ما الذي يتحقق منه البنك عند استلام القرض؟ كيف يقوم البنك بفحص المقترض؟ ما هو فحص الائتمان البنكي؟ وينقسم الاكتتاب إلى نوعين: يدوي وآلي.
في العديد من المؤسسات المالية، تتشابه إجراءات التحقق من عميل القرض المستقبلي. ومع ذلك، فإن كل بنك لديه قواعد وأنظمة التحقق المعتمدة الخاصة به. ولهذا السبب، بعد أن تم رفضك من قبل أحد البنوك، يمكنك الحصول على موافقة من بنك آخر. كيف يتم التحقق منها عند إصدار القرض؟
التحقق من البيانات المحددة في استمارة الطلب
في استبيان العميل، يتم فحص جميع المعلومات المكتملة. يتم فحص استقرار الإقامة في المكان الأخير وفترة العمل في المؤسسة بعناية خاصة. عادة لا يتم التحقق من بيانات الإقامة، إذا كانت تطابق التسجيل في جواز السفر. لكن إذا كان الشخص يسكن في عنوان يختلف عن تسجيله، يتم الاتصال دائما لتوضيح هذه المعلومات ويفضل أن يكون ذلك من مصادر مستقلة، وليس عن طريق رقم الهاتف الذي يحدده العميل.تتم دراسة منطقة الاستبيان التي يُشار فيها إلى التاريخ الائتماني الحالي أو السابق للمقترض بعناية. في كثير من الأحيان يحاول الناس إخفاء حقيقة أنهم استخدموا بالفعل خدمات الإقراض من قبل. يحدث هذا عادةً بسبب السجل الائتماني السلبي للعميل.
بالإضافة إلى الاستبيان، توجد معلومات حول تاريخ الإقراض الإيجابي أو السلبي في مكتب التاريخ الائتماني، والذي أبرمت معه اتفاقيات تعاون مع معظم المؤسسات المالية والبنوك. لذلك، حتى لو لم يكتب المقترض ذلك في نموذج الطلب، فسيظل المُقرض يعرف ذلك ويعتبره سمة سلبية للعميل.
مكالمة هاتفية للمقترض المحتمل والوفد المرافق له
تعد المكالمة الهاتفية خطوة إلزامية للتحقق من ملاءة وصدق عميل الائتمان المستقبلي. عادة، يتم إجراء المكالمات الهاتفية في ثلاثة اتجاهات:- صاحب العمل للمقترض؛
- للشخص نفسه؛
- جهة الاتصال المحددة في نموذج الطلب؛
عند الاتصال بالعمل، يتم توضيح جميع المعلومات المحددة في شهادة الدخل واستمارة الطلب في نفس الوقت. يجب الاتصال بقسم المحاسبة للتأكد من مبلغ الدخل وإلى المشرف المباشر للعميل لتوضيح الخصائص النوعية للشخص. عند الاتصال بمقترض محتمل، يقومون بالتحقق مرة أخرى من معلوماتهم الشخصية. هل يجيب العميل على كل شيء بشكل واضح، ألا يخلط في شيء، ألا يتلعثم عند تسمية مكان عمله واسم مديره ومنصبه وما إلى ذلك؟ يقوم مسؤول الاتصال عبر الهاتف بتوضيح كافة المعلومات الموجودة لديه عن العميل والتحقق منها من خلال الاستبيان. لكي تكون أكثر ثقة، يمكنك أن تطلب رقم صديق مشترك آخر للتحقق منه مرة أخرى. في كثير من الأحيان، خلال الأسئلة المتقاطعة، يتم الكشف عن جميع المعلومات الخاطئة، والتي بدورها تضيف رأيًا سلبيًا عن الشخص.
التحقق من صحة المستندات المقدمة
يتم التحقق من شهادة دخل المقترض المستقبلي عبر الهاتف وباستخدام قواعد البيانات. يتم التحقق من اسم ولقب المدير المشار إليه في الشهادة. خبرة العمل في المنظمة تخضع أيضًا للتحقق. بعد كل شيء، يتم اليوم بيع العديد من الشهادات المزورة حتى على الإنترنت. المبالغ الموجودة في الشهادة المتطابقة مع بعضها البعض هي بالتأكيد مزورة. هذا يعني أن الشخص لم يمرض أبدًا ولم يذهب في إجازة خلال ستة أشهر.يتم أيضًا التحقق من صحة جواز السفر في قواعد بيانات جوازات السفر المفقودة والتحقق من صحة الأصل. يتم فحص جواز السفر والزوج/الزوجة للعميل المحتمل. إذا كان البائعون متورطين في الصفقة، فيجب أيضًا فحص جوازات سفرهم.
عند فحص المستندات الخاصة بقرض الرهن العقاري، يتم استخدام خدمة قانونية تتحقق من جميع الأحكام القانونية في المستندات المقدمة. كما يتم فحص المستندات الخاصة بالشقة في سجل موحد يتحكم في حقوق الملكية العقارية. نظرًا لأنه قد يتم القبض على العقار ومن ثم ستكون المعاملة غير صالحة. تخضع شهادة الأشخاص المسجلين في مكان المعيشة أيضًا للتحقق. حيث يمكنك شراء شقة سيعيش فيها أحد مالكيها.
لذلك، لتكوين رأي موضوعي حول عميل القرض المستقبلي، يستخدم متخصصو البنك جميع قواعد البيانات وأدوات التحقق المتاحة لهم. بعد كل أعمال التحقق، يتم اتخاذ القرار النهائي بشأن العميل. ولذلك، فإن القرار الإيجابي أو السلبي بشأن القرض يعتمد كليا على الشخص نفسه وعلى صحة المعلومات التي قدمها.
عندما يريد شخص ما الحصول على قرض من أحد البنوك، يصبح من الواضح على الفور أن المستندات ستكون مطلوبة. واعتمادا على المبلغ، سوف يختلف عددهم. بعد تقديمها، وكذلك كتابة الطلب المقابل، سوف تحتاج إلى الانتظار. ولكن لماذا لا يستطيع البنك اتخاذ قرار على الفور؟ الأمر بسيط - فهو يحتاج إلى التحقق من المعلومات المقدمة ومعرفة المزيد عنك.
إذًا كيف يحدث فحص الخلفية الغامض هذا؟ على أي أساس يتم ذلك وما هي البيانات التي يطلبها البنك عنك؟ أين يتم تخزين سجل الائتمان وهل هو الشيء الوحيد المهم؟ هذا هو بالضبط ما سنتحدث عنه في مقالتنا، وسنخبرك أيضًا بالمعايير المهمة بشكل خاص عند التقدم بطلب للحصول على قرض من أحد البنوك.
