Sığorta riskləri. Risk və ya məcmu həyat sığortası: nə seçmək lazımdır Əmlak sığortasında risk qrupları

Risk sığorta polisinin alınmasının əsas səbəbidir. Buna görə də, sığortalının ilk növbədə satın aldığı müqavilənin riskli hissəsini başa düşməsi vacibdir. Xüsusilə həyat və sağlamlıq sığortası məhsullarına gəldikdə. Bu xidmət xəttinə müxtəlif proqramlar daxildir:

• qəza sığortası;
• xaricə səyahət siyasəti;
• xüsusi xidmətlər göstərən müəssisələrin işçiləri üçün müqavilə (toplama, əməliyyat-axtarış, obyektlərin mühafizəsi).

Lakin sadalanan bütün məhsullar üçün həyat və sağlamlıq sığortası müqaviləsinin əsas riskləri eynidir. Onlardan yalnız üçü var: ölüm, əmək qabiliyyətinin itirilməsi - müvəqqəti və daimi.

Həyat sığortasında risklər

Sadalanan üçünün birinci bəndi kateqoriyanın böyük məhsul portfelini iki böyük qrupa bölür. Ölüm sığortası - birinci qrup. Ölüm riski üçün sığorta məbləğinin tam ödənilməsi təmin edilir.

Kompensasiya siyasətdə vərəsə kimi göstərilən şəxslər tərəfindən alınır. Bir qayda olaraq, bu birdəfəlik kompensasiya və ya hissələrə bölünmüş ödənişdir. Hissələr məhdud müddət (il) üçün siyahıya alınmışdır.

Həyat və sağlamlıq sığortasında risklərin ikinci qrupu, sığorta haqqı işəgötürən tərəfindən ödənildiyi təqdirdə, sığortalının və ya sığortalının (fiziki) qabiliyyətinə aiddir. Burada risk hissəsi daha iki alt qrupa bölünür:

• zədə nəticəsində müvəqqəti əlillik;
• əlillik qrupu yaradıldıqda əmək qabiliyyətinin daimi və ya uzunmüddətli itirilməsi.

Xəsarət və onun müalicəsi üçün ödənişlər

Kateqoriyalar bir-birindən təkcə sığorta hadisələrinin baş vermə şəraitinə görə fərqlənmir. Şəxsi zədə sığortası üç səbəbə görə ən çətin müqavilə bəndlərindən biridir.

1. Bu, təkcə zədənin müalicə oluna bildiyi üçün deyil, həm də maksimum ödəmə müddətləri olduğu üçün müvəqqəti risk hesab olunur.
2. Xəsarət riskinə əsaslanaraq (xüsusilə bu, bədbəxt hadisələrdən icbari və könüllü həyat və sağlamlıq sığortasında istifadə olunur) günlərlə şərti çıxılma müəyyən edilə bilər. Əgər şəxs müəyyən edilmiş günlər ərzində öz əmək qabiliyyətini bərpa edərsə, sığorta şirkəti ona maaş vermir. Əks halda, məbləği birinci gündən başlayaraq bütün günlər üçün köçürür.
3. Şərtsiz franchise də ola bilər, lakin daha az.

Çox vaxt müqavilədə sığortaçının pulu köçürməli olduğu gün göstərilir.

İcbari və könüllü həyat və sağlamlıq sığortası üzrə risklərin qiymətləndirilməsi xəsarət cədvəllərinə uyğun aparılır. Bu, İstintaq Komitəsinin daxili sənədidir, orada xəsarətlər orqan və şiddətə görə təsnif edilir.

Daimi əlillik – “əlillik” riski

• “Əlillik” riski üçün qrupdan asılı olaraq maksimum müqavilə məbləğinin müəyyən faizi ödənilir:
• həkim komissiyası xəstəyə birinci əlillik qrupu təyin edərsə, o, tam məbləği alır;
• ikinci qrup - əlillik sığortası polisi məbləğinin 50 faizindən 80 faizədək ödəniş məbləği;

üçüncü qrup müəyyən edildikdə, sığortalıya maksimum məbləğin 30-dan 50%-ə qədəri ödənilir.

Ödənişlərin başlama vaxtı MSEC-dən arayış təqdim edildikdən sonradır.

Ən pisi baş verir, buna hazır olmaq lazımdır

Hesab olunur ki, xəsarət və ya ölüm halında şəxsi sığorta risklərin artmasına məruz qalan insanlar üçün xidmətdir: idmançılar, mühafizəçilər, polislər, sənaye alpinistləri. Ancaq həyat, təəssüf ki, həmişə bu fikri təkzib edir: hadisələr və bəlalar hamının başına gəlir. Onlara hazır olmalısınız və sığorta almaq ən ucuz və təhlükəsiz hazırlıqdır.

GALAXY Insurance CA saytında həyat və sağlamlıq sığortası kalkulyatoru var. Etibarlı sığortaçılardan münasib qiymətlərlə hesablayır. Bu siyasətin nə qədər ucuz olduğunu görmək üçün “ağıllı” proqramımızı istifadə edin. Bizimlə əlaqə saxlayın, ərizələr göndərin, soruşun – biz sizin maraqlarınızı təmsil edirik. - Risk sığortası

Bu, sığorta hadisəsi (sığorta hadisəsi) baş verdikdə müəssisənin əmlak mənafelərinin xüsusi sığorta şirkətləri (sığortaçılar) tərəfindən qorunmasıdır.
Riskin dəqiq ölçülməsi ehtimal nəzəriyyəsi və böyük ədədlər qanunundan istifadə etməklə riyazi olaraq mümkündür. Risk mahiyyət etibarı ilə gələcəkdə hansısa məqamda və naməlum məbləğdə baş verə biləcək mənfi, xüsusilə əlverişsiz iqtisadi nəticələri olan hadisədir.
Hər hansı bir xüsusi risk yalnız müəyyən bir mənfi hadisənin baş vermə ehtimalını təmsil edir.
Risk faktoru və onun təzahürü nəticəsində mümkün zərərin ödənilməsi zərurəti sığortaya ehtiyac yaradır. Riskin təzahür formalarının müxtəlifliyi, onun təzahürünün nəticələrinin tezliyi və şiddəti, onun ehtimalının tamamilə aradan qaldırılmasının mümkünsüzlüyü sığortanın təşkilini zəruri edir.

