Úroky z vkladů v Plus Bank. Co se stane se sazbami z vkladů v moskevských bankách Úrokové sazby z vkladů v roce

Zvýšené úroky z vkladů donutily klienty mnoha bank k přeregistraci vkladů

Foto: Fotolia/Gajus

Ve snaze o vyšší ziskovost se vkladatelé v mnoha bankách na konci roku 2014 rozhodli předčasně ukončit své smlouvy o uložení, aby otevřeli nové vklady za vyšší úrokové sazby, které banky nabízely ihned poté, co centrální banka zvýšila klíčovou sazbu. Banki.ru zjistila, že trend pokračoval i v novém roce. Pravda, v menším měřítku.

Centrální banka Ruské federace zvýšila v noci z 15. na 16. prosince 2014 klíčovou sazbu z 10,5 % na 17 %. Poté mnoho bank okamžitě zvýšilo sazby vkladů a nejodhodlanější vkladatelé rychle spěchali, aby sami vyzkoušeli aktualizovanou řadu vkladů. Jak zjistil portál Banki.ru, někteří vkladatelé uzavřeli aktuální vklady a ztratili nahromaděné úroky, aby mohli dát peníze za atraktivnější sazby.

„Dnes, 18. prosince, jsem se pokusil otevřít velmi inzerovaný vklad se sazbou až 22 % (u Rosinterbank). Nemohl jsem se dostat přes telefon, a tak jsem se rozhodl jít do nejbližší kanceláře (Paveletskaya), - v „Hodnocení lidí“ členky fóra Banki.ru Madam Krokozebra. - Našel jsem dlouhou frontu a čtyři pokladní... Začal jsem zjišťovat, který z nich pracuje na otevírání vkladů. Ukázalo se, že tam byla všeobecná fronta. Dobře, dobře, sedím, čekám... Jak čekám, konverzace ve frontě odhalují následující: většina lidí jednoduše zavře staré vklady s předstihem, aby otevřeli nové (no, samozřejmě, s rozdíl v úrocích je dvakrát vyšší, můžete přežít sníženou úrokovou sazbu pro předčasné uzavření)

„V období před Novým rokem se sazby v bankách zdvojnásobily a mnoho klientů se po jednoduchých matematických výpočtech rozhodlo ztratit úrok tím, že vypovědělo smlouvy o stávajících vkladech a otevřelo nové – s vyšším výnosem,“ vysvětluje Svetlana Kroshkina, Místopředseda představenstva Investtorgbank. - Počátek tohoto trendu lze datovat od 18. prosince 2014, kdy banky včetně té naší začaly reagovat na změny klíčové sazby centrální banky. Tento trend vidíme nyní, ale jak klesaly sazby, snížil se i počet takových případů.“

Podle Kroshkiny více než 90 % vkladatelů Investtorgbank, kteří uzavřeli své vklady s předstihem v prosinci 2014 - lednu 2015, znovu otevřelo vklady u banky s vyššími výnosy. V průměru se můžeme bavit o rozdílu 5-7 procentních bodů, které v tomto případě vyhráli.

Trend k předčasnému uzavírání stávajících vkladů za účelem otevření dražších vkladů byl zaznamenán i v MDM Bank. Obecně bylo asi 10 % retailových vkladů v bance v prosinci 2014 uzavřeno s předstihem. Polovina vkladatelů, kteří uzavřeli své vklady s předstihem, otevřela koncem loňského a začátkem letošního roku vklady za vyšší sazby.

„Do poloviny prosince 2014 se úrokové sazby retailových vkladů v rublech v naší bance pohybovaly od 6,05 % do 11,5 % ročně. Poté, co Centrální banka zvýšila klíčovou sazbu na 17 %, byla maximální úroková sazba mezi vklady MDM Bank 21 % pro vklad Leader,“ komentuje Evgenia Samardak, ředitelka retailového obchodního ředitelství MDM Bank.

Nadezhda Kulikova, vedoucí oddělení depozitních a vypořádacích produktů v Home Credit Bank, vysvětluje, že trend „přesouvání“ vkladů za vyšší úrokové sazby začal na konci prosince poté, co banka zlepšila svou řadu vkladů a zvýšila maximální sazby. od 12 % do 19 % ročně.

