Το χαρτοφυλάκιο δανείων της Sberbank είναι καταναλωτικό δάνειο. Ανάλυση και βελτίωση της πιστωτικής πολιτικής της Sberbank PJSC. Δάνεια και προκαταβολές σε πελάτες

Το 2016, τα περιουσιακά στοιχεία του Ομίλου μειώθηκαν κατά 7,2% στα 25,4 τρισεκατομμύρια RUB. Τα δάνεια και οι απαιτήσεις προς πελάτες παραμένουν η μεγαλύτερη κατηγορία περιουσιακών στοιχείων: το μερίδιό τους ανερχόταν στο 68,4% στο τέλος του 2016 συνολικά περιουσιακά στοιχεία. Το μερίδιο των ρευστοποιήσιμων στοιχείων ενεργητικού, που περιλαμβάνει μετρητά, κεφάλαια σε τράπεζες, χαρτοφυλάκιο χρεόγραφα, ανήλθε σε 24,6%. Το 2016, το χαρτοφυλάκιο τίτλων μειώθηκε κατά 6,5% στα 2,7 τρισεκατομμύρια ρούβλια. Το χαρτοφυλάκιο αποτελείται σχεδόν εξ ολοκλήρου από ομόλογα και χρησιμοποιείται κυρίως για τη διαχείριση ρευστότητας.

Δομή των περιουσιακών στοιχείων του Ομίλου Sberbank το 2016 Δομή των περιουσιακών στοιχείων του Ομίλου Sberbank το 2015

Δάνεια και προκαταβολές σε πελάτες

Σύνολο χαρτοφυλάκιο δανείωνΤα έσοδα του ομίλου πριν από την αφαίρεση των προβλέψεων για απομείωση μειώθηκαν κατά 6,3% κατά τη διάρκεια του έτους – σε 18,7 τρισεκατομμύρια ρούβλια. Τα δάνεια προς εταιρικούς πελάτες μειώθηκαν κατά 8,9% το 2016. Τα δάνεια προς ιδιώτες πελάτες αυξήθηκαν κατά 1,3% το 2016. Το μερίδιο των εταιρικών δανείων στο συνολικό δανειακό χαρτοφυλάκιο το 2016 σε σύγκριση με το 2015 μειώθηκε ελαφρά και διαμορφώθηκε στο 73,1% (το 2015 – 75,1%). Η μείωση του χαρτοφυλακίου εταιρικών δανείων προκλήθηκε κυρίως από την ανατίμηση των δανείων σε ξένο νόμισμα λόγω της ενίσχυσης του ρουβλίου, καθώς και πρόωρες αποπληρωμέςδάνεια από έναν αριθμό μεγάλων πελατών.

Δάνεια και απαιτήσεις σε πελάτες το 2016 Δάνεια και απαιτήσεις σε πελάτες το 2015

Το χαρτοφυλάκιο δανείων λιανικής αυξήθηκε κατά 1,3% κατά τη διάρκεια του έτους και ανήλθε σε 5,0 τρισεκατομμύρια RUB. Ο μοχλός ανάπτυξης του χαρτοφυλακίου λιανικής ήταν ο στεγαστικός δανεισμός, ο οποίος αυξήθηκε κατά 7,7% το 2016. Το 2016, ο στεγαστικός δανεισμός συνέχισε να κατέχει το μεγαλύτερο μερίδιο στο χαρτοφυλάκιο λιανικής – 54,7%. Η αύξηση του μεριδίου το 2016 ήταν 3,3 ποσοστιαίες μονάδες Το μερίδιο αυτών των δανείων στο συνολικό δανειακό χαρτοφυλάκιο ήταν 14,8%. Το μερίδιο της Sberbank στη ρωσική αγορά στεγαστικό δάνειοέφτασε το 54,6%. Η αύξηση του όγκου των στεγαστικών δανείων αντισταθμίστηκε από την ανατίμηση της συνιστώσας σε ξένο νόμισμα του χαρτοφυλακίου δανείων λιανικής, καθώς και από μεγάλους όγκους πρόωρων αποπληρωμών κατά το τέταρτο τρίμηνο του 2016.

Δομή του δανειακού χαρτοφυλακίου του Ομίλου

	2015		2016
	δισεκατομμύρια ρούβλια	%	δισεκατομμύρια ρούβλια	%
Εμπορικός δανεισμός εταιρικούς πελάτες	10 368,0	52,1	9 916,0	53,2
Εξειδικευμένος δανεισμός σε εταιρικούς πελάτες Εξειδικευμένος δανεισμός σε εταιρικούς πελάτες	4 590,7	23,0	3 717,0	19,9
Στεγαστικός δανεισμός για ιδιώτες πελάτες	2 554,6	12,9	2 750,9	14,8
Καταναλωτικά και άλλα δάνεια σε ιδιώτες πελάτες	1 681,8	8,4	1 574,1	8,4
Πιστωτικές κάρτες και υπεραναλήψεις	587,2	2,9	586,9	3,1
Δάνεια αυτοκινήτου για ιδιώτες πελάτες	142,0	0,7	119,8	0,6
Σύνολο δανείων και απαιτήσεων σε πελάτες πριν από την πρόβλεψη για απομείωση δανείων	19 924,3	100,0	18 664,7	100,0

Το χαρτοφυλάκιο εταιρικών δανείων μειώθηκε κατά 8,9% στα 13,6 τρισεκατομμύρια ρούβλια. Η μείωση του χαρτοφυλακίου εταιρικών δανείων προκλήθηκε κυρίως από την ανατίμηση των δανείων σε ξένο νόμισμα λόγω της ενίσχυσης του ρουβλίου, καθώς και από την πρόωρη αποπληρωμή δανείων από έναν αριθμό μεγάλων πελατών.

Ποιότητα χαρτοφυλακίου δανείων

Το επίπεδο κάλυψης αποθεματικών του δανειακού χαρτοφυλακίου πριν από την αφαίρεση των προβλέψεων στο τέλος του 2016 διαμορφώθηκε σε 7,0%, παρουσιάζοντας αύξηση σε αυτόν τον δείκτησε σύγκριση με το 2015 (6,0%). Το 2016, το μερίδιο των NPL90+ (μη εξυπηρετούμενα δάνεια με ληξιπρόθεσμες πληρωμές τόκων και (ή) κεφαλαίου για περισσότερες από 90 ημέρες) στο συνολικό δανειακό χαρτοφυλάκιο του Ομίλου μειώθηκε από 5,0 σε 4,4%. Παράλληλα, η κάλυψη των μη εξυπηρετούμενων δανείων από αποθεματικά το 2016 αυξήθηκε στο 1,6 στο τέλος του 2016 έναντι 1,2 στο τέλος του 2015.

Στην αναφορά ΔΠΧΑ 2016 του Ομίλου, διευκρινίστηκαν οι γνωστοποιήσεις σχετικά με τα δάνεια των οποίων οι όροι αναθεωρήθηκαν. Ένα δάνειο αναφέρεται σε δάνεια των οποίων οι όροι έχουν επαναδιαπραγματευτεί όταν έγιναν αλλαγές στους όρους της αρχικής δανειακής σύμβασης. Το χαρτοφυλάκιο των δανείων των οποίων οι όροι έχουν επαναδιαπραγματευτεί περιλαμβάνει τροποποιημένα και αναδιαρθρωμένα δάνεια. Τα αναδιαρθρωμένα δάνεια είναι δάνεια για τα οποία πραγματοποιήθηκε αναγκαστική αλλαγή των όρων της δανειακής σύμβασης. Το χαρτοφυλάκιο των αναδιαρθρωμένων δανείων πριν από προβλέψεις απομείωσης μειώθηκε κατά 1,8% σε σύγκριση με το 2015 και ανήλθε σε 1,2 τρισεκατομμύρια RUB. Το μερίδιο της στο συνολικό δανειακό χαρτοφυλάκιο είναι 6,5% στις 31 Δεκεμβρίου 2016 (6,2% στις 31 Δεκεμβρίου 2015). Η πρόβλεψη για απομείωση του δανειακού χαρτοφυλακίου στο σύνολο των μη εξυπηρετούμενων και αναδιαρθρωμένων εξυπηρετούμενων δανείων αυξήθηκε σε 74,6% στις 31 Δεκεμβρίου 2016, έναντι 64,5% στις 31 Δεκεμβρίου 2015.

Χαρτοφυλάκιο χρεογράφων

Το χαρτοφυλάκιο τίτλων του Ομίλου αντιπροσωπεύεται κατά 96,9% από χρεόγραφα και χρησιμοποιείται κυρίως για τη διαχείριση ρευστότητας. Το 2016 το μερίδιο των μετοχών στο χαρτοφυλάκιο τίτλων αυξήθηκε σε σχέση με το 2015 και διαμορφώθηκε στο 2,7%. Το μερίδιο των εταιρικών ομολόγων στη δομή του χαρτοφυλακίου μέχρι το τέλος του 2016 ήταν 33,6%, σημειώνοντας μείωση κατά 6,3 ποσοστιαίες μονάδες στη διάρκεια του έτους.

Μερίδιο εταιρικών ομολόγων με αξιολόγηση επένδυσηςανήλθε στο 27,1% του συνολικού χαρτοφυλακίου εταιρικών ομολόγων του Ομίλου (στο τέλος του 2015 – 39,1%). Το μερίδιο των τίτλων που είχαν ενεχυριαστεί ως μέρος των συναλλαγών repo μειώθηκε το 2016 από 7,6 σε 4,2%. Αυτή η μείωση ήταν το αποτέλεσμα της σημαντικής μείωσης της εξάρτησης από κεφάλαια από την Τράπεζα της Ρωσίας λόγω της ευέλικτης επιτοκιακής πολιτικής και της προσέλκυσης πρόσθετων ποσών κεφαλαίων πελατών.

Δομή του χαρτοφυλακίου χρεογράφων του Ομίλου

	2015		2016
	δισεκατομμύρια ρούβλια	μερίδιο, %	δισεκατομμύρια ρούβλια	μερίδιο, %
Ομοσπονδιακά ομόλογα δανείου Ρωσική Ομοσπονδία	872,2	30,0	1 019,1	37,5
Εταιρικά ομόλογα	1 156,9	39,9	913,9	33,6
Ξένη κυβέρνηση και δημοτικά ομόλογα	413,0	14,2	348,6	12,8
Ευρωομόλογα της Ρωσικής Ομοσπονδίας	325,7	11,2	273,6	10,1
Ρωσικά δημοτικά και υποομοσπονδιακά ομόλογα	76,4	2,6	78,7	2,9
συναλλαγματικές	0,4	0,0	0,4	0,0
Σύνολο χρεογράφων	2 844,6	97,9	2 634,3	96,9
Εταιρικές μετοχές	56,2	1,9	71,0	2,7
Μερίδια επενδυτικά κεφάλαια	5,2	0,2	12,2	0,4
Σύνολο τίτλων	2 906,0	100,0	2 717,5	100,0

Δομή του χαρτοφυλακίου χρεογράφων ανά επίπεδο πιστοληπτικής ικανότητας

Η ανάλυση του δανειακού χαρτοφυλακίου και της δομής του μας επιτρέπει να εξετάσουμε τις κύριες τάσεις στη διαμόρφωση του δανειακού χαρτοφυλακίου της τράπεζας και τη διαχείρισή του.

Η PJSC Sberbank of Russia είναι η μεγαλύτερη τράπεζα στη Ρωσία και την ΚΑΚ με το ευρύτερο δίκτυο τμημάτων, προσφέροντας όλο το φάσμα των επενδύσεων τραπεζικές υπηρεσίες.

