kredit sistemi hər hansı bir dövlətin funksional, institusional və vacib komponenti var. Söhbət əslində geri qaytarma, ödəmə və geri ödəmə prinsipləri üzrə geri qaytarma və istifadə ideyaları əsasında yaranan maliyyə-kredit münasibətləri sisteminin fəaliyyət göstərməsindən gedir.

Rusiyanın kredit sistemi

Rusiya Federasiyasının kredit təşkilatları sistemi iki səviyyədən ibarət bir quruluş şəklində mövcuddur. İlk addımda mərkəzi bank Rusiya, aşağı platformada - bütün digər kommersiya bank strukturları, kredit təşkilatları, xarici maliyyə şirkətlərinin nümayəndəlikləri, filialları və bəzi digər bazar iştirakçıları Maliyyə xidmətləri.

Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının səlahiyyətləri və funksiyaları digər bankların imkanlarından əhəmiyyətli dərəcədə fərqlənir. Tənzimləyici kredit bazarının bütün subyektlərinin fəaliyyətinə nəzarət edir və lisenziyalaşdırır, ödəniş dövriyyəsini təşkil edir, nağd pul verir, mühasibat uçotu və aparılması qaydalarını müəyyən edir. bank əməliyyatları, dövlətin bank fəaliyyətinin metodoloji əsaslarını müəyyən edir. İkinci səviyyədə kredit təşkilatları qanunvericilik səviyyəsində müəyyən edilmiş norma və qaydalara uyğun olaraq ənənəvi fəaliyyətlərini həyata keçirirlər.

Kredit sisteminin təşkili

SSRİ dövründə fəaliyyət göstərən maliyyə institutlarından fərqli olaraq, Rusiya bankları xarici mühitdən ayrı işləməyin. Bank infrastrukturunun dünya və Avropa standartlarına mümkün qədər yaxın işləməsi sayəsində qurumlar verilən iqtisadi səlahiyyətlər çərçivəsində bazarda tələb olunan bir sıra xidmətlərin göstərilməsi ilə məşğul olurlar. Son zamanlar maliyyə xidmətləri bazarının inkişafında bank infrastrukturunun rolu böyük əhəmiyyət kəsb edir. “Bank infrastrukturu” dedikdə, bankların fəaliyyətinin tam fəaliyyət göstərməsi üçün şəraitin yaradılmasına, habelə bank sektorunun maliyyə məhsullarının yaradılmasına və sona çatdırılmasına köməklik göstərməyə cavabdeh olan ixtisaslaşdırılmış qurumların məcmusunu başa düşmək tövsiyə olunur. istehlakçı.

Kredit sisteminin strukturu

Rusiya Federasiyasının kredit sisteminin strukturu aşağıdakı kimidir.

Ön planda aşağıdakılara tabe olan Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankıdır:

1. Kommersiya bankları öz nümayəndəlikləri və filialları ilə. Onlar ixtisaslaşmış və universal qurumlara və ya xarici kapitallı şirkətlərə bölünürlər.
2. bank olmayan kredit təşkilatları.
3. Kommersiya banklarının birlikləri, öz növbəsində, ixtisaslaşmış, regional və milli miqyaslı Rusiya Bankları Assosiasiyasına bölünür.

Mərkəzi Bankın kredit sistemi

Təşkilati strukturu Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı təhlükəsizlik bölmələrindən, təhsil müəssisələrindən, sahə müəssisələrindən, kompüter mərkəzlərindən, nağd hesablaşma mərkəzlərindən, ərazi qurumlarından, mərkəzi aparatdan, kollektorlar birliyindən və digər təşkilatlardan ibarət olan şaquli inteqrasiya edilmiş idarəetmə sistemidir. olan RF Mərkəzi Bankının bütün kolossusunun fəaliyyətini təmin etmək tələb olunur.

Tənzimləyicinin mərkəzi aparatına 27 vahid həcmində departamentlər, şöbələr və bölmələr daxildir.

Ərazi institutları anlayışına daxildir ayrı-ayrı bölmələr Federasiyanın müxtəlif təsis qurumlarının ərazisində yerinə yetirilməsi zəruri olan Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının funksiyalarının bir hissəsi həvalə edilmişdir.

Nağd hesablaşma mərkəzləri ərazi qurumlarının nəzarəti altında fəaliyyət göstərən, nağd və nağdsız vəsaitlərlə bank əməliyyatlarının aparılması üzrə fəaliyyət göstərən ümumi struktur xarakterli bölmələrdir.

Rol kredit sistemi

Bugünkü bazarda kredit sisteminin rolunu çətin ki, yüksək qiymətləndirmək olar. Kredit bazarının lazımi səviyyədə inkişafı olmadan iqtisadiyyatın inkişafı belə mümkün deyil. Kredit sisteminin köməyi ilə iqtisadi inkişafın əsas istiqamətləri sırasında yığımı xüsusi qeyd etmək istərdim. pulsuz vəsait fiziki şəxslər və şirkətlər, mövcud istehsal problemlərini həll etmək üçün yeni aktivlər əldə etmək üçün. Vəziyyət belə bir ssenari üzrə inkişaf etdikdə dövlət iqtisadiyyatına investisiya axını aktivləşir.

Kredit sistemi təşkilatları

Bütün kommersiya bankları iki böyük qrupa bölünür. Birincisi, xidmətə diqqət yetirən ixtisaslaşmış qurumlardır ixrac-idxal əməliyyatları, investisiya axını və ya müştərilərə əmanət xarakterli maliyyə məhsulları təklif edir. İkincisi, müştərilərinə geniş xidmətlər təklif edən universal təşkilatlardır.

Yuxarıda göstərilən iki qrupa əlavə olaraq, bu gün məşhur olan poçt əmanət ittifaqları, kooperativlər, kredit ittifaqları və mikromaliyyə təşkilatları kimi bank olmayan kredit təşkilatları ilə təmsil olunan başqa bir qrup var.

Bazar kredit sistemi

Bazar bank sistemi bank fəaliyyətində dövlət inhisarının olmamasını nəzərdə tutur. Kredit və emissiya funksiyaları bazar iştirakçıları ilə tənzimləyici arasında bölünür. Xüsusilə, dövlətin mərkəzi bankı pul emissiyasına cavabdehdir, əhaliyə və hüquqi şəxslərə kredit verilməsi isə əmanət, ipoteka, innovasiya, investisiya və kommersiya bankları tərəfindən həyata keçirilir. Eyni zamanda, kommersiya kredit təşkilatları dövlət öhdəliklərinə görə məsuliyyət daşımır, bu da öz növbəsində özəl strukturların öhdəlikləri ilə bağlı problemlərə aid deyil.

Kredit sisteminin problemləri

Kredit sisteminin əsas problemləri arasında aşağıdakı məqamlar önə çıxır:

1. Zəif maliyyə bazası ilə fəaliyyət göstərən çoxlu sayda kiçik kommersiya bankları.
2. İpoteka kreditləşməsi sisteminin problemləri.
3. Avtomobil kreditləşməsi problemləri.
4. Həddindən artıq çox yüksək paylar fiziki şəxslər üçün kreditlər.
5. Banklar tərəfindən potensial borcalanlar üçün daha sərt tələblər.
6. Təminat baxımından borcalanlar üçün pisə doğru dəyişin.
7. Bir sıra bank strukturlarının istehsalın kreditləşdirilməsi ilə məşğul ola bilməməsi.

Sravni.ru-dan məsləhət: Struktur və fəaliyyət prinsipləri bank sistemi Rusiya bu gün Qərb xətti ilə təşkil olunub. Burada şikayət ediləcək bir şey yoxdur. Amma bu, dövlət iqtisadiyyatının böyüməsi və inkişafı üçün kifayət deyil. Dövlətdə istehsalın demək olar ki, tam olmaması fonunda uzun müddət sabit məzənnəni saxlamaq mümkün deyil. milli valyuta. İndiki şəraitdə bank sistemi hər şeyi həll etmək gücündə deyil iqtisadi problemlər geniş səlahiyyətlərə və mütərəqqi təşkilati struktura baxmayaraq dövlət

Bank sistemi bankların, bank infrastrukturunun, bank qanunvericiliyi və bir-biri ilə və xarici mühitlə sıx əlaqədə olan bank bazarı.

Rusiya Federasiyasının müasir bank sistemi Rusiya Federasiyasının Konstitusiyasına, iki ixtisaslaşdırılmış federal qanuna uyğun olaraq fəaliyyət göstərir: "RSFSR-də banklar və bank fəaliyyəti haqqında" 1990-cı il tarixli 396-1 nömrəli, 1996-cı il tarixli № 396-cı qanunla dəyişikliklərlə. 17-FZ sonrakı əlavə və dəyişikliklərlə və "Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı (Rusiya Bankı) haqqında" 10 iyul 2002-ci il tarixli 86-FZ nömrəli Qanun, əlavələr və dəyişikliklərlə, habelə Mülki Məcəllə və digər qaydalar.

Rusiyanın bank sistemi iki pilləlidir. Birinci səviyyədə, əsasən kredit təşkilatları (Federal Xəzinədarlığın struktur bölmələri istisna olmaqla) ilə işləyən Mərkəzi Bank (Rusiya Bankı), ikinci yerdə - kommersiya bankları və bank olmayan kredit təşkilatlarıdır.

Kredit təşkilatı mənfəət əldə etmək məqsədilə fəaliyyətinin əsas məqsədi kimi Mərkəzi Bankın lisenziyası əsasında bank əməliyyatlarını həyata keçirmək hüququna malik olan hüquqi şəxsdir.

Kredit təşkilatları dövlətin öhdəliklərinə görə, dövlət isə kredit təşkilatlarının öhdəliklərinə görə məsuliyyət daşımır, dövlətin özü belə öhdəlikləri öz üzərinə götürdüyü hallar istisna olmaqla.

Qanuna uyğun olaraq, bank məcmu halda aşağıdakı bank əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün müstəsna hüquqa malik olan kredit təşkilatıdır: fiziki və hüquqi şəxslərdən əmanətlərə vəsait cəlb etmək; göstərilən vəsaiti öz adından və öz vəsaiti hesabına ödəmə, ödəniş, təxirəsalınmazlıq şərtləri ilə yerləşdirmək; fiziki və hüquqi şəxslərin bank hesablarını açmaq və saxlamaq.

Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı

İstənilən dövlətin bank sistemində əsas həlqə ölkənin mərkəzi bankıdır. bank kredit iqtisadiyyatı qeyri-inflyasiya

Rusiya Bankının nizamnamə kapitalı və digər əmlakı federal mülkiyyətdir. Bununla belə, dövlət CBR-nin öhdəliklərinə görə məsuliyyət daşımır, habelə əksinə, əgər onlar bu cür öhdəlikləri öz üzərinə götürməyiblərsə və ya federal qanunlarla başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa. Rusiya Bankı öz xərclərini öz gəlirləri hesabına həyata keçirir.

CBR-nin fəaliyyəti aşağıdakı məqsədlərə tabedir:

• – rublun sabitliyini qorumaq və təmin etmək;
• - Rusiyanın bank sisteminin inkişafı və gücləndirilməsi;
• - Səmərəli və fasiləsiz işləməyi təmin etmək ödəniş sistemi.

CBR-nin əsas vəzifələri tənzimləməkdir pul dövriyyəsi, vahid monetar həyata keçirir kredit siyasəti, əmanətçilərin, bankların mənafelərinin qorunması, kommersiya banklarının və digər kredit təşkilatlarının fəaliyyətinə nəzarətin həyata keçirilməsi, xarici iqtisadi fəaliyyət üzrə əməliyyatların aparılması.

CBR-nin funksiyaları:

• – pul siyasətinin işlənib hazırlanması və həyata keçirilməsi;
• - idarəetmə qızıl-valyuta ehtiyatları;
• – valyuta tənzimlənməsi və valyuta nəzarəti;
• – iqtisadiyyatın təhlili və proqnozlaşdırılması;
• - Rusiya Federasiyasının tədiyə balansının tərtib edilməsi, Rusiya Federasiyasının tədiyə balansının proqnozunun hazırlanmasında iştirak;
• – xarici valyutaların rubla qarşı rəsmi məzənnələrinin müəyyən edilməsi;
• - nağd pulun inhisar emissiyası və onların dövriyyəsinin təşkili;
• - Rusiya Federasiyasında hesablaşmaların aparılması qaydalarının müəyyən edilməsi.

Rusiya Bankı ilin sonunda faktiki əldə edilmiş mənfəətin 50% -ni federal büdcəyə köçürür, vergilər və rüsumlar ödənildikdən sonra qalan vergi kodu RF. Qalan mənfəət müxtəlif məqsədlər üçün ehtiyatlara və fondlara yönəldilir.

Rusiya Bankı Rusiya Federasiyasının Dövlət Dumasına cavabdehdir, bunlar:

• - Rusiya Federasiyası Prezidentinin təklifi ilə Mərkəzi Bankın sədrini vəzifəyə təyin edir və vəzifədən azad edir;
• - Rusiya Federasiyasının Prezidenti ilə razılaşdırılmış CBR sədrinin təklifi ilə CBR-nin İdarə Heyətinin üzvlərini vəzifəyə təyin edir və vəzifədən azad edir;
• - kvota daxilində Milli Banklar Şurasında Dövlət Dumasının nümayəndələrini istiqamətləndirir və geri çağırır;
• – vahid dövlət pul siyasətinin əsas istiqamətlərini nəzərdən keçirir və onlar üzrə qərarlar qəbul edir;
• – Bankın illik hesabatına baxır və ona dair qərar qəbul edir;
• - Rusiya Federasiyasının Maliyyə və Hesablama Palatası tərəfindən auditin aparılması barədə qərar qəbul edir iqtisadi fəaliyyət CBR, onun struktur bölmələri və institutları. Belə bir qərar yalnız Milli Bank Şurasının təklifi əsasında qəbul edilə bilər;
• Rusiya Bankının nümayəndələrinin iştirakı ilə onun fəaliyyəti ilə bağlı parlament dinləmələri keçirir;
• – Mərkəzi Bankın sədrinin Bankın fəaliyyəti haqqında hesabatlarını dinləyir (təqdimat zamanı illik raport və vahid dövlət pul siyasətinin əsas istiqamətləri).

Konstitusiyanın və qanunların icazə verdiyi dərəcədə Rusiya Bankı öz fəaliyyətində müstəqildir. Federal dövlət orqanları və digər orqanlar onun fəaliyyətinə müdaxilə etmək hüququna malik deyillər. Bundan əlavə, Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının öz səlahiyyətləri daxilində verdiyi qaydalar məcburidir. federal orqanlar dövlət hakimiyyəti.

Mərkəzi Bankın ali orqanı direktorlar şurasıdır - Rusiya Bankının əsas fəaliyyət istiqamətlərini müəyyən edən və Rusiya Bankına rəhbərlik və idarəetməni həyata keçirən kollegial orqan. Buraya Rusiya Bankının sədri və bankda daimi işləməli olan 12 üzv daxildir.

Direktorlar Şurasına Rusiya Federasiyası Prezidentinin təklifi ilə Dövlət Duması tərəfindən dörd il müddətinə təyin edilən Rusiya Bankının sədri rəhbərlik edir.Rusiya Federasiyasının Konstitusiyası. Tarixi və hüquqi şərhləri ilə 1 fevral 1999-cu il tarixinə rəsmi mətn. - M .: NORMA-İNFRA M, 1999 .. Eyni şəxsin bu vəzifəni ardıcıl üç müddətdən artıq tutmaq hüququ yoxdur.

Milli Banklar Şurası Bankın kollegial orqanıdır. Şura 12 nəfərdən ibarətdir, onlardan iki nəfəri Federasiya Şurası öz üzvləri sırasından, üç nəfəri Dövlət Duması deputatları arasından, üç nəfəri Rusiya Federasiyasının Prezidenti, üç nəfəri Rusiya Federasiyası Hökuməti göndərir. Milli Banklar Şurasına Rusiya Bankının sədri də daxildir.

Rusiya Bankının Sədri istisna olmaqla, Milli Bank Şurasının üzvləri daimi əsasda Mərkəzi Bankda işləmir və əmək haqqı bu fəaliyyət üçün.

Rusiya Bankının sisteminə mərkəzi ofis, ərazi idarələri, nağd hesablaşma mərkəzləri, kompüter mərkəzləri, sahə müəssisələri, təhsil müəssisələri və digər müəssisələr, idarələr və təşkilatlar, o cümlədən mühafizə bölmələri və Rusiya Kolleksiyası Assosiasiyası, Bank Bank fəaliyyətinin həyata keçirilməsi üçün zəruridir. İstinad təlimatı. Ed. Babicheva Yu.N., Moskva, "İqtisadiyyat", 1992

Zolotoqorov. V.G. İqtisadiyyatın ensiklopedik lüğəti / V.G. Zolotoqorov - Minsk: Polymya, 1997.

