Jak dlouho trvají delikvence ve vaší úvěrové historii? Jaká jsou rizika nesplácení úvěru? Co v takové situaci dělat? Velká půjčka po splatnosti, co dělat

Dnes navrhujeme zvážit takové zajímavé téma, jako jsou sankce za pozdní platbu úvěru. V článku vám prozradíme, jaká je hrozba, od kterého dne je půjčka po splatnosti a co vše to obnáší.

Zpoždění – co to je?

Po dobu trvání úvěrové smlouvy platíte bance každý měsíc určitou částku. Věřitel stanovil den, kdy automatický systém „nahlédne“ na účet a odepíše tyto peníze. Jednoho dne se ale váš plat zpozdil, odešli jste z města nebo jste jednoduše zapomněli vložit peníze na svůj kreditní účet.

Banka jako obvykle ve stanovený den a hodinu (obvykle 21:00) přistoupí k vašemu úvěru, ale nenajde částku dostatečnou k odepsání. Od tohoto okamžiku začíná zpoždění. Nyní bude systém denně kontrolovat účet v naději, že na něm uvidí požadovanou částku.

Kolik dní je u půjček považováno za po splatnosti?

Odpočítávání dluhu po splatnosti začíná od první minuty jeho vzniku. Rozdíl se projeví později v závislosti na délce zpoždění. Pokud je půjčka po splatnosti 1 den, následky jsou téměř nepostřehnutelné, ale pokud je půjčka po splatnosti 1 měsíc, co se stane... Ale nejdřív.

Prodlením je každá odchylka od splátkového kalendáře, za kterou je dle § 330 občanského zákoníku sankce ve formě penále. Existují 2 druhy trestů:

• Pokuta za pozdní platbu půjčky je jednorázová sankce s pevná částka, určené smlouvou o půjčce (v průměru - 800-1000 pro první zpoždění, 1000-2000 pro druhé, a tak dále v rostoucím pořadí);
• Sankce za pozdní splátku úvěru se počítají na základě skutečného počtu dnů prodlení, obvykle ve formě fixního procenta.

Výše penále musí být ze zákona 1/360 (celkem 0,03 %) nebo jiné procento, na kterém se strany dohodnou. Banky samozřejmě využívají druhou možnost a svá čísla zapisují do smlouvy.

Například Sberbank si účtuje 20 % ročně z částky po splatnosti za každý den až do zaplacení. Řekněme, že jste si vzali hypotéku s měsíční splátkou 15 tisíc. Zpoždění půjčky o 5 dní vás bude stát 15 000*20%/365*5 = 41 rublů. Množství může být malé, ale důsledky ovlivňující kvalitu jsou hroznější. úvěrová historie.

Podmínky a tresty

1-10 dní

Prvních 10 dní je považováno za technické zpoždění, ke kterému může dojít i bez zavinění klienta: například platba přes terminál, jinou banku nebo ruskou poštu se velmi pravděpodobně může zaseknout až na 10 dní. Tato skutečnost se projeví v KI, ale pokud se to stalo jednou, nebudete mít se získáním nového úvěru velké potíže.

10-30 dní

Po 10 dnech se začínají objevovat první pokuty, jejichž výše se postupem času zvyšuje. V tuto chvíli můžete přijmout hovor úvěrový úředník kdo vyplnil přihlášku a připomene nutnost platby.

30-60 dní

Půjčka je téměř 2 měsíce po splatnosti. Co může banka dělat?

• Zvýšit výši pokuty
• Pokračujte ve výpočtu pokut
• Připojte svou vlastní sběrnou službu.

Hlavní věcí v takové situaci není skrývat se před hovory zástupců bank, ale snažit se vysvětlit důvod situace. Navázáním kontaktu s bankou můžete za prvé počítat a za druhé se vyhnout dalším následkům.

60-90 dní

Úvěr je po splatnosti 3 měsíce - co může banka udělat:

• Pokuty a penále stále přibývají
• Trvalé bezpečnostní hovory
• Žádost o úplné předčasné splacení
• Hrozba soudu

Pokud se bance a jejím zaměstnancům během 3 měsíců nepodaří přivést bezohledného klienta na důvod pokutami, penálemi a varováními a účet nebude doplněn, banka požádá o úplné předčasné splacení a vyhrožuje odebráním případ k soudu.

Rada z webu: aby se případ nedostal k soudu, zajistěte minimální pohyb na účtu: vložte na půjčku alespoň 50 rublů: to již nebude považováno za úplné, ale za částečné nesplnění požadavků banky. Soud tak budete moci odložit až o šest měsíců.

90-150 dní

Pokud je úvěr již 4 měsíce po splatnosti a vy jste nikdy nedobili svůj účet, je výzva banky zaslána soudu, je stanoven termín projednání, který obvykle připadá na den, kdy je úvěr po splatnosti 5-6 měsíců.

Co by měl klient udělat: dostavit se na jednání (zpravidla tam chodí 1 % dlužníků) a mluvit o své špatné finanční situaci, těžkých životních okolnostech apod. a svá slova doložit důkazy (příkaz k propuštění, úmrtní list blízký příbuzný, lékařská zpráva o nemoci, zpráva o požáru v bytové nemovitosti ve vlastnictví apod.). Trochu události přikrášlete a soud vám může naúčtovat dobrou polovinu nahromaděných pokut.

Když už jsme u pokut: od tohoto okamžiku (případ je předán soudu) přestává banka vybírat penále a penále.

co bude dál?

V žádném případě vám soud dluh neodepíše (s výjimkou odpůrčí žaloby na úpadek fyzické osoby). Dluh však nyní budete splácet v poměru k vašemu příjmu (u zaměstnaných se pro výpočet podpory v nezaměstnanosti neoficiálně uplatňuje výše podpory v nezaměstnanosti).

V některých případech můžete mít štěstí: pokud je úvěr již 3 roky po splatnosti a banka ještě nepodala žalobu, je zde dotaz na pohledávku.

Na základě exekuční titul, soudní vykonavatelé začnou obléhat klienta o splacení dluhu z osobního majetku. Když soudní vykonavatelé zabavili vše, co je přípustné, hlásí a banka... Od této chvíle začíná nová „pohádka“: výhrůžky, neustálé volání, „vyřizování příbuzných“, neplánovaná osobní setkání a další pozůstatky metod 90. let.