Η δομή της Sberbank of Russia PJSC περιλαμβάνει 16 εδαφικές τράπεζες και περισσότερα από 16,4 χιλιάδες υποκαταστήματα σε 83 συνιστώσες οντότητες της Ρωσικής Ομοσπονδίας, που βρίσκονται σε 11 ζώνες ώρας. Το εξωτερικό δίκτυο της τράπεζας αποτελείται από θυγατρικές τράπεζες, υποκαταστήματα και γραφεία αντιπροσωπείας στην ΚΑΚ, την Κεντρική και Ανατολική Ευρώπη, Τουρκία, Ηνωμένο Βασίλειο, ΗΠΑ και άλλες χώρες. Όλες αυτές οι δομές αποτελούν μια ενιαία ομάδα σύμφωνα με τον ομοσπονδιακό νόμο αριθ. 135-FZ.

Το μερίδιο της PJSC Sberbank της Ρωσίας ως προς το σύνολο του ενεργητικού αντιστοιχεί στο 28,7% του συνολικού ενεργητικού τραπεζικά περιουσιακά στοιχεία(από 1 Ιανουαρίου 2016). Η τράπεζα είναι ο κύριος πιστωτής Ρωσική οικονομίακαι κατέχει το μεγαλύτερο μερίδιο στην αγορά καταθέσεων. Αντιπροσωπεύει το 46% των καταθέσεων των νοικοκυριών, το 38,7% των δανείων προς φυσικά πρόσωπα και το 32,2% των δανείων προς νομικά πρόσωπα.

Ο ιδρυτής και κύριος μέτοχος της Sberbank of Russia PJSC είναι η Τράπεζα της Ρωσίας, κατέχοντας το 50% εγκριθέν κεφάλαιοσυν μία μετοχή ψήφου· πάνω από το 40% των μετοχών ανήκει σε ξένες εταιρείες. Συνηθισμένο και προνομιούχες μετοχέςΟι τράπεζες είναι εισηγμένες στα ρωσικά χρηματιστήρια από το 1996.

Η τράπεζα λειτουργεί βάσει γενικού τραπεζική άδειαπου εκδόθηκε από την Τράπεζα

Ρωσία, από το 1991. Η Τράπεζα διαθέτει επίσης τις απαραίτητες άδειες για την αποθήκευση και τη διενέργεια συναλλαγών με τίτλους, καθώς και τη διεξαγωγή άλλων πράξεων με τίτλους, συμπεριλαμβανομένης της μεσιτείας, δραστηριότητες αντιπροσώπων, λειτουργίες αποθετηρίου.

Οι δραστηριότητες της τράπεζας ρυθμίζονται και ελέγχονται από την Τράπεζα της Ρωσίας, η οποία είναι η μοναδική ρυθμιστική αρχή των τραπεζικών, ασφαλιστικών δραστηριοτήτων και των χρηματοπιστωτικών αγορών στη Ρωσική Ομοσπονδία. Οι τράπεζες/εταιρείες του Ομίλου λειτουργούν σύμφωνα με τους νόμους των χωρών τους.

Περίπου το μισό ρωσική αγοράιδιωτικές καταθέσεις, καθώς και κάθε τρίτο εταιρικό και λιανικό δάνειο στη Ρωσία προέρχονται από την Sberbank of Russia PJSC.

Σύμφωνα με την Sberbank of Russia PJSC, οι πελάτες της τράπεζας είναι περισσότεροι από 100 εκατομμύρια άνθρωποι στη Ρωσία και περίπου 11 εκατομμύρια άνθρωποι στο εξωτερικό.

Το 2015, ο Όμιλος Sberbank of Russia PJSC απέκτησε καθαρό κέρδος σύμφωνα με τα ΔΠΧΑ ύψους 222,9 δισεκατομμυρίων ρούβλια, το οποίο της επέτρεψε να επιστρέψει σε διψήφια απόδοση ιδίων κεφαλαίων άνω του 10%. Παρά την οικονομική στασιμότητα, τα κέρδη μειώθηκαν μόλις κατά 24% σε σχέση με το 2014, ενώ το πρώτο τρίμηνο του 2015 η διαφορά από την προηγούμενη περίοδο ξεπέρασε το 60%. Με τη σειρά του, το 2016, τα καθαρά κέρδη του Ομίλου Sberbank of Russia PJSC ανήλθαν σε 541,9 δισεκατομμύρια ρούβλια. (ή 25,00 ρούβλια για κοινή μετοχή), αυξάνοντας κατά 143,1% σε σύγκριση με το 2015 σε 222,9 δισεκατομμύρια ρούβλια. (ή 10,36 ρούβλια ανά κοινή μετοχή).

Κατά τη διάρκεια του 2015, η Sberbank of Russia PJSC μείωσε την εξάρτησή της από κυβερνητικές πηγέςχρηματοδότηση: το 2015, η τράπεζα κατάφερε να επιστρέψει σχεδόν 3 τρισ. ρούβλια κεφαλαίων από την Τράπεζα της Ρωσίας και το Ομοσπονδιακό Υπουργείο Οικονομικών, μειώνοντας το μερίδιό τους στις υποχρεώσεις της τράπεζας από 16 σε 1% και, ως εκ τούτου, εξαλείφοντας την άμεση εξάρτηση του οικονομικού αποτελέσματος από την πολιτική επιτοκίων της Τράπεζας της Ρωσίας. Κατά τη διάρκεια ολόκληρης της περιόδου κρίσης του 2014-2015, η τράπεζα δεν υπέβαλε ποτέ αίτηση για πρόσθετη κεφαλαιοποίηση στην Τράπεζα της Ρωσίας - ίδιους πόρουςμας επέτρεψε να εργαστούμε αποτελεσματικά ακόμα και στις πιο δύσκολες συνθήκες της οξείας φάσης της κρίσης.

Το 2016 λειτουργεί Έσοδα PJSCΗ Sberbank της Ρωσίας πριν από τη δημιουργία αποθεματικών για απομείωση χρηματοοικονομικών περιουσιακών στοιχείων χρέους ανήλθε σε 1.697,5 δισεκατομμύρια ρούβλια, παρουσιάζοντας αύξηση 18,7% σε σύγκριση με πέρυσι στα 1.429,8 δισεκατομμύρια ρούβλια. Τα λειτουργικά έξοδα αυξήθηκαν κατά 8,7% σε σύγκριση με το 2015, ενώ ο λόγος των λειτουργικών εξόδων προς τα λειτουργικά έσοδα μειώθηκε στο 39,7% έναντι 43,7% το 2015. Το περιθώριο επιτοκίου (η διαφορά μεταξύ εσόδων και εξόδων από τόκους, δηλαδή μεταξύ τόκων εισπραχθέντων και καταβληθέντων) ανέκαμψε στο 5,7% για το 2016, αυξημένο κατά 130 μονάδες βάσης (bps) από το 2015.

Ο δείκτης πάγιου κεφαλαίου στις 31 Δεκεμβρίου 2016 ήταν 12,3%. Το πάγιο κεφάλαιο της τράπεζας στις 31 Δεκεμβρίου 2016 είναι 2.268.723,2 εκατομμύρια ρούβλια.

Σε πάγιο κεφάλαιο

— περιλαμβάνει: εγκεκριμένο κεφάλαιο, αποθεματικό υπέρ το άρτιο, αποθεματικό και άλλα κεφάλαια, ελεγμένα κέρδη του τρέχοντος έτους και των προηγούμενων ετών και

- αφαιρείται μέρος περιουσιακά στοιχεία, εξαργυρώθηκε ίδιες μετοχέςτην τράπεζα, τη ζημιά της τρέχουσας χρήσης και τις ακάλυπτες ζημίες προηγούμενων ετών, τις επενδύσεις της τράπεζας σε μετοχές/μετοχές θυγατρικών και συνδεδεμένων εταιρειών ή το εγκεκριμένο κεφάλαιο πιστωτικών ιδρυμάτων κατοίκων.

Το μετοχικό κεφάλαιο της τράπεζας στις 31 Δεκεμβρίου 2016 είναι 3.124.381,4 εκατομμύρια RUB.

Οι δείκτες κεφαλαίου και οι υποχρεωτικοί δείκτες δίνονται στο Παράρτημα 5.

Τα κύρια αποτελέσματα των δραστηριοτήτων της Sberbank of Russia PJSC με βάση τα αποτελέσματα του 2016 παρουσιάζονται στον Πίνακα 2:

Πίνακας 2

Κύρια αποτελέσματα των δραστηριοτήτων της Sberbank of Russia PJSC για το 2015-2016.

Δείκτες 2016, δισεκατομμύρια ρούβλια 2015, δισεκατομμύρια ρούβλια Μεταβολές Σύνολο δανείων, καθαρά 19.924,3 18.727,8 -6,3% Χαρτοφυλάκιο χρεογράφων 2.717,5 2.906,0 -6,5% Σύνολο ενεργητικού 25.368,5 27.334,7 -7,2% Κεφάλαια 18,398 ιδιώτες 12.449,6 12.043,7 -3,4% 4,2 Κεφάλαια εταιρικών πελατών 6.235,2 7.754,6 -19,6 %

Η ρωσική οικονομία παρουσίασε ασταθή δυναμική το 2016. Οι χαμηλές τιμές του πετρελαίου και οι διεθνείς κυρώσεις συνέχισαν να έχουν αρνητικό αντίκτυπο. Σειρά οικονομικούς δείκτεςΤο 2016 υποδηλώνει μείωση της επιρροής των κύριων αρνητικών παραγόντων της οικονομικής ανάπτυξης. Ταυτόχρονα, οι παράγοντες της μείωσης των επενδύσεων και της μειωμένης κατανάλωσης των νοικοκυριών συνέχισαν να έχουν σημαντικό αρνητικό αντίκτυπο στην ανάπτυξη της οικονομίας της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Εκτός από αυτούς τους παράγοντες, η διάρκεια και το βάθος της ύφεσης οφείλονταν στο δυσμενές περιβάλλον εμπορευμάτων, ιδίως χαμηλές τιμέςγια το πετρέλαιο, καθώς και την επίδραση των διεθνών τομεακών κυρώσεων που επιβλήθηκαν κατά της Ρωσίας. Η γενική πτώση των δεικτών απόδοσης της Sberbank of Russia PJSC σχετίζεται άμεσα με την κατάσταση της ρωσικής οικονομίας.

Σημαντική θέση στις δραστηριότητες της τράπεζας κατέχει ο δανεισμός. Και αν η αύξηση του χαρτοφυλακίου εταιρικών δανείων της Sberbank of Russia PJSC ανήλθε σε 5,2% στο τέλος του 2015 έναντι 36,3% το προηγούμενο έτος, όταν η ανάπτυξη του χαρτοφυλακίου επηρεάστηκε από μια θετική ανατίμηση των δανείων σε ξένο νόμισμα που είχαν εκδοθεί προηγουμένως , που προέκυψαν λόγω μεταβολών στις συναλλαγματικές ισοτιμίες. Μετά σε συνθήκες οικονομική ύφεσηΟ συνολικός όγκος του δανειακού χαρτοφυλακίου στο σύνολό του μειώθηκε κατά 6,3%.

Το χαρτοφυλάκιο δανείων της Sberbank of Russia PJSC το 2015-2016 κατά τις ημερομηνίες αναφοράς παρουσιάζεται στον Πίνακα 3:

Πίνακας 3

Δανειακό χαρτοφυλάκιο της Sberbank of Russia PJSC το 2015-2016.

από τις ημερομηνίες αναφοράς, δισεκατομμύρια ρούβλια.

