Bank sektorunun kredit investisiya potensialının həyata keçirilməsi. Yenidən maliyyələşdirmə alətlərinin Rusiya bank sisteminin kredit və investisiya potensialına təsirinin təhlili və qiymətləndirilməsi. İnvestisiya qabının formalaşdırılması prosesində investisiya banklarının xidmətləri

0

İntizam üzrə kurs işi

“Kommersiya banklarının təşkilati fəaliyyəti”

Mövzu: “Bankların kredit və investisiya fəaliyyəti: vəziyyət və perspektivlər”

(Rusfinance Bank MMC-nin timsalında)

annotasiya

Kurs işi 11 rəqəm, 27 mənbə olmaqla 47 səhifədən ibarətdir.

Bu kurs işi kommersiya banklarının kredit və investisiya fəaliyyətinin inkişafının nəzəri aspektlərini təqdim edir , kommersiya banklarının kredit fəaliyyəti və Rusfinance Bank MMC-nin timsalında kommersiya banklarının kredit və investisiya fəaliyyətinin təhlili.

Əsərin yazılmasında Bukato V.İ., Panova G.S., Voloşin K.S. kimi alimlərin əsərlərindən istifadə edilmişdir. və başqaları, habelə Federal Qanunlar və Mülki Məcəllə.

Kurs işi 11 rəqəm, 27 mənbə daxil olmaqla 46 səhifədən ibarətdir.

Bu kurs işində kommersiya banklarının kredit və investisiya fəaliyyətinin nəzəri aspektləri, kommersiya banklarının kredit fəaliyyəti və kommersiya banklarının kredit və investisiya fəaliyyətinin təhlili "Rusmaliyyə" nümunəsi kimi təqdim olunur.

Bu işin yazılmasında Bukato VI Panova GS, Voloshin KS et al kimi alimlərin əsərlərindən istifadə edilmişdir. habelə federal qanunlar və Mülki Məcəllə.

Giriş ................................................. . ................................................ .. .... 6

1 Kredit və investisiya fəaliyyətinin inkişafının nəzəri aspektləri

kommersiya bankları ................................................... ................................................................ 7

1.1 Kommersiya banklarının kredit fəaliyyətinin mahiyyəti ........................... 7

1.2 Kommersiya banklarının investisiya fəaliyyətinin xüsusiyyətləri ...... 11

1.3 Kommersiya banklarının kreditləşdirmə və investisiya fəaliyyətinin qiymətləndirilməsi 18

2 Kommersiya banklarının kredit və investisiya fəaliyyətinin təhlili

"Rusfinance Bank" MMC-nin nümunəsində ......................................... ...... ................. 22

2.1 Bankın təşkilati-iqtisadi xarakteristikaları ............................. 22

2.2 Bankın kredit və investisiya fəaliyyətinin təhlili ................................ 25

2.3 Kredit və investisiyanın fəaliyyət göstəricilərinin qiymətləndirilməsi

bank əməliyyatları ................................................... ................................................................ ............. 32

3 Kredit və investisiyanın inkişafı problemləri və perspektivləri

kommersiya banklarının fəaliyyəti ................................................... ................................ 38

Nəticə................................................................. ................................................ . .43

İstifadə olunan mənbələrin siyahısı ................................................... ................................ 46

Giriş

Kommersiya banklarının innovativ fəaliyyəti onların müştərilərinə xidmət göstərmək baxımından uğurlu siyasətinin xarakterik xüsusiyyətidir. İnnovasiyaları təkcə bank əməliyyatları tsiklinin deyil, həm də bankın özünün idarə edilməsinin əsası adlandırmaq mübaliğə olmaz.

Yeniliklər sayəsində kommersiya bankının rəhbərliyi digər banklarla müqayisədə özünün inkişaf mərhələsinə sanki kənardan baxmaq imkanı qazanır. Təbii ki, innovativ texnologiyaların işlənib hazırlanması və tətbiqi prosesinin özü kommersiya bankının bir sıra mütəxəssisləri səfərbər etməyi və qəbul etməyi zəruri edir. investisiya qərarları risklərlə əlaqəlidir. Amma belə bir addımı haqlı hesab etmək olar, bir şərtlə real alətlər səviyyənin qiymətləndirilməsi üçün iqtisadi səmərəlilik bankların kredit və investisiya yenilikləri.

Dizayn həllərinin iqtisadi səmərəliliyinin hesablanması üsullarını və kommersiya bankının innovativ inkişaf vektoruna investisiya qoyuluşunun kommersiya məqsədəuyğunluğunu təkmilləşdirmək üçün uyğunlaşma sahəsi ilə əlaqəli bir sıra məsələləri həll etmək lazımdır. seçilmiş yeniliklər. Eyni zamanda, iqtisadi effekt səviyyəsinin qiymətləndirilməsi məsələsi açıq qalır.

Bank institutlarında innovativ proseslərin problemlərini işıqlandıran müxtəlif elmi əsərlərin olması və müxtəlifliyi, həmçinin praktikantların tənqidi baxışlarının olması qaldırılan problemin müəyyən dərəcədə aktuallıq daşıdığını və fövqəladə əhəmiyyət kəsb edən məsələ olduğunu göstərir. müasir bankın inkişafı üçün.

Yuxarıda deyilənləri dəstəkləmək üçün L.L. Antonyuk, T.A. Vasilyeva, S.B. Egorycheva, Ya.N. Kriviç, S.V. Leonov, F.S. Mişkin və başqaları. Onların Elmi araşdırma bankların kreditləşdirmə və investisiya innovasiyalarının müxtəlif aspektlərini ortaya qoyur mövcud vəziyyət iqtisadiyyatda inkişaf etmiş və maliyyə sektoru Rusiya, qiymətləndirmə aparatını təkmilləşdirməklə tədqiqatın ayrı-ayrı elementlərinin dərinləşdirilməsinin məqsədəuyğunluğunu göstərir.

Məhz bu yanaşma Rusiya Federasiyasında mövcud maliyyə proseslərinin səbəb olduğu dəyişiklikləri nəzərə alaraq bankların kreditləşdirilməsinin və investisiya innovasiyalarının iqtisadi səmərəliliyinin qiymətləndirilməsi üçün mövcud alətləri uyğunlaşdırır.

Tədqiqatın məqsədi kommersiya bankının kredit-investisiya fəaliyyətinin iqtisadi səmərəlilik səviyyəsinin qiymətləndirilməsi metodologiyasının nəzəri platformasını öyrənmək və onun bank sektorunun nümayəndələri olan müasir depozit təşkilatlarında uyğunlaşdırılmasıdır.

Nəzərdə tutulan tədqiqat sahəsinin əsas məqsədləri bunlardır:

1) bankların kredit və investisiya fəaliyyətinin inkişafının nəzəri aspektlərinin öyrənilməsi;

2) Rusfinance Bank MMC kommersiya bankının kredit və investisiya fəaliyyətinin öyrənilməsi;

3) kommersiya bankının kredit və investisiya fəaliyyətinin inkişaf perspektivlərinin açıqlanması.

obyekt kurs işi“Rusfinance Bank” MMC fəaliyyət göstərib.

Kurs işinin mövzusu bankların kredit və investisiya fəaliyyəti prosesidir.

Kurs işinin yazılması ilə bağlı məlumat mənbələri mütəxəssislərin işləri və bank işçiləri; statistik məlumatlar; təşkilat məsələlərinə dair dövri ədəbiyyatda tədqiqat məqalələri bankçılıq, həmçinin "Rusfinance Bank" MMC-nin 2011 - 2013-cü illər üzrə maliyyə hesabatları bankın rəsmi saytında - http://www.rusfinancebank.ru təqdim olunur.

1 Kommersiya banklarının kredit və investisiya fəaliyyətinin inkişafının nəzəri aspektləri

1.1 Kommersiya banklarının kredit fəaliyyətinin mahiyyəti

Müasir kommersiya bankı müştərilərə geniş çeşiddə xidmətlər göstərən universal kredit təşkilatıdır. Yaranması və inkişafının başlanğıcında kommersiya bankları kredit təşkilatı üçün yalnız ənənəvi əməliyyatları yerinə yetirirdi: əmanətlərin cəlb edilməsi, kreditlərin verilməsi və hesablaşmaların aparılması. Lakin hazırda bank sistemində kəskin rəqabət şəraitində kommersiya bankı normal fəaliyyət göstərməsi üçün kifayət qədər mənfəət əldə etmək üçün həyata keçirdiyi əməliyyatların çeşidini genişləndirməyə məcburdur.

Müasir banklar bazarın əsas iştirakçılarıdır qiymətli kağızlar, valyuta bazarı müştərilərə təklif edirlər müxtəlif növlər etibar və konsaltinq xidmətləri göstərir sığorta xidmətləri aidiyyəti sığorta şirkətləri vasitəsilə plastik kartlarla bağlı əməliyyatları genişləndirmək, nümayəndələr vasitəsilə daşınmaz əmlak əməliyyatlarını həyata keçirmək və s.[ 8].

Müəyyən dövrlərdə, siyasi və iqtisadi vəziyyətölkə və bütövlükdə beynəlxalq vəziyyət, müxtəlif aktiv əməliyyatlar az-çox gəlir gətirir. Deməli, valyuta bazarının qeyri-sabitliyi ilə bu kifayətdir yüksək gəlir valyuta əməliyyatları gətirə bilər. Qiymətli kağızlar bazarındakı böhranlar, ardınca fond bazarının sabitləşməsi banklara bəxş edir yaxşı fürsət qiymətli kağızlarla arbitraj əməliyyatlarının icrası üzrə "qazanmaq". Bank sisteminin böhranları özü imkan verir böyük banklar kiçik və orta banklara cari öhdəliklərini yerinə yetirmək üçün lazım olan pul vəsaitlərini banklararası bazara çıxarmaqla qısa müddət ərzində yaxşı gəlir əldə etmək.

Lakin müəyyən dövrlərdə müəyyən bank əməliyyatlarının cəlbediciliyinə baxmayaraq, banklar daim öz əsas funksiyasını - kredit əməliyyatlarını həyata keçirirlər. Beləliklə, düzgün kredit siyasəti kredit mexanizminin bütün elementlərindən rasional və səmərəli istifadə etməyə imkan verir ki, bu da bankın uğurlu fəaliyyətini və onun gələcək inkişafını xeyli dərəcədə təmin edir.

Kredit siyasətinin məqsədi bankın fəaliyyətinin onun məqsədindən irəli gələn son nəticəsini ifadə edir - müştərilərin əlavə vəsait əldə etmək tələbatını ödəmək, eyni zamanda mənfəət əldə etmək və kredit təşkilatının dayanıqlığını təmin etmək. Kredit siyasətinin məqsədləri daha konkretdir: onlar kredit məhsullarının tərkibinin, kredit portfelinin keyfiyyətinin yaxşılaşdırılması, vaxtı keçmiş borcların payının azaldılması, təminatlı kreditlərin payının artırılması, kredit riskinin azaldılması ilə bağlı ola bilər kredit siyasəti. bankda birdəfəlik müəyyən edilmiş bir şey deyil. Dövlətdə iqtisadi reallıqların dəyişməsindən, bank bazarındakı “oyun qaydaları”ndan asılı olaraq ona yenidən baxılmalıdır.

Kredit siyasətinin qarşıya qoyduğu vəzifələrə, habelə mövcud resurslara əsasən kredit təşkilatı cari vəzifələri müəyyən edir:

2) kredit əməliyyatlarının həyata keçirilməsi texnologiyası;

3) kredit riskinin idarə edilməsi;

4) kreditləşmə prosesində nəzarət.

Bankın kredit siyasətini daim aktual tutmaq üçün orada göstərilən müddəaları mütəmadi olaraq öyrənmək lazımdır. Kredit təşkilatlarının siyasətinə yenidən baxılması, bir qayda olaraq, ildə ən azı bir dəfə həyata keçirilir. Kifayət qədər sürətlə dəyişən hazırkı iqtisadi şəraitdə kredit siyasətinə daha tez-tez yenidən baxılır. Təftiş həm "yuxarıdan", həm də "aşağıdan" mümkündür. Hər gün müştərilərlə işləyərkən müxtəlif, çox vaxt qeyri-standart hallarla qarşılaşan kredit mütəxəssisi olmasa da, siyasətdə “nazik” yerləri görür və onun tənzimlənməsi üçün rasional təkliflər verə bilər. Banklar müasir həyatın reallıqlarına mümkün qədər yaxın olan kredit strategiyasına riayət etməyə çalışırlar.

Kredit siyasəti bank müəyyən nail olmaq üçün bank tərəfindən həyata keçirilən pul-kredit tədbirləri sistemidir maliyyə nəticələri, və bank siyasətinin elementlərindən biridir.

Onun uğurla həyata keçirilməsi üçün bank kredit potensialından vəsait axınının həyata keçirilməsinə təsir edən bütün amillərin uçotunu aparmalıdır. Bu baxımdan kredit potensial fondlarının formalaşması baxımından bankın siyasətinin səmərəliliyinə təsir edən əsas amilləri nəzərə almaq lazımdır.

Kredit potensialının mənbələrinin artırılmasının əsas formalarına aşağıdakılar daxildir:

Bank müştərilərinin sayının artırılması;

Bankda mövcud iştirakçıların və müştərilərin vəsaitlərinin artırılması;

Bankın təşkilati şəbəkəsinin böyüməsi;

Bankın iştirakçılarının və müştərilərinin vəsaitlərinin təyinatı üzrə birləşdirilməsi (məsələn, mənzil tikintisi üçün ümumi fondun yaradılması).

Banklar üçün bu, xüsusi əhəmiyyət kəsb edir daha çox daimi müştərilər, çünki bu halda bankdakı əmanətlər və onun likvidliyi daha sabitdir. Kredit siyasəti kredit fəaliyyətində ümumi fəaliyyət strategiyasını müəyyən edir və təmsil edir Ümumi şərtlər strateji planlaşdırma üçün, habelə bankın kredit vermək və ya verməmək barədə cari qərarları.

Maliyyə qeyri-sabitliyi şəraitində bankın maliyyə sabitliyini necə təmin etmək olar. Bunda mühüm rol davam edən əməliyyatlar üçün bank üçün məqbul olan risk-gəlirlik nisbətinə əsaslanan kredit siyasətinə verilir. Sağlam kredit siyasəti kredit riskinin optimallaşdırılmasına, müştəri üçün yüksək keyfiyyətli və ən uyğun kredit məhsullarının təqdim edilməsinə kömək edir, bankın əsas gəlirini yaradır.

Sadalanan elementlərin hər birinin vəziyyətindən asılı olaraq bank risklərinin təsnifatı: bankın növü (növü) və risklər.

Bankın kredit siyasətini müəyyən edən amillər Şəkil 1-də göstərilmişdir.

Şəkil 1 - Kommersiya bankının kredit siyasətini müəyyən edən amillər

Hazırda bankların fəaliyyət istiqamətlərini nəzərə alaraq üç növ (növ) kommersiya bankları mövcuddur: ixtisaslaşmış, sahəvi, universal. Bu banklar üçün risklər toplusu fərqli olacaq.

Bank risklərinin baş vermə sferası və təsiri. Baş vermə dairəsindən asılı olaraq bank riskləri aşağıdakılara bölünür: ölkə riski; risk maliyyə etibarlılığı fərdi bank (bankın qeyri-kafi kapitalı, balanssız likvidlik, məcburi ehtiyatların çatışmazlığı riskləri); konkret növ bank əməliyyatı riski (ödənilməmə, kompensasiya edilməməsi, yığım riski - bank zəmanəti, hüquqi risk, mənfəətsiz kredit riski və s.). Bankın müştərilərinin tərkibi və risklərin hesablanması üsulları. Bankın müştərilərinin tərkibi riskin hesablanması metodunu və onun dərəcəsini müəyyən edir. Kiçik borcalan iri borcalandan daha çox bazar iqtisadiyyatının gözlənilməz hallarına məruz qalır. Eyni zamanda, bir borcalana və ya əlaqəli borcalanlar qrupuna, sənayeyə, regiona və ya ölkəyə verilən iri həcmli kreditlər çox vaxt bankların uğursuzluğuna səbəb olur. Buna görə də iri kreditlərin verilməsindən yaranan riskin tənzimlənməsi üsullarından biri onun ölçüsünü 10-15%-lə məhdudlaşdırmaqdır. nizamnamə kapitalı banka .

Bank üçün üstünlük verilən müştərinin düzgün seçilməsi də vacibdir. Tipik olaraq, belə tərəfdaşlara yüksək maliyyə sabitliyi və yaxşı likvidlik və balans hesabatlarının ödəmə qabiliyyəti, kifayət qədər gəlirlilik səviyyəsi olan və öz vəsaitləri ilə yaxşı təmin edilmiş müəssisələr daxildir.

IN müasir şərait rasional kreditləşdirmə prinsipləri xüsusi əhəmiyyət kəsb edir ki, onlar təkcə girovun obyekti, predmeti və keyfiyyətinin deyil, həm də marjanın səviyyəsinin, kredit əməliyyatlarının gəlirliliyinin, riskin azaldılmasının etibarlı qiymətləndirilməsini tələb edir. Kredit vermə texnologiyasına, kreditlərin verilməsi və ödənilməsi qaydalarına, kredit əməliyyatlarının cari monitorinqinə və təhlilinə riayət etmək də vacib olur.

Hazırda Rusiyada bank kreditləşməsinin gələcəkdə necə inkişaf edəcəyini proqnozlaşdırmaq çətindir. Amma əminliklə deyə bilərik ki, bunun ciddi alternativi yoxdur: dövlətin hətta sosial sektoru dəstəkləmək üçün kifayət qədər vəsaiti yoxdur, ona görə də müəssisələrə və digər hüquqi şəxslərə kredit vermək onun üçün mümkünsüz işdir. Odur ki, bu növ bank işində ən böyük uğuru həmin kredit təşkilatları əldə edəcəklər ki, onlar bu bazara digərlərindən daha tez daxil olacaqlar və onların üzərində obyektiv işləməyə imkan verən müvafiq daxili mexanizmlər yaradacaqlar.

Bankın kredit siyasəti, birincisi, kredit siyasəti haqqında memorandumda diqqətlə işlənib hazırlanmış və qeyd olunan müştəri ilə əməliyyatlara dair ümumi qaydalar, ikincisi, bank işçilərinin praktiki hərəkətləri ilə müəyyən edilir. bu təlimatları həyata keçirin. Buna görə də, son nəticədə krediti idarə etmək bacarığı bank rəhbərliyinin səriştəsindən və borcalanların seçilməsi, konkret kredit layihələri və kredit müqavilələrinin şərtlərinin hazırlanması ilə məşğul olan sıravi heyətin bacarıq səviyyəsindən asılıdır.

Bank öz məqsədinə uyğun olaraq cəmiyyətin ən etibarlı institutlarından biri olmalı, iqtisadi sistemin sabitliyinin əsasını təşkil etməlidir. Bu gün qeyri-sabit hüquqi və iqtisadi şəraitdə banklar dövlət dəstəyi və dəstəyinin olmaması səbəbindən nəinki qənaət etməli, hətta müştərilərinin vəsaitlərini demək olar ki, müstəqil şəkildə artırmalıdırlar. Bu şəraitdə bank əməliyyatlarının peşəkar idarə olunması, gündəlik fəaliyyətdə risk faktorlarının operativ müəyyən edilməsi və nəzərə alınması mühüm əhəmiyyət kəsb edir.

1.2 Kommersiya banklarının investisiya fəaliyyətinin xüsusiyyətləri

Ölkənin iqtisadi inkişafının əsas infrastruktur elementlərindən biri də onun kredit və maliyyə sistemi.

Bank sisteminin iqtisadiyyata təsirinin əsas istiqaməti bütün ölkənin sosial-iqtisadi inkişafı maraqları naminə həyata keçirilən investisiya fəaliyyətidir. Əhalinin əmanətlərinin səfərbər edilməsi və onların investisiya resursuna çevrilməsi iqtisadi sistemdə bankların klassik funksiyası olaraq qalır. Bank sisteminin kapitalın yenidən bölüşdürülməsinin səmərəliliyi baxımından əhəmiyyəti iqtisadi inkişaf dövrlərindən və konkret ölkənin xüsusiyyətlərindən asılı olaraq dəyişə bilər.

Bankların investisiya fəaliyyətinin tədqiqində, fikrimizcə, “kommersiya bankının investisiya fəaliyyəti” anlayışının iqtisadi məzmununun aydınlaşdırılmasına təcili ehtiyac vardır, çünki onun iqtisadi ədəbiyyatda şərhi əlavə açıqlama tələb edir.

Sovetdə iqtisadiyyat bankların investisiya fəaliyyəti uzunmüddətli təminat hesab edilirdi borc pul iqtisadiyyatın real sektorunun subyektləri. Sosializm dövründə bank sektoru milli iqtisadiyyatın ən mühüm sahələrinə uzunmüddətli kreditlərin verilməsinin ən mühüm funksiyasını yerinə yetirirdi; bank sisteminin roluna bu baxış əsasən müasir Rusiya maliyyə idarəçiliyinə miras qalmışdır.

Ölkədə bazar münasibətlərinin inkişafı prosesində bankların investisiya fəaliyyətinə baxış kredit təşkilatlarının qiymətli kağızlara investisiyalar sahəsində fəaliyyəti ilə daha çox əlaqələndirilmişdir. Müəyyən dərəcədə belə şərh mövcud iqtisadi reallığın obyektiv əksinə çevrilmişdir. Bank investisiyalarını ödəmə müddəti bir ildən çox olan qiymətli kağızlar kimi təsnif etmək adətdir, əsas məqsədi gəlir əldə etməkdir.

Bununla əlaqədar qeyd etmək istərdim ki, bankların investisiya fəaliyyətinin kapital qoyuluşu üçün vaxt çərçivəsi ilə məhdudlaşdırılması qanunsuzdur. İnkişaf investisiya alətləri hazırda "investisiyaların yenidən qiymətləndirilməsini" mümkün edir, yəni. müəyyən investisiya sahələrinin investisiya keyfiyyətlərinin müntəzəm olaraq nəzərdən keçirilməsini həyata keçirmək.

Bir sıra müəlliflər kommersiya bankının investisiya fəaliyyətinin ən geniş şərhinə riayət edirlər, xüsusən də belə bir yanaşma Rusiya Bankının 17 saylı Təlimatında açıqlanır. Bu sənəddə investisiya fəaliyyəti “gələcək gəlir əldə etmək üçün nəzərdə tutulan maddi və ya maliyyə aktivlərinin əldə edilməsi və ya satışı” kimi müəyyən edilir.

İkinci (dar) nöqteyi-nəzərdən ərazidə yerləşən kredit təşkilatlarında mühasibat uçotu qaydaları müəyyən edilmişdir Rusiya Federasiyası, ticarət və investisiya portfelini formalaşdırmaq üçün qiymətli kağızlara investisiya qoyarkən. Bu sənədin tələblərinə görə, banklar ya “öz vəsaitlərini birbaşa istehsala yatırmaqla (bu və ya digər formada pay almaqla) investisiya edə bilərlər; müvafiq məqsədlər üçün kreditlərin verilməsi” və ya üç əsas fəaliyyət üzrə: “...investorlara - müştərilərə məxsus və investisiya məqsədləri üçün nəzərdə tutulmuş vəsaitlərin hərəkətinə xidmət etmək; əmanətlərin və əmanətlərin səfərbər edilməsi və qiymətli kağızlar bazarı vasitəsilə investisiya məqsədləri üçün yönəldilməsi sahəsində əməkdaşlıq etmək; investisiya prosesinə öz və borc vəsaitlərini yatırmaq” .

Bu sahədə hazırda mövcud olan bütün tədqiqatlar ya geniş təfsirlə işləyir, ya da müəyyən kateqoriyalı qiymətli kağızlarla əməliyyatların dar diapazonunun hüdudlarına qədər daraldır. Fikrimizcə, hər iki mövcud yanaşmanın mövcud olmaq hüququ var, çünki maliyyə institutlarının fəaliyyətinin universallaşdırılması istiqamətində qlobal tendensiyanı obyektiv şəkildə əks etdirirlər. Geniş şərh sözdə fəaliyyətlərini təsvir edir. maliyyə supermarketlərişaxələndirilmiş qlobal bazarlarda fəaliyyət göstərən. Və investisiya fəaliyyətinin dar şərhi, buna görə də, əksər Qərb banklarının əsas maliyyə funksiyasını - borc maliyyələşdirmə bazarlarında anderraytinqi əks etdirir.

Daxili və xarici mənbələr bankın investisiya fəaliyyətini qiymətləndirmək üçün mikroiqtisadi və makroiqtisadi yanaşmaları qeyd edirlər. Mikroiqtisadi baxış nöqteyi-nəzərindən bank öz fəaliyyətinin əsas məqsədi kimi mənfəət əldə etmək üçün yerli bazarlarda öz və borc vəsaitləri ilə fəaliyyət göstərən təsərrüfat subyektidir.

Makroiqtisadiyyat nöqteyi-nəzərindən banklar ev təsərrüfatlarının və təsərrüfat subyektlərinin yığım və əmanətlərini iqtisadiyyatın real sektoru tərəfindən tələb olunan investisiya resurslarına çevirərək qlobal investisiya prosesinin tərkib elementidir.

Bankların bütün investisiya fəaliyyəti ənənəvi olaraq dörd əsas sahəyə bölünür (bir sıra tədqiqatçılar daha çox vurğulayırlar): kreditləşdirmə, maliyyə bazarlarına investisiyalar, istehsal investisiyaları və bankın öz fəaliyyətinə investisiyalar.

Ölkədəki iqtisadi proseslərə makroiqtisadi təsir baxımından kreditləşmə ənənəvi olaraq xüsusi yer tutur. İnvestisiya kreditləşməsi xüsusi yer tutur ümumi sistem məqsədli kreditləşmənin xüsusiyyətləri, layihə kreditləşməsi elementlərinin istifadəsi, kreditləşmənin uzun müddətinə və müvafiq olaraq daha yüksək risk səviyyəsinə görə kreditləşmə.

Rusiya iqtisadiyyatının böhrandan sonrakı inkişafının çətin şəraitində payı investisiya kreditləri durmadan artır ki, bu da ümumilikdə iqtisadiyyatın real sektorunun əsas kapitalının yenilənməsi sferasında banklara əvvəlki aparıcı rolunun qaytarılmasından xəbər verir.

Bankların maliyyə investisiyaları qiymətli kağızlara investisiyaları və digər kredit təşkilatlarında müddətli depozitləri təmsil edir. Rusiya maliyyə bazarı inkişaf etdikcə, dövlət və bələdiyyə qiymətli kağızlarına, törəmə qiymətli kağızlara (törəmə alətlərə), eləcə də yeni maliyyə alətlərinə (qiymətli kağızları çevirən) investisiyalar getdikcə daha çox əhəmiyyət kəsb edir.

Bankların məhsuldar investisiyaları bankın investisiyalarıdır iqtisadi fəaliyyət müəssisə və təşkilatlar. Belə investisiyalar iqtisadiyyatın real sektorunda müəssisənin kapitalında iştirak payı, birgə fəaliyyətin həyata keçirilməsi formasında həyata keçirilə bilər. Belə iştirak bank tərəfindən, bir qayda olaraq, bankın maliyyə resurslarından istifadə etməklə fəaliyyətini həyata keçirən hüquqi şəxslərin (lizinq və faktorinq şirkətləri, investisiya fondları, sığorta şirkətləri, qeyri-dövlət pensiya fondları, depozitar və klirinq institutları və s.).

Mövcudluğu ilə birlikdə bankın bu sahədə investisiya fəaliyyətinin inkişafı mümkündür yaxşı xal(fəaliyyətin şaxələndirilməsi, yeni bazarların inkişafı və s.) bütün əlavə riskləri daşıyır. Bununla əlaqədar olaraq, kommersiya banklarının bu sahədə fəaliyyəti bir sıra əlavə qanunvericilik və tənzimləyici məhdudiyyətlərlə bağlıdır.

Öz fəaliyyətinə investisiyalar, bir qayda olaraq, bankın maddi-texniki bazasının və təşkilati səviyyəsinin yaxşılaşdırılmasına investisiyaları əhatə edir. Bu cür investisiyaların həyata keçirilməsi yalnız o halda əsaslandırılır ki, belə investisiyaların məntiqi nəticəsi bankın Rusiya və beynəlxalq bazarlarda reytinq mövqeyinin yaxşılaşması, əməliyyat səmərəliliyinin artması, müştəri bazasının genişlənməsi və müştərilərə xidmət səviyyəsi olsun. .

Qlobal iqtisadiyyatda kredit təşkilatları tərəfindən investisiya formalarının inkişafı makroiqtisadi vəziyyətin dəyişməsinə, investisiyanın yeni forma və üsullarının seçilməsinə səmərəli və tez reaksiya verə bilən bankın çevik investisiya siyasətinin işlənib hazırlanmasının zəruriliyini sübut edir. Keçid iqtisadiyyatı olan ölkələrə gəldikdə, investisiya siyasətinin əsas istiqamətlərinin işlənib hazırlanması peşəkar mühitdə xüsusi diqqət obyekti olan ciddi problemdir. Təsir edən amillər sırasında milli iqtisadiyyatın açıqlıq dərəcəsini, onun dünya iqtisadiyyatına real inteqrasiya dərəcəsini və institusional mexanizmlərin inkişaf dərəcəsini nəzərə almaq mütləqdir.

Kredit təşkilatlarının investisiya fəaliyyətinin sxemlərinin hazırlanmasında xarici təcrübənin təhlili bank sistemlərinin qurulması üçün iki əsas modelin - seqmentləşdirilmiş (“Amerika”) və universal (“Alman”) formalaşmasına səbəb olmuşdur. Hər iki modelin əsas fərqləndirici xüsusiyyətləri kredit təşkilatlarının ixtisaslaşması, onların diversifikasiya dərəcəsi və investisiya portfellərinin formalaşması strategiyası olmuşdur.

Hazırda qeyd etmək olar ki, Rusiyanın bank sisteminin inkişaf prosesinin davam etməsinə baxmayaraq, ölkəmizin maliyyə sisteminin alman modeli əsasında qurulması sxemi daha çox nüfuz qazanır.

Bank sektorunda ixtisaslaşma və universallaşma proseslərinin sinxron inkişafı investisiya sektorunda fəaliyyət göstərən və aşağıdakı xüsusiyyətlərə malik olan yeni tipli bankların formalaşmasına səbəb olmuşdur: əməliyyatların qlobal xarakter daşıması, əhəmiyyətli miqdarda maliyyə vəsaitlərini cəlb etmək imkanı. qaynaqlar, investisiya sektorunda təqdim edilən çoxşaxəli xidmətlər, böyük bir sahiblik Şəxsi biznes aktivlərin idarə edilməsi, kiçik və orta ölçülü kredit və broker təşkilatları şəbəkəsi ilə birləşmə, investisiya sahəsində əlaqəli xidmətlərin tam spektrini təqdim etmək imkanı.

Kommersiya banklarının bütün investisiya fəaliyyətinin xarakterik xüsusiyyəti qoyulmuş vəsaitlərdə borc vəsaitlərinin əhəmiyyətli bir hissəsinin olmasıdır ki, bu da onlar üçün investisiya prosesini alınan mənfəətin miqdarından - qoyulmuş kapitalın gəlirliliyindən daha çox asılı edir. Bu xüsusiyyət Rusiyada müasir investisiya prosesinin xüsusiyyətlərini tərtib edərkən ilk növbədə qeyd etmək olar.

