Hansı banklar restrukturizasiya edir. Kreditin restrukturizasiyası - bu nədir və bunu necə etmək olar? Kreditin restrukturizasiyasının müştəri üçün faydaları da göz qabağındadır

Həyatda bu yaxınlarda götürülmüş kreditləri ödəmək nəinki çətin, həm də demək olar ki, mümkün olmadığı hallar ola bilər. Hər hansı bir borcalan nəyi təhdid edə biləcəyini bilir: məhkəmə iddiası və məhkəmə icraçıları tərəfindən borcların məcburi yığılması. Müasir qanunvericiliyə görə, məhkəmənin məcburi restrukturizasiya etmək hüququ var problemli borc. Xoşbəxtlikdən, bankların özləri problemli borcalana bu proseduru təklif etməkdən çəkinmirlər, əlbəttə ki, məhkəmə çəkişmələrində maraqlı deyillər.

Kreditin restrukturizasiyası: bu nədir?

Kredit götürərkən, demək olar ki, heç bir borcalan kredit öhdəliklərini ödəmək mümkün olmadıqda şəxsi iflasla üzləşmək istəmir. Ancaq təəssüf ki, hər il ödənilməmiş borcun faizi artır, buna görə də çoxları ədalətli sual verir: kredit öhdəliklərini necə minimuma endirmək və borc yükünüzü azaltmaq olar? Təəssüf ki, çoxları hələ də faizlərin və cərimələrin azaldılması prosedurundan xəbərsizdir. Və bir çox insan bu nədir kimi bir sual verir? Prosedurun məqsədi yenidən qeydiyyatdan keçməkdir kredit haqqında razılaşma, ödəniş son tarixləri və faizləri nəzərdən keçirir. Borcların yenidən maliyyələşdirilməsi ilə qarışdırılmamalıdır! Kredit restrukturizasiya edildikdə, müqavilə yalnız borcun götürüldüyü maliyyə institutunda, yenidən maliyyələşdirmə zamanı isə hər hansı digər bankda yenidən bağlana bilər.

Restrukturizasiyanın xüsusiyyətləri

Kreditin restrukturizasiyası proqramı universaldır, lakin Əsas səbəb onun tetikleyicisi müqavilə üzrə buraxılmış ödənişlərin və gecikmələrin olmasıdır. Axı, yenidən maliyyələşdirmə zamanı bu cür nüanslar imtina üçün səbəb ola bilər, lakin yenidən qurularkən onlar yalnız xoş qarşılanır. Üstəlik, cərimə borcunun olması borcalan ilə müqavilənin şərtlərinə yenidən baxılmasının əsas səbəbidir. Banklar məhkəmə çəkişmələrində sərfəli deyil, bu da xeyli vaxt itkisinə və kredit portfelinin artmasına səbəb olur. Bəzi hallarda artdı kredit portfeliözü ilə bank göstəricilərində avtomatik azalma aparır və bu da öz növbəsində qurumun reytinqini aşağı salır.

Restrukturizasiyanın əsas səbəbləri

Müqavilə rəhbərini yenidən imzalamaq üçün:

1. Borcalan tərəfindən işin itirilməsi.
2. Gəlir səviyyəsinin azalması.
3. Borcalanın və ya ailə üzvlərinin ciddi xəstəliyi.
4. Gəlirlərin azalmasına əhəmiyyətli dərəcədə təsir edən digər yaxşı səbəblər.

Restrukturizasiyanın faydaları

Məsələn, Sberbank-da kredit üzrə borc restrukturizasiya edildikdə, problemli borcalan üçün üstünlüklər göz qabağındadır:

Kreditin restrukturizasiyasının əsas növləri

Hazırda restrukturizasiya proqramı çərçivəsində kreditlərə yenidən baxılmasının bir neçə növü mövcuddur, yəni:

1. Borc alınan məbləğin qaytarılması müddətlərinin uzadılması və ya dəyişdirilməsi. Məsələn, 5 il müddətinə kredit götürülüb. Yenilənmədən sonra son ödəmə tarixi 7 ilə dəyişdirildi, aylıq ödəniş isə azaldıldı.
2. Kredit valyutasının dəyişdirilməsi. Bu, Rusiya bankları üçün ən populyar üsul deyil, lakin buna baxmayaraq iqtisadi vəziyyət getdikcə daha çox istifadə olunur. Yalnız vicdanlı borcalanlar üçün hər iki tərəf üçün məqbul şərtlərlə təsdiq edilir. Bu halda, Amerika/Avropa valyutasında verilən kredit məzənnə və mövcud faiz nəzərə alınmaqla rublla əvəz olunur.
3. Almaq imkanı kredit tətilləri". Bənzər bir güzəştdən müvəqqəti olaraq 3 aydan 6 aya qədər işini itirmiş borcalanlar da istifadə edirlər. Bu xidməti əldə etmək üçün müvafiq ərizə ilə banka müraciət etməlisiniz, onun təsdiqindən sonra borcalan müvəqqəti olaraq faizləri deyil, yalnız əsas məbləği ödəmək imkanı əldə edir. Cərimə hesablanmır.
4. Hesablanmış cərimələrin və cərimələrin tam və ya qismən silinməsi.
5. Kreditlər üzrə faizlərin azalması. Nadir hallarda istifadə olunur və yalnız etibarlı və sübut edilmiş borcalanlar üçün.

Borcun restrukturizasiyasından faydalanın

Maddi çətinliklər yarandıqda, ən sərfəli şərtlərlə müqavilənin yenidən imzalanması üçün ağrısız proseduru həyata keçirmək mümkündür. Kreditin restrukturizasiyası: bu nədir? İlk növbədə, bu, kredit müqaviləsinin şərtlərinə yenidən baxılması tələbi ilə müvafiq ərizə ilə banka müraciətdir. Məsələn, kreditin restrukturizasiyası üçün ərizə yazmaqla, Sberbank (nümunə bir filial işçisi tərəfindən sizə təqdim ediləcək), onda belə bir müraciətin səbəbini göstərməlisiniz. Və bank səbəbi əsaslı hesab edərsə, sizinlə daha xoş şərtlərlə müqavilə bağlayacaqlar.

Restrukturizasiyanın qeydiyyatının ümumi qaydası

Ərizə təqdim edərkən və restrukturizasiya prosedurunu tamamlayarkən, var ümumi qaydalar bir qədər fərqli ola bilən bütün maliyyə institutları üçün. Kreditin restrukturizasiyasını həyata keçirməzdən əvvəl aşağıdakı sənədlər paketini hazırlamalısınız:

Bu sənədlərin bütün siyahısı bankın borcalanın müvəqqəti fəaliyyət qabiliyyətini itirdiyini müəyyən etməsi və bu barədə qərar qəbul etməsi üçün lazımdır. müsbət tərəfi kreditlərin restrukturizasiyası məsələsi. Sənədlərin toplanması və müvafiq müqavilənin imzalanmasının bütün mərhələlərinə səriştəli yanaşdıqda nə aydın olur.

Kreditin restrukturizasiyası üçün nə vaxt müraciət etmək lazımdır

Əgər ümidsiz borcunuz varsa, kömək üçün dərhal bankınızın ən yaxın filialına müraciət etməlisiniz. Əgər bu mümkün deyilsə, zəng edin qaynar xətt və vəziyyəti telefon danışığında izah edin. Çox güman ki, siz regional mərkəzi ofisə, gələcəkdə dialoqu davam etdirəcəyiniz kredit borcları üzrə mütəxəssisə yönləndiriləcəksiniz. Ən başlıcası, böyük gecikmələrin yarandığı və cərimələrin tətbiq olunacağı ana qədər kredit müqaviləsinə yenidən baxılması tələbi ilə banka müraciət etməkdir. Əvvəlcədən müraciət edilərsə, müqaviləyə borcalan üçün ən əlverişli şərtlərlə, cərimə və cərimələr olmadan yenidən baxılma ehtimalı yüksəkdir.

Maddi çətinlikləriniz varsa, kömək üçün dərhal ən yaxın filiala müraciət edin. Bankların özləri ümidsiz borcların yığılmasında və sonradan məhkəmə çəkişmələrində maraqlı deyillər.

Problemli borcların restrukturizasiyası

Nə vaxt. borcunuz problemli hala gəlibsə və faiz və cərimələr artıq bitibsə, banklar sizə restrukturizasiya təklif edə bilər, lakin kiçik bir xüsusiyyətlə. Ümidsiz borcları restrukturizasiya edərkən banklar istəksizcə cərimə və penyaları silir, ona görə də bütün məbləği kredit müqaviləsinə ödəməyə çalışırlar. İmzalayarkən buna diqqət yetirin. Əgər razı deyilsinizsə, banklar bəzən borcalanlarla yarı yolda görüşür, cərimələri və cərimələri azaldır və ya tamamilə silinir. Bu mərhələdə banklar sənədləri məhkəməyə təqdim etməzdən əvvəl borc alana doğru son addım kimi restrukturizasiyanı təklif edirlər.

İstehlak kreditinin restrukturizasiyası

Bu tip restrukturizasiya daxili kredit bazarında ən populyardır. İstehlak kreditinin restrukturizasiyası proseduru çox sadədir, əlavə sənədlər tələb etmir və banklar buna göz yumur. İstehlak kreditlərinə aşağıdakılar daxildir: kredit kartları, dəyəri 1 min dollara qədər olan avadanlıq və digər kiçik mallar üçün alınan məbləğlər. Bütün restrukturizasiya müqavilələrinin əksəriyyəti kiçik ev təsərrüfatlarının ehtiyacları üçün istehlak kreditləridir.

Restrukturizasiya proseduru sadədir, banklar yarı yolda görüşməyə hazırdır, ən əsası isə borc alan problemin həllində gecikməməlidir. Axı, nə qədər tez müraciət edirsən maliyyə qurumu, mövzular Daha yaxşı şərtlərözünüzü təmin edə bilərsiniz.

Bir dəfə kreditlə bağlı çətin maliyyə vəziyyətinə düşən bir çox insan bankın təklif etdiyi borcun restrukturizasiyası vasitəsilə problemini həll etməyə çalışır. Bu, aylıq maliyyə yükünü azaltmaqla kredit müddətini uzatmağa imkan verir.

Ancaq çox vaxt bilik çatışmazlığı bu prosedurdan sonra acınacaqlı vəziyyətin daha da ağırlaşmasına səbəb olur. Gəlin görək vaxtı keçmiş kreditlərin restrukturizasiyası nədir və bu, borcalanın maliyyə vəziyyətini yüngülləşdirməyə necə kömək edir.

Ödənişlərin gecikdirilməsi səbəbindən maliyyə problemləri yarandıqda, tədricən məhkəmə çəkişmələrinə və borcların yığılmasına səbəb olan çətinliklər yaranır. Bu halda, məhkəmə, bir qayda olaraq, borcalanın vaxtı keçmiş kreditinin restrukturizasiyasını təyin edir ki, bu da ona borcunu tədricən ödəməyə imkan verir.

Kreditor işi məhkəməyə vermək və uzun sürən məhkəmə çəkişmələrinə girmək istəmədiyi təqdirdə borcun restrukturizasiyası prosedurunu özü başlaya bilər.

Kreditin restrukturizasiyasının əsas məqamı müqavilənin şərtlərinin dəyişdirilməsidir ki, onun məqsədi maliyyə yükünü azaltmaqdır.

Kredit müqaviləsinin müddətinin uzadılması aylıq ödənişin məbləğini azaldır ki, borcalan borcunu tədricən ödəyə bilsin.

Kredit borcunun restrukturizasiyasına razılıq verməklə, təbii ki, bank hazırda çətin maliyyə vəziyyətində olan və öhdəliklərini yerinə yetirə bilməyən borcalana müəyyən güzəştlər edir. maliyyə öhdəlikləri müqavilə əsasında. Müqavilənin əsas şərtlərinə yenidən baxılmasına səbəb gecikmə ödənişləri və ya müştərinin özünün bəyanatıdır.

Yenidənqurma aşağıdakıların təşəbbüsü ilə həyata keçirilə bilər:

• borcalanın özü. Aylıq ödənişin maliyyə yükünün dözülməz bir yükə çevrildiyini görən borcalan vaxtı keçmiş ödənişə icazə verməyə bilər, lakin müqaviləni dəyişdirmək tələbi ilə dərhal Kreditoru ilə əlaqə saxlaya bilər. Əgər belədirsə, bu, cəzalardan qaçınacaqdır.
• Borc verən. Müştəri müqavilə üzrə öhdəliklərini yerinə yetirmədikdə və ödənişləri gecikdirməyə icazə verərsə, Bank ona borcun restrukturizasiyasını yollardan biri ilə təklif edə bilər.

