المنتجات المصرفية للشركات الصغيرة. المنتجات التجارية والمصرفية. المشاكل الرئيسية لإقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة

يقدم كل بنك برامج إقراض "فردية" للشركات الصغيرة والمتوسطة، ولكن بناءً على أغراض الإقراض، يمكن تمييز مجموعات القروض التالية:

· قرض لبدء مشروع تجاري. يجب على كل رجل أعمال جديد أن يواجه مشكلة تمويل أعماله. الطريقة الأكثر شيوعًا للحصول على الأموال اللازمة هي الحصول على قرض لبدء مشروع تجاري. ومع ذلك، هناك عدد قليل من البنوك التي تخاطر بإصدار مثل هذا القرض. من أجل الحصول على قرض لتطوير الأعمال، يجب أن يكون لديك خطة عمل جيدة، والتي ستشير إلى آفاق الأعمال المستقبلية وقدرة رائد الأعمال على سداد قرض العمل المستلم في الوقت المحدد. يقوم البنك بتعويض المخاطر العالية بمعدل فائدة مرتفع على القرض وتقصير فترة القرض والضمان فرادى.

· القروض أصحاب المشاريع الفردية. تعتبر هذه القروض أيضًا محفوفة بالمخاطر بالنسبة للبنوك، حيث يصعب على البنوك تقييم موثوقية وملاءة رواد الأعمال الأفراد. إذا كان الفرد الذي يأخذ القروض الاستهلاكية، لديه ثابت الدخل الشهري، الذي يتم على حسابه سداد القرض، فإن رائد الأعمال الفردي عادة لا يكون لديه دخل ثابت ويخطط لسداد القرض باستخدام الدخل المستقبلي. في الأساس، يحتاج رواد الأعمال الأفراد إلى ضامنين للحصول على قرض، نظرًا لأن رواد الأعمال الأفراد غالبًا ما يكونون غير قادرين على تزويد البنك بضمان للحصول على قرض.

· قرض لتطوير الأعمال. إحدى مراحل تطوير الأعمال هي مرحلة النقص عدالةللاستثمار في أفكار جديدة دائمة الحضور أو لمجرد التجديد القوى العاملة. يمكن لرجل الأعمال الفردي تجديد رأس ماله الخاص بمساعدة قرض تطوير الأعمال. يعد هذا أحد أكثر أنواع القروض شيوعًا، كما هو أكثرها عرض بسيطالتمويل. مطلوبة ضمانات أو سلع متداولة أو ممتلكات شخصية (ولكن هناك أيضًا بنوك أنشأت منتجًا مصرفيًا جديدًا - قرض غير مضمون لتطوير الأعمال). اسعار الفائدةتعتمد على شروط القرض وحجم القرض.

· قرض لشراء الأصول الثابتة. يتم توفير قرض لشراء الأصول الثابتة لتوسيع أو تحديث خطوط الإنتاج الخاصة بالمؤسسة، ولشراء العقارات (المكاتب، مباني الإنتاج, قطع ارض)، لشراء مواد بناءلتشييد المباني المخصصة لاحتياجات المنظمة، أو لشراء الآلات والمعدات اللازمة للعمل. المعيار الرئيسيالذي يسمح لك بالتمييز بين قرض شراء الأصول الثابتة والمنتجات المالية الأخرى التي تم تطويرها للأعمال - وهذا هو محور المستلم الموارد الماليةلشراء الموجودات غير المتداولةشركات. وعادة ما يتم تقديم هذه القروض لفترات طويلة وبمبالغ كبيرة. وبناء على ذلك، فإن متطلبات المقترضين أكثر صرامة. من الضروري أن يكون لديك ضمانات، والتي يمكن أن تكون بضائع متداولة، أو معدات، أو مركبات موجودة، أو معدات خاصة، أو عقارات.

· الرهن العقاري التجاري. الرهن العقاري التجاري، أو الرهن العقاري التجاري، هو مصطلح يستخدم اليوم فيما يتعلق بشراء العقارات العقارات التجاريةباستخدام قرض الرهن العقاري. يتم إصدار قرض الرهن العقاري التجاري للشركات الصغيرة والمتوسطة بغرض الشراء العقارات غير السكنيةبكفالة لها. بالمقارنة مع القروض الأخرى، فإن الرهن العقاري التجاري له فترات أطول، لكنه أقصر من ذلك قروض الرهن العقاريللأفراد. اسعار الفائدة الرهن العقاري التجاريأعلى من العقارات السكنية.

· الإقراض الاستثماري. يتم توفير منتج القرض هذا من قبل البنوك لمشروع معين، سيتم توجيه موارد القرض لتنفيذه أو تطويره. قرض استثمارييتم إصدارها عادة لأصحاب المشاريع الفردية والكيانات القانونية والأفراد لمدة تتراوح من 3 إلى 10 سنوات، على الرغم من أنها لا تصنف على أنها قروض طويلة الأجل. يتم إصدار القرض لبرنامج استثماري محدد: توسيع الإنتاج، وإعادة تطوير المؤسسة، واقتناء معدات جديدة، وتنفيذ مشاريع جديدة، وما إلى ذلك. للحصول على قرض استثماري، يجب على المقترض تقديم خطة عمل للمشروع، وكذلك تأكيد رفاهه المالي. الشرط الرئيسي لتقديم قرض استثماري هو أن يكون لدى المقترض عمل تجاري مستقر ماليًا. يمكن لجميع الأصول الموجودة أن تكون بمثابة ضمان للحصول على قرض: العقارات والمركبات والسلع وما إلى ذلك. بالإضافة إلى ذلك، يمكن تأمين قرض الاستثمار بضمان من الكيانات القانونية أو الأفراد.