Sığorta risklərinin növləri

Sığorta riski- bu, sığorta hadisəsinin baş vermə ehtimalı və mümkün zərərin kəmiyyət miqyası baxımından qiymətləndirilə biləndir. Riski sığortalana bilən hesab etməyə imkan verən əsas meyarlar:

Sığortaçının öhdəliyinə daxil olan risk mümkün olmalıdır;
- risk təsadüfi olmalıdır. Sığorta hüquq münasibətinin yarandığı obyekt qeyri-sabit, müvəqqəti əlaqə növü ilə xarakterizə olunur və sığortaçıya və ya sığorta obyektinin sahibinə əvvəlcədən məlum olan təhlükəyə məruz qalmamalıdır. Eyni zamanda, sığorta müqaviləsində iştirak edən bütün tərəflər sığorta hadisəsinin konkret vaxtını və dəymiş zərərin mümkün məbləğini əvvəlcədən bilmirlər;
- bu riskin təzahürünün təsadüfiliyi homogen obyektlərin kütləsi ilə əlaqələndirilməlidir. Bu məqsədlə məlumatların təhlili proqnoza adekvat olan sığorta haqqını müəyyən etməyə imkan verən müvafiq statistik müşahidə təşkil edilir. Statistik məlumatlar homojen obyektlər toplusuna münasibətdə riskin təzahürü modelini mühakimə etməyə imkan verir;
- riskin həyata keçirilməsində ifadə olunan sığorta hadisəsinin baş verməsi sığortalının və ya digər maraqlı şəxsin iradəsi ilə bağlı olmamalıdır. Siz sığortalının niyyəti ilə bağlı sığorta risklərini (spekulyativ risklər) qəbul edə bilməzsiniz;
- sığorta hadisəsinin baş vermə faktının zaman və məkan baxımından məlum olmaması;
- sığorta hadisəsi fəlakətli fəlakətin ölçülərinə malik olmamalıdır, yəni. geniş miqyasda zərər vuran böyük sığorta çətiri daxilində obyektlərin kütləsini əhatə etməməlidir;
- riskin zərərli nəticələri obyektiv ölçülə və qiymətləndirilə bilər. Zərərli nəticələrin miqyası kifayət qədər böyük olmalı və sığortalının maraqlarına (sığorta maraqlarına) toxunmalıdır.

Çox vaxt sığorta riski aşağıdakı kimi başa düşülür:

Sığorta obyektini təhdid edən təhlükə (sığortaçının məsuliyyətinin növü);
- sığorta məqsədləri üçün nəzərdə tutulmuş sığorta hadisəsinin (hadisəsinin) baş vermə ehtimalı, ehtimalı (təhlükənin miqyası);
- sığortanın təmin edildiyi və baş verdikdə sığortaçının sığorta kompensasiyasını ödəməli olduğu hadisə və ya hadisələr toplusu;
- sığorta obyektinin özü (struktur, yük və s.);
- sığorta müqaviləsi üzrə sığortaçının məsuliyyətinin məbləği.

Təhlükənin mənbəyindən asılı olaraq, maddi sərvətlərin mənimsənilməsi prosesində təbiətin kortəbii qüvvələrinin təzahürü və məqsədyönlü insan təsiri ilə bağlı risklər müəyyən edilir. Təbii fəlakətlər baş vermə zamanının qeyri-müəyyənliyi və insan tələfatına və maddi ziyana səbəb ola biləcək nəticələrin qeyri-müəyyənliyi ilə xarakterizə olunan fəlakətli təbiət hadisələri və prosesləridir.
Təbii qüvvələrin təzahürü ilə bağlı risklərə zəlzələlər, daşqınlar, sellər, sunamilər və digər hadisələr daxildir. Məqsədli insan təsiri oğurluq, soyğunçuluq, vandalizm aktları və digər qanunsuz hərəkətlər kimi risklərlə əlaqələndirilir.

Risklərin sığortalanması zamanı məsuliyyət növləri

Sığortaçının məsuliyyətinin həcminə görə risklər fərdi və universallara bölünür. Məsələn, fərdi risk daşınma zamanı rəsm əsərinin şedevrinin sığorta müqaviləsində ifadə edilir və onunla bağlı vandalizm aktları baş verdikdə məruz qalır. Əksər əmlak sığortası müqavilələri üzrə sığortaçının öhdəliyinə daxil edilən universal risk oğurluqdur.
Xüsusi qrup xüsusi risklərdən ibarətdir: anormal və fəlakətli. Anormal risklərə miqyası müvafiq obyektlərin sığorta əhalisinin bu və ya digər qrupuna təsnifləşdirilməsinə imkan verməyən risklər daxildir. Anormal risklər normaldan daha yüksək və aşağıdır. Normaldan aşağı risk sığortaçı üçün əlverişlidir və sığorta müqaviləsinin normal şərtləri və şərtlərinə uyğun olaraq təminat alır. Normaldan yüksək risk həmişə sığortaçı üçün əlverişli olmur və sığorta müqaviləsinin xüsusi şərtlərinə uyğun olaraq təminat alır.
Fəlakət riskləri çoxlu sayda sığortalanmış obyektləri və ya sığortalıları əhatə edən və xüsusilə böyük miqyasda əhəmiyyətli zərərə səbəb olan əhəmiyyətli bir qrup təşkil edir. Bunlar təbiətin kortəbii qüvvələrinin təzahürü, habelə maddi sərvətlərin mənimsənilməsi prosesində transformativ insan fəaliyyəti ilə əlaqəli risklərdir.
İqtisadi Əməkdaşlıq və İnkişaf Təşkilatının beynəlxalq təsnifatına əsasən, fəlakətli risklər endemik (lokal) risklərə (meteoroloji amillərin və şəraitin təsiri altında baş verən) və torpağın keyfiyyətinin təsiri altında baş verən risklərə (məsələn, torpaq eroziyası). Bu beynəlxalq təsnifatda xüsusi qrup maddi sərvətlərin mənimsənilməsi prosesində transformativ insan fəaliyyəti ilə bağlı risklərdən ibarətdir. Onların siyasi və hərbi olaraq daxili qruplaşması var.
Sığortaçının işində obyektiv və subyektiv risklərin müəyyən edilməsi son dərəcə vacibdir. Obyektiv risklər təbiətin idarəolunmaz qüvvələrinin və digər qəzaların sığorta obyektlərinə zərərli təsirini ifadə edir. Obyektiv risklər insanın iradəsindən və şüurundan asılı deyil. Subyektiv risklər reallığa obyektiv yanaşmanın inkarına və ya bilməməsinə əsaslanır. Onlar obyektiv reallıqda ətraf aləm haqqında kifayət qədər məlumatın olmaması ilə əlaqələndirilir və insanın iradəsindən və şüurundan asılıdır.
Risklərin ümumi təsnifatına ekoloji, nəqliyyat, siyasi, xüsusi, texniki və məsuliyyət riskləri daxildir.
Ekoloji risklər ətraf mühitin çirklənməsi ilə bağlıdır və maddi sərvətlərin mənimsənilməsi prosesində transformativ insan fəaliyyəti nəticəsində yaranır. Ekoloji risklər adətən sığortaçının məsuliyyət dairəsinə daxil edilmir. Eyni zamanda, ekoloji risklərin yaratdığı müəyyən sığorta maraqları bu maraqlara cavab verən müstəqil sığorta növünün yaranmasına səbəb olmuşdur.
Nəqliyyat riskləri kompleks və yük risklərinə bölünür. KASKO nəqliyyat risklərinə hava gəmilərinin, dəniz və çay gəmilərinin, dəmir yolu vaqonlarının və avtomobillərin hərəkət, dayanma (dayanma) və təmir zamanı sığortası daxildir. Yük daşıma riskləri hava, dəniz, çay, dəmir yolu və avtomobil nəqliyyatı ilə daşınan malların sığortasını əhatə edir.
Siyasi (repressiv) risklər beynəlxalq hüquq baxımından qeyri-qanuni hərəkətlərlə, xarici hökumətlərin müəyyən bir suveren dövlətə və ya bu suveren dövlətin vətəndaşlarına münasibətdə fəaliyyəti və ya hərəkətləri ilə əlaqələndirilir. Sığorta müqaviləsinin bəndlər sistemi və ya xüsusi şərtləri vasitəsilə siyasi risklər sığortaçının öhdəliyi dairəsinə daxil edilə bilər.
Xüsusi risklər xüsusilə qiymətli yüklərin, məsələn, qiymətli metalların, qiymətli daşların, sənət əsərlərinin, pul vəsaitlərinin daşınmasının sığortasını əhatə edir. Xüsusi risklərin məzmunu sığorta müqaviləsinin xüsusi şərtlərində müəyyən edilir və sığortaçının məsuliyyət dairəsinə daxil edilə bilər.
Texniki risklər maşın və avadanlıqların qəfil sıradan çıxması və ya istehsal texnologiyasının pozulması nəticəsində baş verən qəzalar şəklində özünü göstərir. Sığortanın texniki növlərinin problemi bədbəxt hadisələrin tezliyinin qiymətləndirilməsi və onlardan dəyən zərərin qiymətləndirilməsi üsuludur.
Texniki risklərin səbəbləri maşın və avadanlıqların vaxtından əvvəl sıradan çıxmasına və sıradan çıxmasına səbəb olan idarəetmə səhvləri, quraşdırma səhvləri, texnologiya pozuntuları, işdə səhlənkarlıq və s. ola bilər. Belə ki, texniki risklər istehsalda fasilələr və artıq məsrəflər səbəbindən insanların əmlakına, həyat və sağlamlığına, müəssisənin maliyyə maraqlarına zərər vura bilər.
Texniki risklər özünü göstərdiyi əsas və dövriyyə kapitalının növünə görə bölünür:

