Какие виды страхования относятся к страхованию ответственности. Какие компании предоставляют данную услугу
Страхование гражданской ответственности - это обязательство одного лица перед другим возместить ущерб при фиксации факта нанесения такого ущерба. Подобные обязательства возникнут при условии определенных упущений или действий, ставших причиной нарушения благ конкретного лица. Страхование гражданской ответственности разрабатывается и применяется с целью максимального возмещения нанесенного ущерба различных видов и степени тяжести. Застрахованная гражданская ответственность делает жизнь среднестатистического жителя развитого государства более спокойной, стабильной и безопасной.
Обязательное страхование ответственности
Обязательное страхование ответственности появилось сравнительно недавно, немногим более века назад. Основная функция механизма - помочь застрахованному лицу возместить ущерб, нанесенный третьему лицу при неблагоприятном стечении обстоятельств. Благодаря регулярным взносам от клиентов страховая компания получает необходимый финансовый ресурс, позволяющий взять ответственность за возмещение ущерба в отдельных случаях. В свою очередь у застрахованного лица также появляется возможность возмещать нанесенный ущерб пострадавшему лицу без непредвиденных затрат в особо крупных размерах.
Страхование ответственности владельцев транспортных средств
Страхование ответственности владельцев транспортных средств направлено на защиту интересов страхователя в соответствии с законодательством РФ.
Страховым случаем считается любая ситуация, которая требует компенсации убытка из-за вреда, нанесенного в процессе использования транспортного средства третьими лицами.
Благодаря обязательному страхованию ущерб при ДТП в большинстве случаев покрывается за счет страховых компаний. Процесс регламентируется федеральным законодательным актом №40, который вступил в силу 25.04.2002 года.
Договор страхования ответственности
Договор страхования ответственности - основной документ, который регламентирует взаимоотношения страховой компании и застрахованного лица. Основные принципы формирования договорных документов в сфере страхования прописаны в законе «Об организации страхового дела в РФ», а также в главе 48 гражданского кодекса.
Фактически договор страхования - это соглашение универсального характера, которые подписывают страховщик и страхователь. На основании соглашения страховщик обязан выплатить компенсацию при наступлении страхового случая. Страхователь, в свою очередь, обязуется своевременно перечислять в пользу страховой компании взносы установленного размера.
Правила страхования ответственности
Правила страхования ответственности действуют на основании федерального законодательства РФ. Фактически правила - это перечень условий и норм, на основании которых страховщик заключает договор, обеспечивающий погашение ущерба, который застрахованное лицо наносит третьим лицам. По договору страхования допускается выдача полиса не только страхователю, но и другому лицу. В случае страховки профессиональной ответственности конкретного лица, его данные указываются в договоре страхования.
Закон страхования ответственности
В соответствии с федеральным законом, страхование ответственности выделяют, как отдельный сегмент страхования. При этом ГК РФ считает страхование ответственности одной из нескольких отраслей имущественного страхования. Предмет страхования ответственности - возмещение вреда, который причинило виновное физическое или юридическое лицо. В самых распространенных случаях вред причиняют здоровью, жизни, имуществу или окружающей среде. Вред нередко имеет место в процессе производства, а также в ходе других видов деятельности или в результате бездействия.
Страхование гражданской ответственности предприятий
Субъектами страхования гражданской ответственности предприятий считаются компании, которые работают с оборудованием, веществами или другими потенциальными источниками опасности высокого уровня. Как правило, такие организации в процессе деятельности используют яды сильного действия, взрывчатые или легковоспламеняющиеся вещества, атомную или электрическую энергию, а также всевозможные механизмы и оборудование.
За вред, причиненный подобным источником, всегда несет ответственность предприятие. Исключение составляют случаи, когда причинение вреда случилось по преднамеренному умыслу пострадавшей стороны, а также в случаях, когда предотвратить и предвидеть подобные действия не представляется возможным.
Страхование ответственности производителей товаров
Страхование ответственности производителей товаров - считается новшеством на рынке страховых продуктов РФ. Ответственность перед потребителями и другими третьими лицами несут не только изготовители, но и продавцы. Страховым случаем считается вред, причиненный здоровью, жизни, а также имуществу в процессе использования товара, реализованного с браком или другими недостатками. Ответственность предусмотрена также за неисполнение обязанностей, возложенных на потребителей и производителей товара законодательством РФ. В упрощенном варианте этот вид страхования известен как ответственность за качество.
