Зарубежный опыт ипотечного страхования. Страхование банковских рисков: мировой опыт и российские реалии Какие имеет особенности

В развитых зарубежных странах накоплен богатый опыт проведения страхования различных имущественных интересов банков. История такого страхования насчитывает многие десятилетия. Первый договор страхования банковских рисков был заключён в 1911 году в США. За истёкший с этого момента период разработана система страховой защиты в сфере банковского бизнеса, перекрывающая практически все объективные каналы финансовых потерь, то есть внешних рисков банков. Ведущими же страховщиками в данной области считаются члены британской страховой корпорации LIoyd s.

В настоящее время, страхование банковских рисков получило широкое развитие во многих странах. Например, в США ежегодно заключается более 2000 договоров страхования банковских рисков. При этом для американских банков уже в течение нескольких лет страхование от рисков, связанных с ограблением, является обязательным.

Рост популярности страхования банковских рисков в мире обусловлен рядом причин. Одной из них является расширение страхового поля, т.е. рост числа банков, их активов и капиталов, увеличение объёмов банковских операций. Другой причиной, вынуждающей банки прибегнуть к страхованию, является увеличение частоты и расширение круга рисков, наносящих убытки, рост объёмов ущерба, наносимых различными случайными событиями.

Наконец, наличие договора страхования повышает имидж банка, помогает привлекать клиентов и инвестиции, поскольку снижает риск его неплатежеспособности и банкротства. Это вызвано тем, что помимо предоставления страховщиками гарантий возмещения убытков, причинённых банку, при заключении договоров страхования страховщики осуществляют тщательный контроль за его деятельностью.

Это выражается в том, что они обычно требуют проведения комплексной проверки деятельности банка, которая включает в себя анализ его финансового состояния, проверку системы безопасности, условий перевозки и хранения ценностей и т.д. По результатам проверок, проводимых аудиторскими фирмами и самими страховщиками, разрабатывается перечень мероприятий, которые необходимо осуществить банку для того, чтобы договор страхования мог вступить в силу. Условиями предоставления страховой защиты являются также организация чёткого контроля со стороны служб внутреннего аудита и безопасности, детальное определение и разграничение в банковских инструкциях должностных обязанностей и полномочий сотрудников, обеспечение надёжности технических средств связи и компьютерных сетей.

В период действия договора страхования, в соответствии с его условиями, страховщики также периодически осуществляют контроль за работой банка и дают по результатам проверок указания, способствующие уменьшению вероятности наступления страховых событий и убытков от них.

Для того чтобы стимулировать банки соблюдать необходимые меры, уменьшающие вероятность наступления убытков, страховые компании, как правило, заключают договоры страхования с безуспешной франшизой, не возмещая полностью ущерб, причинённый банку в результате наступления страхового случая.

Элементы используемой в развитых зарубежных странах страхования банковских рисков, прежде всего, могут быть подразделены на две группы. Первая из них охватывает объекты страхования и страховые риски, общие для практически любых предприятий и организаций. Ко второй же можно отнести такие объекты и страховые риски, необходимость страховой защиты, в отношении которых объясняется именно специфичностью банковской деятельности. Данное разделение уже было показано при классификации видов страхования банковских рисков.

Одним из основных видов банковских операций являются операции по привлечению средств юридических и физических лиц в банковские вклады. Это - так называемые пассивные операции. При этом интерес в широком развитии таких операций имеют как вкладчики и банки, так и государство в целом. Вкладчики, внося свои деньги в банк, рассчитывают получить определённый доход от депозитных операций в форме начисленных на сумму вкладов процентов. Для банковских учреждений, средства, привлечённые во вклады, являются важнейшим источником ресурсов. Наконец, для государства денежные суммы, мобилизуемые через систему коммерческих банков, представляют сбой один из основных источников инвестиций. Кроме того, связывание средств в банковских вкладах сокращает давление денежной массы на рынок товаров и услуг, а также на финансовый рынок, оказывая благоприятное влияние на сдерживание инфляционных процессов в стране, уменьшая спрос на иностранную валюту.