Maşın və avadanlıqlar – sənaye riskləri;
- binalar, tikililər, ötürücü qurğular – tikinti (tikinti və quraşdırma) riskləri;
- alətlər, kompüterlər, rabitə vasitələri – elektrik riskləri;
- nəqliyyat vasitələri – nəqliyyat riskləri (gövdə sığortası, yük, məsuliyyət) və s.

Mülki məsuliyyət riskləri, məsələn, artan təhlükə mənbəyinin vurduğu zərərlə əlaqədar fiziki və hüquqi şəxslərin hüquqi tələbləri ilə bağlıdır. Artan təhlükə mənbələrinə kosmik fəaliyyətlər, avtomobil, dəmir yolu, hava və dəniz nəqliyyatı, bir sıra kimya sənayesi və s.
Belə artan təhlükə mənbəyinə malik olan fiziki və ya hüquqi şəxs üçüncü şəxslər qarşısında mülki məsuliyyətini sığortalaya bilər, yəni. üçüncü şəxslərə dəyən əmlak zərərinin əvəzinin ödənilməsi öhdəliyini sığortaçıya həvalə etmək.
Sığortalı sığorta hadisəsinin zaman və məkan baxımından naməlum olması ilə üzləşdiyi halda, sığortaçı bütün sığorta əhalisinə münasibətdə sığorta hadisəsinin baş vermə ehtimalı ilə maraqlanır. Sığortaçının mümkün zərərin ehtimalı və onun ödənilməsi xərcləri ilə bağlı yerinə yetirilməmiş proqnozları sığortalı tərəfindən mümkün riskin gözlənilməsi ilə əvvəlcədən ödəniləcəkdir.
Nəticə etibarı ilə nəzəri cəhətdən sığortaçı sığorta işinin həyata keçirilməsi ilə bağlı yalnız bir spesifik riskə məruz qalır. Bu risk sığortaçının texniki riski adlanır. Sığortaçının texniki riskinin olması onu yanğınlar, nəqliyyat hadisələri və s. dərəcəsini azaltmaq üçün.
Sığorta hadisəsi sığortanın obyekti deyil. Bu obyekt baş verə biləcək və ya olmaya biləcək bir riskdir. Nəticə etibarı ilə risk insanın iradəsinə zidd olaraq baş verən yeganə təsadüfi hadisədir. Sığorta münasibətinə səbəb olan təsadüfi hadisələr və ya hadisələr vasitəsilə həyata keçirilir.
Eyni vaxt ərzində eyni riskə məruz qalan kifayət qədər çox sayda obyekti müşahidə edərkən təsadüfi hadisələrin baş vermə sxemi aşkar edilir. Müşahidəyə məruz qalan əhali nə qədər çox olarsa, bir o qədər təsadüfilik etibarlı nəticəyə yaxınlaşır (etibarlı nümunə).
Praktikada müşahidə olunan populyasiya daxilində konkret hadisənin baş verməsini qabaqcadan görmək mümkün deyil. Müşahidə obyektlərinin sayı artdıqca, sonsuzluğa yaxınlaşdıqca, empirik ehtimalın kifayət qədər etibarlı olacağını gözləmək olar. Müşahidə nəticələrinin etibarsızlığından yalnız müəyyən bir hadisə və ya hadisənin naməlum qaldığı halda danışmaq olar.
Sığorta mümkündürsə, risklər sığortalana bilən və sığorta olunmayanlara bölünür. Sığorta edilə bilən risklər kəmiyyətlə ölçülə bilən və maliyyə cəhətdən ölçülə bilən və sığortalana biləndir. Sığorta olunmayan risklərə səviyyəsini qiymətləndirmək mümkün olmayan fors-major riskləri, eləcə də heç kimin öz üzərinə götürməyə hazır olmadığı irimiqyaslı risklər daxildir.
Onlar həmçinin sığorta obyektlərinin fərdi şəxslərin maraqları olduğu kütləvi risklər adlanan özəl mühitdəki risklərlə böyük risklər - əsasən sənaye müəssisələrinin riskləri arasında fərq qoyurlar.
Əsasən, insanlara zərər vurma riskləri (qəzalar, xəstəlik, ölüm nəticəsində) və maddi sahədə itkilərlə əlaqəli birbaşa və ya dolayı risklər arasındakı fərqdir.
Sənaye riskləri əsas sənaye sahələri üzrə müəssisələrin təsərrüfat fəaliyyəti zamanı yaranan risklər hesab edilir ki, bu da təbii fəlakətlərin böyük, xüsusi riskləri xarakteri daşıya bilər.

