Investiční životní pojištění smlouva investor 2.0. Částky dodatečného investičního výnosu na základě smlouvy o dobrovolném životním pojištění podléhají dani z příjmu fyzických osob. Co je uvedeno ve smlouvě

Zdravím vás, drazí přátelé! Jsem si jist, že většina z vás nikdy neslyšela o možnosti zvýšit své úspory životním pojištěním. Nepochybně klasické nástrojeúspora peněz je víc než dost. Vzhledem k tomu, že oblíbené bankovní vklady jsou dostupné a srozumitelné produkty, využívají je klienti úvěrových institucí nejčastěji k ochraně úspor před inflačními procesy. V poslední době však došlo k sestupnému trendu úroková sazba na pravidelných vkladech, a proto stále více klientů bank raději investuje do investičního životního pojištění. Volba je určena vysoká ziskovost a přijímání doplňková pojistná ochrana. Podívejme se na tuto možnost úspory kapitálu podrobněji.

Co je ISIS?

Investiční pojištění jsem již zmínil ve svém. Podstata ILI je následující: své úspory vložíte na účet pojišťovny as po dobu minimálně 3 let. Klient má právo se rozhodnout, zda vloží celou částku najednou nebo ji rozdělí na více částí, přičemž účet bude v pravidelných intervalech doplňovat po celou dobu trvání investičního pojištění. Na druhé straně společnost se zavazuje na konci pojistného období vám vyplatí investované prostředky v plné výši a případné investiční výnosy.

Co je pojištěno?

Předměty všeho druhu osobní pojištění provést život a zdraví osoba podepisující smlouvu s pojišťovnou. Účelem ILI není pouze ochrana klientů před finančními ztrátami vzniklými v důsledku vzniku pojistná událost ale také akumulace, násobení jejich fondy. Tento typ dobrovolného spořícího pojištění je příležitostí k nahromadění určitého množství finančních prostředků během doby platnosti pojistku a získat dodatečný příjem v důsledku správy aktiv. Pokud se správcovským společnostem podaří úspěšně investovat hotovost klientům, pak se výše počátečního vkladu každoročně zvýší minimálně o 15 %.

Ukazuje se, že účast v programu investičního pojištění je kombinace životního pojištění s přivýdělkem z pasivní účasti na aktivech nabízených správcovskou společností.

Po celou dobu platnosti ILI budete pojištěni proti případným rizikům – smrt, nemoc, úraz. Jak větší riziko ov bude zahrnuto do „pojistky“, čím dražší bude pojištění.

Složky příspěvku

Konvenčně lze vaše peníze rozdělit na dvě části: investice A zaručena. Pojišťovny investují ty druhé do nástrojů, které dávají garantovaný příjem, - například v bankovních vkladech. Součet garantovaný fond, navýšená o výnos získaný v důsledku investice, se musí rovnat původní výši prostředků vložených na pojistný účet.

Druhý, investice, společnost část investuje do různých nástrojů s vysokou mírou ziskovosti. Pokud bude zvolená strategie úspěšná, získáte nejen investované prostředky, ale i další příjmy. Pokud zvolená cesta nebude úspěšná, bude vám vráceno pouze tělo zálohy. Ukazuje se, že ani s tím nejnepříznivějším výsledkem nic neriskujete.

Možnost investovat je společnostmi prezentována jako výjimečný benefit, do kterého budete moci investovat své úspory drahých kovů, akcie, ropa a další nástroje. Mimochodem, o tom, jak správně pracovat s cenné papíry, čtěte v mém. To se však klientům postupem času téměř vůbec neřekne výše počáteční investice ILI bude narušena inflací.

Programy ILI: základní principy fungování

Tím, že se stanete účastníkem programu ILI, získáte možnost navýšit své peníze investováním do různých finanční nástroje. Ale je důležité pochopit funkce:

1. Můžete očekávat další příjem z investování, ale ne z dokončených obchodních transakcí.
2. Při dalším příspěvku budou vaše prostředky rozděleny do dvě části- jeden doplní akumulovaný kapitál a druhý bude použit pro investiční účely.
3. Můžete na vlastní pěst vybrat, kam investovat peníze, pokud je to uvedeno v pojistné smlouvě.
4. Máte právo smlouvu ukončit v předstihu a dostat své peníze zpět. Připravte se ale na to, že část prostředků půjde na výplatu pokuty, nainstalovaný firmou.
5. Platba pojistné může být jednorázový nebo splacený ve splátkách. V druhém případě lze platby provádět měsíčně, čtvrtletně nebo pololetně. Nejčastěji firmy nabádají pojistníky, kteří zaplatí celou částku, tím, že jim poskytnou výrazné slevy.
6. Můžete požádat o politiku ILI na jakékoli období. Hlavní je, že doba jeho platnosti je minimálně 3 roky. Rolí pojistníka může být fyzická osoba, která dosáhla zletilosti. Horní věková hranice je ve většině případů 75 let. Mnoho společností nabízí programy životního a zdravotního pojištění pro děti, ale nejedná se o investiční programy.

Jak se stát účastníkem programu ILI?

Při podpisu smlouvy o životním pojištění musíte společnosti poskytnout své údaje o pasu. To je nezbytné pro potvrzení vaší totožnosti a věku. Upozorňuji na skutečnost, že programu investičního pojištění se mohou zúčastnit jak rezidenti, tak nerezidenti Ruské federace, kteří trvale pobývají na jejím území.

Než podepíšete smlouvu, promyslete si co rizika které chcete zahrnout do svých zásad. Často jsou první dvě rizika v seznamu zahrnuta ve výchozím nastavení a jsou povinná, a třetí ano volitelný a ovlivňuje konečnou cenu dokumentu:

• přežití do vypršení smlouvy;
• smrt pojistníka v důsledku úrazu nebo přirozených příčin;
• zranění, zmrzačení, ztráta kapacity.

Občanské právo uvádí důvody, proč mohou pojistitelé odmítnout vyplatit klientovi náhradu:

• ignorování oznamovacích postupů pojišťovací agent o pojistné události, která nastala;
• nedbalost nebo úmyslné vytvoření podmínek pro vznik pojistné události za účelem získání plnění;
• vznik pojistné události v důsledku jaderného výbuchu, vojenských operací, občanských nepokojů, stávek;
• další případy uvedené ve smlouvě.

Částky

Podle obchodních podmínek pojistná smlouva Výše plateb se může lišit:

• až 300 % z celkové pojistné částky s platbou investiční výnos- zemřel-li pojištěný následkem úrazu;
• ze 100 % celkové pojistné částky a investičního příjmu - pokud osoba zemřela přirozenou smrtí;
• jsou stanoveny platby v důsledku poškození zdraví pro každý případ zvlášť a vypočítávají se přímo úměrně k částce vložené na účet.

Co je uvedeno ve smlouvě?

Smlouva uzavřená mezi pojišťovnou a pojistníkem nabývá platnosti po jejím podpisu oběma stranami a vkladu na pojistný účet. záloha.

Podle podmínek dohody pojistníkovi Musí být předloženy následující dokumenty:

• vzor smlouvy;
• pojistná pravidla;
• politika.

Dokumentace potvrzující účast osoby v programu ILI je pojistníkovi vystavena osobně nebo zaslána poštou.

Před uzavřením smlouvy věnujte pozornost několika bodům:

• jasné termíny dokončení vybraného pojistného programu;
• způsob, jakým společnost rozděluje získané prostředky (jaké procento příspěvků se podílí na investiční činnosti);
• seznam všech možných pojistných rizik.

Kromě toho musí smlouva obsahovat informace o kontaktní a adresní údaje pojistníka a společnosti a také podrobnosti za které budou provedeny platby.

Podepsaná dohoda je ověřena podpisem zplnomocněný zástupce a utěsnit. Spolu s vaší pojistkou je nutné dodržet smlouvu dokud nenastane pojistná událost nebo vyprší platnost programu. Poté jsou dokumenty předány pojistitelům, aby obdržely příslušné platby.

