Bank plastik kartları ilə əməliyyatların təşkili kursu. Mövzu: Plastik kartlarla kommersiya bankı əməliyyatlarının nəzəri əsasları Plastik kartlarla işin təhlili
Minlərlə insan və çoxsaylı təşkilatlar beynəlxalq və yerli ödəniş sistemlərinin plastik kartlarına, müxtəlif bankların yerli kartlarına sahibdirlər və “plastik”in verdiyi rahatlıqdan ayrılmaq istəmirlər. Plastik kartlar öz müxtəlifliyi ilə bizi getdikcə daha çox təəccübləndirir. Onlara maraq sürətlə artır. Özlüyündə plastik karta sahib olmaq artıq işçinin müəyyən yüksək sosial statusu deməkdir və şirkətin müasir işgüzar imicini vurğulayır.
Sxematik olaraq plastik kartlardan istifadə etməklə ödəniş mexanizmi Şəkil 2.1-də göstərilmişdir.
Şəkil 2.1 - Lokal ödəniş sistemində plastik kartdan istifadə etməklə hesablaşmaların mexanizmi
Bu diaqramı izah edək. Kart sahibi xidmət məntəqəsinə gələrək kartı malların (xidmətlərin) ödənişi və ya nağd pulun alınması üçün təqdim edir. Xidmət nöqtəsi yalnız ola bilməz ticarət və xidmət müəssisəsi, həm də bank filialı və ya bankomat - nağd pul verilməsi halında. Xidmət məntəqəsinin əməkdaşı kartın özündə göstərilən məlumatlardan istifadə edərək kartın həqiqiliyini və sahibinin ondan sərəncam vermək hüququnu yoxlayır. Sonra o, emitentdən kart sahibinin səlahiyyətlərini və onun maliyyə imkanlarını təsdiq etməyi tələb edərək avtorizasiya proseduruna rəhbərlik edir. Avtorizasiya prosedurunun nəticəsi əməliyyatın aparılmasına icazə və ya qadağadır. Avtorizasiya texnologiyası sxemdən asılıdır ödəniş sistemi, kartın növü və xidmət məntəqəsinin texniki təchizatı.
Baxılan mexanizm klassikdir və dünyada istifadə olunan bank plastik kartlarının əksəriyyətinin maqnit xarakterli hesablamalarının əsasını təşkil edir. Ancaq maqnit lent kartlarından istifadənin arzuolunmaz və ya sadəcə qeyri-mümkün olduğu vəziyyətlər var.
Məsələn, etibarlı yüksəksürətli rabitə şəbəkələrinin olmaması səbəbindən “on-line” rejimdə avtorizasiyanı həyata keçirmək problemli və ya hətta qeyri-mümkündürsə, vəziyyətdən çıxış yolu avtorizasiya texnologiyasını dəyişdirməkdir, yəni. avtorizasiya “ton-line” rejimində, off-line rejimində həyata keçirilir.
Bu icazənin həyata keçirilməsi karta müəyyən tələblər qoyur, yəni: kartda xərcləmə limitinin ölçüsü haqqında məlumatın olması; avtorizasiya (kartın debet edilməsi əməliyyatı) nəticəsində limitin qalığının dəyərinin nəzarət edilən azalması ehtimalı; kart üzrə limiti bərpa etmək imkanı (kartla kreditləşdirmə əməliyyatı). Bu tələblərə cavab vermək üçün kartın ən azı yazıla bilən yaddaşı olmalıdır. Prinsipcə, maqnit zolaqlı kartlar bu istifadəyə imkan verir. Bununla belə, yaddaşın kiçik tutumu və ən əsası, maqnit zolağında qeydə alınan məlumatların icazəsiz dəyişdirilməsindən qorunma dərəcəsinin zəif olması onları off-line xidmət üçün yararsız edir. Əksinə, smart kart lazımi tələblərə daha çox cavab verir.
“Off-line” avtorizasiyanı həyata keçirmək üçün POS-terminalın oxucusuna smart-kart yerləşdirilir, bundan sonra onlarda saxlanılan sistem məlumatları əsasında məlumat mübadiləsi aparılır və onlar arasında qarşılıqlı tanınma baş verir. Bu prosedur uğurla başa çatdıqda, sahibi POS-terminaldan istifadə edərək PİN kodu daxil edir, xidmət məntəqəsinin əməkdaşı isə alış məbləğini daxil edir, bundan sonra alış məbləği avtomatik olaraq kartda qalan limitlə müqayisə edilir.
Əgər məbləğ balansdan çox deyilsə, kart limitin qalığını verilmiş alış məbləği qədər azaldır və PQS-terminal əməliyyat məlumatlarını qeyd edir. Bundan sonra kart hesab-fakturanın surəti və mal (və ya xidmətlərin göstərilməsi) ilə birlikdə sahibinə qaytarılır (Şəkil 2.2).
Şəkil 2.2 - Smart kartdan istifadə etməklə "off-line" avtorizasiyanın həyata keçirilməsi mexanizmi
Prosesin texniki həyata keçirilməsi variantlarından asılı olaraq, əməliyyatlardan sonrakı gün ərzində əməliyyatlar haqqında məlumat ya PQS terminalının özü, ya da terminalın qoşulduğu kompüter və ya xüsusi xidmət nöqtəsi smart-kartı tərəfindən toplanır. terminala yerləşdirilir.
Nəzərdən keçirilən hesablaşma mexanizminə əlavə olaraq, yerli ödəniş sistemində, yerli kartdan daha böyük olan inkişaf etmiş bir ödəniş sistemində plastik kartdan istifadə mexanizmini nəzərdən keçirmək lazımdır.
Belə ödəniş sistemində hesablaşma əməliyyatlarının mexanizmi emitent və ekvayerin funksiyalarının məhdudlaşdırılması, habelə hesablaşma bankının və prosessinq şirkətinin iştirakçıların siyahısına əlavə edilməsi ilə mürəkkəbləşir (Şəkil 2.3).
Kart sahibi üçün ən vacib olan onun kart hesabına xidmət göstərilməsi şərtləri, yəni banklarda ödəniş (hesablaşma) sxemi deyilən şeydir. Və məhz bu ödəniş sxemi müştəri üçün həlledici olduğundan, banklar üçün cəlbedici ödəniş sxeminin səriştəli qurulması kart proqramının effektivliyində ən vacib amildir.
Şəkil 2.3 - Təşkilat sxemi nağdsız ödənişlər inkişaf etmiş ödəniş sistemində plastik kartdan istifadə etməklə
Bəzi Qərb ekspertləri bütün müxtəlif ödəniş sxemlərini üç böyük qrupa bölürlər - kredit, hesablaşma, debet və ya debet.
Kredit sxemi kart hesabında sıfır ilkin qalığı nəzərdə tutur. Kartla aparılan bütün əməliyyatlar kart sahibinin müəyyən şərtlərlə qaytarmalı olduğu kreditlə qeydə alınır.
Debet kartının mahiyyəti ondan ibarətdir ki, həmin gün onun üzərində aparılan əməliyyat hesabdan silinir (debet). Bank hesabı müştəri. Əgər əməliyyat məbləği hesabdakı qalıqdan artıq olarsa, əməliyyat həyata keçirilmir. Təbii ki, debet kartları hər bir əməliyyat üçün avtorizasiya tələb edir. Ancaq icazəsiz kredit riski minimuma endirilir.
Bank plastik kartları haqlı olaraq hesablamalarda həm debet, həm də kredit köçürmələrində istifadə oluna bilən aralıq ödəniş aləti mövqeyini tutur.
Kredit köçürmələri yerli hesablaşma sistemində (bankın eyni vaxtda emitent və ekvayer kimi çıxış etdiyi) bir mesaj texnologiyasını yerinə yetirən maqnit zolaqlı kartları - eyni vaxtda debetin göstərildiyi avtorizasiya sorğusu ilə həyata keçirilir. Pul kart hesabından (Şəkil 2.4).
Şəkil 2.4 - Maqnit zolaqlı kartlardan istifadə etməklə hesablaşma sxemi və lokal sistem
1. Alış-veriş üçün ödəniş (kartın oxucuya daxil edilməsi).
Müştərinin ödəmə qabiliyyəti haqqında sorğu.
Ödəmə qabiliyyətinin təsdiqi.
4-5. Kart sahibinin hesabından ticarət və ya xidmət müəssisəsinin hesabına vəsaitin köçürülməsi.
Ödənişin sonluğunu nəzərə almasaq, bu sistemdə hesablaşmalar həm debet kartları ilə, həm də əsasda müəyyən edilmiş istənilən ödəniş sxemi ilə mümkündür. kredit kartları(bu halda müqavilədə göstərilən müddətdən sonra 6-cı əməliyyat həyata keçiriləcək - kart sahibinin verilmiş kredit üzrə emitent qarşısında borcunun ödənilməsi).
Kredit köçürmələri əvvəlcədən ödənilmiş kartlarla ödəniş zamanı da həyata keçirilir, onların həyata keçirilməsi yalnız smart kartlarda (inteqrasiya edilmiş mikrosxemli kartlar) mümkündür. “Elektron pul kisəsi” anlayışlarını həyata keçirən smart kartlarda balans mikroprosessorda saxlanılır. mövcud vəsait. Əməliyyat başa çatmazdan əvvəl malların, xidmətlərin alınmasının məbləği, tələb olunan nağd avans ilə müqayisə edilir və çekin müsbət nəticəsi olduqda, əməliyyatın məbləği azaldılır.
“Elektron pul kisəsi”nin özəlliyi ondan ibarətdir ki, məbləğ karta yazıldıqda o, avtomatik olaraq kart hesabından ümumi balansı əks etdirən xüsusi konsolidasiya edilmiş hesaba silinir”. elektron pul kisələri". Aparılmış əməliyyatlar haqqında məlumat elektron terminalda saxlanılır və sonradan bu konsolidasiya edilmiş hesabın debetinə və vəsaiti alanın xeyrinə olan bütün əməliyyatların cəmi kimi kart uçotu sisteminə ötürülür (Şəkil 2.5).
Maliyyə məhsulu kimi "elektron pul kisələri" anlayışı cüzdanda saxlanılan vəsaitin miqdarına və onun nisbətən kiçik ödənişlər üçün istifadəsinə müəyyən məhdudiyyət qoyulmasını nəzərdə tutur, buna görə də, bir qayda olaraq, əməliyyat etməzdən əvvəl PİN kodun daxil edilməsi tələb olunmur.
Şəkil 2.5 - Kartlardan istifadə etməklə ödəniş sxemi - "elektron pul kisələri"
Əvvəlcədən ödənilmiş kartlarla əməliyyatların dəstəklənməsinin texnoloji sxemi hesablaşma məlumatlarının ekvayerdən emitentə kəsilmiş və ya ümumiləşdirilmiş formada ötürülməsinə imkan verməlidir, çünki ödəniş sistemləri əhəmiyyətsiz məbləğlərlə əməliyyatların dəstəklənməsi xərclərini azaltmağa çalışır. Əməliyyatların minimum tələb olunan hissəsini özündə əks etdirən hesablaşma məlumatı emitentə sadəcə öz hesabından “elektron pul kisəsi”nin ümumi qalığını, ekvayerlərdən alınan məbləğləri əks etdirən hesabdan silməyə imkan verir.
Kart sahibinin hesabının vəziyyəti haqqında məlumatı ehtiva etdiyindən, icazəsiz məbləğlər üzrə əməliyyat oflayn rejimdə həyata keçirilir, yəni. avtorizasiya mərkəzi ilə əlaqə olmadan. Kart xüsusi oxuyucuya (POS-terminal) daxil edilir, kart sahibi terminalın klaviaturasına öz PİN-uşaq kodunu daxil edir, satıcı isə alış məbləğini daxil edir. Terminal kartın həqiqiliyini və alıcılıq qabiliyyətini yoxlayır və hesabda kifayət qədər vəsait olduğu halda kartın qalığı əməliyyatın məbləği qədər azalır. Bankla əlaqə seansından sonra vəsait satıcının hesabına köçürülür. Daxili mikrosxem olan kartla ödənişlərin sxemi Şəkil 2.6-da göstərilmişdir.
Şəkil 2.6 - İnteqrasiya edilmiş mikrosxemli kartdan istifadə etməklə ödənişlərin sxemi
1. PİN kodun və alışın məbləğinin daxil edilməsi.
Kartın ödəmə qabiliyyətinin müəyyən edilməsi və yoxlanılması.
Alış məbləğini kartdan silin.
Görülən əməliyyatlar haqqında məlumat.
Qara siyahı yeniləməsi.
Əməliyyat reyestri.
Banklar arasında hesablaşmalar.
Xidmət göstərən bankın ticarət, xidmət müəssisəsi ilə hesablaşmaları.
Kart sahibinin emitent bankla hesablaşmaları.
İnteqrasiya edilmiş mikroçipli kartlardan istifadə etməklə ödənişlər ödənişlərin aparılması prosesini əhəmiyyətli dərəcədə sürətləndirir və sadələşdirir, telekommunikasiya xətlərinin daimi istifadəsini tələb etmir. Smart kartlar maqnit kartlardan daha çox təhlükəsizlik səviyyələrinə malikdir, buna görə də istifadə etmək daha təhlükəsizdir. Məqalədə nəzərdən keçirilən plastik kartların tərifinin texniki aspekti müəllifi onların iqtisadi mahiyyətini daha da nəzərdən keçirməyə sövq edir.
Plastik kart sisteminin bir növü kimi bank plastik kartının əsas xüsusiyyəti ondan ibarətdir ki, o, pul olmamaqla və texniki mükəmməllik dərəcəsindən asılı olmayaraq, müəyyən məlumat toplusunu saxlayır və ya məlumat bazalarına çıxışı təmin edir ki, bu da ona bir kart kimi xidmət etməyə imkan verir. sahədə nağdsız ödənişlərin təşkilinin mütərəqqi vasitələrinin pul dövriyyəsi maliyyə xidmətlərinin mürəkkəbliyinə və dinamikliyinə töhfə vermək.
Alış-verişin ödənişi (nağd pulun alınması) üçün bank kartından istifadə yalnız emitentin icazəsi (kartın avtorizasiyası) alındıqdan sonra mümkün olur. Bank kartından istifadə etməklə paylayıcı şəbəkədə malların alınması aşağıdakı kimi həyata keçirilir (Şəkil 2.7).
Ən çox yayılmışlar, üç cığırın ayrıldığı maqnit zolağı olan kartlardır. Onlardan biri hər bir kart əməliyyatı zamanı məlumatların üzərinə yazmaq üçün nəzərdə tutulub, digər ikisi isə identifikasiya məqsədləri üçün istifadə olunur. Müştəriyə belə bir kartı verməzdən əvvəl onun səthində bəzi eyniləşdirmə xüsusiyyətləri qabardılır: müştərinin soyadı, adı, atasının adı, hesab nömrəsi, imza nümunəsi, etibarlılıq müddəti və s. Eyni məlumat birinci və ikinci treklərə daxil edilir.
Şəkil 2.7 - Bank kartından istifadə etməklə paylayıcı şəbəkədə malların alınması
1. bank kartı sahibi onu elektron terminalda yerləşdirmək üçün kassaya verir və onun PİN kodunu yığır;
2. terminal kartdan məlumatları oxuyur, kassir klaviaturadan sahibinin ödədiyi məbləği yazır;
Emitent bank əməliyyatı təsdiq edir;
Terminal alış məbləğini bank kartından çıxarır və slip tərtib edir (kart sahibi tərəfindən imzalanır). Eyni zamanda, kart sahibi alınmış malları, slipin surətini alır və kart ona qaytarılır;
Ticarət müəssisəsi hər iş gününün sonunda həmin gün üçün verilmiş vərəqələri ona xidmət göstərən banka təhvil verir. Onlar həyata keçirilən əməliyyatları sənədləşdirirlər;
Ekvayer bank bütün slipləri yoxlayır və onların ümumi məbləğini ticarət şirkətinin hesablaşma hesabına köçürür;
Ekvayer əməliyyatlar haqqında məlumatı istifadə edərək prosessinq mərkəzinə göndərir bank kartları emitenti olmadığı;
Prosessinq mərkəzi təqdim olunan məlumatları emal edir və onların qarşılıqlı hesablaşmaları üçün iştirakçıların diqqətinə çatdırır;
Hesablaşma bankı iştirakçı bankların qarşılıqlı öhdəliklərini onun apardığı emitent bankın müxbir hesabından müvafiq məbləği çıxarıb alıcı bankın müxbir hesabına köçürməklə ödəyir;
Emitent alış məbləğini, o cümlədən komissiyaları müştərinin hesabından debet edir.
Beləliklə, maqnit zolaqlı kart yalnız identifikasiya məqsədləri üçün istifadə olunur və kart hesabının cari vəziyyəti və tətbiq olunan məhdudiyyətlər haqqında məlumat daşımır. Onun spesifikasiyalar elədir ki, o, böyük həcmdə məlumat daşıya bilməz və icazəsiz girişdən aşağı səviyyədə qorunur. Oxşar çatışmazlıqlar növbəti nəsil kartlardan - smart kartlardan istifadə edərkən aradan qaldırılır.
Smart kart yaddaşda kart hesabının vəziyyəti və kartla son bir neçə əməliyyat haqqında məlumat saxlayır. Belə bir kart çoxfunksiyalıdır, icazəsiz girişə qarşı yüksək qorunmaya malikdir və oflayn rejimdə avtorizasiyaya imkan verir. Bu halda, çıxışın emal mərkəzi ilə birbaşa əlaqəsi tələb olunmur. Kart elektron terminal ilə məlumat mübadiləsi aparır və “tanınma” baş verir, sonra kartdakı vəsaitin qalığı alışın məbləği qədər azalır. Nəticədə, icazə almaq üçün vaxt bir neçə dəfə azalır. Gün ərzində ticarət şirkəti həyata keçirilən əməliyyatlar haqqında məlumatları prosessinq mərkəzinə təqdim edir. O, kart əməliyyatları üzrə ödənişlərin reyestrini formalaşdırır və onu bütün iştirakçıların diqqətinə çatdırır. Tipik olaraq, vəsait eyni gündə alıcı tərəfindən tacirin hesabına köçürülür.
“İnternet-bankinq” bir növ “bank-müştəri” texnologiyasından istifadə hesab oluna bilər ki, bu da ilk növbədə müştərilərin evlərindən (ofislərindən) çıxmadan bank hesabları ilə idarə olunması deməkdir. Bu texnologiya bəzi hallarda çox valyuta rejimində işləməyə imkan verir, yəni. bir neçə valyutada əməliyyatlar həyata keçirmək (təbii ki, milli valyuta ilə əməliyyatlar nəzərə alınmadan).
İnternetdə istifadə edilən hesablaşma və ödəniş texnologiyaları (rəqəmsal pullar) pul bazarının yeni seqmentini təşkil edir. Onları şərti olaraq 5 növə bölmək olar, onlardan ilk 3-ü müştəridən bank kredit kartının olmasını, satıcıdan isə bankla kartların ödənişə qəbul edilməsinə dair müqavilənin olmasını tələb edir (Şəkil 2.8).
Şəkil 2.8 - İnternetdə hesablaşmaların və ödənişlərin texnologiyası
Mətn mübadiləsini təmizləyin. Bu, onlayn ödəməyin ən asan yoludur - kredit kartı ilə (telefonla sifariş verərkən olduğu kimi), bütün lazımi məlumatları (kart nömrəsi, sahibinin adı və ünvanı) heç bir xüsusi tədbir görmədən İnternet üzərindən köçürməklə. Dezavantajlar göz qabağındadır: məlumat asanlıqla ələ keçirilə və kart sahibinin zərərinə istifadə edilə bilər. Bu üsul indi praktiki olaraq istifadə edilmir.