CBR, Rusiya və xarici kredit təşkilatları, Rusiya Federasiyası Hökuməti ilə aşağıdakı bank əməliyyatlarını və əməliyyatlarını həyata keçirmək hüququna malikdir:

• - federal qanunla başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, qiymətli kağızlar və digər aktivlərlə təminatla bir ildən çox olmayan müddətə kreditlər vermək. federal büdcə; 2008-ci ilin oktyabrından təhlükəsizlik olmadan;
• – açıq bazarda dövlət qiymətli kağızlarını almaq və satmaq;
• – Rusiya Bankı tərəfindən buraxılmış istiqrazları və depozit sertifikatlarını almaq və satmaq;
• – xarici valyutanın, o cümlədən ödəniş sənədlərinin və ifadə olunan öhdəliklərin alınması və satışı xarici valyuta rus və xarici kredit təşkilatları tərəfindən verilmiş;
• - qiymətli metalları və digər valyuta sərvətlərini almaq, saxlamaq, satmaq;
• – hesablaşma, nağd və depozit əməliyyatlarını aparmaq, qiymətli kağızları və digər aktivləri saxlanmaq və idarə etmək üçün qəbul etmək;
• - zəmanətlərin verilməsi və bank zəmanətləri;
• - ilə əməliyyatlar aparmaq maliyyə alətləri idarə etmək üçün istifadə olunur maliyyə riskləri;
• – rus və xarici dillərdə hesablar açmaq kredit təşkilatları;
• – istənilən valyutada çek və veksellər buraxmaq;
• – beynəlxalq bank təcrübəsində qəbul edilmiş biznes təcrübələrinə uyğun olaraq öz adından digər bank əməliyyatlarını və əməliyyatlarını həyata keçirmək.

Federal qanunlarda nəzərdə tutulmuş hallarda, CBR dövlət orqanlarına və yerli özünüidarəetmə orqanlarına, onların təşkilatlarına, əyalətlərə xidmət göstərmək üçün bank əməliyyatları həyata keçirə bilər. büdcədənkənar fondlar, hərbi hissələr, hərbi qulluqçular, Rusiya Bankının əməkdaşları, habelə digər şəxslər.

Kommersiya banklarının yenidən maliyyələşdirilməsi - onların müvəqqəti maliyyə çətinliyi ilə üzləşdiyi hallarda onlara kreditlərin verilməsi. Yenidən maliyyələşdirmənin məqsədi pul sferasının vəziyyətinə təsir etməkdir. Yenidən maliyyələşdirmə funksiyasını yerinə yetirən Mərkəzi Bank bankların bankı kimi çıxış edir.

Rusiya Bankının resurslarının əsas mənbəyi əskinasların buraxılışıdır, ikinci ən vacibi kommersiya banklarının müxbir hesablarındakı vəsaitləri, məcburi ehtiyatlar hesabları, kommersiya banklarının depozitləri və büdcə vəsaitləridir.

Rusiya Bankının vəsaitlərinin əsas hissəsi qiymətli kağızlara yatırılır, ikinci yeri qeyri-rezidentlərə yerləşdirilən xarici valyuta dəyərlərinə yatırılan vəsaitlər tutur.

Kommersiya bankları

Bir tərəfdən, bank, hər hansı digər müəssisə kimi, bank sahibinin (səhmdarlarının) və ictimai mənafelərinin (müştərilərin) maraqlarını təmin etmək üçün yaradılır. Digər tərəfdən, bank kredit kapitalının hərəkətini təşkil edən və həyata keçirən, bank sahiblərinin mənfəətini təmin edən xüsusi bir müəssisə növüdür.

Kommersiya bankları maliyyə vasitəçiləri adlanan biznes müəssisələrinin xüsusi kateqoriyasına aiddir. Onlar kapitalı, əhalinin əmanətlərini və təsərrüfat fəaliyyəti zamanı sərbəst buraxılan digər vəsaitləri cəlb edir və başqalarının müvəqqəti istifadəsinə verirlər. iqtisadi agentlərəlavə kapitala ehtiyacı olanlar. Banklar pul bazarında əmtəəyə çevrilən yeni tələblər və öhdəliklər yaradırlar. Beləliklə, müştəri depozitlərinin qəbulu, kommersiya bankı yeni öhdəlik - depozit, kreditin verilməsi isə borcalan üçün yeni tələb yaradır. Yeni öhdəliklərin yaradılması prosesi maliyyə vasitəçiliyinin mahiyyətini təşkil edir. Kommersiya bankları ənənəvi olaraq kredit sistemində əsas həlqə rolunu oynayır. Müxtəlif növ kredit təşkilatlarının funksiyalarının bir-birinə qarışması və universal bank növünün populyarlığı bank və bank anlayışlarının müəyyənləşdirilməsini çətinləşdirir. Çox vaxt bank fəaliyyətinin əsas əlaməti əmanətlərin qəbulu və Efimova kreditlərin verilməsidir. L.G. Bank qanunu. - M.: BEK, 1994.

Usoskin V.M. Müasir kommersiya bankı: idarəetmə və əməliyyatlar. - M.: Vazar-Ferro, 1994.

Pul və kreditin ümumi nəzəriyyəsi. Ed. Jukova E.F. - M .: Banklar və birja, 1995 ..

Banklar iqtisadiyyatda əmtəə dövriyyəsini və hesablaşmaları təşkil etmək üçün istifadə olunan ödəniş vasitələri yaratmaq üçün unikal imkanlara malikdirlər. Söhbət nağdsız əməliyyatlar üçün əsas olan çek və digər hesabların açılması və aparılmasından gedir. İqtisadiyyat yaxşı işləyən pul hesablaşmaları sistemi olmadan mövcud ola və inkişaf edə bilməz. Bu hesablaşmaların təşkilatçıları kimi bankların böyük əhəmiyyəti də bundan irəli gəlir.

Maliyyə bazarında kredit resurslarına tələbatla fəaliyyət göstərən kommersiya bankları iqtisadiyyatda mövcud olan əmanətləri maksimum səfərbər etməli, həm də vəsaitlərin toplanması üçün kifayət qədər səmərəli stimullar formalaşdırmalıdır. Qənaət etmək və qənaət etmək üçün stimullar Pulçeviklik əsasında formalaşmışdır depozit siyasəti kommersiya bankları. Əmanətlər üzrə ödənilən yüksək faizlə yanaşı, bank kreditorları yığılmış vəsaitlərin banka yerləşdirilməsinin etibarlılığına dair yüksək təminata ehtiyac duyurlar. Zəmanətin yaradılması bank qurumlarının aktivlərinin, kommersiya banklarındakı əmanətlərin sığortalanması fondunun formalaşdırılmasıdır. Əmanətlərin sığortalanması ilə yanaşı əhəmiyyətiəmanətçilər üçün kommersiya banklarının fəaliyyəti və onların verə biləcəyi zəmanətlər haqqında məlumat əldə etmək imkanı var. Kreditorların ixtiyarında olan vəsaitlərin istifadəsi barədə qərar qəbul edərkən, gələcək investisiyaları özü qiymətləndirmək üçün bankın maliyyə vəziyyəti haqqında kifayət qədər məlumata malik olmalıdır.

Bankların ikinci geniş funksional sahəsi: kredit vasitəçiliyi. Kommersiya bankları, artıq qeyd edildiyi kimi, pul toplayan və ehtiyacı olan təsərrüfat vahidləri arasında vasitəçi rolunu oynayır. Onlar sərbəst kapital sahiblərinə müxtəlif depozitlər şəklində pul saxlamağın rahat formasını təqdim edirlər ki, bu da vəsaitlərin təhlükəsizliyini təmin edir və müştərinin likvidliyə olan tələbatını ödəyir. Bank krediti həm də maliyyə xidmətlərinin çox rahat və bir çox hallarda əvəzolunmaz formasıdır ki, bu da müəyyən bir borcalanın ehtiyaclarını çevik şəkildə nəzərə almağa və kredit almaq şərtlərini onlara uyğunlaşdırmağa imkan verir (qiymətli kağızlar bazarından fərqli olaraq, burada şərtlər və digər kredit şərtləri standartlaşdırılır).

Bankların üçüncü funksiyası ayrı-ayrı müstəqil qurumlar arasında ödənişlərdə vasitəçilikdir. formalaşması ilə əlaqədar Fond bazarı Qiymətli kağızlarla əməliyyatlarda vasitəçilik funksiyası inkişaf etdirildiyindən banklar qiymətli kağızlar bazarında vasitəçi, investisiya məsləhətçisi, investisiya şirkəti və investisiya fondu kimi fəaliyyət göstərə bilən investisiya institutları kimi çıxış etmək hüququna malikdirlər. Maliyyə brokeri kimi çıxış edən banklar komissiya və ya komissiya müqaviləsi əsasında müştərinin hesabına və onun tapşırığına əsasən qiymətli kağızların alqı-satqısında vasitəçilik funksiyalarını yerinə yetirirlər.

Kredit sistemi - bank və digər kredit təşkilatlarının və onlar arasında münasibətlərin məcmusudur. Rusiya Federasiyasının kredit sistemi Şəkildə göstərilmişdir. 13.1.

"Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" 3 fevral 1996-cı il tarixli Federal Qanuna uyğun olaraq, Rusiya Federasiyasının bank sistemi ikipilləli sistemdir və Rusiya Bankını, kredit təşkilatlarını, habelə bankların filial və nümayəndəliklərini əhatə edir. xarici banklar.

Kredit təşkilatı - fəaliyyətinin əsas məqsədi kimi mənfəət əldə etmək üçün Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının xüsusi icazəsi əsasında qanunla nəzərdə tutulmuş bank əməliyyatlarını həyata keçirmək hüququna malik olan hüquqi şəxs.

Bank - aşağıdakı bank əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün müstəsna hüququ olan kredit təşkilatı:

düyü. 13.1. Fiziki və hüquqi şəxslərin əmanətlərində Rusiya Federasiyasının kredit sisteminin strukturu, yerləşdirilməsi vəsait dediöz adından və öz vəsaiti hesabına fiziki və hüquqi şəxslərin bank hesablarının açılması və aparılması.

Bank olmayan kredit təşkilatı- qanunvericiliklə nəzərdə tutulmuş bəzi bank əməliyyatlarını həyata keçirmək hüququ olan kredit təşkilatı.

Kommersiya bankları ixtisaslaşmış banklardan fərqli olaraq bütün növ kredit əməliyyatlarını həyata keçirirlər. İxtisaslaşmış banklar bir və ya iki növ kredit əməliyyatı həyata keçirirlər. İnvestisiya bankları uzunmüddətli kreditlər verir, innovativ banklar- innovasiyalar üçün kreditlər, depozit bankları - depozitlər vasitəsilə verilən kreditlər, mühasibat bankları vekselləri uçota alır, əmanət kassaları kiçik əmanətlər cəlb edərək əhaliyə borc verir, ipoteka bankları daşınmaz əmlakla təminatla kredit verirlər.

İxtisaslaşdırılmış maliyyə kredit təşkilatları(NCFU) müxtəlifdir. Lizinq şirkətləri daşınar və uzunmüddətli icarə ilə məşğul olurlar Daşınmaz əmlak. Faktorinq firmaları debitor borclarını almaq hüququnu alır. Lombardlar daşınar əmlakın girovu ilə kredit verirlər.

Kredit ittifaqları öz üzvlərinə girov müqabilində kredit verən fiziki şəxslər tərəfindən yaradılır. Qarşılıqlı kredit cəmiyyətləri kommersiya banklarına yaxındır. Kredit tərəfdaşlıqları öz üzvlərinə xidmət etmək üçün yaradılır. Sığorta şirkətlərinə, investisiya və maliyyə şirkətlərinə, pensiya fondlarına gəldikdə, yuxarıda bunlar haqqında danışıldı. Poçt şöbələri köçürmələr, pensiyaların ödənilməsi ilə məşğuldur. Poçt əmanət müəssisələri bank filiallarının olmadığı ucqar ərazilərdə bank kimi fəaliyyət göstərir.

Kredit təşkilatları mənfəət əldə etmək məqsədi güdməyən, üzvlərinin mənafeyini qorumaq və təmsil etmək məqsədi daşımayan birlik və assosiasiyalar yarada bilərlər. Birlik və assosiasiyalara bank əməliyyatları həyata keçirmək qadağandır. Qanun kredit təşkilatları və holdinqlər qruplarının yaradılmasına icazə verir. Qruplar iki və ya daha çox kredit təşkilatı arasında müqavilə bağlamaq yolu ilə birgə problemləri həll etmək üçün yaradılır. Holdinqlər kredit təşkilatlarının fəaliyyətinə nəzarət payının köməyi ilə nəzarət etməyə əsaslanır.

Rusiya Federasiyasının bank sistemi restrukturizasiya prosesindədir, əsas istiqamətləri:

• yeni yaranan bankların sayının azalması;
• kiçik rəqabət qabiliyyətli kredit təşkilatlarının ləğvi;
• bankların ixtisaslaşması və yenidən təşkili;
• bank kapitalının konsentrasiyası;
• transmilli bank və maliyyə-sənaye birləşmələrinin yaradılması.

1998-ci və daha sonra 2008-ci illərin maliyyə böhranları Rusiyanın bank sisteminə ciddi zərbə vurdu. O, qismən iflic olub, həmişə müştərilərinə ödəniş edə bilmir, kreditorları vaxtında ödəyə bilmir. Bank sisteminin böhranının əsas səbəbləri bunlardır:

• bankların iqtisadiyyatın real sektoruna yönəlməməsi;
• spekulyativ biznesdə iştirak payı - yüksək risk səviyyəsini əvvəlcədən müəyyən edən dövlət qiymətli kağızlarına aktivlərin qoyulmasından böyük faiz almaq;
• banklarda idarəetmə sistemlərinin zəifliyi, onların vəziyyətini qiymətləndirmək və baş verən dəyişikliklərə adekvat reaksiya vermək qabiliyyətinə təsir göstərmişdir;
• GKO-OFZ-ə sərmayə qoyan qeyri-rezidentlərin risklərinin hedcinq edilməsi, böyük banklar xarici valyutanın tədarükü üçün onlarla fyuçers əməliyyatları aparmaqla.

1998-ci ilin maliyyə-bank böhranını aradan qaldırmaq üçün Rusiya Federasiyası kredit təşkilatlarının restrukturizasiyası agentliyini (ARCO) - qeyri-sabit maliyyə şəraiti olan kredit təşkilatlarını yenidən strukturlaşdırmaq üçün dövlət korporasiyası şəklində qeyri-kommersiya təşkilatını yaratdı. Rusiya Federasiyasında bank sisteminin bərpası və səmərəli inkişafı.

Agentlik "Kredit təşkilatlarının restrukturizasiyası haqqında" Federal Qanunun və Rusiya Federasiyasının qanunvericilik aktlarının bəzi müddəalarının qüvvədən düşmüş hesab edilməsi haqqında, habelə Prosedur haqqında 28 iyul 2004-cü il tarixli 87-FZ nömrəli Federal Qanunla ləğv edilmişdir. “Kredit Təşkilatlarının Yenidən Qurulması Agentliyi” Dövlət Korporasiyasının ləğv edilməsi haqqında”.

Agentliyin fəaliyyətinin məqsədi tabeliyində olan kredit təşkilatlarının qanunvericiliklə müəyyən edilmiş tələb və qaydalara uyğun olaraq restrukturizasiyası olub. Agentlik fəaliyyət göstərdiyi bütün dövr ərzində 21 bankın restrukturizasiyasını həyata keçirib.

ARCO-nun əvəzinə, 2004-cü ilin yanvarında, 23 dekabr 2003-cü il tarixli 177-FZ "Rusiya Federasiyasının banklarındakı fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortası haqqında" Federal Qanuna əsasən, Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi (DİA)

Əmanətlərin sığortalanması sisteminin fəaliyyətini təmin etmək məqsədilə Agentlik əmanətçilərə kompensasiyalar ödəyir

“Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi” Dövlət Korporasiyası. URL: http://www.asv.org.ru/agency/

sığorta hadisəsi baş verdikdə əmanətlər üzrə; əmanətlərin sığortalanması sistemində iştirak edən bankların reyestrini aparır; əmanətlərin sığortalanması fondunun, o cümlədən bank ayırmaları hesabına formalaşmasına nəzarət edir; əmanətlərin sığortalanması fondunun vəsaitlərini idarə edir.

20 avqust 2004-cü il tarixli 121-FZ nömrəli "Kredit təşkilatlarının müflisləşməsi (iflas) haqqında" Federal Qanuna dəyişiklik edilməsi haqqında" Federal Qanunun qəbulu və bəzi qanunvericilik aktlarının (qanunvericilik aktlarının müddəalarının) tanınması ilə. Rusiya Federasiyası etibarsız sayılıb, funksiyaları Agentliyə həvalə edilmiş müflis bankların korporativ alıcısı institutu.

27 oktyabr 2008-ci il tarixdə "31 dekabr 2014-cü il tarixədək bank sisteminin sabitliyinin gücləndirilməsinə dair əlavə tədbirlər haqqında" 175-FZ nömrəli Federal Qanun qəbul edildi, ona uyğun olaraq Agentliyə eyni zamanda aşağıdakı funksiyalar da verilmişdir. bankların maliyyə sağlamlaşdırılması.

Agentlikdir qeyri-kommersiya təşkilatı dövlət korporasiyasının təşkilati-hüquqi formasında fəaliyyət göstərən. Agentliyin ali idarəetmə orqanı Direktorlar Şurasıdır. Onun tərkibinə Rusiya Federasiyası Hökumətinin yeddi nümayəndəsi, Rusiya Bankının beş nümayəndəsi və CEO Agentliklər. Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyinin fondunun həcmi 109,1 milyard rubl təşkil edir. (1 iyun 2010-cu il tarixinə məlumat).

21 aprel 2012-ci il tarixinə bankların sağlamlaşdırılması prosedurları çərçivəsində DİA aşağıdakı Rusiya banklarının kapitalında iştirak etmişdir: “Potensial” KB, ASC “ Rusiyanın paytaxtı”, Soyuz Bank, Otkritie Bank.