Restrukturizasiya və yenidən maliyyələşdirmə arasındakı fərqlər

Bir çox insanlar vaxtı keçmiş kreditin yenidən maliyyələşdirilməsi və restrukturizasiyası kimi iki anlayışı qarışdırırlar. Ümumi fəaliyyət mexanizminə baxmayaraq, bunlar tamamilə fərqli iki maliyyə alətidir.

Əgər bu, birincinin tam ödənilməsi və ikinci kredit üçün müqavilənin bağlanması ilə bağlıdırsa, restrukturizasiya yalnız kreditin verildiyi bankda aparıla bilər.

Bundan əlavə, bankın kreditin yenidən maliyyələşdirilməsi proseduru ilə razılaşması üçün müştəri ödəmə qabiliyyətini sübut etməli və ən azı gecikmiş ödənişlərdən qaçmalıdır.

Müştərilər aylıq ödənişin müştərinin öhdəsindən gələ bilmədiyi dözülməz maliyyə yükü olduğunu başa düşərək, əhəmiyyətli gecikmələr görünməmişdən əvvəl yenidən maliyyələşdirmə qərarına gəlirlər. Belə ki, o, müqavilə şərtlərinin dəyişdirilməsi və kredit müddətini artırmaqla aylıq ödənişin məbləğinin azaldılması tələbi ilə banka müraciət edir.

Bu zaman müştəri həm kredit müqaviləsi olan doğma banka, həm də üçüncü tərəfə müraciət edə bilər.

Video. Borcların restrukturizasiyası

Kreditin restrukturizasiyasının səbəbləri

Yenidən qurulmasının səbəbi ola bilər:

• aylıq gəlirin itirilməsi;
• işdən azad edilməsi;
• çörək verənlərdən birinin itirilməsi;
• orduya çağırış;
• sağlamlığın kəskin pisləşməsi;
• əlillik;
• maliyyə bazarında dəyişikliklər (valyuta artımı);
• müxtəlif həyat şəraiti.

Böhran səbəbindən gəlir səviyyəsi aşağı düşmüş bir çox ailə yenidən maliyyələşdirmə qərarına gəlir.

Ödənişin gecikməsinə icazə verməkdən qorxan borcalanın yenidən maliyyələşdirməyə təcili ehtiyacı var. Axı, aylıq gecikmə ciddi cəzalarla təhdid edir və siz borcalanların qara siyahısına düşmək istəmirsiniz.

Bəli, yenidən maliyyələşdirmə maliyyə məsuliyyətindən azad etmir və qalan borcun məbləğini azaltmır, ancaq onu sakit şəkildə, cərimələr və zədələnmiş kredit tarixçəsi olmadan qaytarmağa imkan verir. Yeni müqavilə imzaladıqdan sonra müştərinin müddəti uzatmaq imkanı var. Bir qayda olaraq, banklar kredit müddətini artırır, bu da aylıq ödənişin maliyyə yükünü azaldır.

On-kredit üçün xüsusi maraq var kredit proqramlarıüç ildən artıq ödəmə müddəti ilə. Bu, borcun ödənilməsi sxemini əhəmiyyətli dərəcədə asanlaşdırmağa imkan verir.

Yeni müqavilənin imzalanmasından danışarkən bu, əsas diqqət mərkəzində olmalıdır.

Yenidən maliyyələşdirmədən fərqli olaraq, restrukturizasiya yeni müqaviləni nəzərdə tutmur. Yalnız onun əlavəsi dəyişir, bu da aylıq ödəniş cədvəlini əks etdirir.

Əsas fərqlər:

• gecikmələrin və pis kredit tarixçəsinin olması kreditin yenidən maliyyələşdirilməsindən imtina üçün səbəb ola bilər;
• yenidən maliyyələşdirmə daxili və xarici ola bilər. Hər hansı yeni kredit op mövcud müqaviləni yenidən maliyyələşdirə bilər.
• restrukturizasiya yalnız kreditin verildiyi bankda həyata keçirilir.

Kreditin restrukturizasiyası maliyyə çətinlikləri zamanı məhkəmə çəkişmələrinin qarşısını almaq üçün yaxşı imkan verir.

Müqavilənin şərtlərinə yenidən baxılması zərurətinə səbəb olan problemlərin səbəbləri çox fərqli ola bilər: ailənin maddi vəziyyətinin kəskin pisləşməsindən, əsas gəlirlərinin itirilməsindən tutmuş sağlamlıq problemlərinə qədər.

Müqavilənin şərtlərinə yenidən baxılmasını tələb edərkən (maliyyə yükünün azaldılması müddətinin artırılması) borcalan iki məqsəd güdür:

• qalan borcunu sakitcə ödəyin;
• məhkəmə çəkişmələrindən çəkinin.

Borcun restrukturizasiyası borcalana nə verir?

Bir az gecikmə ilə və müştərinin özü müqavilənin şərtlərinə yenidən baxılması məsələsinə başlasa, borcalan aşağıdakılara arxalana bilər:

• müsbət kredit tarixçəsini saxlamaq;
• məhkəmə çəkişmələrində pula qənaət;
• borcların yığılmasından yayınmaq.

Biz dəfələrlə demişik ki, kredit tarixçəsi kreditin verilməsi ilə bağlı qərar qəbul etmək üçün əsas meyarlardan biridir. Buna görə də, bir çox müştərilər öz qiymətlərini azaltmaqdan qorxurlar kredit reytinqi və tarixin keyfiyyətinin pisləşməsi.

Təbii ki, banklar müştərilərin ilk tələbi ilə restrukturizasiya prosedurunu həyata keçirmək məcburiyyətində deyillər və belə bir xidmət göstərmək üçün obyektiv səbəblər görməlidirlər. Müştərinin aylıq ödənişi unutması və ya hesabının olmaması səbəbindən heç bir səbəb olmadan gecikməyə yol verilirsə, maliyyə qurumu müqavilənin şərtlərinə yenidən baxmaqdan imtina edə bilər.

Kreditin restrukturizasiyası hər iki tərəf üçün faydalıdır. Bu, borcalana kredit tarixçəsini pisləşdirməyə və çətin olanı gözləməyə kömək edir maliyyə dövrü. Kreditor borcunu qaytarmalıdır.

Əgər restrukturizasiyanı göstərən səbəbləri nəzərdən keçirdikdən sonra bank bunun yalnız növbəti gecikmənin qaçılmaz anını gecikdirəcəyini görsə, o zaman şərtləri yenidən müzakirə etməkdən imtina edə bilər.

Bu halda məhkəmə çəkişmələrinin qarşısını almaq mümkün deyil, lakin o zaman Məhkəmə çətin maliyyə vəziyyətinə gətirib çıxaran səbəblərin obyektivliyini və borcun ödənilməsinin mümkünsüzlüyünü artıq başa düşəcək.

Yenidənqurma növləri

Borcun restrukturizasiyası üçün bir neçə variant var, lakin onların əksəriyyəti yalnız müştərinin özü yenidən danışıqlar prosedurunu başlatdığı təqdirdə həyata keçirilir.

Yenidən strukturlaşdırma müqavilədəki hər hansı dəyişikliyə aiddir: ödəmə müddəti, cədvəl, aylıq məbləğ, faiz və ya valyuta.

Belə dəyişikliklərin edilməsində əsas məqsəd müştərini ödənişə həvəsləndirmək və yeni gecikmələrin qarşısını almaqdır.

Aşağıdakı restrukturizasiya variantları var:

Məsələn, ümumi borcun məbləği 200 min rubl təşkil edir və kredit müqaviləsinin şərtlərinə əsasən, aylıq ödəniş 11.183 rubl təşkil edir (24 ay müddətinə müqavilənin bağlanması şərtilə, illik 30%). Nə vaxtsa borcalan hər ay banka belə bir məbləğ verə bilmədiyini anlayır və aylıq ödənişin məbləğini azaltmaq üçün müqavilə şərtlərinə yenidən baxılmasını xahiş edir.

Bank kredit müddətini 24 aydan 36 aya qədər dəyişməyə razıdır ki, bu da ödənişi 7668 rubla qədər azaldır.

Bu nümunədən göründüyü kimi, borcların restrukturizasiyasından iki tərəf faydalanır. Bir tərəfdən müştəri ödənişlərin gecikməsinə, məhkəmə çəkişmələrinə yol vermir və kredit tarixçəsini korlamır. Digər tərəfdən, bank yeni şərtlərə keçərək ildə əlavə 24 min rubl alır.

1. Kredit valyutasının dəyişməsi. Bu seçim çoxları tərəfindən istifadə edilmişdir Rusiya vətəndaşları 2008-ci ildə qlobal böhran dolların məzənnəsinə ciddi təsir göstərmiş və xarici valyutada kredit götürən minlərlə borcalanı maliyyə çıxılmaz vəziyyətinə salmışdı.

Rublun kəskin ucuzlaşması ilə bir çox müştərilər rublla əsas gəlir əldə edərkən, sadəcə olaraq dollarla krediti qaytara bilmədilər. Bununla əlaqədar olaraq, banklar müqavilənin əsas valyutasını dollardan (və ya avrodan) Rusiya rubluna çevirməklə borclarını restrukturizasiya etməyə hazır idilər.

Kredit valyutasının dəyişməsi

Köçürmə müqavilənin bağlandığı gün milli valyutanın konvertasiya məzənnəsi ilə həyata keçirilib. Amma ədalət naminə qeyd etmək lazımdır ki, on-kreditləşdirmənin bu variantı bank üçün daha az sərfəlidir və o, həmişə müqavilədə belə dəyişikliklərə getmir, xüsusən də bazarın qeyri-sabit maliyyə vəziyyətində.

1. Kredit tətillərinin təmin edilməsi. Müəyyən bir müddətə (bir aydan üç aya qədər) bank borcalanı krediti qaytarmaq ehtiyacından azad edir. Bu vəziyyətdə şərtlər çox fərqli ola bilər. Ya Kreditor müəyyən müddətə bütün kredit üçün real məzuniyyət təşkil edir, ya da “kredit orqanını” ödəməkdən qismən azad edir. Eyni zamanda, müştəri hələ də kredit üzrə aylıq komissiya və faiz ödəməlidir.

Bu seçim borcun restrukturizasiyasını tamamilə əhatə etmir, əksinə müştəriyə pul yığmaq üçün müvəqqəti maliyyə fasiləsi verməyə imkan verir. nağd pul və krediti gecikdirmədən ödəməyə davam edin.

Bəzi banklar daha çox təklif edirlər sadiq şərtlər və il ərzində borcalana yalnız “kredit orqanını” qaytarmağa icazə verin. Bu, faizlərin hesablandığı borcun əsas hissəsini azaltmağa imkan verir.

1. Kredit müqaviləsinin kart hesabından istehlak kreditinə köçürülməsi. Bu, müştəriyə faizlərə qənaət etməyə imkan verir, çünki istehlak krediti, bir qayda olaraq, daha aşağı faiz dərəcəsinə malikdir.
2. Kredit faizlərinin aşağı salınması. Bu seçim qismən yenidən maliyyələşdirmə formatına aiddir və dəyişdirilməsini nəzərdə tutur illik dərəcəsi. Amma heç də bütün banklar bu addımı atmır və yalnız ideal kredit tarixçəsi olduqda.
3. Ödəniş strukturunda dəyişiklik. Bütün borc üç hissəyə bölünür: kreditin əsas hissəsi, müqavilə üzrə faizlər, cərimələr (əgər vaxtı keçmiş ödənişlər üçün artıq varsa). Banka verilən vəsaiti tez bir zamanda qaytarmaq, yalnız bundan sonra kreditdən qazanc əldə etmək faydalıdır.
4. Çoxlu gecikmələrə görə cərimələrin silinməsi. Təbii ki, bu, bankın potensial mənfəətinə təsir edir, lakin bu, əsas borcun ödənilməsi üçün stimula çevrilərək borcun ümumi məbləğini azaltmağa imkan verir. Bir çox banklar kreditin əsas məbləğini qaytarmaq və kredit üzrə faizləri almaq üçün belə qəbula müraciət edirlər. Unutmayın ki, tərəflərdən heç biri məhkəmə çəkişmələrində maraqlı deyil, çünki bu, böyük vaxt itkisi və əlavə maddi xərclərlə bağlıdır.

