Kontokorentní úvěr BPS Bank: pravidla pro registraci služby. BPS Sberbank - kreditní karty s přečerpáním Kontokorent za úrokovou sazbu BPS Bank

Kreditní karty a kontokorenty na platových kartách Bělorusové dlouho milovali. To je pohodlné: pokud jste neměli dost peněz, půjčili jste si peníze od banky, aniž byste tam šli. Ale při nákupu zboží na úvěr a vrácení hotovosti na kartu můžete vyhrát i prohrát..

"Splatil jsem kontokorent a pak jsem bance dlužil ještě dva dny."

Do redakce webové stránkyčtenář kontaktován Sergeji. Používá platební karty BPS-Sberbank: první má kontokorent, druhá bývá „vyhozena“ mzdou. A pak se mu jednoho dne stala nepříjemná věc.

"Rozhodl jsem se použít kontokorent, protože mi došly peníze na hlavní kartě,- říká Sergej. - Platil jsem v obchodě kreditní kartou. O pár dní později mi na výplatní pásku přišly peníze a okamžitě jsem dluh splatil, aby se z úvěru neúročily. Po převodu peněz z platové karty na kreditní kartu prostřednictvím internetového bankovnictví jsem však viděl, že se výše dluhu nezměnila. Druhý den jsem měl stále dluhy".

Muž se zmateně obrátil na bankovního specialistu s žádostí o vysvětlení. Ukázalo se, že při převodu peněz na kartu ke splacení kontokorentu je transakce zpracována bankou do 3 pracovních dnů.

"To znamená, že je nutné, aby operace prošla účtem,- vysvětluje zaměstnanec banky. - Jakmile je transakce zpracována, nebude se vám zobrazovat žádný přečerpaný dluh. Naše banka splácí dluh dle podmínek smlouvy o kontokorentním úvěru. Uvádí, že splácení dluhu se provádí z prostředků připsaných na účet bankovním převodem nebo složením hotovosti do pokladny předepsaným způsobem.".

Peníze by měly jít přímo na účet a neměly by se objevit na kartě. " Mezi bezhotovostní převody na účet patří například připsání mzdy nebo jiné převody, kde je uvedeno číslo účtu,-vysvětluje bankovní specialista.-Při provádění transakce přes internetové bankovnictví, tedy převodem prostředků na kartu, se transakce na účtu nezobrazí okamžitě, ale až 3 dny, protože platba nebyla provedena pomocí údajů o účtu, ale pomocí údajů o kartě.".

Bankovní specialista potvrdil, že dokud transakce neprojde účtem, bude klient zobrazovat dluh a načítat úroky z úvěru.

"Platby se nemohou pohybovat rychlostí myšlení"

"Klienti mají často otázky typu: „Dnes jsem zaplatil, ale peníze nedorazily.“, - komentovat situaci v tiskovém servisu Alfa-Bank. - Tento pocit vzniká kvůli nepochopení principu fungování systému, konkrétně načasování připsání platby".

Mezi autorizací, tedy dokončením transakce (například platba kartou v obchodě, splacením úvěru v bankomatech či platebních terminálech apod.), a jejím skutečným promítnutím na účet v systému banky.

"Platební systém je složitý vícestupňový mechanismus a operace musí být zohledněna v každé fázi. V některých případech se to neděje rychlostí myšlenky“, říká Alfa-Bank.

Bankovní specialisté vás žádají, abyste vzali v úvahu, že rychlost připsání platby na účet závisí na typu transakce. Například při platbě kreditní kartou v obchodě ovlivní vlastnictví platebního zařízení. Pokud patří bance, která kartu vydala, transakce se promítne do následujícího bankovního dne. Pokud zařízení patří partnerské bance, transakce se projeví zpravidla do 2–3 bankovních dnů. Pokud se jedná o bankovní terminál, který nemá žádný partnerský nebo smluvní vztah s bankou, která kartu vydala, může být transakce na účet připsána až po 10 bankovních dnech.

Při platbě rublovou kartou v zahraničí můžete prohrát kvůli nestabilitě směnného kurzu

"Obecně platí, že rychlost transakcí závisí na tom, kdy banka, která kartu vydala, obdrží potvrzení o platbě od jiných bank, které platbu přijaly. V současné době je pro banky maximální doba potvrzení 30 dnů. Toto je pravidlo platebních systémů“- varuje tisková služba Alfa-Bank.

Nejprve je třeba si to zapamatovat při platbách kartou v běloruských rublech v zahraničí. Vzhledem k nestabilitě směnného kurzu se můžete „dostat do peněz“. Banka odepíše ekvivalent běloruských rublů podle kurzu v den zobrazení účtu, nikoli podle kurzu v den platby.

