Kiçik biznesin kreditləşdirilməsinin formaları və növləri. Orta və kiçik biznesin kreditləşdirilməsi. KOBİ Kredit Proqramı

2009-cu ildə kiçik və orta biznesə verilən kreditlərin həcmi (min rubl)

2008-ci ildə kiçik və orta biznesə verilən kreditlərin həcmi (min rubl)

Dəyişiklik (%)

2009-cu ildə verilmiş kreditlərin sayı (əd.)

2008-ci ildə verilmiş kreditlərin sayı (əd.)

Dəyişiklik (%)

Sberbank

Rosselxozbank

yenidən doğulma

Promsvyazbank

Mərkəz-İnvestisiya

Uniastrum Bankı

Investtorgbank

Bilik bazasında yaxşı işinizi göndərin sadədir. Aşağıdakı formadan istifadə edin

Tədris və işlərində bilik bazasından istifadə edən tələbələr, aspirantlar, gənc alimlər Sizə çox minnətdar olacaqlar.

http://www.allbest.ru/ ünvanında yerləşir

Giriş

Rusiyanın bazar iqtisadiyyatına keçidi, onun fəaliyyətinin səmərəliliyinin artırılması, lazımi infrastrukturun yaradılması kredit münasibətlərinin istifadəsi və daha da inkişafı olmadan təmin edilə bilməz.

Kredit əməliyyatları bank işində ən gəlirli maddədir. Bu mənbəyə görə xalis mənfəətin əsas hissəsi çıxılır ehtiyat fondları və bankın səhmdarlarına dividendlər ödəyəcək. Banklar müxtəlif hüquqi və fiziki şəxslərə öz, borc və borc vəsaitləri hesabına kredit verirlər.

Kredit məhsuldar qüvvələrin inkişafını stimullaşdırır, elmi-texniki tərəqqinin nailiyyətləri əsasında təkrar istehsalı genişləndirmək üçün kapital mənbələrinin formalaşmasını sürətləndirir. Kredit dəstəyi olmadan təsərrüfatların, müəssisələrin sürətli və sivil inkişafını, daxili və xarici iqtisadi məkanda digər sahibkarlıq fəaliyyəti növlərinin tətbiqini təmin etmək mümkün deyil.

Kredit fəaliyyəti bank anlayışını təşkil edən ən mühüm xüsusiyyətlərdən biridir. Təşkilat səviyyəsi kredit prosesi- bəlkə də bankın işinin və idarəetmə keyfiyyətinin ən yaxşı göstəricisidir.

Kiçik və orta biznes Rusiya iqtisadiyyatının ən aktiv və dinamik inkişaf edən subyektlərindən biridir. Kiçik biznesin kreditləşdirilməsi perspektivləri onun inkişaf dinamikası ilə müəyyən edilir. Kiçik və orta müəssisələrin sayı ildən-ilə artır.

Müstəqil ekspertlərin sorğularına əsasən, kiçik və orta biznesin hər ikinci nümayəndəsi hesab edir ki, onların əlavə maliyyələşdirməyə ehtiyacı var ki, bu da ən rahat şəkildə kreditləşmə yolu ilə əldə edilir. Kiçik və orta sahibkarlığın inkişafının və böyüməsinin iqtisadiyyat üçün əhəmiyyətini dərk etməklə yanaşı, onların potensialını yüksək qiymətləndirərək kiçik və orta biznesin kreditləşdirilməsi bir çox banklar üçün prioritet istiqamətlərdən biridir. Bu, seçilmiş mövzunun aktuallığının səbəbidir.

Tədqiqatın məqsədi Rusiyada kiçik və orta biznesin kreditləşdirilməsi mexanizmini öyrənməkdir.

Bu məqsəd aşağıdakı vəzifələrin həllini nəzərdə tutur:

KOM-ların kreditləşdirilməsinin növlərini və formalarını nəzərdən keçirmək;

Rusiyada kiçik və orta sahibkarlığın kreditləşməsinin statistik təhlilini aparmaq;

Rusiyada kiçik və orta biznesin maliyyələşdirilməsi ilə tanış olun;

Aparıcı qısa təsviri"Rus-Bank" ASC-nin fəaliyyəti;

Bankın KOS sahəsində kredit fəaliyyətini təhlil etmək;

Borcalanın kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi metodologiyasını öyrənmək;

Biznes krediti problemlərini vurğulamaq;

düşünün hökumət tədbirləri KOM-ların kredit bazarının stimullaşdırılması;

Kiçik və orta biznes üçün maliyyə dəstəyi haqqında məlumat əldə edin.

Tədqiqatın mövzusu Rusiyada kiçik və orta biznesin kreditləşdirilməsidir.

Tədqiqatın obyekti ASC Rus-Bank-ın kiçik və orta biznesin kreditləşdirilməsi metodologiyasıdır.

Yekun ixtisas işini yerinə yetirərkən, "Rus-Bank" ASC-nin kiçik və orta sahibkarlıq subyektlərinə kreditlərin verilməsi prosedurunun təhlili metodundan istifadə edilmiş, məlumatlar istifadə edilmişdir. illik hesabatlar 20075-2009

İşin mürəkkəbliyi mövcud qanunvericiliyə, əsasnaməyə əsaslanır. Yekun ixtisas işini yazarkən, Rusiya Federasiyasının Federal Qanunları və Rusiya Federasiyası Hökumətinin qərarları, Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının və Rusiya Bankı ASC-nin tədqiq olunan problemə dair təlimatları, məktubları, qaydaları və göstərişləri. istifadə olunurdu.

Bunun əsası tezis tədqiqatın ümumi elmi üsullarıdır: dialektik, sistemli, monoqrafik, dinamika silsiləsi təhlili, nisbi qiymətlərin hesablanması.

kredit verən biznes borcalanın kredit qabiliyyəti

1. Nəzəri əsas kiçik vəro orta biznesiləRusiya Federasiyası

1.1 KOS kreditləşməsinin növləri və formaları

Kredit dedikdə, borc verən tərəfindən müvafiq müqavilə əsasında vəsaitlərin (kapitalın dövriyyəsi prosesində buraxılan) borcalana ödənişli əsaslarla və geri ödəmə əsasında verilməsi ilə bağlı münasibətlər başa düşülməlidir. əlavə əldə etmək üçün iqtisadi təsir.

Bankın müəssisə ilə kredit münasibətləri müqavilə ilə rəsmiləşdirilir. Kredit münasibətlərinin subyektləri (mülkiyyət növündən asılı olmayaraq) olan müəssisələr ola bilər hüquqi şəxslər, bir tərəfdən və kommersiya bankları, başqası ilə. Belə bir müqavilənin bağlanmasının vacib şərti banka sənədin təqdim edilməsidir vergi orqanı onun bu bankdan kredit almaq istəyi barədə müəssisədən çıxarışının olduğunu.

Bir qayda olaraq, müəssisə cari hesabının açıldığı bankın verdiyi kreditdən istifadə edir. Amma onun başqa bankdan kredit almaq hüququ var: müqavilə kredit münasibətlərinə keçid idi mühüm amildir iqtisadi əlaqələrin demokratikləşməsi, maksimum dərəcədə istifadə edilməsinə imkan verdi iqtisadi üsullar bankla müəssisə arasında münasibətlərdə onların hüquq və mənafeləri nəzərə alınmaqla.

Bununla belə, kredit müqaviləsinin əhatə dairəsi məhduddur. Mülki Məcəllənin 819-cu maddəsinin 2-ci hissəsinin 1-ci bəndinə əsasən, ilk növbədə, yalnız banklar və s. kredit təşkilatları ikincisi, kredit müqaviləsi yalnız sırf müəyyən edilə bilər pul öhdəliyi. Tərkibində puldan başqa şeylərin borc verilməsi öhdəliyi olan müqavilələr üçün əmtəə kreditinə dair öz xüsusiyyətlərinə, o cümlədən xüsusi əhatə dairəsinə malik olan xüsusi qaydalar tətbiq edilir.

Kredit müqaviləsi üzrə pul borcalan tərəfindən alındıqdan sonra o, aldığı məbləği qaytarmağa və ona faiz ödəməyə borcludur. Belə öhdəliklərin icrası qaydası, müddəti və digər şərtləri kredit qaydaları ilə tənzimlənir.

Bazar münasibətlərinin inkişafı bankların və müəssisələrin kreditləşmə obyektlərinin müəyyən edilməsində hüquqlarını əhəmiyyətli dərəcədə dəyişdirmişdir: hazırda onlar müəssisənin istənilən tələbatı ola bilər. Kredit münasibətlərində dövlətə tabe olan mövcud olanlar bank sistemi məhdudiyyətlər. Kreditin səmərəliliyi ilə yanaşı həm müəssisənin, həm də bankın maddi marağı diqqət mərkəzindədir.

Buna baxmayaraq, bank krediti müəssisələrin itkilərdən yaranan maliyyə ehtiyacları ödənilməməlidir: bazarı olmayan istehsal olunmuş məhsullar, inventarların istifadə olunmamış qalıqları. Təəssüflər olsun ki, iqtisadiyyatda mövcud olan şəraitdə bir çox kommersiya bankları öz fəaliyyətlərini əsasən vasitəçilik fəaliyyəti üçün qısamüddətli kreditlərlə məhdudlaşdırırlar. Bu, kredit resurslarından istehsal maraqları naminə səmərəli istifadəyə və pul dövriyyəsinin güclənməsinə kömək etmir.

Beləliklə, bank kreditləşməsi sistemi dedikdə kredit prosesinin təşkilini və kreditləşmə prinsiplərinə uyğun olaraq tənzimlənməsini müəyyən edən elementlər məcmusu başa düşülür. Tərkib elementləri kimi ona daxildir:

· kreditləşdirilən əməliyyatda borcalanların öz vəsaitlərinin iştirak qaydası və dərəcəsi;

· xüsusi təyinatlı kredit;

kreditləşmə üsulları;

kredit hesablarının formaları;

· kredit borcunun tənzimlənməsi üsulları;

· Kredit vəsaitlərinin məqsədyönlü və səmərəli istifadəsinə və onların vaxtında qaytarılmasına nəzarətin formaları və qaydası.

Şəraitdə bazar iqtisadiyyatı kredit aşağıdakı funksiyaları yerinə yetirir:

a) müvəqqəti sərbəst toplanması Pul;

b) vəsaitlərin sonradan qaytarılması şərtləri ilə yenidən bölüşdürülməsi;

c) tədavül kredit alətlərinin yaradılması (əskinaslar və xəzinə nişanları) və kredit əməliyyatları;

d) ümumi pul dövriyyəsinin həcminin tənzimlənməsi.

Kredit belədir iqtisadi əlaqələr müvəqqəti istifadə üçün verilmiş borcun dəyəri ilə bağlı borc verənlə borcalan arasında yaranan.

Kredit resursu kimi pul satış obyektidir, onun öz qiyməti - bank (kredit) faizi vardır. Faiz borc verənin borcalandan "mallara" görə aldığı müəyyən məbləğdə pul kimi çıxış edir - bu halda müvəqqəti borc verilmiş puldan istifadə üçün. Daha doğrusu, hətta istifadə üçün deyil, istifadə hüququ üçün: əgər kredit sadəcə borcalanın üzərinə düşürsə, bu, sonuncunu onun haqqını ödəmək zərurətindən azad etmir. Sözün ciddi mənasında götürülmüş kreditə görə təkcə faizlər ödənilməli deyil - əsas borcun məbləğini ödəmək lazımdır və əlavə olaraq, tez-tez komissiya və cərimələr ödəməli olursunuz. Bununla belə, kreditin qiyməti hesab edilən borc vəsaitlərindən istifadə hüququ üçün qiymət və ya ödəniş kimi bank (kredit) faizidir. Faizlərin ödənilməsi mənbəyi borc alanın borc vəsaitlərindən istifadə nəticəsində əldə etdiyi mənfəətin (gəlirinin) bir hissəsidir.

Maliyyə-təsərrüfat fəaliyyəti prosesində olan demək olar ki, bütün müəssisələr borc vəsaitlərindən bu və ya digər formada istifadə edirlər. Müəssisə və təşkilatların borc kapitalını cəlb etmək üçün müxtəlif imkanları var: banklardan kreditlər (və ya digər kredit təşkilatları lisenziyalı), digər müəssisə və təşkilatlardan alınan kreditlər, o cümlədən veksel şəklində, istiqrazların yerləşdirilməsi (buraxılması) və ya digər borc öhdəlikləri.

Artıq ölkənin demək olar ki, bütün kommersiya bankları hər ayın müəyyən günündə faiz hesablayırlar. Kredit müqaviləsi bağlayarkən, borcalan tərəfindən kreditin mümkün vaxtından əvvəl ödənilməsi şərti nəzərdə tutulmalıdır, çünki bəzi banklar kreditin vaxtından əvvəl qaytarılmasını əldə etdiyi faiz məbləğinin azalması nəticəsində mənfəət itkisi hesab edirlər. kreditin istifadə edildiyi müddətdə bank. Bəzi hallarda banklar kreditdən istifadə üçün artan faiz təyin edirlər erkən ödəmə borc.