Pomoc s půjčkami s velkou částkou po splatnosti

Málokdo se s nátlakem vyrovná a podvolí se vytrvalosti vymahačů, kteří zpravidla pracují mimo působnost zákona. V tomto případě je nejlepší požádat o podporu dobrého právníka, nebo, jak se jim dnes běžně říká, antisběratele.

Kompetentní specialista může prokázat skutečnost nátlaku a vymáhat od pachatele hmotnou škodu, která bude stačit na pokrytí dluhu.

Po splatnosti úvěru - nyní se tato fráze stala pro Rusko téměř národním znakem. Aniž bychom procházeli podrobnými statistickými studiemi, můžeme s jistotou říci, že každý druhý dospělý obyvatel Ruské federace si vzal bankovní půjčku.

A každý třetí klient se dostal do situace, kdy musel složit měsíční splátka stávalo se to nemožné. Sociologickou ministudii můžete provést tak, že se kolemjdoucích na ulici zeptáte, zda někdy nebyli v postavení bankovního dlužníka. Je těžké si představit, jak moc bude počet pozitivních reakcí převyšovat počet negativních.

Úvěry po splatnosti jsou důkazem hluboké systémové krize, kterou naše země zažívá již několik let. Důkaz umělosti a nedostatečného rozvoje ruštiny kreditní systém. V západních zemích se úvěry historicky staly nezbytnou součástí ekonomický rozvoj. V Rusku to zpočátku vzniklo jako politický fenomén.

Důvody prevalence úvěrových problémů mezi obyvatelstvem Ruské federace

Nemá cenu zde ale chodit do sociologie a politologie, ale stojí za to identifikovat hlavní důvody, které přispívají k tomu, že klienti nejsou schopni splácet měsíční splátky úvěru:

• nepředvídatelná a nejistá situace na trhu práce, kdy dnes máte práci a zítra budete propuštěni, což povede k neschopnosti splácet bance;
• obtížné sociální a environmentální podmínky, které přispívají ke zhoršování zdraví, výskytu vážných úrazů a nemocí, často vedoucích k invaliditě, a nutnosti nákupu drahých léků;
• Strašidelné roční úrokové sazby na západní standardy (v průměru) - 17 % u hypoték, 25 % u spotřebitelských úvěrů a úvěrů na auta, 30 % u úvěrů pro malé podniky;
• těžký ekonomická krize, spojený se sankcemi z roku 2014, vedl k hurikánové inflaci a v důsledku toho se platy většiny klientů znehodnotily o třetinu nebo dokonce polovinu. Mnozí začali čelit jasné volbě – koupit si jídlo nebo splatit půjčku;
• nespravedlivá politika některých bankovních organizací, které do smluv zavádějí skryté úroky a jiné „malé písmo“, a záměrná neinformovanost klientely;
• nezodpovědný přístup k úvěrovým smlouvám samotných dlužníků, kdy si lidé berou půjčku, aby si koupili to, co chtějí „tady a teď“, aniž by vážně přemýšleli o zátěži plateb a nebojí se pozdních splátek půjčky .

V důsledku toho se dlužník mění v dlužníka půjčky. Klientovi je přidělen status dlužníka poté, co systém banky v den určený k provedení další platby (obvykle na konci měsíce) nezaznamená pozitivní změnu. úvěrový účet klienta. Ale dlužník je jiný než dlužník - jak z důvodů, tak z hlediska podmínek dluhu.

Seznam možných sankcí ze strany banky

Banka jako věřitel a příjemce, jemuž vznikly náklady v důsledku ukončení plateb klienta, může a bude uplatňovat následující soubor sankcí (na základě článku 330 občanského zákoníku Ruské federace):

• minimální pevné sankční dodatečné poplatky;
• sankční úrok, „kapající“ každý den od okamžiku prodlení;
• větší pevné sankce;
• dynamický sankční úrok (úrok z úroku), díky kterému bude celková výše denních sankčních poplatků neustále narůstat;
• neustálé volání na domácí a pracovní telefony, informování šéfů v práci o dluhu na úvěru, pravidelné SMS požadující splacení dluhu, pravidelné podobné zprávy na e-mail a banka to takto dostane od časného rána. Podobné „represe“ jsou možné vůči příbuzným a přátelům klienta a pro ty, kteří byli ručiteli/spoludlužníky při úvěrové transakci, jsou taková opatření zcela legální. V ostatních případech nemá věřitelská banka právo nějak se dotýkat příbuzných dlužníka;
• další prodej úvěrová práva sběratelé, i když to banka ze zákona nesmí kvůli právně vágnímu a polotrestnímu postavení samotných sběratelů. Sběratelé používají nezákonné, nezákonné a nemorální způsoby ovlivňování dlužníků – psychický nátlak, poškozování majetku, vyhrožování, v některých případech i fyzické násilí. Dlužník má plné právo obrátit se na policii, když je konfrontován s vymahači dluhů;
• Mnohem častější je další krajní opatření – podání žaloby u soudu, přičemž 90 % všech takových případů projednává soud v nepřítomnosti, bez účasti žalovaného, ​​s tím, že problém je vyřešen ve prospěch banky. Výsledkem je, že dlužník nese administrativní odpovědnost, případ je postoupen soudním vykonavatelům a ti zabaví všechny stávající účty dlužníka ( bankovních karet), rozhodují o měsíčních srážkách ze mzdy/důchodu, zabavují dlužníkovi majetek (auto, drahé vybavení, šperky), pokud je zásoba obytné plochy na osobu, mohou vás donutit změnit byt na menší a levnější a odeberete peněžní rozdíl. Na velké půjčky s podezřením na podvod, dlužník riskuje, že nebude spadat pod administrativní, ale trestní odpovědnost(článek 159 trestního zákoníku Ruské federace).

Vlastnosti sankčního úroku

Všechny tyto sankce samozřejmě dopadají na klienta ne najednou, ale postupně. Jak se zvyšuje délka a velikost dluhu. Nejprve však stojí za to se blíže podívat na téma sankčních úroků. Zvláštností pozdních plateb úvěru je to, že každá banka má svou vlastní politiku, která se liší v různé míře „drsnosti“.