كيف تتحقق البنوك من دخل العملاء
النقطة الأساسية في اتخاذ القرار، بالطبع، هي دخل العميل. ويجب أن يكون حجمها كافيا لدفعات شهرية، ويجب أن يكون لدى البنك ضمانات لاستقرارها. كلما زاد المبلغ المطلوب، كلما تم فحص البيانات المحددة في الطلب (الاستبيان) والتحقق منها بعناية أكبر.
حجم الدخل الرسمي
المعلومات لمدة 3-6 أشهر تخضع للتحقق. أولاً، إذا كان لديك دخل رسمي، يتم طلب شهادات بصيغة 2-NDFL، والتي توضح الأجور عن الفترة المطلوبة. ولكن قد تكون الشهادة ذات تنسيق مختلف، لأن المؤسسات المختلفة قد يكون لها تنسيق ثابت مختلف قليلاً.
ومع ذلك، حتى لو كان لديك دخل غير رسمي، فقد تتم الموافقة عليك بمبلغ كبير إلى حد ما. سيكون هذا مرتبطًا بشكل مباشر بدخلك، على الرغم من أن هذا الدخل يحمل عددًا كبيرًا من المخاطر.
هناك العديد من حالات تزوير هذه الشهادات من أجل الحصول على مبلغ كبير عن طريق الائتمان، ولكن يمكن اكتشاف مثل هذه الإجراءات الاحتيالية بسهولة. وبغض النظر عن مكان العمل وحجم الشركة، فإنه عادة ليس من الصعب معرفة الدخل الفعلي عن طريق الاتصال أو الخطاب أو الطلب.
نسبة التكلفة إلى الدخل
حتى مع وجود مبلغ كافٍ من الدخل، فقد يتبين في النهاية أنه غير كافٍ. تطلب منك العديد من البنوك تقديم معلومات حول المكان الذي تعيش فيه بالضبط، والمبلغ الذي تدفعه مقابل صيانة السكن، وما إذا كان لديك مُعالين.
ومن مصلحة البنك الموافقة على القروض للأشخاص الذين تأخذ نفقاتهم أقل من نصف دخلهم.بالإضافة إلى ذلك، تؤخذ في الاعتبار ضرورة دفع النفقة أو إعالة الأطفال (الأقارب الآخرين). لا ينبغي عليك تقديم معلومات كاذبة أو إخفاء حقيقة حاجتك لدفع النفقة. إذا تم تعيينهم من قبل المحكمة، فيمكن للبنك معرفة ذلك بسهولة بناءً على طلب السلطات.
النفقات الكبيرة لا تعني دائمًا تلقي رفض من البنك. إذا كان من الممكن زيادة مدة القرض، فسيتم وضع جدول سداد مناسب لك. نعم، في هذه الحالة ستكون الفائدة مبلغا أكبر، لكن القسط الشهري نفسه سيكون صغيرا نسبيا. ولا تنس مصادر الدخل الإضافية إن وجدت.
التحقق من مكان عمل العميل
إن قصر نفسك على دخل العميل فقط سيكون أمرًا غبيًا، على أقل تقدير. حتى لو كان لديك أرباح رسمية، دون التحقق من صاحب العمل نفسه، فإن هذه المعلومات لن تكون ضمانا للمدفوعات.
معلومات صاحب العمل
عند ملء النماذج، يُطلب منك تقديم أرقام مختلفة أو عناوين قانونية للشركات أو معلومات أخرى حول مكان عملك. تخضع الشركة المحددة لاحقًا للتفتيش من أجل:
- دفع الضرائب في الوقت المناسب؛
- المساهمات في صندوق التقاعد ومقدارها؛
- التخفيضات الضريبية للشركة عن الفترة المطلوبة.
لا يتم فحص الأنشطة بشكل أساسي، بل مدى توفر المستندات المطلوبة وامتثال الشركة للقوانين الحالية وفترة وجود المنظمة. يتم البحث عن المعلومات من خلال قواعد البيانات العامة للكيانات القانونية القائمة، وكذلك من خلال طلبات الخدمات الضريبية.
حتى مع وجود راتب رسمي كبير، يمكنك الحصول على رفض بسبب حقيقة أن الشركة التي تعمل بها لديها مشاكل. الممتلكات المصادرة وانتهاكات القانون وخطر الإفلاس ستكون حججًا قوية لصالح ملكية حقيقية.
إذا كان العمل غير رسمي
غالبًا ما تثير المنظمات التي تصدر الأجور في مظاريف أو حتى غير مسجلة ككيان قانوني الشكوك حول وجودها. بالطبع، إذا لم يكن لدى صاحب العمل حتى رجل أعمال فردي مفتوح، فسيكون من الصعب للغاية الحصول على موافقة للحصول على قرض.في مثل هذه الحالات، تتم الموافقة على كميات صغيرة للغاية، أو
خبرة في العمل
يتم التحقق منه في منصب معين وفي المنظمة ككل. إذا حصلت للتو على وظيفة جديدة، حتى لو كانت رسمية، فإن لديك خطر كبير بالرفض. الفترة الأمثل للنظر فيها هي ستة أشهر. خلال هذا الوقت، يتم جمع كمية كافية من المعلومات حول الدخل.
وفي طلب القرض، يُطلب منهم أيضًا في كثير من الأحيان الإشارة على الفور إلى أماكن العمل السابقة. أي أن أماكن العمل السابقة تخضع أيضًا للتحقق. إذا كنت تغير مكان عملك بشكل متكرر، فهذا لن يصنفك كعميل إيجابي. مثل هذا النهج يعني أن لديك مخاطر كبيرة بالصعوبات المالية. والنتيجة هي الديون المتأخرة.
التاريخ الائتماني والفروق الدقيقة الأخرى
أولاً، يتحقق البنك مما إذا كان هذا الشخص عميلاً للبنك، وبعد ذلك يرسل طلبًا إليه مكتب تاريخ الائتمان (BKI).إنه المكان الذي يتم فيه تخزين البيانات حول الأشخاص الذين حصلوا على قروض من البنوك ومدى حسن سدادهم لها، بغض النظر عن نوع المنتج. علاوة على ذلك، يمكن لأي مواطن تقديم طلب إلى BKI عن طريق دفع رسوم وتلقي معلومات عن نفسه من المكتب في شكل وثيقة.