Ποσό ενεργητικού, δισεκατομμύρια ρούβλια,

από 31/12/2015 Ud. βάρος, %

από 31/12/2016 Ud. βάρος, %

από 31/12/2016 Δάνεια σε εταιρικούς πελάτες 14.958,7 75,08 13.633,0 73,04 Δάνεια σε ιδιώτες 4.965,6 24.92 5.031,7 26,96 Σύνολο 19.924,318,3 10

Καταρτίστηκε σύμφωνα με: Επίσημος ιστότοπος της PJSC Sberbank της Ρωσίας. Αποτελέσματα του Ομίλου Sberbank σύμφωνα με τα ΔΠΧΠ. 2016. [Ηλεκτρονικός πόρος]. URL: http://www.sberbank.com/ru/

Η πτωτική τάση των περιουσιακών στοιχείων και ειδικότερα του δανειακού χαρτοφυλακίου αντανακλά τη γενική κατάσταση στον τραπεζικό τομέα και την οικονομία. Έτσι, ο επικεφαλής της Ένωσης Ρωσικών Τραπεζών (ARB) Tosunyan G.A. στην Ανοιχτή Συζήτηση με θέμα «2017: Προβλέψεις και Σενάρια» ανέφερε τα ακόλουθα στατιστικά στοιχεία του τραπεζικού τομέα για 11 μήνες του 2016: τα περιουσιακά στοιχεία μειώθηκαν κατά 3,2%, τα δάνεια προς νομικά πρόσωπα - κατά 5,6%.

Το 2016 άλλαξε και ο δείκτης μεριδίου στη δομή των δανείων. Έτσι, το μερίδιο των δανείων προς εταιρικούς πελάτες μειώθηκε υπέρ των δανείων προς ιδιώτες.

Η κερδοφορία των δανείων που χορηγήθηκαν σε ιδιώτες στο τέλος του 2016 ήταν κατά μέσο όρο 14,9%. Με τη σειρά του, μέση απόδοσηγια τα δάνεια προς εταιρικούς πελάτες το 2016 ανήλθε σε 9,9% και η συνολική απόδοση του δανειακού χαρτοφυλακίου ήταν 11,2%.

Η τράπεζα χορηγεί δάνεια σε διαφορετικών τύπωννομίσματα. Τα δάνεια σε ρούβλια έχουν κυρίαρχη ζήτηση, καθώς οι περισσότεροι από τους πελάτες της τράπεζας πραγματοποιούν πληρωμές με τους εταίρους τους - Ρώσους αντισυμβαλλομένους.

Σύμφωνα με τη δομή του δανεισμού σε ξένο νόμισμα, το δανειακό χαρτοφυλάκιο παρουσιάζεται ως εξής (Πίνακας 4):

Πίνακας 4

ανά νόμισμα κατά τις ημερομηνίες αναφοράς 2015-2016, %

Νόμισμα Από 31/12/2015 Από 31/12/2016 Δάνεια σε Ρωσικά ρούβλια 60,5 63,8 Δάνεια σε δολάρια ΗΠΑ 25,5 22,8 Δάνεια σε άλλα νομίσματα 14,0 13,4

Καταρτίστηκε σύμφωνα με: Επίσημος ιστότοπος της PJSC Sberbank της Ρωσίας. Αποτελέσματα του Ομίλου Sberbank σύμφωνα με τα ΔΠΧΠ. 2016. [Ηλεκτρονικός πόρος]. URL: http://www.sberbank.com/ru/

Με βάση τα αποτελέσματα του 2016, μπορεί να σημειωθεί ότι το χαρτοφυλάκιο δανείων μετατοπίστηκε σε μεγαλύτερο βαθμό προς τις εκδόσεις σε ρούβλια Ρωσίας, ενώ το μερίδιο των δανείων σε άλλα νομίσματα μειώθηκε. Τα φαινόμενα κρίσης στην οικονομία δεν συμβάλλουν στη λήψη δανείων σε ξένο νόμισμα και καθίστανται εξαιρετικά επικίνδυνα για τους δανειολήπτες, καθώς είναι δύσκολο να προβλεφθεί ξεκάθαρα η αστάθεια της συναλλαγματικής ισοτιμίας. Ταυτόχρονα, η ίδια η τράπεζα προσπαθεί να μειώσει τον κίνδυνο μη αποπληρωμής, γι' αυτό και προσφέρει ως επί το πλείστον δάνεια σε ρωσικά ρούβλια.

Με βάση τα χαρακτηριστικά του δανεισμού, η τράπεζα διαιρεί το χαρτοφυλάκιο δανείων σε ορισμένα τμήματα.

Ο τομέας «Εμπορικός δανεισμός σε εταιρικούς πελάτες» περιλαμβάνει δάνεια που παρέχονται σε νομικά πρόσωπα, μεμονωμένους επιχειρηματίες, υποκείμενα της Ρωσικής Ομοσπονδίας και δημοτικές αρχέςαρχές. Κατά κανόνα, πρόκειται για δανεισμό για τρέχοντες σκοπούς (αναπλήρωση κεφάλαιο κίνησης, απόκτηση κινητών και ακίνητα, επενδύσεις χαρτοφυλακίου σε τίτλους, επέκταση και ενοποίηση επιχειρήσεων κ.λπ.). Ο εμπορικός δανεισμός περιλαμβάνει επίσης δανεισμό υπό μορφή «υπερανάληψης» και δανεισμό για την εκτέλεση συμβάσεων εξαγωγών-εισαγωγών. Η πηγή αποπληρωμής τέτοιων δανείων είναι κεφάλαια από τις τρέχουσες παραγωγικές και χρηματοοικονομικές δραστηριότητες του δανειολήπτη.

Με τη σειρά του, το τμήμα «Ειδικός δανεισμός σε εταιρικούς πελάτες» αντιπροσωπεύει τη χρηματοδότηση επενδύσεων και κατασκευαστικά έργα, συμβολαίου δανεισμού, καθώς και δανεισμού σε επιχειρήσεις που δραστηριοποιούνται στον κλάδο των ακινήτων. Η ανάλυση των τμημάτων του χαρτοφυλακίου δανείων κατά ειδικούς συντελεστές στάθμισης καταδεικνύει επίσης την επιρροή γενική κατάστασηοικονομία και μια ισορροπημένη προσέγγιση του κινδύνου στην τράπεζα. Έτσι, ο όγκος των εμπορικών δανείων αυξήθηκε κατά 2,93% στη δομή του χαρτοφυλακίου στο τέλος του 2016 σε σύγκριση με το 2015, ενώ ο όγκος των εξειδικευμένων χορηγήσεων μειώθηκε κατά 3,43% την ίδια περίοδο σε σχέση με το 2015.

Από τις ημερομηνίες αναφοράς 2015-2016. Τομεακά, το δανειακό χαρτοφυλάκιο της τράπεζας είχε την ακόλουθη δομή (Πίνακας 5):

Πίνακας 5

Δομή του δανειακού χαρτοφυλακίου της Sberbank PJSC

ανά τμήματα πελατών κατά τις ημερομηνίες αναφοράς 2015-2016, δισεκατομμύρια ρούβλια.

Ποσό τμήματος, δισεκατομμύρια ρούβλια,

από 31/12/2015 Ud. βάρος, %

από 31/12/2015 Ποσό, δισεκατομμύρια ρούβλια,

από 31/12/2016 Ud. βάρος, %

από 31/12/2016 1. Δάνεια σε εταιρικούς πελάτες 1.1 Εμπορικός δανεισμός 10.368,0 69,31 9.916,0 72,74 1,2 Εξειδικευμένος δανεισμός 4.590,7 30,69 3.717,0 814 00 2. Δάνεια σε ιδιώτες 2.1 Καταναλωτικό δάνειο 1.681,8 33,87 1.574,1 30,75 2,2 Πιστωτικές κάρτες και υπεραναλήψεις 587,2 11,83 586,9 11,66 2,3 Δάνεια αυτοκινήτου 142,0 2, 86.119,8 2,92 2,4 Στεγαστικός δανεισμός 2.554,6 51,44 2.750,9 54,67 Σύνολο 61010.

Καταρτίστηκε σύμφωνα με: Επίσημος ιστότοπος της PJSC Sberbank της Ρωσίας. Αποτελέσματα του Ομίλου Sberbank σύμφωνα με τα ΔΠΧΠ. 2016. [Ηλεκτρονικός πόρος]. URL: http://www.sberbank.com/ru/

Παράλληλα, θα πρέπει να σημειωθεί ότι στη δομή των δανείων προς ιδιώτες καταναλωτικού δανεισμούμειώθηκε σε όγκο κατά 3,12% και δάνεια σε πιστωτικές κάρτες και υπεραναλήψεις κατά 0,17% στο τέλος του 2016 σε σύγκριση με το 2015. Παράλληλα αυξήθηκαν οι όγκοι στεγαστικός δανεισμός– κατά 3,23%. Με τη σειρά τους, τα δάνεια για αγορά αυτοκινήτου (δάνεια αυτοκινήτου) αυξήθηκαν ελαφρά: μόνο κατά 0,06% στο τέλος του 2016 σε σύγκριση με το 2015.

Επίσης, εκτός από την τμηματοποίηση σύμφωνα με τα χαρακτηριστικά της τεχνολογίας για την παροχή δανείων, η τράπεζα χωρίζει όλα τα εταιρικά δάνεια ανάλογα με το τμήμα πελατών σε:

Μεγαλύτερη επιχείρηση;

Μεγάλο και μεσαία επιχείρηση;

Μικρές και πολύ μικρές επιχειρήσεις.

Περιφερειακός δημόσιος τομέας;

Αλλος.

Το χαρτοφυλάκιο δανείων, τμηματοποιημένο σύμφωνα με τα κριτήρια για τη διαίρεση της κλίμακας της επιχείρησης, παρουσιάζεται στον Πίνακα:

Πίνακας 6

Δομή του χαρτοφυλακίου εταιρικών δανείων της Sberbank PJSC

ανά τμήματα πελατών

Δείκτες Στις 31 Δεκεμβρίου 2015 Στις 31 Δεκεμβρίου 2016 Ποσό, δισεκατομμύρια ρούβλια. Ud. βάρος, % Ποσό, δισεκατομμύρια ρούβλια. Ud. βάρος, % Μεγαλύτερες επιχειρήσεις 9.139,8 61,1 8,711,5 63,9 Μεγάλες και μεσαίες επιχειρήσεις 3,949,1 26,4 3,258,3 23,9 Μικρές και πολύ μικρές επιχειρήσεις 733,0 4,9 531, 7 .79 164,5 1,1 149,9 1,1 Σύνολο 14.958,7 100 13.633,0 100

Καταρτίστηκε σύμφωνα με: Επίσημος ιστότοπος της PJSC Sberbank της Ρωσίας. [Ηλεκτρονικός πόρος]. URL: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/

Τμηματοποιώντας τους εταιρικούς πελάτες κατά όγκο επιχειρήσεων, η τράπεζα διακρίνει την κατηγορία «μεγάλες και μεσαίες επιχειρήσεις».

Σύμφωνα με τον ομοσπονδιακό νόμο αριθ. 209-FZ, η κατηγορία « μεγάλες επιχειρήσεις» περιλαμβάνει όλα τα άλλα που δεν εμπίπτουν στα κριτήρια των μικρομεσαίων επιχειρήσεων, συγκεκριμένα: ο μέσος αριθμός εργαζομένων είναι πάνω από 250 άτομα και τα έσοδα από την πώληση αγαθών (υπηρεσιών) είναι πάνω από 2 δισεκατομμύρια ρούβλια.

Με τη σειρά του, η κατηγορία «μεσαίων επιχειρήσεων» περιλαμβάνει επιχειρήσεις με υπαλλήλους που κυμαίνονται από 101 έως 250 άτομα και έσοδα από την πώληση αγαθών (υπηρεσιών) έως και 2 δισεκατομμύρια ρούβλια. Η Τράπεζα ενώνει τέτοιες επιχειρήσεις σε έναν ενιαίο τομέα «μεγάλες και μεσαίες επιχειρήσεις».

Η κατηγορία των «μικρών» επιχειρήσεων, σύμφωνα με τον ομοσπονδιακό νόμο αριθ. Διακρίνονται πολύ μικρές επιχειρήσεις με μέσο αριθμό εργαζομένων - έως 15 άτομα και έσοδα από την πώληση αγαθών (υπηρεσιών) έως 120 εκατομμύρια ρούβλια.