Sığortada əsas risklər

Beynəlxalq sığorta təcrübəsində “sənaye riski” anlayışı “əsas risk” anlayışı ilə sıx bağlıdır.
Böyük risklər əhəmiyyətli zərərə səbəb olan tək risklərdir, sığortaçıların ümumi həcmini təkbaşına ödəyə bilməz, çünki bir portfel daxilində kompensasiya maliyyə baxımından mümkün deyil. Əsas risklərə, xüsusən də kosmik risklər daxildir.
Böyük risklər, öhdəlikləri məhdud olan və sığortaçının tam olaraq öz üzərinə götürə biləcəyi kütləvi risklərlə, habelə təbii fəlakətlərlə bağlı risklərlə ziddiyyət təşkil edir.
Sığortaçının öz saxlama hədləri müəyyən edilən xüsusi (xüsusi) risklər başqa müstəqil kateqoriyanı (müharibə riski) təşkil edir.
Əsas risklər, təbii fəlakətlərlə bağlı risklər və xüsusi risklər sığortaya xüsusi yanaşma tələb edən üç risk kateqoriyasıdır. Tək, təbii şəkildə fərdiləşdirilmiş, nisbətən az sayda, böyük risklər asanlıqla tanınır.
Sığortaçı, kütləvi risklərdə olduğu kimi, böyük riskləri dəqiq qiymətləndirə, zərər və tariflər təyin edə bilmir. Bu cür risklər onları ödəmək üçün çox böyük sığorta məbləğlərinin səfərbər edilməsini tələb edir ki, bunu nə fərdi sığortaçı, nə də bütün milli sığorta bazarı tam öhdəsinə götürə bilməz. Bu problem potensial riskləri (sığorta hovuzlarının yaradılması, təkrar sığorta) ödəmək qabiliyyətini artırmaq üçün milli bazarları qüvvələrin birləşdirilməsi zərurətinə gətirib çıxarır.
Sənaye müəssisəsinin fəaliyyəti həm də qəza və fəlakətlərə səbəb ola biləcək gözlənilməz hallarla əlaqələndirilir.
İstehsal inkişaf etdikcə onun təhlükəsizliyini təmin etmək və məqbul risk səviyyəsinə nail olmaq üçün xərclərin payı davamlı olaraq artır. Bununla belə, müəssisəyə xeyli itkilər verən və onun balanslaşdırılmış büdcəsini pozan partlayış, yanğın və s. kimi arzuolunmaz hadisələrin baş verməsi təhlükəsi həmişə mövcuddur. Eyni zamanda, müəssisənin itkiləri təkcə əmlakın, xammal və materialların itkisi ilə bağlı deyil. Əlavə nəqliyyat xərclərinə ehtiyac yaranır, müəssisənin fəaliyyətində fasilələrlə bağlı xərclər yaranır, işgüzar münasibətlərin pozulması nəticəsində itkilər yaranır.
Çox vaxt sənaye müəssisələrinə maddi ziyan təbii fəlakətlər nəticəsində yaranan fövqəladə hallarla əlaqələndirilir. Hal-hazırda bir çox bilik sahələrində fəlakətlər sistemin xarici şəraitin hamar dəyişməsinə qəfil reaksiyası şəklində baş verən kəskin dəyişikliklər kimi başa düşülür. Fövqəladə vəziyyət dedikdə, insanların tələfatına, maddi itkilərə və təbii mühitin pozulmasına səbəb olan cəmiyyətin həyat şəraiti və şəraitinin məcmusunda baş verən hər hansı dəyişiklik başa düşülür. Tipik olaraq, fövqəladə hallar iki qrupa bölünür:

Təbii fəlakətlər nəticəsində yaranan fövqəladə hallar;
- texnogen qəzalar nəticəsində yaranan fövqəladə hallar.

Təbii fəlakətlər, istehsalat qəzaları və fəlakətlər nəticəsində dəymiş maddi ziyanın ödənilməsi sığortaçının əsas vəzifələrindən biridir.
Texnogen qəza- bu, maddi sərvətlərin zədələnməsi və ya məhv edilməsi ilə nəticələnən hər hansı mexanizmin, maşının nasazlığı, zədələnməsi, sənaye obyektində, nəqliyyatda istehsal prosesinin qəfil dayanması və ya pozulmasıdır. Müəssisələrdə bir çox ekstremal vəziyyətlər insan səhvlərindən qaynaqlanır.
Qəzalar ən çox böyük texnoloji sistemlərdə (xüsusən də raket və kosmik texnologiya məhsullarında) baş verir ki, bu da onların sayının, mürəkkəbliyin və bölmələrin gücünün artması ilə əlaqədardır.
İstehsal avadanlığına dəyən əhəmiyyətli zərər, bir qayda olaraq, əhəmiyyətli itkilərə səbəb olur. İstehsal prosesinin pozulması və ya dayandırılması nəticəsində zədələnmə baş verdikdən, əlavə xərclər və gəlir itkiləri yarandıqdan sonra istehsal müəssisələri normal fəaliyyət göstərə bilmir.
Yanğın, partlayış və təbii fəlakətlər kimi əlamətdar hadisələr zamanı bunun nəticələri xüsusilə aydın görünür. Lakin hətta maşınların istismarı zamanı, quraşdırma işləri zamanı və ya nəqliyyatda belə nəticələr işin, xidmətin və müvafiq olaraq çatdırılmanın plana uyğun və vaxtında yerinə yetirilməməsi halında yaranır.
Əgər istehsal prosesində hardasa maddi ziyan baş verirsə, o zaman əksər hallarda həm istehsalın pozulmasına, həm də zədələnməmiş strukturlarda istehsal proseslərinin dayandırılmasına gətirib çıxarır ki, bu da gəlirlərin itirilməsinə səbəb olur. Gəlir itkisi riskinin əsas səbəbi həmişə əmlakın zədələnməsidir. Sonuncular təsərrüfat vahidi kimi müəssisə daxilində yaranır, onun gəlirlərinə mənfi təsir göstərir və texnoloji zəncir boyu əmlak zərəri digər istehsal hissələrinə yayılarsa, əks ziyana səbəb olur.
Müəssisədən kənarda baş verən zərərlər də istehsal prosesinə təsir göstərir. Mümkün zərər mənbələri kritik məhsulların tədarükçüləri və ya əhəmiyyətli miqdarda məhsul alan müştərilərdir. Bununla bağlı geriyə qüvvəsi olan zərərlərdən danışırlar. Əsas gəlir riski problemləri bunlardır:

1) mümkün əmlak zərərinin növü və miqyası: bu halda binaların, tikililərin, avadanlıqların və ya malların (ehtiyat hissələrinin anbarı) bir-birini əvəz edə bilməsi mühüm rol oynayır;
2) avadanlığın yenidən tənzimlənməsi və ya strukturlarda və proseslərdə istehsalın dəyişdirilməsi üçün mövcud imkanlar vasitəsilə maddi ziyanı aradan qaldırmaq imkanı;
3) istehsalın ilkin səviyyəsinə yenidən çatdığı müddət.

Eyni zamanda, istehsalın texniki hazırlığından (zərərdən zərər çəkmiş avadanlıq, maşın və konstruksiyalar təmir olunub və istehsala hazırdır) və ya kommersiya hazırlığından (müəssisə yenidən müdaxiləsiz işləyir və əvvəlki kimi gəlir əldə edir) danışırlar. zərər).
Məhsulu inkişaf etdirən, istehsal edən, idxal edən və bazara çıxaran şirkət yalnız onun keyfiyyətinə uyğunluq və performans baxımından məsuliyyət daşımır. Məhsulun çox xüsusi xüsusiyyəti etibarlılıqdır. Qüsurlu məhsullar istehsalçının məsuliyyətinə səbəb olur. Məhsul məsuliyyəti qüsurlu məhsulun istehlakı nəticəsində dəyən maddi, əmlak və şəxsi ziyana görə istehsalçının hüquqi məsuliyyətini əhatə edir.
İstehsalçının öhdəliyinə həmçinin əmlak və ya şəxsi ziyan vurduqları halda xidmətlərə görə məsuliyyət də daxildir. Nəhayət, idarəetmə səhvlərinə görə peşəkar məsuliyyət və xüsusi idarəetmə məsuliyyəti növü də qeyd edilməlidir.

