Úrokové sazby z vkladů. Co se stane se sazbami z vkladů v moskevských bankách. Výhodné úročení vkladů

V průběhu roku 2013 sazby z vkladů neustále klesaly. Průměrná sazba na konci roku 2013 byla 8,4 % ročně, což je blízko oficiální inflace. Otázka: Poskytují vklady vůbec nějaký výnos?

Odpověď: v roce 2014 bude průměrná sazba nadále klesat, a to z důvodu omezení spotřebitelských sazeb. Podle odborníků k poklesu dojde o 1 - 1,5 %.

„S tím, jak se bankovní sektor vzpamatovává z událostí z prosince 2013, budeme svědky pokračování trendu poklesu sazeb. Sazby jsou vázány na úroveň inflace, v minulém roce nedošlo k žádnému snížení inflace, nicméně existují všechny důvody, aby se tak stalo v příštím roce. Jak bude míra inflace klesat, sazba refinancování a depozitní sazby se sníží.““, komentuje Alexander Cherstvov, člen celoruského sdružení podnikatelů „Klub lídrů“. Bankéř také věří, že do konce příštího roku by sazby mohly klesnout o 1,5–2 %.

Stanislav Duzhinsky, analytik Home Credit Bank, vysvětluje, že pokles vkladových sazeb v roce 2013 byl způsoben snížením úvěrů fyzickým osobám. „V důsledku toho banky ve snaze vyrovnat růst svých aktiv a pasiv snížily úrokové sazby z vkladů. Od příštího roku vstupuje v platnost nový zákon o spotřebitelském úvěru, který stanoví omezení horní hodnoty úrokových sazeb z úvěrů a mění se postup výpočtu rezerv a kapitálové přiměřenosti úvěrových portfolií fyzických osob; úvěrových portfolií bude nadále zpomalovat. Podle předběžných odhadů to bude v roce 2014 15–20 % oproti 28–29 % očekávaným na konci roku 2013. To naznačuje pokračování klesajícího trendu sazeb z vkladů v roce 2014., zdůrazňuje S. Dužinskij.

„S největší pravděpodobností na začátku roku 2014 budou sazby pomalu klesat a budou pokračovat v trendu loňského roku. Je třeba vzít v úvahu, že nyní se banky ani s přihlédnutím k přednovoročnímu shonu nesnaží výrazně zvyšovat sazby na vkladech a nabízejí méně sezónních vkladů. Takže i s přihlédnutím k mírnému sezónnímu nárůstu sazeb v březnu až květnu 2014 budou sazby z vkladů nadále klesat.“, říká Maria Chetverikova, vedoucí oddělení pojištění a pasivních produktů v Otkritie Bank.

Pavel Sakadinski, ředitel moskevské pobočky CB Energotransbank, upozorňuje na tři důležité body. Za prvé, centrální banka se podílí na regulaci vkladových sazeb. A dává pokyny, které je třeba dodržovat. Hlavním měřítkem je průměrná depozitní sazba pro 10 nejlepších bank v zemi, z nichž některé již snížily svou úroveň ziskovosti.

Za druhé, tempo spotřebitelských úvěrů se snížilo a depozitní portfolia byla investována konkrétně do úvěrů.

Za třetí si musíme pamatovat stav likvidity v bankovním systému. Tok vkladů od malých a středních bank do státních bank zbavuje první banky finančních prostředků a nestimuluje druhé ke zvyšování sazeb vkladů. Ti první proto sazby buď zvýší, nebo je alespoň nezmění, čímž obětují celkovou ziskovost.

Kterou banku si vybrat v roce 2014 v Moskvě pro investování prostředků? Kde je nejvyšší procento? Jsou krátkodobé vklady ziskové?

Vzhledem k událostem z konce roku 2014 bankovní úrokové sazby uvedené v níže uvedených materiálech určitým způsobem ztratily svou relevanci. Obecné zásady pro výběr návrhů na vklad však zůstávají nezměněny.