Bundan əlavə, uzun sürən məhkəmə çəkişmələri ona gətirib çıxara bilər ki, tədricən və Kreditor kreditin bir hissəsini belə qaytara bilməyəcək. Təbii ki, bəzi borcalanlar bu hiyləyə əl atırlar, onlar nə vaxtsa krediti qaytara bilməyəcəklərini başa düşürlər. Ancaq qeyd etmək lazımdır ki, bu, təəssüf ki, kredit tarixinizə təsir edəcəkdir. Bu halda şəxs gələcəkdə bankların və digər kredit təşkilatlarının xidmətlərindən istifadə edə bilməyəcək.

Gecikmələrin və cərimələrin silinməsi variantı çox nadir bir təcrübədir. Banklar adətən yalnız müəssisənin müflis olması və ya məhkəmənin qərarı ilə buna müraciət edirlər.

1. Birləşdirilmiş seçim. Bəzi banklar müştəriyə fərdi yanaşmadan istifadə edir və valyutanın eyni vaxtda dəyişdirilməsi ilə müqavilənin uzadılmasından və ya müəyyən müddətə kredit tətilinin verilməsindən ibarət birləşmiş variant təklif edirlər. Adətən, bu, müştərinin özü tərəfindən borcun restrukturizasiyasına başlamaq seçimi ilə baş verir.

Borcun restrukturizasiyası necə həyata keçirilir?

Borcların restrukturizasiyasına başlamaq seçimi ilə müştəri ərizə yazaraq bank filialına şəxsən baş çəkməyə borcludur.

Sənəddə deyilir:

• Kredit müqaviləsinin tarixi və nömrəsi.
• Kreditin ümumi məbləği.
• Aylıq ödənişin məbləği.
• Artıq ödənilmiş borcun məbləği və qalıq məbləği.
• Son ödəniş tarixi.
• İlk gecikmə tarixi (əgər varsa).
• Müştərinin borcunu ödəmək üçün banka ödəyə biləcəyi aylıq ödənişin mümkün məbləği.

Yenidənqurma məsələsində ən vacib mərhələ bu prosedurun həyata keçirilməsi üçün sxemin seçilməsidir. Hamısı fərdi vəziyyətdən asılıdır və eyni sxem bütün müştərilərə tətbiq edilə bilməz.

Məsələn, bir işdən çıxdıqda, müştəri yeni bir iş tapana qədər bir neçə ay ərzində ailədəki maddi vəziyyəti sabitləşdirməyə imkan verəcək kredit tətilinə ehtiyac duya bilər.

Əsas gəlirdə dəyişiklik müqavilənin uzadılması sxeminə uyğun olacaq. Müştəri hələ də əsas gəliri alır, lakin eyni zamanda müqavilə üzrə məbləği artıq tam ödəyə bilmir.

Hər bir bankın özünün restrukturizasiya sxemləri olmasına baxmayaraq, bəzi hallarda Kreditor yarı yolda görüşə və müştərinin çətin şəraitini nəzərə alaraq fərdi sxem hazırlaya bilər.

Ərizəyə aşağıdakı sənədlər əlavə edilməlidir:

• pasport (əsli və əsas səhifələrinin surəti);
• müqavilənin surəti;
• borcun yenidən qurulması üçün müraciətə səbəb olan sənəd (xəstəxanadan arayış, orduya çağırış, işdən çıxarılma qeydi olan əmək kitabçası, Məşğulluq Mərkəzindən qeydiyyat nişanı ilə arayış və s.).

Kreditor hər bir konkret işə ayrıca baxacaq və sənədə əsasən restrukturizasiya haqqında qərar qəbul edəcək. Böyük borc qalığı və müştəri üçün maliyyə çətinlikləri yaradan aşkar səbəblə bank vaxtı keçmiş kreditin restrukturizasiyası ilə bağlı müsbət qərar verəcək.

Hər bir müştəri üzrə restrukturizasiya məsələsinə Kredit Komitəsi tərəfindən baxılır və təsdiqləndiyi halda müştəriyə əsas müqaviləyə əlavə razılaşma təklif olunur.

Yeni ödəmə qrafiki ilə müştəri ilə yeni müqavilənin bağlandığı və mövcud müqavilə üzrə borcun bank tərəfindən ödənildiyi restrukturizasiya və yenidən maliyyələşdirmə arasındakı əsas fərq budur.

Kredit nə qədər tez-tez restrukturizasiya edilə bilər?

Qanun müştərilərin kreditlərin restrukturizasiyası üçün banklara müraciətlərinin sayını məhdudlaşdırmır.

Beləliklə, hər bir kredit müqaviləsi üçün müştəri restrukturizasiyaya arxalana bilər.

Əgər keçmişdə bu proseduru həyata keçirdikdən sonra borcalan obyektiv səbəb olmadan yenidən ödənişləri atlamağa başlayırsa, gələcəkdə bank müştərini bu prosedurdan imtina etmək hüququna malikdir.

Kreditlər, ödənişlər, ödəniş cədvəlləri və üsulları haqqında bütün məlumat və məlumatlar Kreditorlar tərəfindən hər ay RBKI-yə (Rusiya Kredit Tarixləri Bürosu) təqdim edilən kredit tarixçəsində əks olunur.

Banklar bu məlumatı təkcə yeni kredit üçün müraciətə baxarkən deyil, həm də yenidən maliyyələşdirmə və ya restrukturizasiya üçün müraciətə baxarkən istinad edirlər. Buna görə də, bankın təsdiqindən və müqavilə şərtlərinə dəyişiklik etdikdən sonra, aylıq ödənişləri qaçırmamalı və kredit tarixçənizi korlamamalısınız.

Bank restrukturizasiyanı həyata keçirməkdən imtina edərsə, Kreditor:

• tələb erkən xitam ilə müqavilələr bağlayır tam ödəniş borc;
• qalan borcu kollektorlara köçürmək;
• məhkəməyə iddia qaldırın.

Gecikmiş ödəniş riski nədir?

Bank bazarının inkişafı və sayının artması ilə istehlak kreditləşməsiəhali arasında vaxtı keçmiş ödənişlərin sayını artırıb.

Bu, müxtəlif səbəblərdən baş verir. Bəzən kifayət qədər obyektiv olurlar: maddi vəziyyətin pisləşməsi, gəlir itkisi, sağlamlığın pisləşməsi və s. Amma bəzən vaxtı keçmiş ödənişlərin arxasında müştərilərin vicdansızlığı, onların intizamsızlığı və sadəcə olaraq maliyyə savadsızlığı dayanır.

Kredit tarixçəsinə restrukturizasiyanın təsirindən və ona olan ehtiyacdan danışmazdan əvvəl vaxtı keçmiş kreditin müştərini nə ilə təhdid etdiyini qeyd etmək yerinə düşər.

Gecikmə müqavilənin şərtlərinə uyğun olaraq ödəniş cədvəlinin pozulması hesab olunur. Mütləq hər bir kredit müqaviləsi aylıq ödənişin məbləğini, borcun ödənilməsinin strukturunu və sxemini əks etdirən ödəniş cədvəli ilə tamamlanır.

Bəzi müştərilər hesab edirlər ki, bir gün və iki həftə gecikmə müqavilə şərtlərinin pozulması baxımından fərqli məna daşıyır.

Eyni zamanda, bank üçün müəyyən edilmiş ödəniş cədvəlindən bir gün belə kənara çıxma pozuntu hesab olunur və müqavilənin şərtlərinə əsasən, müştəri cərimələnə bilər.

Hər bir bank cərimələrin məbləğini və onların hesablanması qaydasını müstəqil olaraq müəyyən edir. Bəzi hallarda bu, birdəfəlik gecikmə ödənişi ola bilər, bəzi hallarda isə cari borc ödənilənə qədər hər gün cərimələr tutulacaq.

Müştəri hər zaman müqavilədə və ya tariflərdə cərimələrin konkret məbləğini görə bilər bank məhsulu borcalan tərəfindən seçilir.

Ancaq cərimələr, krediti vaxtında ödəmədiyi təqdirdə borcalanı gözləyən çətinliklərin ən kiçik hissəsidir.

Bu halda müştərini nə gözləyir?

Vaxtı keçmiş kreditin restrukturizasiyası kimi ciddi bir addım atmazdan əvvəl, niyə bunu etdiyinizi və belə bir prosedurun həqiqətən bir rahatlama olub-olmadığını dəqiq başa düşməlisiniz.

Nəzəri cəhətdən restrukturizasiya və ya yenidən maliyyələşdirmə proseduru borcalanın borcunu ödəmək üçün maliyyə yükünü yüngülləşdirmək üçün nəzərdə tutulub. Əslində hər şey o qədər də çəhrayı deyil. Müqaviləni dəyişdirmək üçün cəlbedici şərtlər vəd edən bir çox bank müştərini daha da böyük maliyyə tələsinə cəlb edir.

Bu prosedurun maliyyə və hüquqi tərəflərini bilməmək müştərinin sadəcə olaraq borcunu ödəyə bilməyəcəyinə səbəb ola bilər. Hər halda, iş məhkəməyə çatacaq və sonra borc götürəndən özgəninkiləşdirilməsini alacaq məhkəmə icraçıları bütün çətinliklərə qoşulacaqlar.

Bunun qarşısını almaq üçün restrukturizasiya proseduruna diqqətlə yanaşmalı və aşağıdakı məqamlara diqqət yetirməlisiniz:

• Yenidənqurma üsulu.
• Cərimələrin silinməsi. Əgər onlar ümumi borcun tərkibinə daxil edilərsə, siz cərimənin azaldılmasını və ya birdəfəlik ödəniş kimi aylıq cərimənin ödənilməsini tələb edə bilərsiniz.
• müqavilənin müddətinin uzadılması zamanı kredit üzrə artıq ödənişin ümumi məbləğini dərhal hesablamaq lazımdır. Əgər müqavilənin müddətinin bitməsinə 5-6 aydan çox vaxt qalmayıbsa, o zaman borcun ödənilməsi üçün başqa yollar tapmaq və kredit müqaviləsini yeniləməmək daha yaxşıdır.

Adi borcalan üçün restrukturizasiyanın bütün aspektlərini başa düşmək çətindir. sərfəli şərtlər banklar əslində dözülməz bir əsarətə çevrilir.

Bəzi maliyyə institutları borclunun pis kredit tarixçəsini və ya digər amilləri əsas gətirərək bu prosedurdan tamamilə imtina edə bilər.

Belə bir vəziyyətdə ən yaxşı seçim bir mütəxəssislə əlaqə saxlamaqdır hüquq firmaları vətəndaşlara güzəştli şərtlərlə kreditlərin verilməsində köməklik göstərməklə məşğul olanlar.

Video. Müqavilə imzalamazdan əvvəl nə axtarmaq lazımdır?

Kredit tarixçəsinə restrukturizasiyanın təsiri

Bir çox vicdanlı borcalanlar kredit tarixçələrini məhv etməkdən o qədər qorxurlar ki, restrukturizasiya ərizəsi ilə banka müraciət etməkdən qorxurlar. Çətin maliyyə vəziyyətindən çıxış yolu görməyənlər köhnə kreditləri ödəmək üçün yeni kreditlər götürür və daha da borca ​​batırlar.

Yenidən maliyyələşdirmə və ya borcun restrukturizasiyası prosedurunun müştərinin gələcək kredit tarixçəsinə necə təsir etdiyini öyrənək?

Təbii ki, kreditlə bağlı tamamilə bütün məlumatlar, onun şərtlərindəki dəyişikliklər, bu dəyişikliklərə səbəb olan səbəblər müştərinin kredit tarixçəsində öz əksini tapacaq.

Bütün bu məlumatlar bir yerdədir milli ofis və tamamilə bütün Kreditorlar kreditin verilməsinə razılıq verməzdən əvvəl ona müraciət edirlər. Ancaq kredit tarixçəsinin yenidən maliyyələşdirmə və ya restrukturizasiya ilə əlaqədar pisləşməsinin qarşısını almaq olar, əgər siz müqavilənin şərtlərinə müstəqil olaraq vaxtı keçmiş ödənişləri və onlar üçün cərimələri gözləmədən baxılması məsələsinə başlasanız.

Ancaq gecikmə yarandıqdan sonra şərtlərə yenidən baxmaq tələbi ilə banka müraciət etsəniz, bu, kredit reputasiyasını əhəmiyyətli dərəcədə pisləşdirəcəkdir.

Maliyyə ekspertləri korlanmış kredit statistikasının üç variantını fərqləndirirlər:

• zəif - gecikməyə bir müddət ərzində icazə verilirsə və ödənişlə əhatə olunursa;
• orta - bir neçə ay;
• yüksək - yaranan borc ödənişlərlə əhatə olunmur və restrukturizasiya bankın özü tərəfindən başlanır.

Sonuncu seçimlə, borcalanın yeni kredit almaq üçün gələcəkdə ödəmə qabiliyyətini və vicdanını sübut etməsi çox çətin olacaq.

