Sığorta riski, sığorta hadisəsi. Sığortada risklərin təsnifatı

İkincisi, risk risk faktorlarının müəyyən edildiyi konkret bir obyektlə əlaqələndirilir.

Üçüncüsü, risk mənfi və mənfi arasında bölüşdürülməsidir iqtisadi nəticələr başlanğıcda.

Qlobal olaraq risklər iki böyük qrupa bölünür:

1. sığorta;
2. sığorta olmayan (daxil deyil).

Ən çoxsaylı qrup sığortalana bilən risklərdən ibarətdir. Müəyyən bir riskin sığortalana biləcəyini müəyyən etmək üçün aşağıdakı meyarlardan istifadə olunur:

• sığortaçının öhdəliyinin məbləğinə daxil olan risk yüksək ehtimal dərəcəsinə malik olmalıdır;
• risk təsadüfi hərəkət etməli, yəni təhlükə nə məkanda, nə zamanda, nə də ölçüdə bilinməməlidir;
• hücumçu sığorta hadisəsi riskin həyata keçirilməsində ifadə olunan , sığortaçının və ya digər maraqlı şəxslərin iradəsindən asılı olmamalıdır;
• sığorta hadisəsi fəlakətli fəlakətin ölçüsünə malik olmamalıdır, yəni böyük sığorta əhalisi daxilində çoxlu obyektləri əhatə etməli, kütləvi itkilərə səbəb olmalıdır.

Sığorta risklərinin məcmusu sığorta müqaviləsi üzrə sığorta məbləğindən istifadə etməklə ifadə olunan sığorta həcmidir. Risk qiyməti pul ifadəsində qiymətləndirilir ki, bu da əsasən sığorta məbləğinin 100 pul vahidinə və ya onun mütləq dəyərinin faizi kimi hesablanır.

Nəzərə almaq lazımdır ki, risk qaçılmaz olaraq baş verməli deyil, sığortalanır. Sığortanın əhatə etdiyi risklərin siyahısı ciddi şəkildə göstərilməlidir.

"1" ehtimalı ilə - müəyyən bir hadisənin baş verəcəyinə 100% zəmanət var və "0" ehtimalı ilə - bunun baş verməsinin qeyri-mümkün olduğunu iddia etmək olar və buna görə də bu vəziyyətdə sığortanın qeyri-mümkün olduğunu iddia etmək olar. hal. Risk ehtimalı nə qədər az olarsa, onun sığortasını təşkil etmək bir o qədər asan və ucuz olar. Əhəmiyyətli risk ehtimalı baha başa gəlir sığorta təminatı.

İstənilən riskin həyata keçirilməsi şərtləri riskli hallardır. Onların hamısı birlik və qarşılıqlı əlaqədə təbii vəziyyəti və yerləşdiyi mühiti xarakterizə edən risk vəziyyətini müəyyən edir.

Risk halları gələcəkdə baş verən müəyyən bir hadisənin mümkünlüyünü qiymətləndirməyə imkan verir. Lakin yalnız bir və ya bir neçə risk halı riskin reallaşmasına gətirib çıxarır ki, bu da sığorta hadisəsinin baş verməsi deməkdir.

Sığorta hadisəsi sığorta müqaviləsində və ya qanunvericilikdə nəzərdə tutulmuş və baş verdikdə sığortaçının sığorta məbləğini ödəmək öhdəliyi yaranan hadisədir. sığorta kompensasiyası) sığortalıya və ya üçüncü şəxsə.

Sığorta hadisəsi müəyyən sığorta aqreqatı daxilində bir və ya bir neçə sığorta obyektinə münasibətdə baş verə bilər (risklərin yığılmasına gətirib çıxarır, yəni fəlakətli riskə səbəb olur).

Sığorta üçün böyük əhəmiyyət kəsb edən əsas risk xüsusiyyətləri bunlardır:

• hadisənin baş vermə tezliyi yerə və zamana nisbətən - bu və ya digər sığorta hadisələrinin baş vermə dərəcəsini müəyyən edir. Müəyyən sığorta növü üzrə sığorta hadisələrinin sayının sığorta müqavilələrinin sayına və ya sığorta obyektlərinin sayına nisbəti kimi hesablanır. Sığorta üçün təklif olunan obyektlər müxtəlif təhlükə dərəcələrinə görə fərqlənir. Təcrübədə sığorta riskinin kəskin artmasının vaxt intervalları var, o zaman mənfi nəticələri olan xoşagəlməz hadisələrin sayı əhəmiyyətli dərəcədə artar;
• nəticələrin ağırlığı (zərərin məbləği) - sığorta hadisəsi nəticəsində sığortalıya dəymiş maddi zərər kimi müəyyən edilir. Zərərin məbləğinə əsasən (sistem nəzərə alınmaqla) sığorta kompensasiyası hesablanır.

Sığorta risklərinin növləri

Sığorta riskləri zərər (risk sığortası üçün) və ya gəlir (əmanət sığortası üçün) şəklində gözlənilən əlverişli və ya əlverişsiz hadisələrdir. Təsnifat əsaslarından asılı olaraq sığorta risklərinin belə növləri xalis və spekulyativ olaraq fərqləndirilir; sığorta və qeyri-sığorta; əlverişli və əlverişsiz; sığortaçının texniki riski və s.

Sığorta risklərinin təzahürünün mümkün iqtisadi nəticələrindən asılı olaraq təsnifatı

Sığorta riskləri, mümkün iqtisadi nəticədən asılı olaraq, onların təzahürləri iki əsas qrupa bölünür - xalis və spekulyativ. Saf risklər mənfi və ya sıfır iqtisadi nəticə əldə etmək imkanını müəyyən etmək (təbii hadisələrin riskləri, təbii, texnogen, ekoloji risklər). Spekulyativ risklər hər üçünü əldə etməyə imkan verin iqtisadi nəticələr– mənfi, sıfır və müsbət (maliyyə riskləri biznes risklərinin bir hissəsi kimi).

Sığortalanma ehtimalına görə risklərin təsnifatı

Sığortalanma ehtimalına əsasən, risklər bölünür sığorta Və sığortasız, yəni. sığortası mümkün olmayan və buna görə də sığorta müqaviləsinə daxil edilməyən risklər. Lakin əksər risklər hələ də sığortalana bilər. Sığorta risklərinin siyahısı sığorta müqaviləsi üzrə sığorta öhdəliyinin məbləğidir ki, bu da müqavilənin sığorta məbləğindən istifadə etməklə ifadə edilir.

Sığorta risklərinin təhlükə mənbəyindən asılı olaraq təsnifatı

Təhlükənin mənbəyindən asılı olaraq fərqləndirirlər təbiətin elementar qüvvələrinin təzahürü ilə bağlı risklər, Və insanın məqsədyönlü təsirindən yaranan risklər. Birinci qrup risklərə zəlzələ, daşqın, sel, sunami və s. daxildir. Oğurluq, quldurluq, vandalizm aktları və digər qeyri-qanuni hərəkətlər kimi risklər məqsədyönlü insan təsiri ilə bağlıdır.

Sığortaçının məsuliyyətinin həcmindən asılı olaraq sığorta risklərinin təsnifatı

Sığortaçının məsuliyyət dairəsinə görə risklər bölünür fərdi Və universal. Fərdi riskə misal olaraq, daşınma və ona qarşı vandalizm aktları zamanı ifşa zamanı rəsm əsəri üçün sığorta müqaviləsini göstərmək olar. Əksər müqavilələr üzrə sığortaçının öhdəliyinin əhatə dairəsinə daxil olan universal risk nümunəsi əmlak sığortası, oğurluqdur.

Xüsusi risklər

Xüsusi qrup xüsusi risklərdən ibarətdir: anomal, fəlakətli, böyük.

Anormal Risklər- bunlar ölçüləri müvafiq obyektlərin sığorta əhalisinin müəyyən qruplarına aid edilməsinə imkan verməyən risklərdir. Anormal risklər normaldan daha yüksək və aşağıdır. Normaldan aşağı risk sığortaçı üçün əlverişlidir və sığorta müqaviləsinin normal şərtləri ilə əhatə olunur. Normaldan yüksək risk həmişə sığortaçı üçün əlverişli deyil və sığortalanır xüsusi şərtlər sığorta müqavilələri.

fəlakətli risklərçoxlu sayda sığortalanmış obyektləri və ya sığortalıları əhatə edən əhəmiyyətli qrup təşkil edir və belə risklər xüsusilə böyük miqyasda zərər vura bilər. Bunlar təbiətin elementar qüvvələrinin təzahürü ilə, habelə sərvət yaratmaq prosesində insan fəaliyyəti ilə əlaqəli risklərdir (məsələn, atom elektrik stansiyasında qəza).

Böyük risklərəhəmiyyətli zərərə səbəb olan tək risklərdir, sığortaçıların həcmini özləri ödəyə bilmirlər, çünki eyni risk portfeli daxilində kompensasiya maliyyə baxımından mümkün deyil. Belə olan halda dünya bazarının səviyyəsinə , məqsədi ilə çıxmağa ehtiyac var.

Obyektiv və subyektiv risklər

Eksklüziv olaraq əhəmiyyəti sığortaçının işində obyektiv və subyektiv risklərin tərifi var. Obyektiv risklər nəzarət olunmayan təbiət qüvvələrinin və digər qəzaların sığorta obyektlərinə zərərli təsirini ifadə etmək. Subyektiv risklər reallığa obyektiv yanaşmanın inkarına və ya bilməməsinə əsaslanır, insanın iradəsindən və şüurundan asılıdır.

Ekoloji risklər

Ekoloji risklərçirklənməsi ilə bağlıdır mühit və sərvət yaratmaq prosesində insanın dəyişdirici fəaliyyəti ilə bağlıdır. Bu cür risklər adətən sığortaçının öhdəliyinin əhatə dairəsinə daxil edilmir. Eyni zamanda, ekoloji risklərə görə müəyyən sığorta maraqları bu maraqlara cavab verən müstəqil sığorta növünün yaradılmasına səbəb olmuşdur (bax).