· السحب على المكشوف هو قرض لتغطية نفقات التشغيل، يتم تقديمه في حالة عدم وجود أو عدم كفاية الأموال في حسابات التسوية (الجارية). يوفر السحب على المكشوف الفرصة لتسديد الدفعات مع الشركاء في الوقت المناسب ودون انقطاع، وإصدارها في الوقت المناسب أجورودفع الفواتير. تقدم البنوك السحب على المكشوف لعملائها الذين لديهم بالفعل حسابات جارية ومعدل دوران جيد عليهم. أسعار الفائدة على السحب على المكشوف معقولة جدًا. يمكن أن تصل مدة العقد إلى سنة واحدة، ولكن يتم السداد عندما يتم استلام الأموال في حساب الشركة، عن طريق شطبها. عادة لا تتجاوز الفترة التي يتم فيها إصدار السحب على المكشوف 30 يومًا.

الجدول 2: المقارنة منتجات الائتمانللشركات الصغيرة والمتوسطة

الأشكال الرئيسية لإقراض المؤسسات الصغيرة والمتوسطة الحجم هي إقراض المؤسسات الصغيرة والمتوسطة الحجم: كتاب مدرسي. بدل / أ. شبينوفا. - م: أدلة بولبريد، 2010.-155 ص:

· القرض: توفير مبلغ القرض لمرة واحدة لمدة معينة. يجب أن يتم سداد القرض من قبل المقترض خلال الفترة المحددة، أو وفقا لجدول السداد المحدد.

· خط الائتمان: التزام رسمي قانوني من جانب البنك بإصدار قرض للعميل بمبلغ معين خلال فترة زمنية محددة. ويختلف حد الائتمان عن القرض لمرة واحدة حيث يمكن للعميل الحصول على القرض أكثر من مرة في أي يوم محدد في الاتفاقية، ولكن على أجزاء عندما يحتاج إليه.

الجدول 3. أنواع خطوط الائتمان

بالإضافة إلى ذلك، غالبا ما تستخدم الاتفاقيات المبرمة مع البنوك مفهومين آخرين يتعلقان بتوفير خطوط الائتمان. هذه هي، أولاً، خطوط ائتمان ذات حد إصدار، عندما يكون المبلغ الإجمالي للأموال المصدرة محدودًا. عودة الأموال لا تزيد من حد الإقراض، أي في الواقع، يتم تصنيف هذا القرض على أنه غير قابل للتجديد. وثانيًا، ما يسمى بخط الائتمان مع حد الدين - المبلغ الإجمالي للديون محدود. إذا أعادت الشركة جزءا من الأموال، فسيتم استعادة حجم الإقراض. ولذلك، فهو خط ائتمان متجدد.

الأعمال الصغيرة هي أساس أي اقتصاد. وفي الوقت نفسه، فإن المشكلة الرئيسية التي يتعين على رواد الأعمال مواجهتها هي مسألة التمويل. في روسيا، من الصعب ليس فقط العثور على مصادر التمويل، بل حتى العثور على المعلومات ذات الصلة. اليوم، ليست كل بنوك موسكو التي لها فروع في المناطق قادرة على العمل في جميع أنحاء المنطقة إقليم كراسنويارسك. ويتركز معظمها في مدينة كراسنويارسك. يوجد حوالي 40 بنكًا في مدينة كراسنويارسك، ومن بينها بنك Absolut، وAK Bars، وAlfa Bank، وVTB، وPromsvyazbank، وRosbank، وRaiffeisen، وUniastrum Bank، وما إلى ذلك، ولكن ليس جميعها تقدم خدمات في مجال الإقراض الصغير. وحوالي 11 بنكا. سننظر في جميع خدمات الإقراض الممكنة باستخدام مثال ثلاثة بنوك. سيكون ذلك بنك أورالسيب، OJSC بنك رايفايزن، بنك أبسولوت.