Stává se, že úrok za včasné nezaplacení úvěru několikanásobně převyšuje roční úrokovou sazbu. Jedna z mnoha mezer v ruštině bankovní legislativa je, že při prodlení úvěru není stanovena horní hranice pro výši sankčního úroku.

Ale ten nižší je definován. Jedná se o refinanční sazbu centrální banky, která byla k 1. lednu 2016 vyrovnána s klíčovou sazbou centrální banky. V zásadě jsou tyto pojmy podobné, pouze klíčová sazba určuje nejvíce minimální úroveň. Totiž úroveň úroková sazba, v rámci kterého centrální banka půjčuje všem ostatním bankám v Rusku.

Navíc přesně stejné procento je nastaveno u reverzních půjček, kdy banky otevírají vklady u centrální banky. Dnes je klíčová sazba 10 %. Jedná se o spodní hranici sankčního úroku. Ne každá banka ale spodní hranici dodržuje. Je třeba poznamenat, že výši pokuty a penále určují tři faktory:

• bankovní politika;
• velikost úvěru (čím větší úvěr, tím tvrdší sankce za pozdní platbu);
• dluhové období (čím déle klient odkládá platbu, tím hlouběji se zavrtá do dluhové díry).

Vztah mezi dluhovými podmínkami a jednáním banky

Jak se banka bude chovat, když to zjistí splatné platby Přestali jste dostávat splátky půjčky? V první řadě vše závisí na načasování. Na základě tohoto kritéria stojí za zvážení pořadí:

1. Pokud je vaše půjčka po splatnosti jen pár dní, není se čeho obávat. Tato skutečnost se ani neodrazí ve vaší kreditní historii a celková výše pokuty nepřesáhne několik set rublů. I zde se však doporučuje zavolat do banky a upozornit pracovníka na mírné zpoždění a plnou úhradu měsíčního poplatku.
2. Pokud je doba zpoždění od týdne do měsíce, pak se k minimálním pevným sankcím (500–1 000 rublů) začnou přičítat sankční úroky. Za měsíc se celková výše dluhu může pohybovat od tisíce do několika tisíc rublů. Po uplynutí prvního „dluhového“ týdne začnou hovory zaměstnanců banky a pravidelné SMS zprávy s relevantním obsahem.
3. Dlouhodobě se pohybuje od jednoho do tří měsíců. Pokuty se již mohou vyšplhat na desítky tisíc rublů. Mnoho klientů musí měnit SIM kartu, protože volání a SMS zprávy je někdy obtěžují celý den. Malé soukromé banky mohou začít vyhrožovat mimosoudní konfiskací majetku (což je nezákonné) nebo předat případ klienta inkasním firmám (což je také nezákonné).
4. Když se po dobu šesti měsíců nebo dokonce roku neobjeví žádné zprávy od dlužníka, většina bank podá žalobu k soudu. Jak již bylo zmíněno, takové podání téměř vždy končí pro dlužníka negativně. Banka není MFO a soud se s největší pravděpodobností přikloní na stranu žalobce. Navíc jsou takové případy zvažovány velmi rychle, bez prodlení. Není neobvyklé, že se dlužník o minulém soudním řízení dozví až po obdržení poloviny mzdy/důchodu. Nebo když mu na dveře zaklepou soudní vykonavatelé.

A nyní je hlavní a nejdůležitější otázkou celého tématu, co má klient dělat, když se ocitne v takovém průšvihu? Vlastně v ruský systém Mohou existovat pouze dvě možnosti půjčky: buď, nebo zaplatit půjčku v plné výši 110 %.

Problém je, že v západním úvěrovém systému jsou extrémně rozvinutá polovičatá opatření, kdy alespoň trochu platícího klienta banka všemožně podporuje a povzbuzuje. Není se čemu divit, vzhledem ke zvláštnosti západního úvěru zmíněném na samém začátku článku.

Jenže v Rusku jiné banky požadují po klientovi neúnosné podmínky. Například okamžitě splatit penále v plné výši a současně platit měsíční poplatek. Mnoho dlužníků se snaží zaplatit alespoň nějakou částku, ale sazba, kterou se sankce zvyšuje, je rychlejší než sazba, ve které je splácena.

V důsledku toho banka nadále volá, varuje a vyhrožuje žalobou. Za takových okolností to člověk prostě vzdá a vyvstává logická otázka: „Proč sakra tak tvrdě pracuji, když to půjčující banka stejně neocení a nakonec bude žalovat?

Pokud se příjemce půjčky pevně rozhodl nezaplatit vůbec, pak bude jeho jedinou právní podporou lhůta promlčecí lhůta, což jsou 3 roky. Základem je, že pokud od posledního kontaktu banky s klientem uběhnou 3 a více let, úvěrový dluh je zrušen. Poté již dlužník bance z úvěru nic nedluží.

Potíž je v tom, že jako vždy je tu jedno velké „ale“. Za kontakt s bankou se považuje nejen osobní návštěva v kanceláři banky nebo alespoň telefonický rozhovor, ale i písemná oznámení od věřitele zaslaná klasickou poštou. Samozřejmě nelze prokázat, že klient dopis skutečně obdržel a přečetl, ale soud se zpravidla nezastavuje nad takovými maličkostmi.

Vzhledem k tomu, že byl dopis odeslán, znamená to, že došlo ke kontaktu s bankou. A to i v případě, že samotný úvěr byl vzat před pěti lety. Víceméně vhodnou variantou je změna místa bydliště se změnou registrace. Pohybujte se, vyměňte si SIM kartu, neukazujte se na pobočkách úvěrové instituce, nevystavujte se na sociálních sítích (to je důležité!) a možná bude fungovat zákon o promlčení.

Ale i zde je soud zcela schopen přiklonit se na stranu banky na základě toho, že žalovaný neoznámil věřiteli změnu registrace, ačkoliv je podle smlouvy povinen takové věci oznámit. Další právní, ale o to beznadějnější kličkou pro dlužníky je konkurzní právo jednotlivci, který nabyl účinnosti dnem 1. července 2015.