Vaxtı keçmiş kreditin restrukturizasiyası proseduru

Adətən banklar cərimələri, gecikdirilmiş ödəniş cəzalarını silməkdən çəkinirlər və restrukturizasiya zamanı bu məbləğləri ümumi borcun tərkibinə daxil edirlər.

Sənədi imzalayarkən mütləq bu fakta diqqət yetirməli və böyük cərimələrlə məhkəməyə müraciət edə bilərsiniz. Təbii ki, yalnız ödənişin gecikdirilməsi üçün obyektiv səbəbiniz varsa.

Yuxarıda qeyd edildiyi kimi, siz müqavilənin şərtlərinə nə üçün yenidən baxmağı xahiş etdiyinizi və kreditin ödənilməməsinə səbəb olan səbəbi göstərən arayış təqdim etməlisiniz.

Kreditin ödənilməməsinin səbəbi işdən çıxarılma, səhhətinin kəskin şəkildə pisləşməsi, əlillik və s. olduqda, əksər hallarda məhkəmə borcalanın tərəfini tutacaq. Bu halda məhkəmə faiz və cərimələrdən azad edilməklə kredit müqaviləsinin müddətinin uzunmüddətli uzadılması barədə qərar qəbul edə bilər. Borcalandan yalnız kreditin əsas hissəsini ödəməsi tələb olunacaq.

Yenidənqurma proseduru

Eyni şəkildə, bankın özü də borcun yalnız əsas qalığını dəyişdirərək, yaranan cərimə və cərimələri silə bilər.

Yenidən strukturlaşdırma proseduru aşağıdakı kimidir:

• Bank restrukturizasiya üçün ərizə doldurmağı və müqavilənin şərtlərinə dəyişiklik edilməsinin səbəblərini göstərməyi təklif edir.
• Maliyyə institutu ərizədə göstərilən səbəbləri təhlil edir və onlar obyektiv olduqda, təsdiq və ya imtina barədə qərar qəbul edir. Kreditor borcalanın vəziyyətinin pisləşməsinin səbəblərini görürsə, o zaman maliyyə yükünü qismən yüngülləşdirmək üçün uzadılması və ya kredit tətili təklif edə bilər.
• Müştəri təmin edir tam paket borcun restrukturizasiyası üçün tələb olunan sənədlər.
• Bank işçisi borcun ödənilməsi şərtlərini əks etdirən yeni kredit sənədləri hazırlayır.
• Müştəri sənədləri yoxlayır və imzalayır.

Bank yaranan borcla müstəqil olaraq restrukturizasiya proseduruna başlayarsa, müştəri yeni şərtləri qəbul etmək və ya ondan imtina etmək hüququna malikdir.

Əvvəlcə müqavilənin yeni şərtlərini köhnələri ilə müqayisə etməli, müqavilə müddətini uzatarkən artıq ödənişin məbləğini hesablamalı, cərimələrin ümumi borcun tərkibinə daxil edilib-edilməməsinə diqqət yetirməlisən.

Nəticə

Maliyyə çətinlikləri halında və müqavilənin yenidən qurulması barədə qərar qəbul etməzdən əvvəl bir çox müştərilər bunun nə qədər sərfəli olduğu ilə maraqlanır? Belə bir prosedur yeni maliyyə problemlərinə səbəb olacaqmı?

Yenidənqurma: kömək və ya yeni maliyyə tələsi?

Bu məsələyə iki tərəfdən baxmaq lazımdır.

Bir tərəfdən, belə bir alət maliyyə vəziyyətinizi yaxşılaşdırmağa imkan verən aylıq kredit yükünü azaltmağa imkan verir. Lakin müqavilənin uzadılması kredit üzrə artıq ödənişə səbəb olur. Əgər məsələyə bu aspektdən baxsaq, maddi baxımdan sərfəli deyil.

Lakin, digər tərəfdən, belə bir prosedur sizi məhkəmə çəkişmələrindən, cərimələrdən və kredit tarixçənizin pisləşməsindən xilas edəcək, onu bərpa etmək asan deyil.

Şübhəsiz ki, bu seçim yalnız bank qarşısında maliyyə öhdəliklərinizi yerinə yetirməyin başqa yolları olmadıqda müraciət edilməlidir.

Əgər siz sadəcə olaraq hər ay yerdə qalan vəsaitləri idarə etmək üçün restrukturizasiya yolu ilə maliyyə yükünü azaltmaq istəyirsinizsə, bu yolla siz ancaq özünüzə pis xidmət etmiş olarsınız.

Video. Kreditin restrukturizasiyası - mahiyyəti və mexanizmi

Məqalədə bir bankda kreditin restrukturizasiyasının necə baş verdiyini nəzərdən keçirəcəyik. Fiziki şəxsin borcunun restrukturizasiyasına hansı səbəblər səbəb ola bilər və hansı banka müraciət edə biləcəyinizi öyrənəcəyik. bu xidmət. Biz sizin üçün restrukturizasiya üçün nümunə ərizə hazırlamışıq və banka müraciət prosedurunu tərtib etmişik.

Kreditin restrukturizasiyası nədir?

Heç bir vicdanlı borcalan, kredit üçün müraciət edərkən, ödəniş etmək üçün sadəcə heç bir şey olmadığı bir vəziyyətə düşmək arzusunda deyil. Amma statistika göstərir ki, istehlak və avtomobil kreditləri üzrə vaxtı keçmiş borcların faizi ildən-ilə artır. Ona görə də restrukturizasiya məsələsi kredit öhdəlikləri və borc yükünün azaldılması getdikcə daha çox əhəmiyyət kəsb edir. Xüsusilə, kredit üzrə faizləri və hesablanmış cərimələri azalda bilərsiniz. Beləliklə, restrukturizasiya - bu nədir? Bir tərif verək.

Kredit üzrə borcun restrukturizasiyası kredit müqaviləsinin şərtlərinin yumşaldılması və onun yeni şərtlərlə yenidən rəsmiləşdirilməsidir.

Restrukturizasiya proqramı çox vaxt universal məhsuldur, lakin onun həyata keçirilməsinin əsas şərti vaxtı keçmiş kreditlərin olmasıdır. Belə bir xidmətin sizin üçün faydalı olub olmadığını anlamaq üçün veb saytınız vasitəsilə kalkulyatorda hesablama apara bilərsiniz. bank təşkilatı.

Aşağıdakı restrukturizasiya prosesinə nəzər salaq.

Hansı hallarda restrukturizasiyaya arxalana bilərsiniz

Çox vaxt bir bank təşkilatı borcalanla - fiziki şəxslə görüşməyə gedir və bank krediti müqaviləsini yenidən işləyir, əgər:

• işinizi itirmisiniz;
• Siz varsız analıq məzuniyyəti, buna görə gəliriniz əhəmiyyətli dərəcədə azalıb;
• sizdə və ya ailənizin bir üzvünün mürəkkəb xəstəliyi var;
• gəlirlərin azalmasına ciddi təsir göstərən bir sıra digər səbəblər;
• siz sahibkarsınız və biznesiniz zərər görüb.

Yenidən strukturlaşdırmanı həyata keçirmək üçün sənədləşdirilmiş gəlirin azalmasının səbəbini təsdiqləmək lazımdır. Zəmanətli restrukturizasiya əldə etmək istəyirsinizsə, mümkün qədər tez, ideal olaraq ilk gecikmə baş verməmişdən əvvəl bankla əlaqə saxlayın.

Restrukturizasiyanın müsbət tərəflərini belə adlandırmaq olar:

• gecikmə əhəmiyyətsiz olduqda yaxşı saxlanılması;
• məhkəmədə kreditorla icraatın qarşısını almaq imkanı;
• şəxsi iflasdan qaçmaq şansı;
• məhkəmə icraçısı xidməti ilə xoşagəlməz ünsiyyətin olmaması.

Uzatma

Bu zaman müqavilənin müddəti artır və aylıq ödənişin məbləği azalır. Amma artıq ödənişin məbləği təbii ki, artacaq. Əgər kreditiniz bir il müddətinə verilirsə və aylıq ödəniş 12 000 rubl təşkil edirsə, o zaman uzadıldıqdan sonra hər ay 7 000 ödəməli olacaqsınız, lakin əhəmiyyətli məbləği artıq ödəyəcəksiniz.

Vacibdir! Kredit müqaviləsinin bütün müddəti üçün uzadılma yalnız bir dəfə verilir.

Faiz dərəcəsinin azaldılması

Xidmət əsasən kredit tarixçəsi mükəmməl olan müştərilər üçün əlçatandır. Cüzdanınızın aylıq yükü azalacaq, lakin artıq ödənişin məbləği eyni qalacaq.

Borc valyutasının dəyişməsi

Bu, üçün ən aktual seçimdir ipoteka krediti alanlar. Yəqin ki, çoxlarının yadındadır ki, dollar və avro ilə ipoteka götürən kredit götürənlər borc çuxuruna düşüblər.

Borcunuzu rubla çevirmək sizin üçün və bank təşkilatı üçün - müstəsna hallarda faydalıdır. Bu səbəbdən bu tip restrukturizasiyadan nadir hallarda istifadə olunur.

Aylıq ödəniş azalıb

Bu, kreditin müddətinin uzadılmasına bənzəyir. Yalnız əhəmiyyətli fərq terminologiyadadır. Bu xidmətdən bank müştəriləri istifadə edə bilər. Təbii ki, yeni müqavilənin bütün şərtləri hər bir müştəri ilə fərdi qaydada müzakirə edilir.

Penaltinin silinməsi

Bir sıra banklar borcludan cərimə və cərimələrin məbləğini silinir. Bu, yalnız çətin bir həyat vəziyyətini və ya siz sənədləşdirə bilsəniz mümkündür məhkəmə qərarı müflis elan edilir.

Kreditin restrukturizasiyası üçün sənədlər

İndi restrukturizasiyanın qeydiyyatı üçün hansı sənədlərin lazım olduğunu nəzərdən keçirəcəyik. Sənədlərin ümumi siyahısına aşağıdakılar daxildir:

1. Tamamlanmış ərizə.
2. Kredit müqavilənizin surəti. Bütün qəbzləri və əlavə sənədləri əlavə etmək də məsləhətdir. müqavilələr.
3. Vaxtı keçmiş borcun olması və məbləği haqqında arayış (artıq gecikmə varsa).
4. üçün USRR-dən çıxarış Daşınmaz əmlak(əgər varsa).
5. Pasportunuzun surəti (ailə üzvlərinin pasportlarının surətlərini əlavə edə bilərsiniz).
6. İş kitabınızın fotokopisi.
7. İşinizi itirmisinizsə - qeydiyyat haqqında Məşğulluq Mərkəzindən arayış.
8. Uzun müddətli xəstəlik halında - tibb müəssisəsindən arayış.
9. Maddi vəziyyət pisləşərsə - bu barədə arayış əmək haqqı azaldılmış.

Bu siyahı əksər bank təşkilatları üçün aktualdır, o cümlədən və.

Sizin vəzifəniz banka sübut etməkdir ki, siz pis niyyətli borc verən deyil, çətin maliyyə vəziyyətinə düşmüş bir şəxssiniz və bunu təsdiqləməyə hazırsınız. Bu işdə kömək etmək üçün bacardığınız qədər çox sənəd gətirin.

Yenidənqurma üçün ərizə

Yenidənqurma təsdiqini necə almaq olar? İlk növbədə ərizəni düzgün yazmalısınız. Belə ki:

1. Soyadınızı, adınızı, atanızın adını və qeydiyyat ünvanınızı göstərin.
2. Kreditin məbləği və müddəti haqqında məlumat daxil edin. Aylıq ödənişin məbləği haqqında məlumat verin.
3. Maddi vəziyyətinizin pisləşdiyi dövrü göstərin.
4. Artıq ödəniş edə bilməyəcəyinizin səbəbini göstərin.
5. Zəhmət olmasa, hansı növ restrukturizasiyanı nəzərdə tutduğunuzu göstərin.
6. Əlaqə məlumatlarınızı buraxın.
7. Tətbiqə əlavə etdiyiniz sənədləri sadalayın.

İndi yalnız ərizə formasını imzalamaq və bir mütəxəssisə ötürmək qalır. Mütəxəssislər ərizəni iki nüsxədə doldurmağı və bank işçisindən hər ikisini imzalamağı xahiş etməyi məsləhət görürlər.

Bankın ünvanına restrukturizasiya ilə bağlı elektron məktublar yazmamalısınız, daha yaxşı olar ki, sorğu anketini filiala gələrkən şəxsən doldurun və ya əlavənin inventarlaşdırılmasını apararaq qəbz bildirişi ilə sifarişli poçtla göndərin.

