Kredit əmanəti və ya Sberbankın digər siyasəti. Kommersiya bankının depozit siyasəti (PJSC Sberbank of Russia nümunəsində). "Pul qutusu" əmanətinin şərtləri
Siyasi vəziyyətin sabitləşməsi, Rusiya iqtisadiyyatındakı müsbət meyillər investisiyaların genişlənməsinə zəmin yaradır real iqtisadiyyat və Rusiya Sberbankının resurs bazasının artım tempinin sürətləndirilməsini tələb edir. Bank vəsaitlərin cəlb edilməsinin əsas mənbələrini müəyyən edir:
Əhalinin əmanətləri əsas və ən sabit investisiya resursudur.
fondlar hüquqi şəxslər- Bankın öhdəliklərinin ən dinamik böyüyən komponenti.
Resursların cəlb edilməsi sahəsində bankın əsas vəzifəsi:
Bankın əmanətçilərinə müştərilərin likvidlik, gəlirlilik və etibarlılıq tələblərinə cavab verən səmərəli əmanət formalarını seçmək imkanı verməklə vətəndaşların əmanətlərinin cəlb edilməsi, əhalinin əmanətlərinin və investisiya fəallığının stimullaşdırılması üzrə bazarda lider mövqeyinin saxlanılması, artımın təmin edilməsi və qoyulmuş vəsaitlərin toplanması. Əhalinin ən az sosial müdafiə olunan qrupları üçün əmanətlər üzrə prioritet qiymət şərtlərinin qorunması.
Bank xidmətləri bazarının payının qorunub saxlanılması və mümkün artırılması korporativ müştərilər, müştərilər arasında Bankın xidmətlərindən istifadədə uzunmüddətli üstünlüklərin formalaşdırılması.
Aktiv əməliyyatların genişləndirilməsi, iqtisadiyyatın real sektoruna investisiyaların yatırılması və öz faiz dərəcəsi risklərinin azaldılması üçün resurs bazasının yaradılması məqsədilə Bank resurs bazasının formalaşmasında əsas prioritetlər kimi müəyyən edir: ümumi xərc resurslar, “qiymət - müddət - yenidən qiymətləndirmə və ya erkən geri çəkilmə riski” baxımından resursların cəlb edilməsi strukturunun optimallaşdırılması.
nəticələrinin ictimai-siyasi və iqtisadi qeyri-sabitlik və böhrandan sonrakı dövr üçün xarakterik olan inflyasiya gözləntiləri əhalinin əmanətlərin səmərəli formalarını seçmək problemini ciddi şəkildə çətinləşdirir. Rusiyanın Sberbank-ın işinə ictimai etimadın yüksək səviyyəsi, istifadə olunan vəsaitlərin saxlanma formalarının mövcudluğu və tanışlığı ilə birlikdə əmanətləri nağd pulda saxlamaq meylinin tədricən aradan qaldırılmasına kömək edir. İnflyasiya yavaşladıqca istehsalın artımı sürətlənir və ödənişdə gecikmə yaranır əmək haqqı və pensiyalar, vətəndaşların gəlirləri üçün vergi dərəcələrinin aşağı salınması, bankın əhalidən vəsait cəlb etmək imkanları artacaq.
Bankın cəlbedici siyasəti depozit bazarında lider mövqeyini qoruyub saxlamağa yönəldiləcək şəxslər. Əhalinin əmanətləri bundan sonra da resurs bazasının əsasını təşkil edəcək. Bank fiziki şəxslər üçün qiymətləndirmə əsasında hazırlanmış yeni maliyyə məhsulları təklif edəcək makroiqtisadi parametrlər, depozitlər və xidmətlər üzrə regional bazarların müntəzəm monitorinqi, əmanətlər üzrə müəyyən şərtlərə tələbat səviyyəsi. Bankın təklif etdiyi əmanətlər vətəndaşların bütün sosial və yaş qruplarının - işləyən və pensiyaçıların, gənclərin və orta yaşlı insanların ehtiyaclarını nəzərə alacaq və həm əhalinin aztəminatlı təbəqələri, həm də orta və yüksək gəlirlər.
Bankın fiziki şəxslərin müddətli əmanətləri üzrə faiz siyasəti bazar şərtlərini, Rusiya Bankının ehtiyat tələblərini nəzərə alan faiz dərəcələri təklif etməyə yönəldiləcək ki, bu da əmanətçilər üçün qoyulmuş vəsaitlərin artımını və yığılmasını təmin edəcək. Faiz siyasətinin prioritetləri arasında payın artırılması olacaq uzunmüddətli depozitlər. Əhalinin “döşək” vəsaitlərini iqtisadi dövriyyəyə cəlb etmək istəyi təkcə rublun deyil, həm də xarici valyutada olan əmanətlərin cəlbediciliyini artırmaq və artımını stimullaşdırmaq zərurətinə gətirib çıxarır. Belə faiz siyasətinin həyata keçirilməsi Banka faiz dərəcəsini əhəmiyyətli dərəcədə azaltmağa imkan verəcək və valyuta riskləri. Əmanətlərin strukturunu cəlb etmə şərtlərinə görə optimallaşdırarkən Bank Mülki Məcəllə ilə nəzərdə tutulmuş əmanətin əmanətçi tərəfindən qeyd-şərtsiz, vaxtından əvvəl geri götürülməsi ehtimalı riskini nəzərə alacaqdır. Bankın pərakəndə əmanət bazarında çoxillik təcrübəsi, Bankın xidmətlərinin geniş yayılmasını təmin edən geniş filial şəbəkəsi, müxtəlif əhali qruplarının üstünlük təşkil edən davranış stereotipləri və əmanət motivləri Bankın müştəri bazasının formalaşmasını tarixən əsas etibarilə müəyyən etmişdir. pensiya yaşına çatmış vətəndaşlara. Sosial missiyanı nəzərə alaraq, Bank bu qrup müştərilər üçün depozitlər üçün prioritet qiymət şərtlərini saxlayacaqdır.
Bank potensial müştərilərin hədəf qrupu kimi ölkənin iqtisadi fəal əhalisini və gənclərini hesab edir. Bank bu qrup müştərilərin xidmətə cəlb edilməsinə və onların əmanət fəaliyyətinin stimullaşdırılmasına yönəlmiş tədbirlər kompleksini işləyib hazırlamağa və həyata keçirməyə davam edəcək. Bank əmanət məhsullarının kredit və sığorta ilə birləşməsini təklif edəcək, əmanətçilərin mənzilə, iri alış-verişə, təhsilə, turizmə və istirahətə ehtiyaclarının ödənilməsinə yönəlmiş məhsullar inkişaf etdirəcək. Bu qrup müştərilərin cəlb edilməsi və saxlanılması, Bank və müştəri arasında uzunmüddətli qarşılıqlı faydalı tərəfdaşlıq sisteminin yaradılması maliyyə bazarlarında fərdi əməliyyatların dəstəklənməsi proqramlarının hazırlanması ilə asanlaşdırılacaq, etimad idarəçiliyi müştəri vasitəsi ilə maliyyə konsaltinq, broker və agentlik xidmətləri, qabaqcıl istifadə informasiya texnologiyaları, o cümlədən İnternet. Standart rəqabətin təkrarlanması ilə yanaşı bank məhsullarıümumi əhalini hədəf alaraq, zəngin müştərilər üçün fərdiləşdirilmiş xidmət və natura məhsullarını təklif edəcəkdir.
Rusiya Sberbankı beynəlxalq ödəniş sistemlərinin kartlarının emissiyasını genişləndirəcək orta sinif və zəngin müştərilər; əmək haqqı, pensiya və pul köçürmələri üçün beynəlxalq debet kartları və AS Sbercard mikroprosessor kartları. sosial ödənişlər. Xidmət səviyyəsinin yüksəldilməsi, internet texnologiyaları və mobil telefondan istifadə imkanları, ekvayrinqin inkişafı transformasiyaya imkan verir. bank kartları kütləvi məhsula çevriləcək və bank kartlarından istifadə etməklə pul vəsaitlərinin hərəkətində və müştəri kart hesablarındakı qalıqlarda əhəmiyyətli artım təmin edəcək. Bank, bank kartları hesablarındakı qalıqları fiziki şəxslərdən cəlb olunan vəsaitlərin ümumi həcminin 3-5%-i qədər artırmağı planlaşdırır. Bank ən prioritet istiqamət kimi müəssisələr, universitetlər, institutlarla əməkhaqqı layihələrinin təklifi ilə işləməyi xüsusi qeyd edir.
Cəlb edilmiş resursların strukturunu təkmilləşdirmək və iqtisadiyyatın real sektoruna investisiyalar üçün rəqabətqabiliyyətli qiymət şəraitini təmin etmək məqsədilə Bank korporativ şirkətlər üçün bank bazarında öz payını saxlamaq və artırmaq üçün vəsaitlərin cəlb edilməsi sahəsində əsas vəzifələrdən birini qoyur. müştərilər. Korporativ müştərilərdən cəlb edilən vəsaitlərin depozitlərdə xüsusi çəkisinin artırılması nəzərdə tutulur. Müştərilərlə uzunmüddətli əlaqələrin və qarşılıqlı faydalı əməkdaşlığın formalaşdırılması yolu ilə məqsədə nail olunması gözlənilir.
İqtisadiyyat və İdarəetmə İnstitutu (BM) FGUAO VO “KFU V.I. Vernadski"
5-ci kurs tələbəsi
Sribnaya Ekaterina Andreevna, İqtisadiyyat və İdarəetmə İnstitutu (SP) FGUAO HE “V.I. Vernadski”, Krım Respublikası, Simferopol, iqtisad elmləri namizədi, kafedranın dosenti dövlət maliyyəsi və bankçılıq
Annotasiya:
Bu məqalədə depozit əməliyyatlarının həyata keçirilməsi zamanı kommersiya banklarının üzləşdiyi problemlər araşdırılır, kommersiya banklarının depozit siyasətinin problemləri və onların həlli yolları təhlil edilir, xüsusi depozit resursları bazarının təkmilləşdirilməsinə yönəlmiş tədbirlər kompleksi nəzərdən keçirilir.
Bu məqalədə depozit əməliyyatlarının aparılması zamanı kommersiya banklarının üzləşdiyi problemlər araşdırılır, kommersiya banklarının depozit siyasətinin problemləri və onların həlli yolları təhlil edilir, özəl əmanət bazarının təkmilləşdirilməsinə yönəlmiş kompleks tədbirlər nəzərdən keçirilir.
Açar sözlər:
depozit; kommersiya bankı; depozit əməliyyatları; qurum; fərdi; faiz dərəcəsi; Problemlər
depozit; kommersiya bankı; depozit əməliyyatları; qurum; fərdi; faiz dərəcəsi; problemlər
UDC 336.71
Giriş
Bank qurumlarının bütün əməliyyatları arasında həcminə görə əsas yeri depozit əməliyyatları tutur. Onlar kommersiya banklarının resurslarının əsasını təşkil edir. Depozit ehtiyatlarının formalaşması kommersiya banklarına aktiv əməliyyatlar aparmağa və bank institutunun tələb olunan likvidlik səviyyəsini saxlamağa imkan verir.
Uyğunluq
Rusiya Federasiyasında kommersiya banklarının əmanətlərinin formalaşması və idarə edilməsində bir sıra problemlər mövcuddur. Daxil etmək məqsədəuyğun olardı:
1) qeyri-sabitlik bank sistemi Rusiya Federasiyasında;
2) Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının siyasətində tez-tez dəyişikliklər;
3) kommersiya banklarında uzunmüddətli və ucuz maliyyə resurslarının olmaması və qısamüddətli resursların uzunmüddətlilərdən üstün olması;
4) Rusiya Federasiyasının bank sistemində kommersiya banklarının aşağı kapitallaşması;
5) Rusiya Federasiyasının kommersiya banklarında fiziki şəxslərin əmanətlərinin üstünlüyü.
Kommersiya banklarının depozit əməliyyatları problemi aşağıdakılarla bağlıdır:
1) Rusiya Federasiyasının kommersiya banklarının resurs bazasının formalaşmasında və rəqabətli bazarda aktiv əməliyyatlarda cəlb edilmiş vəsaitlərin səmərəli yerləşdirilməsində problemləri. bank resursları;
2) Rusiya Federasiyasında baş verən inflyasiya proseslərinin problemləri;
3) salınım problemləri milli valyuta Rusiya Federasiyası (rubl);
4) tənzimləyən və nəzarət edən Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının tələblərinin sərtləşdirilməsi problemləri. kommersiya bankları, bu da öz növbəsində kommersiya bankının fəaliyyət dairəsini, onun aktiv fəaliyyət obyektlərini, kommersiya bankının resurs bazasının ümumi həcmini, habelə cəlb edilmiş resursların həcmini müəyyən edir.
məqsəd Bu məqalə Rusiya Federasiyasında kommersiya bankları tərəfindən depozit əməliyyatlarının həyata keçirilməsi problemlərinin təhlilindən ibarətdir.
