Co znamená Wikipedie pod pojmem půjčování?

Půjčka je poskytnutí půjčky, což je společenský vztah vytvořený mezi subjekty ekonomické vztahy když se hodnota pohne. Úvěrové vztahy se vyjadřují v tak různých formách úvěru, jako je komerční úvěr, bankovní úvěr atd., leasing, půjčka, faktoring atd. Úvěr znamená povolení jedné osoby používat kapitál jiné osoby.

Wikipedie popisuje úvěr a půjčování jako zvláštní formu hodnotových vztahů, které vznikají, když se hodnota uvolněná z jednoho ekonomického subjektu po určitou dobu neúčastní nového reprodukčního cyklu. A právě úvěr usnadňuje jeho přechod od subjektu, který jej nevyužívá (od věřitele), k jinému subjektu, který potřebuje další prostředky (k dlužníkovi).

Funkce úvěru nebo půjčování, jak je popsáno na Wikipedii

Mezi funkce úvěru patří: přerozdělování, vytváření úvěrových nástrojů oběhu, reprodukce a stimulace.

Redistribuční funkce zahrnuje redistribuci hodnoty, která je dočasně uvolněna. Jeho realizace je možná na úrovni podniků, států, odvětví i světové ekonomiky, dochází k ní za podmínek návratnosti hodnoty.

Funkce vytváření úvěrových nástrojů oběhu je spojena s rozvojem bankovního systému. Díky tomu, že je možné ukládat finanční prostředky na bankovní účty, rozvoj bezhotovostní platby, vzájemné závazky jsou kompenzovány, poté se objeví úvěrové prostředky, a to nejen formou oběhu, ale také jako platební.

Reprodukční funkce úvěru se projevuje dvěma způsoby. Díky tomu, že dlužník obdrží úvěr, získá možnost využít kapitál, který potřebuje k podnikatelské činnosti (výrobě) a dojde k reprodukci ekonomického subjektu (výrobce produktu). Ale různé podniky, pro které byl vyroben půjčování, Wikipedie popisuje, že se realizují nejen nejlepší, ale i nejhorší podmínky pro výrobu zboží pro společnost (cena, kvalita, náklady).

Stimulační funkci úvěru lze pozorovat v získání možnosti rozvíjet výrobu bez vlastní hotovost. Právě díky půjčce dostávají takové podniky poměrně silný impuls pro svůj další rozvoj.

Formy úvěrů a půjček, jak je popisuje Wikipedia

Existují komoditní, peněžní a smíšené formy úvěru.

V komoditní formě půjčky je k dočasnému užívání převedena určitá věc, která má specifické vlastnosti. Tato forma existovala ještě před zjevením peněžní vztahy, kdy se jako ekvivalent při směně používalo zboží, dobytek, kožešiny, obilí atd. a subjekty s přebytky tohoto zboží vystupovaly jako věřitelé. Podobný majetek s předem určeným navýšením podléhal vrácení. Moderní podmínky komoditní formaúvěry mohou zahrnovat např.: dodání zboží s odloženou platbou, splátkový prodej, nájem, leasing, komoditní úvěr atd. V některých případech je stejný nebo podobný majetek předmětem vrácení, a to jak s doplatkem, tak bez něj.

Co se týče peněžní formy, Wikipedie znamená půjčování jako převod určitého množství peněz k dočasnému použití. V moderní podmínky ekonomika peněžní forma je považována za převažující a je aktivně využívána státem, podniky nebo jednotlivými občany nejen v rámci země, ale i při vnějším ekonomickém obratu. Tento formulář Půjčka zahrnuje převod hodnoty pro dočasné použití s ​​výhradou splacení po určité době s platbou úroků.

Vznik smíšené formy úvěru je možný v případě, kdy je půjčka poskytnuta ve formě produktu a je vrácena v hotovosti, nebo naopak: poskytnuta v penězích a vrácena jako produkt. Druhá možnost je často využívána v mezinárodních platbách, kdy jsou přijaté hotovostní půjčky vypořádány dodávkami ve formě zboží. V domácí ekonomika Prodej zboží na splátky obnáší postupné splácení úvěru v hotovosti.

S podpisem nespěchejte smlouva o půjčce vaše oblíbená banka. Než si to vezmete, zkuste si pečlivě, bez nátlaku úředníků, prostudovat všechny vlastnosti zvoleného programu. Standardní úvěr se skládá pouze ze dvou částí: jistiny (úvěrového orgánu) a úrokové části. Zpravidla, moderní banky ke smlouvě rádi přidávají nejrůznější dodatečné provize a poplatky, které „zapomínají“ uvádět v reklamních brožurách. Tak se objevuje třetí, skrytá část úvěru, kterou musí dlužník také splácet. Některé banky inzerují nízká sazba na úvěr, ale na krytí dodatečné náklady nastavit zvýšené procento pro první nebo poslední měsíc.

Žádost o půjčku

Moderní dlužníci žádají o půjčku nejen na pobočce banky, ale také na webu instituce, kterou mají rádi online. V poslední době rychle stoupá obliba online půjček. Pro potvrzení požadavku potenciální klient obdrží SMS nebo manažer zavolá zpět úvěrová organizace. Poté jsou peníze okamžitě převedeny nebo vystaveny na pobočce na zadané adrese. Dnes v Rusku existuje jedna banka, která je považována za „šampiona“ ve vydávání online půjčky. Tento Banka Tinkoff Kreditní systémy. Sazby jsou o něco vyšší než u podobných produktů od jiných institucí, ale ve skutečnosti můžete získat půjčku, aniž byste opustili svůj domov.

Kalkulačka půjček

Úvěrová kalkulačka je pohodlný nástroj pro plánování finančních možností a výpočet výše měsíční splátky se zohledněním všech dalších poplatků. Některé kalkulačky dokonce nabízejí kalkulační službu efektivní sazba na půjčku (skutečný úrok, který dlužník platí za použití peněz).