Ve své skutečné síle však připomíná Manifest o zrušení nevolnictví. Faktem je, že pro vyhlášení úpadku jednotlivce je nutné, aby:

• velikost půjčky byla nejméně 500 tisíc rublů;
• žalobu, kterou se zahajuje řízení o prohlášení úpadku na dlužníka, musí podat sám věřitel, tedy banka, která v 99 ze 100 případů nemá z takového obratu prospěch.

Existuje několik dalších bodů, ale výše uvedené jsou klíčové. Výhody pro dlužníky z tohoto zákona jsou ještě menší než ze zákona o promlčení. Je nějaké jiné východisko?

Možnosti vzájemné dohody mezi dlužníkem a věřitelem

V zásadě platí, že pokud problém se splácením úvěru vznikl z opravdu dobrého důvodu (uzavření podniku, snížení počtu zaměstnanců, vážné onemocnění samotného dlužníka nebo jeho blízkého), je banka schopna vyjít vstříc.

Za takových okolností je důležité neotálet a neodkládat, ale co nejdříve se spojit s bankou, která úvěr poskytla. Jaké možnosti koncesí existují? Je jich několik:

1. Restrukturalizace úvěrů. Sestaveno nová dohoda za výhodnějších podmínek. Zbývající úvěrový dluh lze prodloužit na delší období, čímž se sníží velikost měsíčních splátek. Nebo snížit roční úrok, což opět sníží příspěvky.
2. Refinancování úvěru. Jiný úvěr (například spotřebitelský) si bere u stejné nebo jiné banky na splacení starého úvěru po splatnosti. Některé banky automaticky zahrnují službu refinancování do svých úvěrových linek. Klientům doporučujeme, aby se na takové věci informovali již ve fázi uzavírání úvěrové smlouvy.
3. Kreditní prázdniny. Je to jednoduché – dlužník si krátkou dobu (1-4 měsíce) „odpočine“, tedy dle oficiální dohody s bankou neplatí vůbec nic. Nyní kvůli krizová situace Zdá se, že v žádné bance v zemi nezůstaly žádné čisté úvěrové prázdniny. Existuje ale služba, kdy měsíc či dva můžete splácet pouze úroky z úvěru nebo si snížit pouze půjčenou částku. V obou variantách bude měsíční splátka výrazně nižší. Když ale splácíte pouze úroky, vzniká velký úrokový přeplatek a když platíte pouze tělo půjčky, může dojít k záměně s výpočtem úroků.
4. Odpuštění části dluhu když například banka jednoduše odepíše všechny naběhlé pokuty a penále. Velmi nepravděpodobný scénář.

Ale z dobrého důvodu to stojí za vyzkoušení. Je důležité správně napsat žádost, v záhlaví uvést údaje o pasu a základní informace o poskytovateli půjčky. Poté podrobně popište důvod zpoždění. Bude užitečné navrhnout řešení problému s výpočty a výpočty, aby to bylo jasné a průkazné.

5 / 5 ( 1 hlas)

V případě nedoplatku na půjčce budete muset okamžitě sami určit postup: podnikněte aktivní opatření, abyste to sami vyřešili finanční problém nebo počkejte, co banka udělá. V prvním případě můžete počítat s restrukturalizací dluhu a vytvořením podmínek pro bezbolestné splacení jak dluhu po splatnosti, tak úvěru jako celku. Vyhlídky na druhý přístup - předsoudní práce banky a dost možná i výběrčích a pak soud a začátek exekuční řízení pro vymáhání pohledávek. Řekněme si hned, že soudní spor o půjčky po splatnosti není nejpříjemnější zážitek.

Banky ne vždy souhlasí s restrukturalizací nebo nabízejí podmínky, které dlužníkům ve všech směrech vyhovují. Restrukturalizace není vždy schopna situaci napravit a umožnit vám splatit úvěr. Ale pokud existuje byť jen malá šance, je třeba ji využít. Pokud to nevyjde, pak již můžete zvážit perspektivu soudního sporu a domáhat se u soudu snížení požadavků a přijatelného postupu (metod) jejich realizace.

Co dělat, když poprvé nesplácíte úvěr

První zpoždění, byť jen jedno, již naznačují, že vaše finanční situaci, příjmy a výdaje vyžadují revizi a optimalizaci s ohledem na potřebu povinné výdaje. Pokuste se pečlivě analyzovat situaci. Možná jsou výdaje, které by se měly snížit, stejně jako existují zdroje příjmů, které si můžete dodatečně najít sami nebo z nich získat více prostředků. Samozřejmě je těžké změnit dosavadní způsob života a něco si odepřít. Ale pokud existují skryté rezervy, a budete moci rychle realizovat své plány, pak se nebudete muset klanět věřiteli a budete moci svou platební schopnost obnovit sami.

Nejakutnějším problémem s pozdními splátkami úvěru jsou ti dlužníci, kteří přišli o zaměstnání nebo jiný trvalý příjem, vážně onemocněli nebo jim z toho či onoho důvodu prudce vzrostly výdaje a nelze s tím nic dělat. Jenže právě v takových situacích bude banka pravděpodobně revidovat aktuální podmínky návrh úvěru nebo restrukturalizace dluhu je nejvyšší.

Co dělat:

1. Ověřte si, zda máte úvěrové pojištění a zda se na událost, která nastala, vztahuje pojistná událost. Pokud budou všechny podmínky splněny, budete moci půjčku splatit pomocí pojistné plnění včetně v plném rozsahu.
2. Nasbírejte co nejvíce více dokumentů, potvrzující vážné zhoršení finanční situace a oprávněné důvody současného stavu. Může být lékařské dokumenty, kopii propouštěcího příkazu, potvrzení z úřadu práce, doklady o narození (adopci) dítěte, těhotenství atd. - vše, co může banku přesvědčit o objektivitě a oprávněnosti důvodů, proč nemůžete nadále plnit své úvěrové závazky za stejných podmínek.
3. Připravte a podejte bance žádost o restrukturalizaci. Obvykle se tak děje při osobní návštěvě banky a s vyplněním žádosti často pomáhají zaměstnanci úvěrové instituce. Pokud podmínky půjčky nebo zvláštní opce poskytují kreditní prázdniny, můžete je ihned využívat sepsáním odpovídající žádosti a případně zaplacením služby. V ostatních případech budete muset nějakou dobu počkat, než banka zváží žádost o restrukturalizaci, učiní rozhodnutí a vypracuje program.

