Jak splatit půjčky rychleji? Jak splatit půjčku půjčkou? Vezměte si půjčku od banky. Je možné předčasně splatit úvěr Je možné úvěr předčasně splatit?

Většina z nás při sjednávání půjčky podceňuje své možnosti. Počítá tak, že částka měsíční splátka nepřesáhla množství volných peněz. A ještě lepší je, když si můžete odložit část svého platu.

Nebo po vyřízení půjčky získáme práci u vyšší plat a půjčku bude možné splatit rychleji.

Pojďme k legislativě: podle federálního zákona ze dne 19. října 2011 N 284-FZ, který vstoupil v platnost 1. listopadu 2011, byly provedeny změny v občanském zákoníku Ruské federace. Nyní má každý občan Ruské federace právo na předčasné splacení půjčky. Banka navíc nemá ze zákona právo účtovat vám další poplatky a pokuty za předčasné splacení úvěru.

Pokud tedy chcete půjčku předčasně splatit, je na to vaše zákonné právo. A i když vaše úvěrová smlouva nestanoví nic o předčasném splacení úvěru, můžete se bezpečně obrátit na banku a svůj úvěr plně splatit a také vrátit.

Nejpozději měsíc před plánovanou splátkou úvěru sepište žádost a odešlete ji bance. Odpověď banky není vyžadována, to znamená, že jednáme jednostranně.

Upozorňujeme, že některé banky omezují lhůtu pro předčasné splacení úvěru. Například na tři měsíce. V opačném případě jsou vůči dlužníkovi uplatněny sankce banky. Často se stává, že pokud je úvěr sjednán na krátkou dobu (rok nebo dva), je předčasné splacení nemožné. Může být také stanoven limit na výši předčasného splacení. Například by to mělo být alespoň 10 tisíc rublů.

Výhody předčasného splacení úvěru

V případě předčasného splacení úvěru platí dlužník méně procent pro použití úvěrové prostředky, takže čím dříve úvěr uzavřete, tím je pro vás výhodnější a pro banku méně výhodný.

Pokud půjčku předčasně splatíte, máte na to plné právo, stačí sepsat žádost na pobočce banky, a to při uzavření smlouvy o půjčce.

Pokud je část úvěru splacena prostřednictvím rozpočtové prostředky. Pokud vložíte peníze za předčasné splacení, sníží se i výše dotace;

Pečlivě počítejte, zda to bude ziskové rychlá výplata půjčky z hlediska inflace. Posledních 100 tisíc úspor k úvěru můžete doplatit již dnes, nebo můžete úvěr splácet postupně a za šest měsíců už 100 tisíc nebude tak kritická částka jako nyní.

Předčasné splacení půjčky může být dvou typů:

• částečný;
• kompletní.

V případě částečného splacení má dlužník dvě možnosti: snížit měsíční splátku nebo zkrátit dobu půjčky. Co je pro vás výhodnější – platit měsíčně menší částky nebo se půjčky zbavit rychleji – vyberte si sami.

1. Zavolejte nebo přijďte do banky a řekněte nám o své touze splatit úvěr rychleji;
2. Napište prohlášení informující banku o předčasném splacení;
3. Uveďte částku požadovanou pro splacení;
4. Vložit peníze. Ujistěte se, že jste převedli celou částku. Pokud se ukáže, že je to alespoň o rubl méně, mohou být příští měsíc účtovány měsíční splátka;
5. Nezapomeňte zkontrolovat banku a získat potvrzení o splacení půjčky. Certifikát je vaším garantem, že po vás banka nebude po nějaké době požadovat žádnou provizi.

U Sberbank je možné splacení úvěru částečně nebo zcela předčasně na základě žádosti a banka to nijak nereguluje minimální velikost Nedochází k předčasnému splacení úvěru a není účtován poplatek za předčasné splacení.

Postup pro předčasné splacení úvěru u Sberbank je následující:

1. Kontaktujte nejbližší pobočku Sberbank v Rusku
2. Kontaktujte bezplatného manažera a požádejte o vzor žádosti o částečné nebo úplné splacení půjčky
3. Vyplňte žádost s uvedením data předčasného splacení (pracovní den), částky a účtu, ze kterého bude převod proveden hotovost.
4. Vložte částku platby do pokladny banky. Je také možné uvést číslo účtu vaší kreditní karty.