İstinadınız üçün kreditin restrukturizasiyası üçün nümunə ərizə təqdim edirik.

Kreditin restrukturizasiyasını necə etmək olar

Sonra, kredit üzrə borcun restrukturizasiyasının necə baş verdiyini nəzərdən keçirəcəyik. Dərhal aydınlaşdıracağıq ki, istehlak kreditlərindən ipoteka kreditlərinə qədər istənilən kredit yenidən strukturlaşdırıla bilər. Bunun əksər bank təşkilatlarında, o cümlədən və s.-də necə edildiyi barədə danışacağıq.

1. Formanı doldurun, özünüz haqqında bütün məlumatları təqdim edin.
2. Kredit metoduna qərar verin.
3. Borc idarəetmə komandası ilə danışın və fəaliyyət planı hazırlamaq üçün onlarla işləyin.
4. Sənədləri toplayın və banka gətirin.
5. Əsasnamə ilə müəyyən edilmiş müddət ərzində bank təşkilatı müraciətinizə baxır.
6. Müsbət qərar qəbul edilərsə, yeni kredit müqaviləsi imzalayın.

Bəzi banklarda sorğu vərəqəsindən əlavə restrukturizasiya üçün ərizə (ərizə) yazmaq tələb olunur. Bu 2 sənəd oxşardır. Doldurarkən müflis olmanızın səbəblərini göstərməyi unutmayın.

Digər banklarda kreditin restrukturizasiyasını təşkil etmək mümkündürmü?

Əgər çıxarsan kredit məhsulu, məsələn, , -ə çevirməklə onu yenidən strukturlaşdıra bilməzsiniz. Çox vaxt insanlar restrukturizasiya və yenidən maliyyələşdirməni sadəcə olaraq qarışdırırlar və buna görə də başqa bir borc verənə müraciət edirlər.

Xarici valyuta və digər kreditlərin yenidən maliyyələşdirilməsi üçün ən yaxşı təklifləri bankların rəsmi saytlarında və ya müxtəlif tematik forumlarda borcalanların rəylərinin köməyi ilə tapa bilərsiniz.

Neçə dəfə yenidən quruluş verə bilərsiniz?

Qanunvericilik borcun restrukturizasiyası üçün borcalanın müraciətlərinin sayını məhdudlaşdırmır. Bu vəziyyətdə, hər şey borc verənin sizə güzəşt etmək istəməsindən asılıdır.

Əgər restrukturizasiya tətbiq edildikdən sonra siz yenə də vaxtında ödəniş etməsəniz, ikinci restrukturizasiya artıq mümkün olmayacaq. Əgər restrukturizasiya işləyirsə, lakin maliyyə vəziyyətiniz hələ də arzuolunmazdırsa, məhkəmə orqanlarına müraciət etmək hüququnuz var.

Restrukturizasiya kredit tarixçəsinə təsir edəcəkmi?

Əgər gecikmə yaranmamışdan əvvəl bir bank təşkilatı ilə əlaqə saxlasanız, bu, kredit tarixçənizə ciddi təsir göstərməyəcək. Restrukturizasiya ilə əlaqədar gecikmələr bağlanacaq və ödəniş qrafiki yeni olacaq.

Əgər borc artıq yaranıbsa, onun görünüşü borcalan kimi nüfuzunuza təsir edəcək. Gecikmənin nə qədər davam etməsindən asılı olaraq, kredit tarixçəsinin pisləşmə dərəcəsi ola bilər:

• zəif - restrukturizasiya gecikmə tarixindən bir ay ərzində həyata keçirilmişdir;
• orta - bir neçə gecikmə olduqda;
• yüksək - demək olar ki, məhkəməyə gələndə.

Əgər işiniz son dərəcədirsə, gələcəkdə kredit almaq demək olar ki, mümkün olmayacaq.

Kreditin restrukturizasiyası sərfəlidirmi?

Bir çox insan “restrukturizasiya etmək sərfəlidir, yoxsa yox” və “heç bunu etməyə dəyərmi” kimi suallar verir. Əvvəlcə bank təşkilatları üçün üstünlükləri ilə məşğul olaq. Bu aşağıdakı kimidir:

• vaxtı keçmiş kreditlərin payı azalır;
• kredit portfelinin keyfiyyətinin yüksəldilməsi;
• Məhkəmələrə getməyə ehtiyac yoxdur, bu da vaxta və pula qənaət edir.

Borcalan üçün də üstünlüklər var:

• borc kiçikdirsə - kredit tarixçəsində mənfi işarə yoxdur;
• borcun məcburi yığılmasından qaçmaq imkanı;
• cəzalar yoxdur.

Ümumiyyətlə, restrukturizasiyanın faydaları məsələsi kifayət qədər subyektivdir. Məsələn, müştərilər deyirlər ki, restrukturizasiyanı təsdiqləmək üçün kifayət qədər böyük bir sənəd paketi toplamaq lazımdır ki, bu da hər kəsə uyğun deyil. Digərləri isə əksinə hesab edir ki, bank irəli getsə, imtina etməyə ehtiyac yoxdur. Xüsusilə, bu müştərinin fikridir.

Borcalanlar var ki, ümumiyyətlə, hüquqşünaslara bankla belə məsələləri həll etməyi tapşırırlar. Bu təcrübə Sankt-Peterburqda geniş yayılmışdır.

Bank krediti restrukturizasiya etməkdən imtina edərsə nə etməli?

Bank vaxtı keçmiş kreditlərin restrukturizasiyasından imtina edə bilər. Restrukturizasiya bank təşkilatının öhdəliyi deyil, hüququdur (müqavilədə başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa).

İmtina üçün əsas səbəb adətən ödəniş cədvəlinin sistematik pozulmasının olmasıdır. İkinci yerdə - borcalanın çətin maliyyə vəziyyətinin kifayət qədər inandırıcı sübutu.

Problemi həll etməyin bir neçə yolu var:

1. Ödənişləri dayandırın və əvvəlcə bankın məhkəməyə müraciətini gözləyin. Və yalnız bundan sonra cərimələrin, cərimələrin və hissə-hissə ödənişlərin azaldılması üçün müraciət edin.
2. Borcu başqa yerdə yenidən maliyyələşdirməyə çalışın kredit təşkilatı. Məsələn: Post Bank-da kredit götürdünüz və yenidən maliyyələşdirmə üçün müraciət etdiniz.
3. Kredit müqaviləsinin müddətinin uzadılması tələbi ilə kreditorla əlaqə saxlayın.

Seçimlərdən heç biri sizə uyğun gəlmirsə və ya kömək etmirsə, problemi məhkəmə yolu ilə həll etməyə cəhd edə bilərsiniz. Üstəlik, həm kreditor, həm də siz özünüz müraciət edə bilərsiniz. Yenidən strukturlaşmaya necə nail olmaq olar məhkəmə qaydası? Maliyyə vəziyyətinin pisləşməsini təsdiq edən bütün sənədləri təqdim edin. Bankdan restrukturizasiyadan yazılı imtina almaq da faydalı olacaq.

Həmçinin bankla bütün danışıqları qeyd etmək, həmçinin yazışmaları saxlamaq tövsiyə olunur. Çox vaxt bu, məhkəmədə inamını sübut etməyə kömək edir. Əgər arqumentləriniz güclüdürsə, cərimə və cəzalar məhkəmə qərarı ilə silinə bilər. Çox vaxt hakimlər çətin maliyyə vəziyyətində olan insanlara müsbət yanaşırlar.

Tez-tez olur ki, bir şəxs kredit götürür, sonra isə ondan asılı olmayan şəraitə görə bu kredit üzrə ödənişləri həyata keçirə bilmir. Bu halda kreditin restrukturizasiyası tələbi ilə banka müraciət etmək mümkündür.

Bu yazıda biz kredit ödəmə problemini həll etməyin ən məşhur yollarından birinə nəzər salacağıq. (əgər bu ödənişlər "davamsız" olubsa) və aşağıdakıları öyrənəcəksiniz:

• kreditin restrukturizasiyası nədir;
• kredit üzrə borcun restrukturizasiyası üçün nə əsas ola bilər;
• niyə bankların özləri bəzən kreditlərin restrukturizasiyasını təklif edirlər və bundan kimlər faydalanır;
• kreditin restrukturizasiyası ilə bağlı müsbət qərarın verilməsi üçün əsaslar hansılardır;
• kreditin restrukturizasiyasının standart proseduru;
• kredit borcunun restrukturizasiyasının növləri hansılardır;
• kreditin restrukturizasiyasında kömək üçün kimlə əlaqə saxlamaq olar;
• 2017-ci ildə kreditlərin restrukturizasiyası (yenidən maliyyələşdirilməsi) üzrə TOP banklar.

Başlamaq üçün, restrukturizasiyanın hansı hallarda faydalı ola biləcəyini və daha sonra qısaca olaraq, kreditin restrukturizasiyasının nə olduğunu öyrənək.

Kreditin restrukturizasiyası, məsələn, biznesin itirilməsi, işdən çıxarılması və ya vəzifəsinin aşağı salınması halında, lazım ola bilər. ciddi xəstəlik izlədi bahalı müalicə, məzənnənin kəskin yüksəlməsi (kredit xarici valyutada olduqda) və borcalanın gəlirlərinin azalmasına səbəb olan bir çox başqa səbəblər.

Kreditin restrukturizasiyası üçün banklar tərəfindən əsas kimi qəbul edilən obyektiv səbəblər olduqda, kredit üzrə müflisləşmə vəziyyətindən ən ağlabatan çıxış yolu kredit borcunun restrukturizasiyasıdır. Beləliklə, kreditin restrukturizasiyası nədir və nə üçün lazımdır?

Beləliklə, kreditin restrukturizasiyası borcalanın üzərində artıq mövcud olan borc yükünün yüngülləşdirilməsi istiqamətində artıq göstərilən xidmətin şərtlərinin dəyişdirilməsidir. Bankın krediti restrukturizasiya etməsi üçün borcalan yazılı ərizə ilə kredit mütəxəssisi ilə əlaqə saxlamalıdır. (və ya kreditin götürüldüyü bankın müvafiq formasını doldurmaqla), verilmiş kredit üzrə müqavilədə şərtlərə yenidən baxılması üçün əsas olan səbəbləri göstərəcək.

Müraciətinizi qəbul etdikdən sonra bank restrukturizasiya üçün göstərdiyiniz səbəbi nəzərdən keçirəcək, kredit üzrə ödəniş tarixçənizi araşdıracaq və kreditin restrukturizasiyasının mümkünlüyü barədə qərar verəcək.

Bank razılaşarsa, krediti aşağıdakı yollardan biri ilə restrukturizasiya edə bilər: kredit tətilləri, kreditin uzadılması, cərimələrin silinməsi, kredit valyutasının dəyişdirilməsi, faiz dərəcəsinin azaldılması, aylıq ödənişin azaldılması və birləşmiş seçim.

Bilməlisiniz ki, kreditin restrukturizasiyası ilə bağlı bankın müsbət qərarına yalnız kreditin restrukturizasiyası üçün müraciət etdiyiniz ana qədər kredit üzrə ödənişləri müntəzəm olaraq həyata keçirdiyiniz halda etibar edə bilərsiniz.

Kreditinizi ödəyə bilmirsinizsə nə etməli? Və kredit üzrə borcun restrukturizasiyası üçün hansı əsaslar ola bilər

Əgər kredit üzrə ödənişləri artıq həyata keçirə bilmirsinizsə, onda gecikməməyiniz və kreditin restrukturizasiyası tələbi ilə banka müraciət etməyiniz daha yaxşıdır. Bir çox borcalan hər şeyin öz axarı ilə getməsinə icazə verir və böyük səhv edərək problemin öz-özünə həllini gözləyir. Təəssüf ki, problem öz-özünə həll edilməyəcək, mövcud vəziyyətin izahı ilə kredit mütəxəssisi ilə əlaqə saxlamalısınız, şifahi və yazılı şəkildə müflis olmanızın səbəblərini bildirin ki, bu da bankın kreditin restrukturizasiyası üçün əsas ola bilər.

Kreditin restrukturizasiyası üçün əsaslar aşağıdakılar ola bilər:

• borcalanın gəlir mənbəyinin itirilməsi (biznesin itirilməsi, işin itirilməsi, vəzifədən düşmə, pensiya, ödənilməmiş əmək haqqı);
• xəstəlik, əmək qabiliyyətinin itirilməsinə təsir edən xəsarətlə nəticələnən bədbəxt hadisə;
• kreditin alındığı məzənnənin kəskin artması və ya rublun məzənnəsinin düşməsi;
• borcalanın işlədiyi şirkət tərəfindən əmək haqqının ödənilməsi baxımından dəyişiklik;
• analıq məzuniyyətindən sonra uşağın doğulması;
• borcalanın xərclərinin səviyyəsinə təsir edən ailə vəziyyətində dəyişiklik;
• təbii fəlakətlər: yanğın, sel, quraqlıq (borcalan fermerdirsə) və s.