Tinkoff Credit Systems (údaje k prosinci 2014) úroky z vkladů - až 20 % v rublech a 6-7 % ročně v USD a EUR

Výběr konkrétního vkladu ve městě Moskva je ovlivněn přáním klientů. Účel použití spořícího nástroje je velmi důležitý: akumulace nebo kalkulace. V centru Ruska je samozřejmě větší výběr než v regionech, například v Ufě, takže se spotřebitel zaměřuje nejen na vysoké sazby vkladů, ale i na doprovodné bonusy. Čím větší je funkčnost konkrétního vkladu, tím vyšší sazbu za něj banka účtuje. Všechny příspěvky lze rozdělit do následujících skupin:

• Spoření – banka zakazuje vybírat a doplňovat zůstatek na účtu;
• Spoření – banka umožňuje pouze dobít zůstatek na účtu;
• Vypořádání – jejich banka vám umožňuje vkládat a vybírat z nich peníze.

Jaký bankovní vklad má nejvyšší úrokovou sazbu v roce 2014? Pokud vypočítáte výši sázky na základě množství investovaných prostředků, pak je vysoké procento vkladu pozorováno pouze v propagačních nabídkách.

Pro běžné obyvatele Ruské federace zůstávají bankovní vklady jediným způsobem, jak ušetřit peníze. Vše je zde přístupné a srozumitelné, nejsou vyžadovány žádné speciální znalosti o správě hotovostních účtů. V tomto případě je lepší volit vklady s kapitalizací. Nejvyšší úrokové sazby z vkladů jsou v roce 2014 u vkladů, které jsou akutně doplňovány, nemají možnost vybrat část úspor a úroky se kapitalizují každý měsíc. Zde platí vzorec složeného úroku.

Abyste své peníze dali bance, měli byste si nejprve pečlivě prostudovat všechny nabídky, které jsou v roce 2014 na trhu, a spočítat.

Ruský standard

Ruská standardní banka má různé nabídky, z nichž nejziskovější jsou:

• Zimní pohádka - výpočet výnosu z takového vkladu je 10,5%. Platba se provádí na konci vkladového období. Russian Standard provádí registraci od 23. listopadu 2013 do 31. ledna 2014. Během doby vkladu můžete navýšit své úspory. Doba umístění se automaticky prodlužuje. Úrok závisí na zůstatku na účtu.
• Vysoké procento – příjem je 9,25 %. Období se počítá s přesností na jeden den. Ruský standard zvyšuje sazbu s rostoucími úsporami.
• Rentiér - výpočet depozitní sazby je 8,25 %. Ruský standard provádí trvalé platby nebo kapitalizaci. Zde platí vzorec složeného úroku. Příjem roste s dalšími investicemi. Klient si volí způsob převodu úroků: každé čtvrtletí nebo každý měsíc.
• Pension plus - Ruský standard vypočítává nejvyšší zisk z tohoto vkladu ve výši 9 %. Doba uložení zálohy je uvedena s přesností na jeden den. Příjem roste, jak doplňujete, vzorec složeného úroku funguje. Úroky se platí pravidelně a je zde také možnost získat zdarma bankovní kartu.
• Pohodlné – zisková marže může dosáhnout až 8,75 %. Vklad lze pravidelně doplňovat, část peněz lze z vkladu vybrat. Ruský standard umožňuje zvolit si výši minimálního zůstatku při uzavírání smlouvy.
• Pohádkové investice - vystaveny od 4. října 2013 do 31. března 2014. Výpočet zisku dosahuje 13,5 %. Russian Standard ukládá peníze současně na vklad a podílový fond. Výše výnosnosti se skládá z doby trvání, výše a podílu v podílovém fondu.

Rosselchozbank

Rosselkhozbank také spolupracuje s jednotlivci na vkladech mezi nabídkami v Rosselkhozbank pro umístění vkladů jsou následující možnosti:

• Klasika – úroky se zvyšují se zvyšující se dobou vkladu, jejich hodnota může dosáhnout až 10,75 %. Zálohu nelze doplnit. Rosselkhozbank vyžaduje minimální první investici 3 000 rublů. Odběr je zakázán.
• Kumulativní - výpočet výnosů se zvyšuje úměrně s dobou investování, může dosáhnout až 8,4 % ročně. Svůj účet můžete dobít, ale nemůžete vybrat částečně. Největší vklad by neměl přesáhnout 1 500 000 rublů.
• Managed - výpočet zisku se zvyšuje s rostoucí dobou investice může dosáhnout až 7,1%. Spoření Rosselkhozbank vám umožňuje doplňovat a vybírat až do minimálního zůstatku. Limit vkladu je 1 500 000 rublů.
• Zlatý důchod – úrok se zvyšuje s prodlužující se dobou umístění a dosahuje 8,25 %. Rosselkhozbank umožňuje vklady doplňovat, ale peníze z ní lze částečně vybrat - ne. Výše investice je maximálně 3 000 000,- funguje vzorec složeného úroku.
• Pension plus – výpočet zisku dosahuje až 8,15 % a závisí na investiční době. Rosselkhozbank vám umožňuje doplnit a vybrat část vašich úspor až do minimálního zůstatku. Velikost investice by neměla přesáhnout 3 000 000,- funguje vzorec složeného úroku.
• Dětský – zisk může být maximálně 9,15 % v závislosti na době umístění. Rosselkhozbank vám umožňuje navýšit úspory na vašem účtu. Vzorec složeného úroku funguje. Část peněz z vkladu nelze vybrat. Maximální výše investice je 5 000 000,-.
• Zlato – maximální výnos 10,75 %. Rosselkhozbank zakazuje doplňovat a vybírat část úspor. Velikost vkladu je neomezená.
• Platina – maximální výnos 7,45 %. Rosselkhozbank vám umožňuje doplňovat a vybírat prostředky z vašeho účtu. Výše investice by neměla přesáhnout pětinásobek částky počátečního umístění.
• Managed plus – maximální návratnost investice 7,7 %. Můžete dobíjet a vybírat. Výše investic pro tento vklad v Rosselkhozbank by neměla překročit trojnásobek částky počátečního umístění.

U posledních tří vkladů vyžaduje Rosselkhozbank minimální vklad ve výši 1 500 000 rublů.

Sberbank

Sberbank nabízí svým klientům velké množství vkladů, včetně:

• Spořicí certifikát od Sberbank vám umožňuje získat vysoký příjem ve srovnání s konvenčními investicemi. Sazba je maximálně 9,3 %. Sberbank vyžaduje minimální první investici 10 000 rublů po dobu 91 dnů.
• Uložit od Sberbank - umožňuje získat maximální příjem. Výnosnost vkladů – 7,76 %. Sberbank vyžaduje minimální první investici 1 000 rublů. Doba investice – 1 měsíc.
• Dobití od Sberbank – slouží k vytvoření úspor. Částečné výběry z účtu jsou zakázány, ale vklady povoleny. Sberbank stanovuje dobu uložení na 3 měsíce. Sazba – 7,26 %. Příspěvek od 1000 rublů.
• Spravovat ze Sberbank - vytvořen pro použití části prostředků z účtu bez ztráty příjmu. Sberbank vám umožňuje doplňovat a vybírat prostředky z vašeho účtu. Příspěvek od 30 000,- Doba investice – 3 měsíce. Úroková sazba je 6,68 %.
• Daruj život od Sberbank - slouží k pomoci dětem s vážnými nemocemi. Doplnění od 10 000, doba skladování - 1 rok, Sberbank dává vkladovou sazbu 6,56%.
• Multiměnová Sberbank Ruska - získat příjem ze spekulací s měnovými páry. Sberbank výběr neumožňuje. Investovat můžete od 5 rublů. Doba skladování – 1 rok, sazba – 6,21 %.
• Spořicí účet od Sberbank - vytvořen pro možnost práce s prostředky na účtu. Sberbank umožňuje výběr a dobití účtu, sazba je 2,3 %.
• Ziskové od Sberbank - sazba se v průběhu času snižuje. Až jeden rok skladování - 8%, poté se sníží na 3%. Příspěvky od 1000, termín – 2 roky.

Síť Sberbank je největší v Rusku, takže ukládání úspor na jejích účtech je nejbezpečnější.