Předčasné splacení je změna zůstatku vašeho úvěrového dluhu vůči bance. Toho je dosaženo splacením části úvěru nad rámec měsíční splátky. Obecně je správné úvěr předčasně splatit, protože to snižuje přeplatky a pomáhá uzavřít úvěr s minimálními finančními ztrátami. Lidé ale velmi často předčasně splácejí nesprávně, což vede ke zvýšenému přeplatku bance.

Podívejme se na klíčové chyby při předčasném splácení

První chybou je netrápit se předčasným splacením

Mnoho lidí si myslí, že je lepší nechat si peníze pro sebe a půjčku pravidelně splácet. Na jednu stranu je to správně, ale na druhou stranu prostě dáte bance více peněz.
Podívejme se na příklad

1. Výše úvěru 1 milion rublů při 12 % na 24 měsíců s datem první platby 9. září 2018
2. Máte peníze navíc ve výši 200 tisíc rublů, budete je mít 31. ledna 2019

Chcete-li odpovědět, nejjednodušší způsob je použít to, což ukáže tento obrázek

Vlevo je půjčka s předčasným splacením, vpravo - bez předčasného splacení. Z grafu vyplývá, že v případě předčasného splacení zaplatíte bance nakonec o 19 470 úroků více. Stále zaplatíte částku 1 milion rublů, a to i bez předčasného splacení. Úroky z úvěru ale mohou být ovlivněny předčasným splacením.

Důležité: Stojí za to si to připomenout že částku 19470 naspoříte za 2 roky, tzn. na konci splácení úvěru. K úsporám dojde postupně díky snížení výše úroků vracených bance s každou splátkou úvěru.

Mechanismus ukládání je následující

1. Předčasné splacení snižuje váš úvěrový dluh (zůstatek dluhu)
2. Úroky v bance se počítají ze zůstatku dluhu, takže pokud se sníží, úrok se sníží.

Chyba druhá: nesledování vašich plateb bance.

Nyní můžete splatit předčasně dvěma způsoby – návštěvou banky a sepsáním žádosti nebo online bankovnictvím.
Mnoho lidí dělá tu chybu, že neberou v úvahu, že musí každý měsíc platit splátku
Vezměme si příklad.

1. Máte půjčku s měsíční splátkou 15 tisíc rublů k 15. dni každého měsíce
2. Máte zdarma částku 50 tisíc rublů.

Rozhodli jste se splatit předčasně a šli do banky. Tam jste napsali prohlášení, že k nejbližšímu datu, 15., musíte splatit svůj úvěr před plánovaným termínem ve výši 50 tisíc rublů. Vložili jste peníze prostřednictvím pokladny a čekáte na dokončení platby předem.

Ale zapomněli jste, že na vašem účtu by mělo být dalších 15 tisíc rublů. V důsledku toho banka nejprve odepsala 15 tisíc rublů na měsíční platbu a poté se pokusila o předčasné splacení 50 tisíc.

Pro informaci: předčasné splacení provádí program, který se vám snaží snížit zůstatek na účtu o 50 tis. Nemůže to, protože... Na účtu vám zbývá 50 - 15 = 35 tisíc.

Částka 35 tisíc na předčasné splacení částky uvedené v žádosti zjevně nestačí. Vaše peníze ve výši 35 tisíc zůstávají na účtu a o problémech s akontace se dozvíte až příště do banky.

Důležitá rada: vždy si ověřte dostupnost prostředků pro měsíční splátku a ujistěte se, že po datu splatnosti byly peníze vybrány předčasně (odepsány z účtu)

Třetí chybou je splácet, když se peníze objeví v jakékoli výši.

Toto pravidlo se zdá být správné – čím více splatíte, tím více ušetříte na úrocích. V případě Sberbank tomu tak ale není. Jde o to momentálně Všechny banky zpracovávají předčasné splacení odlišně.
Jsou 2 možnosti:

1. Peníze za předčasné splacení banka odepisuje k datu další splátky úvěru
2. Banka odepisuje peníze přesně v den splatnosti. Tuto možnost využívá Sberbank, VTB, Raiffeisen a řada dalších bank

Řekněme, že se rozhodnete půjčku splatit 15 dní po další platbě. Na svém účtu máte 1000 rublů za předčasnou platbu. Váš úvěrový dluh k datu další platby byl 100 000 rublů.