Sözün əsl mənasında, son bir neçə ay ərzində bank sektorunda kiçik və orta biznesin kreditləşdirilməsində dönüş yaranıb. Kiçik biznes və fərdi sahibkarların kreditləşdirilməsi bazarına getdikcə daha çox banklar daxil olur və ilkin olaraq belə kreditlər verən banklar kreditləşdirmə şərtlərini yaxşılaşdırır və yaxşılaşdırır, onu daha əlçatan və cəlbedici edir. Banklar nəhayət ki, ən perspektivli və gəlirli seqmentin kiçik biznes olduğunu başa düşdülər və onunla fəal işləməyə başladılar. Və bu seqmentin təhlükəsizliyi, ekspertlərin fikrincə, hazırda cəmi 40% təşkil edir.

Hər bir bank kiçik və orta biznes üçün “xüsusi” kredit proqramlarını təklif edir, onları fərqli adlandırır, lakin bu cür kreditlərin növlərini ümumiləşdirmək olar.

Biznes başlamaq üçün kredit. Yalnız bir neçə bank belə riskə gedir: biznes qurmaq üçün kredit vermək. Bank riskini kredit üzrə artan faiz dərəcəsi, qısaldılmış kredit müddəti ilə kompensasiya edir və fiziki şəxslərin zəmanəti ilə sığortalanır.

Fərdi sahibkarlara kreditlər. Banklar üçün fərdi sahibkarların etibarlılığını və ödəmə qabiliyyətini qiymətləndirmək olduqca çətindir. Ona görə də belə kreditlər banklar üçün də risklidir. Qəbul edən fərd istehlak krediti, sabit var aylıq gəlir onun vasitəsilə kredit qaytarılır. Fərdi sahibkar kredit hesabına gəlirini artırmağı və gələcək gəliri hesabına krediti ödəməyi planlaşdırır. Çox vaxt fərdi sahibkarlar bankı kredit üçün girovla təmin edə bilmirlər. Buna görə demək olar ki, həmişə ilkin şərt borc vermək həyat yoldaşının (arvadının) zəmanətidir fərdi sahibkar və onların kreditə razılığı.

Biznesin inkişafı krediti. Biznesin inkişafı krediti dövriyyə kapitalının artırılması üçün verilən kreditdir. Ən sadə maliyyələşdirmə növü olduğu üçün ən çox yayılmış kredit növlərindən biridir. Adətən depozit tələb olunmur. Maraq dərəcəsi kreditin şərtlərindən və kreditin ölçüsündən asılıdır. Kredit limiti adətən şirkətin cari dövriyyəsi (aylıq və ya illik gəlir) ilə bağlı müəyyən edilir.

Əsas vəsaitlərin alınması üçün kredit. Bu alış krediti ola bilər. Nəqliyyat vasitəsi, xüsusi avadanlıqlar, əsas vəsaitlər və daşınmaz əmlak. Girov kimi dövriyyədə olan mallar, avadanlıqlar, mövcud nəqliyyat vasitələri, xüsusi avadanlıqlar, daşınmaz əmlak çıxış edir. Girov həm də əldə edilmiş əmlak ola bilər kredit vəsaitləri. Belə kreditlər adətən uzun müddətə verilir böyük məbləğlər. Müvafiq olaraq, borc alanlar üçün tələblər daha sərtdir.

kommersiya ipotekası. Kommersiya ipoteka krediti kiçik və orta sahibkarlıq subyektləri əldə etmək məqsədi ilə verilir. qeyri-yaşayış obyekti onun girovu altında. Kommersiya ipotekası digər kreditlərə nisbətən daha uzun, lakin daha qısa müddətə malikdir ipoteka kreditləri fiziki şəxslər üçün. Və faiz dərəcələri yaşayış daşınmaz əmlaka nisbətən daha yüksəkdir.

İnvestisiya kreditləşməsi. İnvestisiya krediti konkret investisiya proqramı üçün verilən kreditdir. Uzunmüddətli investisiya layihələrinin həyata keçirilməsi üçün 3 ildən 10 ilədək müddətə investisiya krediti cəlb edilir. Borcalan banka biznes plan təqdim etməlidir investisiya layihəsi və maliyyə hesabatları son illər. Kredit mövcud aktivlərlə təmin olunub. İnvestisiya kreditindən istifadənin əsas istiqamətləri: əsas vəsaitlərin əldə edilməsi; istehsalın modernləşdirilməsi və ya yenidən qurulması; yeni istehsal güclərinin yaradılması.

Overdraft. Overdraft, hesablaşma (cari) hesablarda vəsait olmadıqda və ya çatışmadıqda, əməliyyat xərcləri üçün verilən kreditdir. Overdraft tərəfdaşlarla vaxtında və fasiləsiz hesablaşmalar aparmaq, emissiya etmək imkanı verir əmək haqqı və hesabları ödəyin. Overdraft bankları artıq cari hesabları və onlar üzrə layiqli dövriyyəsi olan müştərilərinə təklif edir. Overdraft faiz dərəcələri olduqca məqbuldur. Müqavilənin müddəti 1 ilə qədər ola bilər, lakin ödəniş şirkətin hesabına vəsait daxil olduğu üçün, silinməklə baş verir. Overdraftın verilmə müddəti adətən 30 gündən çox deyil.

Kreditin əsas formaları:

Kredit: müəyyən müddətə kredit məbləğinin birdəfəlik verilməsi. kreditin qaytarılması Borcalan tərəfindən müəyyən edilmiş müddətdə və ya müəyyən edilmiş ödəmə qrafikinə uyğun olaraq həyata keçirilməlidir.

Kredit xətti: kredit resursları hissə-hissə verilir - ayrıca kreditlər (tranşlar). Kredit xətti dönməz və ya dönər ola bilər; borc limiti olan kredit xətti və ödəniş limiti olan kredit xətti.

Borc limiti olan kredit xətti - verilmiş forma kreditləşmə, bir qayda olaraq, dövriyyə kapitalını artırmaq üçün istifadə olunur və borcalana kredit resurslarından lazımi miqdarda istifadə etmək imkanı verir - ehtiyac yarandıqda resursları cəlb etmək və geri qaytarmaq imkanı verir. pulsuz vəsait. Kredit borcunun müəyyən edilmiş həddi daxilində, kredit xəttinin müəyyən edilmiş qüvvədə olma müddəti ərzində fərdi kreditlər (traşlar) Borcalanın tələbi ilə - kreditlərin ümumi buraxılışının məbləği məhdudlaşdırılmadan verilir. Ödəniş Borcalan tərəfindən kredit xəttinin müəyyən edilmiş müddətində və ya kredit borcunun limitinin azaldılması üçün müəyyən edilmiş qrafikə uyğun olaraq həyata keçirilməlidir.

Ödəniş limiti olan kredit xətti: kreditləşmənin bu forması, məsələn, investisiya layihəsinin həyata keçirilməsi üçün kreditin mərhələli şəkildə verildiyi bir vəziyyətdə istifadə olunur.

Kredit xəttinin müəyyən edilmiş müddəti ərzində Borcalanın tələbi ilə fərdi kreditlər (tranşlar) verilir - kreditlərin ümumi buraxılışının müəyyən edilmiş həddi daxilində. Ödəniş Borcalan tərəfindən kredit xəttinin müəyyən edilmiş müddətində və ya kredit borcunun limitinin azaldılması üçün müəyyən edilmiş qrafikə uyğun olaraq həyata keçirilməlidir.

Overdraft - cari hesabda vəsait olmadıqda və ya çatışmadıqda borcalanın hesablaşma sənədlərinin ödənilməsi üçün verilən kredit. Kreditin bu forması kredit resurslarına olan qısamüddətli (30 günə qədər) ehtiyacların ödənilməsi üçün istifadə olunur. Overdraftın müddəti 6-12 aydan çox olmamaqla müəyyən edilir.

Kredit ödənilməlidir:

A variantı: davamlı borc müddətinin məhdudlaşdırılması ilə (zərurətlə tam ödənişən azı 30 gün tezliyi olan borclar;

B variantı: davamlı borc müddətini məhdudlaşdırmadan.

təmin edir bank zəmanətləri: kreditləşmənin bu forması müştəri (Prinsipal) tərəfindən kontragent (benefisiar) qarşısında müqavilələr, müqavilələr, tenderlərdə iştirak və s.

İstehsal ehtiyacları üçün müəssisələrə və digər təşkilati-hüquqi strukturlara bank krediti verilməsi kreditləşmə prinsiplərinə ciddi riayət olunmaqla həyata keçirilir. Sonuncular kredit sisteminin əsasını, əsas elementini təmsil edir, çünki onlar kreditin mahiyyətini və məzmununu, habelə obyektiv tələblərini əks etdirir. iqtisadi qanunlar, o cümlədən kredit münasibətləri sahəsində. Kredit vermə prinsiplərinə aşağıdakılar daxildir: borcalanın keyfiyyəti, nəzərdə tutulan məqsəd, geri qaytarmanın aktuallığı, fərqləndirmə, təminat və ödəniş.

Beləliklə, kiçik və orta biznesin kreditləşdirilməsinin növləri və formaları kifayət qədər müxtəlifdir. Kredit məhsulları kredit məbləğləri, ödəmə şərtləri, girov, bank risklərinin qiymətləndirilməsi üsulları (bal sistemi və ya fərdi yanaşma) və təbii ki, faiz dərəcəsinin ölçüsü ilə fərqlənir.

1.2 Rusiyada kiçik və orta sahibkarlığın kreditləşməsinin statistik təhlili

görə federal qanun“Kiçik və orta sahibkarlığın inkişafı haqqında Rusiya Federasiyası”, kiçik müəssisələrə 100 nəfərədək işçisi olan müəssisələr (15 nəfərə qədər mikro müəssisələr də ayrılır), 100 nəfərdən 250 nəfərə qədər işçisi olan orta sahibkarlıq subyektləri daxildir.

Rusiya Federasiyası Hökumətinin 22 iyul 2008-ci il tarixli 556 nömrəli qərarı ilə marjinal gəlir göstəriciləri təqdim edilmişdir (cədvəl 1-ə baxın).

Cədvəl 1. İqtisadi subyektin KOS kimi təsnifləşdirilməsi meyarları

2009-cu ilin böhran ilində belə sabit artım nümayiş etdirən banklar tərəfindən kiçik və orta sahibkarlığa (KOB) kredit verilməsi 2010-cu ilin birinci yarısında xeyli sürətlənib. Bu ilin altı ayının yekunlarına görə, KOS-lara verilən kreditlərin həcmi 2 trilyon manata çatıb. rubl, 2009-cu ilin eyni dövrünün nəticələrini 40% üstələyir (bax. Şəkil 1).

düyü. 1 - 2010-cu ilin 1-ci yarısında KOBİ kreditləşdirmə bazarının dinamikası

2009-cu ilin 1-ci yarısında KOS kreditləşməsi bazarının artım tempi analoji (36%), lakin mənfi işarə ilə olmuşdur. 1-ci yarım ilin yekunlarına əsaslanaraq əminliklə deyə bilərik ki, KOBİ-lərin kreditləşməsi bazarı tədricən bərpa olunur, kredit məhsullarına tələbat artır. Ötən il üçün xarakterik olan durğunluq dövrü başa çatıb. 2010-cu ilin fevralından kreditləşmədə mənfi tendensiya geri çəkildi. Kreditləşmənin sürətli artımı nəzərəçarpacaq artıma səbəb olub kredit portfeli KOBİ - 2010-cu il iyulun 1-nə 3 milyard rubl təşkil edib ki, bu da 2010-cu ilin əvvəlindən 14,5% çoxdur. Portfelin artım templəri baxımından (bax. Şəkil 2), Rusiyada KOS kreditləşməsi ən yaxın “rəqiblərini” əhəmiyyətli fərqlə - korporativ seqmenti (1,9%) və pərakəndə kreditləşməni (2,8%) üstələməyə davam edir. Nəticədə hüquqi şəxslərə və fərdi sahibkarlara verilən kreditlər portfelində böhran şəraitində KOS-un payı durmadan artır: 2010-cu il iyulun 1-nə 23%, 2009-cu il yanvarın 1-nə olan 21%-ə qarşı. KOBİ kreditləşməsi Rusiya bankları üçün olduqca cəlbedici seqment olaraq qalır. Expert RA-nın sorğusuna qatılan 74 bankdan 51-i risk və gəlirlilik nisbəti baxımından bu fəaliyyət istiqamətini prioritetlərdən biri kimi görür. Eyni zamanda, 2010-cu ilin 1-ci yarısında 24 bank kiçik və orta sahibkarlığın kreditləşməsi üzrə yeni ixtisaslaşdırılmış proqramlara (o cümlədən rus bankı inkişafı). Qeyd etmək vacibdir ki, bir bank istisna olmaqla, sorğuda iştirak edən bütün bazar iştirakçıları kreditlər üzrə dövlət zəmanəti olmadan, KOS-ları təkbaşına kreditləşdirməyə hazırdırlar.

düyü. 2 - Kredit portfelində KOS kreditləşməsinin bazar payı

KOM-ların kreditləşməsi bazarının böyüməsi iqtisadiyyatda vəziyyətin ümumi sabitləşməsinin, kreditlərə tələbin artmasının, eləcə də KOM-ların borc vəsaitlərinə çıxış imkanlarının artmasının birbaşa nəticəsidir. Sorğuda iştirak edən bankların təxminən üçdə biri potensial borcalanlara, o cümlədən girovlara olan tələbləri yumşaldıb. Əgər əvvəllər təminatsız kreditlər KOS-lar üçün praktiki olaraq əlçatmaz idisə, indi əksər banklar yenidən bu növ məhsul təklif edir. Bir qayda olaraq, bunlar 2 ilə qədər müddətə 1 milyon rubla qədər kiçik kreditlərdir, sürətli qərar qəbul edilir. Ekspert RA-nın sorğusuna qatılan bankların 70%-i KOM-lara girovsuz kredit verməyə hazırdır, demək olar ki, bütün banklar dövriyyədə olan, bir il əvvəl qəti qadağan olunmuş malları girov kimi qəbul edir.

