственность за возможный ущерб на страховую компанию, которая обязуется компенсировать страхователю суммы, которые он должен уплатить третьим лицам в качестве возмещения за причиненный ущерб. Этот вид страхования защищает имущество страхователя и страхует его ответственность за потенциальное причинение вреда здоровью и имуществу граждан и юридических лиц.

Страхование гражданской ответственности является одним из самых многочисленных видов страхования, с большим количеством разновидностей. На его основе так же существует множество страховых продуктов. Страхование ответственности включает:
- страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
- страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- страхование гражданской ответственности перевозчика;
- страхование ответственности за неисполнение обязательств;
- страхование профессиональной ответственности;
- страхование иных видов гражданской ответственности.

Видами страхования ответственности также являются:
- страхование ответственности работодателя на случай причинения вреда здоровью работника;
- страхование автогражданской ответственности (владельца автотранспортных средств, КАСКО, ОСАГО);
- страхование ответственности судовладельцев;
- страхование персональной ответственности перед третьими лицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи;
- страхование ответственности производителя товара (посредника или продавца) перед потребителями и другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара;
- страхование профессиональной ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов);
- другие виды страхования ответственности.

Страхование предпринимательских рисков (бизнеса)

При этом виде страхования объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещение предпринимателю убытков, а также неполученных доходов от ведения предпринимательской деятельности при условии нарушения его контрагентами принятых на себя обязательств или иным изменениям условий деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.

В предпринимательской деятельности страхование применяется довольно часто – в случаях, когда возможные убытки значительны и критичны для финансового состояния застрахованного лица и их наступление нельзя предсказать. Этот вид страхования уменьшает необходимые резервы для непредвиденных расходов и помогает обезопасить бизнес от слишком больших единовременных убытков.

Видами страхования предпринимательских рисков являются:
- страхование от перерыва в производстве в связи с утратой или повреждением имущества в результате пожаров, взрывов, аварий и других событий;
- страхование инвестиций от политических и коммерческих рисков;
- страхование риска неплатежа;
- страхование депозитов;
- страхование финансовых гарантий;
- страхование экспортных кредитов и др.

Страхование бывает государственным и негосударственным. Государственное страхование - форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.

Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование - страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.
Добровольное страхование - страхование на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила страхования устанавливаются страховщиком.
Обязательное страхование - страхование в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами России.

Обязательными, как правило, являются следующие виды страхования:
- медицинское страхование;
- страхование пассажиров;
- государственное личное страхование госслужащих;
- личное страхование за счет работодателя граждан, занимающихся опасной для жизни деятельностью;
- страхование жизни и здоровья членов экипажей самолетов;
- страхование ответственности при причинении вреда при строительстве;
- противопожарное страхование.

Страховые фонды

Страхование, являясь категорией распределения, выражает определенные производственные отношения, возникающие в связи с формированием и использованием страхового фонда.

Страховой фонд представляет собой резерв денежных или материальных средств, формируемый за счет взносов страхователей и находящийся в оперативно-организационном управлении у страховщика.

Существует три основные формы организации страхового фонда.

Централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счёт бюджетных и других государственных средств. Формирование этих фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства. Их задачей является возмещение ущерба от стихийных бедствий и крупномасштабных аварий.

Самострахование как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в натуральной и денежной форме. Они предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретного товаропроизводителя или человека. Основным источником формирования децентрализованных страховых фондов служат доходы предприятия или отдельного человека.

Собственно страхование как система создания и использования фондов страховых организаций за счёт страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Формирование фонда происходит в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы уплачиваются каждым страхователем обособленно. Он имеет только денежную форму. Использование средств этих фондов осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования.

Правовые основы страхования

На страховом рынке Российской Федерации действуют страховщики, имеющие различные организационно-правовые формы (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью и др.).

Законодательство Российской Федерации не устанавливает каких-либо изъятий по поводу организационно-правовых форм коммерческих страховых организаций. Единственное требование состоит в том, что в качестве страховщика может выступать только юридическое лицо.

Учредителями страховой компании могут быть как физические, так и юридические лица, в том числе иностранные.

В систему мер государственного регулирования входят следующие:
1. Лицензирование - регистрация страховых организаций и выдача им лицензий на страховую деятельность и на проведение определенных видов страхования. Лицензия на проведение страховой деятельности выдается в соответствии с условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации.
2. Контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков.
3. Разработка форм и порядка статистической отчетности, контроль за своевременным представлением финансовой отчетности страховых организаций.
4. Налогообложение страховщиков и страхователей.
5. Другие меры государственного регулирования страховой деятельности, включая контроль за соблюдением порядка выплаты страховых возмещений.

Правовой основой страхования является ГК РФ, закон РФ № 4015-I от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 31 декабря 1997 года, 20 ноября 1999 года, 21 марта, 25 апреля 2002 года, 8, 10 декабря 2003 года, 21 июня, 20 июля 2004 года) и другие нормативные документы.