V druhá možnost Předčasné splacení funguje následovně:

1. Banka zjišťuje, kolik úroků by se mělo nashromáždit za 15 dní použití prostředků ve výši 100 000 rublů. Bude to například částka 5 tisíc rublů. Banka nejprve odepíše úrok z částky akontace a poté zbývající částku ze zůstatku dluhu
2. Banka se snaží odepsat 5 tisíc rublů, ale na účtu je pouze 1 tisíc. Banka odepíše 1 tisíc rublů na zaplacení úroků. Žádné předčasné splacení - snížení zůstatku dluhu se nestane. Jednoduše zaplatíte bankovní úroky předem - to pro vás není výhodné.

Nechoďme do matematiky, ta je popsána. Takhle to vypadá na obrázku

Ve sloupci úroky - našich 1 tisíc rublů to šlo zaplatit úrok. Ve sloupci je zůstatek dluhu nulový. Po předčasném splacení se měsíční splátka nezměnila a zůstala stejná (první sloupec).

Čtvrtou chybou je šetřit a splácet to později velkou částkou najednou.

Mnoho lidí čeká, až se nashromáždí dostatečně velká částka, aby pak mohli jít do banky a splatit část úvěru v předstihu. To není správné, protože čím později splatíme, tím menší úspory budou. Vyplývá to z vlastností anuitních plateb - nejoblíbenějšího typu platby úvěru:

1. Anuitní splátka se skládá z úroku a částky, která má být zaplacena tělem půjčky. Pokaždé je to stejné podle vzorce pro výpočet anuitní splátky.
2. Částka k zaplacení úvěru je zpočátku velmi nízká a úrok pro banku je velmi vysoký.

Zvažte půjčku 100 tisíc rublů na 36. měsíc s datem první platby 9. září 2018

Udělejme zálohu po 1 roce (vlevo) a po 2 letech (vpravo) o 50 tisíc rublů a porovnejme přeplatek pomocí stejné kalkulačky srovnání půjček.

V případě zhotovení dodat splátka po 1 roce, zaplatili jsme o cca 4 tisíce méně úroků, než kdybychom to částečně splatili po 2 letech.

Předčasné splacení půjčky je vždy považováno za příležitost, za prvé, rychle se zbavit finanční závazky, za druhé, ušetřit na úrocích. Na základě toho je otázka, zda je výhodné splatit úvěr předčasně, otázka, která by neměla vyvolávat pochybnosti. Bez ohledu na použitý platební systém – anuitní nebo diferencované platby – pokud splatíte předčasně, ještě nějaká úspora bude. Na druhou stranu ziskovost je relativní pojem. Jeho určení v konkrétní situaci ovlivňuje příliš mnoho vnějších faktorů a okolností. Chcete-li s jistotou říci, potřebujete hlubokou analýzu a matematické výpočty a často i pochopení tržních trendů, schopnost dívat se do budoucnosti a ovládat alespoň základy finančního plánování. Většina dlužníků samozřejmě není na takovou analýzu připravena, takže obvykle přemýšlí v každodenních spíše než ekonomických podmínkách.

Kdy se vyplatí půjčku předčasně splatit?

Pokud budeme výhodu předčasného splacení úvěru považovat pouze za možnost přeplatit méně, než kdyby byl striktně dodržován splátkový kalendář, pak tohoto cíle samozřejmě bude dosaženo. Navíc, pokud máte finanční možnosti abyste to udělali, aniž byste zhoršili kvalitu svého života, aniž byste se v čemkoli omezovali, měli byste samozřejmě okamžitě naplánovat předčasné splacení a dokonce možná vážně zvýšit objem pravidelných plateb a jednoho dne zaplatit celý zůstatek dluh najednou. Za takových podmínek lze tento přístup dokonce nazvat nejrozumnějším a ekonomicky proveditelným.