Operace v rámci země se samozřejmě mohou pohybovat velmi rychle. Zvláště pokud má banka vlastní zpracovatelské centrum. Rychlost zpracování plateb ale bude záviset i na interních předpisech, procesech a obdržení dokumentů potvrzujících platbu bankou.

"Transakce na našich zařízeních zpracováváme sami,- mluví Vedoucí oddělení vývoje karetních produktů kartového centra OJSC "Belinvestbank" Artem Smirnov. - Naše bankomaty budou přijímat platby i v případě, že dojde k výpadku bankovního zpracovatelského centra. Pokud pracujeme s kartami jiných bank, nemůžeme nic garantovat.".

Obecně platí, že objektivní doby zpracování mohou situaci obrátit jak směrem ke klientovi, tak proti němu. V bankovních zařízeních, jak říká specialista, se platby obvykle zpracovávají následující den. " Pokud jste byli na operaci v pátek nebo o víkendu, může dojít ke zpoždění. Transakce v sobotu a neděli nejsou zpracovávány každou hodinu, ale dvakrát denně".

Kvůli takovým technickým vlastnostem se může stát, že člověk o víkendu zaplatil kontokorentním úvěrem a v pondělí splatil dluh přes pokladnu. Ukáže se, že dluh ještě nebyl zobrazen, ale splacení již proběhlo. " Toto není podvod, ale pouze funkce softwaru,- říká Artem Smirnov.

Úvěr nejlépe splatíte na pokladně banky

Jak se můžete vyhnout načítání úroků a pokut navíc od banky? V první řadě, ať je to jakkoli triviální, je potřeba si přečíst smlouvu a včas se zeptat na nejrychlejší způsob splacení půjčky.

Vždy je možných několik možností. Alfa-Bank rozlišuje dva: „den na den“ (tj. během bankovního dne) při platbě na pobočkách banky (pokladní příkaz), při použití internetového nebo mobilního bankovnictví banky, která kartu vydala; ve všech ostatních případech následující bankovní den, např. při převodu přes ERIP (bankomat, platební a referenční terminál, ale i zařízení a internetové bankovnictví jiných bank), terminály QIWI.

Při splácení klasických úvěrů dochází ke stejným prodlevám. Řekněme, že klient provádí měsíční splátku k datu uvedenému ve smlouvě. Pokud to osoba učiní v den splacení prostřednictvím ERIP, pak finanční prostředky dorazí následující pracovní den a klient bude v prodlení.

Nejrychlejší způsob platby je na pokladně banky. Převod z účtu na účet v internetovém bankovnictví bude rychlostí obdobný. Ne všechny banky však tuto možnost poskytují.

Mnoho z nás se pravidelně potýká s tímto problémem: na kartě není dostatek peněz, ale opravdu chceme koupit to, co je aktuálně na přepážce. Pokud se dlouho očekávaný plat nebo záloha blíží brzy, pak je nejjednodušším řešením „půjčka“ od přátel, příbuzných nebo známých. Nedostatek peněz před platem lze ve skutečnosti odstranit bez pomoci přátel - s tím vám pomůže kontokorent.

Co je to kontokorent?

Jedná se o půjčku poskytnutou bankou k doplnění osobního bankovního účtu jednotlivce. Na rozdíl od řekněme spotřebitelského úvěru lze kontokorent po celou dobu úvěru mnohokrát prodlužovat, navíc tento úvěr je nutné splácet minimálně jednou měsíčně a úročí se pouze skutečný dluh na úvěru.

Nyní se pokusíme rozluštit vše výše uvedené.

V bance je tedy otevřen účet na vaše jméno, na který vám chodí mzda, a máte plastovou kartu, pomocí které tyto peníze spravujete. Tento účet je doplňován obvykle dvakrát měsíčně (záloha a mzda samozřejmě můžete z účtu vybírat peníze neomezeně, v rámci částky na něm).

Může se ale stát, že prostředky na vašem účtu nestačí na nutný nákup, nebo jste možná kvůli nepředvídaným okolnostem utratili mnohem více, než jste plánovali, a teď už zkrátka nemáte do výplaty z čeho žít.

Pokud se ocitnete v podobné situaci, můžete se obrátit na banku a požádat o kontokorentní úvěr. Na základě výše vašeho platu banka stanoví částku, v rámci které vám bude úvěr poskytnut. Tato částka se nazývá limit přečerpání.

Pokud po otevření kontokorentu dojdou peníze na účtu, použijete prostředky banky v rámci kontokorentního limitu. Ale protože se stále jedná o půjčku, musí se za prvé splatit a zadruhé platit úroky.