Nəqliyyat riskləri

Nəqliyyat riskləri risklərə və . Kasko daşıma riskləri hava, dəniz və çay gəmilərinin, dəmir yolu vaqonlarının və avtomobillərin hərəkət, dayanma (dayanma) və təmir zamanı sığortasını nəzərdə tutur. Yüklərin daşınması riskləri hava, dəniz, çay, dəmir yolu və avtomobil nəqliyyatı ilə daşınan malların sığortasını nəzərdə tutur.

Siyasi risklər

Siyasi (repressiv) risklər normalar baxımından qanunsuz hərəkətlərlə bağlıdır beynəlxalq hüquq, ayrı bir suveren dövlətə münasibətdə xarici dövlətlərin hökumətinin fəaliyyəti və ya hərəkətləri ilə. Bu risk növlərinə aşağıdakılar daxildir:

• həyata keçirilməsinin mümkünsüzlüyü iqtisadi fəaliyyət hərbi əməliyyatlar, inqilab, ölkədə daxili siyasi vəziyyətin gərginləşməsi, malların və müəssisələrin müsadirəsi, yeni hökumətin öz sələflərinin üzərinə götürdüyü öhdəlikləri yerinə yetirməkdən imtina etməsi səbəbindən tətbiq edilməsi və s.;
• fövqəladə halların (tətil, müharibə və s.) başlaması ilə əlaqədar müəyyən müddətə xarici ödənişlər üzrə möhlət (moratorium) tətbiqi;
• vergi qanunvericiliyində əlverişsiz dəyişiklik;
• milli valyutanın ödəniş valyutasına çevrilməsinin qadağan edilməsi və ya məhdudlaşdırılması. Bu halda ixracatçılar qarşısında öhdəlik yerinə yetirilə bilər milli valyuta, məhdud əhatə dairəsinə malikdir.

Texniki risklər

Texniki risklər maşın və avadanlıqların qəfil sıradan çıxması və ya istehsal texnologiyasının nasazlığı nəticəsində baş verən qəzalar şəklində özünü göstərir. Texniki risk sığortasının problemi qəzaların tezliyini və onlardan dəyən zərərin necə qiymətləndirilməsini müəyyən etməkdir. Texniki risklər universal xarakter daşıyır, yəni. obyekti müxtəlif zərər səbəblərindən qorumaq. Və bu cür səbəblər idarəetmədə, quraşdırmada səhvlər, texnologiyanın pozulması, işdə səhlənkarlıq və s. ola bilər, vaxtından əvvəl sıradan çıxmağa, maşın və avadanlıqların sıradan çıxmasına səbəb olur. Belə ki, texniki risklər insanların əmlakına, həyat və sağlamlığına ziyan vurmaq, maddi itkilərə və s.

sığorta riski sığortanın təmin edildiyi gözlənilən hadisədir. Yəni risk sığortanın obyektidir. Sığortalanmış risk hesab edilən hadisənin baş vermə ehtimalı və təsadüfi əlamətləri olmalıdır.

Sığortada risk bir neçə aspektdə nəzərə alınmalıdır:

spesifik bir hadisə və ya hadisələr toplusu (hadisə və ya hadisələr toplusu) kimi, baş verdikdə ödənişlər əvvəllər formalaşmış mərkəzləşdirilmiş qaydada həyata keçirilir. sığorta fondu təbii-maddi və ya pul formasında;

konkret sığorta obyekti ilə əlaqədar. Hadisə və ya hadisələr toplusu öz-özünə mücərrəd olaraq nəzərə alınmır. Onlar riskin həyata keçirildiyi sığortaya qəbul edilmiş obyektlə əlaqələndirilməlidir. İstənilən riskin konkret təzahür obyekti var. Fikrimizcə, risk bu obyektlə əlaqələndirilir. Obyektə münasibətdə risk faktorları müvafiq olaraq təzahür edir və öyrənilir. Alınan məlumatların digər tədbirlərlə birlikdə təhlili riskin həyata keçirilməsinin (həyata keçirilməsinin) mənfi nəticələrinin qarşısını almağa və ya əhəmiyyətli dərəcədə azaltmağa imkan verir;

risk sığortaya qəbul edilmiş obyektin itirilməsi və ya zədələnməsi ehtimalı ilə bağlıdır. Ehtimal verilmiş hadisənin və ya zərərli təsir göstərən hadisələr toplusunun baş verməsinin obyektiv mümkünlüyünün ölçüsü kimi çıxış edir. İstənilən ehtimal uyğun kəsr kimi ifadə edilə bilər. Sıfıra bərabər bir ehtimalla bu hadisənin qeyri-mümkün olduğunu iddia etmək olar. Bir ehtimalla, hadisənin baş verəcəyinə 100% zəmanət var. Risk ehtimalı nə qədər az olarsa, onun sığortasını təşkil etmək bir o qədər asan və ucuz olar. Əhəmiyyətli risk ehtimalı həyata keçirilməsini çətinləşdirən bahalı sığorta təminatını nəzərdə tutur.

Sığorta obyektiv və subyektiv ehtimalla xarakterizə olunur. Obyektiv ehtimal hadisələrə və obyektlərə xas olan qanunları onların obyektiv reallığında əks etdirir. Subyektiv ehtimal reallığa obyektiv yanaşmaya məhəl qoymayan, təbiətin və cəmiyyətin obyektiv qanunlarını inkar edən və ya nəzərə almayan qəzaları əks etdirir.

Bundan əlavə, risk induksiya, deduksiya, analiz, sintez və fərziyyə üsullarından istifadə etməklə təbiət və cəmiyyət qanunlarının biliyinə əsaslanan məntiqi ehtimal vasitəsilə də təmsil oluna bilər. Məntiqi ehtimal əhalinin ilkin müşahidəsinin informasiya bazasına malik olmayan və ya demək olar ki, olmayan yeni sığorta növlərinin işlənib hazırlanmasında və tətbiqində tətbiq tapır.

Əgər yeni sığorta növünün tətbiqindən əvvəl qanunun riyazi aparatının cəlb edilməsi ilə statistik məlumatların toplanması və təhlili üzrə ilkin işlər aparılıbsa böyük rəqəmlər, onda nəticə statistik ehtimalı əks etdirəcək.

Risklərin təhlili onları iki böyük qrupa bölməyə imkan verir: sığorta və qeyri-sığorta (sığorta müqaviləsinə daxil deyil). Sığorta risklərinin siyahısı sığorta müqaviləsi üzrə sığorta öhdəliyinin həcmidir. Müqavilənin sığorta məbləğindən istifadə etməklə ifadə edilir. Riskin pul ifadəsində qiyməti tarif dərəcəsidir.

Risklərin növləri və onların qiymətləndirilməsi. Sığorta təcrübəsində riski qiymətləndirmək üçün müxtəlif üsullardan istifadə olunur ki, bunlardan aşağıdakılar daha yaxşı məlumdur.

Yalnız orta risk növü ilə müqayisə edilə bilməyən risklərə aiddir. Sığortaçı öz peşəkar təcrübəsini və subyektiv fikrini əks etdirən ixtiyari qiymətləndirmə aparır. Elmi-texniki inqilabın nailiyyətlərinin müxtəlif sənaye sahələrində həyata keçirilməsi və Kənd təsərrüfatı, ilə iri miqyaslı obyektlərin yaradılması yüksək qiymət və texnologiyaların unikallığı sığorta müqavilələri bağlanarkən bu metoddan istifadəni getdikcə daha çox zəruri edir.

üçün ortalamalar metodu xarakterik olan fərdi risk qruplarının alt qruplara bölünməsidir. Bu, risk xüsusiyyətlərinə görə ölçüsü müəyyən etmək üçün analitik baza yaradır (məsələn, kitab dəyəri sığorta obyekti, ümumi istehsal gücü, texnoloji dövrün növü və s.).

Bu, orta risk növündən mümkün müsbət və mənfi sapmalardan asılı olaraq, mövcud analitik bazaya endirimlər və əlavələr (bağlamalar) toplusudur. İstifadə olunan endirimlər və əlavə ödənişlər orta risk növünün faizlə (bəzən ppm ilə) ifadə edilir.

Sığortaçı üçün ən çətin vəzifələrdən biri öz tarif siyasətini risklərin inkişafının proqnozlaşdırılan tendensiyalarına uyğun saxlamaqdır. Verilmiş sığorta əhalisində riskin inkişafını qiymətləndirmək üçün etibarlı məlumatın olması xüsusilə vacibdir. Risk statistikasının düzgün təşkil edilməməsi hesablamalarda qeyri-dəqiqliklərə və xətalara səbəb olur. Yalnız uzun müddət izlənilən kifayət qədər böyük bir obyekt qrupu yüksək etibarlılıq dərəcəsi ilə zədələnmə ehtimalını ifadə etməyə imkan verir.

Riskin qiymətləndirilməsi zamanı aşağıdakı növlər fərqləndirilir:

sığortalana bilən risklər;

sığortası mümkün olmayan risklər;

əlverişli və əlverişsiz risklər və

sığortaçının texniki riski.

