Əmlak sığortası. Siz qərar verin! Əmlak sığortası nədir, necə və harada sığortalana bilərsiniz. Vətəndaşların əmlak sığortası Əmlak sığortası nədir

Əmlak sığortasının ümumi prinsipləri

Əmlak sığortasının mahiyyəti

Əmlak sığortası, əmlak maraqlarının qorunması əmlaka sahiblik, istifadə və ya ona sərəncam verməklə bağlı olduqda sığortalı ilə sığortaçı arasında sonuncu tərəfindən sığorta xidmətlərinin göstərilməsi ilə bağlı münasibətlər sistemidir. Əmlak sığortasının iqtisadi məqsədi dəymiş ziyanı kompensasiya etməkdir sığorta hadisəsi.

• müəyyən əmlakın itirilməsi (məhv), çatışmazlığı və ya zədələnməsi riski (maddə 930);
• başqa şəxslərin həyatına, sağlamlığına və ya əmlakına zərər vurulmasından irəli gələn öhdəliklərə görə məsuliyyət riski, qanunla nəzərdə tutulmuş hallarda isə müqavilələr üzrə məsuliyyət - mülki məsuliyyət riski.
  (maddə 931, 932);
• Sahibkarın qarşı tərəfləri tərəfindən öhdəliklərinin pozulması və ya sahibkardan asılı olmayan hallar, o cümlədən gözlənilən gəlirin əldə edilməməsi səbəbindən bu fəaliyyətin şərtlərinin dəyişməsi nəticəsində sahibkarlıq fəaliyyətindən zərər riski - sahibkarlıq riski (maddə 929). ).

Sığorta müqaviləsində konkret sığorta hadisələri nəzərdə tutulur. Xarakter sığorta riski sığortalı ilə sığortaçı arasında müqavilə ilə müəyyən edilir.

• sığorta hadisəsi nəticəsində zədələnmiş və ya itmiş əmlakın tam dəyəri və ya zədələnmiş əmlakın bərpası xərcləri;
• sığorta hadisəsi nəticəsində əmlakın zədələnməsi və ya itirilməsi səbəbindən sığortalıya daxil olmayan gəlir (və ya onların bir hissəsi).

Sığorta kompensasiyası zərərin qismən kompensasiyasını ifadə edir. Sığorta müqaviləsində sığorta ödənişinin müəyyən məbləğdə ödənilməsi nəzərdə tutulmayıbsa, sığorta ödənişi sığortalının və ya üçüncü şəxsin sığortalanmış əmlakına dəyən zərərin məbləğindən artıq ola bilməz.

Sığortaçının sığorta ödənişini ödəmək öhdəliyinin əsası sığortalının əmlakının zədələnməsi, ölümü və ya itirilməsinin müəyyən iqtisadi və hüquqi nəticələrinin olması, yəni zərərin olmasıdır.

Sığorta məbləği - sığorta müqaviləsi ilə müəyyən edilmiş və ya qanunla müəyyən edilmiş pul məbləği bunun üçün onlar sığortalanırlar maddi dəyərlər. Sığorta məbləği daxilində sığorta hadisəsi baş verdikdə sığortaçı ödəniş etməyə borcludur. ölçü həddi Sığorta məbləği qanunla müəyyən edilir: o, müqavilə bağlanan zaman əmlakın faktiki (sığorta) dəyərindən artıq ola bilməz. Sığorta məbləği sığorta obyektinin sığorta dəyərindən artıq olmamalıdır.

Əmlak sığortalanarkən sığorta məbləği sığorta müqaviləsi ilə müəyyən edilir və nəzərdə tutulur.

Əgər sığorta məbləği sığorta dəyərinə uyğundur, onda əmlak tam sığortalanmış sayılır və itkilər tam həcmdə ödənilir. Sığorta məbləği sığorta dəyərindən azdırsa, sığorta ödənişi sığorta məbləği həddində ödənilir.

• dəyişdirmə dəyəri, yəni oxşar növ və keyfiyyətdə yeni bir obyektin əldə edilməsi və ya istehsalı üçün zəruri olan məbləğ;
• faktiki (qalıq) dəyər, yəni bərpa dəyəri minus amortizasiya dəyəri;
• bazar dəyəri, yəni obyektin satış qiyməti.

Malların, xammalın, materialların sığorta dəyəri, hazır məhsullar onların alınması üçün tələb olunan məbləğ əsasında müəyyən edilir.

Əgər sığorta məbləği sığorta məbləğindən yüksəkdir, onda sığortaçı sığorta haqqının müvafiq proporsional azaldılması ilə sığorta məbləğinin dərhal sığorta dəyərinin məbləğinə qədər azaldılmasını tələb etməlidir. Qanuna görə, sığorta məbləğinin müqavilə bağlandığı zaman əmlakın faktiki dəyərindən artıq olan hissəsində sığorta müqaviləsi etibarsız sayılır. Bu halda sığorta haqqının artıq ödənilmiş hissəsi geri qaytarılmır.

Sığorta məbləğinin çox göstərilməsinin sığortalı tərəfindən dələduzluğun nəticəsi olduğu məlum olarsa, sığortaçı müqavilənin etibarsız hesab edilməsini və ona dəymiş zərərin ödənilməsi üçün müəyyən edilmiş məbləğdən artıq miqdarda ödənilməsini tələb etmək hüququna malikdir. onun aldığı sığorta haqqının məbləği.

Sığorta kompensasiyası-dən ödəniş məbləği sığorta fonduəmlak sığortasında və üçüncü şəxslərə dəyən maddi ziyana görə sığortalının mülki məsuliyyətinin sığortasında dəymiş ziyanı ödəmək. Sığorta ödənişi sığorta hadisəsinin konkret hallarına və sığorta müqaviləsinin şərtlərinə əsasən sığorta məbləğinə bərabər və ya ondan az ola bilər.

Sığorta təzminatının ödənilməsi üçün əsas sığorta hadisəsinin baş vermə faktı və halları haqqında sığortaçının rəyidir.

Tənzimləyici- sığorta hadisəsi ilə əlaqədar sığortalının bəyan edilmiş tələblərinin tənzimlənməsi ilə bağlı məsələlərin həllində sığorta şirkətinin maraqlarını təmsil edən fiziki və ya hüquqi şəxs. Sazişçi sığortalı ilə bağladığı sığorta müqaviləsi üzrə sığortaçının öhdəlikləri əsasında ödənilməli olan sığorta ödənişinin məbləği barədə razılığa gəlməyə çalışır.

• sığorta hadisəsinin olub-olmaması;
• sığorta hadisəsinin baş verməsinə sığortalının cəlb edilməsi;
• zərərin xarakteri və dərəcəsi;
• sığorta hadisəsinin baş vermə səbəbləri və şərtləri;
• halların mövcudluğu və ya olmaması iddia və ya tərəflərin etirazları.

Zərərlərin ödənilməsinin dörd yolu var: pul kompensasiyası, təmir, dəyişdirmə, bərpa.

Müqavilənin mətni adətən sığortaçıya kompensasiyanın bu və ya digər formasını seçmək hüququ verir. Ən çox istifadə olunur pul forması. Şüşə, avtomobil və daşınmaz əmlakın sığortası kimi sığorta növlərində dəyən zərərin “təbii” kompensasiya formalarından istifadə etmək sərfəlidir.

Sığorta ödənişini almaq üçün müştəri sığorta hadisəsi ilə bağlı tələbini müəyyən edilmiş müddətdə və müvafiq qaydada təqdim etməlidir. təyin edilmiş forma. Sığorta hadisəsi sənədləşdirilməlidir. Bunun üçün sənədlər tələb olunur səlahiyyətli orqanlar(Dövlət Yanğın Nəzarəti, Texniki Nəzarət, müvafiq fövqəladə hallar xidmətinin rəyi, ekspert rəyi, cinayət işinin başlanması haqqında qərar, məhkəmənin qərarı və ya hökmü və s.). Sənədlər sığorta hadisəsinin mövcudluğunu, onun baş vermə səbəblərini və təqsirkar şəxsi təsdiq edir. Sənədlərin təqdim edilməsi öhdəliyi sığortalının üzərinə düşür.

• iddia sığorta təminatının vaxtı ilə bağlıdır;
• iddiaçı etibarlı sığortalıdır;
• hadisə müqavilə üzrə sığortalanır;
• sığortalı zərərin azaldılması üçün bütün ağlabatan tədbirləri görmüşdür və sığorta hadisəsində niyyət yoxdur;
• hamısı əlavə şərtlər müqavilələr;
• sığorta təminatı ilə bağlı müqavilə ilə müəyyən edilmiş istisnaların heç biri bu sığorta hadisəsinə şamil edilmir;
• itkiyə aid edilən dəyər inandırıcıdır.

Sığorta ödənişinin məbləğinin müəyyən edilməsi üçün əsas sığorta hadisəsinin baş verdiyi tarixə sığortalanmış əmlakın faktiki dəyəridir. Hər bir sığorta obyekti üzrə sığorta məbləği onun faktiki dəyəri ilə müqayisə edilir, uyğunsuzluq olduqda mütənasiblik prinsipindən istifadə edilir.

• bütün sığortalanmış əmlak tamamilə məhv olduqda və ya itdikdə - sığorta hadisəsi baş verən gün itirilmiş əmlakın faktiki dəyərinə bərabər, istifadəyə yararlı qalıqların dəyəri çıxılmaqla, lakin sığorta məbləğindən çox olmayan məbləğdə. ;
• sığortalanmış əmlaka zərər vurulduqda - sığorta hadisəsinin baş verdiyi gün qüvvədə olan qiymətlərlə bərpa (təmir) dəyəri məbləğində sığorta məbləği daxilində.

Əmlakın tam itkisi o halda baş verir ki, bərpa xərcləri sığorta hadisəsi baş verməzdən bilavasitə əvvəl sığorta obyektinin faktiki dəyərini üstələyir.

Bərpa və təmir xərclərinə sığorta obyektinin dəyişdirilməsi, təkmilləşdirilməsi, modernləşdirilməsi və ya yenidən qurulması, yardımçı və ya profilaktik təmirlə bağlı xərclər, habelə sığorta hadisəsi ilə bağlı olmayan digər xərclər daxil edilmir.

ikiqat sığorta- bu, ümumi sığorta məbləği obyektin sığorta dəyərindən artıq olduqda, eyni risklərdən eyni maraqlara malik bir neçə sığortaçı ilə təkrar sığortanın belə bir variantıdır. Sığorta ödənişinin ümumi məbləği, alınmış polislərin sayından asılı olmayaraq sığortalının çəkdiyi zərərin məbləğindən çox ola bilməz. Çoxsaylı və ikiqat sığorta anlayışları fərqlidir. Birdən çox və ya əlavə sığorta o zaman baş verir ki, eyni faiz eyni təhlükədən eyni müddət ərzində bir neçə sığorta şirkətində sığortalanıb və bütün müqavilələr üzrə sığortanın ümumi məbləği obyektin sığorta dəyərindən artıq olmasın. Çoxsaylı sığorta qanunla qadağan edilmir.