İnformasiya şifrələməsindən istifadə. Bu, bütün məlumatların təhlükəsiz seans protokollarından istifadə etməklə İnternet üzərindən ötürülməsi ilə kredit kartı ilə ödəniş üçün daha təhlükəsiz seçimdir. Tranzaksiya zamanı məlumatı ələ keçirmək demək olar ki, qeyri-mümkün olsa da, bu cür məlumat tacirin serverində ona icazəsiz daxil olmaq riski altındadır. Həm satıcı, həm də alıcı tərəfindən eyniləşdirmə nömrəsinin saxtalaşdırılması və ya dəyişdirilməsi ehtimalı da var.
3. Şəxsiyyətlərdən istifadə. İnternetdə kredit kartından istifadənin bu variantı daha etibarlıdır, çünki bu halda müştərini və satıcını autentifikasiya edən rəqəmsal sertifikatlardan istifadə etməklə xüsusi təhlükəsiz məlumat mübadiləsi protokolları istifadə olunur. rəqəmsal imza müqavilənin şərtlərini yerinə yetirməkdən imtina və eyniləşdirmə kodlarının dəyişdirilməsi istisna olmaqla.
təmizləmə sistemləri. İnternet daxilində klirinqdən istifadə edərkən müştəri şəxsi və bank məlumatlarını mağazaya açıqlamağa borclu deyil. Bunun əvəzinə o, sistemdə yalnız şəxsiyyət vəsiqəsini və ya adını bildirir, bundan sonra mağaza ödənişin təsdiqi və ya təkzibi alır. Faktiki olaraq, mağazaya ödəniş təmin edilir, müştəri öz məlumatlarını bir dəfə yaxşı qorunan protokollardan (mütləq İnternet üzərindən deyil) istifadə edərək, onların da etibarlı şəkildə qorunduğu sistemə köçürür. Pul sistemə müştərinin ixtiyarında olan istənilən şəkildə yatırılır. Sistem həmçinin müştərini və taciri müəyyən edən rəqəmsal sertifikatlar verir və elektron rəqəmsal imzadan istifadə edir.
Rəqəmsal pul. İnternetdə hesablaşmaların və ödənişlərin inqilabi növü rəqəmsal nağd pullardır - əskinas və sikkələr rolunu oynayan çox böyük rəqəmlər (elektron fayllar). Müasir üsullar kriptoqrafiya onların etibarlı işləməsini təmin edir. Belə bir sistemin istismar xərcləri minimaldır. Bundan əlavə, rəqəmsal nağd pul tam anonimlik təmin edə bilər, çünki onu xərcləyən müştəri haqqında heç bir məlumat daşımır. Rəqəmsal pulun bir variantı rəqəmsal çek ola bilər. Rəqəmsal pul hər ikisində fiziki əsasda ola bilər Şəxsi kompüter, həmçinin smart kartda.
Rusiya bankları son illər internetin imkanları ilə maraqlanır. Bu, ilk növbədə, təminat texnologiyası ilə bağlıdır bank xidmətləriİnternet vasitəsilə bank əməliyyatlarının xərclərini təxminən 10 dəfə azaltmağa imkan verir.
Bank-müştəri sistemləri ilk növbədə bankların özlərinə lazımdır. Əlbəttə ki, hər kəs üçün deyil, müvəffəqiyyətlə işləyən və müştəri bazasını genişləndirənlər üçün. Eyni zamanda qiymətləndirin maliyyə səmərəliliyi Bu sistemlər banklar üçün hələ də çətindir.
Müştərilər baxımından elektron bank xidmətlərinin ən mühüm üstünlüyü günün istənilən vaxtı istənilən məlumatı əldə etmək imkanıdır (digər funksiyalardan istifadə etməklə). Ancaq ümumiyyətlə, bank müştəriləri üçün (həm fiziki şəxslər, həm də hüquqi şəxslər), onların bu cür sistemlərin istifadəçiləri sırasına daxil olmasına mane olan əsas amil sistemin xidmətlərinə görə ödənişin məbləğidir.
"Rusiya Federasiyası Hökuməti yanında Maliyyə Universiteti"
(Maliyyə Universiteti)Ufa Maliyyə və İqtisadiyyat Kolleci
(Maliyyə Universitetinin Ufa filialı)
KURS İŞİ
İntizam üzrə: “Bank əməliyyatları” və “Banklarda mühasibat uçotu”mövzuda: "Bank plastik kartları ilə əməliyyatların təşkili"
İcra edilib:
BD-305-10 qrupunun tələbəsi
Filippova T.V
Yoxladı: Potapova N. M
Sinif:____________________
"___" ________________20___
.
Ufa
2012
Məzmun
Giriş…………………………………………………………………5
1. Nəzəri əsas kommersiya banklarında plastik kartlarla işin təşkili………………………………………….…7
1.1 Bank kartlarının mahiyyəti və növləri………………………………………………………………………………..
1.2 Kommersiya banklarının plastik kartlarla işinin təşkilinin əsasları………………………………………………………. .on bir
1.3 Plastik kartlarla əməliyyatların qanunvericilik bazası......15
2. Əməliyyatların təhlili kommersiya bankı plastik kartlarla (Rusiya Federasiyasının Sberbankının timsalında)………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………17
2.1 Rusiya Federasiyasının Sberbankın təşkilati və iqtisadi xüsusiyyətləri ...........................................................................
2.2 Kommersiya bankında plastik kartlarla işin təşkili sisteminin təhlili……………………………………………………………24
2.3 Plastik kartlarla əməliyyatların gəlirliliyinin təhlili ....... ... .... 26
3. Rusiyada bank plastik kartları bazarının inkişafı və perspektivləri ..........................................................
3.1 Rusiyada plastik kartlar bazarının inkişafının xüsusiyyətləri və problemləri………………………………………………………………………………..39
3.2 Plastik kartlar bazarının inkişaf perspektivləri………………….33
Nəticə………………………………………………………….36
İstifadə olunmuş ədəbiyyatların siyahısı……………………………………
Giriş
üçün kredit təşkilatları plastik kart əlavə vəsaitlərin cəlb edilməsi, rəqabət qabiliyyətinin və nüfuzunun artması, ödəniş zəmanətlərinin mövcudluğu, kağız pulların istehsalı, uçotu və emalı xərclərinin azalması, minimum vaxt xərcləri və insan əməyinə qənaətdir. Bu, plastik kartların dünya bazarında tanınmasına səbəb olan üstünlüklərinin yalnız natamam siyahısıdır.
Plastik kart, bank hesabını idarə etmək üçün giriş açarı olan və sahibinə müxtəlif ticarət və xidmət müəssisələrində mal və xidmətlər üçün ödəniş etmək, nağd pul almaq və digər xidmətlərdən istifadə etmək imkanı verən universal ödəniş alətidir. əlavə xidmətlər və müəyyən faydalar.
Plastik kartlar məhsul və xidmətlərin ödənilməsinin effektiv vasitəsidir, elektron ödəniş sistemləri nağd pula xidmətin dəyərini azaltmağa, maliyyə axınlarının şəffaflığını artırmağa, bütövlükdə iqtisadiyyatı inkişaf etdirməyə və təkmilləşdirməyə kömək edir.
Rusiya bankları üçün əhaliyə və hüquqi şəxslərə bank plastik kartları bazarında hərtərəfli xidmətlər göstərmək məsələsi çox aktualdır. Son illər ölkəmizdə başlanğıc illərinə “kart” bumu demək olar. Buna görə də, müxtəlif maliyyə qurumları və ilk növbədə banklar tərəfindən hesablaşmaların təşkilinə maraq istifadə olunur plastik kartlar.
Seçilmiş mövzunun aktuallığı kurs işi Rusiya Bankının pərakəndə ödənişlər sahəsində nağd pul dövriyyəsini azaltmaq üçün nağdsız ödənişlərin, o cümlədən ödənişlərdə ödəniş kartlarından istifadənin tətbiqinə və daha da genişləndirilməsinə kömək edən normativ bazanı təkmilləşdirməsi ilə təsdiqlənir. müasir informasiya texnologiyalarından istifadə əsasında.
Bu işin məqsədi nəzəri materialın öyrənilməsinə əsaslanır və praktiki təcrübə Rusiya Federasiyasının Sberbankında plastik kartlarla əməliyyatların inkişafı istiqamətlərini hazırlamaq üçün plastik kartlarla işin təşkili.
Məqsəddən asılı olaraq aşağıdakı vəzifələri həll etmək lazımdır:
- bank kartlarının xarakterini və növlərini nəzərə almaq;
- plastik kartlarla işləmə texnologiyasını təsvir etmək;
- Rusiya Federasiyasının Sberbankında plastik kartlarla işin təşkilini öyrənmək;
- Rusiya Federasiyasının Sberbankında plastik kartların inkişafının əsas istiqamətlərini təklif etmək.
Tədqiqatın obyekti Rusiya Federasiyasının Sberbankıdır. Tədqiqatın mövzusu kommersiya bankında plastik kartlarla aparılan əməliyyatlardır.
1. Kommersiya banklarında plastik kartlarla işin təşkilinin nəzəri əsasları
1.1. Plastik kartların anlayışı və təsnifatı
Plastik kart - təyinatına, funksional və texniki xüsusiyyətlərinə görə fərqlənən, mexaniki və istilik təsirlərinə davamlı xüsusi plastikdən hazırlanmış standart ölçülərdə (54x86x0,76 mm) boşqab.
Plastik kartları təsnif etmək üçün bir çox əlamətlər var:
1. Materiala görə:
- kağız (karton);
- plastik;
- Metal.
2. Ümumi məqsəd üçün:
- identifikasiya;
- məlumat;
- maliyyə əməliyyatları üçün.
3. Hesablaşma mexanizminə əsasən:
- ikitərəfli sistemlər - hesablaşmaların iştirakçıları arasında ikitərəfli müqavilələr əsasında yaranmışdır ki, bu müqavilələrə əsasən kart sahibləri kart emitentinin nəzarətində olan qapalı şəbəkələrdə (univermaqlar, yanacaqdoldurma məntəqələri və s.) mal almaq üçün istifadə edə bilərlər;
- çoxtərəfli sistemlər - kart sahiblərinə bu kartları ödəniş vasitəsi kimi tanıyan müxtəlif ticarət və xidmət təşkilatlarından kreditlə mal almaq imkanı verir. Çoxtərəfli sistemlərə milli bank kart assosiasiyaları, həmçinin səyahət və əyləncə kartı şirkətləri (məsələn, American Express) rəhbərlik edir.
4. Hesablamaların növünə görə:
- bankda kredit xəttinin açılması ilə bağlı olan kredit kartları, sahibinə mal alarkən və nağd pul krediti alarkən kreditdən istifadə etməyə imkan verir.
- debet kartları bankomatlardan nağd pul almaq və ya elektron terminallar vasitəsilə hesablaşma ilə malların ödənilməsi üçün nəzərdə tutulmuşdur. Pul kart sahibinin bank hesabından silinir. Debet kartları hesabda pul olmadıqda alış-veriş üçün ödəniş etməyə imkan vermir.
5. Müştəri kateqoriyasına görə emitent aşağıdakıları hədəfləyir:
- adi kartlar;
- qızıl kartlar;
- platin kartları;
6. İstifadə xarakterinə görə:
- ayrı-ayrı bank müştərilərinə verilən fərdi kart “standart” və ya “qızıl” ola bilər;
- hesaba cavabdeh olan müqavilə bağlamış şəxsin ailə üzvlərinə verilən ailə kartı;
- hüquqi şəxsə korporativ kart verilir, bu kart əsasında fərdi kartlar seçilmiş şəxslərə (rəhbərlərə, baş mühasiblərə və ya dəyərli işçilərə) verilə bilər. Onlar korporativ kart hesabına bağlı şəxsi hesablar açır.
7. Emissiya edən quruma mənsub olmaqla:
- bank və ya banklar konsorsiumu tərəfindən buraxılmış bank kartları;
- qeyri-maliyyə qurumları tərəfindən buraxılan kommersiya kartları: kommersiya firmaları və ya kommersiya firmaları qrupu;
- fəaliyyəti bilavasitə plastik kartların emissiyası və onların saxlanması üçün infrastrukturun yaradılmasından ibarət olan təşkilatlar tərəfindən buraxılan kartlar.
8. İstifadə sahəsinə görə:
- universal kartlar - istənilən mal və xidmətlərin ödənilməsi üçün istifadə olunur;
- şəxsi kommersiya kartları - müəyyən bir xidmət üçün ödəniş etmək üçün istifadə olunur (məsələn, otel şəbəkələrinin, yanacaqdoldurma məntəqələrinin, supermarketlərin kartları).
9. Ərazi mənsubiyyətinə görə:
- əksər ölkələrdə fəaliyyət göstərən beynəlxalq;
- istənilən dövlət daxilində fəaliyyət göstərən milli;
- yerli, dövlət ərazisinin bir hissəsində istifadə edilən;
- müəyyən bir qurumda etibarlı olan kartlar.
10. İstifadə zamanı:
- istənilən vaxt müddəti ilə məhdudlaşır (bəzən uzadılma hüququ ilə);
- limitsiz (məhdudiyyətsiz).
11. Kartda məlumatların qeyd edilməsi üsuluna görə:
- qrafik qeyd;
- kabartma;
- ştrix kodlaşdırma;
- maqnit zolağında kodlaşdırma;
- çip;
- lazer qeydi (optik kartlar).
Maqnit kartları ideal ödəniş vasitəsi sayıla bilməz, çünki onların bir çox mənfi cəhətləri var:
- zəif əməliyyat xüsusiyyətləri (maqnit daşıyıcısı haqqında məlumat asanlıqla məhv edilə bilər);
- müştərinin hesabının vəziyyəti haqqında məlumatın kartda saxlanmasına imkan verməyən məlumatın etibarlı yenilənməsi imkanının olmaması;
- belə bir sistemin istismar xərclərini artıran on-line rejimində karta xidmət göstərilməsi zərurəti;
- fırıldaqçılıqdan zəif qorunma (bu kartları oğurlamaq, ya saxta istehsal etməklə, ya da onlardan məlumatları kopyalamaqla saxtalaşdırmaq asandır).
1.2 Kommersiya banklarının plastik kartlarla işinin təşkilinin əsasları
Müştəriyə kart verildikdə, o, fərdiləşdirilir: kartın və onun sahibinin eyniləşdirilməsi, həmçinin kartın ödənişə qəbulu və ya nağd pul verilməsi zamanı onun ödəmə qabiliyyətini yoxlamaq üçün ona məlumatlar daxil edilir. Kartda satışın və ya nağd pulun çıxarılmasının təsdiqlənməsi prosesi avtorizasiya adlanır. Avtorizasiya - emitentin bank kartından istifadə etməklə əməliyyat aparmaq üçün verdiyi və bank kartından istifadə etməklə tərtib edilmiş sənədləri icra etmək öhdəliyini yaradan icazə.
Onun həyata keçirilməsi üçün kart sahibinin səlahiyyətlərini və onun maliyyə imkanlarını təsdiqləmək üçün ödəniş sisteminə sorğu verilir. Avtorizasiya texnologiyası ödəniş sisteminin sxemindən, kartın növündən və xidmət məntəqəsinin texniki təchizatından asılıdır. Ənənəvi olaraq, avtorizasiya "əl ilə" həyata keçirilir: satıcı və ya kassir telefonla operatora sorğu göndərir (səsli avtorizasiya) və ya avtomatik olaraq: kart POS-terminalda və ya ticarət terminalında yerləşdirilir, məlumat kartdan oxunur, kassir ödəniş məbləğini daxil edir, kart sahibi isə xüsusi klaviaturadan - məxfi PİN kodundan (şəxsi identifikasiya nömrəsi) istifadə edir.
Plastik kartlarla əməliyyatları dəstəkləyən texniki cihazları təsvir edək.
POS-terminal və ya elektron terminal - mal və xidmətlərə görə nağdsız ödənişlər üçün müştərinin kartının daxil edildiyi və ya onun vasitəsilə çəkilən elektron cihaz. O, maqnit zolaqlı plastik kartlar və smart kartlardan istifadə etməklə maliyyə hesablaşmalarında əməliyyatların aparılması üçün nəzərdə tutulub.
Müştəri xidməti məntəqələrində terminallar quraşdırılıb. Onlardan əməkdaşlar ödəniş əməliyyatları haqqında məlumatı bank sisteminə daxil etmək və ötürmək və müştərinin ödəniş əməliyyatlarına bankın reaksiyası barədə məlumatı monitor ekranında qəbul etmək və yenidən oxumaq üçün istifadə olunur. Terminallar bank tərəfindən ticarət şirkətinə verilə bilər, bu halda onlar banka məxsus sayılır. Ticarət firmaları da öz terminallarını ala bilərlər.
Terminallar iki növdür:
1. Ödəniş terminalı- xüsusi mikrokompüterlər. Az miqdarda yaddaş saxlamağa imkan vermir böyük siyahılar kartların və əməliyyatların siyahılarını dayandırın. Belə terminallar bir emitentin (yeni emitent - yeni terminal) kartlarına xidmət göstərmək üçün nəzərdə tutulub ki, bu da ticarət müəssisəsinin işçiləri üçün müəyyən narahatlıqlar yaradır və nağd ödənişlərə imkan vermir.
2. Kassa aparatları - fərdi kompüterlər əsasında yaradılır. Onlar bütün növ ödənişləri qəbul etməyə, tam stop-listlərə malik olmağa imkan verir. Bu cür terminallar mühasibat uçotu, anbar sistemi və mağaza malları üçün ştrix-kodlar bazası ilə yerli şəbəkəyə birləşdirilə bilər. Yeni emitentin görünüşü proqram təminatının dəyişməsinə gətirib çıxarır. Bu halda, alış ödənişi əməliyyatının tam avtomatlaşdırılması mümkündür: müştəri kartı daxil edir və PİN kodu yığır, satıcı xüsusi cihazdan istifadə edərək malın barkodunu oxuyur. Bundan əlavə, bütün əməliyyatlar elektron hesablaşma sistemi ilə həyata keçirilir: mallar bazada ştrix-kodla axtarılır və onun qiyməti müəyyən edilir, bank köçürməsi ilə ödənişin mümkünlüyü yoxlanılır, hesablaşmalar aparılır.
POS-terminallardan istifadə kartlara xidmət əməliyyatlarını avtomatlaşdırmağa və xidmət müddətini əhəmiyyətli dərəcədə azaltmağa imkan verir. POS-terminalların imkanları və avadanlığı çox müxtəlifdir, lakin bir çox müasir terminallar həm smart kartları, həm də maqnit zolaqlı kartları oxumaq üçün qurğularla, qeyri-sabit yaddaşla, PİN klaviaturanı birləşdirmək üçün portlarla (PIN kodu daxil etmək üçün klaviatura), printer, PC və ya elektron kassa ilə əlaqə.
Ən son nəsil terminallar ticarət fəaliyyətinin səviyyəsini proqnozlaşdıra, mövcud məlumatları təhlil edə, plastik kartların avtomatik yoxlanışını həyata keçirə və mağazanın özünün ehtiyaclarına uyğun əməliyyatlar həyata keçirə bilər.
Ticarət müəssisələrində POS-terminallar quraşdırılıbsa, avtorizasiya avtomatik olaraq baş verir ki, bu da alıcının hesabından satıcının hesabına vəsaitin köçürülməsini sürətləndirir, çünki bu əməliyyat alış zamanı avtomatik həyata keçirilir. Kağız işində azalma var. Ödəniş zəmanəti artırılır və müştərinin hesabına icazəsiz girişdən etibarlı müdafiə təmin edilir.
POS-terminalların dəyəri konfiqurasiyadan, imkanlardan, istehsalçıdan asılı olaraq bir neçə yüzdən bir neçə min dollara qədər dəyişə bilər, lakin adətən bir yarımdan çox deyil - iki min. POS-terminalın ölçüləri və çəkisi telefon aparatının ölçüləri ilə müqayisə edilə bilər və çox vaxt daha kiçikdir.