Ən böyük qrup sığortalana bilən risklərdən ibarətdir. Sığorta riski sığorta hadisəsinin baş vermə ehtimalı və mümkün zərərin kəmiyyət miqyası baxımından qiymətləndirilə bilən riskdir. Sığorta olunan riski nəzərdən keçirməyə imkan verən əsas meyarlar:

sığortaçının öhdəliyinin əhatə dairəsinə daxil olan risk mümkün olmalıdır;

risk təsadüfi olmalıdır. Sığorta hüquq münasibətinin yarandığı obyekt qeyri-sabit, müvəqqəti əlaqə növü ilə xarakterizə olunur və sığortaçıya və ya sığorta obyektinin sahibinə əvvəlcədən məlum olan təhlükəyə məruz qalmamalıdır. Eyni zamanda, sığorta müqaviləsində iştirak edən bütün tərəflər sığorta hadisəsinin konkret vaxtını və dəymiş zərərin mümkün məbləğini əvvəlcədən bilmirlər;

bu riskin təsadüfi baş verməsi homogen obyektlərin kütləsi ilə əlaqələndirilməlidir. Bu məqsədlə məlumatların təhlili proqnoza adekvat sığorta haqqını müəyyən etməyə imkan verən müvafiq statistik müşahidə təşkil edilir. Statistik məlumatlar homojen obyektlər toplusuna münasibətdə riskin təzahürü modelini mühakimə etməyə imkan verir;

riskin həyata keçirilməsində ifadə olunan sığorta hadisəsinin baş verməsi sığortalının və ya digər maraqlı şəxsin iradəsi ilə bağlı olmamalıdır. Sığorta olunanın niyyəti ilə bağlı olan sığorta risklərinin (spekulyativ risklərin) qəbul edilməsi mümkün deyil;

sığorta hadisəsinin baş vermə faktının zaman və məkan baxımından məlum olmaması;

sığorta hadisəsi fəlakətli fəlakətin ölçülərinə malik olmamalıdır, yəni. kütləvi zərər vuran böyük sığorta aqreqatı çərçivəsində obyektlərin kütləsini əhatə etməməlidir;

riskin həyata keçirilməsinin zərərli nəticələri obyektiv ölçülməli və qiymətləndirilməlidir. Zərərli nəticələrin miqyası kifayət qədər böyük olmalı və sığortalının mənafeyinə (sığorta maraqlarına) toxunmalıdır.

Risklər təsnif edilir təhlükə mənbəyindən asılı olaraq təbiətin elementar qüvvələrinin təzahürü ilə və maddi nemətlərin mənimsənilməsi prosesində insanın məqsədyönlü təsiri ilə bağlı olanlara. Təbii qüvvələrin təzahürü ilə bağlı risklərə zəlzələlər, daşqınlar, sellər, sunamilər və digər hadisələr daxildir. Oğurluq, soyğunçuluq, vandalizm aktları və digər qanunsuz hərəkətlər kimi risklər insanın məqsədyönlü təsiri ilə əlaqələndirilir.

Sığortaçının məsuliyyətinin həcmi risklər fərdi və universal bölünür. Misal üçün, fərdi risk daşınma və ona münasibətdə vandalizm aktları zamanı ifşa zamanı rəssamlıq şah əsərinin sığorta müqaviləsində ifadə edilir. Universal risk, əksər əmlak sığortası müqavilələri üzrə sığortaçının məsuliyyət dairəsinə daxil olan oğurluqdur.

Xüsusi bir qrupdur spesifik risklər: anormal və fəlakətli. Anormal risklərə miqyası müvafiq obyektləri sığorta əhalisinin müəyyən qruplarına aid etməyə imkan verməyən risklər daxildir. Anormal risklər normaldan daha yüksək və aşağıdır. Normaldan aşağı risk sığortaçı üçün əlverişlidir və sığorta müqaviləsinin normal şərtləri ilə əhatə olunur. Normaldan yüksək risk həmişə sığortaçı üçün əlverişli olmur və sığorta müqaviləsinin xüsusi şərtləri ilə əhatə olunur. Bu cür xüsusi şərtlərə, bunun üçün üzrlü səbəblər olduqda, potensial sığortalının ilkin tibbi müayinəsi proseduru (mümkün olan maksimum sığorta məbləği müqavilə, bir sıra ciddi xəstəliklərə genetik meyl və s.). İlkin tibbi müayinənin nəticələrini nəzərə alaraq sığortaçı sığorta müqaviləsinin bağlanması ilə bağlı yekun qərarı qəbul edir. fəlakətli risklərçoxlu sayda sığortalı obyektləri və ya sığortalıları əhatə edən və xüsusilə böyük miqyasda əhəmiyyətli zərər vuran əhəmiyyətli qrup təşkil edir. Beynəlxalq təsnifata görə, katastrofik risklər endemik (lokal) risklərə (meteoroloji amillərin və şəraitin təsiri altında baş verən) və torpağın keyfiyyətinin təsiri altında baş verən risklərə (məsələn, torpaq eroziyası) bölünür. Bu beynəlxalq təsnifatda xüsusi qrup maddi nemətlərin mənimsənilməsi prosesində insanın transformativ fəaliyyəti ilə bağlı risklərdir. Onların siyasi və hərbi olaraq daxili qruplaşması var.

Sığortaçının işində müstəsna əhəmiyyət kəsb edən tərifdir obyektiv və subyektiv risklər. Obyektiv risklər nəzarət olunmayan təbiət qüvvələrinin və digər qəzaların sığorta obyektlərinə zərərli təsirini ifadə etmək. Obyektiv risklər insanın iradəsindən və şüurundan asılı deyil. Subyektiv risklər reallığa obyektiv yanaşmanın inkarına və ya bilməməsinə əsaslanır. Onlar obyektiv reallıqda ətraf aləm haqqında kifayət qədər məlumatın olmaması ilə əlaqələndirilir və insanın iradəsindən və şüurundan asılıdır.

Ümumi təsnifatda Ekoloji, nəqliyyat, siyasi və xüsusi riskləri ayırmaq adətdir.

Ekoloji risklərətraf mühitin çirklənməsi ilə əlaqəli və maddi nemətlərin mənimsənilməsi prosesində transformativ insan fəaliyyəti ilə əlaqədardır. Ekoloji risklər adətən sığortaçının öhdəliyinin əhatə dairəsinə daxil edilmir. Eyni zamanda, ekoloji risklərə görə müəyyən sığorta maraqları bu maraqlara cavab verən müstəqil sığorta növünün yaradılmasına səbəb olmuşdur.

Nəqliyyat riskləri gövdə və yük risklərinə bölünür. Kasko daşıma riskləri hava, dəniz və çay gəmilərinin, dəmir yolu vaqonlarının və avtomobillərin hərəkət, dayanma (dayanma) və təmir zamanı sığortasını nəzərdə tutur. Yüklərin daşınması riskləri hava, dəniz, çay, dəmir yolu və avtomobil nəqliyyatı ilə daşınan malların sığortasını nəzərdə tutur.

Siyasi risklər beynəlxalq hüquq baxımından qeyri-qanuni hərəkətlərlə, xarici dövlətlərin hökumətlərinin müəyyən bir suveren dövlətə və ya bu suveren dövlətin vətəndaşlarına münasibətdə fəaliyyəti və ya hərəkətləri ilə əlaqəli. Sığorta müqaviləsinin bəndlər sistemi və ya xüsusi şərtləri vasitəsilə siyasi risklər sığortaçının öhdəliyi dairəsinə daxil edilə bilər.

Xüsusi risklər qiymətli metallar, qiymətli daşlar, sənət əsərləri kimi xüsusilə qiymətli malların daşınmasının sığortasını nəzərdə tutur; nağd pul. Xüsusi risklərin məzmunu sığorta müqaviləsinin xüsusi şərtlərində nəzərdə tutulur və sığortaçının məsuliyyət dairəsinə daxil edilə bilər.

Sığorta şirkəti sığorta hadisəsi törətməkdə maraqlı deyil. Buna görə də sığortaçılar riskləri minimuma endirmək üçün aktiv şəkildə risklərin idarə edilməsi tədbirləri həyata keçirirlər. Sistemdə riski məhdudlaşdırmaq və ya minimuma endirmək üçün məqsədyönlü tədbirlər iqtisadi əlaqələr adlandırılır risklərin idarə edilməsi. Sığortada risklərin idarə edilməsindən istifadəyə konseptual yanaşma üç əsas mövqeyi özündə birləşdirir: riskli vəziyyətdə təsərrüfat subyektlərinin fəaliyyətinin nəticələrinin müəyyən edilməsi; bu fəaliyyətin mümkün mənfi nəticələrinə cavab vermək bacarığı; görülən hərəkətlərin ehtimal olunan mənfi nəticələrini zərərsizləşdirmək və ya kompensasiya etmək üçün tədbirlərin hazırlanması və həyata keçirilməsi.

Sığortada risklərin idarə edilməsi iki mərhələdə həyata keçirilir:

riskin təhlili və qiymətləndirilməsi nəticəsində əldə edilmiş risk xüsusiyyətlərinin və ehtimallarının müqayisəsini nəzərdə tutan hazırlıq. Bu mərhələdə riskin miqyasının sosial baxımdan məqbul qaldığı alternativlər müəyyən edilir. Prioritetlər müəyyən edilir, yəni. bir sıra problem və prioritet diqqət tələb edən məsələlər vurğulanır. Beləliklə, mövcud alternativləri onlarda olan riskin məqbulluq prinsipinə görə sıralamaq mümkün olur: risk tam məqbuldur, qismən məqbuldur, ümumiyyətlə qəbuledilməzdir;

riskin mümkün mənfi nəticələrinin aradan qaldırılmasına və ya minimuma endirilməsinə kömək edən xüsusi tədbirlərin seçilməsi. Bu mərhələ profilaktik xarakterli təşkilati və əməliyyat prosedurlarının hazırlanmasını əhatə edir. Sığortaçı üçün bu mərhələ riskli qərarlar qəbul edən və ya həyata keçirən şəxslərə konkret tövsiyələrin hazırlanması və verilməsindən ibarət ola bilər.