Sahibkarların özləri də maliyyələşməyə çıxışın sadələşdirilməsini qeyd edirlər. Opora Rossii-yə görə, 2010-cu ilin martında KOS-ların 17%-i borc vəsaitlərini cəlb etmək asan olub (noyabrda bu göstərici 15%-ə və 2009-cu ilin martında 8%-ə qarşı); maliyyə cəlb etməkdə çətinlik çəkənlərin sayı 52%-ə düşüb (2009-cu ilin noyabrında 56%-ə, martda 68%-ə). KOM sektorunun özündə də vəziyyət yaxşılaşır, bunu kiçik/orta biznes və mikro müəssisələrin cari vəziyyətinin və gözləntilərinin qiymətləndirilməsini özündə əks etdirən TRUST-SMEs İndeksinin dinamikası sübut edir. 2010-cu ilin iyun ayının nəticələrinə görə onun dəyəri 2010-cu ilin fevralında olan 82%-ə qarşı 97% təşkil edib.

Eyni zamanda, kiçik və orta sahibkarlıq subyektlərinə verilən kreditlər portfelinin keyfiyyətinin pisləşməsi fonunda KOS kreditləşməsi bazarının böyüməsi baş verir. 2010-cu ilin bütün 1-ci yarısı ərzində vaxtı keçmiş borcların KOM portfelindəki payı durmadan artaraq 01.06.2010-cu il tarixinə 9%-ə çatmışdır (bax: Şəkil 3).

düyü. 3 - KOM-lar üçün vaxtı keçmiş borcların dinamikası və korporativ müştərilərə

2010-cu il iyulun 1-nə kimi göstəricinin müəyyən qədər sabitləşməsi müşahidə olunur, lakin bu, yəqin ki, müvəqqəti bir hadisədir. Bu səviyyə korporativ seqmentlə müqayisədə (5,3%) xeyli yüksək olaraq qalır: iri müştərilər üzrə vaxtı keçmiş borcların payı ilin əvvəlindən hətta bir qədər də azalıb. Maraqlıdır ki, sorğuda iştirak edən bankların yalnız 7%-də ilin 1-ci yarısında KOS kreditləri üzrə vaxtı keçmiş borclarda artım müşahidə olunub, bankların demək olar ki, yarısı KOM-ların borclarına xidmət keyfiyyətinin yaxşılaşdığını qeyd edib. Bankirlərin rəyləri ilə rəsmi hesabat məlumatları arasındakı uyğunsuzluq paradoksu iki amillə izah oluna bilər.

Birincisi, korporativ seqmentdən fərqli olaraq, KOM-ların kredit bazarı əhəmiyyətli dəyişikliklərlə xarakterizə olunmur. Əksər kreditlər, aşağıda göstərildiyi kimi, qısamüddətlidir və əsas borcun düzgün ödənilməsi qrafikinə malikdir. Bundan əlavə, güclü danışıqlar mövqeyi olmadan, KOM-lar çox vaxt mövcud müqavilələrin şərtlərinə yenidən baxılmasına nail ola bilmirlər. Nəticə etibarı ilə korporativ seqmentdə pis aktivlərin statistikası kiçik şirkətlərə nisbətən daha çox təhrif oluna bilər. Ekspert RA-nın fikrincə, orta səviyyə KOS və iri biznes üçün stress altında olan aktivlər (vaxtı keçmiş və restrukturizasiya olunmuş kreditlər daxil olmaqla) təxminən eynidir: 17-19% və 18-20%.

İkincisi, vaxtı keçmiş borcların cari dinamikası qismən böhrandan əvvəlki dövrdə verilmiş uzunmüddətli kreditlərlə müəyyən edilə bilər. Yeni verilən kreditlərin əhəmiyyətli hissəsinin dövriyyə müddəti çox qısadır və buna görə də kredit portfelinin həcminə az təsir göstərir.

Eyni zamanda, məhz yeni verilmiş kreditlərə xidmət keyfiyyəti banklar tərəfindən KOS-ların kreditlərə xidmət göstərmək qabiliyyətinin sübutu kimi qəbul edilir.

Kreditləşmənin davamlı artımı bazar iştirakçıları arasında artan rəqabətlə müşayiət olunur. Təklif tələbi üstələyir, bütün banklar komissiyaları və tarifləri azaldır, girov tələblərini yumşaldır. İlk növbədə, söhbət yaxşı borcalanlar üçün rəqabətdən gedir, daha doğrusu, yüksək kredit keyfiyyətinin aydın sübutu olanlar üçün.

Sberbank istisna olmaqla, üç ən böyük (KOB kredit portfeli baxımından) bazar iştirakçısı üç bank - VTB24, Uralsib və Rosselxozbank tərəfindən formalaşır. Eyni zamanda, 2010-cu ilin 1-ci yarısında ilk 10-luğun (Sberbank olmadan) payı 12% səviyyəsində qalaraq, demək olar ki, dəyişməz qaldı. Eyni zamanda, bankları verilən kreditlərin həcminə görə müqayisə etmək bazarın mənzərəsini dəyişir. Bu göstərici ilə ilk 3-lüyə yalnız Uralsib daxil olub ki, bu da ötən ilin 1-ci yarısı ilə müqayisədə 3% az kredit verib. Kreditləşmə üzrə liderlər arasında Promsvyazbank, Vozrojdeniye, MInB və Rosevrobank var. Ən böyük bazar iştirakçılarından məhz bu banklar kreditləşmədə əhəmiyyətli artım nümayiş etdiriblər. Digər tərəfdən, dövlətə məxsus VTB24 kreditləşmə həcmini azaltmağa davam edir (2009-cu ilin 1-ci ili ilə müqayisədə -14%), bu da onun portfelinin həcminə mənfi təsir göstərir (illik -4,5%). Bazarın digər iştirakçılarından NOMOS-Bankın regional filialı (NOMOS-REGIOBANK, +170%), NTB (+39%), Center-invest (+56%), LOKO-BANK (+82%) əhəmiyyətli artım nümayiş etdirib. 1H 2010 ), Zapsibcombank (+633%), Uniastrum Bank (+78%). Alfa-Bank (+121%), NOMOS-Bank (+265%) və Globex Bank (+307%) bazarı fəal şəkildə “irəliləyir”. Bu banklar kifayət qədər qısamüddətli (1 ilədək) iri kreditlərin verilməsinə yönəlib ki, bu da onlara həm emissiyanın həcmini, həm də portfelin həcmini sürətlə artırmağa imkan verir. Böyük banklar arasında Sviaz-Bank artım templərinə görə lider oldu (demək olar ki, 1000%), bu, başlanğıcda aşağı baza ilə "bazara girmə" effekti ilə izah olunur. Əksər orta və kiçik banklar da KOM-lara kredit verməkdə güclü artım nümayiş etdirirlər.

Aydındır ki, belə gərgin rəqabət və etibarlı borcalanların hələ də qeyri-kafi olması fonunda yeni girənlərin bazara çıxışı xeyli dərəcədə məhduddur. -a çıxın bu bazar yaxşı qurulmuş biznes prosesləri, risklərin idarə edilməsi sistemi tələb olunur, yaxşıdır resurs bazası və inkişaf etmiş federal şəbəkə, buna görə də yeni oyunçular üçün belə qısa müddət ərzində bazarın əhəmiyyətli bir hissəsini fəth etmək çətin olacaq. 2010-cu ilin sonuna qədər bazarda fəaliyyət göstərən banklar sabit maliyyə vəziyyətinə malik məhdud sayda borcalanlar uğrunda rəqabət aparmalı olacaqlar. Ekspert RA tərəfindən sorğu edilən bütün bankların yalnız dörddə biri hesab edir ki, bazarda kreditləşmə ilə əhatə olunmayan kifayət qədər müştəri var, qalan bazar iştirakçıları isə orta dərəcədə pessimist olaraq qalırlar. bu məsələ. Hər halda təsiri mümkün görünüşü 2011-ci ilə qədər bazara çıxan marketinq səyləri öz bəhrəsini verməyə başlayana qədər yeni iştirakçılar görünməyəcək.

1.3 Rusiyada kiçik və orta sahibkarlığın maliyyələşdirilməsi

2010-cu ilin 1-ci yarısında KOS kreditləşməsinin şərtlərinə görə strukturu 2009-cu ilin yekunları ilə müqayisədə praktiki olaraq dəyişməyib (bax: Şəkil 4). Kreditlərin böyük əksəriyyəti 1 ilədək müddətə verilib. Overdraftlar da daxil olmaqla, qısamüddətli kreditlər ümumi kreditləşmənin 62%-ni təşkil edib. 3 ildən artıq olan kreditlərin xüsusi çəkisi 14% təşkil edib.

düyü. dörd - KOS kreditlərinin müddətə görə strukturu

Əsas bazar iştirakçıları arasında banklar qısamüddətli kreditlərin verilməsinə diqqət yetirir: Vozrozhdeniye, Rosevrobank, Uniastrum, Alfa-Bank, Tatfondbank. Uzunmüddətli kreditlərin əhəmiyyətli bir hissəsi LOCKO-BANK, VTB24, Absolut Bank, Zapsibkombank, SKB-bankda cəmləşmişdir.

Verilmiş kreditlərin orta həcmi kifayət qədər böyük olaraq qalır ki, bu da kredit portfelində orta müəssisələrin üstünlük təşkil etdiyini göstərə bilər. 2010-cu ilin 1-ci yarısında böyük kreditlər (9 milyon rubldan çox) portfelin 70% -ni təşkil etdi (bax. Şəkil 5). 1 milyon rubla qədər kreditlərin payı hələ də olduqca kiçikdir - 5% -dən azdır. Absolut Bank, xüsusilə kiçik bizneslə işləməyə yönəlmiş bankların görkəmli nümayəndəsidir: 3 milyon rubldan çox kredit vermir. “Vozrojdeniye” və “Rosevrobank” isə əksinə, kifayət qədər böyük məbləğdə, lakin bir ilədək müddətə kredit verməyi hədəfləyir ki, bu da KOBİ kreditləşdirmə seqmenti üçün xarakterik deyil.

düyü. 5 - Kredit ölçüsünə görə KOS kredit portfelinin strukturu

Kreditlərin sənaye strukturu ənənəvi olaraq ticarətin (topdan və pərakəndə) üstünlük təşkil etməsi ilə xarakterizə olunur, çünki bu xüsusi sənayedə KOM-ların ən çox konsentrasiyası var. Böhran şəraitində bir çox banklar kreditlərin həcmini azaldaraq dövriyyədə olan malları qəbul etməkdən imtina etdilər ticarət müəssisələri. 2010-cu ilin birinci yarısında əks proses müşahidə olunur: dövriyyədə olan mallar artıq risk faktoru hesab edilmir və KOS kreditlərində ticarətin payı artır (bax. Şəkil 6).

düyü. 6 - Sənaye üzrə KOBİ kredit portfelinin strukturu

Ekspert RA-nın sorğu apardığı bank seçmə məlumatlarına əsasən, 2010-cu ilin 1-ci yarısında ticarət müəssisələrinə verilmiş kreditlərin xüsusi çəkisi 36,7% təşkil edib (keçən ilin müvafiq dövründə bu göstərici 31,5%). Eyni zamanda, daşınmaz əmlak əməliyyatlarının payı əhəmiyyətli dərəcədə azalıb (10,3%-dən 8,8%-ə), tikintinin payı isə dəyişməyib (10,1%), bu da tikinti sənayesinin inkişaf tendensiyaları ilə bağlı qeyri-müəyyənliyin davam etməsi şəraitində və mənzil bazarı son dərəcə müsbət bir faktor olaraq qiymətləndirilir. Ümumilikdə digər sənaye sahələrinin payı sabit olaraq qalır.