Málokdy si přitom někdo vezme půjčku kvůli půjčce. Obvykle je jeho registrace spojena s vážnou finanční potřebou, což znamená, že výpočet pro rychlé splacení je uvažován pouze teoreticky. V takových situacích budete muset zvážit všechny výhody a nevýhody předčasného splacení a provést finanční výpočty, abyste viděli výhody.

Jeden z důležité podmínky výhodou je platební schéma- anuitní nebo diferencované.

S anuitním systémem Každá periodická platba se rovná druhé, ale liší se strukturou. První platba zahrnuje minimální částka, zasílané na jistinu a maximum - na úroky. Jakmile bude dluh splacen, dlužník sníží výši úroku ve struktuře každé následující platby a zvýší výši jistiny dluhu. U tohoto schématu bude předčasné splácení úvěru ve skutečnosti znamenat vyloučení posledních částek a úroků, které k nim přibyly, ze splátkového kalendáře. Čím později tedy začnete půjčku splácet v předstihu, tím méně výhodná bude z hlediska výše přeplatku.

V případě použití diferencovaného platebního systému, což se však dnes již málokdy praktikuje, jsou výhody předčasného splacení úvěru hmatatelnější a zjevnější. Úrok z každé další periodické platby se snižuje podle poklesu výše jistiny. S tímto schématem je snazší vidět a ovládat výhody. Potřeba dělat značné částky v první fázi půjčování podle harmonogramu a snižování měsíční finanční zátěže s každou další splátkou - vám zpočátku neumožňuje navýšit pravidelnou splátku, a pak vás trochu uvolní a donutí vás nepovažovat předčasné splacení za skutečné řešení.

U kteréhokoli z platebních schémat byste si rozhodně měli dát pozor na to, na co přesně banka od vás přijaté prostředky použije. Li Banka nesplácí úvěr předčasně, pak s největší pravděpodobností částka, kterou jste převedli na hlavní dluh, šla na splacení úroků. To je obvykle charakteristické pro systém anuitních plateb a také někdy doprovází převod peněz na úvěrový účet bez uvedení účelu platby. Aby se tomu předešlo, je nutné v žádosti, kterou je nutné sepsat pro získání práva na předčasné splacení úvěru, uvést, na co přesně prostředky využíváte – tedy na úhradu jistiny dluhu (org. úvěru).

Obecně můžeme říci následující:

1. Předčasné splacení půjčky je výhodné, pokud si to můžete dovolit, aniž byste ohrozili kvalitu svého života.
2. Čím delší je doba skutečného čerpání úvěru, tím méně výhodné je předčasné splacení. Odtud důležité pravidlo- pokud si při předčasném splacení můžete vybrat buď snížení doby úvěru, nebo výši pravidelné splátky, je lepší zvolit platbu ke snížení přeplatku.
3. Než se rozhodnete pro předčasné splacení, prostudujte si nevýhody tohoto přístupu a jejich dopad na vývoj situace.

Nevýhoda předčasného splacení

Nevýhody předčasného splacení, které ve skutečnosti určují nerentabilnost tohoto přístupu, se projevují individuálně. V celkový pohled mohou být označeny takto:

1. Peníze, které použijete na předčasné splacení, by mohly být použity na jiné potřeby, možná důležitější. V důsledku toho musíte stále obětovat některé současné potřeby. Příjem a životní úroveň dlužníků se samozřejmě liší. Vždy byste se však měli zamyslet nad tím, co je pro vás dnes důležitější – zvýšit splátku půjčky, splatit ji v plné výši nebo tyto peníze použít na něco užitečnějšího pro sebe a svou rodinu.
2. Ztracené výhody. I když máte peníze navíc, můžete je dát na zálohu a přijímat úroky, nebo si něco koupit a vydělat na tom dodatečný příjem. Posuďte, co a kolik ztratíte nebo získáte v důsledku obecně zbytečné platby bance. Někdy ušlý zisk „sežere“ všechny výhody z předčasného splacení úvěru nebo je úplně znehodnotí.
3. Předčasné splacení půjčky vám neumožňuje využít inflaci. Poslední roky Inflace v Rusku je poměrně vysoká, ale co je také důležité, je tu vždy. Za předpokladu, že máte stabilní příjem a ten se postupně zvyšuje, může samotná inflace poněkud „znehodnotit“ váš celkový dluh vůči bance. Pokud je úrok z vaší půjčky řekněme 15 % a roční inflace je 7 %, pak za předpokladu, že se vaše inflace zvýší o procento roční příjem, ve skutečnosti budou vaše úrokové náklady ve struktuře výnosů/nákladů na konci roku činit 8 %. Nejvýznamnější roli hraje inflace v případě jejího zvýšení kdy dlouhodobé půjčky. A pokud v zemi dojde k prodlení, může se ukázat, že půjčku využíváte zdarma. Spočítat vývoj situace na trhu a situaci v ekonomice je přitom dost těžké a banky si zde svá rizika pojišťují také - se stejně zvýšenou úrokovou sazbou.