Risk vəziyyətində fəaliyyətin mənfi nəticələrinə vaxtında reaksiya verməyə imkan verən prosedur və tədbirlərin variantlarından biri, hər bir şəxsin müəyyən bir vəziyyətdə nə etməli olduğuna dair təlimatları və hərəkətlərin təsvirini ehtiva edən xüsusi hazırlanmış situasiya planıdır. gözlənilən nəticələr. Situasiya planına əsaslanaraq, riskli qərarlar qəbul edən insanlar əlverişsiz şəraitdə tez hərəkət etmək imkanı əldə edir, gözlənilməz vəziyyətlərdə hərəkətə keçməyə daha hazırlıqlı olurlar. Beləliklə, fövqəladə hallar planları qeyri-müəyyənliyin azaldılması vasitəsi kimi xidmət edir və risk altında olan subyektlərin fəaliyyətinə müsbət təsir göstərir.

Risklərin idarə edilməsini həyata keçirən sığortaçı hüquqi aspektə diqqət yetirir. Hüquqi dəstək riski minimuma endirən və ya məhdudlaşdıran qanun və qaydaların hazırlanması və qəbul edilməsindən ibarətdir. Aktlarda riskin nə vaxt və hansı şəraitdə əsaslı, qanuni və məqsədəuyğun olması məsələsi öz əksini tapmalıdır.

Sığorta əhalisi daxilində risklərin idarə edilməsinin effektivliyi əsasən komandanın inkişaf və qərarların qəbul edilməsində iştirak dərəcəsindən asılıdır. Bu prosesin mahiyyətini əks etdirən ümumi qanunauyğunluq aşağıdakılardan qaynaqlanır: insan hadisələrə nə qədər az qarışırsa və qərarlarının nəticələrini nə qədər az bilirsə, mənfi nəticə riski ilə qərarlar qəbul etməyə bir o qədər meylli olur. .

Sığorta populyasiyası daxilində faktiki riskin insanlar tərəfindən heterojen qiymətləndirilməsi bir çox tədqiqatda aşkar edilmişdir. Onlar qeyd edirlər ki, bəzi hadisələrin və hadisələrin ehtimalları açıq-aşkar həddən artıq qiymətləndirilib, digərləri isə əksinə, aşağı qiymətləndirilir. Sual yaranır: niyə obyektiv olaraq mövcud olan risk miqyası insanlar tərəfindən fərqli şəkildə qəbul edilir?

İnsanlar tərəfindən müxtəlif risk qavrayışlarının aşağıdakı əsas səbəbləri müəyyən edilə bilər:

məlumatlandırıcı. Obyektiv olaraq mövcud olan risk dəyəri (məsələn, rəsmi statistik məlumatların təhlili əsasında hesablana bilər) və onun subyektiv qavranılması arasındakı uyğunsuzluq, məlumatın mövcudluq dərəcəsindən asılıdır. bu məsələ. İnsanlar mediada daha tez-tez yazılan hadisələrin təhlükəsini həddindən artıq qiymətləndirməyə meyllidirlər. Əksinə, geniş məlumatın olmaması həyata keçirilən riskli qərarların həm mənfi, həm də müsbət nəticələrinin ehtimalının düzgün qiymətləndirilməməsinə gətirib çıxarır;

məlumatların təqdim edilməsi üsulları. Bir şəxs avtomobil qəzaları haqqında məlumatlar mürəkkəb statistik dildə təqdim olunarsa, onlarla əlaqəli təhlükəni qiymətləndirə bilər. Eyni zamanda, o, ayrı-ayrı yol-nəqliyyat hadisələrinin nümunələri verildiyi təqdirdə bu riskin miqyasını çox qiymətləndirə bilər;

mümkün mənfi nəticələrin təxirə salınması. Məsələn, siqaretin zərər riskini qiymətləndirərkən, mümkün təhlükələr zaman baxımından uzaqdır. Buna görə də, Yer kürəsində hər il 1,5 milyon insanın siqaretin yaratdığı xəstəliklərdən ölməsinə baxmayaraq, obyektiv olaraq mövcud olan təhlükə bir çox insanlar tərəfindən lazımi səviyyədə qiymətləndirilmir və onların davranışında ciddi dəyişikliklərə səbəb olmur. Əksinə, əgər icrası dərhal mənfi dəyişikliklərə səbəb olacaq qərarlar qəbul etməkdən danışırıqsa, onların mənfi nəticələrini əhəmiyyətli dərəcədə qiymətləndirmək olar.

Yanlış məlumatlar, çox məhdud və ya həddindən artıq şişirdilmiş məlumat faktiki riskin yanlış qiymətləndirilməsinə səbəb olur. Fərdlər və əhali qrupları tərəfindən risk qavrayışının unikallığını əks etdirən qanunauyğunluqların hərtərəfli tədqiqi insanların ehtimal davranışını, risk ehtiva edən qərarların qəbulu və həyata keçirilməsinə reaksiyalarını etibarlı şəkildə proqnozlaşdırmağa kömək edir.

Risk idarəetmə sisteminin aşağıdakı əsas elementləri praktikada istifadə edilə bilər:

alternativlərdə riskin müəyyən edilməsi, ona yalnız sosial cəhətdən məqbul səviyyə çərçivəsində icazə verilməsi;

risklə qərarları həyata keçirən və ya bu prosesə nəzarət edən insanlara kritik vəziyyətdə optimal hərəkət etməyə imkan verən xüsusi planların yaradılması;

seçilmiş alternativin həyata keçirilməsinə kömək edən normativ aktların hazırlanması və qəbulu;

riskli qərarların və proqramların psixoloji qavrayışını nəzərə alaraq.

Qeyd olunan nəzəriyyənin müddəaları əsasında sosial praktika inkişaf etmişdir risklərin idarə edilməsinin dörd üsulu Açar sözlər: aradan qaldırılması, zərərin qarşısının alınması və nəzarət, sığorta, ələ keçirmə.

Eliminasiya riski aradan qaldırmaq cəhdidir. üçün fərdi bu o deməkdir ki, siqaret çəkməməli, təyyarədə uçmamalı və s.; şirkət üçün bu o deməkdir ki, bir məhsulu satışa çıxararkən onun istifadəsini təhlükəsiz etmək üçün diqqətlə düşünmək lazımdır. Ləğv etmə itkilərin qarşısını almaq üçün təsirli bir yoldur. Problem ondadır ki, riskin aradan qaldırılması mənfəəti aradan qaldırır.

Zərərlərin qarşısının alınması və nəzarəti sığorta hadisələrinin baş verməsinin qarşısını almaq və itki baş verdikdə itkilərin miqdarını məhdudlaşdırmaq tədbirləri ilə ifadə edilir.

Risklərin idarə edilməsi baxımından bir qrup şəxs və hüquqi şəxslər eyni tip riskə məruz qalan, itki vəziyyətində üzvlərinə kompensasiya ödənilən bir şirkətə sərmayə qoyur. Sığortanın əsas ideyası eyni risk növünə məruz qalan fiziki və hüquqi şəxslərin böyük bir qrupu (sığorta əhalisi) arasında itkilərin bölüşdürülməsidir.

Absorbsiya riskin sığorta yolu ilə bölüşdürülmədən itkisinin tanınmasından ibarətdir. Rəhbərliyin idarəetmə qərarı iki səbəbə görə qəbul edilə bilər. Birincisi, digər risklərin idarə edilməsi üsullarından istifadə edilə bilməyən hallar var. Çox vaxt bu, ehtimalı olduqca kiçik olan bir riskdir. İkincisi, udma özünü sığorta ilə əldə edilir.

Risklərin idarə edilməsi prosesi altı mərhələyə bölünə bilər:

Məqsədin tərifi. Bir şəxs üçün xüsusi məqsəd sağlamlığın qayğısına qalmaq, ölüm və ya gəlir itkisi halında ailənin həyat səviyyəsinin qorunması, ev əşyalarının sığortalanması, Nəqliyyat vasitəsi V Şəxsi Mülkiyyət və s. Sahibkarlıq strukturu üçün əsas məqsəd gözlənilməz hallarda (yanğın, quldurluq və s.) şirkətin mövcudluğunu təmin etməkdir.

Riskin aydınlaşdırılması təsərrüfat subyektinin və ya fiziki şəxsin risk barədə məlumatlı olması ilə ifadə olunur. Risk barədə məlumatlılıq həmişə ictimai mühitdə baş verir və ictimai təcrübəyə əsaslanır.

Riskin qiymətləndirilməsi - mümkün zərərin ehtimalı və miqyası baxımından onun şiddətinin müəyyən edilməsi.

Yuxarıda sadalananlardan risklərin idarə edilməsi üsullarının seçimi: aradan qaldırılması, itkilərin qarşısının alınması və nəzarət, sığorta, udma. Xüsusi metod risk növündən asılı olaraq seçilir. Təcrübədə bir neçə risk idarəetmə metodundan istifadə olunur.

Seçilmiş metodun tətbiqi. Məsələn, risklərin idarə edilməsi üsulu kimi sığorta seçilirsə, növbəti addım sığorta müqaviləsinin tərtib edilməsidir (alış-veriş sığorta siyasəti). Sığortadan əlavə, hər hansı bir riskin idarə edilməsi strategiyasına zərərin qarşısının alınması və nəzarət proqramı daxildir.

Nəticələrin qiymətləndirilməsi O, mövcud itkiləri və onların qarşısının alınması üçün görülən tədbirləri nəzərdən keçirməyə imkan verən dəqiq məlumatların yaxşı qurulmuş sisteminə əsaslanır.

Sığorta riski gözlənilən hadisədir. Risk altında sığortanın aparıldığı bu və ya digər təhlükə başa düşülür, yəni. bu neqativ haldır. Risk gözlənilən təhlükənin dərəcəsi və ya miqyası kimi başa düşülür, yəni. risk sığorta hadisəsinin baş vermə ehtimalı deməkdir. Risk konkret sığorta obyektinə və ya məsuliyyət növünə aiddir. Risk sığorta hadisəsi nəticəsində sığorta şirkətinin zərər çəkmiş müştəriləri qarşısında məsuliyyətinin məbləğidir.

Sığorta hadisəsi - sığorta müqaviləsində müəyyən edilmiş, baş verməsi haqqında müqavilə bağlanmış hadisə.