Kontokorent je splácen automaticky po připsání peněz na váš účet a úroky nebudou účtovány z celé částky úvěru, ale pouze z části, kterou jste utratili. To znamená, že předpokládejme, že váš limit je 1 000 000 Br a utratili jste pouze 10 000 Br, což znamená, že úroky se budou načítat z 10 000 Br a pouze po dobu do splacení půjčky.

Kde ho mohu získat?

Ve většině případů vám k žádosti o kontokorent stačí sepsat žádost, ukázat pas a potvrzení o příjmu (obvykle 3-6 měsíců předem). Co se týče úvěrových limitů a podmínek splácení, každá banka má své vlastní charakteristiky.

V Běloruská banka Existují tři typy kontokorentních úvěrů, které se liší velikostí limitu, dobou splácení a úrokovou sazbou:

• s měsíční dobou splácení - limit není vyšší než výše průměrného měsíčního příjmu za poslední 3 měsíce, úroková sazba úvěrů v Br je refinanční sazba Národní banky (SR) + 6 procentních bodů. (k 22. 3. 2010 – 19 % ročně);
• s dobou splácení 3 měsíce – limit se poskytuje na rok a činí až 200 % průměrného měsíčního příjmu za posledních 6 měsíců, úroková sazba – SR+6,5 procentního bodu. (k 22. 3. 2010 – 19,5 % ročně);
• s dobou splácení 6 měsíců – limit se poskytuje na rok a činí až 400 % průměrného měsíčního příjmu za posledních 6 měsíců, úroková sazba – SR+7 p.p. (k 22. 3. 2010 – 20 % ročně).

BPS-Bank také nabízí tři možnosti, jak získat kontokorent:

• s dobou splácení 3 měsíce – limit je až 80 % průměrného měsíčního „čistého“ příjmu, úroková sazba SR+5 p.p. (k 22. 3. 2010 – 18 % ročně);
• s dobou splácení 6 měsíců – limit je až 200 % průměrného měsíčního „čistého“ příjmu, úroková sazba SR+5,5 procentního bodu. (k 22. 3. 2010 – 18,5 % ročně);
• s dobou splácení 12 měsíců – limit je až 400 % průměrného měsíčního „čistého“ příjmu, úroková sazba SR+6 p.p. (k 22. 3. 2010 – 19 % ročně).

V Belgazprombank Výši limitu určí banka za následujících podmínek:

• pro zaměstnance podniku - do 100% průměrné měsíční mzdy za poslední 3 měsíce, ale ne více než 5 000 000 Br, doba splácení - 3 měsíce;
• pro manažery společností a jejich zástupce - do 200 % průměrné měsíční mzdy za poslední 3 měsíce, maximálně však 10 000 000 Br, doba splácení - 6 měsíců;
• úroková sazba SR+5 p.p. (18 % ročně).

Pokud jste vlastníkem plastové „platové“ karty Belagroprombank, můžete získat půjčku ve výši minimálně 100 000 Br (maximální výše vašeho měsíčního platu) až na rok a s úrokovou sazbou 19 % ročně.

Otevření kontokorentu v Priorbank, můžete počítat s částkou rovnající se čtyřem průměrným měsíčním platům (ne více než 5 000 000 Br), které vám budou vydány s úrokovou sazbou 20 % ročně po dobu až 1 roku.

V Paritetbank Kontokorentní úvěr můžete získat na rok s úrokovou sazbou CP+4 p.p. (k 22. 3. 2010 – 17 % ročně), přičemž výše limitu bude vypočítána v mezích průměrného měsíčního příjmu.

Klienti si mohou vzít i tento úvěr MTBank, a pokud pobíráte mzdu na kartový účet v této bance déle než 3 měsíce, nepotřebujete k otevření kontokorentu potvrzení o příjmu. Limit je 150 % průměrné měsíční mzdy, splatnost úvěru je až 1 rok. Úrokové sazby se liší v závislosti na termínu:

• 1–20 dní (doba odkladu) – 0 %;
• od 21 do 90 dnů – 12 % ročně;
• od 91 do 180 dnů – 17 % ročně;
• od 181 dnů a více – 19 % ročně.

Kontokorent od Alfa-Bank– jedná se o možnost získat půjčku ve výši 90 % nebo 200 % průměrné měsíční mzdy za posledních 6 měsíců (ne více než 5 000 000 Br) na dobu 90 dnů a 180 dnů včetně.

V BTA banka jsou připraveni poskytnout kontokorent s limitem až 5 mezd se sazbou 24 % ročně a v Belinvestbank Můžete také získat částku až 5 platů, ale 19 % ročně. Belrosbank umožňuje využít kontokorentního úvěru až do výše průměrného měsíčního příjmu (až do 2násobku průměrného měsíčního příjmu - pro manažery organizací).