سن التقاعد
إن وجود معاش تقاعدي بين الدخل سيزيد من المبلغ الإجمالي، ولكن هذا يعني خطر أن يترك الشخص العمل في المستقبل القريب. ونتيجة لذلك، هناك خطر التأخر في السداد. غالبًا ما يكون سن التقاعد هو سبب رفض مبالغ القروض الكبيرة. ويؤخذ في الاعتبار أيضًا تاريخ سن التقاعد.
وهذا هو، إذا كنت ترغب في الحصول على قرض لعدة سنوات، ولكن بعد نفس الوقت تقريبا، ستصل إلى سن التقاعد، فهناك خطر الرفض. وبما أن سن التقاعد قد يأتي مبكرًا عن الفترة المقبولة عمومًا، يتم التحقق من إمكانية تقاعد العميل مبكرًا. يمكن أن يحدث هذا بسبب العمل في الصناعات الخطرة أو في ظل ظروف عمل خاصة.
التحقق من عميل البنك
لقد فكرت لفترة طويلة ووزنت الإيجابيات والسلبيات. وأخيرا، تم اتخاذ القرار. أنت تجمع كل شيء
المستندات اللازمة والذهاب إلى البنك للحصول على قرض. أنت تتطلع إلى قرار إيجابي، و... تم رفضك لأنك لم تنجح في الاختبار. دعونا معرفة لماذا حدث هذا.
كيف يتحقق البنك من العملاء؟
قبل إقراض الأموال لمقترض محتمل، يحتاج البنك إلى تقييم احتمال عدم سداد القرض. وهذه عملية طبيعية تماما: بعد كل شيء، إذا لم يكن هناك عائد، فهذه خسارة مباشرة للمنظمة المالية. ولا أحد يحب مثل هذه الخسائر.
هناك خياران لتقييم المقترض:
- إن تسجيل النقاط هو فحص مبسط يعتمد على تقييم عدد النقاط التي تم تسجيلها من خلال استبيان مكتمل.
- الاكتتاب هو فحص متعمق للمقترض.
يستخدم الأول عند إصدار القروض بمبالغ صغيرة نسبيًا. من خلال ملء استبيان تم تطويره بواسطة فاحصي مخاطر الائتمان (ضامني الاكتتاب)، يمكنك الحصول على عدد معين من النقاط. كل سؤال له "تكلفته" الخاصة. إذا تجاوز المبلغ الإجمالي حدًا معينًا بعد ملء النموذج، فسيكون القرض في جيبك. كما ترون، فإن تكنولوجيا التقييم بسيطة و
يمكن أن تكون آلية بسهولة تامة. غالبًا ما يتم استخدام تسجيل النقاط من قبل مؤسسات التمويل الأصغر التي تعد بتقديم "قروض نقدية بدون قروض". 
رفض." تسمح أنظمة التحقق الآلي بإجراء هذا التحقق على مدار الساعة في الوضع التلقائي بالكامل. حتى لو قام النظام بتقييم مخاطر الائتمان بشكل غير صحيح، فإن خسائر المنظمة ستكون صغيرة.
في حالة المعاملات الكبيرة، مثل قرض الرهن العقاري، وقرض السيارة، فإن المراجعة المبسطة ليست كافية. يمكن أن تكون الخسائر الناجمة عن التقديرات غير الصحيحة كبيرة جدًا. ولذلك المالية
تلجأ المنظمات إلى الاكتتاب. مع مثل هذا الفحص، يتم فحص المقترض المحتمل حرفيًا تحت المجهر:
- يتم تقييم دخل المقترض. علاوة على ذلك، ليس فقط كميتها، ولكن أيضًا "نوعيتها". إنه
الدخل "الأبيض" أكثر جاذبية للبنك من الدخل "الرمادي" و"الأسود". - خبرة العمل: عامة ومع صاحب العمل الحالي.
- توافر الممتلكات التي يمكن استخدامها كضمان والاستعداد لتقديم الضامنين للصفقة.
- وجود تاريخ ائتماني جيد أو، على العكس من ذلك، الديون المستحقة.
- الحالة الاجتماعية: وجود الزوج، الأبناء، المعالين.
قد يختلف سعر القرض اعتمادًا على نتائج مراجعة الاكتتاب. بالطبع، يستغرق هذا الفحص "العميق" وقتًا وقد يستغرق ما يصل إلى شهر.
لكن التقييم الذي يجريه متخصصو الائتمان ليس سوى جزء من مجموعة الإجراءات الكاملة. الخطوة التالية هي فحص الأمان.
فحص خلفية جنائية.
مهمة أي خدمة أمنية، من بين أمور أخرى، هي منع أو تقليل الخسائر التي تتكبدها المنظمة. وبما أن فشل العميل في الوفاء بالتزامات القرض يمثل خسارة مباشرة، فيجب فحص المقترض المحتمل من قبل مجلس الأمن. كل بنك لديه طرقه الخاصة لتقييم العميل، وهم ليسوا في عجلة من أمرهم لمشاركة الأسرار. يمكننا فقط سرد عمليات الفحص الرئيسية التي تجريها خدمة الأمن في أي بنك:
- يتحمل العميل غرامات مرورية وديون للإسكان والخدمات المجتمعية والتزامات ائتمانية أخرى؛
- وجود سجل جنائي (محذوف وغير محذوف)؛
- إجراءات التنفيذ الحالية ضد المقترض بناءً على برنامج FSSP؛
- عمليات فحص أخرى على قواعد البيانات المتخصصة (على سبيل المثال، "المدينون"، "مكافحة الجريمة"، "InterBank"، وما إلى ذلك)
خدمة الأمان مسؤولة أيضًا عن ضمان عدم تحول المقترض المحتمل إلى محتال.
كيف يكتشفون المحتالين؟
كقاعدة عامة، الرغبة في الحصول على شروط قرض أكثر ملاءمة (أو مبلغ متزايد)، يحاول الناس تجميل الصورة الحقيقية إلى حد ما. أشر إلى دخل أكبر قليلاً، وقلل قليلاً من نفقاتك الثابتة. وهذا التحريف للحقائق يسمى الاحتيال. إذا تم تزوير المستندات أيضًا، فهذه فرصة جيدة ليس فقط لعدم الحصول على القرض المطلوب، ولكن أيضًا أن ينتهي بك الأمر في "القائمة السوداء" للبنك. سنتحدث عن هذه القائمة أدناه، ولكن الآن دعونا نعود إلى الاحتيال. يتم الكشف بسهولة عن معظم عمليات الخداع "البسيطة" الموصوفة أعلاه. وفقًا للإحصاءات، فإن الوثيقة الأكثر تزويرًا هي شهادة 2-NDFL. إذا كان هناك اتفاق بين البنك وصندوق التقاعد، فيمكن التحقق من هذه المعلومات بسهولة. بمعرفة حجم الاشتراكات المحولة إلى صندوق التقاعد، فإن حساب الراتب «الأبيض» الحقيقي ليس بالأمر الصعب. لدى سبيربنك، على سبيل المثال، مثل هذه الاتفاقية.