Gündəlik dövriyyəsi böyük olan böyük ticarət mərkəzlərində terminallar quraşdırılır. Elektron terminal varsa, mərkəzi kompüter Alış-veriş mərkəzi informasiya mübadiləsi sistemlərinin mərkəzi kompüterinə birbaşa qoşulmuşdur.
Bankomat çoxfunksiyalı özünəxidmət cihazıdır, bank işçiləri olmadıqda müştərilərə xidmət göstərmək üçün nəzərdə tutulmuşdur, əsas funksiyası kart hesabından nağd pul çıxarmaqdır. Bu əməliyyat müəyyən daxili ziddiyyəti ehtiva edir: axı bank kartlarının üstünlüyü nağd pulla məşğul olmamaq imkanındadır. Yaxşı müasir bankomat bank işçisinin adətən yerinə yetirdiyi demək olar ki, bütün əməliyyatları yerinə yetirə bilər: kart sahibinin hesabındakı balans haqqında məlumat vermək; nağd pul vermək; nağd pul qəbul etmək; kart sahibinin göstərdiyi nağdsız məbləği başqa hesaba köçürmək; müəyyən müddət ərzində hesabdakı vəsaitlərin hərəkəti haqqında hesabat vermək; dövri ödənişlər etmək; məlumat və arayış xidmətləri göstərir.
Bundan əlavə, bankomat əməliyyatı təsdiq edən qəbz çap edir.
Bankomatlar universal (tam funksional) və ixtisaslaşdırılmış bölünür. Sonuncular yalnız nağd pulla işləmək üçün nəzərdə tutulmuşdur, lakin yüksək sürətlə. Yalnız məlumat və arayış xidmətləri göstərmək üçün nəzərdə tutulmuş bankomatlar “məlumat köşkləri” adlanır.
Bankomatın adi kassirdən əsas üstünlüyü gecə-gündüz işləmək imkanıdır. Ona görə də bankomatlar ödəniş sisteminin müştərisinin gecə və gündüz istənilən vaxt əldə edə biləcəyi ən çox ziyarət edilən yerlərdə quraşdırılmalıdır. Bizdə bankomatlar əsasən bankların öz ərazisində, metroda, beynəlxalq səviyyəli otellərdə və ya çox böyük mağazalarda - bir sözlə mühafizəsi olan yerlərdə quraşdırılır. Bankomatlar hakerlik və vandalizmdən kifayət qədər yaxşı qorunsa da, banklar hələ də bahalı avadanlıqları nəzarət olunmayan yerlərdə yerləşdirməkdən qorxurlar, buna görə də müştərilər istənilən vaxt və istənilən yerdə nağd pul almaq imkanından məhrum olurlar. Aydındır ki, bu, bank kartlarının universal ödəniş vasitəsinə çevrilməsinə mane olur və onların potensial müştərilər üçün cəlbediciliyini azaldır. Bankomat gündə iyirmi dörd saat deyil, beş-altı saat işləyəndə bank da payını itirir.
Nağdsız ödənişlər infrastrukturunun hərtərəfli olmadığı Rusiyada hesabınızdan asanlıqla və istənilən vaxt nağd pul almaq imkanı istənilən ödəniş sisteminin mövcudluğu üçün zəruri şərtə çevrilir.
1.3 Plastik kart əməliyyatları üçün qanunvericilik bazası
“Nağdsız ödənişlər haqqında” Əsasnamə Rusiya Federasiyası"(Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankı tərəfindən 03.10.2002 N 2-P tərəfindən təsdiq edilmişdir) (22.01.2008-ci il tarixli dəyişikliklərlə).
“Kredit təşkilatları tərəfindən bank kartlarının emissiyası və onlardan istifadə ilə aparılan əməliyyatlar üzrə hesablaşmaların aparılması Qaydası haqqında” Əsasnamə.
Hal-hazırda Rusiya Bankı mühasibat uçotunu, bank kartlarından istifadə edilən əməliyyatlar üzrə hesablaşmaları tənzimləyir, həmçinin kredit təşkilatları, emitentlər və ekvayerlər üçün "Kredit təşkilatları tərəfindən bank kartlarının verilməsi və onlardan istifadə etməklə aparılan əməliyyatlar üzrə hesablaşmaların aparılması qaydası haqqında" müvafiq tələblər müəyyən edir. 9, 1998-ci il № 23-P, əlavə və dəyişikliklərlə. Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının 29 noyabr 2000-ci il tarixli 857-U nömrəli təlimatı (bundan sonra Əsasnamə).
Bu Qaydanın 1-ci maddəsində istifadə olunan terminlər və anlayışlar göstərilir ki, ona əsasən “bank kartı müştərinin hesabına ödənilməli olan hesablaşma və digər sənədlərin tərtib edilməsi vasitəsidir”.
Bu Qaydanın ümumi müddəalarına uyğun olaraq, Rusiya Federasiyasında yalnız rezident kredit təşkilatları, orada göstərilən şəxslərin hesabları üzrə müvafiq valyutada əməliyyatların aparılmasını təmin edən bank lisenziyasına malik olduqları təqdirdə bank kartları verə bilərlər. Beynəlxalq ödəniş sistemlərinin kartlarının yayılması Mərkəzi Bankın xüsusi icazəsi əsasında həyata keçirilir. Rusiya Federasiyasının ərazisində bank kartları ilə aparılan əməliyyatlar üzrə hesablaşmalar yalnız Rusiya Federasiyasının valyutasında aparılmalıdır. İstisnalar, Rusiya Bankının mövcud qanunvericilik və qaydaları ilə nəzərdə tutulmuş xarici valyutada hesablaşmalardır. Valyuta mübadiləsi əməliyyatları Rusiya Federasiyasının valyuta qanunvericiliyinə uyğun olaraq həyata keçirilir.
Əsasnamədə hüquqi şəxslər tərəfindən korporativ kartlar əsasında həyata keçirilə bilən nağdsız əməliyyatlar sadalanır, həmçinin nağd pulun alınması halları göstərilir.
Bu Qayda əməliyyatlar üzrə hesablaşmalar zamanı sənəd dövriyyəsini, habelə bank kartlarından istifadə etməklə aparılan əməliyyatlara nəzarəti tənzimləyir. Müəyyən edilmiş hesablar mühasibat uçotu hüquqi və hesabları üzrə əməliyyatların aparılması üçün istifadə edilə bilən kredit təşkilatları şəxslər.
Qaydaların şərtləri pozulduqda, Rusiya Bankının ərazi filialları Sənətə uyğun olaraq məcburi tədbirlər tətbiq edə bilər. "Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı (Rusiya Bankı) haqqında" Federal Qanunun 75-i. Bu maddəyə əsasən, kredit təşkilatı tərəfindən federal qanunların, Rusiya Bankının qaydalarının və göstərişlərinin pozulması halında, Rusiya Bankı kredit təşkilatından müəyyən edilmiş pozuntuların aradan qaldırılmasını, cərimənin və ya cərimənin tutulmasını tələb etmək hüququna malikdir. müəyyən əməliyyatları 6 aya qədər məhdudlaşdırmaq. Rusiya Bankı kredit təşkilatından bank lisenziyasını ləğv etmək hüququna malikdir.
2. Kommersiya bankının plastik kartlarla əməliyyatlarının təhlili (Rusiya Federasiyasının Sberbank timsalında)
2.1 Rusiya Federasiyası Sberbankının təşkilati və iqtisadi xüsusiyyətləri
Rusiya Sberbankı Mərkəzi və Şərqi Avropanın ən böyük bankları siyahısında 1-ci, ən böyük Rusiya şirkətləri arasında isə 8-ci yerdədir.
Bankın filialları (ərazi bankları, idarələri) hüquqi şəxs hüququna malik deyildir və Bankın İdarə Heyəti tərəfindən təsdiq edilmiş Əsasnamə əsasında fəaliyyət göstərir, öz adı yazılmış Bankın embleminin təsviri olan möhürə malikdir. digər möhür və ştamplar kimi Bankın balansına daxil olan balans hesabatına malikdir.
Bankın filiallarına (ərazi banklarına) Prezident tərəfindən təyin edilən sədrlər, Bankın İdarə Heyətinin sədri, filiallara (şöbələrə) müəyyən edilmiş nomenklaturaya uyğun olaraq təyin edilmiş rəhbərlər rəhbərlik edirlər.
Rusiya Federasiyasının Əmanət Bankının idarəetmə orqanları bunlardır: Səhmdarların Ümumi Yığıncağı, Bankın İdarə Heyəti və Bankın İdarə Heyəti.
Rusiya Federasiyasının Sberbankının ali idarəetmə orqanı - General illik yığıncaq səhmdarlar ildə bir dəfə keçirilir.
Səhmdarların ümumi yığıncağı aşağıdakı məsələləri həll edir: illik hesabatın təsdiq edilməsi, təftiş komissiyasının hesabatına, rəhbərliyin hesabatına baxılması, mənfəətin bölüşdürülməsi və ondan istifadə qaydası (dividendlərin məbləği və ödənilməsi qaydası), işlənməsi. növbəti il üçün plan hazırlayır, bankın inkişaf strategiyasını müəyyən edir, bankın İdarə Heyətini seçir.
Bankın İdarə Heyəti səhmdarların ümumi yığıncaqları arasındakı dövrdə ali idarəetmə orqanıdır. Bankın Direktorlar Şurası Bankın birinci və dörd vitse-prezidentindən və Direktorlar Şurasının 15 üzvündən ibarət Bankın İdarə Heyəti sədrinin təklifi ilə Bankın İdarə Heyəti tərəfindən təsdiq edilir. Direktorlar Şurası bankın icra orqanıdır.
Rusiya Sberbankının strukturu aşağıda təqdim olunur:
Rusiya Sberbankı
Rusiya Sberbankının rəhbərliyi
Ərazi və regional banklar
Rusiya Sberbankının filialları
- Valyuta şöbəsi
- Qiymətli Kağızlar Departamenti
- İqtisadiyyat şöbəsi
- Hüquq şöbəsi
- Mühasibat uçotu
- İnsan Resursları Departamenti
- Plastik kartlar şöbəsi
- Təhlükəsizlik şöbəsi
- Kommunal şöbəsi
- Depozitlər şöbəsi
- Valyuta nəzarəti departamenti
- Ödənişlər və tərcümələr şöbəsi
Filiallar
1 yanvar 2012-ci il tarixinə Rusiya Sberbank ASC-nin dövriyyədə olan səhmlərinin ümumi sayı:
- adi səhmlər 3 rubl nominalında. – 21 586 948 000 ədəd.
- imtiyazlı səhmlər 3 rubl nominalında. – 1.000.000.000 ədəd.
Elan edilmiş adi səhmlərin maksimum sayı 15.000.000.000 ədəddir.
01.01.2011-ci il tarixinə Bankın səsvermə hüququna malik səhmlərinin 60,25%-nə və nizamnamə kapitalının 57,58%-nə sahibdir. Rusiya Sberbank-ın qalan səhmdarları 273 mindən çox hüquqi və fiziki şəxsdir. Rusiya Sberbankının kapital strukturunda xarici investorların yüksək payı onun investisiya cəlbediciliyinə dəlalət edir.
2011-ci il yanvarın 1-dən avqustun 1-dək Rusiya Sberbankı 7,65 milyard dollar xalis mənfəət əldə edib. Bu barədə Sberbank-ın saytında məlumat verilib. Ötən illə müqayisədə bu göstərici 2,6 dəfə artıb.
Bankın bütün fəaliyyət sahələrində fəal işi, bütün kateqoriyalı müştərilərlə daimi qarşılıqlı əlaqəsi, yeni məhsul və xidmətlərin tətbiqi və inkişafı Rusiyanın Sberbank-a 2011-ci ildə əhəmiyyətli nəticələr əldə etməyə imkan verdi. maliyyə nəticələri və yüksək biznes göstəriciləri nümayiş etdirir.
Cədvəl 1. Rusiya Federasiyasının Sberbankının əsas iqtisadi göstəriciləri
Rusiya Sberbankının əsas resursları ənənəvi olaraq əmanətlərə cəlb edilmiş fərdi müştərilərin vəsaitləridir - cəlb edilmiş vəsaitlərdə onların payı artır və 72,7% təşkil edir. Korporativ müştərilərin vəsaitləri 25% təşkil edir, beynəlxalq vəsaitlər cəlb olunur maliyyə bazarları cəmi 3%-ni təşkil edir. Beləliklə, Sberbank-ın resurs bazası demək olar ki, tamamilə tərəfindən formalaşır daxili mənbələr və xarici bazarların konyukturasından asılı deyil.
Bank plastik kartları ilə hesablaşmaların uçotu üçün elanlar:
ATM-lərə yanacaq doldurulması poçtla sənədləşdirilir:
Dt 20208 uyğun olaraq "Bankomatlarda nağd pul" şəxsi hesab nağd pulun yükləndiyi bankomat
Kt 20202 "Kredit təşkilatlarının kassası";
ATM-ləri boşaldarkən əks yerləşdirmə aparılır.
Plastik kartlarla ödənişlər bu məqsədlə xüsusi açılmış hesablara qoyulan vəsaitlər çərçivəsində həyata keçirilir.
Vəsaitlər qeyd olunan hesablara poçtla köçürülür:
- fiziki şəxslər tərəfindən nağd pul vəsaitləri və ya kredit təşkilatlarının müştəriləri tərəfindən vəsait köçürüldükdə hesablaşma (cari) hesablara və ya kredit təşkilatlarının qeyri-müştərilərindən nağdsız qaydada vəsait daxil olduqda müxbir hesablara daxil olduqda nəzarət-kassa aparatlarının hesablarının debeti və ya bu hesablardan vəsait köçürülərkən depozitlərin, depozitlərin uçotu üçün hesablar şəxsi hesablarəmanətlərin, əmanətlərin sahibləri
- plastik kartlardan istifadə ilə hesablaşmaların uçotu üçün, onların sahiblərinin şəxsi hesablarına müvafiq hesabların krediti.
Hüquqi və fiziki şəxslərin plastik kartlarla hesablaşmalarda əks olunan hesablarında debet qalığının qarşısının alınması məqsədilə müqavilələr bağlanarkən hesabda vəsaitin minimum qalığı müəyyən edilə bilər. Müəyyən edilmiş minimum vəsait qalığına riayət olunmasına bu iş sahəsinə cavabdeh olan struktur bölmə nəzarət edir.
Kredit təşkilatları müştərilərlə razılaşdırmaqla risklərin sığortası üçün müştərilərin vəsaitləri hesabına sığorta fondu yarada bilərlər. Bu fondun vəsaitlərinin uçotu plastik kartlar vasitəsilə hesablaşmaların uçotu üçün hesablarda hər bir müştəri üçün açılmış ayrıca şəxsi hesablarda aparılır. Sığorta məbləğləri müqavilə ilə müəyyən edilmiş qaydada istifadə olunur. Buraxılmış kartlar hesabdan silinir balansdankənar hesabat müvafiq şəxsi hesaba uyğun olaraq ciddi hesabatların uçot formaları üçün.
Plastik kartlarla hesablaşmalar dayandırıldıqdan və pul vəsaitlərinin yerləşdirilməsi üçün hesablar bağlandıqdan sonra bu məqsədlə əks yazılışlar aparılır.
Eyni zamanda balansdankənar hesaba qaytarılan plastik kartlar kreditləşdirilmir, fiziki cəhətdən müflisləşdirilərək günün sənədlərinə yerləşdirilir.
Kredit təşkilatları plastik kartların istehsalını müstəqil şəkildə təşkil edir. Bu əməliyyatlar, eləcə də kartların verilməsi üzrə əməliyyatlar elanlarla sənədləşdirilir.
1. Əvvəlcədən ödənilmiş kartlar:
- Təchizatçının şəxsi hesabı üzrə malçılar, podratçılar, alıcılarla hesablaşmaların uçotu üçün hesabın debeti.
- Müxbir hesabın krediti.
2. Kartların qəbulu:
- Debet xərcləri hesabı
- Təchizatçının şəxsi hesabı üzrə təchizatçılar, podratçılar, alıcılarla hesablaşmaların uçotu üçün hesabın krediti.
Eyni zamanda, əlavə edilmiş sənədlər (dəst) ilə alınan kartlar, müvafiq hesabla yazışmada hər dəst üçün bir rubl smeta ilə ciddi hesabat formalarının uçotu üçün balansdankənar hesaba köçürülür.
Plastik kartlarla işlərin təşkili, aparılması və mühasibat uçotu əməliyyatlarının aparılması zamanı bankın bankın fəaliyyətinin konkret şərtləri nəzərə alınmaqla inkişaf etdirilməsi məqsədəuyğundur. Tələb olunan sənədlər, məsələn: plastik kartlardan istifadə etməklə nağdsız ödənişlər sisteminin təşkili haqqında Əsasnamə; öz kartlarının buraxılışı və kartlar üzrə məlumatların emalı ilə bağlı işlərin texnologiyasını; kartdan istifadə qaydaları; kassa məntəqələrində kartlara xidmət göstərilərkən avtomatik nağdsız ödəniş terminalı (ROZ) ilə işləmə qaydası haqqında əsasnamə; nağd pul vermə məntəqəsində kartlara xidmət göstərərkən xüsusi avadanlıqla işləmə qaydası haqqında Əsasnamə.
Bu sənədlərin icrası üzrə iş bankın ixtisaslaşmış bölməsi, yaxud ayrı-ayrı işçilər tərəfindən təşkil edilməli və həyata keçirilməlidir. Bu bölmə bankın plastik kartları ilə əməliyyatlar aparan müxbir banklarla lazımi əlaqə saxlamalı, banklardan lazımi sənədləri qəbul etməli, onları işləyib hazırlamalı, müvafiq sənədləri müxbir banklara göndərməli, kart əməliyyatları üçün bankın hesablarında olan vəsaitlərin mənbələrinə nəzarət etməlidir. . Bölmə sənədlərə baxılmasının nəticələrinə əsasən əməliyyatların mühasibat uçotunda əks etdirilməsi üçün bankın rəhbərliyi tərəfindən ayrılmış bankın əməkdaşları tərəfindən imzalanmış qeydləri mühasibat xidmətinə verir.
Pul vəsaitlərinin plastik kartlar vasitəsilə istifadəsi üzrə əməliyyatlar elanlarda öz əksini tapıb.
1. Bankomatlar vasitəsilə nağd pulun çıxarılması:
- Bankomatlarda vəsaitlərin uçotu üçün hesabın krediti, müvafiq bankomatların şəxsi hesabları üçün.
2. Bütün plastik kart əməliyyatları kredit təşkilatının özü tərəfindən həyata keçirildikdə vəsaitdən istifadə:
- plastik kartlarla hesablaşmalar üzrə onların sahiblərinin şəxsi hesabları üzrə müvafiq hesabların debeti
- mal satmış, xidmət göstərmiş hesablaşma (cari) təşkilatlarının hesablarının krediti, əgər bu təşkilatlara kredit təşkilatı xidmət göstərirsə və ya bu təşkilatlara başqa bank xidmət göstərirsə, müxbir hesaba.
3. Əgər plastik kartlardan istifadə üzrə əməliyyatlar zəruri avadanlıqlara malik olan başqa kredit təşkilatı tərəfindən aparılırsa, kredit təşkilatları arasında bu əməliyyatlar üzrə hesablaşmalar kredit təşkilatları vasitəsilə həyata keçirilir.
və s.................
1. Fominna E., Kazantzev D. Rusiyada kiçik biznes: dövlət və problemlər. Giriş rejimi: http://smao.ru/ru/tp/analytics/article_1023.html.