تتنوع أنواع القروض: وتشمل هذه القروض الصغيرة، والقروض الصغيرة في شكل سحب على المكشوف، والقروض السريعة، والقروض المضمونة، وقروض الاستثمار، وما إلى ذلك. يمكن اقتراض الأموال لمدة تصل إلى خمس سنوات، مع أنواع معينة من القروض - تصل إلى 8 سنوات. وينبغي إيلاء اهتمام خاص للضمانات؛ التي يمكن أن تكون إما ممتلكات المؤسسة (العقارات، المركبات، المعدات) أو البضائع المتداولة. في الوقت نفسه، يعتمد حجم الضمان على مدة القرض: مع مدة قرض تصل إلى سنة واحدة، سيكون من الضروري على الأرجح توفير ما يصل إلى 100٪ من مبلغ القرض، مع مدة قرض تزيد عن سنة واحدة - ما يصل إلى 50٪ من مبلغ القرض. ولكن للحصول على قرض سريع، قد يحتاج رجل الأعمال، على سبيل المثال، إلى ضامنين متمكنين. يمكن تأمين قرض الاستثمار، من بين أمور أخرى، عن طريق العقارات السكنية للمقترض. تقدم جميع البنوك تقريبًا تطوير خطة سداد الدفع الفردية، مع مراعاة جميع ميزات العمل. في كراسنويارسك، وفقا للخبراء، تحظى القروض بدون ضمانات أو مع كمية صغيرة من الضمانات بشعبية. يفضل عملاء البنوك الحصول على القروض دون فتح حساب جاري، بالإضافة إلى خطوط ائتمان ذات حد دين بفترة شريحة تتراوح من 90 إلى 180 يومًا، وخطوط ائتمان لتجديد رأس المال العامل، وخطوط متجددة من نوع "السحب على المكشوف". تبلغ أسعار الفائدة على القروض لعدة سنوات 11٪ على الأقل سنويًا (من تلك المعلنة من قبل البنوك). عادةً ما تفرض البنوك رسومًا على القرض لمرة واحدة فقط. في أغلب الأحيان لا يتم تقديم العمولات الشهرية. بالطبع، يتم ملاحظة القاعدة الذهبية للمصرفيين - النهج الفردي للعميل. أي أنه يشار إلى نطاق معين للمنتج، على سبيل المثال، 15 - 18٪. يتم تحديد مؤشر محدد لعمل معين أثناء الموافقة طلب القرض. الاعتماد هو الأكثر مباشرة: هناك إيداع - كلما انخفضت النسبة، كلما زاد الإيداع، انخفضت النسبة. الأعمال "صفر" - النسبة أعلى، والعمل صالح لفترة طويلة - النسبة أقل. إذا كنت ترغب في الحصول على قرض بأسلوب "Express"، فاستعد لمعدلات أعلى - من 19٪ وما فوق. في الوقت نفسه، إذا كنت رجل أعمال راسخًا، فيمكنك الاختيار من بين العروض المختلفة، وإذا كان العمل في مرحلة مبكرة، فسيتعين عليك التجول والموافقة على الشروط المقترحة، والتي هي بالتأكيد أكثر ربحية من عروض "أسماك القرش المقرضة". بالمناسبة، يجب الإشارة بشكل خاص إلى هذه البنوك المنافسة. على الرغم من حقيقة أن المكاتب غالبا ما تقدم المال لرواد الأعمال بأسعار فائدة باهظة (في بعض الحالات نتحدث عن 5٪ شهريا، على التوالي 60٪ سنويا)، فإن هذا النوع من قروض رأس المال مطلوب. بالطبع، لأنه عند تلقي هذه الأموال لا داعي للحديث عن "شفافية الأعمال" أو التقارير المالية وما إلى ذلك. بشكل عام، لا يهتم الدائنون في الواقع بما يأخذه رجل الأعمال من أموال، طالما أنه يسددها في الوقت المحدد. في الواقع، إنها ميزة "تنافسية هائلة". ومع ذلك، الحديث عن التأثير الاقتصاديلا جدوى من مثل هذا "القرض". بالنسبة لتطوير الأعمال، يعد الدعم المالي في الوقت المناسب أمرًا مهمًا، وهو ما تم تحديده عند إنشاء برنامج إقراض الأعمال الصغيرة التابع لشركة OJSC "ALFA-BANK": يتم تقديم القروض للشركات الصغيرة لأي غرض يتعلق بتنميتها؛ يتم اتخاذ قرار منح القرض بناءً على معلومات حول الوضع الحقيقي لأعمال العميل؛ يتم سداد القرض وفقًا لجدول زمني فردي، مع مراعاة الخصائص الموسمية للشركات الصغيرة؛ من الممكن تأجيل سداد أصل القرض لمدة لا تزيد عن 6 أشهر.

يوفر البنك للكيانات القانونية الأنواع التالية من برامج الإقراض: " الائتمان العالمي"، "قرض متجدد"، "سحب على المكشوف"، " ضمان بنكي". يقوم خبير الائتمان باختيار الحل الأنسب للمقترض. خيار مربحالإقراض وفقاً لغرض القرض المطلوب، ومدة حد الإقراض المرغوب فيه، ومدته، وكذلك الضمانات المقدمة من المقترض، مما يسمح بالتقليل إلى أدنى حد ممكن. المخاطر المصرفيةالمتعلقة بسداد القرض.

الجدول 2.9

خصائص برامج الإقراض لشركة OJSC "ALFA-BANK"

وبناء على نتائج تحليل مقارنتجدر الإشارة إلى أن برنامج الإقراض الأكثر جاذبية لعملاء البنوك هو "الائتمان العالمي"، حيث أنه بموجب هذا البرنامج من الممكن الحصول على مبلغ قرض يصل إلى 75.000.000 روبل لمدة 2 إلى 3 سنوات. هذا البرنامجيهتم أصحاب الأعمال الصغيرة بالممتلكات المقبولة كضمان.