VTB 24

VTB 24 Bank nabízí pro své klienty tyto vklady:

• Záloha VTB 24 Optimální volba - doba umístění nepřesáhne 18 měsíců. VTB 24 přijímá dobití od 30 000,- Výpočet sazby se může zvýšit až o 9 %. Můžete si vybrat způsob a frekvenci splácení úroků. Můžete provádět další investice a vybírat prostředky až do úrovně stanovené VTB 24.
• Maximální vklad VTB 24 – doba umístění prostředků by neměla přesáhnout 3 roky. Výpočet minimální částky doplnění je 250 000,- Příjem se může rovnat 7,25 %. Úroky se platí až po dokončení vkladu. Z účtu nemůžete vybírat ani dobíjet.
• Vklad VTB 24 Svoboda volby – vklady lze vkládat v eurech. Doba umístění je až 5 let. Dobíjení od 15 000 rublů do 3 000 eur. Výpočet maximální sazby je 6,8 % v rublech, 1,30 v eurech. Sazba plus kapitalizace (složený úrokový vzorec) je 7,52 v rublech a 1,33 v eurech.
• VTB 24 Active – vklady lze vkládat v eurech. Doba umístění nesmí být delší než 3 roky. VTB 24 přijímá vklady od 15 000 rublů do 3 000 eur. Sazba může být až 6,3 % v rublech a 1,15 v eurech. Sazba plus kapitalizace (složený úrokový vzorec) je 6,92 % v rublech, 1,12 % v eurech.

Orientace v bankovních nabídkách

Pokud pečlivě spočítáte, z nabídek na vklady v různých bankách je zřejmé, že klient se musí řídit svými cíli, pak si najde vhodné podmínky pro sebe. Krátkodobé vklady nemají vždy nízké výnosy, ale většinou jsou málo výnosné.

Každý šetří peníze na jiné účely. Mnoho lidí si však neuvědomuje, že mít své úspory doma není nejlepší řešení. Místo toho, aby generovaly příjem pro svého majitele, ztrácejí pouze svou skutečnou hodnotu v důsledku inflace. Lidé se navíc často neuskromní a utrácejí peníze. Vklady v Moskvě vám však pomohou nejen zachovat vaše finance, ale také je navýšit v souladu s dohodou.

Dnes je tento produkt univerzálním investičním nástrojem. Na rozdíl od akciového trhu nebo trhu drahých kovů nepotřebujete speciální znalosti nebo neustálé analýzy ekonomické situace. Jednoduše najdete vhodnou nabídku a podepíšete smlouvu. Ve většině organizací však neexistují žádná omezení na minimální příspěvky, a pokud nějaké existují, jsou malé.

Samotná smlouva je velmi důležitá, proto je potřeba se s jejím textem před podpisem osobně seznámit. Za tímto účelem požádejte zaměstnance banky o poskytnutí vzorku v tištěné nebo elektronické podobě a pečlivě si přečtěte všechny body, zejména ty, které jsou psány malým písmem a označeny hvězdičkou. Pomocí takových triků se bezskrupulózní organizace snaží potenciálního klienta uvést v omyl a do smlouvy zahrnout pro něj nevýhodné podmínky.

Popis důležitých bodů

Hlavní výhodou služby je kromě stabilního příjmu spolehlivost. Spotřebitelské účty jsou chráněny státem na legislativní úrovni prostřednictvím programu povinného ručení. V případě likvidace nebo odebrání licence vám tedy bude vyplacena náhrada. Je však omezena na 1,4 milionu rublů, což vám nebrání rozdělit částku přesahující tento limit a umístit ji do několika organizací, čímž se eliminují různá rizika.

Dalším aspektem, na který se podíváme, jsou typy účtů. První je naléhavý. V tomto případě umístíte prostředky na určitou dobu. Samozřejmě máte právo požádat o předčasný výběr, ale banka s vysokou pravděpodobností odmítne zaplatit nahromaděné úroky. Tento typ vkladu se navíc dělí na spořící a akumulační, který je určen k pravidelnému doplňování (lidově nazývaný „prasátko“).

Druhá možnost - na vyžádání - je k dispozici za nízkou cenu. Věc se má tak, že pro organizaci není ziskové nechávat si finance pro sebe s vědomím, že vlastník má právo kdykoli požadovat jejich vrácení. Takový produkt preferuje ta kategorie zákazníků, kterým stačí fakt spolehlivosti a potenciální zisky je málo zajímají.