Kreditin restrukturizasiyası haqqında qərar fərdi qaydada qəbul edilir və banklar adətən borcalanın müflisləşməsinin sənədli sübutunu tələb edirlər, lakin bəzən kommersiya məqsədləri üçün restrukturizasiya edirlər.

Kreditlərin restrukturizasiyası borcalanın kredit tarixçəsinə təsir edir, lakin bu tədbir banklar tərəfindən gələcək kreditlərin verilməsində bankların müsbət qərarına mənfi təsir göstərə biləcək tamamilə mənfi amil kimi qəbul edilmir.

Əgər bank sizin göstərdiyiniz səbəbləri kreditin restrukturizasiyası üçün yetərsiz əsas hesab edirsə, o zaman seçim kimi siz restrukturizasiyanı girovla - daşınmaz əmlak, avtomobil, torpaq, qiymətli kağızlar və ya bankın mülahizəsinə əsasən digər qiymətli əmlak. Banklar girovla təmin olunmuş restrukturizasiyaya daha çox hazırdırlar.

Niyə banklar bəzən kreditlərin restrukturizasiyasını özləri təklif edirlər və bundan kimə, sizə, yoxsa bank faydalanır?

Nəyə görə bankların bəzən kreditlərin restrukturizasiyasını özləri təklif etdiklərini öyrənməzdən əvvəl, gəlin öyrənək görək, kim daha sərfəlidir, borcalanlar, yoxsa banklar? Əksər hallarda kreditin restrukturizasiyası həm bank, həm də borcalan üçün sərfəlidir. Çünki bankın daha az vaxtı keçmiş kreditləri var və banklardan tələb olunur məcburi ehtiyat vaxtı keçmiş və dəyərsizləşmiş kreditlər üçün (aşağıda daha ətraflı). Borcalan isə bundan faydalanır, çünki maliyyə vəziyyətini yaxşılaşdırmaq üçün bir növ rahatlıq və vaxt əldə edir.

Kredit ödənişləri şəklində maliyyə yükünün dözülməz hala gəldiyini başa düşən borcalanlara problem gözləmədən kreditin restrukturizasiyası tələbi ilə banka müraciət etmələri tövsiyə olunur. (banklar təşəbbüskar müştərilərə sadiqdir və tez-tez onlarla görüşür).

Nə üçün banklar kreditlərin restrukturizasiyasından faydalanır?

Bankların reyestrində mümkün qədər az faktiki ödəməyənlərin olması son dərəcə faydalıdır. Bu fayda, tələblərə uyğun olaraq izah etmək çox asandır Mərkəzi Bank Rusiya (maliyyə institutlarına nəzarət orqanı) Bütün banklar vaxtı keçmiş və dəyərsizləşmiş kreditlər üçün ehtiyat yaratmalıdırlar.

Banklar üçün isə bu o qədər də sərfəli deyil, çünki onlar bu ehtiyatı ondan yaratmalıdırlar xalis gəlir (yəni bank üçün bu, biznesə qoya bilməyəcəyi “ölü” puldur) və bank üçün əhəmiyyətli bir məbləğdir. Buradan sadə bir nəticə çıxara bilərik ki, bank nə qədər az borc verərsə, o qədər az ehtiyata xərclənir və pul “ölü çəki” deyil, işləyir və müvafiq olaraq banka gəlir gətirir.

Məhz bu səbəbdən banklar üçün kreditin ləngiməsini düzəltməkdənsə, onu restrukturizasiya etmək daha sərfəlidir.

Buna görə də, kredit ödənişləri ilə bağlı probleminiz varsa, utanmayın və zamanı kreditin restrukturizasiyası üçün banka müraciət edin, çünki. bank itkilərini minimuma endirmək üçün yüksək ehtimalla sizləri qarşılaya bilər.

Kreditin restrukturizasiyası ilə bağlı müsbət qərarın verilməsi üçün əsas şərtlər: bankların tələbləri və qeydiyyat qaydası

Kreditin restrukturizasiyası üçün müraciətin bank tərəfindən müsbət baxılması üçün əsas şərtlər bunlardır:

1. Keçmiş ödənişlər üzrə öhdəliklərinizin sizin tərəfinizdən sədaqətlə yerinə yetirilməsi.
2. Ödəniş qabiliyyətinizə təsir etməyən yaxşı səbəbiniz olmalıdır (yuxarıda qeyd etdiyimiz səbəblərin siyahısı).

Kreditinizi restrukturizasiya etmək üçün müvafiq ərizə ilə kredit mütəxəssisi ilə bankla əlaqə saxlamalısınız (və ya sizdən anket doldurmağınız xahiş olunacaq), orada restrukturizasiyanın səbəbini və növünü göstərməklə sizin üçün ən uyğun hesab etdiyiniz.

Ərizəyə əlavə olaraq aşağıdakı sənədləri təqdim etməlisiniz:

• kreditin verilməsi üçün bank tərəfindən tələb olunan standart sənədlər paketi: pasportun surəti, iş kitabının surəti, 2-NDFL sertifikatı;
• maliyyə vəziyyətinizin pisləşməsini təsdiq edən sənədlər, əgər bu standart sənədlər paketində görünmürsə. Belə sənədlər ola bilər: surəti əmək müqaviləsi, məşğulluq mərkəzindən arayış, məşğulluq xidmətində qeydiyyatdan keçmək, xəstəxanadan arayış.
• üçün ipoteka krediti yuxarıda göstərilən sənədlərə əlavə olaraq, ipotekanın surətinə və əlavə gəlirin olması barədə sənədlərə ehtiyacınız olacaq.

Bank müraciətə yalnız fərdi qaydada baxır, ona görə də ərizədə göstərdiyiniz şərtləri deyil, kreditin restrukturizasiyasının öz şərtlərini (növlərini) təklif edə bilər.

Kreditin restrukturizasiyası proseduru

Məlumat üçün bildirək ki, istənilən növ kreditlər restrukturizasiyaya məruz qalır: istehlak, ünvanlı, ipoteka, avtomobil kreditləri.

Kreditin restrukturizasiyası üzrə müqavilənin şərtlərinə baxılması prosedurunun standart sxeminə baxaq.

Kreditin restrukturizasiyası üçün standart prosedur:

1. Siz formanı doldurursunuz (və ya ərizə yazın) By bank tərəfindən təsis edilmişdir forma. Orada, müvafiq sütunlarda, müflisləşmənin və maliyyə vəziyyətinin pisləşməsinin səbəblərini, əmlakınız, gəlir və xərcləriniz, ailə vəziyyətiniz haqqında məlumatları göstərin.
2. Bəzi banklarda siz özünüz kreditin restrukturizasiyası üçün üstünlük verilən variantı göstərə bilərsiniz, bəzilərində isə sorğu vərəqəsini (ərizəni) nəzərdən keçirdikdən sonra sizə restrukturizasiya üçün bir variant və ya seçim etmək təklif olunacaq.
3. Anket (ərizə) borclularla iş şöbəsinə göndərilir.
4. Şöbənin nümayəndəsi sizinlə əlaqə saxlayır və siz birgə gələcək tədbirlər üçün plan tərtib edirsiniz.
5. Sonra yığarsan tələb olunan paket kredit haqqında məlumatları ehtiva edən sənədlər və əvvəlki paraqrafda sadalanan digər sənədlər.
6. Bank müəyyən edilmiş müddətlərdə kredit müqaviləsinin şərtlərinə yenidən baxılması barədə qərar qəbul edir.
7. Müsbət qərar qəbul edilərsə, yeni kredit sənədi imzalayırsınız.

Bəzi banklarda siz anket doldurmalı, digərlərində isə kreditin restrukturizasiyası tələbi ilə ərizə yazmalısınız. Əslində, ərizə anketin analoqudur, lakin daha sərbəst formada - ciddi sütunlar və bölmələr olmadan. Ərizədə üstünlük verilən restrukturizasiya variantı və müflisləşmənin səbəbləri göstərilməlidir, bundan sonra siz sənədləşdirməlisiniz.

Kreditin restrukturizasiyasının 7 növü

Kreditin restrukturizasiyasının bir neçə növü var. Bəzən borcalana restrukturizasiya variantını özü seçmək imkanı verilir, lakin əksər hallarda bu, kreditorla birgə müəyyən edilir.

Əksər Rusiya banklarında istifadə edilən kreditlərin restrukturizasiyasının ən populyar növlərini nəzərdən keçirin.

Kredit tətilləri

Borcalanın maliyyə çətinliyi olduğu halda, bank ona kredit məzuniyyəti verə bilər, müştəri ilə razılaşaraq, kreditin əsas hissəsi üzrə ödənişlər etmədən yalnız faizləri ödəyəcək. Kredit tətilləri adətən 3 aydan 24 aya qədər müddətə verilir.

Həmçinin, bank borcalana ən çox təmin edə bilər sərfəli variant, həm faizlər, həm də kreditin əsas hissəsi üzrə 3-6 ay müddətində ödəniş etməməsinə icazə veriləcək. Belə bir fürsət ona görə verilir ki, bu müddət ərzində borcalan müvəqqəti maliyyə çətinliklərini həll edə bilsin: işə düzəlsin, əlavə gəlir mənbəyi tapsın və ya başqa bir yol tapsın.

Kredit tətilləri dövründə borcalanın borc yükü azalır, lakin kredit üzrə artıq ödənişin ümumi məbləği də artır.

Kreditin uzadılması

Kreditin uzadılması kredit müqaviləsinin müddətinin artırılmasıdır, bunun hesabına aylıq planlaşdırılan ödənişin məbləği azalır, lakin kredit üzrə artıq ödəniş məbləği artır.

Misal

Borcalanın borcunun məbləği əvvəlcə 200.000 rubl təşkil etdi, kreditin götürüldüyü müddət illik 30% faiz dərəcəsi ilə 24 ay idi. Bu halda o, ayda 11 182,56 rubl ödəməli olacaq və artıq ödənişin məbləği 68 381,54 rubl olacaq.

Tutaq ki, 6 aydan sonra borcalan maliyyə çətinliyi ilə üzləşib və kreditin 12 aya uzadılması üçün ərizə ilə banka müraciət edib. Bu halda, onun aylıq ödənişi 11,182,56 rubldan azalacaqdı. 7,668,65 rubla qədər, lakin artıq ödənişin ümumi məbləği 68,381,54 rubldan artacaq. 92 600 rubla qədər (24.000 rubldan çox). Siz şəxsi ödənişləri edə bilərsiniz kredit kalkulyatoru sağ sayt panelində saytımızda.

Azaldılmış aylıq ödəniş

Kreditin aylıq ödəniş məbləğinin azaldılması borcalanın müvəqqəti maliyyə çətinlikləri olduğu və müəyyən müddətdən sonra onların həll olunma ehtimalı yüksək olduqda tətbiq edilir. Bu kreditin restrukturizasiya variantının dezavantajı ondan ibarətdir ki, aylıq ödənişin azaldılması müddətinin sonunda məbləğ aylıq ödənişlər böyüyür, çünki borcalan ödəniş cədvəlini kompensasiya etməlidir, artıq ödənişin məbləği müvafiq olaraq artır, çünki əsas borcun qalığının azalması ləng gedirdi.

Bununla belə, pis kredit reputasiyası əldə etmək, çoxsaylı cərimələr və cərimələr ödəmək və ən pis halda məhkəməyə müraciət etməkdən daha yaxşıdır.

Faiz dərəcəsinin azaldılması

Kreditin dərəcəsi yalnız borcalanın qüsursuz kredit tarixçəsi olduqda aşağı salına bilər. Faiz dərəcəsi aşağı salındıqda, artıq ödənişin məbləği çox vaxt dəyişməz qalır və ya bir qədər artır.

Kredit valyutasının dəyişməsi

Hazırda iqtisadi böhran və rublun devalvasiyası borcalanların həyatını çətinləşdirib, onlar üçün kreditləri qaytarmaq çətinləşib, bəziləri üçün isə bu, sadəcə olaraq mümkün deyil. Banklar isə bəzən kreditin valyutasını dəyişə bilər, bəzən ona görə ki, kredit valyutasını dəyişmək müştəri üçün faydalıdır, amma banka deyil. Odur ki, kreditlərin restrukturizasiyasının bu növü banklar tərəfindən çox az istifadə olunur.