"Tento trend stále pozorujeme u klientů, kteří si otevřeli své vklady relativně nedávno (před jedním až třemi měsíci), říká Kulíková. - Výrazné zvýšení sazeb v naší bance na konci prosince umožňuje klientům získat další úrok, a to i přes předčasné ukončení předchozích smluv za snížené sazby. Klienti, kterým vyprší platnost vkladu během následujících dvou až tří měsíců, se obvykle rozhodují, že s otevřením nového počkají do vypršení platnosti vkladu. Ti samí klienti, kterým vypršela doba uložení právě v době zvýšení úroku, si s ohledem na atraktivitu našich podmínek v téměř 100 % případů znovu otevřeli vklady u naší banky.“

Viceprezident, vedoucí finančního řízení pro klienty VTB 24 Ashot Simonyan poznamenává, že vzhledem k ekonomické situaci na trhu byla druhá polovina prosince loňského roku charakterizována výrazným nárůstem depozitních sazeb. Mnoho klientů se proto rozhodlo předčasně ukončit stávající vklady a otevřít nové za vyšší sazbu.

„Viděli jsme trend směřující k nárůstu počtu vkladů uzavřených s předstihem a přerozdělení prostředků za vyšší úrokové sazby. V prosinci klienti toto číslo několikanásobně překročili oproti prosinci 2013 a lednu 2014. Do ledna letošního roku trend relokací mírně opadl. Většina klientů, kteří se chtěli přestěhovat, tak již učinila,“ říká Simonyan.

Vedoucí centra pro depozitní produkty B&N Bank Michail Sigaev také potvrzuje, že nyní není kam spěchat s uzavíráním starých vkladů a otevíráním nových, dražších, protože téměř každý, kdo chtěl umístit peníze za vyšší sazbu, to již udělal. tak.

„Pokud budeme mluvit konkrétně o těch investorech, kteří v prosinci - V lednu uzavřeli své vklady s předstihem, pak zhruba 90 % z nich otevřelo vklady v naší bance s vyššími výnosy,“ říká Sigaev. - Pokud osoba uzavřela vklad s předstihem, který byl otevřen krátce před zvýšením sazby v prosinci, pak by „zisk“ z otevření nového vkladu mohl dosáhnout 8 procentních bodů. Ale to není jediná možná možnost: řekněme, že byli klienti, kteří uzavřeli vklady v rublech, řekněme, za 10–11 % ročně a převedli je na vklady v cizí měně, například za 7 % ročně.“

„V prosinci 2014 došlo v důsledku silného kolísání směnných kurzů a výrazného zvýšení klíčové sazby Ruské banky ke zvýšenému zájmu vkladatelů bank o výběr prostředků z vkladů, a tím i úrokových sazeb z vkladů občanů byly revidovány v OTP Bank a řadě dalších bank osob v rublech. Někteří klienti uzavírající vklady tak skutečně přerozdělili prostředky za nových podmínek za zvýšené úrokové sazby,“ říká Pavel Nuzhdov, vedoucí centra rozvoje spořících, vypořádacích a provizních produktů OTP banky.

Tendenci uzavírat staré vklady i se ztrátou úroků a otevírat nové s vyššími sazbami od druhé poloviny prosince zaznamenaly také Ugra Bank, Renaissance Credit a Russlavbank. Finanční instituce uvádějí, že podobný trend lze pozorovat i v lednu. Nadšení však očividně opadlo.

Téměř každý den přicházejí z bank zprávy, že se snižují sazby vkladů. Navzdory tomu zůstanou vklady nejoblíbenějším nástrojem spoření a navyšování prostředků obyvatel, protože jsou garantovány státem. Nabízí se otázka: bude depozitní sazba dále klesat? A co chystá rok 2014 pro investory?

Většina bankéřů je přesvědčena, že snižování sazeb z vkladů v roce 2014 (alespoň v první polovině) bude pokračovat. Odborníci tento trend vysvětlují tím, že Ruská centrální banka se začala aktivně podílet na regulaci maximální úrokové sazby , snaží se omezit jeho růst. Pokud se dříve jeho akce omezovaly na doporučení pro účastníky trhu, v budoucnu budou mít podobu pokynů povinných k provedení ze strany bank. Vodítkem bude průměrná depozitní sazba pro TOP 10 bank v zemi, z nichž některé již snížily úroveň ziskovosti.