Əgər ikiqat sığorta faktı sığorta hadisəsi baş verənədək aşkar edilibsə, müqavilələr üzrə sığortanın ümumi məbləğinə düzəlişlər edilməli və sığorta dəyərindən artıq olmamalıdır. Eyni zamanda, sığortalı sonradan bağlanmış müqavilənin sığorta məbləğinin sığorta haqqının müvafiq azaldılması ilə azaldılmasını tələb edə bilər. Sığorta haqqının artıq ödənilmiş hissəsi geri qaytarılmır.

Əgər ikiqat sığorta faktı sığorta hadisəsi baş verdikdən sonra aşkar edilmişdirsə, sığorta məbləğinin sığorta dəyərindən artıq olan hissəsində sığorta etibarsız sayılır. Sığortaçılar sığortalıya sığorta ödənişi verməyə borcludurlar ki, onun ümumi məbləği dəymiş zərərin məbləğindən artıq olmamalıdır. Sığortaçıların hər biri tərəfindən ödənilməli olan sığorta ödənişinin məbləği müqavilə üzrə ilkin sığorta məbləğinin azalmasına mütənasib olaraq azaldılır.

Sığorta qaydaları sığortalının sığortalanmış əmlaka münasibətdə digər sığorta şirkətləri ilə bağlanmış bütün sığorta müqavilələri barədə sığortaçıya məlumat verməyə borclu olduğunu göstərir. Sığorta üçün ərizədə sığortalı bu suala cavab verir.

Bu müddəa sığorta müqaviləsinin mətninə daxil edilə bilər. Əlavə olaraq göstərilir ki, ikiqat sığorta faktı aşkar edildikdə, sığorta şirkəti bu müqavilə üzrə sığorta ödənişini ödəmək öhdəliyindən azad edilir.

Rusiya Federasiyasında, ikiqat sığorta olduqda, sığortaçılar sığortalı faizin sığorta dəyəri çərçivəsində məsuliyyət daşıyırlar və onların hər biri bağlanmış sığorta müqaviləsi üzrə sığorta məbləğinə mütənasib olaraq məsuliyyət daşıyırlar.

Sığorta məsuliyyəti sistemləri

Əmlak sığortasında zərərin sığorta ödənişinin məbləği, şərtləri və üsulu sığorta məsuliyyəti sistemindən asılıdır.

Sığorta məsuliyyəti sistemi sığortalanmış əmlakın sığorta məbləği ilə faktiki itki arasındakı nisbəti, yəni dəymiş zərərin ödənilməsi dərəcəsini müəyyən edir.

Aşağıdakı sığorta sistemləri tətbiq olunur:

1. real dəyər sistemi;
2. proporsional məsuliyyət sistemi;
3. birinci risk sistemi;
4. fraksiya sistemi;
5. əvəzetmə xərcləri sistemi;
6. son məsuliyyət sistemi.

1. Nə vaxt real dəyər sığortası sığorta ödənişinin məbləği müqavilənin bağlandığı tarixə əmlakın faktiki dəyəri kimi müəyyən edilir.

Sığorta ödənişi dəymiş zərərin məbləğinə bərabərdir. Burada faiz tam sığortalanır.

Misal. Sığorta obyektinin dəyəri 5 milyon rubl təşkil edir. Yanğın nəticəsində əmlak məhv olub, yəni sığortalıya 5 milyon rubl ziyan dəyib. Sığorta təzminatının məbləği də 5 milyon rubl təşkil edib.

2. Proporsional məsuliyyət sığortası obyektin dəyərinin natamam sığortası deməkdir.

Bu sistem üzrə sığorta ödənişinin məbləği düsturla müəyyən edilir

• SV - sığorta kompensasiyasının məbləği, rub.;
• SS - müqavilə üzrə sığorta məbləği, rub.;
• СО — sığorta obyektinin qiymətləndirilməsi, rub.

Misal. Sığorta obyektinin dəyəri 10 milyon rubl, sığorta məbləği 5 milyon rubl təşkil edir. Sığortalının obyektə dəyməsi nəticəsində itkisi - 4 milyon rubl. Sığorta təzminatının məbləği olacaq: 5 * 4/10 = 2 milyon rubl.

Proporsional məsuliyyət sistemi ilə sığortalanarkən sığortalının zərərin ödənilməsində iştirakı özünü göstərir, yəni sığortalı riskin bir hissəsini öz üzərinə götürür. Sığortalının riski altında olan zərərin ödənilməsi nə qədər çox olarsa, sığorta ödənişinin dərəcəsi də bir o qədər aşağı olar. Yəni burada qismən faiz sığortalanır.

3. İlk risk sığortası dəyən zərər məbləğində, lakin sığorta məbləği hüdudlarında sığorta kompensasiyasının ödənilməsini nəzərdə tutur. Bu sistemə əsasən sığorta məbləği daxilində bütün zərər (birinci risk) tam həcmdə ödənilir.

Sığorta məbləğindən artıq olan zərər (ikinci risk) ödənilmir.

Misal. Avtomobil birinci risk sistemi üzrə 50 milyon rubl məbləğində sığortalanıb. Qəza nəticəsində avtomobilə dəymiş ziyan 30 milyon rubl təşkil edib. Sığorta ödənişi 30 milyon rubl məbləğində ödənilir.

Misal. Əmlak 40 milyon rubl məbləğində birinci risk sistemi üzrə sığortalanır. məbləğində sığorta ödənişi ödənilir
40 milyon rubl

4. Nə vaxt fraksiya hissələrinin sığortasıİki sığorta məbləği var:

• sığorta məbləği;
• dəyərini göstərin.

Görünən qiymətə görə, sığortalı adətən təbii və ya faizlə ifadə olunan risk sığortasını alır. Sığortaçının məsuliyyəti fraksiya hissəsinin ölçüsü ilə məhdudlaşır, ona görə də sığorta məbləği onun görünən dəyərindən az olacaqdır. Sığorta ödənişi dəyən zərərə bərabərdir, lakin sığorta məbləğindən artıq ola bilməz.

Görünən dəyər obyektin faktiki dəyərinə bərabər olduqda, fraksiya hissələri sistemi üzrə sığorta birinci riskin sığortasına uyğun gəlir.

Görünən dəyər faktiki dəyərdən az olarsa, sığorta ödənişi düstur üzrə hesablanır

• CB - sığorta kompensasiyası, rub.;
• P - görünən xərc, rub.;
• Y - zərərin faktiki miqdarı, rub.;
• CO - sığorta obyektinin qiymətləndirilməsi, rub.

Misal. Sığortalanmış əmlakın dəyəri 4 milyon rubl, faktiki dəyəri 6 milyon rubl məbləğində göstərilir. Oğurluq nəticəsində dəyən ziyan 5 milyon rubl təşkil edib. Sığorta ödənişi 3,3 milyon rubl məbləğində ödənilir.

5. Əvəzetmə dəyəri sığortası obyekt üzrə sığorta ödənişinin müvafiq növdə olan yeni əmlakın qiymətinə bərabər olması deməkdir. Əmlakın köhnəlməsi nəzərə alınmır.

Əvəzetmə dəyəri ilə sığorta sığorta təminatının tamlığı prinsipinə uyğundur.

6. Məsuliyyət sığortasını məhdudlaşdırın sığorta təzminatının məbləğinin müəyyən həddinin olmasını bildirir. Bu təhlükəsizlik sisteminə görə, kompensasiya edilən zərərin məbləği əvvəlcədən müəyyən edilmiş hədd ilə arasındakı fərq kimi müəyyən edilir səviyyəsinə çatmışdır gəlir. Limit məsuliyyət sığortası adətən böyük risk sığortası üçün, eləcə də gəlir sığortası üçün istifadə olunur. Sığorta hadisəsi nəticəsində sığortalının gəlir səviyyəsi müəyyən edilmiş həddən az olarsa, bu zaman limitlə faktiki alınan gəlir arasındakı fərq kompensasiya edilir.

• məhsul sığortası müqavilələri ən azı 5 il müddətinə bağlanır;
• sığorta dəyəri hər il əkin sahəsinə, əvvəlki 5 ildə inkişaf etmiş məhsula və proqnozlaşdırılan məhsula görə müəyyən edilir. bazar qiyməti müvafiq il üçün məhsullar və sığorta məbləği - sığorta dəyərinin 70 faizi miqdarında;
• məhsulun sığortası üzrə sığorta haqlarının dərəcələri hava və digər təbii şəraitdən asılı olaraq, məhsulun məhsuldarlığında illər üzrə hökm sürən tərəddüdlər nəzərə alınmaqla 5 il müddətinə müəyyən edilir;
• təminatlı üçün sığorta ödənişinin məbləğindən artıq sığorta haqlarının məbləği dövlət dəstəyi kənd təsərrüfatı bitkilərinin sığortası (sığorta biznesinin saxlanması xərcləri nəzərə alınmaqla) tamamilə sığortaçıların sərəncamında qalır və cari ilin ödənişləri kifayət etmədikdə, yalnız sonrakı illərdə kənd təsərrüfatı məhsulları istehsalçılarına sığorta kompensasiyasının ödənilməsi üçün istifadə olunur.

Məhsul itkisi ödənilərkən hesab edilir ki, onun 30 faiz (yəni 70 faizdən çox) məbləğində itkisi sığorta hadisəsi ilə bağlı deyil, sığortalı tərəfindən istehsal texnologiyasının pozulmasıdır.

Misal. Müqayisəli qiymətlərlə bir yerkökü məhsulunun orta dəyəri 320 min rubl təşkil etdi. 1 ha-dan. Faktiki gəlir 290 min rubl təşkil edir. Dəymiş ziyan 70% məbləğində ödənilir. Məhsuldan itkini hesablayın: 320 - 290 \u003d 30 min rubl. Beləliklə, sığorta ödənişinin məbləği 21 min rubl təşkil edir. 1 ha-dan.

Sığorta müqaviləsinə müxtəlif bəndlər və şərtlər daxil edilə bilər ki, bunlar da adlanır bənd(lat. clausula - nəticə). Onlardan biri.