Giriş ................................................. . ................................................ .. .. 3

Fəsil 1. Rusiya Federasiyasının kredit sisteminin konsepsiyası və tarixi inkişafı ...................................... ................................................................ ............ ............ dörd

1.1. Kredit sistemi anlayışı .............................................. ................................................ dörd

1.2. Rusiya kredit sisteminin tarixi inkişafı................................................. ......... 5

Fəsil 2

2.1. Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı (Rusiya Bankı) ...................................... ............ 16

2.2. Rusiya Federasiyasının bank sistemi ............................................. ... ......................... on səkkiz

Kommersiya bankları ................................................... ...................... on səkkiz

Əmanət bankı Rusiya................................. 21

İpoteka bankları ................................................... ...................... ....... 24

2.3 Rusiya Federasiyasının Parabank sistemi...................................................... .... ................. 26

Kredit ittifaqları ................................................... ...................... 26

İnvestisiya fondları ................................................... ................... 29

Qeyri-dövlət Pensiya Fondları........................... 32

Fəsil 3. Rusiyanın kredit sisteminin inkişaf perspektivləri ....................

Nəticə................................................................. ................................................ 40

Ədəbiyyat:................................................ ................................................ 41

Ölkəmizdə sosial-iqtisadi sistemdə köklü islahatların aparıldığı 10 il ərzində üçpilləli kredit sistemi yaradılmışdır. bazar növü.

Eyni zamanda kredit sisteminin formalaşması prosesi müəyyən nöqsanları da üzə çıxardı. Onlar bütün səviyyələrdə pozuntularla ifadə olunub: zəif maliyyə bazası ucbatından müştərilərin tələbatının öhdəsindən gələ bilməyən kiçik qurumlar (banklar, sığorta şirkətləri, investisiya fondları) formalaşmaqda və mövcud olmaqda davam edir; kommersiya bankları və digər qurumlar əsasən qısamüddətli kredit əməliyyatları, öz vəsaitlərini sənayeyə və digər sektorlara az yatırırlar.

Bir çox yeni yaradılmış kredit Maliyyə institutları, sığorta şirkətləri və investisiya fondları onlar üçün qeyri-adi fəaliyyətlə məşğul olurlar: kommersiya və əmanət kassaları funksiyalarını yerinə yetirərək əhalidən əmanətləri cəlb edirlər. Sıra investisiya fondları, maliyyə şirkətləri və banklar öz fəaliyyətlərini əsl kommersiya əsasında deyil, 1993-1994-cü illərdə iflas dalğasına səbəb olan piramida prinsipi əsasında qurdular. Bundan əlavə, qısamüddətli kreditlər üzrə yüksək faiz dərəcələri mənfəətin əsassız artmasına gətirib çıxarır ki, bu da sonradan xarici valyutaya çevrilir, bu da rublun ucuzlaşmasına və inflyasiyanın artmasına səbəb olur. Buna görə də, Rusiya Federasiyasının bank sisteminin bir çox aspektləri daha da təkmilləşdirilməlidir.

Bu iş kredit sisteminin inkişafı problemlərinin aydınlaşdırılmasına və nəzərdən keçirilməsinə həsr edilmişdir.

Rus və xarici ədəbiyyatda "kredit sistemi" anlayışı ilə bağlı konsensus yoxdur:

kredit sistemi- bu, kredit kapitalı bazarında fəaliyyət göstərən və pul kapitalının toplanması və səfərbər edilməsini həyata keçirən müxtəlif maliyyə institutlarının birləşməsidir (E.F.Jukov).

kredit sistemi- bu, kredit münasibətləri ilə məşğul olan bankların və digər kredit təşkilatlarının məcmusudur (P. İ. Vaxrin).

kredit sistemi- 1) kredit münasibətlərinin məcmusu, kreditləşmənin forma və üsulları (funksional forma); 2) sərbəst nağd pul toplayan və onu borc verən (institusional forma) maliyyə institutlarının məcmusu (V. İ. Kolesnikov).

kredit sistemi- (geniş mənada) konkret sosial-iqtisadi formasiya daxilində mövcud olan kredit münasibətlərinin, kreditin forma və üsullarının məcmusu; (dar mənada) sərbəst pul kapitalını və gəlirlərini səfərbər edən və onları borc verən banklar və digər maliyyə institutları məcmusudur (L. M. Maksimova).

Rusiya Federasiyasının müasir kredit sisteminin yaradılmasından əvvəl ölkəmizin inkişafının sosial-iqtisadi şərtləri ilə müəyyən edilmiş uzun bir tarixi dövr baş verdi.

Kredit sisteminin tarixi bir neçə formalaşma mərhələsindən keçmişdir. 1917-ci ilə qədər kredit sistemimiz müvafiq ictimai-iqtisadi formasiyanı əks etdirən kapitalist qanunları əsasında inkişaf edirdi. Quruluşunda, funksiyalarında və əməliyyatlarında o dövrün aparıcı kapitalist ölkələrinin kredit sistemi modelinə yaxınlaşırdı. Rusiya imperiyasında üç pilləli kredit sistemi mövcud idi ki, bu da aşağıdakı keçidlərdən ibarət idi.

1917-ci ilə qədər Rusiya İmperiyasının kredit sisteminin strukturu

I. Milli Bank;

II. Əsasən kommersiya və əmanət bankları ilə təmsil olunan bank sektoru

III. İxtisaslaşdırılmış kredit təşkilatları (sığorta şirkətləri, kredit tərəfdaşlıqları və s.)

Qərb ölkələrindən fərqli olaraq Rusiyada iki pillə inkişaf etmişdir: Dövlət Bankı və özəl bank sektoru. Üçüncü pillə nisbətən zəif inkişaf etmişdir, bu da izah edilmişdir aşağı səviyyə kapital və qiymətli kağızlar bazarlarının inkişafı. O dövrdə Rusiyada qiymətli kağızlarla əməliyyatlar üzrə ixtisaslaşan qurumlar praktiki olaraq yox idi və onların bazarı cəmi üç dövlətlə təmsil olunurdu. birjalar. Odur ki, kapital bazarında toplanma və səfərbərlik funksiyaları əsasən kommersiya bankları tərəfindən həyata keçirilirdi.

1917-ci il inqilabından sonrakı ilk aylarda bütün kredit təşkilatları (banklar və sığorta şirkətləri) milliləşdirildi; Milli Bank. 1918-ci ilin əvvəllərində başlayan vətəndaş müharibəsi kredit sistemini mahiyyət etibarilə aradan qaldırdı, çünki əmtəə-pul münasibətlərinin olmadığı bir şəraitdə kredit öz əhəmiyyətini itirdi. Bu, Xalq Bankının Narkomfin (Maliyyə Nazirliyi) ilə birləşməsi faktını təsdiqləyir. Ölkədə yeganə gəlir mənbəyi təsərrüfat münasibətlərinin naturallaşmasına töhfə verən və əmtəə-pul münasibətlərinin əhatə dairəsini məhdudlaşdıran əskinaslar adlanan emissiya idi. 1920-ci illərin əvvəllərində yeni iqtisadi siyasət kredit sisteminin bərpasına gətirib çıxardı, lakin kifayət qədər kəsilmiş formada. Dövlət Bankı yaradıldı, səhmdar və kooperativ kommersiya bankları fəaliyyətə başladı. 1925-ci ilə qədər kredit sistemi bərpa edildi, strukturu aşağıdakı kimi idi.

1925-ci ildə SSRİ-nin kredit sisteminin strukturu.

I. Dövlət Bankı;

II. Bank sektoru:

· səhmdar bankları (Prombank, Elektrobank, Vneştorqbank, Yuqo-Vostochnıy Bank, Uzaq Şərq Bankı, Mərkəzi Asiya Bankı);

· kooperativ banklar (Vsekombank, Ukrainbank);

· kommunal banklar(Tsekombank və yerli kommunal banklar);

· Mərkəzi Kənd Təsərrüfatı Bankı, respublika kənd təsərrüfatı bankları;

III. İxtisaslaşdırılmış və maliyyə institutları:

· kənd təsərrüfatı kredit cəmiyyətləri;

qarşılıqlı kredit cəmiyyətləri;

əmanət kassaları;

kredit əməkdaşlığı.

Kredit sisteminin strukturu üç pillə ilə təmsil olunurdu və 30-cu illərin əvvəllərində ölkədə formalaşmış yeni sosial-iqtisadi münasibətləri ifadə edirdi. Yeni kredit sisteminin özəlliyi ondan ibarət idi ki, onun əlaqələrinin çoxu dövlət mülkiyyəti idi, sonra kooperativ, ən kiçiki isə kapitalist (əsasən qarşılıqlı kredit cəmiyyətləri ilə) meydana çıxdı. Eyni zamanda, kredit sistemi əsasən sektoral və ixtisaslaşmış banklar və kredit şirkətləri ilə təmsil olunurdu.

Kredit sisteminin yeni strukturunda qiymətli kağızlarla əməliyyatlarda iştirak edən sığorta şirkətləri və qurumları yox idi. Bu, dövlətə məxsus sığorta şirkətinin yaradılması və onun kredit sistemindən çıxması, eləcə də müxtəlif dövlət səhmdar təşkilatları arasında səhm dövriyyəsi şəklində çox məhdud qiymətli kağızlar bazarı ilə bağlı idi. Belə ki, pul vəsaitlərinin toplanması və səfərbər edilməsi praktiki olaraq dövlət mülkiyyətində olan banklar tərəfindən həyata keçirilirdi.

Sonrakı illərdə 1930-cu illərin kredit islahatının təsiri ilə kredit sistemi daha da dəyişikliklərə məruz qaldı, o zaman dövlət mülkiyyətindən başqa bütün mülkiyyət növləri ləğv edildi. Kredit sistemi sənayeləşmə və kollektivləşdirmə planlarının həyata keçirilməsi ilə bağlı o dövrün sosial-iqtisadi ehtiyaclarını ifadə edən birpilləli və ya birpilləli sistemə çevrildi. Kredit sistemi təsərrüfat idarəetməsinin komanda-inzibati sistemi çərçivəsində fəaliyyət göstərməyə başlamış və yalnız üç bank, əmanət kassaları və iki sığorta təşkilatı ilə təmsil olunurdu.

SSRİ-nin kredit sisteminin strukturu

· Milli Bank;

Stroybank;

· Xarici ticarət bankı;

· Əmanət kassaları sistemi;

· Qosstrax və İnqosstrax.

Bu yenidənqurma nəticəsində Dövlət Bankı emissiya və nağd hesablaşma fəaliyyəti ilə yanaşı, sənaye, nəqliyyat, rabitə və iqtisadiyyatın digər sahələrinə qısamüddətli kreditlərin, habelə uzunmüddətli kreditlərin verilməsini öz üzərinə götürdü. Kənd təsərrüfatı.

Ölkənin ikinci bankı olan “Stroybank” öz fəaliyyətini iqtisadiyyatın müxtəlif sahələrinə, o cümlədən uzunmüddətli kreditlərin verilməsinə və investisiyaların maliyyələşdirilməsinə yönəldib. Kənd təsərrüfatı.

Xarici Ticarət Bankı xarici ticarətin kreditləşdirilməsi, beynəlxalq hesablaşmalar, habelə xarici valyuta, qızıl və qiymətli metallarla əməliyyatlar ilə məşğul olurdu.

Əmanət kassaları sistemi nağd pul əmanətlərini cəlb etmək, xidmət haqqını ödəmək və udmuş ​​dövlət kreditlərini satmaqla ümumi əhaliyə xidmət edirdi.

“Qosstrax” hüquqi və fiziki şəxslərin ölkə daxilində sığorta əməliyyatlarını inhisara aldı, “İnqosstrax” xarici sığorta əməliyyatlarını (əcnəbilərin əmlakının, xaricdə sovet əmlakının, ixrac-idxal yüklərinin, nəqliyyat vasitələrinin sığortası) həyata keçirdi.

0

KURS İŞİ

Müasir kredit və kredit sistemi

annotasiya

Bu kurs işində kredit sisteminin nəzəri aspektləri və kreditin xüsusiyyətləri müzakirə olunur.

Bu kurs işinin strukturu aşağıdakı kimidir.

Birinci bölmədə bank xidmətləri bazarında kreditin nəzəri əsasları və xüsusiyyətləri, kredit sisteminin strukturu və onun subyektlərinin rolu öz əksini tapmışdır.

İkinci bölmədə mükəmməl rus təcrübəsinin xüsusiyyətlərinə əsaslanan nəzəri və praktiki aspektlər müzakirə olunur.

Üçüncü bölmə kredit sisteminin problemlərini formalaşdırır indiki mərhələ və onların həlli yolları.

Əsər 39 mənbədən istifadə edilməklə 43 səhifədə çap olunub, 7 əlavədən ibarətdir.

Giriş. dörd

1 Kredit sisteminin fəaliyyətinin nəzəri əsasları .. 6

1.1 Kredit: anlayışı, növləri və funksiyaları. kredit sistemi. 6

1.2 Kredit sisteminin strukturu və onun subyektlərinin rolu. on

2 Rusiya nümunəsində kredit sisteminin inkişafının təhlili və xarici ölkələr 11

2.1 Rusiyanın kredit sistemi və onun xüsusiyyətləri. on bir

2.1.1 Rusiya Bankının ölkənin kredit sistemində rolu.. 12

2.1.2 Bank və bank olmayan kredit təşkilatları, onların funksiyaları və ölkənin kredit sistemində rolu.. 15

2.1.3 İxtisaslaşmış maliyyə institutları, onların funksiyaları və ölkənin kredit sistemində rolu.. 17

2.2 Müqayisəli təhlil xarici ölkələrin və Rusiyanın kredit sistemlərinin strukturları və funksiyaları. iyirmi

3 Rusiya Federasiyasının kredit sisteminin problemləri və təkmilləşdirilməsi. 26

3.1 Rusiya Federasiyasının müasir kredit sisteminin problemləri. 26

3.2 Rusiya Federasiyasının müasir kredit sisteminin təkmilləşdirilməsi yolları. 28

Nəticə. otuz

İstifadə olunan mənbələrin siyahısı. 32

Əlavə A.. 35

Giriş

Uyğunluq. Kredit sistemi ölkədə mövcud olan kredit münasibətlərinin, kreditləşmənin forma və üsullarının, belə münasibətləri təşkil edən və həyata keçirən bankların və ya digər kredit təşkilatlarının məcmusudur. O, əlaqələr sistemi olan kredit mexanizmi vasitəsilə fəaliyyət göstərir: pul kapitalının və investisiyanın toplanması üçün kredit təşkilatları ilə iqtisadiyyatın müxtəlif sahələri arasında; kapital bazarı çərçivəsində pul kapitalının yenidən bölüşdürülməsinə dair kredit təşkilatlarının özləri arasında. Kredit sistemi pul kapitalını səfərbər etməklə, investisiyaları iqtisadiyyatın əsas sahələrində cəmləşdirməklə istehsalın artımına, elmi-texniki tərəqqiyə kömək edir, tarazlı iqtisadi inkişafı təmin edir.

Bazar iqtisadiyyatı şəraitində zaman-zaman elə bir vəziyyət yaranır ki, bəzi subyektlərdə müvəqqəti sərbəst nağd pul, digərlərində isə əlavə vəsaitə müvəqqəti ehtiyac yaranır. Kredit sistemi bu ziddiyyətin qarşılıqlı faydalı həllinə imkan verir. Buna görə də bu mövzu ilə əlaqədardır müasir dünya, çoxları müxtəlif ehtiyaclar üçün kredit götürür.

Tədqiqatın obyekti Rusiya və xarici kredit sistemləridir.

Tədqiqatın mövzusu Rusiya və xarici kredit sistemlərinin strukturu və funksiyalarıdır.

Kurs işinin məqsədi Rusiya və xarici kredit sistemlərinin müqayisəli təhlilini aparmaqdır.

Bu məqsədə nail olmaq üçün qarşıya aşağıdakı vəzifələr qoyulmuşdur:

1. Kredit sistemini, onun mahiyyətini və funksiyalarını müəyyənləşdirin.
2. Kredit sisteminin strukturunu təqdim edin və onun subyektlərinin rollarını göstərin.
3. Rusiyada kredit sisteminin strukturunu müəyyən edin və onun xüsusiyyətlərini verin.
4. Rusiya Bankının ölkənin kredit sistemindəki rolunu göstərin.
5. Tərif verin, Rusiya Federasiyasının kredit sistemində bank və bank olmayan kredit təşkilatlarının funksiyalarını və rolunu araşdırın.
6. Rusiyanın ixtisaslaşmış kredit və maliyyə institutlarını xarakterizə etmək.
7. Xarici ölkələrin və Rusiyanın kredit sistemlərinin strukturu və funksiyalarının müqayisəli təhlilini aparın.
8. Təyin müasir məsələlər Rusiya Federasiyasının kredit sistemi.
9. Rusiya Federasiyasının müasir kredit sisteminin təkmilləşdirilməsi yollarını müəyyənləşdirin.

Tədqiqatın metodoloji və nəzəri əsasını ölkənin kredit sisteminin formalaşması və inkişafı problemlərinə dair yerli və xarici alimlərin əsərləri təşkil etmişdir ki, bunlardan da başlıcası Lavruşin O.İ., Roqova O.L., Fetisov V.D., Biryukova kimi alimlər tərəfindən yaradılmışdır. E.A., Çinenkov A.V. və başqaları Bundan əlavə, tədqiqat Rusiya Federasiyasının kredit sisteminin fəaliyyətini tənzimləyən Rusiya Federasiyasının qanunvericilik aktlarının, habelə analitik və statistik məlumatların təhlilinə əsaslanır.