Rusiya Bankının statistikası və bazar iştirakçılarının özlərinin hərəkətləri KOBİ kreditləri üzrə faiz dərəcələrinin davamlı olaraq aşağı düşdüyünü göstərir. Xüsusilə, Rusiya Bankının "2009-cu ilin 4-cü rübündə bankların kreditləşməsi şərtlərindəki dəyişikliklər" sorğusu göstərir ki, bu dövrdə fiziki şəxslərə və KOM-lara kreditlər üzrə aşağı faiz dərəcələri bildirən bankların payı 25%-i, təxminən 10%-i keçib. bankların komissiyaları aşağı salınıb. Eyni zamanda, çoxları hesab edir ki, bu gün kreditlər üzrə faiz dərəcələri son həddə çatıb. 2010-cu ildə kredit resurslarının dəyəri demək olar ki, böhrandan əvvəlki səviyyəyə qayıtdı, KOS-lar üçün faiz dərəcələrinin aşağı həddi hazırda 13-14% səviyyəsindədir. Banklar, öhdəliklərin dəyəri və kreditə xidmət xərcləri səbəbindən onu azaltmaq üçün əlavə imkanları praktiki olaraq tükəndirdilər. Çoxları hesab edir ki, Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsi kredit vəsaitlərinin dəyərinin müəyyən edildiyi əsas göstəricidir, lakin praktikada bu belə deyil. Kommersiya bankları üçün kredit portfelinin maliyyələşdirilməsinin əsas mənbəyi əmanətçilərin - fiziki və hüquqi şəxslərin cəlb edilmiş vəsaitləridir, fiziki şəxslər üçün isə ilk növbədə əmanət dərəcəsinin ən azı inflyasiya səviyyəsini ödəməsi vacibdir, çünki heç kim öz əmanətini itirmək istəmir. pul.

Ekspert RA-nın banklar arasında apardığı sorğuya əsasən, bu gün KOBİ kreditləri üzrə orta faiz dərəcəsi 15-16% təşkil edir. Bununla belə, onun maksimum ölçü hətta böyük banklar 25-30%-ə çata bilər.

Kredit resurslarının orta dəyəri həqiqətən böhrandan əvvəlki qiymətlərlə təxminən üst-üstə düşür, lakin kiçik biznesin gəlirliliyini əhəmiyyətli dərəcədə üstələyir. Nəticədə, bu cür tariflər xeyli sayda kiçik sahibkarın borc vəsaitlərinə çıxışını praktiki olaraq bağlayır. Belə çıxır ki, bazarın artımı əsasən orta müəssisələrin imkanları hesabına təmin edilir ki, bunu yuxarıda göstərilən bankların kredit portfellərinin həcm strukturu inandırıcı şəkildə sübut edir. Aydındır ki, kiçik biznesin maliyyələşdirməyə çıxışını genişləndirmək üçün yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsinin aşağı salınmasından başqa tədbirlərə ehtiyac var, çünki faiz dərəcəsi risk səviyyəsi ilə müəyyən edilir və banklar üçün kiçik biznes üçün risklər hələ də çox yüksəkdir. Fərz edilir ki, yaxın gələcəkdə KOS kreditləri üzrə faiz dərəcələri, xüsusən də inflyasiyanın artım tendensiyası səbəbindən arta bilər. Bununla belə, əgər KOS kreditləşməsi bazarında böhranın aradan qaldırılması dövründə borcalanların kredit keyfiyyətindən asılı olmayaraq faiz dərəcələrinin aşağı salınması istiqamətində mütləq tendensiya müşahidə olunurdusa, indi banklarda faizlərə daha balanslaşdırılmış, şaxələndirilmiş yanaşma üstünlük təşkil edəcək. Yüksək risk idarəetmə tələblərinə cavab verən şirkətlər daha çox təklif olunacaq aşağı nisbət. Digər borcalanlar üçün faiz dərəcələri daha yüksək olacaq və məhz onlar üçün borc vəsaitlərinin dəyəri ilk növbədə artacaq.

2010-cu ilin 1-ci yarısında proqramlar çərçivəsində bazara dövlət dəstəyi həyata keçirilib. rus bankı zəmanət fondlarının inkişafı və fəaliyyəti. 2009-cu il iyulun 1-dən 2010-cu il iyulun 1-dək olan dövrdə Rusiya İnkişaf Bankı Yenidən Maliyyələşdirmə proqramı çərçivəsində tərəfdaş banklara 23 milyard rubla yaxın kredit resursları təqdim edib. Nəzərə alsaq ki, həmin dövrdə banklar KOS-lara 3,5 trilyon manatdan çox kredit verib. rubl, dəstəyin məbləği bazarın 1% -dən azdır. Eyni zamanda, kredit portfelinin strukturu göstərir ki, bu vəsaitlər əsasən uzunmüddətli (o cümlədən investisiya) layihələrdə yerləşdirilir. Yəni, onlar o bazar seqmentlərinə yönəliblər ki, bir çox orta və kiçik banklar, ilk növbədə, regionlarda resurs bazasının zəif şaxələndirilməsi səbəbindən onları mənimsəyə bilmir. Xüsusilə, 1 iyul 2010-cu il tarixinə RBD vəsaitlərinin 67% -i 2 ildən 3 ilə qədər müddətə yerləşdirilib, kredit portfelinin 62% -i böyük kreditlər (10 milyon rubldan çox), əhəmiyyətli bir hissəsi (23%). ) portfeldə sənaye sahəsi tutur.

haqqında müxtəlif fikirlər var Dövlət proqramı KOM dəstəyi üçün RBD. Bu proqram, bankların ucuz resurslara çıxışının olmadığı xüsusilə çətin dövrlərdə KOBİ maliyyələşdirmə bazarını dəstəklədi. Əgər daha çox bank Rusiya İnkişaf Bankının şərtlərini yerinə yetirsəydi, biz tezliklə yeni iştirakçılar və bu proqram çərçivəsində bankların imkanlarının genişləndirilməsi haqqında öyrənərdik. Baxmayaraq ki, ayrı-ayrı bankirlərin nəzərində bu proqram indiki şəraitdə artıq o qədər də cəlbedici görünmür. Böhran dövründə RBD-nin tərəfdaş banklara təklif etdiyi kreditlər üzrə faiz dərəcəsi kifayət qədər rəqabətli idisə, ilin ikinci yarısında bankların öz imkanları və passiv bazanın daxili dəyəri daha aşağı oldu. Müsbət marja əldə etmək üçün bankların öz resurs bazasından maliyyələşən kreditlər verməsi daha sərfəli olub.

Həqiqətən də, 2010-cu il iyulun 1-nə Yenidən Maliyyələşdirmə proqramı çərçivəsində banklar tərəfindən verilən KOS kreditləri üzrə orta faiz dərəcəsi 15,3% təşkil etmişdir. Bu səviyyə bankların öz proqramları çərçivəsində verilmiş kreditlərə tətbiq edilən orta çəkili dərəcələrlə müqayisə edilə bilər. İlin 2-ci yarısında vəziyyət dəyişə bilər, çünki Rusiya İnkişaf Bankı həm yeni, həm də mövcud proqramlar üçün nəzərdə tutulan resursların dəyərini azaltmaq qərarına gəlib.

Xüsusilə, bu yaxınlarda çalışan proqram“Yenidən Maliyyələşdirmə-Region” kredit resurslarına tələbatın minimal və ya heç olmadığı regionlarda fəaliyyət göstərən banklar üçün 5,5% dərəcəsi ilə kredit əldə etmək imkanı yaradır. Hazırda əhəmiyyətli genişlənməyə ehtiyac var cari proqram RDB yoxdur, baxmayaraq ki, hətta 2010-cu ilin 1-ci yarısında tərəfdaş banklar üzrə limitlərin artırılması bazarı əhəmiyyətli dərəcədə sıxışdıra bilərdi. Eyni zamanda, istifadə olunmamış vəsaitin bir hissəsini KOS-lar tərəfindən kreditləşmə aktivliyinin azaldığı regionlara yönəltmək mümkündür.

2010-cu ildə dövlət zəmanət fondları vasitəsilə 80 milyard rubl zəmanət verməyi planlaşdırır. Bu pulla 120-150 milyarda qədər kreditin verilə biləcəyini nəzərə alsaq, belə bir “əlavə” bazara real sürət verə bilər. Artıq Rusiyada 60-dan çox zəmanət fondu fəaliyyət göstərir və hamısı daha çox banklar dövlət zəmanəti ilə kreditləşmə imkanlarını genişləndirir. Ənənəvi nəzərə alaraq KOM problemləri- keyfiyyət təminatının olmaması - belə bir dövlət dəstəyi tədbiri tərəfimizdən ən yüksək prioritet hesab olunur. Bu sistemin imkanları əhəmiyyətli dərəcədə genişləndirilməlidir. Xüsusilə, bu gün zəmanət fondları heç də hamısında yoxdur federal dairələr, rayon daxilində onlar əsasən federal mərkəzlərdə cəmləşiblər. Bu, ucqar ərazilərdə fəaliyyət göstərən əhəmiyyətli sayda müəssisələrin maliyyəyə çıxışını dərhal məhdudlaşdırır. Məhz belə regionlarda KOM-lar adətən bank kreditlərinin alınmasında ən böyük çətinliklərlə üzləşirlər. Həm verilən zəmanətlərin həcmini genişləndirmək, həm də vəsaitlərin özünün etibarlılığını artırmaq üçün zəmanət fondlarının kapitallaşdırılmasının daha da artırılmasını davam etdirmək lazımdır.

Sistemin səmərəliliyinin yüksəldilməsi zəmanət fondları arasında fəal təcrübə mübadiləsini, habelə onların fəaliyyətinin regional səviyyədə birləşdirilməsini tələb edir.

Lakin dövlət dəstəyinin genişləndirilməsi ilə belə, bankların bizneslərini qiymətləndirməyə çox ciddi yanaşması səbəbindən xeyli sayda kiçik müəssisələrin borc vəsaitlərinə çıxışı son dərəcə məhduddur. Axı, borcalanlara olan tələblərin əhəmiyyətli dərəcədə zəifləməsinə baxmayaraq, böhrandan əvvəlki dövrdə olduğu kimi, bankların KOM-lara yanaşmaları kifayət qədər sərt olaraq qalır. Əksər banklar ən azı bir illik fəaliyyəti və müsbət kredit tarixçəsi olan bizneslərə kredit verməyə hazırdırlar. Üstəlik, böhran kiçik müəssisələrin "ağ mühasibatlıqdan" kütləvi şəkildə imtina etməsinə səbəb oldu. Bununla belə, cari qaydalar Rusiya Bankı bu cür borcalanları qiymətləndirməkdə kifayət qədər sərtdir, bankları kiçik və orta sahibkarlıq kreditlərini aşağı keyfiyyətli kateqoriyalara təsnif etməyə məcbur edir, hətta real risk itkiləri xeyli azdır. Nəticədə banklar böyük ehtiyatlar yaratmalı olur ki, bu da çoxlu sayda KOM müştəriləri olması halında biznesin gəlirliliyinə əhəmiyyətli dərəcədə təsir edir və hətta tənzimləyicinin arzuolunmaz suallarına səbəb ola bilər. Bankirlər Mərkəzi Bankın daha az sərt və daha çevik yanaşmadan istifadə etməsini təklif edirlər. Mərkəzi Bankın ehtiyatlara yanaşmalarında dəyişiklik olarsa, bank kreditləşməni artıra bilər. Məsələn, üçüncü risk qrupuna kredit verilərkən ehtiyatın səviyyəsinin azalması. Burada, məsələn, üçüncü qrup üzrə ilkin ehtiyatlar 5-10% olduqda, sonra isə il ərzində tədricən 20%-ə çatdırıldıqda mərhələli yanaşma nəzərdə tutula bilər.

Aydındır ki, yuxarıda göstərilən məhdudiyyətlər daha çox yeni başlayan sahibkarlara, sözdə “start-uplara” təsir edir: bankların borcalanın fəaliyyətinə sərt yanaşması faktiki olaraq, girişə tam qadağa deməkdir. banklarda maliyyələşdirmə. Problemin əks tərəfi əksər banklarda startapları keyfiyyətcə qiymətləndirə bilən mütəxəssislərin olmamasıdır. Ona görə də banklar obyektiv olaraq belə layihələrin maliyyələşdirilməsində maraqlı deyillər. Dövlət zəmanətlərinin həcminin genişləndirilməsi və ya onların qismən yeni başlayan sahibkarların maliyyələşdirilməsi sferasına yönəldilməsi, bir tərəfdən, belə kreditləşmənin risklərini azaldacaq, digər tərəfdən, əhalinin sahibkarlığa marağını artıracaq. Başlanğıclar sahəsində KOS-lar üçün birgə maliyyələşdirmə proqramlarına, innovasiya ilə bağlı layihələrə ehtiyac var - o sahələr ki, banklar yüksək risklər səbəbindən hələ də aktiv şəkildə getmirlər. Əgər dövlət bəzi riskləri öz üzərinə götürməyə hazırdırsa, bu, KOM-lara bu istiqamətdə ciddi dəstək olacaq, çünki hazırda KOM-larda ticarət və xidmət sahələrinə açıq qərəzli münasibət var və iqtisadiyyat üçün, ilk növbədə, sənaye və innovativ biznesin inkişafı üçün zəruridir.