На объём средств, размещаемых в банковских вкладах, оказывают влияние многие факторы: экономическая и политическая ситуация в стране, уровень жизни населения и его менталитет, степень развития банковской системы, качество предоставляемых банками услуг и т.п. Однако одним из основных из них является степень риска при вложении средств, наличие гарантий возврата денег.

Общепринято считать, что вложения средств в коммерческие банки сопряжены с наименьшим риском для инвестора, поскольку банки с точки зрения характера проводимых ими операций, объёмов аккумулируемых средств, законодательства, регулирующего их деятельность, государственного надзора за ними являются обычно одной из наиболее устойчивых частей экономики. Вместе с тем как мировая, так и отечественная история знает многочисленные случаи банковских банкротств. В разные периоды времени с проблемами сохранности банковских вкладов сталкивались практически все развитые страны.

Поэтому в мире широко практикуется предоставление вкладчикам гарантий в виде проведения страхования банковских вкладов. Суть такого страхования состоит в том, что страховщик берёт на себя обязательства перед вкладчиками по возрасту вложенных в банк средств в случае банкротства коммерческого банка или его неспособности вернуть деньги. В то же время не существует единой для всех стран схемы проведения данного страхования, что объясняется существенными различиями в банковских системах каждой из стран.

По принятой Международным Валютным Фондом (МВФ) методологии все способы страхования депозитов условно подразделяют на следующие две системы:

• - систему не выраженных прямо гарантий;
• - систему положительно выраженных гарантий.

При использовании первой системы обычно отсутствуют специальное законодательство и другие нормативные акты, которыми регламентируется порядок, формы, размеры возмещения потерь вкладчикам банка в случае его банкротства. Помимо этого, нет практики создания специальных фондов, предназначенных для возмещения таких потерь, а существуют лишь абстрактные обязательства государства или иных органов по сохранности вложенных в банки средств. При этом порядок компенсации потерь решается в каждом конкретном случае по усмотрению государства.

Такие системы, как правило, применяются в странах, банковские системы в которых находятся в сильной зависимости от государства и ещё не испытали серьёзных кризисов.

В то же время, системы страхования с положительно выраженными гарантиями нередко создаются в результате кризисов, поразивших банковскую систему той или иной страны. Примерами тому являются история создания таких систем в США, Великобритании, Италии, Аргентине. Основными принципами данной системы являются наличие законодательно установленной процедуры гарантирования возврата банковских вкладов, а также специально созданного в этих целях страхового фонда.

Нашу страну следует отнести пока к тем государствам, в которых действует система не выраженных прямо гарантий вкладчикам банка. В частности, в соответствии с законодательством РФ государство гарантирует сохранность вкладов населения в тех банках, контрольный пакет акций которых принадлежит ему (в частности, в Сбербанке и Внешторгбанке), вкладчики-частные лица имеют право в первоочередном порядке получить вложенные ими в банк суммы при его ликвидации, примеры с ликвидацией ряда банков, попавших в тяжёлое финансовое положение (например, КБ "Тверьуниверсалбанк"), показывают, что иногда государство даёт возможность вкладчикам вернуть свои деньги.

Вместе с тем, в нашей стране ведётся работа по переходу на систему страхования с положительно выраженными гарантиями. Впервые вопрос о необходимости введения такого страхования возник ещё в 1992 году, когда Правительство РФ поручило Министерству финансов, Центральному банку России, Сбербанку и Росстрахнадзору провести работу по созданию системы государственного страхования вкладов населения. Указом Президента РФ от 28 марта 1993 года, Правительству было поручено подготовить необходимые документы по обеспечению мер защиты вкладов населения в Сберегательном банке РФ и страхованию активов, созданных за счёт этих сбережений.

Защита от возможных операционных рисков в Российской Федерации не пользуется достаточным спросом, хотя в странах с развитой экономикой это нормальная практика. Приведём пример известного исторического факта, который дал развитие комплексному страхованию банковских рисков. Незадолго до первой мировой был выдан банковский капитал в США, но он не понёс значительных потерь, поскольку был обеспечен страховым полисом.

Чтобы показать перспективы развития страхования в России, надо проследить зарубежный опыт развития страхования.