İş prosesində aşağıdakı üsullardan istifadə edilmişdir: kompleks təhlil, konkretləşdirmə, ümumiləşdirmə, müqayisəli müqayisə, ədəbiyyat təhlili, normativ sənədlər, sənədlər.

İşin praktiki əhəmiyyəti ondan ibarətdir ki, onun əsas müddəaları və nəticələri kredit sistemlərinin fəaliyyət göstərməsi məsələlərini daha dərindən öyrənmək üçün istifadə oluna bilər.

İşin strukturu mövzunun öyrənilməsinin məntiqi ilə müəyyən edilir və tədqiqat mövzusunun ardıcıl şəkildə təqdim edilməsinə yönəlib. Əsər üç bölmədən ibarətdir.

Birinci bölmədə kredit sisteminin fəaliyyətinin nəzəri əsasları: kredit sisteminin anlayışı, mahiyyəti, funksiyaları, strukturu və onun subyektlərinin rolundan bəhs edilir.

İkinci bölmə Rusiya və xarici kredit sistemlərinin müqayisəli təsvirini təqdim edir.

Üçüncü bölmədə Rusiyada kredit sisteminin inkişafı və onun səmərəliliyinin artırılması perspektivləri araşdırılır.

İşə 7 müraciət daxildir.

İşin ümumi həcmi maşınla yazılmış mətnin 43 səhifəsidir.

1 Kredit sisteminin fəaliyyətinin nəzəri əsasları

1.1 Kredit: anlayışı, növləri və funksiyaları. kredit sistemi

Bazar iqtisadiyyatı şəraitində pulun daimi dövriyyədə olması dəyişməz qanundur. Müvəqqəti olaraq sərbəst vəsaitlər kredit kapitalı bazarına getməli, maliyyə institutlarında toplanmalı, sonra isə səmərəli şəkildə biznesə daxil edilməli, iqtisadiyyatın əlavə investisiyaya ehtiyac olan sahələrində yerləşdirilməlidir.

Pul, hər hansı digər əmtəə kimi, alınır və satılır. Pul alqı-satqısı prosesi xüsusi bir ad aldı - kredit. Kredit - əmlakın və ya pulun təcili, geri qaytarılma, ödəniş və təminat şərtləri ilə başqa şəxsə verilməsindən yaranan müxtəlif tərəfdaşlar arasında iqtisadi münasibətlər.

Təcililik, geri ödəmə, ödəniş, təminat - kreditləşmənin əsas prinsipləri. Təcililik prinsipi ondan ibarətdir ki, kredit ciddi şəkildə müəyyən edilmiş vaxt çərçivəsində qaytarılmalıdır. Bu prinsipə əməl olunması bankların və kredit sisteminin özünün fəaliyyət göstərməsi üçün mühüm şərtdir. Ödəniş o deməkdir ki, kredit qaytarılmalıdır. Ödəniş prinsipi o deməkdir ki, borc götürülmüş pul üçün faiz ödəməlisən. Ödəniş borcalanı səmərəli istifadə etməyə məcbur edir borc vəsaitləri. Kreditlərin təminat prinsipi o deməkdir ki, kredit üçüncü şəxslərin əmlakı, öhdəlikləri ilə təmin edilməlidir. Müəssisələrə, təşkilatlara və əhaliyə kreditlərin verilməsi bu əsas prinsiplərə ciddi riayət olunmaqla həyata keçirilir. Kreditləşmə prinsiplərinə kredit münasibətlərində diferensiallaşma prinsipi də daxildir. Kreditləşməyə differensial yanaşma bankların (kredit təşkilatlarının) müxtəlif müştərilərə və kreditləşdirməyə eyni şəkildə yanaşmaması deməkdir. Kredit verməzdən əvvəl borcalanın maliyyə vəziyyəti diqqətlə yoxlanılır ki, onun krediti vaxtında qaytara biləcəyinə əmin olsun.

Kredit və kredit münasibətlərinin rolu ən yaxşı şəkildə kreditin funksiyaları ilə ifadə olunur: yenidən bölüşdürmə, emissiya, nəzarət, tənzimləmə. Yenidən bölüşdürmə funksiyası ondan ibarətdir ki, kredit kapitalı müvəqqəti olaraq sərbəst olduqları firmalardan və əhalinin vəsaitlərini əlavə pula ehtiyacı olan təsərrüfat subyektlərinə yenidən bölüşdürür. Kredit vəsaitləri işləyir və sahiblərinə faiz şəklində gəlir gətirir. Borcalan kreditdən mənfəət əldə etmək üçün istifadə edir, onun bir hissəsi borca ​​xidmət etmək üçün istifadə olunur. İnkişaf etmiş ölkələrdə müəssisələrin fəaliyyətinin maliyyələşdirilməsi mənbələrində kredit resurslarının payı 30-50% təşkil edir. Yenidən bölüşdürmə funksiyası ayrı-ayrı firmaların məhdud resursları üçün əlçatmaz olan iri layihələrin həyata keçirilməsi üçün kapitalı səfərbər etmək imkanı verir. Kreditin emissiya funksiyası onunla ifadə olunur ki, banklar müəssisələrə kreditlər verərək, kredit pulları adlandırırlar. Banklar bu işdə vasitəçi kimi çıxış edirlər. Nağdsız pulların artması hesabına pul kütləsində artım var. Bankların imkanlarını artırmaq pul kütləsi kreditlər verilərkən dövlətin pul siyasətinin aparılmasında nəzərə alınır. Nəzarət funksiyasının məzmunu kredit vermiş banklara nəzarət etməkdir iqtisadi fəaliyyət borc alanlar. Kredit verməzdən əvvəl bank borcalanın müflisləşməsinin kredit qabiliyyətini diqqətlə yoxlayır, yoxlamaların nəticələri ilə tanış olur. Kredit verən bank, öz üsulları ilə borcalanın maliyyə vəziyyətinə nəzarət edir, kreditin və ona görə faizlərin vaxtında qaytarılmasını təmin etməyə çalışır. Kredit iqtisadiyyatın tənzimlənməsi vasitəsi kimi xidmət edir. Dövlət kredit kapitalının hərəkəti prosesində iştirak edir, borcalanların kredit kapitalı bazarına çıxışını tənzimləyir, kreditlərin alınmasını asanlaşdırır və ya çətinləşdirir. Kredit tənzimlənməsi iqtisadiyyat - iqtisadi proseslərə təsir etmək məqsədilə kreditin həcmini və dinamikasını dəyişmək üçün dövlət tərəfindən həyata keçirilən tədbirlər məcmusudur.

Prosesində tarixi inkişaf kredit müxtəlif formalarda olmuşdur. Müasir şəraitdə kreditin əsas formaları bunlardır: kommersiya, bank, istehlak, ipoteka, dövlət və beynəlxalq. Kommersiya krediti müəssisələr, birliklər və digər təsərrüfat subyektləri tərəfindən bir-birinə malların ödənişi təxirə salınmaqla satışı formasında verilir. Kommersiya krediti adətən qısamüddətli olur - bir ildən çox olmayan müddətə verilir. Alət kommersiya krediti veksel kimi xidmət edir - bir növ veksel. Təchizatçı müəssisə öz malına görə təxirə salınmış ödəniş verir, alıcı müəssisə isə vekselini borc şəhadətnaməsi və faizlə ödəmə öhdəliyi kimi köçürür. Təchizatçı müəssisə bu hesabdan ödənişlər üçün istifadə edə bilər. Kommersiya krediti bank krediti ilə qarşılıqlı əlaqədədir. Kommersiya krediti ilə veksellərin uçotu aparıla bilər və veksellə təminatlı kreditlər verilə bilər. Vekselləri diskontlaşdırarkən bank veksel sahibinə vekseldə göstərilən məbləği, cari uçot dərəcəsi ilə faizləri çıxarmaqla ödəyir. Köçürmə vekselləri ilə təminatlı ssuda verildiyi halda, kredit veksellə təmin edilmiş inventar əşyalarına qarşı verilir. Kommersiya krediti kapitalın yenidən bölüşdürülməsinə kömək edir, malların satışını genişləndirir və asanlaşdırır, kapitalın dövriyyəsini sürətləndirir. Kommersiya kreditinin çatışmazlıqlarına onun forma, vaxt, həcm və subyektlər üzrə məhdudiyyətləri daxildir.

Bank krediti tərəfindən verilən kreditdir pul forması kredit və maliyyə qurumları (banklar, fondlar, birliklər) hər hansı təsərrüfat subyektlərinə (özəl müəssisə, təşkilat, əhali və dövlət) pul krediti şəklində. Çoxşaxəliliyinə görə bank krediti kreditin əsas formasıdır. İstifadə şərtlərindən asılı olaraq bank kreditləri qısamüddətli və uzunmüddətli bölünür. Qısamüddətli kreditlər cari xərclərin maliyyələşdirilməsi üçün 12 aya qədər müddətə bağlanır. Uzunmüddətli kreditlər - əsas fondların yaradılması, yenidən qurulması və modernləşdirilməsi üçün verilən kreditlər. Uzunmüddətli kreditləşmə müddəti investisiyaların geri qaytarılma müddəti ilə əlaqələndirilir. Bank krediti kredit müqaviləsi bağlandıqdan sonra verilir. Kredit müqaviləsində kreditin təyinatı, onun ölçüsü, faiz dərəcəsi, kreditin və faizlərin ödənilmə şərtləri, kreditin təminatı formaları, tərəflərin qarşılıqlı məsuliyyəti və s.

Müasir şəraitdə mühüm kredit növü uzunmüddətli istehlak mallarının alınması zamanı 3 ilədək müddətə verilən istehlak kreditidir. Müxtəlif istehlak kreditləri fərdi şəxslərə mənzil almaq və ya tikmək üçün uzunmüddətli (çox uzun müddətə) verilən kreditlərdir. Bu zaman borcalan əhali, borc verən isə bir qayda olaraq banklardır. İstehlak krediti alarkən vasitəçilər, məsələn, kreditlə mal satan ticarət şirkətləri ola bilər. İstehlak kreditinin əsas formaları: malların hissə-hissə ödənişi ilə satışı (istehlak krediti əmtəə forması); banklar tərəfindən əhaliyə uzunmüddətli malların alınması üçün nağd pul kreditlərinin verilməsi; üçün pul verilməsi mənzil tikintisi. AT son illər Rusiyada çox inkişaf edir. Bir tərəfdən onun sayəsində əhali daha çox dayanıqlı mallar alır. Digər tərəfdən, bu kredit növü kommersiya banklarının çox sərfəli əməliyyatıdır.

İpoteka krediti mənzil, torpaq və ya digər daşınmaz əmlakın alınması, habelə daşınmaz əmlakın təminatı ilə verilir. İpoteka kreditləri 10-30 il uzun müddətə verilir. Dövlət krediti adətən dövlət borcudur və ya yerli hakimiyyət orqanları biznes və ictimai güc. Alətlər dövlət krediti dövlət qiymətli kağızlarıdır. Qiymətli kağızları satmaqla dövlət dövlət büdcəsinin kəsirinin maliyyələşdirilməsi və ödənilməsi üçün istifadə olunan əlavə pul vəsaitlərini öz sərəncamına alır. dövlət borcu. Bəzi hallarda dövlət kreditor kimi çıxış edə bilər (kreditlər verilərkən). dövlət bankları). Beynəlxalq kreditə dövlətlə beynəlxalq kredit münasibətləri daxildir Maliyyə institutları, habelə milli firmalar və xarici banklar və digər maliyyə institutları arasında.

Kredit-hesablaşma münasibətlərinin, kreditləşmənin forma və üsullarının məcmusu cəmiyyətin kredit sistemini təşkil edir. Müasir kredit sistemi maliyyə aktivlərinin toplanması və yenidən bölüşdürülməsi üçün çoxsəviyyəli mexanizmdir. Aşağıdakı əsas hissələrdən ibarətdir:

1. Mərkəzi Bank, dövlət və yarımdövlət bankları.
2. Bank sektoru: kommersiya, əmanət, ipoteka, investisiya bankları, ixtisaslaşmış kommersiya bankları.
3. İxtisaslaşmış bank olmayan kredit və maliyyə institutları: sığorta şirkətləri, pensiya fondları, əmanət və kredit assosiasiyaları, kredit ittifaqları.

Kredit sisteminin strukturunun yuxarıdakı üç səviyyəli sxemi əksər ölkələr üçün xarakterikdir bazar iqtisadiyyatı.
1.2 Kredit sisteminin strukturu və onun subyektlərinin rolu

Kredit sisteminin strukturu dörd əsas hissədən ibarətdir --- Mərkəziölkənin bankı, bank sektoru, sığorta sektoru və ixtisaslaşmış qeyri-bank sektoru (Əlavə 1).

Mərkəzi bank kredit sisteminin strukturunun əsas hissəsidir. Bu təşkilat arasında vasitəçilik edir dövlət idarəçiliyi və banklar. Mərkəzi bankın əsas vəzifələri bunlardır: pul nişanlarının buraxılması, dövlətin pul siyasətinin aparılması, dövlətin qızıl-valyuta ehtiyatlarının idarə edilməsi, pul siyasətinin həyata keçirilməsi.

Bank sektoru da kredit sisteminin strukturunun ən mühüm hissələrindən biridir. Hazırda bank sektoru əmanət kassalarına, kommersiya banklarına, investisiya bankları, ipoteka və ixtisaslaşmış banklar. Bankların əsas vəzifəsi fiziki və hüquqi şəxslərə kreditlərin verilməsi, dövriyyənin artırılması üçün fiziki şəxslərdən vəsaitlərin cəlb edilməsi, o cümlədən hesabların aparılması və hüquqi şəxslərə kredit-kassa xidmətlərinin göstərilməsidir.

Kredit sisteminin müasir strukturunda sığorta sektoru da mühüm rol oynayır. Bu sektorda təkcə sığorta təşkilatları fəaliyyət göstərmir müxtəlif növlər icbari və könüllü sığorta xidmətləri, həm də pensiya fondları.

Qeyri-bank sektorunu təmsil edən ixtisaslaşmış təşkilatlara müxtəlif investisiya və maliyyə şirkətləri, xeyriyyə fondları, trast şirkətləri, habelə əmanət və kredit bankları (2 nömrəli əlavə).

Müasir kredit sisteminin bu strukturu əksər ölkələr üçün xarakterikdir inkişaf etmiş iqtisadiyyatlar, lakin müasir kredit sisteminin strukturunun inkişafının milli xüsusiyyətləri vardır.

Beləliklə, kredit sistemi hər bir ölkənin iqtisadiyyatının tərkib hissəsidir, çünki dövlətin inkişafının forması və dinamikası və ilk növbədə iqtisadi baxımdan onun fəaliyyət göstərməsindən asılıdır.

2 Rusiya və xarici ölkələrin timsalında kredit sisteminin inkişafının təhlili

2.1 Rusiya kredit sistemi və onun xüsusiyyətləri

Rusiyanın kredit sisteminə bank sistemi və ixtisaslaşmış kredit-maliyyə institutları daxildir. Bank sistemi iki pilləlidir. Birinci səviyyədə ona Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı, ikinci səviyyədə isə bank kredit təşkilatları, bank olmayan kredit təşkilatları daxil olan kredit təşkilatları daxildir.

Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı qanunla hüquqi şəxs statusuna malikdir. Rusiya Bankının hüquqi statusunun əsas elementi müstəqillik prinsipidir ki, bu da ilk növbədə Rusiya Bankının pul buraxmaq və pul dövriyyəsini təşkil etmək üçün müstəsna hüququ olan xüsusi dövlət qurumu kimi çıxış etməsi ilə özünü göstərir.

O, dövlət hakimiyyəti orqanı deyil, lakin onun səlahiyyətləri öz hüquqi mahiyyətinə görə dövlət hakimiyyətinin funksiyalarına aiddir, çünki onların həyata keçirilməsi dövlət məcburiyyəti tədbirlərinin tətbiqini nəzərdə tutur. Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı vahiddir mərkəzləşdirilmiş sistemşaquli idarəetmə strukturu ilə. Buraya mərkəzi aparat, ərazi qurumları (Baş idarələr və Milli banklar), nağd hesablaşma mərkəzləri (RCC, GRCC), kompüter mərkəzləri, sahə müəssisələri, təhsil müəssisələri və Rusiya Bankının fəaliyyətinin həyata keçirilməsi üçün zəruri olan digər təşkilatlar (Əlavə 3).

Digər ölkələrin mərkəzi bankları kimi, Rusiya Bankı da ilk növbədə əskinaslar buraxır, bank nəzarəti və iqtisadiyyatın pul-kredit tənzimlənməsi ilə məşğul olur. Mərkəzi Bankın əsas funksiyalarını yerinə yetirməsi kredit təşkilatlarının fəaliyyətinə nəzarət və nəzarətin zəruriliyini nəzərdə tutur. Rusiya Bankı pul siyasətinin həyata keçirilməsini kredit təşkilatlarının işinə nəzarət ilə birləşdirir, əslində ölkədə yeganə nəzarət orqanıdır. Mərkəzi Bankın funksiyaları onun ölkənin bank sisteminin tam mərkəzində yerləşən bir qurum kimi statusunu təsdiq edir. Rusiya Bankının funksiyalarının uğurla yerinə yetirilməsi Rusiya Federasiyasının bazar iqtisadiyyatının səmərəli inkişafı üçün şərtdir.