İşdə məqsədə uyğun olaraq aşağıdakılar tapşırıqlar:
1. Kommersiya banklarının depozit əməliyyatlarının həyata keçirilməsində qarşılaşdıqları problemlər araşdırılır.
2. Kommersiya banklarının depozit siyasətinin problemləri və onların həlli yolları təhlil edilir.
3. Özəl depozit resursları bazarının yaxşılaşdırılmasına yönəlmiş tədbirlər kompleksi nəzərdən keçirilir.
Material və metodlar: öyrənilmiş material, yerli və xarici alimlərin müvafiq məsələlərə dair qanunvericilik aktları, dərsliklər və elmi məqalələri əsasında tədqiqatlar və sonrakı nəticələr qurulmuşdur.
Məqaləni yazarkən biz aşağıdakı elmi bilik üsullarından istifadə etdik:
- Abstraksiyalar və konkretləşdirmələr (depozit əməliyyatlarının həyata keçirilməsi zamanı kommersiya banklarının qarşılaşdıqları problemlərin öyrənilməsində).
- Təhlil və sintez üsulları (kommersiya banklarının depozit siyasətinin problemləri və onların həlli yolları və özəl depozit resursları bazarının təkmilləşdirilməsinə yönəlmiş tədbirlər kompleksi təhlil edilərkən).
Nəticələr:
V.M. Solodkov Rusiya Federasiyasında kommersiya bankının depozit əməliyyatlarının problemlərini vurğulayır: “1) Rusiya Federasiyasında bank sisteminin yaradılmasından bəri mövcud olan və uzunmüddətli öhdəliklərin olmaması ilə ifadə olunan resurs bazasının zəifliyi. ; 2) uzunmüddətli alətlərin yaranması və inflyasiyanın azalması kontekstində faiz dərəcəsi riski, yəni onun tənzimlənməsinə ehtiyac var; 3) kommersiya bankları ilə əmanətçilər arasında qarşılıqlı əlaqədə bir sıra çətinliklər yaranır”.
Yanlış düşünülmüş depozit siyasəti nəticəsində bank qurumları likvidlik problemi ilə üzləşir.
Bank fəaliyyətini həyata keçirərkən kommersiya banklarının səmərəli fəaliyyətinin əsas şərti gəlirliliyin artırılması və likvidliyin təmin edilməsidir.
Kommersiya bankları üçün məcburi ehtiyat normasının mexanizmi ondan ibarətdir ki, Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı bütün kommersiya bankları və digər depozitar təşkilatları üçün cəlb edilmiş vəsaitlərin onlardan istifadə hüququ olmadan və faiz ödəmədən müxbir hesablarda məcburi saxlanması dərəcəsini müəyyən edir. bu vəsaitlər. Ölçü məcburi ehtiyatlar cəlb edilmiş ümumi məbləğin faizi kimi müəyyən edilir kommersiya bankı Pul.
Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı məcburi ehtiyat normasını artırmaqla kommersiya banklarının izafi ehtiyatlarının həcmini dərhal azaldır, onların kredit imkanlarını azaldır və cəlb edilmiş əmanətlərin çoxalma səviyyəsini azaldır. Müvafiq olaraq, Rusiya Federasiyasının kredit bazarında ümumi vəsait təklifi azalır.
Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankının vəsait təklifini artırmaq lazımdırsa, o zaman məcburi ehtiyat normasını azaltmaq lazımdır. Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı tərəfindən məcburi ehtiyat normasının azaldılması sərbəst ehtiyatların həcminin artmasına, kommersiya banklarının kredit imkanlarının artmasına və kommersiya bankları tərəfindən cəlb edilən depozitlərin çoxalma səviyyəsinin artmasına səbəb olacaqdır. .
Üstündə pul kütləsi Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının məcburi ehtiyat norması yalnız hər bir kommersiya bankının resurslarının həcminin dəyişməsi ilə deyil, həm də pul multiplikatorunun dəyişməsi ilə təsir göstərir. Buna görə də olan ölkələrdə bazar iqtisadiyyatı bu pul aləti kredit siyasəti müəyyən məhdudiyyətlərlə istifadə olunur. Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı tərəfindən məcburi ehtiyatlar normalarının tez-tez dəyişdirilməsi kommersiya banklarının fəaliyyətinə mənfi təsir göstərir.
Depozit əməliyyatlarını həyata keçirərkən bank təşkilatları bir çox problemlərlə üzləşirlər, bunlardan başlıcaları aşağıdakılardır:
1) Rusiya Federasiyasında bank təşkilatlarının kapitallaşmasının qeyri-kafi səviyyəsi;
2) bank qurumlarının rəhbər heyətinin fiziki şəxslərin depozit resurslarının cəlb edilməsində maraqlı olmaması;
3) Rusiya Federasiyasında kommersiya banklarında idarəetmənin zəif səviyyəsi;
4) Rusiya Federasiyasında bank institutları üçün elmi əsaslı idarəetmə strategiyasının olmaması;
5) dövlətin kommersiya bankları tərəfindən fiziki və hüquqi şəxslər üçün təklif olunan depozit əməliyyatlarının kifayət qədər məhdud siyahısı;
6) kommersiya banklarını maliyyə resurslarını cəlb etmək üçün yeni mənbələr axtarmağa məcbur edən yüksək səviyyəli banklararası rəqabət;
7) dövlətdəki kommersiya banklarının fəaliyyətinə mənfi təsir göstərən Rusiya Federasiyasının valyuta, pul, kredit və maliyyə bazarlarında böhran hadisələrinin nəticələri.
Fikrimizcə, Rusiya Federasiyasında kommersiya banklarının depozit əməliyyatlarının əsas problemi kapitallaşma səviyyəsinin qeyri-kafi olmasıdır. Bu onunla bağlıdır ki, bank qurumlarının kapitallaşması bank institutunun gəlirlilik və likvidlik səviyyəsinə güclü təsir göstərir. İstənilən bank institutunun səmərəliliyi kommersiya bankında cəlb edilmiş və borc götürülmüş resursların miqdarından asılıdır.
Maliyyə resurslarının cəlb edilməsi və resursların cəlb edilməsi mənbələrinin strukturunun dəyişdirilməsi kommersiya bankında öhdəliklərin və aktivlərin idarə edilməsi siyasətinin əsas tərkib hissəsidir. Kommersiya banklarının passiv əməliyyatlarının vaxtında, operativ və səriştəli idarə edilməsi bank institutları tərəfindən səriştəli və səmərəli depozit siyasətinin həyata keçirilməsini nəzərdə tutur.
hissəsi kimi müasir inkişaf bazar bank xidmətləri kommersiya banklarının həyata keçirdiyi depozit siyasətinə xas olan bir sıra problemləri xüsusi qeyd etmək, habelə müəyyən edilmiş problemlərin həlli üçün bir sıra yollar təklif etmək məqsədəuyğundur. Bu, kommersiya banklarına öz fəaliyyətlərinin səmərəliliyini artırmaq və kommersiya bankının müflisləşməsinin qarşısını almaq üçün resursların cəlb edilməsi və bölüşdürülməsi risklərini minimuma endirməyə imkan verəcək.
Kommersiya banklarının depozit siyasətinin problemləri və onların həlli yolları 1-ci cədvəldə təqdim olunur.
Cədvəl 1. Kommersiya banklarının depozit siyasətinin problemləri və onların həlli yolları
|
Problemlər |
Həll yolları |
|
1. Bank sistemində əmanətçilər və borcalanlar üçün kommersiya bankları arasında rəqabətin inkişafı |
Depozit əməliyyatlarının məbləğ, müddət, faiz dərəcələri baxımından əmanətçilər üçün cəlbediciliyinin artırılması; depozit əməliyyatlarında yeni texnologiyaların tətbiqi; xidmət keyfiyyətinin yaxşılaşdırılması; bank xidmətləri bazarında kommersiya bankının imicinin gücləndirilməsi; düzgün və effektiv reklamın aparılması. |
|
2. Resurs bazasının olmaması. |
hüquqi və fiziki şəxslər tərəfindən kommersiya banklarına etimadın artırılması; kommersiya banklarının depozit siyasətinin aktivləşdirilməsi; kommersiya banklarının fəaliyyətinə və xüsusilə depozit resurslarının cəlb edilməsinə mənfi amillərin təsirinin minimuma endirilməsi. |
|
3. İnvestisiya edilmiş əmanətlərin təhlükəsizliyinin təmin edilməsi. |
Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının dövlət və məcburi standartları ilə əmanətlərin sığortalanması; kommersiya bankının sabitlik və likvidlik göstəricilərinin artırılması. |
|
4. Bank sektorunun qeyri-sabitliyi. |
Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının bank sektorunda vəziyyəti sabitləşdirməyə yönəlmiş siyasəti; kommersiya banklarının səmərəli fəaliyyətini təmin etmək və iflasın qarşısını almaq üçün səlahiyyətli və effektiv siyasətin aparılması. |
|
5. Depozit prosesinin aparılmasındakı çatışmazlıqlar, düzgün seçilməmiş depozit siyasəti. |
Kommersiya bankında depozit əməliyyatlarını tənzimləyən strukturun yaradılması; kommersiya banklarının işçilərinin ixtisaslarının artırılmasının həyata keçirilməsi. |
Depozit siyasətinin həyata keçirilməsində və Rusiya Federasiyasının bank sektorunda güclü rəqabət şəraitində bank institutları müştərilərə çox güclü bağlıdır və onlardan çox yüksək asılılığa malikdirlər. Məhdud maliyyə resursları nə qədər çox olarsa, bank institutunun müştərilərin əhatə dairəsindən asılılığı bir o qədər çox olar.
Rusiya Federasiyasının bank sektorundakı böhranın əsas səbəblərindən biri Rusiya Federasiyasındakı bank qurumlarına aktiv əməliyyatlar üçün uyğun olan pulsuz maliyyə resurslarını hesab etməyə imkan verən vəziyyətdir. nağd pul bank təşkilatlarında hesabları olan fiziki və hüquqi şəxslər.
Rusiya Federasiyasındakı bütün bank qurumlarının məqsədi maksimum mənfəət əldə etmək və maksimum nəticə əldə etməkdir yüksək performans səmərəlilik, daha sonra bank institutları əksər hallarda bunun üçün nəzərdə tutulmayan və istifadəsi məqsədəuyğun olmayan aktiv əməliyyatlar üçün həmin maliyyə resurslarından istifadə edirlər.
Bu maliyyə resurslarından istifadənin məqsədəuyğun olmaması ondan irəli gəlir ki, onlar vaxt, valyuta baxımından bank qurumlarının aktiv əməliyyatları ilə deyil, yalnız məbləğ baxımından bank qurumlarının aktiv əməliyyatları ilə birləşdirilir. Və bu hal öz növbəsində bank təşkilatında likvidlik böhranına səbəb ola bilər.
Rusiya Federasiyasındakı bank qurumları borc götürdükləri vəsaitlərin keyfiyyətini yaxşılaşdırmalı və bank qanunvericiliyi və ya istifadənin məqsədəuyğunluğu ilə bunun üçün nəzərdə tutulmayan maliyyə resurslarını öz aktiv əməliyyatları üçün istifadə etməməlidirlər.
Rusiya Federasiyasındakı bank qurumlarının fiziki və hüquqi şəxslərdən cəlb edilmiş qısamüddətli maliyyə resurslarının uzunmüddətli maliyyə resurslarına çevrilməsi dövlət iqtisadiyyatını ehtiyac duyduğu resurslarla təmin etməyə, habelə fiziki və hüquqi şəxslərin maliyyə resurslarına tələbatı. Bu, bu transformasiyanın öz məhdudiyyətlərinin olması ilə əlaqədardır.
Rusiya Federasiyasındakı bank qurumlarının sabit və səlahiyyətli depozit bazası yalnız Rusiya Federasiyasındakı bank qurumlarına orta və uzunmüddətli maliyyə resurslarını cəlb etməyə imkan verən yeni mexanizm yaratmaq və ya mövcud olanı dəyişdirməklə formalaşa bilər.