Известно, что помимо снижения нагрузки на расходную часть бюджета (поскольку возмещаются убытки наступления непредвиденных природных и техногенных явлений), страхование выполняет в обществе две важнейшие функции.

Страхование позволяет успешно решать вопросы социального обеспечения, являясь важнейшим элементом социальной системы государства. В странах с развитой рыночной экономикой система социальной защиты населения включает в себя государственное социальное обеспечение, корпоративное страхование, индивидуальное страхование, негосударственное пенсионное обеспечение. Такую систему необходимо создавать и в России.

Вторая функция страхования в том, что оно является важнейшим механизмом привлечения в экономику инвестиционных ресурсов. Например, страховые компании Европы, Японии и США управляют общим объемом вложенных в экономику средств на сумму в 4 трлн. долл. США (80% этих вложений обеспечиваются операциями по долгосрочному страхованию жизни). В России же сбор премии примерно в тысячу раз меньше 9 .

Таким образом, очевидно, что в развитых странах страхование в силу специфики и выполняемых функций в обществе является стратегическим сектором экономики.

Я подробнее разберу систему страхования в Германии.

Большой опыт в области страхования был накоплен в Германии, где более 100 лет назад была создана первая в мире система обязательного социального страхования. Ныне германская страховая система – одна из наиболее развитых в Европе.

Обязательное соц. страхование . В Германии все лица, работающие по найму, в соответствии с действующим в Германии законодательством подлежат обязательному социальному страхованию: по болезни, пенсионному, на случай безработицы, инвалидности в результате несчастного случая на производстве.

Взносы в фонды социального страхования составляют определенную долю заработной платы и растут по мере ее повышения. Если размер заработной платы переходит установленную границу, увеличение взносов прекращается.

В 1994 году взносы в фоны социального страхования составляли: 9,6 – в фонд пенсионного страхования, в фонд страхования на случай безработицы – 3.25%, в фонд страхования по болезни – 6.6%. Таким образом, общий объем взносов – не менее 20% заработной платы 10 .

Такие же взносы в те же фонды платит за каждого наемного работника его работодатель. Что касается фонда обязательного страхования от несчастных случаев, то взносы делает только работодатель.

Размер пособия по безработице зависит от уровня заработной платы, размер пенсии – от общей суммы взносов в пенсионный фонд.

Основы социального страхования в течение многих десятилетий остаются практически неизменными. В последние годы, однако, некоторые проблемы в этой области стали предметом дискуссий. Так, ряд экономистов полагает, что в условиях увеличения безработицы и одновременного роста доли пенсионеров в общей численности населения государство должно отказаться от дотаций в фонд страхования по безработице. По их мнению, такая система дотаций приводит к тому, что во время коллективных переговоров между работодателями и профсоюзами стороны слишком легко соглашаются на повышение заработной платы, что в конечном счете ведет к сокращению рабочих мест. Если бы стороны были вынуждены брать на себя финансовые последствия увеличения безработицы, то, как считают экономисты, рост заработной платы затормозился бы, что дало бы возможность предприятиям сохранять рабочие места. Расходы государства, а также размеры взносов в фонды социального страхования перестали бы подниматься так стремительно, как это имеет место в настоящее время (за последние 25 лет взносы росли быстрее, чем заработная плата).

Система частного страхования. Частные страховые компании возникли в Германии за 2 столетия до появления системы социального страхования. Сфера деятельности частных компаний шире, чем публичных.

Предприниматели и люди свободных профессий могут застраховываться как в публичных, так и частных компаниях. Если заработок служащего выше определенной суммы, он может расторгнуть договор с публичной компанией и обратиться в частную. Частная компания берет взносы, исходя не из заработной платы, как публичная, а из предоставляемых ею услуг, при этом она страхует лишь то лицо, за которое платятся взносы. Частное медицинское страхование дает возможность получить услуги более высокого качества.

Организационные формы и государственный контроль . Наиболее древний из всех видов страховых компаний – общество взаимного страхования, где страхователями являются одновременно и застрахованные.