2010-2012-ci illərdə Rusiya Bankı bank fəaliyyətinin tənzimlənməsi və nəzarəti, maliyyə sisteminin sabitliyinin təmin edilməsi, milli ödəniş sisteminin sabitliyi və inkişafı, valyuta tənzimlənməsi və nəzarəti, nağd pul dövriyyəsinin təşkili, mühasibat uçotu və mühasibat uçotunun təkmilləşdirilməsi sahəsində fəaliyyət göstərmişdir. hesabat, beynəlxalq qarşılıqlı fəaliyyət və əməkdaşlıq və s

Kredit təşkilatları. "Kredit təşkilatı" anlayışı qanunverici tərəfindən "Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" Federal Qanunda təsbit edilmişdir, burada kredit təşkilatı öz fəaliyyətinin əsas məqsədi kimi mənfəət əldə etmək üçün hüquqi şəxs kimi başa düşülür. Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının (Rusiya Bankı) xüsusi icazəsi (lisenziyası) əsasında bank əməliyyatlarını həyata keçirmək hüququna malikdir. Üç növ kredit təşkilatı var:

1. Bank kredit təşkilatları.

Bank məcmu olaraq aşağıdakı bank əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün müstəsna hüquqa malik olan kredit təşkilatıdır: fiziki və hüquqi şəxslərdən əmanətlərə vəsait cəlb etmək, bu vəsaitləri öz adından və öz vəsaiti hesabına ödəmə şərtləri ilə yerləşdirmək. , fiziki və hüquqi şəxslərin ödənişi, təcililiyi, bank hesablarının açılması və aparılması.

1. bank olmayan kredit təşkilatları.

Bank olmayan kredit təşkilatı - bu Federal Qanunda nəzərdə tutulmuş bəzi bank əməliyyatlarını həyata keçirmək hüququ olan kredit təşkilatı. Bank olmayan kredit təşkilatları üçün bank əməliyyatlarının icazə verilən birləşmələri Rusiya Bankı tərəfindən müəyyən edilir.

1. İxtisaslaşmış kredit və maliyyə institutları.

Bunlar müəyyən sahələrə və sənaye sahələrinə kredit verməklə məşğul olan ixtisaslaşmış maliyyə institutlarıdır. Onların fəaliyyətində iki əsas əməliyyat var, onlar kredit kapitalı bazarının nisbətən dar sektorlarında üstünlük təşkil edir və konkret müştəri kütləsinə malikdirlər.

2.1.1 Rusiya Bankının ölkənin kredit sistemində rolu

İstənilən dövlətin bank sistemində əsas həlqə ölkənin mərkəzi bankıdır. Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı ölkənin əsas bankıdır. Rusiya Federasiyasının Konstitusiyasında və "Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı haqqında" Federal Qanunda nəzərdə tutulmuş funksiya və səlahiyyətləri Rusiya Bankı federal dövlət orqanlarından, Rusiya Federasiyasının təsis qurumlarının dövlət orqanlarından asılı olmayaraq həyata keçirir. və yerli hökumətlər.

Rusiya Bankının Rusiya Federasiyasının Dövlət Gerbinin təsviri və adı olan möhürü var. Rusiya Bankının nizamnamə kapitalı və digər əmlakı federal mülkiyyətdir. Dövlət Rusiya Bankının öhdəlikləri üçün, Rusiya Bankı isə dövlətin öhdəlikləri üçün, əgər bu öhdəlikləri öz üzərinə götürməyibsə və ya federal qanunlarla başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, məsuliyyət daşımır.

Rusiya Bankının məqsədləri:

• rublun qorunması və sabitliyi;
• Rusiya Federasiyasının bank sisteminin inkişafı və gücləndirilməsi;
• ödəniş sisteminin səmərəli və fasiləsiz fəaliyyətinin təmin edilməsi.

Qazanc əldə etmək Rusiya Bankının məqsədi deyil.

"Mərkəzi Bank haqqında" Qanun Rusiya Bankının fəaliyyətinin ətraflı siyahısını ehtiva edir (Əlavə 4). Fəaliyyətin məqsədləri ilə funksiyalar arasındakı fərq ondan ibarətdir ki, məqsədlər proseslərin inkişaf istiqamətini göstərir, funksiyalar isə qarşıya qoyulmuş məqsədlərə nail olmağa yönəlmiş müəyyən səlahiyyət və hərəkətlərin məcmusudur. Funksiyalar iqtisadi məzmununa görə təsnif edilə bilər (birləşdirilmiş funksiyalar):

Vahid dövlət pul siyasətinin həyata keçirilməsi Rusiya Federasiyası Hökuməti ilə əməkdaşlıq edərək vahid dövlət pul siyasətinin əsas istiqamətlərini inkişaf etdirən və həyata keçirən Mərkəzi Bankın ən vacib funksiyalarından biridir. "Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı (Rusiya Bankı) haqqında" Federal Qanunun VII fəsli buna həsr edilmişdir. Rusiya Bankının əsas pul siyasəti alətləri bunlardır: Rusiya Bankının əməliyyatları üzrə faiz dərəcələrinin müəyyən edilməsi; Rusiya Bankına qoyulmuş məcburi ehtiyat normaları (ehtiyat tələbləri); açıq bazar əməliyyatları; kredit təşkilatlarının yenidən maliyyələşdirilməsi; valyuta müdaxilələri; artım hədəflərinin müəyyən edilməsi pul kütləsi; yenidən maliyyələşdirmə və bank əməliyyatlarına birbaşa kəmiyyət məhdudiyyətləri; öz adına istiqrazların buraxılması.

Nağd pul emissiyasının inhisarda həyata keçirilməsi, onların Rusiya Federasiyası ərazisində dövriyyəsinin təşkili Mərkəzi Bankın ən qədim funksiyalarından biridir. Nağd pulu tədavülə buraxır və dövriyyədən çıxarır, zədələnmiş sikkə və əskinasların istehsalı, saxlanması, dəyişdirilməsi və məhv edilməsi üçün şərait yaradır, nağd pul əməliyyatlarının aparılması qaydasını müəyyən edir.

Rusiya Bankı qanuna uyğun olaraq ödəniş sistemini təşkil edir, Rusiya Federasiyasında hesablaşmaların aparılması qaydalarını, formalarını və standartlarını müəyyən edir, milli ödəniş sistemində nəzarət və nəzarəti həyata keçirir və özü də onun iştirakçısıdır.

Mərkəzi Bank kredit təşkilatları üçün yenidən maliyyələşdirmə sisteminin təşkilatçısı, son instansiya kreditorudur. Rusiya Bankı aşağıdakı formalarda kredit verir: Lombard krediti; gündaxili kredit (ticarət günü ərzində) - hesablaşmaları tamamlamaq üçün kredit növü; "overnight" krediti (1 iş günü üçün); altında veksel və tələblərin girovu ilə təmin edilmiş kreditlər kredit müqavilələri maddi istehsal sahəsində təşkilatlar və (və ya) bank zəmanətləri (6 aya qədər); qızıl təminatlı kreditlər. Maliyyə-iqtisadi böhran şəraitində adətən yenidən maliyyələşdirmə praktikası genişləndirilir. Məsələn, 1998-1999-cu illərdə. Rusiya Bankı sabitləşdirmə kreditləri verdi və 2008-2009-cu illərdə. təminatsız kreditlər. Onların müddəti 1 ilə qədər uzadılıb.

Bank fəaliyyətinin tənzimlənməsi funksiyasının həyata keçirilməsi və bank nəzarəti bank əməliyyatlarının dövlət qeydiyyatına alınması və lisenziyalaşdırılması haqqında qərarların qəbul edilməsi daxildir; sənədli nəzarət - kredit təşkilatlarının fəaliyyətində problemlərin ilkin mərhələdə qiymətləndirilməsi və müəyyən edilməsi və aşkar edilmiş neqativ halların və tendensiyaların aradan qaldırılması üçün tədbirlərin görülməsi; kredit təşkilatlarının (onların filiallarının) fəaliyyətində yoxlamaların aparılması; kredit təşkilatlarının müflisləşməsinin (iflasının) qarşısının alınması və onların ləğvinə nəzarət; kredit təşkilatları tərəfindən qiymətli kağızların buraxılmasına nəzarət.

Federal Qanuna uyğun olaraq, Rusiya Bankı Rusiya Federasiyasında valyuta tənzimlənməsi və nəzarətinin əsas orqanıdır. Mərkəzi Bankın bu fəaliyyət sahəsi adətən maliyyə-iqtisadi böhranın nəticələrinin aradan qaldırılması dövründə genişlənir.

Hökumətin maliyyə agenti funksiyasını yerinə yetirmək, yəni dövlətə borc vermək (yalnız müvafiq büdcə qanunu qəbul edildikdə) və dövlətin daxili borcuna xidmət göstərmək, bütün səviyyələrdə və büdcədənkənar büdcələrin hesablarına xidmət göstərməklə. büdcə vəsaitləri.

Funksiyanın həyata keçirilməsi makroiqtisadi təhlil və proqnozlaşdırma aşağıdakılar vasitəsilə həyata keçirilir: Rusiyanın tədiyə balansının tərtibi, proqnozlaşdırılması və təhlili; bütövlükdə və regionlar üzrə Rusiya Federasiyasının iqtisadiyyatının vəziyyətinin, ilk növbədə pul, pul, maliyyə və qiymət münasibətlərinin təhlili və proqnozlaşdırılması; bank sisteminin inkişafının təhlili və proqnozlaşdırılması; monitorinq əsas müəssisələr iqtisadiyyatın real sektoru və s. Bu funksiyanın əhəmiyyəti ölkədə iqtisadi və siyasi vəziyyətin sabitləşməsi şəraitində daha da artır.

Rusiya Bankının qarşısına qoyulan məqsədlərə nail olmaq üçün Rusiya və xarici kredit təşkilatları və Rusiya Federasiyası Hökuməti ilə bank əməliyyatları və əməliyyatlar həyata keçirmək hüququ vardır. Mərkəzi Bank haqqında Qanun Rusiya Bankının əməliyyatlarının siyahısını müəyyən edir (Əlavə 6).

Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının və kredit təşkilatlarının qanunvericiliyi ilə icazə verilən bank əməliyyatlarının və əməliyyatlarının müqayisəli təhlili aşağıdakı nəticələr çıxarmağa imkan verir. Rusiya Bankı üçün qanunvericilikdə kredit təşkilatları üçün nəzərdə tutulmayan məhdudiyyətlər var. Xüsusilə, Rusiya Bankının əməliyyatlar və əməliyyatlar üzrə kontragentləri yalnız müəyyən təminat altında və 1 ildən çox olmayan müddətə xidmət göstərə bilər (maliyyə-iqtisadi böhran zamanı verilmiş təminatsız kreditlər istisna olmaqla). Rusiya Bankının maliyyə-təsərrüfat fəaliyyətinə, digər hüquqi şəxslərin kapitalında iştirakına da məhdudiyyətlər var. Digər şeylər arasında, Rusiya Bankı kredit təşkilatları arasında effektiv investor və resursların paylayıcısı kimi qəbul edilməlidir. Səmərəli bölgü bank sektorunun müşayiət olunan inkişafının maksimuma çatdırılması üçün şərtdir. Müvafiq olaraq, Rusiya Bankının mövcud makroiqtisadi vəziyyətdən asılı olmayaraq, bank sektorunu cəlb edən istənilən dövlət sosial və iqtisadi siyasət tədbirlərində iştirak etməsi əsaslandırılacaqdır.

Beləliklə, Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının məqsədləri, vəzifələri, funksiyaları və əməliyyatları onun mahiyyətinə uyğundur. Rusiya Bankının qarşısında duran bütün məqsəd və vəzifələr və ona verilən səlahiyyətlər son nəticədə bankın ölkədə pul dövriyyəsini tənzimləmək üçün nəzərdə tutulmuş ümummilli mərkəz kimi fəaliyyət göstərməsi ilə müəyyən edilir.

2.1.2 Bank və bank olmayan kredit təşkilatları, onların funksiyaları və ölkənin kredit sistemində rolu.

Kredit təşkilatları iki qrupa bölünür - banklar və bank olmayan kredit təşkilatları.

Banklar məcmu halda aşağıdakı bank əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün müstəsna hüquqa malik olan kredit təşkilatlarıdır: fiziki və hüquqi şəxslərdən vəsaitlərin cəlb edilməsi; bu vəsaitlərin öz adından və öz vəsaiti hesabına geri qaytarılma, ödəniş, təxirəsalınmazlıq (kreditləşmə) şərtləri ilə yerləşdirilməsi; fiziki və hüquqi şəxslərin bank hesablarının açılması və aparılması. Kommersiya bankları toplanır və səfərbər olur pul kapitalı, kredit üzrə vasitəçilik etmək, iqtisadiyyatda hesablaşmaları və ödənişləri yoxlamaq, qiymətli kağızların buraxılışını və yerləşdirilməsini təşkil etmək, məsləhət xidmətləri göstərmək. Nizamnamə kapitalının formalaşma üsulundan asılı olaraq kommersiya bankları səhmdar və paylı banklara bölünə bilər.

Kredit təşkilatları üçün kreditləşmənin üç prinsipi müəyyən edilmişdir: geri qaytarılma prinsipi; təcililik prinsipi; ödəniş prinsipi.

Bank olmayan kredit təşkilatı (BMT) - müəyyən bank əməliyyatlarını həyata keçirmək hüququna malik olan təşkilat. QHT-lər üçün bank əməliyyatlarının icazə verilən birləşmələri Rusiya Bankı tərəfindən müəyyən edilir. Qeyri-bank kredit təşkilatları üçün qanunvericilik tələbləri banklara nisbətən daha aşağıdır ki, bu da əməliyyatlarda riskin aşağı dərəcəsi ilə əlaqələndirilir.

Ümumiyyətlə, bank olmayan kredit təşkilatlarını üç əsas növə bölmək olar: hesablaşma bank olmayan kredit təşkilatları (QHT), ödəniş bank olmayan kredit təşkilatları (PNCO) və bank olmayan depozit-kredit təşkilatları (NDCO).

RNKO aşağıdakı fəaliyyətləri həyata keçirə bilər:

*hüquqi şəxslərin bank hesablarının açılması və aparılması;

* hüquqi şəxslərin, o cümlədən müxbir bankların adından onların bank hesabları üzrə hesablaşmaların aparılması;

*pul vəsaitlərinin, veksellərin, ödəniş və hesablaşma sənədlərinin inkassasiyası və kassa xidməti hüquqi şəxslər;

*xarici valyutanın alqı-satqısı nağdsız forma;

*bank hesabı açmadan fiziki şəxslərin adından pul köçürmələrinin həyata keçirilməsi (poçt göndərişləri istisna olmaqla);

RNKO aşağıdakı hüquqlara malik deyil: fiziki və hüquqi şəxslərdən əmanətlərə vəsait cəlb etmək; fiziki şəxslərin bank hesablarını açmaq və aparmaq, onların bank hesabları üzrə fiziki şəxslərin adından hesablaşmalar aparmaq; nağd xarici valyuta almaq və satmaq; əmanətləri cəlb etmək və qiymətli metallar yerləşdirmək, habelə bank zəmanətləri vermək. Başqa sözlə, RNCO-nun əmanətləri cəlb etmək və kredit vermək hüququ yoxdur, hesablaşmalar və köçürmələr sistemi təmin edir.

Ödəniş edən bank olmayan kredit təşkilatı bank hesabları açmadan pul köçürmələrini və onlarla bağlı digər bank əməliyyatlarını həyata keçirmək hüququna malikdir. Bu növ NPO "Milli Ödəniş Sistemi haqqında" qanunun buraxılması ilə ortaya çıxdı. Hesablaşma-ödəniş bank olmayan kredit təşkilatı ilə müqayisədə əməliyyatların daha dar spektrinə icazə verilir. Ani, elektron, mobil ödənişlərin təşkili çərçivəsində risksiz köçürmə sistemini təmin etməlidir.

NDKO aşağıdakı bank əməliyyatlarını həyata keçirə bilər:

* hüquqi şəxslərdən vəsaitlərin depozitlərə cəlb edilməsi (müəyyən müddətə);

*hüquqi şəxslərin öz adından və öz vəsaitləri hesabına cəlb etdikləri vəsaitlərin yerləşdirilməsi;

*xarici valyutanın nağdsız formada alqı-satqısı (yalnız öz adından və öz hesabına);

* bank zəmanətlərinin verilməsi;

* qiymətli kağızlar bazarında fəaliyyətin həyata keçirilməsi.

NDCO-nun hüququ yoxdur:

*fiziki şəxslərdən əmanətlərə (tələbsiz və müddətli) və hüquqi şəxslərdən tələb üzrə depozitlərə vəsait cəlb etmək;

* fiziki və hüquqi şəxslərin bank hesablarını açmaq və aparmaq, habelə onlar üzrə hesablaşmalar aparmaq;

* pul vəsaitlərinin, veksellərin, ödəniş və hesablaşma sənədlərinin inkassasiyası və kassa xidmətləri ilə məşğul olmaq;

*nağd xarici valyutanın alqı-satqısı;

* əmanətləri cəlb etmək və qiymətli metallar yerləşdirmək;

*bank hesabı açmadan fiziki şəxslərin adından pul köçürmələrini həyata keçirmək.