Úvěrová kalkulačka poskytuje přibližné, ale zároveň zcela jasné zhodnocení nadcházející úrovně výdajů. Díky nástroji rychle pochopíte, jak jednotlivé způsoby výpočtu, úrokové sazby a podmínky úvěru ovlivňují konečnou splatnou částku.

Bankovní půjčka

Pro posledních letech Postup při žádosti o bankovní úvěr se výrazně zjednodušil a zkrátil. Chcete-li požádat o půjčku, stačí si s sebou vzít cestovní pas, INN a SNILS. Půjčky jsou k dispozici všem občanům Ruské federace, kteří mají trvalou registraci v jednom z regionů země.

Chcete-li požádat, stačí kontaktovat zaměstnance banky konzultace zdarma. Rozhodnutí se provádí od několika hodin do několika dnů. Malé částky vystaveny bez doložení příjmu, zajištění nebo ručitele. Chcete-li získat půjčku na vážnou částku, musíte banku přesvědčit vlastní solventnost nebo poskytnout cenný majetek jako zástavu.

Půjčka bez potvrzení

Půjčka bez potvrzení o příjmu je jedním z typů expresních půjček, u kterých není nutné získávat ručitele a potvrzovat příjem pomocí další dokumenty. Postup registrace netrvá déle než několik hodin. Balíček dokumentů se skládá z cestovního pasu a libovolného dalšího dokumentu (klient si vybere pohodlná možnost z předloženého seznamu). Na první pohled vše vypadá velmi lákavě. Cena za pohodlí se zvyšuje úroková sazba. Méně významné nevýhody - krátkodobě splácení a limit omezené částky.

Hotovostní půjčka

Hotovostní půjčka je možná jednou z nejoblíbenějších bankovní produkty. Tyto půjčky nemají žádný konkrétní účel, takže je můžete použít k opravě, výletu nebo konečně k dlouho očekávanému nákupu.

Hotovostní půjčka má specifické výhody:

1. Minimální balík dokumentů pro podání žádosti.
2. Rychlé rozhodování hlavně ve prospěch dlužníka.
3. Ve většině případů není vyžadováno zajištění a ručení.
4. K dispozici je několik pohodlných způsobů splácení.

Půjčka online

Online půjčky jsou u nás stále populárnější díky jednoduchosti vyřízení žádosti a dostupnosti. Dokonce hlavní banka Ruská federace Sberbank aktivně praktikuje poskytování půjček na internetu. Před odesláním žádosti se budete muset zaregistrovat na oficiálních stránkách instituce a přihlásit se do systému Sberbank Online.

Pokud je registrace úspěšná, stačí kliknout na „Online žádost o půjčku“ a vyplnit jednoduchý formulář. Po výběru typu půjčky a zodpovězení jednoduchých otázek je vaše žádost odeslána k posouzení.

Spotřebitelský úvěr

Spotřebitelské úvěry jsou nejčastěji poskytovány kupujícím oblíbeného zboží. Tento typ půjčky má také své zřejmé výhody:

1. Prakticky okamžitá registrace, která trvá od 10 do 30 minut. Dlužníci oceňují možnost vyřešit finanční problém v krátké době.
2. Opravdu loajální podmínky ustanovení. Pojistné smlouvy, potvrzení o příjmu, ručitelé a zajištění nejsou téměř nikdy vyžadovány.
3. Splácení je dostupné komukoli pohodlným způsobem. Existuje možnost splatit závazky v předstihu.
4. Registrace je často doprovázena další bonusy. Banka nabízí klientům plastové karty, možnost otevřít si vklad pod výhodná úroková sazba a další finanční produkty.

Co je to hypoteční úvěr?

Hypoteční úvěr je velkou sumu koupit dům s dlouhodobě splácení. Jak zástavní nemovitost je využíván dům nebo byt s hypotékou. Někdy se jako zástava používá nemovitost ve vlastnictví dlužníka.

Hypoteční úvěry mají nižší úrokovou sazbu. Ale požadavky na potenciálních dlužníků jsou prezentovány velmi vysoko. Vyžaduje se potvrzení o solidním příjmu a působivé pracovní zkušenosti.

V posledních letech téměř všechny banky vyžadují kvalitu dodatečná podmínka pojistit život dlužníka, nemovitost nacházející se v nebo oba objekty najednou.

Jaká je sazba půjčky?

Úvěrová sazba, která je také známá jako úroková sazba nebo úrok z půjčky, jsou náklady na půjčení peněz, které platí zákazník banky. finanční instituce za poskytnutou částku. Ukazatel se vypočítá jako určité procento z výše úvěru za období 12 měsíců (například 15 % ročně). Úroky jsou vypláceny v měně, ve které byl úvěr vystaven. Úroková sazba je ovlivněna dobou trvání úvěru a mírou rizika, kterou bankovní struktura umožňuje. Nejnižší úrokové sazby lze získat u úvěrů se zástavou.

Co je refinancování úvěru?

Refinancování úvěru je nová půjčka pro více příznivé podmínky, který se bere na splacení starého úvěru. Refinancování se často nazývá refinancování nebo půjčka. Vzhledem k právním specifikům je refinancování klasifikováno jako úvěry se zvláštním účelem. Podepsaná smlouva musí obsahovat formulaci o nutnosti použít přijaté peníze na úhradu dluhu u komerční banky nebo jiné úvěrové instituce.

Cílová orientace úvěru

Cílená orientace úvěru jako charakteristika úvěru přináší klientovi banky určité výhody. Například získání účelové půjčky je mnohem jednodušší. Požadavky na dlužníky, kteří mohou utrácet na jakékoli potřeby, jsou výrazně přísnější. Úroky u účelové půjčky jsou vždy mnohem nižší. Při koupi nemovitosti nebo vozidla slouží jako zástava kupovaná nemovitost. Z tohoto důvodu jsou rizika banky výrazně snížena a je ochotna zmírnit požadavky.