Fiziki şəxslərin orta və uzunmüddətli maliyyə resurslarını cəlb etmək üçün Rusiya Federasiyasının kommersiya bankları:
1) artırmaq maksimum məbləğ fiziki şəxslərin depozit resurslarına zəmanət vermək, habelə daxil etmək bu sistem Rusiya Federasiyasının ərazisində fəaliyyət göstərən mümkün qədər çox bank qurumlarında əhalinin əmanətlərinə zəmanət vermək;
2) Rusiya Federasiyasında bank qurumları tərəfindən göstərilən depozit xidmətlərinin keyfiyyətinin yaxşılaşdırılması;
3) Rusiya Federasiyasında fiziki şəxslərin maliyyə əmanətlərinin bank təşkilatlarında depozit resurslarına yerləşdirilməsi ilə bağlı savadının artırılması;
4) Rusiya Federasiyasının bank qurumlarında yeni pensiya depozit proqramlarının hazırlanması və həyata keçirilməsi.
Fiziki şəxslərin maliyyə resurslarını Rusiya Federasiyasındakı bank qurumlarında depozit hesablarına yatırmaq həvəsinin artırılması, özəl depozit resursları bazarının yaxşılaşdırılmasına yönəlmiş bir sıra tədbirlərin işlənib hazırlanmasını nəzərdə tutur.
Bu tədbirlər kompleksi makro səviyyədə hazırlana bilər, bunlara aşağıdakılar daxildir:
1) Rusiya Federasiyasında fəaliyyət göstərən bank təşkilatlarının depozit əməliyyatlarını tənzimləmək üçün qanunvericilik və tənzimləyici bazanın təkmilləşdirilməsi;
2) pul siyasətinin təkmilləşdirilməsi;
3) Rusiya Federasiyasında bank qurumlarının depozit əməliyyatlarının təşkilinin təkmilləşdirilməsi.
Bu tədbirlər kompleksi mikro səviyyədə hazırlana bilər, bunlara aşağıdakılar daxildir:
1) Rusiya Federasiyasında bir bank təşkilatı tərəfindən göstərilən xidmətlərin təkmilləşdirilməsi;
2) Rusiya Federasiyasında bir bank təşkilatının işçilərinin işinin təkmilləşdirilməsi;
3) Rusiya Federasiyasında bir bank təşkilatının nüfuzunun və imicinin yaxşılaşdırılması;
4) Rusiya Federasiyasında bir bank təşkilatının qeyri-kommersiya fəaliyyətinin inkişafı.
Nəticə
Beləliklə, yuxarıda deyilənlərdən belə nəticəyə gələ bilərik ki, depozit siyasətinin həyata keçirilməsi Rusiya Federasiyasındakı bir bank təşkilatına yeni əmanətçilərin cəlb edilməsi və Rusiya Federasiyasındakı bir bank təşkilatının mövcud depozit portfelinin idarə edilməsi üçün vacib sahələrdən biridir. Depozit siyasətinin həyata keçirilməsi bank xidmətləri bazarında Rusiya Federasiyasında bank qurumlarının səmərəliliyini artırır.
Biblioqrafik siyahı:
1. Solodkov V.M. Depozit sertifikatları uzunmüddətli öhdəliklərin formalaşdırılması yolu kimi / Solodkov V.M. // Bank işi.- 2010. - No 8. - S. 69-71.
2. Tarasov V.İ. Kredit siyasəti, depozit və kredit faizlərinin əlaqəsi / V.I. Tarasov // Belarus Banklar Birliyinin bülleteni. - 2003. - No 27. – C. 24-30.
Rəylər:
2.05.2017, 10:49 Lyubenkova Elena Petrovna
Baxış-icmal: 1) Təqdim olunan bütün materialı məqalənin qeyd olunan mövzusuna uyğun olaraq strukturlaşdırmaq və vahid bir bütövə çevirmək lazımdır. Bu günə qədər, material olduqca maraqlı olsa da, bir-biri ilə zəif əlaqəli olan parçalar dəstidir. 2) Təqdim olunan biblioqrafik siyahının aktuallığı nəşr tarixinə görə şübhə doğurur, yəqin ki, məqalədə qeyd olunan bəzi problemlər və onların həlli yolları elə buna görə də artıq köhnəlib. Bu mövzuda daha yeni nəşrlər öyrənilməlidir. Məqalənin təkmilləşdirilməsinə ehtiyac var. Nəşr üçün tövsiyə edilmir.
kommersiya bankının depozit siyasətinin təkmilləşdirilməsi üzrə təkliflərin hazırlanması. (slayd 2)
İşimin məqsədinə əsasən aşağıdakı vəzifələri həll etməyə çalışdım: (slayd 3 !!!)
Tədqiqat obyekti"Rusiya Federasiyasının Əmanət Bankı" ASC-nin 4205 nömrəli filialının fəaliyyəti.
Birinci hissədə əmanət siyasətinin mahiyyətini, məqsədlərini, vəzifələrini açıqladım, onun 1-ci hissəsində fəaliyyətimin nəzəri məsələləri təqdis olundu.
Kommersiya müəssisəsinin növlərindən biri kimi bank institutunun özəlliyi ondan ibarətdir ki, onun resurslarının böyük əksəriyyəti borc vəsaitləri hesabına formalaşır.
Bankın cəlb etdiyi vəsaitlərin əsas növləri bankların müştərilərlə iş prosesində cəlb etdiyi vəsaitlər (depozitlər), öz borc öhdəliklərini verməklə yığılan vəsaitlərdir (depozit və əmanət sertifikatları, veksellər).
Resursları cəlb etmək üçün kommersiya bankları üçün nizamnamədə təsbit olunmuş kommersiya bankının məqsəd və vəzifələrinə əsaslanaraq, mənfəəti maksimuma çatdırmaq və bank likvidliyini saxlamaq zərurəti əsasında əmanət siyasəti strategiyasının hazırlanması vacibdir.
Kommersiya bankının depozit siyasətinin formalaşması növbəti slaydda görə biləcəyimiz bəzi əsas və spesifik xüsusiyyətlərə əsaslanır (slayd 4)
Birinci bölmədə, həmçinin paylayıcı materialın Şəkil 1-də sxematik şəkildə təqdim olunan depozit siyasətinin formalaşdırılması mexanizmi müzakirə olunur.
İşimin ikinci hissəsində Rusiya Federasiyasının bank depozitləri bazarını və Sberbank-ın bu bazardakı yerini təhlil etdim.
Məsələn, 2005-ci ildə fiziki şəxslərin vəsaitlərinin əmanətlərini cəlb etmək üçün lisenziyası olan bankların sayının azaldılması tendensiyası son illərdə nəzərəçarpacaq dərəcədə güclənmişdir. Bu, əmanətlərin sığortalanması sistemində bankların seçilməsinin nəticəsi idi. 2005-ci ildə belə bankların sayı 1165-dən 1045-ə qədər azalıb.
Fiziki şəxslərin cəlb edilmiş vəsaitlərinin dinamikası bank sektorunun inkişafında müsbət meyillərin qorunub saxlanmasından xəbər verir. 2005-ci ildə əhalinin banklardakı əmanətləri 39% artaraq 2817 milyard rubla (2004-cü ildə 30%) çatıb. Bunlardan 1 yanvar 2006-cı il tarixinə 1,524 milyard rubl Sberbank-da, 1,293 milyard rublu isə digər banklarda yerləşdirilmişdir.
2005-ci ildə Sberbank-ın pərakəndə depozit bazarındakı payı azalmaqda davam etdi.
Sberbank-ın pərakəndə depozit bazarındakı payı
Qeyd etmək lazımdır ki, Sberbank-ın əmanət bazarındakı payının azalması digər banklar tərəfindən pərakəndə biznesin sürətləndirilmiş inkişafı ilə bağlıdır, çünki Sberbank-dakı əmanətlər mütləq şəkildə ardıcıl olaraq artır.
İşimin növbəti məqamı 2003-2005-ci illər üçün Rusiya Federasiyası Təhlükəsizlik Şurasının 4205 saylı filialının depozitlərinin təhlili idi.
Borc vəsaitlərinin strukturu paylama materialının Şəkil 2-də göstərilmişdir.Balans öhdəliyinin əsas payını cəlb edilmiş vəsaitlər təşkil edir ki, burada 2005-ci ildə fiziki şəxslərin vəsaitləri (2759393 min rubl) öhdəliklərin məbləğinin 83%-ni, vəsaitlər isə hüquqi şəxslərin yalnız (440522 min rubl) öhdəliklərin məbləğinin 13,25% -ni təşkil edir.
Bankın öhdəliklərinin ən böyük hissəsi, yəni. fiziki vasitələr şəxslər 2003-cü ildən 2005-ci ilə qədər 1350452 min rubl artmışdır ki, bu da Sberbank-ın əhali arasında populyarlığını və bankın fiziki şəxslərə xidmət sahəsində düzgün siyasətini göstərir. şəxslər.
Bu məlumatlar cədvəl 1-də təqdim olunur.
Əncirdə. Dinamikanı izləyə biləcəyimiz 3 paylama materialı fiziki depozitlər. şəxslər. Fərdi əmanətlərin populyarlığının əhəmiyyətli dərəcədə artdığını müşahidə edirik. şəxslər. 2003-cü ildən 2005-ci ilə qədər fiziki şəxslərin əmanətləri. Rusiya Federasiyası Təhlükəsizlik Şurasının 4205 saylı şöbəsində olan şəxslər 1406994 min rubldan artdı. 2003-cü ildə 2757446 min rubla qədər. 2005-ci ildə, yəni. demək olar ki 196 %.
Cədvəl 2-də fiziki vəsaitlərin qoyuluşunun dinamikasını nəzərdən keçirəcəyik. içində olan şəxslər əmanət sertifikatları.
Əmanət sertifikatlarına yatırılan vəsaitlərin həcmini nəzərdən keçirərək, hesabat dövründə bu vəsaitlərdə 187,23 min rubl artım olduğu qənaətinə gəldik.
Əncirdə. 4 aydın şəkildə göstərir ki, 2004-cü ildə fiziki vəsaitlərdə kəskin artım olmuşdur. şəxslər əmanət sertifikatlarına sərmayə qoydular və sonra bu məbləği azaldacaqlar.
Bu dəyişikliyə bankın faiz siyasəti də təsir edir, əgər
Giriş…………………………………………………………………………………………………………………….3
1.1 Kommersiya banklarının depozit əməliyyatlarının təsnifatı……………………….4
1.2 Kommersiya banklarının depozit siyasətinin idarəetmə sistemində formalaşması
bank resursları ................................................... ………………………………………….………..on səkkiz
2.1 Rusiya ASC-nin Sberbank-ın xüsusiyyətləri ...................................................
2.2 “Sberbank of Russia” ASC-nin depozit əməliyyatlarının təhlili……………………………51
Nəticə…………………………………………………………………………………………………………… .78
İstinadlar……………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………… 70
GİRİŞ
Kommersiya bankının passiv əməliyyatları vəsaitlərin yaranma mənbələrini və bank münasibətlərinin xarakterini xarakterizə edir. Məhz onlar bank resurslarından istifadə şərtlərini, formalarını və istiqamətlərini əvvəlcədən müəyyən edirlər, yəni. aktiv əməliyyatların tərkibi və strukturu.Tezisin yazılmasını sifariş edin - vebsayt
Hazır qorunan tələbələrin hazırkı bankı buraxılış layihələri sizə lazım olan mövzu üzrə istənilən layihələri yükləməyi təklif edir. Yüksək səviyyəli və Rusiyanın digər şəhərlərində.
Kommersiya bankının depozit (depozit) əməliyyatları- hüquqi və fiziki şəxslərdən müəyyən müddətə və ya tələb olunan əmanətlərə vəsaitlərin cəlb edilməsi əməliyyatları, o cümlədən kredit resursları kimi istifadə etmək üçün müştərilərin hesablaşma hesablarında olan vəsait qalıqları və investisiya fəaliyyəti. Əmanət (depozit) müəyyən şərtlərlə saxlanmaq üçün sahibi tərəfindən banka verilən puldur (nağd və nağdsız formada, milli və ya xarici valyutada). Depozit əməliyyatlarının təşkili bir sıra prinsiplərə riayət etməklə həyata keçirilməlidir:- cari mənfəətin əldə edilməsi və gələcəkdə onun alınması üçün şərait yaradılması;
– bankın əməliyyat likvidliyini qorumaq üçün depozit əməliyyatlarının idarə edilməsində çevik siyasət;
- arasında ardıcıllıq depozit siyasəti və aktivlərin gəlirliliyi;
– müştəriləri cəlb etmək üçün bank xidmətlərinin inkişafı.