Программы страхования
Ярким примером программы страхования в РФ считается базовая программа ОМС, утвержденная Правительством. Документ разработан в рамках программы, гарантирующей гражданам РФ бесплатную медицинскую помощь. В документе сформулированы основные обязанности и права застрахованных лиц, которые получают бесплатную медицинскую помощь на всей территории РФ. Также в программе перечислены объемы и виды медицинской помощи, которые гражданин имеет право получить на всей территории государства без учета привязки к конкретному субъекту федерации при наступлении заболевания. В документе также прописаны общие требования к программам ОМС, действующим на территориальном уровне.
Страхование ответственности работодателя
Страхование ответственности работодателя - часть добросовестного отношения каждой компании к своим контрагентам и партнерам. Особого внимания заслуживают наемные работники. В обязанности предприятия входит соблюдение каждого пункта договора и создание безопасных условий труда. Зафиксированные нарушения трудового договора нередко приводят к подаче исковых заявлений с последующей выплатой компенсаций за нанесенный вред. Основными причинами появления нового вида страхования считается стремительное развитие бизнеса и формирование сложной корпоративной структуры предприятий.
Страхование ответственности можно классифицировать по трем видам . Одним из главных является страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. Самыми распространенными страховщиками являются водители автотранспортных средств, авиаперевозчики, судовладельцы, предприниматели.
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств представляет собой совокупность разновидностей страхования, предусматривающих обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.
При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в связи с использованием автотранспортного средства.
Страхование гражданской ответственности владельцев воздушных судов. В этом виде объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо с ответственностью по договору в связи с использованием воздушных судов.
Страхование гражданской ответственности перевозчика и экспедитора. В этом случае объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо с ответственностью по договору в связи с экспедированием грузов или использованием таким лицом средства транспорта для перевозки.
Этот вид страхования включает в себя следующие разновидности:
- - страхование гражданской ответственности перевозчика;
- - страхование гражданской ответственности перевозчика перед таможенными органами;
- - страхование гражданской ответственности экспедитора;
- - прочие разновидности страхования гражданской ответственности перевозчика (экспедитора).
Страхование гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную опасность для окружающих. При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения принадлежащим страхователю или иному лицу источником повышенной опасности вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, окружающей среде.
Страхование гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников. Объектом страхования в этом случае являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью других лиц, состоящих в трудовых отношениях с нанимателем на основании заключенного трудового договора.
Страхование гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности. При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо с ответственностью по договору в связи с осуществлением таким лицом профессиональной деятельности.
Страхование ответственности по договору. Представляет собой совокупность разновидностей страхования, предусматривающих обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.
Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.
Такой вид страхования, как страхование гражданской ответственности, - вполне обычное дело в экономически развитых странах, причем это требование там имеет силу закона. Законодательством предусмотрено, что каждый, имеющий отношение к владению или управлению опасными объектами (транспортные средства и пр.), обязан нести ответственность за потенциально возможный ущерб или вред, который он может нанести здоровью, жизни и имуществу третьих лиц. Зона гражданской ответственности распространяется также и на совершение преднамеренного правонарушения или неисполнение договорных обязательств.
Страхование гражданской ответственности является одним из самых многочисленных видов страхования, с большим количеством разновидностей. На его основе так же существует множество страховых продуктов.
Страхование профессиональной ответственности. Страховым интересом в данном случае является возмещение имущественного ущерба, нанесенного ошибочными действиями представителей различных профессий: врачей, адвокатов, инкассаторов, бухгалтеров, инженеров и пр.
Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по поводу допущения халатности и небрежности начинает заниматься страховщик. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.
Большое количество производителей товаров и услуг на рынке привело к возникновению такой страховой услуги, как страхование ответственности производителя перед потребителями за качество продукции . Эта услуга учитывает требования и рекомендации экспертов, мировой опыт, практику в сфере защиты прав потребителей по внедрению эффективных механизмов контроля над качеством продукции на потребительском рынке.
В последнее время стали достаточно распространенными случаи причинения вреда здоровью потребителей вследствие приобретения ими некачественной продукции. Страхование ответственности производителей продукции за ее качество, - на случай, если потребителям будет нанесен имущественный ущерб по причине ее плохого качества.