Penaltinin silinməsi

Bəzi banklar borcalana cəriməni, faizləri ödəməyi gecikdirə və ya borclarını tamamilə silə bilər. Ancaq yenə də bu tip restrukturizasiya çox nadir hallarda istifadə olunur - məsələn, borcalan məhkəmə tərəfindən müflis elan edildikdə və ya sənədləşdirilmiş son dərəcə çətin həyat şəraitində.

Birləşdirilmiş variant

Bir neçə növ restrukturizasiyanın qarışığı - məsələn, uzadılması cərimələrin ləğvi və ya kreditin valyutasının dəyişdirilməsi ilə birləşdirilir. Yenə də bütün maliyyə şirkətlərində deyil, xüsusi hallarda tətbiq olunur.

Kreditlərin restrukturizasiyasında üçüncü tərəf banklarından kömək. Doğru bankı necə seçmək olar?

Kreditin restrukturizasiyası (yenidən maliyyələşdirilməsi) tez-tez ödəyicilər tərəfindən ödəmə üsulu kimi istifadə olunur aktiv kredit yenisinin dizaynı vasitəsilə.

Əlverişsiz şərtlərlə kredit götürmüş borcalan başqa kredit götürmək və mövcud borcdan xilas olmaq təklifi ilə eyni və ya digər banka müraciət edə bilər.

Restrukturizasiya üçün bank seçərkən mütəxəssislər aşağıdakı məqamlara diqqət yetirməyi məsləhət görürlər:

• maliyyə institutunun kredit siyasəti;
• yeni kredit üçün komissiya məbləği;
• ikinci kreditin verilməsi şərtləri;
• maliyyə institutunun reputasiyası.

Digər banklarda kreditinizi yenidən maliyyələşdirmək üçün müraciət edə biləcəyiniz banklar

Bəzi banklar yenidən maliyyələşdirmə məsələlərində xüsusilə fəaldırlar.

Belə şirkətlərə, xüsusən də: VTB Bank of Moscow, Renaissance Credit, Tinkoff, Sovcombank, Raiffeisen Bank, Ural Bank və bəzi başqaları.

Siyahıda kreditlərin restrukturizasiyası üzrə ən yaxşı proqramları olan bankların siyahıları var., heç də az ağır olmayan şəraitə düşür.

Bəzi banklar borclunun pis kredit tarixçəsini və ya digər subyektiv amilləri əsas gətirərək, restrukturizasiyadan ümumiyyətlə imtina edə bilər.

Belə şəraitdə ən yaxşı seçim vətəndaşlara sərfəli şərtlərlə kredit verməkdə kömək edən peşəkar hüquq firmaları ilə əlaqə saxlamaqdır.

Məsələn, Moskvada oxşar məsələlərlə aşağıdakı şirkətlər məşğul olur:

1. Kommersant Kredit- bütün əməkdaşlarının bank təhlükəsizliyi xidmətlərində təcrübəsi olan qurum - Bank xidmətlərinin broker bazarında peşəkarlardan ibarət komanda.

2." Kredit laboratoriyası» – istənilən problemin effektiv və səmərəli həlli kredit məsələləri. Şirkətin çoxillik təcrübəsi müştərini kredit təşkilatlarının xüsusi ehtiyaclarına hazırlamağa imkan verir.

3. Kredit Qərar Xidməti 2010-cu ildən kredit şirkətidir. Fərdi şəxslərə yardım göstərir və hüquqi şəxslər istənilən növ kreditlərin alınmasında, banklarla yaxşı qurulmuş əlaqələrin olması.

Siyahıda göstərilən xidmətlər və digərləri kredit brokerləri, əlbəttə ki, ödənilir, lakin nəticədə bu cür şirkətlər borcluları daha çox xilas etməyə kömək edəcəkdir. Unutmayın ki, faiz dərəcələrini hətta yüzdə ondan bir qədər aşağı salmaq cibinizdən on minlərlə rubla qənaət etmək deməkdir.

Kredit müqaviləsi bağlamaq üçün əvəzsiz şərt müştərini prosedur və şərtlərlə tanış etməkdir. tam ödəniş borclar; alıcı borc pul, öz növbəsində, hesablamaların necə aparılacağını dəqiq bilmədən sənədi imzalamamalıdır. Lakin bütün ehtiyat tədbirləri görülsə, borc verən tələb olunan məbləği ödəmiş və borc alan onun bir hissəsini artıq ödəmiş olsa belə, gələcək ödənişlərin qarşısını alan bədbəxtlik baş verə bilər. Problemin həlli variantlarından biri kreditin restrukturizasiyasıdır; onun üstünlükləri nələrdir və həmişə sərfəli olub-olmaması - sonra məqalədə.

Yenidənqurma nədir

Geniş mənada kreditin restrukturizasiyası onun dəyişməsidir ilkin şərtlər tərəflərin qarşılıqlı qərarı ilə. Ən tez-tez dəyişdirilənlər:

• borcun tam ödənilməsi müddəti;
• müştərinin kreditorla hesablaşma apardığı valyuta;
• müqavilənin pozulmasına görə cərimələrlə bağlı müddəalar.

Nəzəri cəhətdən restrukturizasiya həm borc verənin, həm də borcalanın təşəbbüsü ilə başlana bilsə də, əslində müştəri xidmətə müraciət edir.

Müntəzəm ödənişlərin məbləğinin yenidən hesablanması, yeni müqavilənin tərtib edilməsi və s. formasında narahatlıq yaratmadan, bank üçün vaxtında ödəniş etmək faydalıdır - buna görə də kredit təşkilatı heç vaxt yenidən nəzərdən keçirməyi təklif edən ilk olmayacaq. şərtlərdən.

Restrukturizasiya və yenidən maliyyələşdirmə və ya kreditləşmə müxtəlif əməliyyatlardır; Ən böyük fərqlərdən bəziləri bunlardır:

1. Üçüncü tərəf bankını cəlb etmək imkanı.İstənilən maliyyə institutunda krediti yenidən maliyyələşdirə, yəni ilkin borcunu ödəmək üçün vəsait götürə bilərsiniz: müştəri özü lazımi vəsait üçün hara müraciət edəcəyini seçir. Bu, ona müxtəlif kreditorların şərtlərini müqayisə etmək və ən uyğunlarını seçmək imkanı verir - ən aşağı faiz dərəcəsi və uzun müddətli geri ödəmə. Kreditin restrukturizasiyası yalnız pulu verən bank tərəfindən həyata keçirilə bilər - ondan başqa heç kimin öz vəsaitlərini necə idarə edəcəyinə qərar vermək hüququ yoxdur.
2. Şərtlərin dəyişdirilməsi. Yenidən maliyyələşdirmə emissiyanı nəzərdə tutursa yeni məbləğ daha əlverişli şərtlərlə, borcalana faiz ödənişlərinə qənaət etməyə imkan verir, sonra müştəri üçün məhdud seçim səbəbindən restrukturizasiya ilkin parametrlərin pisləşməsini nəzərdə tutur. Sadəcə olaraq, daha çox ödəməlisən - və bəzən əhəmiyyətli dərəcədə.
3. vergi endirimləri. Yenidən maliyyələşdirmə yeni kreditin verilməsi ilə əlaqəli olduğundan, borcalan, xüsusən də ipoteka ilə mənzil almış, başqa bir kredit üçün müraciət etmək hüququna malikdir. vergi endirimi. Belə bir imkanın restrukturizasiyası, eləcə də artıq verilmiş imtiyazlara yenidən baxılması o demək deyil - bu o deməkdir ki, bu baxımdan borcalanın vəziyyəti yaxşılaşmayacaq.

İki əməliyyat arasında ortaq bir şey var: bankın özü daxili alqoritmlərinə və öz təhlükəsizlik işçilərinin mülahizələrinə əsaslanaraq, xidmətin göstərilib-göstərilməməsi barədə qərar qəbul edir.

Müştəri restrukturizasiya və ya yenidən maliyyələşdirmə tələbi ilə prokurorluğa və ya məhkəməyə müraciət edərək maliyyə institutuna təsir göstərə bilməz: kreditor öz vəsaitlərini riskə atır və onu buna məcbur etmək qanunsuzdur.

Yenidənqurma ehtiyacı

Kreditin restrukturizasiyasının əsaslarını banklar özləri müəyyən edir; ən çox bunlara daxildir:

1. Valyuta məzənnəsində əhəmiyyətli dəyişiklik, borc vəsaitlərinin verildiyi, müştərinin rəsmi gəlir əldə etdiyi milli birinə: əmək haqqı, pensiya, müavinət və s. Valyuta nə qədər bahalaşsa, aylıq məbləğləri depozitə qoymaq bir o qədər çətinləşir. Ödəniş ehtimalını artırmaq üçün borc verən borcu cari məzənnə ilə çevirir və bununla da borcalanı faiz dərəcələrinin sonrakı dəyişmələrindən qoruyur.
2. Gəlir itkisi. Borcalan işdən çıxarıla, pensiya və sosial müavinətlərdən məhrum edilə bilər; yeni pul mənbəyi tapmaq üçün müəyyən vaxt lazımdır və müştəriyə müntəzəm ödənişlərdən fasilə vermək üçün bank müqavilənin şərtlərinə yenidən baxır. Kreditorun yalnız rəsmi gəliri nəzərə aldığını başa düşmək vacibdir: əmək haqqı eyni səviyyədə qalsa və ödəyici ona əsas pul gətirən part-time işini itirmişsə, restrukturizasiyaya arxalanmağa ehtiyac yoxdur - formal olaraq hər şey qalır. olduğu kimi.
3. Gəlirdə azalma. İşdən çıxarılma ən əlverişsiz seçimdir: borcalan başqa vəzifəyə keçirilə bilər, əlavə tarifdən məhrum edilə bilər və ya əmək haqqını azaltmaq üçün əlavə müqavilə bağlamağa məcbur edilə bilər. Hər halda, aylıq ödənişlərin edilməsi problemli olur; buna görə də maliyyə vəziyyətinin pisləşməsinə dair sübutlar təqdim edərək bankdan restrukturizasiya tələb etməyin vaxtıdır.
4. Dəyişikliklər Şəxsi həyat . Uşaq doğulanda, ortaq borcalanlardan biri vəfat etdikdə və ya köçmək zərurəti qaçılmaz olduqda, eyni miqdarda müntəzəm ödənişlərin olma ehtimalı kəskin şəkildə azalır. Bu halda, əvvəlkilərdə olduğu kimi, sonradan borclunu pulu qaytarmağa məcbur etməkdənsə, yenidən strukturlaşdırmaq daha sərfəli olacaq.
5. Sağlamlığın pisləşməsi. Borcalan uzun müddət xəstələnə, yaralana, bəzən isə ömürlük işləmək qabiliyyətini itirə bilər. Təbii ki, bank ona borcu bağışlamaq fikrində deyil - bu o deməkdir ki, kreditin tam ödənilməsi üçün müddəti artıraraq pulunu qaytarmağa çalışacaq.
6. Hərbi xidmətə çağırış. Hərbi bilet olmadan borc götürmək olduqca çətindir; əgər bu, buna baxmayaraq baş veribsə və borcalan istənilən gün orduya gedirsə, bank müqavilənin şərtlərini dəyişdirməyə, ona bir il gecikdirməyə - və ya müntəzəm ödənişləri onların ödənilməsi mümkün olacaq şəkildə paylamağa razı olacaq.

Restrukturizasiyaya nail olmaq üçün borcalan sadalanan səbəblərdən birinin başlanğıcını təsdiq edən sənədləri toplamalı və ən azı iki dəfə bank ofisinə baş çəkməlidir.

Hansı sənədlərin hazırlanacağı aşağıda təsvir olunacaq; Bu arada, xidmətin müsbət və mənfi cəhətləri haqqında bir neçə kəlmə.