Vətəndaşların əmlakının sığortası

Sığorta şərtləri yanğın, oğurluq, təbii fəlakətlər, bədbəxt hadisələr, digər binalardan suyun keçməsi, üçüncü şəxslərin və digər şəxslərin qəsdən qanunsuz hərəkətləri, əmlakın ölümünə və ya qismən itirilməsinə səbəb olan riskləri bir polisdə birləşdirir. Bu cür sığorta müqavilələri əmlak sığortasının bütün növləri üçün ümumi olan sığorta təminatından standart istisnalara tabedir.

Sığorta tarifləri hər bir risk üzrə ayrıca hesablanır, sonra müqavilənin qüvvədə olduğu müddət ərzində qüvvədə olan “bütün risklərdən” şərtlərinə münasibətdə ümumi tarif dərəcəsi göstərilir.

ayırmaq sığorta obyektlərinin üç qrupu vətəndaşların əmlakının bölündüyü: binalar; sağda vətəndaşlara məxsus mənzillər Şəxsi Mülkiyyət; ev əmlakı. Sığortalı evlərin, mənzillərin və yardımçı tikililərin sahibləri, məsul kirayəçilər, kirayəçilər və yaşayış binalarının kirayəçiləri ola bilər.

Binanın sığorta dəyəri köhnəlmə məbləği nəzərə alınmaqla cari qiymətlərlə onun əvəzetmə dəyəri əsasında müəyyən edilir. Qiymət özəlləşdirilmiş mənzil onun əsasında hesablanmış tam bərpa dəyəri ilə hesablanır ümumi sahə, ərazi və regionda üstünlük təşkil edən orta qiymət kvadrat metr sahə.

Sığortada təsərrüfat əmlakı ev əşyaları, məişət əşyaları və istifadə üçün nəzərdə tutulmuş istehlak əşyaları hesab olunur. şəxsi ev təsərrüfatı məişət və mədəni tələbatları, habelə mənzillərin bəzək elementlərini və avadanlıqlarını ödəmək üçün.

Bu sığorta növü üçün iki seçim var:

• xüsusi müqavilə əsasında sığorta üçün qəbul edilir: qiymətli və bahalı əmlak; kolleksiyalar, rəsmlər, antikvarlar; nəqliyyat vasitələri üçün ehtiyat hissələri, hissələri və aksesuarları;
• By ümumi razılıq , xüsusi müqavilə ilə tərtib edilənlər istisna olmaqla, bütün növ məişət əmlakının sığortalandığı, habelə dekorasiya və mənzil avadanlıqlarının elementləri.

Sığorta məbləğləri tərəflər arasında razılaşma nəticəsində müqavilə bağlanan zaman əmlakın faktiki dəyəri əsasında müəyyən edilir.

• müqavilədə obyektin sığortalı hesab edildiyi ünvan və ya ərazi göstərilməlidir;
• yaşayış sahələrinin sığortası müqavilələri bir il müddətinə bağlanır, ev əmlakı bir aydan üç ilədək müddətə sığortalana bilər;
• sığorta müqaviləsinin qüvvədə olduğu müddətdə sığorta məbləği sığortalının tələbi ilə inflyasiyanın səviyyəsi (sığorta məbləğinin artması və ya rublla kompensasiya ödənilməklə sığorta məbləğinin dollarla müəyyən edilməsi) nəzərə alınmaqla tənzimlənə bilər. ekvivalent);
• sığortalılara üç əsas qrupa birləşdirilə bilən güzəştlər və güzəştlər sistemi təklif olunur: zərərsiz sığorta üzrə endirimlər, fasiləsiz sığorta üzrə güzəştlər, müəyyən kateqoriyalı müştərilər (pensiyaçılar, əlillər və s.) üçün endirimlər (Əlavə 1). .

Hüquqi şəxslərin əmlakının sığortası

• tikililər, tikililər, tikintisi yarımçıq qalmış obyektlər əsaslı tikinti, müəssisə və təşkilatlara məxsus nəqliyyat vasitələri, maşın, avadanlıq, inventar, inventar və digər əmlak (əsas sığorta müqaviləsi);
• təşkilatlar tərəfindən istismara, saxlama, emal, təmir, daşınma və s. üçün qəbul edilmiş əmlak (əlavə sığorta müqaviləsi);
• kənd təsərrüfatı heyvanları, xəz heyvanlar, dovşanlar, ev quşları və arı ailələri;
• kənd təsərrüfatı bitkilərinin (təbii biçənəklərdən başqa) yığımı.

Əsas müqavilə sığortalıya məxsus əmlaka (heyvan və əkinlər istisna olmaqla) şamil edilir. By əlavə razılaşma sığorta olunanın başqa təşkilatlardan və əhalidən qəbul etdiyi və sığorta ərizəsində göstərilən əmlak sığortaya cəlb edilir.

Əlavə sığorta müqaviləsi yalnız əsas müqavilə olduqda bağlana bilər, ona görə də əlavə adlanır. Onun müddəti əsasın müddətindən çox deyil.

Ticarət ağacları, karotaj sahələrində və rafting zamanı odun, rabitə xətlərində olarkən dəniz və balıqçılıq gəmiləri, sənədlər, çertyojlar, pul vəsaitləri və qiymətli kağızlar sığortaya cəlb edilmir.

Müəssisəyə məxsus əmlakın sığorta müqaviləsi onun tam dəyəri ilə və ya bu dəyərin müəyyən payı (faizi) ilə, lakin 50 faizdən az olmayaraq bağlana bilər. kitab dəyəriəmlak.

Tikinti sığortası müqaviləsi onların tikintisi üçün verilmiş kreditlər üzrə borcun qalığından aşağı olmayan qiymətə bağlanır.

• balans dəyəri, lakin onun vəfat etdiyi gün bərpa dəyərindən çox olmamaqla (əsas vəsaitlərin qiymətləndirilməsi üçün);
• orta bazarda faktiki maya dəyəri, satış qiymətləri və qiymətləri öz istehsalı(dövriyyə kapitalının qiymətləndirilməsi üçün);
• sığorta hadisəsi zamanı maddi və əmək ehtiyatlarının faktiki məsrəflərinə görə (başa çatmamış tikintinin qiymətləndirilməsi üçün); əmlakın qəbulu haqqında sənədlərdə göstərilən qiymətə (başqa təşkilatlardan və əhalidən istismara, saxlanmağa, emal olunmağa, təmirə, daşınmağa və s. qəbul edilmiş əmlakın qiymətləndirilməsi üçün).

Əmlak sığortası yanğın, ildırım vurması, partlayış, daşqın, zəlzələ, yerin çökməsi, tufan, qasırğa, leysan, dolu, çökmə, sürüşmə, qrunt suları, sel və bədbəxt hadisələr, o cümlədən vasitələr nəticəsində həlak olduqda və ya zədələndikdə həyata keçirilir. nəqliyyat, istilik, su və kanalizasiya sistemləri, habelə üçüncü şəxslərin qanunsuz hərəkətləri.

Müəssisələrin əmlakının sığortasında tariflər sığortaçıların sahə mənsubiyyətinə görə diferensiallaşdırılır. Endirimli Tariflər 0,10-dan 0,15%-ə qədər şirkət bütün əmlakını sığortalayırsa, lakin əmlakın yalnız bir hissəsi sığortalanıbsa (seçilmiş sığorta), onda ödəniş dərəcələri əhəmiyyətli dərəcədə artır. Əmlakın oğurluqdan (quldurluqdan) və nəqliyyat vasitələrinin oğurluqdan sığortası xüsusi tariflə həyata keçirilir. Ən çox yüksək paylar eksperimental və ya elmi-tədqiqat işlərinin aparıldığı dövr üçün maşın, avadanlıq və digər əmlakın sığortasına görə ödənişlər nəzərdə tutulur.

Əmlakını 3-5 il və daha çox müddətə tam dəyərində sığortalayan və sığorta ödənişi almamış müəssisələr üçün; sığorta haqları zərərsizlik dövrünün uzunluğuna uyğun məbləğdə tətbiq etməklə azaldılır. Endirimlər normativ və normativ sənədlərdə müəyyən edilmiş yanğın təhlükəsizliyi tələblərinə cavab verən əmlaka şamil edilir.

Əmlak 9 aya qədər sığortalanarkən, ödənişlər hər ay üçün 10% məbləğində hesablanır. illik dərəcəsi, 10-11 ay sığorta olduqda isə illik tarif məbləğində.

Sığorta ödənişi bütün itirilmiş və ya zədələnmiş əmlaka, o cümlədən sığortalının müqavilənin qüvvədə olduğu müddətdə aldığı əmlaka görə, itki və ya zədələnmə zamanı əmlakın yerindən asılı olmayaraq ödənilir. Daşıma zamanı sığortalanmış əmlak itirildikdə və ya zədələndikdə, qanunvericilikdə və ya daşıma müqaviləsində yükün itirilməsinə və ya zədələnməsinə görə daşıyıcının məsuliyyəti müəyyən edilmədikdə sığorta ödənişi ödənilir.

Sığorta ödənişi digər təşkilatlardan və əhalidən qəbul edilmiş əmlaka görə yalnız sığorta ərizəsində göstərilən yerlərdə (mağazalar, anbarlar, emalatxanalar və s.) itirildikdə və zədələndikdə, habelə bu əmlakın daşınması zamanı ödənilir. çünki daşıyıcı məsuliyyət daşımırsa.

Sığortalıya əmlakın saxlanması, təbii fəlakət və ya bədbəxt hadisə zamanı dəymiş zərərin qarşısının alınması və azaldılması (əmlakın təhlükəsiz yerə köçürülməsi, suyun çəkilməsi və s.), habelə sığortalanmış əmlakın yerləşdirilməsi ilə bağlı xərclər ödənilir. təbii fəlakətdən sonra sifariş (təmizləmə, çeşidləmə, qurutma və s.).

• binalar, tikililər, ötürücü qurğular, enerji, işçi və digər maşınlar, nəqliyyat vasitələri, avadanlıqlar, balıqçılıq gəmiləri, balıqçılıq alətləri, inventar, məhsullar, xammal, materiallar, çoxillik əkinlər;
• kənd təsərrüfatı heyvanları, ev quşları, dovşanlar, xəzli heyvanlar və arı ailələri;
• kənd təsərrüfatı bitkiləri (biçənəklərdən başqa).