İşin məqsədi kommersiya bankının depozit əməliyyatlarını öyrənmək və onların təhlilindən ibarətdir.
Bu məqsədə çatmaq üçün aşağıdakı vəzifələri həll etmək lazımdır:
- düşün nəzəri aspekt depozit əməliyyatları;
- depozit əməliyyatlarının praktiki tərəfini nəzərə almaq.
Tədqiqatın obyekti Rusiya Sberbank ASC-dir.
Seçilənləri öyrənərkən normativ hüquqi aktlardan, dövri nəşrlərdən və elmi ədəbiyyatdan istifadə edilmişdir.
1 Kommersiya banklarının depozit əməliyyatları: NƏZƏRİ Aspekt
1.1 Kommersiya banklarının depozit əməliyyatlarının təsnifatı
Depozit əməliyyatları geniş anlayışdır, çünki o, əmanətlərdə vəsaitlərin cəlb edilməsi ilə bağlı bankın bütün fəaliyyətini əhatə edir. Bu qrupun xüsusiyyəti passiv əməliyyatlar ondan ibarətdir ki, bankın belə əməliyyatların həcminə nəzarəti nisbətən zəifdir, çünki əmanətlərdə vəsaitlərin yerləşdirilməsi təşəbbüsü əmanətçilərdən gəlir. Eyni zamanda, təcrübədən göründüyü kimi, əmanətçini təkcə bankın ödədiyi faizlər deyil, həm də banka həvalə edilmiş vəsaitin qənaətinin etibarlılığı maraqlandırır.Əsas qaydalar depozit əməliyyatlarının tənzimlənməsi:
– federal qanun RF "Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" 02.12.1990-cı il tarixli № 395-I, əlavə və dəyişikliklərlə. 21.03.2002-ci il tarixli;
- Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi: Art. 834-844 (ch. 44), m. 845-860 (ch. 45), m. 395, 809, 818 maddələrinin 2-ci hissəsi;
– Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının № 39-P Əsasnaməsi “Vəsaitlərin cəlb edilməsi və yerləşdirilməsi ilə bağlı əməliyyatlar üzrə faizlərin hesablanması və bu əməliyyatların hesablarda əks etdirilməsi qaydası haqqında” mühasibat uçotu» 26.06.98 tarixli;
- Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının "Bankların depozit və əmanət sertifikatları haqqında" 10 fevral 1992-ci il tarixli 14-3-20 nömrəli məktubu, dəyişikliklərlə. Rusiya Mərkəzi Bankının 12/18/92 tarixli məktubları. № 23 və başqaları.
Depozit hesabları çox müxtəlif ola bilər və onların təsnifatı depozitlərin mənbələri, onların xüsusi təyinatlı, gəlirlilik dərəcəsi və s. Depozit əməliyyatları təsnif edilir:
1) Əmanətçilərin kateqoriyasına əsasən:
– hüquqi şəxslərin (müəssisələrin, təşkilatların, digər bankların) depozitləri;
- fiziki şəxslərin əmanətləri.
2) İqtisadi məzmununa görə:
– əmanətçilərin kateqoriyaları nəzərə alınmaqla;
- geri götürmə formalarına görə;
- saxlanılan vəsaitlərdən istifadə qaydasına uyğun olaraq.
3) Pul vəsaitlərinin çıxarılması formasına görə:
– müddətli depozitlər;
– tələb olunan depozitlər;
- Əhalinin əmanət əmanətləri.
Tələbli depozitlər müştəri tərəfindən banka əvvəlcədən xəbərdarlıq edilmədən istənilən vaxt geri götürülə bilən vəsaitlərdir. Bunlara hesablaşmalar və ya vəsaitlərin təyinatı üzrə istifadəsi ilə bağlı cari, hesablaşma, büdcə və digər hesablar üzrə vəsaitlər daxildir.
Tələbli depozitlər mahiyyət etibarilə qeyri-sabitdir, bu da onların kommersiya bankları tərəfindən istifadəsini məhdudlaşdırır. Bu səbəbdən hesab sahiblərinə az və ya heç faiz ödənilmir. Tələbli depozitlər üçün banklar Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankında minimum ehtiyat saxlamalıdırlar.
Tələbsiz əmanətlər üzrə faizlər, bir qayda olaraq, ildə bir dəfə yeni təqvim ilinin əvvəlində əmanətçiyə hesablanır.
Tələbsiz depozit hesablarının sahibləri üçün üstünlüyü onların yüksək likvidliyidir. Tələbsiz əmanətlərin sahibləri üçün əsas çatışmazlıqları ödənişdir aşağı faiz hesabda, bank üçün isə likvidliyi saxlamaq üçün daha yüksək əməliyyat ehtiyatına malik olmaq zərurəti. Beləliklə, tələb olunan depozit hesabının xüsusiyyətləri aşağıdakı kimi xarakterizə edilə bilər:
– pulun depozit və çıxarılması istənilən vaxt heç bir məhdudiyyət olmadan həyata keçirilir;
– hesab sahibi banka hesabdan istifadəyə görə haqqı sabit aylıq tarif şəklində ödəyir;
- tələb olunan hesablarda vəsaitlərin saxlanmasına görə bank aşağı komisyon ödəyir maraq dərəcəsi və ya ümumiyyətlə ödəmir;
- tələb olunan depozitlər bankı Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankında məcburi ehtiyatlar fonduna daha yüksək normalar ayırır.
Vəsaitlərin yüksək hərəkətliliyinə görə tələb hesabları üzrə qalıq sabit deyil, bəzən həddindən artıq dəyişkən olur. Lakin tələb olunan hesablar üzrə vəsaitlərin yüksək hərəkətliliyinə baxmayaraq, onların minimum, azalmayan qalığını müəyyən etmək və ondan sabit kredit resursu kimi istifadə etmək mümkündür.
Tələbli depozitlərin köməyi ilə bank tərəfindən mənfəət əldə etmək problemi həll olunur, çünki onlar ən ucuz resursdur və müştərilərin hesablaşma və cari hesablarına xidmət xərcləri minimaldır. Əksər kommersiya banklarında cəlb edilmiş vəsaitlərin strukturunda ən böyük payı tələbli depozitlər tutur. Lakin bu vəsaitlərin bankın resurslarında optimal payı 30-36%-ə qədərdir. Rusiyada bu vəsaitlərin payı daha çoxdur. Tələbsiz əmanətlərin payının artması maddi resurslar banklar onu azaldır faiz xərcləri və bu vəsaitlərin istifadəsindən daha yüksək gəlir əldə etməyə imkan verir bank aktivləri. Lakin eyni zamanda, cari hesablar öhdəliklərin ən gözlənilməz elementidir. Ona görə də onların borc kapitalında yüksək payı bankın likvidliyini xeyli zəiflədir. Haqqında mühüm vəzifə idarəetmə bankın depozit bazasının optimal strukturunu müəyyən etməkdən ibarətdir.
Banklar üçün əhəmiyyətinə görə ikinci yerdə müddətli əmanətlər dayanır, çünki onlar sabitdir və banka uzun müddət əmanətçilərin vəsaitlərinə malik olmağa imkan verir. Müddətli depozitlər faizləri ödənilməklə ciddi şəkildə müəyyən edilmiş müddətə depozit hesablarına daxil olan vəsaitlərdir. Onlar üzrə dərəcə əmanətin ölçüsündən və müddətindən asılıdır. Müddətli əmanət sahibinin ona yalnız razılaşdırılmış müddət bitdikdən sonra sərəncam verə bilməsi onun vəsaitinin banka vaxtından əvvəl daxil olma ehtimalını istisna etmir. Lakin bu zaman müştərinin əmanət üzrə faiz dərəcəsi azalır.
Müddətli əmanətlər müddətinə görə təsnif edilir:
– 3 aya qədər müddətə əmanətlər;
– 3 aydan 6 aya qədər müddətə əmanətlər;
– 6 aydan 9 aya qədər müddətə əmanətlər;
– 9 aydan 12 aya qədər müddətə əmanətlər;
- müddəti 12 aydan çox olan əmanətlər.
Müddətli depozit hesablarının müştəri üçün üstünlüyü əldə etməkdir yüksək faiz, və bank üçün - daha kiçik əməliyyat ehtiyatı ilə likvidliyi saxlamaq imkanı. Müddətli depozit hesablarının müştərilər üçün dezavantajı aşağı likvidlikdir. Bank üçün dezavantaj depozitlər üzrə artan faizlərin ödənilməsi və bununla da marjanın azaldılması zərurətidir.
İki növ müddətli əmanət var:
– müəyyən müddətli müddətli əmanət;
– geri çəkilmə barədə əvvəlcədən xəbərdarlıq edilməklə müddətli əmanət.
Əslində müddətli əmanətlər müqavilə üzrə müddət və şərtlərlə vəsaitlərin bankın tam sərəncamına verilməsini nəzərdə tutur və bu müddətdən sonra müddətli əmanət sahibi tərəfindən istənilən vaxt geri götürülə bilər. Müddətli əmanət üzrə müştəriyə ödənilən mükafatın məbləği əmanətin müddətindən, məbləğindən və əmanətçinin müqavilə şərtlərini yerinə yetirməsindən asılıdır. Şərtlər nə qədər uzundur və (və ya) daha çox məbləğ töhfə, mükafat daha yüksəkdir. Bu cür təfərrüatlı dərəcə investorları rasional şəkildə təşkil etməyə təşviq edir öz vəsaitləri və onların əmanətlərdə yerləşdirilməsi, həmçinin bankların öz likvidliyini idarə etmələrinə şərait yaradır.
Pulun götürülməsi barədə əvvəlcədən bildiriş verilməklə depozitlər o deməkdir ki, müştəri əmanətin geri götürülməsi barədə müqavilə ilə müəyyən edilmiş müddətdə (bir qayda olaraq, 1-dən 3-ə qədər, 3-dən 6-ya qədər, 6-dan 12-dək və 12 aydan çox). Bildiriş müddətindən asılı olaraq əmanətlər üzrə faiz dərəcəsi də müəyyən edilir.
Əgər əmanətçi əmanətin məbləğini dəyişmək - azaltmaq və ya artırmaq istəyirsə, o zaman mövcud müqaviləni ləğv edə, əmanətini geri götürə və yeni şərtlərlə yenidən rəsmiləşdirə bilər. Lakin əmanətçi tərəfindən əmanət üzrə pul vəsaiti vaxtından əvvəl götürüldükdə o, müqavilədə nəzərdə tutulmuş faizləri qismən və ya tam itirə bilər. Bir qayda olaraq, bu hallarda faizlər tələb olunan depozitlər üzrə ödənilən faizlərin məbləğinə qədər azaldılır.
Faiz dərəcəsinin təyin edilməsində müəyyənedici amil müddətli depozitlər vəsaitlərin yerləşdirildiyi müddətdir: müddət nə qədər uzun olsa, faiz dərəcəsi də bir o qədər yüksəkdir. Əhəmiyyətli bir məqam gəlirin ödənilməsi tezliyidir, ödənişlər nə qədər az olsa, faiz dərəcəsi bir o qədər yüksəkdir. Həmçinin istifadə olunur müxtəlif yollarla faiz ödənişlərinin hesablanması.
Müddətli depozitlərin cəlb edilməsi ilə bankın balansının likvidliyinin təmin edilməsi problemi həll edilir.
Əhalinin əmanət əmanətləri əmanət əməliyyatının müddətindən və şərtlərindən asılı olaraq təsnif edilir:
- təcili;
- əlavə töhfələrlə təcili;
- şərti;
- daşıyıcı;
- tələb əsasında;
- cari hesablara və s.
Onlar gətirilir və çıxarılır tam məbləğ və ya qismən və emissiya ilə təsdiqlənir əmanət kitabı. Banklar məqsədli əmanətləri qəbul edir, ödənişi bayramlar, ad günləri və s. dövrlərə təsadüf edir. Əmanət depozitlərinə pul əmanətlərinin toplanması və ya saxlanılması məqsədi ilə formalaşan əmanətlər daxildir. Onlar yaranma üçün xüsusi motivasiya ilə xarakterizə olunur - qənaətcilliyin təşviqi, məqsədli vəsaitlərin toplanması və müddətli depozitlərə nisbətən aşağı olsa da, yüksək gəlirlilik.
Əmanət əmanətlərinin banklar üçün öz üstünlükləri və mənfi cəhətləri var. Məna əmanət depozitləri banklar üçün odur ki, onların köməyi ilə əhalinin istifadə olunmamış gəlirləri səfərbər olunur və məhsuldar kapitala çevrilir. Banklar üçün mənfi cəhətlər əmanətlər üzrə artan faizlərin ödənilməsi zərurəti və bu əmanətlərin iqtisadi, siyasi, psixoloji amillərə məruz qalmasıdır ki, bu da həmin hesablardan vəsaitlərin sürətlə xaricə çıxması və bank likvidliyinin itirilməsi təhlükəsini artırır.