Pokud analyzujeme statistiky o předčasném splacení bankovních úvěrů, jasně ukazuje, že klesá počet dlužníků, kteří splácejí dluh před datem splatnosti. To lze vysvětlit i poklesem úrovně příjmů obyvatelstva, který neumožňuje předčasné splacení závazků, ale růst nemůžeme odepsat finanční gramotnost. Kromě, obyčejní lidé Lidé se stále více snaží uspokojit své současné potřeby, než utrácet peníze za věci, které nyní akutně nepotřebují.

Většina ruské populace má půjčku v malých nebo velkých částkách. Úvěrové závazky znamenat velké částky přeplatky, což nutí dlužníky splatit své dluhy v předstihu. Dále budou zváženy podmínky a bude dána odpověď na otázku, zda je možné splatit úvěr od banky a co dělat, když je ve smlouvě zákaz.

Většina dlužníků splácí své půjčky předčasně

Co říká zákon

Problematiku předčasného splacení úvěru vydaného finanční institucí upravují tyto legislativní zákony:

1. Federální zákonč. 284 z října 2011. Hovoří o možnosti a dostupnosti práva dlužníků splatit půjčky v předstihu, je-li to žádoucí a možné.
2. Federální zákon č. 14 z roku 1996 nejnovější vydání z roku 2015 „Občanský zákoník Ruské federace“. Stanovuje nutnost oznámit věřiteli úmysl předčasně splatit nejpozději 30 dnů předem. Měli byste si také pečlivě přečíst smlouvu, protože to může naznačovat delší období upozornit, co je legální.
3. Federální zákon č. 353 z roku 2013 s nejnovějším vydáním z roku 2014 „O spotřebitelských úvěrech“. Označuje právo splatit dluh v plné výši v souladu se stávajícími podmínkami podepsané smlouvy o půjčce.

Na základě výše uvedených ustanovení je zřejmé, že v otázce, zda je možné úvěr předčasně splatit, legislativa naznačuje kladnou odpověď. V důsledku toho, pokud věřitel odmítne poskytnout příležitost k předčasnému splacení dluhu, může si dlužník stěžovat vedení nebo nadřízeným orgánům.

Výhody předčasného splacení

NA pozitivní aspekty U předčasného splacení úvěru lze přičíst dva faktory. První je ušetřit peníze– předložené akce vyžadují zaplacení pouze částky jistiny, která je aktuálně k dispozici. Vypočtený úrok uvedený v splátkovém kalendáři se neplatí.

Druhým faktorem je návratnost pojištění. Pozitivně hovoří i výše uvedené legislativní akty možný návrat zaplacené pojištění, které se účtuje z výše poskytnutého úvěru. K tomu musíte podat žádost ihned po úplném splacení.

Nevýhody předčasného splacení úvěru

Předčasné splacení půjčky není vždy finančně výhodné. Pokud se tedy bavíme o dlouhodobé půjčce, splácet dluh jednou částkou je nerentabilní. Vypočítané měsíční splátky postupně klesají na ceně vlivem inflace probíhající v zemi. Podobným způsobem můžeme uvažovat bezúročná půjčka– splátkový kalendář.