يتم تزويد العملاء الذين لديهم حساب جاري لدى OJSC "ALFA-BANK" بـ "السحب على المكشوف" لمدة تصل إلى 60 يومًا شاملة. وقد أثبت هؤلاء العملاء أنهم مقترضون موثوق بهم. وبالتالي فإن لدى البنك ثقة عالية في جودة تقديم هذا النوع من الإقراض. عند اختيار برنامج إقراض معين للمقترض، ضابط القرضيقيم له الحالة المالية، تاريخ الرصيد. وفي هذا الصدد، يجب على المقترض تلبية متطلبات بنكية معينة:

- تسجيل المقترض ككيان قانوني أو رجل أعمال فردي.

* لا تزيد مشاركة الدولة في رأس المال المصرح به للشركة عن 49%؛

* المقترض مقيم في الاتحاد الروسي؛

* خبرة لا تقل عن سنتين في مجال الأعمال؛

* الإيرادات السنوية لا تزيد عن 780 مليون روبل؛

* لا يوجد سجل ائتماني سلبي؛

للنظر في طلب للحصول على قرض، يجب عليك تقديمه إلى البنك الوثائق التالية:

* وثائق الملكية (التأسيسية والتسجيل)؛

* المستندات والبيانات المالية التقارير الإدارية;

ѕ المستندات التي تؤكد ملكية الضمانات المقدمة.

عندما يصدر البنك قرضا انتباه خاصيركز على مخاطر الزيادة الكبيرة في مخاطر الائتمان. وهذا يؤدي إلى تفاقم حاد في وضع السيولة.

تعتبر مخاطر عدم السداد من سمات المحفظة التي تعتمد على عاملين - جودة كل مقترض على حدة والتنويع محفظة القروضحسب حجم القرض والصناعات والأغراض والشروط. سياسة OJSC "ALFA-BANK" ليست التعويض عن المخاطر عالية المخاطر، ولكن لتشكيل محفظة متنوعة عالية الجودة. في المتوسط، في السوق، وفقا للخبراء، فإن نسبة عدم سداد القروض لا تتجاوز 2٪، في OJSC "ALFA-BANK" تم تحديد هذا المؤشر عند 1.5٪. - ألا تزيد الحصة المسموح بها من الأقساط المتأخرة في محفظة القروض عن 4%. بناءً على نتائج عمل OJSC "ALFA-BANK" للفترة 2008-2010. قائم على المعايير الدولية القوائم الماليةيمكننا استخلاص استنتاجات حول عمل البنك ككل. في عام 2010، حجم محفظة القروض الكيانات القانونيةبزيادة قدرها 53.8 مليار روبل، وهو أكثر مما كان عليه في نفس الفترة من عام 2009. وارتفعت الأرباح قبل الضرائب من الأرباح بنسبة 31.1% مقارنة بنتائج عام 2009 وبلغت 134.8 مليار روبل. ويعود سبب الارتفاع في الربح إلى ارتفاع الدخل من عمليات الإقراض والعمولات. وقد ارتفع رأس مال البنك منذ بداية العام الحالي بنسبة 15.0% بسبب الاستلام صافي الربحوبلغت 783.5 مليار روبل. تم إجراء تحليل لهيكل محفظة القروض للبنك محل الدراسة والذي أظهر الجوانب الأكثر ربحية لبرامج الإقراض وأشار إلى النقاط التي يجب على البنك الاهتمام بها. النقطة الرئيسية في هذا الفصل هي إجراء وصف مقارن لمنتجات القروض المقدمة للشركات الصغيرة في OJSC "ALFA-BANK" وتحليل التغييرات في محفظة قروض البنك. وهذا جعل من الممكن تحديد الاتجاهات الإيجابية وفهم نقاط الضعف في تطوير الإقراض. على وجه الخصوص ، يتم التعبير عن الأوليات على النحو التالي:

• 1. يقدم البنك ثلاثة أنواع من الإقراض، أحدها يتمتع العميل بفرصة استخدامه بشروط مناسبة. واستناداً إلى نتائج التحليل المقارن، تجدر الإشارة إلى أن برنامج الإقراض الأكثر جاذبية لعملاء البنوك هو "الائتمان الشامل"، حيث يمكن بموجب هذا البرنامج الحصول على كمية كبيرةيُقرض.
• 2. يتم تحليل الجدارة الائتمانية للمقترض على أساس نظام التسجيل، مما يجعل من الممكن مراعاة المخاطر المحتملةعند إصدار القرض.

تتمثل نقاط الضعف في تطوير الإقراض للشركات الصغيرة في ما يلي:

• 1. غموض أعمال العميل المحتمل، فيما يتعلق بهذا، في المستقبل، يصبح من الصعب إجراء اكتتاب عالي الجودة، مما يجعل من الممكن تحديد مخاطر البنك المرتبطة بالتأخر في السداد صناديق الائتمانمستعير؛
• 2. يفتقر المقترض إلى الضمانات والضامنين للحصول على القرض، مما يجعل من الصعب اختيار برنامج الإقراض؛
• 3. التأخر في سداد أموال القرض من قبل المقترض يخسر البنك الربح الذي كان يعتمد عليه في الوقت المناسب. وبالتالي يقوم البنك بزيادة نفقاته من خلال البحث عن أموال جديدة وتحصيل الديون من المقترضين. وفي هذا الصدد، يحتاج البنك إلى تشديد التدابير لمنع مثل هذه الحالات، أولا وقبل كل شيء، من خلال تطبيق غرامات متزايدة على سداد القروض المتأخرة.