Η έννοια της «μεγαλύτερης επιχείρησης» δεν ορίζεται από το νόμο, και σε αυτήν την περίπτωση η τράπεζα, που διαιρεί τους δανειολήπτες - νομικά πρόσωπαΈτσι, εφαρμόζει τη δική της μεθοδολογία με καθιερωμένα κριτήρια.

Το μεγαλύτερο μερίδιο στη δομή του δανειακού χαρτοφυλακίου της τράπεζας των νομικών προσώπων κατέχουν οι επιχειρήσεις και οι οργανισμοί που χαρακτηρίζονται ως «μεγαλύτερες επιχειρήσεις». Ο όγκος των δανείων που εκδόθηκαν σε τέτοιους οργανισμούς από την τράπεζα στις 31 Δεκεμβρίου 2016 ήταν περίπου 8.711,5 δισεκατομμύρια ρούβλια ή 63,9% του συνολικού δανειακού χαρτοφυλακίου νομικών προσώπων, μπορεί επίσης να σημειωθεί ότι αυξήθηκε σε σύγκριση με το 2015.

Αντίθετα, μειώθηκε η δυναμική της έκδοσης δανείων στον τομέα των «μεγάλων και μεσαίων επιχειρήσεων» το 2016. Έτσι, εάν το 2015 ο συνολικός όγκος των κεφαλαίων που εκδόθηκαν σε αυτό το τμήμα ανερχόταν σε 3.949,1 δισεκατομμύρια ρούβλια, τότε το 2016 ήταν ήδη 3.258,3 δισεκατομμύρια ρούβλια. Το μερίδιο τέτοιων δανείων στο χαρτοφυλάκιο εταιρικών δανείων της τράπεζας επίσης μειώθηκε.

Το 2016, ο όγκος δανείων προς μικρές και πολύ μικρές επιχειρήσεις μειώθηκε επίσης κατά 201,30 δισεκατομμύρια ρούβλια.

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι σε συνθήκες οικονομική κρίσηΟι μικρομεσαίες επιχειρήσεις δυσκολεύονται να επιβιώσουν συνθήκες της αγοράς: τα έσοδα μειώνονται, οι πληρωμές από τους αντισυμβαλλομένους καθυστερούν, η κερδοφορία των επιχειρήσεων μειώνεται. Και, παρά την ανάγκη απόκτησης πιστωτικών πόρων, αυτό το επιχειρηματικό τμήμα συχνά δεν πληροί αυστηρά κριτήρια πιστοληπτικής ικανότητας. Παράλληλα, κατά το 2014-2015. μεγάλωσε επιτόκιαδανεισμός. Αντίστοιχα, υπό αυτές τις συνθήκες, υπάρχει ο κίνδυνος ο δανειολήπτης να μην είναι σε θέση να αποπληρώσει το δάνειο εγκαίρως.

Από αυτό μπορούμε να συμπεράνουμε ότι η μείωση του όγκου δανεισμού σε αυτό το τμήμα δεν οφείλεται τόσο στη μείωση της ζήτησης από πιθανούς δανειολήπτες, αλλά μάλλον λόγω της αυστηροποίησης των απαιτήσεων πιστοληπτικής ικανότητας της τράπεζας και της εφαρμογής συντηρητικών πολιτικών στο πλαίσιο της κρίσης. φαινόμενα στην οικονομία.

Στο τέλος του 2016, στο τμήμα του περιφερειακού δημόσιου τομέα, το συνολικό ποσό δανεισμού ανήλθε σε 981,6 δισεκατομμύρια ρούβλια. Αυτός ο τομέας περιλαμβάνει δάνεια που παρέχονται σε συνιστώσες οντότητες της Ομοσπονδίας και δήμους. Ταυτόχρονα, το υπόλοιπο του δανειακού χρέους των πελατών σε αυτό το τμήμα από την 1η Ιανουαρίου 2016 ανήλθε σε 972,3 δισεκατομμύρια ρούβλια. Ο δανεισμός σε τέτοιους πελάτες πραγματοποιείται από την τράπεζα λαμβάνοντας υπόψη τις ιδιαιτερότητες των επιδοτήσεων από ομοσπονδιακό προϋπολογισμόκαι την ανακατανομή τους. Την ίδια στιγμή, σύμφωνα με την Τράπεζα της Ρωσίας, το μερίδιο της Sberbank στην αγορά δανεισμού για τις περιφερειακές αρχές δημόσια διοίκησηθέματα και φορείς της Ρωσικής Ομοσπονδίας αυτοδιοίκησητην 1η Ιανουαρίου 2016 ήταν 74,9%.

Σύμφωνα με τους όρους της τράπεζας, τα δάνεια σε νομικά πρόσωπα - κατοίκους της Ρωσικής Ομοσπονδίας και μεμονωμένους επιχειρηματίες παρέχονται λαμβάνοντας υπόψη το γεγονός ότι από τη στιγμή κρατική εγγραφήπρέπει να έχει περάσει τουλάχιστον 1 έτος και να μην υπάρχουν εκκρεμείς υποχρεώσεις προς την τράπεζα ή άλλους πιστωτές.

Τα δάνεια παρέχονται για περίοδο έως 1,5 έτους (για επιμέρους κατηγορίεςπελάτες που προσδιορίζονται από εσωτερικούς κανονιστικά έγγραφατράπεζα, – έως 3 έτη) σε ρούβλια και ξένο νόμισμα σε μετρητά και συναλλαγματικές έναντι τύπων εξασφαλίσεων που καθορίζονται από την τράπεζα. Το ζήτημα της ανάγκης παροχής εξασφαλίσεων, η δομή και ο όγκος της αποφασίζεται σε ατομική βάση, ανάλογα με τη συμμόρφωση του πελάτη με τις παραμέτρους που καθορίζονται από τα εσωτερικά κανονιστικά έγγραφα της τράπεζας.

Το επιτόκιο καθορίζεται με βάση τις συνθήκες της αγοράς χρηματοπιστωτική αγορά, και επίσης ατομικές συνθήκεςδανεισμού και φερεγγυότητας του δανειολήπτη. Το μέγεθος και η σύνθεση των πληρωμών προμηθειών καθορίζονται λαμβάνοντας υπόψη το καθεστώς δανεισμού, τα χαρακτηριστικά της συναλλαγής που χρηματοδοτείται και άλλους παράγοντες. Η πηγή αποπληρωμής του δανείου είναι ταμειακή ροήαπό την τρέχουσα παραγωγή και οικονομικές δραστηριότητεςοφειλέτης.

Η τράπεζα έχει προσδιορίσει τους ακόλουθους σκοπούς παροχής κεφαλαίων ως σκοπούς εταιρικού δανεισμού:

αναπλήρωση κεφαλαίου κίνησης (για διεξαγωγή δραστηριοτήτων, πληρωμή φόρων, ενοίκια, μισθοίκαι τα λοιπά.);

απόκτηση περιουσιακών στοιχείων (κινητών/ακίνητων), άυλων περιουσιακών στοιχείων.

κάλυψη του κόστους κεφαλαιακού επανεξοπλισμού, τεχνικού επανεξοπλισμού (εκσυγχρονισμός)·

διεξαγωγή εργασιών έρευνας και ανάπτυξης, προσχεδιασμού και σχεδιασμού·

επέκταση και ενοποίηση των επιχειρήσεων.

Επιπλέον, η τράπεζα προσφέρει ορισμένους τύπους εταιρικού δανεισμού:

Δάνειο υπερανάληψης. Παρέχεται για την κάλυψη προσωρινού κενού τζίρου μετρητάσε πελάτες που βρίσκονται στο υπηρεσίες διακανονισμού και μετρητώνστην τράπεζα για τουλάχιστον 3 μήνες, με σταθερό τζίρο σε τραπεζικούς λογαριασμούς και σταθερή οικονομική κατάσταση, εφόσον δεν υπάρχουν ληξιπρόθεσμες οφειλές προς τον προϋπολογισμό. Παρέχεται δάνειο υπερανάληψης για περίοδο έως 30 ημερολογιακές ημέρες. Το όριο δανεισμού υπερανάληψης ορίζεται:

για δάνεια σε Ρωσικά ρούβλια— στο ποσό έως και 40% της μέσης μηνιαίας είσπραξης εσόδων στους τρεχούμενους και τρεχούμενους λογαριασμούς ξένου συναλλάγματος του πελάτη στην Τράπεζα για τους τελευταίους 3 μήνες·

για δάνεια σε ξένο νόμισμα - ύψους έως και 25% της μέσης μηνιαίας είσπραξης εσόδων στους λογαριασμούς συναλλάγματος του πελάτη στην Τράπεζα για τους τελευταίους 3 μήνες.

Τα δάνεια υπερανάληψης μπορούν να παρέχονται χωρίς εξασφαλίσεις.

Δάνειο για σχηματισμό κάλυψης με πιστωτική επιστολή. Το δάνειο προορίζεται για τη διάρθρωση συναλλαγών χρηματοδότησης εμπορίου σε αγορές του εξωτερικού και της εγχώριας αγοράς με τη χρήση εγγράφων πιστωτικών επιστολών που εκδίδονται από την τράπεζα. Οι όροι δανεισμού συγχρονίζονται με τους όρους διακανονισμών βάσει χρηματοδοτούμενων συμβάσεων. Η διαδικασία για το άνοιγμα μιας ακάλυπτης πιστωτικής επιστολής είναι παρόμοια με τη διαδικασία για τη χορήγηση δανείου. Κατά το άνοιγμα μιας ακάλυπτης πιστωτικής επιστολής, θα χρεωθεί ένα τέλος επιβεβαίωσης πληρωμής για την ακάλυπτη πιστωτική επιστολή. Το μέγεθος του τέλους ποικίλλει ανάλογα με οικονομική κατάστασητον παραγγελιοδότη και καθορίζεται σύμφωνα με τα εγκεκριμένα τιμολόγια.

Δάνεια για την εξόφληση τρεχουσών χρεών προς τρίτους πιστωτές, συμπεριλαμβανομένων δανείων από τρίτες τράπεζες. Σε αυτή την περίπτωση, μόνο το αρχικό ποσό του δανείου μπορεί να αποπληρωθεί χρησιμοποιώντας το δάνειο. Οι δεδουλευμένοι τόκοι και άλλες πληρωμές για το δάνειο πρέπει να αποπληρωθούν από ίδια κεφάλαιαοφειλέτης.

Υποχρεωτική προϋπόθεση για τον δανεισμό είναι η απουσία ληξιπρόθεσμης οφειλής για το αναχρηματοδοτούμενο δάνειο.

Δανεισμός εργασίες χρηματοδοτικής μίσθωσης. Παρέχεται με σκοπό την απόκτηση ακινήτου για μεταγενέστερη μίσθωση του σε τρίτο. Η πηγή αποπληρωμής του δανείου είναι οι πληρωμές χρηματοδοτικών μισθώσεων. Το χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής του δανείου συγχρονίζεται με το χρονοδιάγραμμα απόδειξης πληρωμών χρηματοδοτικής μίσθωσης. Κατά τη χρηματοδότηση εργασιών χρηματοδοτικής μίσθωσης σε επιτακτικόςεκδίδεται ενέχυρο του ακινήτου που αγοράστηκε με μίσθωση και δικαιώματα ιδιοκτησίαςβάσει σύμβασης μίσθωσης.

Τα δάνεια μπορούν να παρασχεθούν με την ακόλουθη μορφή:

εφάπαξ παραλαβή κεφαλαίων ·

πιστωτική γραμμή (ανακυκλούμενη ή μη)·

ανακυκλούμενη πιστωτική γραμμή με διαφοροποιημένα επιτόκια·

μια πιστωτική γραμμή πλαίσιο με την παροχή δανείων στο πλαίσιο χωριστών δανειακών συμβάσεων.