İkincisi, kommersiya banklarının investisiya fəaliyyətinin tərkib hissəsi kimi risk faktorunu qeyd etmək lazımdır. Bankların borc götürülmüş vəsait mənbələrindən əhəmiyyətli dərəcədə asılılığı səbəbindən onların investisiya fəaliyyəti həm bankların daxili normativ sənədlərindən, həm də əsas tənzimləyicinin - Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankının normativ sənədlərindən daha ciddi şəkildə tənzimlənir.

Üçüncüsü, kredit təşkilatı tərəfindən qoyulan investisiyalar yüksək likvidliyə malik olmalıdır, yəni. tez nağd pula çevrilmə qabiliyyəti.

İnvestisiya əməliyyatlarının bu xüsusiyyəti müəyyən bir uyğunsuzluqla - regionda kredit təşkilatlarının hərəkətləri ilə xarakterizə olunur investisiya investisiyalarıənənəvi olaraq əsas komponentləri müəyyən asılılıqlara malik olan “sehrli üçbucaq” “mənfəətlilik-risk-likvidlik”dən istifadə etməklə qiymətləndirilir. Beləliklə, gəlirliliyin artması ilə, bir qayda olaraq, əməliyyatların riski qaçılmaz olaraq artır. Nəticə etibarilə, investisiyanın müvafiq formalarının seçimi bankın işlənib hazırlanmış investisiya siyasəti əsasında aparılmalıdır ki, bu da müəyyən fəaliyyət meyarları siyahısına uyğun olaraq investisiya fəaliyyətinin həyata keçirilməsi üçün tədbirlər kompleksinin işlənib hazırlanmasını və həyata keçirilməsini özündə ehtiva edir. İnvestisiya qoyuluşlarının istiqaməti və xarakteri investisiya siyasətinin növlərindən birinin - mühafizəkar, mülayim və aqressiv siyasətin seçilməsindən asılı olacaq.

Əhalidən vəsaitlərin cəlb edilməsi üzrə bankın fəal işi xüsusi əhəmiyyət kəsb edir, çünki. bu likvid resurslar mənbəyi sayəsində əmanətlər ən qısa yolda iqtisadiyyatın real sektorunun investisiya resursuna çevrilir, Şəkil 2-də göstərilmişdir.

Şəkil 2 - Əmanətlərin investisiya resurslarına çevrilməsi prosesi

İnvestisiya və əmanət arasındakı əlaqə J. M. Keyns tərəfindən tədqiq edilmiş və onun tərəfindən "" əsərində təqdim edilmişdir. Ümumi nəzəriyyə məşğulluq, faiz və pul. Keyns nəzəriyyəsinin başlanğıc nöqtələri aşağıdakılardır: "Əmanətlərin ümumi məbləği bir çox fərdi istehlakçıların hərəkətlərinin məcmu nəticəsidir və investisiya məbləği fərdi sahibkarların hərəkətlərinin məcmu nəticəsi olsa da, bu iki dəyər bir-birinə bərabər olmalıdır, çünki onların hər biri gəlirin istehlakdan artıq olmasına bərabərdir ". J.M.-ə görə. Keynes, əmanətlərin investisiyalara bərabərliyini ölkəyə sabit bir təmin edir iqtisadi inkişaf Ona görə də bütün yığım fondunun tam icrası məqsədəuyğundur. Təəssüflər olsun ki, ölkəmizdə əmanətlərin kapitallaşdırılması mexanizmi kifayət qədər inkişaf etmədiyindən sonuncular praktiki olaraq investisiya prosesinə cəlb edilmir.

Müasir Rusiya iqtisadiyyatında, xeyli sayda yerli iqtisadçının fikrincə, hazırda investisiya məqsədləri üçün istifadə edilməyən və bununla da səmərəli iqtisadi dövriyyədən kənarlaşdırılan kifayət qədər potensial resurslar mövcuddur (hətta ehtiyatlı hesablamalar ikiqat artım ehtimalını göstərir. investisiya potensialında).

Eyni zamanda, Rusiya kommersiya banklarında vəsait yatırmaq üçün kifayət qədər cəlbedici sahələr var idi, onlar onlarla və hətta yüzlərlə faiz çox yüksək gəlirlə xarakterizə olunurdu. Hazırkı vəziyyətdə iqtisadiyyatın real sektoru bank sektorundan investisiyaların artımına ümid edə bilməz, bir çox rusiyalı iqtisadçıların, xüsusən də S.Qlazyevin fikrincə, bu problemi həll etmək üçün girişi məhdudlaşdırmaq lazım gələcək. bazar iştirakçılarının yüksək gəlirli spekulyasiyaya.

Dördüncüsü, kredit təşkilatlarından cəlb olunan vəsaitlərin tərkibində hələ də orta müddətli uzunmüddətli resursların çatışmazlığı mövcuddur. Bank əmanətlərinin artımının müsbət dinamikasına baxmayaraq, böhrandan sonrakı inkişaf şəraitində vətəndaşların bank sisteminə tam inamının bərpasından danışmaq hələ tezdir.

Beşincisi, verilən kreditlərin böyük əksəriyyəti hələ də qısamüddətli xarakter daşıyır - bu, müəssisələrin belə kreditlərə kifayət qədər yüksək ehtiyacı və effektiv investisiya alətlərinin olmaması ilə əlaqədardır.

Artan mənfəətin aşağı tempinə malik olan yerli müəssisələr (və müvafiq olaraq öz vəsaitləri) dövriyyə kapitalının həcmini artırmaq və məhsul tədarükçülərinin xidmətlərinə görə ödəniş etmək, xammal almaq, ödəmək üçün cari istehsal problemlərini həll etmək üçün əhəmiyyətli vəsait cəlb etməlidirlər. kommunal xidmətlər və s. .

Altıncısı, investisiya fəaliyyətinin inkişafı üçün çəkindirici amillərdən biri də dövlət tərəfindən həyata keçirilir büdcə siyasəti. Rusiyada büdcə profisiti iqtisadiyyata yenidən sərmayə qoyulmur, faktiki olaraq ondan çıxarılaraq dövlət borcuna xidmət etmək, eləcə də rəsmi dövlət borcunu artırmaq üçün istifadə olunur. qızıl-valyuta ehtiyatları. Bu, kənardan resursların cəlb edilməsindən daha çox asılı vəziyyətə salınan iqtisadi artımın özünümaliyyələşdirmə əsasını azaldır.

Müasir iqtisadiyyatın fəaliyyətini və inkişafını uyğunlaşdıran ölkənin qanunvericilik bazasının sistemli inkişafının olmaması bank sisteminin və iqtisadiyyatın real sektorunun tarazlı inkişafına mane olur.

Hazırda cərəyanın əsas çatışmazlığı bank qanunvericiliyi bütün səviyyələrdə götürülmüş öhdəliklərə görə məsuliyyət mexanizmlərinin zəifliyidir bank idarəçiliyi. Qanunvericilik səviyyəsində investorların, kreditorların və əmanətçilərin mənafelərinin və hüquqlarının müdafiəsi kimi bank fəaliyyətinin strateji prinsipləri tam təmin olunmur; cinayətlərin qarşısının alınması iqtisadi sferaşübhəli əməliyyatların və əməliyyatların aparılması, habelə vicdansız şəxslər tərəfindən kredit təşkilatlarına nəzarətin yaradılması ilə bağlı; bank fəaliyyətinin güzəştli vergitutma sistemi yaradılmamışdır.

Yuxarıda deyilənlərdən belə nəticə çıxır ki, hazırda bank sisteminin iqtisadiyyata təsiri kifayət qədər cüzi olaraq qalır - bu, mövcud maliyyə institutlarının ev təsərrüfatlarının əmanətlərinin real sektor üçün investisiya resursuna çevrilməsi mərkəzlərinə çevrilə bilməməsində ifadə olunur. iqtisadiyyat. Əhalinin kifayət qədər aşağı effektiv tələbi şəraitində banklar kredit resurslarının cəlb edilməsi üçün real sektorlararası rəqabəti hələ də təmin edə bilmirlər.

Bu, qismən investisiya resurslarının son istifadəçilərinin zəif maliyyə vəziyyəti ilə izah oluna bilər. İnflyasiyanın səviyyəsinin aşağı düşməsi şəraitində iqtisadiyyatın real sektorunun gəlirliliyi ilə müqayisədə onun səviyyəsi hələ də nisbətən yüksək olaraq qalır ki, bu da yüksək faiz dərəcələrində və bir çox istehsalçılar üçün bank kreditlərinin əlçatmazlığında özünü göstərir. Bu həm də bankın kapitallaşmasının zəif olması ilə bağlıdır

sistem və onların aktiv və öhdəliklərinin ödəmə müddətləri baxımından balanssızlığı, uzunmüddətli kreditləşmə üçün kifayət qədər resursların olmaması və yüksək risklər kreditləşmə, kapitalın bölüşdürülməsində qeyri-mütənasibliyin olması: ən böyük bankların təxminən 20-si ölkənin bütün aktivlərinin 60%-nə sahibdir və bank bazarını praktiki olaraq inhisara alır.

Qeyd edək ki, kommersiya banklarının investisiya fəaliyyətinin intensivləşməsinə nail ola biləcəyimiz yeganə problemlər bunlar deyil. Lakin bunlara məhəl qoymadan bank sisteminin və iqtisadiyyatın real sektorunun korrelyativ inkişafındakı bütün müsbət meyilləri dayandırmaq, onları durğunluğa çevirmək asandır.

Qısa müddətdə regional bank sisteminə ciddi təsir edən əsas problemlər olacaq aşağı səviyyəÖz kapitalı, qısa müddətli öhdəliklərin yüksək nisbəti bunu qeyri-mümkün edir uzunmüddətli investisiyalar, habelə bank şəbəkəsinin Rusiya iqtisadiyyatının real sektorundakı işlərin vəziyyətindən yüksək dərəcədə asılılığı.

1.3 Kommersiya banklarının kredit və investisiya fəaliyyətinin qiymətləndirilməsi

Kommersiya banklarının fəaliyyətinə innovasiyaların tətbiqi problemi uzun müddətdir ki, aktualdır. Çoxsaylı araşdırmalardan göründüyü kimi, alimlərin əhəmiyyətli hissəsi bu problemi müəyyən innovasiya növlərinin, yəni bank məhsullarının faktiki tətbiqi nöqteyi-nəzərindən həll etməyə çalışıb.

Bununla belə, bankların artıq mövcud olan kredit-investisiya innovasiyalarının qiymətləndirilməsi ilə bağlı heç də az aktual olmayan məsələlər məhdud miqyasda nəzərdən keçirilib və müzakirə edilib.

Eyni zamanda, bankların kredit və investisiya innovasiyalarının qiymətləndirilməsi prosesini xarakterizə edən konseptual kateqoriyalar arasında əlaqənin öyrənilməsinə və açıqlanmasına kifayət qədər diqqət yetirilməyib. Bu, “bankın kredit və investisiya innovasiyalarının effektivliyi” və “bankın innovativ fəaliyyəti” anlayışlarına aiddir.

Əvvəlki tədqiqatlar göstərir ki, “bankın innovativ fəaliyyəti” və “bankın innovativ fəaliyyətinin effektivliyi” anlayışları arasında birbaşa əlaqə mövcuddur. Eyni zamanda, bankın innovativ fəaliyyətinin tədqiqat, əməliyyat və strateji komponentləri /9/ ayrı-ayrılıqda qeyd edilir və onların fəaliyyətinin ümumi iqtisadi nəticəsi üçün istiqamət kimi eyni vaxtda inkişafının vacibliyi vurğulanır.

Bu təriflər arasındakı əlaqə ondan ibarətdir ki, şəraitdən asılı olmayaraq bankın fəaliyyəti müəyyən nəticəyə yönəlməlidir.

Bu zaman bank kredit əsasında innovativ mexanizm seçir. Əsasən bu kateqoriyalar arasında əlaqəni səciyyələndirən bir sıra şərtlər yerinə yetirildikdə bankın bu fəaliyyətdə müəyyən səmərəlilik səviyyəsinə nail olması mümkündür.

Birinci şərt bankın kredit və investisiya innovasiyalarının səmərəliliyinin formalaşmasının əsas bazası ilə bağlı olan tədqiqat komponentidir. İkinci və olduqca əhəmiyyətli şərt, innovasiya fəaliyyətinin səmərəliliyinin planlaşdırılmış səviyyəsinin formalaşması üçün motivasiya əsasıdır.

İkinci şərtin aktuallığı ondan ibarətdir ki, bank geri qaytarılma və səmərəlilik prinsiplərinin həyata keçirilməsi əsasında kredit investisiyası etməyə cəhd edir. Bankın innovasiya fəaliyyətinin operativ və strateji komponentləri təriflər arasında əlaqənin üçüncü şərtidir. Məhz bu komponentlər innovativ ideyanın həyata keçirilməsini həyata keçirmək qabiliyyətinə malikdir və nəticədə iqtisadi effektə gətirib çıxarır, yəni məhsuldar mərhələ gəlir. Nəticə etibarı ilə bankın kredit və investisiya innovasiyalarının səmərəliliyinin səviyyəsi onun yaranmasında iştirak edən bütün komponentlərin keyfiyyətindən asılıdır. Deməli, təriflər arasında əlaqə elə qurulub ki, onsuz bankın kredit əsasında innovativ texnologiyalara yiyələnməsinin mənası yoxdur.

İnnovativ bankçılığın bankın fəaliyyətinin ümumi nəticəsi və səmərəliliyinə yönəldilməsinin vacibliyi tədqiqat nəticələrinin tənqidi təhlili ilə də təsdiqlənir. Metodologiya baxımından aşağıdakılar vacibdir: kreditləşmə və investisiya fəaliyyətində bank innovasiyalarının tətbiqi strategiyasına əsas yanaşmaların müəyyən edilməsi; innovasiyanın nəticələrini izah etmək və işçilərin fəaliyyətini sübut etmək; bankın işində innovativ məhsul və xidmətlərin hazırlanması və tətbiqi.

Qarşıya qoyulan tapşırıq kifayət qədər mürəkkəb, lakin bu gün həll edilməli olan son dərəcə vacib məsələdir, çünki maliyyə böhranlarının güclü dalğaları bankların hələ də innovasiya fenomenini kifayət qədər dərindən dərk etmədiyinin sübutuna çevrilib. onların həyata keçirilməsi mexanizmlərinin uyğunlaşdırılmasına sistemli yanaşma. Ona görə də bu problemin həllinə bank krediti və investisiya innovasiyalarının tətbiqi üçün əsas strategiyalara yanaşmaların şərhindən başlamaq məqsədəuyğundur.

Sistemli yanaşma nöqteyi-nəzərindən bank krediti və investisiya innovasiyalarının tətbiqi strategiyasını bankın innovativ inkişafı üzrə ümumi strategiyanın tərkib hissəsi kimi nəzərdən keçiririk. Öz növbəsində, ümumi nəzəri yanaşma müstəvisində innovativ inkişaf strategiyası uzunmüddətli perspektivdə bankın hərəkətinin əsas istiqaməti kimi şərh olunur, bunun nəticəsi bank krediti və investisiya innovasiyalarına başlamaq zərurəti haqqında qərar və onların təbiət, eləcə də zəruri resurslar.

Təbii ki, banklar özlərinin intellektual potensialı, müəyyən inkişaf məqsədlərinə nail olmaq üçün konkret prinsiplər və alətlər toplusu ilə seçilirlər. Bundan əlavə, hər bir bank üçün xarici mühit və bazarda rəqabətli mövqelərin daha da möhkəmlənməsi və genişləndirilməsi üçün əlavə imkanlar fərqlidir.

Siz həmçinin Rusiya Federasiyasının iqtisadiyyatında elmin tərəqqisinin təbii nəticələrini nəzərə almalısınız, bunun nəticəsində interaktiv metodun prosesləri inkişaf edir. bank xidmətləri bankın kredit və investisiya əməliyyatlarının həyata keçirilməsi prosesində müştərilər. Bankla müştəri arasında birbaşa əlaqəni istisna edən innovativ texnologiyalar çoxlu sayda dəstəkləyici banklar tapıb. Odur ki, əksər yerli banklarda kredit-investisiya əməliyyatlarının aparılması prosesində distant bank müştərilərinə xidmət texnologiyalarının aktuallaşması təbii görünür, ona görə də bank krediti və investisiya innovasiyalarının tətbiqi nöqteyi-nəzərindən əsas strategiyaların müəyyənləşdirilməsi üçün əsas götürülür.

Aparılmış tədqiqatlar göstərir ki, bank müştərilərinə distant xidmət texnologiyaları kimi bank krediti və investisiya innovasiyalarının tətbiqi üzrə əsas strategiyalar əsas məzmun və mümkün nəticə baxımından üzə çıxan fərqləndirici xüsusiyyətlərə malikdir. Beləliklə, ənənəvi strategiya bankın mövcud texnoloji bazasında xidmət keyfiyyətinin yüksəldilməsini nəzərdə tutur; opportunistik - bankın bazarda tanınan aparıcı innovativ texnologiyaya istiqamətlənməsini xarakterizə edir və elmi tədqiqatlar üçün yüksək xərc tələb etmir; imitasiya strategiyası bank tərəfindən öz elmi tədqiqatları üçün minimum xərclə lisenziya alması deməkdir. Bank innovasiyalarının tətbiqi üçün müdafiə strategiyası ilə kommersiya bankı üstünlük iddia etmədən başqaları ilə ayaqlaşmağa çalışır, hücum strategiyası ilə isə bank innovasiya prosesinin yüksək səviyyədə olması səbəbindən bazarda liderliyə can atır.

Müəlliflər hesab edirlər ki, bankda innovativ proseslərin iqtisadi səmərəliliyinin ölçülməsi nöqteyi-nəzərindən bank innovasiyalarının tətbiqi nəticəsində yaranan əlavə maliyyə axınlarının, daha doğrusu, kreditləşdirmə və investisiya fəaliyyətində innovasiyaların təhlili tələblərə uyğun olaraq vacibdir. yuxarıda təklif olunan ssenarilərdən biri və bankda seçilmiş əsas icra strategiyası.

Kredit və investisiya innovasiyalarının tətbiqi nəticəsində yaranan əlavə maliyyə axınları Cədvəl 1-də göstəricilər sistemi vasitəsilə müştərilərə məsafədən xidmət texnologiyaları nümunəsindən istifadə etməklə təqdim ediləcək.

Cədvəl 1 - Kommersiya banklarının əlavə maliyyə axınlarının qiymətləndirilməsi alqoritmi

indeks	Alqoritm	Alqoritmdə tərif
Bankda yeniliklərin tətbiqindən sonra ilkin maliyyə axınının məbləği (BMİ)	IFP \u003d AHO + RSK + PR + CER	AHO - inzibati xərclər RSK - müştəri hesabları üzrə xərclər PR - digər xərclər TCO - ümumi mülkiyyət dəyəri
Ümumi mülkiyyət dəyəri (TCO)	CNE \u003d YAR + HP	YaR - açıq (birbaşa) xərclər HP - gizli (dolayı) xərclər
Açıq (birbaşa) xərclər (JR)	YR \u003d L + B + OP + B + DO	L - kredit və investisiya əməliyyatları prosesində uzaqdan müştəri xidməti texnologiyaları üçün proqram təminatının istifadəsi üçün lisenziyalar B - layihə texnologiyasının həyata keçirilməsi OP - kadr hazırlığı üzrə fəaliyyətlərin həyata keçirilməsi B - tətbiq edilən texnologiyaların saxlanması DO - əlavə avadanlıq
Gizli (dolayı) xərclər (IR)	HP \u003d TI + STD + DV	TI - texnoloji dəyişikliklər RFP - innovasiyaların həyata keçirilməsində iştirak edən işçilərin əmək haqqı DV - əlavə ödənişlər(bonuslar) işçilərə iş vaxtından artıq işə görə
Bankda yeni uzaqdan müştəri xidməti texnologiyalarının (RFT) tətbiqi üçün daxil olan maliyyə axınının məbləği	WFP = OD + DRR + DPR	OD - əməliyyat gəliri DRR - resursların yerləşdirilməsindən əldə edilən gəlir DPR - resursların satışından əldə edilən gəlir

Tədqiqatlar müəyyən etmişdir ki, bank krediti və investisiya innovasiyalarının tətbiqindən qazanc, birincisi, yeni texnologiyaların təmin edəcəyi xərcləri azaltmaqla, ikincisi, bankın gəlirlərini artırmaqla əldə edilə bilər. Bank xərclərinin azalması həm vaxt, həm də maliyyə baxımından ölçülür və məhsuldarlığın artması və bank əməliyyatlarının yerinə yetirilməsi üçün vaxta qənaətlə əlaqələndirilir.

Bir qayda olaraq, bütövlükdə bankın gəlirlərinin artması kreditləşdirmə və investisiya əməliyyatları prosesində müştərilərə səmərəli xidmət göstərilməsi nəticəsində bankın müştəri bazasının genişlənməsi hesabına baş verir.

İnnovasiya dövrünün maliyyələşdirilməsi probleminə diqqət yetirmək məqsədəuyğundur. Tədqiqatlar göstərir ki, bu vəziyyətdə bir sıra müsbət cəhətlər NBU tərəfindən innovator bank üçün verilə bilən investisiya kreditinə malikdir. Bu kredit növü bir tərəfdən kifayət qədər yüksək keyfiyyətli təminat paketinə malikdir, digər tərəfdən isə ondan səmərəli istifadə etmək üçün kənar nəzarətin təmin edilməsini nəzərdə tutur. Kommersiya bankının innovativ inkişafında dövlətin iştirakı ölkənin bütün maliyyə sektoruna müsbət təsir göstərir.

Beləliklə, ölkənin iqtisadi və sosial inkişafında bankların kreditləşdirmə və investisiya fəaliyyəti aşağıdakılara kömək edir: ümumi sosial məhsulun və onun tərkib hissələrinin - ümumi artımın sürətləndirilməsi yerli məhsul Və Milli gəlir; kapital qoyuluşları şəklində investisiya prosesinin stimullaşdırılması sayəsində müəssisələrin əsas fondlarının daha sürətli bərpası və müasirləşdirilməsi, bununla da xidmətlərin keyfiyyətinin və rəqabət qabiliyyətinin yüksəldilməsi; məhsuldarlığın artması və s.

Uzunmüddətli kredit eyni zamanda əlaqəli sənayelərdə ödəmə qabiliyyətinə malik investisiya tələbinin artmasına səbəb olur. Nəticədə ÜDM və milli gəlirin artmasının multiplikator effekti var. Milli gəlirin artması büdcəyə vergi daxilolmalarının dəyişməsinə və dövlətin sosial-iqtisadi siyasət çərçivəsində nəzərdə tutulan tədbirlərin həyata keçirilməsi imkanlarının genişlənməsinə səbəb olur. Beləliklə, kredit genişləndirilməsi siyasətinin həyata keçirilməsinə əlavə olaraq təsir göstərir pul kütləsi, digər makroiqtisadi göstəricilərə təsir göstərir.

2 Rusfinance Bank MMC-nin timsalında kommersiya banklarının kredit və investisiya fəaliyyətinin təhlili

2.1 Bankın təşkilati-iqtisadi xarakteristikası

Rusfinance Bank 18 000-dən çox tərəfdaş şəbəkəsi (pərakəndə satış şəbəkələri və avtomobil dilerləri) və Rusiyanın 63 regionunda Kalininqraddan Vladivostoka qədər öz regional şəbəkəsi vasitəsilə istehlak kreditlərinin verilməsində ixtisaslaşıb, həmçinin əlaqə mərkəzi vasitəsilə uzaqdan kreditlər təqdim edir.

Bazar liderlərindən biri olan Rusfinance Bank ən çox təklif edir tam çeşidi sahəsində xidmətlər göstərir istehlak kreditləşməsi:

1) avtomobil kreditləri;

2) satış nöqtələrində kredit verilməsi;

3) kredit kartlarının buraxılması;

4) pul kreditlərinin verilməsi.

Rusfinance Bank 2013-cü ildə verilmiş avtomobil kreditlərinin həcminə görə üçüncü yeri tutur (RBC.Rating) və satış nöqtələrində istehlak kreditləri bazarında ilk beşliyə daxildir (Frank Research Group).

Bank üç beynəlxalq reytinqdən yüksək səviyyəli kredit reytinqinə malikdir reytinq agentlikləri: Moody "s - Ba1 / Aa1.ru (Sabit proqnoz), Fitch - BBB / AAA (rus) (Mənfi proqnoz), Standard & Poor's - BBB- / ruAA- (Mənfi proqnoz). Fitch və Standard & Poor's reytinqləri investisiyalardır.

Rosbank və Rusfinance Bank qrupun bir hissəsidir Societe Generale - birləşdirməyə imkan verən şaxələndirilmiş universal bank modelinə riayət edən ən böyük beynəlxalq maliyyə qruplarından biridir maliyyə sabitliyi və davamlı inkişaf.

Societe Generale Qrupu 1864-cü ildə yaradılıb və 76 ölkədə 154.000-dən çox əməkdaşı var və dünya üzrə 32 milyon müştəriyə xidmət edir.

Qrupun fəaliyyətinə 3 əsas sahə daxildir:

Fransada pərakəndə bank işi;

Avropa, Rusiya, Afrika, Asiya və Fransanın xarici ərazilərində iştirakı ilə beynəlxalq pərakəndə biznes, ixtisaslaşmış maliyyə xidmətləri və sığorta;

Korporativ və investisiya bankçılığı, aktivlərin idarə edilməsi, sərvətlərin idarə edilməsi və qiymətli kağızların ticarəti.

Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının 13 fevral 2013-cü il tarixli 1792 nömrəli baş lisenziyası.

Bankın baş ofisinin yerləşdiyi yer - Samara, st. Çernoreçenskaya, 42a.

e - st.-də filial. Zvillinqa, ö. 68.

"Rusfinance Bank" MMC bankının idarəetmə orqanları Şəkil 3-də göstərilmişdir.

Şəkil 3 - "Rusfinance Bank" MMC bankının idarəetmə orqanları

Ümumi Yığıncaq bankın fəaliyyətinin əsas məsələləri üzrə qərarlar qəbul edən bankın ali idarəetmə orqanıdır. İllik Ümumi yığıncaq 1 iyun 2013-cü il tarixində keçirilmiş səhmdarlar Rusiya Federal Maliyyə Bazarları Xidmətinin tələblərinə uyğun tərtib edilmiş Bankın 2012-ci il üzrə İllik Hesabatını və Rusiya Bankının tələblərinə uyğun olaraq tərtib edilmiş Rusfinance Bank MMC-nin İllik Hesabatını təsdiq etdilər. Rusiya. 2012-ci il üzrə mənfəətin bölüşdürülməsi və dividendlərin ödənilməsi ilə bağlı qərarlar qəbul edilib, 2013-cü il və 2014-cü ilin birinci rübü üzrə hesabatların müstəqil auditoru təsdiq edilib, təsdiq edilib. yeni nəşr Rusfinance Bank MMC-nin Nizamnaməsi (Əlavə 1).

Bankın cari fəaliyyətinə Bankın İdarə Heyətinin Sədri və kollegial icra orqanı - Bankın İdarə Heyəti rəhbərlik edir. Bankın İdarə Heyətinin sədrinin və Bankın İdarə Heyətinin seçilməsi qaydası Bankın Nizamnaməsi ilə müəyyən edilir.

2013-cü ildə İdarə Heyətinin iclaslarında baxılan məsələlərdən: biznesin planlaşdırılması; aktiv və öhdəliklərin idarə edilməsi; inteqrasiya olunmuş risklərin idarə edilməsi siyasətinin qəbulu; törəmə və törəmə müəssisələrin idarə edilməsi konsepsiyası; müştərilərə verilən kreditlərin və avansların təsnifatı; Bankın təşkilati strukturunda dəyişikliklər; xeyriyyə tədbirlərində iştirak və digər məsələlər.

Rusfinance Bank MMC fiziki şəxslər və kiçik biznes üçün geniş çeşiddə məhsul və xidmətlər təklif edir: bank kartları, istehlak və ipoteka kreditləşməsi, hesabların uzaqdan idarə edilməsi xidmətləri, müddətli depozitlər, pul köçürmələri, kredit proqramları və kiçik biznes üçün pul vəsaitlərinin idarə edilməsi xidmətləri.

Rusiya bankları üçün vəsait cəlb edən əsas mənbə fiziki şəxslərin əmanətləri olaraq qalır. 2013-cü ildə banklar tərəfindən depozit bazasının artımında müsbət meyillər davam etmişdir. Belə ki, 2013-cü ildə fiziki şəxslərin əmanətləri portfelində artım 19,0% (2012-ci ildə - 20,0%, 2011-ci ildə - 20,9%), təşkilatlardan cəlb edilmiş vəsaitlərin artımı isə 13,7% (2012-ci ildə 11,8%, 2011-ci ildə 25,8%). Nəticədə, əhalinin vəsaitlərinin bank öhdəliklərində xüsusi çəkisi 2012-ci ilin sonundakı 28,8%-dən 2013-cü ilin sonunda öhdəliklərin 29,5%-nə (2011-ci ilin sonunda 28,5%) yüksəlmişdir.

2013-cü ildə bankların kredit portfelinin aktiv artımı davam etmişdir. Belə ki, fiziki şəxslərə verilən kreditlər portfeli 2013-cü ildə 28,7% (ildə 39,4%, 2011-ci ildə 35,9%) artaraq 01.01.2014-cü il tarixinə 9957 ədəd təşkil edib.1 mlrd.

Verilmiş kreditlər portfelinin həcmi qeyri-maliyyə təşkilatları, il ərzində 12,7% artaraq 22 499,2 milyard rubl təşkil edib. (2012-ci ildə artım - 12,7%, 2011-ci ildə artım - 26,0%).

Belə ki, bankların aktivlərində fiziki şəxslərə verilən kreditlərin payı 2012-ci ilin sonunda 15,6%-dən 2013-cü ilin sonunda 17,3%-ə (2011-ci ilin sonunda 13,3%) artmaqda davam edib, təşkilatlar ilin sonundakı 40,3%-dən azalıb. 2012-ci ilin sonunda 39,2%-ə (2011-ci ilin sonunda 42,6%).

Fiziki şəxslərə verilən kreditlər portfelinin artması ilə eyni vaxtda 2013-cü ildə bankların fiziki şəxslərə verdiyi kreditlər portfelində vaxtı keçmiş borcların xüsusi çəkisi 4,0%-dən 4,4%-ə (2011-ci ilin sonuna 5,2%) yüksəlmişdir. Qeyri-maliyyə təşkilatlarına verilmiş kreditlər üzrə vaxtı keçmiş borcların xüsusi çəkisi 2012-ci ilin sonundakı 4,6%-dən 2013-cü ilin sonunda 4,1%-ə (2011-ci ilin sonunda 4,6%) azalıb.