باستخدام خدمة التحقق من صلاحية جواز السفر، يتم التحقق من جواز سفر المقترض.
يتيح لك التفاعل مع مكتب التاريخ الائتماني الموحد (UCB) الحصول على معلومات حول التاريخ الائتماني للعميل ووجود/عدم وجود الديون في الوقت الحالي.
لقد وصفنا فقط بعض طرق التقييم النموذجية. كما هو الحال مع فحوصات الخلفية الجنائية، كل بنك لديه معايير التقييم الفريدة الخاصة به. على سبيل المثال، قد يطلب ضباط الأمن مساعدة زملائهم من البنوك الأخرى. أو حتى استخدام خدمات المنظمات المتخصصة. هناك أيضًا اختلافات متطرفة عندما يقوم ضباط جهاز الأمن الذين جاءوا من وكالات إنفاذ القانون (وزارة الداخلية، FSB، وما إلى ذلك) "بالتعاقد" مع زملائهم السابقين للتحقق.
القائمة "السوداء" للبنك.
دعنا نعود إلى القائمة "السوداء". هذا هو اسم القائمة التي يضم فيها البنك عملاء غير موثوقين، والذين يرى البنك أنه من غير المرغوب فيه إصدار قروض لهم. يمكنك الدخول فيه إذا استوفيت عدة شروط:
- الالتزام بشكل منهجي ومستمر بالتأخير في التزامات القروض التي تم الحصول عليها مسبقًا مع هذا البنك.
- الفشل في سداد القرض (على سبيل المثال، عن طريق بدء إجراءات إفلاس الفرد).
- هناك احتمال كبير بأن يتم إدراجك في هذه القائمة إذا كان لديك سجل إجرامي. يكون مرتفعًا بشكل خاص إذا كان السجل الجنائي يتعلق بالاحتيال المالي أو الاحتيال (المادة 159 من القانون الجنائي للاتحاد الروسي).
بشكل عام، "القائمة السوداء" للبنك هي "مكتب التاريخ الائتماني" داخل مؤسسة مالية محددة.
قرض لإرهابي؟ أبداً!
مرحلة أخرى من التحقق من عميل البنك هي التحقق من خلال خدمة المراقبة المالية. يخضع جميع عملاء البنك للتحقق من قبل هذه الإدارة، وليس فقط أولئك الذين يخططون للحصول على قرض. المعيار الرئيسي الذي يتم من خلاله إجراء الفحص هو ما يسمى بقائمة الإرهابيين. هذه القائمة هي وثيقة رسمية مقدمة من الخدمة الفيدرالية للمراقبة المالية. تسمى هذه الوثيقة "قائمة المنظمات والأفراد الذين تتوفر بشأنهم معلومات حول تورطهم في الأنشطة المتطرفة أو الإرهاب". ويتكون من ثلاثة أقسام تحتوي على معلومات عن الإرهابيين:
- نشيط؛
- جديد (مدرج في القائمة)؛
- مستبعد من القائمة.
الشيكات الأخرى.
بشكل عام، يستخدم كل بنك منهجيته الخاصة لتقييم الجدارة الائتمانية لمقترضيه. الآن بعد أن أصبح هناك ازدهار في الشبكات الاجتماعية في كل مكان، يتم استخدام تحليل الصفحة الشخصية للعميل. لذلك، قبل الذهاب إلى البنك للحصول على قرض، يجب عليك إزالة المواد المساومة من الشبكات الاجتماعية. من غير المرجح أن تكون صورك في حالة سكر من إحدى الحفلات ميزة كبيرة عند تحديد ما إذا كنت تريد إصدار قرض أم لا.
تم تحديث المعلومات: 31/10/2019
قبل إصدار قرض لشخص ما، يجب على البنك التأكد من أن العميل سوف يسدد الأموال المقترضة بالكامل وفي الوقت المحدد. ولتحقيق ذلك، تقوم المؤسسات الائتمانية بتطوير قواعد وأساليب مختلفة لتقييم الجدارة الائتمانية للمقترض. تنطبق هذه القواعد على جميع العملاء – سواء الأفراد أو الكيانات القانونية.
سأتحدث في هذا المقال عن كيفية قيام البنوك بالتحقق من المقترضين عند إصدار القروض - الأفراد ورجال الأعمال. بمعرفة القواعد العامة للتحقق، ستتمكن من تقييم احتمالية الموافقة والرفض مسبقًا، والتكيف معها إذا لزم الأمر.
القواعد العامة لتقييم المقترض
تنطبق هذه القواعد، بغض النظر عن نوع المقترض، على كل من الأفراد ورجال الأعمال. وبمساعدتهم، يحصل البنك على فهم كافٍ لملاءة العميل وموثوقيته. دعونا نلقي نظرة فاحصة عليهم.
تقييم التاريخ الائتماني
بادئ ذي بدء، تهتم مؤسسات الائتمان. إنها أسهل طريقة لتحديد موثوقية العميل المحتمل واحتمالية عدم سداد الديون. يقدم البنك طلبًا إلى CCCI لمعرفة المكاتب التي يوجد بها CI للمقترض، ثم يبدأ العمل مع هذه المكاتب.
أثناء عملية التحقق تهتم المنظمة بالمؤشرات التالية:
- عدد القروض المسددة والمستحقة
- عدد ومدة المتأخرات - ينصب التركيز الرئيسي على المتأخرات التي تدوم 30 يومًا أو أكثر
- عدد القروض المحولة للتحصيل إلى المحصلين والمحضرين
- وجود أو غياب الحالة، عدد إعلانات الإعسار، تاريخ آخر إعلان
- عدد الطلبات المقدمة إلى BKI - سواء من المقترض أو من مؤسسات الائتمان
يعتبر أيضا عاملا سلبيا. في مثل هذه الحالة، يصعب على البنك التنبؤ باحتمالية سداد القرض وتقييم موثوقية العميل. قد يخضع المقترضون الذين ليس لديهم سجل ائتماني لمتطلبات أكثر صرامة من العملاء الذين لديهم سجل ائتماني إيجابي أو انتهاكات بسيطة.