Dalším důvodem pro snížení sazeb z vkladů analytik Banka Home Credit Stanislav Dužinskij vidí v snížení tempa spotřebitelských úvěrů . Podle Bank of Russia činil růst úvěrového portfolia nezajištěných úvěrů k 1. září v ročním vyjádření 37,3 %, zatímco před rokem to bylo 59,7 %. V důsledku toho se banky tolik nezajímají o významné částky získaných prostředků, protože musí udržovat rovnováhu mezi růstem svých aktiv a pasiv.

Tabulka 1 - Chování depozitních sazeb v roce 2014

A co zákony?

Co se týče novinek v legislativě, jak poznamenal generální ředitel LLC "Bank BCC-Moskva" Dilyara Ermakova, legislativní změny se již dotkly vkladů. Ano, v říjnu Centrální banka získala plné právo regulovat výnosnost vkladů (dopis Bank of Russia č. 172-T ze dne 4. září 2013). Centrální banka zatím toto právo nevyužívá, ale sleduje „problémové banky“, jejichž sazby jsou vyšší než 11 %. Některé banky již obdržely příkazy k jejich snížení na „doporučené“.

Kromě, v září schválila Státní duma Ruské federace v prvním čtení návrh zákona o zvýšení pojistné částky na 1 milion rublů . Druhé a třetí čtení je stále před námi a nuance tohoto zákona budou dokončeny. S největší pravděpodobností, říká ředitel odboru depozitních a provizních produktů "Renesanční úvěr" Galino Utkino, přijetí tohoto zákona bychom měli očekávat v příštím roce, což bude jistě pozitivní událost pro investory.

Tento návrh zákona však obsahuje rezervy na zvýšené příspěvky do pojistného fondu Banky proto budou muset uplatňovat konzervativnější politiku při získávání finančních prostředků od jednotlivců nebo získávat finanční prostředky s mírně vyššími náklady.

O zavedení diferencovaného přístupu k odvodům do pojistného fondu v závislosti na míře rizika se diskutovalo poměrně dlouho, uvedl analytik. Banka Home Credit Stanislav Dužinský. jinými slovy, pokud banka nastaví vyšší úročení vkladů, pak platí větší množství příspěvků do pojistného fondu . Stanislav Dužinskij považuje tuto iniciativu za logickou, takže pokud se podle něj jeden účastník trhu bude držet rizikovějšího modelu podnikání, pak bude spravedlivé, když bude cítit větší zátěž na udržení stability celého bankovního systému, oproti ke konzervativnějším kolegům. Svou mechanikou se tento přístup blíží systému pojištění vozidel. Pokud se řidič chová na silnici riskantněji a má v řidičské historii nějakou nehodu, pak pro něj bude výše pojistného plnění oproti opatrnému řidiči vyšší.

Hlavní účetní OJSC CB "AGROPROMKREDIT" Svetlana Khmeleva vysvětlila, že existuje očekávání trhu ohledně změn v daňové legislativě ohledně zdanění příjmů z vkladů . Existuje shoda, že daňové zatížení by mělo být stejné pro různé druhy aktiv, ať už se jedná o cenné papíry, nemovitosti, vklady. Daňový řád se upravuje tak, aby bylo zdanění v rovnováze. O změnách v daňovém zatížení příjmů z vkladů v roce 2014 je zatím brzy hovořit, i když v budoucnu bude nejspíše v daňové legislativě zakotveno rovnoměrné zatížení příjmů z různých druhů majetku.

S vysvětlením komentáře Svetlany Khmelevové lze poznamenat, že již v září připravila Skupina pro vytvoření mezinárodního finančního centra (IFC) změny daňového řádu a zákona o trhu s cennými papíry, zvýšení atraktivity investic do akcií a snížení atraktivity vkladů . Takže podle inovace ti investoři, kteří drží peníze ve vysoce výnosných vkladech, přijdou o daňové výhody. Podle nového projektu budou zdaněny příjmy z vkladů, jejichž sazby jsou o 3 procentní body vyšší než sazba refinancování. pro vklady v rublech a 7 % ročně pro vklady v cizí měně.