Самые крупные страховые компании Германии – акционерные общества. Широко распространено взаимное участие банков и страховых компаний в делах друг друга. Так, один из известных немецких банков владеет 10% акционерного капитала крупнейшего страхового концерна Европы AllianzHolding, а тот, в свою очередь, располагает почти 20% акционерного капитала этого банка и значительной частью акционерного капитала 5 других банков (при этом в каждом из них не более 25% капитала).

При тесном сотрудничестве страховых компаний услуги тех и других образуют единый комплекс. Например, если частное лицо берет в банке кредит, то банк требует гарантии возвращения денег. Совместные услуги банков и страховых компаний имеют место и в других случаях – при покупке клиентом недвижимости и т.п.

Государство осуществляет контроль за деятельностью страховых компаний, который проводится под руководством специального федерального ведомства, проверяет стиль их работы, включая размеры взносов, требуемых от клиентов за страхование жизни и т.д.

Ежегодно соответствующие государственные учреждения проверяют общее финансовое положение страховых компаний – достаточны ли финансовые резервы для выполнения обязательств по выплате страховочных сумм и куда они вложены.

Страховые компании публичного права, страхующие наемных работников в рамках законов об обязательном социальном страховании, оплачивают лишь стоимость основных медицинских услуг. Существует, кроме того, страхование, при котором в случае болезни застрахованный получает определенную сумму за каждый день болезни. Распространены также следующие виды страхования:

страхование в пользу близких

страхование на случай потери трудоспособности

частное пенсионное страхование (дополнительно к предписанному законом).

Обязательное и добровольное страхование ответственности. С 1871г. в Германии действует закон, по которому любой человек должен возместить ущерб, причиненный им кому-либо, даже если это было сделано непреднамеренно. Такой риск может быть застрахован, причем для определенной группы лиц (владельцев автомобилей) данная страховка обязательна, при этом им предоставляется свобода выбора страховой компании. Существует около 120 страховых компаний, продающих этот вид услуг. Владелец автомобиля должен быть застрахован на сумму не менее 1 млн. марок на случай нанесения ущерба здоровью человека и на сумму не менее 400 тыс. марок случай нанесения ущерба и имуществу.

Страховку ответственности имеют 60% семей. Страховая компания берет на себя возмещение ущерба, нанесенного членами застрахованной семьи третьим лицам. Существуют и страховки, которые учитывают отдельные конкретные виды ущерба, например, причиненного собакой.

Закон предусматривает страховку ответственности для ряда профессий – нотариуса, консультанта по вопросам налогообложения, ревизора-экономиста. Для адвокатов она предписана их профессиональной ассоциацией.

Страхование собственности. К этому виду страхования относятся:

страховка риска кражи автомобиля или его повреждения;

страховка риска транспортировки автомобиля и его пассажиров с того места, где он отказал по той или иной причине (перевозка заболевших пассажиров автомобиля с того места, где они проводили отпуск);

страховка здания – ущерба, причиненного пожаром, грозой, дождем, ветром, наводнением. Страховка восстановления дома по ценам дня обеспечивает это с учетом растущих цен на материалы и т.д. 80% всех квартир имеют страховку предметов домашнего хозяйства;

страховка защиты юридических прав, удобная для тех, кто хочет застраховать риск, связанный с уплатой судебных пошлин и гонораров адвокатов в случае проигрыша гражданского судебного дела.

Кроме того, каждый человек может застраховать почти любой вид финансового риска (например, риск потери багажа).

Страхование в сфере промышленности. Одним из видов страхования здесь является страхование ответственности предприятия. Если во время строительства дома черепица из рук кровельщика упадет на прохожего, то за последствия отвечает владелец предприятия. На случаи нанесения ущерба окружающей среде и ущерба, вызванного превышением определенного порога акустических колебаний, клиентам предлагается заключить договор о страховании экологической ответственности.

В 1990 г. в Германии принят закон об ответственности за продукцию. Например, если человек упал со спортивного снаряда и сломал ногу, то изготовитель может быть привлечен к ответственности. Риск, вызванный несоблюдением изготовителем обещаний относительно качества продукции, страхуется специальными договорами. Нередко фирма может понести ущерб из-за нарушения производственного процесса. Если фирма заключила договор о страховании последствий нарушения производства, то убытки возмещаются страховой компанией.