بدأ قسم إقراض الشركات الصغيرة في كراسنويارسك عمله في عام 2009. OJSC "ALFA-BANK"، باعتباره بنكًا قويًا ومتطورًا ديناميكيًا، يضع لنفسه هدفًا يتمثل في الحفاظ على اتجاه النمو ويصبح رائدًا في خدمة الكيانات القانونية. نظرًا للمنافسة الحالية في سوق إقراض الشركات الصغيرة، لن يكون من السهل على البنك تحقيق هدفه المتمثل في زيادة حجم إقراض الشركات الصغيرة، ولكن لكي يظل بين القادة فإنه يحتاج إلى تقديم شيء جديد تمامًا للعملاء.

بناءً على كل ما سبق (أهداف البنك، إقبال الشركات الصغيرة على القروض المتاحة، من الضروري إنشاء أنواع جديدة من منتجات القروض للبنك. علاوة على ذلك، يجب أن تكون مفيدة للعملاء والبنك، وجذابة من من وجهة نظر الخدمة، يجب أن تساعد في الاحتفاظ بالعملاء الحاليين وجذب عملاء جدد.

لتنظيم عمل تجاري جديد، مطلوب رأس مال البدء. يقرر العديد من رواد الأعمال المبتدئين طلب المساعدة من مؤسسة ائتمانية. طورت معظم البنوك برامج لرجال الأعمال المبتدئين. غالبًا ما تكون عملية التسجيل طويلة وتتطلب الكثير من الأوراق.

إذا قررت الحصول على قرض، عليك أن تضع في اعتبارك أنه، بغض النظر عن أداء الشركة، سيتعين عليك الدفع شهريًا يحددها البنكالمبلغ، لذلك تحتاج دائمًا إلى أن يكون لديك "خيار احتياطي" للدفع أو احتياطي لسداد الديون.

1. يجب أن تكون الشركة مسجلة قانونيا ولديها كل ما يلزم وثائق التسجيل. اقرأ عن كيفية فتح مشروع تجاري من الصفر هنا -.
2. خطة عمل. سيحتاج أي بنك إلى خطة عمل مفصلة لمؤسستك المستقبلية، في مقابلة شخصية، سيتعين عليك إخبار رؤيتك للوضع، وما تحتاج إلى المال وكيف ستعمل. الأعمال الجاهزةيمكن العثور على الخطط على موقعنا.
3. المؤشرات المالية. يقوم المتخصصون في مؤسسات الائتمان بإجراء حساباتهم الخاصة لمؤشرات استقرار الشركة، لذلك يجب أن تكون مستعدًا لتقديم جميع البيانات أو التقارير أو التوقعات اللازمة. للقيام بذلك، عليك أن تهتم مقدما بوجود متخصص في الشركة، لأن هذه المعلومات هي تخصص ضيق إلى حد ما.
4. توافر الممتلكات. إن وجود عقارات وممتلكات أخرى باهظة الثمن في العقار يزيد بشكل كبير من فرص الموافقة على الطلب وانخفاض نسبة الإقراض بشرط الضمان.
5. موثوقية المقترض. عند التقدم بطلب للحصول على قرض لرجل أعمال فردي، سيتم فحص رجل الأعمال نفسه كفرد للتأكد من وجوده في قوائم الائتمان السوداء لجميع البنوك. عند التقدم بطلب للحصول على قرض لشركة ذات مسؤولية محدودة (شركة ذات مسؤولية محدودة)، يتم فحص جميع المؤسسين، وربما أفراد أسرهم (عادة الأزواج). تاريخ الرصيد، بالتأكيد يجب أن تكون إيجابية، وإلا فسوف يتبع ذلك الرفض.
6. الضامنين والمقترضين المشاركين. إن وجود الأفراد أو الشركات كضامنين أو مقترضين مشاركين يزيد من فرصة الموافقة على الطلب، وكذلك وجود الضمانات.
7. تسجيل التأمين. توافر التأمين في العديد من البنوك المتطلبات المسبقة. وفي مؤسسات الائتمان الأخرى، يتم الترحيب بموافقتها بشدة.

منتجات القروض للشركات الصغيرة

تنقسم القروض اللازمة لبدء مشروع تجاري إلى:

• هدف
• ليس هدف

لا يمكن استخدام القرض المستهدف إلا لتلك المحددة تحديدًا في اتفاقية قرضالأهداف (شراء المواد والأصول الثابتة وما إلى ذلك). بعد الدفع للطرف المقابل، يجب توثيق النفقات، أي تزويد البنك بنسخ من العقود ومستندات الشحن (بوليصة الشحن).

يمكن استخدام الائتمان غير المستهدف وفقًا لتقديرك. بعد استلامها، تلتزم الشركة بسداد دفعة شهرية ثابتة، ولا يلزم تأكيد النفقات للبنك. أسعار الفائدة على القروض غير المستهدفة تكون دائمًا أعلى من تلك المستهدفة.