Договор страхования ответственности предусматривает передачу страховщику обязательства по возмещению ущерба третьим лицам в результате действий, которые по договору попадают под страховое покрытие. Иными словами, страховщик обязан защищать интересы страхователя, приводя доводы о его непричастности к событию, либо покрыть убыток, ответственность по которому возложена на него.
Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, возместить вред имуществу, причиненный потребителям и/или другим лицам вследствие недостатков продукции (услуги), произведенной (оказанной) Страхователем, а также вследствие недостоверной или недостаточной информации о продукции (услуге)».
Страхование ответственности – вид страхования, при котором страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю суммы, подлежащие им уплате третьим лицам за причиненный ущерб.
Это страхование на случай расходов, которые лицо должно будет произвести в связи с возложением на него мер гражданско-правовой ответственности (возмещения убытков, уплаты неустойки, либо процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ). Данный вид страхования покрывает ответственность, которая в момент заключения страхования еще не возникла, но может случайно возникнуть в результате непреднамеренного причинения вреда третьему лицу.
Под гражданской ответственностью, на случай наступления которой осуществляется страхование, понимаются меры ответственности, предусмотренные главой 25 ГК РФ и иными нормами ГК РФ, посвященными ответственности.
Виды страхования ответственности :
Страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах;
Страхование при производстве проектных, инженерных и других работ;
Страхование ответственности производителя;
Страхование ответственности работодателей перед работниками предприятия;
Страхование профессиональной ответственности (строителей, юристов, нотариусов, врачей, фармацевтов, бухгалтеров, аудиторов, арбитражных управляющих и лиц иных профессий);
Страхование гарантии выполнения контракта;
Страхование ответственности владельцев транспортных средств;
Страхование ответственности за жизнь и здоровье пассажиров на время воздушного перелета, а также багажа на случай его потери или повреждения;
Ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
Ответственности за загрязнение окружающей среды (экологические риски);
Страхование ответственности владельцев аэропортов и т. д.
Страхование гражданской ответственностив зависимости от оснований ее возникновения подразделяется на две разновидности:
- Страхование ответственности по договору или договорной ответственности (ст. 932 ГК РФ).
Страхование риска ответственности за нарушение договорадопускается лишь в случаях, предусмотренных законом. Из всех приведенных в литературе примеров только страхование, которое осуществляет плательщик ренты (п. 2 ст. 587 ГК РФ), страхование ответственности туроператора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта (ст. 17.1 федерального закона от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской федерации») и страхование ответственности аудиторской организации за нарушение договора об оказании аудиторских услуг (ст. 13 федерального закона от 7 августа 2001 г. № 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности») могут быть безоговорочно отнесены к страхованию риска ответственности за нарушение договора. Страхование, предусмотренное п. 1 ст. 343 и п. 4 ст. 919 ГК РФ, хоть оно и осуществляется в пользу контрагента по договору, прямо названо страхованием имущества, а не ответственности.
Общая характеристика страхования ответственности за нарушение договора:
1. Объектом страхования является интерес, связанный с возможной ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора. Общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены главой 25 ГК РФ. Они состоят в обязанности возместить убытки (ст. 393 ГК РФ) и уплатить неустойку (ст. 394 ГК РФ) либо проценты (ст. 395 ГК РФ).
2. В общем случае при страховании договорной ответственности страховщик возмещает причиненный вред путем погашения обязанности ответственного лица возместить убытки, уплатить неустойку или проценты, но не исполнить обязательство в натуре.
3. Страхователь вправе страховать только свою договорную ответственность. Договор страхования, в котором застрахована договорная ответственность третьего лица, ничтожен.
- Страхование ответственности за причинение вреда или внедоговорной ответственности (ст. 931 ГК РФ).
По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, страхуется риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК РФ). Закон допускает страхование риска внедоговорной гражданской ответственности, возникающей по любым основаниям (и, прежде всего, по тем, которые предусмотрены главой 59 ГК РФ).
Общая характеристика страхования деликтной ответственности :
1. Страховой интерес состоит в том, чтобы у заинтересованного лица не возникла обязанность нести расходы, а вред заинтересованному лицу причиняется возникновением этой обязанности.