Əlavə məlumat üçün əlaqə saxlaya bilərsiniz

GALAXY Insurance CA saytında həyat və sağlamlıq sığortası kalkulyatoru var. Etibarlı sığortaçılardan münasib qiymətlərlə hesablayır. Bu siyasətin nə qədər ucuz olduğunu görmək üçün “ağıllı” proqramımızı istifadə edin. Bizimlə əlaqə saxlayın, ərizələr göndərin, soruşun – biz sizin maraqlarınızı təmsil edirik. fiziki və hüquqi şəxslərin ödədikləri sığorta haqları (sığorta haqları) hesabına formalaşan pul vəsaitləri hesabına müəyyən hadisələr (sığorta hadisələri) baş verdikdə onların əmlak mənafelərinin müdafiəsi münasibətini ifadə edir. Qeyd etmək lazımdır ki, bu minimumlaşdırma üsulu müəssisənin fəaliyyətində risk bir sıra məhdudiyyətlərə malikdir:

• ilk növbədə, sığortaçının riski öz üzərinə götürməsi üçün tələb etdiyi çox yüksək qiymətdir (bəzən mükafatdır). Çox vaxt əsas sığortalının bu riskin ötürülməsi üçün ağlabatan hesab etdiyi qiyməti üstələyir;
• ikincisi, sığortanın məhdud olması - bəzi risklər sığorta üçün qəbul edilmir. Belə ki, risk hadisəsinin baş vermə ehtimalı çox yüksək olarsa, sığorta təşkilatları ya bu növ riski sığortalamağı öhdəsinə götürmür, ya da həddindən artıq yüksək ödənişlər alır.

Qiymət və mövcudluq risk sığortası bir-biri ilə birbaşa bağlıdır, çünki sığortalı itkiləri qiymətləndirə biləcəyi riski öz üzərinə götürür.

Rusiyada hər şeyi hər şeydən sığortalaya biləcəyiniz inamı geniş yayılmışdır. Əslində bu heç də doğru deyil. Sığorta olunan risklər də var, prinsipcə sığortalana bilməyən risklər də. Beləliklə, müəssisəni artıq mənfəət əldə etməyəcəyindən sığortalamaq mümkün deyil, lakin istehsalda gözlənilməz fasilələrdən mümkün zərərləri sığortalamaq olar.

Sığortalanmış risk növü belə fövqəladə hallar üçün xarakterikdir, o zaman ki, onların baş verməsinin statistik sxemi mövcuddur, yəni itki ehtimalı müəyyən edilir. Qeyd edək ki, sığortanın köməyi ilə demək olar ki, bütün əmlakı, eləcə də bir çox kredit, kommersiya və istehsal risklərini minimuma endirmək mümkündür. Eyni zamanda, bir qayda olaraq, tərəfdaşların vicdansızlığı ilə bağlı risklər - ödənişlərin gecikdirilməsi, məhsulun ödənilməməsi və s. sığortaya aid edilmir.

Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi sığortanın iki sahəsini fərqləndirir: şəxsi sığorta (həyat və sağlamlıq sığortası) və əmlak sığortası. Öz növbəsində, əmlak sığortası üç alt sektora bölünür, yəni əmlak sığortası müqaviləsi üzrə aşağıdakı əmlak maraqları sığortalana bilər:

• müəyyən əmlakın itirilməsi (məhv), çatışmazlığı və ya zədələnməsi riski;
• başqa şəxslərin həyatına, sağlamlığına və ya əmlakına zərər vurulmasından irəli gələn öhdəliklərə görə məsuliyyət riski, qanunla nəzərdə tutulmuş hallarda isə müqavilələr üzrə məsuliyyət - mülki məsuliyyət riski;
• müəssisənin qarşı tərəfləri tərəfindən öz öhdəliklərini pozması və ya müəssisədən asılı olmayan hallar səbəbindən bu fəaliyyətin şərtlərinin dəyişməsi nəticəsində sahibkarlıq fəaliyyətindən itki riski, o cümlədən gözlənilən gəlirin alınmaması riski – biznes riski.

Qeyd edək ki, Sığorta Fəaliyyətinin Növləri üzrə Təsnifat əmlak sığortası müqaviləsinin aşağıdakılarla bağlı bağlana biləcəyini müəyyən edir:

• su nəqliyyatı vasitələri;
• hava nəqliyyatı vasitələri;
• yerüstü nəqliyyat vasitələri;
• yük;
• yuxarıda sadalananlardan başqa əmlak;
• sığorta hadisəsi nəticəsində istehsalın dayandırılması, qarşı tərəflərin müflis olması və ya müqavilələr üzrə öhdəliklərini yerinə yetirməməsi və digər səbəblərdən yaranan gəlir itkisinin (əlavə xərclərin) ödənilməsi ilə bağlı maliyyə riskləri.

Sığorta şirkətinin bu siyahıya daxil olmayan əmlak növləri (əmlak maraqları) üzrə sığorta müqavilələri bağlamaq hüququ yoxdur.

Əmlak sığortasına maliyyə riskinin sığortası daxildir (bu sığortaya biznesin dayandırılması riskinin sığortası və ya biznesin dayandırılması sığortası da deyilir). Çox vaxt mənfəət itkisindən sığorta əmlak sığortası polisinə daxil edilir: belə bir sığorta müqaviləsinə əsasən sığortaçı təkcə sığortalanmış əmlaka dəymiş zərəri deyil, həm də istehsalat dayandırılması nəticəsində əldə edilməmiş mənfəəti kompensasiya edir. qəza. Amma əmlak sığortasından asılı olmayaraq, maliyyə riskləri də ayrıca sığorta üzrə sığortalana bilər.

Riskindən sığortalaya biləcəyiniz müəssisəyə maddi ziyan vura biləcək hadisələrin siyahısı kifayət qədər böyükdür, lakin aşağıdakı hadisələr prioritet hesab olunur:

• müəyyən edilmiş hadisələr nəticəsində istehsalın dayandırılması və ya istehsalın həcminin azalması;
• iflas;
• gözlənilməz xərclər;
• əqdin kreditoru olan sığortalının qarşı tərəfi tərəfindən müqavilə öhdəliklərinin yerinə yetirilməməsi (lazımınca yerinə yetirilməməsi);
• sığortalının çəkdiyi hüquqi xərclər.

Növbəti sığorta növü məsuliyyət sığortasıdır. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinə əmlak sığortası sahəsində məsuliyyət sığortası daxildir. Sənətə uyğun olaraq. Mülki Məcəllənin 929-cu maddəsi sığortalana bilər: başqa şəxslərin həyatına, sağlamlığına və ya əmlakına zərər vurmaqdan irəli gələn öhdəliklərə görə məsuliyyət riski, qanunla nəzərdə tutulmuş hallarda isə müqavilələr üzrə məsuliyyət - mülki məsuliyyət riski.

Sığorta şirkəti ilə əlaqə saxlamaq qərarına gəldikdə, müəssisə rəhbəri yadda saxlamalıdır ki, ən yaxşı sığorta növü “hər şey üçün” bir sığorta müqaviləsi deyil, təşkilatın hərtərəfli müdafiə sistemidir.

Bu sistem işin xüsusiyyətlərindən və müəssisənin ixtisasından asılıdır, lakin ümumi olaraq belə görünməlidir:

• birincisi, sığorta müqaviləsində nəzərdə tutulmuş bütün mümkün bədbəxt hadisələrdən əmlakın və əmlak aktivlərinin, yəni binaların, tikililərin, avadanlıqların, anbarlardakı hazır məhsulların və s.-nin sığortası;
• ikincisi, yük axınlarının, yəni şirkətin qəbul etdiyi və göndərdiyi bütün yüklərin sığortası;
• üçüncüsü, ümumi mülki məsuliyyəti (ətraf mühitin çirklənməsi riski) və işəgötürənin işçilər qarşısında məsuliyyətini (istehsalatda bədbəxt hadisə nəticəsində işçinin xəsarət alması riski) özündə birləşdirən məsuliyyət sığortası;
• dördüncü, kadr sığortası, yəni şirkətin işçilər üçün həyat sığortası, müvəqqəti əlillik və ya əlillik halında sığorta.