Sığorta hadisəsi qanunla nəzərdə tutulmuş baş vermiş hadisədir (əgər icbari sığorta) və ya sığorta müqaviləsi (əgər könüllü sığorta), baş verdikdə və müqavilənin şərtlərinə əməl edildikdə, sığortaçı sığorta ödənişini həyata keçirməyə borcludur.

Müəyyən risklərin xüsusiyyətlərinə əsaslanan risklərin çoxlu müxtəlif təsnifatları mövcuddur.

Təhlükə növünə görə:

§ texnogen risklər. Baş vermə səbəblərinə görə bu risklər insan fəaliyyəti ilə bağlıdır (yanğın riskləri, qəzalar, oğurluq, ətraf mühitin çirklənməsi və s.);

§ təbii risklər. Risklərin baş verməsi insan fəaliyyətindən asılı deyil və nəzarətə tabe deyildir. Bunlar əsasən təbii fəlakətlərin riskləridir: zəlzələlər, qasırğalar, ildırımlar, vulkan püskürmələri və s.

Fəaliyyətin təbiətinə görə:

§ maliyyə və kommersiya riskləri (məsələn, inflyasiya riskləri, valyuta riskləri, investisiya riskləri, itirilmiş mənfəət riskləri, müqavilə öhdəliklərinin yerinə yetirilməməsi, kredit riskləri və s.);

§ siyasi risklər (hakimiyyət orqanlarının fəaliyyəti ilə müəyyən edilmiş səbəblərdən subyektin fəaliyyət şəraitində müxtəlif dəyişikliklər hökumət nəzarətindədir, beynəlxalq hüquq baxımından qeyri-qanuni hərəkətlər);

§ peşə riskləri (subyektlərin öz peşə vəzifələrini yerinə yetirmələri nəticəsində yaranan risklər);

§ nəqliyyat riskləri (yüklərin daşınması və sərnişinlərin dəniz, hava və quru nəqliyyatı ilə daşınması nəticəsində yaranan risklər);

§ ekoloji risklər (ətraf mühitin çirklənməsi ilə bağlı risklər) və s.

Riskin yönəldiyi obyektlər üçün:

§ vətəndaşların həyatına və sağlamlığına zərər vurma riskləri (xəstəlik, əlillik, ölüm, bədbəxt hadisə və s.);

§ əmlak riskləri (yanğın, oğurluq, əmlakın zədələnməsi və s.);

§ mülki məsuliyyət riskləri (üçüncü şəxslərin həyatına, sağlamlığına və ya əmlakına zərər vurmaqdan yaranan məsuliyyət).

Sığorta təminatı baxımından:

§ sığorta riskləri;

§ qeyri-sığorta riskləri.

Sığorta olunan marağın olması riskin və riskin reallaşması zamanı mümkün zərərin fərqində olması ilə bağlıdır. Lakin bütün riskləri sığortalamaq mümkün deyil. Sığorta mövqeyindən risklər iki qrupa bölünür: sığortaya məruz qalan risklər (sığorta riskləri); sığortaya məruz qalmayan risklər (sığorta olunmayan risklər).

sığorta təşkilatı bir çox funksiya və əməliyyatları yerinə yetirir. Ən çətini risklərin qiymətləndirilməsi və proqnozlaşdırılmasıdır. Riskin sığortalanması üçün o, aşağıdakı tələblərə cavab verməlidir:

1. Risk ehtimal olmalıdır(sığorta hadisəsinin baş vermə ehtimalı qiymətləndirilməlidir).

2. Risk təsadüfi olmalıdır(nə hadisənin yeri, nə sığorta hadisəsinin konkret baş vermə vaxtı, nə də ehtimal olunan zərərin miqdarı əvvəlcədən bilinməməlidir). İstənilən riskin tezliyi və şiddəti sığortalının nəzarətindən tamamilə kənar olmalıdır.

3. Risk təcrid edilməməlidir. Sığorta hadisəsinin baş vermə ehtimalını hesablamaq üçün oxşar risklərin baş vermə sxemləri haqqında statistik məlumatlar tələb olunur.

Bir risk sığortalanmadan əvvəl kifayət qədər olmalıdır çoxlu sayda riskin oxşar homogen təzahürləri.

4. Risk maliyyə cəhətdən ölçülə bilən itki ilə nəticələnməlidir. Sığortanın yalnız itki ilə nəticələndiyi hallarda uyğun olduğunu xatırlamaq çox vacibdir pul kompensasiyası. Sığorta riskinin nəticələrini proqnozlaşdırmaq asandır, məsələn, əmlak zədələndikdə, kompensasiya məbləği təmir xərcləri ilə müqayisə oluna bilər. Həyat sığortasında bunu demək daha çətindir maliyyə itkisi, ərinin ölümü halında arvadın daşıyacağı müəyyən bir ifadə ilə ifadə edilir pul məbləği. Ölüm halında ödəniləcək kompensasiyanın məbləği haqqında yalnız siyasətin şərtləri ilə müəyyən edilmiş müddətdə baş verəcəyi təqdirdə danışa bilərik.

Nəticəsi qiymətləndirilə bilən risklər pul vahidləri, adlandırılır maliyyə. Maliyyə riskləriəsasən sığortalana bilər, lakin qeyri-maliyyədir (nəticələri qəbul edilə bilməz). maliyyə qiymətləndirməsi) tabe deyil.

5. Sığorta hadisəsi faciəvi fəlakət olmamalıdır. (fəlakətli və ya Əsas risklər)

Əsas risklərin özləri haqqında danışmazdan əvvəl onları nəzərdən keçirmək faydalı olardı fundamental əsas. Onlar fundamental olaraq müəyyən edilir, çünki onların meydana gəlməsinin səbəbi cəmiyyətin mahiyyətidir. Biz hansısa mühitdə yaşayırıq, onun fiziki mahiyyəti insanın nəzarətindən kənardadır. Bu cür risklərə misal olaraq müharibələr, tətillər, sosial iğtişaşlar, iğtişaşlar, inflyasiya, adət və ənənələrdəki dəyişikliklər, tayfunlar, sunamiləri göstərmək olar. İlk altısı yaşadığımız cəmiyyətin bir növ məhsuludur, sonuncu ikisi isə bəzi fiziki hadisələrin atributlarıdır. Bu cür risklərin səbəbləri heç bir şəxs və ya insanlar qrupuna aid deyil, bunlar nəzarətsiz və hərtərəfli risklərdir, adətən belə risklərin nəticələrinə görə bütün cəmiyyət məsuliyyət daşıyır. Ümumiyyətlə, fəlakətli (fundamental) risklər sığorta üçün uyğun deyil, lakin son zamanlar sığortaçılar onları müəyyən şərtlər daxilində daha çox məsuliyyət dairəsinə daxil edirlər.

Əsas risklərin əksinədir özəl risklər. Şəxsi risk fərdi hadisələrə köklənir və bu risklərin təsiri yerli olaraq hiss olunur. Əmlakın oğurlanması, qəza, xəsarətlərin hamısı müəyyən bir şəxsə fərdi təsir göstərir, məsələn, qazanın partlaması şəxsi riskə misaldır. Şəxsi risklər adətən sığorta üçün əlverişlidir.

6. Sığorta hadisəsinin baş verməsi faktı sığortalının və ya digər maraqlı şəxslərin (faydalananların) iradəsi ilə əlaqələndirilməməlidir. Sığorta olunanın niyyəti ilə bağlı risklərin sığortalanmasına yol verilmir. Nəticəsi sığortalının (faydalanan şəxsin) qazancı ola biləcək risklər adlanır spekulyativ və sığortaya tabe deyildir (stavka, kazino oyunu, lotereya və s.). Bu ehtimalı istisna edən risklər adlanır təmiz(yanğın, oğurluq, xəsarət, xəstəlik və s.). Əksər hallarda təmiz risklər sığortaya məruz qalır.

Risklərin idarə edilməsinin məqsədi sahibkar tərəfindən müəssisəni təhdid edən risklərin arxasında aktiv nəzarətdir. risk. İdarəetmə 3 hissədən ibarətdir:

1. riskin müəyyən edilməsi

2. riskin ölçülməsi

3. riskə nəzarət

1. Riskin müəyyən edilməsi bu fəaliyyət növü üçün xarakterik olan risklərin sistemli şəkildə müəyyən edilməsindən və öyrənilməsindən ibarətdir. Bu vəziyyətdə risk faktorları haqqında daha çox öyrənmək lazımdır: 1-ci və 2-ci dərəcəli amillər var. 1-ci dərəcəli amillər riskə səbəb olan əsas səbəblərdir. Çox vaxt onlar obyektiv və nəzarətdən kənarda olurlar (təbii fəlakətlər). Öz-özünə zərər vermirlər. Bu amillər subyektiv və obyektiv bölünür. Məqsəd - binanın tikildiyi tikinti materialları, obyektin yeri, yaşı. Subyektiv - insanların davranışının özəlliyi ilə əlaqələndirilir. Risk vəziyyətinə həlledici təsir göstərən onlardır.

2. Riskin ölçülməsi onun ehtimal dərəcəsinin müəyyən edilməsinə qədər azaldılır və zərərə səbəb olur.

3. Risk nəzarətinin çıxması 2 formada: fiziki sayğac, maliyyə nəzarəti. Phys ispan deməkdir müxtəlif yollarla zərər ehtimalını azaltmaq üçün. Maliyyə nəzarəti mümkün zərərin nağd şəkildə ödənilməsi mənbələrini axtarmaqdır.

Sığortada risklərin təsnifatı

Risk - proqnozlaşdırılan seçimlə müqayisədə gəlirdə itkilər və ya çatışmazlıqlar ehtimalı. Müəssisənin öz resurslarının bir hissəsini itirməsi, gəlir itirməsi və ya əlavə xərclər müəyyən istehsal və maliyyə fəaliyyəti nəticəsində.