Je to ziskové?

Vzhledem k částkám poskytovaným bankami, podmínkám splácení a úrokovým sazbám kontokorentu je nejlepší jej porovnat se spotřebitelským úvěrem „kartou“. Výše půjčky v obou případech bude záviset na vašem platu; Při žádosti o spotřebitelský úvěr však můžete počítat s výraznějším úvěrem. Úrokové sazby spotřebitelských úvěrů jsou stejné nebo vyšší než u kontokorentního úvěru a musí být uhrazeny z celé nesplacené částky úvěru. Je také důležité, že pro získání kontokorentu není vyžadováno žádné zajištění nebo záruka.

Takže explicitně výhody kontokorent před spotřebitelským úvěrem lze nazvat:

• snadnost příjmu - k otevření kontokorentu stačí navštívit banku a poskytnout potvrzení o platu (ne vždy nutné); Některé banky jsou navíc připraveny připsat peníze na váš účet během několika hodin;
• úrok je účtován pouze ze skutečného dluhu, nikoli z celé částky úvěru;
• automatické splácení;
• obnovitelnost - po splacení předchozího dluhu můžete kontokorent znovu využít.

NA zápory Kontokorentní úvěr může zahrnovat:

• přísná vazba mezi limitem kontokorentu a mzdou, a tedy nepříliš vysokými částkami (ve srovnání se spotřebitelskými úvěry);
• krátká doba splácení - od 3 měsíců do roku;
• problémy se splácením úvěru, které mohou nastat v případě prodlení s výplatou mzdy nebo snížení její velikosti.

Pokud byste z nějakého důvodu nebyli schopni kontokorent splatit, banka na vás bude aplikovat sankce, například snížení limitu, zvýšení úrokové sazby nebo ukončení kontokorentního úvěru.

Je kontokorent užitečným finančním nástrojem, nebo způsobem, jak banku „připoutat“ klienta ke svým službám a dát mu začátek ke spotřebě „těžších“ bankovních produktů?

„Z konce jehly může kapat užitečná glukóza i heroin.

Obojí má vliv na zdraví."

Kontokorent, kontokorent - kolik se v tomto slově spojuje pro kupujícího, zde máte peníze, které vždy chybí, a víru, že vaše mzda pokryje bankovní úvěr a nebudete čelit bankovním sankcím.

Je to ale skutečně užitečný finanční nástroj, nebo jde o způsob, jakým banka v tichosti napojí klienta na své služby a umožní mu začít spotřebovávat „těžší“ bankovní produkty? Nejprve si ujasněme, co je kontokorent a jak funguje.

Co je to kontokorent pro fyzické osoby

Kontokorent je bankovní produkt, který vám na kartový účet připíše určitý limit bankovních prostředků (jehož výše je sjednána při uzavření smlouvy). Pokud nemáte dostatek peněz při platbě za zboží, získáte přístup k prostředkům poskytnutým bankou.

Za využití kontokorentu si banka účtuje poplatek ve formě procenta z výše úvěru. Smlouva stanoví lhůtu (ve většině případů je to první den následujícího měsíce po použití bankovních prostředků), kdy musí být jistina a úroky splaceny. Pokud do této doby nebude jistina nebo úrok splacen, budou dlužníkovi uplatněny sankce. V zásadě se jedná o zvýšené procento dluhu jistiny a odměny.

Typy přečerpání

Na rozdíl od půjčky má kontokorent kratší dobu splácení: jeden, dva, tři, šest a 12 měsíců.

Podle limitu může být fixní – 10 základních jednotek, pokud pracujete méně než tři měsíce, a také pokud neexistuje doklad potvrzující váš průměrný měsíční příjem za tři měsíce. Lze nastavit procento (od 50 do 600 %) průměrného měsíčního příjmu. V dnešní době je nejčastější, že banky stanovují limit 1 až 3 platy. Existují také maximální omezení výše limitu, například do 3 000 €, ale můžete požádat o maximální limit, pokud máte plnou důvěru v banku (kladná úvěrová historie, jste VIP klient atd.).

Zabezpečení

Ručitelé vystupují jako zajištění: fyzická nebo právnická osoba (například váš zaměstnavatel). Stejně jako penále, kdy v případě nesplacení dluhu na jistině nebo úroku včas dochází k různým druhům sankcí. Pozdní platba dluhu vytváří negativní otisk v kreditní historii držitele karty.