2. Выгодоприобретателем в договоре страхования ответственности всегда является потерпевшее лицо, независимо от воли сторон договора.
3. Предметом обязательства страховщика в договоре страхования ответственности является выплата возмещения потерпевшему при наступлении страхового случая. Из ст. 307 ГК РФ следует, что кредитор, которым в данном случае является страхователь, вправе потребовать от страховщика исполнения обещанного, т. е. выплаты потерпевшему страхового возмещения. В настоящее время следует исходить из того, что судебная практика препятствует страхователю требовать от страховщика выплаты возмещения потерпевшему до отказа потерпевшего от требований к страховщику.
- П. 4 ст. 931 ГК РФ расширяет права потерпевшего – выгодоприобретателя, позволяя ему в некоторых случаях требовать от страховщика того, что по общим правилам гражданского оборота он должен требовать от другого лица. Ведь не страховщик причинил вред потерпевшему, а лицо, чья ответственность застрахована, и по общим правилам гл. 59 ГК РФ, именно к этому лицу должно быть обращено требование о возмещении вреда. Эта норма позволяет потерпевшему участвовать в отношениях со страховщиком не только в качестве третьего лица в обязательстве по выплате страхового возмещения, но и в качестве кредитора в обязательстве по возмещению вреда.
- По этому договору может быть застрахован как интерес самого страхователя, так и интерес другого лица. В отличие от договора страхования имущества, который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, договор страхования ответственности никогда не заключается в пользу заинтересованного лица. В отношении застрахованного лица устанавливается два правила:
а) у этого лица должен иметься страховой интерес, то есть должна существовать возможность возложения на него ответственности за вред, причиненный третьим лицам;
б) застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно быть названо в договоре страхования. Застрахованным может быть не любое лицо, а лишь такое, в ответственности которого страхователь заинтересован.
- Ответственность за причинение вреда возникает по основаниям, установленным в гл. 59 ГК РФ. В то же время в этой главе приведен ряд оснований, по которым ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц снижается или вообще исключается, например п. 2 ст. 1064, ст. 1066, 1083 и др. Если подобные основания имеются, то страхователь должен принять все «разумные и доступные ему» меры, чтобы доказать их наличие, поскольку эти меры способствуют уменьшению вреда, причиняемого страховым случаем застрахованному лицу (ст. 962 ГК РФ).
7. Возникновение ответственности за умышленное причинение вреда жизни или здоровью гражданина не освобождает страховщика от выплаты (п. 2 ст. 963 ГК РФ).
Обязательства по выплате страхового возмещения и обязательства по возмещению вреда, в котором ответственность причинителя вреда застрахована, различны и по основаниям возникновения, и по составу участников, и по правилам осуществления, и по правовым последствиям. Первое обязательство вытекает из договора страхования, второе – из правонарушения (деликта). В первом случае обязательство возникает между страхователем (кредитором) и страховщиком (должником). Во втором – между потерпевшим (кредитором) и причинителем вреда (должником), чья ответственность застрахована. В первом обязательстве действует сокращенная исковая давность (два года, ст. 966 ГК РФ), во втором – общая (три года). При возмещении причиненного вреда потерпевшему страховщик в силу ст. 1081 ГК РФ получает право требования к лицу, причинившему вред, а при выплате страхового возмещения в большинстве случаев такого права не получает.
Собрание законодательства РФ. 1996. № 49. Ст. 5491. (Законом установлены гарантии финансовой защиты прав и законных интересов потребителей туристских услуг в условиях прекращения с 1 января 2007 года лицензирования туроператорской и турагентской деятельности).
Собрание законодательства РФ. 2001. № 33 (Часть I). Ст. 3422. (Согласно закону страхование осуществляется при проведении обязательного аудита. Добровольное страхование ответственности аудитора в большей степени является страхованием профессиональной ответственности).
Более подробно о страховании деликтной ответственности см. Матвеева И. Ю. Концептуальные основы страхования ответственности за причинение вреда // Страховое право. 2006. № 2 (31). С. 2–25.
Определение 1
Страхование ответственности является отраслью страхования, объединяющей разновидности страхования, в которых в форме страхового объекта выступает интерес имущественного типа, который обладает связью с возмещением застрахованным лицом (страхователем) причинённого им вреда имуществу или личности третьих лиц.