Страхование кредитов. Покупатель товаров или услуг не всегда способен уплатить счет поставщика. На этот случай существует договор о страховании кредита. Мировую известность получила германская государственная страховая фирма ГЕРМЕС, берущая на себя риск немецких экспортеров. С ее помощью в течение последних лет стало возможным стабилизировать традиционные рынки сбыта восточногерманских предприятий в странах Центральной и Восточной Европы.

Частные страховые компании страхуют и политический риск поставщиков, например, от эмбарго на поставки в определенную страну, вследствие которого заказанное и изготовленное оборудование не может быть отгружено.

С 80-х гг. вместо большого количества отдельных договоров страховые компании предлагают предприятиям договор о страховании всех возможных рисков, при этом, однако, страховая сумма строго ограничена.

В целом, система страхования в Германии вносит свою лепту в поддержание социальной и экономической стабильности, улучшение охраны труда, защиту окружающей среды, прав потребителей.

• Специальность ВАК РФ08.00.10
• Количество страниц 224

ГЛАВА I. ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЫ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ

§2. Рисковый характер банковской деятельности и страховая защита как один из методов управления банковским риском

§3. Классификация видов страхования банковских рисков

ГЛАВА II. ОБЕСПЕЧЕНИЕ СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

§1. Зарубежный опыт страхования банковских рисков

§2. Исторический аспект развития страхования банковских рисков в Российской Федерации

§3. Характеристика видов страхования банковских рисков на стра- 113 ховом рынке Российской Федерации

ГЛАВА III. ПЕРСПЕКТИВНЫЕ СТРАХОВЫЕ ПРОДУКТЫ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ И ВОЗМОЖНОСТИ ИХ ПРИМЕНЕНИЯ НА РОССИЙСКОМ СТРАХОВОМ РЫНКЕ

§1. Проблемы страховой защиты банковских вкладов

§2. Страховая защита рынка банковских пластиковых карт

§3. Перспективы совершенствования взаимоотношений страховых компаний и коммерческих банков в Российской Федерации ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Страхование банковских рисков»

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Канаматов, Кемал Маджирович

Обратите внимание, представленные выше научные тексты размещены для ознакомления и получены посредством распознавания оригинальных текстов диссертаций (OCR). В связи с чем, в них могут содержаться ошибки, связанные с несовершенством алгоритмов распознавания. В PDF файлах диссертаций и авторефератов, которые мы доставляем, подобных ошибок нет.

Система страхования в России только начинает развиваться в разных направлениях и сферах, в то время как в большинстве развитых стран эта деятельность затрагивает все направления рынка. На примере систем страхования банковских рисков за рубежом можно увидеть, насколько полезен такой инструмент защиты финансовой системы банковского учреждения. В данной статье будет рассмотрено устройство системы страхования банковских рисков в ведущих мировых державах и особенности такого страхования.

Причины функционирования системы

По статистике, приведенной страховыми компаниями России, большинство банков не отдают должного внимания оформлению страховки на свое имущество, в то время как страхование вкладов - это обязательная мера, назначенная законодательством. Основные причины развития системы страхования рисков - это рост количества финансовых организаций, увеличение объема убытков в связи с непредвиденными ситуациями, некорректно поставленными задачами или неправильно принятыми решениями. Помимо основной функции, страховка служит и в качестве инструмента маркетинга - надежная организация привлекает большее количество потенциальных клиентов.

История становления

История страхования банков от рисков насчитывает более 100 лет. Так, в 1887 году андеррайтер из компании Lloyd"s of London разработал первый в мире полис страхования банков от грабежа. Страховой продукт был настолько успешен, что повлек за собой масштабное развитие рынка страхования и создание в Нью-Йорке комплексной страховки Bankers Blanket Bond в 1916 году. С тех пор ежегодно в пределах США заключается более 2000 договоров подобного вида. Страхование ВВВ является обязательным не только в Соединенных штатах, но и во многих странах ЕС. Наличие такого документа защищает банк от ряда незаконных действий, в том числе:

• Подделки письменных документов и должностных инструкций;
• Ограбления банка;
• Ограбления во время инкассации денежных средств;
• Подделки ценных бумаг и валюты;
• Проникновения в электронную систему банка, компьютеры;
• Изменения данных в базах под действием вредоносных ПО.