Ξεχωριστά, η τράπεζα έχει αναπτύξει ένα πρόγραμμα δανεισμού σε επιχειρήσεις του κατασκευαστικού κλάδου.

Ο κατασκευαστικός κλάδος κατέχει ιδιαίτερη θέση στη δομή των βιομηχανιών. Στη Ρωσία, τα 2/3 των επενδύσεων σε πάγιο κεφάλαιο προέρχονται από τον κατασκευαστικό κλάδο. Επιπλέον, σε περίοδο κρίσης αυτές οι επενδύσεις αυξάνονται. Έτσι, μόνο το 2015 επενδύθηκαν 5.945,5 δισεκατομμύρια ρούβλια στις κατασκευές, που ανήλθαν στο 40,8% του συνόλου των επενδύσεων σε πάγια στοιχεία την ίδια περίοδο.

Προβλέπεται ότι μέχρι τα μέσα του 2017 επενδυτικές επενδύσειςη κατασκευή θα αποκτήσει θετική δυναμική. Σε μεγαλύτερο βαθμό, αυτές οι αισιόδοξες προσδοκίες συνδέονται με την κατασκευή κατοικιών.

Σε αυτό το πλαίσιο, η τράπεζα προσφέρει ενεργά ειδικά προϊόντα δανείου για κατασκευαστικούς οργανισμούς και οργανισμούς που σχετίζονται με αυτόν τον κλάδο. Τα ειδικά προϊόντα δανεισμού της τράπεζας για κατασκευαστικούς οργανισμούς περιλαμβάνουν:

Συμβατικό δανεισμό σε εργολάβους.

Το δάνειο εκδίδεται για τη χρηματοδότηση/αναχρηματοδότηση των δαπανών για την υλοποίηση των συμβάσεων, συμπεριλαμβανομένου. αναχρηματοδότηση δανείων από άλλες τράπεζες που παρέχονται με σκοπό τη χρηματοδότηση των δαπανών της σύμβασης. Πιθανοί δανειολήπτεςμπορεί να υπάρχουν νομικά πρόσωπα - εργολάβοι, συμμετέχοντες SRO, με εμπειρία τουλάχιστον 2 υλοποιημένων συμβάσεων SPV, που έχουν δημιουργηθεί από αρχές ή όμιλο εταιρειών με προσφυγή στον όμιλο. Ταυτόχρονα, εξετάζεται το ενδεχόμενο σε ορισμένες περιπτώσεις λήψης αυτού του δανείου με μόνη εξασφάλιση με τη μορφή ενεχύρου του δικαιώματος διεκδίκησης των εσόδων από τη σύμβαση ή ενεχύρου του δικαιώματος διεκδίκησης των εσόδων από τη σύμβαση και το 50% των λοιπών εξασφαλίσεων. Το δάνειο πρέπει να αποπληρωθεί από τα έσοδα του δανειολήπτη που πιστώθηκαν στον τραπεζικό λογαριασμό. Στην περίπτωση αυτή, οι δανειολήπτες μπορούν να είναι είτε πελάτες. Εάν δεν είναι προγραμματιστές, τότε θα πρέπει να μιλήσουν κρατικούς πελάτεςλαμβάνοντας υπόψη ότι τα έξοδα της σύμβασης περιλαμβάνονται στον προϋπολογισμό. Ή δανειολήπτες μπορεί να είναι εταιρείες που έχουν διεθνής αξιολόγησηκαι σταθερή οικονομική θέση. Εάν μια αναπτυξιακή εταιρεία κάνει αίτηση για αυτού του είδους το δάνειο, τότε είναι απαραίτητο να έχει στοχευμένη χρηματοδότηση. Η τράπεζα προτείνει επίσης απαιτήσεις για την έναρξη ισχύος των συμβάσεων πριν από την ημερομηνία παροχής. πιστωτικά κεφάλαιακαι η παρουσία θετικής κερδοφορίας, υπολειμματική αξίακαι θετικό ισοζύγιο μελλοντικών ροών συμβολαίων.

Έκδοση δανείου για τη χρηματοδότηση τρεχουσών δραστηριοτήτων. Αυτό το δάνειομπορεί επίσης να χρησιμοποιηθεί για την αναχρηματοδότηση δανείων από άλλες τράπεζες που παρέχονται για τη χρηματοδότηση του κόστους των συμβολαίων. Πιθανοί δανειολήπτες μπορεί να είναι νομικά πρόσωπα - εργολάβοι, συμμετέχοντες SRO, με τουλάχιστον 3 χρόνια εμπειρίας, έσοδα από συμβατική εργασία - τουλάχιστον το 80% των συνολικών εσόδων με θετική κερδοφορία δραστηριοτήτων. Πρόσθετες απαιτήσεις είναι: τουλάχιστον 100% της υπολειμματικής αξίας των συμβολαίων - εισπράξεις από εξωτερικούς πελάτες και επιβεβαίωση πηγών εσόδων βάσει συμβολαίων, καθώς και τήρηση δεικτών φόρτου χρέους (Χρέος/ EBITDA, Μετρητά/ Παθητικό). Οι πληρωμές βάσει συμβολαίων πρέπει να γίνονται μέσω των τραπεζικών λογαριασμών του δανειολήπτη. Η τράπεζα προβάλλει επίσης απαιτήσεις για την ύπαρξη έγκυρων συμβολαίων πριν από την παροχή πιστωτικών κεφαλαίων ύψους τουλάχιστον 10 συμβάσεων με θετική υπολειμματική αξία.

Πιστωτικές παράμετροι κατασκευαστικούς οργανισμούςΟι τράπεζες παρουσιάζονται στον Πίνακα 7:

Πίνακας 7

Παράμετροι δανείων σε κατασκευαστικούς οργανισμούς της Sberbank PJSC

Είδος δανείου Ποσό δανείου Διάρκεια δανείου Εγγύηση Δάνειο συμβολαίου σε εργολάβους Κόστος σύμβασης Έως 5 έτη Ενεχυρίαση δικαιωμάτων για απαίτηση εσόδων βάσει της σύμβασης και άλλες εξασφαλίσεις με αξία εξασφαλίσεων ≥ ποσό δανείου και % για 6 μήνες

Συνέχεια του πίνακα 7

Δάνειο για τη χρηματοδότηση τρεχουσών δραστηριοτήτων όχι περισσότερο από την υπολειμματική αξία των συμβάσεων κατά την εξέταση της αίτησης μειωμένο κατά το ποσό των υφιστάμενων υποχρεώσεων για άλλα δάνεια Έως 3 έτη, αξία εξασφαλίσεων ≥ ποσό δανείου και τόκοι για 6 μήνες

Καταρτίστηκε σύμφωνα με: Επίσημος ιστότοπος της PJSC Sberbank της Ρωσίας. [Ηλεκτρονικός πόρος]. URL: http://www.sberbank.com/ru

Συνολικά, τα εταιρικά δάνεια αντιπροσωπεύουν το 73% του δανειακού χαρτοφυλακίου.

Το μεγαλύτερο μερίδιο στο δανειακό χαρτοφυλάκιο καταλαμβάνει ο δανεισμός προς επιχειρήσεις του μεταλλουργικού κλάδου (8,3%). Η μεταλλουργία είναι η δεύτερη πιο σημαντική βιομηχανία Ρωσική βιομηχανίαμετά το πετρέλαιο και το φυσικό αέριο. Σύμφωνα με το ρωσικό Υπουργείο Βιομηχανίας και Εμπορίου, το 2015 το μερίδιο της μεταλλουργικής βιομηχανίας ΑΕΠ της χώραςανήλθε σε 4,7%, στη βιομηχανική παραγωγή - 12%, στις εξαγωγές - 14%, στις πληρωμές φόρων σε όλα τα επίπεδα προϋπολογισμών - πάνω από 5%. Παρά την αποδυνάμωση του καταναλωτικού δυναμικού, η ισορροπημένη οικονομικό αποτέλεσμαστη μεταλλουργική βιομηχανία της Ρωσίας αυξήθηκε το 2015 σε σύγκριση με το 2014 κατά 3,2 φορές, στα 572,4 δισεκατομμύρια ρούβλια. (σύμφωνα με τη Rosstat). Πρώτα απ 'όλα, η αύξηση της ανταγωνιστικότητας των ρωσικών μεταλλουργικών προϊόντων εξηγείται από την υποτίμηση του ρουβλίου, η οποία, με τη σειρά της, οδήγησε σε απότομη αύξηση των εξαγωγών. Η υποτίμηση επέτρεψε στις μεταλλουργικές εταιρείες να αντισταθμίσουν τις οικονομικές απώλειες από την πτώση των τιμών στις παγκόσμιες αγορές. Έτσι, η πλειονότητα των μεγάλων ρωσικών μεταλλουργικών εταιρειών έκλεισε τη χρονιά με κέρδη και σε όρους δολαρίου.

Τα αποτελέσματα των επιχειρήσεων του κλάδου επέτρεψαν στην τράπεζα να αυξήσει τους όγκους δανεισμού.

Ο κλάδος του κλάδου των εταιρικών πελατών μπορεί να παρουσιαστεί με τη μορφή του Πίνακα 8:

Πίνακας 8

Διάρθρωση δανείων σε εταιρικούς πελάτες ανά κλάδο στις 31 Δεκεμβρίου 2016, %

Βιομηχανία Στις 31 Δεκεμβρίου 2016 Μεταλλουργία 8.3 Δραστηριότητες ακίνητης περιουσίας 8.1 Βιομηχανία πετρελαίου και φυσικού αερίου 7.8 Εμπόριο 7 Βιομηχανία τροφίμων και γεωργία 5.8 Ενέργεια 4.8 Μηχανολογία 4.7 Δημόσιος τομέας 4.3 Κατασκευές 4.0 Τηλεπικοινωνίες 30, Διαστημικές Υπηρεσίες 30. Χημική βιομηχανία 3.0 Βιομηχανία επεξεργασίας ξύλου 0.5 Άλλο 4.0 Σύνολο 73%

Καταρτίστηκε σύμφωνα με: Επίσημος ιστότοπος της PJSC Sberbank της Ρωσίας. Αποτελέσματα του Ομίλου Sberbank σύμφωνα με τα ΔΠΧΠ. 2016. [Ηλεκτρονικός πόρος]. URL: http://www.sberbank.com/ru/

Στις 31 Ιανουαρίου 2015, τα δάνεια λιανικής αντιπροσώπευαν το 25% του δανειακού χαρτοφυλακίου της τράπεζας. Η αρνητική τάση μείωσης του δανειακού χρέους, που σημειώθηκε το πρώτο τρίμηνο του 2015, αντιστράφηκε το καλοκαίρι του 2015. Ως αποτέλεσμα, το 2015 εκδόθηκαν περισσότερα από 1,2 τρισ. δάνεια σε ιδιώτες πελάτες. ρούβλια και το χαρτοφυλάκιο δανείων προς ιδιώτες πελάτες αυξήθηκε το 2015 κατά 1,6% σε σύγκριση με το 2014. Και σύμφωνα με τα αποτελέσματα του 2016, στις 31 Δεκεμβρίου 2016, ο όγκος του λιανικού δανεισμού ήταν ήδη 27%.

Το μερίδιο της Sberbank στη λιανική αγορά δανείων στο τέλος του 2016 αυξήθηκε κατά 2,8 ποσοστιαίες μονάδες στο 38,7% (Πίνακας 9).