برامج الائتمان البنكي

من أين يمكن الحصول على المال للبدء الأعمال التجارية الخاصة؟ هذه هي بالضبط المشكلة التي يواجهها 95% من رواد الأعمال الجدد! وفي هذا المقال كشفنا عن أحدث الطرق للحصول عليه رأس المال المبدئيلرجل الأعمال. نوصي أيضًا بدراسة نتائج تجربتنا في أرباح الصرف بعناية:

دعونا نظهر لك مجموعة صغيرة برامج الائتمانأن البنوك لديها اليوم:

سبيربنك الروسي OJSC. يُطلق على منتج القرض اسم "بدء العمل". من الممكن الحصول على قرض بدون ضمانات، بشرط توافر الضامنين دفعة مبدئية. المعدل 17-18% سنويا. المبلغ من 100 ألف روبل إلى 3 ملايين روبل. مدة القرض 6 – 36 شهرًا.

روسبانك. مبلغ يصل إلى 40 مليون روبل. تصل إلى خمس سنوات. المعدل 12-16.5% سنويا. من الضروري دفع عمولة لمرة واحدة وتقديم جميع ممتلكات الشركة كضمان (ضمن مبلغ القرض).

ترانس كابيتال بنك. يقدم هذا البنك خطًا واسعًا من الائتمان للشركات الصغيرة: قروض التنمية، والإقراض المستهدف، والتأجير، والتخصيم. معدلات تبدأ من 15% سنويا. مبلغ القرض يصل إلى 30 مليون روبل.

في تي بي 24. يقدم البنك منتجات القروض التالية: القروض الدوارة، والرهن العقاري التجاري، وتجديد رأس المال العامل. معدلات تبدأ من 9% سنويا. مبلغ القرض من 850 ألف روبل. مدة القرض تصل إلى 120 شهرًا.

بادئ ذي بدء، يجب عليك الاتصال بالبنك الذي يخدم شركتك؛ فهذا سيضمن شفافية البيانات وسيتطلب مستندات أقل بكثير. بالإضافة إلى العملاء الشركاء منظمات الائتمانهم أكثر ولاء.

العديد من الشركات، بعد أن اختارت أحد البنوك مسبقًا للحصول على قرض، تقوم أولاً بفتح حساب جاري فيه وتقديم الخدمات المصرفية.

عند التقدم بطلب للحصول على قرض، ادرس الاتفاقية بعناية لتجنب التفسير المزدوج للنص والمزيد من الخلافات. اطلب من المختص أن يشرح بدقة بنود العقد التي لديك أسئلة حولها.

بعد تشكيل جدول الدفع، قم مرة أخرى بحساب الفوائد التي ستحصل عليها من شراء هذا المنتج المصرفي. ربما ستكون الظروف غير مواتية تمامًا لعملك.

إذا كان هناك ربح في الشركة، فحاول سداد القرض قبل الموعد المحدد، حيث يتم تضمين المبلغ الأصلي للفائدة في الأشهر الأولى من الدفعات، أي أن الدين الرئيسي لا ينخفض ​​عمليا في هذا الوقت، ولكن الفائدة هي مدفوع.

كيف تحدد الدولة الشركات الصغيرة والمتوسطة؟

أهم المعايير للممولين هي متوسط ​​العدد السنوي لموظفي المؤسسة ومقدار دخل المؤسسة للعام السابق

معايير تصنيف المنشأة على أنها شركة صغيرة ومتوسطة الحجم (SME) القانون الاتحاديرقم 209-FZ "بشأن تطوير الشركات الصغيرة والمتوسطة في روسيا" الاتحاد الروسي"، ومرسوم حكومة الاتحاد الروسي رقم 265 "بشأن الحد الأقصى لقيم الدخل الواردة من أنشطة ريادة الأعمال لكل فئة من فئات الشركات الصغيرة والمتوسطة." أهم المعايير للممولين هي متوسط ​​​​العدد السنوي لموظفي المؤسسة ومقدار دخل المؤسسة للعام السابق.

تشمل المؤسسات الصغيرة الشركات التي يصل عدد موظفيها إلى 15 موظفًا ويبلغ دخلها السنوي ما يصل إلى 120 مليون روبل.

تشمل المؤسسات الصغيرة الشركات التي يصل عدد موظفيها إلى 100 موظف ويبلغ دخلها السنوي ما يصل إلى 800 مليون روبل.

تشمل المؤسسات المتوسطة الحجم الشركات التي توظف من 100 إلى 250 موظفًا ويبلغ دخلها السنوي ما يصل إلى 2 مليار روبل.

المصرفيين لديهم معاييرهم الخاصة

يركز بعض المصرفيين الذين أجرينا مقابلات معهم بشكل صارم على المعايير التشريعية في تصنيفهم للشركات الصغيرة والمتوسطة. وهذا ما يفعله، على سبيل المثال، بنك B&N وRosselkhozbank وCentre-Invest Bank وKuban Credit Bank.

ولكن هناك أيضًا فروق دقيقة مهمة.

ويميز بينبانك ثلاث مجموعات من الشركات في فئة الأعمال الصغيرة حسب حجم إيراداتها، وتقدم كل مجموعة منتجات مصرفية مصممة خصيصًا لهذه الفئة من العملاء.