Əsas və dövriyyədə olan kənd təsərrüfatı fondlarının sığorta hadisələri aşağıdakılardır: daşqın, tufan, qasırğa, leysan, dolu, çökmə, sürüşmə, yeraltı suların təsiri, sel, ildırım vurması, zəlzələ, çökmə, yanğın, partlayış və s. qəzalar, uzunmüddətli əkinlər - yuxarıda sadalanan fəlakətlər, habelə quraqlıq, şaxta, xəstəliklər və bitki zərərvericiləri nəticəsində həlak olduqda. Həm də əmlak üçün qəfil təhlükə, buna görə onu sökmək və yeni yerə köçürmək lazımdır. İstismarda olan balıq ovu, nəqliyyat və digər gəmilər və balıq ovu vasitələri üçün fırtına, qasırğa, tufan, duman, daşqın, yanğın, ildırım vurması, partlayış, qəza, buzun zədələnməsi nəticəsində itki və ya zədələnmə, habelə sığorta hadisələri sığorta hadisələrinə aiddir. təbii fəlakətlər nəticəsində itkin düşmüş və ya suda qalan gəmilərin itkisi.

Biznes risklərinin sığortası müqaviləsinin digər sığorta müqavilələri (əmlak və məsuliyyət) ilə əlaqəsi problemləri araşdırılır. Baxılan sığorta növünün xüsusiyyətləri ilə bağlı aktual və mübahisəli məsələ təhlil edilir.

Bu məqalə https://www.site-dən köçürülüb

Jurnaldakı səhifələr: 64-67

R.R. Pospelov,

aspirant, Uzaq Şərq Federal Universitetinin Hüquq fakültəsinin mülki və biznes hüququ kafedrasının assistenti, Rusiya, Vladivostok [email protected]

Biznes risklərinin sığortası müqaviləsinin digər sığorta müqavilələri (əmlak və məsuliyyət) ilə əlaqəsi problemləri araşdırılır. Baxılan sığorta növünün xüsusiyyətləri ilə bağlı aktual və mübahisəli məsələ təhlil edilir.

Açar sözlər: sahibkarlıq riski, hüquq, sığorta işi, əmlak, faiz, sığorta.

Mülki Məcəlləyə əsasən Rusiya Federasiyası 1996 (bundan sonra - Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi) və Rusiya Federasiyasının 27 noyabr 1992-ci il tarixli 4015-I "Rusiya Federasiyasında sığorta işinin təşkili haqqında" Qanunu (bundan sonra - sığorta işinin təşkili haqqında qanun). sığorta işi) Rusiya qanunvericiliyiəmlak sığortasının üç növünü həyata keçirir: əmlak, məsuliyyət, biznes riski.

Əmlak sığortasının hüquqi bölgüsü sahibkarlıq riskinin sığortası müqaviləsinin və deməli, sığortanın müvafiq obyektinin müstəqilliyinə dəlalət edir. Bununla belə, heç də bütün tədqiqatçılar təyin olunmuş əmlak sığortası sistemi ilə razılaşmırlar.

O. Balabanov, L.I. Korchevskaya və K.E. Turbina, L.N. Kloçenko və K.I. Pılov biznes riskinin sığortası müqaviləsini qeyd etmədən əmlak sığortasında yalnız əmlak və məsuliyyət sığortasını fərqləndirir. Arqument kimi tədqiqatçılar sahibkarlıq riskini sığortanın müstəqil obyekti kimi nəzərdən keçirmək üçün əsasların olmadığını göstərirlər.

Sahibkarlıq riskinə bu cür qeyri-müəyyən münasibətin səbəbi nədir? Bu suala cavab vermək üçün əmlak sığortasının hüquqi təsnifat meyarlarına müraciət etmək lazımdır.

Düzgün qeyd etdiyi kimi, N.A. Çiqasovun sözlərinə görə, təsnifat üçün tədqiqatçılar müxtəlif meyarlardan, çox vaxt hətta bir neçə meyardan istifadə edirlər. Sığorta obyekti və sığorta öhdəliyinin məbləğindən asılı olaraq sığorta sahələrini fərqləndirmək zərurəti ən çox yayılmış fikirdir.

Art-dan aşağıdakı kimi. Sığorta işinin təşkili haqqında Qanunun 4-cü maddəsinə əsasən sığorta obyekti həmişə əmlak maraqlarıdır. Eyni zamanda, maraq kateqoriyasının özü də kifayət qədər qeyri-müəyyən görünür. Sığorta qaydalarında geniş istifadə olunan “... ilə bağlı sığortalının əmlak mənafeləri müqavilə üzrə sığortaya cəlb edilir” kimi ifadələr mahiyyət etibarilə heç nə açıqlamır. Sığorta hadisəsi baş verdikdə sığortalının konkret nəyi tələb etmək hüququna malik olması, tərəflərin öhdəliklərinin nədə ifadə olunması həm sığortaçı, həm də sığortalı üçün vacibdir. Başqa sözlə, sahibkar mücərrəd kateqoriyalar (əmlakın təhlükəsizliyini təmin etmək marağı) haqqında deyil, sığorta müqaviləsinin real məzmunu (sığorta riski necə həyata keçirilir, hansı itkilər və nə dərəcədə olur) haqqında daha çox bilmək istər. sığorta kompensasiyası ilə əhatə olunur). Məhz bu suallar sığorta hüquq münasibətlərinin tərəflərini maraqlandırır. Ona görə də sığorta növlərini təhlil edərkən biz sadəcə olaraq əmlak marağı meyarından deyil, “sığorta marağı – sığorta hadisəsi – sığorta kompensasiyası” meyarlarının məcmusundan çıxış etməyi təklif edirik.

Biznes risklərinin sığortasının xüsusiyyətlərini müəyyən etmək üçün əmlak sığortasının növlərini təhlil edək.

Əmlak sığortasını araşdırarkən, ilk növbədə, bu sığorta növü ilə bağlı sığortalı faizin ikili tərifinə diqqət yetirməlisiniz. Sənətin 2-ci bəndinə əsasən. Əmlak sığortası çərçivəsində sığorta işinin təşkili haqqında Qanunun 4-cü maddəsi “əmlakın sahibliyi, istifadəsi və sərəncamı ilə bağlı əmlak maraqları təmin edilir”. Sənətin 2-ci bəndinə əsasən. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 929-cu maddəsi "sığorta edilə bilən maraq müəyyən əmlakın itirilməsi (məhv), çatışmazlığı və ya zədələnməsi riskidir." Qanunda "sığorta marağı" və "əmlak marağı" kateqoriyalarının mövcudluğuna diqqət yetirilir ki, bunları ayırmaq lazımdır. Mülkiyyət marağı, qanunun aliliyinin hərfi şərhinə görə, əmlak sahibinin səlahiyyətlərinə sahib olmaq və həyata keçirmək istəyi kimi müəyyən edilə bilər. Sığortalı maraq, Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinə əsasən, əmlakın yoxa çıxma / mənfi dəyişiklik riski ilə əlaqələndirilir. Baxılan iki kateqoriya arasındakı əlaqədən belə çıxır ki, sığortalı maraq əmlak sahibinin hüquqlarının müdafiəsinə, yəni əmlak mənafeyinin qorunmasına yönəlib. Nəticə etibarı ilə sığorta marağı həmişə əmlak faizindən ikinci dərəcəli (gələn) olur. Bu nəticə qanunda dəstək tapır, çünki Sənətin 2-ci bəndinə uyğun olaraq. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 920-ci maddəsi, "sığortalının və ya faydalanan şəxsin sığortalanmış əmlakın qorunmasında marağı olmadığı təqdirdə bağlanan əmlak sığortası müqaviləsi etibarsızdır." Mülkiyyət marağı olduqda sığortalana bilən marağın qanunvericilikdə ayrıca qeyd edilməsinin məqsədəuyğunluğu, fikrimizcə, şübhəlidir. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsində və xüsusi sığorta qanunvericiliyində sığortalının mahiyyətcə eyni maraqlarının qeyri-bərabər tərifi qaçılmaz olaraq müvafiq kateqoriyaların fərqli məzmununa səbəb olur.

Birinci halda (sığortalı maraq) sığortalı özünü maneələrdən və (və ya) əmlaka münasibətdə səlahiyyətlərimizi həyata keçirə bilməməkdən qorumaq və müvafiq olaraq belə maneələrin vurduğu zərərin əvəzini almaq istəyir.

İkinci halda (əmlak faizində) mənzərə fərqlidir: sığorta ödənişi müəyyən əmlakın itirilməsi (ölməsi), çatışmazlığı və ya zədələnməsi nəticəsində yaranan itkilərin baş verməsi əsasında həyata keçiriləcək.

Belə görünür ki, birinci halda itkilər daha geniş şəkildə müəyyən edilir: əmlak zədələnə və ya itməyə bilər, lakin əmlaka münasibətdə fərdi səlahiyyətləri həyata keçirmək mümkün deyil. Bunun bariz nümunəsi mənfi xarakterli bir tələbdir: bir şəxs hər tərəfdən qazılmış anbarı icarəyə götürür. təmir işləri, yəni ona giriş məhduddur. Bu halda anbar zədələnmir. Yəni formal olaraq anbar sahibinin əmlak marağı pozulmur. Bununla belə, şəxs anbarda mövcud olan malı sata bilməz, çünki o, anbara daxil olmaqdan (istifadə hüququndan) məhrumdur. Belə bir risk gözlənilən mənfəətin alınmaması riski kimi qəbul edilə bilər.

Beləliklə, maraqların adından və müxtəlif hüquqi aktların onun məzmununa yanaşmasından asılı olaraq biz bir vəziyyəti ya sığorta hadisəsinin baş verməsi, ya da baş verməməsi kimi təsnif edə bilərik.

Bu mənada əmlak sığortasını sığortalının əmlakın müstəsna olaraq zədələnməsi və (və ya) itirilməsinin mənfi nəticələrini minimuma endirmək istəyi kimi başa düşmək düzgün olmazdı. Əksinə, “Sığorta biznesinin təşkili haqqında” Qanun bizə, fikrimizcə, sığortalının maraqlarına cavab verən zərərlərin – mülkiyyətçinin məhdudlaşdırılması və (və ya) məhrum edilməsi nəticəsində yaranan hər hansı mənfi nəticələrin daha praktik tərifini götürməyə imkan verir. əmlaka münasibətdə hüquqların (sahibinin) sığortası.