Jak zažádat o kontokorent

Banky praktikují především umístění kontokorentu na platové karty, čímž je zajištěno včasné splacení dluhu odepsáním požadované částky ze mzdy. Stačí se obrátit na pobočku bankovní organizace, která obsluhuje vaši mzdovou kartu, s žádostí o přečerpání. Pokud máte dlouhou pracovní historii a dobrou kreditní historii, je docela možné, že zaměstnanci banky mohou nabídnout vystavení kontokorentu na vaši platovou kartu. Stačí mít pas a potvrzení o průměrné měsíční mzdě na tři měsíce. Obvykle je rozhodnutí o poskytnutí kontokorentu přijato do 2–5 pracovních dnů. Při výběru limitu se bere v úvahu plat žadatele, pracovní zkušenosti a úvěrová historie. Limit si můžete časem také navýšit, ale některé banky si za tuto službu účtují poplatek.

Jak kontokorent funguje?

Demjan Petrovič Loshadkin si pro každý případ zřídil na pracovní kartě kontokorent. S platem 800 rublů mu byl nabídnut limit 1 600 rublů. (dva jeho platy).

Doba splácení dluhu je 4 měsíce. Sazba přečerpání je 27 % ročně.

Brzy měl možnost využít kontokorent. Demyan Petrovich se rozhodl koupit si nový mobilní telefon za 1200 rublů.

Teoreticky by splacení dluhu do čtyř měsíců vypadalo takto:

Po uzavření kontokorentu ve výši 1 600 musí Demyan Petrovič Loshadkin splatit hlavní dluh ve výši 1 200 rublů plus úrok 27 rublů.

Hlavní rozdíl mezi kontokorentem a ostatními bankovními produkty je v tom, že jistina a úrok se odepisují z vaší mzdy. Výše jistiny a úroku by proto neměla přesáhnout měsíční plat.

Skutečná tabulka splátek kontokorentu bude vypadat takto.

Jakmile zaměstnavatel převede plat na kartu Demyana Petroviče, celý jeho dluh zanikne. Zároveň ale zůstává bez prostředků na živobytí, protože celý jeho plat šel na splácení kontokorentu a bude si muset znovu vzít úvěr.

Na první pohled velmi pohodlný bankovní produkt:

1. Chcete-li kartu obdržet, musíte mít bankovní účet a poskytnout minimum dokumentů;
2. Jistina a úroky jsou odepsány po obdržení mzdy;
3. Úroky jsou účtovány pouze z úvěru, nikoli z celé kupní částky;
4. Stačí zaplatit jistinu a úroky za čerpání a kontokorent můžete znovu využívat;
5. Nízké úrokové sazby za používání produktu.

Ale jako každá mince má i přečerpání druhou stranu:

1. Limitní částky jsou přísně omezeny, protože jsou vázány na plat;
2. Podmínky pro splacení dluhu jsou omezeny na 1-12 měsíců;
3. Sankce za pozdní splácení dluhu (nedostatky mezd) mohou být velmi „bolestné“;
4. Postupné zvykání si na to, že máte peníze navíc, které můžete utratit, když jich nemáte dost, vám k úsporám nepomáhá.

Poslední bod je velmi důležitý, protože místo odmítnutí drahého nákupu a moudrého rozhodnutí, že je lepší ušetřit peníze, použijete bankovní prostředky, za které budete muset platit úroky za použití. Pokud vám kontokorentní dluh zcela pokryje vaši mzdu, budete muset limit využít znovu a tak dále do nekonečna.

Podívejme se na podmínky, které běloruské banky nabízejí pro vydání kontokorentu na platových kartách.

Název banky

Roční % sazba

Doba splácení, měsíce

Limitní množství

Nejvýhodnější nabídku z hlediska úrokové sazby a limitu nabízí Belagroprombank - 26 % ročně.

Belarusbank používá nejmírnější sankce pro neplatiče – 54 % ročně z celkové částky za každý den prodlení.

Pokud je zůstatek na kartě záporný, téměř všechny banky přestávají poskytovat služby, takže nelze jít do záporu. Jediné, co se může stát, je technické mínus (např. pokud je na kartě 0 zůstatek a banka si předem vybrala peníze za použití karty), v tomto případě nebudou uvaleny žádné sankce.

Jediná banka, která může mít záporný zůstatek, je Belarusbank, sankce za nesplacenou půjčku jsou vážně zpřísněny: 1 měsíc zvýšený úrok z jistiny 40,7 % ročně + úrok z odměny (0,5 * 27 %). Celkové procento je 54 %. Za druhý a další měsíce 54 %+(1*27 %)=81 % ročně.

Žádná z bank si neúčtuje provizi za výběr kontokorentních prostředků, pokud vybíráte peníze z bankomatu banky nebo partnerské banky.