Risk təsnifatının əsas prinsiplərini ayırd etmək olar:

• 1) baş vermə vaxtı;
• 2) baş verən əsas amillər;
• 3) mühasibat uçotunun xarakteri;
• 4) nəticələrin xarakteri;
• 5) baş vermə sferası və s.
• 1) Baş vermə vaxtı ilə risklər retrospektiv, cari və perspektivə bölünür.
• 2) Baş vermə amillərinə görə risklər siyasi və iqtisadi (kommersiya) bölünür.

Siyasi risklər biznes fəaliyyətinə təsir edən siyasi vəziyyətin dəyişməsi nəticəsində yaranan risklərdir (sərhədlərin bağlanması, malların başqa ölkələrə ixracına qadağa, ölkədə hərbi əməliyyatlar və s.).

İqtisadi risklər müəssisənin iqtisadiyyatında və ya ölkə iqtisadiyyatında baş verən mənfi dəyişikliklər nəticəsində yaranan risklərdir.

3) Mühasibat uçotunun xarakterinə görə risklər xarici və daxili bölünür. Xarici risklərə müəssisənin və ya onun əlaqə auditoriyasının fəaliyyəti ilə birbaşa bağlı olmayan risklər daxildir2.

Xarici risklərin səviyyəsinə çoxlu sayda amillər təsir edir - siyasi, iqtisadi, demoqrafik, sosial, coğrafi və s.

Daxili risklərə müəssisənin özünün və əlaqə auditoriyasının fəaliyyəti nəticəsində yaranan risklər daxildir. Onların səviyyəsinə şirkət rəhbərliyinin işgüzar fəaliyyəti, optimal marketinq strategiyasının seçimi, siyasəti və taktikası və digər amillər təsir edir: istehsal potensialı, texniki təchizat, ixtisas səviyyəsi, əmək məhsuldarlığının səviyyəsi, təhlükəsizlik tədbirləri.

4) Nəticələrin xarakterinə görə risklər xalis və spekulyativ olaraq bölünür.

Təmiz risklər (ədəbiyyatda bəzən sadə və ya statistik adlanır) sahibkarlıq fəaliyyəti üçün demək olar ki, həmişə itkilər daşımaları ilə xarakterizə olunur.

Spekulyativ risklər (ədəbiyyatda onları bəzən dinamik və ya kommersiya adlandırırlar) gözlənilən nəticə ilə bağlı sahibkar üçün həm zərər, həm də əlavə mənfəət daşıya bilməsi ilə xarakterizə olunur.

• 5) Təsnifatına görə ən çoxlu qrup - baş vermə sferasına görə. Fəaliyyət sahələrinə əsaslanır:
• 1) istehsal;
• 2) kommersiya;
• 3) maliyyə;
• 4) vasitəçi;
• 5) sığorta.

İstehsal riski xarici mühitin mənfi təsiri nəticəsində müəssisənin məhsul, mal, xidmət, istehsal fəaliyyətinin digər növləri üzrə öz plan və öhdəliklərini yerinə yetirməməsi, o cümlədən məhsullardan lazımi qaydada istifadə edilməməsi ilə əlaqədardır. yeni texnika və texnologiyalar, əsas və dövriyyə vəsaitləri, xammal, iş vaxtı.

Kommersiya riski -- sahibkarın istehsal etdiyi və ya aldığı mal və xidmətlərin satışı prosesində yaranan risk.

Maliyyə riski firmanın öz maliyyə öhdəliklərini yerinə yetirməməsi ehtimalı ilə əlaqələndirilir.

Müəyyən risklərin xüsusiyyətlərinə əsaslanan risklərin çoxlu müxtəlif təsnifatları mövcuddur.

Təhlükə növünə görə:

• § texnogen risklər. Baş vermə səbəblərinə görə bu risklər insan fəaliyyəti ilə bağlıdır (yanğın riskləri, qəzalar, oğurluq, ətraf mühitin çirklənməsi və s.);
• § təbii risklər. Risklərin baş verməsi insan fəaliyyətindən asılı deyil və nəzarətə tabe deyildir. Bunlar əsasən təbii fəlakətlərin riskləridir: zəlzələlər, qasırğalar, ildırımlar, vulkan püskürmələri və s.

Fəaliyyətin təbiətinə görə:

• § maliyyə və kommersiya riskləri (məsələn, inflyasiya riskləri, valyuta riskləri, investisiya riskləri, itirilmiş mənfəət riskləri, müqavilə öhdəliklərinin yerinə yetirilməməsi, kredit riskləri və s.);
• § siyasi risklər (dövlət orqanlarının fəaliyyəti ilə müəyyən edilən səbəblərə görə subyektin fəaliyyət şəraitinin müxtəlif dəyişiklikləri, beynəlxalq hüquq baxımından qeyri-qanuni hərəkətlər);
• § peşə riskləri (subyektlərin öz peşə vəzifələrini yerinə yetirmələri nəticəsində yaranan risklər);
• § nəqliyyat riskləri (yüklərin daşınması və sərnişinlərin dəniz, hava və quru nəqliyyatı ilə daşınması nəticəsində yaranan risklər);
• § ekoloji risklər (ətraf mühitin çirklənməsi ilə bağlı risklər) və s.

Riskin yönəldiyi obyektlər üçün:

• § vətəndaşların həyatına və sağlamlığına zərər vurma riskləri (xəstəlik, əlillik, ölüm, bədbəxt hadisə və s.);
• § əmlak riskləri (yanğın, oğurluq, əmlakın zədələnməsi və s.);
• § mülki məsuliyyət riskləri (üçüncü şəxslərin həyatına, sağlamlığına və ya əmlakına zərər vurmaqdan yaranan məsuliyyət).

Sığorta təminatı baxımından:

• § sığorta riskləri;
• § qeyri-sığorta riskləri.

Lazım olan və ilkin şərt, onsuz sığorta münasibətlərinin mümkün olmadığı, sığortalana bilən marağın, yəni şəxsin sığortada maddi marağının olmasıdır. Sığorta olunan maraq anlayışı əmlak marağı anlayışı ilə sıx bağlıdır. Bu, özünü sığortanın əsas məqsədi - müdafiədə tapır. əmlak maraqları. IN normativ sənədlər sığortalanmasına icazə verilən maraqlar və sığortalanmasına yol verilməyən maraqlar müəyyən edilir.

Sığorta olunan marağın olması riskin və riskin reallaşması zamanı mümkün zərərin fərqində olması ilə bağlıdır. Lakin bütün riskləri sığortalamaq mümkün deyil. Sığorta mövqeyindən risklər iki qrupa bölünür: sığortaya məruz qalan risklər (sığorta riskləri); sığortaya məruz qalmayan risklər (sığorta olunmayan risklər).

Sığorta təşkilatı bir çox funksiya və əməliyyatları yerinə yetirir. Ən çətini risklərin qiymətləndirilməsi və proqnozlaşdırılmasıdır. Riskin sığortalanması üçün o, aşağıdakı tələblərə cavab verməlidir:

• 1. Risk ehtimallı olmalıdır (sığorta hadisəsinin baş vermə ehtimalı qiymətləndirilməlidir).
• 2. Risk təsadüfi olmalıdır (nə hadisənin yeri, nə sığorta hadisəsinin konkret baş vermə vaxtı, nə də ehtimal olunan zərərin miqdarı əvvəlcədən məlum olmamalıdır).

Mütləq baş verəcəyini bildiyimiz hadisədən sığortalanmaq mümkün deyil, çünki bu halda itki riski və qeyri-müəyyənliyi yoxdur. İstənilən riskin tezliyi və şiddəti sığortalının nəzarətindən tamamilə kənar olmalıdır.

Əksər risklər halında, onların təsadüfiliyi göz qabağındadır, lakin həyat sığortası ilə bu mübahisə edilə bilər, çünki ölüm faktı ilə bağlı qeyri-müəyyənlik yoxdur. Gec-tez öləcəyimiz faktı hər kəs üçün əmin olan şeylərdən biridir. Bununla belə, həyat sığortasında gələcək hadisələrlə bağlı qeyri-müəyyənlik elementi də var, yəni ölüm tarixi polisi alan şəxsin nəzarətindən kənar bir şeydir. Bu intihar hadisəsində doğru ifadə deyil, buna görə də siyasətin qüvvəyə mindiyi tarixdən müəyyən bir müddət keçənə qədər əksər siyasətlər intiharla ölümü əhatə etmir, yəni. Sığorta Şirkəti sığortanın başlanğıcından ən azı müəyyən müddət ərzində intiharın planlaşdırılmadığından əmin olmalıdır.

3. Risk təcrid edilməməlidir. Sığorta hadisəsinin baş vermə ehtimalını hesablamaq üçün oxşar risklərin baş vermə sxemləri haqqında statistik məlumatlar tələb olunur.

Risk sığortalanmazdan əvvəl kifayət qədər çox sayda oxşar, homogen risk təzahürləri görünməlidir. Bunun iki səbəbi var. Birincisi, riskin ehtimal və statistika baxımından ölçülməsi keçmişdə kifayət qədər sayda oxşar hadisələrin baş verdiyini nəzərdə tutur. İkincisi, əgər əvvəllər cəmi üç-dörd oxşar hadisə baş vermişdisə, o zaman sığortanın hər bir iştirakçısı çox böyük töhfə verməli olacaq, çünki ödəniş bu töhfələrdən həyata keçiriləcək. Digər tərəfdən, minlərlə oxşar hadisə baş veribsə, töhfə nisbətən az olacaq, çünki yalnız bir neçəsinin bəxti gətirməyəcək ki, onlar zərər görəcək və ümumi fonddan itkilərinin ödənilməsini tələb edəcəklər. Mənzillərin məzmunu üçün yanğın sığortası riskin homojen təzahürünün nümunəsidir.