Online asistent

Na webu najdete aktuální produkty na trhu. Zde se shromažďují spolehlivé informace, které naši specialisté denně kontrolují a aktualizují. Porovnáním služeb podle jejich hlavních parametrů - a to je úroková sazba, otevírací cena a provize, se můžete správně rozhodnout a sekce hodnocení vám pomůže při výběru organizace. místo je největším finančním supermarketem na Runetu, který úspěšně funguje více než deset let. Všechny nabídky zobrazené na této stránce jsou nejlepší nebo nejziskovější pouze podle názoru odborníků Banki.ru

Kde je nejlepší místo pro uložení peněz? Doma v hotovosti, nebo to nechat na platové kartě? Co když chcete ušetřit určitou částku, ale nelíbí se vám, když jsou prostředky „sežrány“ inflací? Ceny totiž rostou téměř každý týden a částky, které se drží ladem, se nám před očima jednoduše zmenšují, hodnotíme-li jejich kupní sílu.

Existuje jednoduché a dostupné řešení – bankovní vklad, případně vklad pro fyzické osoby. Když ale svěřujete peníze bance, chcete, aby byly prostředky pojištěny, aby úrokové sazby byly vyšší než inflace, a kapitalizace tohoto úroku nastává měsíčně. Stojí za to věnovat pozornost vkladům pro jednotlivce Plus Bank, se kterými se můžete seznámit.

Mnoho z těch, kteří volí typ vkladu, si těžko vybírá některou z bankovních nabídek. Ať už se v konkrétní organizaci nazývají bankovní vklady jakkoli, není těžké jim porozumět, pokud znáte hlavní typy bankovních vkladů a rozumíte tomu, co znamenají určité definice a pojmy.

Úročené vklady u různých bank se mohou lišit, ale obecný trend zůstává stejný: čím delší je doba, po kterou může banka vaše peníze spravovat, tím vyšší jsou roční úroky z vkladů. Vše má ale rozumnou hranici: úročení vkladů v roce 2014 vždy omezuje centrální banka. Roční úrok z vkladů, který překračuje limity regulátora, proto nemůže překročit hodnotu stanovenou regulátorem. Například jednou z nejrozumnějších a nejoptimálnějších nabídek na trhu je vklad v rublech „Golden Plus Standard“, jehož podmínky si můžete přečíst na oficiální stránce banky.

Jaké úrokové sazby u vkladů závisí na jejich typech. Termínovaný vklad je tedy umístěn na dobu stanovenou ve smlouvě, například na šest měsíců nebo rok. Úrokové sazby z vkladů v bankách, pokud jde o termínované vklady, jsou nejvyšší. Termínované vklady se zase dělí na spoření, spoření a vypořádání. Spořicí vklad neznamená předčasné doplnění nebo výběr prostředků, nicméně bankovní úroky z těchto vkladů jsou co nejvyšší. Spořicí vklad umožňuje vkládat finanční prostředky na účet, úročení takového vkladu je obvykle nižší. Běžný účet umožňuje jak doplňování, tak výběr prostředků, úroky z těchto vkladů jsou nižší.

Oblíbené jsou také vklady na požádání. Na rozdíl od termínovaných vkladů jsou tyto vklady ukládány na dobu neurčitou a peněžní ústav se zavazuje takové vklady na první žádost klienta vrátit. Úroky z takových vkladů jsou obvykle nízké. Takové vklady jsou ale zajímavé, pokud potřebujete spořit peníze na delší dobu a kdy mohou být potřeba, není zcela jasné. Takové vklady často zahrnují speciálně navržené finanční produkty, například umístění finančních prostředků ve prospěch dětí.

Téměř každý den přicházejí z bank zprávy, že se snižují sazby vkladů. Navzdory tomu zůstanou vklady nejoblíbenějším nástrojem spoření a navyšování prostředků obyvatel, protože jsou garantovány státem. Nabízí se otázka: bude depozitní sazba dále klesat? A co chystá rok 2014 pro investory?

Většina bankéřů je přesvědčena, že snižování sazeb z vkladů v roce 2014 (alespoň v první polovině) bude pokračovat. Odborníci tento trend vysvětlují tím, že Ruská centrální banka se začala aktivně podílet na regulaci maximální úrokové sazby , snaží se omezit jeho růst. Pokud se dříve jeho akce omezovaly na doporučení pro účastníky trhu, v budoucnu budou mít podobu pokynů povinných k provedení ze strany bank. Vodítkem bude průměrná depozitní sazba pro TOP 10 bank v zemi, z nichž některé již snížily úroveň ziskovosti.