При этом первая версия полиса ВВВ включала в круг рисков потерю собственности, нечестность сотрудников, воровство, грабежи, а также иные факторы. Последняя формулировка была довольно размытой и страховые компании столкнулись с тем, что банковские учреждения подразумевают под ней случаи неплатежеспособности, внешних долгов, обесценивания ценных бумаг. Поэтому в 1920 году был четко определен круг рисков и страховых случаев, при этом в 1941 году формулировки вновь были изменены, а последние поправки были внесены в 2004 году. Они были связаны с меняющейся обстановкой в мире, которая влияла и влияет на банковскую практику.

Появление новых страховых продуктов

Несмотря на то, что полис ВВВ является обязательным для оформления и покрывает подавляющее большинство рисков, он не может возместить ущерб, нанесенный зданию банковского учреждения, его хранилищам, сейфам, инженерному и электронному оборудованию, покрыть косвенные убытки. Для каждой из перечисленных позиций есть свои условия страхования и специально разработанные полисы. Специальные полисы предлагают страховые компании на случай похищения руководителей, сотрудников банка и членов их семей. Действуют узкоспециализированные программы, например, по защите от:

• Риска убытков от кражи, утери подделки карт, эмитируемых банком;
• Риска ошибки служащих банка при выполнении ими своих прямых обязанностей;
• Риска ошибки при управлении банком (страхуется ответственность руководящего состава) и так далее.

В 1980-х годах пользователи полиса ВВВ были обеспокоены тем, что он не включает покрытие убытков от процессов компьютеризации деятельности финансовых учреждений. В связи с развитием компьютерной и электронной преступности. Особенно остро необходимость такой защиты проявилась с появлением интернета. Лондонский рынок страхования Lloyd"s был первым, разработавшим программу страхования от таких преступлений и практически 10 лет не имел конкурентов в этой нише на рынке.

Популярность страхования от компьютерных преступлений резко выросла в 2000 году, когда все компьютеры подверглись действию вредоносного ПО Love Letters, общий ущерб от которого составил более 10 миллиардов долларов.

В настоящее время практически все страховые компании обеспечивают покрытие таких рисков, и хотя страхование от компьютерных (электронных) преступлений не является обязательным ни в США, ни в Европе, каждое банковское учреждение имеет такую страховку. Это обусловлено тем, что ущерб от компьютерного мошенничества составляет около 500 тысяч долларов (один случай). В США этот ежегодный показатель варьируется от 3 до 5 миллиардов рублей.

Иностранные системы страхования

Банковских организаций Японии не более 100 на всю страну, и в то же время это самая крупная в мире сфера по размеру капиталов. Для одной из самых развитых в технологическом и финансовом плане страны система защиты банков - течение сравнительно молодое. В 1983 году была создана форма страхования, которая повторяет все основные задачи покрытия рисков в Американской системе. Сегодня полисы подобного Bankers" Blanket Bond образца, выдаются министерством финансов Японии. Основанная на опыте США и европейских стран система страхования банковских рисков в Японии отличается наличием трёх отдельных частей, объёмы покрытия в которых могут значительно отличаться:

• Страхование имущества. Сюда включено три подраздела, направленных на защиту наличности, внешней отделки оборудования и страхование от подделок;
• Страхование от неправомерных действий сотрудников, от внутренних преступлений;
• Страхование от хакерских атак, проникновения вирусных ПО и прочих неблагоприятных факторов, способных повлиять на целостность и сохранность электронных данных, хранилищ информации.