Πίνακας 9

Μερίδιο της Sberbank PJSC στη λιανική αγορά δανεισμού, %

Δείκτες Από 01/01/2015 Από 01/01/2016 Αγορά λιανικής δανεισμού 35,9 38,7 Αγορά στεγαστικά δάνεια 52,9 55,0 Αγορά πιστωτικές κάρτες 29,9 33,4 Αγορά καταναλωτικών δανείων 32,6 33,2 Πίνακας 9 συνέχεια

Αγορά δανείων αυτοκινήτων 15,1 14,3 Αγορά στεγαστικών δανείων 52,9 55,0

Συντάχθηκε από: Επίσημος ιστότοπος της PJSC Sberbank της Ρωσίας. Σύμφωνα με τη Frank Research, η Sberbank of Russia PJSC. Ετήσια έκθεση 2015. [Ηλεκτρονικός πόρος]. URL: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/

Στο τέλος του 2015 συνεχίστηκε η ανάπτυξη του στεγαστικού δανεισμού, ενώ ο καταναλωτικός δανεισμός επιβραδύνθηκε. Επίσης το 2015, η τράπεζα αύξησε τον όγκο του χρέους δανείων σε πιστωτικές κάρτες και ενίσχυσε τη θέση της ως ηγέτης αυτής της αγοράς στη Ρωσία: το μερίδιό της στην αγορά πιστωτικών καρτών αυξήθηκε από 29,9 σε 33,4%.

Το 2015, η Sberbank συμμετείχε στην υποθήκη με κρατική υποστήριξη», το οποίο ίσχυε για έτοιμα και υπό κατασκευή κατοικίες στο πρωτογενής αγορά. Επιπλέον, πραγματοποιήθηκαν προωθητικές ενέργειες στο πλαίσιο του προγράμματος «Αγορά Τελειωμένης Κατοικίας», επαναλήφθηκε η χορήγηση δανείων για ακίνητα της χώρας και η ανέγερση κτιρίων κατοικιών και κυκλοφόρησε το προϊόν «Μη στοχευμένο δάνειο με εξασφάλιση ακινήτων».

Για να βοηθήσει τους δανειολήπτες με στεγαστικά δάνεια σε ξένο νόμισμα, η τράπεζα πρότεινε τον ατομικό καθορισμό του ποσοστού μετατροπής του δανείου σε ρούβλια και του επιτοκίου ρούβλι μετά από αλλαγές στους όρους του δανείου σε ξένο νόμισμα.

Τον Απρίλιο του 2016, η τράπεζα εισήγαγε μια προσωρινή διαδικασία μείωσης πιστωτικά όριαμε έγκυρες πιστωτικές κάρτες. Η διαδικασία επηρέασε πελάτες που καθυστερούσαν τις πληρωμές. Τα νέα όρια υπολογίζονται με βάση το μοντέλο βαθμολόγησης.

Η τράπεζα εκδίδει πιστωτικές κάρτες χωρίς φακέλους PIN: ο πελάτης εκχωρεί ανεξάρτητα έναν κωδικό PIN για την κάρτα του κατά τη στιγμή της παραλαβής. Από τον Σεπτέμβριο του 2015, οι πελάτες μπορούν να παραγγείλουν μια πιστωτική κάρτα με εγκεκριμένο όριο 50 χιλιάδων ΑΤΜ όπου είναι εγκατεστημένη η πλατφόρμα Sirius.

Ανάλυση πιστωτικά προϊόντασε άτομα που παρουσιάστηκαν στον ιστότοπο της τράπεζας, μας επέτρεψε να δημιουργήσουμε τις παραμέτρους των καταναλωτικών δανείων (Πίνακας 10):

Πίνακας 10

Παράμετροι καταναλωτικών δανείων της Sberbank PJSC

Τύπος δανείου Ποσό δανείου, χιλιάδες ρούβλια. % επιτόκιο Διάρκεια δανείου Εγγύηση Ελάχιστη Μέγιστη Μέγιστη Καταναλωτικό δάνειο χωρίς εξασφαλίσεις 45 3.000 15,9 20,9 Έως 5 χρόνια Δεν απαιτείται Καταναλωτικό δάνειο με εγγύηση ιδιωτών 15 5.000 12,9 17,9 Έως 5 χρόνια Εγγύηση ιδιωτών με ακίνητη περιουσία 500 10.000 14,75 16.?% Έως 20 έτη Ενεχυρίαση ακίνητης περιουσίας Καταναλωτικό δάνειο σε στρατιωτικό προσωπικό - Συμμετέχοντες NIS 15 1.000 15,5 16,5 Έως 5 χρόνια Εγγυήσεις για ιδιώτες Δάνειο σε ιδιώτες που εκτελούν οικόπεδα 2000 , προσωπική επιδότηση έως 5 έτη Εγγυήσεις ιδιωτών Δάνειο για αναχρηματοδότηση δανείων 15 3.000 19,9 23,9 Έως 5 έτη Δεν απαιτείται

Ταυτόχρονα, ο στεγαστικός δανεισμός είναι ο μοχλός του λιανικού δανεισμού στη χώρα και αναπτύσσεται ενεργά όχι μόνο στη Μόσχα και την Αγία Πετρούπολη, όπου το κόστος στέγασης και το μέγεθος του δανείου είναι υψηλότερα, αλλά και σε ολόκληρη τη Ρωσική Ομοσπονδία ως ολόκληρο. Σύμφωνα με 4.000 πιστωτές που αναφέρουν πληροφορίες σε Εθνικό Γραφείο πιστωτικές ιστορίες(NBKI), μέσο όρο στεγαστικό δάνειοαπό την 1η Μαρτίου 2017 ήταν 14,8 χρόνια.

Με τη σειρά του, ο στεγαστικός δανεισμός παραμένει προϊόν προτεραιότητας για την τράπεζα. Ο όγκος του χαρτοφυλακίου στεγαστικών δανείων μέχρι το τέλος του 2016 ανήλθε σε 2.750,9 εκατομμύρια ρούβλια. Μέγιστος όροςΤο στεγαστικό δάνειο καθιερώνεται για περίοδο έως 30 ετών.

Οι παράμετροι των στεγαστικών δανείων της Sberbank PJSC παρουσιάζονται στον Πίνακα 11:

Πίνακας 11

Παράμετροι στεγαστικών δανείων της Sberbank PJSC

Τύπος δανείου Ποσό δανείου, χιλιάδες ρούβλια. % επιτόκιο Διάρκεια δανείου ΚαπάροΕλάχιστο Μέγιστο Ελάχιστο Μέγιστο Για αγορά κατοικίας σε νέο κτίριο 300 8,9 10,9 Έως 30 χρόνια 15% του κόστους του ακινήτου Αγορά τελικής κατοικίας 300 15.000 10,75 14,75 Έως 30 χρόνια 20% του κόστους κατασκευής του ακινήτου ένα κτίριο κατοικιών 300 75% της αξίας των εξασφαλίσεων 12,5 14,75 Έως 30 έτη 25% της αξίας του αντικειμένου Απόκτηση ακίνητα εξοχής 300 75% της αξίας των εξασφαλίσεων 11,75 14,25 Έως 30 έτη 25% της αξίας του αντικειμένου Στρατιωτική υποθήκη 300 80% της αξίας της εξασφάλισης, αλλά όχι περισσότερο από 2.200 11,25 14,75 Έως 20 έτη -

Καταρτίστηκε σύμφωνα με: Επίσημος ιστότοπος της PJSC Sberbank της Ρωσίας. [Ηλεκτρονικός πόρος]. URL: http://www.sberbank.com

Ένας σημαντικός ρόλος στην προώθηση των στεγαστικών δανείων διαδραματίζει η ανάπτυξη καναλιών συνεργατών - μια κατακόρυφα χτισμένη εντός της τράπεζας, η οποία περιλαμβάνει διάφορους τομείς δραστηριότητας: πωλήσεις προϊόντων στεγαστικών δανείων της τράπεζας στην επικράτεια συνεργατών - προγραμματιστών και κτηματομεσιτικών γραφείων. υποστήριξη πελατών με εγκεκριμένες αποφάσεις στεγαστικών δανείων πριν από την έκδοση δανείου σε ειδικά κέντρα στεγαστικών δανείων· διαδικτυακές υπηρεσίες για πελάτες στεγαστικών δανείων και τραπεζικούς συνεργάτες.

Επίσης το 2015, η τράπεζα ξανάρχισε να δέχεται αιτήσεις για δάνεια σε ιδιώτες πελάτες που ασκούν ιδιωτική γεωργία.

Επιπλέον, για να τονώσει τη ζήτηση, η τράπεζα μείωσε τα επιτόκια σε ορισμένα προϊόντα καθ' όλη τη διάρκεια του 2016. Ως αποτέλεσμα, μόνο τον Δεκέμβριο του 2016, η τράπεζα παρείχε σε πελάτες δάνεια ύψους 1,43 τρισ. ρούβλια, ο ετήσιος όγκος των εκδόσεων ξεπέρασε τα 10,6 τρισ. ρούβλια, που είναι κατά ένα τρίτο περισσότερα από το 2015.

Όσον αφορά τους όρους του δανείου στο σύνολό τους, η δομή του δανειακού χαρτοφυλακίου μπορεί να παρουσιαστεί ως εξής (Πίνακας 12):

Πίνακας 12

Δομή του δανειακού χαρτοφυλακίου της Sberbank PJSC

κατά χρονική στιγμή από τις ημερομηνίες αναφοράς 2015-2016, %

Διάρκεια 31/12/2015 Από 31/12/2016 Δάνεια για περίοδο άνω των 3 ετών 40,1 45,1 Δάνεια για περίοδο 1 έως 3 ετών 32,7 29,6 Δάνεια για περίοδο 6 έως 12 ετών και μήνες 12,6 11,4 Δάνεια για διάστημα μικρότερο των 6 μηνών 14.6 13.9

Καταρτίστηκε σύμφωνα με: Επίσημος ιστότοπος της PJSC Sberbank της Ρωσίας. Αποτελέσματα του Ομίλου Sberbank σύμφωνα με τα ΔΠΧΠ. 2016. [Ηλεκτρονικός πόρος]. URL: http://www.sberbank.com/ru/

Με βάση τον παραπάνω Πίνακα 12, μπορούμε να συναγάγουμε συμπεράσματα για την κυρίαρχη αύξηση των όρων του δανείου.

Το δάνειο θεωρείται ληξιπρόθεσμο εάν υπάρχει πάγια πληρωμήτο δάνειο είναι ληξιπρόθεσμο από ημερομηνία αναφοράς. Στην περίπτωση αυτή, ολόκληρο το ποσό των πληρωμών που οφείλονται σύμφωνα με δανειακή σύμβαση, συμπεριλαμβανομένων των δεδουλευμένων τόκων και προμηθειών, θεωρείται ληξιπρόθεσμη. Για λόγους αξιολόγησης πιστωτικό κίνδυνοΣε μια τράπεζα, ένα δάνειο θεωρείται «μη εξυπηρετούμενο» εάν η πληρωμή του ποσού της οφειλής ή/και των τόκων σε αυτό είναι καθυστερημένη για περισσότερες από 90 ημέρες. Συχνά τέτοια δάνεια ονομάζονται «τοξικά περιουσιακά στοιχεία», δηλαδή περιουσιακά στοιχεία για τα οποία δεν πληρούνται οι όροι της αρχικής δανειακής σύμβασης.

Κατά κανόνα, για την ακριβή αξιολόγηση των δανείων που δημιουργούν εισόδημα, αυτά τα δάνεια αξιολογούνται ως μέρος του δανειακού χαρτοφυλακίου.