Rozhodli jsme se zjistit názor uživatelů kontokorentu na tento produkt.

Larisa - obchodní manažer

- Kontokorent používám už dlouho, asi sedm let. Mám platovou kartu Alfa-Bank. Dříve jsem pracoval v Priorbank, a když jsem změnil práci, změnil jsem banku. Dříve byl limit pět milionů rublů, nyní je to jeden a půl milionu. Doba splácení úvěru je 12 měsíců. Kontokorent využívám neustále, jakmile dojde mzda na kartě. Necítím se závislý na kontokorentu a nehodlám využívat jiné bankovní produkty. Limit zatím zvyšovat nechci. Kontokorent nemá žádné negativní vlastnosti, pouze pozitivní aspekty: peníze pro každý případ, nízký úrok z půjčky.

Ivan - mechanik

- Kontokorentní úvěr Priorbank používám již mnoho let. Nepamatuji si, jak dlouho, od chvíle, kdy jsem dostal práci v závodě. Vždy pomůže, když dojdou peníze na kartě. O pokutách nic nevím. Vždy platím předem. Pohodlné: obdržel mzdu, vrátil ji a může si ji znovu vzít. Chci zvýšit limit na 500 rublů. Nedávno jsem si koupil přední blatník na auto a limit mi hodně pomohl, jinak bych neměl dost peněz. Pravda, mám pocit, že když to odmítnu, budu se zpočátku cítit nepříjemně, stejně jako když ztratíte mobil.

Rozhodnutí, zda si zažádat o kontokorent nebo ne, je na vás, ale měli byste si zapamatovat oblíbené rčení:

"Vezmeš si cizí, ale ty své vždycky vrátíš!"

Ahoj přátelé!

Pokračujeme ve zdokonalování naší finanční gramotnosti a zároveň se zlepšujeme v angličtině. Dnes je na řadě zahraniční termín „kontokorent“. Zjistěme jeho význam, naučme se rozumět a nebát se.

Počet uživatelů bankovních karet každým rokem roste. Jsou mezi nimi studenti, důchodci a dokonce i děti. Proč? Je to pohodlné, praktické a bezpečné ve srovnání s balíkem peněz nebo horou mincí ve vaší peněžence. Stále častěji využíváme bankovní karty k přijímání vydělaných peněz, provádění převodů, výběru hotovosti a placení za zboží a služby v obchodech a na internetu.

Banky se snaží podpořit naši touhu používat kreditní karty. Ostatně solventní klienti jsou hlavním zdrojem zisku a raison d’être samotné finanční a úvěrové organizace. Banky si konkurují, lákají nás na nové bankovní produkty a dávají nabídky, které se těžko odmítají.

Koncepcí, typy a podmínkami používání debetních a kreditních karet jsme se již zabývali. Dozvěděli jsme se, co je to například cashback a kontokorent. Právě tomu druhému se chci dnes věnovat podrobněji. Ne každý rád využívá úvěr, ale ne každý tuší, že se může stát dlužníkem banky i bez půjčených peněz. Jak je to možné? Pojďme na to přijít.

Co znamená pojem „kontokorent“?

Cizí slovo „kontokorent“ v překladu z angličtiny znamená „přečerpání“, „přebytek úvěru“. Známé slovo úvěr vidíme, takže si myslíme, že to platí jen pro ty, kteří rádi žijí na úvěr. Není to tak úplně pravda. S kontokorentem se může setkat i horlivý odpůrce cizích peněz. Při čtení recenzí od držitelů bankovních karet jsem se o tom přesvědčil. Ale nejdřív.

Kontokorent je krátkodobý úvěr, který banka poskytuje na základě smlouvy o bankovním účtu držitelům karet (nejčastěji platových karet). Pokud například nemáte dostatek osobních prostředků na nákup jakéhokoli zboží, banka vám chybějící částku ráda poskytne. Ale za určitých podmínek, samozřejmě.

Občanský zákoník Ruské federace (článek 850) uvádí, že pokud banka provádí platby z účtu klienta, když na něm nejsou žádné peníze, poskytuje mu tím půjčku se všemi z toho vyplývajícími důsledky. Půjčka se poskytuje na dobu určitou a není zdarma. To platí i pro kontokorent.

To vyvolává spravedlivé otázky: "Potřebuji kontokorent?", "Jak se připojit?" a "Jak se to uhasí?" Odpovědi na ně závisí na jeho typu a bance poskytující tuto službu.

Druh

Existují:

1. povoleno,
2. nepovolené (technické) přečerpání.

Pojďme se na ně podívat podrobněji.