Baxış zamanı bu məsələ Onu da qeyd etmək lazımdır ki, yerli kommersiya banklarının depozit siyasəti xarici təcrübə alətlərindən istifadə etməyə başlayır - bu, hər hansı digər qiymətli kağızlar kimi bazarda satıla bilən əmanətçiyə depozit sertifikatıdır. Sertifikat - əmanətçinin və ya onun varisinin müəyyən edilmiş müddət bitdikdən sonra əmanətin məbləğini və ona görə faizləri almaq hüququnu təsdiq edən, pul vəsaitlərinin depozitə qoyulması haqqında emitent bankın yazılı şəhadətnaməsidir. Sertifikatların verilməsi və verilməsi qaydaları Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının 10 fevral 1992-ci il tarixli 14-3-20 nömrəli "Bankların depozit və əmanət sertifikatları haqqında" məktubu ilə nəzərdə tutulmuşdur. Rusiya Federasiyasının 18 dekabr 1992-ci il tarixli 23 nömrəli Bankı və Rusiya ərazisindəki bütün kommersiya bankları üçün eynidir. Bu qaydalara uyğun olaraq, depozit sertifikatı yalnız Rusiya ərazisində və ya rubldan rəsmi valyuta kimi istifadə edən başqa dövlətin ərazisində qeydiyyatdan keçmiş hüquqi şəxslərə verilə bilər. pul vahidi, və əmanət sertifikatı - yalnız Rusiya Federasiyasının ərazisində və ya rubldan qanuni ödəniş vasitəsi kimi istifadə edən başqa bir dövlətdə yaşayan fiziki şəxslərə.
Depozit sertifikatının iki üstünlüyü var. Birincisi, depozit siyasətinin digər alətlərindən fərqli olaraq, o, mübadilə oyununun predmetidir və buna görə də onun sahibi bazar konyukturasının əlverişli dəyişməsi nəticəsində əlavə mənfəət əldə etməyə ümid edə bilər. İkincisi, hökumət müəssisələrin əmanətlərini dondurmaq niyyətlərini həyata keçirərsə, bazarda sərbəst dövriyyədə olan sertifikatın alınması onların sahiblərinə müəyyən qədər manevr azadlığı verəcək. Bu vəziyyətdə sertifikat alternativ ödəniş vasitəsinə çevrilir.
Depozit və əmanət sertifikatlarının blanklarının sahibinə istehsalı yalnız qiymətli kağızların blanklarının istehsalı üçün Rusiya Federasiyası Maliyyə Nazirliyindən lisenziya almış poliqrafiya müəssisələri tərəfindən həyata keçirilir. Nominal sertifikatların blankları banklar tərəfindən müstəqil olaraq çap, surət çıxarmaq, makinada və ya başqa üsullarla hazırlana bilər.
Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının 10 fevral 1992-ci il tarixli 14-3-20 nömrəli Məktubuna əlavələrə uyğun olaraq. “Depozit və əmanət sertifikatları üzrə” sertifikatlar təcili olmalıdır. Depozit sertifikatlarının tədavül müddəti (sertifikatın verildiyi tarixdən sertifikat sahibinin sertifikat üzrə depozit və ya depozit tələb etmək hüququnu aldığı tarixə qədər) bir il ilə məhdudlaşır. Əmanət sertifikatlarının tədavül müddəti üç il ilə məhdudlaşır.
Yuxarıda göstərilənlərin hamısından aşağıdakı nəticələr çıxarmaq olar. Bankın cəlb etdiyi vəsaitlər arasında əmanətlər mühüm resurs mənbəyidir. Bununla belə, bank resurslarının əmanətlər kimi formalaşma mənbəyinin də bəzi mənfi cəhətləri var. İlk növbədə, söhbət əmanətlərə vəsait cəlb edərkən bankın əhəmiyyətli maddi və pul xərclərindən, müəyyən bir region daxilində vəsaitlərin məhdud olmasından gedir. Və buna baxmayaraq, kredit resursları bazarında banklar arasında rəqabət onları əmanətlərin cəlb edilməsinə kömək edən xidmətlərin inkişafı üçün tədbirlər görməyə məcbur edir.
1.2 Bank resurslarının idarə edilməsi sistemində kommersiya banklarının depozit siyasətinin formalaşdırılması
Onların fəaliyyəti üçün resursları cəlb etmək üçün kommersiya banklarının inkişafı vacibdir depozit siyasəti strategiyası, kommersiya bankının nizamnaməsində təsbit olunmuş məqsəd və vəzifələrinə əsaslanaraq, mənfəəti maksimuma çatdırmaq və bank likvidliyini saxlamaq zərurəti. Depozit siyasəti ilk növbədə aşağıdakı tələblərə cavab verməlidir:- iqtisadi məqsədəuyğunluq;
- rəqabət qabiliyyəti;
- daxili ardıcıllıq.
Burada iqtisadi məqsədəuyğunluq əhalinin cəlb edilmiş resurslarından istifadənin rentabelliyi kimi başa düşülür. Bu sual, əlbəttə ki, aktiv-passiv nəzarətin ümumi kontekstində nəzərdən keçirilməlidir. Fiziki şəxslərin depozit resurslarının cəlb edilməsinin nisbi səmərəliliyini hesablayarkən həm onlarla bağlı xərcləri, o cümlədən ehtiyat ayırmaları, həm də onların likvidliyinin qeyri-müəyyən dərəcəsini və aydın faydaları nəzərə almaq lazımdır.
Əmanətlər üzrə faiz dərəcələri sistemi müqayisə olunan alətlərin etibarlılığının yaranan iyerarxiyasını zəruri nəzərə almaqla, bazar şərtlərinə yönəldilməlidir. Beləliklə, dərəcələri etibarlılıq baxımından özünə yaxın olan rəqiblərdən daha aşağı səviyyədə saxlayan bank müştərilərinin bir hissəsini itirmək riski daşıyır.
Depozit siyasətinin daxili ardıcıllığını bir neçə aspektdə nəzərdən keçirmək olar. Bu, əmanət faizlərinin müddətli strukturu və eyni bankın digər müqayisəli alətləri (sertifikatlar, veksellər və s.), eləcə də müxtəlif kateqoriyalı müştərilər (məsələn, depozitlər və s.) ilə müqayisədə əmanətlərin məbləğləri, növləri üzrə fərqləndirilməsidir. fiziki və hüquqi şəxslər üçün).
Kommersiya bankının depozit siyasətinin subyektlərinin tərkibinə bankın müştəriləri, kommersiya bankları və dövlət qurumları daxildir. Depozit siyasətinin obyektlərinə bankın cəlb edilmiş vəsaitləri və Əlavə xidmətlər bank (kompleks xidmət). Bankın depozit siyasətinin subyekt və obyektlərinin təsnifatı.
Kommersiya bankının depozit siyasətinin formalaşması həm ümumi, həm də xüsusi prinsiplərə əsaslanır.
Depozit siyasətinin ümumi prinsipləri altında həm makroiqtisadi səviyyədə həyata keçirilən Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının dövlət pul siyasəti, həm də hər bir konkret kommersiya bankı səviyyəsində siyasət üçün ümumi olan prinsiplər başa düşülür. Depozit siyasətinin spesifik prinsiplərinə bank xərclərinin optimal səviyyəsinin təmin edilməsi, depozit əməliyyatlarının təhlükəsizliyi, etibarlılıq prinsipləri daxildir, çünki bank müvəqqəti boş vəsaitləri sonradan yerləşdirmək məqsədi ilə toplayaraq heç bir şəkildə gəlir əldə etməyə çalışır. dəyəri, lakin öz işini həyata keçirdiyi bazarın reallıqlarını nəzərə alaraq.
Yuxarıda göstərilən prinsiplərə əməl olunması banka depozit prosesinin təşkilində həm strateji, həm də taktiki istiqamətləri formalaşdırmağa imkan verir və bununla da depozit siyasətinin səmərəliliyini və optimallaşdırılmasını təmin edir.
Depozit siyasətinin əsas məqsədi ondan ibarətdirüçün mümkün qədər çox pul toplamaq ən aşağı qiymət. Bankın depozit siyasətinin bu çoxşaxəli məqsədinin uğurla həyata keçirilməsi aşağıdakı vəzifələrin həllini nəzərdə tutur:
– bank mənfəəti əldə etmək və ya gələcəkdə mənfəət əldə etmək üçün şərait yaratmaq üçün depozit əməliyyatlarının aparılması prosesinə köməklik;
– bank likvidliyinin lazımi səviyyədə saxlanılması;
– depozit əməliyyatları subyektlərinin diversifikasiyasının və müxtəlif depozit formalarının kombinasiyasının təmin edilməsi;
- depozit əməliyyatları ilə kreditlərin verilməsi əməliyyatları arasında əmanətlərin və kredit qoyuluşlarının məbləğləri və şərtləri baxımından qarşılıqlı əlaqənin və ardıcıllığın saxlanılması;
- minimuma endirmə pulsuz vəsait depozit hesabları üzrə;
– çevik faiz siyasətinin həyata keçirilməsi;
– cəlb edilmiş resurslar üzrə faiz xərclərini azaltmaq üçün yol və vasitələrin daimi axtarışı;
– bank xidmətlərinin inkişafı və müştərilərə xidmətin keyfiyyətinin və mədəniyyətinin yüksəldilməsi.
Bu məsələdə kommersiya bankının depozit siyasətinin formalaşdırılması mexanizmini də nəzərdən keçirmək məqsədəuyğundur ki, bu da Şəkil 2-də sxematik şəkildə göstərilmişdir. depozit siyasəti bu mexanizmin effektivliyindən çox asılıdır.
Kommersiya bankının əmanət siyasətinin formalaşması mərhələlərinin hər biri bilavasitə digərləri ilə bağlıdır və optimal depozit siyasətinin formalaşdırılması və depozit prosesinin düzgün təşkili üçün məcburidir. Müxtəlif struktur bölmələri banka.
Bankın likvidliyini müəyyən edən mühüm amil onun depozit bazasının keyfiyyətidir. Əmanətlərin keyfiyyətinin meyarı onların sabitliyidir. Əmanətlərin stabil hissəsi nə qədər böyükdürsə, bankın likvidliyi də bir o qədər yüksək olur, çünki bu hissədə yığılan resurslar bankı tərk etmir. Depozitlərin stabil hissəsinin artması bankın likvid aktivlərə tələbatını azaldır, çünki bu, bankın öhdəliklərinin bərpa oluna bilməsini nəzərdə tutur.
Xarici tədqiqatçılar tərəfindən müxtəlif növ əmanətlərin vəziyyətinin təhlili göstərdi ki, tələb olunan depozitlər ən yüksək sabitliyə malikdir. Bu əmanət növü faiz dərəcəsindən asılı deyil. Onun konkret banka mənsubiyyəti əsasən aşağıdakı amillərlə bağlıdır: xidmətin keyfiyyəti və sürəti; bankın etibarlılığı; əmanətçilərə təklif olunan müxtəlif xidmətlər; bankın müştəriyə yaxınlığı. Xarici tədqiqatçıların sorğusuna əsasən, müddətli və əmanət depozitlərinin qalıqları daha az stabildir. Onların müəyyən banka bağlılığı faiz dərəcələrinin səviyyəsindən təsirlənir. Buna görə də müxtəlif banklar tərəfindən müəyyən edilmiş depozit faizlərinin səviyyəsində müəyyən dalğalanmalar baş verdikdə onlar miqrasiyaya məruz qalırlar.
Mövcud təcrübənin təhlili göstərir ki, istənilən kommersiya bankının depozit bazasının formalaşması mürəkkəb və vaxt aparan proses kimi həm subyektiv, həm də obyektiv çoxsaylı problemlərlə bağlıdır.
Subyektiv məsələlərə aşağıdakılar daxildir:
– Rusiya kommersiya banklarının fəaliyyət miqyası və zəif kapital bazası;
- bankın taktiki-strateji məqsəd və vəzifələrinin diktə etdiyi müştərilərdən, xüsusən də əhalidən vəsaitlərin cəlb edilməsində bank rəhbərliyinin marağının olmaması;
- yuxarı və orta menecmentin qeyri-kafi səviyyəsi və keyfiyyəti;
- əksər Rusiya banklarında depozit siyasətinin aparılması üçün elmi əsaslı konsepsiyanın olmaması;
- depozit prosesinin təşkilində çatışmazlıqlar: bankda müvafiq bölmənin olmaması; aşağı səviyyəəmanət bazarının marketinq tədqiqatının aparılması; təklif edilən depozit xidmətlərinin məhdud çeşidi və s.