Dalším důvodem pro snížení sazeb z vkladů analytik Banka Home Credit Stanislav Dužinskij vidí v snížení tempa spotřebitelských úvěrů . Podle Bank of Russia činil růst úvěrového portfolia nezajištěných úvěrů k 1. září v ročním vyjádření 37,3 %, zatímco před rokem to bylo 59,7 %. V důsledku toho se banky tolik nezajímají o významné částky vypůjčených prostředků, protože musí udržovat rovnováhu mezi růstem svých aktiv a pasiv.

Tabulka 1 - Chování depozitních sazeb v roce 2014

A co zákony?

Co se týče novinek v legislativě, jak poznamenal generální ředitel LLC "Bank BCC-Moskva" Dilyara Ermakova, legislativní změny se již dotkly vkladů. Ano, v říjnu Centrální banka získala plné právo regulovat výnosnost vkladů (dopis Bank of Russia č. 172-T ze dne 4. září 2013). Centrální banka zatím toto právo nevyužívá, ale sleduje „problémové banky“, jejichž sazby jsou vyšší než 11 %. Některé banky již obdržely příkazy k jejich snížení na „doporučené“.

Kromě, v září schválila Státní duma Ruské federace v prvním čtení návrh zákona o zvýšení pojistné částky na 1 milion rublů . Ještě čeká druhé a třetí čtení, nuance tohoto zákona budou dokončeny. S největší pravděpodobností, říká ředitel odboru depozitních a provizních produktů "Renesanční úvěr" Galino Utkino, přijetí tohoto zákona bychom měli očekávat v příštím roce, což bude jistě pozitivní událost pro investory.

Tento návrh zákona však obsahuje rezervy na zvýšené příspěvky do pojistného fondu Banky proto budou muset uplatňovat konzervativnější politiku při získávání finančních prostředků od jednotlivců nebo získávat finanční prostředky s mírně vyššími náklady.

O zavedení diferencovaného přístupu k odvodům do pojistného fondu v závislosti na míře rizika se diskutovalo poměrně dlouho, uvedl analytik. Banka Home Credit Stanislav Dužinský. jinými slovy, pokud banka nastaví vyšší úročení vkladů, pak platí větší množství příspěvků do pojistného fondu . Stanislav Dužinskij považuje tuto iniciativu za logickou, takže pokud se podle něj jeden účastník trhu bude držet rizikovějšího modelu podnikání, pak bude spravedlivé, když bude cítit větší zátěž na udržení stability celého bankovního systému, oproti ke konzervativnějším smýšlejícím kolegům. Svou mechanikou se tento přístup blíží systému pojištění vozidel. Pokud se řidič chová na silnici riskantněji a má v řidičské historii nějakou nehodu, pak pro něj bude výše pojistného plnění oproti opatrnému řidiči vyšší.

Hlavní účetní OJSC CB "AGROPROMKREDIT" Svetlana Khmeleva vysvětlila, že existuje očekávání trhu ohledně změn v daňové legislativě ohledně zdanění příjmů z vkladů . Existuje shoda, že daňové zatížení by mělo být stejné pro různé druhy aktiv, ať už se jedná o cenné papíry, nemovitosti, vklady. Daňový řád se upravuje tak, aby bylo zdanění v rovnováze. O změnách v daňovém zatížení příjmů z vkladů v roce 2014 je zatím brzy hovořit, i když v budoucnu bude nejspíše v daňové legislativě zakotveno rovnoměrné zatížení příjmů z různých druhů majetku.

S vysvětlením komentáře Svetlany Khmelevové lze poznamenat, že již v září Skupina pro vytvoření mezinárodního finančního centra (IFC) připravila změny daňového řádu a zákona o trhu s cennými papíry, zvýšení atraktivity investic do akcií a snížení atraktivity vkladů . Takže podle inovace ti investoři, kteří drží peníze ve vysoce výnosných vkladech, přijdou o daňové výhody. Podle nového projektu budou zdaněny příjmy z vkladů, jejichž sazby jsou o 3 procentní body vyšší než sazba refinancování. pro vklady v rublech a 7 % ročně pro vklady v cizí měně.

Takže si to shrňme. Depozitní sazba bude s největší pravděpodobností dále klesat až do konce roku 2013 a v první polovině roku 2014. Spolehlivost vkladů se však zvýší v důsledku zvýšení výše pojištění vkladů ze 700 tisíc rublů. až 1 milion rublů.