Když dojde k prodlení, někteří dlužníci pro sebe provedou určitou restrukturalizaci půjček, jednají na principu „platím, kolik můžu“. V tomto případě se obvykle splácí úrok a tělo půjčky zůstává nezměněno, dokud není obnovena platební schopnost. Nebo jako možnost je periodická platba provedena částečně – ve výši, kterou si dlužník může dovolit. Tento druh situace není podporován, ale v zásadě je s ním mnoho bank spokojeno. Za prvé, platby stále přicházejí pravidelně. Za druhé, účtováním penále za pozdní platby má banka další zisk. U takto jednajícího dlužníka však vždy existuje riziko, že banka bude kdykoli požadovat splacení úvěru v plné výši nebo zahájí vymáhání, a to i prostřednictvím notáře (obdržení exekučního titulu) popř. soudní řízení. Částečné pravidelné platby byste proto neměli zneužívat, případně si takovou možnost dočasného splacení úvěru s bankou dohodněte.

Banka odmítla restrukturalizaci

O tom, zda úvěr restrukturalizovat či ne, rozhoduje banka. Motivujte odmítnutí úvěrová instituce není povinen. Rozhodnutí o odmítnutí je zpravidla přijato, pokud je zřejmé, že dlužník nebude schopen obnovit platební schopnost, nebude mít žádný účinek, ale pouze oddálí zahájení inkasa; Je rovněž problematické dosáhnout restrukturalizace, pokud již byla zavedena dříve. S největší pravděpodobností odmítnou i v situaci, kdy dlužník přišel o práci vlastní vinou nebo si vytvořil či vyvolal důvody své platební neschopnosti.

Pokud je restrukturalizace odmítnuta, není vše ztraceno. Můžete zkusit získat refinancování (on-půjčení) u jiné banky - zažádejte si nová půjčka splatit ten starý.

Dnes, kdy je celkový trh s půjčkami v procesu snižování úrokových sazeb, se refinancování stává obzvláště důležitým. S jeho pomocí můžete výrazně snížit své dluhové zatížení, i když nedochází k žádným nedoplatkům, a pokud nějaké jsou, můžete získat zcela nové podmínky úvěru.

Při refinancování bude dlužník znovu ověřen z hlediska finanční solventnosti. Pokud však banka sází na odlákání zákazníků od jiných bank, bude pravděpodobně ochotna projevit určitou loajalitu. Existují také speciální programy pro refinancování dlužníků, kteří se ocitnou v obtížné finanční situaci, ale je jich málo a jejich nalezení bude vyžadovat úsilí. Pohodlným současným schématem je kombinace několika půjček s jejich splácením pomocí refinančních prostředků a nakonec získání jedné smlouvy a jednoho dluhu. Při refinancování můžete využít další výhodu - získat částku, která přesáhne starou půjčku, a dostupné finanční prostředky utratit podle svého uvážení.

Standardní refinancování- Tohle speciální program, podle kterého je nový úvěr zcela nebo zčásti použit na úhradu stávajícího dluhu. To nevyhovuje všem dlužníkům a v některých případech je refinancování zcela odepřeno. Refinancovat se můžete žádostí o nový neúčelový úvěr. Nejjednodušší způsob, jak toho dosáhnout, je získat kreditní kartou. V tomto případě však budete muset souhlasit s vyššími úrokovými sazbami než u refinancování.

Co dělat, když banka požaduje splatit celý úvěr najednou

Pokud dlužník-dlužník nepřijme žádná opatření k nápravě situace s platbami po splatnosti, existuje pouze jedna vyhlídka - banka bude požadovat úplné splacení celý úvěr včetně úroků a sankcí. Toto právo má věřitel v případě prodlení nad povolený počet dnů. Obvykle je tato lhůta stanovena ve smlouvě, ale jinak banka jednoduše odkáže na výrazné porušení podmínek.

Prvotní žádost o úplné splacení půjčky přichází formou SMS, dopisů nebo telefonátů. Tyto požadavky nejsou oficiální - musí být předloženy písemná stížnost. Nereagování vede buď k zapojení vymahačů dluhů, nebo rovnou k soudu.

Co dělat v takových situacích:

1. Nejprve musíte zajistit zákonnost a platnost požadavků. Sběratelé je nemohou prezentovat svým jménem. V případě prodeje dluhu může žádat pouze banka nebo jiný věřitel. Platnost požadavků se posuzuje v souladu s podmínkami úvěrové smlouvy a skutečným stavem úvěru. Důvody jsou zohledněny v nároku.
2. Stížnost musí být zodpovězena stejně oficiálním způsobem. V reakci na to dlužník buď souhlasí s požadavky, nebo ne. Vzhledem k tomu, že takové požadavky jsou často formalitou, která je z velké části navržena tak, aby měla na dlužníka psychologický dopad, můžete při přípravě odpovědi rozpoznat hlavní dluh a nesouhlasit se sankcí. Pokud není možné úvěr splatit, musíte to přímo uvést, upozornit na finanční a věcné problémy, odkázat na jejich oprávněné důvody, ukázat svou připravenost splácet a požádat o restrukturalizaci dluhu.
3. Pokud má dlužník svůj vlastní plán řešení finančního problému, musí jej bance navrhnout. Zde můžete připravit jak program restrukturalizace nebo refinancování, tak formulovat požadavek na revizi podmínek úvěru, například úrokové sazby, podmínek úvěru, splátkového kalendáře atd.

Co může banka dělat? Banky mají různé systémy pro práci s dlužníky a dlužníky. Také zohledněno individuální vlastnosti stav půjčky. Někteří poměrně rychle připraví materiály a obrátí se na soud, někteří čekají nějakou dobu na reakci a kroky dlužníka. Ve většině případů banky stále dávají dlužníkovi určitou lhůtu na vyřešení problémů s úvěrem. Ale pokud se dlužník skrývá a ignoruje žádosti, soud je nevyhnutelný postup.