Lakin KOS-un maliyyələşdirilməsinin genişləndirilməsi məsələsində təkcə dövlət zəmanətləri sisteminə etibar etmək olmaz, çünki çatışmazlıqlar da yoxdur. Zəmanət bir tərəfdən borcalana öz girovu əsasında əldə edə biləcəyindən daha çox resurs almaq imkanı verir, digər tərəfdən isə banka bu borcalanın defolt olmayacağına zəmanət vermir. Eyni zamanda, dövlət zəmanətlərinin mexanizminin özü borcalanı daha riskli kredit əməliyyatlarına sövq edə bilər.

Daşınar əmlakın girovunun icbari qeydiyyatının tətbiqi xüsusilə kiçik biznesin kreditləşməsinə təkan verə bilər. Hazırda qeydiyyatın olmaması müxtəlif növ girov fırıldaqlarına gətirib çıxarır (o cümlədən bir neçə bankda çarpaz girovlar) bu girovun etibarını sarsıdır. Potensial mənfi təsirləri azaltmaq üçün yaratmaq lazımdır ümumi əsaslar girovda olan daşınar əmlakın müəyyən növləri üzrə. Siz kredit bürolarının imkanlarından istifadə etsəniz, verilənlər bazalarının yaradılmasını sürətləndirə, həmçinin lazımsız bürokratikləşmədən qaça bilərsiniz.

Bank sektorunda kreditləşmənin cari dinamikası nəzərə alınmaqla, bazarın inkişafı ilə bağlı əvvəllər verilmiş mülayim müsbət proqnoz saxlanılır. 2010-cu ilin sonuna qədər kreditləşmədə əhəmiyyətli artım gözlənilmir: yüksək ehtimal bazar rəqəmlərdən bir qədər irəlidə olan sürətlə böyüyəcək. Əsas oyunçular ilin 1-ci yarısında bazara qayıtdılar və dövlət tərəfindən əlavə və ya yenicə elan edilmiş tədbirlərin təsiri 2011-ci ilin 1-ci rübündən tez görünməyəcək. 1-2 iri bankın gəlməsi mümkündür, lakin bu, vəziyyəti o qədər də dəyişməyəcək: “yeni gələnlərə” bazar payı qazanmaq üçün ən azı 3-6 ay vaxt lazımdır.

Nəticədə, Ekspert RA-nın hesablamalarına görə, 2010-cu ildə ümumi KOS kredit portfeli 22% artacaq (dövlət dəstəyi nəzərə alınmaqla), təxminən 3,250 milyard rubl təşkil edəcək.

Eyni zamanda, 2010-cu ilin 2-ci yarısında banklar regionda KOM-lara 2,3-2,4 trln. rubl təşkil edib ki, bu da ilin 1-ci yarısının nəticələrindən 15-17% çoxdur. 2011-ci ildə bazarın böyüməsinin davam edəcəyi gözlənilir. Bazarın 2006-2008-ci illər üçün xarakterik olan partlayıcı artımı nümayiş etdirilməsə də, dinamika müsbət olaraq qalaraq, ən azı 20-30% səviyyəsində artımı təmin edəcək.

2 . ASC-nin timsalında kiçik və orta biznesin kreditləşdirilməsinin xüsusiyyətləri « Rus-Bank»

2 .1 Qısa təsvirfəaliyyətləriASC « Rus-Bank»

Tam adı: açıq Səhmdar Cəmiyyəti"Rus-Bank".

Qısaldılmış adı: ASC "Rus-Bank".

İngilis dilində tam adı: Joi No. t-stock compa No. y "Russ-Ba No. k"; İngilis dilində qısaldılmış ad: "Russ-Ba №k".

Russ-Bank Rusiya Bankları Assosiasiyasının (ARB) üzvüdür. Moskva Banklar İttifaqının (MBS), Rusiyanın Regional Banklar Assosiasiyasının ("Rusiya" Assosiasiyası), həmçinin Moskva Banklararası Valyuta Birjasının və Sibir Banklararası Valyuta Birjasının üzvüdür. Bank S.W.I.F.T beynəlxalq banklararası hesablaşmalar sisteminin üzvüdür.

2009-cu il ərzində Bank kapital və kapital baxımından ölkənin TOP-50 ən böyük bankında öz mövqeyini möhkəm saxlamışdır. xalis aktivlər("Profil" jurnalına və İnterfaks və RBC xəbər agentliklərinin məlumatlarına görə). 2009-cu ildə Rusiya Bankının məlumatına görə, Rus-Bank Rusiyanın 30 ən böyük bankı siyahısına daxil edilmişdir.

"Rus-Bank" ASC-nin əsas fəaliyyəti təmin etməkdir bank xidmətləriözəl müştərilər, eləcə də kiçik və orta biznes.

2009-cu ilin böyük hissəsində kredit şərtlərinin sərtləşməsi və mövcud kreditlərin sayında azalma müşahidə oluna bilər. kredit təklifləri banklardan. Bu vəziyyətdə Rus-Bank nəinki uduzmadı, həm də ölkənin orta və kiçik biznesinin maliyyələşdirilməsi, dəstəklənməsi və inkişafı bazarında mövqelərini möhkəmləndirdi. Bütün 2009-cu il ərzində Russ-Bank borcalanların daha çox uzunmüddətli kredit resursları cəlb etməsinə meyl göstərdi: əgər ilin əvvəlində bir ildən çox müddətə verilmiş kreditlərin payı təxminən 60% idisə, ilin sonunda il bu rəqəm 75%-ə yüksəldi. İlin birinci yarısında KOBİ-lərin kredit portfelinin azalmasına baxmayaraq, 2009-cu ilin sonunda vəziyyət əksinə çevrilmiş və onun artımı cizgilənmişdir. Buna bir çox cəhətdən, SMB müştərilərinin ehtiyacları əsasında Rus-Bank tərəfindən kredit məhsullarının təqdim edilməsi şərtlərinin liberallaşdırılması və modernləşdirilməsi kömək etdi.

Bank öz işində əsas diqqəti pərakəndə müştərilərə və müasir məhsullar təklif olunan kiçik və orta biznesə yönəldir. ən son texnologiya xidmət. Fəaliyyət standartlarını davamlı olaraq yüksəldən Bank istənilən müştərinin tələbatını ödəyə biləcək xidmət səviyyəsinə çatmışdır. Russ-Bank korporativ müştərilərə (hüquqi şəxslərə və fərdi sahibkarlara) həm cari fəaliyyətlər üçün, həm də müvəqqəti boş vəsaitlərdən gəlir əldə etmək üçün nəzərdə tutulmuş vəsaitlərin depozitə qoyulması üçün tam çeşiddə məhsullar təklif edir; təmin edir tam çeşidi pul vəsaitlərinin idarə edilməsi xidmətləri və valyuta nəzarəti. Bankın standart məhsulları xəttinə bütün növ bank hesabları daxildir - hesablaşma, əmanət, büdcə, xüsusi bank hesabları, hesablar etimad idarəçiliyi. Bank regional bazarların və fərdi müştərilərin xüsusiyyətlərini maksimum nəzərə alaraq çevik tarif siyasəti aparır. 2009-cu ildə Bank əmanətlər üzrə cəlbedici faiz dərəcələrini və şərtlərini, minimum və orta gündəlik qalıqlar, sertifikatlar, veksellər üzrə faiz dərəcəsini daim qoruyub saxlamışdır. 2010-cu ildə Bank müştərilərin fərdi tələbatlarının maksimum şəkildə ödənilməsini təmin etməyə imkan verən məhsulların tanıtımı, eləcə də müştəriləri cəlb etmək və onları müşayiət etmək üçün əsas kimi müştəri menecerləri sistemini inkişaf etdirməklə xidmət keyfiyyətini yüksəltməkdə davam edir. Bank distant inkişaf edəcək bank xidmətləri və geniş filial/holdinq strukturu olan müştərilər üçün hesabların idarə edilməsi. Tarif siyasəti sahəsində tarif planları və xidmət paketləri hazırlanacaq hesablaşma və kassa xidmətləri, müxtəlif fəaliyyət növlərinə və müştərilərin kateqoriyalarına diqqət yetirir.

Cədvəl 2 əsasları təqdim edir maliyyə göstəriciləri 2007-2009-cu illər üçün bank. (Əlavə B, C, D).

Cədvəl 2. "Rus-bank" ASC-nin əsas maliyyə göstəriciləri

Belə ki, cədvəldən göründüyü kimi, Bankın balansı 28,5 milyard rubl və ya 88% artaraq 60,9 milyard rubla çatıb. Bankın öz vəsaitləri (kapitalı) 2,4 dəfə artaraq 2010-cu ilin əvvəlinə 5,7 milyard rubldan çox olub. 2009-cu ildə bank 5 milyon rubl balans mənfəəti əldə edib ki, bu da əvvəlki illərlə müqayisədə xeyli aşağıdır. Cədvəl 3-də biz 2007-2009-cu illər üzrə bankın aktivlərinin dinamikasını izləyirik.

Cədvəl 3. Bank aktivlərinin dinamikası, milyon rubl

2007-2009-cu illər üçün aktivlərin məbləği artır ki, bu da bankın fəaliyyətində müsbət faktdır. Biz 2009-cu ildə qiymətli kağızlara investisiyaların həcminin iki dəfə azaldığını müşahidə edirik. Aktiv balansının qalan göstəriciləri bütün tədqiqat dövrü ərzində artır. Aşağıdakı cədvəldə tədqiq olunan dövr üzrə bankın öhdəliklərinin dinamikası verilmişdir.

Cədvəl 4. Bank öhdəliklərinin dinamikası, milyon rubl

Tədqiqat dövründə ümumi məbləğdə öhdəliklər üç dəfə artır. Bu, əksər öhdəliklərin artması ilə əlaqədardır, yəni. bank və müştəri vəsaitləri. 2007-2008-ci illərdə səhmdarların vəsaitləri eyni səviyyədə qaldı və 2009-cu ildə onlar 155 min rubl artdı. 2009-cu ildə səhm mükafatı əhəmiyyətli dərəcədə artmışdır. Aşağıda biz ASC Rus-Bank-ın aktivlərinin və kapitalının dinamikasını əks etdirən 1-ci qrafiki tərtib edəcəyik.

Cədvəl 5. Bankın gəlir və xərclərinin dinamikası

Ümumilikdə bankın gəliri təhsil müddəti ərzində artmağa meyllidir. Lakin biz 2009-cu ildə əhəmiyyətli ikiqat artım müşahidə edirik. Gəlirlərin əsas payı kreditlər üzrə faizlər və qiymətli kağızlarla əməliyyatlardan əldə edilən xalis gəlirlərdir. Faiz gəlirlərində azalma müşahidə olunub qiymətli kağızlar 2 dəfədən çox, valyuta əməliyyatlarından əldə edilən xalis gəliri də azaltmağa meyllidir. Gəlirlərin digər göstəriciləri də kifayət qədər sürətlə artır.

Təhsil müddətində bankın xərcləri də artır. Kredit təşkilatları ilə aparılan əməliyyatlar üzrə faizlərin və müştərilərə ödənilən faizlərin və s. artımı böyükdür.Yəni bütün xərc maddələri dinamikasında artıma malikdir ki, bu da maliyyə-təsərrüfat fəaliyyətinin genişlənməsi, bankın faizlərinin artması ilə əlaqədardır. müştəri bazası.

Bankın kredit əməliyyatlarının təhlili çox vaxt onun kredit portfelinin monitorinqindən keçir. Bankın kredit portfelinin mütəmadi olaraq təhlili, ilk növbədə, bankın idarəetmə orqanları üçün zəruridir. Kredit portfelinin təhlili və onun keyfiyyətinin qiymətləndirilməsinin nəticələrinə əsasən bank yeni kredit siyasəti və ya nəticələri nəzərə alaraq, zəruri hallarda mövcud olanı düzəldin.