Əmlak sığortasının sonuncu təfsirinin seçilməsinin lehinə əmlakın tərifi də çıxış edir ki, bu da təkcə maddi dünyanın faktiki obyektlərini (düzgün mənada şeyləri) deyil, həm də mülkiyyət hüquqları və öhdəliklər. Bu baxımdan, məsələn, səhm üzrə dividend almaq hüququnun çatışmazlığı və ya zədələnməsi və ya kommersiya təyinatına müstəsna hüquq haqqında danışmaq çox düzgün olmazdı.

Məsuliyyət sığortası da fərqli şərh olunur. “Sığorta işinin təşkili haqqında” qanun sığortalının başqa şəxslərə vurduğu zərərin ödənilməsi öhdəliyinə aiddir. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi ümumiyyətlə sığortalının məsuliyyət riski haqqında məlumat verir. Praktikada, birinci halda, sığortalı sığortaçıya dəyən zərərin (lakin itkilərin deyil) ödənilməsi öhdəliyini daşıyır. Söhbət həqiqətən məsuliyyət sığortasından gedirmi? Deyəsən yox. Özlüyündə zərərin ödənilməsi onun vurulması faktından irəli gəlir, yəni ümumi qayda məsuliyyətin yaranması üçün zəruri şərtlərdən biridir. Yəni, insan günahsız və ya qanuni yolla zərərçəkənə zərər verə bilər. Və ya işgəncə verən şəxs deliktual qabiliyyət (yetkinlik yaşına çatmayan) meyarlarına cavab vermir. Maraqlıdır ki, bütün bu hallarda “Sığorta işinin təşkili haqqında” Qanunun hərfi şərhinə əsasən, ödənilməli olan zərər dəyib. Eyni zamanda, bu işgəncə verənlər heç də həmişə məsuliyyətə cəlb olunma şərtlərinə cavab vermir. Məsuliyyət yoxdursa, sığorta kompensasiyasının ödənilməsi üçün heç bir əsas yoxdur.

Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsində əmlak sığortasında maraq ifadəsindən fərqli olaraq, məsuliyyət sığortasının xüsusi sığortalı maraq kimi ifadəsi daha məqbul görünür. Bu halda, hüquqpozma ilə itkilər arasında səbəb-nəticə əlaqəsi olduqda, sığortalının qanunsuz olaraq təqsirkar olaraq vurduğu zərərin sığortaçı tərəfindən ödənilməsindən danışmalıyıq. Bildiyiniz kimi, məsuliyyət öz hüquqi mahiyyətinə görə hüquq pozuntusu nəticəsində yaranır və təqsirkar üçün mənfi əlavə xarakter daşıyır. Mülki hüquq münasibətlərinin məqsədləri üçün mənfi nəticələr praktikada demək olar ki, həmişə cinayət törətmiş şəxsin əmlakının zərər çəkmiş şəxsin xeyrinə özgəninkiləşdirilməsi öhdəliyində (cərimə, cərimə, mənəvi zərərin ödənilməsi və s.) ifadə olunur. Buna görə də, məsuliyyəti sığortalamaqla şəxs ümumi mənada belə şəxsin qanunsuz davranışı nəticəsində yarana biləcək əmlakının özgəninkiləşdirilməsi və ya ölçüsünün kiçilməsi ehtimalını minimuma endirir. Aşağıdakı nəticə kifayət qədər qanuni olacaq: məsuliyyət sığortası müqaviləsinə əsasən əmlak da müəyyən mənada sığortalanır.

Lakin məsuliyyətlə müqayisədə sığorta hadisəsinin baş verməsinin qanuni və ya qeyri-qanuniliyindən asılı olmayaraq əmlak sığortalanır. Əmlak sığortalının əmlaka münasibətdə hüquqlarının pozulması ilə əlaqədar hər hansı şəxsin ona vura biləcəyi zərərin mənfi nəticələrindən qorxur. Məsuliyyət sığortasında vəziyyət, sanki, əmlak sığortasından əks olunur: bir şəxs özü qeyri-məhdud sayda insana dəyən zərərin əvəzini ödəmək öhdəliyini müstəqil şəkildə daşımaq istəmir.

Gəlin sahibkarlıq riskinin təhlilinə müraciət edək. Onun tərifi mürəkkəb və qeyri-müəyyəndir (sahibkarlıq riski kateqoriyasının müəyyənləşdirilməsi məsələsi başqa bir işdə ətraflı nəzərdən keçirilir və buna görə də bu məqalədə açıqlanmır). Altında sahibkarlıq riski biz biznes fəaliyyətlərində gözlənilən mənfəətin məbləğinə təsir edə biləcək halların baş vermə riskini başa düşürük. Daha sonra sığorta hadisəsi biznesin aparılmasının mənfi nəticələrini gözlənilən və faktiki olaraq daha az miqdarda mənfəətlə alınan fərq şəklində tanımalıdır. Eyni zamanda, sahibkarın riski birbaşa olaraq alınan mənfəətin miqdarına təsir göstərir. Əmlak sığortasından fərqli olaraq biznes riskinin sığortası sığortalının bütün fəaliyyətinin sistemli mənfəətə yönəldilməsi ilə xarakterizə olunur. Əmlak sığortalanarkən sığortalının əsas marağı əmlakı olduğu vəziyyətdə saxlamaqdan (yəni statik vəziyyəti təmin etməkdən) ibarətdir. Sahibkar üçün bu mövqe maraqlı deyil. Onun məqsədi əmlakın istifadəsindən sistematik şəkildə mənfəət əldə etmək, yəni mahiyyət etibarilə əmlakın ölçüsünü artırmaqdır. Başqa sözlə desək, əgər əmlak sığortası sığorta müqaviləsi bağlanarkən artıq mövcud olan bir şeyi sığortalayırsa, o zaman biznes riskini sığortalayarkən çox vaxt söhbət hələ mövcud olmayan, lakin potensial olaraq mümkün olan əmlakın (mənfəətin) alınmasının təmin edilməsindən gedir. qəbul etmək. Bu halda mövcud olmayan əmlakın alınmaması ehtimalının sığortasını və mövcud əmlakın sığortasını mülkiyyətçinin məhdudlaşdırılması və (və ya) məhrum edilməsi nəticəsində yaranan mənfi nəticələri minimuma endirmək istəyi kimi adekvat əlaqələndirmək mümkündürmü? mülkiyyətçi) əmlakla bağlı hüquqların? Deyəsən yox. Sahibkarın sahibkarlıq fəaliyyəti prosesində istifadə etdiyi əmlak üzərində hüquqlarını heç kim məhdudlaşdırmır. Əksinə, onun qanun çərçivəsində fəaliyyət azadlığı var. Üstəlik, onun mənfəət əldə etmək hüququ bu mənfəəti təmin etmək (təmin etmək) öhdəliyinə uyğun gəlmir. Bu halda “mənfəət hüququ” kateqoriyası ilə fəaliyyət göstərməyin düzgün olmadığından danışmaq olduqca mümkündür. Klassik mənada əmlak sığortasına gəlincə, qədim hüquqi aksioma şübhə doğurmur: əmlak sahibinin əmlaka münasibətdə hüquqları vardır ki, bu da aşağıdakılara uyğundur. ümumi öhdəlik digər şəxslər mülkiyyətçinin belə hüquqlarını pozmurlar.

Bununla belə, biznes risklərinin sığortası müqaviləsinin məzmununun təklif olunan şərhi ilə razılaşmamaq olar. Aydındır ki, sahibkar hələ də sahibkarlıq fəaliyyəti zamanı əmlakdan istifadə etməyə bilməz: o, avadanlıq alır, qiymətli kağızlar üzərində hüquqlara, tələb hüquqlarına malikdir və s. Bundan başqa, o, əmlak sahibinin səlahiyyətlərini həyata keçirməyə bilməz. Bundan əlavə, mənfəətin miqdarı çox vaxt əmlakın təhlükəsizliyindən və bütövlüyündən asılıdır. Məsələn, qəhvə bitkilərinin məhv edilməsi a priori həcmin azalmasına səbəb olacaqdır satılan məhsullar və nəticədə alınan mənfəətin məbləği. Müvafiq olaraq, gözlənilən mənfəətin alınmaması riskini sığortalayarkən, biz yenə də əmlakı sığortalayırıq.

Lakin bu sığorta növündə əmlak heç də həmişə müqavilənin bağlanması zamanı mövcud olmur. Fikrimizcə, nəzərdən keçirilən sığorta növünün özəlliyi məhz bundadır. Axı praktikada biz sahibkarlar istədiyimiz və alacağımızı gözlədiyimiz məbləğdə gəlir əldə etmək istəyirik. Müvafiq olaraq, bizim sığortalana bilən marağımız ondan ibarətdir ki, əgər hər hansı səbəbdən istədiyimiz qazancı əldə edə bilməmişiksə, o zaman faktiki və proqnozlaşdırılan mənfəət arasındakı fərq şəklində kompensasiya almaq istərdik. Bu halda bizi maraqlandırmır ki, niyə istədiyimiz qazancı ala bilmədik – anbarda baş verən yanğın və bütün malların məhv olması və ya məhsulları vaxtında qarşı tərəfə çatdıra bilmədiyimiz və ödəniş etmək məcburiyyətində qaldığımız üçün. sonuncunun xeyrinə cərimələr. Başqa sözlə, bu halda biz gələcəkdə yeni əmlak əldə etməkdə maraqlı olduğumuz üçün mövcud (mövcud) əmlakdan prinsipcə mücərrədləşmişik. Əmlak sahibinin əmlak marağı onun adi hüdudlarından kənara çıxır, artıq mövcud olan əmlakı artırmaq üçün sahibkarlıq marağına çevrilir.

Beləliklə, biz əmlak sığortasının bütün növlərini nəzərdən keçirdik və onların məzmununu əmlak sığortası ilə müqayisə etdik. Baxılan sığorta növlərindən hər hansı biri ümumi mənada əmlak sığortasını nəzərdə tutur. Bununla belə, sahibkarlıq riski sığortalanarkən müqavilə bağlanarkən müəyyən edilməyən, yaranma ehtimalı sahibkarlıq fəaliyyətinin həyata keçirilməsi ilə əlaqədar olan əmlak sığortalana bilər.

Biznes riskinin sığortası müqaviləsində sığortaolunan marağın bu cür spesifikliyi sahibkarlıq riskinin sığortasının əmlak sığortasının alt bölməsi kimi nəzərdən keçirilməsi təklifləri ilə razılaşmağa imkan vermir.