Ve velmi složité finanční situaci, kdy je objektivní nemožnost ani částečně splatit úvěr, je výhodnou pozicí dlužníka čekat na soud. Musíte jen velmi pečlivě sledovat situaci, abyste mohli rychle reagovat na kroky banky. Úkolem je dovést proces sběru naplno soud ve způsobu reklamačního řízení. Již zde jsou efektivně řešeny otázky snižování sankcí, určování velikosti pohledávek, stanovení postupů a způsobů jejich exekuce.

Pokud klient několik měsíců nesplácí svůj dluh a nedodržuje sankce, může banka věc předat inkasům. Jde o lidi a dokonce celé firmy, které se zabývají vymáháním pohledávek. Zpočátku vám budou denně volat a připomínat dluh. Jejich hlavní hrozbou je, že skončíte s ještě větším dluhem. Ale není třeba se bát. Ze zákona nejsou zástupci státní služba a nemají právo volat nebo přijít k vám domů. Pokud vám sběratelé nedají pokoj, musíte kontaktovat Rospotrebnadzor nebo antisběrnou organizaci.

Druhým způsobem, jak odstranit dluh od dlužníka, je prodej jeho nemovitosti. Pokud jste při sepisování úvěru dali do zástavy dům nebo auto, bude to odebráno bankou a prodáno za částku, kterou klient bance dluží, spolu s naběhlou pokutou. V takové situaci se bude těžko něco dělat.

Jednou z možností, jak tento problém vyřešit, je obrátit se na soud. Řízení může po delší dobu snížit výši pokuty, ale rozdíl nebude příliš velký. A ne každý soud se postaví na stranu dlužníka, zvláště pokud má špatnou úvěrovou historii.

Nejlepším způsobem, jak tuto situaci vyřešit, je urychleně kontaktovat centrálu své banky nebo svého osobního správce účtu. Ekonomická nestabilita v zemi dobře známý zaměstnanci banky, které jsou ve většině případů loajální k určitým „úvěrovým prázdninám“.

Pokud máte stále problémy s nedoplatky na úvěru a vaše banka vám nechce vyjít vstříc, pak vám náš online právník zdarma poradí s vašimi dalšími kroky, které musíte okamžitě podniknout.

Téměř všichni Rusové si alespoň jednou v životě půjčili peníze od banky. Za půjčené prostředky si můžete koupit byt, auto nebo tuto částku utratit spotřebitelské potřeby. Obvykle není dluh uhrazen v plné výši hned. Určitou část z celkové částky platí klient každý měsíc podle přísného harmonogramu. Pokud se opozdí se splátkami úvěru, má banka právo přijmout vhodná opatření:

• uložit pokutu;
• zvýšit částku platby;
• zapojit klienta do soudního řízení.

Půjčka po splatnosti: co to je?

Slovní spojení „úvěr po splatnosti“ znamená porušení platebních podmínek bance stanovených ve smlouvě o úvěru. Poté, co se objeví dluh bankovní organizace má právo uplatňovat vůči dlužníkovi sankce (sem patří penále a pokuty, přičemž výše penále je uvedena ve smlouvě). Splátky jsou malé, ale mohou výrazně zvýšit výši dluhu.

Pokud se klient opozdí s jednorázovou platbou, může to banka věrně akceptovat. Pokud to dělá systematicky, pak finanční instituce přidá ho na seznam zlomyslných dlužníků, což negativně ovlivní úvěrovou historii dané osoby.

Pojmy tresty a tresty

Sankce uložené za včasné nezaplacení úvěru představují sankci, kterou bude finanční instituce nutně po dlužníkovi požadovat. Právní základ pro sankce (pokuty) a pokuty je uveden v čl. 330 odstavec 1 Občanského zákoníku Ruské federace a princip jejich fungování je popsán v čl. 395 stejného kódu.

Za nezaplacenou částku se pokuta neukládá. Doba neplacení přímo ovlivňuje výši penále. Za pozdní platby jsou denně účtovány penále ve výši cca 0,05 - 2 % z dlužné částky. Někdy je uložena pokuta spolu s penále, což způsobí, že výše splátek jistiny dluhu prudce vzroste.

Pokuta je jednorázová sankce, která se ukládá v případě jakéhokoli prodlení. Dělí se na 4 typy:

• úroky z výše dluhu nabíhající denně v případě prodlení s platbami;
• pevná pokuta (například 300 rublů za jedno zpoždění);
• pokuta se zvyšující se částkou (například za každou pozdní platbu klient zaplatí o 200 rublů více);
• pokuty vypočtené jako procento z částky nesplaceného dluhu.

Sankce uvalené různými bankami

Banky se k prodlení se splátkami úvěrů staví negativně, proto se snaží, aby výše penále byla co nejvyšší, a to:

• přiděluje denní penále za nesplacení dluhu, které se rovná 0,5 % z jeho výše;
• Výše uvedeného denního penále je 0,06 % z nesplaceného dluhu;
• daně spotřebitelské úvěry denní sankce až 2 % a zajištěné půjčky nemovitost– ve výši 1 %;
• Pokuta účtovaná UniCreditBank je 0,5 % z celkového dluhu;
• VTB 24 slibuje účtovat 0,6 % denně za nesplácení půjčky;
• V bance je pokuta přidělena po 10 dnech od data prodlení. Jeho denní množství je 1 %.

Právní regulační systém

Občanský zákoník Ruské federace (1. odstavec, 4. hlava) plně upravuje postup při vymáhání pohledávek od klientů. V případě prodlení může banka požadovat předčasné splacení dluh, narůstající další úrok (to je uvedeno v článku 811, doložka 2 občanského zákoníku Ruské federace). Dokument neuvádí, o jaký typ porušení platebních podmínek se jedná - jednorázové nebo systematické.

V závislosti na dostupnosti velký dluh Banky do vybírání finančních prostředků raději zapojují sběratele, jejichž jednání není plně regulováno zákonem. Ve své práci se opírají o následující dokumenty:

• Trestní a Správní řády RF;
• Zákony 152-FZ „O osobních údajích“ a 149-FZ „O informacích, informační technologie a ochrana informací“ (vstoupil v platnost 27. července 2006);
• Zákon 218-FZ „O úvěrové historii“ (účinný od 12. prosince 2004);
• Zákon 127-FZ „O úpadku“ (v platnosti od 26. října 2002).