Το μερίδιο των μη εξυπηρετούμενων δανείων στην τράπεζα το 2016 μειώθηκε και ανήλθε στο 4,4% του δανειακού χαρτοφυλακίου, δηλαδή σε 821,25 δισεκατομμύρια ρούβλια. Το μερίδιο τέτοιων δανείων στο χαρτοφυλάκιο της τράπεζας μπορεί να αντιπροσωπευτεί από τα ακόλουθα στοιχεία (Πίνακας 13):

Πίνακας 13

Ληξιπρόθεσμα δάνεια στο δανειακό χαρτοφυλάκιο της Sberbank PJSC

από τις ημερομηνίες αναφοράς 2015-2016, %

Δείκτες Από 31/12/2015 Από 31/12/2016 Μερίδιο μη εξυπηρετούμενων δανείων στο δανειακό χαρτοφυλάκιο 5,0 4,4 Πρόβλεψη για απομείωση δανειακού χαρτοφυλακίου για μη εξυπηρετούμενα δάνεια 157 121

Καταρτίστηκε σύμφωνα με: Επίσημος ιστότοπος της PJSC Sberbank της Ρωσίας. Αποτελέσματα του Ομίλου Sberbank σύμφωνα με τα ΔΠΧΠ. 2016. [Ηλεκτρονικός πόρος]. URL: http://www.sberbank.com/ru/

Για να μειώσει το μερίδιο τέτοιων δανείων στο δανειακό χαρτοφυλάκιο, η τράπεζα λαμβάνει μέτρα για την ελαχιστοποίηση του πιστωτικού κινδύνου.

Τα καθαρά έσοδα από τόκους της τράπεζας για το 2016 έφτασαν τα 1.020,4 δισεκατομμύρια ρούβλια. Καθαρό κέρδοςγια έτος αναφοράςανήλθε σε 541,9 δισεκατομμύρια ρούβλια

Το ενεργητικό της τράπεζας στο τέλος του έτους ανήλθε σε 25.368,5 δισεκατομμύρια ρούβλια, έχοντας μειωθεί κατά 7,2%. Τα στοιχεία ενεργητικού προς πώληση μειώθηκαν αισθητά (-97,3%). Αυτό προκλήθηκε από την πώληση τον Μάιο του 96,914% των μετοχών της NAO Krasnaya Polyana για 12,2 δισεκατομμύρια ρούβλια. Και τον Ιούλιο, το 99,5% της Sberbank Slovensko a.s πουλήθηκε, το κέρδος από τη συναλλαγή ανήλθε σε 3,0 δισεκατομμύρια ρούβλια. Άλλες επίσης μειώθηκαν σημαντικά χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία(-52,3%). Ο λόγος ήταν η μείωση, σχεδόν στο μισό, εισπρακτέους λογαριασμούςσχετικά με τις λειτουργίες των πελατών του ομίλου.

Οι υποχρεώσεις της τράπεζας μειώθηκαν κατά 9,7%. Τη μεγαλύτερη μείωση παρουσίασαν οι υποχρεώσεις των ομάδων διάθεσης για τις συναλλαγές που περιγράφονται παραπάνω. Η αναβαλλόμενη φορολογικές υποχρεώσεις, το 2016 ανήλθαν σε 55,1 δισεκατομμύρια ρούβλια σε σύγκριση με 132 δισεκατομμύρια ρούβλια το 2015.

Τα ίδια κεφάλαια της τράπεζας αυξήθηκαν κατά 18,8%, στα 2.821,6 δισ. ρούβλια. παρακρατημένα κέρδητράπεζα για περίοδο αναφοράςαυξήθηκε κατά 25,9%.

Τα καθαρά έσοδα από τόκους της τράπεζας ανήλθαν σε 1.362,8 δισ. δολάρια. Με μια πιο προσεκτική εξέταση μπορεί κανείς να το διαπιστώσει αυτό έσοδα από τόκουςΗ τράπεζα αυξήθηκε κατά 5,2%, ενώ τα έξοδα για τόκους μειώθηκαν αρκετά σημαντικά σε σχέση με πέρυσι -κατά 21,2%. Μειώθηκαν και οι δαπάνες για τη δημιουργία αποθεματικών - κατά 27,9%.

Τα λοιπά λειτουργικά έσοδα μειώθηκαν σε 334,7 δισεκατομμύρια ρούβλια το 2015, ανήλθαν σε 441,8 δισεκατομμύρια ρούβλια. Αυτό οφείλεται στη λήψη ζημιών από συναλλαγές με ξένο νόμισμακαι από συναλλαγές σε παράγωγα μέσα. Τα έξοδα προμήθειας αυξήθηκαν σημαντικά - κατά 33,9%.

Τα καθαρά κέρδη αυξήθηκαν στα 541,9 δισεκατομμύρια ρούβλια.

Βασικοί δείκτες σε δεδουλευμένη βάση, δισεκατομμύρια ρούβλια.

Τριμηνιαία δυναμική, δισεκατομμύρια ρούβλια.

Το μερίδιο των τοκοφόρων περιουσιακών στοιχείων στον ισολογισμό διαμορφώθηκε σε περίπου 90%, με μείωση 0,96 π.μ. Παράλληλα, το μερίδιο των τοκοφόρων υποχρεώσεων αυξήθηκε κατά 1,09 π.μ.

Τα περισσότερα από τα δάνεια που χορηγεί η τράπεζα χορηγούνται σε εταιρικούς πελάτες. Το μερίδιό τους στο συνολικό δανειακό χαρτοφυλάκιο είναι 73%. Κατά τη διάρκεια του έτους, τα δάνεια και οι απαιτήσεις σε εταιρικούς πελάτες μειώθηκαν κατά 1.325,7 δισεκατομμύρια ρούβλια. Τα δάνεια και οι προκαταβολές σε ιδιώτες πελάτες αυξήθηκαν κατά 66,1 δισεκατομμύρια ρούβλια.

Το μερίδιο των μη εξυπηρετούμενων δανείων κατά τη διάρκεια του έτους μειώθηκε κατά 0,5 ποσοστιαίες μονάδες, δηλαδή 828,4 δισεκατομμύρια ρούβλια. Το μερίδιο των ληξιπρόθεσμων δανείων στο χαρτοφυλάκιο είναι 6,3% (-0,9 π.μ.).

Το 2016, τα κεφάλαια από ιδιώτες αυξήθηκαν κατά 405,9 δισεκατομμύρια ρούβλια, ενώ τα κεφάλαια από εταιρικούς πελάτες μειώθηκαν κατά 1.519,4 δισεκατομμύρια ρούβλια.

Η κεφαλαιακή επάρκεια της κατηγορίας 1 κατά την ημερομηνία αναφοράς ανερχόταν σε 10,8%. Η αύξηση σημειώθηκε κατά 2,6 ποσοστιαίες μονάδες λόγω της αύξησης των κερδών εις νέο.

Κερδοφορία δικαιοσύνη(ROE) και η απόδοση περιουσιακών στοιχείων (ROA) της Sberbank επίσης αυξήθηκαν.

Εισαγωγή

Προπτυχιακό πρόγραμμα, βιομηχανική πρακτικήκαταρτίζεται σύμφωνα με τις απαιτήσεις του Κρατικού Εκπαιδευτικού Προτύπου Ανώτατης Εκπαίδευσης επαγγελματική εκπαίδευση(Κρατικά Εκπαιδευτικά Πρότυπα Ανώτατης Επαγγελματικής Εκπαίδευσης) για το κύριο εκπαιδευτικό πρόγραμμα προετοιμασίας πτυχιούχων προπτυχιακών σπουδών στην κατεύθυνση 080100.62 «Οικονομικά».

Η πρακτική είναι ένα απολύτως απαραίτητο στοιχείο για την απόκτηση εκπαίδευσης, αφού με τη βοήθειά της μπορεί κανείς να μάθει και να εφαρμόσει ένα μάθημα διάλεξης που δίνεται στην ακαδημία στη ζωή. Για να γίνετε υπεύθυνος, έμπειρος και γνώστης οικονομολόγος, πρέπει να γνωρίζετε όχι μόνο τους ορισμούς από τα βιβλία, αλλά και να κατανοείτε τα μικρά μέρη της επιλεγμένης κατεύθυνσης. Για να διευθύνετε τη δική σας επιχείρηση, πρέπει να ερευνήσετε την εμπειρία άλλων καθιερωμένων και κερδοφόρων επιχειρήσεων, πρέπει να ξέρετε πώς να καταχωρίσετε τη νέα σας επιχείρηση, να είστε σε θέση να κάνετε πολλούς υπολογισμούς και να μπορείτε να αναλύσετε την κατάσταση στην αγορά. Όλα αυτά μαθαίνονται μέσα από την πρακτική.

Αυτό το έγγραφο περιγράφει τον τρόπο με τον οποίο διερευνήθηκε μια οικεία σε εμάς επιχείρηση. Δηλαδή, κατά τη διάρκεια της εκπαιδευτικής πρακτικής, αποφασίσαμε να εξοικειωθούμε με την οργανωτική και νομική μορφή αυτού του οργανισμού, το είδος της δραστηριότητας και τη δομή του.

Το αντικείμενο της ερευνητικής έκθεσης για εκπαιδευτική πρακτικήέγινε PJSC Sberbank. Αντικείμενο της μελέτης είναι η ανάλυση της δομής του χαρτοφυλακίου δανείων των νομικών προσώπων του υποκαταστήματος Vladimir No. 8611 της Sberbank PJSC. Ο κύριος στόχος της προπτυχιακής βιομηχανικής πρακτικής είναι η ανάπτυξη δεξιοτήτων στον τομέα οικονομική δραστηριότητα, καθώς και εργασία σε οργάνωση, εδραίωση και εμβάθυνση των θεωρητικών γνώσεων που αποκτήθηκαν κατά τη διαδικασία κατάκτησης των βασικών εκπαιδευτικό πρόγραμμαειδικότητα στα Οικονομικά.

Οι στόχοι της προδιπλωματικής βιομηχανικής πρακτικής είναι:

.Μελέτη του χάρτη και της δομής διαχείριση της PJSC Sberbank;

.Μελέτη της διαδικασίας δανεισμού σε νομικά πρόσωπα.

.Σχηματισμός φακέλων πιστώσεων.

.Σχηματισμός φακέλου για αποστολή στα Κεντρικά Αρχεία της πόλης. Νίζνι Νόβγκοροντ;

1. Χαρακτηριστικά της PJSC Sberbank

νόμιμο χαρτοφυλάκιο χρηματοοικονομικών δανείων

Η PJSC Sberbank είναι μεγαλύτερη τράπεζαστη Ρωσία και την ΚΑΚ με το ευρύτερο δίκτυο τμημάτων που παρέχουν το πλήρες φάσμα των υπηρεσιών επενδυτικής τραπεζικής. Από τον Σεπτέμβριο του 2012, το 50% συν μία μετοχή της τράπεζας ελέγχεται από την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας και περισσότερο από το ένα τρίτο των μετοχών ανήκουν σε ξένες εταιρείες. Περίπου το ήμισυ της ρωσικής ιδιωτικής αγοράς καταθέσεων, καθώς και κάθε τρίτο εταιρικό και λιανικό δάνειο στη Ρωσία, προέρχεται από τη Sberbank.

Τον Σεπτέμβριο του 2012, η ​​Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας πούλησε μερίδιο 7,6% της Sberbank σε ιδιώτες επενδυτές για 159 δισεκατομμύρια ρούβλια, ή σχεδόν 5 δισεκατομμύρια δολάρια. Επί του παρόντος, η Κεντρική Τράπεζα συνεχίζει να ελέγχει ένα μερίδιο ελέγχου στη Sberbank (η ρυθμιστική αρχή έχει 50% συν μία μετοχή). Οι μέτοχοι μειοψηφίας είναι περίπου 250 χιλιάδες νομικά και φυσικά πρόσωπα, συμπεριλαμβανομένων ξένων θεσμικών επενδυτών, που κατέχουν περισσότερο από το ένα τρίτο των μετοχών της Sberbank PJSC.