Kdy mohu očekávat příjem plateb?

Platit peněžitou náhradu podle podmínek programů ILI dochází v těchto případech:

• pojištěná osoba zemře v důsledku úrazu;
• pojištěný zemře přirozenou smrtí;
• pojištěnec ztrácí způsobilost k právním úkonům (v tomto případě musí společnost doložit dokumentaci potvrzující nabytí invalidity);
• je poškozeno zdraví pojištěného.

Došlo k pojistné události: co dělat?

Pokud nebylo možné zabránit vzniku pojistné události uvedené ve smlouvě ILI, měli byste vy nebo vaše oprávněná osoba podat žádost žádost na společnost, který politiku vydal a podpořil ji následujícím dokumenty:

• vydaný certifikát léčebný ústav, která potvrzuje skutečnost, že došlo ke zranění;
• úmrtní list pojištěnce (v tomto případě doklady předkládá oprávněná osoba);
• výpis sepsaný podle stanoveného vzoru;
• politika;
• originál smlouvy podepsané pojišťovnou.

Poskytnutá dokumentace je předána kontrola, poté bude Vám nebo Vaší oprávněné osobě v případě schválení žádosti vyplaceno pojistné plnění ve výši uvedené ve smlouvě.

Aktuální programy ILI: přehled toho nejlepšího

Programy investičního zdravotního a životního pojištění vám dnes nabídne téměř každá větší pojišťovna. Nezkušenému člověku může taková rozmanitost nabídek doslova zamotat hlavu. Abychom vám usnadnili nalezení nejlepší politiky za dostupnou cenu, čtěte pozorně moje recenze společností.

ROSGOSSTRAKH

Náklady na pojištění se pohybují od 10 do 600 tisíc rublů. Program nabízený lídrem pojistného trhu se nazývá „ Správa peněz" Výhodou programu je, že klient má právo zvolit si investiční strategii na vlastní pěst. Příjem z účasti v programu bude zaručen vyšší než vložení podobných prostředků na bankovní vklad.

INGOSSTRACH

Cena pojištění je od 50 do 390 tisíc rublů. Program od jedné z předních společností pojistný trh s názvem " Vektor" To je důležité lze ušetřit cizí měna . Klient volí strategii jako v Rosgosstrachu na vlastní pěst. Ingosstrakh umožňuje účast v programu osobám do 85 let. Ingosstrach odhaduje pojistné případy poměrně draze. Takže např. v případech smrti pojištěného následkem úrazu obdrží oprávněná osoba až 300 % pojistné částky; v případě smrti při nehodě – až 200 %.

SOGAZ

program" Index důvěry» od vůdce ruský trh pojištění přiláká klienty do 79 let. SOGAZ nabízí 4 investiční možnosti. Vysoké jsou i platby v případě pojistných událostí. V případě smrti při nehodě - až 200%, v případě smrti při nehodě - až 300%.

RESO-Garantiya

Pro klienty s nízkým vstupním prahem může být program zajímavý „ Kapitál a ochrana" Náklady na politiku začínají od pouhých 3 tisíc rublů ročně. V tomto případě lze smlouvu uzavřít až na dobu 30 let. Firma nabízí celé 6 možností investičního programu.

POJIŠTĚNÍ ALFA

Fanoušci kvalitních služeb od společnosti Alpha mohou zvážit program „ Alfafinance" Náklady na program začínají od 100 tisíc rublů. Příspěvek se poskytuje jednorázově při otevření ILI. Celkem AlfaStrakhovanie nabízí 6 investičních programů včetně inovativních. No, tvoje taky značkový servis, Určitě.

Používat nebo ne?

Tím, že se stanete spotřebitelem pojistných produktů, získáte řadu výhod v podobě garantované návratnosti kapitálu, možné vysoké návratnosti investice a daňový odpočet. Protože platby životního pojištění nejsou zdanitelným příjmem, mohou majitelé životních pojistek získat určité výhody. Daňové odpočty pro účastníky programu jsou 13% . Lze je získat z částky až 120 tisíc rublů. To znamená, že za rok vlastnictví pojistky máte právo na vrácení daní zaplacených do státní pokladny ve výši až 15,6 tisíc rublů.

Jediné, o čem byste měli vědět, je investiční politika neúčastnit se V . Vezměte prosím také v úvahu skutečnost, že ziskovost těchto produktů může být řádově nižší, než se očekávalo.

Na rozdíl od bankovních vkladů Zrušení pojištění s sebou nese značné finanční ztráty. Předčasné ukončení dohod o ILI vede k „vyhoření“ až 80 % nashromážděných prostředků. Investorům s kapitálem nepřesahujícím 1,4 milionu rublů bych nedoporučoval investiční politiku. Takové investice jsou vhodné spíše pro majetnější klienty, jejichž vklady nemohou být kryty systémem pojištění vkladů. Pokud je vaším cílem pouze ušetřit peníze před inflací, můžete rozdělit velký kapitál na části 1 300 000 rublů (necháváme rezervu pro příjem ve výši 8 % ročně) a vložit je do 2-5 velkých komerčních bank.

Je třeba věnovat pozornost

V poslední době stále více klientů bank uvádí, že jim byly smlouvy investičního životního pojištění prezentovány jako úplné obdoby klasických vkladů, avšak s mírně vyšší výnosností. Člověk, který rozumí rozdílu mezi těmito dvěma nástroji pro akumulaci prostředků, je připraven střízlivě zhodnotit možnost investování do ILI. Pokud je pro vás tento způsob investování objevem, ale stále jste připraveni zvážit jeho možnosti, pak potřebujete věnujte pozornost řadě nuancí.

Faktem je, že větší ziskovosti programů ILI se dosahuje investováním vkladů pojištěnců. Bohužel ne všechny investiční strategie nabízené pojišťovnami jsou transparentní. Pojistníci nemají možnost nezávisle sledovat dynamiku trendů konkrétního fondu, takže musí důvěřovat „čestnému slovu“ pojistitelů. Společnosti zpravidla vykazují pouze část ukazatelů, a proto nelze mít 100% jistotu, že zvolená investiční strategie bude úspěšná.

V tomto případě mají pojistníci pouze dvě možnosti:

1. Vyhledejte si produkty vázané na cenu konkrétního zboží nebo finančních prostředků sami ve veřejně dostupných zdrojích.
2. Důvěřujte specialistům pojišťovny.

Klíčové body

Hlavní ukazatel, kterému byste měli věnovat pozornost při výběru investiční strategie, - míra účasti, která ukazuje podíl na růstu strategie, který může pojistník získat. Tento ukazatel se může výrazně lišit. Pokud je koeficient například 100 %, znamená to, že příjem pojistníka se rovná ziskovosti vybraného fondu. Vezměte prosím na vědomí, zda se procento návratnosti vynásobené mírou účasti bude vztahovat pouze na část prostředků přidělených na investici nebo na celý příspěvek.

Mnoho pojišťoven klientům tuto možnost poskytuje změna investiční strategie po dobu trvání smlouvy popř fixace vydělaných prostředků. Nejčastěji můžete tyto služby využít pouze jednou ročně. Musím přiznat, že tohle je velmi pohodlné, protože vždy budete mít možnost změnit investiční fond, pokud se počáteční strategie neukáže jako příliš efektivní. Ale má smysl uchýlit se k fixaci výnosů z investic, když je současná ziskovost fondů vysoká, ale v blízké budoucnosti se předpovídá její pokles.

Vybrat pojistné programy ty agentury, jejichž webové stránky poskytují možnost tvorby osobní účet. To nejen zjednoduší kontrolu nad dynamikou fondů, pomůže včas reagovat na změny trendů, ale také poskytne možnost upravit počáteční dohodu (navýšení částky vkladu nebo změna stávající strategie).