Müəssisəniz üçün sığorta strategiyası seçərkən, menecer ilk növbədə sığorta üçün hansı risklərin mövcud olduğunu öyrənməlidir. Daha sonra sığorta şirkətinin nümayəndəsi ilə sığorta mükafatı dərəcələrini müzakirə edin, sonra mövcud vəsaitlərə, şirkətin ixtisasına və digər daxili amillərə əsasən hansı risklərin sığortalanacağını, hansının sığortalanmayacağını müəyyənləşdirin. Müəssisənin hərtərəfli sığorta mühafizəsi üçün kifayət qədər vəsaiti yoxdursa, baş verməsi onun üçün böyük itkilərə səbəb olacaq riskləri müəyyənləşdirmək və onları sığortalamaq lazımdır.

Sığorta riskləri ilə bağlı strategiya müəyyən edilərkən müəssisə rəhbəri sığorta bazarını yaxşı bilməli, sığorta müqaviləsində nəzərdə tutulmuş konkret əməliyyat üçün ən uyğun sığorta şərtlərini seçməlidir.

Sığorta müqaviləsi sığortalı ilə sığortaçı arasında bağlanmış müqavilədir ki, bu müqaviləyə əsasən sığorta hadisəsi baş verdikdə sığortaçı sığortalıya və ya xeyrinə sığorta müqaviləsi bağlanmış başqa şəxsə sığorta ödənişi etməyi öhdəsinə götürür. sığortalı müəyyən edilmiş müddət ərzində sığorta haqlarını ödəməyi öhdəsinə götürür. Sığorta müqaviləsində tərəflərin razılığı ilə müəyyən edilmiş digər şərtlər də ola bilər və Rusiya Federasiyasının mülki qanunvericiliyi ilə əməliyyatlara qoyulan ümumi şərtlərə cavab verməlidir.

Sığorta müqaviləsi bağlamaq üçün müəssisə sığorta şirkətinə müəyyən edilmiş formada yazılı ərizə təqdim edir. Müqavilə ilk sığorta haqqı ödənildiyi andan qüvvəyə minir. Sığorta müqaviləsinin bağlanması faktı sığortaçı tərəfindən sığortalıya verilən sığorta şəhadətnaməsi ilə təsdiq edilir. Bir qayda olaraq, bu sığorta polisi və ya sığorta şəhadətnaməsidir.

Sığorta şəhadətnaməsində aşağıdakılar göstərilməlidir: sənədin adı; sığorta şirkətinin adı, hüquqi ünvanı, bank rekvizitləri; sığortalının adı və ünvanı; sığorta obyekti; sığorta məbləğinin məbləği; sığorta riski; sığorta haqqının məbləği, onun ödənilmə müddəti və qaydası; müqavilənin müddəti; müqavilənin ləğvi və dəyişdirilməsi qaydası; tərəflərin razılığı ilə digər şərtlər, o cümlədən sığorta qaydalarına əlavələr və ya istisnalar; tərəflərin imzaları.

Sığortaçı borcludur:

1. Sığortalı sığorta hadisəsinin baş vermə riskini və sığortalanmış əmlaka dəyə biləcək zərərin məbləğini azaldan tədbirlər gördükdə və ya onun faktiki dəyəri artdıqda, sığortalının tələbi ilə bu halları nəzərə almaqla sığorta müqaviləsini təzələyin.
2. Sığorta hadisəsi baş verdikdə, müqavilə ilə müəyyən edilmiş müddətdə sığorta ödənişini həyata keçirin. Sığorta ödənişi müəyyən edilmiş müddətdə həyata keçirilmədikdə, sığortaçı hər gecikdirilmiş gün üçün sığortalıya sığorta ödənişi məbləğinin bir faizi miqdarında cərimə ödəyir.
3. Sığortalının sığorta hadisəsi zamanı sığortalı əmlaka dəyən zərərin qarşısının alınması və ya azaldılması üçün çəkdiyi xərcləri, əgər sığorta qaydalarında kompensasiya nəzərdə tutulursa, kompensasiya etmək. Bu halda, bu xərclər vurulmuş zərərin məbləğindən artıq olan məbləğdə ödənilmir.
4. Sığortalı və onun əmlak vəziyyəti haqqında məlumatları açıqlamayın.

Öz növbəsində, sığortalı aşağıdakılara borcludur:

1. Sığorta haqlarını vaxtında ödəyin.
2. Sığorta müqaviləsi bağlayarkən sığorta riskinin qiymətləndirilməsi üçün vacib olan ona məlum olan bütün hallar, habelə bu sığorta obyekti ilə bağlı bağlanmış və ya bağlanan bütün sığorta müqavilələri barədə sığortaçıya məlumat verin.
3. Sığorta hadisəsi baş verdikdə sığortalanmış əmlaka dəyən zərərin qarşısının alınması və azaldılması üçün zəruri tədbirlər görmək və sığorta hadisəsinin baş verməsi barədə sığorta müqaviləsi ilə müəyyən edilmiş müddətdə sığorta şirkətinə məlumat vermək.

Sadalananlardan əlavə, sığorta müqaviləsində həm sığortaçının, həm də sığortalının digər öhdəlikləri də nəzərdə tutula bilər.

Sığorta hadisəsi baş verdikdə sığorta ödənişi sığortalının ərizəsi və sığorta aktı (qəza şəhadətnaməsi) əsasında sığorta müqaviləsinə uyğun olaraq sığortaçı tərəfindən həyata keçirilir. Sığorta aktı sığortaçı və ya onun səlahiyyət verdiyi şəxs tərəfindən zərurət yarandıqda tərtib edilir, sığortaçı sığorta hadisəsi ilə bağlı məlumatı hüquq mühafizə orqanlarından, banklardan və sığorta olunanın halları haqqında məlumatı olan digər müəssisə, idarə, təşkilatlardan tələb edir; hadisə, habelə sığorta hadisəsinin baş vermə səbəblərini və şəraitini müstəqil müəyyən etmək hüququna malikdir.

Sığorta təşkilatı aşağıdakı hallarda sığorta ödənişlərini həyata keçirməmək hüququna malikdir:

• sığortalının sığorta hadisəsinin baş verməsinə yönəlmiş qəsdən hərəkətləri olduqda;
• sığortalı və ya xeyrinə sığorta müqaviləsi bağlanan şəxs sığorta hadisəsi ilə bilavasitə səbəb-nəticə əlaqəsi olan qəsdən cinayət törətdikdə;
• sığortalı sığorta obyektləri haqqında sığortaçıya bilərəkdən yalan məlumat verdikdə;
• sığortalı tərəfindən əmlak sığortası üzrə dəyən zərərin ödənilməsi bu zərərin vurulmasına görə məsuliyyət daşıyan şəxsdən alındıqda.

Bundan əlavə, sığorta müqaviləsinin şərtlərində sığorta məbləğinin ödənilməsindən imtina üçün digər əsaslar da nəzərdə tutula bilər. Sığorta ödənişindən imtina barədə qərar sığortaçı tərəfindən qəbul edilir və imtinanın səbəbləri əsaslandırılmaqla sığortalıya yazılı şəkildə bildirilir. Bu halda sığorta şirkətinin sığorta ödənişini həyata keçirməkdən imtinası sığortalı tərəfindən məhkəməyə şikayət edilə bilər.