2. Kryukov S. Kiçik biznesə dəstək artır. (“RBD” ASC). Giriş rejimi: http://www.rosbr.ru.
Rəyçilər:
ÜSTÜNDƏ. Sedelnikova, tarix elmləri namizədi, Omsk Dövlət Pedaqoji Universitetinin Tara filialı;
T.V. Zinkeviç, iqtisad elmləri namizədi, Tara Bələdiyyə Dairəsinin İdarəsi, İqtisadiyyat və Bələdiyyə Mülkiyyətinin İdarə Edilməsi Komitəsi.
UDC336.717.13
E.V. İvanova
Rusiya Federasiyası Hökuməti yanında Maliyyə Universitetinin Omsk filialı
PLASTİK KARTLARLA BANK ƏMƏLİYYATLARI BAZARININ TƏHLİLİ
Plastik kartlar nisbətən yeni bank məhsuludur, lakin artıq bank xidmətləri arasında öz yerini tutmağı bacarıb. Plastik kartlarla işləmək hazırda banklar üçün ən perspektivli işlərdən biridir. Məqalədə kartların verilməsi və istifadəsi təhlil edilir, onların növləri nəzərdən keçirilir və üstünlükləri və çatışmazlıqları müəyyən edilir. Müəllif bank kartları bazarının inkişafı problemlərini formalaşdırdı və belə nəticəyə gəldi ki, Rusiya Federasiyasında bank kartları bazarının inkişafını intensivləşdirmək üçün hesablaşmalara stereotip yanaşmanın dəyişdirilməsi üçün əhali və ticarət müəssisələri ilə daimi və sistemli iş aparılmalıdır. kredit təşkilatları ilə orqanlar arasında sıx əməkdaşlıq şəraitində həyata keçirilməli olan ticarət şəbəkəsində.dövlət hakimiyyəti və idarəetmə.
Açar sözlər: bank kartları, banklar, nağdsız ödənişlər, beynəlxalq ödəniş sistemi.
İqtisadi inkişafın müasir şəraitində ayrı-ayrı dövlətlərin bank sistemlərinin inteqrasiyası və ödəniş sistemlərinin, xüsusən də inkişaf istiqamətində inkişafı prosesi gedir. nağdsız formalar hesablamalar, bu da öz növbəsində geniş istifadə olunur müasir dünya. Nağdsız ödəniş alətlərindən biri də plastik kartdır. İqtisadi cəhətdən inkişaf etmiş ölkələr plastik kart ticarət və xidmət sahəsinin əsas atributudur. Ödəniş kartlarının köməyi ilə əməliyyatların aparılması bank sistemi ilə cəmiyyətin inteqrasiya dərəcəsini göstərir. Bunu demək kifayətdir nağdsız ödəniş sənayeləşmiş ölkələrdə mal və xidmətlər bütün pul əməliyyatlarının strukturunda 90%-ə çatır.
Ödəniş kartları bazarı getdikcə Rusiya bankları arasında rəqabət meydanına çevrilir. Bank kartı əməliyyatları ən gəlirli növlərdəndir bankçılıq. Orta hesabla kart biznesində xərc vahidinə düşən gəlir digər əməliyyat növlərinə nisbətən daha yüksəkdir.
Əhalidən vəsaitlərin cəlb edilməsi mexanizmi kimi bank kartlarını depozit hesabları ilə müqayisə etsək, birincilərin effektivliyi azdır, çünki onlar üzrə faiz dərəcəsi əmanət üzrə faiz dərəcəsindən xeyli aşağı ola bilər. Lakin kartlara olan maraq qalır, çünki bu, digər amillərlə deyil, daha çox maraqla bağlıdır: istifadənin asanlığı, bank kreditinin avtomatik təqdim edilməsi, ödəmə imkanı.
borcun ödənilməsini gecikdirmək, aparılan əməliyyatlar haqqında mütəmadi olaraq tam məlumat almaq.
Giriş hesablaşma sistemi bank kartları əsasında bank üçün üstünlüklər var: müştərilərin cəlb edilməsi və onlara xidmət göstərilməsi üzrə məkan məhdudiyyətlərinin aradan qaldırılması; yeni korporativ və fərdi müştərilərin cəlb edilməsi; artırmaq dövriyyə kapitalı; qaimə məsrəflərinin azaldılması.
Rusiyada bank kartları bazarı kifayət qədər geniş inkişaf etmişdir. Plastik kartlar Rusiyada digər pərakəndə ödəniş alətləri arasında lider mövqe tutur. Lakin, Rusiya kart bazarının sürətli inkişafına və onun bütün göstəricilərinin davamlı artmasına baxmayaraq, Rusiyada kartlar hələ də tam hüquqlu bir ödəniş vasitəsinə çevrilməmişdir və 90% -dən çoxu nağd pul çıxarmaq üçün istifadə olunur. mal və xidmətlər. Əncirdə. 1 hər biri üçün 2013-cü ildə Rusiyada plastik kartlar vasitəsilə ticarət əməliyyatlarının payını göstərir federal dairə(V%).
■ Moskva və Moskva vilayəti
■ SPb iLO
■ Şimal-qərb
■ Ural
■ Sibir
■ Mərkəzi
■ Privoljsky Uzaq Şərq
düyü. 1. Ticarət əməliyyatlarının payı (%)
Buna baxmayaraq, Rusiyada müxtəlif plastik sistemlər tətbiq olunur və təcil qazanır və ekspertlər bank ödəniş kartları bazarını əhali üçün bank xidmətlərinin inkişafı üçün ən perspektivli sahələr adlandırırlar.
Kiçik yerli ödəniş sistemlərinin milli miqyaslı sistemlərlə birləşməsi tendensiyası müşahidə edilmişdir ki, bu da xidmətlərin ərazisinin genişləndirilməsi və kart məhsullarının funksionallığı ilə bağlıdır.
Buna görə də daxili plastik kart bazarının xarakterik xüsusiyyəti müştərilər üçün mübarizəyə çevrilib, nəticədə kartların qiymətinin aşağı salınması və onlardan istifadəyə görə komissiyaların tutulması tendensiyası yaranıb.
Rusiya ödəniş kartları bazarının inkişafı onlardan biridir kritik amillər pərakəndə ödənişlər sahəsində nağd hesablaşmaların azaldılması və nağdsız ödənişlərin inkişafı problemlərinin həllində. Bu problemi həll etmək üçün Rusiya Bankı Rusiyada kart sənayesinin inkişafına töhfə verən müasir pərakəndə ödəniş alətlərinin daha da təkmilləşdirilməsi üçün şərait yaratmağa çalışır. Kart sənayesinin inkişafı artan şəffaflığı təmin edir maliyyə əməliyyatları, vergi daxilolmalarının artması, nağd pula xidmətlə bağlı xərcləri əhəmiyyətli dərəcədə azaldır Maliyyə axını, ildə cəlb olunan vəsaitlərin həcminin artmasına səbəb olur bankçılıq və müvafiq olaraq, kredit imkanları banklar, həmçinin istehsal, sosial və məşğulluq kimi əlaqəli fəaliyyət sahələrinin fəal inkişafına böyük töhfə verir.
Kartlardan istifadə etməklə nağdsız ödənişlərin sayında artım böyükdür
mənzil-kommunal xidmətlərin, xidmətlərin ödənilməsi üzrə əməliyyatların sayının artması ilə əlaqədardır mobil rabitə, bankomatlar və mobil telefonlar vasitəsilə edilən internet provayderləri, kabel televiziyası və s.
Xüsusi çəkisi nağdsız əməliyyatlar pərakəndə ticarət, ictimai iaşə və əhaliyə göstərilən pullu xidmətlərin ümumi həcmində kartlarla 2012-ci illə müqayisədə 2013-cü ildə 1,2 dəfə artaraq 2,7% təşkil etmişdir ki, bu da kartdan nağdsız ödənişlər aləti kimi istifadəsində də müsbət tendensiyalardan xəbər verir. .
2013-cü ildə Rusiya bankları illik təxminən 20% artımla emissiya edilmiş plastik kartların həcmini artırmağa davam etdilər. Bununla belə, kart bazarının böyük potensialına və geniş coğrafiyaya baxmayaraq, onlardan istifadə mədəniyyəti maliyyə alətləri Rusiyada hələ lazımi səviyyəyə çatmayıb.
Mərkəzi Bankın məlumatına görə, bankların 65%-dən çoxu ödəniş kartları buraxır və/və ya əldə edir (954 kredit təşkilatından 655-i), onlar tərəfindən buraxılan bank kartlarının sayı (1 aprel 2013-cü il tarixinə məlumat) 210 mln. 2012-ci illə müqayisədə 28% çoxdur.
Buraxılmış bank kartlarının 80%-dən çoxu VISA və MasterCard beynəlxalq ödəniş sistemləri tərəfindən buraxılıb. Rusiya ödəniş sistemləri (Sberkart, Zolotaya Korona, STB Card, UnionCard) bazarın 6%-dən 12%-nə qədər nəzarət edir (şək. 2).
düyü. 2. 2013-cü ildə kart növləri üzrə əməliyyatların sayı (%)
Rusiya ödəniş kartları bazarının beynəlxalq ödəniş sistemlərinin kartlarının emissiyasına və texniki xidmətinə diqqət yetirməsi aşağıdakı səbəblərlə bağlıdır. Birincisi, həm Rusiyada, həm də xaricdə beynəlxalq ödəniş sistemlərinin ödəniş kartlarının qəbulu üçün daha inkişaf etmiş infrastruktur. Rusiyada VISA Int ödəniş sistemlərinin kartları. və MasterCard Int. demək olar ki, bütün bankomatlar xidmətə qəbul edilir (ümumi sayda payı təqribən 90%), nağd pul məntəqələri (təxminən 90%) və malların (işlərin və xidmətlərin) ödənişi üçün istifadə olunan cihazlar (elektron terminallar, imprinterlər və bankomatlar) (demək olar ki, 90). % ).
İkincisi, yerli ödəniş sistemlərinin inkişafına uyğun proqram və texniki vasitələrin olmaması mane olur; əməliyyatların emal texnologiyasında fərq; bir sistem çərçivəsində buraxılmış kartların üzv banklar tərəfindən qəbul edilməsinə zəmanətin olmaması. Rəqabət və Rusiyada mövcud olan sistemlərin işləməsinin texnoloji xüsusiyyətləri onların yaxın gələcəkdə inteqrasiyasına mane olur ki, bu da ümumilikdə pərakəndə ödənişlər sahəsində nağdsız ödənişlərin inkişafına mane olur.
2013-cü ildə Rusiya bankları buraxılan plastik kartların həcmini artırmaqda davam edib, lakin artım tempi bir qədər səngiyib.
Beləliklə, RBC reytinqinə görə, ən böyük bank 1 iyul 2013-cü il tarixinə dövriyyədə olan aktiv plastik kartların sayına görə Sberbankdır. Rusiyanın bu ən böyük bankının müştərilərinin əllərində 58,2 milyon plastik kart var. kimi
2012-ci il iyulun 1-də müştərilərdə demək olar ki, 47,8 milyon kart olub, yəni il ərzində artım 21,9% və ya 10,5 milyon kartdan bir qədər az olub. (cədvəl).
No Bank 01.07.2013-cü il tarixinə buraxılmış aktiv kartların sayı (ədəd) 07.01.2012-ci il tarixinə buraxılmış aktiv kartların sayı (ədəd) Dəyişiklik (ədəd)
1 Sberbank 58.262.731 47.792.488 10.470.243
2 VTB 24 12.019.072 10.338.679 1.680.393
3 Uralsib 5.360.071 6.385.571 -1.025.500
4 Rosbank 2,625,578 3,404,527 -778,949
5 SKB-bank 2.146.911 1.360.289 786.622
6 TransKreditBank 1,959,828 2,040,356 -80,528
7 Credit Europe Bank 1,738,474 1,516,545 221,929
8 Moskomprivatbank 1.623.413 1.434.813 188.600
9 Raiffeisenbank 1,504,314 1,245,761 258,553
10 Promsvyazbank 1.430.312 1.218.885 211.427
Sberbank hazırda çoxsaylı müştəriləri arasında həm hesablaşma, həm də kredit kartlarını fəal şəkildə paylayır. Pərakəndə portfelin bütün komponentləri arasında bankın kredit kartları seqmenti daha çox böyüyüb sürətlə: 2013-cü ildə portfel 1,7 dəfə artdı - 270 milyard rubla qədər. İl ərzində buraxılan kartların sayı 12,1 milyonu ötdü ki, bu da Sberbank-a bu seqmentdə liderlik mövqeyini möhkəmləndirməyə, milli bazardakı payını 19,9%-dən 23,5%-ə yüksəltməyə imkan verdi. 2013-cü ilin avqustunda Sberbank bir hissəsi olaraq yeni premium kartları təqdim etdi tarif planı Premyer: Visa Platinum PayWave və World MasterCard Qara nəşr paypass. İl ərzində işləyən əmək haqqı kartlarının sayı 1,9 milyon ədəd artaraq 21,1 milyon ədədə çatıb. Əmək haqqı köçürmələrinin həcmi 28% artaraq, demək olar ki, 6,3 trilyon rubl təşkil edib. Sberbank vasitəsilə sosial pensiya alan pensiyaçıların sayı 21,8 milyon nəfərə yüksəlib. Eyni zamanda, Sberbank vasitəsilə pensiya alan pensiyaçıların payı artdı, ümumi güc sosial pensiyaçılar Rusiya Federasiyası - 53,2%.
VTB 24-də dövriyyədə Sberbank-dan 4 dəfə az aktiv plastik kart var - 12 milyondan çox. İl ərzində VTB 24 dövriyyədə olan aktiv plastik kartların sayını da artırıb. Faiz ifadəsində artım 16,3% təşkil edib.
Dövriyyədə olan aktiv plastik kartların sayına görə üçüncü yerdə “Uralsib” dayanır - 2013-cü il iyulun 1-nə onun təxminən 5,4 milyon aktiv plastik kartı var ki, bu da bir il əvvəlki dövriyyədən, yəni 16% azdır. .
Ümumiyyətlə, plastik kart bazarının liderləri olan onlarla bankdan dövriyyədə olan kartların həcmində azalma üç bankda müşahidə olunur: Uralsib, Rosbank və TransKreditBank.
Kommersiya bankının kredit kartları ilə əməliyyatları bankın özünün aparması və müştəri tərəfindən həyata keçirilməsi nöqteyi-nəzərindən nəzərə alınmalıdır. Banklar üçün plastik kartların emissiyası sərfəli investisiyadır maddi resurslar, bununla əlaqədar demək olar ki, hər bir bank öz kartlarını və ya beynəlxalq ödəniş sistemlərinin kartlarını buraxır.
Sberbank-ın pərakəndə sektorda əldə etdiyi nailiyyətlərdən biri də kart biznesinin və komissiya əsasında göstərilən digər xidmətlərin həcminin artmasıdır. Nəticədə həyata keçirilən əməliyyatların sayı artıb və müvafiq gəlirlər artıb. Əməliyyatların sayında genişmiqyaslı artım nağdsız əməliyyatların xüsusi çəkisinin artması ilə müşayiət olunub.
Xidmət keyfiyyətinə külli miqdarda investisiyanın nəticəsi olan bu amillərin birləşməsi pərakəndə əməliyyatlardan komissiya gəlirlərinin 28,3% artması ilə nəticələndi; eyni zamanda bank kartı əməliyyatlarından komissiya gəlirləri artıb
56% ilə. Beləliklə, bank kartları ilə aparılan əməliyyatlar Sberbank-ın komissiya gəlirlərinin artımında əsas faktora çevrilib: son iki ildə onlardan daxilolmalar iki dəfədən çox artıb.
Hazırda Sberbank Visa, MasterCard, American Express beynəlxalq ödəniş sistemlərinin kartlarını buraxır. Sberbank plastik kartlarının növlərinə aşağıdakılar daxildir: debet, kredit, sosial, virtual, kobrend.
Sberbank Maestro və Visa Electron - xidmət dəyəri baxımından ən sərfəli kartlardır. Onlara görə, müştəriyə əmək haqqı verilə bilər, onların köməyi ilə alış-veriş edə bilər, həmçinin nağd pul çıxara bilər.
Visa Electron və ya Maestro plastik kartının bir sıra əhəmiyyətli məhdudiyyətləri var. Birincisi, bəzilərində onların qəbulu məhduddur xarici ölkələr(məsələn, ABŞ və ya İrlandiyada), lakin bu yalnız nöqtələrdəki terminallara aiddir pərakəndə, bankomatlar hər yerdə belə kartlara xidmət göstərməlidir. İkincisi, bu cür kartlar, bir qayda olaraq, onlayn mağazada ödənilə bilməz. Onları elektron ödəniş sistemində (PayPal, YandexMoney və ya WebMoney) hesaba bağlaya bilməzsiniz.
Sberbank MaestroMomentum ani emissiya kartı bankla əlaqə saxladığınız anda verilir - pasport təqdim etmək kifayətdir. İstifadədə yaranan narahatlığa görə “kompensasiya olunan” belə bir kart üçün xidmət haqqı yoxdur. Beləliklə, bu kart yalnız Rusiyada xidmət üçün qəbul edilir (hər əməliyyat üçün PİN kodun daxil edilməsi tələb olunur), nağd pul isə yalnız Sberbank filiallarında və bankomatlarında verilir / qəbul edilir. Digər kartlardan fərqli olaraq, sahibi yalnız bir MaestroMomentum sahibi ola bilər.
Klassik kartlar VisaClassic və ya MasterCardStandart kimi təqdim olunan imkanların və xidmətin qiymətinin birləşməsi baxımından optimaldır. Elektron olanlarla müqayisədə onlar mal alarkən və ya xidmət haqqını ödəyərkən sahiblərinə endirimlər edə bilirlər.
Klassik Sberbank debet kartı 750 rubla başa gəlir. ildə əsas karta əlavə kartlar verilə bilər, onların saxlanması 450 rubla başa gələcək. Klassik kateqoriyalı kredit kartları 24% cəlbedici faizlə təklif olunur. Onların saxlanması da müştəriyə ildə 750 rubla başa gələcək.
Əmək haqqı layihələrinin iştirakçıları üçün Sberbank fiziki şəxslərə - "əmək haqqı" müştərilərinin işçilərinə, Sberbank şəxsi kartlarının sahiblərinə xüsusi şərtlərlə kredit kartları verir (tariflər daha aşağıdır, sənədlərdən yalnız pasport və anket tələb olunur). ipoteka, istehlak və avtomobil kreditləri üzrə borcalanlar kimi.
Premium kartlar Visa və MasterCard gümüş kartları, VisaGold və ya MasterCardGold qızıl kartları, PlatinumAmericanExpress daxil olmaqla platin kartlarıdır. qızıl kart Sberbank sahibinə bankomatlardan nağd pul çıxarmaq və ya mağazalarda alış-veriş etmək üçün daha yüksək limitlər, kredit və ya overdraft üzrə daha əlverişli faiz dərəcələri təqdim edir. Platinum Card da sizə giriş imkanı verir xüsusi təkliflər və ödəniş sisteminin tərəfdaşları tərəfindən kart sahibləri üçün tətbiq edilən endirimlər. Qızıl kartları da var tərəfdaşlıq proqramları endirimlər və promosyonlarla, lakin onlardan daha azdır və maraqlı təkliflərə tez-tez rast gəlinmir.
Premium kateqoriyalı debet plastik kartları müştərilərə 3000 rubla başa gələcək. hər il. Qızıl kredit kartları da 3000 rubla başa gələcək. Kredit kartı üzrə faiz dərəcəsi 23% olacaq. Bütün kartlar üçün güzəşt müddəti 50 gündür.
Platin kartı illik xidmət baxımından ən bahalıdır - 15 000 rubl. birinci ildə və sonra 10.000, lakin onun faiz dərəcəsi 17% -ə qədər ola bilər. Aktiv güzəştli şərtlər PlatinumAmericanExpress məsələsində, 3 milyon rubl və ya daha çox məbləğdə əmanət sahibləri saya bilər. Ölçü kredit limiti fərdi əsasda müəyyən edilir, lakin adi kartlar üçün Qızıl və Platin kateqoriyalı kartlardan daha aşağıdır.