إذا قام العميل بسداد جميع القروض في الوقت المحدد، ولم يكن عليه أي متأخرات ولم يعلن عن إعساره، فمن المرجح أن تتم الموافقة على طلب القرض الخاص به. على العكس من ذلك، فإن التأخير المتكرر وتحويل الديون إلى جامعي الديون ووجود حالة الإفلاس يشير إلى انخفاض موثوقية العميل. يتم رفض القروض دائمًا تقريبًا.
ومن ثم يجب على البنك مراجعة المستندات التي أرفقها المقترض بالطلب. ستساعد المعلومات الواردة منهم في تأكيد هوية العميل وتقييم موثوقيته. يتم أيضًا فحص المستندات للتأكد من صحتها وصحتها.
يعتمد تكوين حزمة المستندات على الاقتراح المحدد ومتطلبات المُقرض ونوع العميل. في أغلب الأحيان، يتضمن جواز السفر ووثيقة الهوية الثانية ووثائق الدخل. وقد تتضمن أيضًا معلومات حول وظيفة العميل وملاءته وحالته. إذا كان المقترض رجل أعمال، فسيطلب البنك التسجيل والمستندات التأسيسية والبيانات المالية والإقرار الضريبي. إذا – وثائق للممتلكات المرهونة.
كلما زادت المعلومات التي يقدمها العميل عن نفسه، كلما تمكنت المنظمة من تقييمه بشكل أفضل. سيتم رفض المستندات التي تحتوي على أخطاء أو تحتوي على معلومات غير كافية من قبل البنك وستتطلب استبدالها. إذا تبين أن أي معلومات مزيفة، فسوف يقوم بوضع المقترض عديم الضمير في القائمة السوداء ويبلغ الشرطة عنه.
التحقق من المقترض باستخدام قواعد البيانات
بالإضافة إلى التاريخ الائتماني، يمكن للمعلومات الواردة من قواعد البيانات الأخرى - الدولة والبلدية والمصرفية - أن تخبرنا عن موثوقية العميل وأهدافه. تقوم المنظمة بالبحث عن معلومات حول المقترض باستخدام قواعد البيانات هذه، وتقوم بتحليلها ومقارنتها مع التطبيق. يتم في هذه المرحلة دراسة المعلومات التالية:
- مطابقة بيانات جواز السفر لتلك المحددة في الطلب وعنوان التسجيل – في قاعدة بيانات خدمة الهجرة
- معلومات حول التسجيل في دائرة الضرائب الفيدرالية والممتلكات ودفع الضرائب موجودة في قواعد بيانات خدمة الضرائب
- الديون غير المتعلقة بالقروض (الضرائب غير المدفوعة والغرامات والنفقة) - في قاعدة بيانات إجراءات التنفيذ الخاصة بـ FSSP
- وجود الجرائم ومدتها وخطورتها - في قواعد بيانات الشرطة والنيابة العامة وشرطة المرور
- وجود السجلات الجنائية وحالة إجراءات المحكمة - في قواعد بيانات المحكمة
- انتهاكات القانون 115-FZ "بشأن مكافحة تقنين (غسل) الدخل" - في قواعد بيانات Rosfinmonitoring
- شبهات الاحتيال أو انتهاك قواعد استخدام الخدمات المصرفية مدرجة في القوائم السوداء للعملاء
عند التقدم بطلب للحصول على قرض، يمكن للمقرض معرفة دخل المقترض وعمله وحالته الاجتماعية بهذه الطريقة.
إذا كانت الحقائق التي تتلقاها المنظمة من هذه المصادر تشير إلى عدم الموثوقية، فقد يكون العميل أكثر عرضة لحرمانه من القرض.
دراسة دخل المقترض
من المهم للبنك التحقق من ملاءة العميل - ولهذا فهو يدرس دخله. بالنسبة له، ليس الحجم فقط هو المهم، ولكن أيضًا استقرار الدخل طوال مدة القرض. بادئ ذي بدء، يأخذ في الاعتبار الدخل الرسمي، الذي يخضع لضريبة الدخل (للأفراد ورجال الأعمال الأفراد) أو ضريبة الدخل (للكيانات القانونية). يأخذ بعض المقرضين أيضًا في الاعتبار الدخل الإضافي - على سبيل المثال، من تأجير المساكن أو من الأوراق المالية.
كما تنتبه المنظمة إلى النفقات الإلزامية المنتظمة التي قد تتعارض مع سداد الديون. وتشمل هذه المدفوعات للإسكان والخدمات المجتمعية، والنفقة، ونفقات الأطفال القصر، ومدفوعات القروض الأخرى (بما في ذلك قروض السيارات والرهون العقارية وبطاقات الائتمان). يشكل الفرق بين مبلغ الدخل ومبلغ النفقات صافي الدخل - وهو مؤشر رئيسي على الملاءة المالية.
الشرط الرئيسي عند تقييم الملاءة المالية هو أن إجمالي مبلغ الدفعة لا يمكن أن يتجاوز نصف صافي الدخل.
إذا لم يكن مبلغ الدخل كبيرًا بما يكفي، فقد يعرض البنك جذب مقترض مشارك أو تقليل المبلغ أو زيادة المدة. لا يشير الدخل المرتفع دائمًا إلى الملاءة المالية، نظرًا لأن الدخل الحقيقي لمثل هذا المقترض قد يكون في بعض الأحيان أقل من دخل العميل الذي يتقاضى راتبًا صغيرًا ولكن عبء الديون منخفض.
تقييم سداد القرض
لن يتمكن البنك من الموافقة على القرض للمقترض إلا إذا كان واثقًا من سداده. يعتمد سداد الديون على العديد من الشروط - ملاءة وموثوقية المقترض، ونوع القرض، وعملة الإصدار، والوضع الاقتصادي وغيرها. إذا كان مستوى السداد غير كاف، فيمكن للمنظمة استخدام طرق مختلفة لضمان ذلك:
- يتعهد. يتم استخدام هذا النوع من الأمان في أغلب الأحيان. الضمان هو سائل المقترض (الذي يمكن بيعه بسرعة) والممتلكات ذات القيمة إلى حد ما - العقارات والنقل الشخصي والأسهم وما إلى ذلك. إذا لم يتمكن المقترض من سداد القرض، يأخذ المُقرض الضمان ويبيعه. تذهب العائدات لسداد الديون
- ضمان. وهنا يتم نقل جزء من مسؤولية المقترض إلى طرف ثالث. سيتعين على الضامن سداد القرض بنفسه إذا لم يتمكن المقترض من القيام بذلك. يمكن أن يكون الضامن إما شخصًا خاصًا أو كيانًا قانونيًا. ويخضع لنفس المتطلبات التي يخضع لها المقترض
- ضمانات. تُستخدم هذه الطريقة عادةً عند الحصول على قروض لرواد الأعمال. وفقا لمبدأ التشغيل، فإن الضمان يشبه الضمان، ولكن مع الفارق أنه يمكن للكيان القانوني فقط أن يعمل كضامن، ويتم سداد مبلغ الدين جزئيا (وفقا لشروط الاتفاقية) وعلى الفور . يمكنك معرفة المزيد عن الضمانات
يمكن للبنوك استخدام عدة طرق لضمان السداد مرة واحدة، إذا كانت مقترحاتها تسمح بذلك. على سبيل المثال، بالإضافة إلى، قد تكون هناك حاجة إلى ضمان أو ضمان.