Jaká opatření přijmout v případě nesplácení úvěru?

Pokud z vážných důvodů (například při vážné nemoci) nemůžete půjčku splácet včas, určitě se nejprve obraťte na banku. Bankovní organizace se zaměřují na splácení dluhu a pokud klient předloží závažné důvody bránící splacení úvěru, lze s nimi dosáhnout kompromisu. Banka může podniknout následující kroky:

• změna platebních termínů;
• snížení částky platby;
• osvobození od placení uložených pokut.

Výše uvedená opatření platí i pro.

Co dělat, když je půjčka po splatnosti od 3 do 5 dnů?

Pokud se splácením úvěru zpožďujete, kontaktujte pracovníka banky a dohodněte se na přeložení splátky. Když je zpoždění platby několik dní, nemusí to zanechat negativní stopu ve vaší kreditní historii. V případě systematického neplacení však banka ukládá fixní pokutu nebo pokutu. K informacím klienta přidává také poznámku o nespolehlivosti, která může výrazně poškodit reputaci osoby ve finanční instituci.

Opatření, která je třeba provést, pokud je vaše půjčka po splatnosti 1 měsíc

Po uplynutí jednoho měsíce nebo více od zpoždění se banky začnou aktivně pokoušet kontaktovat neplatiče a připomenout mu dluh. Nevyhýbejte se jim, protože si tím jen zkomplikujete situaci.

Pokud přesně víte, kdy budete schopni dluh splatit, okamžitě o tom informujte zaměstnance banky. Pak se s největší pravděpodobností vyhnete sankcím a pokutám.

Co dělat, když je úvěr po splatnosti déle než 3 měsíce?

Pokud splátka úvěru nebyla provedena déle než 3 měsíce, případ dlužníka se dostává k pracovníkům bezpečnostního oddělení, kteří jednají velmi přísně. V tomto případě musíte provést určité kroky:

1. Začněte komunikovat s bankou, abyste zmírnili jejich rozhodnutí.
2. Sbírejte papíry, které naznačují nemožnost splatit dluh.
3. Zašlete na úvěrové oddělení žádost, ve které žádáte o zrušení pokuty, prodloužení dluhu nebo i o odklad termínu splácení dluhu.

Banka v tomto případě dokáže vyjít klientům vstříc, zejména těm, kteří měli dříve dobrou úvěrovou historii.

Výhody a nevýhody refinancování úvěru

Vydávání hotovostních půjček se nazývá preferenční podmínky za účelem uzavření hlavního dluhu, u kterého došlo k velkému zpoždění splátky úvěru. Tento postup musí být odůvodněn závažnými důvody.

Často banka ústupky, protože chce dluh alespoň po dlouhé době splatit. Finanční ústav nezíská žádnou výhodu, pokud se klient dostane do úpadku. Dlužník může využít této příležitosti, pokud nezdržuje platby dříve přijatých úvěrů.

Výhodou tohoto postupu je technické snížení úroku, což s sebou nese snížení pravidelných plateb a právo vybrat si banku s nejvyšší příznivé podmínky o refinancování. Mezi nevýhody patří následující:

• shromažďování balíčku dokumentů pro nový;
• poskytnutí dodatečné finanční záruky bance;
• Postup se provádí s úvěry přijatými nejpozději před 1 rokem.

Restrukturalizace úvěrového dluhu

Tento postup se provádí pouze v bankovní organizaci, kde byl úvěr vydán. Pokud dlužník poskytne významné důkazy, banka mu může pomoci se splácením úvěru s dlouhou dobou po splatnosti. Pro tuto pomoc existuje několik možností:

• prodloužení smlouvy, což má za následek snížení měsíčních plateb;
• změna měny, ve které byl dluh zaplacen;
• úvěrové prázdniny (to zahrnuje přestávky ve splátkovém kalendáři a prominutí úroků);
• odstranění pokut;
• snížení úrokových sazeb.

Co dělat, když banka odmítne kompromis?

Pokud vaše dialogy s úvěrový manažer nevedou k ničemu užitečnému a bankovní organizace požaduje okamžitý výnos plná částka, zkuste kontaktovat vedoucí instituce. Doplňte svou žádost písemným dokladem o problémech, které brání splacení dluhu (například potvrzení od lékaře).

Zaměstnanci mohou znovu zvážit žádost o změnu termínu výplaty. V opačném případě budou zástupci obou stran postaveni před soud.

Vymáhání pohledávek soudní cestou

Pokud je úvěr po splatnosti déle než 3 měsíce, má banka právo dlužníka zažalovat a požadovat předčasné splacení celé částky. K tomuto postupu dochází, když se jiné způsoby domluvy, včetně jednání sběračů, ukázaly jako neúčinné.

Pokud je smlouva o půjčce správně vyplněna, soud nutí dlužníka zaplatit požadovanou částku. Plnění této povinnosti je sledováno soudními exekutory. Soud však může požadovat předčasné ukončení dohody, pokud byla zjištěna porušení ze strany finanční instituce.

Získání statusu bankrotu

Zákon 127-FZ „O úpadku fyzických osob“, platný od 29. června 2016, hovoří o zjednodušení postupu při vyhlášení úpadku fyzické osoby a snížení minimální částka dluhy až 700 000 rublů. Banky z toho nebudou mít prospěch, ale ti, kteří nemohou dlouhodobě splácet své úvěry, budou mít velký prospěch.

Konkurzní řízení trvá přibližně 6 měsíců, někdy i déle. Po celou tu dobu bude banka všemi možnými způsoby bránit vyhlášení úpadku dlužníka.

Jak splatit půjčku po splatnosti?

Když je klient pozadu se splátkou úvěru, měl by se pokusit s bankou vyjednat podmínky oddlužení. Pokud k dohodě nedojde, podá banka návrh k soudu, který dlužníkovi uloží povinnost dluh předčasně uzavřít. Pokud je dlužník sám schopen splatit dluh v předstihu, je povinen to oznámit bance odpovídajícím prohlášením a složit částku nezbytnou k uzavření úvěru na bankovní účet.