Разновидности ущерба, подлежащие возмещению в страховании ответственности
При страховании ответственности существуют следующие разновидности ущерба:
- Имущественного характера (имущественный вред) является стоимостью ремонта для восстановления недвижимого и/или имущества, других расходов, вызванных с причинением вреда, к примеру, расходы по транспортированию, потеря прибыли, получение кредита и пр.;
- Личного характера (личностный вред) является расходами на излечение, расходами, связанными с ростом потребностей, к примеру, приспособления ортопедии, наем медицинского персонала и т. д.;
- Морального характера (компенсация за моральный вред и причиненные страдания);
- Претензии пострадавших косвенно, к примеру, в случае потери кормильца, расходы на захоронение и пр.
Замечание 1
В практической плоскости возмещение последних двух разновидностей ущерба предусматривается не в любом виде страхования ответственности, и используются не во всех государствах.
Разновидности страхования ответственности
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств , представляющее собой разновидность страхования ответственности, обеспечивающую выплату потерпевшему либо его правопреемникам финансового возмещения в объеме суммы, которая могла бы быть взысканной с владельца автотранспортного средства по гражданскому иску в пользу третьих лиц в случае смерти или увечья, а также гибели или повреждения принадлежащего им имущества, которые произошли по вине страхователя при совершении ДТП.
Зеленая карта является страховым полисом, выданным компанией страхования государства, являющегося членом Международного союза "зеленых карт". Зеленая карта будет действительной на территориях всех государств-членов Союза. Во множестве стран наличие зеленой карты - необходимое условие использования въезжающими лицами автотранспортных средств на территории государства.
Объектом страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств является гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами, которую они понесут в силу законодательства как владельцы источника высокой опасности для окружающих лиц. Притом для любого владельца автотранспортных средств ответственность обладает абстрактным характером до момента происшествия страхового события. Синий полис представляет собой страховую программу, при которой лимит суммы страховой выплаты при страховании гражданской ответственности владельца автомобиля и водителей, а также пассажиров от несчастных случаев зафиксируется без проведения оценки риска дополнительно.
Синяя карта является соглашением между учреждениями страхования некоторых европейских государств по взаимному признанию страховых договоров гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта, которые заключены ими в своих государствах, по оказанию услуг по регулированию ущерба, который возник в результате ДТП в государстве посещения. Синяя карта является страховым документом. Устанавливается лимит в части возмещения вреда, который причинен здоровью или жизни любого потерпевшего лица – сто шестьдесят тысяч рублей без ограничения суммы выплаты всем потерпевшим лицам.
Страхование рисков экологического типа является разновидностями страхования, которые предусматривают ответственность страховщика за риски, которые связаны с загрязнением окружающей среды: - страховка ответственности владельцев судов за утечку нефтепродуктов из танкеров, а также загрязнение ими побережья и вод; - страховка ответственности за ущерб ядерного типа, который причинен третьим лицам в ходе мирного применения ядерной энергии; - страховка ответственности за загрязнение вод грунтовых, воздуха и земли; - страховка ответственности за ущерб от деятельности горнодобывающего типа и т.п.
Замечание 2
Страховка экологического риска основана на действующих нормах природоохранных законов какого-либо государства.
Страховка ответственности работодателя , выражающаяся в предоставлении страховой защиты в случае предъявления страхователю сотрудниками требований по возмещению вреда имуществу, их здоровью, жизни в результате профессионального заболевания или несчастного случая.
Заключение страхового договора дает возможность защиты имущественных интересов работодателя, связанных с его обязанностями компенсации вреда, причиненного здоровью и жизни рабочих, которые пострадали на производстве, и интересы рабочих, потому как причиненный вред возмещению подлежит.
Работодатель будет нести ответственность перед служащими в случаях:
- личностной неосторожности работодателя, если работодатель - физическое лицо;
- когда работодатель не может обеспечивать поставки соответственного и безопасного оснащения, оборудования безопасного рабочего места и организации работы, а также собрать квалифицированный, компетентный персонал;
- нарушения актов законодательства, которые смогут вести к ответственности работодателя;
- неосторожности сотрудника, которая привела к травме иного сотрудника и т.д.