Obyektiv amillər arasında aşağıdakıları qeyd etmək olar:
– dövlətin birbaşa və dolayı təsiri və dövlət qurumları kommersiya banklarına;
– makroiqtisadiyyatın təsiri, qlobal maliyyə bazarlarının Rusiya pul bazarının vəziyyətinə təsiri;
– banklararası rəqabət;
- pulun vəziyyəti və maliyyə bazarı Rusiya;
Rusiyada bank əmanətlərinin sığortalanması və qorunması üçün hüquqi mexanizmin olmaması.
Yuxarıda deyilənlərlə əlaqədar olaraq, depozit siyasətinin formalaşdırılması prosesinin bankın faiz siyasəti ilə sıx bağlı olduğunu söyləmək olmaz, çünki depozit faizi resursların cəlb edilməsi sahəsində effektiv vasitədir. Vaxtında dövlət tənzimlənməsi faiz hədləri əmanətin müddətinə uyğun olaraq qanunla müəyyən edilmişdir və indi banklar Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının uçot dərəcəsinə, pul bazarının vəziyyətinə və özlərinə əsaslanaraq müstəqil olaraq rəqabətli faiz dərəcələri təyin edə bilərlər. depozit siyasəti. Müəyyən növ depozit hesabları üzrə gəlirin məbləği əmanətin müddətindən, məbləğindən, hesabın əməliyyat xüsusiyyətlərindən, əlaqədar xidmətlərin həcmindən və xarakterindən asılı olaraq müəyyən edilir və müştərinin əmanətin qoyuluşunun şərtlərinə əməl etməsindən asılıdır. depozit.
Əmanətlər üzrə faizlərin bank tərəfindən ödənilməsi əməliyyat xərclərinin əsas hissəsini təşkil edir. Ona görə də bank bir tərəfdən faiz dərəcəsinin yüksək olmasında maraqlı deyil, digər tərəfdən isə müştərilər üçün cəlbedici olacaq əmanətlər üzrə faiz dərəcəsini elə səviyyədə saxlamağa məcburdur. Xüsusilə iri həcmli və uzun müddətə əmanətləri cəlb etməyə çalışan kommersiya bankları faiz xərclərinin artmasına baxmayaraq, müştərilərinə yüksək faiz dərəcələri təklif edir. Lakin bankların əhalidən vəsait cəlb etməsi qeyri-məhdud deyil.
Kredit təşkilatlarının davamlılığını təmin etmək üçün Rusiya Mərkəzi Bankı məcburi H11 nisbətini təyin etdi - maksimum ölçü iştirak edir nağd depozitlər(əmanətləri) əhalinin. Əhalinin pul əmanətlərinin ümumi məbləğinə və bankın öz vəsaitlərinin (kapitalının) məbləğinə faizlə hesablanır. Bu göstəricinin maksimum icazə verilən dəyəri 100% -dir.
Kommersiya bankının faiz siyasətinin istiqamətlərindən biri bütün resursların və depozit əməliyyatlarının dəyərinin hesablanması və təhlilidir.
Bunun üçün sizə lazımdır:
– depozitlər (depozitlər) üzrə məqbul faiz müəyyən etmək;
– cəlb edilmiş resurslar üzrə faiz dərəcəsinin dinamikasını öyrənmək;
- inflyasiya baxımından resursların real dəyərini hesablamaq;
– bankın xərclərinin ümumi məbləğində cəlb edilmiş resurslar üzrə faiz xərclərinin dəyişməsini təhlil etmək.
Əmanətlər üzrə faiz dərəcələri Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin tələbləri nəzərə alınmaqla müştərilərlə razılaşdırılmaqla kredit təşkilatları tərəfindən müəyyən edilir. Kredit təşkilatı haqqı yoxdur birtərəfli"Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" Federal Qanunda və ya müştəri ilə müqavilədə nəzərdə tutulmuş hallar istisna olmaqla, əmanətlər üzrə faiz dərəcələrini və müştərilərlə bu müqavilələrin şərtlərini dəyişdirmək. Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının faizlərin hesablanması qaydası haqqında Əsasnaməsi əmanət üzrə gəlirin əmanətçiyə ödənilməsini müəyyən edir. pul forması iş gününün əvvəlinə əsas borcun qalığına bank tərəfindən hesablanmış faizlər şəklində. Bankın müştərilərinin hesabları bağlanarkən , hesabın faktiki bağlandığı günə qədər faizlər hesablanır .
Faizlər hesablanarkən faiz dərəcəsi, vəsaitlərin cəlb olunduğu günlərin faktiki sayı nəzərə alınır. Pul vəsaitlərinin yerləşdirilməsi məqsədi ilə bank seçən əmanətçi üçün faizlərin məbləğinin hesablanması proseduru müəyyənedici amil (ceteris paribus) ola bilər. Məsələ burasındadır ki, onu hesablayarkən bəzi banklar ildə dəqiq gün sayına (365 və ya 366), bəziləri isə təqribi rəqəmə (360 gün) əsas verir ki, bu da gəlirin həcminə təsir göstərir.
Faiz aşağıdakı üsullardan biri ilə hesablanır: sadə maraq; mürəkkəb maraq; sabit faiz dərəcəsi ilə; üzən faiz dərəcəsi ilə.
Vəsaitlərin faktiki olaraq depozitdə olduğu vaxtdan asılı olaraq, tədricən artan faiz dərəcəsi də tətbiq edilir. Gəlirlərin hesablanması üçün bu prosedur vəsaitlərin saxlanma müddətinin artırılmasını stimullaşdırır və əmanəti inflyasiyadan qoruyur.
Kommersiya bankının fəaliyyətinin kommersiyalaşdırılması ilə bağlı faiz siyasəti aşağıdakıları etməlidir:
– mənfəət əldə etməyə və ya gələcəkdə onun alınmasına şərait yaratmağa töhfə vermək;
- depozitlər və kredit əməliyyatları üzrə faiz dərəcələrinin dəyərlərini tənzimləmək və onları bank əməliyyatlarının gəlirliliyini təmin edəcək səviyyədə müəyyən etmək;
– depozit əməliyyatları ilə kreditlərin verilməsi əməliyyatları arasında müddətlər və məbləğlər baxımından əlaqəni və ardıcıllığı təmin etmək;
– balansın likvidliyini qorumaq;
- Faiz dərəcəsi riskini minimuma endirmək.
Bu sualın yekununda qeyd etmək lazımdır ki, faiz siyasəti kommersiya bankının depozit siyasətinin formalaşmasının tərkib hissəsidir. Bu, bankın optimal faiz siyasətinin əsaslanmalı olduğu bir sıra prinsiplərə riayət etməkdən ibarətdir. Onların arasında ilk növbədə əmanətlərin saxlanma müddətindən və ölçüsündən asılı olaraq faizlərin diferensiallaşdırılması prinsipini, əmanətlər üzrə faizlərin “sosial” diferensiallaşdırılması prinsipini, bank fəaliyyətinin gəlirliliyinin təmin edilməsi prinsipini qeyd etmək lazımdır. fəaliyyəti və əmanətçilərin əmanətlərinin saxlanması və qorunması prinsipi. Bankın effektiv faiz dərəcəsi və depozit siyasəti formalaşdırarkən bütün bu prinsiplərin birləşməsi tələb olunur.
2 Kommersiya banklarının depozit əməliyyatları: praktiki aspekt
2.1 Rusiya Sberbank ASC-nin xüsusiyyətləri
Bank açıq səhmdar cəmiyyətidir, 1841-ci ildə yaradılıb və o vaxtdan bəri müxtəlif ölkələrdə fəaliyyət göstərir. hüquqi formaları. Bank qeydiyyatdan keçib və var hüquqi ünvan Rusiya Federasiyasının ərazisində. Bankın əsas səhmdarı 31 mart 2013-cü il tarixinə 60,3%-ə sahib olan Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankıdır (“Rusiya Bankı”). adi səhmlər Bankın və ya Bankın buraxılmış bütün səhmlərinin 57,6%-i (31 dekabr 2012: Bankın adi səhmlərinin 60,3%-i və ya Bankın buraxılmış bütün səhmlərinin 57,6%-i).31 mart 2013-cü il tarixindən etibarən Bankın Müşahidə Şurasına Rusiya Bankının sədri rəhbərlik edir. Müşahidə Şurasına Bankın digər səhmdarlarının nümayəndələri də daxildir. Rusiya Bankı sədrinin iki müavini Bankın Müşahidə Şurası sədrinin müavinləridir.
Qrupun əsas fəaliyyəti kommersiya və pərakəndə satışdır Bank əməliyyatları Rusiya Federasiyasının ərazisində. Bank 1991-ci ildən Rusiya Bankı tərəfindən verilmiş ümumi bank lisenziyası əsasında fəaliyyət göstərir.
Sberbank of Russia şəklində yaradılmışdır Səhmdar Cəmiyyəti"RSFSR-də banklar və bank fəaliyyəti haqqında" RSFSR Qanununa uyğun olaraq açıq tip. Bankın səhmdarları 200 mindən çox hüquqi və fiziki şəxsdir.
Rusiya Sberbankı 20 iyun 1991-ci ildə qeydiyyata alınıb Mərkəzi Bank Rusiya Federasiyası. Qeydiyyat nömrəsi - 1481.
Bank hüquqi şəxsdir və filialları ilə tək sistem Rusiya Sberbankı.
Bankın firma (tam rəsmi) adı:
Rusiya Federasiyasının Səhmdar Kommersiya Əmanət Bankı (Açıq Səhmdar Cəmiyyəti).
Bankın qısaldılmış adı:
Rusiya Sberbankı.
Rusiya Sberbank-ın 1 yanvar 2010-cu il tarixinə fəaliyyəti haqqında məlumat:
- kapital - 947,6 milyard rubl;
- mənfəət - 143,7 milyard rubl;
- xalis gəlir- 113,0 milyard rubl;
- məsrəf-gəlir nisbəti (Xərc / Gəlir) - 42,7%;
- kredit portfeli(banklara verilən kreditlər daxil olmaqla) - 5 202,1 milyard rubl, o cümlədən hüquqi şəxslərin kreditləşdirilməsi (banklara verilən kreditlər istisna olmaqla) - 3 828,3 milyard rubl;
- investisiya qiymətli kağızlar- 497,8 milyard rubl;
- fiziki şəxslərin hesablarındakı vəsait qalığı - 2 908,0 milyard rubl;
1 yanvar 2010-cu il tarixinə Sberbank-ın payı:
- bank sisteminin aktivlərində - 24,4%;
- bank sisteminin kapitalında - 24,9%;
- fiziki şəxslərin əmanətləri bazarında - 50,8%;
- hüquqi şəxslərdən vəsaitlərin cəlb edilməsi bazarında - 19,8%;
- pərakəndə kredit bazarında – 31,1%;
- korporativ kreditləşmə bazarında – 29,8%.
Hüquqi şəxslərin vəsaitlərinin qalığı 1836,7 milyard rubl təşkil edir.
Filial şəbəkəsi, vahidlər:
- ərazi bankları - 17;
- şöbələr - 766;
- daxili struktur bölmələri - 19 639.
Sberbank - müasir universal bank daxil olmaqla, özəl kapitalın böyük payı ilə. xarici investorlar. Struktur səhm kapitalı Sberbank onun yüksək investisiya cəlbediciliyinə dəlalət edir.
Bu gün Sberbank ən böyük bank Rusiya Federasiyası, Mərkəzi və Şərqi Avropanın, Rusiya maliyyə bazarının əsas seqmentlərində lider mövqe tutur və kapitallaşma baxımından dünyanın ən böyük banklarından biridir.
Sberbank-ın beynəlxalq reytinqləri bankın ən dinamik və çoxşaxəli inkişaf edən Rusiya banklarından biri kimi qlobal bank birliyində nüfuzunu əks etdirir.
Sberbank unikal filial şəbəkəsinə malikdir.
Rusiya Sberbank-ın törəmə bankları Qazaxıstan və Ukraynada fəaliyyət göstərir.
2.2 Rusiya Sberbank ASC-nin depozit əməliyyatlarının təhlili
Rusiya Sberbank ASC-nin depozit əməliyyatlarının təhlili 2011-2013-cü illər üçün xərcləyəcəyik.Fiziki və hüquqi şəxslərin vəsaitlərinin dinamikasını və strukturunu təhlil edəcəyik.