Gənclər kartları həm debet, həm də kredit şəklində verilir. Gənclərin debet kartları Sberbank-dan Hörmət proqramının bir hissəsi kimi verilir. Bu kartlar tərəfdaşlardan endirimlər almaq hüququ, həmçinin hesaba təqaüd və ya maaş almaq imkanı verir.
belə bir kart. İllik texniki qulluq gənclik kartı sahibinə 150 rubla başa gələcək.
VisaElectron Transport və ya Maestro Transport nəqliyyat kartı əmək haqqı kartı və Moskva metrosunda limitsiz səyahət bileti funksiyalarını özündə birləşdirir. Kart artıq aktivləşdirilmiş kartla verilir nəqliyyat tətbiqi- onun sahibinin metroda kassirlə əlaqə saxlamasına ehtiyac yoxdur, eyni zamanda səfərlərin sayı və təkrar keçid üçün vaxt intervalı ilə bağlı heç bir məhdudiyyət yoxdur. yaşından etibarən Rusiya Federasiyasının vətəndaşı
14 il, lakin bu vətəndaşın işəgötürən təşkilatı ilə müqavilə şərtləri əsasında verilir.
VisaVirtual, MasterCardVirtual virtual debet kartları problemsiz buraxılır material daşıyıcısı(yəni faktiki plastik kart). Belə kartların təfərrüatları yalnız İnternetdə mal və xidmətlərin ödənilməsi üçün istifadə olunur; Müştərinin adına kart verilərkən, müştəriyə 16 rəqəmli kartın nömrəsi və onun etibarlılıq müddəti barədə məlumat verilir. Şəxsi sahə Sberbank Online-da müştəri. Bundan əlavə, on mobil telefon müştəri CVV2 və ya CVC2 kodu ilə SMS alır (virtual kart əməliyyatını həyata keçirərkən istifadə olunur).
Qeyd etmək vacibdir ki, digər kartlardan fərqli olaraq, mobil və internet bankçılığınızı əlaqələndirə bilməyəcəksiniz. virtual kart yalnız bu xidmətlərə məcburi şərtlərlə verilir - və yalnız Sberbank-ın mövcud müştəriləri üçün. Belə bir kartın hesabını doldurmağa gəldikdə, bu, yalnız nağdsız şəkildə həyata keçirilir (Sberbank Online və ya Sberbank özünəxidmət cihazı vasitəsilə əsas debet kartının hesabından pul köçürməklə).
Hədiyyə Kartı Sberbank qədər məbləğdə bir növ "nağd hədiyyə" dir
15 min rubl Bu, anında buraxılan adı açıqlanmayan debet kartıdır, halbuki Sberbank onun buraxılması və saxlanması ilə bağlı müqavilə bağlamır - bu kartı başqa bir şəxsə təqdim etmək üçün alan şəxs sadəcə onu məhsul kimi alır və istədiyi məbləğlə doldurur. indiki.
Plastik "hədiyyə" alıcıya kartda göstərilən məbləğə mal və ya xidmətləri almaq hüququ verir, halbuki sahibi imza ilə müəyyən edilir (kartda və bu kartla ödəniş edərkən təqdim edilməli olan pasportda). İnternetdə belə bir kartla da ödəniş edə bilərsiniz: onun arxasında 3 rəqəmli CVV2 kodu var, sahibinə İnternetdə əməliyyatlar aparmalı olacaq.
Sosial kartlar iki kateqoriyada verilir - tələbə və sosial. Birinciyə təqaüd, ikinciyə təqaüd verilir sosial müavinətlər. Sberbank sosial kateqoriyalı bank kartı 14 yaşdan yuxarı şəxslərə (rezidentlər və qeyri-rezidentlər) ərizə əsasında və ya 10 yaşdan yuxarı verilə bilər - bir şərtlə ki, uşaq əsas kart sahibi ilə yaxından qohum olsun və ya onun himayəsində olsun. qayğı. Tələbə kartı 14 yaşından tələbələrə və tələbələrə verilir.
Sosial karta pulsuz xidmət göstərilir, lakin müştəri hesaba əlavə kart vermək qərarına gələrsə, hər biri əlavə kart 150 rubla başa gələcək. hər il. Tələbə kartının saxlanması 150 rubla başa gəlir. ildə. üçün əlavə kartların verilməsi kart hesabı müştəri daxil deyil.
Kobrendli kartlar Sberbank və onun tərəfdaşlarının birgə proqramları çərçivəsində verilir. Sberbank-ın 3 bonus proqramı var: iki birgə brend (Visa Aeroflot və MasterCard MTS) və xeyriyyə proqramı (Visa Give Life). Hər üç kart kredit və ya debet, adi və ya qızıl ola bilər.
Mobil operatorun və Rusiyanın ən böyük aviadaşıyıcısının abunəçiləri - müvafiq olaraq MasterCard və Visa kartlarının sahibləri toplaya bilərlər. bonus xalları və MTS-Bonus və Aeroflot-Bonus tərəfdaş proqramlarının bir hissəsi kimi millər və Podari Zhizn vizası sahibləri xeyriyyə proqramında iştirak edə bilərlər (kart xidmətinin birinci ilinin haqqının 50%-i və ondan istifadə etməklə edilən alışların 0,3%-i, Sberbank tərəfindən eyni adlı Fonda kredit verilmişdir).
Hər biri üçün 1 dollar/avro və ya 30 rubl xərclənir. 1 mil hesablanır (VisaClassic) və ya
Aeroflot-Bonus proqramı çərçivəsində 1,5 mil (VisaGold) və ya 1 xal - MTS-Bonus proqramı çərçivəsində. Bundan əlavə, hesab açarkən qarşılama balları/milləri verilir.
Sberbank - Russian Standard və VTB-24 ilə rəqabət aparan bankların bank kartlarının təklifini təhlil edək.
Rusiya Standart Bankında klassik, "qızıl" və "platin" kartlara əlavə olaraq, sahibi üçün əlavə üstünlükləri olan bir sıra təkliflər var. Məsələn, RSB World MasterCard Cash Back Card kartı sahibi tərəfindən edilən hər alışdan sonra (onların dəyərinin 3%-ə qədəri) hesaba geri qaytarılmasını nəzərdə tutur.
Blue American Express şəffaf plastik kartı dünya üzrə qəza sığortası proqramına qoşulub. Bundan əlavə, belə bir kartdan pul oğurlanıbsa, Russian Standard sahibinə 10.000 ABŞ dolları məbləğində kompensasiya ödəməyi öhdəsinə götürür.
Bu bankda kredit kartlarına xidmət üçün illik ödəniş 600 rubldan başlayır. (klassik versiya) 3000 rubla qədər. (premium kartlar). Minimum aylıq ödəniş: Kartın növündən asılı olaraq ödənilməli olan qalığın 5-10%-i. Bütün kredit təklifləri üçün güzəşt müddəti 55 gündür. Amma illik faiz dərəcəsi kartın növündən asılıdır və illik 28%-dən 36%-ə qədər dəyişir.
Russian Standard kredit kartlarının başqa bir xüsusiyyəti onun sahibinin avtomatik olaraq Endirim Klubunun üzvü olmasıdır. Klubda mindən çox mağaza, gözəllik salonu, restoran və əyləncə mərkəzləri var. Bu şəbəkələrdə Rusiya Standardından kredit kartı ilə ödəniş etməklə siz mal və xidmətlərə 30%-ə qədər endirim əldə edə bilərsiniz.
VTB 24 kredit kartlarının əsas şərtlərinə aşağıdakılar daxildir: kredit limitinin ölçüsü (ərizəçinin ödəmə qabiliyyətinə əsasən müəyyən edilir), faiz dərəcəsi (17% -dən), Güzəşt dövrü(50 gündən), minimum birdəfəlik ödəniş (borc məbləğinin 5%-i), kartın etibarlılıq müddəti (2 il), kredit müddəti məhdud deyil.
VTB-24 oxşar plastik kartları təklif edir:
Visa Classic və multivalyuta ( fərqləndirici xüsusiyyət Bu proqramın xüsusiyyəti eyni anda üç hesaba sahib olmaqdır müxtəlif valyutalar: avro, dollar və rublla) debet və kredit kartları. Xidmət haqqı 750 rubl təşkil edir. ildə. Gündə limit məbləği 300 mindir, lakin ayda bir milyonu keçməməlidir. VTB-24 debet kartının etibarlılıq müddəti 2 ildir. Digər bankomatlardan nağd pul çıxararkən komissiya 1% təşkil edir.
Əmək haqqı kartı VTB-24.
Plastik kartlar Gold VTB-24.
Visa Platinum və Premium kredit və debet kartları. əlamətdar verilmişdir kredit proqramı xərclənən pulun bir hissəsini qaytarmaq imkanıdır. Ən çox istifadə olunan xidmət və mal kateqoriyalarından (restoran, yanacaqdoldurma məntəqələri, kosmetika, aptek) birini seçmək, bu sahədə alış-veriş etmək mümkündür, ödənilən məbləğin 5%-i yenidən hesaba qaytarılır.
Uçuşlara endirimlər təqdim etmək üçün ortaq proqram - VTB-24 və Transaero-nun kobrendinq kartı.
"Mənim şərtlərim" bonus proqramı MasterCard Standard. Əsas üstünlük, tənzimlənən siyahıda nəzərdə tutulmuş alış qiymətinin 5% -ni karta qaytarmaq imkanıdır. Siyahıya daxil olmayan malları alarkən, VTB-24 Bank xərclərin 1% -ni hesaba qaytaracaq.
Beləliklə, aparıcı banklar oxşar təkliflər təklif edirlər kart məhsulları. Hər bir bankın həm debet, həm də kredit kartları üçün ortaq proqramları var. Məhsullar premium və klassik seqment üçün təklif olunur.
Görünür ki, bu və ya digər bank tərəfindən kredit kartının təqdim edilməsi şərtləri bir-birindən bir qədər fərqlənir. Üç bankın hər biri fərdi təmin edir
müştəriyə yeni yanaşma. Kredit üzrə faiz dərəcəsi kredit kartının növündən, borcalanın gəlirindən və kreditin məbləğindən asılı olacaq. Yuxarıda müzakirə edilən banklar iki növ ödəniş sistemindən - Visa və Master Card-dan istifadə edirlər. Rusiya Federasiyası daxilində Visa və Master Card kredit kartlarından istifadə edərkən, onlar arasında heç bir fərq yoxdur. Bu fərqlər xaricə gedəndə özünü göstərir. Fakt budur ki, Visa sistemində valyuta konvertasiyası ABŞ dolları, MasterCard sistemində isə avro vasitəsilə baş verir. Buna görə də Avropa ölkələrinə tez-tez səfər edən insanlar üçün MasterCard kredit kartı, bütün digər ölkələr üçün isə Visa kredit kartı ən uyğun olacaq. Bütün digər hallarda hər kəs özünə ən çox xoşladığı sistemi seçə bilər.
Təhlillərə əsasən, ümumilikdə plastik kart bazarının əsas problemlərini vurğulayırıq:
Bu günə qədər tam yoxdur dövlət siyasəti bazar iştirakçıları arasında münasibətlərin bütün spektrinin tənzimlənməsini təmin edən plastik kart bazarına münasibətdə. Belə ki, 2014-cü ilin martında ABŞ Krımın Rusiyaya birləşdirilməsi ilə əlaqədar Rusiyaya qarşı sanksiyalar tətbiq etdikdən sonra beynəlxalq ödəniş sistemləri Visa və Master Card tarixdə ikinci dəfə bir neçə Rusiya bankının pərakəndə satış məntəqələrində və bankomatlarda kartlarına xidmət göstərməyi dayandırıb. beynəlxalq şəbəkənin, ölkədən asılı olmayaraq, milli ödəniş kartları sisteminin yaradılması Beynəlxalq əlaqələr. Dəyişikliklər federal qanun"Milli Ödəniş Sistemi haqqında" Rusiya daxilində pul köçürmələri prosesini infrastruktur və məlumat baxımından bağlamaq məqsədi ilə, yəni əməliyyat mərkəzləri və ödəniş klirinq mərkəzləri Rusiya ərazisində yerləşməlidir. Qanun layihəsi həmçinin daxili ödəniş əməliyyatları haqqında məlumatın xarici dövlətlərə ötürülməsini (təmin edilməsini) qadağan edir.
2014-cü ilin mart ayının sonuna qədər cəmiyyətdə milli ödəniş kartları sisteminin yaradılması ilə bağlı ciddi müzakirələr aparılmağa başladı. 2014-cü il martın 27-də Rusiya Federasiyasının Prezidenti Vladimir Putin Rusiyada milli ödəniş sisteminin yaradılmasını təsdiqlədi və onun mümkün qədər tez işlənib hazırlanmasını və tətbiq edilməsini əmr etdi.
Regional şəbəkələrin inkişafına kifayət qədər investisiya qoyulmaması.
Əhalinin bank sisteminə və xüsusən də plastik kartlara inamsızlığı.
Əhalinin aşağı maliyyə savadlılığı, kartlarla işləmək üzrə təlimin olmamasından qaynaqlanır və anlaşılmazlıq, qorxu və sonradan bank kartından ödəniş aləti kimi istifadə etmək istəməməsi ilə ifadə edilir.
Həm istehlakçılar, həm də mal və xidmət tədarükçüləri tərəfindən kartlardan istifadə üçün maddi stimulların olmaması.
Məhz bu məqamlar bir çox müştərilərin kredit kartı çıxarmaq istəməməsinə səbəb olur. İstehlakçılar sadəcə bilmirlər ki, kartdan ağılla istifadə etdikdə çoxlu faydalar əldə etmək olar.
Rusiyada "plastik" biznesi Bu an- bank xidmətlərinin inkişafının əsas istiqamətlərindən biridir. Kartlar həm maliyyə xidməti, həm korporativ müştərilər və fiziki şəxslər tərəfindən ödəniş vasitəsi kimi, həm də ən çox tələbatdır. rahat yol kredit almaq.
Plastik kart bazarının inkişafında əsas problemlər infrastrukturun olmaması və aşağı səviyyəəhalinin maliyyə savadlılığı. Bundan əlavə, bazarın inkişafının ləngiməsində əhalinin gəlirlərinin aşağı səviyyədə olması da müəyyən rol oynayır.
Rusiyada plastik kart bazarının inkişafının bəzi xüsusiyyətlərini qeyd etmək lazımdır:
1. Artırın faiz dərəcəsi. Əksər banklar kredit vəsaitlərinin istifadəsi üçün faizləri artırıblar.
2. Faiz dərəcəsinin dəyişməsi barədə müştəriyə məlumat verilməsi. Təəssüf ki, hər bank deyil
leniation, faiz dərəcəsinin dəyişməsi barədə hər bir müştərisini məlumatlandırmağı zəruri hesab edir. Bütün banklar kart sahibinə poçtla bildiriş göndərmir. Bəzilərini xilas etməyə çalışırlar Maliyyə institutları kartlar üçün şərtlərdə dəyişikliklər barədə SMS məlumatlandırmaya keçib. Məlumat vermək üçün daha az müştəri dostu üsulları var - ümumrusiya mətbuatında dərc. Bu, xüsusən Home Credit and Finance Bank-da, Komsomolskaya Pravda qəzetində elan yerləşdirməklə edildi.
3. Kredit hesabına qoşulma seçimi və ya faizsiz kreditləşmə müddəti (güzəştli dövr) üçün əlavə haqqın tətbiqi. Bu əlavə ödənişlər debet/kredit və ya overdraft kartları buraxan banklara şamil edilir.
4. ATM-də kredit kartından pul çıxarma xərclərinin artması. Təbii ki, banklar müştəriləri kredit kartlarından nəinki nağd pul çıxarmaq üçün deyil, mağazalarda onlarla ödəniş etmək üçün mövcud olduğu fikrinə alışdırmağa çalışırlar. Amma tez-tez olur ki, məhz bu zaman müştəriyə - kart sahibinə nağd pul lazımdır. Böhrandan əvvəl pulun çıxarılması tələb olunan məbləğin orta hesabla 3-7%-nə (bankdan - kartın emitentindən asılı olaraq) öz bankomatında başa gəlirdi. minimum məbləğ nağd pul çıxarmaq üçün, məsələn, 350 rubl. Moskva Bankında. Hazırda nağd pul çıxarma komissiyaları 10%-ə çatır (Alfa-Bank kredit kartı). Əvvəllər bəzi kredit təşkilatları öz bankomatları vasitəsilə kartların nağdlaşdırılmasına görə ümumiyyətlə faiz hesab etmirdilər. Eyni zamanda, bir çox maliyyə qurumları müştərilərə xidmətin qiymətinin artması barədə şəxsən məlumat vermir, özlərini vebsaytlarında mesajla məhdudlaşdırırlar.
5. Kredit limitinin kəsilməsi. Yeni buraxılmış kredit kartlarının əksəriyyəti üçün bankların böhrandan əvvəl müştərilərə təqdim etdiyi məbləğlərlə müqayisədə limitlər əhəmiyyətli dərəcədə azaldılıb. Nəticədə, eyni əmək haqqı ilə eyni şirkətin işçilərinin əhəmiyyətli dərəcədə fərqli kredit limitləri ola bilər. Belə ki, ayda 60 min rubl alan bir işçi üçün əvvəllər buraxılmış kartlarda limit 180 min rubl idi və bu gün buraxılan eyni kartlarda həmkarına yalnız 81 min verilir. Bank limiti kəsə bilər. borcalan ehtiyatlı deyilsə etibarlı kredit kartı. Lakin 2014-cü ilin sonuna qədər vəziyyət əks istiqamətdə inkişaf edə bilər, yəni böyük (böhrandan əvvəlki) limitlərə qayıdış.
6. Beynəlxalq ödəniş sistemlərindən asılılıq.
Beləliklə, yuxarıda sadalanan problemlər Rusiyanın plastik kart bazarına mənfi təsir göstərərək potensial istehlakçıların etibarını sarsıdıb və mövcud bank müştərilərini məyus edib.
Kartların istifadəsində problemli məqamların aradan qaldırılması bankların reputasiyasını gücləndirməyə və istehlakçıların onlara inamını bərpa etməyə kömək etməlidir. müasir xidmətlər banklar və nəticədə kart istifadəçilərinin sayının genişlənməsi.
Sonda qeyd etmək istərdim ki, plastik kartlar ödəniş sistemlərinin hesabatlarında xəttə çevrilməyəcək, ancaq sahibləri onlara şüurlu şəkildə başlasa, real ödəniş vasitəsinə çevriləcək. Bu, əmək haqqı layihələrinin bir hissəsi kimi müştərilərə tətbiq edilmədikdə baş verəcək.
Beləliklə, Rusiyada plastik kartların dövriyyəsi ilə bağlı bütün problemləri təhlil etdikdən sonra onların həlli üçün aşağıdakı mexanizm təklif edə bilərik:
Plastik kartların dövriyyəsinin xüsusiyyətlərini müəyyən edən normativ hüquqi bazanın hazırlanması.
Əhali arasında məlumat və maarifləndirmə işi.
İnformasiya resurslarının icazəsiz girişdən qorunması.
Müştərilərin həvəsləndirilməsi proqramlarının həyata keçirilməsi və inkişafı.
Birgə brend kartları artırmaqla müştərilərə təklif olunan məhsul və xidmətlərin çeşidinin genişləndirilməsi və davamlı təkmilləşdirilməsi, məsələn, təklif bonus proqramları Rusiya Dəmir Yolları ilə əməkdaşlıq edir.
Öz ödəniş terminallarımızın funksional imkanlarının genişləndirilməsi - təmin edilməsi
kartı digər bankların terminalları vasitəsilə doldurmaq imkanı. Bu, çox rahatdır, çünki ofisə səyahətə və ya müəyyən bir bankın nağd pul köçürmə terminalı / bankomatını axtarmağa vaxt sərf etməyə ehtiyac yoxdur.