Takže si to shrňme. Depozitní sazba bude s největší pravděpodobností dále klesat až do konce roku 2013 a v první polovině roku 2014. Spolehlivost vkladů se však zvýší v důsledku zvýšení výše pojištění vkladů ze 700 tisíc rublů. až 1 milion rublů.

Od začátku roku 2014 zveřejňujeme měsíční výběr nabídek bankovních vkladů, přičemž jako hlavní kritérium volíme maximální úrokovou sazbu a nezapomínáme ani na kapitalizaci. V této publikaci analyzujeme změnu průměrné úrokové sazby v průběhu roku.

Pro zprůměrování jsme vzali pět maximálních (s přihlédnutím ke kapitalizaci) úrokových sazeb pro vklady v rublech a tři pro vklady v cizí měně. Výsledky jsou uvedeny v grafech 1-3.

Graf 1. Změny průměrných úrokových sazeb z vkladů v rublech pro rok 2014

22,75 % (průměr) a 21,93 % (průměrná efektivní)- na konci prosince

Graf 2. Změny průměrných úrokových sazeb z vkladů v amerických dolarech pro rok 2014

10,00 % (průměr)A10,00 % (efektivní průměr)- na konci prosince

Graf 3. Změny průměrných úrokových sazeb z vkladů v eurech pro rok 2013

10,00 % (průměr) A10,00 % (efektivní průměr)- na konci prosince

Jak je vidět na grafech, dynamika změn úrokových sazeb za minulost je následující: od začátku roku do poloviny prosince vzrostly o 10,4 % a do konce roku o dalších 84,1 %. Celkový nárůst za rok činil 103 %. Do srpna přitom sazby zůstaly prakticky na stejné úrovni. Dynamika sazeb rublů v letošním roce byla určena poměrně přísným požadavkem centrální banky na banky, který byl vyjádřen vzorcem: depozitní sazba by neměla překročit průměrnou sazbu TOP10 (průměrná sazba z vkladů v 10 největších bankách) plus 2 %. Centrální banka zveřejňovala tento parametr každé dva týdny. Od konce září se parametr začal zvyšovat a banky během jednoho až dvou dnů začaly zvyšovat úrokové sazby. Fantastický skok úrokových sazeb na konci roku se vysvětluje tím, že kvůli prudké devalvaci rublu investoři zpanikařili a spěchali s výběrem svých peněz. Aby tento proces zastavily, byly banky nuceny prudce zvýšit úrokové sazby z vkladů. Manévr byl úspěšný. Vkladatelé, kteří dříve své vklady hromadně vybírali, dostali své peníze zpět. Fronty těch, kteří si přejí vybrat vklady, byly nahrazeny frontami těch, kteří si přejí vložit peníze. Mnozí zároveň ztratili zájem tím, že předčasně ukončili smlouvy o vkladu.

Nutno podotknout, že efektivní sazba se na konci roku ukázala být nižší než úroková sazba, která je spojena s nutností platit daň z příjmu fyzických osob.

Působivá je také dynamika růstu úrokových sazeb z vkladů v cizí měně. V amerických dolarech vzrostly celkem o 53,8%, v eurech - o 56,2%.

Některé banky v boji o zákazníky dokonce zvýšily úroky z dříve otevřených vkladů.

Uplynulý rok nebyl úspěšný jen pro první ruskou banku. Obrat k nestandardním řešením Sberbank překvapil nejen její nejvěrnější a nejkonzervativnější klienty.

Podle statistik se mu jen ve vyhledávači Yandex věnuje každý měsíc více než 9 milionů dotazů. Pokud jde o přilákání finančních prostředků od jednotlivců, bankovní analytici zaznamenali v Moskvě spuštění speciálního tarifního plánu pro prémiové klienty (kanál Sberbank Premier) a také otevření 100. kanceláře pro bohaté klienty (první kanál Sberbank). Bohatí klienti uložili na bankovní vklady více než 780 miliard rublů. Podíl zbývajících závazků kanálu Sberbank First na celkovém objemu závazků Sberbank se během roku zvýšil z 9,3 % na 10,6 %.