2012-ci illə müqayisədə 2013-cü ildə iqtisadi artımın yavaşlamasına və həm ən böyük universal banklar, həm də fəal inkişaf edən monoliner banklar tərəfindən artan rəqabətə baxmayaraq, Rusfinance Bank MMC pərakəndə kredit portfelinin həcmini, fiziki şəxslərdən cəlb edilmiş vəsaitlər portfelini və onun payını əhəmiyyətli dərəcədə artırdı. müvafiq bazarlar.

“Rusfinance Bank” MMC-nin fiziki şəxslərin kredit portfeli 2013-cü ilin yekunlarına görə 45,7% artıb. Bankın pərakəndə kredit bazarındakı payı 2012-ci ilin sonundakı 11,09%-dən 2013-cü ilin sonunda 12,54%-ə yüksəlib.

Cədvəl 2, mühasibat (maliyyə) hesabatlarına əsasən, Rusfinance Bank MMC-nin 2011 - 2013-cü illər üçün maliyyə-təsərrüfat fəaliyyətinin əsas nəticələrini təqdim edir.

Cədvəl 2 - "Rusfinance Bank" MMC-nin 2011 - 2013-cü illər üçün maliyyə-təsərrüfat fəaliyyətinin əsas nəticələri, min rubl.

Göstəricilər				2011-ci ilə qədər %
Faiz gəliri, cəmi, o cümlədən:
Kredit təşkilatlarında vəsaitlərin yerləşdirilməsindən

Cədvəl 2-nin davamı

Kredit təşkilatlarından başqa müştərilərə verilən kreditlərdən
Qiymətli kağızlara investisiya qoymaqdan
Faiz xərcləri, cəmi, o cümlədən:
Kredit təşkilatlarından borc götürülmüş vəsaitlər üçün
Kredit təşkilatı olmayan müştərilərin cəlb edilmiş vəsaitləri üzrə
Verilmiş borc üçün
Xalis faiz gəliri
Mümkün zərərlər üçün ehtiyat ayrıldıqdan sonra xalis faiz gəliri
Xalis gəlir
Vergidən əvvəl mənfəət
Vergidən sonra mənfəət
Hesabat dövrü üçün istifadə olunmamış mənfəət

2014-cü ildə Rusiyanın bank sektorunda ciddi mənfi dəyişikliklər gözlənilmir. İstər bank, istərsə də korporativ kreditləşmədə artım davam edəcək, baxmayaraq ki, artım templəri 2012-2013-cü illərdən aşağı olacaq.

Pərakəndə kreditləşmənin artım templərinin korporativ kreditləşməni üstələməsi davam edəcək. Əhali bank sektorunun xalis kreditoru olmaqda davam edəcək, baxmayaraq ki, əhalidən cəlb olunan vəsaitlərin artım tempi bir qədər aşağı düşəcək. İlin sonunda həm real ifadədə, həm də ÜDM-ə nisbətən əhalinin kredit və əmanətlərində artım gözlənilir.

2.2 Bankın kredit və investisiya fəaliyyətinin təhlili

Rusfinance Bank MMC-nin bankları üçün prioritet fəaliyyət sahəsi əhaliyə və kiçik biznesə geniş çeşiddə bank pərakəndə məhsulları və xidmətləri təklif etməkdir.

2013-cü ildə "Rusfinance Bank" MMC biznesin inkişafına müştəri yönümlü yanaşmaya əsaslanan, müştəri xidmətinin keyfiyyətinin yüksəldilməsi və daha yüksək gəlirliliyə nail olmağa yönəlmiş pərakəndə biznes strategiyasını həyata keçirməyə davam etmişdir.

Hazırda "Rusfinance Bank" MMC-nin məhsul təklifi bazarda ən geniş təkliflərdən biridir, onun əksər seqmentlərini əhatə edir və müştərilərin demək olar ki, hər hansı ehtiyacını ödəyə bilir.

2013-cü il ərzində Rusfinance Bank MMC banklararası bazarda vəsait yerləşdirdi, kreditləşməni artırdı korporativ müştərilər, kiçik müəssisələr və fiziki şəxslər.

“Rusfinance Bank” MMC-nin kredit portfelinin həcmi il ərzində 34,08% artıb və bu növ aktivlərin ümumi aktivlərdə payı (mümkün itkilər üçün ehtiyatlar nəzərə alınmaqla) praktiki olaraq dəyişməz qalıb və 86%-ə qarşı 83% təşkil edib. 1 yanvar 2013-cü il tarixinə.

Hesabat dövrü üçün kredit və ekvivalent borcun strukturunda dəyişiklik cədvəl 3-də göstərilən aşağıdakı məlumatlar ilə təmsil olunur.

Cədvəl 3 - Rusfinance Bank MMC-nin 2012 - 2013-cü illər üçün kredit və investisiya portfelinin strukturu

Göstəricilər
Banklararası kreditlər və depozitlər
Kreditlər hüquqi şəxslər
Fiziki şəxslərə kreditlər
Digər yerləşdirilmiş vəsaitlər

Verilən məlumatlardan aydın olur ki, “Rusfinance Bank” MMC-nin kreditləşmə sahəsində strategiyası ardıcıldır və hesabat ilində ciddi dəyişikliklərə məruz qalmamışdır. Kredit borclarının böyük hissəsi müştərilərə - fiziki şəxslərə verilən vəsaitlərdir.

Cədvəl 4-də kreditlərin sahə strukturu göstərilir.

Cədvəl 4 - Sənaye strukturu Rusiya Federasiyasının rezidentləri olan korporativ və fərdi müştərilərə verilən kreditlər

Göstəricilər
Hüquqi şəxslərə (fərdi sahibkarlar daxil olmaqla) verilən kreditlər, cəmi, daxil olmaqla. iqtisadi fəaliyyət növünə görə:
Mədən
İstehsal sənayeləri
Elektrik enerjisinin, qazın və suyun istehsalı və paylanması
Kənd təsərrüfatı, ovçuluq, meşə təsərrüfatı
Tikinti
Nəqliyyat və rabitə

Cədvəl 4 davam etdi

topdan və pərakəndə, nəqliyyat vasitələrinin, məişət və şəxsi əşyaların təmiri
ilə əməliyyatlar Daşınmaz əmlak, icarəsi və xidmətlərin göstərilməsi
Digər fəaliyyətlər, o cümlədən. hesablaşmaları tamamlamaq üçün
Hüquqi şəxslərə və fərdi sahibkarlara verilmiş kreditlərin ümumi məbləğindən kiçik və orta sahibkarlıq subyektlərinə verilmiş kreditlər, o cümlədən:
Fərdi sahibkarlar üçün
Fiziki şəxslərə verilən kreditlər, cəmi, daxil olmaqla. növlərinə görə:
Ev kreditləri
İpoteka kreditləri
Avtomobil kreditləri
Digər istehlak kreditləri

Əhaliyə kredit verilməsi Rusfinance Bank MMC-nin prioritet biznes sahələrindən biridir. Bu hal kredit portfelinin strukturunu müəyyən edir, onun əsas hissəsi (beynəlxalq kredit bazarında əməliyyatlar istisna olmaqla) bank krediti) fərdi müştərilərə verilmiş kreditlər hesabına formalaşmışdır. 2014-cü il yanvarın 1-nə fiziki şəxslərə verilən kreditlərin həcmi 2013-cü ildə 44% artaraq 1143,6 milyard rubla çatıb. Ən böyük artım isə ildə qeydə alınıb mənzil kreditləri(83%) və istehlak kreditləri(49%), fiziki şəxslərin kreditləşdirilməsinin digər sahələrində artım - avtomobil kreditləri (30%), ipoteka kreditləri (23%).

2013-cü ildə "Rusfinance Bank" MMC-nin ofislərində ümumi məbləği 329,7 milyard rubl olan 1 milyondan çox istehlak krediti verilib ki, bu da 2012-ci illə müqayisədə 29% çoxdur.

Əhalinin nağd kredit xəttinin məhsulları şəffaf maliyyə şərtləri, müraciətlərə baxılmasının qısa müddətləri, böyük limitlər və uzun kredit müddətləri, geniş satış və xidmət kanalları şəbəkəsi, eləcə də yüksək xidmət keyfiyyəti ilə seçilir.

Rusfinance Bank MMC-nin 2013-cü ildə istehlak kreditləşməsi seqmentində əsas vəzifələri bunlardan ibarət idi: satış həcminin artımını, gəlirliliyi təmin etmək, habelə vaxtı keçmiş borcların səviyyəsini azaltmaq. Həmçinin 2013-cü ildə Rusfinance Bank MMC korporativ və əmək haqqı müştəriləri“Rusfinance Bank” MMC-nin gəlirliliyinə müsbət təsir göstərən kredit riskinin aşağı səviyyəsini nümayiş etdirmək.

Satış həcmini təmin etmək üçün:

Borcalanların müxtəlif seqmentləri üçün kreditlər üzrə aşağı faiz dərəcəsi təklif edən aksiyalar keçirilmişdir;

Genişləndirilmiş müştərilərin hədəf auditoriyası;

Yaxşı kredit tarixçəsi olan bazardan olan müştərilər üçün təklif təqdim olunub;

Bütün bölgələrdə müştəriyə tələb olunandan bir yarımdan üç dəfə çox məbləğ almaq imkanı verən nağd pul krediti layihəsinə start verilib;

Yenidən Maliyyələşdirmə məhsulu modernləşdirilmişdir - başqa bankda krediti olan Rusfinance Bank MMC-də yenidən maliyyələşdirmə imkanı;

Müştərilər üçün yeni, daha cəlbedici şərtlərlə əvvəlcədən təsdiq edilmiş təkliflərin formalaşdırılması üçün pilot layihələr həyata keçirilib.

Riskləri və vaxtı keçmiş borcların səviyyəsini azaltmaq üçün 2013-cü ildə Bank müştərilərinə borcların restrukturizasiyası imkanını təklif etmişdir.

İstehlak krediti məhsulları MMC Rusfinance Bank-ın fəaliyyət göstərdiyi bütün bölgələrdə təqdim olunur.

Nağd kreditləşmədə müsbət tendensiyalar 2014-cü ildə də davam edəcək. 2014-cü il üçün əsas məqsəd kreditləşmənin həcmini artırmaq və nəticədə Rusfinance Bank MMC-nin kredit bazarında payını artırmaq, ilk növbədə, kreditləşmə ilə bağlı daxili biznes prosedurlarını optimallaşdırmaqdır. kredit prosesi, və müştərilərin fərdi ehtiyaclarına uyğunlaşdırılmış yeni cəlbedici maliyyə məhsulları təklif etmək.

2013-cü ildə Rusfinance Bank MMC avtomobil krediti bazarında portfel həcmi və bazar payına görə lider oldu. 2013-cü ilin sonunda avtomobil krediti portfeli 124,8 milyard rubl təşkil edib. (31 dekabr 2012-ci il tarixinə olan göstəriciyə +31%).

2013-cü ildə avtomobil kreditlərinin həcmi 2012-ci illə müqayisədə 28%, 2012-ci illə müqayisədə satışların ədədlə artımı 32% təşkil edib.

İyul ayında istifadəyə verilib Hökumət proqramı subsidiya dərəcələri. 2013-cü ilin sonunda bu proqram üzrə satışın payı 60%-i ötüb. Dövlət Proqramı çərçivəsində ödənişlərin əhəmiyyətli məbləği xətt üzrə orta kredit məbləğinin azalmasına, orta kredit müddətinin azalmasına, portfel üzrə orta faiz dərəcəsinin azalmasına səbəb olub. 31 dekabr 2013-cü il tarixində proqram başa çatmışdır.

Oktyabr ayında Rusfinance Bank MMC cari əməliyyatın bir hissəsi olaraq öz sekuritləşdirilmiş portfelini 13 milyard rubldan 18 milyard rubla qədər artırdı və bu, Rusfinance Bank MMC-yə maliyyə mənbələrini diversifikasiya etməyə davam etməyə imkan verdi. Digər vəzifələrlə yanaşı, 2013-cü ildə vaxtı keçmiş borcların səviyyəsinin minimuma endirilməsi diqqət mərkəzində olmuşdur.

2013-cü ildə avtomobil kreditləri çərçivəsində Rusfinance Bank MMC işə başladı:

Əlavə avadanlıqların, avtonəqliyyat vasitələrinin alınması üçün yeni proqramlar;

Yeni xidmət məhsulları: GAP-sığorta, Autocard;

Avtomobil istehsalçıları Chevrolet (marka Rusiya Federasiyasında satış baxımından TOP-5 xarici avtomobillərə daxildir), SsangYong, UAZ ilə yeni layihələr.

Hesabat ilində mənzil kreditləşməsi bazarı 2012-ci illə müqayisə oluna bilən sürətlə böyüməyə davam etmişdir. 2013-cü ilin nəticələrinə görə, mənzil krediti bazarının həcmi illik 30% artım göstərərək 2,765 milyard rubla çatdı. Buraxılış həcmi ipoteka kreditləri 2013-cü ilin sonunda 1,405 milyard rubl təşkil edib ki, bu da 2012-ci illə müqayisədə 1,3 dəfə çoxdur.

Keçən il ipoteka bazarı ipoteka borclarının keyfiyyətinin yaxşılaşdığını göstərdi. Belə ki, 2013-cü il ərzində mənzil kreditləri üzrə vaxtı keçmiş borcların səviyyəsi 2,24%-dən 1,57%-ə qədər azalıb ki, bu da digər amillərlə yanaşı, bazar artımı ilə bağlı olub.

İl ərzində ipoteka bazarının inkişafına onun iştirakçılarının yüksək fəallığı və artan rəqabət müsbət təsir göstərmişdir ki, bu da əhalinin ipoteka kreditlərinin əlçatanlığına və inkişafına müsbət təsir göstərmişdir. ipoteka proqramları bazarda fəaliyyət göstərir.

2013-cü ilin əsas tendensiyası mənzil krediti bazarında faiz dərəcələrinin aşağı salınmasıdır. İlin sonunda dərəcələr 0,7% azalaraq 12,2%-ə çatıb.

Ötən 2013-cü il də fəallığın əhəmiyyətli dərəcədə artması ilə səciyyələnir Maliyyə institutları tikilməkdə olan mənzillərin kreditləşdirilməsi seqmentində. İpoteka kreditlərinə tələb yüksək səviyyədə qalmış, ipoteka əməliyyatlarının mənzil əməliyyatlarına nüfuzu artmışdır. ROSREESTRA və AHML-in məlumatına görə, 2013-cü ildə ipoteka ilə mənzil bazarında əməliyyatların payı bir il əvvəlki 21% ilə müqayisədə 25%-ə yaxınlaşıb. Tikilməkdə olan mənzil seqmentində bu göstəricinin dəyəri mənzil sinifindən asılı olaraq 40% və daha çoxa çatdı.

2013-cü ildə Rusfinance Bank MMC əvvəllər mövcud olan bütün proqramları həyata keçirməyə davam etdi ipoteka kreditləşməsi, bəzilərinin Rusiya əhalisi üçün əlçatanlığını artırmaq üçün şərtləri nəzərdən keçirərək və əhəmiyyətli dərəcədə yaxşılaşdıraraq, həmçinin yeni proqramlar işə saldı və bir sıra pilot layihələr həyata keçirdi.

Hesabat ilində “Rusfinance Bank” MMC xarici valyuta və rubl kreditləri üzrə faiz dərəcələrini aşağı salıb. Rublla verilən kreditlər üzrə dərəcələr 1% azalıb, ABŞ dolları və avro ilə verilən kreditlər üçün ilkin ödənişin ölçüsündən və kredit müddətindən asılı olmayaraq 9,5% vahid baza dərəcəsi müəyyən edilib.

2013-cü ilin üçüncü rübündə "Rusfinance Bank" MMC yeni binada illik 11,5% dərəcəsi ilə, ölçüsündən asılı olmayan mənzillərin alınması üçün kampaniya başlatdı. ilkin ödəniş, əksər yeni binalar üçün tikinti müddəti üçün əlavə ödəniş olmadan.

Bank həyata keçirmişdir pilot layihə rəqib bankdan ipoteka həlli almış müştərilər üçün faiz dərəcəsini azaltmaq. Faiz endirimi 0,31%-dən çox deyil.

2013-cü ildə Dövlət Dəstəyi ilə İpoteka Proqramı üzrə ərizələrin qəbulu məhdudlaşdırılıb və proqramın başa çatması ilə əlaqədar dayandırılıb.

2013-cü ilin sonunda Rusfinance Bank MMC-nin ipoteka portfeli illik 46% artım nümayiş etdirərək 483,5 milyard rubla çatdı. 31 dekabr 2013-cü il tarixinə ipoteka portfeli 365 000 aktiv ipoteka kreditindən ibarət olub.

2013-cü ildə hüquqi şəxslərə kreditlərin verilməsi artmaqda davam etmişdir. Bu növ kredit borcunun həcmi il ərzində 54% artıb və 01.01.2014-cü il tarixinə 210,4 milyard rubl təşkil edib.

2013-cü ildə Rusfinance Bank MMC-nin kiçik biznes seqmentinin artım tempi həm kreditləşmə sahəsində, həm də cəlbedici məhsullar baxımından bazar artımını təxminən 3 dəfə üstələdi. Kiçik biznesin kredit portfeli 1,35 dəfə artaraq bütün kredit portfelində 10% artım təmin edib. Kiçik biznesin kredit portfelinin həcmi 01.01.2014-cü il tarixinə 168,6 milyard rubl təşkil etmişdir. (lizinq daxil olmaqla). 2013-cü ildə kiçik biznesə verilən kreditlərin həcmi 143,9 milyard rubl (lizinq daxil olmaqla) təşkil edib ki, bu da 2012-ci illə müqayisədə 1,2 dəfə çoxdur.

2013-cü ildə aşağıdakı tədbirlər həyata keçirilmişdir:

Bank-Müştəri Onlayn distant xidmət sisteminin yeni platforması - bank xidmətləri və xidmətlərinə çıxışın səmərəliliyinin və rahatlığının artırılmasında müştərilərin əsas ehtiyaclarına cavab verən, bank xidmətlərinin etibarlılığı, təhlükəsizliyi və əlçatanlığı tələblərinə cavab verən müasir texnoloji həll yolu tətbiq edilib. sistem. Bankın bütün müştəriləri nəinki həyata keçirmək imkanı əldə etdilər hesablaşma əməliyyatları həm də məhsul və xidmətləri uzaqdan almaq;

Müştərilərin tələbatını tam ödəmək üçün kredit məhsullarının şərtləri və texnologiyaları optimallaşdırılıb: məqsədli kreditlər və overdraftlar üzrə məhsul təklifləri uyğunlaşdırılıb; “Avto Satıcı-Partnyor” ixtisaslaşdırılmış proqram təqdim edildi; ən perspektivli müştərilər üçün sürətli kredit qərarlarının qəbulu sistemini işləyib hazırlamışdır; müntəzəm olaraq, aksiyalar çərçivəsində müştərilərə sərfəli şərtlərlə ən populyar kredit məhsulları təklif olunur;

Hesablaşma və komissiya məhsulları baxımından yeni xidmətlər tətbiq edilib və xidmətlər optimallaşdırılıb: təcili ödənişlər BESP (bankçılıq elektron sistem təcili ödənişlər), müştəri əməliyyatlarını həyata keçirməyə imkan verir onlayn rejim, marşrut sistemindən yan keçmək; kiçik biznesin prioritet seqmentinin müştəriləri üçün güzəştli konvertasiya dərəcəsinin müəyyən edilməsi ilə əməliyyatların aparılması imkanı təmin edilmişdir;

Kredit və qeyri-kredit məhsulları üzrə qərarların qəbulu səlahiyyətləri sistemi optimallaşdırılmışdır ki, bu da müştərilərə tələb olunan və vaxtında fərdi təkliflər yaratmağa, onların bankla qarşılıqlı əlaqə təcrübəsini rahat və rahat etməyə imkan verir;

Bank zəmanətlərinin məhsul xətti yeniləndi - şərtlərin azaldılması və Rusfinance Bank MMC-nin ərazi bölmələrinin səlahiyyətləri daxilində zəmanətlərin verilməsi mexanizmlərinin əhəmiyyətli dərəcədə sadələşdirilməsi.

2014-cü ildə Rusfinance Bank MMC kiçik biznesə verilən kreditlər portfelini demək olar ki, üçdə bir, kiçik biznes öhdəliklərinin həcmini isə 20% artırmağı planlaşdırır. Bu məqsədlə məhsul təklifinin rəqabət qabiliyyətinə, eləcə də inkişafına xüsusi diqqət yetiriləcək əlavə xidmətlər və yeni satış kanalları.

Bu vəzifələrin bir hissəsi olaraq aşağıdakılar planlaşdırılır:

Hüquqi şəxslər üçün uzaqdan müştəri xidmətlərinin daha da inkişafı:

Bank-Müştəri Onlayn sisteminin populyar brauzerlərlə işləməsi, 1C ilə rahat inteqrasiya, onlarla işləmək üçün xidmətin həyata keçirilməsi elektron formalar valyuta nəzarəti və valyuta alış/satışının fərdi məzənnələri;

Sistemdə kredit məhsulları üçün tam xidmətin həyata keçirilməsi " Bank-Müştəri Onlayn";

Ekspres kreditlərin parametrlərinin hərtərəfli nəzərdən keçirilməsi, eləcə də giriş yeni sistem standart kiçik biznes seqmentində satış administrasiyası;

Hər bir müştərinin potensialını və ehtiyaclarını anlamaq əsasında effektiv çarpaz satış sisteminin qurulması;

Məhsul və xidmətlərin birləşdirilməsi və onları konkret müştərilərin ehtiyaclarına uyğunlaşdırmaq imkanı ilə məhsul çeşidinin inkişafı; daimi müştərilər üçün həyata keçirilməsi əlavə funksiyalar kompleks loyallıq proqramları çərçivəsində;

Kredit dövriyyəsinin əhəmiyyətli dərəcədə azaldılmasına yönəlmiş kredit texnologiyalarının işlənib hazırlanması və optimallaşdırılması;

Müvəqqəti sərbəst vəsaitlərin yerləşdirilməsində müştərilərin əsas ehtiyaclarını əhatə edən, çevik şərtlərlə yeni depozit xəttinin istifadəyə verilməsi;

kiçik sahibkarlıq subyektlərinə xidmət göstərilməsi üçün yeni müqavilə sisteminə keçid - bütün kassa-hesablaşma xidmətlərini birləşdirəcək və müştərilərə xidmətin optimallaşdırılmasına imkan verəcək hesablaşma-kassa xidmətləri üzrə kompleks müqavilənin tətbiqi;

Xarici müqavilələr üzrə ödənişlərin həyata keçirilməsi zamanı müştərilərə xidmətin keyfiyyətcə təkmilləşdirilməsi - peşəkar valyuta nəzarətçiləri tərəfindən əməliyyatların dəstəklənməsi imkanlarının genişləndirilməsi;

Qısa və orta müddətli maliyyə vəsaitlərinin cəlb edilməsi məqsədilə xarici banklarla əlaqələrin qurulması.

Hesabat ilinin sonunda “Rusfinance Bank” MMC tərəfindən buraxılan kartların ümumi sayı 12% artıb.

Ödəniş kartlarının emissiyasının müsbət dinamikası yeni müştərilərin cəlb edilməsi ilə bağlıdır ki, bu da təklif olunan xidmətlərin optimallaşdırılması və təkmilləşdirilməsi ilə asanlaşdırılıb. İl ərzində “Rusfinance Bank” MMC ödəniş sistemləri ilə birgə həyata keçirdiyi müxtəlif marketinq tədbirləri vasitəsilə mövcud kart sahiblərinə göstərilən xidmətlərin təkmilləşdirilməsi ilə məşğul olub.

Bankların investisiya fəaliyyəti investisiyaların həyata keçirilməsidir, eləcə də hamısı zəruri tədbirlər və bu investisiyaları gəlirə və ya hər hansı müsbət təsirə çevirmək üçün tədbirlər (sosial, ekoloji və s.).

İnvestisiyalardan açıq və ya birbaşa gəlir altında faiz, dividend və s. şəklində mənfəəti nəzərə almaq adətdir.

Dolayı gəlir bankın mövqelərinin, imicinin möhkəmlənməsi və yaxşılaşması və s. Bu, təşkilatın nəzarət paketinə sahiblik formasında ifadə olunur ki, bu da öz növbəsində banka bu təşkilatın idarə olunması üzərində nəzarəti verir.

Bankların investisiya fəaliyyətinin obyektləri müxtəlif qiymətli kağızlar, yeni yaradılmış və ya modernləşdirilmiş işlək və ya əsas vəsaitlər obyektləri, əqli mülkiyyət obyektləri, pul vəsaitləri və s.

2.3 Bankın kredit və investisiya əməliyyatlarının effektivlik göstəricilərinin qiymətləndirilməsi

Bank sisteminin sabitliyini təmin etmək üçün Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı bir sıra iqtisadi standartlar müəyyən edir, yəni. müəyyən əmsallar verilmiş səviyyə ilə.

Mərkəzləşdirilmiş iqtisadi standartlara aşağıdakı göstəricilər daxildir:

Kapitalın adekvatlıq əmsalı;

Kredit təşkilatının balansı üçün likvidlik əmsalları;

Resursların cəlb edilməsi və bölüşdürülməsi sahəsində əsas risklərin məhdudlaşdırılması üçün standartlar.

İqtisadi standartlar vasitəsilə, birincisi, kredit təşkilatının nizamnamə kapitalının mütləq və nisbi səviyyəsi, ikincisi, balansın likvidliyi, üçüncüsü, aktiv və şaxələndirilməsi tənzimlənir. passiv əməliyyatlar dördüncü, bütövlükdə bank sisteminin maliyyə dayanıqlığını təmin etmək üçün hər bir kredit təşkilatı tərəfindən mərkəzləşdirilmiş ehtiyatların yaradılması.

İqtisadi standartlara əməl etmək üçün kredit təşkilatlarında təhlil və nəzarət sistemi yaradılır. Bənzər bir iş xüsusi analiz üsulları hazırlayan bir qrup analitik tərəfindən həyata keçirilir.

İqtisadi standartların təhlili aşağıdakı istiqamətlərdə aparılır: göstəricinin faktiki qiymətlərinin normativ göstərici ilə müqayisəsi; təhlil edilən göstəricinin dəyişmə dinamikasının nəzərə alınması; göstəricilərə təsir edən amillərin müəyyən edilməsi.

Təhlilin birinci mərhələsində iqtisadi standartların faktiki səviyyəsini onun həddi ilə müqayisədə xarakterizə edən cədvəl tərtib edilir (cədvəl 5).

İkinci mərhələdə hər bir göstəricinin onun normativ səviyyəsinə uyğunluğu yoxlanılır.

Növbəti mərhələdə əhəmiyyətli kənarlaşmaların faktorlar üzrə təhlili aparılır. Sabit bir mənfi tendensiya ilə, sapmaların səbəblərini müəyyən etmək üçün belə bir təhlil bir sıra tarixlər üçün aparılır.

Cədvəl 5 - "Rusfinance Bank" MMC-nin 2011 - 2013-cü illər üçün fəaliyyəti üçün məcburi standartlar

indeks	Əmsal	Standart
Bankın öz vəsaitlərinin (kapitalının) adekvatlıq əmsalı
Bankın ani likvidlik əmsalı
Bankın cari likvidlik əmsalı
Bankın uzunmüddətli likvidlik əmsalı
Borcalan və ya əlaqəli borcalanlar qrupu üçün maksimum risk
Böyük kredit risklərinin maksimum ölçüsü
Bankın öz iştirakçılarına (səhmdarlarına) verdiyi kreditlərin, bank zəmanətlərinin və təminatlarının maksimum məbləği
Bank insayderlərinə məcmu məruz qalma
Digər hüquqi şəxslərin səhmlərinin (paylarının) alınması üçün bankın öz vəsaitindən (kapitalından) normativ istifadə

Kapitalın vəziyyətinin təhlili kapitalın adekvatlığını (H1) xarakterizə edən göstəricinin təhlili ilə birlikdə nəzərdən keçirilir.

(H1) onun iki komponenti ilə bağlıdır: kapitalın məbləği və aktivlərin ümumi riskinin məbləği. Bu komponentlərin təsiri nəzərə alınır normativ əmsaləksinə: kapitalın adekvatlıq əmsalı kapitalın miqdarının artması ilə artır və aktivlərin riskinin artması ilə azalır. Əmsalın minimum dəyəri 10% təşkil edir (2011-ci il üçün - 23,22%, 2012-ci il üçün - 17,72%, 2013-cü il üçün - 15,2%).

Likvidlik əmsallarının təhlili H2 göstəricisindən başlayır. Onun səviyyəsi likvid aktivlərin ümumi məbləğinin həcmindən (pul vəsaitləri və aktivlər 30 günə qədər) və tələb olunan hesablar üzrə və 30 günə qədər olan öhdəliklərin məbləğindən asılıdır. Kriteriya səviyyəsi- 15% (2011-ci il üçün - 83,18%, 2012-ci il üçün - 80,56%, 2013-cü il üçün - 50,93%).

Cari likvidlik göstəricisi (N2) ilə yanaşı, Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının 1 nömrəli Təlimatına uyğun olaraq, bankın ani likvidlik göstəricisi (N3) tətbiq edilir ki, bu da yüksək likvidlik nisbəti kimi müəyyən edilir. maye nağdsız formada) aktivləri sürətlə hərəkət edən tələbli depozitlərə. Minimum icazə verilən dəyər 50% təşkil edir (2011-ci il üçün - 115,1%, 2012-ci il üçün - 103,01%, 2013-cü il üçün - 73,01%).

Bankın uzunmüddətli likvidliyi H4 göstəricisi ilə xarakterizə olunur. Uzunmüddətli kreditlərin (müddəti bir ildən çox olan) bankın kapitalına və ödəmə müddəti bir ildən çox olan öhdəliklərə nisbəti kimi hesablanır. Maksimum dəyər 120% daxilində müəyyən edilir. 01.01.2012-ci il tarixinə - 73,54%, 01.01.2013-cü il tarixinə - 78,04%, 01.01.2014-cü il tarixinə - 87,11%.

Kredit təşkilatlarının fəaliyyətini tənzimləmə üsullarından biri də son zamanlar işlənib hazırlanmışdır. Bu, böyük risklərin məhdudlaşdırılmasıdır. Bununla əlaqədar, Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının 1 saylı Təlimatı bir sıra göstəriciləri (N6, N7, N9.1, N10.1) nəzərdə tutur, onların köməyi ilə müəyyən aktiv, passiv maksimum məbləğlər , kredit təşkilatları tərəfindən balansdankənar əməliyyatlar tənzimlənir.

H6 əmsalı borcalana, eləcə də iqtisadi və ya hüquqi cəhətdən əlaqəli borcalanlar qrupuna düşən riskin maksimum məbləğini xarakterizə edir. Kredit təşkilatı tərəfindən bir borcalana və ya əlaqəli borcalanlara verilən kreditlərin, habelə bir borcalana (əlaqəli borcalanlar qrupuna) verilmiş zəmanətlərin ümumi məbləğinin kredit təşkilatının öz vəsaitlərinin həcminə nisbəti kimi hesablanır. kredit təşkilatı.

Daha böyük kapitala malik bank bir müştəriyə və ya əlaqəli müştərilər qrupuna verilən kreditin maksimum məbləğini artıra bilər. Maksimum icazə verilən dəyər 25% (2011-ci il üçün - 16,05%, 2012-ci il üçün - 17,9%, 2013-cü il üçün - 17,2%) təşkil edir.