Diferenciace půjček

Kreditní diferenciace je jednou z funkcí moderní práce s distribucí vypůjčené prostředky. Tento koncept znamená rozdělení dlužníků do určitých kategorií v závislosti na úrovni jejich solventnosti, která je tak či onak potvrzena.

Existují skupiny dlužníků, jejichž platební schopnost je věřiteli zpochybňována. Jiné kategorie mají naopak bezvadnou pověst a opakovaně potvrzují svou spolehlivost. K rozlišení půjček se používá dobře propracované schéma úvěrové hodnocení s kritérii solventnosti a dalšími požadavky na potenciální dlužníky.

Nerovnoměrný pohyb pracovního kapitálu je způsoben odchylkami ve skutečné potřebě pracovní kapitál z jejich standardu, který určuje minimální výši vlastních zdrojů podniku nutných pro jeho běžnou činnost.

Úvěr (lat. úvěrový dluh) je složitá ekonomická kategorie. Úvěrová transakce založená na dočasné výpůjčce cizího majetku vyžaduje finanční odpovědnost jejích účastníků za splnění jejich závazků.

Předpokladem pro vznik půjčky je shoda okolností ekonomické zájmy věřitel a dlužník.

Úvěr je vztah mezi věřitelem a dlužníkem týkající se zpětného pohybu hodnoty.

Věřitel je subjektem úvěrového vztahu, který představuje hodnotu pro dočasné užívání.

Subjektem úvěrového vztahu je dlužník, který úvěr přijímá.

Dlužníkem může být právnická nebo fyzická osoba.

Pouhá touha získat půjčku nestačí, takže dlužník musí poskytnout ekonomickou a právní záruku splacení půjčky po uplynutí doby půjčky.

Ekonomické subjekty uvnitř úvěrové vztahy mohou změnit jejich ekonomickou roli, tj. měnit místa.

Úvěrové funkce

• Naturalistické pojetí
• Teorie tvorby kapitálu

Naturalistické pojetí interpretovalo úvěr jako způsob přerozdělování hodnoty zboží. Její zástupci se domnívali, že půjčka nemůže představovat kapitál, pouze jej převádí z věřitele na dlužníka.

Zastánci teorie tvorby kapitálu věří, že úvěr nejen převádí, ale také tvoří úvěrový kapitál, tj. hraje důležitou roli v ekonomice.

V domácí ekonomice se tyto dva přístupy k podstatě úvěru promítají do přerozdělovacího a reprodukčního pojetí úvěru.

Koncepce přerozdělování je založena na zvážení obsahu půjčky, především jako procesu přerozdělování dočasně volných finančních prostředků, tzn. zastánci této teorie definují kredit jako přerozdělovací kategorii vztahující se k jedné fázi reprodukce, nikoli k celému reprodukčnímu procesu.

Reprodukční koncept vychází ze spojení úvěru s reprodukčním procesem jako celkem, tzn. považuje úvěr za reprodukční kategorii, která spočívá v umístění peněžních prostředků s předběžnou akumulací dočasně volných peněžních prostředků.

Funkce odráží pouze určité rysy a představuje vlastní specifický vzhled podstaty úvěru jako holistického fenoménu.

Existují 2 obecně přijímané funkce úvěru:

• Redistribuční
• Funkce výměny hotovosti úvěrové operace

Účelem první funkce je, aby prostřednictvím půjčky na úkor dočasně volných zdrojů některých právnických a fyzických osob byly uspokojeny dočasné potřeby finančních prostředků jiných právnických a fyzických osob (přerozdělovací esence je vypůjčiteli dodávána za používat pouze po určitou dobu). Charakteristickým rysem redistribuční funkce úvěru je, že s jeho pomocí se přerozdělují nejen finanční prostředky, ale i komoditní zdroje (komerční leasingový úvěr).

Druhá funkce souvisí se specifiky moderní organizace peněžní obrat a jeho fungování především v bezhotovostní formou. Vložením a uložením peněz v bance vstupuje klient do úvěrového vztahu. Úvěr vytváří podmínky pro nahrazování hotovosti v oběhu úvěrovými transakcemi ve formě evidence na bankovní účty. Podle toho, co je v čase (příjem zboží a peněz), buď dodavatel připíše příjemci, nebo naopak.

Ekonomická literatura dokládá oprávněnost následujících funkcí úvěru:

• Akumulace dočasně volných finančních prostředků
• Rozdělení akumulovaných prostředků mezi průmyslová odvětví, podniky a obyvatelstvo
• Regulace peněžního oběhu prostřednictvím substituce skutečné penízeúvěrové operace
• Úspora nákladů na distribuci
• Zprostředkování revolvingových fondů
• Emisní funkce
• kontrola (stimulace)

Hranice a role úvěru. Zásady půjčování

Jako každý ekonomický fenomén půjčka má hranice, ve kterých se realizuje její podstata. Ve vztahu k ekonomickým kategoriím je hranice považována za hranici rozložení těchto ostatních ekonomických vztahů. Úvěrová hranice je hranicí vztahů ohledně zpětného pohybu hodnoty (v těchto hranicích si úvěr zachovává své podstatné znaky).

Rozvoj úvěrových vztahů za ekonomické hranice vede k jejich degeneraci a pokřivení podstaty úvěru. Vnější hranice úvěrových vztahů jsou jejich kvalitativní izolací v čase a prostoru od všech ostatních vztahů.

Obsahují celý soubor úvěrových vztahů, ukazují objektivní limity jejich fungování a místo věřitele v ekonomických vztazích společnosti.

Vnitřní hranice ukazují přijatelnou míru rozvoje jednotlivých forem úvěru (bankovního, obchodního, státního, spotřebitelského) v rámci vnější hranice úvěrových vztahů, tzn. ukazuje vztah částí v rámci jednoho celku.