Cədvəl 6. Kredit portfelinin keyfiyyət göstəriciləri

Oxşar Sənədlər

Kiçik biznes sektoru. Kiçik biznesin kreditləşdirilməsi problemlərinin həlli müasir Rusiya. Sahibkar üçün bank tələblərinin standart toplusu. Kiçik biznesin inkişafı. Kiçik və orta biznes sektorunda kreditlərin qaytarılması.

təqdimat, 12/17/2014 əlavə edildi


Kiçik və orta biznesin təsnifatı və meyarları, 2011-2013-cü illərin icmalına əsasən onların müqayisəli təhlili. Kiçik və orta müəssisələrin kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi. Rusiya Sberbankının timsalında kiçik və orta biznesin kreditləşdirilməsinin xüsusiyyətləri.

kurs işi, 04/16/2014 əlavə edildi


Kiçik və orta müəssisələrin kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi. Kiçik və orta sahibkarlıq üçün əhəmiyyətinə görə dövlət dəstəyinin növləri. Zəmanət sisteminin işləmə meyarları. Rusiya Sberbankının timsalında kiçik və orta biznesin kreditləşdirilməsi.

kurs işi, 25/01/2014 əlavə edildi


Belarus Respublikasında kiçik və orta biznes üçün kreditləşmə proseslərinin öyrənilməsi. "RRB-Bank" QSC-nin fəaliyyətinin xüsusiyyətləri. Bank kredit portfelinin təhlili. Belarus Respublikasında kiçik və orta biznesin kreditləşdirilməsinin inkişafı problemləri və perspektivləri.

kurs işi, 10/02/2014 əlavə edildi


Belarus Respublikasında kiçik və orta biznesin kreditləşdirilməsinin mahiyyəti, onun formaları, dinamikası və inkişafı problemləri. Belarus Respublikası bankları tərəfindən kiçik və orta biznesə kredit vermə prosesinin təhlili. Dövlət iqtisadiyyatında kreditləşmənin rolu.

kurs işi, 03/18/2014 əlavə edildi


Rusiyada kiçik və orta biznesin bank kreditləşməsinin cari vəziyyətinin təhlili. Kiçik biznesin kredit və maliyyə dəstəyinin bank sektoru tərəfindən qiymətləndirilməsi. Tərif vergi aspektləri stimullaşdırılması kredit fəaliyyəti Biznes.

mücərrəd, 29/12/2016 əlavə edildi


Kiçik və orta sahibkarlığın mahiyyəti və xüsusiyyətləri, onun kreditləşdirilməsi ehtiyacının ilkin şərtləri. Rusiya Federasiyasında kiçik və orta biznesin bank kreditləşməsinin hazırkı vəziyyəti. Kredit məhsullarının, bank xidmətlərinin keyfiyyətinin qiymətləndirilməsi.

dissertasiya, 21/06/2014 əlavə edildi


Rusiyada kiçik və orta biznesin kreditləşdirilməsinin xüsusiyyətləri və problemləri: VTB 24-də kiçik və orta biznesin kreditləşdirilməsi, müəssisələr və fərdi sahibkarlar üçün VTB-24 kredit məhsulları. Biznesin inkişafı üçün “Mikrokredit”, overdraft və s.

kurs işi, 21/08/2008 əlavə edildi


İqtisadi qurum kiçik və orta biznes və onun kreditləşməsinə ehtiyac. "Bələdiyyə Kamchatprofitbank" QSC timsalında kiçik və orta sahibkarlığın kreditləşdirilməsi üzrə işin təşkilinin təhlili: təhlil maliyyə vəziyyəti, kredit məhsulları.

dissertasiya, 03/10/2012 əlavə edildi


Kiçik və orta biznesin kreditləşdirilməsinin konsepsiyası və xüsusiyyətləri. Sahibkarlıq subyektlərinin investisiya qoyuluşlarına və kredit vəsaitlərinə ehtiyacı. Kiçik və orta biznes üçün nəzərdə tutulmuş bank krediti məhsullarının seçimi.

Banklar indi yalnız böyük müxtəlif və kredit proqramları Kiçik müəssisələr üçün təklif edilənlər də çox deyil. Kiçik biznesə kredit təklif edən banklar müxtəlif məbləğlərdə kreditlər verirlər, kreditlər üzrə faiz dərəcələri də müxtəlifdir və kreditin verilmə müddəti dəyişə bilər. Bununla belə, adi kredit üçün müraciətlərə qısa müddətdə baxılırsa, kiçik biznes üçün kredit üçün müraciət daha uzun çəkə bilər və bu müddət tələb olunan məbləğdən asılı ola bilər. Bu cür müxtəlif kredit məhsullarında siz asanlıqla itirə bilərsiniz, ona görə də siz banklarda kiçik biznesin kreditləşdirilməsinin xüsusiyyətlərini əvvəlcədən öyrənməlisiniz və məqsədlərinizi həyata keçirmək üçün daha uyğun olan bankı seçməlisiniz. Amma sadəcə ərizə yazıb biznes plan təqdim etməklə kredit almaq mümkün deyil. Sənədlərin yığılması və bankların borcalanlara qarşı qoyduğu tələblər barədə əvvəlcədən bankın mütəxəssislərinin tam məsləhətləşməsini almaq lazımdır. Bir qayda olaraq, kreditlər artıq mövcud biznes üçün verilir. Eyni zamanda, onun ən azı üç ay (ticarətdə) və altı ay ərzində mövcud olması arzu edilir - əgər müəssisə istehsal və ya xidmət göstərilməsi ilə məşğuldursa. Lakin bu şərtlər təkcə kredit almaqla məhdudlaşmır. Ən vacib şərt girovdur və çox vaxt müştərinin əmlakına aiddir. Banklar həm daşınar, həm də girov götürürlər Daşınmaz əmlak: avtomobillər, avadanlıqlar, borcalanın şəxsi əmlakı, dövriyyədə olan mallar. Bununla belə, başqa bir vacib şərt var - həlledici biznesin olması. Kreditorun biznesin nə qədər ödəmə qabiliyyətinə malik olduğunu öyrənmək üçün yalnız bir yolu var: audit aparmaq maliyyə fəaliyyəti borcalan. Ancaq əvvəlcə sahibkar kredit üçün ərizə təqdim etməlidir, burada fəaliyyət növü, kredit növü göstərilir. Müraciət kredit komitəsi tərəfindən nəzərdən keçirilməzdən əvvəl potensial borcalan haqqında bütün məlumatları təqdim etməlidir maliyyə vəziyyəti sənin biznesin. Bu mərhələdə kreditin şərtləri müzakirə olunur - növü, müddəti, məbləği. Bütün bunlar 3 gündən 15 günə qədər vaxt aparır, bundan sonra kredit ya ayrılır, ya da imtina edilir. Kiçik biznesin kreditləşdirilməsinin bir xüsusiyyəti kreditlərin ölçüsü və onlar üzrə faiz dərəcəsidir. Adətən, ilk növbədə, sahibkarlar kiçik biznes üçün kreditlərin faiz dərəcələrinə diqqət yetirirlər, lakin bu, ən vacib şey deyil, çünki prinsipcə, bütün banklarda kreditlər üzrə faiz dərəcələri orta hesabla demək olar ki, eynidir. Kreditorlar bizneslərinin xüsusi bir məşğuliyyət olduğunu başa düşürlər. Ənənəvi olaraq, kiçik biznes və fərdi sahibkarlar etibarsız borcalan hesab edilir. Yəni onların verdiyi məlumata görə, kreditlərin qaytarılmama faizi. Amma borc alanlar üçün çox ağır olan kreditlərin müddətini uzatmaqla belə nəticələrə daha tez-tez nail olmaq olar. Ancaq yenə də ən vacib şey, bütün banklarda çox fərqli ola bilən kreditləşdirmə şərtləridir. Axı, tələb olunarsa böyük məbləğ pul, o zaman qısa kredit şərtləri biznesini genişləndirməyi planlaşdıran sahibkarlar üçün uyğun olmaya bilər. Bankların verə biləcəyi ən uzun kredit müddəti beş ilə qədərdir. Kredit almaq üçün aşağı faiz və daha uzun müddət üçün müsbət kredit tarixçəniz olmalı və banka yüksək ödəmə qabiliyyətinizi sübut etməlisiniz. Bankın konkret müəssisəyə verə biləcəyi kreditin həcmi bilavasitə onun sabitliyindən və maliyyə vəziyyətindən asılıdır. Baxmayaraq ki, kiçik biznesə borc verən kiminsə olmasına baxmayaraq, kreditorların və borcalanların etiraf etdiyi kimi, bu pulun mövcudluğu hələ də əhəmiyyətsizdir. Sahibkarlar bankların mövcudluğuna inanmırlar və əksər banklar da öz növbəsində bu sektorda işləməyə can atmırlar. Lakin vəziyyəti bankların tək bu bazarda işləmək istəməməsi ilə izah etmək çətindir. Sahibkarlar arasında aparılan sorğulara əsasən, bankdan kredit götürməyə mane olan əsas səbəblər sırasında respondentlərin 42%-i girov və zəmanət problemini, 31%-i isə yüksək faiz dərəcələrini göstərib. Bundan əlavə, Rusiyada kiçik biznes üçün kredit proqramlarının zəifliyinin əsas səbəbi başlanğıc kreditlər vermək istəməməsidir. Hətta kiçik biznesə kredit verən banklar belə xidmət göstərmir. Düzdür, Rusiya kiçik biznesi kredit çatışmazlığını olduqca sakit şəkildə yaşayır, çünki sahibkarların praktiki olaraq heç biri bankların maliyyə dəstəyinə ümid etmir. Onlar üçün kredit təşkilatına müraciət etməkdənsə, dostlarından, qohumlarından və tanışlarından borc götürmək daha asandır.

İndi ən populyar mövzu mikro kreditlərdir - 30 min rubldan 300 minə qədər kiçik kreditlər. Yeni başlayan iş adamları dövlətin dəstəyi ilə öz bizneslərini qurmaq və ya onun inkişafı üçün tezliklə mikrokreditlər ala biləcəklər. Müvəkkil dövlət bankları mikromaliyyə təşkilatlarına - vətəndaşların istehlak kooperativlərinə, kənd istehlak kooperativlərinə kredit verilməsi üçün artıq bir neçə əsaslı layihələrə start veriblər. Layihələr həmçinin kiçik bizneslərin, fermerlərin, fərdi sahibkarların kiçik və “qısa” pula ehtiyac duyduqları zaman borc vəsaitlərinə çıxışını asanlaşdıracaq. məsələn, əkin vaxtı üçün yanacağın alınması, təchizatçılarla hesablaşmalar üçün. Belə kreditlərlə məşğul olmaq banklar üçün sərfəli deyil - onlar gəlirsiz və əmək tutumludur. Eyni zamanda, dövlət mikrokreditlər verərkən bütün formallıqları minimuma endirməyə çalışır. Pulun ayrılması ilə bağlı qərar sözün əsl mənasında bir neçə gün ərzində verilir.

Biznesin inkişafı krediti, başqa sözlə, təşkilatın dövriyyə kapitalını artırmaq üçün verilən kreditdir. Biznesin inkişafı üçün kreditlərin verilməsinin özəlliyi ondan ibarətdir ki, sahibkar vəsaitdən böyük bir partiya mal və ya istehsal üçün xammal almaq, mövcud istehsalı genişləndirmək, istehsalın genişləndirilməsi üçün zəruri olan bahalı avadanlıq almaq üçün istifadə edə bilər və siz də bu vəsaitləri qurmaq və ya yenidən qurmaq üçün istifadə edə bilərsiniz. obyektlər. sənaye daşınmaz əmlakı. Kredit müddəti beş ilə çatır, ərizəyə beş və ya yeddi iş günü ərzində baxıla bilər. Bu zaman kreditin məbləği bilavasitə müəssisənin maliyyə sabitliyindən, ödəmə qabiliyyətindən asılıdır. Həmçinin, bu növ kreditləşmə daşınmaz əmlak, avadanlıq, motorlu nəqliyyat vasitələri. Bank likvidliyi nəzərə alacaq girov kreditin qaytarılmaması halında tərəfinizi qorumaq üçün. Girov qismində təminat vermək imkanı var, lakin bu halda belə girovun məbləği kredit dəyərinin 70%-dən az olmamalıdır. Kiçik biznes kreditlərinin digər çox əlverişli növü investisiya kreditidir. Bəzi hallarda müəssisənin iri layihələrini həyata keçirmək üçün xeyli vəsait tələb olunur və bu halda investisiya layihələrinin maliyyələşdirilməsi köməyə gələ bilər. Bu cür kredit proqramlarının əsas xüsusiyyəti ondan ibarətdir ki, banklar kiçik biznes üçün adi kreditlərdən daha uzun müddətə təmin edə bilir və kredit hesablamaları müəssisənin maliyyə imkanlarından asılı olaraq aparılır. Bu növ kreditləşmə üçün banklar daha sərt tələblər qoyurlar. Sahibkarlardan müəssisənin bütün fəaliyyətini əks etdirən tam sənədləri təqdim etmələri tələb olunacaq, mühasibat sənədləri və vergi hesabatı. Bankın göndərmək hüququ var kredit mütəxəssisi müəssisəni daha ətraflı təhlil etmək üçün müəssisəyə. Layihənin özü, hansı ki, maliyyələşdirilməlidir, onun müsbət və mümkün risklər həyata keçirilməsi ilə bağlıdır. Bu kredit növü üzrə girov məcburidir və bütün girov obyektləri onun dəyərinin tam qiymətləndirilməsini tələb edir. İnvestisiya layihələrinin maliyyələşdirilməsi üçün müraciətə daha uzun müddətə baxılır, bu müddət bir aya qədər ola bilər və kredit üzrə faiz dərəcələri fərqli ola bilər və tələb olunan məbləğdən asılı ola bilər. Kreditin başqa bir növü var ki, ona partnyor krediti deyilir. Onun özəlliyi ondan ibarətdir ki, o, bankla borcalan arasında sıx əməkdaşlığı təmin edir, o zaman ki, banklar özləri ən çox təklif edə bilərlər. sərfəli şərtlər biznes kreditləri. Əlbəttə ki, banklar öz şərtlərini və tələblərini müəyyən edirlər, çünki onlar kiçik biznesin kreditləşdirilməsi ilə bağlı bütün mümkün riskləri minimuma endirməlidirlər. Əsasən, banklar borcalanın kredit tarixçəsinə diqqət yetirir ki, bu da borcalana təmin etmək üçün müsbət olmalıdır. Daha yaxşı şərtlər kiçik biznes kreditləşməsi. Banklar müsbət kredit tarixçəsi olan müəssisələrə fərdi qaydada və elə şərtlərlə yanaşa bilər ki, əməkdaşlıq həm bank, həm də borcalan üçün faydalı olsun.