Yenidən qurulmasının üstünlükləri və mənfi cəhətləri

ilə əlaqəli hər hansı bir prosedur kimi bankçılıq restrukturizasiyanın müsbət və mənfi tərəfləri var. Birincilərə aşağıdakılar daxildir:

1. Daimi ödənişlərin məbləğinin azaldılması. Həyatı ciddi dəyişikliklərə məruz qalan müştəri hər ay daha az məbləğlə ayrılacaq və bununla da kommunal xərcləri ödəmək, ərzaq və dərman almaq imkanı əldə edəcək. Gələcəkdə gəlir yenidən artarsa, köhnə cədvəlin qaytarılması üçün yeni ərizə ilə kreditora müraciət etmək mümkün olacaq - qanunverici belə bir proseduru istisna etmir.
2. Müsbət kredit tarixçəsinin saxlanması. Yeni kredit almaq imkanı birbaşa borcalanın reytinqindən asılıdır; belə bir ehtiyacın nə vaxt yaranacağını heç kim bilmir, bu o deməkdir ki, siz daim CI-yə diqqət yetirməlisiniz. İlk gecikmədən əvvəl verilən restrukturizasiya, mənfi məlumatlar gətirmədən reytinqi orijinal vəziyyətdə saxlamağa imkan verir; əsas odur ki, ərizə təqdim etdikdən sonra ödənişləri etməyi unutmasın və üzərinə götürdüyü öhdəliklərdən birtərəfli qaydada imtina etmə.
3. Vaxtı keçmiş borc şöbəsinin işçiləri, kollektorlar və məhkəmə icraçıları ilə ünsiyyətin olmaması. Bank, artıq qeyd edildiyi kimi, hamı tərəfindən vəsaitlərini geri qaytarmağa çalışacaq mümkün yollar cəlb etmək də daxil olmaqla kollektor agentlikləri məhkəməyə müraciət edərək və FSSP ilə sıx əməkdaşlıq edərək. Bu tədbirlər borcluya heç bir zövq verməyəcək - bu o deməkdir ki, kreditorla vaxtında əlaqə saxlayaraq restrukturizasiya tələbi ilə onların qarşısını almaq daha yaxşıdır.
4. Əlavə risklərdən qorunma. Daha çox bu, başqa valyutada kredit götürmüş borcalanlara aiddir. Valyuta məzənnəsində kəskin sıçrayış artıq baş verdikdə, yenisini gözləmək olar - və mütləq arxa tərəf. Şərtlərin daha da pisləşməməsi üçün qalan məbləği rubla çevirmək lazımdır - bu halda məzənnənin növbəti artımı kredit məbləğinə təsir etməyəcək.
5. Cərimələrin olmaması. Müştəri əvvəlki qaydada onunla hesablaşmağın mümkünsüzlüyü barədə banka vaxtında məlumat veribsə və yeni müqavilə bağlanana qədər gecikmələrə yol verməyibsə, o, heç bir cərimə ilə üzləşməyəcək; borcalandan həddən artıq pul almağa çalışan bank məhkəmə qarşısında cavabdeh ola bilər - bu dəfə həqiqət borclunun tərəfindədir.

Xidmətin ən əhəmiyyətli çatışmazlıqları bunlardır:

1. Kreditin son dəyərinin qaçılmaz artması. Hətta faiz dərəcəsi aşağı salınacaq, bu restrukturizasiya zamanı nadir hallarda baş verir, borcun ödənilmə müddəti artır - bu o deməkdir ki, kreditin orijinal hissəsini saxlayaraq, müştəri daha çox ödəməli olacaq - hər ay "əlavə" faizlər yığılacaq.
2. Kreditin bədənində artım. Başqa bir vəziyyət də mümkündür: gecikmə artıq edilib və bank nəinki potensial itkiləri, həm də cərimələri kompensasiya etmək üçün onları kreditin dəyərinə daxil edir və bununla da təkcə “faizlərin” ölçüsünü artırır. ”, həm də “əsas” ödənişlər.
3. Digər maliyyə riskləri . Ən azı, maliyyə qurumu borcalanın faydasından narahatdır. Özünü çətin bir həyat vəziyyətində taparaq, yenidən qurulması üçün müraciət edib təsdiq aldıqdan sonra, çətin ki, yeni müqaviləni diqqətlə öyrənsin - və nəticədə özü üçün daha bir neçə faydasız şərtləri qəbul edəcək, lakin kreditor üçün sərfəli.
4. Əldə etmənin çətinliyi. Yuxarıda sadalanan səbəblərə görə restrukturizasiya bank üçün kifayət qədər faydalıdır - lakin öz maraqlarını mümkün qədər təmin etməyə çalışaraq, kreditor ərizəçidən tələb edəcək. əlavə sənədlər, bir gündə toplamaq olduqca çətin olan. Bundan əlavə, təsdiqin alınması prosesinin özü çox gecikəcək - bir səfərdə bütün məsələləri həll etmək mümkün olmayacaq.

Vəziyyət nə qədər çətin olsa da, ümidsiz olmayın: əksər kreditorlar borcalanın vəziyyətinə uyğun olaraq kifayət qədər məqbul restrukturizasiya şərtləri təklif edirlər. Çətinliklər olacaq - ancaq vaxtında bir xidmətə müraciət etməklə onları minimuma endirmək olar.

Yenidənqurma Seçimləri

Kredit şərtlərinə yenidən baxılması aşağıdakı formatlardan birində həyata keçirilə bilər:

1. Uzatma. Bu, borcun tam ödənilməsinin sonrakı tarixə təxirə salınmasının adıdır - məsələn, ilkin şərtlərə görə qalan iki il yarım əvəzinə borcalan maliyyə institutu ilə üç ildən dörd ilədək hesablaşa bilər. . Bu, borcalanın ödəmə qabiliyyətini təmin etməyin ən ümumi yoludur - və hesablanmış faizlər üzrə əhəmiyyətli dərəcədə artıq ödənişlər səbəbindən ən zərərsizdir. Bununla belə, müştəri aylıq ödənişləri daha az məbləğdə etmək imkanı əldə edir - xidmətin məqsədi də budur. Adətən, kreditin uzadılması imkanı ilkin müqavilədə göstərilir, lakin təmin edilməsə belə, bankla əlaqə saxlamağa dəyər: borcalanın mövqeyinə girərək, restrukturizasiya və ya yenidən maliyyələşdirmə üçün əlverişli şərtlər təklif edə bilər. Təcrübə göstərir ki, banklar nadir hallarda müqavilənin müddətini iki dəfə uzadırlar: birinci və ikinci dəfə “uğursuz” olan borcalan maliyyə institutunu ödəmək üçün başqa yollar tapmalı olacaq. Digər tərəfdən, müddətin uzadılması erkən ödənişə mane olmur: ayağa qalxan müştəri ödəyə bilər kredit təşkilatı orijinal cədvələ uyğun olaraq.
2. Kredit tətilləri. Bankla razılaşdırılmış müddətə müntəzəm ödənişlərin qismən və ya tam dayandırılmasını nəzərdə tutan daha sərfəli seçim. Borcalan tələb olunan məbləği ödəyə bilmirsə, məsələn, hərbi xidmətə çağırılırsa və ya əmək qabiliyyətini müvəqqəti itirirsə, ona "azad" vaxt verilə bilər - adətən bir ildən çox deyil. Ödəniş qabiliyyəti aşağı düşmüşdürsə, lakin prinsipcə qalırsa, borcalan tətil zamanı daha az ödəyə bilər: adi məbləğin yarısı, üçdə biri və ya kredit orqanını ödəmədən bir faiz ödəyə bilər. Sonuncu vacibdir: banklar ilk növbədə borc vəsaitlərinin təqdim edilməsinə görə öz mükafatlarını almağa çalışırlar, bu o deməkdir ki, fərqli ödənişləri seçmiş və ödəmənin əvvəlində problemlə üzləşən borcalan üçün ondan çox fayda olmayacaqdır. kredit tətilləri.
3. İllik faiz dərəcəsinin azalması. Belə bir vəziyyətin kreditor üçün arzuolunmaz olduğu aydındır - o, sadəcə alacaq az pul. Müştəri bu restrukturizasiya variantına yalnız Mərkəzi Bankın əsas dərəcəsi aşağı salındıqda - və kreditin köhnə məzənnə ilə qaytarılmasının qeyri-real olduğuna dair güclü sübutlar olduqda arxalana bilər.
4. Valyuta konvertasiyası.Əməliyyat zamanı dollar və ya avro ilə alınan məbləğin qalığı rubl ekvivalentinə çevriləcək - nəticə borcalan ilə sonrakı hesablaşmalarda istifadə olunacaq. Belə bir restrukturizasiyanın əsas üstünlüyü və eyni zamanda dezavantajı mümkün yeni dalğalanmalardır: məzənnə daha da yüksələrsə, müştəri başqa bir xarabalığa yol vermədən qalib gəldi; aşağı düşərsə, itirərsiniz, çünki xarici valyutada hesablamalara qayıda bilməyəcəksiniz.
5. Cərimələrin və cərimələrin silinməsi.Əsas məbləği qaytarmaq üçün cərimənin belə bağışlanması borcalana bir neçə on minlərlə rubla qədər qənaət etməyə və borcunu tez bir zamanda ödəməyə imkan verəcəkdir. Kredit tarixçəsi restrukturizasiyanın bu versiyası isə təkmilləşməyəcək: gecikmələr və bank tərəfindən tətbiq edilən cərimələr haqqında məlumat hələ də orada qalacaq.

Bəzi kateqoriyalı vətəndaşlar üçün proqram var dövlət dəstəyi borclunun öhdəliklərinin bir hissəsinin ödənilməsini nəzərdə tutan ipoteka kreditlərinin restrukturizasiyası - qalan məbləğin 20% -dən çox olmayan və mütləq şəkildə 600 min rubl.

Belə borcalanlara birinci və ikinci qrup əlillər, veteranlar, azyaşlı uşaqların valideynləri və sağlamlıq imkanları məhdud uşaqlar daxildir; və təbii ki, kreditlə alınan mənzillər elit olmamalıdır.

Yenidənqurma nümunəsi

Vətəndaş A. bankdan 3 milyon rubl məbləğində, illik 15 faizlə və 4 il ərzində tam qaytarmaq şərti ilə kredit götürüb. Ödənişlərin planlaşdırılan başa çatmasından bir il əvvəl maliyyə vəziyyəti borcalanın borcu pisləşib və o, kreditora vaxtında məlumat verib. Vəziyyəti öyrəndikdən sonra müştəriyə yenidən qurulmasını təklif etdi aşağıdakı şərtlər: faiz dərəcəsi 16,5%-ə qədər artırılıb, ödəniş müddəti iki il yarım təxirə salınıb, xidmət haqqı isə kredit orqanının 5%-i olacaq.

Problem yaranan zaman müştəri 925 037 rubl ödəməli idi; yeni faiz dərəcəsini və uzadılmış ödəmə müddətini nəzərə alaraq, nəticədə o, 1.135.162 rubl ödəyəcək və faizin artıq ödənilməsi 210.125 rubl olacaq. Eyni zamanda, effektiv faiz dərəcəsi 16,1%-dən 17,8%-ə yüksəlir. Alınan məbləğə (3.000.000 × 0.005), yəni 150 min rubl məbləğində komissiya əlavə edərək, artıq ödənişin son məbləğini əldə edə bilərsiniz:

2,100,125 + 150,000, yəni 360,125 rubl.

Yenidənqurma üçün müraciət qaydası

Kredit şərtlərinə yenidən baxmalı olan müştəri aşağıdakıları etməlidir:

1. "Sizin" bankınızla əlaqə saxlayın, mövcud vəziyyəti təsvir edin və restrukturizasiyanın mümkünlüyü barədə aydınlıq əldə edin.
2. Lazımi sənədləri toplayın. Siyahı maliyyə qurumunun əməkdaşından əldə edilə bilər; adətən daxildir:

• şəxsiyyəti təsdiq edən sənəd: pasport və ya beynəlxalq pasport;
• işləyən şəxs üçün - işəgötürən və ya 2 nəfərlik gəlir vergisi şəklində arayış;
• pensiya alanlar üçün - Pensiya Fondundan arayış;
• üçün fərdi sahibkar- Bəyannamə 3-NDFL;
• ixtisar və ya başqa vəzifəyə keçirilmə barədə son qeydləri olan əmək kitabçasının işəgötürən tərəfindən təsdiq edilmiş surəti;
• müvafiq hallar olduqda - uşağın doğumu, şərikli borcalanın ölümü haqqında şəhadətnamə, hərbi komissarlığın çağırış vərəqi, əlillik haqqında arayış və baş vermiş dəyişiklikləri göstərən digər sənədlər.

1. Sənədləri restrukturizasiya üçün ərizə ilə birlikdə təqdim edin və bankın qərar qəbul etməsini gözləyin. Məlumatların işlənməsi adətən bir həftədən çox çəkmir; təsdiq və ya imtina barədə müştəriyə müəyyən edilmiş qaydada məlumat veriləcək.

Müsbət qərar olduqda, müştəri gecikmədən yeni müqavilə imzalamalı və ödənişləri davam etdirməli olacaq; mənfi olarsa, problemin həlli üçün digər variantları axtarmalı olacaqsınız - məsələn, yenidən maliyyələşdirmə üçün başqa bir borc verənə müraciət edin.