2011 - 2013-cü illər üçün fiziki və hüquqi şəxslərin vəsaitlərinin dinamikasının və strukturunun təhlili, milyon rubl.
fiziki şəxslər
- cari/tələb hesabları
- müddətli depozitlər
Fərdi şəxslərə görə cəmi
Dövlət və ictimai təşkilatlar
- cari/hesablaşma hesabları
- müddətli depozitlər
Ümumi dövlət vəsaiti və cəmiyyətlər. təşkilatlar
Digər hüquqi şəxslər
- cari/hesablaşma hesabları
- müddətli depozitlər
Cəmi digər hüquqi şəxslərə ödəniləcək
Ümumi qanuni vəsait şəxslər
Fiziki və hüquqi şəxslərə ödəniləcək cəmi
Ən böyük pay ümumi quruluş fiziki şəxslərdən borc götürən vəsaitlər. Eyni zamanda qeyd etmək lazımdır ki, fiziki şəxslərin vəsaitlərinin ümumi strukturda xüsusi çəkisi artmağa meyllidir: 64,11% - 2011-ci ildə; 2012-ci ildə 64,9%, 2013-cü ildə isə 66,52% olub. Ən kiçik pay isə dövlət və ictimai təşkilatların vəsaitlərinin payına düşür. Onların payı azalmağa meyllidir: 4,69% - 2011-ci ildə; 2012-ci ildə 4,58%, 2013-cü ildə 3,17%. Digər hüquqi şəxslərin vəsaitləri 31,2% - 2011-ci ildə; 2012-ci ildə 30,52%, 2013-cü ildə 30,3%. Bu qrup da tənəzzüldədir.
Fiziki şəxslərin vəsaitlərinin ümumi strukturunda ən böyük payı müddətli depozitlər (87,58% - 2011; 87,3% - 2012 və 88,84% - 2013); müvafiq olaraq 12,42%, 12,7% və 11,11%, 2212-də tutur. və 2013.
1) 2011-ci illə müqayisədə 2012-ci ildə fiziki şəxslərin vəsaitləri baxımından aşağıdakı dəyişikliklər baş verdi:
- müddətli əmanətlərin 66,028 milyon rubl və ya 2,49% artması;
- cari/tələb hesablarının artımı 19,103 milyon rubl və ya 5,08%.
2) 2012-ci illə müqayisədə 2013-cü ildə fiziki şəxslərin vəsaitləri baxımından aşağıdakı dəyişikliklər baş verib:
- müddətli əmanətlərin 112,196 milyon rubl və ya 4,13% artması;
- cari/tələb hesablarının 39,692 milyon rubl və ya 1,05% artması.
2012-ci ildə 2011-ci illə müqayisədə 2702 milyon rubl və ya 1,67%, 2013-cü ildə 2012-ci illə müqayisədə çox kəskin azalma olub - 67942 milyon rubl və ya 42,32%. Cari/hesablaşma hesablarında ildən-ilə cüzi artım var.
Ümumilikdə, digər hüquqi şəxslər hesabına azalma aşağıdakıların azalması ilə əlaqədar olmuşdur:
1) cari/hesablaşma hesabları üzrə
- 7901 milyon rubl və ya 0,92% - 2012-ci ildə;
- 12232 milyon rubl və ya 1,44% - 2013-cü ildə;
2) müddətli depozitlər üçün
- 1533 milyon rubl və ya 0,25% - 2012-ci ildə;
- 788 milyon rubl və ya 0,13% - 2013-cü ildə.
Hüquqi şəxslərin 2013-cü il üçün vəsaitləri aydınlıq üçün diaqram şəklində göstəriləcək.
Hüquqi şəxslərin vəsaitlərinin ümumi strukturunda ən böyük payı digər hüquqi şəxslər (87%), dövlət və ictimai təşkilatların isə cəmi 13%-i tutur.
Təhlillər göstərdi ki, ümumilikdə, əvvəlki ilə nisbətən 2012-ci ildə fiziki və hüquqi şəxslərin vəsaitlərində artım, 2013-cü ildə isə azalma müşahidə olunub.
NƏTİCƏ
Beləliklə, yuxarıdakı nəzəri materialdan nəticə çıxararaq deyə bilərik ki, kommersiya bankları üçün depozitlər əsas və eyni zamanda ən ucuz resurs növüdür. Bu elementin payının artırılması resurs bazası faiz xərclərini azaldır, lakin onların yüksək payı bankın likvidliyini zəiflədir.Bankın öz müştərilərindən cəlb etdiyi vəsait cari, depozit və əmanət hesablarına köçürülür. Belə hesablar üzrə qalıqlar ümumiləşdirilərək balansda vahid göstərici kimi verilir. Təhlildə müəyyən məbləğdə vəsaitin nə qədər müddətə cəlb olunduğunu bilmək üçün cəlb edilmiş depozit vəsaitləri ödəmə müddətinə görə qruplaşdırılır. Tələbsiz əmanətlərin payının artırılması bankın faiz xərclərini azaldır və daha yüksək faiz gəlirləri əldə etməyə imkan verir. Bununla belə, bu töhfələrin ən gözlənilməz olduğunu nəzərə almaq lazımdır maliyyə aləti, buna görə də onların resurs bazasında yüksək payı bankın likvidliyini zəiflədə bilər. Müddətli əmanətlər cəlb edilmiş resursların ən sabit hissəsi hesab olunur. Resurs bazasında müddətli əmanətlərin xüsusi çəkisinin artması bankın sabitliyinə kömək edir, imkan verir effektiv idarəetmə bankın likvidliyi və ödəmə qabiliyyəti.
Rusiya Sberbank ASC-nin depozit əməliyyatlarının təhlili əsasında aşağıdakı nəticələrə gəlmək olar.
Ümumiyyətlə, 2012-ci ildə fiziki və hüquqi şəxslərin vəsaitləri 2011-ci illə müqayisədə 73467 milyon rubl və ya 1,56% artıb; 2013-cü ildə 2012-ci ilə nisbətən azalma var - 8064 milyon rubl və ya 0,17%.
2011-ci illə müqayisədə 2012-ci ildə aşağıdakı dəyişikliklər baş verdi:
- fiziki şəxslərin vəsaitləri 85,131 milyon rubl və ya 2,81% artdı;
- Dövlət və ictimai təşkilatların vəsaitləri 2230 milyon rubl və ya 1,01% azalıb;
- digər hüquqi şəxslərin vəsaitləri 9434 milyon rubl və ya 0,64% azalıb.
Belə ki, fiziki şəxslərin vəsaitlərinin artması hüquqi şəxslərin vəsaitlərinin azalmasına mane olub. Ona görə də ümumilikdə il ərzində artım var.
2012-ci illə müqayisədə 2013-cü ildə aşağıdakı dəyişikliklər baş verdi:
- fiziki şəxslərin vəsaitləri 72,504 milyon rubl və ya 2,33% artdı;
- dövlət və ictimai təşkilatların vəsaitləri 67,548 milyon rubl və ya 30,78% azalıb;
- digər hüquqi şəxslərin vəsaitləri 13 020 milyon rubl və ya 0,89% azalıb.
Hüquqi şəxslərin vəsaitlərinin məcmu azalması (80568 milyon rubl və ya 4,79%) fiziki şəxslərin vəsaitlərinin artımından (72504 milyon rubl və ya 2,33%) daha çox oldu ki, bu da ümumilikdə vəsaitlərin azalmasına səbəb oldu. cəmi fiziki və hüquqi şəxslər.
Vəsaitlərin ümumi strukturunda ən böyük payı fiziki şəxslərin vəsaitləri tutur. Fiziki şəxslərin vəsaitlərinin ümumi strukturda xüsusi çəkisi artmağa meyllidir: 64,11% - 2011-ci ildə; 2012-ci ildə 64,9%, 2013-cü ildə isə 66,52% olub. Ən kiçik pay isə dövlət və ictimai təşkilatların vəsaitlərinin payına düşür. Onların payı azalmağa meyllidir: 4,69% - 2011-ci ildə; 2012-ci ildə 4,58%, 2013-cü ildə 3,17%. Digər hüquqi şəxslərin vəsaitləri 31,2% - 2011-ci ildə; 2012-ci ildə 30,52%, 2013-cü ildə 30,3%. Bu qrup da tənəzzüldədir.
Öyrənmək nəzəri əsaslar depozit siyasəti və Rusiya Sberbankının əmanətlərində vəsaitlərin cəlb edilməsi sahəsində mövcud vəziyyətin qiymətləndirilməsi Bank üçün depozit siyasətinin təkmilləşdirilməsi üçün bir sıra təkliflər və tövsiyələr hazırlamağa imkan verdi.
Beləliklə, depozit bazasının gücləndirilməsi və resurs potensialının genişləndirilməsi məqsədilə banka aşağıdakılar təklif olunur:
1) Siyahını genişləndirin mövcud töhfələr, müxtəlif gəlir səviyyələri olan əhalinin müxtəlif təbəqələrinə diqqət yetirir.
2) Əmanət sertifikatlarının verilməsini genişləndirmək.
3) Əhali tərəfindən müddətli əmanətlərin gözlənilmədən çıxarılmasının mənfi təsirini minimuma endirmək üçün tədbirlər görmək.
4) İnflyasiya itkilərini kompensasiya etmək üçün yerləşdirilmiş əmanətlər üzrə faizləri əvvəlcədən ödəmək.
5) Daxil edin yeni xidmət müştərilər üçün - telemarketinq xidməti.
6) Bankın reklam fəaliyyətini aktivləşdirmək.
BİBLİOQRAFİYA
1 Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi 21.10.97-ci il tarixli. 1 və 2 hissələr. M .: Hüquq ədəbiyyatı, 1994.2 Rusiya Federasiyasının "Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" Federal Qanunu, 2 dekabr 1990-cı il tarixli, 395-I nömrəli dəyişikliklərlə. 03/21/2002-ci il tarixli.
3 Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının "Bankların əmanət və əmanət sertifikatları haqqında" 10 fevral 1992-ci il tarixli № 14-3-20 məktubu, dəyişikliklərlə. Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının məktubları 12/18/92 N 23, 06/24/93 N 40, Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının 08/31/98 tarixli N 333-U, 11/2009-cu il tarixli təlimatları. 29/2000 N 857-U // İstinad və hüquq sistemi (SPS) "Referent".
4 Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının 06/26/98 tarixli 39-P nömrəli "Vəsaitlərin cəlb edilməsi və yerləşdirilməsi ilə bağlı əməliyyatlar üzrə faizlərin hesablanması və bu əməliyyatların mühasibat hesablarında əks etdirilməsi qaydası haqqında" Əsasnaməsi.
5 Rusiya Mərkəzi Bankının "Bank əmanətçilərinin maraqlarının müdafiəsi üzrə əlavə tədbirlər haqqında" 27 mart 1998-ci il tarixli № 192-U Sərəncamı, dəyişikliklərlə. Rusiya Mərkəzi Bankının 02.07.98-ci il tarixli 274-U saylı, 11.26.99-cu il tarixli 687-U saylı, 12.29.00-ci il tarixli 891-U nömrəli təlimatları // İstinad və Hüquq Sistemi (SPS) "Referent".
6 Avdeeva VD Əziz mərhələyə çatıldı // Finansovye İzvestiya. - 2003. - No 9. – S. 4.
7 Balabanova I. T. Banklar və bankçılıq. - Sankt-Peterburq: Peter, 2001. - 345 s.: ill.
8 Bank işi: Dərslik. Ed. Kolesnikova V.I. - M .: Maliyyə və statistika, 1999. - 536 s.: xəstə.
9 Buklemishev O. L. “Corab” yenilməz və ya depozit siyasətinin qəribəlikləridir // İnternet resursu
10 Jukov E. F. Banklar və bank əməliyyatları. - Sankt-Peterburq: Peter, 2001. - 234 s.: ill.
11 Lavrushin OI Banking: Dərslik. - M.: Maliyyə və statistika, 2003. - 672 s.: ill.
12 Lepetikov D. O. Xalq arasında gəzmək // Ekspert. - 2002. - No 11. - S. 43.
13 Matovnikov M. Yu. Faiz dərəcəsinin azaldılması - risklər və imkanlar // Bank işi. - 2013. - No 10. – S. 49-55.
14 Murychev A. N. Bank sektoru yeni inkişaf modeli ərəfəsində // İnternet resursu
15 Rusiya Sberbankı bu gün // Pul və kredit. - 2013. - No 7. - S. 12-19.
"Rusiya Sberbank ASC-nin depozit siyasəti" əsərinin bir hissəsi burada nəzərdən keçirmək üçün dərc edilmişdir. Bu iş İnternetdəki açıq mənbələrdə tapılır. Və bu o deməkdir ki, əgər siz onu qorumağa çalışsanız, o zaman o, Rusiya universitetlərinin plagiat testindən 100% keçməyəcək və müəlliminiz bunu qəbul etməyəcək!