"أحد العوامل المهمة التي تؤثر على التجزئة هو مدى تكامل الموارد المالية الشخصية لأصحاب الأعمال مع أموال الشركة ومدى توفرها الأنظمة الآلية"المحاسبة"، يقول ميخائيل فولكوف، مدير قسم الشركات الصغيرة والمتوسطة في بنك Intesa. - إذا كانت هذه الدرجة كبيرة، ولم يكن النظام المحاسبي في المنشأة مؤتمتاً بشكل كافٍ، فيمكن تعريف الشركة على أنها شركة صغيرة بدلاً من شركة متوسطة. والشركات ذات الإيرادات الصغيرة ولكن مؤشرات الربح والأصول الجيدة يمكن اعتبارها شركات أكبر. ومن الأمثلة الصارخة على ذلك الشركات العاملة في تأجير العقارات الخاصة بها.

يصنف بنك Intesa الشركات التي تصل إيراداتها إلى 60 مليون روبل إلى شركات صغيرة، وشركات صغيرة تصل إيراداتها إلى مليار روبل، وشركات متوسطة الحجم تصل إيراداتها إلى 2 مليار روبل. وتخطط لرفع الحد الأعلى للإيرادات السنوية للشركات المتوسطة الحجم إلى 3 مليارات روبل في المستقبل القريب.

يصنف بنك UniCredit في موسكو الشركات التي تصل إيراداتها إلى 800 مليون روبل على أنها شركات صغيرة، ولكن بالنسبة للفروع في المناطق فإنه يخفض هذا الحد إلى 300 مليون روبل. ويعتبر البنك أن الحد الأعلى لتصنيف المؤسسة على أنها شركة متوسطة الحجم هو إيرادات سنوية قدرها 75 مليون دولار، والتي تبلغ حاليًا 4.3 مليار روبل.

يصنف Promsvyazbank الشركات التي تصل إيراداتها إلى 60 مليون روبل على أنها شركات صغيرة، وما يصل إلى 360 مليون روبل على أنها شركات صغيرة، وما يصل إلى 4.5 مليار روبل على أنها شركات متوسطة الحجم. وفي موسكو وسانت بطرسبرغ، يبلغ الحد الأعلى للشركات الصغيرة 540 مليون روبل.

في Rosbank، تشمل الشركات الصغيرة الشركات التي تصل إيراداتها إلى 400 مليون روبل، والشركات المتوسطة - ما يصل إلى 4 مليارات روبل.

في VTB، تشمل الشركات الصغيرة الشركات التي تصل إيراداتها إلى 300 مليون روبل، والشركات المتوسطة - التي تتراوح إيراداتها من 300 مليون إلى 10 مليار روبل.

غالبًا ما تضع البنوك معاييرها الخاصة لتصنيف الشركات الصغيرة والمتوسطة. غالبًا ما يتم استخدام حدود مختلفة لقطاعات الشركات الصغيرة والمتوسطة في موسكو وسانت بطرسبرغ والمناطق الأخرى

وكما نرى، غالباً ما تضع البنوك معاييرها الخاصة لتصنيف الشركات الصغيرة والمتوسطة. غالبًا ما يتم استخدام حدود مختلفة لقطاعات الشركات الصغيرة والمتوسطة في موسكو وسانت بطرسبرغ والمناطق الأخرى. هناك اختلافات كبيرة في كيفية تحديد البنوك للحد الأعلى للإيرادات السنوية للمؤسسات المتوسطة الحجم، والتي بفضلها تندرج حتى المؤسسات الإقليمية الكبيرة ضمن فئة الشركات الصغيرة والمتوسطة في بعض البنوك.

ما هي الاختلافات بين العروض المصرفية لمختلف شرائح الشركات الصغيرة والمتوسطة؟

كيف تختلف عروض البنوك لعملاء الشركات الصغيرة والمتوسطة حسب حجم أعمالهم؟

تشير الخدمة الصحفية لـ VTB إلى أن جميع عملاء الشركات الصغيرة والمتوسطة مهتمون بمنتجات الإقراض والمعاملات - خدمات التسوية والمعاملات النقدية نقدا، خدمات توفير النشاط الاقتصادي الأجنبي. ويتم تحديد قائمة الخدمات ذات الصلة بعميل معين إلى حد كبير من خلال تفاصيل أعمال العميل وليس من خلال إيراداته. على سبيل المثال، تهتم المؤسسات التجارية، بالإضافة إلى الخدمات المذكورة بالفعل، بالحصول عليها وجمعها. وفي الوقت نفسه، عملاء الأعمال الصغيرة الذين يعملون في مجال بيع بالتجزئة، استخدم بنشاط بطاقات الشركاتلسحب وإيداع النقود على مدار الساعة من خلال شبكة الصراف الآلي لمجموعة VTB.

قال مدير قسم الأعمال الصغيرة في Rosbank مكسيم لوكيانوفيتش إنه لا توجد فروق جوهرية في عروض المنتجات لعملاء الشركات الصغيرة والشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم. نظرًا لأن Rosbank يهتم بزيادة مبيعات الخدمات الصيانة عن بعد(RB)، بالنسبة لعملاء الشركات الصغيرة ومتناهية الصغر، فإن الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أرخص.