Dünyanı gəzərkən və ya təhlükəli sənayelərdə işləyərkən çox vaxt həyatımızı riskə atan gözlənilməz hallarla qarşılaşırıq. Belə hallarda hər kəsin istifadə edə biləcəyi bir xidmət göstərilir.

Riskin sığortası vətəndaşın və ya müəssisənin həyatı üçün mümkün risk zamanı sığorta şirkəti ilə müəyyən müddətə bağladığı müqavilədir. Çox vaxt bu risk qəzadır.

Bədbəxt hadisə sığortalının hər hansı xəsarət alması, əlillik əldə etməsi və ya həyatını itirməsi ilə nəticələnən gözlənilməz hadisədir. Belə hadisələrə aşağıdakılar daxildir: yol qəzası, yanğın, suda boğulma, hündürlükdən düşmə, zəhərli həşərat dişləməsi və s.

Mövcuddur üç növ risk sığortası: fərdi, qrup və məcburi.

Sığortanın fərdi forması vətəndaşa gözlənilən riskdən asılı olaraq, sığorta şirkətinin hesabına tələb olunan məbləği yatırmaqla, öz mülahizəsinə əsasən, müəyyən müddətə həyatını sığortalamağa imkan verir.

Müqavilədə nəzərdə tutulmuş müddət ərzində sığortalı şəxslə bədbəxt hadisə baş verərsə, sığorta şirkəti zərər çəkmiş şəxsin sağlamlığına dəymiş zərərdən asılı olaraq ona kompensasiya ödəməyə borcludur. Müvəqqəti əlillik olduqda, sığorta olunan şəxs I qrup əlillik aldıqda, sığorta məbləğinin 80%-dən 100%-ə qədəri, II qrup əlillik - 40%-i ödənilirsə, sığorta məbləğinin müqavilədə müəyyən edilmiş faizi ödənilir; 60%, III qrup əlillik - 20% - 30%. Sığortalının ölümü halında, bütün sığorta məbləği faydalanan şəxs, yəni müqavilədə göstərilən qəyyum tərəfindən alınır.

İstisnalar var sığorta ödənişləri istehsal olunmur. Bu, qəzanın vətəndaşın təqsiri üzündən baş verdiyi sübuta yetirildikdə baş verir. qəzanın vətəndaşın təqsiri üzündən baş verdiyi sübuta yetirilib. Məsələn, o, qəsdən sağlamlığına zərər vurduqda və ya əsassız olaraq həyatı üçün təhlükə yaratdıqda və ya avtomobili narkotik vasitələrdən və ya spirtli içkilərdən sərxoş vəziyyətdə idarə edərkən avtomobil qəzası nəticəsində öldü.

muzdlu işçiləri olan firmalar və ya fəaliyyəti işçilərin həyat və sağlamlığı üçün mümkün risklə əlaqəli olan firmalar qrup risk sığortası, habelə hüquqi şəxslərin əmlak sığortası müqaviləsi bağlayırlar. Qrup risk sığortası siyasətləri işçilərin iş yerində baş verə biləcək mümkün qəzaları nəzərə alır və siyasətlər işçinin evdən işə və geri getdiyi yolu da əhatə edir.

Üçüncü növ - həyat riskinin icbari sığortası, sərnişinlər, dövlət orqanlarının işçiləri, hərbi qulluqçular, vergi polisi, daxili işlər orqanlarının əməkdaşları və s. kimi vətəndaşlara aiddir. İcbari risk sığortasının xüsusiyyəti ondan ibarətdir ki, o, sığortalının razılığı tələb olunmadan qanunla müəyyən edilmiş müddəalar əsasında avtomatik həyata keçirilir.

Çox vaxt müəssisələr öz fəaliyyətlərində risk sığortası kimi bir üsuldan istifadə edirlər. Risk sığortası - Bu, sığorta hadisəsi (sığorta hadisəsi) baş verdikdə müəssisənin əmlak mənafelərinin xüsusi sığorta şirkətləri (sığortaçılar) tərəfindən qorunmasıdır. Sığorta onların sığortalılardan sığorta haqları (sığorta haqları) almaqla formalaşdırdıqları vəsaitlər hesabına baş verir.

Sığorta prosesində müəssisə öz risklərinin bütün əsas növləri üzrə həm sistemli, həm də qeyri-sistemli sığorta mühafizəsi ilə təmin edilir. Eyni zamanda, sığortaçılar tərəfindən risklərin mənfi nəticələrinə görə kompensasiyanın həcmi məhdudlaşdırılmır - bu, sığorta obyektinin dəyəri (onun sığorta qiymətləndirməsinin ölçüsü), sığorta məbləği və ödənilmiş sığorta haqqının məbləği ilə müəyyən edilir. .

Sığortaçıların xidmətlərinə müraciət edərkən müəssisə ilk növbədə sığorta obyektini - kənar sığorta mühafizəsini təmin etmək niyyətində olduğu risk növlərini müəyyən etməlidir.

Bu cür risklərin tərkibi bir sıra şərtlərlə müəyyən edilir:

riskin sığortalanması. Müəssisə öz risklərinin sığortalanması imkanlarını müəyyən edərkən bazarın təklif etdiyi sığorta məhsullarını nəzərə almaqla onların sığortalanmasının mümkünlüyünü müəyyən etməlidir;

müəssisədə sığortalana bilən marağın olması. Bu, müəssisənin müəyyən risk növlərinin sığortalanmasında maraqlı olması ilə xarakterizə olunur. Belə faiz müəssisənin risklərinin tərkibi, onların daxili mexanizmlər vasitəsilə zərərsizləşdirilməsinin mümkünlüyü, risk hadisəsinin baş vermə ehtimalının səviyyəsi, fərdi risklər üçün mümkün zərərin miqdarı və bir sıra digər amillərlə müəyyən edilir;

öz resurslarından istifadə etməklə risk itkilərini tam ödəyə bilməməsi. Müəssisə onun fəaliyyətinə xas olan bütün sığortalanmış fəlakət risklərinin tam və ya qismən sığortasını təmin etməlidir;

riskin baş vermə ehtimalı yüksəkdir. Bu şərt məqbul və kritik qrupların ayrı-ayrı risklərinin, onun daxili mexanizmləri vasitəsilə zərərsizləşdirilməsinin mümkünlüyü tam təmin edilmədiyi təqdirdə sığorta mühafizəsinin zəruriliyini müəyyən edir;

müəssisə tərəfindən gözlənilməzlik və tənzimlənməmiş risk.

Təcrübənin və ya kifayət qədər məlumat bazasının olmaması bəzən müəssisəyə fərdi risklər üçün risk hadisəsinin baş vermə ehtimalının dərəcəsini müəyyən etməyə və ya onlar üçün mümkün zərərin miqdarını hesablamağa imkan vermir. Bu halda risk sığortası sistemindən istifadə etmək daha yaxşıdır;

risk üçün sığorta müdafiəsinin məqbul dəyəri.

Sığorta mühafizəsinin dəyəri müəssisənin risk səviyyəsinə və ya maliyyə imkanlarına uyğun gəlmirsə, daxili mexanizmlər vasitəsilə onun zərərsizləşdirilməsi üçün müvafiq tədbirlər gücləndirilərək ondan imtina edilməlidir.