Výhody ILI

Abyste se mohli rozhodnout, zda se stanete účastníkem programu investičního životního pojištění, nebo se pokusíte vydělat peníze investováním do jiných finančních nástrojů, doporučuji vám zhodnotit výhody a nevýhody ILI. Mimochodem, pokud jste po dosažení tohoto bodu v článku pochopili, že vás investiční pojištění neláká, mohl by vás zajímat můj článek „“. No, zatím to budeme řešit výhody ISJ:

1. Pojistné plnění při vzniku rizikových událostí nepodléhající daním.
2. Pojistné nelze zabavit, zabavit nebo rozdělit, protože nejsou majetkem.
3. Platby pojištění se nedědí, ale provádějí se cílené.
4. Účast v programu ILI poskytuje právo na pojistnou slevu ve výši 13 % z příspěvků za 120 000 rublů vložených na pojistný účet.
5. Dohody o ILI jsou uzavřeny na dlouhou dobu a náklady na příspěvky zůstávají opraveno i v případech, kdy se zdravotní stav pojistníka zhorší.
6. U klientů pojišťoven se rozvíjí potřeba pravidelného doplňování pojistného účtu, neschopnost utratit nahromaděné peníze v předstihu finanční disciplína.

Nevýhody ILI

Abychom co nejstřízlivěji zhodnotili klady a zápory programů ILI, položme na druhou stranu žebříčku následující: nedostatky:

Shrnutí článku

Všechny klady a zápory ILI jsou před vámi. Je jen na vás, zda své úspory investujete do pojišťovnictví či nikoliv. Osobně Spíš se přikláním k možnosti spoření a hromadění prostředků na vkladových účtech. Podle mého názoru je tato varianta spoření mnohem pohodlnější – můžete si dobít účet, když máte peníze navíc, máte garantovaný příjem a nemusíte platit kompenzaci ani čekat několik let na výběr peněz. Vše je jednoduché a transparentní. Pokud potřebujete pojištění, vyberte si tohoto produktu vážně. Nespěchejte, abyste vzali své peníze první společnosti, na kterou narazíte, a přeplácejte zbytečné možnosti. To je z mé strany vše. Brzy se uvidíme!

Pokud v textu najdete chybu, vyberte část textu a klikněte Ctrl+Enter. Děkuji, že pomáháte zlepšit můj blog!

Mnoho lidí dnes přemýšlí o tom, jak ušetřit a zvýšit své úspory. Typický bankovní vklad sotva pokryje inflaci. Nezávislé investování vyžaduje určité znalosti a existuje vysoké riziko, že přijdete o všechny své peníze. Poté, co pojišťovny zachytily trend, rozvinuly se nový produkt– investiční životní pojištění (ILI), což je v podstatě investiční nástroj v pojistném krytí. Jako každý produkt finančního pojištění má své výhody, ale není bez nevýhod.

O tom, co je ILI, jak funguje a v jakých případech bude takový pojistný program pro ruského občana přínosem, si povíme v této recenzi.

Co je investiční životní pojištění?

V životní pojistce, kterou jsme zvažovali dříve, je hlavním cílem pojistníka nashromáždit určitou částku za určitý počet let a zajistit finanční ochranu rodiny v případě ztráty živitele. Účelem investičního pojištění je navýšit finanční prostředky (již nashromážděné klientem) obdobně jako bankovní vklad a zároveň poskytnout finanční ochranu blízkým pojištěného pro případ nepředvídaných okolností (úmrtí pojištěného).

Jen zde je drobná nuance - ILI a klasický vklad jsou úplně jiné věci, protože na rozdíl od vkladu, kde máte garantovaný příjem v podobě připisování úroků specifikovaných ve smlouvě o vkladu, vám ILI žádný příjem negarantuje.

Obecně platí, že jakékoli akce související s „investicemi“ jsou spojeny s rizikem a čím vyšší příjem vám slibují, tím větší je riziko, že jej neobdržíte (a v některých případech dokonce přijdete o investované prostředky). Proto bych si jako definici ILI rád vzal citát z webu centrální banka RF, která je mimochodem regulátorem pojišťovnictví Ruské federace.

Investiční životní pojištění je investiční nástroj s možností potenciálně přijímat vysoký příjem, pokud trh půjde nahoru, a garance návratnosti vkladu, pokud trh klesne. Zvláštností programu je okamžité odškodnění v případě smrti pojištěného.

To znamená, že zaplatíte pojistné a můžete počítat s příjmem výrazně vyšším, než je průměrná tržní sazba vkladů, protože pojistitel bude investovat (investovat) vaše prostředky do určitých aktiv (fondů, akcií, dluhopisů atd.). ). Pokud ale investice přinese pojistiteli nikoli příjmy, ale ztráty, pak nepůjdete do minusu – investované peníze se vám zaručeně vrátí jako příspěvek. No a dodatečným „bonusem“ k tomu všemu je životní pojištění na různá rizika.

Jak funguje politika ILI?

Vzhledem k tomu, že investiční životní pojištění je produktem finančního pojištění, má smysl posuzovat jeho finanční a pojistnou složku odděleně.

Finanční složka politiky

Vklad klienta rozděluje společnost na dvě nestejné části: garanční fond (GF) a investiční fond(LI).

Garanční fond tvoří většinu a pojistitel jej používá k investování do nástrojů s pevným výnosem (např. vklady, dluhopisy federálních půjček). Právě prostřednictvím Global Fund může společnost klientovi zaručit 100% návratnost investice v jakékoli situaci na trhu. GF se také nazývá pojistná rezerva.

Investiční fond slouží k investování do vysoce výnosných, ale i vysoce rizikových nástrojů (akcie nebo dluhopisy ruských a zahraničních společností, futures, opce). Pokud trh roste, může poskytnout dobrý příjem, počítaný v desítkách procent ročně! Jak pojišťovny s oblibou upozorňují na svých oficiálních stránkách: ziskovost programu není omezena, a proto někteří klienti polykají sliny a přemýšlí, jaké zisky by mohli získat.

Faktem je, že společnosti nabízejí klientovi na výběr (dále jen citace Sberbank Life Insurance LLC v popisu produktu SmartPolis) - „osvědčené investiční strategie rizikového fondu, které mají tendenci dlouhodobě růst“ (budeme mluvit o strategiích podrobněji o něco níže). A u každé strategie je někdy uvedena ziskovost získaná za určité období v minulosti. To je obvykle pěkné číslo na pohled, ale věnujte pozornost skutečnosti, že příjmy obdržené v minulosti nezaručují, že budou obdrženy v budoucnu - trh může být nepředvídatelný a vzestup může být následován strmým a dlouhodobým pokles.

Poměr GF a IF závisí na době trvání smlouvy. Čím je delší, tím větší část se na investici podílí, což znamená, že existuje možnost získat vyšší příjem.

V každém případě dostanete zpět vy (nebo vaši příbuzní) částku rovnající se minimálně vašemu příspěvku nebo částku navýšenou o investiční výnosy.

Pojistná složka pojistky

ILI vychází z klasických rizik životního pojištění – dožití pojištěného do konce smlouvy a smrt z jakéhokoli důvodu. Jedná se o základní nebo smíšené pojištění („nahé“ – v odborném slangu pojistitelů).

Pokud pojištěný bezpečně přežije do konce doby uvedené ve smlouvě, obdrží 100 % vložených prostředků plus výnos z investice – tak funguje riziko „přežití“. Totéž se stane, pokud zemře před koncem smlouvy, peníze obdrží pouze jím určený příjemce (nebo několik příjemců) - to je již riziko „smrti pojištěného z jakéhokoli důvodu“.

Pojistná složka poskytuje finanční ochranu rodině (příbuzným) pojištěného před jeho náhlou smrtí. Při připojení dalších možností poskytuje pojištěnému i ochranu před dočasnou invaliditou.