تشير الخدمة الصحفية لـ Rosselkhozbank إلى أن الاختلافات الرئيسية بين المنتجات للمقترضين من مختلف شرائح الشركات الصغيرة والمتوسطة تكمن في الظروف. وهكذا، تم تطوير مجموعة من المنتجات المتخصصة للشركات الصغيرة، مما يوفر المزيد شروط لأجل طويلالإقراض للأغراض الحالية، وتوفير مجموعة مبسطة من المستندات، والإقراض بدون ضمانات أو قروض غير مضمونة جزئيًا. بالنسبة لعملاء الأعمال الصغيرة الذين لديهم مبلغ قرض يصل إلى 30 مليون روبل، لا يلزم وجود خطة عمل أو دراسة جدوى.

كلما كان حجم أعمال العميل أكبر، كلما كانت الشروط الأكثر مرونة التي ترغب البنوك في تقديمها له

كلما كان حجم أعمال العميل أكبر، كلما كانت الشروط الأكثر مرونة التي ترغب البنوك في تقديمها له.

ما هي المنتجات المصرفية الأكثر طلباً من قبل الشركات الصغيرة والمتوسطة؟

اعتمادًا على حجم أعمال العميل، لا يختلف نطاق العروض المصرفية فحسب، بل يختلف أيضًا الطلب على الخدمات المصرفية.

يعتقد بنك VTB أن الشركات الصغيرة تستخدم القنوات البعيدة إلى حد كبير، وتحاول تنفيذ جميع المعاملات تقريبًا في شكل إلكتروني. في الآونة الأخيرة، تزايد الطلب من عملاء الأعمال متوسطة الحجم على الخدمات الرقمية للبنك.

يشير مكسيم لوكيانوفيتش إلى أن خدمات Rosbank هي الأكثر طلبًا من الشركات الصغيرة والمتوسطة خدمات التسوية والنقدوالمتعلقة بهم. تحظى الخدمات المصرفية عن بعد بشعبية كبيرة - حيث يتم تنفيذ حوالي 80٪ من المعاملات غير نقديأصبحت الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أداة العمل الرئيسية لرواد الأعمال. يستخدم العملاء في قطاع السوق المتوسطة أيضًا بشكل نشط منتجات المعاملات والقروض لرأس المال العامل وتمويل تكاليف الاستثمار.

في Rosselkhozbank، مع الأخذ في الاعتبار تفاصيل عملاء الشركات الصغيرة والمتوسطة، فإن القروض للعمل الموسمي، وقروض شراء الآلات والمعدات، والقروض في شكل سحب على المكشوف هي مطلوبة بشكل خاص.

قال المدير العام لتطوير الأعمال الصغيرة في Promsvyazbank، كيريل تيخونوف، إنه في Promsvyazbank، من بين المنتجات الائتمانية للشركات الصغيرة، فإن المنتج "الائتمان عبر الإنترنت" هو الأكثر طلبًا، وبالنسبة للشركات الصغيرة، الضمانات بجميع أنواعها، والسحب على المكشوف، القروض وخطوط الائتمان والتخصيم. من بين منتجات بنك اسكتلندا الملكي، هناك طلب كبير على الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول.

في UniCreditbank، هناك طلب على حزم العروض للشركات الصغيرة، بالإضافة إلى منتجات المعاملات ذات الصلة، على سبيل المثال، معالجة المعاملات الدولية ومعاملات الصرف الأجنبي.

في بنك كوبان الائتماني، يفضل عملاء الشركات الصغيرة والمتوسطة القروض لتجديد رأس المال العامل، وشراء الأصول الثابتة، وكذلك إعادة تمويل القروض التي تم الحصول عليها سابقًا من بنك آخر.

في البنوك الكبيرةلتحسين خدمة العملاء للأعمال فئات مختلفةمقسمة بين الأقسام - عادة الشركات الصغيرة والمتوسطة والشركات. وتختلف أساليب البنك تجاه العملاء من مختلف الفئات

إن معيار تصنيف المؤسسات من قبل البنوك حسب حجم أعمالها مهم جدًا للعملاء. في البنوك الكبيرة، لتحسين الأعمال، يتم تقسيم خدمة العملاء للفئات المختلفة بين الأقسام - عادة الشركات الصغيرة والمتوسطة والشركات. وتختلف أساليب البنك تجاه العملاء من مختلف الفئات. غالبا ما يختلف الحكام المنتجات المصرفيةالتي تقدمها البنوك للعملاء حسب حجم أعمالهم.

لكن هذه ليست الطريقة الوحيدة التي يتعامل بها البنك مع العملاء. على سبيل المثال، لا تحتوي البنوك الصغيرة في كثير من الأحيان على أقسام داخلية عملاء الشركةبحجم أعمالهم، ويشارك نفس الأشخاص في خدمة جميع فئات العملاء الانقسامات الداخليةإناء.

كل هذا مهم لمديري وممولي الشركات الصغيرة والمتوسطة أن يفهموه، لأن الكثير منهم بنوك مختلفةتندرج في مجموعات العملاء المختلفة. وبناء على ذلك، سيتم تقديم خطوط مختلفة من المنتجات المصرفية لهم.