إذا كان احتمال العائد مرتفعا بما فيه الكفاية دون ضمانات، فمن المرجح أن توافق شركة الائتمان على الطلب. إذا كانت المنظمة تشك في العودة، فمن المرجح أن تقدم إحدى الطرق الأمنية. وتعتمد الشروط الأخرى على جودة وكفاية السداد.
التحقق من الضمانات
إذا تم إصدار القرض مقابل ضمانات، فمن الضروري أيضًا التحقق من الممتلكات المرهونة. تتكون هذه المرحلة من جزأين:
- التقييم من قبل متخصص. يجب على الموظف فحص الضمان شخصيًا والتحقق من مطابقته للمتطلبات. بناءً على التقييم، يتم تحديد قيمة الضمان - يعتمد مبلغ القرض النهائي عليه
- البحث عن المعلومات في قواعد البيانات. وهذا يؤكد كذلك أن الرهن العقاري ملك لشخص، كما يؤكد عدم وجود أي أعباء. يجب ألا يتم الحجز على الممتلكات المرهونة أو قيد البيع أو تسجيلها بالفعل كضمان
إذا كانت الضمانة لا تستوفي المتطلبات، أو ليست مملوكة للعميل، أو عليها أعباء بالفعل، فسيتم رفض القرض الصادر ضدها، حتى لو كان المقترض يتمتع بملاءة عالية وتاريخ ائتماني إيجابي.
الاكتتاب والتسجيل
المرحلة النهائية لتقييم مخاطر الإقراض. أثناء عملية الاكتتاب، يقوم البنك بتحليل كافة المعلومات الخاصة بالعميل بشكل إجمالي، وأثناء عملية التسجيل يتم احتساب التصنيف الائتماني. كل مُقرض لديه طرق الاكتتاب والتسجيل الخاصة به؛ فهي أسرار تجارية ولا يتم الكشف عنها.
وبناءً على التحليل الشامل والنتيجة المخصصة، تتخذ الشركة القرار النهائي بشأن الموافقة على الطلب أم لا. وعلى أية حال، فهو يضيف معلومات حول الطلب وقراره إلى السجل الائتماني. يقوم البنك بإبلاغ العميل بنتيجة النظر في الطلب.
يتم عرض مستويات درجات الائتمان التقريبية وقيمها في الجدول:
تحديد جودة القروض
بعد إصدار القرض، يقوم البنك أيضًا بتقييم المخاطر ومدى الخسائر المالية الناجمة عن فشل العميل في الوفاء بالتزاماته. وفقا للتقييم، يتم تعيين الدين إحدى فئات الجودة. يسهل هذا التصنيف على مؤسسة الائتمان إنشاء احتياطيات لخسائر القروض المستحقة.
يتم تحديد تصنيف فئات الجودة وإجراءات تخصيصها بموجب لائحة البنك المركزي رقم 590-ع بتاريخ 28 يونيو 2017. يتم عرض أنواع ومعلمات الفئات التي تحددها في الجدول:
كيف يتم فحص الكيانات القانونية
عادة ما يكون لدى المقرضين المتطلبات الأكثر صرامة. غالبًا ما يتم إصدار القروض التجارية بمبالغ كبيرة، وغالبًا ما تكون لأغراض محددة. لذلك، من المهم بشكل خاص للبنك ضمان الجدارة الائتمانية والموثوقية لمؤسسة معينة.
عند تقييم الشركات، أولا وقبل كل شيء، انتبه إلى المؤشرات التالية:
- يتم النظر في التاريخ الائتماني للمديرين والمؤسسين بشكل منفصل وجماعي
- السمعة التجارية للشركة ومديريها. إذا لم يفي الكيان القانوني بالتزاماته تجاه الأطراف المقابلة، فمن المرجح أن يُحرم من القرض
- تاريخ ومكان تسجيل الشركة، مدة وجودها، عنوانها الفعلي والقانوني، وجود شركات أخرى مسجلة باسم المدير. إذا تبين أن عنوان التسجيل ضخم، والمدير وهمي، فمن المرجح أن يتم رفض القرض
- المؤشرات المالية والاقتصادية – حجم وديناميكية الإيرادات، وحركة الأموال من خلال الحسابات، والضرائب المدفوعة وغيرها. ويتم تقييم هذه المؤشرات على مدى الأشهر الـ 12 الماضية
- عدد وقيمة الأصول - العقارات والنقل والمعدات والأوراق المالية والسلع المتداولة وغيرها. قد يطلب البنك بعض الأصول كضمان
- معلومات إضافية تشير إلى موثوقية الشركة - عدد التغييرات في المستندات التأسيسية ورأس المال المصرح به، ووجود إعادة التنظيم أو التصفية، ووجود التقاضي (سواء من قبل الشركة أو من قبل الإدارة) وغيرها
عادة ما تكون متطلبات الشركات الصغيرة أقل صرامة من الشركات المتوسطة أو الكبيرة، ولكن معظمها ينطبق عليها أيضًا.
تستغرق عملية مراجعة طلب الحصول على قرض تجاري وقتًا طويلاً – قد يصل إلى عدة أسابيع. خلال هذه الفترة، يقوم موظفو شركة الائتمان بدراسة جميع المعلومات حول الشركة واستخلاص استنتاجات حول موثوقيتها. حتى العوامل التي تبدو غير مهمة - على سبيل المثال، التسجيل في عنوان جماعي أو انتهاك شروط معاملة واحدة - يمكن أن تكون بمثابة سبب للرفض.