V případě jiného výsledku se koná soud, jehož rozhodnutím bude dlužník nucen vrátit finanční prostředky bance. Výše platby může být soudem snížena, pokud klient potvrdí svou insolvenci. V případě nesplacení dluhu se případem začnou zabývat soudní exekutoři a přijmou vhodná opatření:

• zašlou dekret na místo výkonu práce dlužníka požadující, aby zaplatil polovinu svého platu na dluh;
• všechny účty dlužníka jsou zmrazeny;
• majetek, který mu patří, je zabaven (v případě hypotéky).

Pokud máte stávající nedoplatky úvěru, co byste měli dělat? Pro začátek nepropadejte panice. Není možné předvídat všechny události. Pokud dojde ke zpoždění, je nutné přistupovat k problému kompetentně s přihlédnutím ke všem aspektům situace. Zpoždění může být způsobeno neplánovanými okolnostmi, narozením dítěte, odjezdem, dodatečné výdaje, ztráta zaměstnání, nemoc.

Co potřebujete vědět o prodlení s úvěrem

• Za prvé, zpoždění - hotovost které dlužník nevrátil věřiteli
• Za druhé, pokud dlužník nevrátí tyto prostředky uvnitř lhůta, může banka účtovat pokuty a penále. Tuto možnost zaručuje čl. 395 občanský zákoník RF
• Za třetí, banka se může obrátit na soud a vymáhat dluh dlužníka

V závislosti na výši prodlení se rozlišuje několik typů prodlení.

• Měsíc půjček po splatnosti – co dělat?

Tento typ zpoždění není problematický. Během této doby jsou zaměstnanci banky povinni vás kontaktovat prostřednictvím hovorů a SMS zpráv. Abyste se v budoucnu vyhnuli potížím se získáním půjčky, musíte ji splatit co nejdříve.

Rozhodněte se o termínu splacení a informujte o něm pracovníky banky. Předložte svému věřiteli písemné prohlášení s vysvětlením důvodů, proč jste nebyli schopni splatit dluh včas. Čím větší zájem o eliminaci dluhu projevíte, tím je pravděpodobnější, že vám banka vyjde vstříc. Prostudujte si smlouvu s bankou, která specifikuje nuance a sankce v závislosti na délce nesplácení dluhu.

• Půjčka po splatnosti 3 měsíce - co dělat?

Hlavním pravidlem je neschovávat se před zaměstnanci banky. Musíte zvednout telefon, zavolat zpět a být s nimi neustále v kontaktu. Pokuste se informovat banku o novinkách, provádějte malé platby na dluh. Dostanete účtenky, a pokud se případ dostane k soudu, bude vás to charakterizovat jako člověka, který se ze všech sil snažil navázat dialog s bankou.

Věřitel zavolá vašim příbuzným a šéfům, pokud s ním přestanete komunikovat.

Jak může banka v této situaci pomoci?

1. Při jednorázovém splacení jistiny může banka sankce zrušit
2. Banka vám může prodloužit půjčku, ale snížit vaše měsíční splátky
3. Restrukturalizace úvěrů. Banka může změnit načasování a výši platby, vyměnit dluh za podíl na majetku nebo odepsat část dluhu. Toto je podrobněji probráno níže.

• Půjčka po splatnosti 5 měsíců - co dělat?

Banka je shovívavá k dlužníkům, kteří se neskrývají, ale hledají východiska ze situace. Během 5 měsíců zpoždění jste s největší pravděpodobností vyhodnotili své vlastní materiální zdroje, můžete nabídnout možnosti splácení banky.

Platit malé částky abyste se vyhnuli zařazení na černou listinu věřitele. Těmito akcemi potvrzujete svůj zájem. Svévolný neplatič nemá téměř žádnou šanci se ospravedlnit.

• Půjčka po splatnosti 6 měsíců - co dělat?

Tento dluh je dlouhodobý. Písemná varování a upomínky přicházejí z banky. Není třeba podléhat provokacím nebo panice. Ujistěte se, že vaše komunikace s bankou neztratí na formálnosti: uschovejte si všechny dokumenty, výpisy, potvrzení, účtenky.

Ve svých žádostech zdůvodněte důvod zpoždění, připojte potřebnou dokumentaci (certifikáty, výpisy), nabídněte své možnosti řešení problému, schémata vývoje událostí a přesně uveďte celé jméno. A. Ó. zaměstnanci, ředitelé banky, na jejichž jména žádosti píšete, zadávejte data správně.

• Rok po splatnosti úvěru – co dělat?

S největší pravděpodobností banka připravuje potřebnou dokumentaci pro soudní řízení nebo předává případ sběratelům. Přesto se pokuste problém vyřešit mírovou cestou. Pokud se vám rok podařilo vyhnout se komunikaci s věřitelem, pak je předvolání nebo předání případu sběratelům nevyhnutelnou událostí. Bylo by dobré se seznámit s právy a povinnostmi vymahačů, abyste byli připraveni na jejich případné jednání.

Mějte na paměti, že věřitel může odložit předložení případu k soudu, aby zvýšil úrok z úvěru a výši pokuty. Banky na tom vydělávají. Když vůči vám věřitel provádí nezákonnou činnost, jsou přijímány výhrůžné hovory, nebylo by zbytečné sepsat žalobu s podrobným popisem situace. Můžete nahrávat konverzace pomocí hlasového záznamníku, ukládat telefonní čísla, ze kterých jsou přijímány hrozby.

Refinancování úvěru

Pokud dojde k dlouhému prodlení hypotéky, může banka nabídnout splacení úvěru výnosem z prodeje domu. V tomto případě může klient hledat maximum zisková varianta prodej nemovitosti k rychlému splacení dluhu. V případě krizové situace – velký dluh (přes 500 000), dlouhé období nesplácení (více než rok), obtížné životní podmínky – může mít smysl uvažovat o vyhlášení úpadku.

Nejdůležitější věcí před podpisem smlouvy o půjčce je porozumět svým platebním schopnostem, prostudovat si smlouvu o půjčce a nuance týkající se pozdních plateb.