Bonita je ekonomicky oprávněná úvěrová kapacita obchodní jednotky.

Objem úvěrových investic pro různé společnosti má ekonomický limit, který je založen na takovém úvěrovém principu, jako je splácení. Z vlastností úvěru tedy vyplývá nutnost povinného splácení zapůjčených prostředků, protože Bonita dlužníka je omezena jeho schopností úvěr splácet.

Vzhledem k tomu, že hlavní bankovní zdroje představují vypůjčené prostředky, je jejich vydávání na úvěr objektivně omezeno, protože Banka musí tyto prostředky zákazníkům vrátit v dohodnutém časovém rámci. Proto objem a struktura bankovní úvěr, tj. úvěrové hranice na úrovni banky jsou určeny její schopností včas splácet své závazky.

Kritéria pro likviditu bankovních úvěrů (CB) a jejich kvantitativní charakteristiky stanovuje centrální banka ve formě ekonomických standardů, protože porušení úvěrových hranic negativně ovlivňuje stabilitu cash flow a může mít různé důsledky.

Koncept role ekonomické kategorie charakterizovat konkrétní projev jejich funkcí v daných socioekonomických podmínkách. Role úvěru vyjadřuje výsledek fungování úvěrových vztahů a je určena podstatou toho druhého, tzn. má objektivní povahu:

• Regulační role úvěru, která se projevuje udržováním optimalizace proporcí společenské reprodukce.
• Kredit má hrát důležitou roli při zajišťování vědeckotechnického pokroku (zvyšování technické a technologické úrovně reprodukčního procesu).
• Jedním z aspektů vlivu úvěru na ekonomické procesy je jeho role v úspoře nákladů oběhu, v procesu plnění funkce nahrazování hotovosti úvěrovými operacemi.
• Úloha úvěru je významná sociální sféra, zvýšení efektivity společenské výroby, půjčky plněji uspokojují potřeby společnosti (rostoucí úvěr pomáhá zlepšovat stav spotřebitelského trhu v souladu s prioritami sociální politika(výroba spotřebního zboží).

Existují následující zásady půjčování:

zásada naléhavosti, platby a splácení znamená, že úvěry poskytnuté dlužníkovi musí být zaplaceny a splaceny ve lhůtě stanovené ve smlouvě o úvěru.

1. účelovost úvěrů znamená, že jejich účel si určuje především dlužník sám, při přidělování úvěru však banka vychází z jeho účelu, z konkrétního předmětu úvěru, protože Bez dodržení této zásady je obtížné zajistit splacení úvěru ve smlouvou stanovených podmínkách.

2. zásada hmotného zabezpečení znamená, že dlužník je povinen vykonávat takové činnosti, které poskytují přímou souvislost mezi poskytnutím úvěru a jeho zajištěním.

Formy úvěru a jejich definice

Forma úvěru charakterizuje vnější projev a organizaci úvěrových vztahů. Změna jejich obsahu vede ke změnám a vytváření nových forem úvěru.

Znaky, podle kterých se určují formy půjčky:

• povaha úvěrových vztahů (trvalé, jednorázové, epizodické)
• charakteristika účastníků (subjektů) úvěrového obchodu
• obsah transakčního objektu
• výši a zdroj úrokové platby za půjčku
• věcné projevy úvěrového obchodu (zajištěné úvěry, leasing, zastavárna).

Bankovní půjčka

Bankovní úvěr je pohyb úvěrového kapitálu zapůjčeného bankami za poplatek za podmínek zajištění, splácení a naléhavosti.

Bankovní úvěr vyjadřuje ekonomický vztah mezi věřiteli a úvěrujícími subjekty – dlužníky, kterými mohou být právnické i fyzické osoby.

Bankovní úvěr je spojen s akumulací dočasně volných finančních prostředků, jejich přerozdělováním za podmínek splácení a také vydáváním bankovek do oběhu prostřednictvím systému půjčování.

Bankovní půjčka je hlavní formou úvěru. Poskytuje se především komerční banky k vyřešení následujících problémů:

• zvýšení fixního a pracovního kapitálu
• hromadění sezónních zásob zboží a materiálu, nedokončené výroby a zboží
• při účtování účtů
• spokojenost spotřebitelské potřeby občanů
• vykoupení státního majetku
• pro jiné účely, pokud existuje nesoulad mezi příjmy a nezaplacením v oběhu vlastního kapitálu.

• účinnost
• složitost
• diferenciace.

Efektivita charakterizuje dosažení největší efektivity při využívání úvěru s nejmenšími úvěrovými investicemi. Složitost předpokládá politiku, která je založena na zohlednění vzorců ekonomického vývoje v určitém období.

Diferenciace je odlišný přístup k půjčování jednotlivé kategorie dlužníky.

Státní půjčka

Reflektuje úvěrové vztahy týkající se akumulace veřejných prostředků na podmínkách splácení financování vládní výdaje, kde jsou věřiteli fyzické osoby a právnické osoby, dlužníkem je stát zastoupený Ministerstvem financí místní úřady orgány.

Tato forma úvěru umožňuje dlužníkovi (státu) mobilizovat peněžní zdroje ke krytí deficitu bez vydávání papírových peněz.

Státní úvěr je využíván jako jedno z opatření ke stabilizaci měnových vztahů, protože v období inflace vládní půjčky od obyvatelstva snižují jejich efektivní poptávku a odstraňují přebytek z oběhu peněžní zásoba, tj. prostředky jsou odkloněny z hotovostního oběhu po předem stanovenou dobu.

Dluhopis je cenný papír, který osvědčuje, že jeho vlastník složil peněžní prostředky, a potvrzuje povinnosti právnické osoby, která jej vydala, uhradit mu jmenovitou hodnotu tohoto cenného papíru ve lhůtě v něm uvedené s úhradou pevného procenta.