Příklad výpočtu programu investičního životního pojištění

Níže vidíte příklad výpočtu ILI (pojistný produkt Capital od společnosti PPF Life Insurance LLC), převzatého z otevřeného zdroje (https://avdenin.ru/invest/investicionnoe-strakhovanie-zhizni.html).

V rámci této kalkulace byl klient pojištěn v rámci hlavního programu (smíšené pojištění) a v rámci doplňkového programu, který zohledňuje další rizika (viz níže). Garantované platby jsou uvedeny na první stránce a ty očekávané (v případě úspěšné kombinace okolností a příjmů získaných v důsledku investic s očekávaným výnosem 13,7 %) jsou uvedeny na druhé stránce. Je zde také garance a předpokládaná výše odkupní částky.

Tento příklad nám velmi pomůže při následném rozboru tématu.

Jak ILI pracuje s rizikovou složkou?

Co s tím má společného pojištění? – ptáte se. Ano, mnoho společností v čistě investiční politice nemá prakticky žádné jiné riziko než to základní. Nic vám ale nebrání v nákupu navíc pojistnou ochranu z nehody (AS). Obvykle se společnosti pojišťují pro případ smrti a úplné trvalé invalidity v důsledku nehody. Riziková složka se vypočítá a zaplatí dodatečně a následně se nevrací.

Některé nuance ILI s rizikovou částí:

• při připojení dalších možností smlouva funguje i jako klasický program rizikového pojištění (malé pojistné a značná částka pojistného plnění v případě nehody);
• doba platnosti pojistné ochrany z NS se rovná době platnosti smlouvy ILI;
• v případě smrti pojištěného je ustanoven oprávněný (ne nutně z řad zákonných dědiců);
• oprávněnou osobou v případě invalidity je sám pojištěný.

Řada velkých pojistitelů („VSK-Life Line“, „Ingosstrakh Life“, „ pojištění PPF» a další) riziková část je do programu zahrnuta standardně, nejsou vyžadovány žádné další příspěvky.

Podívejme se na výše uvedený příklad: pojistka zahrnuje úrazové pojištění s pojistnými částkami 1 000 000 rublů pro každé riziko (úmrtí při nehodách a invalidita v důsledku nehod).

V případě úmrtí v důsledku lékařské pohotovosti v 5. roce trvání smlouvy bude výpočet následující:

• 1 000 000 rublů – investovaná částka (příspěvek);
• 1 000 000 rublů – limit odpovědnosti za riziko smrti při nehodě;
• 646 072 rublů – disponibilní příjem z investic (viz sloupec „Očekávaná velikost investiční části“ proti roku 5).

Platba příjemci: 1 000 000 + 1 000 000 + 646 072 = 2 646 072 rublů. Smlouva je ukončena.

Pokud je pojištěné osobě v důsledku úrazu přidělena skupina invalidity (1 nebo 2 - v závislosti na podmínkách pojištění), obdrží pouze pojistnou částku za riziko - 1 000 000 rublů. Peníze vydělané investicemi mu nejsou vypláceny a smlouva zůstává v platnosti až do jejího skončení, kdy bude klientovi vyplacena garantovaná + investiční část pod rizikem „Přežití“.

Zahrnutí dodatečných rizik do pojistky je stejně dobré jak pro pojistitele (možnost si přivydělat), pojistníka (v jednom produktu jsou zohledněna všechna rizika) i oprávněnou osobu na základě smlouvy (zvýšená výše platby za riziko smrti v důsledku nehody).

Investiční strategie: Kam investovat peníze?

Kde jsou vaše peníze investovány?

Pojďme se nyní blíže podívat na složitosti investování prostřednictvím pojištění. Pojišťovny nabízejí širokou škálu finančních nástrojů a nazývají je strategiemi. Za nejoblíbenější a nejefektivnější jsou považovány investice do následujících aktiv (nebo akciových indexů):

• Akcie americké společnosti (index SP500)
• sklad ruské společnosti(index MICEX);
• špičkové technologie (NASDAQ 100);
• Evropská spotřeba (STOXX 600 Personal & Household);
• zlata (po ceně unce).

Pojistník si může vybrat sektor ekonomiky, kam budou jeho peníze investovány. Mohou mu být nabídnuty akcie (nebo dluhopisy) společností v ropném a plynárenském, finančním, spotřebitelském, telekomunikačním, elektrickém nebo metalurgickém sektoru. Za slibné jsou považovány například investice do léčiv a spotřebitelského sektoru v Evropě a USA.

Společnosti obvykle nevybírají nejlepší finanční nástroje na základě principu rizika a výnosu. Růst investičních výnosů nezajímá pojistitele o nic méně než klienta.

Zde je vhodné hovořit o takovém konceptu, jako je míra účasti. Ukazuje, o jakou část zisku se pojišťovna dělí s klientem. To by mohlo být 50–80 % přijatého příjmu nebo možná 150 %. Proto se při uzavírání smlouvy o tento parametr určitě zajímejte.

Jaká je míra účasti?

Jedním z nejdůležitějších parametrů, kterému je třeba věnovat pozornost, je míra účasti(KU). Koeficient participace ukazuje, jakou část ziskovosti z růstu aktiva (akcie, dluhopisy apod.) může klient získat na konci investičního období.

Příjem klienta lze vyjádřit následujícím vzorcem:

Příjem = CG * Růst aktiv;

CG se obvykle udává v procentech a jeho hodnota závisí na zvolené investiční strategii. Pokud CG = 100 %, pak při růstu aktiva použitého v rámci investiční strategie získá klient 100 % ziskovosti z růstu. Pokud CG = 150 %, pak klient již dostává 150 % získaného zisku z růstu aktiva.

Hodnota míry participace sama o sobě znamená málo – je třeba ji posuzovat ve spojení s investiční strategií (tj. podkladovým aktivem, do kterého byly prostředky klienta investovány).

Obvykle platí, že čím vyšší CG, tím nižší je potenciál ziskovosti aktiva, a naopak, hodnota CG je nižší u aktiv s vysokým potenciálem ziskovosti. Společnost se tak snaží vyrovnat očekávané výnosy z investičních strategií. Proto byste neměli „uchopovat“ vysoké CG - věnujte zvláštní pozornost aktivu v rámci strategie, kterou zvolíte. Pokud je perspektivní (alespoň v minulosti vykazoval dobrou ziskovost), pak má smysl si ji vybrat, a to i s malým CG.

CG se počítá v okamžiku připojení ke konkrétní strategii a v závislosti na stavu trhu může nabývat různých hodnot v různých časech.

Důvěřuj, ale prověřuj!

Klient musí jasně pochopit, že návratnost investice není nikdy zaručena. Pokud se zvýší poptávka po akciích nebo zlatě, dosáhnete zisku. Pokud aktiva zlevní, váš příjem se sníží nebo vůbec neexistuje. Pro sledování investic je klientovi nabídnuto otevření osobního účtu na webových stránkách pojistitele, kde může klient sledovat finanční ukazatele podle smlouvy.

Zpočátku, když investujete peníze do investičního pojištění, důvěřujete profesionálním obchodníkům, kteří jsou v řadách zaměstnanců pojišťovny. Nebudete mít úplnou transparentnost v používání strategií a budete se s tím muset smířit. Informace, které obdržíte prostřednictvím svého osobního účtu, vám však umožňují sledovat efektivitu vašich investic na základě konečného výsledku za určité období.

Pokud je nižší, než se očekávalo, lze investiční strategii změnit (změna fondu). Možnost a četnost její změny musí být vyznačena ve smlouvě.

Můžete také evidovat další investiční výnosy (navýšením velikosti garančního fondu o aktuální výši investičních výnosů), přijímat výplatu přijatých výnosů nebo dodatečně přispět.