Страхование профессиональной ответственности направляется на защиту интересов Страхователя имущественного характера, которые связаны с его обязательствами по возмещению ущерба, причиненного третьим лицам при реализации деятельности, и совместно с этим, на защиту прав клиентов.
Основной источник претензий к профессиональным лицам – ошибки, упущения или ошибочные действия, вводящие в финансовый убыток клиентов либо третьих лиц. Сущность вреда находится в зависимости от характера деятельности профессионала.
Риск причинения вреда третьему лицу присутствует практически в любой сфере деятельности – от проживания в МКД с соседями до авиаперелетов. В связи с этим существуют различные виды страхования ответственности. Какие основные виды страхования ответственности предусмотрены, что входит в обязательное и добровольное, а также как выбрать оптимальные условия страхования, надежную компанию для покрытия убытков и свести к минимуму предполагаемые финансовые потери – об этом и не только далее в статье.
Что такое страхование ответственности
Данная отрасль объединяет различные виды страхования, где центральным объектом выступает имущественный интерес третьего лица при причинении ему убытков. Под ущербом понимается нанесение вреда жизни, здоровью, любому виду имущества (кого-то затопили, испортили что-то, сломали и т.д.).
Внимание! По договору страхования нельзя защитить противоправные интересы, преступления и административные проступки.
Обязательное или добровольное
По основной классификации видов страхования ответственности выделяют добровольное и обязательное. Первые случаи добровольного получения полиса были отмечены менее века назад.
Внимание! Обязательное осуществляется в силу действующего законодательства РФ, а добровольное производится исключительно по личной инициативе страхователя.
Обязательные виды страхования ответственности в РФ:
- ОСАГО и «Зеленая карта»;
- защита пассажиров;
- страховка владельцев опасных объектов;
- страхование обязательств экспедиторов.
Добровольное осуществляется только по личной инициативе гражданина и включает:
- обязательства владельцев крупного морского транспорта за нанесенный вред здоровью или имуществу 3-му лицу;
- надежность подрядчиков или архитекторов за качественное выполнение строительных работ;
- обязательства риелторов, таможенных брокеров, арендодателей.
ОС и ДС не противоречат друг другу, а взаимодополняются. Различия между ними также очевидны. Например, если вы владелец автотранспорта, то без полиса водить его незаконно.
Характеристики основных видов страхования ответственности
Другая классификация – по рискам. Выделяются следующие виды страхования ответственности:
- обязательное получение полиса ответственности владельцев ТС;
- страховка ответственности гражданина (добровольная или обязательная) в случае причинения ущерба в ходе профессиональной работы;
- страховка предприятий (особенно актуально для предприятий с повышенными рисками на производстве);
- защита ответственности производителей продукции;
- страховка нестандартной гражданской ответственности.
ОСАГО и Зелёная карта
Рассмотрим, чем их разница и какой вид страхования выбрать. Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) оформляется на территории РФ каждым владельцем транспортного средства. В случае возникновения ДТП наступает страховой случай, когда пострадавшему выплачивается денежная компенсация. Если ущерб нанесен здоровью и жизни, то выплата составит до 500 000 рублей. В случае нанесения ущерба чужому имуществу страховая компенсация достигает 400 000 рублей.
«Зелёная карта» – это способ страхования автогражданской ответственности международного типа. Этот договор необходим, если планируется поездка на автотранспорте за границу. К страхованию по полису «Зеленая карта» прибегают люди из 48 странах мира. .
Страхование в медицине
На сегодняшний день в российской медицине защита профессиональной ответственности врача только развивается. Любой доктор может защитить себя в определенной степени от профессиональной ошибки. Не все страховые компании сегодня предлагают услуги, относящиеся к системе страхования медицинской ответственности. Компания «Ингосстрах» предлагает эту услугу, где объектом страхования остаются имущественные интересы страхователя в сфере оказания медицинских услуг, которые не противоречат законам РФ.
Профессиональная страховка
Этот вид страхования профессиональной ответственности применяется в случае допущения неосторожности или недосмотров в профессиональной деятельности, которые привели к убыткам третьих лиц.
Кто выбирает профессиональную страховку:
- врачи;
- нотариусы и адвокаты;
- архитекторы;
- арбитражные управляющие;
- администраторы доменов.
Последний вид набирает все большую популярность. Узнать подробнее о страховании обязательств администратора домена в Интернете .