Pokladniční obligace - státní poukázky - druh cenných papírů, které potvrzují, že jejich držitelé přispěli finančními prostředky do rozpočtu a dávají právo získat pevný příjem během doby držení, jsou mezi právnické a fyzické osoby umístěny na dobrovolné bázi.

Při nákupu cenných papírů věřitelé potvrzují různé stupně expozice následujícím rizikům:

• kredit
• trh
• procento.

Úvěrové riziko je vlastní cenným papírům a je spojeno s možností, že se finanční kapacita emitenta sníží tak, že nebude schopen dostát svým finančním závazkům.

Úrokové riziko je riziko změny úrokových sazeb a související riziko poklesu. tržní cena. Důvod úrokové riziko je fixace úroku z dluhopisů dohodnutým způsobem v době jejich emise a relativní volnost pohybu tržních sazeb.

Tržní riziko - vyplývá ze skutečnosti, že v důsledku nepředvídaných změn na trhu cenných papírů (ekonomika země jako celku) může částečně ztratit atraktivita státních cenných papírů jako investičního objektu, takže jejich prodej bude možný pouze se slevou do jisté míry v nuceném ok. Charakteristické pro vnitřní státní půjčka Ukrajina je taková forma jako NBU půjčky do státního rozpočtu. Splácení smluvních závazků vydaných vládou a uložených NBÚ je následně prováděno na úkor zisku NBÚ.

Komerční půjčka

Komerční půjčka je úvěrová transakce mezi dvěma firmami (prodávající-půjčovatel a kupující-dlužník).

Dodavatelská společnost poskytne odloženou platbu za své zboží a kupující společnost předá směnku věřiteli jako potvrzení o dluhu a závazku zaplatit. Konkrétní datum komerční úvěr závisí na typu produktu, ceně půjčky, finanční situaci kupující a dodavatel, hodnota transakce, dlouhodobé vztahy mezi nimi, úroveň konkurence, kvalita produktu atd.

výhody:

• účinnost
• technická jednoduchost provedení
• aktivuje se mechanismus mobilizace volných komoditních zdrojů a jejich distribuce.
• schopnost podniků manévrovat s pracovním kapitálem se rozšiřuje
• vzájemně si poskytovat finanční podporu
• podporuje rozvoj úvěrového trhu.

nedostatky:

• omezená časem a velikostí
• přítomnost rizika pro dodavatele
• silný vliv bankovní sektor při účtování směnek.

Spotřebitelský úvěr

Spotřebitelský úvěr – odráží vztah mezi věřitelem a dlužníkem ohledně úvěrování na konečnou spotřebu, tzn. je prostředkem k uspokojování spotřebitelských potřeb obyvatelstva a urychluje získání určitých výhod, které by mohli mít jen v budoucnu za předpokladu nahromadění dostatku finančních prostředků.

Poskytování spotřebitelských úvěrů obyvatelstvu na jedné straně zvyšuje současnou efektivní poptávku, zlepšuje životní úroveň a na druhé straně urychluje realizaci inventář a služeb, přispívá k tvorbě dlouhodobého majetku.

V procesu splácení spotřebitelských úvěrů obyvatelstvem se odpovídající částka snižuje spotřebitelská poptávka, které je nutno zohlednit při stanovení objemu a struktury obchodního obratu, dynamiky příjmů a výdajů obyvatelstva a peněžní zásoby v oběhu.

NA spotřebitelský úvěr Jedná se o půjčky do zastaváren, které obyvatelstvu poskytují možnost zastavit osobní věci a věci domácnosti jako zástavu. Výše úvěru je omezena a stanovena dohodou v závislosti na množství a druhu věcí.

Pokud nebude úvěr splacen ve sjednané lhůtě a osoba se po uplynutí zástavní lhůty placení vyhne, zastavárna převede nemovitost k prodeji. Z výtěžku se splácí skladné, výše půjčky s úroky, náklady na pojištění a zbytek částky vrátí zastavárna majiteli.

Půjčka na leasing

Leasingový úvěr je vztah mezi právně nezávislými osobami ohledně pronájmu pracovních prostředků, jakož i financování pořízení movitého a nemovitého majetku na dobu určitou, tzn. toto je forma úvěr na nemovitost těch. zboží).

Na základě životnosti a doby odpisování nemovitosti se leasing dělí na:

• Provozní
• Finanční

Provozní – převod majetku na dobu kratší, než je doba odpisování. Finanční - po dobu plné amortizace (více ztrát pro věřitele a měkčí podmínky pro spotřebitele). Ve vztahu k pronajatému majetku se rozlišuje čistý leasing, kdy dodatečné náklady na údržbu předmětu leasingu nese nájemce (uživatel).

Plný pronájem kdy údržba předmět vyrábí pronajímatel (prvky proprietární služby).

Jsou stanoveny vztahy týkající se leasingu mezi jeho subjekty leasingová smlouva, kde se odrážejí:

• Omezení práv subjektů
• Podmínky a frekvence plateb
• Odpovědnost uživatele za neplnění smluvních povinností
• Postoupení leasingových práv

Za užívání předmětu nájmu inkasuje pronajímatel leasingovou splátku, která musí pokrýt náklady spojené s pořízením předmětu leasingu, sazbu leasingu a náklady na pojištění předmětu.

Specializované leasingové společnosti, kromě provádění všech typů leasingů, zajišťují zprostředkovatelské, technické, reprezentační, informační, reklamní, poradenské a další obchodní operace.

Hypoteční (zajištění) úvěr

Hypoteční úvěr je zvláštním typem hospodářského vztahu při poskytování úvěrů zajištěných movitými a nemovitými věcmi.