Başqa sözlə, NDCO-nun aparmaq hüququ yoxdur hesablaşma əməliyyatları, lakin müəyyən kredit və depozit əməliyyatlarını həyata keçirə bilər.

Belə ki, mövcud iqtisadi şərait bank sektorunun problemlərini üzə çıxarmış, bankları müştəri siyasətinə, eləcə də məhsul xəttinə yenidən baxmağa məcbur etmiş, tarifləri dəyişdirmişdir. Müştəri üçün mübarizənin məqsədi hətta hesabına öz likvidliyini artırmaqdır dərəcələri artırdı cəlb edilmiş vəsaitlər, pulsuz xidmətlərin göstərilməsi üzrə. Artan xərcləri “işləmək” zərurəti bankları “müvəqqəti pulsuz” vəsaitlərin yerləşdirilməsi kimi daha riskli taktikaya riayət etməyə məcbur edir.

2.1.3 İxtisaslaşmış maliyyə institutları, onların funksiyaları və ölkənin kredit sistemində rolu

İxtisaslaşmış maliyyə institutları (SCFI) və ya parabankinq institutları öz istiqamətlərinə görə fərqlənirlər:

a) ya müəyyən növ müştərilərə xidmət göstərmək;

b) və ya əsasən bir və ya iki növ xidmətin həyata keçirilməsi üçün.

Eyni zamanda, ixtisaslaşmış maliyyə institutları (SCFI) ikili tabeçiliklə xarakterizə olunur:

1) kredit-hesablaşma əməliyyatlarının həyata keçirilməsi ilə bağlı olaraq XMİ-lər Mərkəzi Bankın müvafiq tələblərini (təlimatlarını) rəhbər tutmağa məcburdurlar;

2) hər hansı maliyyə, sığorta, investisiya və ya digər əməliyyatlar üzrə ixtisaslaşan SCFI-lər müvafiq şöbələrin tənzimləmə tədbirlərinə tabedirlər.

İxtisaslaşdırılmış maliyyə institutlarının (SCFI) fəaliyyəti əsasən bazarın kiçik bir seqmentinə xidmət göstərmək və bir qayda olaraq, müəyyən bir müştəriyə xidmət göstərmək üzərində cəmlənir.

NCFU-nun xüsusi növü poçt əmanət sistemini təşkil edən poçt əmanət müəssisələridir. Bu sistemin ən mühüm və ən qədim elementlərindən biri tarixən yaranmış poçt əmanət kassalarıdır. dövlət qurumları kiçik investorlardan vəsait cəlb etmək.

Poçt əmanət müəssisələri poçt şöbələri vasitəsilə əhalinin əmanətlərini toplayır, pul vəsaitlərini qəbul edir və verirlər. Son zamanlar əksər ölkələrdə banklara xas olan poçt əmanət müəssisələrinin kredit və hesablaşma əməliyyatları geniş vüsət alır, bank qanunvericiliyinin müddəaları ilə maliyyə qanunvericiliyinin fəaliyyət predmeti və müxtəlif kreditlə göstərilən xidmət növləri ilə bağlı sahələri arasında sərhədlər müəyyən edilir. qurumlar getdikcə bulanıqlaşır.

İxtisaslaşmış maliyyə institutlarına (NCFI) daxildir:

lizinq şirkətləri, faktorinq şirkətləri, lombardlar, kredit tərəfdaşlıqları, cəmiyyətlər və birliklər, qarşılıqlı kredit şirkətləri, sığorta şirkətləri, investisiya şirkətləri(fondlar), pensiya fondları, maliyyə şirkətləri, hesablaşma (klirinq) mərkəzləri.

Lizinq şirkətləri - lizinq əməliyyatları ilə məşğul olan təşkilatlar, firmalar. Lizinq - maliyyə xidmətinin bir növü, müəssisələr tərəfindən əsas vəsaitlərin və ya çox bahalı malların alınması üçün kreditləşdirmə forması şəxslər.

Faktorinq təxirə salınmış ödəniş əsasında ticarət fəaliyyəti həyata keçirən istehsalçılar və təchizatçılar üçün xidmətlər kompleksidir.

Lombardlar daşınar əmlakla təminatla kredit verən kredit təşkilatlarıdır.

Kredit ittifaqları müəyyən şəxslər qrupları və ya kiçik kredit təşkilatları tərəfindən təşkil edilən kredit kooperativləridir.

Qarşılıqlı Kredit Cəmiyyətləri (OVK) - kiçik və orta biznesə xidmət göstərən kommersiya banklarına xarakterik oxşar olan kredit təşkilatları növü.

Sığorta şirkətləri - sığorta xidmətləri göstərən, sığortaçı kimi çıxış edən təşkilatlar, yəni. sığorta hadisəsi baş verdikdə sığortalıya dəymiş ziyanı ödəmək öhdəliyini öz üzərinə götürmək. Sığorta şirkətləri həyatın, sağlamlığın, əmlakın, məsuliyyətin və s. sığortanı həyata keçirir.

İnvestisiya fondu kollektiv investisiyalar həyata keçirən qurumdur. Onun mahiyyəti fiziki və hüquqi şəxslərin birgə, o cümlədən əmanətlərin yığılmasıdır. portfel investisiyası real istehsal aktivlərindən daha çox qiymətli kağızların alınması yolu ilə. Eyni zamanda qiymətli kağızların alınmasını həyata keçirdiyinə görə peşəkar iştirakçı bazar, bu, özəl investorların risklərini minimuma endirməyə imkan verir.

Pensiya Fondu - yaşa görə və ya əlilliyə görə pensiyaların ödənilməsi üçün nəzərdə tutulmuş fond.

Maliyyə şirkətləri istehlak krediti sahəsində fəaliyyət göstərən maliyyə institutlarının xüsusi növüdür.

Hesablaşma və klirinq təşkilatı həyata keçirən bank tipli ixtisaslaşmış təşkilatdır hesablaşma xidməti mütəşəkkil qiymətli kağızlar bazarının iştirakçıları.

Beləliklə, kredit təşkilatlarının iqtisadiyyata təsiri son dərəcə yüksəkdir, çünki maliyyə bazarının fəaliyyətini təmin edən, ayrı-ayrı müəssisələr, sahələr, ərazilər, ayrı-ayrı şəxslər və digər şəxslər arasında vəsaitlərin yenidən bölüşdürülməsini təşkil edənlər məhz onlardır. hüquqi şəxslər. Kredit sisteminin qeyri-kafi inkişafı ilə iqtisadi inkişaf tempi pisləşir, çünki istehsalın inkişafı üçün resursları olmayan müəssisələr onu kredit mənbələri hesabına doldura bilmirlər. İqtisadiyyatın uğurlu inkişafı kredit sisteminin inkişafına və möhkəmlənməsinə xidmət edir.

2.2 Xarici dövlətlərin və Rusiyanın kredit sistemlərinin strukturunun və funksiyalarının müqayisəli təhlili

Aydınlıq üçün ABŞ, Almaniya, Böyük Britaniya, Yaponiya və Rusiya Federasiyasının kredit sistemlərini ayrıca nəzərdən keçirək.

ABŞ kredit sistemi. ABŞ kredit sisteminin əsasını Federal Ehtiyat Sistemi (FRS) təşkil edir (Əlavə strukturu.

Fed-in tərkibində aşağıdakı mühüm orqanlar var:

1. FED Açıq Bazar Komitəsi.
2. Federal Məsləhət Şurası (FAC).
3. FRS aparatı.

Federal Ehtiyat Banklarının öhdəlikləri aşağıdakılardır:

1) dən öz kapitalıüzv bankların pay ayırmaları hesabına yaradılmışdır;

2) əskinasın buraxılışından;

3) FRS üzvü olan bankların ehtiyatları olan bank depozitlərindən.

Kommersiya banklarının nağd pul ehtiyatlarının Federal Ehtiyat Banklarında cəmləşməsi pula qənaət edən amil idi. FED-in təşkili nağd pul iqtisadiyyatına başqa şəkildə töhfə verdi - Federal Ehtiyat Bankları vasitəsilə geniş miqyasda həyata keçirilməyə başlayan nağdsız ödənişlərin inkişafı sayəsində. Konqres FED-in öz vəzifələrini səmərəli şəkildə yerinə yetirməsi üçün hökumətin icra və qanunverici qollarından müstəqil olmalıdır. 1913-cü il Federal Ehtiyat Aktı, hər birinin öz federal ehtiyat bankı olan 12 ayrı federal ehtiyat dairəsi yaratdı. 12 ölkənin hər birində FED-ə üzv banklar öz Federal Ehtiyat Bankının səhmdarlarıdır. Onlar bu bankın 9 direktorundan 6-nı seçirlər.

Federal Ehtiyat Bankları mənfəət əldə etməyə deyil, FED üzvləri olan banka nəzarət etməyə və Rəhbərlər Şurası tərəfindən hazırlanmış pul siyasətinin həyata keçirilməsində iştirak etməyə çağırılır. Federal Ehtiyat Banklarının əsas aktiv əməliyyatı dövlət qiymətli kağızlarının alınmasıdır. Bununla müqayisədə, Federal Ehtiyat Banklarından üzv banklara verilən kreditlər əhəmiyyətsizdir. Federal Ehtiyat Bankları ilk növbədə dövlətin kreditorlarıdır. Amma onların dövlət qiymətli kağızlarına yatırdıqları vəsaitlər son nəticədə korporasiyaların maraqları üçün istifadə olunur, çünki onlar dövlət tərəfindən böyük ölçüdə dövlət sifarişlərinin ödənilməsinə və malların alınmasına xərclənir.

Emissiya (federal ehtiyat) banklarına əlavə olaraq, ABŞ bank sisteminə aşağıdakılar daxildir:

1) kommersiya bankları;

2) investisiya bankları,

3) qarşılıqlı əmanət kassaları,

4) bank evləri.

ABŞ-da ən çox yayılmış bank növü filialsız bankdır - filialı (filialları) olmayan bank. Məhz buna görə də ABŞ-dakı bankların sayı hər hansı digər ölkədəki bankların sayından qat-qat çoxdur. Bununla belə, ABŞ bank sisteminin strukturu hər zaman dəyişir. Filialsız banklar hələ də öz əhəmiyyətini saxlayır, lakin bu günlərdə filialların, bank holdinq şirkətlərinin və digər təşkilati strukturların rolu getdikcə artır.

Alman kredit sistemi federasiyanı təşkil edən regionların geniş siyasi hüquqlarına baxmayaraq, nisbətən sərt pul siyasəti modelini nümayiş etdirir. Xüsusiyyətlər həm də maliyyə vasitəçiliyinin bütün əsas funksiyalarının cəmləşməsi ilə əlaqədardır universal banklar(kommersiya bankları və əmanət kassaları), ABŞ və Yaponiyadakı kredit təşkilatları kimi fərdi əməliyyatlar üzrə ixtisaslaşmır. Hazırda Almaniyada yüksək inkişaf etmiş bank sistemi yaradılmışdır. Onun fəaliyyətinə nəzarət Federal Nəzarət İdarəsi (Maliyyə Nazirliyinin tabeliyində) tərəfindən həyata keçirilir.

Almaniyada kredit-maliyyə institutları dörd mühüm iqtisadi funksiyanı yerinə yetirirlər:

1. nağdsız ödəniş dövriyyəsi sisteminin fəaliyyətini təmin edərək çoxsaylı müştərilərin adından müntəzəm ödənişlər həyata keçirmək;
2. kredit almaqda maraqlı olan şirkətlərin risklərini öz üzərinə götürmək;
3. müxtəlif dövrlər üçün kapitalın artırılmasında həlqə kimi çıxış etmək; bir çox əmanətçinin qısamüddətli əmanətlərə üstünlük verməsinə baxmayaraq, banklar investisiyaların uzunmüddətli maliyyələşdirilməsini təmin edir;
4. böyük kreditlər üçün çoxlu kiçik depozit vəsaitləri hesabına yığılır.

Alman kredit sistemi Avropada ən inkişaf etmiş sistemlərdən biridir. Almaniyanın dünyanın aparıcı bank mərkəzi kimi tanınması milli qanunvericiliyin mükəmməlliyi ilə bağlıdır. Almaniyanın kredit sistemi ikipilləli struktura malikdir. Kredit sisteminin birinci pilləsində Almaniya Federal Bankı dayanır.

1957-ci il avqustun 1-də Almaniya Bundesbankı haqqında Qanun qüvvəyə mindi və bunun əsasında Almaniya Bundesbankının rəhbərlik etdiyi, mərkəzi ofisi Frankfurtda və doqquz idarəsi - mərkəzi banklar olan yeni bank sistemi fəaliyyətə başladı. ştatların və 126 şəhər filialı. Qanuna görə, Bundesbank federal bir korporasiyadır. Bankın nizamnamə kapitalı tamamilə federal hökumətə məxsusdur. Digər tərəfdən, bank öz fəaliyyətini həyata keçirərkən hökumətdən tamamilə müstəqildir.

Bundesbank aşağıdakı əsas funksiyaları yerinə yetirir:

Bu ölkənin emissiya mərkəzidir;

Bu ölkənin valyuta mərkəzidir;

federal büdcənin kassa icrasını həyata keçirir;

Kredit təşkilatlarına xidmətlər göstərir;

Ölkənin qəsəbə mərkəzidir;

Ölkə iqtisadiyyatının pul-kredit tənzimlənməsini həyata keçirir.

İkinci səviyyədə kommersiya bankları və bank olmayan maliyyə institutlarıdır.

Böyük Britaniya kredit sistemi ən qədimlərdən biridir. Yüksək konsentrasiya və ixtisaslaşma, yaxşı inkişaf etmiş bank infrastrukturu, banklarla sıx əlaqələri ilə xarakterizə olunur. beynəlxalq bazar kredit kapitalı.

Böyük Britaniyanın bank sistemi iki səviyyəlidir. Üst səviyyədə - mərkəzi bank, aşağıda - digər banklar: kommersiya (depozit) və ixtisaslaşdırılmış - ticarət, xarici, əmanət bankları, mühasibatlıq evləri.

İngiltərə Bankının kredit sistemində əsas rolu, ilk növbədə, ölkənin emissiya və nağd pul mərkəzi rolunu oynaması ilə müəyyən edilir. Bankın monopoliyası əskinas buraxır. Onun öhdəlikləri (həm əskinas şəklində, həm də digər bankların depozitləri şəklində) bütün kredit sisteminin pul bazasını təşkil edir. İstənilən bank İngiltərə Bankındakı əmanətləri özünün nağd pul ehtiyatı hesab edir, çünki lazım gələrsə, həmişə öz hesabından vəsait çıxara bilər. İngiltərə Bankı öz öhdəliklərinin həcmini azaltmaqla və ya genişləndirməklə bankların nağd pul ehtiyatlarının miqdarına və tədavüldə olan pul kütləsinə təsir göstərir.

İngiltərə Bankı:

Pul siyasəti və onun bələdçisi üzrə hökumət müşaviri.

Bütün digər bankların bankiridir

Bank sisteminə kreditlər verir

Dövlət bankıdır

Dövlət borcunu idarə edir.

Böyük Britaniyada kommersiya banklarına depozit bankları deyilir. Onlar bank sisteminin əsasını təşkil edirlər. Depozit banklarının əməliyyatlarının əksəriyyəti altı London klirinq bankında cəmləşmişdir. Onlar London Clearing House-un üzvləri olduqları üçün belə adlandırılıblar.

Yaponiyanın kredit sistemi üç həlqədən ibarətdir: Yaponiya Bankı, kommersiya bankları və maliyyə institutları. Mərkəzi Bank (Nippon Ginka) kredit sisteminin ən yüksək səviyyəsidir, onun sədridir. Yaponiya Bankı pul emissiyasını, pul siyasətini, iqtisadiyyatın dövlət-inhisar tənzimlənməsini və xəzinə üçün kassa xidmətlərini həyata keçirir.

Kommersiya bankları bir neçə kateqoriyaya bölünür: şəhər, regional banklar, trast bankları, uzunmüddətli kredit verən banklar, xarici banklar.

Dövlət maliyyə korporasiyaları həmçinin özəl bankların kredit verməyə az marağı olan sənaye sahələrində fəaliyyət göstərirlər. Yaponiyada 8 var ictimai korporasiyalar(Əlavə 6). Yaponiyada sığorta şirkətləri həyat sığortası, eləcə də əmlak sığortası üzrə özəl qurumlardır. Onlar böyük vəsait toplayırlar və bu vəsaitləri ilk növbədə qiymətli kağızlara investisiyalar üçün istifadə edirlər. Səhmdar cəmiyyətləri qiymətli kağızlarla əməliyyatlar üzrə ixtisaslaşırlar. Müasir şəraitdə ölkənin maliyyə bazarının bu seqmenti çox dinamik şəkildə dəyişir. Poçt əmanət kassaları əhalinin əmanətlərini toplayaraq ölkənin kredit münasibətlərinin strukturunda mühüm yer tutur.