Əks halda, eyni müvəffəqiyyətlə məsuliyyət sığortasını yuxarıda cəhd etdiyimiz əmlak sığortasının bir növü hesab etmək olardı. Sığortanın növlərə bölünməsi meyarları istifadə üçün rahatlıq yox, “sığorta marağı – sığorta hadisəsi – sığorta kompensasiyası” doktrinal və praktiki meyarların birləşməsindən ibarət olmalıdır. Bütün bu meyarlara uyğun olaraq, biznes risklərinin sığortası özünəməxsus marağı ilə sığorta sistemində əmlak sığortası və məsuliyyət sığortası ilə yanaşı, əsaslı şəkildə müstəqil mövqe tutur.

Biblioqrafiya

1. Kloçenko L.N., Pılov K.İ. Sığorta hüququnun əsasları: dərslik. müavinət. - Yaroslavl, 2002.

2. Pospelov R.R. Sahibkarlıq riskinin tərifinə iqtisadi və hüquqi yanaşma // Hüquq və İqtisadiyyat. 2013. № 10. URL: http://base. garant.ru/57629142/

3. Sığorta A-dan Z-ə / red. L.I. Korchevskaya, K.E. Turbin. - M., 1996.

4. Çiqasova N.A. Sığortada təsnifatın ümumi əsasları və prinsipləri // TISBI bülleteni. 2005. № 2.

Əmlak sığortası nədir? Öz mülkün yoxdursa, qorxacaq bir şeyin yoxdur. Amma indi belə insanlar çox azdır. Buna görə də, evinizin əmlakını necə və harada sığortalaya biləcəyinizi diqqətlə oxuyun.
Bu sığorta növü uzun müddətdir, yəqin ki, özəl mülkiyyətin yarandığı günlərdən bəri mövcuddur. Hətta Sovet İttifaqında da əmlak sığortası yaxşı inkişaf etmişdi və indi, özəl mülkiyyət dövründə əmlak sığortası bazarı xüsusilə Rusiyada sürətlə inkişaf edir. Çoxları var, necə deyərlər, zövqünüzə və pul kisəsinin ölçüsünə görə seçin.

Əmlakınızı necə sığortalamaq olar? Daşınar və ya daşınmaz əmlakdan hansı sığortalana bilər.

Siz əmlak sığortası anlayışının mahiyyətini başa düşməlisiniz. Bu, sığorta şirkəti sizə, öz müştərisinə əmlak sığortası müqaviləsi ilə müəyyən edilmiş müxtəlif sığorta xidmətləri göstərdiyi zaman sığortalı (siz) və sığortaçı (sığorta təşkilatı) arasındakı münasibətlər kompleksidir. Əgər maddi hissədən danışırıqsa, sığortanın prinsipi müqavilədə göstərilən sığorta hadisəsinin baş verməsi nəticəsində sizin dəyə biləcəyiniz zərərin ödənilməsidir. Yəni əmlakınızla bağlı baş verə biləcək müxtəlif mümkün hadisələri və ya necə deyərlər, əmlak sığortası risklərini sığortalamış olursunuz. Risklər dedikdə, təbii fəlakətlər (təbii fəlakətlər - tufan, qasırğa, tornado, daşqın, qar yağışı və s.), qəzalar və digər xoşagəlməz hadisələr nəticəsində vətəndaşların məhv olması, ölməsi, zədələnməsi və ya əmlakının itirilməsi başa düşülür. Evin oğurluğundan sığortası müqavilədə göstərilib və nəzərdə tutulubsa, risklərdən biri hesab olunur və sığorta hadisəsi anlayışına daxildir.

Əmlak sığortasında oğurluq olmayan bir çox başqa risklər var. Bu sığorta növündə sığortalana bilən çoxlu sayda obyektlər mövcuddur. Beləliklə, daşınmaz əmlak sığortası hazırda çox populyardır. Vətəndaşların ev əşyalarının (ev əşyalarının) sığortasına tələbat var. Həm də yadda saxlamalısınız ki, bütün əmlakınız sığortalana bilməz. Beləliklə, əlyazmalarınız, sənədləriniz (istisna qiymətli kağızlar), ev heyvanları və bəziləri.

Deyək ki, siz evinizi və ya avtomobilinizi sığortalamağa qərar verdiniz, fərqi yoxdur. Bunu necə etmək olar. Çox sadədir - siz bu fəaliyyət növü üçün lisenziyası olan sığorta şirkətinə gedirsiniz, sığortalamaq istədiyiniz əmlakın sığortası üçün ərizə yazın və sığorta şirkəti ilə əmlak sığortası müqaviləsi bağlayın. ƏHƏMİYYƏTLİ! İmzalamadan əvvəl, aldanmamaq üçün müqavilənin həqiqiliyi, səhvlərin və ləkələrin olması üçün diqqətlə oxuyun (bu barədə daha çox "" məqaləsində yazılmışdır). Hər şey qaydasındadırsa, burada ofisdə imza atdıqdan sonra sizə şəxsi əmlak sığortası veriləcək və avtomobilinizin və ya əmlakınızın təbii fəlakətlərdən və ya üçüncü şəxslərin hərəkətlərindən qorxmadan rahat yaşayacaqsınız.

Qeyd etmək lazımdır ki, əmlak sığortasının müəyyən təsnifatı mövcuddur: əlavə olaraq könüllü sığortaəmlak da var icbari sığortaəmlak.

Əmlak sığortası üçün sığorta ödənişlərinin məbləğini necə hesablamaq olar. Sığorta ödənişlərini nəyə görə ala bilərsiniz?

Sığorta ödənişi çərçivəsində nə qədər ödəməli olduğunuzu öyrənmək üçün tarif dərəcəsinin ölçüsünü bilməlisiniz ki, bu da öz növbəsində sığorta şirkətinin sığorta haqqını ödəməyə zəmanət verdiyi illik sığorta məbləğindən asılıdır. əmlak sığortası müqaviləsində nəzərdə tutulmuş sığorta kompensasiyası ödənişləri. Müqavilədə nəzərdə tutulan sığorta məbləği bir neçə amildən asılıdır, yəni:

• sığortalanmış əmlakın dəyəri;
• sığorta müqaviləsinə daxil etmək istədiyiniz sığorta risklərinin sayı;
• müəyyən edilmiş françayzinqin mövcudluğu və ölçüsü.

Əmlak sığortası qaydaları şəxslər sığortalamağa qərar verdiyiniz əmlakın sığorta dəyərinin nə olduğunu müəyyən edin. Bu, sığortalanmış əmlakın yerləşdiyi yerdəki real (real) dəyərindən başqa bir şey deyil Bu an(ərazi nəzərdə tutulur) müqavilə bağlandığı vaxt. Kommersiya risklərini sığortalayarkən, sığorta dəyərini sığorta hadisəsi baş verərsə, sahibkarın çəkəcəyi zərərin məbləği kimi nəzərdən keçirmək adətdir. Daha başa düşülən dillə desək, bunlar sığorta hadisəsi baş verməsəydi, normal şəraitdə kommersiya fəaliyyəti zamanı əldə edilə bilən itirilmiş gəlirlərdir.

Əmlak sığortalanarkən hansı ziyan (zərər) hesab edilə bilər?

Sığorta ödənişi itkilərin tam kompensasiyası deyil. Sığorta müqaviləsində sığorta ödənişinin başqa məbləği nəzərdə tutulmayıbsa, sığorta ödənişi dəymiş zərərin məbləğindən artıq ola bilməz.

Əmlak sığortasında zərər nəzərə alınır:

• uyğun olaraq müəyyən (sığortalanmış) əmlakın köhnəlmə nəzərə alınmaqla cari dəyəri bazar dəyəri– müqavilə predmeti məhv edildikdə və ya oğurlandıqda;
• onun cari dəyəri ilə dəyəri arasındakı fərq qalıq dəyər(sığorta hadisəsi nəticəsində qiymətin aşağı salınması nəzərə alınmaqla) - müqavilənin predmeti zədələndikdə.

Fiziki şəxslərin əmlak sığortasının şərtləri.

Əmlak sığortası şərtləri çox fərqli ola bilər. Onlar ərazi xüsusiyyətindən və ya iş şəraitindən (məsələn, nəqliyyat vasitəsi) asılıdır. Məsələn, sığorta edərkən daşınar əmlak(ev, bağça, torpaq sahəsi), daşqın, sürüşmə və s. yerlərdə yerləşirsə, torpağın çökməsi, tufan, qasırğa, leysan hərəkətindən sığortalamaq kifayət qədər məqsədəuyğun olardı. Və müvafiq olaraq, sığorta haqları daha çox olacaq.

Daşınar əmlakın (avtomobil, motosiklet, təyyarə, yaxta və s.) sığortalanması zamanı nəqliyyat vasitələrinin istifadə şərtləri də nəzərə alınır - sığortalının daşıma ilə məşğul olub-olmaması, malların daşınması, hansı ərazidə və s. sığorta müqaviləsində göstərilsə, əks halda sığorta kompensasiyası ödənilməyəcək.

Vətəndaşların əmlakının sığortası qaydaları.

Əgər siz daşınar və ya daşınmaz əmlakınızı sığortalamağa qərar verirsinizsə, sadəcə olaraq, fiziki şəxslərin əmlakının sığortalanması qaydalarını bilməlisiniz. Qaydalar müqavilə tərəflər tərəfindən imzalandıqdan sonra sığortalı (siz) ilə sığortaçı arasında münasibətlərin hansı şərtlər altında aparılacağı barədə tam məlumatı ehtiva edir. Bu qaydalara aşağıdakılar daxildir:

1. Sığorta obyektlərinin siyahısı.
2. Bütün qəbul edilmiş sığorta risklərinin siyahısı.
3. Ödənişlər üçün məbləğlərin (sığorta məbləğlərinin) müəyyən edilməsi qaydası.
4. Müqavilənin müddəti və yeri.
5. Müqavilənin icrası qaydası.
6. Tərəflərin hüquq və vəzifələri.
7. Müqavilədə sığorta hadisəsi baş verdikdə hərəkətləriniz, hadisəni təsdiqləmək üçün tələb olunan sənədlərin siyahısı.
8. Sığorta məbləğlərinin ödənilməsi qaydası və şərtləri.
9. Sığorta ödənişlərinin ödənilməsi və ya ödənilməməsi ilə bağlı qərarların qəbulu üçün son tarixlər.
10. Müqavilənin ləğvi şərtləri.
11. Həll proseduru mübahisəli məsələlər, əgər varsa.

Sığorta fəaliyyətini həyata keçirmək üçün lisenziya verən ən mühüm orqan, sığorta şirkəti əmlak sığortası qaydalarına əməl etmədikdə və ya bütün zəruri tələblərə cavab vermədikdə, bu lisenziyanı əlindən ala bilər.