Dlužníky jsou fyzické právnické osoby, které jsou v osobním vlastnictví k zastaveným věcem (soukromé domy, byty, průmyslové budovy a budovy, obchody, sklady).

Při korelaci zástavní smlouvy je nutné předem zjistit, zda daný předmět zástavy byl dříve předmětem zástavy na jiném místě.

Úvěrovými zdroji bank jsou jejich vlastní úspory, hypoteční zástavní listy a vypůjčené prostředky. Hypoteční zástavní listy - dlouhodobé cenné papíry vydané bankami proti zástavě nemovitost a vytváření solidních příjmů (průmyslové, obytné budovy, pozemky).

Základní dokumenty při žádosti o hypoteční úvěr:

• Hypotéky
• Směnky
• Další cenné papíry, které mohou rotovat dál sekundárním trhu cenné papíry.

Hypotéka je dokument, který převádí na věřitele zákonné vlastnictví zástavy k úvěru, tzn. to je základ jistoty a úvěru.

Úvěry na nemovitosti podléhají splácení s odloženými splátkami a s placením úrokových sazeb diferencovaných bankami. Hypoteční úvěr vyžaduje dostupnost soukromý majetek a především k zemi.

Mezinárodní půjčka

Mezinárodní úvěr je dočasný převod zboží a peněžních zdrojů některých zemí pro jejich použití jinými zeměmi za účelem urychlení jejich socioekonomického rozvoje.

Potřeba využití této půjčky je určena následujícími podmínkami:

• Rozvoj zahraniční ekonomické vztahy mezi státy a firmami
• Potřeba poskytnout úvěrová pomoc jednotlivé země.

Subjekty úvěrových vztahů jsou státy, banky a jednotlivé právnické osoby.

Mezinárodní kredit lze použít k vyrovnání plateb mezi různé země, rozšíření obchodního obratu, posílení ekonomických a politických vazeb s jinými zeměmi.

Postup pro poskytnutí mezinárodní půjčky:

• Částka půjčky je plně připsána na samostatný účet ve prospěch země dlužníka
• Množství dodaného zboží se odráží na kreditním účtu.
• Dodávky úvěru se uskutečňují podle obchodního obratu prostřednictvím clearingového účtu
• Za určitých podmínek u mezinárodního úvěru věřitel požaduje formalizaci leasingu.

Při splácení úvěru a placení úroků z něj se vyrovnání zpravidla provádí devizovými příjmy z nárůstu vývozu zboží, dodávek sortimentu zboží vypůjčující země, produktů společností, pro jejichž výstavbu byl poskytnut úvěr (jiné podmínky mohou být uvedeny ve smlouvách o úvěru).

Daňový kredit

Daňová sleva – představuje odklad daňové inspektoráty platby daně za poplatníky za určité období, pokud tento poskytl objektivní odůvodnění a ekonomické výpočty poskytnout mu odložené platby (přírodní katastrofy, očekávané výsledky s velkým dopadem).

Na základě materiálů z knihy "Peníze. Úvěr. Banky: Učebnice pro vysoké školy / E.F. Žukov, L.M. Maksimova, A.V. Pechnikova atd.; Edited by Prof. E.F. Žukov" - M.: Banky a burzy, UNITY, 1999. - 622 p.

Půjčka může být poskytnuta státu, obecní úřad, obchodní podnik popř k jednotlivci za předpokladu, že se zájmy věřitele a dlužníka shodují. Požadovaný stav— poskytování záruk za splacení vypůjčených prostředků po uplynutí výpůjční doby.

Co je půjčování a jak k němu dochází?

Půjčování je chápáno jako systém vztahů mezi stranami, znamená to, že jedna strana (půjčovatel) poskytne druhé straně (vypůjčovateli) určité množství peněžních prostředků, které musí být splaceny po stanovenou dobu. Banky, mikrofinanční organizace, zastavárny a jednotlivci mohou působit jako věřitelé. Jako dlužníci - vládních orgánů, fyzické a právnické osoby. Při realizaci některých obchodů mohou být navíc zapojeni ručitelé nebo spoludlužníci, kteří nesou dceřinou, resp. společnou odpovědnost za splacení dluhu.

Podle vnějšího projevu, formy a organizace úvěrových vztahů se rozlišují zavedené typy půjček.

Podle jejich účelu

• zemědělský;
• spotřebitel;
• průmyslový;
• obchod;
• investice;
• hypotéka

Podle ustanovení

• nezajištěný;
• s bezpečností.

Podle typu splácení

• splatný jednou platbou;
• splatný ve splátkách.

Podle typu úrokové sazby

• s plovoucí sazbou;
• s pevnou sazbou.

Každý program má své vlastní charakteristiky a je provázen různou mírou rizik, takže podmínky půjčování se liší nejen v závislosti na poskytovateli půjčky, ale také na typu půjčky.

Oblíbené půjčky

Trh půjček je tvořen na základě potřeb dlužníků. Dnes existuje několik možností půjček, které dlužníci nejčastěji využívají.

Mikropůjčky od MFO

Mikrofinanční instituce poskytují rychlé a pohodlné půjčky. Hlavní důvod jejich oblíbeností je dostupnost. Peníze můžete získat pomocí zjednodušeného schématu bez potvrzení o příjmu, zajištění nebo ručitelů. Mnoho organizací mikrofinancování nabízí online službu půjčka na kartu, která vám umožní žádat a přijímat peníze, aniž byste opustili svůj domov. Takové půjčky mají značné nevýhody – vysokou úrokovou sazbu, která dosahuje 1-2 % denně, a krátkou výpůjční dobu, která málokdy přesáhne 30 dní.

Bankovní půjčky

Banky nabízejí široký výběr kreditní programy, která vám umožní získat požadované množství pro jakýkoli účel. Podmínky půjčky patří k těm nejvýhodnějším. Úroková sazba se pohybuje od 11-23 % ročně v závislosti na zvoleném programu.