Zkontrolujte, zda lze částku určenou na investici rozdělit do několika strategií. To vám umožní diverzifikovat vaše portfolio.

Na co dalšího byste si měli dát pozor při žádosti o pojistku?

1. Smlouvu ILI lze otevřít na dobu 3 let (v některých společnostech od 5 let) do 10 let.

2. Příspěvek se vyplácí jednorázově při uzavření smlouvy nebo ve splátkách (pokud taková možnost existuje).

3. Spodní hranice pro vstup do ILI je zpravidla ne méně než 30 - 50 tisíc rublů.

4. Věk pojištěného je v době uzavření pojistné smlouvy od 18 do 80 let.

5. Smlouva začíná platit od okamžiku provedení první (nebo jediné) platby.

6. Pokud to podmínky pojistitele umožňují, lze pojistný program vázat na cizí měnu, přičemž platba pojistného (pojistného) a platba pojištění je stanovena kurzem Centrální banky Ruské federace.

Úskalí předčasného ukončení smlouvy

Jakoukoli smlouvu lze předčasně ukončit. Ale! Do ILI se vyplatí investovat pouze v případě, že jste si jisti, že jej v následujících letech nebudete potřebovat. To je způsobeno ztrátami, které utrpíte, pokud ukončíte předčasné ukončení. V pojištění existuje koncept - výkupní částka. Platí pro jakoukoli investiční nebo spořící politiku. Ukončením smlouvy po roce nebo dvou získáte nejlepší scénář 50 % z toho, co bylo investováno. Čím blíže ke konci období dojde k ukončení, tím velké množství obdržíte.

Přílohou smlouvy musí být tabulka odrážející předpokládaná očekávání od investice a výši odkupní částky. Pomocí něj může pojistník vidět, kolik peněz má dostat při předčasném ukončení smlouvy. Příklad výpočtu pro ukončení v pátém roce desetileté smlouvy (viz výše):

• vložená částka - 1 000 000 rublů;
• odkup – 690 000 rublů;
• příjem (očekávaný) – 646 072 rublů.

Očekávaná výplata: 690 000 + 646 072 = 1 336 072 rublů.

Předčasně ukončit dohodu o ILI je krajně nerentabilní– počítejte s tím, že do něj budete investovat až do posledního dne jeho platnosti!

Kde koupit politiku ILI?

Pojišťovny úzce spolupracují s bankami. Poslední jmenovaní mají mimořádný zájem na propagaci ILI. Jako agenti pojistitelů dostávají kompenzaci, aby kompenzovali pokles poptávky po některých jejich produktech. A peníze přijaté na základě dohod uzavřených s pomocí banky v ní zůstávají.

Četné recenze od těch, kteří si koupili pojištění od banky, naznačují, že manažeři doslova ukládají ILI, aniž by odhalili mnoho detailů a nuancí produktu.

To platí jak pro podmínky smlouvy, tak pro volbu investiční strategie. Vzhledem k tomu, že do pojištění se investuje hodně peněz, neměli byste podlehnout přesvědčování a okamžitě uzavřít dohodu. Udělejte si čas, seznamte se s takto komplexním produktem lépe na webu pojišťovny – vždyť právě jim, a ne bance, svěříte své peníze. A pokud vám něco není jasné, neváhejte se zeptat.

Odborníci doporučují uzavřít smlouvu v kanceláři pojistitele, kde může klient kompetentně poradit a pomoci s výběrem produktu, který potřebuje. Zaměstnanci bank často nerozumějí jejich produktům, ale přesto vnucují takto složité strukturované produkty a používají klišé fráze v vedlejším odvětví.

Co je důležité při uzavírání smlouvy?

Než podepíšete smlouvu a investujete spoustu peněz, musíte si prostudovat část „Výluky z pojistného krytí“. U všech společností smrt v důsledku událostí uvedených v občanský zákoník Ruská federace (vojenské akce, občanské nepokoje atd.).

Každá společnost navíc minimalizuje svá rizika tím, že seznam výluk doplňuje o úmrtí na závažná onemocnění, které měl pojištěný v době uzavření smlouvy. V tomto případě, pokud pojištěný zemře před koncem pojistné doby, obdrží oprávněná osoba pouze odkupné a případné investiční výnosy.

Při uzavírání pojistné smlouvy má pojistitel právo posuzovat pojistná rizika a zároveň může od klienta vyžadovat různé informace o něm: informace o dispenzární evidenci, minulých či stávajících diagnózách, informace o profesi a zálibách atd. To může zahrnovat požadavek podrobit se lékařské prohlídce.

Pokud se zjistí, že klient o sobě uvedl nedůvěryhodné nebo záměrně nepravdivé údaje, může to mít za následek neplatnost pojistné smlouvy - pojištěný může přijít o investiční výnosy nebo může být připraven o další pojistné plnění. rizika. Proto je lepší při uzavírání smlouvy nahlásit vše tak, jak je - to umožní konzultantovi vzít v úvahu všechny nuance.

Klady a zápory investičního životního pojištění

ILI, jako každý produkt finančního pojištění, má svá pro a proti. Pojďme si shrnout některé výsledky a uvést pár dalších zajímavých informací o takových smlouvách, odhalit jejich výhody a nevýhody.

Pros

1. Ochrana kapitálu. Smlouva ILI garantuje návratnost 100 % pojištěné částky i v případě, že klientem zvolená investiční strategie byla neúspěšná (kvůli poklesu trhu aktiva vykazovala záporné výnosy). To je důležité plus, protože žádný broker vám takové záruky neposkytne.

2. Příjem investičního výnosu (i když negarantovaný) + souběžná ochrana životního pojištění klienta(pojistná doba je 24 hodin, pojistným územím je celý svět). V případě dožití klient obdrží svůj příspěvek spolu se ziskem a v případě předčasného úmrtí příjemci navíc částku rovnající se příspěvku + přijatý investiční výnos. Možnost pojistit dodatečná rizika malým doplatkem (v poměru k pojistnému) slouží jako pojištění rizika a činí produkt bezpečnější a ziskovější.

3. Pojistník může jmenovat jednu nebo více oprávněných osob podle vlastního uvážení, přičemž nemusí jít nutně o členy rodiny. V případě úmrtí pojištěného není potřeba čekat 6 měsíců na obdržení peněz v rámci dědictví. Jsou placeni pojišťovna na žádost příjemce (příjemce). Přitom dědicové ze zákona (pokud nejsou mezi oprávněnými) se těchto peněz nebudou moci domáhat, není sporu ani u soudu.

4. Životní pojistky mají zvláštní právní postavení– nejsou majetkem. Nelze je tedy žalovat, použít k úhradě dluhů ani je při rozvodu rozdělit mezi manžely. Všechny prostředky budou dostupné pouze vlastníkovi pojistky.

5. Daňové zvýhodnění. Podle zákona, pokud je doba trvání smlouvy 5 let nebo více, má pojistník nárok na daňový odpočet za peníze investované do životního pojištění - 13% z částky nepřesahující 120 000 rublů. Maximální částka odpočtu je 15 600 rublů za každý rok. Ve skutečnosti je srážka již alespoň malý, ale zaručený příjem.

6. Preferenční zdanění. Pokud přijatý investiční výnos nepřesáhne sazbu refinancování ( klíčová sazba) Centrální banka v době vypršení smlouvy, pak daň z příjmu na příjmech jednotlivci není zdaněno. Pokud je příjem vyšší, pak bude muset být zaplacena daň z příjmu fyzických osob. V případě úmrtí pojistníka platby pojištění příjemci nepodléhají dani z příjmu fyzických osob.

7. Vzhledem k tomu, že smlouva ILI je uzavřena dne dlouhodobě, To případné zhoršení vašeho zdravotního stavu v následujících letech pojištění neovlivní cenu pojistného(zde hovoříme o doplňkových rizikových programech). Pokud byste každý uzavřeli smlouvu o rizikovém pojištění, váš zdravotní stav by mohl ovlivnit jeho cenu nebo v některých případech způsobit odmítnutí.