Předčasné splacení vám umožní snížit úroky z půjčky

Odborníci navíc hovoří o neoficiálním zařazení dlužníka na „černou listinu“ potenciálních klientů v budoucnu. Pokud tedy dlužník zaplatí celou částku úvěrového dluhu 3-6 měsíců po poskytnutí úvěru, banka přichází o zisk. To znamená, že nebude chtít dlužníkovi úvěry znovu vydávat. Důvodem odmítnutí bude samozřejmě jakýkoli jiný faktor – nedostatek potřebného příjmu, přítomnost vyživovaných osob nebo jiná malá půjčka. V tom případě potenciálního dlužníka bude muset kontaktovat ostatní.

úvěrové instituce

Postup při předčasném splacení půjčky

1. Pokud se dlužník rozhodne splatit zbývající dluh předčasně a okamžitě, musí provést následující kroky: Na základě podmínek úvěrové smlouvy informujte o svém přání zaměstnance banky.
2. Je možné, že úvěrová instituce v takových případech bude vyžadovat předložení žádosti o úplný výpočet výše dluhu. Pokud je to uvedeno ve smlouvě, musí být dodrženy podmínky. Je také důležité vzít v úvahu lhůty uvedené v dokumentu, kolik dní předem je třeba podat žádost nebo oznámení. Odborníci i sami zaměstnanci úvěrové instituce doporučují v každém případě podat žádost s oznámením o splacení úvěru. Prezentované akce znamenají přesný výpočet zůstatku dluhu, který bude v době splácení. To je třeba učinit zejména tehdy, je-li výpověď podána měsíc před spácháním úmyslného jednání. Během této doby bude k jistině připočítán úrok. Nedostatek finančních prostředků bude mít za následek připsání úroků na další měsíc, protože budou připsány na účet znovu až v dalším měsíci..
3. platební lhůta Peníze musí být složeny ve stanovený den.
4. Pokud tak neučiní ve stanovené lhůtě, oznámení a „přijetí povolení“ se ruší. Dále budou úroky narůstat za stejných podmínek jako měsíční splátka splatná v den splatnosti.
5. Jakmile obdržíte oznámení o debetu půjčky, Chcete-li získat prohlášení o nulovém dluhu, musíte banku znovu kontaktovat.

Dostupnost potvrzení o bezdlužnosti a úplné splaceníúvěr na základě konkrétní úvěrové smlouvy je dokladem o tom, že dlužník již bance nic nedluží. Často dochází ke kontroverzním situacím, kdy člověk zůstává v dluhu vůči bance, aniž by zaplatil pouze 1 kopeck.

Existence takového dluhu s sebou nese povinnost splatit dluh v příštím platebním období. Pokud se tak nestane, banka začne účtovat sankce a dokonce udělovat pokuty, které někdy nezávisí na výši dluhu, ale jsou prezentovány jako pevná částka.

Předčasné splacení je nutné písemně oznámit bance

Banka zasílá oznámení o přítomnosti dluhu, které může dlužník jednoduše ignorovat nebo neobdržet v důsledku svého bydliště, který není v místě registrace. Další přichází soud jednostranně a zřízení exekuční řízení v případě nesplacení dluhu. S předčasným splacením půjčky by se proto mělo zacházet opatrně. Doporučuje se nejen získat potvrzení o bezdlužnosti vůči bance, ale také pravidelně kontrolovat svůj kreditní účet osobní účet oficiální webové stránky úvěrové instituce.

Překážka bank

Už při uzavírání úvěrové smlouvy byste si měli pečlivě prostudovat doložku o možném předčasném splacení. Některé úvěrové instituce to zakazují krátkodobé půjčky S malé částky dluh. Dlouhodobé půjčky mohou mít moratorium na splácení. To je běžné zejména v případě hypoteční úvěry. Termín se liší - od 1 měsíce do 3-5 let. Prezentované akce a podmínky banky jsou zaměřeny na maximální příjem zisk.

Moratorium není zákonem zakázáno, úvěrové instituce tedy tuto podmínku aktivně využívají. S takovými podmínkami musí dlužník počítat – pokud je ve smlouvě o úvěru, kterou si klient sám přečetl a podepsal, bude stanovena moratorní lhůta, případné stížnosti na vyšší orgány nebudou akceptovány.