Výsledky uplynulého roku

Zcela přirozeným důsledkem nové politiky byl nárůst vkladů domácností v roce 2013 o 20,6 %, jejichž celková výše již činí více než 40 % všech bankovních vkladů fyzických osob. Jen v prosinci se finanční prostředky jednotlivců zvýšily o 644 miliard rublů a přiblížily se 8 bilionům. rublů Pokud toto číslo porovnáme s objemem vkladů největší retailové banky v zemi VTB24, která je na druhém místě z hlediska objemu kapitálu získaného od fyzických osob, pak u druhé jmenované stejné číslo dosahuje pouze 1,3 bilionu. rublů, tj. ukazuje se, že je 6krát méně. Podle předběžných údajů činil čistý zisk Sberbank v loňském roce 350 miliard rublů, což je téměř 10krát více než příjmy druhé banky Ruské federace.

Nebylo by od věci připomenout, že nejen v těchto bilančních ukazatelích je Sberbank trvale na prvním místě v různých finančních ratingech mezi ruskými finančními institucemi. Klasický index Sberbank velikosti čistých aktiv, který tradičně řadí banky do globálního finančního systému, vykazuje úroveň 16,7 bilionu. rublů, což je 5krát více než Gazprombank, která je v ruské ekonomice na druhém místě.

Centrální banka na základě ukazatelů těchto pěti, které přitahují největší počet prostředků z obyvatelstva, vypočítává maximální sazbu vkladů jako vodítko na trhu bankovních vkladů.

Vyhlídky

Podle většiny odborníků budou nabídky vkladů Sberbank v příštím roce charakterizovány postupným snižováním sazeb. A to vše díky tomu, že se mezi retailovými produkty banky neustále objevují nové úvěrové programy s velmi atraktivními podmínkami pro dlužníky. A v důsledku toho již není pro Sberbank výhodné přitahovat peníze do vkladů za stejných podmínek, protože po snížení nákladů na úvěrové programy se náklady na získávání volných prostředků od vkladatelů snižují.

Je třeba upřesnit, že mluvíme o poklesu výnosu z vkladů v rublech. V případě depozit v cizí měně zůstává tato otázka zatím otevřená, neboť zde budou mít určitý vliv procesy probíhající v globální ekonomice.

Vklady v roce 2014

Vkladový program Sberbank pro rok 2014 zahrnuje klasické termínované vklady v rublech a cizí měně, vkladové účty pro důchodce, pro klienty na internetu a speciální charitativní účet. Banka také nabízí k uložení a akumulaci finančních prostředků otevření neosobních kovových účtů nebo nákup. Každý si bude moci vybrat nejoptimálnější variantu pro své úspory, aby je nejen ušetřil, ale také zvýšil.

Maximální úrokové sazby jsou uvedeny s ohledem na kapitalizaci.

Jak vidíme z tabulky, doba spoření ve Sberbank začíná od jednoho měsíce a končí dobou 3 let, mluvíme-li o vkladech, a nemá žádnou omezující dobu při investování do drahých kovů.

Úroková sazba závisí na rozsahu výše vkladů: Mezinárodní, Multiměna, Doplnění, Doplnění (důchod), Doplnění online, Uložit, Uložit (důchod), Uložit online, Spravovat, Spravovat online.

Mimochodem, důchodci mají nyní také možnost otevřít si vklady Sberbank online. Banka pro ně navíc zdarma pořádá školicí semináře o odstraňování počítačové negramotnosti. Kromě toho, že se kurzy naučí používat internetové bankovnictví, hovoří o dalších užitečných funkcích, které jsou prostřednictvím virtuální sítě dostupné komukoli: vyhledávání jízdních řádů, nákup jízdenek, vládní služby a informace o výhodách.

Postup pro placení a načítání úroků z vkladů Sberbank v roce 2014 může být následující:

— Na konci semestru: Mezinárodní, spořicí certifikát.

— Měsíční anuita nebo kapitalizace jednou měsíčně dle volby klienta: Dobití, Dobití (důchod), Dobití online, Uložit, Uložit (důchod), Uložit online, Spravovat, Spravovat online.

— Čtvrtletní anuita nebo kapitalizace jednou za čtvrtletí dle výběru klienta: Multicurrency, Give Life.

— Čtvrtletní anuita: Důchod plus.