Rusiya Federasiyası vətəndaşlarının əmlakının könüllü sığortası ən çox biridir təsirli yollar bir şəxs hansısa əmlaka sahibdirsə, onların mənafeyini qorumaq. Bununla belə, qiymətli əşyalarınızı qaydasında saxlamağın yeganə yolu bu deyil və fəlakət baş verərsə, bir qədər pul alın. Əmlak sığortası üçün müxtəlif şərtlər var və ixtisaslaşmış şirkətlər çoxlu sayda tariflər təklif edirlər. Bəzi firmalar da müştəriyə konkret sığorta müqaviləsinin xüsusiyyətlərini müəyyən etməyə imkan verir. Belə əməkdaşlığın mahiyyəti nədir?

Söhbət nədən gedir?

Ümumi halda, müasir ixtisaslaşmış təşkilatlar tərəfindən təklif olunan əmlak sığortası tarifləri bəzi əmlakın qorunmasını nəzərdə tutur. Bu, rəsmlər və ya binalar, yük və ya avtomobillər, investisiyalar ola bilər. Sığorta hadisəsi baş verərsə, müqavilədə nəzərdə tutulmuş kompensasiyaya arxalana bilərsiniz. Müqavilənin təşəbbüskarı ilə sığortalı arasında bağlanan müqavilədə də bu vəziyyətin xüsusiyyətləri açıq şəkildə göstərilir. Məhsul sığortası var, malların mühafizəsini təşkil edə bilərsiniz.

Klassik versiyada sığorta hadisəsi daşqın, yanğın, texnogen fəlakət, oğurluq və ya elementlərin işğalıdır. Əgər heyvanın sığortası müqaviləsi bağlanıbsa və müqavilədə nəzərdə tutulan hadisə baş veribsə, mal-qara sahibi arxalana bilər. pul kompensasiyası. Şirkətlə işləyən sahiblər mütəmadi olaraq onun ünvanına müəyyən məbləğlər göndərdikləri üçün sığortaçı fond formalaşdırır. Məhz ondandır ki, müvafiq iş baş verəndə haqqı ödənilir.

Bəzi Vacib Nöqtələr

Mövcud qanunvericiliyə uyğun olaraq, şəxsi əmlakın sığortası istənilən ölkə vətəndaşının bağlamaq hüququna malik olduğu müqavilə əsasında həyata keçirilir, lakin heç kimin belə hüquq münasibətlərinə girmək öhdəliyi yoxdur. Amma hüquqi şəxs uğursuz olmadan müqavilə bağlamalıdır. Binaların, bünövrələrin və digər əmlakın sığortasının mütləq verilməli olduğu bütün hallar ölkəmizin qüvvədə olan qanunlarında öz əksini tapıb.

Bağlanmış müqaviləyə əsasən, müştəri itkilərə görə müəyyən kompensasiya ala bilər. Bəzi hallarda tam olacaq, lakin həmişə deyil. Proporsional və ya müəyyən bir məbləğə icazə verilir. Təcrübədəki nümunələrdən: bankda əmanəti olan istənilən şəxs sığorta ilə üzləşir. tərəfindən olduğu heç kimə sirr deyil dövlət proqramı bütün əmanətlər 1,4 milyona sığortalanır və sığorta hadisəsi baş verdikdə, göstərilən yuxarı həddə məbləğin geri qaytarılacağına ümid edə bilərsiniz. Əmlak sığortasının müddəti hər bir hal üçün ayrıca bağlanan müqavilə ilə müəyyən edilir. Bunlar həm qısamüddətli, həm də kifayət qədər uzunmüddətli müqavilələr ola bilər.

Aranjiman haqqında

Bu əmlakın sahibi ilə müvafiq xidməti təklif edən şirkət arasında kənd təsərrüfatı bitkilərinin, mənzillərin, binaların və ya fondların sığortasının xüsusiyyətlərini nəzərdə tutan müqavilə bağlanır. Müqavilənin etibarlı olması və şərtlərin ədalətli olması üçün faktiki icradan əvvəl qorunacaq əmlakın qiymətləndirilməsi aparılır. Məbləğ keçmir real dəyər sığortaya tabedir. Müqavilənin bağlandığı tarixdə müəyyən edilmiş dəyərləri nəzərə alın.

Tipik olaraq, mənzil, bina, fond, məhsul sığortası illik və ya daha çox müddətə bağlanır, baxmayaraq ki, bəzi hallarda daha qısa müqavilə üçün sığortaçı ilə əlaqə saxlaya bilərsiniz. Uzunmüddətli əməkdaşlıq zamanı müqavilədə sığorta olunan obyektlərin qiymətinin mütəmadi olaraq yenidən hesablanmasının zəruriliyi göstərilir. Mənzil sığortası planlaşdırılırsa, nəyi sığortalamaq lazım olduğunu başa düşməlisiniz tam xərc mütləq deyil - yalnız bir hissə üçün bir proqram tərtib edə bilərsiniz. Bundan əlavə, eyni obyektin bir neçə şirkətdə sığorta proqramı üzrə verilməsinə icazə verilir, lakin kompensasiya yenə də əmlakın real dəyəri daxilində olacaq.

Sığorta: hüquqi şəxslər

Hüquqi şəxslərin sığorta şirkətləri ilə işi bir sıra spesifik xüsusiyyətlərə malikdir. Bəzi hallarda əmlak sığortasının məcburi növləri aktualdır, ehtiyac mövcud qanunlarda nəzərdə tutulmuşdur. Bundan əlavə, hər kəsin könüllü sığorta müqaviləsi bağlamaq hüququ var ki, o, bunu ağlabatan və faydalı hesab edir.

Ümumiyyətlə, əmlak sığortasının icbari növləri dövlət əmlakı ilə, orta səviyyədən yuxarı təhlükə dərəcəsi verilmiş obyektlərlə işləyərkən aktualdır. Kreditlə alınmış və ya avtomobil lizinq proqramı çərçivəsində alınmış girov dəyərlərinin sığortalanması lazımdır. Əmlak sığortasının müxtəlif növləri üzrə müqavilənin bağlanması daxildir hərtərəfli xidmət hüquqi şəxsin mülkiyyətində olan hər şey və onun əmlakının bir hissəsi. Zərər yalnız şirkət baş verənlərə görə günahının olmadığını sübut edə bildiyi halda ödənilir. Əmlakın müqavilə ilə ödənilməsi üçün sığorta hadisəsinin baş verməsi faktını rəsmi şəkildə sənədləşdirmək lazımdır.

Fərdi şəxslər: ağıllı şəkildə sığortalayın

Özəl sektordakı bir çox bina sahibləri fərdi ev üçün yanğın sığortasının sərfəli olub-olmaması, belə bir proqramda iştirak etmək üçün qeydiyyatdan keçməyə dəyər olub-olmaması və hansı qaydalara əsasən bağlanacağı ilə maraqlanır. Hal-hazırda qanun fiziki şəxsin əmlakını icbari qaydada sığortalamağı öhdəsinə götürmür, eyni zamanda, bir çox banklar qeydiyyatsız nəqliyyat və ya mənzil üçün kredit verməyəcəklər. sığorta müqaviləsi.

Hazırda Amerika, Avropa təcrübəsində fərdi evi yanğından sığortalamaq, bank böhranından qənaət etmək və digər proqramlarda iştirak etmək əhalinin 90%-ə qədərini əhatə edir, bizdə isə könüllülük əsasında vətəndaşların üç faizindən çoxu iştirak etmir. belə proqramlarda. Müqavilənin bağlanması zamanı məbləğlər aydın şəkildə müəyyən edilir və hadisə baş verdikdə ödənişlər şəxsə dəymiş zərəri tam və ya qismən ödəməlidir. Mümkün olan maksimum kompensasiya müqavilənin bağlanması zamanı razılaşdırılmış əmlak sığortasının dəyəri, obyektin özünün qiyməti və bir sıra digər amillər, o cümlədən sığorta şirkətinin özü tərəfindən müəyyən edilmiş ödəniş limitləri ilə müəyyən edilir.

Könüllülük əsasında sığorta

Bu əmlak sığortası müəyyən bir şəxsin öz təşəbbüsü ilə hüquqi münasibətlərə girməsini nəzərdə tutur federal qanunlar, həmçinin kodların bir sıra bəndləri. Xüsusilə, 2013-cü ildə sığorta biznesinə həsr olunmuş qanunvericilik aktı qüvvəyə minib. Əmlak sığortasının növlərini və əməkdaşlıq proqramlarının xüsusiyyətlərini tənzimləyən bu sənəddir.

Əgər daxil könüllü proqram bəzi təşkilat öz təşəbbüsü ilə daxil olarsa, onun bu iştiraka uyğun olaraq çəkdiyi xərclər “Digər” qrafasına daxil edilməlidir. Bura sığorta proqramı ilə bağlı həm istehsal, həm də satış xərcləri daxildir. Könüllü sığorta müqaviləsi üzrə əməkdaşlığın dəqiq müəyyən edilmiş müddətləri vardır. Onlar hüquqi münasibəti təsdiq edən sənədlərdə şərtlərdə göstərilir.

Sığorta: Məcburi

Maraqların, əmlakın müdafiəsinin bu forması, ölkəmizin mövcud qanunvericiliyindən göründüyü kimi, ilk növbədə hüquqi şəxslər üçün aktualdır. Qanunlar bəyan edir ki, icbari sığorta lizinq müqaviləsi əsasında icarəyə götürülmüş əmlakı, habelə dövlətə məxsus, girov predmeti olan və ya şəxsi mülkiyyətdə olan əmlakı qorumağa imkan verir. Zərər ya sığortalanmış əmlakın bütün kompleksi, ya da onun bir hissəsi üçün ödənilir - bu, konkret müqavilənin şərtlərindən irəli gəlir.

Sığorta müqaviləsində bunun üçün ilkin şərtlər olduqda əlavə edilə bilən tipik risklər göstərilməlidir. Xüsusi sığorta qaydaları qəbul edildi, keçdi dövlət qeydiyyatı. Bu sənəd əmlakın icbari sığortasının həyata keçirildiyi şərtləri müəyyən edir. Müqavilədə sığorta hadisəsi baş verdikdə məsuliyyət, bütün pul dəyərləri, qiymətləndirmənin nəticəsi, hadisə baş verdikdə ödəniş qaydası və hansı qaydalar aydın şəkildə göstərilməlidir. sığorta təşkilatı dəymiş ziyanı kompensasiya edir.