Ze všeho výše uvedeného je třeba uzavřít, že s otázkou, zda je možné dluh splatit předčasně, by neměly nastat problémy z hlediska aktuální legislativa. Pokud je však zákaz uveden ve smlouvě, dlužník obdrží odmítnutí, které je přípustné a není trestné.

Touha oddlužit se a splatit půjčku co nejdříve je pochopitelná snad každému. Dlužníci, kteří platí měsíční splátky vyšší, než bylo plánováno, nebo úvěr předčasně uzavřou lhůta, sledují stejné cíle - snížit jejich přeplatek na úvěru a zbavit se stavu „dlužníka“. Jak jednoduchý je postup předčasného splacení dluhu a umožňuje výrazně snížit náklady na úvěr? O tomto a také o technickou stránku Proces předčasného splacení úvěru si popíšeme podrobněji.

Úplné a částečné předčasné splacení úvěru

Úvěr můžete předčasně splatit zcela nebo částečně. V prvním případě vložíte na účet částku rovnající se zůstatku „těla“ půjčky a úroků naběhlých v době splácení. Poté je váš dluh vůči bance uzavřen. V druhém případě platíte částku, která převyšuje vaši měsíční splátku uvedenou v rozpisu. Úvěr není uzavřen, ale zaměstnanci banky jsou povinni vám předat upravený splátkový kalendář: dle dohody se zkrátí buď plánovaná splátka, nebo doba úvěru (v obou případech se sníží výše naběhlých úroků).

Banky se vždy snažily postup předčasného splacení úvěru co nejvíce zkomplikovat a učinit jej pro klienta nerentabilním. Tato touha byla vysvětlena jednoduše: finančníci nechtěli přijít o své zisky v podobě úroků. Nyní se situace poněkud změnila, ale problematické otázky stále přetrvávají. Dále se podíváme na právní základ pro předčasné splacení dluhu a zjistíme, jaké změny byly provedeny ve stávajících zákonech za poslední 2 roky.

Předčasné splacení – právní stránka problému

Postup při předčasném splacení úvěru upravuje občanský zákoník Ruské federace. Dne 19. října 2011 byl přijat federální zákon č. 284-FZ „O změnách článků 809 a 810 část 2 občanského zákoníku Ruské federace“. Tento regulační akt oficiálně zakazoval vybírání pokut a penále od dlužníků za předčasné splacení. Zákon zejména stanoví:

1. Právo banky obdržet úroky od dlužníka podle smlouvy, a to až do dne úplného splacení dluhu nebo jeho části (článek 4 článku 809 občanského zákoníku Ruské federace). Dříve měly banky právo požadovat zaplacení úroků za celou dobu trvání smlouvy (bez ohledu na to, kdy dlužník skutečně úvěr uzavře), stejně jako účtovat pokuty a penále za odchylky od harmonogramu. Všimněte si toho tento zákon má zpětnou účinnost, to znamená, že i když je ve vaší úvěrové smlouvě uvedeno právo banky požadovat platbu za předčasné úplné nebo částečné splacení dluhu, podle zákona č. 284-FZ jsou tyto normy neplatné.
2. Povinnost dlužníka oznámit věřiteli svůj úmysl předčasně splatit dluh nejméně 30 dnů před plánovaným datem splacení, pokud jinak, více krátkodobě, nezřízený dohodou (článek 810 občanského zákoníku Ruské federace). To platí pouze pro půjčky jednotlivci. Aby dlužník splnil tento zákonný požadavek, musí banku osobně kontaktovat a sepsat oznámení, které je povinen přijmout a zaregistrovat.
3. Možnost předčasného splacení dluhu se souhlasem věřitele (článek 2 § 810 občanského zákoníku). Dříve tohoto odstavce PROTI občanský zákoník nebylo. Nyní banky, které nemohou dlužníky pokutovat, mají právo jim odepřít možnost předčasného splacení. Mnoho lidí to používá finanční instituce, zejména pokud jde o splácení hypoték a úvěrů na auto. V některých případech banky uvádějí minimální částku pro předčasné splacení úvěru. Formálně jde o to, aby klienti nezneužívali své schopnosti, ale prakticky o omezení práva klienta na snížení přeplatku na úvěru.