Yaponiyanın kredit sistemi fəaliyyətə başladığı ilk vaxtdan ölkənin ümumi sosial-iqtisadi inkişafı vəzifələrinə, Yaponiyanı dünya iqtisadi liderinə çevirmək strategiyasına tabe idi. Bu, onun spesifikliyini izah edir ki, bu da ilk növbədə dövlətin bank işində, ölkənin iqtisadi inkişafının planlaşdırılmasında və tənzimlənməsində fəal iştirakında ifadə olunur. Məhz bu xüsusiyyət Qərb liberal iqtisadçıları tərəfindən tez-tez ciddi şəkildə tənqid olunur. Halbuki belə bir strategiya keçmişdə geridə qalmışların transformasiyasına böyük töhfə vermişdir şərq ölkəsi müasir, firavan bir dövlətə çevrildi. Cənubi Koreya və Çinin müasir bank sistemləri də eyni istiqamətdə inkişaf edir.

Rusiya Federasiyasının kredit sistemi. Rusiya Federasiyasının kredit sisteminin müasir strukturu sənayeləşmiş ölkələrin kredit sisteminin modelinə yaxınlaşır.

Rusiya bank sistemi Rusiya Bankı, Rusiya Federasiyasının Xarici Ticarət Bankı (Vneştorqbank), Rusiya Federasiyasının Əmanət Bankı (Sberbank), müxtəlif növ kommersiya bankları, habelə digər kredit təşkilatları tərəfindən formalaşır. bank əməliyyatları aparmaq üçün lisenziya alıb. Bizim bank sistemimizin əsasını Rusiya Bankı təşkil edir. Xarici Ticarət Bankı həyata keçirir xarici iqtisadi fəaliyyət və xarici valyutada əməliyyatlar aparır. Vneshtorgbank səhmdardır, bu bankın nəzarət paketi Rusiya Bankına məxsusdur. Sberbank həm də səhmdar bankdır və Rusiya Bankı bankın nəzarət paketinə sahibdir. Qanunla dövlət Sberbank-a əmanət edilmiş əhalinin pul vəsaitlərinin və digər qiymətli əşyalarının tam təhlükəsizliyinə və əmanətçilərin ilk tələbi ilə (tələbsiz əmanət) verilməsinə zəmanət verir. Sberbank və kommersiya bankları arasındakı əsas fərq budur. Sberbank, kommersiya bankları ilə demək olar ki, bütün eyni əməliyyatları pul vəsaitləri ilə həyata keçirir. Sberbank və kommersiya bankları mağazası nağd depozitlər müəssisələr və əhali, hüquqi və fiziki şəxslərə kreditlər verir və bununla da iqtisadiyyatda pul kütləsini artırır.

Rusiya bank sistemində kommersiya bankları icraedici rol oynayır. Rusiya Bankı kommersiya bankları vasitəsilə həyata keçirir maliyyə siyasəti. Hər bir bank yalnız Rusiya Bankı tərəfindən verilmiş lisenziya əsasında fəaliyyət göstərə bilər. Rusiya Bankı qanun əsasında bankdan lisenziyanı ala bilər - bu bankın ləğvi barədə qərar kimi çıxış edir. Banklar Rusiya Federasiyasının ərazisində və xaricdə filiallar açmaq hüququna malikdirlər. Banklar bank birlikləri, banklararası assosiasiyalar, assosiasiyalar yarada bilərlər. Yalnız bu və digər birliklərdən bank bazarının inhisarlaşdırılmasına və bazarda rəqabətin məhdudlaşdırılmasına yönəlmiş razılaşmaların əldə edilməsi üçün istifadə edilməsi qadağandır. bankçılıq. Ölkəmizdə bankların bank holdinq şirkətlərinə birləşməsi geniş vüsət almışdır. Bank holdinq şirkətləri səhmləri olan firmalardır səhm kapitalı onlara tam nəzarəti həyata keçirmək üçün kifayət edən bir və ya bir neçə bank. Nəticədə, bank holdinq şirkətləri bütün banklar qrupunu idarə etmək prosesini bir əldə cəmləşdirirlər. Bu, firmalar üçün sərfəlidir, çünki zərurət yaranarsa, ən qısa müddətdə bu banklardan kredit götürmək imkanı var.

Əksər hallarda kommersiya bankları səhmdardır (kooperativ bankların payı cüzidir), onların səhmləri sənaye müəssisələrinin qiymətli kağızları ilə yanaşı qiymətli kağızlar bazarında satılır.

Bütün banklar saxlamalıdırlar məcburi ehtiyatlar Rusiya Bankında, bankın aktivlərinin əsas hissəsi əmanətçilərin ilk tələbi ilə geri götürülməli olan müddətsiz əmanətlər olduğundan, aktivlərin müəyyən faizi ehtiyatlarda, yüksək likvid formada saxlanmalıdır. Bankların fəaliyyəti hər il auditor təşkilatları tərəfindən yoxlanılır.

Beləliklə, kredit sistemlərinin təhlili müxtəlif ölkələr, onların hər birinin üstünlükləri və mənfi cəhətləri nəzərə alınmaqla kredit münasibətləri sistemini qurmağa imkan verir. müasir tələblər. Güclü, yaxşı işləyən milli kredit sistemi Rusiya iqtisadiyyatının uğurlu inkişafının açarıdır. Kredit sisteminin formalaşması prosesi onun bütün struktur əlaqələrində müəyyən problemlər və çatışmazlıqlar aşkar etdi. Buna görə də, Rusiyada bir-biri ilə əlaqəli üç vəzifəni həll etməyə imkan verən tədbirlər sistemi hazırlamaq və həyata keçirmək lazımdır. Birincisi, bütövlükdə ölkədə kredit mühitinin yaxşılaşdırılması. İkincisi, kredit şərtlərinin bərabərləşdirilməsini, müxtəlif regionlardakı müəssisələr üçün resursların mövcudluğunu təmin etmək. Və nəhayət, dövlətə maliyyə axınlarını, o cümlədən krediti tənzimləməyə imkan verən mexanizm yaratmaq, onları prioritet iqtisadi problemlərin həllinə - iqtisadiyyatın modernləşdirilməsinə, müasir texnologiyaların işlənib hazırlanmasına və istehsalata tətbiqinə yönəltmək.

3 Rusiya Federasiyasının kredit sisteminin problemləri və təkmilləşdirilməsi

3.1 Rusiya Federasiyasının müasir kredit sisteminin problemləri

Hal-hazırda Rusiya kredit sisteminin xüsusiyyətləri kommersiya banklarının açıq üstünlüyü, zəif diversifikasiya edilmiş strukturu (digər kredit təşkilatlarının növlərinin sayı məhduddur), bank sisteminə daxil olmayan digər kredit təşkilatlarının qeyri-müəyyən qanunvericilik tənzimlənməsindən ibarətdir. , onların fəaliyyətinə nəzarətdə vahid yanaşmaların olmaması, bir sıra kredit təşkilatlarında idarəetmənin keyfiyyətinin aşağı olması, o cümlədən risklərin idarə edilməsi və daxili nəzarət sistemlərinin səmərəsizliyi, müasir bank texnologiyalarının zəif inkişafı. Bundan əlavə, kredit təşkilatlarının sayında daimi azalma qeyd etmək olar (1999-cu ildə 1476-dan 2012-ci ildə 958-ə qədər).

Üstəlik, kredit təşkilatlarının sayının azalması əsasən nizamnamə kapitalı 150 milyon rubla qədər olan kiçik kredit təşkilatlarının sayının azalması ilə əlaqədardır. (1999-cu ildə 1426-dan 2012-ci ildə 290-a qədər). Bu, Rusiyanın kredit sistemi ilə digər ölkələrin kredit sistemləri arasındakı fərqi göstərir (Əlavə 7).

Rusiya kredit sisteminin başqa bir xüsusiyyəti ondan ibarətdir ki, Rusiyada bankların sayının ümumi azalması ilə 2005-ci ildən etibarən nizamnamə kapitalı 150,0 milyon rubl olan iri bankların sayında kəskin artım müşahidə olunur. və yuxarıda və 01/01/2012 668 bank təşkil edir, o cümlədən aktivlərin əsas hissəsi (74,9%) Rusiyanın 30 ən böyük bankının payına düşür.

Rusiya bank sisteminin spesifik xüsusiyyətlərindən biri bank institutlarının ərazi bölgüsünün həddindən artıq qeyri-bərabərliyidir. Bankların əksəriyyəti Moskva və Moskva vilayətində yerləşir - fəaliyyət göstərən kredit təşkilatlarının 52,4%-i və 88%-i cəmi aktivlər bank sektoru. Azərbaycanda çox az bank fəaliyyət göstərir kənd və ucqar ərazilərdə. Rusiya Federasiyasının Sberbank filialları və regional mərkəzlərin banklarının filialları əsasən təşkilatlara və əhaliyə xidmət göstərir. Əksər əyalət bankları güclü regional diqqətə malikdir və nəticədə bir çox nisbətən təcrid olunmuş yerli bank bazarları yaranır. Bu vəziyyətin obyektiv səbəbləri var: böyük ərazi, böyük şəhərlərdən uzaqda infrastrukturun inkişaf etməməsi və s., lakin buna baxmayaraq, ərazi qeyri-bərabərliyinin aradan qaldırılması Rusiya bank sisteminin inkişafı üçün perspektivli istiqamətlərdən biridir.

Kredit sisteminin müasir inkişaf dövrünün bir xüsusiyyəti onun inkişafına qlobal təsirlərin əhəmiyyətli dərəcədə təsir göstərməsidir iqtisadi krizis 2008-2009-cu illər bankların sayının əhəmiyyətli dərəcədə azalmasına səbəb oldu.

Bu gün bir çox banklar aşağıdakı dəyişikliklərdən keçir:

Banklar kapitalı artırmaq və saxlamaq üçün birləşirlər, yəni. kapitalın birləşməsi var;

Böyük banklar daha kiçik bankları alır, yəni. udulması baş verir.

Banklar iflas və ya kiçik bankların Mərkəzi Bankın iş və nizamnamə kapitalının həcmi baxımından tələblərini yerinə yetirə bilməməsi səbəbindən bağlanır, yəni. özünüməhv və ya ləğvetmə həyata keçirilir. Banklararası kreditlər kommersiya banklarının resurslarının formalaşmasında getdikcə daha mühüm rol oynamağa başlayır. Bununla belə, onların əhəmiyyətli çatışmazlıqları var - vəsaitlərin yenidən bölüşdürülməsində səmərəliliyin olmaması, həcmi və vaxtı məhduddur. Resurs cəlb etməklə bu çatışmazlıqları aradan qaldırmaq olar Mərkəzi Bank son instansiya kreditoru və ya son instansiya kreditoru kimi.

3.2 Rusiya Federasiyasının müasir kredit sisteminin təkmilləşdirilməsi yolları

Güclü, yaxşı işləyən milli kredit sistemi Rusiya iqtisadiyyatının uğurlu inkişafının açarıdır. Kredit sisteminin formalaşması prosesi onun bütün struktur əlaqələrində müəyyən problemlər və çatışmazlıqlar aşkar etdi. Buna görə də, Rusiyada bir-biri ilə əlaqəli üç vəzifəni həll etməyə imkan verən tədbirlər sistemi hazırlamaq və həyata keçirmək lazımdır. Birincisi, bütövlükdə ölkədə kredit mühitinin yaxşılaşdırılması. İkincisi, kredit şərtlərinin bərabərləşdirilməsini, müxtəlif regionlardakı müəssisələr üçün resursların mövcudluğunu təmin etmək. Və nəhayət, dövlətə maliyyə axınlarını, o cümlədən krediti tənzimləməyə imkan verən mexanizm yaratmaq, onları prioritet iqtisadi problemlərin həllinə - iqtisadiyyatın modernləşdirilməsinə, müasir texnologiyaların işlənib hazırlanmasına və istehsalata tətbiqinə yönəltmək.

Kredit təşkilatlarına kapital cəlb etmək üçün əlverişli şərait yaradacaq mexanizmlər hazırlamaq lazımdır. Bir sıra sektoral inkişaf banklarının yaradılması, o cümlədən dövlətin iştirakı ilə iri kredit təşkilatlarının əsasən elm tutumlu və istehsal sənayesinin maliyyələşdirilməsinə istiqamətləndirilməsi məqsədəuyğundur. Digər banklara münasibətdə bank kapitalının ixtisaslaşması və təmərküzləşməsinin inkişafına yönəlmiş çevik siyasətin aparılması tələb olunur. Qanunvericiliyi tədricən dəyişdirərək bank sistemini elə strukturlaşdırmaq lazımdır ki, kredit təşkilatlarının bəziləri hesablaşmalar, bəziləri müxtəlif kredit növləri üzrə, bəziləri isə kreditlər üzrə ixtisaslaşsınlar. investisiya fəaliyyəti. Eyni zamanda, bank kapitalının təmərküzləşmə dərəcəsini artırmaq üçün bank strukturları arasında mehriban birləşmələr təşviq edilməlidir. Bu problemlərin həlli üçün qanunvericilik və icra hakimiyyəti orqanlarının və təbii ki, bütün bank ictimaiyyətinin səylərini birləşdirmək lazımdır.

Rusiya Bankının fikrincə, bank sisteminin kapitallaşmasının stimullaşdırılması üzrə sərt tədbirlər ölkənin maliyyə-kredit sisteminə müsbət təsir göstərməli, onun canlanmasına və inkişaf səviyyəsini beynəlxalq standartlara yaxınlaşdırmalıdır.

Beləliklə, Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı ölkə iqtisadiyyatının pul-kredit tənzimlənməsini həyata keçirir və kredit siyasətinin istiqamətindən asılı olaraq banklarla münasibətlərini qurur. Rusiya Bankı kredit qoyuluşlarının həcmini genişləndirməyə və ya azaltmağa yönəlmiş banklara münasibətdə siyasət aparır. Eyni zamanda, uçot dərəcəsinin səviyyəsinin, banklar tərəfindən cəlb edilmiş resursların bir hissəsinin məcburi ehtiyatı üçün minimum tələblərin ölçüsünün, açıq bazarda həyata keçirilən əməliyyatların həcminin dəyişdirilməsi kimi alətlərdən istifadə olunur. Mərkəzi Bankın bu və ya digər tənzimləmə üsullarından və ya onların birləşməsindən istifadə etməsi müəyyən ölkədə bazar münasibətlərinin inkişaf dərəcəsindən asılıdır.

Nəticə

Kurs işində tədqiqata həsr edilmişdir nəzəri aspektləri Rusiya və xarici kredit sistemləri.

İşin yazılması zamanı Rusiyada və xaricdə kredit sistemlərinin strukturu və funksiyaları nəzərdən keçirilmişdir ki, bu da bizə aşağıdakı nəticələr çıxarmağa imkan verir:

1. Kredit sistemi ikili xarakter daşıyır: kredit təşkilatlarının və kredit münasibətlərinin, kreditləşmənin əsas prinsiplərinə uyğun olaraq kreditləşmənin forma və üsullarının məcmusudur.
2. Mərkəzi Bank fiziki və hüquqi şəxslərlə kredit-maliyyə münasibətlərinə girən bank sektorunu da özündə birləşdirən kredit sisteminin strukturunun əsas hissəsini təşkil edir. Sığorta təşkilatları, pensiya fondları, investisiya və maliyyə şirkətləri, xeyriyyə fondları, trast şirkətləri və əmanət və kredit bankları ölkənin kredit sisteminin normal fəaliyyətini dəstəkləyir.
3. Rusiyanın kredit sistemi bank sistemi və ixtisaslaşmış maliyyə institutlarından ibarətdir. Mərkəzi Bank şaquli idarəetmə strukturuna malik vahid mərkəzləşdirilmiş sistemə malik, öz səlahiyyətlərini həyata keçirmək üçün dövlət məcburiyyəti tədbirlərini tətbiq etmək hüququna malik olan birinci səviyyəli xüsusi ictimai hüquq institutudur. İkinci dərəcəli kredit təşkilatlarına hər biri öz bank əməliyyatlarını həyata keçirən bank kredit təşkilatları, bank olmayan kredit təşkilatları və ixtisaslaşmış maliyyə institutları daxildir.
4. Rusiya Mərkəzi Bankı ölkənin əsas bankıdır və onun bank sisteminin mərkəzi halqasıdır. Onun fəaliyyəti mənfəət əldə etməyə deyil, Rusiya Federasiyasının bank sisteminin inkişafına və gücləndirilməsinə, rublun sabitliyinin və ödəniş sisteminin düzgün işləməsinin təmin edilməsinə yönəlib. Bütün əmlakı və nizamnamə kapitalı federal mülkiyyətdir və Rusiyadakı kredit təşkilatları arasında effektiv investor və resursların paylayıcısıdır.
5. Banklara pul kapitalını toplamaq və səfərbər etmək, kredit vermək və qiymətli kağızlar buraxmaq müstəsna hüququ verilir. Bank olmayan kredit təşkilatları isə öz növbəsində ödəniş, hesablaşma, kredit və depozit əməliyyatlarını həyata keçirmək hüququna malikdir.
6. İxtisaslaşmış kredit-maliyyə institutları Mərkəzi Bankın və ya digər idarələrin göstərişi ilə fəaliyyət göstərirlər. Onlar maliyyə-təsərrüfat münasibətlərinin iştirakçıları arasında vəsaitlərin yenidən bölüşdürülməsini təmin edirlər.
7. Xarici dövlətlərin və Rusiyanın kredit sistemlərinin strukturunun və funksiyalarının müqayisəli təhlili göstərir ki, xarici iqtisadiyyatların təcrübəsinə əsaslanaraq, milli kredit sistemimizin bəzi aspektlərini təkmilləşdirmək mümkündür ki, bu da kreditlərin kreditləşdirilməsinə imkan verəcəkdir. Rusiya iqtisadiyyatı uğurla inkişaf edir və iqtisadiyyatın bütün müasir tələblərinə cavab verir.
8. Rusiya Federasiyasının kredit sistemi hazırda kredit təşkilatlarının sayında daimi azalma və onsuz da böyük bankların birləşməsi ilə üzləşir. Kredit sisteminin ərazi qeyri-bərabərliyi onun fəaliyyətini çətinləşdirir.
9. Rusiyanın milli kredit sistemini təkmilləşdirmək üçün üç istiqamətə riayət etmək lazımdır - ölkədə kredit mühitinin yaxşılaşdırılması, kreditləşmə şərtlərinin bərabərləşdirilməsini təmin etmək və kapitalın uğurlu bölüşdürülməsi mexanizmlərini hazırlamaq.