По мере необходимости банк может не покупать полный пакет услуг. Для этого создана возможность использовать только первый или третий пакет услуг или выбрать комбинированный вариант: сочетание первого и второго пункта и объединение части 1 и 3. И несмотря на распространенность такого страхования в мире, все же большая часть дохода приходится на лондонский рынок и США. В первом случае размер ежегодных премий равен практически 1 миллиарду долларов, при этом около 60% всех денежных вливаний в систему страхования банковских рисков приходиться на Соединенные штаты. Разумеется, это несравнимые с российскими показатели. В 2007 году в Российской Федерации продуктом ВВВ пользовались только 2-4% всех банковских учреждений. Конечно, в 2018 году этот показатель несколько выше, и тем не менее такой продукт российскими банками не востребован.

Развитие сегмента рынка в России

Невостребованность продуктов ВВВ объясняется закрытостью банковской системы России. Ведь для оформления ВВВ банковское учреждение обязано пройти некую экспертизу и подвергнуться анализу на уровень защищенности от рисков, а это значит, что внутренний документооборот, бизнес-процессы и другое появится в доступе у страховой организации, что в маловероятном случае может привести к утечке информации. Другая причина низкого спроса на ВВВ - конъюнктура рынка. Для российских банковских учреждений характерно страхование на отдельные виды рисков, комплексной же страховкой себя обеспечивает малый процент таких учреждений.

По мнению специалиста «Ингосстраха» препятствием на пути развития страхования банковских рисков является отсутствие комплексного подхода к управлению рисками во многих банковских учреждениях РФ, то есть такие риски финансируются организациями по остаточному принципу.

Эксперты предполагают, что в ближайшей перспективе активный интерес к продукту ВВВ появится не только у крупных, ведущих банков РФ, но и у тех, кто начинает работать на внешнем финансовом рынке, кто берет займы у зарубежных организаций. Необходимость такого страхования должна появиться и у кредитных организаций, которые имеют широкую региональную сеть, а также у учреждений, нацеленных на кредитование малого и среднего бизнеса.

Заключение

Условия страхования, действующие в зарубежных странах, в полной мере не могут прижиться в России из-за своей специфики и иных причин. Но грамотная интеграция иностранного опыта в реалии российского рынка страхования позволит развивать систему управления рисками, что станет следствием ежегодного увеличения количества застрахованных банковских учреждений. Таким образом, проблем с ликвидностью таких страховых продуктов можно будет избежать.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Сущность и виды страхования банковских рисков. Зарубежный опыт в этой сфере. Современное состояние и проблемы в области личного, имущественного страхования и страхования ответственности в России. Перспективы развития страхования банковских рисков.

курсовая работа , добавлен 06.02.2014


Понятие, сущность и классификация предпринимательских рисков, их нормативно-правовая база. Зарубежный опыт страхования предпринимательских рисков, направления совершенствования данного процесса в Беларуси, анализ и оценка его современной практики.

дипломная работа , добавлен 05.05.2014


Экономическая сущность страхования: понятие, условия, особенности. Основные показатели развития фондового рынка, виды его рисков и нормативная база их страхования. Зарубежный опыт и основные направления совершенствования страхования фондовых рисков.

дипломная работа , добавлен 16.08.2012


Сущность предпринимательского риска. Анализ качества страховых отношений. Виды предпринимательских рисков в РФ. Совершенствование управления ими на основе страхования. Проблемы и перспективы его развития. Состояние страхования предпринимательских рисков.

курсовая работа , добавлен 22.02.2015


Общие причины возникновения банковских рисков и тенденции изменения их уровня. Стратегии управления рисками. Кредитный портфель: понятие, оценка качества. Характеристика особенностей диверсификации активов, лимитирования, страхования, хеджирования.

контрольная работа , добавлен 18.01.2015


Социально-экономическая сущность страхования, ее принципы и роль в рыночной экономике. Понятие рисков страхования и классификация рисков. Организация страховой деятельности. Двойное страхование и его последствия. Страховые тарифы и хеджирование.

курсовая работа , добавлен 04.05.2012


Социально-экономическая сущность кредитных рисков и их классификация. Основные факторы кредитного риска и методы управления им. Порядок организации страхования кредитных рисков населения, оценка организации их страхования на примере СК ОАО "Росно".

курсовая работа , добавлен 25.04.2014