Většina vkladů Sberbank poskytuje během trvání smlouvy další možnosti správy:

— Doplňování: Multiměna, Důchod plus, Dobití, Dobití (důchod), Dobití online, Spravovat, Spravovat online, povinné zdravotní pojištění.

— Částečné výdaje: Pension plus, Správa, Správa online, povinné zdravotní pojištění.

— Současná možnost čerpání a doplňování: Důchod plus, Správa, Správa online, Povinné zdravotní pojištění.

— Zvýhodněný úrok při předčasném ukončení smlouvy: Mezinárodní, Multiměna, Dobití, Dobití (důchod), Dobití online, Uložit, Ušetřit (důchod), Uložit online, Spravovat, Spravovat online.

Zálohu ve prospěch třetích osob, například pro nezletilé děti nebo jiné příbuzné, můžete vložit v produktech: Doplnit, Spravovat, Uložit, Uložit online, Povinné zdravotní pojištění.

Ještě v létě 2014 Sberbank uvedla, že nemá v úmyslu zvyšovat sazby na vkladech. V prosinci se ale vše změnilo: kurz rublu prolomil všechny „antirekordy“, klíčová sazba vzrostla o 6,5 procentního bodu a mezi investory začala panika. Banky, včetně těch z top 10, zvýšily sazby vkladů na 20 % a více. Jak dlouho to bude trvat a co se stane se sazbami vkladů v roce 2015?

Jaký byl rok 2014?

Průměrná maximální sazba z hlediska 10 největších organizací přitahujících největší objem veřejných prostředků byla na začátku roku 8,3 %, od ledna však neustále roste. Důvodem je nedostatek likvidity mezi bankami.

Devalvační očekávání začala ovlivňovat chování vkladatelů na podzim 2013 a na jaře 2014 zesílila. Poprvé po mnoha letech Rusové pochybovali o spolehlivosti rublových investic a začali nakupovat cizí měnu. Meziroční nárůst vkladů se ukázal jako nevýznamný a většinou představuje přecenění měny.

Pokud byla dynamika v prvních 11 měsících jednotná, pak v prosinci došlo ke skoku – za pouhou desetidenní prosincovou periodu vzrostly sazby z vkladů téměř o 5 procentních bodů. (z 10,6 % na 15,3 %).

odkud se vzali?

Co se děje se systémem?

Ministr hospodářského rozvoje Alexej Uljukajev se domnívá, že Rusko nyní zažívá tři krize, jejichž příčinami jsou rostoucí náklady, klesající poptávka a negativní zahraničněpolitická situace. Stát otevírá Fond blahobytu, aby zachránil největší banky, které se dostaly pod sankce.

Oleg Tinkov se domnívá, že země navíc zažívá krizi poskytování úvěrů, kterou Rusko zažívá poprvé.

Zhoršení začalo „ukrajinskou krizí“ a anexi Krymu. Rusko doplácí na rozšiřování hranic a nesouhlas s postojem Spojených států a Evropy k ukrajinské „problematice“ se sankcemi. Bankovní systém a stav rublu se po první vlně sankcí začaly zhoršovat, ale pak už to nebylo tak patrné. Strukturální faktory navíc začaly zpomalovat ekonomiku dlouho před poklesem cen ropy a vyhlášením pokut.

Obecné ekonomické problémy snižují platební schopnost klientů finančních institucí. Poptávka po bankovních službách klesá. Dlužníci se potýkají s problémy se splácením úvěrů, což zhoršuje bankovní portfolia. Roste dluh po splatnosti a spolu s ním i příspěvky bank do rezerv, což dále snižuje zisky úvěrových institucí.

Sankce omezují západní financování a zbývající ekonomické problémy ztěžují získávání prostředků z domácích zdrojů. Masivní odliv investic v prosinci se podařilo zastavit jen díky vysokým sazbám z vkladů, které se bankám nemají z čeho vracet.

Věnovat pozornost!

Masivní odliv investic v prosinci se podařilo zastavit jen díky vysokým sazbám z vkladů, které banky nemají z čeho splácet

Předpovědi jsou pravidelně aktualizovány v negativním směru. Jen málo lidí již očekává, že se ceny ropy vrátí na 100 dolarů, s největší pravděpodobností cena Brentu v příštích letech nepřekročí 60-70 dolarů za barel. Mezinárodní ratingové agentury snižují rating Ruska. Země byla v top 5 zemích s nejvyšší pravděpodobností selhání.