Beləliklə, kredit sistemi kredit mexanizmi vasitəsilə fəaliyyət göstərir. Bu, onun institutları tərəfindən təmsil olunan kredit sisteminin kreditləşdirilməsi, investisiya, təsis, vasitəçilik, məsləhət, toplama, yenidən bölüşdürmə fəaliyyətinin bütün aspektlərini əhatə edir.

Son illər Rusiyanın bank sistemi intensiv inkişaf edir və bu inkişafda müsbət tendensiyalar yaranıb. Kredit təşkilatları ən böyük şəffaflıq, müştərilər üçün açıqlıq üçün səy göstərməyə başladılar. Qabaqcıl biznes modelləri tətbiq edilir, yeni bank texnologiyaları (müştəri-bank, sistemlər pul köçürmələri, debet və kredit kartları s.), müxtəlif növ kreditlər (istehlak, ipoteka və s.). XX əsrin sonlarında. Rusiyada kredit sistemi bazar iqtisadiyyatı olan ölkələrin kredit sisteminə yaxın strukturda inkişaf etmişdir, kredit-maliyyə xidmətləri bazarında artıq fəaliyyət göstərən qurumların fəaliyyətinin təkmilləşdirilməsi, eləcə də kredit və maliyyə xidmətləri göstərən strukturların yaradılması üzrə işlər aparılır. Rusiyada hələ geniş inkişaf etməmişdir (kredit ittifaqları, əmanət və kredit assosiasiyaları, faktorinq firmaları, lombardlar).

Buna baxmayaraq, bütün göstəricilərə görə Rusiya bank sistemi inkişaf etmiş ölkələrdən xeyli geri qalır. Rəğmən yüksək artım, verilən kreditlərin həcmi, tapşırıqlara uyğun gəlmir iqtisadi artımölkə ilə üz-üzədir. Sənaye inkişaf etmiş ölkələrdə sistem dövlət tənzimlənməsi kredit sistemi mürəkkəb, səmərəli və kifayət qədər mübahisəli mexanizmdir. Ancaq uyğunlaşma və struktur dəyişiklikləri mərhələlərini keçərək uzun müddət formalaşdı.

İstifadə olunan mənbələrin siyahısı

1 Rusiya Federasiyası. Qanunlar. "Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı (Rusiya Bankı) haqqında" 10 iyul 2002-ci il tarixli, 86-FZ nömrəli faktiki qanun.

2 Rusiya Federasiyası. Qanunlar. “Banklar və bank fəaliyyəti haqqında” 02.12.1990-cı il tarixli 395-I nömrəli Qanun.

3 Rusiya Federasiyası. Qanunlar. “Banklar və bank fəaliyyəti haqqında” 02.12.09

4 “Bəzi normativ hüquqi aktlara əlavə və dəyişikliklər edilməsi haqqında” Fərman Federal Komissiya qiymətli kağızlar bazarı haqqında” 12 fevral 2003-cü il tarixli Fərman

5 Rusiya Bankı və Rusiya Federasiyası Hökumətinin bank sektorunun inkişafı üzrə birgə strategiyası. - 2001

6 Rusiyanın Regional Bankları Assosiasiyası ilə Rusiya Federasiyasının Antiinhisar Siyasəti və Sahibkarlığa Kömək Nazirliyi arasında əməkdaşlıq haqqında Saziş. - 2003

7 Rusiya Federasiyasında ipoteka kreditləşməsi sisteminin inkişaf konsepsiyası. - 2000

8 Qolikova, Yu.S., Xoxlenkova. Mərkəzi Bankın fəaliyyətinin təşkili Mətn: dərslik, - 2-ci nəşr, - 2012 - No 230 S. 15-16

9 Krolivetskaya, L.P. Bank işi: kommersiya banklarının kredit fəaliyyəti Mətn: dərs vəsaiti - M., -2002

10 Muravieva, Z.A. Xarici ölkələrin maliyyə-kredit sistemləri Mətn: tədris metodik kompleksi. 2-ci nəşr, -2006

11 Rudko-Silivanov, V.V. Mərkəzi bankın fəaliyyətinin təşkili Mətn: dərslik - M., - 2011

12 Vikulov, V.S. Kredit təşkilatlarının innovativ fəaliyyəti // Rusiyada və xaricdə idarəetmə.- 2001 - № 1

13 Quryanov, S.A. Bank xidmətlərinin marketinqi. M., -2002

14 Zubçenko, L.A. Bank marketinqinin inkişafında yeni tendensiyalar // Rusiyada və xaricdə marketinq № 1 - 2000

15 Borisov, S.M. rus rublu beynəlxalq hesablaşmalarda: coğrafiya və statistika // Pul və kredit. - 2011. - No 12.

16 İlyasov, S.M. Regional bank sistemlərinin inkişaf perspektivləri haqqında // Bank işi. - 2012. - No 4.

17 Maslennikova, O.A. Banklarda korporativ idarəetmənin təkmilləşdirilməsi. “Rusiyanın kredit təşkilatlarında, holdinqlərində və səhmdar cəmiyyətlərində korporativ idarəetmənin təkmilləşdirilməsi” Ümumrusiya elmi-praktik konfransının materialları əsasında. Yaroslavl, 2002

18 Baron L.V., Zaxarova T.T. Rusiya iqtisadiyyatının bank və qeyri-maliyyə sektorlarının inkişafındakı qeyri-mütənasibliklər // İqtisadiyyat sualları. - 2007. - No 3. - S. 103

19 Bank statistikası bülleteni. Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının rəsmi nəşri. - 2007. - No 9. - S. 86

20 Polyakov V. P., Moskovkina L. A. Pul tədavülü və kreditin əsasları. Proc. Fayda. - M.: İNFRA-M, 1996.

21 Sergeev, L. V. Müəssisələr və banklar arasında qarşılıqlı əlaqə mexanizmi // Namizədlik dissertasiyası. Yekaterinburqda USTU-da müdafiə olunub. -2000

22 Beloglazova G.N., Kiyeveviç A.V. Tənzimləyicilərin modernləşdirilməsi maliyyə sistemləri: yeni modelləri axtarın // Bank işi. - 2011. - No 7. - S.14-21.

23 Beloglazova G.N., Kiyeveviç A.V. Maliyyə sistemlərinin tənzimlənməsinin modernləşdirilməsi: yeni modellərin axtarışı // Bank işi. - 2011. - No 7. - S.14-21.

24 Chetverikov, V.N. Rəqabət mühitini öyrənmək üçün marketinq üsullarından biri kimi kommersiya bankının maliyyə vəziyyətinin monitorinqi // Rusiyada və xaricdə marketinq - 2000-№ 2.

25 Şalamova, M.A. Bankların filial işi // Audit və maliyyə təhlili. - 2000-№ 2.

26 Şkarovski, S.I. Kommersiya bankının filialını idarə etmək üçün marketinq strategiyaları // Rusiyada və xaricdə marketinq - 2000-№ 6.

27 Pul. Kredit. Banklar: Universitetlər üçün dərslik / Ed. E.F.Jukova. - M.: UNITI-DANA, 2009.

28 Neşitoi, A.S. Maliyyə: Dərslik - 5-ci nəşr, Yenidən işlənmiş. və əlavə - M .: "Daşkov və K" Nəşriyyat və Ticarət Korporasiyası, -2006.

29 Nuriyev, R.M. Pul, banklar və pul siyasəti, M., -2003.

1. Pul və kreditin ümumi nəzəriyyəsi: Dərslik // red. E.F. Jukova, M.: Banklar və birja, UNITI, -2004.

31 Usoskin, V.M. Müasir kommersiya bankı. İdarəetmə və Əməliyyatlar, 3-cü nəşr, əlavə edin. və yenidən işlənmişdir. // M.: Maliyyə və statistika, -2003.

32 Rusiyada maliyyə bazarları // İqtisadi inkişaf Rusiya

2006 - cild 13 - № 12.

33 Bank işi ensiklopediyası // M, - 2005.

34 A. Kiyatkin Dünya bankların kütləvi məhvi və milliləşdirilməsinin şahidi olacaq.//Smart Money, -2008- №42.

35 Zaxarova V.S. Rusiya kommersiya banklarının problemləri // Pul və kredit, 2003, № 1.

36 Stolyarov, A.İ. - Rus maliyyə bazarı: mövcud vəziyyət və inkişaf perspektivləri // Maliyyə, -2004- №2

37 Terentyeva, T.M. - Bank xidmətləri: tələb və təklif // Pul və kredit, -2005- No12

38 Petrov, V. - Rusiya maliyyə bazarı // Cəmiyyət və İqtisadiyyat, -2004- № 10

39 Paramonova, T.V. Rusiya Bankının pul siyasətinin əsas məqsədləri və bank sektorunun tənzimlənməsi prinsipləri // Pul və kredit, - 2000 - № 6.

Qoşma 1

(məcburi)

Şəkil 1

düyü. 1. “Kredit sisteminin strukturu” sxemi

Əlavə 2

(məcburi)

Şəkil 2

düyü. 2. “Kredit sisteminin iyerarxik strukturu” sxemi

Əlavə 3

(məcburi)

Şəkil 3

düyü. 4. "Rusiya Bankının təşkilati strukturu" sxemi

Əlavə 4

(məcburi)

Cədvəl 1

Rusiya Bankının funksiyaları

	Rusiya Federasiyası Hökuməti ilə birlikdə vahid dövlət pul siyasətini hazırlayır və həyata keçirir
	inhisar nağd pul verir və nağd pul dövriyyəsini təşkil edir
	rublun qrafik təyinatını işarə şəklində təsdiq edir
	kredit təşkilatları üçün son instansiya kreditorudur, onların yenidən maliyyələşdirilməsi sistemini təşkil edir
	Rusiya Federasiyasında hesablaşmaların aparılması qaydalarını müəyyən edir
	milli ödəniş sistemində nəzarət və nəzarəti həyata keçirir
	bank əməliyyatlarının aparılması qaydalarını müəyyən edir
	bütün səviyyələrin büdcələrinin hesablarını aparır büdcə sistemi Rusiya Federasiyasının, federal qanunlarla başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, büdcələrin icrasını və icrasını təşkil etmək üçün məsul olan səlahiyyətli icra hakimiyyəti orqanları və dövlət büdcədənkənar fondları adından hesablaşmalar vasitəsilə.
	Rusiya Bankının qızıl-valyuta ehtiyatlarının səmərəli idarə edilməsini həyata keçirir
	kredit təşkilatlarının dövlət qeydiyyatı haqqında qərar qəbul edir, kredit təşkilatlarına bank lisenziyaları verir, fəaliyyətini dayandırır və ləğv edir.
	kredit təşkilatlarının və bank qruplarının fəaliyyətinə nəzarət edir
	federal qanunlara uyğun olaraq kredit təşkilatları tərəfindən qiymətli kağızların buraxılışını qeydiyyata alır
	müstəqil olaraq və ya Rusiya Federasiyası Hökuməti adından Rusiya Bankının funksiyalarını yerinə yetirmək üçün zəruri olan bütün növ bank əməliyyatlarını və digər əməliyyatları həyata keçirir.
	Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyinə uyğun olaraq valyuta tənzimlənməsini və valyuta nəzarətini təşkil edir və həyata keçirir.
	beynəlxalq təşkilatlarla, xarici dövlətlərlə, habelə hüquqi və fiziki şəxslərlə hesablaşmaların aparılması qaydasını müəyyən edir
	Rusiya Federasiyasının bank sistemi üçün mühasibat uçotu və hesabat qaydalarını müəyyən edir
	xarici valyutaların rubla qarşı rəsmi məzənnələrini müəyyən edir və dərc edir
	Rusiya Federasiyasının tədiyə balansının proqnozunun hazırlanmasında iştirak edir və Rusiya Federasiyasının tədiyyə balansının tərtibini təşkil edir.
	milli hesablar sistemində Rusiya Federasiyasının maliyyə hesabının tərtib edilməsi metodologiyasının işlənib hazırlanmasında iştirak edir və Rusiya Federasiyasının maliyyə hesabının tərtibini təşkil edir.
	bütövlükdə və regionlar üzrə Rusiya Federasiyasının iqtisadiyyatının vəziyyətini, ilk növbədə pul, pul, maliyyə və qiymət münasibətlərini təhlil edir və proqnozlaşdırır, müvafiq materialları və statistik məlumatları dərc edir.
	sistemdə iştirak etməyən müflis banklardakı fiziki şəxslərin əmanətləri üzrə Rusiya Bankı tərəfindən ödənişlər edir icbari sığorta federal qanunla nəzərdə tutulmuş hallarda və qaydada fiziki şəxslərin Rusiya Federasiyasının banklarında əmanətləri
	Rusiya Federasiyasının valyutasında Beynəlxalq Valyuta Fondunun vəsaitlərinin depozitarisidir, Beynəlxalq Valyuta Fondunun Sazişinin maddələrində və Beynəlxalq Valyuta Fondu ilə müqavilələrdə nəzərdə tutulmuş əməliyyatları və əməliyyatları həyata keçirir.
	federal qanunlara uyğun olaraq digər funksiyaları yerinə yetirir

Əlavə 5

(məcburi)

cədvəl 2

Rusiya Bankının bank əməliyyatları və əməliyyatları

federal büdcə haqqında federal qanunda başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, qiymətli kağızlar və digər aktivlərlə təminatla bir ildən çox olmayan müddətə kreditlər vermək;

ən azı müəyyən edilmiş səviyyədə reytinqi olan rus kredit təşkilatlarına bir ildən çox olmayan müddətə təminatsız kreditlər vermək. Sürüşdürün reytinq agentlikləri borcalanların kredit qabiliyyətini müəyyən etmək üçün istifadə edilən reytinqləri və müvafiq reytinqlərin tələb olunan minimum göstəriciləri, borcalanlara dair əlavə tələblər, habelə müvafiq kreditlərin verilməsi qaydası və şərtləri Direktorlar Şurası tərəfindən müəyyən edilir.

açıq bazarda qiymətli kağızları almaq və satmaq, habelə Rusiya Bankının kreditləri üçün girov kimi xidmət edən qiymətli kağızları satmaq

Rusiya Bankı tərəfindən buraxılmış istiqrazları və depozit sertifikatlarını almaq və satmaq

xarici valyutanın alqı-satqısı, habelə Rusiya və xarici kredit təşkilatları tərəfindən verilmiş xarici valyutada ifadə edilmiş ödəniş sənədləri və öhdəlikləri

qiymətli metalları və digər növ valyuta dəyərlərini almaq, saxlamaq, satmaq

hesablaşma, kassa və depozit əməliyyatlarını aparmaq, qiymətli kağızları və digər aktivləri saxlanmaq və idarə etmək üçün qəbul etmək

zəmanətlər və bank zəmanətləri verir

maliyyə risklərini idarə etmək üçün istifadə olunan maliyyə alətləri ilə əməliyyatlar həyata keçirmək

Rusiya Federasiyasının ərazisində və xarici dövlətlərin ərazilərində rus və xarici kredit təşkilatlarında hesablar açmaq;

istənilən valyutada çek və veksel buraxmaq

beynəlxalq bank praktikasında qəbul edilmiş biznes təcrübələrinə uyğun olaraq öz adından digər bank əməliyyatları və əməliyyatları həyata keçirmək

Federal Qanunda nəzərdə tutulmuş hallar istisna olmaqla, bank əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün lisenziyası olmayan hüquqi şəxslər və fiziki şəxslərlə bank əməliyyatları aparmaq;

Federal Qanunla başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, kredit və digər təşkilatlarda pay (paylar) əldə etmək

Rusiya Bankının və onun təşkilatlarının fəaliyyətinin təmin edilməsi ilə bağlı hallar istisna olmaqla, daşınmaz əmlakla əməliyyatlar aparmaq;

Federal qanunla nəzərdə tutulmuş hallar istisna olmaqla, ticarət və istehsal fəaliyyəti ilə məşğul olmaq

verilmiş kreditləri geri qaytarmaq. Direktorlar Şurasının qərarı ilə istisna edilə bilər

Əlavə 7

(məcburi)

Yaponiyanın ictimai korporasiyaları

1. National Life Finance Corporation.
2. Mənzil Kredit Korporasiyası.
3. Kənd Təsərrüfatı, Meşə və Balıqçılıq Maliyyə Korporasiyası.
4. Kiçik biznes üçün Yaponiya maliyyə korporasiyası.
5. Kiçik və Orta Müəssisələr üçün Yaponiya Maliyyə Korporasiyası.
6. Bələdiyyə müəssisələri üçün Yaponiya maliyyə korporasiyası.
7. Okinava İnkişaf Maliyyə Korporasiyası.
8. Kredit Zəmanət Assosiasiyası.