4. Risk maliyyə ölçülməsi tələb olunan zərərə səbəb olmalıdır. Sığortanın yalnız zərərin pul kompensasiyası ilə nəticələndiyi hallarda uyğun olduğunu xatırlamaq çox vacibdir. Sığorta riskinin nəticələrini proqnozlaşdırmaq asandır, məsələn, əmlak zədələndikdə, kompensasiya məbləği təmir xərcləri ilə müqayisə oluna bilər. Həyat sığortasında həyat yoldaşının ölümü zamanı arvadın görəcəyi maliyyə itkisinin müəyyən məbləğdə ifadə olunduğunu söyləmək daha çətindir. Ölüm halında ödəniləcək kompensasiyanın məbləği haqqında yalnız siyasətin şərtləri ilə müəyyən edilmiş müddətdə baş verəcəyi təqdirdə danışa bilərik.

Nəticəsi pul vahidlərində qiymətləndirilə bilən risklər maliyyə adlanır. Maliyyə riskləri əsasən sığortaya məruz qalır, qeyri-maliyyə riskləri (nəticələri maliyyə qiymətləndirilməsi mümkün olmayan) sığortaya məruz qalmır.

5. Sığorta hadisəsi fəlakətli fəlakət (fəlakətli və ya fundamental risklər) olmamalıdır.

Əsas risklərin özləri haqqında danışmazdan əvvəl onların fundamental əsaslarını nəzərdən keçirmək faydalı olardı. Onlar fundamental olaraq müəyyən edilir, çünki onların meydana gəlməsinin səbəbi cəmiyyətin mahiyyətidir. Biz hansısa mühitdə yaşayırıq, onun fiziki mahiyyəti insanın nəzarətindən kənardadır. Bu cür risklərə misal olaraq müharibələr, tətillər, sosial iğtişaşlar, iğtişaşlar, inflyasiya, adət və ənənələrdəki dəyişikliklər, tayfunlar, sunamiləri göstərmək olar. İlk altısı yaşadığımız cəmiyyətin bir növ məhsuludur, sonuncu ikisi isə bəzi fiziki hadisələrin atributlarıdır. Bu cür risklərin səbəbləri heç bir şəxs və ya insanlar qrupuna aid deyil, bunlar nəzarətsiz və hərtərəfli risklərdir, adətən belə risklərin nəticələrinə görə bütün cəmiyyət məsuliyyət daşıyır. Ümumiyyətlə, fəlakətli (fundamental) risklər sığorta üçün uyğun deyil, lakin son zamanlar sığortaçılar onları müəyyən şərtlər daxilində daha çox məsuliyyət dairəsinə daxil edirlər.

Əsas risklərin əksi özəl risklərdir. Şəxsi risk fərdi hadisələrə köklənir və bu risklərin təsiri yerli olaraq hiss olunur. Əmlakın oğurlanması, qəza, xəsarətlərin hamısı müəyyən bir şəxsə fərdi təsir göstərir, məsələn, qazan partlayışı şəxsi riskə misaldır. Şəxsi risklər adətən sığorta üçün əlverişlidir.

Təsnifatlarda dəyişikliklər

Zaman keçdikcə risklə bağlı fikirlərimiz dəyişir və risklərin təsnifatı da buna uyğun olaraq dəyişir. Ən çox rast gəlinən risklərin özəl sinifdən fundamental sinfə keçididir və bu fakt riskləri niyə ümumiyyətlə təsnif etdiyimiz mövzusunda fikirlər doğurur. Bu suala cavab verməzdən əvvəl təsnifatdakı dəyişikliklərin iki nümunəsinə nəzər salaq.

Bir vaxtlar işsizlik yalnız fərdləri əhatə edən problem kimi qəbul edilirdi. İnsan tənbəlliyinə, ixtisasının olmamasına və ya başqa səbəblərə görə işsiz qala bilər, lakin bunların hamısı özəldir. İllər keçdikcə cəmiyyətin baxışları dəyişdi və bu gün insanların çoxu işsizliyin bəzi nasazlıqlar səbəbindən yarandığı ilə razılaşacaqlar. iqtisadi sistem. Beləliklə, risk öz mahiyyətini dəyişərək fundamental xarakter almışdır, tək bir şəxsə xas deyil, bütövlükdə cəmiyyətə yayılmışdır. Bu misal risklərin özəl və fundamental olaraq bölünməsinin nə üçün lazım olduğunu izah edir.

6. Sığorta hadisəsinin baş verməsi faktı sığortalının və ya digər maraqlı şəxslərin (faydalananların) iradəsi ilə əlaqələndirilməməlidir. Sığorta olunanın niyyəti ilə bağlı risklərin sığortalanmasına yol verilmir. Nəticəsi sığortalı (faydalanan şəxs) üçün uduş ola biləcək risklər spekulyativ adlanır və sığortaya məruz qalmır (stavka, kazinoda oynamaq, lotereya və s.). Bu ehtimalı istisna edən risklər təmiz adlanır (yanğın, oğurluq, xəsarət, xəstəlik və s.). Əksər hallarda təmiz risklər sığortaya məruz qalır. itki riskinin sığortası

Risklərin idarə edilməsi addımları:

• 1. Risk təhlili təsərrüfat subyektləri və ya fiziki şəxs tərəfindən risk haqqında ilkin məlumatda və onun sonrakı qiymətləndirilməsində - mümkün zərərin ehtimalı və miqyası baxımından onun şiddətinin müəyyən edilməsində ifadə olunur. Bu mərhələdə obyektin strukturu, xassələri və mövcud risklər haqqında lazımi məlumatlar toplanır və mümkün nəticələr risklərin həyata keçirilməsi. Toplanmış məlumatlar sonrakı mərhələlərdə adekvat qərarlar qəbul etmək üçün kifayət olmalıdır. Qiymətləndirmə müəyyən edilmiş risklərin kəmiyyət təsviridir, bu müddət ərzində onların mümkün zərərin ehtimalı və dərəcəsi kimi xüsusiyyətləri müəyyən edilir. Zərərin baş vermə ehtimalı onun ölçüsündən asılı olaraq hesablanır.
• 2. Riskə təsir üsullarının seçilməsi. Bu mərhələ gələcəkdə mümkün zərəri minimuma endirmək məqsədi daşıyır. Bir qayda olaraq, hər bir risk növü onu azaltmağın bir neçə yoluna imkan verir, ona görə də ən yaxşısını seçmək üçün riskə təsir metodlarının effektivliyini müqayisə etmək lazımdır. Müqayisə müxtəlif meyarlar, o cümlədən iqtisadi meyarlar əsasında aparıla bilər.
• 3. Qərar qəbul etmək. Praktikada risklərin idarə edilməsinin dörd əsas metodundan istifadə olunur: aradan qaldırılması, itkilərin qarşısının alınması və nəzarət, sığorta, udma və bu üsulların müxtəlif kombinasiyalarından istifadə etmək də mümkündür.
• § Ləğv edilməsi. Risklərin idarə edilməsinin birinci üsulu riski aradan qaldırmağa çalışmaq, yəni onun ehtimalını sıfıra endirməkdir (məsələn, vəsait qoymaqdan imtina etmək, ümumiyyətlə müqavilə bağlamamaq, təyyarə ilə uçmamaq və s.). Riskin aradan qaldırılması mümkün itkilərin qarşısını almağa imkan verir. Amma riskin aradan qaldırılması mənfəətin sıfıra enməsinə də səbəb ola bilər.
• § İtkilərin qarşısının alınması və nəzarəti. Metod qəzaların praktiki olaraq istisna edilməsini və itki baş verdikdə itkilərin miqdarının məhdudlaşdırılmasını nəzərdə tutur.
• § Sığorta. Sığorta dedikdə, eyni risk növünə məruz qalan fiziki və hüquqi şəxslərin bir qrupunun sığorta fonduna töhfə verməsi, zərərə məruz qaldıqda üzvlərinə kompensasiya ödənilməsi prosesi başa düşülür. Sığortanın əsas məqsədi sığorta fondunun çoxlu sayda iştirakçıları (sığortalılar) arasında zərərin bölüşdürülməsidir.
• § Absorbsiya. Bu risk idarəetmə metodunun məzmunu zərərin mümkünlüyünü və onun qəbulunu tanımaqdır. Əslində bu üsulözünüsığortadır, yəni itkilər müstəqil yaradılmış ehtiyat fondları hesabına ödənilir.
• 4. Riskə təsir. Yuxarıdakılardan seçilmiş metodun tətbiqini nəzərdə tutur. Əgər, məsələn, risklərin idarə edilməsinin seçilmiş üsulu sığortadırsa, onda növbəti addım sığorta müqaviləsinin bağlanmasıdır. Əgər seçilmiş üsul sığorta deyilsə, o zaman itkilərin qarşısının alınması və nəzarət proqramının hazırlanması və s.
• 5. Nəticələrin monitorinqi və qiymətləndirilməsi. Baş vermiş itkilər və onların minimuma endirilməsi üçün görülən tədbirlər haqqında məlumatlar əsasında hazırlanır. Bu, risk səviyyəsinə təsir edən yeni halları müəyyən etməyə və istifadə olunan risklərin idarə edilməsi tədbirlərinin effektivliyinə dair məlumatları nəzərdən keçirməyə imkan verir.

Bütün risklərin idarə edilməsi tədbirləri iki qrupa bölünə bilər:

• § tədbirdən əvvəl;
• § hadisədən sonrakı.

Birinci qrupa əvvəlcədən risk ehtimalını (profilaktik tədbirlər) və mümkün zərərin şiddətini azaltmaq üçün müxtəlif tədbirlər daxildir. İkinci qrup tədbirlər isə artıq reallaşdırılmış riskin nəticələrini kompensasiya etmək məqsədi daşıyır.