كيف يتم تقييم رواد الأعمال الأفراد؟
ويُنظر إلى عملاء البنك كأفراد ورواد أعمال في نفس الوقت. تعتمد المتطلبات المحددة على الغرض من القرض - لتلبية الاحتياجات الشخصية أو لتطوير الأعمال. إذا تم إصدار الأموال لأغراض استهلاكية، فسيتم اعتبار المقترض من منصب عميل خاص. إذا كنت بحاجة إلى قرض لمشروع تجاري، فسيتم إيلاء المزيد من الاهتمام للمؤشرات المالية والاقتصادية لرائد الأعمال الفردي.
وعلى أية حال، يأخذ البنك في الاعتبار المعايير التالية:
- التاريخ الائتماني لرجال الأعمال الفرديين
- مدة الوجود والنشاط الفعلي
- مستوى الإيرادات، مبلغ الضرائب والرسوم المدفوعة، صافي الربح، عدم وجود ديون على الرواتب
- السمعة التجارية، وعدم وجود جرائم جنائية أو إدارية
- توافر الممتلكات المملوكة لرجل الأعمال الفردي والتي يمكن استخدامها كضمان
بالنسبة لأصحاب المشاريع الذين يستخدمون النظام الضريبي المبسط، PSN أو UTII، قد تكون احتمالية الموافقة أقل مما كانت عليه عند استخدام OSNO.
سيتعين على المُقرض أيضًا التأكد من أن رائد الأعمال الفردي لن يستخدم قرض العمل لتلبية الاحتياجات الشخصية أو قرض المستهلك لتلبية احتياجات العمل. قد يؤدي سوء استخدام الأموال إلى عدم السداد للبنك وعقوبات إضافية على العميل. لذلك، أثناء عملية تقديم الطلب أو بعدها، قد يطلب بالإضافة إلى ذلك تأكيدًا للغرض من استخدام الأموال - على سبيل المثال، طلب الشيكات أو المدفوعات أو الاتفاقيات مع الأطراف المقابلة.
كيف يتم التحقق من الأفراد
بالنسبة للأفراد، تنطبق جميع القواعد الأساسية لتقييم الجدارة الائتمانية والموثوقية. ولكن بما أن هذه الفئة من العملاء واسعة جدًا، تحدد البنوك معايير إضافية لأنواع مختلفة من المقترضين والقروض. ويمكن استخدامها لتقييم العملاء بشكل أكثر فعالية واتخاذ القرارات.
عند دراسة الملاءة المالية، تعطى الأفضلية لأولئك العاملين رسميا والقادرين على تأكيد دخلهم بشهادة 2-NDFL، وتوظيفهم بدفتر عمل أو عقد. الأشخاص الذين يحصلون على راتب أو جزء منه "في مظروف" لديهم فرصة أقل للموافقة على طلبهم. لمزيد من التأكد من الدخل، يمكن للبنك الاتصال بصاحب العمل أو طلب كشوفات حسابات وبطاقات العميل.
عند تحليل فرد ما، تقوم شركات الائتمان في كثير من الأحيان بتقييم الخصائص الاجتماعية للمقترض - الحالة الاجتماعية، ووجود الأطفال وعمرهم، والوضع والمكانة في المجتمع، وغيرها الكثير. يمكن القيام بذلك بطرق مختلفة - بدءًا من الاتصال بالأقارب وأصحاب العمل وحتى إجراء مقابلات إضافية. تقوم بعض البنوك بدراسة صفحات المقترضين على الشبكات الاجتماعية - حيث يمكن للمعلومات الواردة منهم أن تقول الكثير عن أهداف العميل وموثوقيته.
اعتمادًا على فئة المقترض، قد يتم فرض متطلبات إضافية على العملاء. يحتاج المتقاعد إلى تأكيد حقيقة حصوله على معاش تقاعدي، ويحتاج الطالب إلى تقديم معلومات حول مكان الدراسة، ويحتاج الشخص المعاق إلى تقديم المستندات وشهادات الإعاقة. سيتعين على الرجل في سن الخدمة العسكرية تأكيد إكمال الخدمة العسكرية أو تأجيلها - فالانضمام إلى الجيش يزيد من خطر عدم العودة.
خاتمة
تعتمد طرق التقييم المحددة في المقام الأول على البنك. ويمكن لنفس العميل، وبنفس الشروط، أن يحصل على الموافقة من منظمة ما والرفض من منظمة أخرى. لكن القواعد والمبادئ العامة لدراسة العملاء تظل كما هي ومعها المتطلبات العامة. إذا كنت تحتفظ بسجل ائتماني إيجابي، ولديك دخل رسمي مرتفع بما فيه الكفاية ولا ترتكب جرائم خطيرة، فستتم الموافقة على طلبك من قبل أي بنك.
تنطبق معظم هذه القواعد أيضًا على مؤسسات التمويل الأصغر - MFC وMCC. لكن هذه الشركات عادة ما تكون أقل صرامة مع العملاء بسبب ميزات القروض الصغيرة - مبالغ أقل وفترات أقصر. غالبًا ما توافق مراكز التمويل الدولية ومراكز عملائي (MCC) على الطلبات المقدمة من أولئك الذين ترفضهم البنوك، لكنهم أيضًا يتعرضون لخطر أكبر بكثير بسبب العدد الكبير من المقترضين المشكوك فيهم.
قبل إصدار القرض، يقوم البنك بفحص المقترض بعناية. ويلفت الانتباه إلى:
- تاريخ الرصيد
- وثائق المقترض وصحتها ومطابقتها للمتطلبات
- بيانات العملاء في قواعد البيانات الحكومية
- الدخل والملاءة المالية للمقترض
- حالة الضمان أو الضامن (إن وجد)
- معلمات أخرى (على سبيل المثال، الشهرة أو الضرائب غير المدفوعة)
يتم اتخاذ القرار النهائي أثناء عملية الاكتتاب والتسجيل. قبل التقدم بطلب للحصول على قرض، لتقييم احتمالية الرفض، تحقق من هذه المؤشرات.
هل وجدت الإجابات على جميع أسئلتك في هذه المقالة؟
تقوم البنوك بتحليل مستوى موثوقية المقترض من أجل تقييم المخاطر عند إصدار القروض للجمهور. تعتمد دقة الفحص على البنك: مستوى المتخصصين الذين يقومون بإجراء الفحص، ومدى ملاءمة أنظمة التسجيل وحتى نوع منتج القرض.
أهداف التحقق هي بيانات المقترض المحددة في نموذج الطلب وحزمة المستندات المقدمة.