Overdraft İngilis sözü olan overdraft "həddindən artıq xərcləmə" deməkdir. Kreditin bütün müddəti ərzində overdraft dəfələrlə yenilənə bilər. Overdraft limiti şirkətin orta aylıq dövriyyəsinin 30%-i əsasında müəyyən edilir. Girov kimi kommersiya və yaşayış daşınmaz əmlakının girovu, girov qoyuluşu, nəqliyyat vasitələri, avadanlıqlar və zəmanət də əlavə girov kimi qəbul edilir. Kommersiya ipotekası. İndi təminatlı kreditlər kommersiya daşınmaz əmlakı ipoteka kimi tanınır, bunun sayəsində banklar kreditin verildiyi girov kimi daşınmaz əmlak alıblar, kiçik və orta sahibkarlar isə öz növbəsində onun verdiyi bütün imtiyazlardan və hətta güzəştlərdən istifadə etmək imkanı əldə edirlər. ipoteka krediti. Çox vaxt bu kredit icarəçilər tərəfindən işğal olunmuş anbar və ofis sahəsinin alınması üçün götürülür. Təəssüf ki, indiyə qədər yalnız bir neçə böyük və ixtisaslaşmış bank bu məhsulu təklif edir. Biznes başlamaq üçün kredit. İndiki şəraitdə belə bir kredit almaq nadir uğurdur. Şəraitdə iqtisadi böhran bankların böyük əksəriyyəti bu məhsulun emissiyasını dayandırıb. Banklar riskləri minimuma endirməklə sadəcə olaraq faiz dərəcəsini artırır və kredit müddətini qısaldırlar. Kiçik və orta biznes maliyyələşdirilmir, çünki hər bir layihə kredit xərclərini ödəyə biləcək mənfəət əldə etməyə hazır deyil, xüsusən də yüksək illik faiz dərəcələri. Fərdi sahibkarlara kreditlər. Fərdi sahibkarların çox vaxt banka kredit üçün girov təqdim etmək imkanı olmur. Onlarda yoxdur və kredit tarixçəsi, bu da banklara etibarlılığını düzgün qiymətləndirmək imkanı vermir. Ona görə də banklar çox risklidir, fərdi sahibkarlara kredit verirlər. Artıq sahibkar üçün fiziki şəxs üçün adi istehlak krediti almaq daha asandır. Tariflərin və məbləğlərin oxşarlığına baxmayaraq, belə deyil. Əsas fərq kredit risklərinin xarakterindədir. İstehlak kreditləşməsi, şəxsin kreditdən istifadə ilə bağlı olmayan sabit gəlir əldə etməsinə, onun hesabına krediti qaytarmasına əsaslanır. Sahibkar isə borc götürdüyü vəsaitlərin gələcək gəlirləri hesabına ödənilməsi imkanlarını dəyərləndirir və kreditin dəyəri məhz bu gəlirlərin artırılmasına yönəlib. Əsas vəsaitlərin alınması üçün kredit. Əsas vəsaitlərin, avtonəqliyyat vasitələrinin, xüsusi texnikanın, daşınmaz əmlakın alınması üçün verilən kredit sahibkarlara kredit verilməsinin başqa bir formasıdır. Bu məhsulla siz ən çox alışı maliyyələşdirə bilərsiniz fərqli növlər avadanlıqlar - qida sənayesi, doldurma və qablaşdırma avadanlıqları, kimya məhsullarının istehsalı, modul və montaj zavodları, soyuducu və tibbi, ticarət, avtoservis. Borcalanlar hüquqi şəxslər, fərdi sahibkarlar, habelə (kredit məbləği 3 milyon rubla qədər olan) fiziki şəxslər - biznesin sahibləri və səhmdarları ola bilər. Borcalan üçün mühüm tələb son bir il ərzində biznes gəlirlərinin (malların, işlərin, xidmətlərin satışından əldə olunan gəlirlər) olmasıdır. Ödəniş adətən borcalan ilə razılaşdırılmış cədvələ uyğun olaraq bərabər hissələrlə həyata keçirilir.

Layihənin maliyyəsi. Bu növ kreditlər də az sayda ixtisaslaşmış banklar tərəfindən verilir. Əsas vəsaitlərin bahalı yenilənməsini həyata keçirməyə qərar verən firmalar və ya nadir (aşağı likvidlik) avadanlıqları olan mürəkkəb layihələr üçün əlverişlidir. Kredit maliyyə lizinqi yolu ilə həyata keçirilir, lizinq müddəti 36 aydan başlayır. Layihənin maliyyələşdirilməsi riski ondan ibarətdir ki, siz altı aya qədər bank tərəfindən sənədləri nəzərdən keçirə və imtina ala bilərsiniz. Maliyyə axtarmaq üçün vaxt itkisi səbəbindən layihənin icrası pozula bilər. Buna görə də, biznes plan layihənin maliyyələşdirilməsinə baxılarkən əsas sənəddir. O, bütün riskləri qiymətləndirməyə imkan verməlidir, bunun üçün onun maksimum təfərrüatı tələb olunur.

kommersiya krediti. Bu, tərəfindən verilən kredit növüdür əmtəə forması satıcı tərəfindən alıcıya satılan mallara, görülən işlərə, göstərilən xidmətlərə görə təxirə salınmış ödəniş şəklində. Kommersiya krediti müqaviləsi üçün əsas şərtlər malın qiymətinin və onun ödənilmə müddətinin göstərilməsidir. Bu şərtlər olmadıqda, belə bir müqavilə bağlanmamış sayılır. İstehsal vaxtı ilə şəriklərin kapitalının tədavül vaxtı üst-üstə düşmədikdə bu məhsula xüsusilə tələbat yaranır: bəzi sahibkarlar üçün əmtəə istehsal olunur və satışa hazırdır, bu məhsulla maraqlanan digərlərinin isə nağd pulu yoxdur. Belə hallarda malların kreditlə satışı istehsal prosesinin fasiləsizliyinə kömək edir, dövriyyəni sürətləndirir və mənfəəti artırır. Kommersiya krediti adətən qısamüddətli olur: o, cəmi bir neçə aya verilir. Bir qayda olaraq, o, xüsusi bir sənəd - kommersiya qanun layihəsi ilə tərtib edilir.

Əmtəə krediti. Əmtəə krediti borcalana dərhal pul ödəmədiyi məhsulun verilməsidir. Əmtəə krediti müqaviləsi yalnız müqavilənin predmeti, yəni kreditə verilən malların adı və miqdarı müəyyən edildikdə bağlanmış hesab ediləcək. Mallar, dəzgahlar, maşın və avadanlıqlar bu yolla təmin edilə bilər. Əmtəə krediti xarici şirkətlərin sifarişi ilə istehsal olunan bahalı avadanlıqların alınması zamanı optimaldır. Mütəxəssislər əmtəə kreditinin üstünlüklərini onun girov maliyyələşdirməsizliyi, istənilən istehsalçıdan idxal olunan avadanlıqları vaxtında almaq imkanı kimi müəyyən edirlər. aşağı qiymətlər, 1 ilə qədər təxirə salınmış ödəniş. Vençur maliyyələşdirilməsi. Bu kredit növü ölkəmiz üçün kifayət qədər ekzotikdir. Bu maliyyə məhsulunun üstünlükləri arasında uzunmüddətli və zəmanətlərin olmaması daxildir. Xüsusilə elm tutumlu layihələr üçün faydalıdır. Dezavantajlara banklara nisbətən daha yüksək faiz dərəcələri və az sayda vençur fondları və daxildir investisiya şirkətləri layihələri maliyyələşdirməyə hazırdır. Təsadüfi deyil ki, kiçik biznesin bu cür maliyyələşdirilməsi riskli adlanır. Vençur maliyyələşdirməsinin əsas məqsədi inkişafa investisiya qoymaqdır.

Kredit dedikdə, borc verən tərəfindən müvafiq müqavilə əsasında vəsaitlərin (kapitalın dövriyyəsi prosesində buraxılan) borcalana ödənişli əsaslarla və geri ödəmə əsasında verilməsi ilə bağlı münasibətlər başa düşülməlidir. əlavə iqtisadi effekt əldə etmək üçün.

Bankın müəssisə ilə kredit münasibətləri müqavilə ilə rəsmiləşdirilir. Kredit münasibətlərinin subyektləri bir tərəfdən hüquqi şəxs olan müəssisələr (mülkiyyət növündən asılı olmayaraq), digər tərəfdən isə kommersiya bankları ola bilər. Belə bir müqavilənin bağlanmasının vacib şərti bu bankdan kredit almaq istəyi barədə müəssisədən çıxarışın olması barədə vergi orqanından sənədin banka təqdim edilməsidir.

Bir qayda olaraq, müəssisə cari hesabının açıldığı bankın verdiyi kreditdən istifadə edir. Amma onun başqa bankdan kredit almaq hüququ var: müqavilə kredit münasibətlərinə keçid iqtisadi əlaqələrin demokratikləşməsində mühüm amil oldu, bankla müəssisə arasında münasibətlərdə iqtisadi metodlardan maksimum dərəcədə istifadə etməyə imkan verdi. , onların hüquq və mənafelərini nəzərə alaraq.

Bununla belə, kredit müqaviləsinin əhatə dairəsi məhduddur. Mülki Məcəllənin 819-cu maddəsinin 2-ci hissəsinin 1-ci bəndinə əsasən, birincisi, belə müqavilə üzrə kreditor qismində yalnız banklar və digər kredit təşkilatları çıxış edə bilər, ikincisi, kredit müqaviləsi ilə yalnız sırf pul öhdəliyi müəyyən edilə bilər. Tərkibində puldan başqa şeylərin borc verilməsi öhdəliyi olan müqavilələr üçün əmtəə kreditinə dair öz xüsusiyyətlərinə, o cümlədən xüsusi əhatə dairəsinə malik olan xüsusi qaydalar tətbiq edilir.

Kredit müqaviləsi üzrə pul borcalan tərəfindən alındıqdan sonra o, aldığı məbləği qaytarmağa və ona faiz ödəməyə borcludur. Belə öhdəliklərin icrası qaydası, müddəti və digər şərtləri kredit qaydaları ilə tənzimlənir.

Bazar münasibətlərinin inkişafı bankların və müəssisələrin kreditləşmə obyektlərinin müəyyən edilməsində hüquqlarını əhəmiyyətli dərəcədə dəyişdirmişdir: hazırda onlar müəssisənin istənilən tələbatı ola bilər. Kredit münasibətlərində dövlət bank sistemində mövcud olan məhdudiyyətlər aradan qaldırıldı. Kreditin səmərəliliyi ilə yanaşı həm müəssisənin, həm də bankın maddi marağı diqqət mərkəzindədir.

Buna baxmayaraq, bank krediti müəssisələrin itkilər nəticəsində yaranan maliyyə ehtiyaclarını ödəməməlidir: bazarı olmayan istehsal məhsulları, istifadə olunmamış inventar qalıqları. Təəssüflər olsun ki, iqtisadiyyatda mövcud olan şəraitdə bir çox kommersiya bankları öz fəaliyyətlərini əsasən vasitəçilik fəaliyyəti üçün qısamüddətli kreditlərlə məhdudlaşdırırlar. Bu, kredit resurslarından istehsal maraqları naminə səmərəli istifadəyə və pul dövriyyəsinin güclənməsinə kömək etmir.