Bəzən riskin təzahür formalarının müxtəlifliyinə görə riski aradan qaldırmaq və ya onun ehtimalını azaltmaq olduqca çətindir. Elmi-texniki tərəqqi yeni risklərin yaranması üçün ilkin şərtlər yaradır. Belə hallarda ən çox təsirli yoldur Riskə təsir onun ötürülməsidir, yəni zərərin ödənilməsi mexanizmi olan, lakin riskin baş vermə faktına təsir göstərməyən sığortadır. Sığorta vasitəsilə insanın təbiəti bilməkdə və ictimai istehsal prosesində hər hansı fəaliyyəti bədbəxt hadisələrdən qorunur.

Sığorta mövqeyindən bütün risklər sığortalı (sığorta oluna bilən risklər) və sığorta olunmayan (bir sıra səbəblərə görə sığortaya məruz qalmayan) bölünür. Sığorta riskli vəziyyətdə təsərrüfat subyektlərinin hərəkətlərində qeyri-müəyyənliyi minimuma endirməyə imkan verir.

Şirkət müəyyən etibarlılıqla risk ehtimalını proqnozlaşdırmağa imkan verən müxtəlif tədbirlərdən istifadə edir ki, bu da onun mənfi nəticələrini, yəni zərəri azaltmağa imkan verir. Risklərin idarə edilməsi, mənfi hadisələr zamanı zərəri azaltmaq (kompensasiya etmək) üçün son məqsədi olan bir prosesdir.

Risklərin idarə edilməsi aşağıdakı sxemə uyğun olaraq həyata keçirilir:

• § risk təhlili;
• § onların müqayisəli effektivliyinin qiymətləndirilməsində riskə təsir metodlarının seçilməsi;
• § qərar qəbuletmə;
• § birbaşa təsir riskdə;
• § idarəetmə prosesinin nəticələrinə nəzarət və düzəlişlər.

Riskə təsir aşağıdakı seçimi nəzərdə tutur: riskin azaldılması, riskin saxlanması (udma) və ya riskin ötürülməsi. Riskin ötürülməsi variantlarından biri onun sığortasıdır, beləliklə, müəyyən ödəniş müqabilində riskə görə qismən və ya tam məsuliyyət sığorta təşkilatına həvalə edilir.

Nəticə

Məqalədə kommersiya risklərinin şərtləri və səbəbləri, onların mahiyyəti və təsnifatı nəzərdən keçirilir. Risklərin idarə edilməsi üsulları və onların sığortalanması təsvir edilmişdir. Bazar münasibətləri şəraitində mərkəz iqtisadi fəaliyyət bütün iqtisadiyyatın əsas həlqəsinə - müəssisəyə keçir. Məhz burada cəmiyyətin ehtiyac duyduğu məhsullar istehsal olunur və lazımi xidmətlər göstərilir. Əhəmiyyətli hissəsi dövlət büdcəsi müəssisələrdən maliyyə daxilolmaları ilə formalaşır.

Yadda saxlamaq lazımdır ki, ildə bazar iqtisadiyyatı yalnız bazarın tələblərini ən səriştəli və bacarıqla müəyyən edən sağ qalır, tələbat olan məhsulların istehsalını təşkil edir və yüksək gəlir işçiləri üçün.

Bazar şəraitində müəssisə nəyi və necə istehsal edəcəyini, sərəncamında olan resurslardan: maddi, texniki, əmək, maliyyə, informasiya və s. Eyni zamanda, müəssisənin üzərinə düşən iqtisadi məsuliyyət onun rəhbərlərini bütün növ resurslardan istifadənin səmərəliliyini yüksəltməyə yönəldir.

Beləliklə şirkətlərin girməsi lazım olduğu aydın olur xarici bazar bu gün çox böyükdür və risk iqtisadi fəaliyyətin tərkib hissəsidir. Ona görə də marketoloqlar riskləri qabaqcadan görməli və onların xarici bazarlarda işləməsinin qarşısını almalıdırlar. Onlar həmçinin riskləri planlaşdırmağı və idarə etməyi bacarmalıdırlar.

Biblioqrafiya

• 1. 1. Raitski K.A. Təşkilatın (müəssisənin) iqtisadiyyatı: Dərslik.- 5-ci nəşr, Yenidən işlənmiş. və əlavə - M.: Daşkov i K, 2005. - 1012s.
• 2. Safronov N.A. Təşkilatın (müəssisənin) iqtisadiyyatı: Proc. üçün müq. mütəxəssis. Proc. Zaved M.: İqtisadçı, 2004. - 251s.
• 3. Sergeev I.V., Veretennikova I.I. Təşkilatın (müəssisələrin) iqtisadiyyatı: Dərslik. - 3-cü nəşr, yenidən işlənmiş. və əlavə - M.: T.K.Velbi, Prospekt nəşriyyatı, 2006.- 560-lar.
• 4. Sergeev I.V. Təşkilatın (müəssisənin) iqtisadiyyatı: Proc. Fayda - 3-cü nəşr, yenidən işlənmiş. və əlavə edin.- M .: Maliyyə və statistika, 2006. - 576s.
• 5. Sklyarenko V.K., Prudnikova V.M. Müəssisə İqtisadiyyatı: Dərslik. - M.: İNFRA-M, 2006. - 528s.
• 6. Titov V.N. Müəssisənin iqtisadiyyatı: dərslik. - M.: Eksmo, 2007. - 416s.

Ümumi mənada risk bir hadisənin baş vermə ehtimalıdır. Riyaziyyatçıların bir çox cildləri riskin baş vermə ehtimalına həsr edilmişdir. Bu fenomen riyazi qanunlardan istifadə etməklə hesablanır, lakin praktikada hələ də gözlənilmədən gəlir ... Riskin baş vermə ehtimalı ondan qorunmaq üçün tədbirləri nəzərdə tutur. Ona görə də sığortaya ehtiyac var. sığorta hadisəsinin baş vermə ehtimalı baxımından qiymətləndirilir.

Sığorta riskləri üçün meyarlar

Qiymətləndirmə riski sığortaya aid etməyə imkan verən bir neçə aspekt var:

- riskin təsadüfi xarakter daşıması sığorta müqaviləsi bağlayan tərəflərin dəymiş ziyanın məbləğini və sığorta hadisəsinin baş vermə anını bilməməsini nəzərdə tutur.

— sığorta haqqı riskin baş vermə qanunauyğunluqlarını aşkar edən homogen hadisələrin statistik məlumatları əsasında müəyyən edilməlidir.

- sığorta riski sığortaçının uydurma məhsulu olmamalıdır, yəni. qəsdən;

— kütləvi zərərə səbəb olan hadisələr, məsələn, qlobal təbii fəlakətlər sığorta riski kimi qəbul edilməməlidir;

- sığortalının dəymiş ziyanı və digər mənafeləri istənilən şəkildə qiymətləndirilə və ya ölçülə bilər.

Bu meyarlara əsasən, sığorta şirkəti müqavilə üzrə ödənişin məbləğini müəyyən etməklə, zərərçəkmiş tərəfə dəymiş ziyanı ödəməyə borclu olduğu hadisəni sığortalanmış risk adlandırmaq olar.

Sığorta risklərinin növləri

Təsnifatın bir neçə yolu var sığorta riskləri. Bunun üçün əsas ola bilər:

- təhlükə mənbəyi təbii fəlakətlər və ya məqsədyönlü insan təsiridir;

— məsuliyyət dairəsi – universal və fərdi risklər;

- hadisənin qiymətləndirilməsi - obyektiv və subyektiv risklər.

Fərqli yanaşmalara baxmayaraq, müəyyən bir ümumi təsnifat mövcuddur, ona görə aşağıdakı risk növləri fərqləndirilir:

1. Mülki məsuliyyət riskləri. Bunlar artan təhlükə mənbələrinin, məsələn, təhlükəli istehsalatın vurduğu zərərlə bağlı iddialardır. Belə mənbələrə malik olan şəxs və ya müəssisə üçüncü şəxslər qarşısında mülki məsuliyyətini sığortalaya bilər.
2. Ekoloji risklər. Bu risklərin xarakteri kateqoriyanın adından aydın görünür. Adətən ekoloji cəhətdən xoşagəlməz hadisələrin baş vermə ehtimalı sığorta şirkətinin məsuliyyət dairəsinə daxil edilmir. Bununla belə, in son illər Sığorta xidmətlərinin bu sahəsi fəal inkişaf edir.
3. Nəqliyyatla bağlı risklər malların və vaqonların sığortasıdır.
4. xüsusi risklər. Bu kateqoriyaya xüsusi dəyərlər daxildir - sənət əsərləri, zərgərlik parçaları, fərdiləşdirilmiş əşyalar. öz-özünə hazırlanmışdır, musiqi alətləri və s.
5. Ümumi texniki risklər istehsalat qəzaları, avadanlığın istismarında maddi ziyana səbəb olan və ya insanların sağlamlığı və həyatı üçün təhlükə yaradan qəfil nasazlıqlarla bağlıdır.
6. İnvestisiya riskləri. Bunlar gözlənilən mənfəətin çatışmazlığı və ya tam məhrumiyyət hadisələridir maliyyə investisiyaları hər hansı layihələrin həyata keçirilməsi zamanı. Bu böyük qrupa kredit və sahibkarlıq riskləri, maliyyə və kommersiya.

Sığorta edilə bilən və sığorta olunmayan risklər

Bircins obyektlər və ya hadisələr üzərində müşahidə oluna bilən, kəmiyyət proqnozları verən, sığortalana bilən hadisələr sığortalanmış risklər kateqoriyasına aiddir. Heç bir təşkilatın öz üzərinə götürə bilməyəcəyi qeyri-adi hadisələr sığortasızdır.

təsvir edilmişdir sığorta riskləri hamı üçün əsasdır mövcud növlər və sığorta formaları. Onların hamısı bir-birinə bağlıdır, ona görə də optimal sığorta haqqını müəyyən etmək üçün risklərin optimallaşdırılması asan məsələ deyil. Bunu uğurla həll edən sığortaçılar bazarda sağ qalırlar.