Vládní protikrizová opatření

V souvislosti se situací vyšší moci, kterou vláda považuje za prosincový kolaps rublu, přijaly úřady několik opatření, která mají usnadnit příliv investic do finančních organizací.

Pokud dříve byla výše pojistné náhrady za vklady v případě bankrotu banky 700 tisíc rublů, nyní byla zvýšena na 1,4 milionu rublů.

Byla zvýšena sazba osvobozená od daně z vkladů. Nyní je až 18,25 % úrokových výnosů z vkladů v rublech osvobozeno od daně, ale tato podmínka bude platit pouze do 31. prosince 2015. Dříve byla tato hranice u rublových programů 13,25 %. U vkladů v cizí měně bude nezdanitelný příjem stále 9 %.

Centrální banka zvýšila přípustnou odchylku depozitních sazeb od maximálních průměrných tržních hodnot: pokud dříve neměl rozdíl přesáhnout 2 procentní body, nyní se odchylka zvýšila na 3,5 procentního bodu. V prvních deseti dnech ledna 2015 byla průměrná maximální sazba 15,33 %. V souladu s tím mohou banky snadno nabídnout 18,83%.

Zvýšení úrokových sazeb z vkladů vždy znamená zvýšení úrokových sazeb z úvěrů. A zde stojí za zmínku další protikrizové opatření: do 1. července 2015 regulátor neomezí plnou cenu úvěru. Dříve se plánovalo, že od začátku letošního roku nebudou moci banky stanovit úrokové sazby o více než třetinu vyšší, než je odhadovaná průměrná hodnota podmínek pro odpovídající typ úvěru.

jaké jsou předpovědi?

Žádný odborník se nezavazuje poskytovat přesné předpovědi, protože se jedná o mnoho faktorů, jejichž chování nelze předvídat. Ani současná situace není zcela jasná: po prosincovém „šoku“ zatím nikdo nedokáže určit, jakou cenu nyní mají peníze. Můžeme tedy pouze nastínit nejpravděpodobnější scénář.

Vysoké úrokové sazby, které se objevily v prosinci 2014, zastavily odliv vkladů, ale zároveň se zrychlila inflace. Na konci roku přesáhl 10 % a v roce 2015 je možné, že vzroste na 14 %, bez ohledu na to, co Bank of Russia říká o cílování inflace. U určitých skupin zboží může inflace přesáhnout 20 %.

Věnovat pozornost!

Vysoké úrokové sazby, které se objevily v prosinci 2014, zastavily odliv vkladů, ale zároveň zrychlila inflace

Na základě současných podmínek nemůžeme očekávat nové zvýšení depozitních sazeb. Naopak budou klesat. Většina organizací „zpomalila“ již v prosinci - téměř okamžitě po nárůstu, protože nové podmínky byly velmi atraktivní a odliv byl rychle nahrazen přílivem.

Hodně bude záležet na úrovni klíčové sazby. Jeho snížení zajistí snížení úroků z vkladů i úvěrů.

Současné podmínky

Sberbank

U nedoplňitelného vkladu bez možnosti částečného výběru „Uložit“ po dobu 1 měsíce až 1 roku bude výnos 9,2 % -10,52 % a od 1 roku do 3 let - 8-41 % -10,29 % s velkými písmeny. U vkladů v amerických dolarech bude míra kapitalizace za podobná období 1,08 % -5,05 % a 3,15 % -4,13 %, v eurech - 1,8 % -4,95 % a 2,95 % - 3,92 %.

Sazba s kapitalizací při doplnění, ale bez možnosti provádění debetních transakcí na vkladu „Doplnění“ bude 9,63 % -9,26 % po dobu 3 měsíců až roku a 7,98 % -9,58 % po dobu 1 - 3 roky. V dolarech budou sazby s kapitalizací za stejná období 3,46 %-5 % a 3,08 %-4,02 % a v eurech – 3,46 %-4,9 % a 2,86 %-3 %.