Beləliklə, bank kreditləşməsi sistemi dedikdə kredit prosesinin təşkilini və kreditləşmə prinsiplərinə uyğun olaraq tənzimlənməsini müəyyən edən elementlər məcmusu başa düşülür. Tərkib elementləri kimi ona daxildir:

· kreditləşdirilən əməliyyatda borcalanların öz vəsaitlərinin iştirak qaydası və dərəcəsi;

kreditin məqsədi;

kreditləşmə üsulları;

kredit hesablarının formaları;

· kredit borcunun tənzimlənməsi üsulları;

· Kredit vəsaitlərinin məqsədyönlü və səmərəli istifadəsinə və onların vaxtında qaytarılmasına nəzarətin formaları və qaydası.

Bazar iqtisadiyyatı şəraitində kredit aşağıdakı funksiyaları yerinə yetirir:

a) müvəqqəti sərbəst pul vəsaitlərinin yığılması;

b) vəsaitlərin sonradan qaytarılması şərtləri ilə yenidən bölüşdürülməsi;

c) tədavül kredit alətlərinin (əskinaslar və xəzinə veksellərinin) yaradılması və kredit əməliyyatları;

d) ümumi pul dövriyyəsinin həcminin tənzimlənməsi.

Deməli, kredit borc verənlə borcalan arasında kreditin dəyəri ilə bağlı yaranan iqtisadi münasibətdir.

Kredit resursu kimi pul satış obyektidir, onun öz qiyməti - bank (kredit) faizi vardır. Faiz borc verənin borcalandan "mallara" görə aldığı müəyyən məbləğdə pul kimi çıxış edir - bu halda müvəqqəti borc verilmiş puldan istifadə üçün. Daha doğrusu, hətta istifadə üçün deyil, istifadə hüququ üçün: əgər kredit sadəcə borcalanın üzərinə düşürsə, bu, sonuncunu onun haqqını ödəmək zərurətindən azad etmir. Sözün ciddi mənasında götürülmüş kreditə görə təkcə faizlər ödənilməli deyil - əsas borcun məbləğini ödəmək lazımdır və əlavə olaraq, tez-tez komissiya və cərimələr ödəməli olursunuz. Bununla belə, kreditin qiyməti hesab edilən borc vəsaitlərindən istifadə hüququ üçün qiymət və ya ödəniş kimi bank (kredit) faizidir. Faizlərin ödənilməsi mənbəyi borc alanın borc vəsaitlərindən istifadə nəticəsində əldə etdiyi mənfəətin (gəlirinin) bir hissəsidir.

Maliyyə-təsərrüfat fəaliyyəti prosesində olan demək olar ki, bütün müəssisələr borc vəsaitlərindən bu və ya digər formada istifadə edirlər. Müəssisə və təşkilatlar borc kapitalını cəlb etmək üçün müxtəlif imkanlara malikdirlər: banklardan (və ya müvafiq lisenziyaya malik olan digər kredit təşkilatlarından) kreditlər, digər müəssisə və təşkilatlardan kreditlər, o cümlədən veksel şəklində, istiqrazların və ya digər borcların yerləşdirilməsi (buraxılması) öhdəliklər.

Artıq ölkənin demək olar ki, bütün kommersiya bankları hər ayın müəyyən günündə faiz hesablayırlar. Kredit müqaviləsi bağlayarkən, borcalan tərəfindən kreditin mümkün vaxtından əvvəl ödənilməsi şərti nəzərdə tutulmalıdır, çünki bəzi banklar kreditin vaxtından əvvəl qaytarılmasını əldə etdiyi faiz məbləğinin azalması nəticəsində mənfəət itkisi hesab edirlər. kreditin istifadə edildiyi müddətdə bank. Bəzi hallarda banklar kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsi halında kreditdən istifadə üçün artan faiz müəyyən edirlər.

Sözün əsl mənasında, son bir neçə ay ərzində bank sektorunda kiçik və orta biznesin kreditləşdirilməsində dönüş yaranıb. Kiçik biznes və fərdi sahibkarların kreditləşdirilməsi bazarına getdikcə daha çox banklar daxil olur və ilkin olaraq belə kreditlər verən banklar kreditləşdirmə şərtlərini yaxşılaşdırır və yaxşılaşdırır, onu daha əlçatan və cəlbedici edir. Banklar nəhayət ki, ən perspektivli və gəlirli seqmentin kiçik biznes olduğunu başa düşdülər və onunla fəal işləməyə başladılar. Və bu seqmentin təhlükəsizliyi, ekspertlərin fikrincə, hazırda cəmi 40% təşkil edir.

Hər bir bank kiçik və orta biznes üçün “xüsusi” kredit proqramlarını təklif edir, onları fərqli adlandırır, lakin bu cür kreditlərin növlərini ümumiləşdirmək olar.

Biznes başlamaq üçün kredit. Yalnız bir neçə bank belə riskə gedir: biznes qurmaq üçün kredit vermək. Bank riskini kredit üzrə artan faiz dərəcəsi, qısaldılmış kredit müddəti ilə kompensasiya edir və fiziki şəxslərin zəmanəti ilə sığortalanır.

Fərdi sahibkarlara kreditlər. Banklar üçün fərdi sahibkarların etibarlılığını və ödəmə qabiliyyətini qiymətləndirmək olduqca çətindir. Ona görə də belə kreditlər banklar üçün də risklidir. İstehlak krediti götürən fiziki şəxsin kreditin ödənildiyi sabit aylıq gəliri var. Fərdi sahibkar kredit hesabına gəlirini artırmağı və gələcək gəliri hesabına krediti ödəməyi planlaşdırır. Çox vaxt fərdi sahibkarlar bankı kredit üçün girovla təmin edə bilmirlər. Buna görə, demək olar ki, həmişə kredit vermək üçün ilkin şərt fərdi sahibkarın həyat yoldaşının zəmanəti və kreditə razılığıdır.

Biznesin inkişafı krediti. Biznesin inkişafı krediti dövriyyə kapitalının artırılması üçün verilən kreditdir. Ən sadə maliyyələşdirmə növü olduğu üçün ən çox yayılmış kredit növlərindən biridir. Adətən depozit tələb olunmur. Faiz dərəcələri kreditin şərtlərindən və kreditin ölçüsündən asılıdır. Kredit limiti adətən şirkətin cari dövriyyəsi (aylıq və ya illik gəlir) ilə bağlı müəyyən edilir.

Əsas vəsaitlərin alınması üçün kredit. Bu, nəqliyyat vasitələrinin, xüsusi avadanlıqların, əsas vəsaitlərin və daşınmaz əmlakın alınması üçün kredit ola bilər. Girov kimi dövriyyədə olan mallar, avadanlıqlar, mövcud nəqliyyat vasitələri, xüsusi avadanlıqlar, daşınmaz əmlak çıxış edir. Girov kredit vəsaiti hesabına əldə edilmiş əmlak da ola bilər. Belə kreditlər adətən uzun müddətə və böyük məbləğdə verilir. Müvafiq olaraq, borc alanlar üçün tələblər daha sərtdir.

Kommersiya ipotekası. Kommersiya ipoteka krediti kiçik və orta sahibkarlıq subyektlərinə onun girovu ilə qeyri-yaşayış daşınmaz əmlakı əldə etmək məqsədilə verilir. Kommersiya ipotekaları digər kreditlərə nisbətən daha uzun kredit şərtlərinə malikdir, lakin fərdi ipotekalardan daha qısadır. Və faiz dərəcələri yaşayış daşınmaz əmlaka nisbətən daha yüksəkdir.

İnvestisiya kreditləşməsi. İnvestisiya krediti konkret investisiya proqramı üçün verilən kreditdir. Uzunmüddətli investisiya layihələrinin həyata keçirilməsi üçün 3 ildən 10 ilədək müddətə investisiya krediti cəlb edilir. Borcalan banka investisiya layihəsinin biznes planını və son illərin maliyyə hesabatlarını təqdim etməlidir. Kredit mövcud aktivlərlə təmin olunub. İnvestisiya kreditindən istifadənin əsas istiqamətləri: əsas vəsaitlərin əldə edilməsi; istehsalın modernləşdirilməsi və ya yenidən qurulması; yeni istehsal güclərinin yaradılması.

Overdraft. Overdraft, hesablaşma (cari) hesablarda vəsait olmadıqda və ya çatışmadıqda, əməliyyat xərcləri üçün verilən kreditdir. Overdraft partnyorlarla vaxtında və fasiləsiz hesablaşmalar aparmaq, maaşları ödəmək və ödənişləri vaxtında ödəmək imkanı verir. Overdraft bankları artıq cari hesabları və onlar üzrə layiqli dövriyyəsi olan müştərilərinə təklif edir. Overdraft faiz dərəcələri olduqca məqbuldur. Müqavilənin müddəti 1 ilə qədər ola bilər, lakin ödəniş şirkətin hesabına vəsait daxil olduğu üçün, silinməklə baş verir. Overdraftın verilmə müddəti adətən 30 gündən çox deyil.

Kreditin əsas formaları:

Kredit: müəyyən müddətə kredit məbləğinin birdəfəlik verilməsi. kreditin qaytarılması Borcalan tərəfindən müəyyən edilmiş müddətdə və ya müəyyən edilmiş ödəmə qrafikinə uyğun olaraq həyata keçirilməlidir.

Kredit xətti: kredit resursları hissə-hissə verilir - ayrıca kreditlər (tranşlar). Kredit xətti dönməz və ya dönər ola bilər; borc limiti olan kredit xətti və ödəniş limiti olan kredit xətti.

Borc limiti olan kredit xətti - bu kreditləşmə forması, bir qayda olaraq, dövriyyə kapitalını artırmaq üçün istifadə olunur və borcalana kredit resurslarından lazımi miqdarda istifadə etmək imkanı verir - ehtiyac yarandıqda resursları cəlb etmək və ödəmək üçün. pulsuz vəsaitlər görünəndə. Kredit borcunun müəyyən edilmiş həddi daxilində, kredit xəttinin müəyyən edilmiş qüvvədə olma müddəti ərzində fərdi kreditlər (traşlar) Borcalanın tələbi ilə - kreditlərin ümumi buraxılışının məbləği məhdudlaşdırılmadan verilir. Ödəniş Borcalan tərəfindən kredit xəttinin müəyyən edilmiş müddətində və ya kredit borcunun limitinin azaldılması üçün müəyyən edilmiş qrafikə uyğun olaraq həyata keçirilməlidir.

Ödəniş limiti olan kredit xətti: kreditləşmənin bu forması, məsələn, investisiya layihəsinin həyata keçirilməsi üçün kreditin mərhələli şəkildə verildiyi bir vəziyyətdə istifadə olunur.

Kredit xəttinin müəyyən edilmiş müddəti ərzində Borcalanın tələbi ilə fərdi kreditlər (tranşlar) verilir - kreditlərin ümumi buraxılışının müəyyən edilmiş həddi daxilində. Ödəniş Borcalan tərəfindən kredit xəttinin müəyyən edilmiş müddətində və ya kredit borcunun limitinin azaldılması üçün müəyyən edilmiş qrafikə uyğun olaraq həyata keçirilməlidir.

Overdraft - cari hesabda vəsait olmadıqda və ya çatışmadıqda borcalanın hesablaşma sənədlərinin ödənilməsi üçün verilən kredit. Kreditin bu forması kredit resurslarına olan qısamüddətli (30 günə qədər) ehtiyacların ödənilməsi üçün istifadə olunur. Overdraftın müddəti 6-12 aydan çox olmamaqla müəyyən edilir.

Kredit ödənilməlidir:

Variant A: davamlı borc müddətinin məhdudlaşdırılması ilə (ən azı 30 gün fasilələrlə borcun tam ödənilməsi zərurəti ilə);

B variantı: davamlı borc müddətini məhdudlaşdırmadan.

Bank zəmanətlərinin verilməsi: kreditləşmənin bu forması müştəri (Prinsipal) tərəfindən müqavilələr, müqavilələr, tenderlərdə iştirak və s.

İstehsal ehtiyacları üçün müəssisələrə və digər təşkilati-hüquqi strukturlara bank krediti verilməsi kreditləşmə prinsiplərinə ciddi riayət olunmaqla həyata keçirilir. Sonuncular kreditin mahiyyətini və məzmununu, o cümlədən kredit münasibətləri sahəsində obyektiv iqtisadi qanunların tələblərini əks etdirdiyindən kredit sisteminin əsasını, əsas elementini təşkil edir. Kredit vermə prinsiplərinə aşağıdakılar daxildir: borcalanın keyfiyyəti, nəzərdə tutulan məqsəd, geri qaytarmanın aktuallığı, fərqləndirmə, təminat və ödəniş.

Beləliklə, kiçik və orta biznesin kreditləşdirilməsinin növləri və formaları kifayət qədər müxtəlifdir. Kredit məhsulları kredit məbləğləri, ödəmə şərtləri, girov, bank risklərinin qiymətləndirilməsi üsulları (skorinq sistemi və ya fərdi yanaşma) və təbii ki, faiz dərəcəsinin ölçüsü ilə fərqlənir.