H7 əmsalı bütün iri kreditlərin maksimum riskini məhdudlaşdırır. Eyni zamanda, bir borcalanın və ya əlaqəli borcalanlar qrupunun ümumi kredit borcu məbləğlərin 50%-i nəzərə alınmaqla böyük hesab olunur. balansdankənar öhdəliklər kredit təşkilatının öz kapitalının 5%-dən artıq olması.

Bu göstərici bankın portfelindəki bütün iri kreditlərin cəminin onun öz kapitalının həcminə nisbəti kimi müəyyən edilir. Kriteriya səviyyəsi 80% təşkil edir. “Rusfinance Bank” MMC-nin göstəriciləri 2011-ci il üçün 47%, 2012-ci il üçün 79,98%, 2013-cü il üçün isə 124,36% təşkil edib.

N9.1 və N10.1 əmsalları bankın öz iştirakçılarına (səhmdarlarına) verdiyi kreditlərin, zəmanətlərin və zəmanətlərin maksimum məbləğini məhdudlaşdırır. H9.1 göstəricisi bankın səhmdarına (səhmdarına) düşən maksimum riski, H10.1 göstəricisi – onun insayderləri üçün maksimum riski, yəni. ya səhmdar (səhmlərin 5%-dən çoxuna sahib olan) fiziki şəxslər, ya da direktorlar və idarə heyətinin üzvləri, kredit komitəsinin üzvləri və s. və kredit məsələlərində əvvəllər iştirak etmiş və ya iştirak etmişdir.

Göstərici H9.1 rubl və bank tələblərinin ümumi məbləğinin nisbəti kimi hesablanır xarici valyuta(o cümlədən balansdankənar) bir səhmdar (səhmdar) ilə bağlı bankın nizamnamə kapitalına. Artıq ola bilməz: 50%. Bütün təhlil edilən dövr üçün Rusfinance Bank MMC-nin göstəriciləri 0,00% təşkil edir.

Göstərici N 10.1 kredit təşkilatının bir insayderinə və əlaqəli şəxslərə münasibətdə rubl və xarici valyutada kredit təşkilatının tələblərinin (balansdankənar tələblər daxil olmaqla) ümumi məbləğinin bankın kapitalına nisbəti kimi müəyyən edilir. Dəyər: 3%-dən çox ola bilməz. 01.01.2012-ci il tarixinə - 0,86%, 01.01.2013-cü il tarixinə - 0,9%, 01.01.2014-cü il tarixinə - 0,93%.

Rusiyada ilk dəfə olaraq digər hüquqi şəxslərin səhmlərini (paylarını) əldə etmək üçün bankın öz kapitalından istifadə payını məhdudlaşdıran göstərici tətbiq edilir. Bu göstərici H12-dir, kredit təşkilatının investisiya qoyuluşunun və öz vəsaitinin nisbəti kimi hesablanır. İnvestisiya dedikdə, bankın iştirak paylarını və digər hüquqi şəxslərin səhmlərini əldə etməsi başa düşülür. H12-nin maksimum icazə verilən dəyəri 25% səviyyəsində müəyyən edilmişdir. Rusfinance Bank MMC-nin göstəriciləri hesabat dövrü 1 yanvar 2012-ci il tarixinə 0,01%, 2013-cü il yanvarın 1-nə 0,14%, 2014-cü il yanvarın 1-nə 0,65% təşkil edib.

Beləliklə, verilən məlumatlara əsaslanaraq, heç bir göstəricinin maksimum / minimum icazə verilən dəyəri aşmadığı qənaətinə gələ bilərik. Və buna görə də, bu gün Rusfinance Bank MMC-nin maliyyə cəhətdən sabit və çiçəklənən Bank olduğunu düşünməyə əsas var.

Daha dolğun təhlil üçün biz maliyyə ödəmə qabiliyyəti əmsallarını hesablayacağıq və qiymətləndirəcəyik (Cədvəl 6).

Cədvəl 6 - Rusfinance Bank MMC-nin 2011 - 2013-cü illər üzrə kredit və investisiya əməliyyatlarının performans göstəriciləri

Cədvəl 6 davam etdi

Əmsal ümumi sabitlik
Əmsal aktivlərin qaytarılması
Kapitalın adekvatlıq əmsalı
Kapitalın adekvatlıq əmsalı
Əmsal tam likvidlik
Kapitalın gəlirlilik dərəcəsi
Aktivlərin qaytarılması
Məhsuldarlıq nisbəti
Bankın gəlirində mənfəətin payının əmsalı

Beləliklə, ani likvidlik əmsalı (K1) bankın öhdəliklərinin “birinci dərəcəli” likvid aktivlər hesabına tələbat əsasında ödənilə bilən payını qiymətləndirməyə imkan verir.

Qazanan aktivlərin səviyyəsi (K2) aktivlərin hansı hissəsinin qazanc əldə edən aktivlər tərəfindən tutulduğunu göstərir. Demək olar ki, bütün gəlir gətirən aktivlər riskli olduğundan, onların həddən artıq yüksək payı bankın qeyri-sabitliyini və həm cari əməliyyatlar, həm də öhdəlikləri üzrə ödənişlərin aparılmaması riskini artırır. Eyni zamanda, qazanc əldə edən aktivlərin məbləği bankın balansdan çıxması üçün kifayət qədər olmalıdır. Mənfəətli aktivlərin payı 65-75% və ya ondan aşağı olarsa, lakin bankın gəlirinin onun xərclərindən çox olması şərti ilə normal hesab olunur.

Ümumi sabitlik əmsalı (K4) bank tərəfindən alınan və ödənilən faizlərin çoxistiqamətli axınlarını, eləcə də bank fəaliyyətinin bütün növləri üzrə gəlir və xərcləri müqayisə etməyə imkan verir. Bankın fəaliyyət qabiliyyətini saxlamaq üçün əməliyyat və investisiya xərcləri əldə edilən gəlir hesabına ödənilməlidir və əgər onlar kifayət deyilsə, o zaman bank səmərəsiz kimi xarakterizə edilə bilər. Ümumi sabitlik əmsalının qiyməti 1-dən çox olmamalıdır.

Aktivlərin gəlirliliyi əmsalı (K5) bütün aktivlərin gəlirlilik səviyyəsini müəyyən etməyə imkan verir. Aşağı gəlirlilik mühafizəkar kreditləşdirmə və investisiya siyasətinin, habelə həddindən artıq əməliyyat xərclərinin nəticəsi ola bilər. Mənfəətin aktivə nisbətinin yüksək olması bankın səmərəli fəaliyyətinin, aktivlərin yüksək gəlirliliyinin nəticəsi ola bilər. Sonuncu halda, bank özünü əhəmiyyətli riskə məruz qoya bilər. Bu, heç də pis hal deyil, çünki potensial olaraq böyük itkilər istisna olunmasa da, bank öz aktivləri ilə yaxşı işləyir.

Kapitalın adekvatlıq əmsalı (K6) bankın öz kapitalının öhdəliklərin strukturunda hansı payı tutduğunu göstərir. Onun payı nə qədər yüksək olarsa, bank bir o qədər etibarlı və stabil fəaliyyət göstərir. Bankın öhdəlikləri bankın balans valyutasının 80-90%-ni təşkil etdikdə kapitalın səviyyəsi yetərli hesab edilir.

Tam likvidlik əmsalı (K7) optimal likvidliyə nail olmaq üçün bankın aktiv və passiv siyasətinin balansını xarakterizə edir. Bundan əlavə, likvid aktivlər bankın cari öhdəliklərinin dəyərindən artıq olmalıdır. Bu, bir tərəfdən, bankın uzunmüddətli perspektivdə və ya bankın ləğvi zamanı öz öhdəliklərini ödəmək qabiliyyətini xarakterizə edir. O, həmçinin bankın cəlb edilmiş vəsaitləri (müştəriləri) öz ehtiyacları üçün xərcləyib-xərcləmədiyini göstərir.

Bundan əlavə, bankın gəlirliliyini və gəlirliliyini xarakterizə edən bir sıra əmsallar mövcuddur.

Kapitalın gəlirlilik dərəcəsi. Bu nisbət sahiblərin vəsaitlərinin nə qədər səmərəli istifadə olunduğunu göstərir. Optimal dəyər 0,1-0,2-dir. Bizim nümunəmiz üçün dəyərlər bu intervala düşmür, bu da sahiblərin vəsaitlərinin səmərəli istifadə edilmədiyini göstərir.

Bu nisbət bank idarəçiliyinin səmərəliliyini əks etdirir və birinin nə qədər mənfəət gətirdiyini göstərir valyuta vahidi aktivlərə yatırılan bank vəsaitləri, yəni. bankın öz və borc vəsaitlərinin yerləşdirilməsinin səmərəliliyi. Mənfəəti bankın aktivlərinin dəyəri ilə əlaqələndirərək, bank rəhbərliyinin həyata keçirdiyi investisiya siyasətinin effektivliyini qiymətləndirmək olar.

Öz növbəsində, aktivlərin mənfəəti birbaşa aktivlərin gəlirliliyindən (Р3) və bankın gəlirindəki mənfəətin payından (Р4) asılıdır.

Aktivlərin gəlirliliyi bankın aktivlərin yerləşdirilməsi baxımından fəaliyyəti, yəni gəlir yaratmaq qabiliyyəti ilə xarakterizə olunur.

Cədvəl 5-dəki məlumatlara əsasən belə nəticəyə gəlmək olar ki, Bank mövcud likvid vəsaitlərdən ilk tələb üzrə tələb olunan öhdəliklərin payını ödəyə bilər.

Birinci bölməni yekunlaşdıraraq əminliklə deyə bilərik ki, “Rusfinance Bank” MMC etibarlı və dayanıqlı bankdır və qarşıya qoyulan vəzifələrin öhdəsindən tam gəlir.

3 Kommersiya banklarının kredit və investisiya fəaliyyətinin inkişafı problemləri və perspektivləri

Hazırda Rusiya iqtisadiyyatının inkişafı bank sektorunda son dərəcə aşağı kreditləşmə və investisiya aktivliyi şəraitində baş verir.

görə Federal Xidmət dövlət statistikası (cədvəl 7), investisiyalar Rusiya müəssisələri tərəfindən əsasən öz vəsaitləri hesabına (mənfəət, amortizasiya fondu və s.) qoyulmuş və qoyulmaqda davam edir.

Cədvəl 7 - 2010 - 2013-cü illər üçün Rusiya müəssisələrinin əsas kapitala investisiyalarının mənbələri

Göstəricilər
	Məbləğ, milyard rubl		Məbləğ, milyard rubl		Məbləğ, milyard rubl		Məbləğ, milyard rubl
İnvestisiyalar əsasda kapital, o cümlədən:
Öz vəsaitləri
Kreditlər

Bank krediti əsas forma kimi çıxış edir xarici maliyyələşdirmə müəssisələr üçün isə bank kreditlərinin investisiya mənbələrində payı son dörd ildə 10%-i ötməmişdir. Bu göstərici dan vəsait cəlb edilməsinə baxmayaraq son dərəcə aşağıdır xarici mənbələr yeni müəssisənin təşkili prosesini sürətləndirməyə, təkrar istehsal prosesinin fasiləsizliyini təmin etməyə imkan verir, kəmiyyət və keyfiyyət baxımından daha sürətli inkişaf etməyə imkan verir.

Müxtəlif həcmdə və müddətlərdə vəsaitləri səfərbər edən banklar, borcalanların ehtiyac duyduğu həcmdə və müddətlərdə istehsala kredit və investisiya qoyuluşları etmək imkanına malikdirlər. Bununla belə, bankların səmərəli və kütləvi kreditləşmə və investisiya fəaliyyətinə mane olan bir sıra problemlər mövcuddur. Tədqiqat nəticəsində belə məsələlər:

Verilmiş kreditlər üzrə yüksək faiz dərəcələri;

Uzunmüddətli kreditlərin aşağı payı;

Qiymətli kağızlara qoyulan investisiyaların payının kredit portfelinin xeyrinə azaldılması, qiymətli kağızlara qoyulan investisiyaların ümumi həcmində investisiya portfelinin kiçik bir hissəsi.

Hər bir problemi ayrıca nəzərdən keçirək.

1) Yüksək faiz dərəcələri problemi Rusiya bank sisteminin mövcud olduğu tarix boyu aktual olaraq qalmışdır. Borcalanların aktivliyinin cüzi artımının səbəbidir, iqtisadiyyatın real sektorunda xərclərin artmasına və mənfəətin azalmasına səbəb olur. Banklar üçün bu, artım imkanlarının əhəmiyyətli dərəcədə azalmasında və risklərin artmasında əks olunur.

Bankın rubl kredit portfeli üçün kredit faiz dərəcəsinin orta strukturu belədir: kredit üzrə faiz dərəcəsinin təxminən 46%-i bankdan maliyyə resurslarının mövcudluğu və onların qiyməti ilə müəyyən edilir. Faiz dərəcəsinin qalan 56%-i bankın marjasıdır və ehtiyatlara ayırmalar, işçi heyətin xərcləri, əməliyyat fəaliyyətləri, vergilər və mənfəətdən təsirlənir.

Belə bir fikir var ki, kreditlər üzrə yüksək faiz dərəcələrinin əsas hərəkətverici qüvvəsi yüksək bank marjalarıdır (və ya risklərin həddən artıq qiymətləndirilməsi). Lakin kredit faizləri yalnız nəzəri cəhətdən bu amillərdən asılıdır. Riskin qiymətləndirilməsi və marja qalıq prinsipinə uyğun olaraq əlavə olunur - Rusiya Bankı tərəfindən likvidliyin təmin edilməsi üçün dərəcələrin nə olmasından asılı olaraq.

Ən vacib amil Rusiya Bankının bazara təqdim etdiyi likvidlik miqdarıdır. Əgər hazırkı likvidlik səviyyəsində bank faiz dərəcələrini aşağı salırsa, onun sərbəst resursları çox tez tükənəcək. Banklar öz faiz siyasətində kreditlərin və depozitlərin nisbətini rəhbər tuturlar, bu nisbət 100%-ə meyl etməlidir, yəni kreditlərin həcmi əmanətlərin həcminə uyğun olmalıdır.

Belə ki, faiz dərəcələrinin yüksək olmasının əsas səbəbi bank sektorunda likvidliyin olmamasıdır.

2) Uzunmüddətli kredit milli iqtisadiyyatın əsas fondlarının formalaşması və təkmilləşdirilməsi üçün vəsait mənbəyi kimi ölkə iqtisadiyyatında mühüm rol oynayır. Banklar üçün uzunmüddətli kreditləşmə heç də az əhəmiyyət kəsb etmir - uzunmüddətli kreditlər verməklə banklar tam stabil müştəri kütləsi formalaşdırır, müştərilərlə tez-tez danışıqlara ehtiyac yoxdur və risk şaxələndirilir.

Eyni zamanda, müştəri müəssisələr tərəfindən alınan uzunmüddətli kreditlər yenidən avadanlıq və yenidənqurma üçün istifadə edildikdə, onların istehsalı genişlənir və gəlirlilik artır ki, bu da bank üçün müsbət amildir. Hər il uzunmüddətli kreditlərin payı Rusiya bankları artır, lakin 2013-cü ildə aşağı səviyyədə qalıb və verilən kreditlərin ümumi həcminin 41%-ni təşkil edib.

Müqayisə üçün qeyd edək ki, ABŞ və Qərbi Avropada kreditlərin 60%-dən çoxu uzunmüddətlidir.

Uzunmüddətli kreditləşmənin payının aşağı olmasının səbəblərini müəyyən etmək üçün banklar tərəfindən cəlb edilən əmanətlərin və ödəmə müddətinə görə verilən kreditlərin həcminə nəzər salaq (Cədvəl 8 və Cədvəl 9).

Rusiya Bankının statistikası fiziki şəxslər üçün kredit şərtlərini göstərmir, buna görə də verilmiş ipoteka kreditlərinin həcmi fiziki şəxslərə uzunmüddətli kreditlərin həcmi kimi qəbul edilir. onların ödəmə müddəti əksər hallarda 3 ildən çox olur.

Cədvəl 8 - 2010 - 2013-cü illərdə Rusiya Federasiyasının bankları tərəfindən fiziki və hüquqi şəxslərin cəlb edilmiş əmanətlərinin (depozitlərinin) ümumi həcmi şərtlərlə, mln.

Depozit müddəti
poste restante
30 günə qədər
31 gündən 90 günə qədər
91 gündən 180 günə qədər
181 gündən 1 ilə qədər müddətə
1 ildən 3 ilə qədər müddətə
3 ildən artıqdır

Cədvəl 9 - 2010 - 2013-cü illər üçün ödəmə müddəti 3 ildən çox olan Rusiya Federasiyasının bankları tərəfindən fiziki və hüquqi şəxslərə verilmiş kreditlərin ümumi məbləği, mln.

Cədvəl 8 və 9-un təhlili zamanlamada əsaslı uyğunsuzluğu aşkar etdi depozitlər və kreditlər verib. 2013-cü ildə verilmiş uzunmüddətli kreditlərin həcmi 8 860 148 rubl, həcmi isə uzunmüddətli depozitlər eyni dövrdə cəmi 2.064.090 rubl təşkil etdi. Aydındır ki, bank sektorunda uzunmüddətli resursların əhəmiyyətli dərəcədə çatışmazlığı var ki, bu da bizi yuxarıda müzakirə olunan likvidlik çatışmazlığına qaytarır.

Kiçik və orta biznesin kreditləşdirilməsində isə vəziyyət fərqlidir. Statistik qurumların məlumatına görə, bu gün kiçik və orta biznesə verilən kreditlərin cari portfelinin təxminən 62%-i qısamüddətli kreditlər, 20%-i isə üç ilədək müddətə verilən kreditlərdir. Məhdud miqdarda uzunmüddətli resurslara malik olan banklar onları bank üçün ən vacib hesab edən müştərilərə təklif edir və əksər hallarda bunlar korporativ sektorun müştəriləridir. Kiçik biznesə gəlincə, banklar bu sektorda müştəriləri inandırır ki, onların maliyyə ehtiyacları ən yaxşı şəkildə qısamüddətli kreditlər hesabına ödənilə bilər. Tədricən, Rusiyanın bank sektorunda uzunmüddətli emissiya təcrübəsi investisiya krediti gələcəkdə kredit müqaviləsinin müddətinin uzadılması vədi ilə sahibkarlara qısamüddətli kreditlər.

3) İnvestisiya bazarında bank əməliyyatlarının müxtəlifliyinə baxmayaraq, milli iqtisadiyyatın bank sektoru qiymətli kağızlar portfelinin həcmini kredit portfelinin xeyrinə azaltmağa meyl göstərir. 2013-cü ildə cild maliyyə investisiyaları bankların qiymətli kağızlara çevrilməsi 8,077 milyard rubl təşkil etdi. Portfeldə borc öhdəliklərinə investisiyalar üstünlük təşkil edir, 2013-cü ildə ümumi investisiyanın təxminən 70% -ni təşkil edir, halbuki Rusiya banklarının borc qiymətli kağızlarının yarıdan çoxu tanınması dayandırılmadan köçürülmüş öhdəliklərdir, yəni REPO əməliyyatları üçün girov kimi istifadə olunur. Səhmli qiymətli kağızlara investisiyalar ümumi investisiyanın yalnız 9,7%-ni təşkil edir.

Beləliklə, Rusiya bankları üçün fond bazarı Rusiya Bankının Lombard Siyahısından qiymətli kağızların alınması və onların təhlükəsizliyinə qarşı əlavə likvidlik əldə edilməsi üçün köməkçi vasitədir və qiymətli kağızlara investisiyaların investisiya komponenti çox kiçikdir.

Qiymətli kağızlara investisiya yatırmaq kredit fəaliyyətinə birbaşa alternativdir. Qiymətli kağızlar bazarı müəssisələr tərəfindən resursların cəlb edilməsi üçün daha müasir və səmərəli sistemdir.

İnkişaf etmiş ölkələrdə, mövcud hesablamalara görə, 75% -ə qədər xarici maddi resurslar, Rusiyada əsas mənbə bank krediti olaraq qalır və fond bazarı bankların daha çox kredit vermək üçün əlavə likvidlik əldə etməsi üçün köməkçi vasitədir.

Məlumdur ki, birjanın inkişaf etməməsi, aşağı olması kimi bir sıra problemləri var investisiya cəlbediciliyiəhəmiyyətli rəqəm Rusiya müəssisələri emitentlər, geniş spektrli risklər və s. Banklar, fikrimizcə, fond bazarının inkişafı və mövcud problemlərin aradan qaldırılması üçün əsas sürücüyə çevrilə bilər. Bunun üçün banklar üçün əhəmiyyətli likvidlik mənbəyi tapmaq lazımdır ki, bu da onların fəaliyyətini bu sahəyə yönəltməyə imkan verəcək. Fond bazarı gələcəkdə gəlir əldə etmək məqsədilə investisiya üçün girov qoyulmuş qiymətli kağızların alınmasından.

Beləliklə, Rusiya banklarının kredit və investisiya fəaliyyətinin əsas problemi likvidliyin olmamasıdır.

Likvidliyin əhəmiyyətli mənbəyi, fikrimizcə, maliyyə aktivlərinin sekyuritləşdirilməsi ola bilər. İqtisadi cəhətdən inkişaf etmiş ölkələrdə sekuritizasiya kredit təşkilatları üçün əsas və ən səmərəli resurslardan biridir. Sözün geniş mənasında sekyuritizasiya borcun geri alınması formalarından biri deməkdir. Bank praktikasında “qeyri-bazar kreditlərinin sərbəst dövriyyədə olan qiymətli kağızlarla əvəz edilməsi” kimi başa düşülür ki, bu da kredit öhdəliklərinin bunu həyata keçirmiş kredit təşkilatına verilməsinə səbəb olur. Dar mənada bu, “əsas ideyası maliyyə aktivlərini müəssisənin balansından silmək və qiymətli kağızlar buraxmaqla yenidən maliyyələşdirmək olan bir texnikadır. beynəlxalq bazar və kapital bazarı.

Klassik sekuritizasiya belə görünür. Banklar (beynəlxalq təcrübədə - yaradıcılar) daşınmaz əmlak girovu - tələb hüquqları SPV tərəfindən satılan ipoteka kreditləri alan fiziki şəxslərə (borcalanlara) kreditlər verirlər ("İpoteka qiymətli kağızları haqqında" Rusiya Federasiyasının Qanununa uyğun olaraq). ipoteka agenti). Bu banklar ipoteka əsasında öz ipotekalarını yaradır və ya digər kredit təşkilatlarından alırlar. SPV tərəfindən satılan bu cür ipotekalar onun buraxdığı ipoteka istiqrazları üçün girov təşkil edir. Bu istiqrazların buraxılması xərclərini azaltmaq və vergitutmanı optimallaşdırmaq üçün SPV ofşorda yerləşir. Onların yerləşdirilməsindən əldə edilən gəlirdən SPV alınmış ipoteka kreditlərini skuritləşdirilmiş aktivlərə xidmət göstərən, debitor borclarını qəbul edən və idarə edən və lazım gəldikdə onların inkassasiyasını təmin edən təşkilata ödəyir. məhkəmə qaydası. Kreditorun borcalanlardan aldığı pul isə ipoteka istiqrazları üzrə faizləri və əsas məbləği vaxtında ödədiyi investorlarla hesablaşmalar üçün SPV-yə köçürülür.

Rusiyada sekyuritizasiya nisbətən yaxınlarda istifadə olunmağa başladı və kifayət qədər istifadə edilmir. IN son illər Rusiya ipoteka aktivlərinin 200 milyard rubldan çox məbləğdə 35-dən çox sekuritizasiya əməliyyatı tamamlandı. Sekyuritizasiya bazarının inkişafına mane olan əsas məhdudlaşdırıcı amil ipoteka və qeyri-ipoteka qiymətli kağızlarına tələbi formalaşdıran sistemli investorların sayının az olmasıdır. Rusiyada onlardan yalnız ikisi var - “Dövlət İdarəetmə Şirkəti pensiya fondu RF (Vneşekonombank) və İpoteka Agentliyi mənzil kreditləri”, halbuki onların investisiya üçün vəsaitləri çox məhduddur. Ona görə də özəl investorları cəlb etmək üçün sistemli investorların dairəsini genişləndirmək lazımdır. mühüm addımdır, fikrimizcə, qeyri-dövlət pensiya fondlarından vəsaitlərin cəlb edilməsi ola bilər.

Sekyuritizasiyadan istifadə etməklə maliyyələşdirmənin dəyəri yalnız qiymətli kağızlar yerləşdirildikdən sonra müəyyən edilə bilər. Eyni zamanda, ekspertlərin fikrincə, digər banklar tərəfindən yerləşdirmənin nəticələri təlimat kimi istifadə oluna bilər. Digər banklar tərəfindən aparılan sekuritizasiya əməliyyatlarının təhlili nəticəsində belə qənaətə gəlmək olar ki, banka daxil olan əlavə maliyyə resurslarının qiyməti təxminən 7-8,5% təşkil edəcək. Əməliyyat xərclərinin hesablanması müxtəlif amillərdən asılıdır: portfelin istifadə müddəti, əməliyyatın həcmi və s.

Təxmini hesablama 0,4-0,8% aralığındadır. Nəticədə, illik 8,35%-ə yaxınlaşan orta maliyyələşdirmə xərclərimiz var. Müqayisə üçün qeyd edək ki, banklar tərəfindən üç ildən artıq müddətə əhalinin əmanətlərinin cəlb edilməsi xərcləri illik təxminən 9% təşkil edir ki, bu da sekuritizasiyanı banklar üçün daha sərfəli likvidlik mənbəyi edir. Əlavə vəsaitlər kreditlər üzrə faiz dərəcələrinin aşağı salınması, uzunmüddətli kreditlərin həcminin artırılması, təminatlı qiymətli kağızlara investisiyaların azaldılması və fond bazarına investisiyaların artırılması üçün istifadə oluna bilər.

Nəticə

Banklar Rusiya Federasiyasının iqtisadiyyatını maliyyə resursları ilə doyuran ölkənin maliyyə sistemində dominant həlqədir, eyni zamanda investisiya qoyuluşunun prioritet sahələrini müəyyən etməklə kreditləşdirmə və investisiya fəaliyyətinin səmərəlilik səviyyəsini maksimuma çatdırmağa çalışırlar.

İnvestisiya qoyuluşunun optimal yollarının müəyyən edilməsi bankın kredit-investisiya fəaliyyətinin modelləşdirilməsi prosesində baş verir ki, bu da bankın kredit-investisiya fəaliyyətinin səmərəliliyinin qiymətləndirilməsinə yönələcək metodologiyanın işlənib hazırlanmasını zəruri edir.

Bankın kredit və investisiya strategiyasının düzgün seçilməsi və onun səmərəli həyata keçirilməsi bilavasitə bu idarəetmə vasitəsinin məqsədinin düzgün başa düşülməsindən asılı olduğundan bu konsepsiyanın mahiyyətinin müəyyənləşdirilməsi daha dərindən öyrənilməsini tələb edir.

İqtisadi ədəbiyyatda “investisiya” termini, bir qayda olaraq, qiymətli kağızlara yatırılan vəsaitləri bildirir. uzun müddətli. Bu reallığın nəzəri əksidir iqtisadi əlaqələr, çünki bazar iqtisadiyyatında investisiya mexanizmləri bilavasitə qiymətli kağızlar bazarı ilə bağlıdır. Həmçinin “investisiya” termini: bankın resurslarının yerləşdirilməsinin bütün istiqamətləri; gəlir əldə etmək məqsədi ilə müəyyən müddət ərzində vəsaitlərin yerləşdirilməsi üzrə əməliyyatlar. Birinci halda, investisiyalar kommersiya bankının aktiv əməliyyatlarının bütün spektrini, ikincisi, onun müddətli komponentini əhatə edir.

Bankın investisiyalarda iştirakının əsas istiqamətləri bunlardır: həm müştərinin adından, həm də bankın hesabına vəsaitlərin yatırılması, səhmlərdə iştirak, səhmlər, qiymətli kağızlar; banklar tərəfindən investisiya məqsədləri üçün vəsaitlərin yığılması; investisiya kreditlərinin verilməsi.

Kommersiya bankları investisiya fəaliyyətini borc, cəlb edilmiş və ya öz resursları hesabına həyata keçirirlər. Banklar öz resurslarını öz kapitalını, müştəri əmanətlərini və digər sərbəst vəsaitlərini sərfəli və sərfəli istifadə etmək məqsədi ilə səfərbər etməklə formalaşdırdıqları üçün.

Bank mənfəətinin ən mühüm mənbələrindən biri kredit fəaliyyətinin həyata keçirilməsidir. Bank kreditləşməsinin yaranması müəyyən məhdudiyyətin həlli ilə bağlıdır. Kredit münasibətlərinin kreditor-borcalan prinsipi əsasında qurulması kredit limitlərinin genişlənməsini və onun subyektlər üçün cəlbediciliyini ləngidərdi, çünki belə münasibətlərin təşkili xeyli baha başa gələcək, daha ləng, riskli və daha əlverişsiz olardı.

Bu ziddiyyətlərin aradan qaldırılması zərurəti maliyyə vasitəçiliyinin sərbəst pul kapitalının toplanması və borc alanlar arasında yerləşdirilməsi üzrə fəaliyyət kimi inkişafına səbəb oldu. Beləliklə, bankın kredit fəaliyyətinin inkişafı təsərrüfat subyektlərinin kreditə ehtiyacının yaranması ilə bağlı deyil, maliyyə vasitəçiliyi funksiyasının məntiqi davamıdır.

İqtisadi ədəbiyyatda “bankın kredit fəaliyyəti” anlayışının dəqiq tərifi yoxdur, əksər alimlər onu “bankın kredit fəaliyyəti” və “bankın kredit əməliyyatları” anlayışları ilə eyniləşdirirlər. İdentifikasiyanın qeyri-mümkünlüyü, birincisi, onların məzmununun fərqliliyi ilə, ikincisi, “əməliyyat” və “fəaliyyət” sözlərinin təfsirindəki fərqlə bağlıdır, çünki sonuncu geniş mənada insanın öz əməyinin tətbiqi deməkdir. nəyəsə, işə, məşğuliyyətə, fəaliyyətə, əmələ, insanların hər hansı sahədə əməyinə və s.

İqtisadi ədəbiyyatın tədqiqi “bankın kredit və investisiya fəaliyyəti” anlayışının bankın inkişafı konsepsiyasına uyğun olaraq həyata keçirilən fəaliyyət kimi tərifini formalaşdırmağa imkan verdi. bankın fəaliyyətinin müəyyən edilmiş məqsədinə tədricən nail olmaq üçün ölkədə kredit və investisiya mühitinin dəyişkənliyini nəzərə almaqla mövcud resurslardan, texnologiyalardan və səriştələrdən səmərəli istifadə və koordinasiya.

Bankın kredit fəaliyyətinin həyata keçirilməsi aşağıdakı mərhələlərdən ibarətdir: kredit siyasətinin formalaşdırılması; kredit bölmələrinin maddi-texniki təchizatı; proqram təminatının inkişafı; kredit əməliyyatlarının həyata keçirilməsi; bank kredit riskinin idarə edilməsi; bankın kredit fəaliyyətinin təhlili.