Kromě klasických úvěrů vydávají banky kreditní karty. Jeho držitel jej může používat dle vlastního uvážení (nakupovat, vybírat peníze v hotovosti, ukládat vlastní prostředky). Až úvěrový limit není používán, dlužník nemá závazky, což umožňuje kreditní kartu použít jako rezervu.

Koupit byt, auto, pozemek akt speciální programy. Úroková sazba je u nich o 3–5 % nižší než u spotřebitelských úvěrů a doba splatnosti úvěru může dosáhnout 30 let (u hypotéky).

Mezi nevýhody bankovních úvěrů patří složitá procedura žádosti a vysoké nároky na dlužníka, které se často stávají důvodem zamítnutí.

Lombardské půjčování

Zastavárny poskytují půjčky výhradně proti zajištění likvidního majetku. Může to být domácnost počítačové vybavení, starožitnosti, šperky a dokonce vozidel. Úvěrová historie, příjem dlužníka nemá vliv na rozhodnutí o poskytnutí úvěru. Zaměstnanci zastavárny vyhodnotí zajištění, poté je oznámena maximální částka, která je k dispozici pro vydání (40–70 % odhadovaná hodnota). Postup registrace trvá od 15 minut do 3-4 hodin. Nevýhodou takového půjčování je vysoká úroková sazba (4-7 % měsíčně) a doba splatnosti obvykle není delší než měsíc. Je třeba poznamenat vysoké riziko ztráta zajištění v případě porušení povinností dlužníkem.

Úvěry jsou jedním z faktorů určujících ekonomický rozvoj. Je zdrojem investic pro podniky a stimuluje produkci prostřednictvím růstu kupní síla populace. Stát vystupuje jako regulátor, implementuje měnová politika zaměřené na zvýšení dostupnosti úvěru a snížení jeho nákladů.

co je to půjčka?

Úvěr (úvěr, výpůjčka) - množství peněz, které převádí jedna strana na základě dohody druhé straně o platebních podmínkách (cenou je úrok), splatnosti (liší se mezi krátkou, střední a dlouhodobé půjčky) a bezpodmínečné splacení. Každý ekonomický subjekt může v procesu fungování ekonomického systému vystupovat jako věřitel a dlužník. Ale přední místo zde zaujímají banky: půjčování je tradičním typem služby, kterou poskytují, hlavním zdrojem finančních prostředků pro jejich existenci.

Jaké jsou zásady půjčování?

Principy jsou základní pravidla jakéhokoli druhu činnosti, uznávaná jako taková díky tomu, že vyjadřují určité příčinné souvislosti a ve velkém počtu případů se důsledně opakují.

1. zásada naléhavosti: půjčka je poskytnuta na určitou dobu

2. princip splácení: do určité doby musí být půjčená částka splacena v plné výši

3. princip platby: za právo využít půjčku musí dlužník zaplatit určitou částku úroku

4. zásada podřízenosti úvěrového obchodu právním normám a bankovním pravidlům: zejména úvěrová smlouva nebo smlouva v písemné formě, která neodporuje zákonu a předpisy centrální banka Ruská federace

5. zásada neměnnosti úvěrových podmínek a ustanovení úvěrové smlouvy nebo smlouvy: pokud se podmínky změní, musí tak učinit v souladu s pravidly formulovanými v samotné úvěrové smlouvě nebo smlouvě nebo ve zvláštní příloze k ní

6. princip vzájemné výhodnosti úvěrové transakce: podmínky této transakce musí přiměřeně zohledňovat obchodní zájmy a možnosti obou stran

Zvláštní skupina zásad by měla zahrnovat společná pravidla půjčování, která se použijí, pokud je to vůle stran vyjádřená ve smlouvě o půjčce, a neměla by se uplatňovat, pokud taková smlouva neobsahuje:

7. princip cíleného využití úvěru

8. princip zajištěného úvěrování: úvěr může být zajištěn zcela, částečně nebo nemusí být zajištěn vůbec

Kromě toho do další skupiny patří úvěrové principy, které jsou určeny pro „oficiální použití“ zaměstnanců bank a měly by být zakotveny v jejich interních dokumentech jako prvek úvěrové politiky.

Způsoby bankovních půjček

Způsob půjčování lze definovat jako soubor technik, kterými banky vydávají a splácejí úvěry. Existují tři takové metody:

1) způsob půjčování na základě obratu;

2) metoda zůstatkového kreditu;

3) bilanční metoda.

Při půjčování obratem se půjčka řídí pohybem a obratem půjčovaného předmětu. Půjčka zálohuje náklady dlužníka, dokud se jeho zdroje neuvolní. Velikost úvěru se zvyšuje s rostoucí objektivní potřebou úvěru a je splácena, když se tato potřeba snižuje. Tato metoda zajišťuje nepřetržitý synchronizovaný pohyb úvěru, jak poptávka klesá nebo roste, jde o kontinuálně obnovitelný proces;

Při půjčování zůstatkem je úvěr propojen se zůstatkem zásob a nákladů, které vyvolaly potřebu úvěru. Například podnik již může nakupovat cennosti, které potřebuje, na vlastní náklady finančních zdrojů a teprve poté požádat banku o jimi zajištěný úvěr, čímž uhradí vzniklé náklady. Půjčka je v tomto případě vystavena proti zůstatku inventárních položek jako kompenzace, nikoli jako záloha na náklady (v tomto případě již vynaložené) na nákup potřebného materiálu. Nejčastěji bilanční úvěrování je zpravidla užší, pokrývá menší okruh výpůjčních objektů, zprostředkovává některý z objektů, obratové úvěrování je spojeno s pohybem nikoli samostatného, ​​soukromého, ale souhrnného výpůjčního objektu.