8. Klient nemusí trávit čas učením se základům investování a seznamováním se s různými pojistnými produkty. Specialisté budou pracovat s jeho kapitálem akciový trh a profesionálních pojišťoven. Může samostatně zvolit investiční strategii, v jejímž „kanálu“ bude jeho kapitál pracovat.

9. Schopnost spravovat a sledovat program v osobní účet pojistník(je velmi vhodné vybrat si pojistitele s takovými možnostmi). Klient může na dálku provádět následující operace: změna fondu (změna zvolené strategie), fixace dodatečného investičního výnosu, výplata dodatečného investičního výnosu, vklad dodatečný příspěvek atd.

Nevýhody

1. Nejistota kapitálu v případě úpadku pojistitele – kapitál v Polus IZH není pojištěn agenturou pro pojištění vkladů (DIA). V případě odebrání licence pojišťovně přecházejí platební závazky na pojišťovnu-zajišťovnu, u které byly smlouvy ILI zajištěny. V případě neexistence zajištění musí pojistitel v úpadku vypovědět smlouvy a vyplatit pojistníkům pojistné, které na jejich základě obdržel. V opačném případě je klienti obdrží až v soudem stanoveném pořadí věřitelů.

2. Nevýhodné předčasné ukončení dohoda(ztráta finančních prostředků);

3. Neschopnost využít investiční životní pojištění as efektivní způsob akumulace kapitálu. Žádná zaručená ziskovost– možná hlavní nevýhoda produktu. Pojistitel přesouvá rizika zvolené strategie na klienta. Je však třeba poznamenat, že některé společnosti garantují malý garantovaný příjem v pólech.

4. Možnost narazit výjimky ze smlouvy, kvůli čemuž může být prohlášena za neplatnou.

5. Připojení dalších programů pro rizikové typy pojištění ke smlouvě může zvýšit cenu smlouvy.

6. Prostředky vložené do pojistného programu budou rok co rok pohlceny inflací, kterou lze pokrýt pouze požitkem z investičního výnosu. A pokud tam není, tak bohužel.

Kdo má z programu ILI prospěch?

Vzhledem k chybějícím zárukám příjmu je program investičního životního pojištění horší než klasický bankovní vklad, kde budou Vaše příjmy známy již při realizaci smlouvy o vkladu. Chcete-li mít více, musíte získat znalosti a zkušenosti a teprve poté se „zapojit“ do investic (například získat přístup na burzu prostřednictvím brokera a nakupovat akcie, dluhopisy nebo jiné produkty sami).

V ILI máte možnost vrhnout se do světa investic bez znalostí, i když budete stále vyzváni k výběru investiční strategie, to znamená, že si budete muset trochu napnout šedou kůru mozkovou. A zároveň neriskujete své peníze, a to je to, co dělá politiku ILI jedinečnou. Buď dostanete hodně, nebo zůstanete u svého.

Základní pojistné krytí tohoto produktu je mírně řečeno k ničemu: k čemu je pojištění, když pojistná částka ve výši vašeho pojistného, ​​když si můžete pojistit svůj život mnohem levněji? V tomto ohledu je kapitálové pojištění mnohem výnosnější, když člověk každý rok platí část smluvní částky a jeho příbuzní dostávají plná částka, i když předčasně zemře v prvním roce trvání smlouvy.

Ale tady doplňkové programy Podle rizikové pojištění Uplatnění v rámci ILI je poměrně výhodné z důvodu velkých pojistných plateb v důsledku výskytu rizik smrti nebo invalidity v důsledku úrazu.

Jak ukazují recenze zákazníků, výnosy z investic na základě skutečných smluv ve vzácných případech přesahují 10 % a jsou obecně nižší než průměrná vkladová sazba. I když skutečné zprávy od zastupitelů pojišťovnictví zobrazit jiné rozvržení.

Proto by ve většině případů bylo vhodnější dát své peníze na zálohu (ne více než 1,4 milionu rublů v jedné bance) a pojistit se proti rizikům u jedné z mnoha pojišťoven. Část svých prostředků navíc můžete použít na investování do rizikových aktiv a zkusit štěstí na vlastní kůži, alespoň si své peníze budete moci kdykoli bez omezení vybrat a o získané příjmy se nebudete muset dělit s pojišťovnou (kde mimochodem lidé nepracují zadarmo).

Pokud ale chcete využít zvláštního postavení politik ILI a například právně ochránit své peníze před zabavením, zabavením nebo rozdělením při rozvodu, pak je to vaše možnost.

Obecně může ILI zajímat ty, kteří mají volné peníze a pro které je důležité, aby pracovali, ale nemají zkušenosti s nezávislým investiční analýza. ILI je právě tím nástrojem, díky kterému jsou investice bezrizikové (klient riskuje, že nedostane příjem), protože vložené peníze se v horším případě plně vrátí svému majiteli a v lepším případě přinesou docela hmatatelné zisk.

Kromě investování do klasických vkladů banky stále častěji nabízejí alternativní nástroje pro umístění finančních prostředků – investiční a spořicí životní pojištění. Aby prostředky přidělené na tyto programy fungovaly efektivně, je nutné porozumět všem spletitostem takového „pojištění“, zjistit jejich rozdíly, zvážit pro a proti a vše vyhodnotit možná rizika z investování.

Definice

Podívejme se, co je to spořicí a investiční životní pojištění se všemi detaily.

Program investičního životního pojištění (ILI)- investice do „pojistného krytí“. Investováním peněz do výnosových nástrojů (dluhopisy, vklady, opce atd.) získává investor potenciálně vysoké výnosy a přítomnost pojistné složky umožňuje chránit blízké klienta v případě výskytu rizik. specifikované v zásadách. Pojistka se obvykle vydává na dobu 3 nebo 5 let.

Programy kapitálového životního pojištění (CLI) umožňují investorovi pravidelně – například jednou ročně, 6 měsíců nebo čtvrtletně – spořit pohodlné částky dlouhodobé cíle(smlouvu lze uzavřít na dobu 5 až 20–30 let). Výsledkem programu je, že investor bere částku všech svých příspěvků a ziskovost za celé období. Pokud dojde v průběhu pojistky k pojistné události, klient obdrží platbu ve výši 100 až 300 % částky, kterou by obdržel na konci investice.

Princip fungování

Jak funguje životní pojištění s přivýdělkem z investice? Prostředky investované do smlouvy o investičním životním pojištění fungují následovně:

1. Částka je rozdělena na 2 složky - investiční část a garantovaný fond.
2. Pojišťovna investuje zajištěný fond (80–90 % pojistného) do konzervativních nástrojů (vklady a dluhopisy). V průběhu programu tato část „naroste“ na původní částku, čímž je zajištěno vrácení příspěvku v plné výši.
3. Investiční složka programu je umístěna do vysoce výnosných aktiv (obvykle opce a futures) podle směru zvoleného klientem. Právě díky této části je zajištěna potenciálně vysoká návratnost investice.

Investiční životní pojištění také chrání zdraví a život investora. Jedná se o dvě pojistné události:

• přežití do konce smlouvy - klient obdrží 100 % z investované částky a výnos z investice:
• smrt z jakéhokoli důvodu - v tomto případě obdrží celou investovanou částku s výnosem příjemce (osoba označená investorem v politice jako příjemce finančních prostředků v případě smrti) nebo dědicové ze zákona.

Důležité upozornění:

1. I když pojištěná osoba zemře, příjemci nebo dědicové obdrží přesně připsanou částku se ziskem, bez doplatku pojištění.
2. Do smlouvy je přípustné zahrnout doložku o výplatě pojistného plnění v případě např. úrazu. Za takovou službu je účtován příplatek, který se nevrací, pokud nenastane sjednaná akce.
3. V pojistce může být několik oprávněných osob, jejich seznam a složení lze v průběhu pojistky bez omezení měnit.