Müəssisənin risklərindən sığortanı təmin edən bazarda təklif olunan sığorta xidmətləri formalarına, obyektlərinə, həcminə və növlərinə görə təsnif edilir. Formalar icbari və könüllü sığortaya bölünür.

İcbari sığorta həm sığortalı, həm də sığortaçı üçün onun həyata keçirilməsi üzrə qanunvericilik öhdəliyinə əsaslanan sığorta formasıdır.

Könüllü sığorta

- bu, yalnız sığortalı ilə sığortaçı arasında onların hər birinin sığortaolunan marağı əsasında könüllü bağlanmış müqaviləyə əsaslanan sığorta formasıdır. Könüllülük prinsipi həm müəssisəyə, həm də sığortaçıya şamil edilir və sonuncuya təhlükəli və ya zərərli riskləri sığortalamaqdan yayınmağa imkan verir. Obyektinə görə əmlak sığortası, məsuliyyət sığortası və kadr sığortası arasında fərq qoyulur.Əmlak sığortası

e müəssisənin maddi və qeyri-maddi aktivlərinin bütün əsas növlərini əhatə edir.

Məsuliyyət sığortası- obyekti sığortalının hər hansı hərəkəti və ya hərəkətsizliyi nəticəsində zərər çəkə biləcək üçüncü şəxslər qarşısında müəssisənin və onun işçilərinin məsuliyyəti olan sığorta.

Kadr sığortası

öz işçilərinin müəssisə tərəfindən həyat sığortasını, habelə onların əmək qabiliyyətinin itirilməsi halları və s. Həcminə görə sığorta tam və qismən bölünür.

Tam sığorta sığorta hadisəsi baş verdikdə müəssisəni risklərin mənfi nəticələrindən sığorta müdafiəsini təmin edir.

Qismən sığorta

müəssisənin risklərin mənfi nəticələrindən sığorta müdafiəsini həm müəyyən sığorta məbləğləri, həm də sığorta hadisəsinin baş verməsi üçün xüsusi şərtlər sistemi ilə məhdudlaşdırır. müəssisənin bütün maddi və qeyri-maddi aktivlərini əhatə edir. Müvafiq ekspert qiymətləndirməsi olduqda, onların real bazar dəyəri məbləğində həyata keçirilə bilər. Bu aktivlərin müxtəlif növlərinin sığortası bir neçə (bir yox) sığortaçı ilə həyata keçirilə bilər ki, bu da sığorta mühafizəsinin etibarlılığının daha yüksək dərəcəsinə zəmanət verir.

Kredit riskinin sığortası (və ya hesablaşma riski)- bu, obyekti məhsul alıcılarına əmtəə (kommersiya) krediti verərkən və ya sonradan ödəniş şərtləri ilə məhsul təqdim edərkən onların ödəməməsi (gecikmiş ödəniş) riski olan sığortadır.

Əmanət riskinin sığortası müəssisə tərəfindən müxtəlif depozit alətlərindən istifadə etməklə qısamüddətli və uzunmüddətli maliyyə investisiyalarının həyata keçirilməsi prosesində həyata keçirilir. Sığortanın obyekti bankın müflis olması halında əmanətlər və depozit sertifikatları üzrə əsas məbləğin və faizlərin bank tərəfindən qaytarılmaması riskidir.

İnvestisiya riskinin sığortası- bu sığortadır, onun obyekti real investisiyanın müxtəlif riskləridir (investisiya layihəsi üzrə layihələndirmə işlərinin vaxtında başa çatdırılmaması, onun üzərində tikinti-quraşdırma işlərinin vaxtında başa çatdırılmaması, planlaşdırılan layihə istehsal gücünə çatmamaq riskləri və s.) .

Dolayı risklərin sığortası- bu, təxmin edilən mənfəətin sığortası, itirilmiş mənfəətin sığortası, müəyyən edilmiş kapitalın və ya cari büdcənin aşılması sığortası, lizinq ödənişlərinin sığortası və s.

Maliyyə zəmanəti sığortası- sığortanın obyekti əsas məbləğin qaytarılmaması (vaxtında qaytarılmaması) və ödənilməməsi (müəyyən edilmiş faiz məbləğinin gec ödənilməsi) riskidir. Maliyyə zəmanətlərinin sığortası borc kapitalının cəlb edilməsi ilə bağlı müəssisənin müəyyən öhdəliklərinin kredit müqaviləsinin şərtlərinə uyğun olaraq yerinə yetirilməsini nəzərdə tutur.

Risk sığortasının digər növləri- obyekti ənənəvi sığorta növlərinə daxil olmayan digər risk növləridir.

İstifadə olunan sığorta sistemlərinə görə, əmlakın faktiki dəyərinə əsaslanan sığorta, proporsional məsuliyyət sisteminə əsaslanan sığorta, “birinci risk” sistemi əsasında sığorta və françayzinqdən istifadə edən sığorta var.

Əmlakın faktiki dəyərinə əsaslanan sığortaəmlak sığortasında istifadə olunur və müəssisənin sığortalanmış aktiv növlərinə dəymiş zərərin tam məbləğində sığorta müdafiəsini təmin edir. Belə ki, bu sığorta sistemi ilə sığorta kompensasiyası dəymiş maliyyə itkisinin tam məbləğində ödənilə bilər.

Proporsional məsuliyyət sığortası müəyyən risk növləri üçün qismən sığorta təminatı təqdim edir. Bu zaman dəymiş zərərin məbləğinə görə sığorta ödənişi sığorta əmsalına (sığorta müqaviləsi ilə müəyyən edilmiş sığorta məbləğinin nisbəti və sığorta obyektinin sığorta qiymətləndirməsinin ölçüsü) mütənasib olaraq həyata keçirilir.

“Birinci risk” sisteminə uyğun sığorta.“Birinci risk” dedikdə sığorta hadisəsi baş verdikdə sığortalıya dəymiş, sığorta müqaviləsi tərtib edilərkən onda göstərilən sığorta məbləğinin məbləği kimi əvvəlcədən qiymətləndirilmiş zərər başa düşülür. Faktiki zərər nəzərdə tutulmuş sığorta məbləğindən artıq olduqda (sığortalanmış ilk risk), bu sığorta sistemi üzrə yalnız tərəflərin əvvəlcədən razılaşdırdıqları sığorta məbləği çərçivəsində kompensasiya edilir.

Şərtsiz franchise istifadə edərək sığorta. Françayzinq- bu, sığortalıya dəymiş zərərin sığortaçı tərəfindən ödənilməyən minimum hissəsidir. Şərtsiz françayzinqdən istifadə etməklə sığorta edərkən, sığortaçı bütün sığorta hallarında sığortalıya sığorta ödənişinin məbləğini françayzinq məbləği çıxılmaqla özü üçün saxlayaraq ödəyir.

Şərti franchise istifadə edərək sığorta. Bu sığorta sisteminə əsasən sığorta hadisəsinin baş verməsi nəticəsində müəssisəyə dəymiş zərərə görə sığortaçı, əgər bu zərərin məbləği razılaşdırılmış çıxılma məbləğindən artıq olmadıqda, məsuliyyət daşımır. Zərərin məbləği çıxılan məbləğdən artıq olarsa, o, şirkətə ona ödənilən sığorta kompensasiyasının bir hissəsi kimi (yəni, bu halda çıxılan məbləğ çıxılmadan) tam şəkildə ödənilir.