Şəxsi müştərilərdən vəsaitlərin cəlb edilməsi və onların təhlükəsizliyinin təmin edilməsi Rusiya Sberbank PJSC-nin əsas fəaliyyəti olaraq müddətli depozitlərə, tələb olunan depozitlərə, o cümlədən bank kartlarına, əmanət sertifikatlarına, veksellərə və qiymətli metallarda hesablara vəsait cəlb edir. 2015-ci ildə fiziki şəxslərin cəlb edilmiş vəsaitlərinin, o cümlədən müddətli depozitlər, tələb olunan hesablar və bank kartları, o cümlədən qiymətli metallarda olan vəsaitlərin həcmi 2,2 trln. sürtmək. 2016-cı il yanvarın 1-nə isə 10,3 trilyon rublu keçib. (Cədvəl 2).
cədvəl 2
Fiziki şəxslərin vəsaitlərinin strukturu PJSC "Sberbank of Russia"
Hesabat ilinin sonuna artım tempi (27,2%) fiziki şəxslərin vəsaitlərinin əvvəlki ilin sonundakı artım tempini (4,9%) üstələmişdir. Əsas artım müddətli rubl əmanətləri hesabına baş verib. Xarici valyutada əmanətlərin həcmi də dollar ifadəsində artıb. Depozitlərin bəziləri uzaq kanallarda açıqdır.
2015-ci il ərzində depozit faizlərinin aşağı düşməsi istiqamətində ümumi bazar tendensiyası və mövcud dinamika nəzərə alınmaqla əsas dərəcəsi Rusiya Bankı, Sberbank, fiziki şəxslərin əmanət sertifikatları da daxil olmaqla rubl və xarici valyutada depozitlər üzrə faiz dərəcələrini altı dəfə aşağı saldı. Rubl məhsulları üçün promosyonlar, tariflərin rəqabətli səviyyədə saxlanılması valyuta depozitləri, eləcə də varlı müştərilər üçün yeni əmanətlər PJSC Sberbank of Russia-ya rubldakı müddətli əmanətlərdə bazar payını saxlamağa və xarici valyuta depozitlərindəki payını əhəmiyyətli dərəcədə artırmağa imkan verdi (Cədvəl 3).
Cədvəl 3
Rusiya Sberbank PJSC-nin payı Rusiya bazarı fiziki şəxslərin əmanətləri
1 yanvar 2016-cı il tarixinə 170 000-dən çox müştəri Sberbank Premier xidmət paketi üçün qeydiyyatdan keçib və 22 000-dən çox VIP müştəri Sberbank First xidmət paketindən istifadə edir.
Bu paketlərin bir hissəsi olaraq müştərilər mükafat alırlar debet kartlarıözləri və yaxınları üçün dünyanın ən böyük hava limanlarının biznes salonlarına daxil olmaq üçün PriorityPass kartları güzəştli valyuta məzənnələrindən və qiymətli metallardan yararlanmaq imkanı, həmçinin istifadə haqqına endirim əldə edir. seyf qutuları. Hər bir paket üçün faiz dərəcəsi artırılmış xüsusi əmanət xətti, həmçinin daha yüksək dərəcələrəmanət hesabları üzrə.
PJSC Sberbank of Russia, işini sosial seqmentlə ayırır. Pensiyaçıların əmanətlərinin üçüncü şəxslərin müdaxilələrindən qorunması baxımından onların mənafelərinin müdafiəsi səviyyəsi artırılıb. Pensiyaçıların və əlillərin əmanətlərini üçüncü şəxslərin fırıldaq əməllərindən qorumaq üçün idarələrin əməkdaşları üçün yaddaş kitabçası hazırlanıb. İndi filial işçiləri sadə addımlarla fırıldaqçıları dayandıra, onların etibarlılıqlarından istifadə etmələrinin qarşısını ala və müştəriləri aldadaraq saxta əməliyyatlar apara bilərlər. məxaric əməliyyatları hesablarla. Pensiyaların bank hesablarına daxil olmasının sadələşdirilmiş qeydiyyatı: hesab açılarkən pensiyaların çatdırılması üçün ərizə avtomatik olaraq çap olunur ki, bu da müştərilərin 15 dəqiqə vaxtını azad edir və detalların əl ilə doldurulmasını aradan qaldırır. Pensiyaçıların pensiyaların uzaqdan çatdırılması üçün sənədləri tərtib etmələri üçün işlər aparılır Şəxsi sahə Vahid Dövlət Xidmətləri Portalında.
PJSC Sberbank of Russia müxtəlif proqramlar təqdim edir depozitlər. Buna görə də Rusiyanın hər bir vətəndaşı ən çox faydalana bilər rahat proqram:
"Töhfənizi yadda saxlayın";
"əmanət sertifikatı";
· "təcili";
· “Pensiya yaşına çatmış şəxslər üçün depozit töhfəsi”.
Böyük bank qurumu əmanətçilər üçün təxminən 13 variant və şərtlərdən ibarət orijinal proqram hazırlayıb. Bundan əlavə, onlardan 8-i aylıq doldurulur və 4 proqram yığılan vəsaitlərin qismən çıxarılmasını təklif edə bilər. Əmanətlərin əsas sayı faizlərin kapitallaşdırılmasını həyata keçirməyə imkan verir. Nəticədə depozitlər üzrə ödənişlər:
İllik vəsaitin təxminən 2%-i avro ilə;
10% milli valyutada;
dollarla 3%.
Pensiya yaşı olan insanlar ən çox "Yükləmə" və "Saxla" əmanətlərindən istifadə edirlər. Bu əmanətlərin şərtləri demək olar ki, digər kateqoriyalardan olan insanların əmanətləri ilə eynidir. Yeganə fərq əmanət dərəcəsidir. Bu, vəsaitlərin etibarlılıq müddətindən asılıdır. Öz kapitalınızı artırmaq üçün onlayn depozitdən istifadə edə bilərsiniz.
“Pensiya Plus” əmanət proqramı pensiyaçılar arasında çox populyardır. Bu əmanətin şərtlərinə görə, mənfəət pensiyaya müəyyən əlavə şəklində hesablanır. Bundan əlavə, imkanı var əlavə töhfə və hesablanmış faizlərin qismən çıxarılması. Bu əmanət üzrə ümumi faiz dərəcəsi illik 3,72% təşkil edir.
“Xoşbəxt Faiz” vətəndaşlar üçün yeni töhfədir. Bu əmanətin ümumi dərəcəsi bir neçə amildən asılıdır:
İqtisadi vəziyyət dövlətdə;
inflyasiya nisbəti;
Bank resurslarının ümumi məbləği;
Biznes fəaliyyəti.
Depozit proqramlarının bank təklifləri sadalanan meyarlardan asılıdır. Bundan əlavə, bu amillərin əksəriyyəti Rusiya Mərkəzi Bankının əsas mövqeyinə yönəlib.
Sberbank müntəzəm olaraq depozitlər sahəsində müxtəlif modernləşdirmələr həyata keçirir. Maliyyə resurslarının toplanması və qənaəti üçün yeni proqramlar var. Rusiyadakı böhrana baxmayaraq, əmanətçilər öz əmanət fondlarını təklif olunan bank proqramları əsasında idarə edirlər. Əmanət depozitləri kömək edəcək:
Aylıq faiz gəlirlərini geri götürmək;
Ən çox qazanc əldə edin;
Vəsaitləri yerləşdirmək və doldurmaq;
Ən çox istifadə edin gəlirli proqramlar 3 aydan 6 aya qədər müddətə;
Zəruri hallarda vəsaiti çıxarın.
Sberbank of Russia PJSC Rusiya Federasiyasının hər bir vətəndaşına çevik nağd pul depozitləri sistemini təklif edir. Hər bir şəxs yığılan vəsaitin saxlanma müddətini seçə bilər. Məsələn, “Davam et” müddətli əmanəti 3 aydan sonra verilir. Bu töhfə bir neçə il (3 il) üçün etibarlıdır.
Sberbank of Russia PJSC optimal əmanət dərəcələri ilə müxtəlif depozit proqramları təklif edir. Yeni töhfə"gəlirli mövsüm" 11,7% -ə qədər yaxşı gəlirə zəmanət verir. Depozit hesabı açmaq üçün ən kiçik məbləğ ən azı 1 milyon rubl təşkil edir. “Qənaət et” əmanəti xarici və yerli valyutada əmanət qoymaq üçün əla imkan yaradır. 110 avro və dollardan ən kiçik investisiya, 1100 rubl. Rubl əmanəti 6,32% -9%, avroda isə 0,15% və 1,9%, dollarda 0,25% və 1,8% təşkil edir.
“İdarə et” əmanəti yığılmış vəsaitlərin müntəzəm olaraq depozitə qoyulması və qismən çıxarılması imkanı verir. Depozit qoymaq üçün ilkin məbləğ 31.000 rubl və 1050 dollar və avrodur. Ümumi məzənnə rublla 5,77%-dən 7,34%-ə, avroda 0,3% və 1,6%, ABŞ valyutası ilə 0,7%-2,64% təşkil edir. Ümumi tariflər haqqında bank depozitləriçox yüksək deyil. Bununla belə, müştərilər çoxalda bilər kapital və maliyyə qənaətinin təhlükəsizliyindən narahat olmayın. Müntəzəm olaraq əmanət etmək istəyən insanlar üçün "Yükləmə" depozit proqramı nağd pul qənaəti. Depozit qoymaq üçün ən kiçik məbləğ 100 avro və dollar, 1100 rubl təşkil edir. Rubl əmanəti üzrə ümumi dərəcələr təxminən 6,85% -8%, dollar 0,8% -2,72%, avro 0,53-1,8% təşkil edir.
“Çox valyutalı” depozit bir neçə valyutada verilir. Hesabı doldurmaq üçün ən kiçik məbləğ 110 dollar və ya avro və 1100 rubl təşkil edir. Dəyişiklikdən gəlir əldə etmək imkanı da var məzənnə. Milli valyuta üzrə depozit faizləri 0,015%-6,7%, dollar 0,01%-2,7%, avro 0,01%-1,6% təşkil edib.
"Beynəlxalq" töhfə çoxlu istifadə imkanını təmin edir xarici valyutalar. Nəticə olaraq, bank müştərisi məzənnə dəyişikliyindən əlavə olaraq qazana bilər. Depozit proqramları üzrə ümumi dərəcələr bunlardır: 0,1% -2,7% frank, 0,3% -2,7% yen, 0,7% -4,5% funt sterlinq.
Proqramlar: "Saxla", "Davam et", "İdarə et" PJSC "Sberbank of Russia"-nın rəsmi saytında təqdim olunur. Bundan əlavə, bank təşkilatı onlayn depozit açmaq üçün ərizə təqdim edir. Hesabın doldurulması şərtləri digər əmanətlərlə eynidir. Bununla belə, faiz dərəcələri bir qədər fərqlidir:
“Onlayn qənaət” milli valyutada 6,45%-9,47%, avroda 0,25%-2,14%, dollarla 0,45%-3%;
"Onlayn doldurun" rubl üçün 7% -8,8%, avro üçün 0,6% -2%, ABŞ valyutası üçün 1,01% -3%;
“Onlayn idarə et” rublla 6,2%-7,6%, avro ilə 0,57%-1,8%, dollarla 1%-2,9%. Bu məlumata görə, hər bir şəxs öz üstünlük verdiyi depozit variantını seçə bilər. Vəsait 3 bank hesabından hər hansı birinə yatırıla bilər.
Rusiya vətəndaşları sərmayə qoya bilər maddi resurslar, həm yerli, həm də xarici valyutada, öz üstünlükləri əsasında. Amerika dolları və ya funt sterlinq, avro, yen.
Bank faizləri ilkin depozit və depozit hesabından asılıdır. Dollar və avro ilə doldurma proqramları bütün depozit hesabları üçün mövcuddur.
Daha ətraflı təhlil üçün depozit hesablarını araşdırmaq lazımdır:
« İliniz mübarək»;
"Yadda saxla";
"Doldurmaq".
Milli valyutada ən sərfəli əmanət proqramını təklif edir: “Uğurlu Faiz” və “ Əmanət sertifikatı". Bu proqramlar hər bir əmanətçi üçün yüksək tariflər təklif edir.