Základním bodem programů ILI je koncept „míry účasti“. Jedná se o ukazatel, který ukazuje, jaký podíl na růstu zvoleného investičního směru klient získá. Čím vyšší je hodnota koeficientu, tím výnosnější investice do programu. Při uzavírání smlouvy je nutné si ujasnit, zda se sazba účasti vztahuje na celou vloženou částku nebo pouze na investiční část.

Jak funguje životní pojištění

Poté, co jste pochopili, co je kapitálové životní pojištění, musíte pochopit principy jeho fungování.

Hlavním účelem uzavření smlouvy o akumulačním životním pojištění není ziskovost programu, ale akumulace a ochrana blízkých investora v dlouhodobém horizontu. Pojišťovna vkládá prostředky klienta do klasických vkladů, takže ročně můžete očekávat maximálně 4–6% růst.

Při sjednávání kapitálového životního pojištění si klient určuje délku programu, pohodlnou výši a frekvenci příspěvků. V „základní“ pojistce se jako pojistná rizika zpravidla uznávají:

• smrt z jakéhokoli důvodu;
• smrt v důsledku nehody;
• smrt po nehodě;
• určení invalidity (v závislosti na podmínkách pojištění je možné omezení skupin).

Na žádost investora je možné do pojistky za příplatek zahrnout další rizika (zranění, nemoci atd.).

Kapitálové životní pojištění pro děti

Existují různé typy akumulační pojištění, z nichž jedním je pojištění pro děti:

jeho hlavním cílem je akumulace kapitálu v době, kdy dítě dosáhne plnoletosti;

hlavní výhodou programu je, že prostředky jsou cílené, což znamená, že je nebude moci využít nikdo kromě samotného dítěte;

Je možné zahrnout další ochranu v případě tělesného zranění nebo invalidity.

Než budete souhlasit s vypracováním ILI, musíte se dozvědět o jeho nuancích a funkcích.

Předčasné ukončení smlouvy

Pokud se investor rozhodne vybrat vloženou částku před koncem programu, pojišťovna vrátí pouze odkupnou částku - hodnotu předem stanovenou ve smlouvě.

Výše odkupu je pro každý rok jiná. Například při podpisu smlouvy na 3 roky za 250 tisíc rublů. a jejím uzavřením investor získá (čísla jsou přibližná, každá pojišťovna má své podmínky):

• 1 rok - 210 tisíc rublů;
• 2 roky - 225 tisíc rublů;
• 3. rok - 235 tisíc rublů.

Investiční výnosy získané během této doby budou vyplaceny v plné výši.

Ziskovost programu

V závislosti na zvolené strategii může ILI klientovi poskytnout potenciální příjem až 25 % ročně. Pojišťovna nemůže garantovat realizaci prognóz, ani nemůže říci, že historická ziskovost je jasným ukazatelem budoucí ziskovosti.

Ve smlouvě je stanoveno pouze to, že na konci programu si investor vezme příspěvek v plné výši, neexistuje možnost „jet do mínusu“.

Daňový odpočet a výhody

Zákon stanoví vrácení daně z částky umístěné v ILI. V tomto případě byste měli vzít v úvahu:

• Vrátí se 13 %, ale ne více, než kolik skutečně zaplatil vkladatel výběr daní pro ohlašovací rok;
• příležitost se vztahuje pouze na 5leté pojistky;
• klient musí být schopen poskytnout certifikát 2-NDFL;
• omezený maximální částka, ze kterého můžete získat náhradu - 120 tisíc rublů;
• Pokud je smlouva vypovězena před koncem lhůty, přijatý odpočet bude nutné vrátit.

Přijatý příjem se také zdaňuje. Investor bude muset zaplatit 13 % přebytku skutečného získaného „zisku“ nad sazbou refinancování. Obvykle jedná pojišťovna daňový agent- klient získá „čistý“ příjem.

Vlastnosti investičního pojištění

Smlouva o kapitálovém životním pojištění má také své charakteristiky, které je potřeba vzít v úvahu před vyřízením papírování.

Předčasné ukončení

Stejně jako u ILI, „spořící“ programy poskytují částky zpětného odkupu v případě předčasného ukončení. Přitom v mnoha pojišťovnách platí, že pokud chcete uzavřít smlouvu v prvních 1-3 letech, příspěvky se klientovi nevrací a v budoucnu se vrátí cca 10-40 %.

S pochopením dlouhodobého charakteru investice může pojišťovna klientovi udělat ústupky a snížit výši pojistného.

Daňové odpočty

Dlouhodobé kapitálové životní pojištění spadá pod zákon o daňových pobídkách. Podmínky vrácení jsou stejné jako u ILI, s výjimkou toho, že vrácení lze obdržet ročně, nikoli jednou.

Při ukončení smlouvy sociální srážky s výhradou vrácení do rozpočtu.

Rizikové a akumulační pojištění - obecná omezení

Podle pojistných podmínek nejsou některé kategorie vkladatelů přijímány k pojištění, například:

• osoby se zdravotním postižením;
• tváře s chronická onemocnění;
• registrován na výdejně.

Úplný seznam výluk se může u jednotlivých pojišťoven lišit.

Existují také situace, které nebudou uznány jako pojistné události, například:

• smrt sebevraždou;
• smrt v důsledku řízení v opilosti;
• způsobit škodu v důsledku nepřátelství.

Důležité je, že pokud byla smlouva uzavřena s klientem, který měl nemoc nebo omezení spadající pod výjimku, pak bude taková smlouva neplatná. Při vzniku pojistné události (dle uvážení pojišťovny) bude buď vyplacena odkupná částka nebo bude vrácen vklad investora bez zohlednění dosaženého výnosu.

Které pojišťovny jsou považovány za spolehlivé?

Existuje riziko, které je třeba vzít v úvahu při výběru projednávaných typů pojištění - vložené prostředky nespadají pod zákon o pojištění vkladů.

To znamená, že při výběru pojišťovny je nutné kvalitativně posoudit její finanční stabilitu.

Případně se můžete spolehnout na názor hodnoticích agentur, např. „Expert RA“ (akreditovaný Ministerstvem financí).

Agentura přiděluje každé pojišťovně rating, který udává skutečnou a předpokládanou spolehlivost organizace. Nejstabilnější společnosti jsou tedy hodnoceny AAA.

Kromě ratingu je třeba věnovat pozornost zajistitelům – společnostem, které jsou odpovědné za závazky v případě odebrání licence nebo úpadku. Je vhodné vybírat organizace, které mají zahraniční zajistitele s vysokým ratingem spolehlivosti podle světových odhadců.

Důležité! Upozorňujeme, že dnes je dobrovolné spoření nebo investiční pojištění často nabízeno bankami. Ale úvěrová instituce je pouze společník, který spolupracuje s pojišťovnou agenturní poplatek. Spolehlivost banky nemá vliv na stabilitu pojišťovny, jejíž produkty nabízí.

Výhody a nevýhody pojistných programů

Výhody IJS:

• potenciálně vysoký příjem;
• preferenční zdanění „zisků“;
• příležitost daňový odpočet;
• právní jistota – peníze jsou účelově vázány po celou dobu trvání smlouvy, tedy nepodléhají konfiskaci nebo dělení;
• možnost určit příjemce, který nebude muset čekat 6 měsíců, aby zdědil finanční prostředky (platby se obvykle provádějí během 2-4 týdnů);
• Podle smlouvy nemůžete „jet do mínusu“ – i když není příjem, klient si investovanou částku vezme zpět.

Nevýhody ILI:

• Hlavní obavou investora je možnost neobdržení příjmu z důvodu neefektivní strategie řízení;
• není možné smlouvu předčasně ukončit bez ztráty;
• fondy nespadají pod zákon o pojištění;
• Existují omezení při uzavírání pojistky pro určité kategorie klientů.