Faiz xərclərinə əlavə olaraq təmin etmək hazırlıq mərhələləri və bankın kredit fəaliyyətinin növbəti funksional mərhələlərində çoxlu vəsait xərcləmək lazımdır. Hətta hər bir fərdi əməliyyatın həyata keçirilməsi üçün təkcə kredit resursları tələb olunmur, həm də kredit layihələrinin nəzərdən keçirilməsi və dəstəklənməsi üçün kredit prosedurlarının təmin edilməsi tələb olunur. maliyyə xərcləri bank işçilərinin və avadanlıqlarının saxlanması üçün. Odur ki, bankın kreditləşdirmə və investisiya fəaliyyətinin səmərəliliyinin hesablamalarına əlavə olaraq qeyri-faiz xərcləri də daxil edilərsə, yalnız faiz xərcləri daxil edilməklə nəzərə alınan yüksək rentabelliyə baxmayaraq, nəticə hətta mənfi nəticələnə bilər. Həmçinin, müasir şəraitdə rasional kreditləşdirmə prinsipləri xüsusi əhəmiyyət kəsb edir ki, onlar təkcə girovun obyekti, predmeti və keyfiyyətinin deyil, həm də marjanın səviyyəsinin, kredit əməliyyatlarının gəlirliliyinin və risklərin azaldılmasının etibarlı qiymətləndirilməsini tələb edir.

Bankın kredit və investisiya fəaliyyətinin səmərəliliyinin qiymətləndirilməsi əsasən faiz gəlirləri ilə faiz xərcləri arasındakı fərqin bunun üçün cəlb edilmiş aktivlərin həcminə nisbəti səviyyəsində baş verir. Eyni zamanda, bankın kredit-investisiya fəaliyyətinin bütün mərhələlərinin həyata keçirilməsi onu deməyə əsas verir faiz xərcləri bu fəaliyyətin ümumi xərc strukturunun yalnız bir komponentidir.

Bankların kredit və investisiya fəaliyyətinin mahiyyətini öyrənərək aşağıdakı nəticələrə gəlmək olar:

Cəlb olunan resurslardan səmərəli istifadə etmək üçün banklar qiymətli kağızlara investisiya qoyurlar. Maksimum mənfəət səviyyəsini əldə etmək üçün optimal risk və likvidlik səviyyəsi ilə yüksək gəlirli aktivlər alınır;

Bankın kredit və investisiya fəaliyyəti bankların maliyyə vasitəçiliyi funksiyasının davamı kimi inkişaf etmişdir;

Kreditləşdirmə və investisiya fəaliyyətinin optimal səviyyəsini təmin etmək üçün kredit siyasətinin formalaşmasını təmin etmək, təmin etmək lazımdır zəruri resurslar kredit şöbələri;

səmərəli kreditləşmə və investisiya fəaliyyəti məqsədi ilə kreditləşmə prinsiplərinə riayət etmək və kredit əməliyyatlarının gəlirlilik səviyyəsini obyektiv proqnozlaşdırmaq, kredit riskini azaltmaq üçün tədbirlər görmək lazımdır.

Xüsusilə, "Rusfinance Bank" MMC üçün kredit və investisiya fəaliyyətinin prioritet istiqamətləri aşağıdakılar olmalıdır: fiziki və hüquqi şəxslərin kreditləşdirilməsi, eləcə də qiymətli kağızlar portfelinin tərkibində prioritetlərin dəyişdirilməsi.

Kredit və investisiya portfelinin artımını təmin etmək üçün bankın öz kapitalının və fiziki şəxslərin əmanətlərinin həcmini artırmaq lazımdır.

Rusfinance Bank MMC üçün qiymətli kağızlara investisiya qoymağı və hüquqi şəxslərə borc verməyə davam etməyi tövsiyə edə bilərik. Lakin qiymətli kağızlarla əməliyyatların payı kredit əməliyyatlarının həcminin 30-35%-dən çox olmamalıdır, çünki onlar daha az gəlirlidir.

Kredit və investisiya portfelinin böyüməsi üçün fiziki əmanətlərin həcminin artırılmasını tövsiyə edirik. şəxslər və öhdəlikləri, hüquqi şəxslərin depozitlərinin həcmi. Bankın kreditləşdirmə və investisiya fəaliyyətinin səmərəliliyinin qiymətləndirilməsi üçün bu metodologiya bank tərəfindən kreditləşdirmə və investisiya fəaliyyətinin işlənib hazırlanması və modelləşdirilməsi prosesində istifadə edilə bilər.

İstifadə olunan mənbələrin siyahısı

• Rusiya Federasiyası. Qanunlar. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi (birinci hissə) [Elektron resurs]: federal qanun 08/05/2000-ci il tarixli, 117-FZ nömrəli (01/01/2013-cü il tarixli dəyişikliklərlə). // İstinad hüquq sistemi (SPS) "Məsləhətçi Plus".
• "Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" Federal Qanun [Elektron resurs]: 2 dekabr 1990-cı il tarixli, 395-1 nömrəli Federal Qanun (1 yanvar 2013-cü il tarixində dəyişikliklərlə) // Consultant Plus Legal Reference System (SPS).
• haqqında Federal Qanun mərkəzi bank Rusiya Federasiyasının (Rusiya Bankı)" [Elektron resurs]: 10 iyul 2002-ci il tarixli 86-FZ nömrəli Federal Qanun (21 iyul 2014-cü il tarixli dəyişikliklərlə) // Hüquqi Referans Sistemi (SPS) "Məsləhətçi Plus".
• Bukato, V.I. Rusiyada banklar və bank əməliyyatları: dərslik/ VƏ. Bukato // Maliyyə və statistika, 2011. - 295 s.
• Vinogradova, T.N. Bank əməliyyatları: dərslik. - Rostov n / a: "Feniks", 2012. - 361 s.
• Pul, kredit, banklar: Universitetlər üçün dərslik / red. Lavrushina O.I., red. 3-cü, yenidən işlənmiş, əlavə edin. - M.: KNORUS, 2012. - 482 s.
• Jukov, E.F. Banklar və bank əməliyyatları: universitetlər üçün dərslik / E.F. Jukov // Banklar və birjalar: UNITI, 2012. - 471 s.
• Kolesnikov, V.I. Bank işi: dərslik / V.I. Kolesnikov // Maliyyə və statistika, 2011. - 268 s.
• Panova, G.S. Təhlil maliyyə vəziyyəti kommersiya bankı: dərslik / G.S. Panova // Maliyyə və statistika, 2011. - 402 s.
• Tavasiev, A.M. Bank işi: kredit təşkilatının idarə edilməsi: dərs vəsaiti / A.M. Tavasiev. - M.: "Daşkov və K", 2011. - 668 s.
• Voloşin, K.S. Rusiya bazarı kreditləşmə və dünya bazarlarında böhran // Bank kreditləşməsi. - 2012. - No 1. - S. 7 - 10.
• Qonçarov, S. Rusiyada kreditləşmə və sekyuritləşdirmə // Maliyyə bülleteni. - 2012. - No 7. - S. 9.
• Qorbaçov, A.S. Borcalanın kredit riskinin qiymətləndirilməsi metodologiyası // Bank kreditləşməsi. - 2012. - № 4. - səh 3.
• Qradova, S.A. Kredit qabiliyyətinin təhlili və onun bankın işində rolu // Maliyyəçi. - 2011. - No 6. - S. 42 - 45.
• Qroşev, A.R. Rusiya banklarının kredit və investisiya fəaliyyətinin aktual problemləri / A.R. Qroşev // İqtisadiyyat və Müasir İdarəetmə: Nəzəriyyə və Təcrübə. - 2014. - No 39. - S. 13-20.
• Eroxin, N.A. Maraq dərəcəsi kommersiya bankları: səviyyə və amillər // Pul və kredit. - - № 5 - S. 13 - 15.
• Zotova, I.P. Uğurlu kreditləşmənin girovları // Bank kreditləşməsi. - 2011. - No 6. - S. 12.
• Kazakov, A. Kredit sisteminin inkişafı problemləri indiki mərhələ// Səhmlər və bod bazarı. - 2012. - No 10. - S. 8-10.
• Kotkovski, V.S. Kommersiya bankının kredit və investisiya yenilikləri: səmərəliliyin qiymətləndirilməsi və strateji seqment / V.S. Kotkovski // İqtisadiyyatın problemləri. - 2014. - No 3. - S. 294-298.
• Luntovski, G.I. Rusiyanın bank sektoru: bank şəraitinin yaxşılaşdırılması // Pul və kredit. - - № 5. - S. 11.
• Mikişenko, A.A. Kommersiya bankının fəaliyyətində kredit riskləri / Pul və kredit. - 2013. - No 4. - S. 7-10.
• Nosov, A.A. Rusiya banklarının kredit portfellərinin strukturu // Maliyyə və kredit. - - № 3. - S. 12 - 13.
• Nikonova, I.A. Bankın kredit və investisiya fəaliyyətinin səmərəliliyinin qiymətləndirilməsi / İ.A. Nikonova // Rusiya Elmlər Akademiyasının Sistem Təhlili Əmək İnstitutu. - 2013. - No 1. - S. 77-84.
• Stroqonov, A.A. Kommersiya bankının kredit siyasəti / A.A. Stroqonov // İqtisadiyyat və İdarəetmə. - 2014. - No 2. - səh. 190-193
• Suskaya, E.P. Hüquqi şəxslərin kreditləşdirilməsində bankların risklərinin qiymətləndirilməsi / Bank işi. - 2013. - No 9. - səh 8.
• Fedotova, G.V. Rusiyada kommersiya banklarının investisiya fəaliyyətinin xüsusiyyətləri / G.V. Fedotova // Magistraturanın bülleteni. - 2014. - No 4-2. - S. 83-86.

Yüklə: Sizin serverimizdən faylları endirmək imkanınız yoxdur.

Şübhəsiz ki, bank sisteminin kredit və investisiya potensialını şərtləndirən ən mühüm amillərdən biri pul-kredit bazarının vəziyyəti, onun likvidlik səviyyəsidir. M2 pul aqreqatı və kredit təşkilatlarının öz müştərilərinə - fiziki və hüquqi şəxslərə müxtəlif formalarda təqdim etdiyi vəsaitlərin həcminin Rusiyada bir-biri ilə nə qədər sıx əlaqəli olduğunu görmək maraqlıdır. Bunu etmək üçün, məlumat seriyaları arasındakı əlaqənin sıxlığını aydınlaşdırmağa kömək edən korrelyasiya əmsalını hesablaya bilərsiniz. 2010-2016-cı illər üçün korrelyasiya əmsalının hesablanması 0,978 səviyyəsində qiymətləndirilən (Cədvəl 1) pul və kredit bazarını xarakterizə edən bank kreditlərinin, investisiyaların həcmləri və M2 məcmuu arasında yüksək dərəcədə qarşılıqlı asılılığı göstərmişdir. Bu, bankların 2010-2016-cı illərdə. pul vəsaitlərinin yenidən bölüşdürülməsi üzərində fəal işləyib və nağdsız vəsaitlər iqtisadiyyatın hesablarında.

	M2 (milyar rubl)	Banklar tərəfindən kommersiya təşkilatlarına, fiziki şəxslərə və digər kredit təşkilatlarına verilən vəsaitlərin həcmi
Əmsal korrelyasiya

Bankın kreditləşmə və investisiya potensialı əsasən əhalidən cəlb edilən vəsaitlərin həcmi və vaxtı ilə müəyyən edilir ki, bu vəsaitlər digər məsələlərlə yanaşı, investisiya məqsədləri üçün də yönəldilməlidir.

2016 büdcə ili, Maliyyə ili həcminin əhəmiyyətli dərəcədə artması ilə xarakterizə olunur bank depozitləriəhalinin - 19%. Bununla yanaşı, əhalinin əmanətlərinin xüsusi çəkisi bank sektorunun öhdəliklərinin 29,5?%-ni təşkil edib. Banklar tərəfindən verilən kreditlərin həcmi də artıb: 2012-ci ilin yanvarında onların məbləği 17,966 milyard rubl, bir ildən sonra isə 31,582 milyard rubl təşkil edib. Belə ki, 2012-2016-cı illər ərzində əhalinin banklardakı əmanətlərinin həcminin artması ilə. 72,7%, Rusiya Federasiyasının bank sisteminin ümumi kredit portfeli 75,8% artıb.

Bu, iqtisadiyyata onların səfərbər olunmasını üstələyən sürətlə vəsait verməyə hazır olduğunu göstərir. 2010-cu ildən 2016-cı ilə qədər əhalinin Rusiya kredit təşkilatlarında yerləşdirilmiş vəsaitlərinin həcmi ilə yerli bankların ümumi kredit portfelinin həcmi arasındakı əlaqənin təhlili. ölçüsü 0,94 olan korrelyasiya əmsalının hesablanması yolu ilə də həyata keçirilir. Bu, Rusiya banklarının kredit qoyuluşlarının əhalidən cəlb olunan vəsaitlərin həcmindən açıq dərəcədə yüksək dərəcədə asılı olduğunu təsdiqləyir. Lakin bankların investisiyalarının həcmi ilə M2 pul aqreqatı arasında daha sıx əlaqənin olması onu deməyə əsas verir ki, təşkilatların vəsaitləri kredit mənbələrinin və investisiya resurslarının formalaşmasında mühüm rol oynayır.

Əhalinin depozitlərinin ümumi portfelini və bank sektorunun ümumi kredit portfelinin ölçüsünü nəzərə alaraq M2 pul aqreqatının korrelyasiyasını ümumiləşdirərək, təkcə Rusiya bank sisteminin kredit və investisiya potensialının mövcud olduğunu iddia etmək olar. , həm də bank sektoru vasitəsilə əhalidən pulsuz nağd pulun Rusiya iqtisadiyyatına yenidən bölüşdürülməsi mexanizmi prinsipcə işləyir, daha doğrusu, onun kredit hissəsində işləyir. Lakin əlverişsiz şəraitdə kredit potensialını inkişaf etdirmək çətindir. Sonuncu, 15 ildən artıqdır müzakirə olunan, yaxşılaşdırılması problemləri bu gün də aktual olan investisiya mühitidir. İnvestisiya mühiti kreditləşmə və investisiya potensialından daha mürəkkəb kateqoriyadır. Onun formalaşması təkcə kredit təşkilatlarından, biznesin digər sahələrindən, mövcud vəziyyətdən asılı deyil maliyyə bazarları müxtəlif miqyaslar və başqa şeylər, həm də hakimiyyət orqanları tərəfindən həyata keçirilən pul siyasətindən. Eyni zamanda, ehtiyat tələbləri ən sərt alətlərdən biridir pul tənzimlənməsi. Mitroxin V.V., Lukşina A.A. Kommersiya banklarının davamlı inkişafını dəstəkləmək üçün alətlər

Ehtiyat dərəcələri, digər şeylər arasında, daxilolma üçün tənzimləyici tərəfindən müəyyən edilir xarici kapital milli iqtisadiyyata. Ehtiyat norması nə qədər aşağı olarsa, investisiyaların səmərəliliyi bir o qədər yüksək olar və iqtisadiyyat xarici investorlar üçün bir o qədər cəlbedici olar. 2011-ci ilin əvvəlindən Rusiya Bankının tələblərinin sərtləşdirilməsi bankların investisiya imkanlarını və likvidliyini azaldıb. Sanksiyalardan əvvəl də qeyri-rezidentlər - kapital sahibləri üçün Rusiyada müxtəlif növ yüksək xərclərin olması, eləcə də investisiyaların aşağı səmərəliliyi səbəbindən kapital yerləşdirmək sərfəli deyildi.

Kredit təşkilatlarının öz imkanları baxımından bankların kreditləşdirmə və investisiya potensialını müəyyən edən üçüncü amil şəxsi vəsaitlərin həcmidir. Bu, həm iqtisadi inkişaf səviyyəsi, həm də investisiya mühiti baxımından vacibdir, çünki bank işinin inkişafının etibarlılığını və sabitliyini təmin edir və ödəniş sistemləri. Son on ildə bank sistemlərinin inkişafının ümumi tendensiyası bankların nizamnamə kapitalının artırılmasından ibarətdir ki, bunun əhəmiyyəti qlobal miqyasda sübut edilmişdir. iqtisadi krizis. Öz vəsaitlərinin artması banklara iqtisadiyyatın real sektorunun kreditləşməsinin həcmini artırmağa imkan verir.

2013-cü il ərzində bankların öz vəsaitləri 14% artaraq 6,975 trilyon rubla, 2014-cü ildə isə 7,1 trilyon rubla, yəni. yalnız 1,8%. Bu onunla bağlıdır ki, 2012-ci ilin sonunda? Rusiya Bankı 2013-cü ildə bankların öz vəsaitlərinin (kapitalının) miqdarına dair tələblərə dəyişikliklər etdi və kredit təşkilatlarının yükünü artırdı. Bununla əlaqədar olaraq, banklar qanun pozuntularının qarşısını almaq üçün öz vəsaitlərini aktiv şəkildə artırmağa başladılar, eləcə də daha da inkişaf etmək imkanı əldə etmək. Bu, bir tərəfdən kredit və investisiya potensialının, investisiya mühitinin qiymətləndirilməsi baxımından müsbət faktdır. Digər tərəfdən, bu, bankların öz potensialına diqqət yetirməkdə passivliyinin yüksək olduğunu təsdiqləyir.

■ J w w w ^ w

Rusiya bank sisteminin investisiya potensialı və onun artırılması amilləri

MƏN BİRLİYƏM. golandr,

aspirant, professor Kuban Dövlət Universitetinin İqtisadi Təhlil, Statistika və Maliyyə kafedrası (350040, Rusiya, Krasnodar, Stavropolskaya küç., 149; e-mail: [email protected])

A.V. Penyugalova,

İqtisad elmləri doktoru Elmlər, professor, Kuban Dövlət Universitetinin İqtisadi təhlil, statistika və maliyyə kafedrasının müdiri (350040, Rusiya, Krasnodar, Stavropolskaya küç., 149; e-mail: [email protected])

Annotasiya. Məqalədə bankların investisiya potensialını anlamaq üçün üç yanaşma araşdırılır: bankçılıq, bazar, nisbi. Müəlliflər bank investisiya potensialına müsbət və mənfi təsir göstərən amilləri müəyyənləşdirmiş və təhlil etmişlər. İnvestisiyaları artıran amillər bank potensialı, bank sisteminin kapitallaşmasının artımı, investisiyaların etibarlılığı, bazarda iqtisadi vəziyyətin sabitliyi, dövlət dəstəyi, vətəndaşların bank sektoruna cəlb edilmiş əmanətlərinin səviyyəsinin artması daxildir. Mənbələrin maya dəyərinin artması, əlverişsiz investisiya mühiti, bank sektorunda kifayət qədər likvidliyin olmaması, investorların iqtisadiyyata inamının azalması mənfi amillərə aiddir. Məqalədə bəhs edilir mümkün yollar bank kapitallaşmasının artımı və Rusiya bank sisteminin sabitliyini gücləndirmək yolları.

mücərrəd. Bu məqalə Rusiya bank sisteminin iqtisadi potensialının başa düşülməsinin üç aspektini əhatə edir. Bunlara bank işi, bazar və nisbi aspektlər daxildir. Müəlliflər Rusiyanın bank sektoruna investisiyalara və onların potensialına təsir edən müsbət və mənfi amilləri müəyyənləşdirmiş və təhlil etmişlər. Rusiya Federasiyasının bank sisteminə investisiyaların potensialını artıran amillərə bank sisteminin kapitallaşmasının artımı, investisiyaların etibarlılığı, iqtisadi sabitlik, dövlət dəstəyi və dövlət sektorunun ümumi depozitlərinin artması daxildir. Kapitalın dəyərinin artması, əlverişsiz investisiya mühiti, bank sisteminin qeyri-kafi likvidliyi və "sərmayədarların" Rusiya maliyyə sisteminə inamının olmaması mənfi amillərdəndir. Məqalədə kapitallaşmanın artımını sürətləndirməyin mümkün yollarına və kapitallaşmanın gücləndirilməsinə diqqət yetirilir. Rusiya bank sektorunun sabitliyi.

Açar sözlər: investisiya potensialı, banklar, bank sistemi, investisiya kapitalı, investisiyalar, bank sisteminin kapitallaşması.

Açar sözlər: investisiya potensialı, investisiya potensialı, banklar, bank sistemi, investisiya kapitalı, investisiyalar, bank sisteminin kapitallaşması.

Dövlətin investisiya fəaliyyətinin inkişafında bank sistemi və onun iştirakçıları, xüsusilə kommersiya bankları mühüm rol oynayır ki, onların fəaliyyət istiqamətlərindən biri də investisiya kapitalının formalaşması və bölüşdürülməsidir. Bank sisteminin əsas vəzifələrindən biri maliyyə axınlarının yenidən bölüşdürülməsi və kapitalın səfərbər edilməsidir.

Xüsusilə bank sektorunun və bütövlükdə ölkə iqtisadiyyatının sabit inkişafı üçün bank sektorunun investisiya potensialının durmadan artması zəruridir.

Bank sisteminin investisiya potensialı mühüm inkişaf amillərindən biridir maliyyə sektoru Rusiya iqtisadiyyatı. IN müasir elm bank sisteminin investisiya potensialını anlamaq üçün bir neçə yanaşma formalaşmışdır.

Birincisi, bank sisteminin fəaliyyət göstərməsi üçün maliyyə, iqtisadi və institusional şərait kontekstində kredit və investisiya potensialını xarakterizə edən bank yanaşması. Bu yanaşmaya görə, investisiya potensialı onun tərkib elementlərinin cəmi kimi ifadə edilə bilər:

IPBSb \u003d I IP b | + I IP k + I IP mbkP + I IP bst, (1)

burada IPBSb bank sisteminin investisiya potensialıdır;

I IP B1 - bankların investisiya potensiallarının cəmi, I , burada I - bank sistemindəki bankların sayı;

I IP k - bankların daxil olduğu korporasiyaların investisiya potensialları, ], burada L - bankların daxil olduğu korporasiyaların sayı;

I IP mbcp - bank kapitalının hərəkəti imkanları nəzərə alınmaqla investisiya kapitalının artımı, n , burada N - banklararası kapital axını üzrə əməliyyatların sayı (məsələn, banklararası kreditlərin sayı);

I IP BST - bütövlükdə bank sisteminin yığılmış potensialı (yeni bankların yaradılmasının cəlbediciliyi, dövlət stimulları və bank sisteminin büdcədən maliyyələşdirilməsi və s.), ekspertlər tərəfindən qiymətləndirilə bilər, burada M - əməliyyatların sayıdır. bank sisteminin yığılmış potensialını təşkil edən.

Bu yanaşma bankın investisiya potensialının ölçüsünü müəyyən etməyə kömək edir

sistemi, bank sektorunda investisiya kapitalının artımını, bank sisteminin dövlət tərəfindən stimullaşdırılmasını, bank korporasiyalarının investisiya potensialının səviyyəsinin artırılmasını, investisiya bankları arasında qarşılıqlı əlaqənin dərəcəsini nəzərə alaraq.

İkincisi, bank investisiya potensialını investisiya istehlakçıları nöqteyi-nəzərindən onun artırılması üçün şərait toplayan bazar yanaşmasından istifadə etməklə təsvir etmək olar. Bazar yanaşması nöqteyi-nəzərindən bankların investisiya potensialı düstur kimi təqdim edilə bilər:

IPBSr \u003d I Us b + I Y L d + I UB an + I US Fri (2)

burada IPBSr - bank sisteminin investisiya potensialı;

I Us in: - bank sistemi tərəfindən verilmiş uzunmüddətli kreditlərin məbləği, I , burada I - bank sistemindəki bankların sayı;

I Yb d - bazarda dövriyyədə olan borc qiymətli kağızlarının ümumi dəyəri, ] , burada ^ bazarda olan borc qiymətli kağızlarının sayıdır;

I Ub up - bazarın ümumi həcmi, eləcə də qiymətləndirilmiş dəyər səhmlərin və səhmlərin birjadankənar bazarı, n, burada N bazarda (birja daxil olmaqla) səhm və səhm qiymətli kağızlarının sayıdır;

I US pt - törəmə alətlər bazarının ümumi tutumu maliyyə alətləri, t , burada M bazarda törəmə maliyyə alətlərinin sayıdır.

Beləliklə, bazar yanaşması bank yanaşmasından fərqli olaraq bir sıra bazar alətlərinin məbləğlərini nəzərə alır: uzunmüddətli kreditlər, səhmlər, səhmlər, borc və törəmə qiymətli kağızlar.

İki fərqli yanaşma ilə hesablanmış potensial fərqi müəyyən etməyə imkan verir real artım bank sisteminin kredit və investisiya potensialı:

L IPBS = IPBSr - IPBSv (3)

Üçüncüsü, nisbi yanaşma var ki, ona görə bankların investisiya potensialına təsir edən amillər iki kateqoriyaya bölünür: onun dəyərinin artırılması və azalması.

İnvestisiya bankçılığı potensialını artıran amillərə bank sisteminin kapitallaşma prosesinin gücləndirilməsi, investisiyaların etibarlılığı, xarici mühitin sabitliyi, dövlət dəstəyi daxildir.

Bankların investisiya potensialına mənfi təsir göstərən amillər arasında kommersiya banklarının vəsaitlərinin formalaşması üçün mənbələrin xərclərinin artması, əlverişsiz investisiya mühiti, bank sektorunun likvidliyinin kifayət qədər olmaması, investorların inamının azalması daxildir. bank sistemində.

Nisbi metoddan istifadə edərək, təsirinin dinamikasını qiymətləndirmək mümkündür

bank sisteminin investisiya potensialının dəyişməsi ilə bağlı hesablanmış və digər amillər:

IP \u003d 1 (x1; x2; xs; x4) / d (x5; x5; xy) (4)

burada 1 (...) investisiya potensialına müsbət təsir göstərən amillərin funksiyasıdır;

q (...) investisiya potensialına mənfi təsir göstərən amillərin funksiyasıdır.

İnvestisiya potensialına müsbət və mənfi təsir göstərən amillərin dinamikasının təhlili bank sisteminin kredit və investisiya potensialının gələcək inkişafını müəyyən etməyə imkan verir.

Rusiya banklarının investisiya potensialını gücləndirmək üçün, xüsusən, bank sisteminin kapitallaşma səviyyəsini, iqtisadi bazar vəziyyətinin sabitliyini və həcmini artırmaqla bank sektorunda kapitalın artımını artırmaq lazımdır. vətəndaşların əmanətlərinin cəlb edilməsi.

Bank sisteminin kapitallaşmasının artması, başqa sözlə, kommersiya banklarının nizamnamə kapitalının artması bank sisteminin sabitliyini gücləndirir və uzunmüddətli dövr üçün zəmin yaradır. bank investisiyaları.

Milli bank sisteminin kapitallaşmasına təsir edən amilləri nəzərdən keçirmək, onları makromühit, mezosəviyyə və mikro mühit amillərinə bölmək məqsədəuyğundur (Şəkil 1).

Şəkil 1-ə əsasən, makromühitin komponentləri ayrı-ayrı kommersiya banklarının kapitallaşma səviyyəsinə təsir edən bazar şəraiti və onun elementləri, ölkənin siyasi və sosial sabitliyi kimi bütövlükdə dövlətin ümumi iqtisadi göstəriciləridir. Mezol səviyyədə kapitallaşma səviyyəsinin artması və ya azalmasının səbəbləri bank sisteminin elementləri və onun infrastrukturudur. Bu səviyyə çərçivəsində kapitallaşma dərəcəsinə aşağıdakılar təsir edə bilər: bank sektorunun vəziyyəti, onun infrastrukturu, habelə Rusiya Mərkəzi Bankının və dövlətin iqtisadiyyatın bank seqmentinə münasibətdə siyasəti. Mikromühit bilavasitə nəzərdən keçirilən kommersiya bankının fəaliyyətini və təşkilatın qarşısına qoyduğu məqsəd və vəzifələri, onlara nail olmaq yollarını, onların həyata keçirilməsi ilə bağlı xərcləri və riskləri özündə əks etdirən daxili iş mexanizmlərini nəzərdə tutur.

Ölkənin bank sisteminin kapitallaşmasını təhlil edərək, Şəkil 2-də təqdim olunan Rusiya bank sisteminin kapitalının strukturunu və bank sektorunun kapitalının artım və azalma amillərini öyrənmək lazımdır.

Bank sektorunda kapitalın strukturu Cədvəl 1-də təqdim olunur.

düyü. 1. Rusiya bank sisteminin kapitallaşma səviyyəsinə təsir edən amillər.

Faktorlar. gshpdpri səviyyəsinə təsir edir

fakt-Dpy pcirra kapital

Onini amillər? kapital

Rajuep qanuni ka-ltala

tabe

Geo-qiymətləndirmə səbəbindən əmlakın dəyərinin artması

Neiatheriapy-s a<глвы

Alınmış öz səhmləri (səhmlər)

Tətbiqindən istifadə olunan dövlət * vəsaitlərinin mənbələri

əlavə kapitalın aşağı mənbələri

Kredit investisiyaları

Və ya ^ NI ^ a TsII B 5 (_ | II [paylar)

düyü. 2. Rusiya Federasiyasının bank sisteminin öz vəsaitlərinin artım və azalma amilləri.

DÖVLƏT VƏ ŞƏKİLLƏRİN MALİYYƏSİ

UDC 336.71 DOI: 10.18413/2409-1634-2016-2-4-53-61

Kostrovets L. B. Kirizleeva A. S.

BANKLARIN KREDİT VƏ İNVESTİSİYA POTANSİYALI. REGIONAL ASPEKT

[email protected]. org

SEI HPE "Donetsk Dövlət İdarəetmə Universiteti", st. Chelyuskintsev, 163a, Donetsk, 283015

[email protected]. az

annotasiya

Bank institutlarını sabit vəziyyətdə yaratmaq və saxlamaq üçün aktivlərdə, öhdəliklərdə, balansdankənar tələb və öhdəliklərdə əks olunan maliyyə alətlərinin idarə edilməsi vasitəsilə əks olunan bütün pul vəsaitlərinin hərəkətini səmərəli idarə etmək lazımdır. Hazırda, keçmişdə və gələcəkdə etibarlı olan maliyyə alətləri, o cümlədən balansdankənar tələblər və öhdəliklər, bank təşkilatları gələcəkdə alır və ya ödəyir ki, bu da əməliyyatların nəticələrinə və maliyyə vəziyyətinə birbaşa təsir göstərir. Məqalədə effektiv bank işinin xüsusiyyətləri açıqlanır; onun səmərəliliyinə təsir göstərən göstəricilər araşdırılır; kommersiya banklarının fəaliyyətinin təhlili onların əsas kəmiyyət və keyfiyyət göstəriciləri üzrə aparılır; bankların regional xüsusiyyətləri ilə kredit-investisiya fəaliyyətinin qarşılıqlı əlaqəsini, onların müxtəlif regionlarda bankların səmərəli fəaliyyətinə təsirini araşdırır; kommersiya banklarının Ukrayna ərazisində yerləşməsinin təhlili aparılır. Açar sözlər: bank sistemi; bank səmərəliliyi; mənfəət; aktiv və öhdəliklərin idarə edilməsi; bank investisiyaları; regional xüsusiyyətlər; kredit və investisiya fəaliyyəti; bölgə

Larisa B. Kostrovets Alisa S. Kirizleeva

BANKLARIN KREDİT-İNVESTİSİYA POTANSİYALI. REGIONAL ASPEKT

"Donetsk Dövlət İdarəetmə Universiteti" Dövlət Ali Peşəkar Təhsil Təşkilatı

Çelyuskintsev küçəsi 163a, Donetsk, 283015, [email protected] Dövlət Ali Peşəkar Təhsil Təşkilatı "Donetsk Dövlət İdarəetmə Universiteti" Chelyuskintsev küç. 163a, Donetsk, 283015, [email protected]

Bank institutlarının yaradılması və sabit vəziyyətdə saxlanılması üçün bütün pul vəsaitlərinin hərəkəti səmərəli idarə olunmalıdır ki, bu da aktivlərdə, öhdəliklərdə, balansdankənar tələblərdə və öhdəliklərdə tanınan maliyyə alətlərinin idarə edilməsi yolu ilə öz əksini tapır. Hazırda, keçmişdə və gələcəkdə tətbiq oluna bilən maliyyə alətləri, o cümlədən balansdankənar aktivlər və öhdəliklər, bank təşkilatları gələcəkdə alır və ya ödəyir ki, bu da əməliyyatların nəticələrinə və maliyyə vəziyyətinə birbaşa təsir göstərir.