Universalın həyata keçirilməsi elektron kart. Kartın köməyi ilə siz vergi və cərimələri ödəyə, pasport və digər sənədləri ala bilərsiniz. Həmçinin, kartdan ictimai nəqliyyatda səyahət üçün bilet əvəzinə istifadə etmək olar və s.
İmza tutma və tanınma texnologiyası ilə innovativ terminalların tətbiqi. Bu, kartla ödəniş prosesini sürətləndirəcək, müştərilərə yüksək səviyyədə xidmət göstərəcək.
Bu cür yeniliklər sayəsində Rusiya banklarında nağdsız ödəniş texnologiyalarının üstünlükləri özünü göstərəcək və davamlı olaraq artan iştirakçılar üçün plastik kart bazarını fəth etmək üçün yeni imkanlar açılacaq. Hadisələrin gələcək inkişafı ölkədəki ümumi makroiqtisadi vəziyyətdən, kart kreditləşməsinin perspektivli seqmentinin inkişafı üçün dövlətin və bank rəhbərliyinin hərəkətlərindən asılıdır.
Biblioqrafik siyahı
2. Sberbankın (ASC) rəsmi saytı [Elektron resurs]. - Giriş rejimi: http://sberbank.ru/.
3. "Russian Standard" Bankın rəsmi saytı [Elektron resurs]. - Giriş rejimi: http://www.rsb.ru/.
4. VTB Bank 24-ün rəsmi saytı [Elektron resurs]. - Giriş rejimi: http://www.vtb24.ru/.
6. üçün ödənişlər haqqında məlumat Rus kartları xaricə köçürmək qadağan olunacaq [Elektron resurs]. - Giriş rejimi: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.
Rusiya Federasiyası Hökuməti yanında Maliyyə Universitetinin Omsk filialı RUSİYADA PLASTİK KARTLARLA BANK ƏMƏLİYYATLARI BAZARININ TƏHLİLİ
Plastik kartlar nisbətən yeni bank məhsuludur, lakin bank xidmətləri arasında öz yerini tuta bilər. Plastik kartlarla iş hazırda banklar üçün ən perspektivli işlərdən biridir. Məqalədə xəritələrin verilməsi və istifadəsi təhlili, onların fikirləri, üstünlükləri və çatışmazlıqları müzakirə edilmişdir. Müəllif bank kartları bazarının inkişafı problemini formalaşdırır və belə qənaətə gəlir ki, Rusiyada bank kartları bazarının inkişafının aktivləşdirilməsi üçün əhali və kommersiya müəssisələri ilə hesablamaya stereotip yanaşmanı dəyişdirmək üçün daimi və sistemli iş tələb olunur. dövlət hakimiyyəti və idarəetmə orqanları ilə kredit təşkilatları ilə sıx əməkdaşlıq şəraitində həyata keçirilməli olan ticarət şəbəkəsi.
Açar sözlər: kredit kartları, banklar, nağdsız ödənişlər, beynəlxalq ödəniş sistemi.
1. RBC-nin rəsmi saytı. reytinq. Giriş rejimi: http://reyting. rbc.ru.
2. Sberbankın rəsmi saytı. Giriş rejimi: http://sberbank.ru/.
3. Rusiya Standard Bankının rəsmi saytı. Giriş rejimi: http://www.rsb.ru/.
4. Bank VTB-nin rəsmi saytı 24. Giriş rejimi: http://www.vtb24.ru/.
5. “Expert RA” reytinq agentliyinin rəsmi saytı. Giriş rejimi: http://www.raexpert.ru.
6. Xaricə ötürülən Rusiya kartları üçün ödənişlər haqqında məlumatlar. Giriş rejimi: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.
Rəyçilər:
N.P. Rebrova, iqtisad elmləri doktoru, professor, Rusiya Federasiyası Hökuməti yanında Maliyyə Universitetinin Omsk filialı;
N.V. Puzina, iqtisad elmləri namizədi, Sibir Biznes və İnformasiya Texnologiyaları İnstitutunun dosenti.
Oxşar Sənədlər
anlayış bank məhsulu. Plastik kartlarla iş prinsipləri. Bankın fiziki və hüquqi şəxslərə göstərdiyi xidmətlərin təhlili. Rusiya Federasiyasının kommersiya banklarında əməliyyat və kassa xidmətlərinin təkmilləşdirilməsi perspektivləri.
dissertasiya, 06/02/2014 əlavə edildi
Kommersiya banklarının plastik kartlarla əməliyyatlarının aspektləri. Ödəniş sistemi və onun iştirakçıları. Passiv və aktiv əməliyyatların, kommersiya bankının iqtisadi standartlarına uyğunluğunun, maliyyə nəticələrinin və plastik kartlarla əməliyyatların təhlili.
dissertasiya, 06/12/2009 əlavə edildi
Bank plastik kartları nağdsız ödəniş növlərindən biri kimi. Rusiya Kənd Təsərrüfatı Bankının timsalında plastik kartlarla bank əməliyyatlarının təhlili. Ödəmə qabiliyyətinin təsdiqi. İşin təşkilinin, həmçinin aktiv və passiv əməliyyatların təhlili.
dissertasiya, 03/08/2014 əlavə edildi
ümumi xüsusiyyətlər 8602 saylı Abakan filialı bank xidmətləri bazarının subyekti kimi. Kredit əməliyyatları bank, resursları təmin etmək üçün öz işidir. Təşkilat və tənzimləmə pul münasibətləri, nağd əməliyyatlar. Bank kartları ilə əməliyyatlar.
təcrübə hesabatı, 18/09/2012 əlavə edildi
Bank kartlarının təsnifatı və növləri. Rusiya Federasiyasının bank sisteminin mövcud vəziyyəti. “Şimal Kredit” ASC-də plastik kartlarla əməliyyatların təşkili. Rusiyada plastik kartlarla əməliyyat sisteminin təkmilləşdirilməsi.
dissertasiya, 11/19/2014 əlavə edildi
Plastik kartlardan istifadə etməklə hesablaşmaların aparılması qaydası və istifadə olunan ödəniş sistemlərinin xüsusiyyətləri. Rusiyada plastik kart bazarının vəziyyəti və problemlərinin təhlili. Bank timsalında plastik kartlarla işin qiymətləndirilməsi, onun təkmilləşdirilməsi üçün təkliflər.
dissertasiya, 02/09/2011 əlavə edildi
Plastik kartların anlayışı və növləri. Plastik kartlarla əməliyyatların normativ tənzimlənməsi. "VTB" ASC-nin bank kartları ilə əməliyyatların təhlili. Plastik kartlardan istifadənin xarici təcrübəsi. İqtisadi qeyri-sabitlik şəraitində plastik kartlar.
dissertasiya, 08/16/2010 əlavə edildi
Bank kartlarının növləri. Bank kartları ilə əməliyyatların normativ-hüquqi bazası. Ural Yenidənqurma və İnkişaf Bankında kredit kartları ilə işin təşkili. Kredit kartları ilə əməliyyatların inkişafı və təkmilləşdirilməsi. Bank təhlükəsizliyi.
kurs işi, 06/04/2015 əlavə edildi
Nəzəri aspektlər bank plastik kartları, onların yaranma tarixi, növləri və üstünlükləri, əsas əməliyyatları və tənzimləmə. "BTA-Syzran" ASC-də plastik biznesin səmərəliliyinin təhlili. Onun təkmilləşdirilməsi üçün tövsiyələr.
dissertasiya, 09/17/2013 əlavə edildi
Sistemdə plastik kartlarla bank əməliyyatlarının xüsusiyyətlərinin nəzəri təhlili müasir yollar müştəri xidməti. Plastik kartlardan istifadə etməklə formalaşan qlobal ödəniş sistemlərinin növləri. Plastik kartların dövriyyə bazarının subyektləri.
2.1 Rusiyada plastik kart bazarının təhlili
Dünya iqtisadi əlaqələrinin inkişafı kontekstində ayrı-ayrı dövlətlərin iqtisadiyyatlarının inteqrasiyası və ödəniş sistemlərinin inkişafı prosesi, xüsusən də nağdsız ödəniş formalarının inkişafı istiqamətində baş verir. növbəsində, müasir dünyada geniş istifadə olunur. Nağdsız ödəniş alətlərindən biri də plastik kartdır. İqtisadi cəhətdən inkişaf etmiş ölkələrin əksəriyyətində plastik kart ticarət və xidmət sahəsinin ayrılmaz atributudur. Ödəniş kartlarının köməyi ilə əməliyyatların aparılması bank sistemi ilə cəmiyyətin inteqrasiya dərəcəsini göstərir. Təkcə onu demək kifayətdir ki, sənayeləşmiş ölkələrdə mal və xidmətlərə görə nağdsız ödəniş bütün pul əməliyyatlarının strukturunda 90%-ə çatır. Hazırda plastik biznesdə 1,3 milyarddan çox kart buraxılır. İllik dünya dövriyyəsi 3 trilyondan çoxdur. USD Ödəniş kartları 20 milyondan çox ticarət və xidmət müəssisəsi tərəfindən qəbul edilir. Xidmət göstərən yarım milyona yaxın bank filialı ödəniş kartları ilə əməliyyatlar həyata keçirir, bankomatların sayı isə 700 mini ötüb.Yerli (milli) sistemlərlə yanaşı, ödəniş kartlarından istifadə edən beynəlxalq hesablaşma sistemləri getdikcə inkişaf edir. Qlobal plastik kart bazarının əsas hissəsi iki ən böyük şirkət - Visa International və MasterCard International tərəfindən idarə olunur. Bütün qlobal plastik kart bazarını əsas oyunçuların - ödəniş sistemlərinin təsir sferalarına bölsək, belə bir mənzərəni əldə edirik: Visa ödəniş sistemi təxminən 57%, Europay/MasterCard - təxminən 26%, American Express - təxminən 13% təşkil edir. % və başqaları (DinersClub və JCB daxil olmaqla) - 4%.
Şəkil 5 - Dünya bazarında plastik kartların əsas emitentlərinin payı
Rusiya plastik kartlar bazarına gəlincə, 2009-cu ilin sonunda Rusiyada buraxılmış bank kartlarının ümumi sayı 115,4 milyon kart təşkil edib, 2010-cu ildə buraxılan kartların sayı 1133,6 milyona, 2011-ci ildə isə 157,7 milyona çatıb. 2012-ci ilin əvvəlinə Rusiyada təxminən 200 milyon kart buraxıldı. 2014-cü il yanvarın 1-nə Rusiya bankları 103 496 582 kart buraxıb. Bu, 2013-cü il yanvarın 1-i ilə müqayisədə 28,7 milyon kart və ya 38,4% çoxdur. Emissiyanın artım templəri olduqca yüksək olaraq qalır.
Şəkil 6 - Buraxılmış kartların sayı, mln.9
2009-cu ilin sonuna bazara daxil olma səviyyəsi hər 100 nəfərə 89 karta çatmışdır. 2008-ci ildə bu rəqəm hər 100 rusa 68 kart təşkil edirdi.
Moskva və Moskva bölgəsi ən böyük emissiya mərkəzləri olaraq qalır. Bu bölgənin bankları 2009-cu ildə buraxılmışdır. 49132707 kartları. Bu, ölkədəki bütün emissiyaların 46,9%-ni təşkil edir. Sankt-Peterburq böyük geriləmə ilə ikinci yerdədir - şəhər bankları ötən il 7 358 782 kart buraxıb. Fəxri üçüncü yeri Sverdlovsk vilayətinin bankları tutublar - 4224274 kart.
Yuxarıda göstərilən məlumatlardan göründüyü kimi, ölkədə emissiyaların konsentrasiyası olduqca yüksək olaraq qalır. Bu üç rayonun payı bütün buraxılan kartların 54,8%-ni təşkil edir.
Banklar ölkənin 18 regionunda 3 milyondan çox kart buraxıb. Rusiya bank kartı sahiblərinin dörddə biri hələ də Moskvada yaşayır və Sankt-Peterburq. Bununla belə, qeyd etməmək mümkün deyil ki, kart biznesinin inkişafı indi nəinki ən böyük miqyasda baş verir rus şəhərləri və xammal mərkəzlərində, həm də ölkənin digər bölgələrində.
Bu, sahibinin coğrafi portretini əks etdirir bank kartı(Şəkil 7).
düyü. 7 - bank kartı sahiblərinin federal dairələr üzrə bölgüsü.10
Maraqlı fakt ondan ibarətdir ki, beynəlxalq və Rusiya sistemlərinin nisbəti müvafiq olaraq 48% və 52% təşkil edir. Ən böyük rəqəm emissiya edilmiş kartlar və onlardan istifadə ilə aparılan əməliyyatların həcmi Visa və Europay/MasterCard beynəlxalq ödəniş sistemlərinin payına düşür ki, bu da, ilk növbədə, həm Rusiyada bu ödəniş sistemlərinin kartlarından istifadə etməklə əməliyyatların aparılması üçün nəzərdə tutulmuş inkişaf etmiş infrastrukturla izah olunur. və xaricdə. Bununla yanaşı, Rusiyada daxili ödəniş sistemləri fəaliyyət göstərir: Zolotaya Korona, Union Card, ACOORD, STB Card və bir sıra digər kiçik sistemlər.
Bu məlumatları təhlil etdikdən sonra belə nəticəyə gəlmək olar ki, 2006-cı ildən sonrakı dövr üçün. 2009-cu ilə qədər ölkədə bank kartlarının ümumi emissiyası 10,5 milyondan 115,5 milyona qədər artıb (Şəkil 6), yəni, demək olar ki, 10 dəfə!
Rusiya Bankının hesabatında Rusiyada bank kartlarının emissiyasının strukturu belə şərh olunur: “Kartların emissiyasının əhəmiyyətli artım tempini (illik təxminən 140%) nəzərə alaraq, bir və ya iki il vətəndaş başına bir kart olacaq.
Kart sahiblərinin böyük əksəriyyəti hesablaşma (debet) kartlarının sahibləridir. Onların buraxılan kartların ümumi sayında xüsusi çəkisi 90,9 faiz təşkil edir. Eyni zamanda, sahiblərinin öz təşəbbüsü ilə aldığı kartların sayı hələ də cüzidir, yəni kartların böyük əksəriyyəti kredit təşkilatları tərəfindən “maaş” layihələri çərçivəsində buraxılan kartlardır.
Kəmiyyət kredit kartları emissiya, o cümlədən kredit təşkilatları tərəfindən istehlak kreditləşməsi proqramlarının icrası çərçivəsində ötən illə müqayisədə 58% artaraq 2011-ci il yanvarın 1-nə bank kartlarının ümumi sayının 8,6%-dən çoxunu təşkil edib. Kredit kartı sahiblərinin yaş kateqoriyası 25-44 yaş arası əhalidir. Əvvəlcədən ödənişli kartların buraxılışı cəmi 0,4% təşkil edir. Onların istifadəsi seqmenti mobil rabitə, eləcə də İnternet vasitəsilə alınan mal və xidmətlər üçün ödənişlə məhdudlaşır.
haqqında danışarkən Rusiya bazarı plastik kartları, kart sahiblərini təhlil etməmək mümkün deyil. Tədqiqat zamanı Rusiyada və Moskvada ayrıca plastik kart sahibləri arasında sorğular aparılıb. Rusiyada nümunə ölçüsü 1598 nəfər idi. [Sorğu Dövlət Statistika Komitəsinin 153 saylı ərazi bölməsinə əsasən cins və yaşa görə kvotalar nəzərə alınmaqla ümumrusiya nümayəndəli nümunəsi üzrə aparılmışdır. yaşayış məntəqələri Rusiya Federasiyasının 46 bölgəsində, ərazilərində və respublikalarında. Tədqiqatın statistik səhvi 3,4%-dən çox deyil. Moskvada plastik kartı olan 500 nəfərlə müsahibə aparılıb (Dövlət Statistika Komitəsinin məlumatına görə, sorğu gender və yaş kvotaları nəzərə alınmaqla reprezentativ seçmə üzrə aparılıb). Araşdırma metodu telefon və fərdi müsahibələr (üz-üzə). Statistik səhv 4,4%-dən çox deyil.]
Tədqiqat zamanı Rusiyada və Moskvada ayrıca plastik kart sahibləri arasında sorğular aparılıb. Rusiyada nümunə ölçüsü 1598 nəfər olub, tədqiqat metodu fərdi müsahibə (üz-üzə) olub. Moskvada plastik kartı olan 500 nəfərlə müsahibə aparılıb (Dövlət Statistika Komitəsinin məlumatına görə, sorğu gender və yaş kvotaları nəzərə alınmaqla reprezentativ seçmə üzrə aparılıb).
Ümumrespublika sorğusunun nəticələrinə görə, məlum olub ki, vətəndaşların 21,4 faizi bütün növ plastik kartlardan istifadə edir, 22,1 faizi isə istifadə etmir, lakin yaxın gələcəkdə bunu etməyi planlaşdırır ki, bu da respondentlərin demək olar ki, yarısını təşkil edir. Kişi və qadınların payı eynidir. Ən aktiv kart sahibləri (29%) 45-59 yaş arası insanlardır. Təhsil ixtisasına görə sıralama getdikcə daha azdır. Əgər əvvəllər kartlardan əhalinin ən savadlı hissəsi istifadə edirdisə, indi ondan eyni dərəcədə ali və orta ixtisas təhsili olan şəxslər istifadə edirlər: təxminən 37%-i orta, 35,2%-i natamam ali və ali təhsilli şəxslərdir. Respondentlərin maddi vəziyyətinə gəlincə, demək olar ki, yarısı cavab verib ki, onların yemək və geyim üçün kifayət qədər vəsaiti var, lakin davamlı istifadə olunan əşyalar almaq onlar üçün problemdir. Rusiyada kart sahiblərinin gəlir səviyyəsi 5 min rubldan yuxarıdır. Plastik kartlardan ən aktiv istifadə Mərkəzi Federal Dairədə - əhalinin təxminən 41%-i, ən az hissəsi isə Uzaq Şərq Federal Dairəsində əhalinin cəmi 6,7%-dir.
Moskvada isə mənzərə bir qədər fərqlidir: sorğu iştirakçılarının 51,8%-i bank plastik kartından istifadə edir; 28,6% istifadə etmir, lakin bunu etmək niyyətindədir. Maraqlıdır ki, kişi və qadın sahiblərin payı da eynidir. Ən aktiv sahiblər (60,4%) 18-35 yaş arası insanlardır. İstifadəçilərin 57%-i ali təhsillidir. Respondentlərin 57,2%-nin aylıq gəliri 10 ilə 30 min rubl arasındadır. aylıq. Sorğu zamanı məlum olub ki, iştirakçıların 66,6%-nin cəmi bir, 20%-nin iki, qalanlarının isə üç və daha çox kartı var. Hansı kart sahibi olduğunuzu soruşduqda cavablar belə olub: əmək haqqı - respondentlərin 72,6%-i, kredit - 22,4%-i (şək. 8).
Şəkil 8 - Bank plastik kartlarının növləri (Moskva üçün məlumatlar)11
Ödəniş sistemlərinə gəlincə, sorğunun məlumatlarına görə, onun Moskvadakı iştirakçılarının 65,9%-i öz kartı kimi Visa, 21,3%-i MasterCard, 13,2%-i digər sistemləri adlandırıb. Rusiya və Moskva respondentlərinin cavablarını müqayisə etdikdə aşağıdakılar ortaya çıxdı. Moskvada 72,6%, Rusiya Federasiyasında isə 86,2% əmək haqqı kartından istifadə edir. Moskvada kredit kartlarından 22,4%, Rusiya Federasiyasında isə 17,9% istifadə olunur. Alınan göstəricilər 100%-ə çatmır, çünki bir sahibi eyni anda bir neçə karta - əmək haqqı, kredit və debet kartlarına malik ola bilər (şək. 9).