V praxi lze kombinovat úvěrování podle obratu a podle zůstatku, vzniká obratově-bilanční metoda, kdy je úvěr v první fázi poskytnut podle potřeby a ve druhé fázi je splácen v přesně stanovených termínech, které se nemusí shodovat s objemem uvolněných zdrojů. V první fázi je úvěr poskytnut v počáteční fázi obratu zásob a nákladů; ve druhé fázi se splácí na základě zůstatku urgentních závazků klienta vůči bance.

Organizační pohyb úvěru (jeho vydání a splacení) se promítne do úvěrových účtů klienta, které mu banka zřizuje. Úvěrový účet je účet, který zobrazuje dluh (dluh) klienta vůči bance za přijaté úvěry, poskytování a splácení úvěrů. Všechny úvěrové účty jsou charakteristické svým obecným designem: vydání úvěru probíhá na jejich vrub, splácení - na úvěru, dluh klienta vůči bance je vždy na levé, debetní straně úvěrového účtu.

Navzdory obecné jednotě schématu odrážení dluhu, vydávání a splácení úvěru se úvěrové účty mohou navzájem lišit: 1) podle účelu otevření; 2) ve vztahu k obratu.

Úvěrové účty mohou být dle účelu zřízení depozitní-úvěrové, kdy klient získá právo vyčerpáním vlastní prostředky uloženy v bance k získání úvěru v určitých částkách. Nejčastěji takové úvěrové účty mohou využívat obyvatelé, kteří na účtech hromadí své úspory a mají možnost v případě potřeby využít bankovní úvěr. Z vkladového účtu se změní na úvěrový účet, pokud se zůstatek na něm stane debetním účtem.

Úvěrové účty mohou být otevřeny pouze za účelem utrácení úvěrové měny. Jedná se o jakési účty s kreditním obratem, s klesajícím debetním zůstatkem, jednorázový úvěr přijatý za účelem jeho následného použití a s postupným splácením úvěru.

Ve stejné třídě se rozlišují spořicí a nákladové úvěrové účty, které kombinují jak pohyb prostředků na úvěru, tak na vrub účtu. Například vklad klienta může být systematicky doplňován novými úsporami, ale jejich výdaje vždy převýší příjmy, a proto zůstatek na účtu zůstává debetní.

Na základě vztahu k obratu mohou být úvěrové účty tří typů:

1) obrat a platba;

2) kompenzace zůstatku;

3) zpětný zůstatek.

Tyto tři typy úvěrových účtů v podstatě odpovídají třem úvěrovým metodám: podle obratu; ve zbytku; bilanční metoda.

Při otevření účtu revolvingového platebního úvěru získá klient možnost platit platební doklady pro širokou škálu potřeb: účty za zboží a služby, šeky mzdy, platební příkazy k úhradě splatné účty, převod daní a jiných plateb. Pro všechny tyto platby stačí mít jednu revolvingovou platbu nebo revolvingový zůstatek, na který budou přicházet určité platby na splacení vzniklého úvěrového dluhu.

Ke všem platbám může klient využít saldo-kompenzační účet, ale pak si jich musí otevřít tolik, kolik potřebuje. Klient může mít tolik kompenzačních účtů, kolik má soukromých úvěrových zařízení. Tento úvěrový účet je ve srovnání se dvěma předchozími účty méně flexibilní a vyžaduje více technické provedení, zároveň ukazuje zřetelněji zamýšlený účel půjčka.

V praxi se revolvingové platby a revolvingové saldokonty používají pro intenzivní obrat plateb, v sezónních odvětvích, obchodu, zemědělství, obstarávací organizace, průběžné, téměř každodenní dodávky zásob a nákladů. Rozsah použití saldo-kompenzačních účtů je poněkud užší, používají se pro jednorázové, příležitostné potřeby klientů na dodatečné finanční zdroje.

Zvláštním typem účtů revolvingových platebních úvěrů je běžný účet, který odráží veškeré platby podniků; nese náklady jak na hlavní výrobní činnosti, tak na rozšiřování a modernizaci dlouhodobého majetku. Tato forma úvěrového účtu je nejprostornější, je otevřena nejvyšší kategorii dlužníků s prvotřídní bonitou.

Zvláštností moderní úvěrové praxe z organizačního hlediska je, že není postavena podle jediné šablony, ale na vícerozměrném základě. Klient banky si sám volí, jaká forma půjčování mu nejvíce vyhovuje, jaký úvěrový účet je pro něj vhodnější otevřít a jaký způsob poskytování a splácení úvěrů je výhodnější založit.

Principy bankovního úvěrování

Bankovní úvěry podnikům a dalším organizačním a právním strukturám pro výrobní a sociální potřeby se uskutečňují v přísném souladu s principy úvěrování, které představují hlavní prvek úvěrového systému, protože odrážejí podstatu a obsah úvěru, jakož i jako požadavky cíle ekonomické zákony, a to i v oblasti úvěrových vztahů.

Mezi zásady půjčování patří: naléhavost splacení, diferenciace, jistota a platba.

Znakem, který odlišuje úvěr jako ekonomickou kategorii od jiných ekonomických kategorií vztahů mezi zbožím a penězi, je splácení. Je nedílnou součástí půjčky, jejím atributem, bez kterého nemůže existovat.

Urgentní půjčka je nezbytnou formou dosažení splacení půjčky. Tento princip znamená, že úvěr musí být nejen splacen, ale splacen v přesně stanovené lhůtě, tzn. v něm nacházejí konkrétní výraz faktory času. A proto je naléhavost dočasnou jistotou splacení půjčky. Doba trvání půjčky je maximální doba, po kterou jsou půjčené prostředky v rukou dlužníka, a funguje jako měřítko, po jejímž překročení se kvantitativní změny v průběhu času mění v kvalitativní: pokud je porušena doba použití půjčky, pak podstata půjčka je zkreslená, ztrácí svůj skutečný účel, což negativně ovlivňuje stát peněžní oběh na venkově.