Перевозка грузов – экспедиторы
На сегодняшний день страховка грузоперевозок является чрезвычайно популярной и востребованной услугой.
Кто пользуется этим видом страховки:
- автомобильные перевозчики;
- лизинговые и транспортные компании, работающие не только на территории РФ, но и за рубежом.
Многие компании стараются защитить не только транспортируемые грузы, но и .
Внимание! Это вид полиса поможет потенциально снизить финансовые риски, избежать судебных разбирательств в случае нанесения ущерба или непредвиденных ситуаций с грузом, поэтому страхование гражданской ответственности перевозчиков является оптимальным.
Защита пассажиров при перелетах и в поездах
Защита пассажиров – один из популярных видов страховки от несчастных случаев по время путешествия. Этот вид полиса покрывает риск получения телесных повреждений, тяжелых травм или смерти пассажира. Страховка начинает «работать» с момента, когда поступает объявление о посадке пассажира в то или иное транспортное средство и заканчивается в пункте выхода пассажира из него.
Страховка заемщика по кредиту
В понятии и видах полисов в сфере кредитования есть важный пункт — страховка на случай непогашения займа наряду со страхованием конструктива, жизни или титула. Это отдельный вид ипотечного страхования заемщика за невыполнение своих обязательств перед кредитором. Формы кредитного страхования могут быть разными.
Данный вид защиты подразумевает возврат банку денежных средств в размере разницы между суммой, полученной после продажи имущества, которое было под залогом, и долгом заемщика перед банком. На сегодняшний день многие кредитные компании выдают ипотеку с условием, что заемщики застрахуют свою платежеспособность.
Защита в рамках гражданского договора
Общая характеристика данного вида страхования предполагает, что защитить свои обязательства в рамках гражданского договора могут только те субъекты, которым такое право дано законом. Например:
- плательщики ренты;
- микрофинансовые организации;
- эмитенты облигаций и др.
Обычный предприниматель не может застраховать свои обязательства по договорам с контрагентами, даже если у него есть такое желание.
Страховка туроператора перед туристом
Нередко у туристов возникают те или иные претензии по качеству выполненных услуг туроператором. Иногда бывает достаточно сложно определить, обоснованы ли претензии путешественника. Современное законодательство трактует (согласно «Закону об основах туристской деятельности»), что туроператор обязан обеспечить оказание всех услуг, которые предлагает. Кроме этого, оператор несет обязательства перед путешественником, если услуги не будут соответствовать ранее заявленным.
Застраховать свою ответственность туроператоры могут в компании «Ингосстрах».
Экологическая ответственность
Экологическая ответственность возникает в результате причинения вреда природе и выражается в возникновении реальной угрозы для окружающей среды. Комплексное страхование ответственности за нанесение экологического ущерба природе – популярный вид полиса для многих застройщиков и строительных компаний.
Полис ОС гражданской ответственности выбирают владельцы опасных производственных объектов, поскольку существуют риски нанесения вреда окружающей среде (аварии, расчистка загрязненных территорий и т.д.).
Страховка перед соседями
Проживание в МКД может привести к неосторожной порче имущества соседей. Чаще всего случаются аварии водопровода, реже – короткое замыкание электропроводки, пожары. Предупредить возможные расходы на ремонт и восстановление жилища окружающих соседей поможет страхование ответственности перед соседями.
Где оформить полис
Оформить защиту обязательств по любому из перечисленных видов можно в СК Ингосстрах . В частности, страховщик предлагает обеспечить свою ответственность перед соседями по широкому перечню рисков.
Страховая премия и возмещение рассчитываются индивидуально в зависимости от конкретной ситуации. Заявку на расчет можно подать онлайн.
Благодаря многолетнему опыту работы компания Ингосстрах может предложить оптимальные условия для каждого клиента и широкий перечень услуг по вопросам защиты гражданских обязательств.
Видов защиты ответственности сегодня очень много. Страховые компании предлагают удовлетворить интересы третьих лиц не только на транспорте и при эксплуатации опасных объектов, но и при осуществлении профессиональной деятельности. Если у вас остались вопросы по теме – задайте их нашему дежурному юристу в онлайн-чат. Окно находится в правом нижнем углу экрана.
Материал был полезен? Будем благодарны за лайк и репост статьи!