Şəkil 9. Bank plastik kartlarının növləri (Rusiya Federasiyası üçün məlumatlar)12
Plastik kartların məqsədyönlü istifadəsinə gəlincə, respondentlərin çox aşağı faizi - 12,4%-i onlardan kreditlə pul almaq üçün istifadə etdiyini bildirib. Moskvada respondentlərin 22,4%-i kredit kartlarına malik olduqlarını bildirsə də, yalnız 12,4%-i kredit almaq üçün onlardan istifadə etdiyini bildirib. Və belə bir problem həqiqətən də mövcuddur: banklar plastik kartların emissiyasına pul xərcləyirlər, lakin onların müştərilərinin heç də hamısı kredit almaq üçün kartlarından istifadə etmir. Ən çox tələb olunan xidmətlər: 76% - maaş və pensiya almaq, 43% - bankomatdan nağd pul çıxarmaq (şək. 10).
Şək.10 - Kartların məqsədli istifadəsi.13
2.2 Plastik kartlarla işin təhlili
Nə üçün ödəyirsən sualına respondentlər belə cavab veriblər: 45,5% - Alış-veriş etmirəm, 38% - ərzaq alışı, 23% - restoran və kafelərdə hesablar, 35% - paltar və kiçik məişət texnikası alışı. Respondentlərin 55%-i isə 15 min rubldan çox dəyərində alış-veriş üçün bank plastik kartı ilə ödəniş edir. Bank plastik kart sahibləri arasında alış-veriş haqqını kartla ödəməyənlər arasında əmək haqqı kartı sahibləri üstünlük təşkil edir - 77,7%.
Kredit kartı sahiblərinin demoqrafik xüsusiyyətləri aşağıdakı kimidir: onlar eyni dərəcədə kişi və qadındır, 46,4%-i 25-34 yaş arası yaş qrupuna aiddir, əksəriyyəti - 58%-i ali təhsillidir. Bu tip kartların istifadəçilərinin gəlirləri orta və orta səviyyədən yuxarıdır, hər ailə üzvünə təxminən 15-20 min rubla bərabərdir. “Kredit limitinin ölçüsü sizi qane edirmi?” sualına. kredit kartı sahibləri belə cavab verdilər: 51% tam, 25% isə qismən razıdır. Suallara “Bankla əlaqə saxladığınız zaman limitin artırılması ilə bağlı müraciətiniz təmin olundumu? Bank plastik kartının kredit limitini artırmağa çalışmısınız? 70%-i kredit limitinin artırılmasına cəhd etmədiklərini, demək olar ki, 10%-i banka müraciət etdiyini, bankın müraciətini tam təmin etdiyini, respondentlərin 6,5%-i isə bankın müraciətini qismən təmin etdiyini bildirib. Kredit kartı sahiblərinə “İnternet bankçılıqdan istifadə edirsinizmi?” sualı da verilib. Respondentlərin 20%-i istifadə etdiyini, 53%-i istifadə etmədiyini, 20%-i isə bunun nə olduğunu bilmədiyini bildirib. Bank kartlarından istifadə tezliyindən danışanların 34,7 faizi onlardan ayda 2-3 dəfə, 23,8 faizi isə ayda bir dəfə nağd pul çıxardığını qeyd edib. Hesaba yerləşdirmə üsulları ilə bağlı cavab verən sorğu iştirakçılarının 50,6%-i heç vaxt kart hesabına nağd pul qoymadıqlarını, yəni. pul əmək haqqı kartına gedir və 18,9%-i bunu nağd şəkildə bank filiallarında etdiyini bildirib. Bankınızın bankomatlarının nə dərəcədə rahat yerləşdiyini soruşduqda 58% kifayət qədər rahat olduğunu, 21,3% rahat olduğunu, lakin bankomatların kifayət qədər olmadığını bildirib. Eyni zamanda, 71,7%-nin plastik bank kartı həmişə yanında olur, 16,7%-i isə yalnız zəruri hallarda özü ilə aparır. Xüsusilə, tez-tez itirildiyi üçün bu faktı respondentlərin demək olar ki, beşdə biri qeyd edib.
Beləliklə, qeyd etmək olar ki, Rusiyanın plastik kart bazarında emissiya strukturunda müsbət dəyişikliklər və xüsusilə kredit funksionallığı olan kartların payının artması müşahidə olunur. Lakin bu, ödənişlərin strukturuna gözlənilən təsir göstərmir. Təəssüf ki, kartlar çox vaxt banklar tərəfindən istehlak kreditləşməsi proqramlarının bir hissəsi kimi buraxılır və sahiblərin nöqteyi-nəzərindən alınan kreditin nağd pula çevrilməsi üçün alətdən başqa bir şey deyil. Banklar üçün istehlak kreditinin verilməsi sxeminə kartın daxil edilməsi çox vaxt başqa mühüm rol oynayır, yəni bu, kifayət qədər yaxşı xidmət edir. qanuni şəkildə nağd pul çıxarma haqqı vasitəsilə effektiv faiz dərəcəsinin artırılması.
Rusiyanın plastik kartlar bazarını araşdırarkən, kartlardan istifadə etməklə həyata keçirilən əməliyyatların sayını təhlil etməmək mümkün deyil. Maraqlıdır ki, nağdsız əməliyyatların payının artımına ödəniş infrastrukturunun 2009-cu ildə nəzərəçarpacaq dərəcədə artması lazımi dərəcədə təsir göstərmir. təxminən 30% (bax. Şəkil 11). Kart xidmətləri göstərən kredit təşkilatlarının ümumi sayının təqribən 30%-i yalnız nağd pul verir (onlar tacir ekvayinqi ilə məşğul olmur), kredit təşkilatlarının 7%-i isə yalnız müştərilərinə nağd pul verir”. Merchant acquiring, həqiqətən, Rusiyada bank biznesinin cəlbedici növü deyil. Bu, böyük ölçüdə Rusiyada 1990-cı illərin ortalarından bəri davam edən “almaq müharibələrinin” nəticəsidir. Dempinq həmişə onlarda əsas silah olduğundan, onların ən mühüm nəticəsi ticarət komissiyalarının orta bazar səviyyəsinin güclü düşməsi və bu kimi tacirlərin əldə edilməsinin gəlirliliyinin azalması idi. Buna görə də, praktikada ekvayinqlə məşğul olmayan bankların payının (müvafiq lisenziyalara malik olmasına baxmayaraq) rəsmi 30%-i xeyli ötdüyünü söyləmək üçün hər cür əsas var. Bazarın özünün mövcud vəziyyətin öhdəsindən nə qədər tez gələ biləcəyini proqnozlaşdırmaq çətindir. Lakin qanunvericilik xarakteri daşıyan həvəsləndirmə tədbirlərinin qəbulu artıq kifayət qədər məqsədəuyğun görünür.
düyü. 11 - Ödəniş kartlarından istifadə etməklə aparılan əməliyyatlar üçün nəzərdə tutulan infrastrukturun dinamikası, vahidləri. 1
2001-ci ildən sonrakı dövr üçün. 2006-cı ilə qədər kartlar üzrə dövriyyə (inflyasiyanın artım templəri üçün yenidən hesablama olmadan) 416,1 milyard rubldan artdı. 4433,7 milyard rubl və ya 10,7 dəfə (şək. 12).
düyü. 12 - İl ərzində ümumi dövriyyə, milyard rubl. 1
2007-ci ildə Rusiya sahibləri ölkə daxilində və xaricdə 1641,09 milyon əməliyyat həyata keçiriblər ki, bu da 2006-cı illə müqayisədə 35,7% çoxdur. Bu məlumatlardan belə çıxır ki, 2007-ci ildə. Rusiya kart bazarının inkişafının xarakteri geniş xarakter daşıyırdı: emissiyaların artım tempi (38,4%) əməliyyatların artım tempindən yüksək idi. Biznesin inkişafının geniş xarakteri onun aşağı səmərəliliyinin sübutudur: dövriyyənin artımı onların istifadəsindən əldə olunan gəlirin artması hesabına deyil, məhsulların sayının artması hesabına baş verir. Bu baxımdan, Rusiya kart bazarı emissiyanın artım tempinin əməliyyat trafikinin artım tempindən aşağı olduğu iqtisadi cəhətdən inkişaf etmiş ölkələrin bazarlarından mənfi şəkildə fərqlənir.
Kartların ümumi dövriyyəsində ödəniş əməliyyatlarının payı görünməmiş dərəcədə aşağı olaraq qalır. 2001-ci ildən 2004-cü ilin ortalarına qədər olan dövrdə bu göstərici iki dəfədən çox - 7%-dən 13%-dən çox artdı, lakin sonra sürətlə düşməyə başladı və 2006-cı ili təxminən 9% səviyyəsində başa vurdu (şək. 13).
düyü. 13 - Ödəniş əməliyyatlarının ümumi dövriyyədə payı 1
2007-ci ildə bir kartın köməyi ilə orta hesabla 15,9 əməliyyat aparılıb. 2006-cı ildə bu göstərici 16,2 əməliyyata bərabər olub. Bu məlumatlar kart üzrə orta gəlirdə azalma tendensiyasının daha bir sübutudur.
Ötən il Rusiya sahibləri ölkədə və xaricdə cəmi 6459,44 milyard rubl və ya 2006-cı illə müqayisədə 45,7% çox əməliyyatlar həyata keçiriblər. Nominal ifadədə dövriyyənin artım tempi emissiyaların artım tempindən yüksəkdir, lakin inflyasiya yüksəkdir. 2007-ci ildə ölkədə tariflər. müsbət effekti yumşaltmaq: yüksək qiymət artımından təmizlənmiş dövriyyə rəqəmi o qədər də təsirli görünmür və onun artımı təxminən emissiyaların artımına uyğundur.
2007-ci ildə bir əməliyyatın orta dəyəri 2006-cı ildə 3936 rubl təşkil etmişdir. bu rəqəm 3666 rubl təşkil etdi. Həmişə olduğu kimi, 2007-ci ildə rus sahibləri tərəfindən aparılan əməliyyatların böyük əksəriyyəti nağd pul daxilolmaları ilə bağlı idi. Ödəniş əməliyyatlarının ümumi məbləği 656 962,4 milyon rubl və ya ümumi dövriyyənin 10,17%-ni təşkil edib. Qeyd edək ki, bu göstərici 2006-cı ildəki dövriyyənin cəmi 9,03%-nin ödəniş əməliyyatlarının payına düşdüyü ilə müqayisədə bir qədər yaxşıdır. Eyni zamanda, 2007-ci ildə Rusiya kart bazarında çoxdan gözlənilən sıçrayış olduğu aydındır. bu baş vermədi: əvvəlki kimi, kart dövriyyəsinin təxminən 90%-i nağd pul mədaxilinin payına düşür. Kifayət qədər sürətlə inkişaf edən POS-terminal infrastrukturuna və kredit kartları seqmentinin sürətli dinamikasına baxmayaraq, Rusiya sahibləri ticarət və xidmət müəssisələrində ödəniş əməliyyatları aparmaq üçün kartlardan istifadə etməyə tələsmirlər. Əmək haqqı kartı biznes modeli Rusiya kart bazarında dominant olaraq qalır.
Cədvəl 2 Rusiyada kart biznesinin inkişafının əsas göstəriciləri, 2007-ci il 2
|
indeks |
Artım,% (+,-) |
||
|
Emissiya, min. | |||
|
İllik əməliyyatların sayı, mln. | |||
|
Bir kart üzrə illik əməliyyatların orta sayı | |||
|
Ümumi dövriyyə, milyard rubl | |||
|
Bir əməliyyatın orta dəyəri, rub. | |||
|
Ödəniş əməliyyatlarının ümumi məbləği, milyard rubl | |||
|
Ödəniş əməliyyatlarının dövriyyədəki payı, % |
görə Mərkəzi Bank RF, 4 yanvar 2007-ci il tarixinə Rusiyada bank kartlarının verilməsi və/və ya alınması ilə məşğul olan kredit təşkilatlarının sayı 718 maliyyə institutu təşkil edib. Eyni zamanda, kredit təşkilatlarının - emitentlərin sayı 672, kredit təşkilatları - ekvayerlərin sayı 640-dır.
2.2 "URSA Bank" ASC-nin plastik kartları ilə işin təhlili
ASC URSA Bank, Rusiyanın ən böyük şəbəkə bankı, ASC Sibacadembank və ASC Uralvneshtorgbank-ın birləşməsi nəticəsində yaradılmışdır. Bankların birləşməsi onların İqor Vladimiroviç Kimin rəhbərlik etdiyi strateji bank alyansı çərçivəsində iki illik əməkdaşlığının nəticəsi olub. "Sevilən qalmaq üçün ən yaxşısı olun!" - bankın bu şüarı 2006-cı il sentyabrın 21-də Moskvada yeni brendin təqdimat mərasimində elan edilmişdir. Bankın missiyası insanları ruhlandırmaq və ən yaxşıya doğru səy göstərməyə dəstək verməkdir və onun əsas dəyərləri müştəri diqqəti, performans, loyallıq, məsuliyyət, qloballıq və komanda işidir. URSA Bank investisiya layihələrini həyata keçirən, qiymətli kağızlar bazarında fəaliyyət göstərən, korporativ müştərilər üçün hərtərəfli xidmətlər, fiziki şəxslər üçün ənənəvi və innovativ məhsul və xidmətlər təklif edən universal bankdır. Bank mütənasib olaraq balanslaşdırılmış aktiv strukturunu saxlamağa çalışır: 50% - korporativ sektor və 50% - pərakəndə. URSA Bankın prioritet fəaliyyət istiqamətləri bankın depozitlərinə fiziki şəxslərdən vəsaitlərin cəlb edilməsi, kiçik biznesin kreditləşdirilməsi və layihələrin maliyyələşdirilməsidir. Bank Rusiya Federasiyasının hər yerində geniş çeşiddə maliyyə məhsulları və xidmətləri təklif edir. Fərdi və korporativ müştərilərə xidmət bütün ölkə üzrə Saxalindən Moskvaya qədər həyata keçirilir, nümayəndəlikləri Alma-Ata, Praqa, Londonda açılır. Bankın baş ofisi Novosibirskdə yerləşir. URSA Bank kimi beynəlxalq maliyyə institutları ilə əməkdaşlığı fəal şəkildə inkişaf etdirir Avropa bankı yenidənqurma və inkişaf (AYİB) və Alman investisiya şirkəti DEG. Bankın beynəlxalq reytinqləri var - Moody's, Fitch, Rusiyanın RusRaiting agentliyinin reytinqi. URSA Bank strateji bankçılıq Alyansının əsasını təşkil edir, ona daxildir: Etalonbank (Moskva), Cənubi Region Bankı (Rostov-na-Donu), Rostpromstroybank (Rostov-na-Donu), Vostochnıy Ekspres Bankı (Blaqoveşensk). Banklar texnologiya mübadiləsi, marketinq, İT və digər sahələrdə daim qarşılıqlı əlaqədə olurlar. URSA Bank ASC 17 nömrəli Əmanətlərin Sığortalanması Sisteminə daxildir. Bank əməliyyatları üçün Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının Baş lisenziyası No 323. Fəaliyyət istiqamətləri ASC URSA Bank həm korporativ müştərilər, həm də fiziki şəxslər üçün universal məhsul və xidmətlər çeşidini təklif edən Rusiyanın ən böyük şəbəkə bankıdır. URSA Bank balanslaşdırılmış biznes modelinə riayət edir - maliyyə, pərakəndə və korporativ sahələr aktiv strukturunda bərabər həcmdə yer alır ki, bu da ayrı-ayrı bazarlardakı dalğalanmalardan maliyyə müstəqilliyini və əsas fəaliyyət sahələrində sabit artımı təmin edir. URSA Bank birdəfəlik kreditlər, kredit xətləri, overdraft kreditləri, lizinq və geniş çeşidli sənədli əməliyyatlardan istifadə etməklə korporativ biznesin maliyyələşdirilməsi sxemlərini təklif edir. Xüsusi bir sahə ayrılmışdır: layihənin maliyyələşdirilməsi və ticarətin maliyyələşdirilməsi. Sərbəst vəsaitlərin veksellərdə və bank depozitlərində yerləşdirilməsi imkanı korporativ müştərilərin pul vəsaitlərinin hərəkətini optimallaşdırmağa kömək edir. Bankın xəzinədarlığı banklararası əməliyyatlar, əməliyyatlar aparır qiymətli kağızlar daxili və beynəlxalq maliyyə bazarlarında qiymətli metallardan hazırlanmış xatirə və investisiya sikkələrinin ticarəti. Bankın prioritet fəaliyyət istiqamətlərindən biri də kiçik biznesə və sahibkarlığa dəstəkdir . Bank Rusiyanın regionlarında kiçik biznesin dəstəklənməsinə və inkişafına yönəlmiş beynəlxalq maliyyə institutları ilə birgə proqramlar da daxil olmaqla bir sıra proqramlara malikdir. Kiçik Biznesin Kreditləşdirilməsi, Kiçik Biznes Lizinq, Sahibkarlar və Kiçik Bizneslər üçün Ekspres Məhsul Xətti Steel danışıq kartıölkənin bir çox bölgələrində bank. Bankın işinin pərakəndə istiqaməti bazarda tələbat olan kütləvi yüksək texnologiyalı məhsulların və yüksək keyfiyyətli xidmətlərin təqdim edilməsinə yönəlib. Depozitlər, kreditlər, bank köçürmələri, plastik biznes - bir çox regionlarda URSA Bank bu sahələrdə liderdir. Pərakəndə kreditləşmə baxımından o, Rusiyanın ən böyük on bankı sırasındadır. Bank bir sıra beynəlxalq və yerli ödəniş sistemlərinin plastik kartlarının emitentidir. URSA Bank plastik kartların emissiyası üzrə regional liderdir. Bu günə kimi bank 900 000-dən çox kart buraxıb ki, bunun da 700 000-dən çoxu Qızıl Tac kartlarıdır. , Viza - 156 min ədəd. , Union Card 109 min ədəd. Bankın mövcud olduğu ərazidə 707 bankomat quraşdırılıb, ekvayinq şəbəkəsinə 1968 terminal daxildir. 1
URSA Bank ASC-nin plastik kartları bunlardır:
Rusiyanın bir çox şəhərlərində və xaricdə nağd pul əldə etmək və xidmətlər üçün ödəniş etmək.
Bankın iş saatından asılı olmayaraq, həftənin 7 günü, günün 24 saatı geniş bankomat şəbəkəsində vəsaitin mövcudluğu.
Bankın kassa terminallarında nağd pulun qəbulu ilə bağlı heç bir məhdudiyyət yoxdur.
Mənzil-kommunal xidmətlər, xidmətlər üçün nağdsız ödəniş imkanı mobil operatorlar, İnternet və digər xidmətlər, o cümlədən kassada və ya bankomatlarda "Qorod" sistemi (Ural Bankında yalnız Union Card ilə).
10%-ə qədər endirim əldə etmək imkanı ilə ticarət və xidmət şəbəkəsində mal və xidmətlərə görə ödəniş.
Kartla əmək haqqı/pensiya almaq, sərfəli şərtlərlə kredit almaq imkanı.
URSA Bankın plastik kartların emissiyasında regional lider olması barədə danışarkən qeyd etmək lazımdır ki, bank aşağıdakı kimi ödəniş sistemlərinin həm fərdi, həm də əmək haqqı plastik kartlarını satır: Zolotaya Korona; Visa International: Elektron, Klassik, Qızıl, Platin; MasterCard International: Maestro, Standard, Gold.
Golden Crown kartlarının üstünlükləri:
Göstərilən xidmətlərin geniş spektri: əmək haqqının və digər vəsaitlərin bank hesabına köçürülməsi və onların operativ şəkildə silinməsi.