Povolené přečerpání

Povolené přečerpání je aktivováno na základě osobní žádosti držitele karty. Poskytuje se v limitu stanoveném bankou a v určitém procentu. Tyto podmínky se liší nejen mezi různými bankami, ale i mezi různými klienty stejné finanční instituce.

Limit přečerpání– to je částka, kterou může mít klient banky v případě nedostatku vlastních peněz na účtu. Vypočítává se pro konkrétního člověka na základě množství prostředků, které projdou jeho kartou, jeho kreditní historie a některých dalších faktorů.

Bankovní úrokové sazby se také liší. Například Sberbank založila následující:

• 20 % v rámci hotovostního limitu,
• 40 % – poplatek za pozdní splacení,
• 40 % je poplatek za překročení limitu, ale pouze o výši tohoto překročení.

Pozor! Sberbank nepřipojuje službu kontokorent ke všem kartám, ale pouze k debetním (platovým) kartám. Ale například, pokud jste vlastníkem „MIR Classic“, „MIR Gold“, „MIR Premium“, pak není poskytován limit přečerpání. Kompletní seznam najdete na webu banky.

Ve svém článku o jsem se podrobněji věnoval problematice tarifů, podmínek jejich přijímání a používání. Pokud jste to ještě nečetli, dohoďte.

V Tinkoff Bank platí následující podmínky:

1. Služba je aktivována z podnětu banky a se souhlasem držitele karty.
2. Pokud jste si od banky půjčili maximálně 3 000 RUB, poplatek za přečerpání nebude účtován (za předpokladu, že splatíte včas do 25 dnů).
3. Pokud byla výše úvěru od 3 000 do 10 000 rublů, banka si vezme 19 rublů. za den.
4. Od 10 000 do 25 000 - 39 rublů. za den.
5. Více než 25 000 - 59 rublů. za den.
6. Pokuta za pozdní splacení je 990 rublů.

Tyto podmínky platí pro debetní karty, u kreditních karet je možné pouze technické přečerpání.

Přečtěte si o podmínkách použití a úskalích v mém článku. Může to být velmi užitečné. Zvláště pokud jste na cestě k výběru optimálního platebního prostředku.

Nepovolené přečerpání

K nepovolenému nebo technickému přečerpání může dojít i v případě, že jste si úvěr nikdy nevzali. A to se často stává nepříjemným překvapením, které má za následek nejen vznik dluhu, ale i narůstání úroků a pokut za neplacení. Abyste tomu zabránili, musíte znát běžné příčiny dluhu:

1. Kurzový rozdíl. Tento případ může nastat při platbě rublovou kartou v zahraničí. Vzhledem k povaze bankovního systému jsou prostředky z účtu odepsány po několika dnech. Pokud se během tohoto období směnný kurz prudce změnil, můžete se dostat do mínusu, pokud na kartě není dostatek prostředků.
2. Placení povinných plateb. Například bankovní provize.
   Vyjádřím se k tomuto případu na svém vlastním příkladu: jednou ročně, v květnu, je z mé karty automaticky stržena služba ve výši 450 rublů. Z karty si většinou vyberu všechny peníze, které jsem na ní obdržel. Výsledek: v květnu jsem se dostal do mínusu o 450 rublů, tj. došlo k technickému přečerpání.
3. Technická chyba banky. Například dvojnásobná vložená částka nebo naopak výběr stejné částky 2x. Banka si všimne chyby a opraví ji. Klient ale nemusí mít peníze na účtu, takže je to opět mínus.

Vyhnout se technickému přečerpání je snadné. Kdo je předem varován, je předpažen. Pokud víme o potenciální možnosti jít do mínusu, pak stačí mít na kartě minimální rezervu peněz nebo neustále sledovat stav účtu, abychom dluh splatili včas. Banky často poskytují bezúročné období (většinou měsíc), během kterého můžeme splatit celou výši dluhu bez úroků.

Podmínky připojení

Připomínám, že kontokorent se aktivuje se souhlasem klienta. Někdy je tato služba automaticky součástí smlouvy o bankovním účtu. Proto mě nikdy nebaví opakovat, že pečlivě čteme všechny dokumenty a ptáme se na případné nejasnosti. Ve smlouvě je podpis - to znamená, že jsme souhlasili se všemi požadavky banky.

Podmínky pro připojení ke službě kontokorentu v bankách jsou různé, zde je však přibližný seznam dokumentů, které mohou být potřeba:

1. Žádost o připojení.
2. Dotazník dlužníka na hlavičkovém papíře banky.
3. Pas.
4. Jiný doklad potvrzující vaši totožnost (například SNILS, daňové identifikační číslo, řidičský průkaz).
5. Potvrzení o příjmu (ne všechny banky vyžadují).