Vklad „Manage“ umožňuje částečný výběr a doplnění. Úrok za období od 3 měsíců do roku - 9,27 % ​​-9,88 %, od roku do 3 let - 7,28 % -8,51 % s kapitalizací. Při otevření v dolarech bude výnos 3,41 %-4,95 % a 2,86 %-3,92 % s kapitalizací, respektive v eurech - 3,4 %-4,85 % a 2,65 %-3,71 % s kapitalizací.

Pro srovnání, na jaře 2014 bylo úrokové rozpětí pro vklad „Uložit“ v rublech 4,4 % – 7,76 %, „Doplnit“ – 4,6 % – 7 % a „Spravovat“ – 4 % – 6,68 %.

Při otevření prostřednictvím internetové banky Sberbank Online budou podmínky pro tyto vklady lepší o 0,4-1 procentního bodu.

U vkladu ve „více měnách“ (doplňitelného, ​​ale bez částečného výběru) vydaného na 1–2 roky bude úrok s kapitalizací 0,01 %–8,18 % v rublech, 0,01 %–3,96 % v dolarech a 0,01 %- 3,75 % v eurech.

Rosselchozbank

Rublový vklad „Maximální úspory“ po dobu šesti měsíců až 2 let se vydává ve výši 12,7%-16%, ale minimální částka je 1,5 milionu rublů. S podobnou částkou můžete otevřít „zlatý“ vklad na období od 3 měsíců do 4 let ve výši 14%-17% v rublech, 2,8%-6,1% v dolarech a 2,3%-5,6% v eurech.

„Demokratičtější“ vklad „Classic“ bez nákladových transakcí a možnosti doplnění přinese až 13,25 % v rublech, až 5 % v dolarech a až 4,75 % v eurech.

„Spravovaný“ vklad s možností doplňování a utrácení je maximálně 11,4 % v rublech, 4,25 % v dolarech a 4,05 % v eurech.

Dříve byl maximální výnos z nabídek Rosselkhozbank 10,4 %.

VTB 24

Nejvýnosnějším produktem je vklad rublů „Váš bonus“ bez částečného výběru a doplňování po dobu 1–3 měsíců s minimální částkou 100 tisíc rublů při 14,2 % -15,2 %.

Druhým nejvýnosnějším je „Výnosný“ vklad na dobu od 3 měsíců do 5 let. Po dobu 91–395 dnů budou sazby s kapitalizací v rublech 9,09 %–13,24 %, 2,25 %–5,55 % v amerických dolarech a 2,25 %–5,34 % v eurech. Po dobu 546 dnů: 8,24 %-9,78 % v rublech, 3,41 %-5,61 % v dolarech a 3,19 %-5,4 % v eurech.

U produktů, které umožňují částečné stažení nebo doplnění („Komfortní“, „Akumulativní“), výnos nepřesahuje 11,5 % v rublech, 5,56 % v dolarech a 5,34 % v eurech.

Ještě před rokem nepřesáhla maximální depozitní sazba VTB 24 8,6 %.

Alfa-Bank

Tato banka byla jednou z prvních, která v „turbulentním“ prosinci zvýšila depozitní sazby a jedna z prvních, která je snížila.

Vklad „Vítězství“ bez doplňování a debetních transakcí: 11,71 % -16,08 % po dobu od 3 měsíců do roku a 14,99 % -17,28 % po dobu od roku do 3 let v rublech. V amerických dolarech bude výnos za odpovídající období 2,61 %-6,17 % a 5,83 %-6,56 % a v eurech – 2,61 %-5,64 % a 5,29 %-5,96 %.

Dříve byl maximální příjem v rámci tohoto programu 11,87 %.

„Prémiový“ vklad, který vám umožňuje vybírat úroky měsíčně: výnos v rublech za stejných podmínek bude 11,6 %-15 % a 13,6 %-14 %. Při otevření v cizí měně jsou maximální sazby stejné pro všechny termíny delší než jeden rok: 2,6 % -6 % v dolarech a 2,6 % -5,5 % v eurech.

Schopnost doplňovat a utrácet finanční prostředky („Potenciální“ vklad) snižuje výnos na 8,10 %-10 % v rublech, 1,4 %-4,5 % v dolarech a 1,4 %-4 ​​% v eurech.