Ödənişlərin yüksək təhlükəsizliyi. Kartda olan pul vəsaitlərinin daşınmasının və saxlanmasının təhlükəsizliyi. Kart parolla qorunduğundan, kart sahibi pulun itirilməsindən (oğurlanmasından) etibarlı şəkildə sığortalanır.
Mənzil-kommunal xidmətləri, mobil operatorların xidmətləri, internet xidmətləri və digər xidmətlər, o cümlədən “Şəhər” sistemi vasitəsilə kassalarda və ya bankomatlarda nağdsız ödəniş imkanı.
Bankın iş saatlarından asılı olmayaraq, günün 24 saatı, həftənin 7 günü vəsaitin mövcudluğu.
Hesablaşmalar üçün bank hesabından istifadə etmək imkanı: müştərinin istəyi ilə şəhərdaxili və şəhərlərarası köçürmələrin qəbulu, hesabdan nağdsız köçürmələrin aparılması.
Kalininqraddan Uzaq Şərqə qədər Rusiyanın şəhərlərində kartla nağd pul alın.
Geniş ticarət və xidmət şəbəkəsində 10%-ə qədər endirim əldə etmək imkanı ilə mal və xidmətlərə görə ödənişlər edin.
Əmək haqqı üzrə plastik kart sahibləri kreditdən overdraft* istifadə etmək imkanı əldə edirlər.
Zolotaya Korona maliyyə bazarının ən perspektivli sahələrindən birini - plastik kartlardan istifadə etməklə nağdsız ödənişləri inkişaf etdirir. Qızıl Tac loqosuna ölkənin bir çox bölgələrində rast gəlmək olar. Bunlar bank, əmək haqqı, benzin, klub, mağaza və korporativ kartlar. Bu gün Rusiyada mikroprosessor kartlarından istifadə edən inkişaf edən bir ödəniş sistemidir.
Zolotaya Korona sistemi əvvəlcə müəyyən rəqabət üstünlükləri verən mikroprosessor kartlarından istifadə edən texnologiyaların inkişafına yönəlmişdi. Şirkətin ən son layihələri internet texnologiyalarına əsaslanır və ərzaq və avtomobil alışından tutmuş maliyyə xidmətlərinin məsafədən təmin edilməsinə qədər sahələri əhatə edir.
“Zolotaya Korona” plastik kartı ticarət və xidmət müəssisələrində mal və xidmətlərə görə ödənişlər, habelə Rusiya ərazisində bankomatlar şəbəkəsində və nağdlaşdırma məntəqələrində nağd pulun qəbulu üçün nəzərdə tutulub. Kart ilkin olaraq bank tərəfindən müəyyən edilən dörd rəqəmli Pin-kodla qorunur. Üç yanlış yazılmış PIN-koddan sonra kart sahibinin təhlükəsizliyi üçün kart avtomatik bloklanır ki, bu da kartdan icazəsiz şəxs tərəfindən istifadə imkanını istisna edir.
2002-ci ildə Zolotaya Korona sisteminin inkişafı çərçivəsində bank yeni xidmətlər təqdim etdi:
bankomatlar vasitəsilə "Qorod" sistemi vasitəsilə kommunal ödənişlərin ödənilməsi;
müştəri krediti.
2002-ci ildə Sibacadembank Zolotaya Korona plastik kart bazarında iştirakını və təsirini fəal şəkildə artırdı.
1 yanvar 2003-cü il tarixinə bank 104.000 kart buraxdı ki, bu da 2001-ci illə müqayisədə iki dəfə çoxdur və Sibacadembank-a Rusiya banklarının - Zolotaya Korona ödəniş sisteminin üzvlərinin reytinqində yüksəlməyə imkan verdi: sayına görə 6-cı yerdən 3-cü yerə qədər. buraxılmış kartların; dövriyyəyə görə 7-ci yerdən 3-cü yerə qədər.
1 yanvar 2004-cü il tarixinə Sibacadembank 198 000 kart buraxmışdır ki, bu da banka Zolotaya Korona sistemində dövriyyə və buraxılmış kartların sayına görə 2-ci yerə yüksəlməyə və kart emissiyasının artımına görə 2003-cü ildə lider olmağa imkan vermişdir (Şəkil 14).
2003-cü ildə "Zolotaya Korona" plastik kartlara xidmət şəbəkəsi fəal şəkildə inkişaf etdirildi. Quraşdırılmış 45 bankomatdan əlavə, Sibacadembank daha 29 bankomat quraşdırıb, o cümlədən banklar üçün yeni regionlarda: Moskvada (3 bankomat), İrkutskda (2 bankomat).
Ticarət və xidmət şəbəkəsində kart sahiblərini nağdsız ödənişlərə cəlb etmək məqsədi ilə poçt şöbələri və yanacaqdoldurma məntəqələri vasitəsilə nağd pul vəsaitlərinin verilməsinin təşkili, habelə əməkhaqqı layihələrində iştirak edən müəssisələrdə yeməkxanalarda terminalların quraşdırılması yolu ilə infrastruktur genişləndirilib.
2010-cu ildə dövriyyədə olan nağd pul 25,1% artdığı halda, 2009-cu ildə cəmi 5,7% artıb.il 5,8 trilyon rubl.2011-ci il iyulun 1-nə. dövriyyədə olan nağd pulun məbləği dəyişməyib və 5,8 trilyon rubl təşkil edib.
Zolotaya Korona kartları ilə nağdsız dövriyyəyə görə Sibacadembank ümumrusiya reytinqində 14-cü yerdən 11-ci yerə yüksəlib.
Şəkil 14 - 2009-cu ildə Sibacadembank tərəfindən "Zolotaya Korona" kartlarının emissiya dinamikası.
Beləliklə, Sibacadembank ərazidə inkişaf edir Novosibirsk bölgəsi Bütün Rusiyada fəaliyyət göstərən və kart buraxılışının dinamikasının artımına görə, Novosibirsk vilayətinin sakinləri arasında tələbat olan Zolotaya Korona nağdsız ödəniş sistemi. Bankın beynəlxalq plastik kartlarla işinə gəlincə, qeyd edək ki, bu, 2002-ci ilin oktyabrında başlayıb. Həmin dövrdə fərdi müştərilərə xidmətin yeni istiqaməti MasterCard Inc beynəlxalq plastik kartları ilə işləmək idi. 2002-ci ilin oktyabrında Sibacadembank Şimal-Qərb Bank Kartları Assosiasiyasına qoşuldu. Bu üzvlük banka təkcə Master Card kartlarını xidmət üçün qəbul etmək deyil, həm də müstəqil emissiya etmək hüququ verib. Bu gün "Elektron kartlar" (VISA Electron kartları, MasterCard Maestro) mal və xidmətlərə görə nağdsız ödənişlərin aparılması, bankomat və kassalarda nağd pulun qəbulu üçün nəzərdə tutulub. Bütün beynəlxalq plastik kartlar arasında ən münasibdir: onlar aşağı qiymət və 900 mindən çox bankomatdan nağd pul çıxarmaq imkanını, 5 milyondan çox ticarət və xidmət müəssisəsində mal və xidmətlərə görə ödəniş etmək imkanını özündə birləşdirir. bütün kart əməliyyatlarının məcburi avtorizasiyası (yoxlanması) hesabına pulunuzun təhlükəsizliyi.
"Klassik kartlar" (VISA Classic, MasterCard Standard kartları) dünyada ən populyar və geniş yayılmış kartlardır, onlar dəyərin optimal nisbətini və göstərilən xidmətlərin çeşidini birləşdirir.
Onlar dünyada ən geniş qəbul şəbəkəsinə malikdirlər, 900 mindən çox bankomatda nağd pul qəbul etməyə, 20 milyondan çox ticarət və xidmət müəssisəsində mal və xidmətlərə görə ödəniş etməyə imkan verirlər.
Onlardan təkcə elektron terminallarla deyil, həm də imprinterlərlə (bankla əlaqəsi olmayan) təchiz olunmuş ticarət və xidmət müəssisələrində mal və xidmətlərə görə ödəniş etmək olar.
Kart sahiblərinə sənədlərin tərcüməsində kömək etmək üçün düzgün otelin tapılması və bron edilməsindən və ya düzgün uçuş haqqında məlumatdan tutmuş səyahətin demək olar ki, bütün əsas aspektlərində SOS İnternational-dan rus dilində informasiya yardımı xidmətləri şəklində bütün dünyada ən yüksək xidmət səviyyəsinə zəmanət verilir. və ya düzgün mal tapmaq. SOS International tibbi və hüquqi məsələlərin həllində də yardım göstərir.
“Qızıl kartlar” (VISA Gold, MasterCard Gold kartları) sizin prestijinizi vurğulayır və bütün dünyada ən yüksək xidmət səviyyəsinə zəmanət verir. Eksklüziv kartlar sərvət əlaməti və xüsusi statusunuzun təsdiqidir.
Kart sahiblərinə sənədlərin tərcüməsində kömək etmək üçün düzgün otelin tapılması və bron edilməsindən və ya düzgün uçuş haqqında məlumatdan tutmuş səyahətin demək olar ki, bütün əsas aspektlərində SOS İnternational-dan rus dilində informasiya yardımı xidmətləri şəklində bütün dünyada ən yüksək xidmət səviyyəsinə zəmanət verilir. və ya düzgün mal tapmaq. SOS International tibbi və hüquqi məsələlərin həllində də yardım göstərir.
Karta sağlamlıq, həyat və baqaj sığortası daxildir. Sığorta ödənişi kartla tam və ya qismən ödənilən istənilən xaricə səfəri əhatə edir. Onlar sizə 900 mindən çox bankomatda nağd pul qəbul etməyə, 20 milyondan çox ticarət və xidmət müəssisəsində mal və xidmət haqqını ödəməyə imkan verir. 1
URSA Bank aşağıdakı tarif planlarına malikdir:
"Rahatlıq - Biznes"
"Rahatlıq"
Fərdi
URSA Bank plastik kartları aşağıdakı kimi satır:
Korporativ Bankın birbaşa satışı
Belarus Respublikasının Çapraz Satış Departamentlərinin birbaşa satışı
Tərəfdaşlarla işləmək (Biznes - məktəblər, təlimlər, seminarlar, konfranslar, pensiya fondları)
Ön ofislərdə kassaların birbaşa satışı (depozit, şəxsi istifadə üçün fərdi kart)
Qaydalar 2008
1 kartın gəlirliliyi - 330 rubl
1 müəssisənin gəlirliliyi - 20 min rubl
1 bankomatın gəlirliliyi - 660 min rubl
1 terminalın gəlirliliyi - 70 min rubl
1 çarpaz satıcının gəlirliliyi - 2 milyon rubl
Əmək haqqı layihəsinin auditoriyası: kiçik və orta biznes, fəaliyyət sahəsi ticarət, tikinti, istehsal, xidmət və s. İşçilərin sayı 50 nəfərdən ibarətdir. Əmək haqqı fondu - 500.000 rubldan. Əmək haqqı"ağ"a çevrilir.
Əmək haqqı layihəsi Banka nə verir?
Aylıq sabit gəlir - 15 milyon rubl.
Digər məhsullar üçün potensial müştərilər: 350 000 müştəri, 2 300 işçi
Kart hesabları üzrə qalıqlar üzrə öhdəliklər - 3000 milyon rubl.
Cədvəl 3. URSA Bank-da Əmək haqqı layihəsində əmanətçilərin strukturu
Bankın plastik kart bazarında gördüyü işləri təhlil edərkən qeyd etmək lazımdır ki, URSA Bank ASC-nin 2008-ci ildə emissiya etdiyi plastik kartların ümumi həcmi 2007-ci illə müqayisədə 76% artaraq 1,9 milyonu ötüb. Eyni zamanda, 2007-ci ildə bank tərəfindən 695 263 beynəlxalq plastik kart (VISA və Master Card) buraxılıb və emissiyanın ümumi həcmi 1 110 734 ədədə çatıb. İl ərzində ümumi ekvayinq dövriyyəsi 1,9 milyard dollar təşkil edib.2008-ci ildə bank tərəfindən 134 528 ədəd "Qızıl Tac" kartı buraxılıb, ödəniş sistemi kartlarının emissiyasının ümumi həcmi 809 218 ədəd təşkil edib. İl ərzində ümumi ekvayrinq dövriyyəsi $837 milyon təşkil edib.URSA Bank bank kartlarına xidmət infrastrukturunu sistemli şəkildə inkişaf etdirib: 116 yeni bankomat quraşdırılıb, 154-ü nağd pulun qəbulu funksiyası ilə, 550-dən çox VISA beynəlxalq ödəniş sistemlərinin kartlarını qəbul edən POS-terminallar. , MasterCard və Rusiyanın ödəniş sistemi “Qızıl tac.
1 fevral 2008-ci il tarixindən URSA Bank Sibirdə MasterCard İnternational beynəlxalq ödəniş sisteminin bank kartlarının emissiyasına başlamışdır. 2008-ci il ərzində bu ödəniş sisteminin 50 mindən çox kartı buraxılmışdır. Bank altı tarif planı üzrə Master Card Maestro, Master Card Standard (minimum ilkin ödəniş 3000 rubl) və Master Card Gold (minimum ilkin ödəniş 30 000 rubl) kartlarının buraxılmasını təmin edir.
Kredit kartının inkişafı bazarının yüksək potensialını nəzərə alaraq, MasterCard-ın tətbiqi bankın müştərilərinə həm Rusiyada, həm də xaricdə ən böyük paylanmış ödəniş sistemlərinin seçimini genişləndirməyə imkan verəcək. MasterCard plastik kartlarının sahibləri URSA Bank-ın mövcud şəbəkəsində və bütün dünyada ticarət terminallarında nağd pul ala və ödəniş edə biləcəklər.
URSA Bank şəhərin mindən çox müəssisə və təşkilatına xidmət göstərir. 2009-cu il yanvarın 1-nə URSA Bankın əmək haqqı müqavilələrinin sayı 2008-ci illə müqayisədə 30% artaraq 3,5 min müəssisəni keçib.
URSA Bank vasitəsilə regional xəstəxana, Novosibirsk gömrüyü, Novosibirsk Dövlət İqtisadiyyat və İdarəetmə Universiteti, Novosibirsk Dövlət Su Nəqliyyatı Akademiyası, Qərbi Sibir Çay Gəmiçiliyi kimi təşkilatların işçiləri maaş alırlar. Alfa-Bank filialı əmək haqqı layihələri çərçivəsində 400-dən çox təşkilata xidmət göstərir (ən böyükləri NOVEZ, Sibir Antrasit, Elsib). 2008-ci ildə URSA Bank əmək haqqı layihələri çərçivəsində, o cümlədən digər banklardan, xüsusən də 585 zərgərlik zəncirindən köçürmələr vasitəsilə bir sıra iri müəssisələri xidmət üçün cəlb edə bilmişdir.
Bank kartlarına xidmət şəbəkəsi genişlənir. Bankomat və terminalların geniş şəbəkəsi mühüm rəqabət üstünlüyüdür, çünki o, müştərilərə komissiyasız pul almağa və kartdan istifadə etməklə mal və xidmətlərə görə ödəniş etməyə imkan verir. Ən geniş şəbəkələrdən biri URSA Bank tərəfindən yaradılmışdır. Onun təkcə Novosibirskdə 84 bankomatı (onlardan 23-ü pul köçürmə aparatıdır) və nağdsız ödənişlər üçün 500-ə yaxın terminalı var. Ümumiyyətlə, URSA Bankın Novosibirsk vilayətində 145 bankomatı var. Ümumiyyətlə, URSA Bankın Novosibirsk vilayətində 145 bankomatı var.
Cədvəl 4. Plastik kartların buraxılmasından əldə edilən gəlir, milyon rubl 1
|
Regional bölmə | |||||
|
Novosibirsk Müdirliyi | |||||
|
Kuzbass filialı | |||||
|
Novosibirsk Regional Müdirliyi | |||||
|
Barnaul filialı | |||||
|
Tomsk filialı | |||||
|
Novokuznetsk filialı | |||||
|
Omsk filialı | |||||
|
İrkutsk filialı | |||||
|
Krasnoyarsk filialı | |||||
|
Xabarovsk filialı | |||||
|
Samara filialı | |||||
2008-ci ildə plastik kartların emissiyasından əldə edilən gəlir 265 milyon rubl təşkil edib ki, bu da 2007-ci ildə kartların buraxılışından əldə olunan gəlirdən 65% çoxdur. Həm 2007, həm də 2008-ci illərdə Novosibirsk Müdirliyi plastik kartların buraxılmasından ən çox gəlir əldə edib. 2008-ci ildə bu, 87 milyard rubl təşkil edib. 2008-ci ilin nəticələrinə görə, Samara filialı kartın verilməsindən ən az gəlir əldə etdi - 2 milyard rubl.
Şəkil 15 - 2007/2008-ci illər üçün plastik kartlarla işləməkdən faktiki gəlir
Beləliklə, plastik kart bazarının tədqiqinin nəticələrini praktiki aspektdə yekunlaşdıraraq belə nəticəyə gəlmək olar ki, nağdsız ödəniş alətlərindən biri də plastik kartdır. Hazırda plastik biznesdə 1,3 milyarddan çox kart buraxılır. İllik dünya dövriyyəsi 3 trilyondan çoxdur. dollar.Ən böyük emissiya mərkəzi Moskva və Moskva vilayətidir. Bununla belə, eyni zamanda, 2007-ci ildə Rusiyada kart biznesinin coğrafi diversifikasiyası tendensiyası getdikcə güclənirdi. İlin sonunda banklar ölkənin 18 regionunda 1 milyondan çox kart buraxıb.
Emissiya strukturunda, əvvəlki kimi, buraxılan kartların böyük əksəriyyəti fiziki şəxslər üçün nəzərdə tutulmuş məhsullardır. 2007-ci ildə hüquqi şəxslərə cəmi 180,8 min ədəd və ya ümumi emissiyanın 1,7%-i vəsiqə verilmişdir. Buraxılan kartların ən çox sayı və onlardan istifadə ilə aparılan əməliyyatların həcmi Visa və Europay/MasterCard beynəlxalq ödəniş sistemlərinin payına düşür. Bununla yanaşı, Rusiyada daxili ödəniş sistemləri fəaliyyət göstərir: Zolotaya Korona, Union Card, ACOORD, STB Card və bir sıra digər kiçik sistemlər.
2001-ci ildən sonrakı dövr üçün. 2008-ci ilə qədər ölkədə bank kartlarının ümumi emissiyası 10,5 milyondan 103,5 milyona yüksəlib. Kart sahiblərinin böyük əksəriyyəti hesablaşma (debet) kartlarının sahibləridir. Onların buraxılan kartların ümumi sayında xüsusi çəkisi 90,9 faiz təşkil edir. 2001-ci ildən sonrakı dövr üçün. 2006-cı ilə qədər kartlar üzrə dövriyyə (inflyasiyanın artım templəri üçün yenidən hesablama olmadan) 416,1 milyard rubldan artdı. 4433,7 milyard rubl və ya 10,7 dəfə artıb.
Rusiyada plastik kartların emissiyası ilə məşğul olan çoxlu sayda bank var. ASC URSA Bank Rusiyanın ən böyük şəbəkə bankıdır. Bank bir sıra beynəlxalq və yerli ödəniş sistemlərinin plastik kartlarının emitentidir. URSA Bank plastik kartların emissiyası üzrə regional liderdir. Bu günə kimi bank 900 000-dən çox kart buraxıb ki, bunun da 700 000-dən çoxu Qızıl Tac kartlarıdır. , Visa - 156 min ədəd, Union Card 109 min ədəd. Bank “Zolotaya Korona”; Visa International: Elektron, Klassik, Qızıl, Platin; MasterCard International: Maestro, Standard, Gold.
Rusiyanın plastik kartlar bazarını təhlil edərkən hazırda bu bazara xas olan bir sıra problemlərlə qarşılaşdım. Növbəti fəsildə onlar üzərində daha ətraflı dayanmaq istərdim.