Jak vidíte, sada dokumentů je minimální.

Vzhledem k tomu, že banka souhlasí s tím, že se s námi podělí o své peníze, je pochopitelné, že na potenciální dlužníky klade určité nároky. Mezi nimi mohou být:

1. Mít povolení k trvalému pobytu a žít v oblasti obsluhované bankou.
2. Mít stálé zaměstnání a pracovní zkušenosti.
3. Mít účet, přes který pravidelně proudí finanční prostředky.
4. Čistá úvěrová historie.

Proto je kontokorent aktivně propojen s platovými kartami. Často samotné banky klientovi zavolají a tuto službu nabízejí. Zde by bylo vhodné vysvětlit, jak se liší debetní karta od kontokorentu.

Pamatujte! Když platíte debetní kartou, máte pod kontrolou pouze své peníze. A ani cent navíc. Pokud máte aktivovaný kontokorent, můžete si chybějící částku půjčit v bance. Ale to už nejsou vaše, ale peníze někoho jiného, ​​které je třeba vrátit.

Kontokorent je krátkodobý úvěr. Jeho doba trvání se pohybuje od 6 měsíců do 1 roku. Během této doby můžete ztratit nebo změnit zaměstnání, přestěhovat se atd. Banky proto vyžadují, aby byla smlouva pravidelně znovu sjednávána. Snižují tak riziko, že vám poskytnuté peníze nebudou vráceny.

Jak funguje kontokorent: rozdíly oproti úvěru

Tato služba funguje úplně stejně jako jakákoli půjčka. Půjčil jsem si peníze, což znamená, že je po nějaké době musím splatit a platit úroky za použití peněz někoho jiného.

Přestože je kontokorent druh spotřebitelského úvěru, stále jsou mezi nimi rozdíly.

Výhody kontokorentu aneb co dává kompetentnímu uživateli

Tradičně zvážím všechny výhody a nevýhody karty s kontokorentem.

výhody:

1. Jedná se o neúčelovou půjčku, takže ji můžete utratit za cokoliv.
2. Částka se neustále obnovuje. Není třeba chodit do banky a žádat o nový úvěr. Hlavní je splácet včas.
3. Neexistuje žádné zajištění ani ručitelé.
4. Úroky jsou účtovány pouze z částky, kterou jste si půjčili, nikoli z celého dostupného limitu. Pokud kontokorent vůbec nevyužíváte, pak se neúročí.
5. Peníze můžete použít kdykoli, bez ohledu na otevírací dobu banky.
6. Službu můžete kdykoli zrušit.

A samozřejmě nevýhody:

1. Při vší dostupnosti peněz nesmíme zapomínat, že se jedná o půjčku. Splácení je povinné a nevyhnutelné.
2. Úroky se načítají denně a částka je splacena jednou platbou automaticky po přijetí peněz na účet.
3. Smlouvu musíte často prodlužovat (obvykle jednou ročně).
4. Kreditní limit (obvykle nepřesahuje měsíční přílivy na účet).
5. Vysoké úrokové sazby z půjček. Banka tak kompenzuje svá rizika.
6. Schopnost jít do technického přečerpání, aniž byste o tom věděli.
7. Je velké pokušení nechat se unést snadno dostupnými penězi a ztratit kontrolu nad výdaji.

Jak zakázat kontokorent

Chcete-li tuto službu odmítnout, stačí o ní napsat prohlášení. Smlouva bude ukončena, pokud nebude vůči bance žádný dluh.

Upozorňujeme, že pokud změníte zaměstnání, nestačí pouze zahodit platovou kartu předchozího zaměstnavatele. Kontaktujte banku nebo se sami ověřte, zda tam není nějaký dluh. V opačném případě se můžete dočkat nepříjemného překvapení v podobě naběhlých úroků a sankcí za pozdní splacení dluhu.

Některé banky praktikují nemožnost deaktivace kontokorentu. Toto musí být součástí smlouvy. V tomto případě můžete při jeho uzavírání určit nulový limit pro příjem peněz.

Závěr

Každý si volí sám, z jakých peněz bude žít, z vlastních nebo půjčených. Kontokorentu se není třeba bát, ale je potřeba pochopit, jak jej využít, abyste se nedostali do dluhové pasti. Mějte neustále prst na tepu svých financí. Pak si budete moci dovolit o něco více, než aktuálně máte. Souhlas, to je někdy životně nutné.

Budu rád, když článek doplníte o své názory na tuto věc v komentářích. Nebo možná máte zajímavé případy ze svého života? Poskytnou čtenářům potřebné zkušenosti a poskytnou neocenitelnou pomoc.