التحقق من المعلومات العامة وهوية المقترض
1. يتحقق مفتش الائتمان من الاسم الكامل وتاريخ الميلاد والعنوان المسجل والحالة الاجتماعية وتفاصيل جواز السفر للمقترض. يجب أن تتطابق في نموذج الطلب وجواز السفر وشهادة 2-NDFL. في حالة وجود أي اختلافات في المستندات، يتم إعادتها إلى المقترض لتصحيحها.
2. يقوم المفتش أيضًا بالتقاط صورة للمقترض ومقارنة صورة جواز السفر مع صورة الشخص الجالس مقابله. في حالة وجود أي شك حول هوية المقترض، أو استخدام جواز سفر مزور للحصول على قرض، يجب على المفتش تقديم ملاحظة. ولهذا الغرض، يتم استخدام رمز خاص أو ورقة تقييم للمقترض، والتي يتم إرسالها لاحقًا إلى الضامن. وبطبيعة الحال، في مثل هذه الحالة، سيرفض البنك إصداره وسيقوم بإدراج العميل في القائمة السوداء.
3. في شهادة 2-NDFL، من الضروري التحقق من الملء الكامل والصحيح لجميع الحقول. وبناء على بيانات دخل المقترض، يتم حساب متوسط الدخل الشهري مطروحا منه الضرائب والخصومات الأخرى. حتى في مرحلة النظر في الطلب، يمكن للمفتش ذو الخبرة أن ينصح المقترض بتخفيض مبلغ القرض المطلوب إلى رقم واقعي سيتم اعتماده من قبل البنك.
4. يجب أن تكون الطباعة على شهادة الدخل واضحة وقابلة للقراءة. يجب أن تحمل الشهادة الختم الدائري الرئيسي للمنظمة، وليس ختم "للوثائق" أو ختم أي شخص آخر. يتم توقيع الشهادة فقط من قبل المدير وكبير المحاسبين أو الموظفين الذين يؤدون واجباتهم.
5. لا يستطيع مسؤول القرض التأكد من صحة مبلغ الراتب المحدد، إلا إذا كان المقترض مشاركاً في مشروع راتب البنك. ولهذا السبب، يتم دائمًا تحديد أسعار فائدة أقل للمقترضين الذين يتلقون أجورًا باستخدام بطاقة مصرفية، ولا يلزم سوى جواز سفر من المستندات.
6. كما يتم أيضًا توثيق الدخل الإضافي للمقترض والتحقق منه بالطريقة المعتادة.
7. يسمح لك دفتر سجل العمل (نسخة) بحساب خبرة عمل المقترض. يقوم المفتش بإدخال إجمالي مدة خبرة العمل، وتكرار التغييرات في الوظيفة، وآخر مكان عمل وفترة العمل هناك في الكمبيوتر. اقرأ كيفية الحصول على قرض بدون خبرة عمل. كقاعدة عامة، أحد الشروط الإلزامية للبنوك هو ستة أشهر على الأقل من الخبرة في آخر مكان عمل. إذا كان هناك فصل إشكالي، فسيشير المفتش أيضا إلى ذلك في البرنامج.
التحقق من البيانات الخاصة بالقروض المستهدفة
1. بالنسبة لقرض الرهن العقاري، بالإضافة إلى المستندات الأساسية، في المرحلة الأولية، يلزم تقديم نسخة من شهادة الزواج، حيث أن زوج المقترض سيشارك بالضرورة في معاملة القرض. إذا تقدمت بطلب للحصول على قرض مستهدف باستخدام رأس مال الأمومة، فستحتاج بالتأكيد إلى نسخ من شهادات ميلاد الأطفال وشهادة استلام رأس المال.
2. نظرًا لأن البنوك لا توفر 100% من مبلغ السكن الذي تم شراؤه، فيجب توثيق توفر 15-30% من الأموال الخاصة. في كثير من الأحيان، يتم إضافة هذه الأموال إلى حساب العميل، ويتم إجراء استخراج من الحساب، والذي يتم تقديمه أيضًا في حزمة المستندات.
3. في المستقبل، سيقوم البنك بفحص المستندات الخاصة بالعقار المكتسب بعناية. كل بنك لديه عدد معين من القيود على الضمانات. على سبيل المثال، لا تقوم بعض البنوك بإصدار قروض لشراء حصة في شقة أو غرفة نوم أو شقق في الطابقين الأول والأخير من المباني وما إلى ذلك. البنوك لا تقرض الشقق والمنازل من مخزون المساكن المتهالكة. وتعتبر البنوك أيضًا أن معاملات شراء المساكن من الأقارب بالائتمان، والتي تستخدم فيها أموال رأس مال الأمومة، هي معاملات وهمية. تقوم خدمة الأمن بالبنك بالتحقق من هذه الشروط دون فشل.
4. قرض السيارة هو شراء سيارة (جديدة أو مستعملة) فقط من وكلاء السيارات ومراكز السيارات. إذا أراد المقترض شراء سيارة من وكالة غير مدرجة في قائمة البنوك والتي ليس لدى البنك معها اتفاقية تعاون، فسيحتاج البنك بالإضافة إلى ذلك إلى تقديم مستندات تثبت أن الوكالة هي وكيل رسمي.
يمكن سداد الأموال الخاصة (15-30%) كدفعة مقدمة للسيارة ويمكن تأكيد ذلك بفاتورة وشيك مدفوع وعقد بيع.
5. يتم توفير نسخ من إيصالات التأمين والدفع سنويا للتأكد من التأمين على الضمانات (شقة، منزل، سيارة).
التحقق من التاريخ الائتماني الخاص بك
بالنسبة للمقترض، يجب على البنوك تقديم طلب إلى BKI. لا تركز البنوك عادة على حالات الفشل النادرة والقصيرة الأجل في جدول السداد (حتى 3-5 أيام)، ولكن التأخير الطويل والمتكرر في القروض يستلزم رفض الإقراض. يمكنك، بالطبع، معرفة البنك الذي لا يتحقق من سجلك الائتماني، ولكن عددهم صغير.
الاستنتاجات
يتم فحص البيانات المتعلقة بالقروض المستهدفة والقروض الكبيرة بعناية خاصة، حيث أن عددها أقل بكثير من مبلغ القروض الاستهلاكية. ولتحليل الأخير، تعتمد البنوك في كثير من الأحيان على نتائج التسجيل والتحقق من قبل المفتش / الضامن / خدمة الأمن.
على أية حال، فإن أي شكل من أشكال الاحتيال الائتماني يمكن أن يؤدي بسهولة إلى مشاكل كبيرة. يجب على كل مقترض أن يقرر بنفسه ما إذا كان الأمر يستحق المخاطرة بسمعته ومنصبه.