Məqalədə səmərəli bank fəaliyyətinin xüsusiyyətləri, eləcə də onun səmərəliliyinə təsir göstərən göstəricilər araşdırılır. O, həmçinin Ukraynanın kommersiya banklarının fəaliyyətini əsas kəmiyyət və keyfiyyət göstəricilərinə görə təhlil edir; Ukrayna banklarının regional xüsusiyyətləri ilə kreditləşdirmə və investisiya fəaliyyətinin əlaqəsini, onların müxtəlif regionlarda bankların səmərəli fəaliyyətinə təsirini araşdırır. Məqalədə kommersiya banklarının Ukrayna ərazisində yerləşməsi də təhlil edilir.

Açar sözlər: bank sistemi; bank əməliyyatının səmərəliliyi; mənfəət; aktivlərin və öhdəliklərin idarə edilməsi; bank investisiyaları; regional xüsusiyyətlər; kredit və investisiya fəaliyyəti; bölgə

Problemin ümumi ifadəsi. İqtisadi sistemdən və sosial münasibətlərin təşkili metodundan asılı olmayaraq bütün ölkələrdə bank sistemi böyük rol oynayır. Əbəs yerə bank sistemini çox vaxt dövlət iqtisadiyyatının dövriyyə sistemi ilə müqayisə edirlər. Axı, iqtisadiyyatı lazımi miqdarda maliyyə resursları ilə təmin edən, kapitalın sərbəst hərəkətini, təsərrüfat subyektlərinin hesablamalarını, iqtisadiyyatın kreditləşdirilməsini, habelə bir sıra digər funksiya və vəzifələri yerinə yetirən odur. İnkişaf etmiş dövlət iqtisadiyyatını inkişaf etmiş bank sistemi olmadan təsəvvür etmək çətindir.

Bugünkü sürətli inkişaf şəraitində Ukraynanın bank sistemi iqtisadi mexanizmin ən inkişaf etmiş elementlərindən biridir, çünki onun islahatı iqtisadiyyatın digər sektorlarına nisbətən daha erkən başlamışdır ki, bu da problemlərin həllində bankların əsas rolu ilə müəyyən edilirdi. bazar iqtisadiyyatına keçid. Kapitalın təmərküzləşməsi və sərbəst hərəkəti üçün optimal mühitin yaradılmasında, iqtisadiyyatın yenidən qurulması, özəlləşdirmə və sahibkarlığın inkişafı üçün vəsaitlərin yığılmasında əsas rolu məhz bank institutları oynayır.

Ukraynanın hər bir bölgəsi iqtisadi, təbii, sosial, nəqliyyat, coğrafi cəhətdən fərqlənir

bankların, onların filial və şöbələrinin təşkilində, kredit və investisiyanın həyata keçirilməsində mühüm əhəmiyyət kəsb edən xüsusiyyətləri

ümumi fəaliyyət.

Kredit və investisiya potensialının formalaşması və istifadəsinin regional xüsusiyyətlərinin öyrənilməsi təkcə banklar üçün deyil, bütün bank sistemi üçün vacibdir. Bu onunla əlaqədardır ki, hər bir bankın inkişafının regional komponenti ən mühümdür. Bunu nəzərə alsaq, banklar öz fəaliyyətlərinin həcmini artıra, mənfəətlərini artıra bilərlər.

Son tədqiqatların və nəşrlərin təhlili. Bütövlükdə bank sisteminin nə olduğunu və elm adamlarının çox diqqət yetirdiyi effektivliyini başa düşmək vacibdir. Lavrushin O.I. bank sistemini belə təsvir edir: “Bank sistemi, ilk növbədə, təsadüfi müxtəliflik, təsadüfi deyil.

elementlərin toplusu. ... Xalq təsərrüfatında fəaliyyət göstərən digər sistemlərdən fərqli olaraq özünə xas olan xassələri ifadə edir. Bank sisteminin xüsusiyyətləri onun tərkib elementləri ilə müəyyən edilir və

onların arasında münasibətlər”.

Lavrushina O.I. dərslikdə qeyd olunur: “Bank sistemi bir-biri ilə sıx qarşılıqlı əlaqədə olan və onun davamlı inkişafını təmin edən bankların, qeyri-bank institutlarının və bank infrastrukturunun zəruri məcmusudur”.

“Bank sisteminin effektivliyi təhlil edilərkən, adətən, dövlətin spesifik xüsusiyyətlərinin bankların fəaliyyətinə təsiri nəzərə alınır: iqtisadiyyatın strukturu, davam edən fəaliyyətin xarakteri.

makroiqtisadi siyasət, maliyyə sektorunda struktur və institusional islahatların xüsusiyyətləri və digər xüsusiyyətləri,” Novikova A.I. .

Baburina N.O., göstərir ki, “bankın kredit və investisiya potensialı müvafiq resursların mövcudluğu hesabına bankın kredit və investisiya fəaliyyətini həyata keçirmək qabiliyyətidir: maliyyə, əmək, texniki, texnoloji və s.”.

Bütün bankın, ayrı-ayrı bölmələrin kreditləşdirmə və investisiya fəaliyyəti strategiyasını hazırlayarkən, habelə konkret regionda kredit və investisiya siyasətini həyata keçirərkən regional xüsusiyyətləri nəzərə almaq lazımdır.

Kredit və investisiya problemləri

Ukraynada bankların fəaliyyəti regional kontekstdə bir çox elm adamı tərəfindən araşdırılır.

Vorobyov Yu.M. və Sribna K.A. Onlar subyektlərə kreditlərin verilməsini çətinləşdirən əsas problemləri müəyyən ediblər

sahibkarlıq.

Məqalənin məqsədi effektiv bank işinin xüsusiyyətlərini müəyyən etməkdir; təhlil

Ukrayna kommersiya banklarının əsas kəmiyyət və keyfiyyət göstəriciləri baxımından fəaliyyəti. Kreditin regional xüsusiyyətlərinin öyrənilməsi əhəmiyyətlidir

investisiya fəaliyyəti, təsir

bankların yerləşməsi və onların fəaliyyət və funksiyalarının həyata keçirilməsi üzrə regional amillər. Bu məsələnin aktuallığı banklara, borcalanlara və investorlara mənfi təsir göstərən maliyyə böhranı şəraitində yaranır.

Əsas materialın təqdimatı. Alınan nəticələrin əsaslandırılması. Bankın fəaliyyətini təhlil edərkən, təsiri

bankların işi üzrə ölkənin spesifik xüsusiyyətləri. Bunlara, məsələn, iqtisadiyyatın strukturu, həyata keçirilən makroiqtisadi siyasətin xarakteri, maliyyə sektorunda struktur və institusional islahatların xüsusiyyətləri və digər xüsusiyyətlər daxildir.

bankların səmərəlilik səviyyəsinə təsir edən bank sistemində mülkiyyət strukturu, əməliyyat fəaliyyətində əsas dəyişikliklər, bankın depozit bazarındakı payı, bankların kapitallaşması və s.

Yuxarıda göstərilən yanaşmaya əlavə olaraq, səmərəliliyi bank aktivlərinin və öhdəliklərinin strukturunun göstəriciləri və müəyyən əməliyyat növləri ilə əlaqələndirən hesablamalardan istifadə olunur.

Mənfəət gəlir və xərclərin icrasıdır

bankın əsas göstəricisidir. Kommersiya bankı arasındakı fərq

onun maliyyə mənfəətini təşkil edir. Məhz maliyyə mənfəətinin göstəricisi (yəni vergilərin ödənilməsi və qalıq mənfəətin bölüşdürülməsi nəzərə alınmadan) kommersiya bankının səmərəliliyini xarakterizə edir.

Bütün təhlil növləri mənfəət, bank aktivləri, maliyyə nəticələri, habelə təhlil edilən dövrdə qeydiyyatdan keçmiş bankların sayı və digər göstəriciləri əhatə edən göstəricilərə əsaslanır.

Ukrayna Milli Bankının məlumatları göstərir ki, 2014-cü ildə ölkədə 163 bank, o cümlədən 51 xarici kapitallı bank (19-u 100% xarici kapitalla) fəaliyyət göstərirdi. Bank sisteminin əsas fəaliyyət göstəriciləri cədvəldə təqdim olunur. Milli Bankın məlumatına görə, bank sisteminin nizamnamə kapitalında xarici kapitalın payı il ərzində bir qədər artaraq 32,5% təşkil edib.

Ukrayna banklarının əsas fəaliyyət göstəriciləri

Ukrayna banklarının əsas göstəriciləri

İl Qeydiyyatdan keçmiş bankların sayı Bankların aktivləri, mln. Verilmiş kreditlər, mln. Öz kapitalı, milyon UAH Öhdəliklər, milyon qrivna Tənzimləyici kapital, milyon qrivna Xalis maliyyə nəticəsi, mln.

2007 175 599 396 485 368 69 578 529 818 72 265 6 620

2008 184 926 086 792 244 119 263 806 823 123 066 7 304

2009 182 880 302 747 348 115 175 765 127 135 802 -38 450

2010 176 942 088 755 030 137 725 804 363 160 897 -13 027

2011 176 1 054 280 825 320 155 487 898 793 178 454 -7 708

2012 176 1 127 192 815 327 169 320 957 872 178 909 4 899

2013 180 1 278 095 911 402 192 599 1 085 496 204 976 1 436

2014 163 1 316 852 1 006 358 148 023 1 168 829 188 949 -52 966

Həm bütövlükdə ölkə iqtisadiyyatının, həm də ikinci dərəcəli bank sisteminin inkişafının əsas göstəriciləri həm ölkənin ümumi daxili məhsulunun dəyəri, həm də müvafiq olaraq kommersiya balansının valyutasıdır.

banklar. On il ərzində dinamikada Ukrayna banklarının ÜDM və aktivlərini təhlil edək (Şəkil 1. ÜDM göstəricilərinin, aktivlərin və Ukrayna banklarının xalis gəlirlərinin inkişaf dinamikası).

düyü. Şəkil 1. Ukrayna banklarının ÜDM göstəricilərinin, aktivlərinin və xalis gəlirlərinin inkişaf dinamikası 1. Ukrayna banklarının ÜDM, aktivləri və xalis gəlirlərinin dinamikası

On il ərzində ölkənin ümumi daxili məhsulunun səviyyəsi 1,566,728 milyon UAH təşkil edib. 2014-cü ildə bu, 2005-ci illə müqayisədə 3,55 dəfə çoxdur. Lakin iqtisadi böhran səbəbindən bu makroiqtisadi göstəricinin səviyyəsi 2009-cu ildə 34,711,00 milyon UAH azalıb. 2008-ci illə müqayisədə. Kommersiya banklarının inkişaf dinamikasını nəzərə alaraq qeyd etmək olar ki, Ukrayna banklarının aktiv əməliyyatları 1 101 843,07 milyon UAH artıb. və ya 6,16 dəfə artıb ki, bu da ölkənin ÜDM-in artımından 2 dəfədən artıqdır. 2009-cu ildə ölkənin ÜDM səviyyəsinin aşağı düşməsi tendensiyası kimi, bankların balans valyutasında da 45 160,72 milyon UAH azalma müşahidə olunub. və ya 1,06 dəfə.

Kommersiya banklarının aktivlərinin əhəmiyyətli dərəcədə artmasına baxmayaraq, bank sisteminin fəaliyyət göstərdiyi on il ərzində məqsədi mənfəəti maksimuma çatdırmaq olan on kommersiya bankından dörd il yekun hesabat mənfi maliyyə nəticəsi - zərər göstərdi (2009 - -38 449,81 mln. qrivna, 2010 - -13 026,59 mln. qrivna, 2011 - -7 707,54 mln. qrivna, 2014 - - 52 966,51 mln. UAH). Bankların ən əhəmiyyətli konsolidə edilmiş zərəri 2014-cü ildə müşahidə edilir. Ukraynanın bank sisteminin vəziyyətindəki mənfi tendensiyanı qeyd etmək lazımdır: on il ərzində kommersiya banklarının ölkə iqtisadiyyatına ümumi töhfəsini - məcmu olaraq, on il ərzində maliyyə nəticəsini hesablasaq, onda bankların 85 485,84 milyon UAH zərər. Ən çox

ölkənin iri maliyyə institutları nəinki büdcə gəlirlərinə əhəmiyyətli gəlirlər gətirmir, həm də bütün ölkə üzrə kredit sisteminin sabitliyinin pozulması, bank müştərilərinin aktivlərinin itirilməsi risklərinə səbəb olur.

Likvidliyin idarə edilməsinin müxtəlif üsullarından istifadə etməklə bank təşkilatı müvafiq gəlirlilik səviyyəsini təmin edə bilən və bankın öhdəliklərini yerinə yetirmək qabiliyyətinə təhlükə yaratmayan aktiv və öhdəliklərin rasional nisbətini tapmağa çalışır.

Aktiv və öhdəliklərin idarə edilməsi müxtəlif üsullarla həyata keçirilir, halbuki hər üç üsul bugünkü praktikada istifadə olunur.

Ötən əsrin 60-cı illərinə qədər banklar şurası əsasən yalnız aktiv əməliyyatların idarə edilməsindən istifadə edirdi. Metod ilk növbədə kredit resurslarının kimə və hansı şərtlərlə verilməsinə əsaslanır. Bu yanaşma maksimum mənfəət gətirə bilməzdi, çünki bir tərəfdən bank cəlb edilmiş vəsaitləri idarə etməkdən imtina edir və nəticədə onların dəyərinə təsir etməkdən imtina edir, digər tərəfdən isə bank aktivlərinin əhəmiyyətli hissəsi yüksək likvidliyə malik olmalıdır. kifayət qədər likvidlik səviyyəsini saxlamaq üçün formalaşdırılır. , nəticədə gəlirin aşağı düşməsinə səbəb olur.

1960-70-ci illərdə bank sənayesi son nəticədə belə qənaətə gəldi ki, öhdəlikləri də idarə etmək mümkündür. Üstünlük

likvid vəsaitlərə ehtiyacın proqnozlaşdırılmasında daha dəqiqlik ehtimalı ilə gəlirliliyi artırmaqdır. Bankın passiv əməliyyatlar üçün lazımi həcmə, struktura və xərclərin səviyyəsinə malik olması üçün cəlb edilmiş vəsaitlərin idarə edilməsində qiymət və qeyri-qiymət üsullarına müraciət etdilər.

Bu metodun böyük çatışmazlığı ondan ibarətdir ki, vəsait onların yerləşdirilməsinin müxtəlif sahələrinin effektivliyi nəzərə alınmadan cəlb edilir.

Aktiv və öhdəliklərin idarə edilməsinə yeni yanaşma ondan ibarətdir ki, həm gəlirlər, həm də xərclər bank balansını təşkil edir və buna görə də xərclərin səviyyəsini azaltmaqla (öhdəliyin idarə edilməsi yanaşması) arzu olunan gəlirlilik səviyyəsinə eyni dərəcədə nail olunur. aktiv əməliyyatlardan gəlir.

Beləliklə, kommersiya banklarının səmərəliliyi həm xarici, həm də daxili bir çox amillərdən asılıdır: siyasi, iqtisadi, sosial

ölkədəki vəziyyət, o cümlədən bank fəaliyyətinin kəmiyyət göstəriciləri,

mövcud vəsaitlərin idarə edilməsində rasionallıq.

İlk növbədə makro səviyyədə həll edilməli olan prioritet vəzifə hüquqi şəxslər tərəfindən aktivlərin, əmanətlərin və sərvətlərin itirilməsinin qarşısının alınması məqsədilə ölkə iqtisadiyyatının sabitləşdirilməsinə dair qərarların qəbul edilməsi, kommersiya banklarının etibarlılığının gücləndirilməsinə şərait yaradılmasıdır. şəxslər.

Hər bir bölgənin özünəməxsus, yalnız onun üçün xarakterik olan, bankların kredit və investisiya fəaliyyətinə təsir edən xüsusiyyətləri var. Bu xüsusiyyətlər strukturlaşdırıla və ayrı-ayrı qruplarda qruplaşdırıla bilər.

Ukraynanın bank sisteminin kredit və investisiya potensialına təsir edən regional xüsusiyyətlərin hər bir qrupunu və növünü əsaslandıraq.

siyasi xüsusiyyətləri.

Regionda siyasi sabitlik_

Bu, müxtəlif siyasi qruplar, partiyalar və sair arasında sabit siyasi münasibətlərlə xarakterizə olunur. Siyasi sabitlik iqtisadi münasibətlərə təsir edir, iqtisadiyyatın inkişafına töhfə verir, o cümlədən. bank sektoru, xüsusilə kredit və investisiya fəaliyyəti.

Regional hakimiyyət orqanları ilə dövlət orqanları arasında qarşılıqlı əlaqə səviyyəsi

Regional hakimiyyət orqanları ilə dövlət orqanları arasında səmərəli qarşılıqlı əlaqə mərkəzi hökumət tərəfindən daimi dəstək almağa imkan verir ki, bu da regionda iqtisadi artımı, o cümlədən kredit və investisiyaların formalaşdırılması və istifadəsi yolu ilə təmin etməyə imkan verir.

bankların potensialı

Regional hakimiyyət orqanları ilə sahibkarlar arasında qarşılıqlı əlaqə səviyyəsi

Regional hakimiyyət orqanları ilə sahibkarlar arasında səmərəli qarşılıqlı əlaqə ilə əlavə

bankların aktiv kreditləşdirmə və investisiya fəaliyyəti olmadan əldə edilə bilməyən iqtisadi artım imkanları.Region hakimiyyət orqanları həmişə onlarla yaxşı əlaqələr qurmağa çalışıblar.

regionun inkişafı üçün maliyyə perspektivlərini təmin etmək üçün banklar

Regional hakimiyyət orqanları ilə əhali arasında qarşılıqlı əlaqənin səviyyəsi

Regional hakimiyyət orqanlarının əhali ilə qarşılıqlı əlaqəsi sosial-iqtisadi inkişafın sabitliyini təmin etməyə imkan verir. Rayonun əhalisi seçicidir və buna görə də rayon rəhbərliyi əhali ilə müsbət münasibət qurmağa çalışır ki, bu da bankların kredit və investisiya imkanlarına yaxşı təsir göstərir.

düyü. 2. Ukraynanın regional banklarının kredit və investisiya fəaliyyətinə təsir edən siyasi xüsusiyyətlər 2. Ukraynada regional bankların kredit və investisiya fəaliyyətinə təsir edən siyasi mülahizələr

Təşkilati və idarəetmə xüsusiyyətləri.

1. Fərdi investorların və borc alanların etibarı. Əhalinin və hüquqi şəxslərin əmanətlərinin, kredit kreditlərinin şərtlərinə və həcminə müsbət və ya mənfi təsir göstərir.

2. Bank müəssisələrinin regionda yerləşməsi. Bankların ən böyük təmərküzləşməsi iri və orta şəhərlərdədir ki, burada maliyyə axınlarının, sahibkarlıq subyektlərinin, əhalinin gəlir və xərclərinin formalaşması baş verir.

3. Müəssisələrin müxtəlif qruplarının olması. Banklar, əsasən, resursların əsas istehlakçıları olan iri və orta müəssisələrin, eləcə də kiçik müəssisələrin yerləşdiyi yerlərdə yaradılır.

4. Bank işçilərinin peşəkar bacarıqları. Kredit və investisiya potensialının formalaşması və istifadəsinin uğuru kredit menecerlərinin səmərəli fəaliyyətindən, onların peşəkarlığından asılıdır.

sosial xüsusiyyətlər.

İşsizlərin çox olduğu regionlarda kredit və investisiya resurslarının formalaşmasında problemlər yaranır, borc alanların sayı azalır, əhali bank xidmətlərindən az istifadə edir. Əmək resurslarına kifayət qədər tələbatın olduğu şəraitdə əhalinin öz gəlirlərini artırmaq, bank kreditlərinə qənaət etmək və istifadə etmək imkanları genişlənir.

Əhalinin borc vəsaitlərindən istifadəyə meyli

Əhalinin qabiliyyətinə təsir edir

fərdi investorlar kimi çıxış edirlər, xüsusən də regionun bank qurumlarında depozitlərə sərbəst vəsait qoyurlar. Gəlir

əhalinin regionlarda bankların borcalan olma imkanlarına əhəmiyyətli dərəcədə təsir göstərir.

Zəngin regionların əhalisi depressiyaya uğramış bölgələrin əhalisinə nisbətən borc vəsaitlərindən istifadə etməyə daha çox meyllidir. Baxmayaraq ki, bu məsələdə əhalinin məşğulluğu ilə bağlı müəyyən fərqlər var.

Sosial münaqişələrin səviyyəsi

Bölgədə əhalinin ödəmə qabiliyyətinin səviyyəsi

Sosial münaqişələr regionun sabitliyini aşağı salır, müxtəlif iqtisadi münasibətlərə mənfi təsir göstərir

subyektləri, xüsusilə əhali və biznes strukturları. Çox vaxt sosial münaqişələr resursların, gəlirlərin qeyri-bərabər bölüşdürülməsi, ölkənin əmək və mülki qanunvericiliyinin tələblərinin yerinə yetirilməməsi ilə əlaqələndirilir.

Bölgədə əhalinin ödəmə qabiliyyətinin səviyyəsi nə qədər yüksək olarsa, iqtisadi artım imkanları, deməli, bankların kredit və investisiya potensialının artırılması üçün şərait bir o qədər geniş olar. Əhalinin ödəmə qabiliyyəti təklifi dəstəkləyən mal və xidmətlərə tələbi stimullaşdırır. Bu

kredit resurslarından istifadə etmədən mövcud ola bilməyən istehsalı stimullaşdırır. Kifayət qədər

regionda əhalinin ödəmə qabiliyyəti, əmanətlərin artması üçün şərait formalaşır ki, bu da bank qurumlarının kredit və investisiya potensialının formalaşması və istifadəsində mühüm mərhələdir.

Rayonda sosial təminatların və sosial müdafiənin səviyyəsi

Rayonda sosial təminatların və sosial müdafiənin yüksək səviyyədə olması əhalinin əmək miqrasiyasını əhəmiyyətli dərəcədə azaldır, əhalinin kredit resurslarından daha fəal istifadəsinə şərait yaradır. Sosial təminatlara əməl olunması və əhalinin sosial müdafiəsinin təmin edilməsi üzrə öhdəliklərin yerinə yetirilməsi bankların kredit və investisiya potensialını artırır, kredit və investisiya resurslarının səmərəli formalaşdırılmasına və istifadəsinə şərait yaradır.

düyü. 3. Kommersiya banklarının kredit və investisiya potensialına təsir edən sosial xüsusiyyətlər

Ukraynanın bölgələrində

Şek. 3. Ukraynanın regionlarında kommersiya banklarının kredit-investisiya potensialına təsir edən sosial xüsusiyyətlər

Demoqrafik xüsusiyyətlər: regionda əhalinin sıxlığı, əmək qabiliyyətli əhalinin sayı və nisbəti, cins və yaş faktoru, yerli və kənd əhalisinin nisbəti, təhsil səviyyəsi,

ixtisas və peşə xüsusiyyətləri, əhalinin artım (azalma) səviyyəsi, əhalinin mexaniki miqrasiya səviyyəsi.

Maliyyə və iqtisadi xüsusiyyətlər.

Regionda bankların resurs bazası

Maliyyə və iqtisadi xüsusiyyətlər

Regionda üstünlük təşkil edən iqtisadi fəaliyyət növləri

Regionda bankların resurs bazası əhalinin və hüquqi şəxslərin mövcudluğundan, əhalinin və sahibkarlıq subyektlərinin gəlirlərinin səviyyəsindən, fond bazarının inkişaf vəziyyətindən, əmanətlər üzrə faizlərdən asılıdır. Regionda bankların resurs bazası kredit və investisiya potensialının formalaşmasına əhəmiyyətli dərəcədə təsir göstərir.

Müəssisələrin gəlirlilik səviyyəsi

Müəssisələrin gəlirlilik səviyyəsinin artması, bir tərəfdən, kreditlərin ödənilməsi üçün şəraitin daha etibarlı təmin edilməsinə və öz investisiya strategiyasının formalaşmasına imkan verir, digər tərəfdən, gəlirliliyin artması müəssisələri yalnız öz vəsaitlərindən istifadə etməyə sövq edir. , borc götürülmüş maliyyə resurslarının həcminin azaldılması.

Təsərrüfat subyektləri üçün kreditlərin alınması üçün real girovun olması

Buna görə də lazımdır

kredit və investisiya resursları tələb edən iqtisadi fəaliyyət növləri ilə bankların özləri üçün maliyyə resurslarının təminatçısı olan növlər arasında daha optimal nisbət.

Regionda maliyyə axınlarının həcmi və strukturu

Əhalinin əhəmiyyətli bir hissəsinin mövcud əmlakı yoxdur və ya girov kimi istifadə etmək istəmir. İcarəyə verən hüquqi şəxslər

əsas vəsaitlər, praktiki olaraq öz mülkiyyətinə malik deyil və buna görə də var

girovla bağlı problemlər bank kreditlərinin alınması reallığına təsir göstərir. Girov olmaması və ya qeyri-likvid girov bankların kredit və investisiya fəaliyyətini stimullaşdırmağa imkan vermir.

Maliyyə axınlarının həcmi və strukturu kreditə təsir göstərir

bankların resurs bazasının formalaşdırılması və istifadəsi yolu ilə investisiya fəaliyyəti.

Rayonun kredit bazarında bank kreditlərinin dəyəri.

Regional kredit bazarında kreditlərin dəyəri

banklararası rəqabətdən, bankların ümumi kredit siyasətindən, regionlarda bankların cəlb etdiyi maliyyə resurslarının dəyərindən asılıdır. Kreditlərin dəyəri faizlərə əhəmiyyətli dərəcədə təsir göstərir

kredit resurslarından istifadədə müştərilər. Odur ki, regionlardakı bankların daha çox real faiz dərəcələrinə əməl etmələri üçün bütün əsaslar var ki, bu da regionun gəlir səviyyəsi ilə bağlıdır.

Bölgənin investisiya mühiti

Əlverişli investisiya

İqlim investorların və real borcalanların sayının artmasına təkan verir. İnvestorların sayının artması kreditləşmə və investisiya fəaliyyəti baxımından bank və qeyri-bank institutları arasında rəqabəti stimullaşdırır ki, bu da bankların kreditləşmə və investisiya potensialının həcminin artırılmasına şərait yaradır.

Banklar arasında resurs bazası və borcalanlar arasında rəqabətin səviyyəsi

Böhrandan əvvəlki dövrdə artıq regionlardakı banklar arasında müştərilər üçün böyük mübarizə başlamışdı, yəni.

fiziki və hüquqi şəxslər. Maliyyə-iqtisadi böhran bu mübarizənin istiqamətini və tempini bir qədər dəyişdi. Amma regional səviyyədə banklar arasında rəqabət güclənəcək ki, bu da cüzi şəbəkəyə malik banklara, səmərəsiz bank işçilərinə mənfi təsir göstərəcək.

düyü. 4. Ukrayna regionlarında bankların kredit və investisiya fəaliyyətinə təsirin maliyyə və iqtisadi amilləri. 4. Maliyyə və iqtisadi amillər Ukraynanın regionlarında bankların kredit və investisiya fəaliyyətinə təsir göstərir

Təbii coğrafi xüsusiyyətlər.

1. Bankların kreditləşmə və investisiya potensialına təsir edən təbii-coğrafi risklər: yaşayış məntəqələrinin su basması riskləri; zəlzələ riskləri; daşqın riskləri; şaxta, quraqlıq, leysan riskləri; digər kataklizmlərin riskləri.

2. Təsərrüfat fəaliyyətinin müəyyən növlərinin həyata keçirilməsində təbii və coğrafi məhdudiyyətlərin olması. Məsələn, Krım Muxtar Respublikasında kömür hasilatı, kətan becərilməsi, ağac kəsilməsinin mümkünsüzlüyü.

3. Əhalinin güzəranına və müəssisələrin istehsal fəaliyyətinə təsir göstərən təbii ehtiyatların olmaması (mövcudluğu). Beləliklə, filiz və kömür çıxarılan yerlər olan yerdə metallurgiya inkişaf edir; maşınqayırma metallurgiya müəssisələrinə yönəlir.

Hüquqi xüsusiyyətlər.

1. Regionda qanunvericiliyin icra səviyyəsi. Qanunlara uyğunluq əlverişli investisiya mühitinə töhfə verir,

müəssisələrin sayının artması.

2. Regionda kriminallaşmanın səviyyəsi. Bölgədə cinayət işlərinin artması həm banklar, həm də borcalanlar üçün təhlükə olduğundan bu ərazidə bankların kreditləşdirmə və investisiya fəaliyyəti ehtimalını azaldır.

3. Kölgə iqtisadiyyatının səviyyəsi. Demək olar ki, bütün regionlar müəyyən qədər kölgə iqtisadiyyatına cəlb olunub. Kölgə sektorunun böyüməsi və bankların orada iştirakı qaçılmazdır ki, bu da bankların etibarına mənfi təsir göstərir.

4. Regionda korrupsiyanın səviyyəsi. Korrupsiyanın artması sahibkarlığın inkişafına mane olur, əhalinin rayon rəhbərliyinə inamını azaldır.

Bütün bu xüsusiyyətlər kredit və investisiya potensialına əhəmiyyətli dərəcədə təsir göstərir. Siyasi, maliyyə, iqtisadi, təşkilati və idarəetmə xüsusiyyətləri ən böyük təsirə malikdir.

Beləliklə, effektiv kredit və investisiyanın həyata keçirilməsi üçün

fəaliyyətində, bank institutlarının fəaliyyətinə birbaşa təsir edən regionların xüsusiyyətlərini nəzərə almaq lazımdır.

Böhrandan əvvəl Ukraynanın regionlarında əhaliyə istehlak kreditləşməsi, daha çox fiziki şəxslər tərəfindən avtomobil və mənzil alınması üçün ipoteka kreditləşməsi üstünlük təşkil edirdi.