Sığorta: pul aspekti

Əmlakın mülkiyyətçisi ilə sığorta şirkəti arasında bağlanan müqavilədə hüquqi münasibətlərin obyekti olan əmlakın dəyəri aydın şəkildə müəyyən edilir. Bir sıra amillərlə müəyyən edilir. Dəyəri qiymətləndirmək, aşınma dərəcəsini nəzərə almaq və risk faktorlarının siyahısını müəyyən etmək lazımdır. Bundan əlavə, sığorta hadisəsi baş verdikdə ödənilməli olan, çıxılan məbləğ də nəzərdə tutulur.

Sığorta təşkilatlarının onlayn bir çox saytlarında xidmətlərin qiyməti haqqında kifayət qədər dəqiq fikir verən kalkulyatordan istifadə edə bilərsiniz. Bununla belə, əmlak üçün onlayn sığorta müqaviləsi bağlayarkən, adətən proqramda iştirak üçün müraciət etmək mümkün olmur. Menecerin konkret işin xüsusiyyətlərinə əsaslanaraq dəqiq dəyərləri hesablayacağı ofisi ziyarət etməli olacaqsınız. Fərqli şirkətlər tamamilə fərqli şərtlər təklif etməyə hazırdırlar. Sığorta proqramı çərçivəsində bir neçə növ polis verilir. Hər bir vətəndaşın, təşkilatın müştərinin qarşısına qoyduğu məqsədlərə tam cavab verən variantı seçmək hüququ var.

Sığorta: qaydalara riayət etmək

Mövcud qanunlar sığortalı ilə müştəri arasında hüquqi münasibətləri tənzimləyən qaydaları müəyyən edir. Onlardan bəziləri yalnız fiziki şəxslərə şamil edilir, digərləri hüquqi şəxslər üçün yaradılır, lakin bəziləri də universaldır. Xüsusi instansiyada qeydə alınmış sığorta qaydaları daxildir ümumi müddəalar və bu sahədə istifadə olunan terminlərin izahını, habelə hüquq münasibətlərinə girmə qaydasını müəyyən edir. Müqavilə bağlanarkən qaydalarda əməkdaşlıq şərtləri, onun aid olduğu obyektlər, proqramın həyata keçirildiyi tariflər göstərilir. Bütün risk növləri və kompensasiyanın verilməli olduğu şərtlərin siyahısı göstərilməlidir.

Qanunlarla müəyyən edilmiş və müəyyən bir şirkətlə müqavilə ilə elan edilmiş qaydalar mütləq françayzinq şərtlərini, obyektlərin qiymətinin hesablanması prinsiplərini, zərərin miqdarını və sığorta hadisəsi zamanı ödənişləri ehtiva edir. Bu ödənişlərin necə həyata keçiriləcəyini, hüquqi münasibətlərə girməklə tərəflərin üzərinə hansı məsuliyyətin düşdüyünü, qarşılıqlı əlaqə zamanı yaranmış münaqişələri hansı ardıcıllıqla həll etməyin mümkün olduğunu dəqiqləşdirmək vacibdir. Həmçinin, müqavilə üzrə xüsusi qaydalarda müştərinin və sığorta şirkətinin mülahizəsinə əsasən digər müddəalar da ola bilər.

Əmlak sığortası: növləri

Sığorta xidmətlərinə müasir yanaşma müştərilərin qruplara, obyektlərin növlərə, risklərin növlərə, müqavilələrin isə şərtlərə görə bölünməsini nəzərdə tutur. Fərqli növlər sığorta işə başlamazdan əvvəl sığortaçı tərəfindən fəaliyyətə verilmiş lisenziyada göstərilməlidir. Sığorta icbari, könüllü, fiziki, hüquqi şəxslər ola bilər.

Sığorta proqramlarının növlərə təsnifləşdirilməsinin alternativ üsulu müqavilənin obyektinin uçotudur. Bu, nəqliyyat, bina, kənd təsərrüfatı obyekti, əmlak ola bilər adi insan və ya sahibidir hüquqi şəxs. Proqram çərçivəsində yaşayış binasını və sənaye, istehsal və ya yardımçı binanı, o cümlədən tikintisi başa çatmaqda olan binaları sığortalamaq mümkündür. Kənd təsərrüfatında əkinlərin, texnikanın, mal-qaranın, plantasiyaların sığortalanması təcrübəsi geniş yayılmışdır.

Əmlak və ev sığortası

Hazırda öz xidmətlərini təklif edən sığorta şirkətlərinin əksəriyyəti inkişaf edib xüsusi proqramlar yaşayış yerlərinin, insanların əmlakının mühafizəsi üçün. Bu, maraqlı olan hər kəsə özləri üçün uyğun şərtlər seçmək və öz maraqlarını qorumaq, habelə sığorta hadisəsi baş verdikdə kompensasiya almaq imkanı verir.

Nömrə var güzəştli proqramlar bələdiyyələrin fəaliyyət sferasına daxil edilmişdir. Onlara təşəkkür edirəm sığorta proqramları geniş ictimaiyyət üçün əlçatandır. Bu, sığortaçıların xidmətlərinə tələbatın artırılması və ölkə əhalisinin təhlükəsizliyinin artırılması məqsədilə edilib. Bir çox şirkət təklif edir Maliyyə xidmətləri, həmçinin xüsusi sığorta proqramlarının müəllifləridir - xüsusən də əmlakın icarəyə verilməsi və ya ipoteka verilməsi üçün.

Daşınmaz əmlak: ən yüksək səviyyədə təhlükəsizlik

Müqavilənin obyekti kimi hansısa daşınmaz əmlakı qəbul edən sığorta proqramı struktura, binaya, sahəyə əsaslana bilər. Siz obyekti bütöv bir kompleks və ya kiçik bir otaq olan hüquqi münasibətlərə girə bilərsiniz. Əhəmiyyətli şərt: əmlakı tam sığortalamaq və ya yalnız bir hissəsi üçün müqavilə bağlamaq hüququ olduğu halda, bu obyekt sığortaçı ilə qarşılıqlı əlaqəyə girən şəxsə məxsus olmalıdır.

Çox vaxt fərdlər sığorta alırlar könüllü, lakin təşkilatlar üçün bu tədbir mövcud qanunlarda nəzərdə tutulmuş məcburidir. Maliyyə aspektləri müqavilələrdə, sığorta hadisəsi baş verdikdə pulun qaytarılması üsulu əsasən müqavilədə göstərilən məsuliyyətlə müəyyən edilir. Sənədləri imzalayarkən məbləğ həmişə qiymətləndirmənin nəticələrindən az və ya ona bərabər olur. Qayıdışı hüquqi münasibətlər tənzimləyə bilər tam məbləğ razılaşdırılmış hadisə baş verdikdə, bəzən dəyən zərər yalnız qismən ödənilir. O, həm də hüquqi münasibətləri tənzimləyən müqavilənin şərtlərinə tabedir.

Fiziki şəxslərin əmlak sığortasının xüsusiyyətləri

Bu proqram ümumi əhalinin maraqlarına xidmət etmək üçün hazırlanmışdır. Müqavilə bağlamaq təşəbbüsü obyektin təhlükəsizliyinə cavabdeh olan və onunla bağlı əmlak maraqları olan şəxsdən gəlməlidir. Hal-hazırda, mövcud qanunlarla bütün avtomobil sahibləri üçün məcburi olan OSAGO sığortası var yaxşı nümunə sığortaçı ilə müştəri arasında hüquqi münasibət. Bu proqram qanunla nəzərdə tutulub. Oxşar məntiqlə bəzi obyektlərin mühafizəsi üçün sığorta müqaviləsinin bağlanması məcburidir Kənd təsərrüfatı- mal-qara, icarəyə götürülmüş əmlak.

Sığorta: mühüm kateqoriyalar

Hazırda qanunla müəyyən edilmiş kateqoriyalardan biri üzrə sığorta müqaviləsi bağlaya bilərsiniz. IN qaydalar aşağıdakılar qeyd olunur:

• investisiya investisiyaları;
• yük;
• kredit proqramları;
• ev əmlakı;
• vətəndaşın məsuliyyəti;
• sahibkarlıq fəaliyyəti ilə bağlı zərər riski (o cümlədən dayanma müddəti, qarşı tərəfin öhdəliklərinin yerinə yetirilməməsi);
• Daşınmaz əmlak;
• nəqliyyat.

Kateqoriyaların hər birində müəyyən bir işin xüsusiyyətlərini nəzərə alaraq alt növlərə bölünmə var. Bəli, avtomobil sığortası fərdi proqramlarşəxsi avtomobillər üçün və dəmir yolu nəqliyyatı, gəmilər, təyyarələr və kosmos üçün xüsusi.

Sığorta və risklər

Sığorta müqaviləsində göstərilən tipik risklər:

• yanğın, ildırım, partlayış dalğası;
• qasırğa, tufan, digər təbii fəlakətlər;
• qazanların, qaz anbarlarının, digər mexanizmlərin, maşınların zədələnməsi;
• suyun vurduğu ziyan (o cümlədən kanalizasiya, istilik, yanğınsöndürmə, su təchizatı);
• qəsdən zərər vurma (quldurluq, oğurluq daxil olmaqla);
• güzgülərin, pəncərələrin, şüşə vitrinlərin zədələnməsi.

Sığorta şirkətinin adətən təklif etdiyi bir neçə digər kateqoriyalar var.

Çox vaxt, praktikada ölümdən, ziyandan əmlakla müqavilə bağlanır. Vətəndaşın məsuliyyətinin sığortalandığı müqavilələr kifayət qədər konkret olacaq. Burada obyekt mülkiyyət deyil, hansısa əmlaka görə şəxsin məsuliyyətidir ki, ziyan dəyməsi faktı üzə çıxanda bu şəxs kiminsə qarşısında daşıyacaq.

Sığorta münasibətləri: universal yanaşma

Artıq yuxarıda qeyd olundu ki, sığorta müqaviləsi üzrə bəzi hüquq münasibətləri hüquqi şəxslərə, digərləri isə fiziki şəxslərə aiddir. Hər iki qrupa baxıldı. Ümumbəşəri münasibətlərin üçüncü kateqoriyası da var Sığorta şirkətləri və hər cür müştərilər, istər fərdi şəxs, istərsə də təşkilat. Tipik olaraq, belə sığorta müqavilələri kənd təsərrüfatı və nəqliyyat (avtomobillər, motosikletlər) sahəsində bağlanır. Nəqliyyatla yanaşı, texniki risk sığortası da var.