Výhody programů s akumulací:

• možnost ročního odpočtu daně;
• na konci programu budou klientovi vráceny všechny vložené prostředky;
• přítomnost minimální ziskovosti s plnou pojistnou ochranou;
• dosažení globálního cíle (vzdělávání dětí, nákup nemovitostí atd.) s pohodlnými částkami;
• schopnost specifikovat příjemce;
• právní ochrana finančních prostředků.

Nevýhody NSJ:

• povinnost odvádět příspěvky ve stanovených intervalech;
• pojistku nelze předčasně ukončit bez ztráty;
• prostředky nejsou pojištěny u DIA.

Problémy a perspektivy rozvoje životního pojištění a životního pojištění v roce 2017

Při konečném rozhodování o tom, zda je potřeba investiční nebo spořicí pojištění, byste měli naslouchat názorům odborníků.

Vyhlídky rozvoje kapitálového životního pojištění jsou vcelku pozitivní – stále více klientů se zajímá o finanční plánování v kombinaci s ochranou rodiny. Daňové výhody pouze přispívají ke zvýšení poptávky po neplodném životním pojištění.

U programů ILI je to jinak. Podle prognózy ACRA (Analytical Credit ratingová agentura), v příštích 2–3 letech může dojít ke zklamání investiční výsledky takové politiky.

Je třeba poznamenat, že současná situace na trhu investičního pojištění je v pozitivní situaci. Pokud se pojišťovnám podaří udržet současná tempa růstu, pak v letech 2017–2021 poroste trh o 20–30 %. To znamená, že pro rok 2018 se předpokládá 329 miliard rublů v pojistném a v roce 2019 - již více než 400 miliard Pro srovnání, v roce 2015 bylo do pojistek ILI umístěno 130 milionů rublů a v roce 2016 - již 216 miliard.

Užitečná videa

Rozvod 21. století? nebo Reálný příjem?

Nejednou jsem byl svědkem toho, jak bankovní pracovníci Aktivně prodávají lidem nabídku spořících a investičních pojistek se slovy, že „je to jako vklad, jen výnosnější“. Zároveň se o vlastnostech a nevýhodách tohoto finančního produktu mlčí. Někdy takové příběhy končí nepříjemnými překvapeními. Zde je jedna z recenzí zákazníků:

Při sjednávání zdravotního nebo životního pojištění pojišťovna povinné požaduje informace o zdravotním stavu klienta. Při prodeji pojistek NSL a ILI (spořicího, resp. investičního životního pojištění) prostřednictvím zprostředkovatelských bank se však zaměstnanci o tuto problematiku vždy nezajímají a lidé nevědí, že by to měli hlásit.

Zásady nebudou platit pro osoby se zdravotním postižením, určitými nemocemi nebo podstupujícími ambulantní léčba. Teprve pak se to pozorný člověk dozví z detailů smlouvy. Další smutná zákaznická recenze:

Co je spořící a investiční životní pojištění?

NSZH a ILI jsou hybridní finanční produkty, včetně pojištění a investic. Poskytují je pojišťovny, ale hlavní prodej probíhá přes partnerské banky.

Kapitálové pojištění je zaměřeno na tvorbu úspor spolu s pojistnou ochranou a investiční pojištění je zaměřeno na růst investic a také pojistnou ochranu. Pojistka se vydává na dlouhou dobu, obvykle od 3 do 7 let. V případě ILI se zavazujete pravidelně přispívat a v případě ILI je celá částka obvykle zaplacena při otevření pojistky.

Během tohoto období nemůžete vybrat své peníze kromě zaplacení vysoké pokuty (až 100 % všech vašich vkladů). Na konci období dostanete své peníze zpět a případně další investiční výnosy. Návratnost vašich prostředků je zaručena a další příjem se pouze očekává.

V případě pojistné události obvykle obdržíte pojistné plnění ve výši vložených prostředků.

Vnitřní struktura ILI se podobá strukturální produkt. Existuje základní investice s nízkým rizikem, jako jsou bezpečné dluhopisy nebo bankovní vklady, které poskytují záruku návratnosti. A existuje investiční část, obvykle ve formě finančních derivátů, které se buď „propálí“ nebo přinesou zisk během trvání smlouvy. Pojišťovny nezveřejňují konkrétní podrobnosti o tom, co je součástí vašeho pojištění, i když někdy obecně nabízejí různé investiční strategie, ze kterých si můžete vybrat.

Jaká je reálná návratnost

Prodejci lákají zákazníky sliby vysoká ziskovost, často uváděná čísla jsou 20-25 % ročně. Nesmíme ale zapomínat, že jde pouze o očekávanou, nikoli však zaručenou ziskovost a mnoho lidí, kteří jsou zvyklí nakládat s bankovními vklady, to nechápe.

Pojišťovny garantují pouze vrácení vložené částky (bez zohlednění inflace), někdy i malou 2-3% návratnost kapitálové pojištění. Jak počítají návratnost investice, nemůžete žádným způsobem zkontrolovat a jste nuceni věřit tomu, co vám sami ukazují.

Na průmyslové akci v říjnu 2017 prezident Asociace životních pojistitelů řekl: „Ziskovost nyní může dosáhnout 7–8 % ročně.“ Nepřeskakujte slova „může“ a „až“.

Kolik ztratíte

V září 2017 generální manažer jeden z velkých pojistitelů hovořil o výsledcích investic do ILI: „U značné části pětiletých smluv, které právě končí, se ziskovost bude blížit nule – z objektivních důvodů. Podkladová aktiva, do kterých byly investovány prostředky pojistníků na základě smluv před rokem 2014, hodně ztratila na hodnotě v důsledku vyšší moci a hospodářské krize.“

Je těžké si představit, jaká podkladová (spolehlivá) aktiva pojišťovna zvolila k dosažení takových výsledků. Porovnejme jejich výsledky s indexem ruštiny státní dluhopisy, kterou tvoří Moskevská burza:

Za zmíněných 5 let vzrostl o 53 %. Akciový index MICEX po zohlednění dividend za stejné období vzrostl o 76 %.

Mohu odhalit tajemství a říci vám, proč je dosaženo takové ziskovosti. Zde je obrázek ze semináře pro finanční poradci kteří jsou vyškoleni k prodeji životních pojistek:

Komentáře, jak se říká, jsou zbytečné. A nezapomeňte, že jde pouze o provize pro agenty a pojišťovna se rozhodně neurazila. Všechny tyto peníze jsou vypláceny z vaší kapsy.

Další rizika NSG a ILI

Na rozdíl od bankovní vklady, pojistky nejsou pojištěny státem.

Ve smlouvě a platbách pojištění lze nalézt mnoho jemností. V některých případech vám bude odepřena platba (například člověk trochu pil a byl zasažen autem - „je to jeho vlastní chyba“), některá vážná onemocnění nebudou považována za smrtelná a nedostanete nic. Jste povinni oznamovat pojistiteli různé změny ve svém životě (například místo bydliště, zaměstnání, druh činnosti, koníčky). A pojišťovna v některých případech může jednostranně zvýšit výši svých příspěvků. Nuance mohou být různé, prostudujte si smlouvu.

Výhody NSZH a ILI

Prostředky investované v rámci pojistného programu nelze zabavit, zabavit, vymáhat u soudu a tak dále. Během rozvodu nepodléhají rozdělení. V případě smrti pojištěného se nedědí podle obecného postupu, ale jsou vyplaceny osobě uvedené v pojistné smlouvě bez čekání 6 měsíců.

Závěry

Výsledkem je neprůhledný produkt, finanční výsledky které trpí obrovskými provizemi a pojistná částka je omezena prostředky, kterými přispíváte. Jakýsi zázračný produkt, který přináší dobré zisky pojišťovně a obchodním zástupcům.