Eyni zamanda, banklar Ukrayna avtomobil istehsalçılarına və tikinti şirkətlərinə daha az kredit verməyə başladılar. Ukrayna banklarının kredit və investisiya fəaliyyətinin əsas səbəblərindən biri də budur. Ona görə də dövlət fiziki şəxslərə kredit verərkən öz əmtəə istehsalçısını dəstəkləmək üçün müvafiq tədbirlər görməlidir. Yəni güzəştli kreditlər yalnız o zaman verilsin ki, kredit vəsaiti milli malların alınmasına xərclənsin

istehsalçılar.

Hər bir ərazinin özünəməxsus xüsusiyyətləri vardır ki, bu da hər bir regionun kredit və investisiya potensialındakı fərqlərin səbəbləridir.

Bank təşkilatlarının coğrafi mövqeyini nəzərə alsaq, onların əksəriyyətinin Kiyevdə və bəzi böyük şəhərlərdə yerləşdiyini görmək olar.

Yerləşdiyi bankların sayına görə birinci yeri Kiyev tutur. Paytaxtda niyə bir çox banklar açılır? Bir neçə səbəb var: Kiyevdə iqtisadi fəallığın təmin edilməsində böyük rol oynayan bütün dövlət strukturları var; Müstəqil ölkənin formalaşması başlayandan bəri Kiyev əsas maliyyə axınlarını səfərbər edib ki, bu da banklar üçün çox vacibdir; Ukraynanın paytaxtı ən böyük yerli və xarici şirkətlərin əsas ofislərinin əksəriyyətini topladı; Kiyevdə bütün regionlara təsir etmək üçün böyük imkan var; paytaxt əhalisi digər regionların əhalisindən şəxsi maliyyənin ən yüksək səviyyəsinə görə fərqlənir.

Bankların sayına görə ikinci yeri Dnepropetrovsk şəhəri tutur. Bu bölgədə 15 bank var, onlardan ən böyüyü PJSC Privatbank-dır. Maliyyə böhranı zamanı cəmi bir bank ləğv edilib. Bu şəhərdə bankların yaradılmasına səbəb onun kütləvi maliyyə resurslarına ehtiyacı olan böyük sənaye mərkəzi olmasıdır.

Üçüncü yerdə 11 bankın yerləşdiyi Xarkov şəhəridir. Onların arasında güclü bir bank da var. Çox sayda varlığını izah edin

bank təşkilatları Dnepropetrovsk ilə eyni amillər ola bilər. İri müəssisələrin mövcudluğu və Rusiya ilə iqtisadi əlaqələri səbəbindən regionun öz bank institutlarına ehtiyacı var.

Regionların reytinqində dördüncü yer Donetskə məxsusdur. Şəhərdə 10 bank yaradılıb, onlardan 2-si ən böyüklər qrupuna aiddir. Donetsk inkişaf etmiş sənayesi və digər ölkələrlə, xüsusən də Rusiya ilə iqtisadi əlaqələri olan böyük şəhərdir. Maliyyə böhranı zamanı bir dənə də olsun bank ləğv edilmədi.

Beşinci yerdə - Odessa - 9 bank. Odessa böyük sənaye və nəqliyyat mərkəzi olmasına baxmayaraq, iri banklara malik deyil. Şəhərin ətrafında dünyanın bir çox ölkələri ilə nəqliyyat əlaqəsini təmin edən bir neçə dəniz limanı var.

Bankların sayına görə altıncı yeri Lvov tutur. Şəhərdə 5 bank yaradılmışdır ki, onlardan biri iri, digəri isə maliyyə böhranı zamanı ləğvetmə prosedurundan keçmişdir. Burada əhəmiyyətli sənaye müəssisələrinin olmasına baxmayaraq, şəhərin heç bir sənaye əhəmiyyəti yoxdur.

Biblioqrafiya

1. Baburina, N.A. Bankın kredit və investisiya potensialı: konsepsiya və elementlər / N.A. Baburina // Tümen Dövlət Universitetinin bülleteni. -2006. - № 3. - S. 208 - 210 s.

2. Veşkin, Yu. G., Avaqyan, G. L. Kommersiya bankının fəaliyyətinin iqtisadi təhlili: dərslik. Fayda. - M.: Magistr, 2007.

3. Vorobyov, Yu. M. Lending sub" ekpv sdpriemnitstva in iqtisadi reguna: monoqrafiya / Yu.

4. Qluşko, V. İ. Bankda maliyyə idarəetməsi: Navç. poab. - Kiv: VD "Slovo", 2004. - 296 s.

5. V. M. Koçetov. Müasir kommersiya bankının stshkosp: nəzəri və metodoloji aspektləri: monoqrafiya / V.M. Koçetov. - K.: KNEU, 2002. - 238 s.

6. Lavrushin, O.I. Pul, kredit, banklar. - 1-ci nəşr. - 1998

7. Lavruşina, O. İ. Müasir iqtisadiyyatda bank sistemi: dərslik” / müəlliflər komandası; red. prof.- 2-ci nəşr, silinib. - M. : KNORUS, 2012. - 360 s.

8. Novikova, AI Rusiya Federasiyasında bank sisteminin islahatına praktik yanaşmalar // Gənc alim. - 2013. - No 7. -İLƏ. 225-228.

9. Ukraynanın qadağalarının diapazonunun əsas göstəriciləri. -Elektron resurs]. - Giriş rejimi:

http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=368 07&cat_id=36798 (giriş tarixi 17.05.2015).

10. Orlova, N.E. Birləşmə və satınalmalar kommersiya banklarının diversifikasiyalı böyüməsi üçün alət kimi / N.E. Orlova // Bank işi. - 2000. - № 1. -İLƏ. 128 - 132.

1. Baburin, N. A. Bankın kredit və investisiya potensialı: konsepsiya və elementlər / N. A. Baburin // Tümen Dövlət Universitetinin bülleteni. 2006. № 3. səh. 208-210.

2. Veşkin, G., Avaqyan, G. L. Kommersiya banklarının fəaliyyətinin iqtisadi təhlili: Dərslik. bələdçi. M. Masters, 2007.

3. Vorobyov, Yu. Kredituvannya sub "ektiv pidpriemnitstva in ekonomitsi regionu: monoqrafiya / Y. M. Vorobyov, K. A. Sribna. Simferopol: Vidavnitstvo "Share", 2008. 224 s.

4. Qluşko, V. İ. Bankda maliyyə idarəetməsi: Navç. mümkün. Sinqapur: VD "Söz", 2004. 296 s.

5. Koçetov, V. M. Müasir kommersiya bankının maliyyə dayanıqlığı: nəzəri və metodik aspektlər: monoqrafiya: monoqrafiya / V. M. Koçetov. K.: KNEU, 2002. 238 s.

6. Lavruşin, O. İ. Pul, kredit, banklar. - 1-ci nəşr. -1998.

7. Lavrushina, O. I. Müasir iqtisadiyyatda bank sistemi: dərslik / müəlliflər qrupu; red. prof ... 2-ci nəşr. M.: KNORUS, 2012. 360 s.

8. Novikov, A. I. Rusiya Federasiyasında bank sistemində islahatların aparılmasına praktiki yanaşmalar // Gənc alim. 2013. No 7.P. 225-228.

9. Ukrayna banklarının fəaliyyətinin əsas göstəriciləri. -. - Giriş rejimi: http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=368 07&cat_id=36798 (giriş tarixi: 17 may 2015-ci il).

10. Orlova, N. E. Birləşmə və satınalmalar kommersiya banklarının diversifikasiyalı böyüməsi üçün bir vasitə kimi / NE Orlov // Bankçılıq. 2000. № 1. səh. 128-132.

Kostrovets Larisa Borisovna, rektor, iqtisad elmləri doktoru fəlsəfə doktoru, dosent

Kirizleeva Alisa Salavatovna, Maliyyə xidmətləri və bank işi kafedrasının dosenti, t.ü.f.d. fəlsəfə doktoru, dosent

Larisa B. Kostrovets, rektor, iqtisad elmləri doktoru, dosent

Alisa S. Kirizleeva, iqtisad elmləri namizədi, maliyyə xidməti və bank işi kafedrasının dosenti

1. KOMMERSİA BANKININ İNVESTİSİYA VƏ KREDİT POTENSİALININ TƏLƏBƏLƏNMƏSİ VƏ QİYMƏTLƏNDİRİLMƏSİNƏ METODOLOJİ YANAŞMALAR

1.1. Kommersiya bankının investisiya və kredit potensialı: anlayışı, mahiyyəti və makro və mikroiqtisadi mühitdə əhəmiyyəti.

1.2. Kommersiya bankının investisiya və kredit potensialının səviyyəsini müəyyən edən amillər.

1.3. Kommersiya bankının investisiya və kredit potensialının qiymətləndirilməsi metodologiyası.

2. RUSİYA BANK SİSTEMİNİN İNVESTİSİYA VƏ KREDİT POTENSİALININ TƏHLİLİ VƏ QİYMƏTLƏNDİRİLMƏSİ.

2.1. Qeyri-sabitlik şəraitində Rusiya bank sisteminin inkişafının təhlili və qiymətləndirilməsi.

2.2. Ölçü və istifadənin səmərəliliyinin qiymətləndirilməsi. kommersiya banklarının kredit potensialı.

2.3. Rusiya bank sisteminin kredit və investisiya potensialının artırılması üsulları.

3. RUSİYANIN BANK SİSTEMİNİN İNVESTİSİYA VƏ KREDİT POTENSİALININ SƏMƏRƏLİYİNİN YAXŞILANMASINA MƏQSƏDLİ TƏDBİRLƏRİN İNKİŞAF EDİLMƏSİ.

3.1. Kommersiya banklarının kredit potensialından istifadənin səmərəliliyinin artırılması.

3.2. İnvestisiya və kredit potensialının iqtisadiyyatın sektorları üzrə prioritet bölgü kanallarına istiqamətləndirilməsi.

Dissertasiyaya giriş (mücərrədin bir hissəsi) “Maliyyə qeyri-sabitliyi şəraitində kommersiya banklarının investisiya və kredit potensialının formalaşması və qiymətləndirilməsi” mövzusunda

Dissertasiya tədqiqatının mövzusunun aktuallığı ondan ibarətdir ki, hazırda kommersiya banklarının investisiya və kredit potensialının formalaşması və istifadəsi şərtləri mürəkkəb və ziddiyyətlidir. Qlobal maliyyə böhranı bank sektorunda risklərin əhəmiyyətli dərəcədə artmasına səbəb olub. Eyni zamanda, iqtisadiyyatın real sektorunun kreditləşdirilməsi üçün kommersiya banklarına xüsusi ümidlər qoyulur, maliyyə resurslarının çatışmazlığı regional səviyyədə xüsusilə kəskin şəkildə özünü göstərir. Bu şərtlərdə kredit əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün istifadə edilə bilən bank resurslarının həcminin müəyyən edilməsi aktualdır, kredit potensialından tam istifadə edilməməsi bank əməliyyatlarının gəlirliliyinin aşağı düşməsinə səbəb ola bilər. Eyni zamanda kredit potensialından artıq olan kredit əməliyyatları likvidlik problemlərinə gətirib çıxaracaq.

Böhrandan sonrakı dövrdə milli iqtisadiyyatın aktiv inkişafı təkcə istehsal proseslərinin bərpasına deyil, həm də təsərrüfat subyektləri tərəfindən müasirləşdirməyə və müxtəlif sahələrdə yeni müəssisələrin formalaşmasına yönəldilmiş investisiya resurslarının getdikcə daha çox investisiyasını tələb edir. iqtisadiyyatın sektorları.

Qeyd etmək vacibdir ki, 2009-2010-cu illərdə Rusiya hökuməti iqtisadiyyata dövlət dəstəyi ilə bağlı antiböhran tədbirləri daxil edilmədən iqtisadi siyasət apardı, ona görə də iqtisadiyyatın maliyyələşdirilməsində əsas yük iqtisadiyyatın real sektorunun müəssisələrinin əsas donorları olan kommersiya banklarının üzərinə düşdü. Lakin yerli bankların həm xarici, həm də daxili fəaliyyətinin bir sıra xüsusiyyətlərinə görə onlar iqtisadiyyatın əhəmiyyətli və uzunmüddətli fondlara olan tələbatını ödəyə bilmirlər.

Hazırda maliyyə qoyuluşları müəssisələr tərəfindən əsasən öz vəsaitləri hesabına həyata keçirilir. Ancaq təcrübədən göründüyü kimi, müəssisələrin daxili investisiya mənbələri - inkişaf fondlarından özünümaliyyələşdirmə, emissiya resursları - aşağı tutumludur (xüsusilə Rusiya sənayesinin əhəmiyyətli bir hissəsinin böhran vəziyyətini nəzərə alaraq). İnkişaf etmiş ölkələrdə iqtisadiyyata qoyulan investisiyaların əsas payı investisiya və pensiya fondlarının, ən uzun resurslara malik sığorta şirkətlərinin payına düşür. Müasir Rusiya şəraitində bu qurumlar inkişaf etməmişdir, ona görə də investisiya prosesində əsas rol kommersiya banklarına məxsus olmalıdır.

Bazar transformasiyasının əksər dövrlərində davam edən makroiqtisadi qeyri-sabitlik şəraitində Rusiya bankları maliyyə imkanlarına malik olmadıqları üçün müəssisələrə və əhaliyə uzunmüddətli investisiyalar və kreditlər vermək imkanından obyektiv olaraq məhrum idilər. bu cür xidmətləri təmin etmək.

1990-cı illərdə Rusiya bank sisteminin investisiya və kredit potensialının formalaşmasına ölkədə avtoritar siyasi rejimin dağılması və mərkəzləşdirilmiş idarəetmə prinsipləri nəticəsində formalaşmış keçid iqtisadiyyatının şəraiti, və son dərəcə dar pul bazasına gətirib çıxaran sərt pul siyasəti ilə səciyyələnən və nəticədə resurs bazasının formalaşmasına mənfi təsir göstərən ödənişlərin aparılmamasına, pul surroqatlarından istifadəyə, barterə səbəb olmuşdur. bank krediti üçün.

Bununla belə, son bir neçə ildə statistikada bankların investisiya və kredit əməliyyatlarının mənbəyi olan cəlb edilmiş uzunmüddətli resursların xüsusi çəkisinin artımı qeydə alınıb. Bu vəziyyət Rusiya Bankının ölkəmiz əhalisinin bank sisteminə inamını artırmağa yönəlmiş siyasətinin nəticəsidir. Bu baxımdan bu gün yerli bankların kredit portfelində bir ildən artıq müddətə verilən kreditlərdə artım müşahidə olunur.

Bir tərəfdən bankların investisiya-kredit prosesində artan rolu, digər tərəfdən isə bankların resurs bazasının formalaşması üçün çətin şərtlər kommersiya banklarının investisiya və kredit potensialının nəzəri cəhətdən öyrənilməsi zərurətini əvvəlcədən müəyyən etmişdir. orta və uzunmüddətli investisiyalar təmin edə bilən banklar və ona təsir edən amillər.

Bankların on il ərzində öhdəsindən gələ bilmədiyi ən çətin maneə uzunmüddətli resurs bazasının formalaşması və aşağı kapitallaşmadır ki, bu da bankların müəssisələrə və respublikamızın əhalisinə kifayət qədər investisiya və kredit dəstəyi verə bilməməsinə gətirib çıxarır. ölkə.

Digər əsas problem bank sisteminin kredit potensialından səmərəli istifadə edilməsi və kreditləşmənin yeni formalarının inkişafıdır. Son zamanlar böhran dövründə geniş yayılmış kreditləşdirmənin müxtəlif üsulları kredit risklərinin xeyli artmasına səbəb olub. Ona görə də hazırda investisiya-kredit potensialının formalaşdırılmasına və onun dəyərinə təsir edən bütün mümkün amilləri nəzərə almaqla onun qiymətləndirilməsinin metodoloji əsaslarının işlənib hazırlanmasına praktiki yanaşma prosesləri zəruri “əhəmiyyət” qazanır.

Dissertasiya tədqiqatı probleminin inkişaf dərəcəsi.

R.Q.-nin əsərlərində kreditləşmə və bank investisiyası nəzəriyyəsinə həsr olunmuş nəzəri məsələlər nəzərdən keçirilir. Əsədov, E.B.Gerasimova, T.N.Danilova, L.P.Krolivetskaya, O.İ. Lavrushina, G.G. Korobova, S.A.Mitsek.

Bankın resurs bazasının formalaşmasına əsas yanaşmalar və onun idarə edilməsi üsulları A.V. Bernikova, V.V.Kiseleva, E.A. Krivoleviç, V.V. Manuylenko, A.B. Minaeva, A.V.Murycheva, V.M.Usoskin.

Kommersiya banklarının investisiya və kredit potensialı məsələləri aşağıdakı əsərlərdə tədqiq olunur: Yu.A. Babicheva, I.T. Balabanova, L.G. Batrakova, V.A. Qəmzə, İ.V. Dun, N.E. Egorova, O.I. Lavruşina, İ.O. Markin, İ.N.Rıkova, G.S. Panova, K.P. Tagirbekova və başqaları.

Müəlliflər bankların kredit və ya investisiya potensialının mahiyyətini müəyyən edir, bankların maliyyə dəstəyi göstərmək qabiliyyətini müəyyən edən amilləri müəyyən edir, bankın potensialının qiymətləndirilməsinə metodoloji yanaşmalar formalaşdırmağa çalışırlar.

Bununla belə, ədəbiyyatda bu məsələnin kifayət qədər geniş işıqlandırılmasına baxmayaraq, elmin hələ də əlavə tədqiqata ehtiyacı var, çünki onun dəyərinə təsir edən amillərin məcmusu nəzərə alınmaqla investisiya və kredit potensialının qiymətləndirilməsi üsulları ilə bağlı məsələlər hələ də öz həllini tapmayıb. Bundan əlavə, alimlər hələ də investisiya və kredit potensialı məsələsində bu konsepsiyanı bankların resurs bazası ilə eyniləşdirərək, likvidlik və ehtiyatlar kimi amilləri nəzərə almamaqla razılaşa bilmirlər.

Bankların investisiya və kredit potensialının formalaşması və qiymətləndirilməsi problemlərinin aktuallığı və elmi işlənmə dərəcəsinin yetərincə olmaması bu məsələnin daha da inkişaf etdirilməsi zərurətini və nəticədə dissertasiya tədqiqatının mövzusunun, məqsəd və vəzifələrinin seçilməsini şərtləndirmişdir. .

Dissertasiya işinin məqsədi böhrandan sonrakı bərpa şəraitində bankların investisiya və kredit potensialının formalaşmasına metodoloji yanaşmalar və bütün formalaşdıran amillər nəzərə alınmaqla onun qiymətləndirilməsi alqoritmini hazırlamaqdır.

Məqsədin həyata keçirilməsi aşağıdakı vəzifələrin həllini tələb etdi:

“İnvestisiya və kredit potensialı” anlayışının aydınlaşdırılması məqsədi ilə tədqiq etmək, onun təzahürünün makro və mikroiqtisadi mühitində rolunu müəyyən etmək;

İnvestisiya və kredit potensialını formalaşdıran amillər toplusunu müəyyən etmək, onların maliyyə potensialının dəyəri ilə əlaqəsini qiymətləndirmək;

Bütün müəyyən edilmiş amilləri nəzərə alaraq bankın investisiya və kredit potensialının qiymətləndirilməsi üsullarını işləyib hazırlamaq, kommersiya bankının resurs bazasının inkişaf səviyyəsi haqqında nəticə çıxarmağa imkan verən təxmin edilən əmsalları müəyyən etmək və qruplaşdırmaq. ;

Yerli bankların investisiya və kredit potensialının təhlilini aparmaq və qiymətləndirmək;

Rusiya banklarının investisiya və kredit potensialının artım mənbələrini müəyyən etmək və onları qiymətləndirmək;

Rusiya kommersiya banklarının investisiya və kredit potensialının artırılması yollarını işləyib hazırlamaq.

Tədqiqatın obyekti bank sistemidir.

Tədqiqatın predmeti kredit təşkilatının investisiya və kredit potensialının formalaşması prosesində münasibətlərin məcmusudur.

Dissertasiya işinin elmi yeniliyi iqtisadiyyatın real sektorunda kredit təşkilatlarının fəaliyyətinin səmərəliliyinin və investisiya resurslarının multiplikativ təsirinin artırılmasına yönəlmiş investisiya və kredit potensialının formalaşdırılması konsepsiyasının işlənib hazırlanmasındadır.

Elmi yeniliyin artımı aşağıdakı kimidir:

1. Metodoloji yanaşmada müəyyən edilən və bankın resurs bazası ilə likvidlik və ehtiyatlarla əlaqəsi arasındakı fərqlər vasitəsilə ifadə edilən kommersiya bankının investisiya-kredit potensialının mahiyyəti üzə çıxarılır investisiya və kredit potensialı ilə bankın resurs bazası arasında sıx əlaqə olsa da, bu kateqoriya yalnız onun tərkib hissəsidir.

2. Bankın investisiya-kredit potensialının dəyərini müəyyən edən amillərin təsnifatı elmi əsaslandırılmış və müəyyənləşdirilmişdir, əsas xarici amillər kimi> aşağıdakılar vurğulanır: pul, fond və kredit bazarlarının vəziyyəti; məcburi ehtiyatların səviyyəsi və məcburi ehtiyatlardan istifadə rejimi; Rusiya Bankının tənzimləmə normaları; daxili olanlara aşağıdakılar daxildir: bankın öz kapitalının həcmi; xalis öz vəsaitlərinin məbləği; cəlb edilən resursların ölçüsü və cəlb edilmiş resursların strukturu və sabitliyi, habelə müəyyən edilmiş amillərin onun dəyəri ilə qarşılıqlı asılılıq dərəcəsinin riyazi sübutu.

3. Bankın resurs bazasının vəziyyətini və bankın investisiya və kredit potensialının keyfiyyətini qiymətləndirən əmsallar toplusu müəyyən edilmişdir. Resurs bazasının təxminlərinə əsasən investisiya və kredit potensialının qiymətləndirilməsinə yanaşmalar təklif olunur ki, onların tətbiqi bankın inkişaf xüsusiyyətlərindən və öhdəliklərinin diversifikasiya dərəcəsindən asılıdır.

4. Bank sisteminin böhrandan sonrakı bərpasının iqtisadi qeyri-sabitlik şəraitində ən səmərəli olan bankın investisiya və kredit potensialının artırılması mənbələri müəyyən edilmiş və müxtəlif qruplar üçün ən məqbul mənbələr müəyyən edilmişdir. banklar müəyyən edilib.

5. İnvestisiya və kredit potensialının formalaşması alqoritmi işlənib hazırlanmışdır, o cümlədən: bank sisteminin kredit potensialının səviyyəsinə təsir edən amillər, iqtisadiyyatın real sektorunun kreditləşdirilməsinin əsas formaları, habelə kreditlərin hesablanması qaydası. bank sisteminin kredit potensialından istifadənin dəyəri və səmərəliliyi.

Dissertasiya işinin nəzəri və metodoloji əsasını iqtisadi nəzəriyyənin fundamental müddəaları, investisiya və kredit potensialının, resurs bazası və bank sisteminin inkişafı problemlərinə həsr olunmuş yerli və xarici alimlərin əsərləri təşkil etmişdir.

Tədqiqatın məlumat bazasını Rusiya Federasiyasında kredit, depozit və əmanət münasibətlərini tənzimləyən hüquqi sənədlər, Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının, Rosstatın, kredit təşkilatlarının, analitik və reytinq agentliklərinin statistik məlumatları təşkil etmişdir.

Dissertasiyada iqtisadi hadisə və proseslərin tədqiqi üçün müqayisəli və statistik təhlilin müxtəlif üsul və üsullarından, habelə dialektik prinsiplərdən istifadə olunur.

Praktiki əhəmiyyəti ondan ibarətdir ki, tədqiqatın nəticələri bank sisteminin investisiya-kredit potensialından istifadənin təkmilləşdirilməsi məsələlərinin elmi əsaslandırılmasında istifadə oluna bilər. Təklif olunan metodoloji yanaşmalar bilavasitə praktiki əhəmiyyət kəsb edir, bank sisteminin səmərəliliyinin artırılmasına töhfə verir.

Tədqiqatın nəticələrinin aprobasiyası Rusiya Federasiyası Maliyyə Nazirliyinin Ümumrusiya Dövlət Vergi Akademiyasının "Bank işi", "Maliyyə və kredit", "Pul, kredit, banklar" təlim kurslarının hazırlanması zamanı aparılmışdır. , Regional Banklar Assosiasiyası.

Nəşrlər. Dissertasiya tədqiqatının əsas müddəaları və nəticələri ümumi həcmi 2,5 s. olmaqla 5 işdə öz əksini tapmışdır. Rusiya Federasiyası Təhsil və Elm Nazirliyinin Ali Attestasiya Komissiyası tərəfindən tövsiyə olunan aparıcı elmi jurnallarda 3 məqalə.

Dissertasiyanın strukturu. Dissertasiya girişdən, üç fəsildən, o cümlədən səkkiz paraqrafdan, nəticədən, istifadə olunan ədəbiyyat siyahısından, əlavədən ibarətdir.

Dissertasiyanın yekunu "Maliyyə, pul dövriyyəsi və kredit" mövzusunda, Vasiliev, Oleq Vladislavoviç

NƏTİCƏ

Dissertasiya işində aparılan tədqiqatlar bankların investisiya və kredit potensialının qiymətləndirilməsinə yanaşmaların və onun artırılması istiqamətlərinin nəzərə alınmaqla işlənib hazırlanması üçün əsas olan nəzəri və praktiki xarakterli bir sıra nəticələr çıxarmağa imkan vermişdir. onun dəyərini müəyyən edən bütün mümkün amillər toplusu.

Qeyd etmək lazımdır ki, iqtisadi fəaliyyətin qloballaşması və inkişaf etmiş ölkələrdə xidmətlərin satışının həcminin artması fonunda Rusiyanın dünya iqtisadiyyatına inteqrasiyası prosesində kredit bank xidmətlərinin dünya təcrübəsinin öyrənilməsi baxımından ölkəmizdə tətbiqi xüsusi aktuallıq kəsb edir. Bazar iqtisadiyyatına keçidlə bankların xüsusi növ müəssisələr kimi fəaliyyətinin məzmunu əsaslı şəkildə dəyişir, rəqabət qabiliyyətini artırır və kredit xidmətləri bazarı yaradır, korporativlərə bank xidmətlərinin satışına kompleks yanaşma konsepsiyasını inkişaf etdirir. və özəl müştərilər aktuallaşır. Bu baxımdan deyə bilərik ki, həm orta, həm də uzunmüddətli perspektivdə milli iqtisadiyyatın maliyyələşdirilməsinin bütün yükünü kommersiya bankları daşıyır.

Kommersiya bankının investisiya və kredit potensialı onun resurs bazasının bir hissəsi kimi müəyyən edilir, ondan kreditləşmə və digər aktiv əməliyyatlar üçün istifadə oluna bilər. Buna görə də resurs bazasının idarə edilməsi və investisiya-kredit potensialının formalaşdırılması məsələləri dissertasiya işində həlli təklif olunan mühüm məsələlərə çevrilir.

Aparılan nəzəri tədqiqatlar əsasında iş belə qənaətə gəldi ki, investisiya və kredit potensialı kommersiya bankının siyasətini müəyyən edən əsas amillərdən biridir, çünki bankın kredit siyasətinin kəmiyyət sərhədlərini müəyyən edən investisiya və kredit potensialıdır ( limitləri, kreditləşmənin hədəf göstəriciləri) və beləliklə, bankın kredit və investisiya əməliyyatları aparmaq imkanlarını məhdudlaşdırır. Həmçinin investisiya və kredit potensialı bankın faiz siyasətinə təsir göstərir, çünki onun faiz dərəcəsi təkcə öz resurslarının ödənilməsi faktı deyil, həm də kredit resurslarına tələb və təklifin nisbətidir. Kreditlərə sabit tələbat və sərbəst resursların nisbətən kiçik payı ilə bankın faiz dərəcəsi artır, əks vəziyyətdə isə aşağı düşür.

İşdə investisiya və kredit potensialının dəyərinə təsir edən amillər araşdırılaraq, amillərin hər birinin təsir dərəcəsi müəyyən edilmiş və onların hər birinin investisiya və kredit potensialının qiymətləndirilməsi modelində dəyişən kimi yer almasının vacibliyi qənaətinə gəlinmişdir. Hesablamalar nəticəsində sənəddə bankın fəaliyyətinin xüsusiyyətlərindən və öhdəliklərinin diversifikasiya dərəcəsindən asılı olaraq praktikada tətbiq oluna bilən iki qiymətləndirmə yanaşması təklif edilmişdir.

İnvestisiya və kredit potensialının qiymətləndirilməsinə yanaşmalarda müxtəlif amillərin nəzərə alınması zərurəti müasir mərhələdə Rusiya kommersiya banklarında onun artım mənbələrinin öyrənilməsini əvvəlcədən müəyyən etmişdir. Nəticədə belə bir nəticəyə gəlindi ki, Rusiyanın iqtisadi inkişafındakı qeyri-sabitlik şəraitində banklar öz investisiya və kredit potensialını əsasən nizamnamə kapitalı, mənfəət və subordinasiyalı kreditlər olan öz kapitalları hesabına formalaşdırırlar. İşdə müəyyən edilmişdir ki, kapitalın artım mənbələrinin hər biri bankların klasterindən asılı olaraq üstünlük təşkil edir, ona görə də dövlətin iştirak etdiyi banklar öz kapitallarını subordinasiyalı kredit hesabına artırıblarsa, o zaman kiçik və orta regional banklar bu artımı mənfəətin yenidən kapitallaşdırılması hesabına həyata keçirmişdir. Bundan əlavə, dissertasiya işində belə qənaətə gəlinmişdir ki, yerli bankların investisiya və kredit potensialının əsasını fiziki şəxslərin vəsaitləri təşkil edir və onların həcmi ildən-ilə artır.

İnvestisiya və kredit potensialının artırılması prosesi idarəetmə olmadan mümkün deyil, onun məqsədi Rusiya banklarının kredit və investisiya imkanlarını artırmaqdır.

Kommersiya bankının investisiya və kredit potensialını idarə etmək üçün məqalə müqayisəli təhlili, qruplaşdırma metodunu, iqtisadi və statistik metodları ehtiva edən bir model təklif edir. Modeli inkişaf etdirmək üçün işdə məlumat bazası formalaşdırıldı, bunlara daxildir:

İnvestisiya və kredit potensialının müəyyən növ fondlarının dinamik sıraları;

Kredit potensialı vəsaitlərinin məbləğləri, şərtləri, müştərilər qrupları üzrə təsnifatı;

investisiya və kredit potensialının hər bir fond növü üzrə sabit hissəsinin müəyyən edilməsi;

investisiya və kredit potensial fondlarının nominal və real qiyməti (vergilər üzrə düzəlişlər, məcburi ehtiyat normaları və s. nəzərə alınmaqla);

İnvestisiya və kredit potensialı vəsaitlərinin orta çəkili qiyməti.