Další změny se očekávají v blízké budoucnosti legislativní rámec: letos na podzim ve druhém čtení Státní duma posoudí zákon „Za spotřebitelské úvěry“, který stanoví zákaz nebo ukládání poplatků za předčasné splacení hypotečních úvěrů během prvního roku trvání úvěrové smlouvy.

Schéma předčasného splacení úvěru se může u každé banky lišit. Dále se podíváme na hlavní možnosti a dáme doporučení těm dlužníkům, kteří chtějí splatit své půjčky v předstihu a zároveň nemít problémy se svými věřiteli.

Pravidla pro předčasné splacení úvěru a základní doporučení pro dlužníky

Většina bank schválila následující schéma předčasného splacení celého úvěru nebo jeho části:

• nejméně 30 dnů před plánovaným datem splacení dlužník navštíví pobočku banky, kde byl úvěr poskytnut, a sepíše oznámení o svém záměru s uvedením předpokládané výše platby;
• Obvykle musíte zavolat manažerovi, abyste dostali odpověď. Ve většině bank lze „tichý souhlas“ získat okamžitě, ale někdy musíte počkat až 5 dní;
• finančníci vám sdělí termín, do kterého musí být platba provedena. To je obvykle datum, kdy je provedena povinná plánovaná platba. V tento konkrétní den nemusíte přijít do banky. Prostředky můžete vložit na účet předem, ale rozvrh bude přepočítán v den stanovený pro provedení plánované platby (pokud je splátka částečná). V plném rozsahu předčasný návrat omezení data se používají zřídka, protože rozvrh není nutné přepočítávat;
• v případě částečného vrácení peněz musí klient po dni stanoveném pro provedení plánované platby kontaktovat pobočku banky za účelem obdržení upraveného splátkového kalendáře;
• V případě vrácení celé částky musí klient kontaktovat pobočku a obdržet písemné oznámení, že jeho smlouva o půjčce uzavřena (banka obvykle vystaví dopis na hlavičkovém papíře společnosti s podpisem a razítkem vedoucího územního celku). Je nutné obdržet minimálně oznámení, abyste měli jistotu, že banka vůči vám již nemá žádné pohledávky a že nemáte žádný nesplacený dluh, ze kterého budou následně účtovány úroky a penále. Tyto dopisy mohou být také vyžadovány při žádosti o úvěr od jiné banky a v případě kontroverzní situace s úvěrovou historií klienta. Úvěrové instituce mohou „zapomenout“ poskytnout BKI informace, že jste svůj úvěr uzavřeli předem.

Výše popsané schéma je nejběžnější. Existují také varianty, např.

• některé banky dokážou přepočítat harmonogram na kterýkoli den, takže můžete úvěr splatit před plánovaným termínem, kdykoli vám to vyhovuje;
• upravený rozvrh může být vydán před provedením platby, ale vstoupí v platnost po částečné předčasné úhradě dluhu;
• v některých úvěrové organizace proces předčasného splacení je co nejvíce zjednodušen. Můžete si bez upozornění bance, samostatně, např. pomocí internetového bankovnictví, vložit na účet částku přesahující plánovanou platbu a následně si vytisknout nově vygenerovaný splátkový kalendář. V tomto případě se v případě úplného předčasného splacení stále doporučuje kontaktovat pobočku a obdržet dopis o uzavření úvěru.

Po zvážení postupu předčasného splacení bychom se měli vrátit k otázce jeho výhod. Více o tom podrobněji.

Výpočet výhod předčasného splacení: kdy je vhodné „předběhnout“ plán?

Jak můžete vidět, pokud splatíte svůj dluh šest měsíců před plánovaným termínem, na rozdíl od všeobecného přesvědčení, ušetříte více s anuitním schématem.

Tak jsme se ujistili, že brzy plné a částečné splacení dluh je vždy výhodný, přestože se banky snaží všemi možnými způsoby tento postup zkomplikovat. Akumulací finančních prostředků a časem můžete výrazně snížit výši přeplatku na úvěru. Navíc zbavení se statusu „dlužníka“ má na člověka vždy plodný účinek: finanční svoboda je důležitým aspektem, na který by se nemělo zapomínat.