İşdə investisiya və kredit potensialını formalaşdıran vəsaitlərin qiymətinə böyük əhəmiyyət verilir. Kreditin dəyəri gözlənilən (hesablanmış) risk dərəcəsinə uyğun olmalıdır.

Bank xidmətlərinin qiymətlərinin formalaşması bazar iqtisadiyyatı üçün xarakterik olan amillərin təsiri ilə müəyyən edilir: tələb və təklif, əmtəə fondu və valyuta bazarlarında vəziyyətin vəziyyəti. Kredit əməliyyatında yaranan qiymət dəyərin pul ifadəsi ola bilməz, borc verilmiş vəsaitin istifadə dəyərinin qiymətidir. Tələb və təklifin nisbəti heç bir rol oynamır. mən b

Qərb tədqiqatçılarının marağın şərhi fərqli yanaşmanı ortaya qoyur. Kommersiya banklarının istifadə etdiyi müxtəlif qiymət növləri arasında faiz dərəcəsi xüsusi yer tutur - nominal və real (bazar). İnvestisiya və əmanətlər faiz dərəcəsindən asılıdır, o, maliyyə və əmtəə bazarlarının qarşılıqlı əlaqəsinin göstəricisi kimi çıxış edir.

Modeldə nəzərə alınan makroiqtisadi və məcmu göstəricilər orta və uzunmüddətli perspektivdə istifadə oluna biləcək kredit və investisiya əməliyyatlarının ehtiyatını müəyyən etməyə imkan verir.

Beləliklə, sənəd müəyyən edir ki, investisiya və kredit potensialının artırılması modelinin praktiki tətbiqi, maliyyə alətlərinin istifadəsi, kredit büroları sisteminin yaradılması və modelin tətbiqi kreditləşdirmə və investisiyanın inkişafına kömək edəcəkdir. istehlak kreditlərinin fərdi effektiv faiz dərəcəsini müəyyən etmək üçün.

Dissertasiya tədqiqatları üçün istinadların siyahısı İqtisad elmləri namizədi Vasiliev, Oleq Vladislavoviç, 2011

1. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi, I, 2, 3-cü hissələr elektron resurs./ Mülki Məcəllə.- Elektron məlumatlar.-Moskva.-2011.- Giriş rejimi http://www.grazkodeks.ru/.ekran

2. "31 dekabr 2011-ci il tarixədək bank sisteminin sabitliyinin gücləndirilməsi üzrə əlavə tədbirlər haqqında" Federal qanun elektron resurs./ConsultantPlus.-Electr.data.-Moscow.-2011.-access rejimi http:// www.consultant.ru .- Ekran başlığı

3. 2 dekabr 1990-cı il tarixli 395-1 nömrəli "Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" Federal Qanunu elektron resurs./ConsultantPlus.-Electr.data.-Moscow.-2011.- giriş rejimi http://www.consultant.ru .-Ekran başlığı

4. 30 dekabr 2004-cü il tarixli "Kredit tarixçələri haqqında" Federal Qanun elektron resurs./ConsultantPlus.- Elektron məlumatlar.-Moscow.-2011.-giriş rejimi http://www.consultant.ru.

5. "Rusiya Federasiyasının banklarında fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortası haqqında" Federal Qanun 23 dekabr 2003-cü il tarixli 177-FZ nömrəli elektron resurs. .consultant.ru.- Ekran adı

6. Federal Qanun “Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı (Rusiya Bankı) haqqında” 27 iyun 2002-ci il tarixli 86-FZ nömrəli elektron resurs./ConsultantPlus.- Elektrik məlumatları.-Moskva.-2011.- giriş rejimi http:/ /www.consultant.az.- Ekrandan başlıq

7. 02.12.1990-cı il tarixli 395-1 nömrəli "Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" Federal Qanunu elektron resurs./ConsultantPlus.-Electr.data.-Moscow.-2011.- giriş rejimi http://www.consultant.ru. - Ekran başlığı

8. Bankın 20 noyabr 2002-ci il tarixli, 85 nömrəli “Xüsusi kart hesabları üzrə overdraft kreditlərinin verilməsi, aparılması və uçotunun aparılması haqqında” Təlimatı” elektron resurs./ConsultantPlus.- Electr. data.-Moskva.-2011.-giriş rejimi http://www.consultant.ru.- Ekran başlığı

9. Rusiya Bankı 16 yanvar 2004-cü il tarixli, № 110-I “Bankların məcburi nisbətləri haqqında” Təlimat, elektron resurs.-Ekran adı

10. Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının 16 yanvar 2004-cü il tarixli 110-I nömrəli "Bankların məcburi əmsalları haqqında" təlimatı elektron resurs./ConsultantPlus.-Electrical data.-Moscow.-2011. Ekran başlığı

11. Rusiya Bankının 9 iyul 2003-cü il tarixli 232-P nömrəli “Kredit təşkilatları tərəfindən mümkün itkilər üçün ehtiyatların formalaşdırılması qaydası haqqında Əsasnamə” elektron resurs./ConsultantPlus.- Electr. data.-Moskva.-2011.-giriş rejimi http://www.consultant.ru.- Ekran başlığı

12. Rusiya Bankının 24 sentyabr 1999-cu il tarixli 89-P nömrəli "Kredit təşkilatları tərəfindən bazar risklərinin məbləğinin hesablanması qaydası haqqında" Əsasnaməsi elektron resurs./ConsultantPlus.- Electr. data.-Moskva.-2011.-giriş rejimi http://www.consultant.ru.- Ekran başlığı

13. Rusiya Bankı, 29 mart 2004-cü il tarixli, № 255-P Əsasnaməsi, “Kredit təşkilatlarının məcburi ehtiyatları haqqında” düzəlişlə. elektron resurs./ConsultantPlus.- Elektrik məlumatları.-Moskva.-2011.- giriş rejimi http://www.consultant.ru.- Baş.ekrandan

14. Fries S., Taci A. Keçid iqtisadiyyatında bank islahatı və inkişafı. AYİB İşçi Sənədi No. 71, 2002.

15. Beynəlxalq Bank Qruplarına və onların Transsərhəd Müəssisələrinə Nəzarət üzrə Minimum Standartlar. BIS. -1992.-iyul.

16. OECD-nin Beynəlxalq İnvestisiya və Çoxmillətli Müəssisələr haqqında Bəyannaməsi. OECD. - 1976. - 21 iyun (1979, 1984, 1991 və 2000-ci illərdə nəzərdən keçirilmişdir).

18. Robbins H., Monro S. Stokastik yaxınlaşma üsulu. //İllik riyaziyyat statistikası, 1951, v. 22 səh. 400-407/

19. Abdulatipov M., Rozukulov U. Kredit riskinin qiymətləndirilməsinin təkmilləşdirilməsi və azaldılması məsələləri. // Pul və kredit.-2000.- No 10.-S.15-22.

20. Akinina V.P., Zolotova E.A., Straxov P.B. Verilmiş maliyyə sabitliyi meyarları ilə kommersiya banklarının depozitlərinin optimal portfelinin modelləşdirilməsi. //Maliyyə və kredit.-2010. Yox. 9.-S. 14-20

21. Aleksandrova N.G. Bank nəzəriyyəsi və təcrübəsi: kommersiya banklarının funksiyaları. Beynəlxalq ödənişlər. Kreditlər və investisiyalar. / [Aleksandrova N. G. və başqaları]; red. G. N. Beloglazova, JI. P. Krolivetskaya. Moskva [və başqaları]: Peter, 2008

22. Altuxova E.V. Kommersiya bankının investisiya potensialı: t.ü.f.d. dis. rəqabət alim addım. cand. iqtisadiyyat elm/elm. əllər Kuznetsov S.A. -M., 2008. -23s.2.

23. Amerika Sosioloji Düşüncəsi: Mətnlər. M., 1994. S. 464.

24. Andreeva G. Skorinq kredit riskinin qiymətləndirilməsi metodu kimi //Bank texnologiyaları, 2000.- No 6.-s. 12-20.

25. Artemova A.O. Rusiya Federasiyasında kredit sistemi: konsepsiya və əsas elementlər // Maliyyə.- 2007.- No 1.-s.23-29

26. Babiçeva A.Yu. Pulun çoxaldılması və inflyasiyanın monetar amillərinin tənzimlənməsi // Maliyyə və kredit. - 2005. - No 13. S. 14 -18.

27. İnkişaf etməkdə olan iqtisadiyyatlarda bank sistemləri. Rusiya xarici təcrübə kontekstində / Ed. P.C. Ginberq. - Sankt-Peterburq: DB, 2001.747s.

28. Bank işi: İstinad kitabçası / Ed. Yu. A. Babicheva. M: “İqtisadiyyat”, 2006. – S. 144 – 146.

29. Bank işi: strateji rəhbər. 2-ci nəşr. - M.: "Consultbanker" nəşriyyatı, 2001. 432 s.

30. Bank işi: idarəetmə və texnologiya / Ed. A.M. Tavasiev. M.: UNITI. 2009, səh. 143

31. Batrakova L.G. Kommersiya bankının faiz siyasətinin təhlili. M.: Loqos, 2002. - 152 s.

32. Batrakova L.G. Kommersiya bankının fəaliyyətinin iqtisadi təhlili. - M: Loqos Nəşriyyat Korporasiyası, 1999. 344 s.

33. Beqretsov A.B. Kreditlərin müddəti və həcminin bankların faiz dərəcələrinə təsiri haqqında // İqtisadiyyatın müasir aspektləri. 2003. -№2.-S: 64-76.

34. Bobrova O.V. Bank kreditləşməsinin dövlət tənzimlənməsinin hüquqi əsasları // Diss.kand.jur.nauk. Saratov, 2000, s.132.

35. Bobin S.S. Rusiyada bank sisteminin inkişafı // Maliyyə və kredit. 2010: - No 7. - S. 14 - 20.

36. Bunkina M.K., Semenov V.A. Makroiqtisadiyyat. M.: DIS, 1996.

37. Bıçkov V.P., Berdyshev A.V. Bank ehtiyatları haqqında // Bank işi. 2005 - No 4. - S. 21 - 26

38. QUMMIR bülleteni № 12 (tam versiya, əlavələrlə birlikdə). Rusiyanın rüblük makroiqtisadi modeli QUMMIR // Rusiya Elmlər Akademiyasının İqtisadi Proqnozlaşdırma İnstitutunun materialları. M.: INP RAN, 2008

39. Valentseva V.İ., Krasavina L.N. Risklərin idarə edilməsi problemi // Pul və kredit. 2004. - № 4. - 56-63 arası.

40. Vaşlikin E.N., Marşavina L.Ya. Rusiyada kommersiya banklarının fəaliyyətinin makro və mikro səviyyədə tənzimlənməsi mexanizmi. - M.: 1. İqtisadiyyat, 1999.-271 s.

41. Vernikov A.V. Özəl əmanət və xarici banklar // Pul və kredit.- 2005. - № 2.-С 34-38

42. Gidulyan A.V. Mərkəzləşdirilmiş və mərkəzləşdirilməmiş kredit prosesləri: pro & con1ga//Bank kreditləşməsi.-2011. - № 2. - 12-23.

43. Qəmzə V.A. Rusiyanın investisiya potensialı: milli mənbələr//Maliyyə və kredit.-2004.-29(167).-S.6-12.

44. Qəmzə V.A. "Rusiya 2006: Pul icmalı", - M.: Elmi ekspert, 2006.

45. Gerasimova E.B. Bank resurslarının əmsallar üsulu ilə təhlili // Maliyyə və kredit. 2003. - № 4. - S. 22-25.

46. ​​Gerasimova E.B. Kommersiya bankının təhlili və resurslarının idarə edilməsi // Kredit təşkilatlarında mühasibat uçotu. 2002. - № 4. - S. 3440.

47. Gerasimova E.B. Kredit riskinin təhlili: müştəri reytinqi. // Maliyyə və kredit.- No 17. 2004. - S. 30 - 44.

48. Qlobal etnososiologiya. Pautova JI.A. Sosial sistemlərin sabitliyi. - Omsk: OMGU, 1997

49. Qrinyuk E.M. Kredit siyasəti kredit risklərinin idarə edilməsi aləti kimi//Bank kreditləşməsi, - No 1.-2011.-е. 15-20.

50. Qrüning X, Bratanoviç S. Bank risklərinin təhlili. Korporativ İdarəetmə və Maliyyə Risklərinin İdarə Edilməsinin Qiymətləndirilməsi Sistemi. M.: VES MİR, 2003.-s. 123.

51. Qolubev S.A. Ölkənin bank sisteminin tənzimlənməsində Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının rolu. -M.: Yustitsinform, 2000. 190 s.

52. Qusev A.İ. Korporativ müştərilərin “Klub” kreditləşməsi//Bank kreditləşməsi.-2010.- №6.-s. 16-22.

53. Danilova T.N. Kommersiya bankları tərəfindən kreditləşmənin qeyri-müəyyənlik, məlumat və risk problemləri. //Maliyyə və kredit.- 2004.- No 4. ilə. 2.

54. Pul, kredit, banklar / Ed. O. I. Lavruşina - M.: Knorus, 2010. 320s.

55. Dzhioev A.T., Dmitriev A.V. Rusiyada Amerika İnvestisiyalarının Sektoral Prioritetləri//Maliyyə və Kredit.-2010. № 3. - İlə. 3-10.

56. Pul. Kredit. Banklar: dərslik / Altında. red. İvanova V.V., Sokolova B.İ. Mi, 2006, səh.413.

57. Dolan E., Campbell K., Campbell R. Pul, bankçılıq və pul siyasəti. İngilis dilindən tərcümə. Sankt-Peterburq, 1993.

58. Dun I.V. Rusiya bank sisteminin investisiya potensialının formalaşmasında investisiya banklarının rolu: t.ü.f.d. dis. müsabiqə üçün alim addım. cand. iqtisadiyyat Elmlər / elmi əllər A. V. Bandurin. M., 2008. -25s.

59. Evtux A.T. Kredit nəzəriyyəsi: sosial-iqtisadi aspekt // Maliyyə və kredit.-2005. № 25.- səh. 21 - 27.

60. Egorova N.E., Smulov A.M. Müəssisələr və banklar: qarşılıqlı əlaqə, iqtisadi təhlil, modelləşdirmə: Tədris və praktiki bələdçi. M.: Delo, 2002. - 176 s. S. 35.

61. Yegorycheva E.V. Rusiyada maliyyə sabitliyinin gücləndirilməsi, kredit təşkilatları: elmi nəşr / E. V. Egorycheva. Moskva: Sputnik+ şirkəti, 2008

62. Ermasova N.B. Bank sektorunda kredit riskinin idarə edilməsi. //Maliyyə və kredit.- № 4. - 2004. - s. 16.

63. Zençenko, C.B. Rayonun maliyyə potensialı və onun iqtisadi məzmunu / C.B. Zençenko, M.P. Paşşenko // Şimali Qafqaz Dövlət Texniki Universitetinin Xəbərləri, No 3 (16). - Stavropol: SevKavGTU, 2008. səh. 134-142.

64. İvliyev C.B. Sistemdən istifadə "Proqnoz. Risk» kommersiya bankının elektron resursunda kompleks risklərin idarə edilməsi üçün. / Bank klubu.- Elektron məlumatlar.-Moskva.-2011.- Giriş rejimi www.bancclub.ru.- Ekran başlığı

65. Karpova E.A. Holdinqin maliyyə və investisiya mexanizminin sistemli yanaşma nəzərə alınmaqla işlənib hazırlanması metodologiyası. // Maliyyə və kredit, No 15.-2008.-S.6-14.

66. Kirisyuk G.M., Lyaxovski B.C. Borcalanın kredit qabiliyyətinin bank tərəfindən qiymətləndirilməsi. // Pul və kredit.-2000.-№ 4.-S. 13-20.

67. Kiselev V.V. Bank kapitalının idarə edilməsi: nəzəriyyə və təcrübə. M.: ASC "İqtisadiyyat" nəşriyyatı, 1997. - 256 s.

68. Kleiner G. Rusiyanın müasir iqtisadiyyatı "fərdlərin iqtisadiyyatı" kimi// İqtisadiyyatın sualları.-1996.-No 4.-S. 14-22.

69. Klyuchnikov M.V. Kommersiya bankının aktiv və passiv əməliyyatlarının göstəricilərinin strukturunun və dinamikasının iqtisadi və statistik təhlili // Maliyyə və kredit. 2003. - No 1. - S. 18-23.

70. Kovel-Mishina A.I. Rusiyanın maliyyə sistemində xarici bankların mövqeləri / I. A. Kovel-Mişina. Moskva: MAKS Press, 2009

71. Bankın və onun filiallarının maliyyə-təsərrüfat nəticələrinin hərtərəfli təhlili / Jİ.T. Gilyarovskaya, S.N. Panevin. - Sankt-Peterburq: Peter, 2003. s. 105.

72. Kotlyarov M.A. Rusiyada pul siyasətinin əsas istiqamətlərinin təkmilləşdirilməsi yolları // Maliyyə və kredit. 2010. - № 4.1. səh.18-23.

73. Rus dilinin qısa etimoloji lüğəti. Ed. 2-ci, rev. və əlavə Ed. S.G. Bərxudarov. M., "Maarifçilik", 1971. - 542 s. S. 358.

74. Krivoleviç E.A. Bank sisteminin dayanıqlığının təmin edilməsi istiqamətləri// Maliyyə və kredit. - 2011. - No 4. səh. 15-21.

75. Krolivetskaya L.P. Bank işi: kommersiya banklarının kredit fəaliyyəti: "Maliyyə və kredit" ixtisasında təhsil alan tələbələr üçün dərslik / L.P. Krolivetskaya, E.V. Tixomirov. Moskva: KnoRus, 2009

76. Kulakov A.E. Bankın aktiv və öhdəliklərinin idarə edilməsi: təcrübə. müavinət. M.: BDTs Press, 2004. - 256 s.

77. Lavruşin O.İ. Bazar iqtisadiyyatı şəraitində kreditdən istifadənin xüsusiyyətləri // Bank işi. 2002. - № 6. - S. 2-8.

78. Lopatin V.A., Lopatina L.E. Rus izahlı lüğət - M.: EKSMO, 2007. 928 s. S. 518.

79. Makin İ.O. Rusiyada kommersiya banklarının investisiya fəaliyyəti: monoqrafiya / İ. O. Makin; Moskva dövləti. un-t im. M. V. Lomonosov, Sosiologiya fakültəsi. Moskva: MAKS Press, 2008

80. Manuilenko V.V. Rusiya kredit təşkilatlarında kapitalın adekvatlığının qiymətləndirilməsi təcrübəsi: problemlər və inkişaf perspektivləri // Maliyyə və kredit. - 2010. -№11. - S. 15-21.

81. Minayeva A.B. Banklar tərəfindən cəlb edilmiş vəsaitlərdən səmərəli istifadə sisteminin inkişafı. İqtisad elmləri namizədinin avtoreferatı. Moskva, İ

82. Mişchenko V. İnvestorun riskə "iştahına" uyğun olaraq qiymətli kağızlar portfelinin optimallaşdırılması // Bank texnologiyaları, № 7-8. - 2003. S. 44-50.

83. Moiseev S. Ehtiyat tələblərinin mahiyyəti, funksiyaları və beynəlxalq təcrübəsi // Maliyyə və kredit. 2002. - № 12. - S. 56-67.

84. Morsman Jr. E.M. Kredit portfelinin idarə edilməsi / Per. ingilis dilindən. M .: Alpina Business Books, 2004. - 208 "s.

85. Murıçev A.B. Bankların kapitallaşması və rəqabətqabiliyyətliliyi - uğur amilləri.// Bankçılıq.-2007.-№ 7.-s.49; Birləşmə və Qoşulmalar.-2008.-No9(67).-s.10.

86. Murıçev A.B. Rusiya kommersiya banklarının resurs bazasının gücləndirilməsi yolları haqqında // Pul və kredit. - 2003. - No 11. səh. 48-52.

87. Mitroxin V.V. Bank sisteminin dayanıqlılığının meyarları// Maliyyə və kredit.-2011.- №2. səh. 8-17.

88. Mitsek S.A., Mitsek E.B. Rusiya Federasiyasında bank kreditləri hesabına əsas kapitala investisiyaların ekonometrik modelləşdirilməsi // Maliyyə və kredit.-2010.- №23. - S. 4-12.

89. Nikolaev D. Qiymətli kağızların kreditləşdirilməsi əməliyyatlarının beynəlxalq təcrübəsi. //Qiymətli kağızlar bazarı.-2003. - № 4. səh. 44-46.

90. Nuriyev R.M. İnkişaf iqtisadiyyatı: Bazar iqtisadiyyatının formalaşması üçün modellər.- M.: NORMA, 2008, s.571

91. Rusiya Federasiyasının bank sektorunun icmalı. Analitik göstəricilər (onlayn versiya). -M.: Rusiya Bankı, 2009.

92. Obozintsev A., Orlov V. Kommersiya bankının resurslarının və bazar risklərinin idarə edilməsi. Təşkilati aspekt // RCB. - 2002. - № 2. səh. 42-48.

93. Ümumi və tətbiqi politologiya: Dərslik /Ümumi. red. VƏ. Jukova, B.I. Krasnov. M.: MGDU, Soyux nəşriyyatı, 1997. - 992

94. Pul və kreditin ümumi nəzəriyyəsi / Red. E. F. Jukova. - M.: Banklar və birjalar, UNITI, 2003. S. 179.

95. Ozheqov S.İ., Şvedova N.Yu. Rus dilinin izahlı lüğəti: 80.000 söz və frazeoloji ifadələr / Rusiya Elmlər Akademiyası. Rus Dili İnstitutu. V.V. Vinoqradova / red. 4, əlavə edin. M.: Azbukovnik, - 1999. - 944 s. S. 571.

96. Omelçenko A.N. Xarici bankların Rusiya Federasiyasının maliyyə sektoruna qəbulu problemləri // “Qloballaşma şəraitində keçid iqtisadiyyatlı ölkələr” VII Beynəlxalq Elmi-Praktik Konfransın materialları. M.: RUDN, 2008.

97. Omelçenko A.N., Xrustalev E.Yu. Rusiya bazarında xarici bankların mövcudluğu: problemlər və həll yolları // Bank işi.-2007.- No 2.-s.20-27.

98. Omelçenko A.N., Xrustalev E.Yu. İqtisadi qloballaşma şəraitində bank işinin inkişaf meylləri // Maliyyə və kredit.-2009.-№ 11.-s. 15-22.

99. 2009-cu il üçün vahid dövlət pul siyasətinin əsas istiqamətləri-M. : Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı, 2008.

100. Panova G.S. Kommersiya bankının maliyyə vəziyyətinin təhlili. - M.: Maliyyə və statistika, 1996. - 272 s.

101. Panova G.S. Kommersiya bankının kredit siyasəti. - M.: İCC "DİS", 2006. 464 s.

102. Paşin A., Semenov A. Kredit risklərinin minimuma endirilməsi. // Moskvada bank işi.-2000.-№ 4.-s.23-30.

103. Petrov A.V., Zaripov İ.A. Rusiya derivativləri bazarının tarixi və perspektivləri // Kommersiya bankında hesablamalar və əməliyyat işləri.-2003. № 5. - S. 53 - 62.

104. Peschanskaya I.V. Kommersiya bankının fəaliyyətinin təşkili: Proc. müavinət. M.: İNFRA-M, 2001. - 320 s.

105. Pomazanov M., Özəl bizneslə üzləşən banklar // Bank texnologiyaları.- No 2. -2004, - s.23-28.

106. Pomazanov M.V. Bank sisteminin mükəmməl modelində risk altında olan kapital. //Maliyyə və kredit.- No 24. 2003.- S. 14-17.

107. Vasilyeva M.V., Fedorova O.V. Rusiyada dövlət-özəl tərəfdaşlıq çərçivəsində investisiya layihələrinin maliyyələşdirilməsi sisteminin inkişafı// İqtisadi təhlil: nəzəriyyə və təcrübə, No 9.-2011.-S.10-17.

108. Rusiya bankının resurs bazası: investisiya potensialının gücləndirilməsi yolları (konfransın materialları)// Bank işi. -2005. - № 5. - S.17-20.

109. Oxuyun E., Kotter R., Smith R. Kommersiya bankları. - M.: Tərəqqi, 2002. -192 s.

110. Rode E. Banklar, birjalar, müasir kapitalizmin valyutaları / Ed. VN: Şenaeva. - M.: Maliyyə və statistika, 1986. - 284 s.

111. Rıkova İ.N., Fisenko N.V. Kommersiya bankının kredit potensialı, onun bankın fəaliyyətində rolu və qiymətləndirmə metodologiyası // Maliyyə və kredit. 2005. - No 25.-S.25-32.

112. Rıkova İ.N., Fisenko N.V. Bank sisteminin kredit potensialının rayon iqtisadiyyatında rolu// Maliyyə və kredit.-2008.-№21 (309).С23-29

113. Rıkova İ.N., Fisenko N.V. Bank sektorunda kredit potensialından istifadənin maliyyə səmərəliliyinin qiymətləndirilməsi / İ.N. Rıkova, N.V. Fisenko // Maliyyə və kredit. 2006. - No 33. - S. 2 - 7.

114. Rıkova İ.N., Şapovalov V.A. Bazar transformasiyaları şəraitində bank sisteminin inkişafı. - Stavropol: SGU nəşriyyatı, 2002. -175 s.

115. Svetunkov S.G. Tələbin proqnozlaşdırılmasının ekonometrik üsulları. M.: Moskva Dövlət Universitetinin nəşriyyatı, 1993. - S. 116.

116. Bank aktivlərinin sekyuritləşdirilməsi qiymətli kağızlar bazarında yeni maliyyə aləti // Kommersiya bankında hesablamalar və əməliyyat işləri.-2002. № 12. - S. 38 - 39.

117. Smirnov V.A. Kommersiya bankının elektron resursunun maliyyə vəziyyətinin təhlili./ Maliyyə təhlili.- Elektrik məlumatları.-Moskva.-2011.- giriş rejimi ht1p: //www.cfin.m/finanalysis^anks/financialcondition.shtml.

118. Smulov A.M. Sənaye və bank firmaları: qarşılıqlı əlaqə və böhran vəziyyətləri. -M.: Maliyyə və statistika, 2003.

119. Sofronova V:V. Böhrandan sonra bank sistemi // Maliyyə və kredit.-2011.- No 9: S. 15-22.

120. Sorokina İ.O. Kredit portfelinin keyfiyyətinin qiymətləndirilməsi metodologiyası//Bank kreditləşməsi.-2010.- №6. - S. 17-24.

121. Tavasiev A., Filippov A. Bankın kredit fəaliyyətinin növləri haqqında // Bank işi. 2004. - № 3. - S. 16-24.

122. Tagirbekov K.P. Kommersiya bankının təşkili və idarə edilməsi. Funksional və texnoloji əsaslar: təcrübənin, sənədlərin və materialların ümumiləşdirilməsi. M.: Bütün dünya; 2006. - 704*s. S. 25.

123. Talyantsev S.V.: Xarici kapitalın milli bank sisteminə daxil olması problemi //Pul və kredit.-2004.-№ 8.-S.25-33.

124. Tarasov V.İ. Pul, kredit, banklar: Dərslik. Mn., 2003. G. 453; Vinogradov B.V. Müasir şəraitdə kredit vermək və investisiya qoymaq imkanları //Pul və kredit.-1995.- No 8.- S. 26-30.

125. Tixomirova EV. Qısamüddətli kreditləşmənin təşkili və onun bankın kredit riskinə təsiri. // İqtisad elmləri namizədi alimlik dərəcəsi almaq üçün dissertasiyanın avtoreferatı. Sankt-Peterburq, 2000.

126. Totski M.N. Kommersiya bankında kredit riskinin idarə edilməsinin metodoloji əsasları.

127. Ulyukaev A.V., O. Danilova. Bankların xarici borcu Rusiyanın investisiya strategiyasının maliyyələşdirilməsi mənbəyi kimi: risklər və tənzimləmə mexanizmləri// Pul və kredit.-2009.-No5.-S.14-23

128. Usoskin V.M. Müasir kommersiya bankı. İdarəetmə və Əməliyyatlar-M.: IPTs "Bazar-Ferro", 1994. 320 s.

129. Fetisov Q.Q., Lavruşin O.İ., Mamonova İ.D. Mərkəzi Bankın fəaliyyətinin təşkili.-M.: KNORUS, 2006.-432 s.

130. Keçid iqtisadiyyatında maliyyə bazarları: inkişafın bəzi problemləri. M.: İET, 2003. - s. 126 - 149.

131. Xaşıyeva C.İ. HM. Bankın cəlb edilmiş resurslarının təhlili metodologiyasının qurulmasının əsasları // Maliyyə və kredit. 2005. - No 12. - S. 48-51.

132. Xaşıyeva Jİ.X-M. Kommersiya bankının cəlb edilmiş resurslarının idarə edilməsi üsulları: təsnifatı, xüsusiyyətləri və əsas inkişaf meylləri // Maliyyə və kredit. 2005: - № 28. - S. 28-37.

133. Ximiçeva N.İ., Pokaçalova E.V. Maliyyə hüququ: dərslik / Ed. prof. Himicheva N.I. M., 2005. S. 379.

134. Çerkasov V.E. Kommersiya bankında maliyyə təhlili. - M.: İNFRA-M, 2000: 256 s.

135. Şavşukov V.M. Qlobal maliyyənin Rusiya seqmentinin formalaşması. - Sankt-Peterburq: Sankt-Peterburq Universitetinin nəşriyyatı, 2001.

136. Şəfiqov M.T. Potensial: mahiyyət və struktur // Sosial və humanitar bilik. 2002, - № 1. - səh. 236-246

137. Şvetsov Yu.Q., Suntsova N.V. Maliyyə böhranı şəraitində bank və iqtisadiyyatın real sektorlarının qarşılıqlı əlaqəsi məsələsinə // Maliyyə və kredit. 2010. - No 14. - S. 29-36.

138. Şeremet A.D. Kommersiya bankında maliyyə təhlili / A.D. Şeremet, G.N. Şerbakov. M.: Maliyyə və statistika, 2000. - 254 s.

139. Şimaçek P., Kaşek I, Cekson-Mur E. Rusiyanın bank sistemi - perspektivlər əlverişlidir // Qiymətli kağızlar bazarı.- No 8. 2002. - S. 25-30.

140. Şirinskaya E.B. Kommersiya banklarının əməliyyatları və xarici təcrübə. -M.: Maliyyə və statistika, 1993. 144 s.

141. İqtisadi təhlil: vəziyyətlər, testlər, nümunələr, tapşırıqlar, optimal həll yollarının seçimi, maliyyə proqnozu: Dərslik / Ed. M.İ. Bakanova, A.D. Şeremet. M: Maliyyə və statistika, 2001. - 656 s.

Nəzərə alın ki, yuxarıda təqdim olunan elmi mətnlər nəzərdən keçirmək üçün yerləşdirilir və orijinal dissertasiya mətninin tanınması (OCR) vasitəsilə əldə edilir. Bununla əlaqədar olaraq, onlarda tanınma alqoritmlərinin qeyri-kamilliyi ilə bağlı səhvlər ola bilər. Təqdim etdiyimiz dissertasiyaların və avtoreferatların PDF fayllarında belə xətalar yoxdur.