Η διαχείριση της Sberbank PJSC βασίζεται στην αρχή του κορπορατισμού σύμφωνα με τον Κώδικα Εταιρικής Διακυβέρνησης που εγκρίνεται ετησίως Γενική συνέλευσημετόχους της Τράπεζας τον Ιούνιο του 2002. Όλα τα όργανα διαχείρισης της Τράπεζας συγκροτούνται βάσει του Καταστατικού της Sberbank PJSC και σύμφωνα με τη νομοθεσία της Ρωσικής Ομοσπονδίας.

Το μερίδιο της Sberbank PJSC στο σύνολο του ενεργητικού είναι 28,5% του συνόλου των τραπεζικών περιουσιακών στοιχείων από την 1η Αυγούστου 2015.

Η PJSC Sberbank είναι ο κύριος πιστωτής της ρωσικής οικονομίας και κατέχει το μεγαλύτερο μερίδιο στην αγορά καταθέσεων. Αντιπροσωπεύει το 44,8% του συνόλου των καταθέσεων των νοικοκυριών, το 37,6% των δανείων προς φυσικά πρόσωπα και το 32,8% των δανείων προς νομικά πρόσωπα.

Η Sberbank PJSC περιλαμβάνει 16 περιφερειακές τράπεζες και περισσότερα από 16,5 χιλιάδες υποκαταστήματα σε ολόκληρη τη Ρωσία, σε 83 συνιστώσες οντότητες που βρίσκονται σε 11 ζώνες ώρας.

Αριθμός Ρώσους πελάτεςΗ Sberbank PJSC ξεπερνά τα 127 εκατομμύρια άτομα και περίπου 10 εκατομμύρια άνθρωποι χρησιμοποιούν τις υπηρεσίες της Sberbank PJSC στο εξωτερικό.

Όλα τα δάνεια λιανικής στη Sberbank PJSC εκδίδονται χρησιμοποιώντας την τεχνολογία "Credit Factory", που δημιουργήθηκε για αποτελεσματική αξιολόγηση πιστωτικούς κινδύνουςκαι τη διασφάλιση υψηλής ποιότητας του δανειακού χαρτοφυλακίου.

Η Sberbank PJSC προσπαθεί να κάνει την εξυπηρέτηση των πελατών της πιο βολική, σύγχρονη και τεχνολογικά προηγμένη, επομένως κάθε χρόνο βελτιώνει ολοένα και περισσότερο τις δυνατότητες της απομακρυσμένης διαχείρισης των λογαριασμών πελατών. Η τράπεζα έχει δημιουργήσει ένα σύστημα απομακρυσμένων καναλιών εξυπηρέτησης, το οποίο περιλαμβάνει:

· διαδικτυακή τραπεζική "Sberbank Online" (περισσότεροι από 25 εκατομμύρια ενεργοί χρήστες).

· εφαρμογές για κινητά Sberbank Online για smartphone (περισσότεροι από 1 εκατομμύριο ενεργοί χρήστες).

· υπηρεσία SMS " Κινητή τράπεζα» (περισσότεροι από 25 εκατομμύρια ενεργοί χρήστες)

· ένα από τα μεγαλύτερα δίκτυα ΑΤΜ και τερματικών αυτοεξυπηρέτησης στον κόσμο (πάνω από 90 χιλιάδες συσκευές).

Η PJSC Sberbank είναι ο μεγαλύτερος εκδότης χρεωστικών και πιστωτικών καρτών. Μια κοινή τράπεζα που δημιουργήθηκε από τη Sberbank και την BNP Paribas δραστηριοποιείται στον δανεισμό POS με την επωνυμία Cetelem, εφαρμόζοντας την έννοια του «υπεύθυνου δανεισμού».

ΝΑ πελάτες PJSCΗ Sberbank περιλαμβάνει περισσότερες από 1 εκατομμύριο επιχειρήσεις (από 4,6 εκατομμύρια εγγεγραμμένα νομικά πρόσωπα στη Ρωσία). Η τράπεζα εξυπηρετεί όλες τις ομάδες εταιρικών πελατών, με τις μικρομεσαίες εταιρείες να αντιπροσωπεύουν περισσότερο από το 35% του δανειακού χαρτοφυλακίου των νομικών προσώπων. Το υπόλοιπο μέρος αφορά δανεισμό σε μεγάλους και μεγάλους εταιρικούς πελάτες.

Η Sberbank PJSC αποτελείται από περισσότερους από 260 χιλιάδες ειδικευμένους υπαλλήλους που εργάζονται καθημερινά για να βελτιώσουν την τράπεζα προς το καλύτερο. εταιρεία παροχής υπηρεσιώνμε προϊόντα και υπηρεσίες παγκόσμιας κλάσης.

Τον Ιούλιο του 2014, η Sberbank PJSC κατέλαβε την πρώτη θέση μεταξύ των τραπεζών στην Κεντρική και Ανατολική Ευρώπη, καθώς και την 33η θέση συνολικά στην ετήσια κατάταξη των TOP 1000 τραπεζών στον κόσμο, που δημοσιεύτηκε από το περιοδικό The Banker. Επιπλέον, η Sberbank online αναγνωρίστηκε ως η καλύτερη λιανική ηλεκτρονική τραπεζική στην Κεντρική και Ανατολική Ευρώπη σύμφωνα με το περιοδικό Global Finance και επίσης αναγνωρίστηκε η καλύτερη τράπεζαστη Ρωσία σύμφωνα με τα αποτελέσματα μιας μελέτης που διεξήχθη από αυτό το περιοδικό το 2015.

Ο κύριος ιδρυτής και μέτοχος της PJSC Sberbank της Ρωσίας είναι Κεντρική ΤράπεζαΡωσική Ομοσπονδία, η οποία κατέχει το 50% του εγκεκριμένου κεφαλαίου συν μία μετοχή με δικαίωμα ψήφου. Άλλοι μέτοχοι της Τράπεζας είναι Ρώσοι και διεθνείς επενδυτές. Οι κοινές και οι προνομιούχες μετοχές της τράπεζας είναι εισηγμένες στα ρωσικά χρηματιστήρια από το 1996. Αμερικανός αποδείξεις θεματοφύλακα(ADR) είναι εισηγμένες στο Χρηματιστήριο του Λονδίνου χρηματιστήριο, εισήχθη για διαπραγμάτευση στο Χρηματιστήριο της Φρανκφούρτης και στην εξωχρηματιστηριακή αγορά των Ηνωμένων Πολιτειών.

2. Ανάλυση της δομής του χαρτοφυλακίου δανείων νομικών προσώπων του υποκαταστήματος Vladimir No. 8611 της Sberbank PJSC

Θα αναλύσουμε τη δομή του δανειακού χαρτοφυλακίου των νομικών προσώπων του υποκαταστήματος Vladimir No. 8611 της Sberbank PJSC.

Λοιπόν, ας αναλύσουμε το χαρτοφυλάκιο δανείων των νομικών προσώπων του υποκαταστήματος Vladimir No. 8611 της Sberbank PJSC στη δομή του δανειακού χαρτοφυλακίου της τράπεζας στο σύνολό του (Πίνακας 1).

Πίνακας 1. Ανάλυση του χαρτοφυλακίου δανείων νομικών προσώπων στη δομή του δανειακού χαρτοφυλακίου της Sberbank PJSC στο σύνολό του για το 2013-2015, χιλιάδες ρούβλια.

Στοιχεία ισολογισμού 2013 2014 2015 ποσό (χιλιάδες ρούβλια) μονάδες βάρος (%) ποσό (χιλιάδες ρούβλια) spec. βάρος (%) ποσό (χιλιάδες ρούβλια) spec. βάρος (%)1. Βραχυπρόθεσμο χρέοςγια δάνεια (Kk)3 805 54210.15 558 72413.69 091 46218.81.1. δάνεια σε φυσικά πρόσωπα419 7481.11307 5670.75437 3400.91.2. δάνεια σε νομικά πρόσωπα3 385 7948.995 251 15712.88 654 12217.92. Μακροπρόθεσμο χρέοςεπί δανείων (Κδ) 33.879 19989.935 355 80986,4 39.230 78981.22.1. δάνεια σε φυσικά πρόσωπα10 764 56728.5610 663 75126.0612 884 91226.72.2. δάνεια σε νομικά πρόσωπα23 114 63261.3424 692 05860.3526 345 87754.53. Σύνολο (Kk+Kd) 37 684 74110040 914 53310048 322 251100

Από την ανάλυση, φαίνεται ότι στο υποκατάστημα Vladimir No. 8611 της Sberbank PJSC, το χαρτοφυλάκιο δανείων αυξάνεται σταθερά.

Το 2014, το χρέος αυξήθηκε κατά 8,5% σε σύγκριση με το 2013 και το 2015 - κατά 18,1% σε σύγκριση με το 2014, γεγονός που είναι συνέπεια της αποτελεσματικής πιστωτική πολιτικήμε στόχο την επέκταση της προσφοράς πιστωτικών πόρων σε διάφορες κατηγορίες δανειστών.

Μακροπρόθεσμη οφειλή για δάνεια 2013-2014. καταλαμβάνει περισσότερο από το 50% του μεριδίου του συνολικού όγκου των δανείων, γεγονός που δείχνει τη θετική δυναμική ανάπτυξης του δανειακού χαρτοφυλακίου του υποκαταστήματος Vladimir No. 8611 της Sberbank PJSC.

Το μεγαλύτερο μερίδιο στο χαρτοφυλάκιο δανείων του υποκαταστήματος Vladimir No. 8611 της Sberbank PJSC ανήκει σε δάνεια σε νομικά πρόσωπα. Το 2014, σε σύγκριση με το 2013, ο όγκος των χρεών των νομικών προσώπων αυξήθηκε κατά 13%, και το 2015 κατά 16,9% σε σχέση με το 2014.

Η σύνθεση του κλάδου του δανειακού χαρτοφυλακίου των νομικών προσώπων ως ποσοστό του συνολικού χαρτοφυλακίου του υποκαταστήματος Vladimir No. 8611 της Sberbank PJSC και οι αλλαγές του παρουσιάζονται στον Πίνακα 2.

Πίνακας 2 - Αλλαγές στην τομεακή σύνθεση του δανειακού χαρτοφυλακίου νομικών προσώπων στο Vladimirsky υποκαταστήματα PJSC Sberbank για το 2013-2015,%

Κλάδος δανεισμού Μερίδια στο δανειακό χαρτοφυλάκιο, % Μεταβολή, % 2013 2014 2015 2014-2013 2015-2014 Κατασκευές 37.8139.7143,0+5+8,29 Εμπόριο 8.907.2010,2010,2014,2010,2014,2010,2010,2010,2010,2010,2010,2010,2010,39 -5,95- 17,58Βιομηχανική παραγωγή12,419,8110,70-20,95+9,07Μεταφορές και επικοινωνίες2,413,712,80+53,9-24,5Γεωργία19,0122.5125.01+18.41+111.10. tal100100100

Σύμφωνα με τον Πίνακα 2, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι στη σύνθεση του κλάδου του δανειακού χαρτοφυλακίου του υποκαταστήματος Vladimir No. 8611 της Sberbank PJSC, το μεγαλύτερο μερίδιο ανήκει στις κατασκευές, γεωργία, βιομηχανική παραγωγή, καθώς και χονδρική και λιανικό εμπόριο. Το 2015 σημειώθηκε σημαντική αύξηση του μεριδίου εμπορικές επιχειρήσειςστο χαρτοφυλάκιο δανείων του υποκαταστήματος Vladimir No. 8611 της Sberbank PJSC κατά 39,03% σε σύγκριση με το 2014, ενώ σημειώθηκε επίσης μείωση στο μερίδιο των μεταφορών και των επικοινωνιών κατά 24,5%.

Η μετοχή επίσης μειώθηκε σημαντικά βιομηχανική παραγωγήτο 2014, αλλά ήδη το 2015 η κατάσταση σταθεροποιήθηκε κάπως.

Ανάλυση της δυναμικής του χαρτοφυλακίου δανείων των νομικών προσώπων της PJSC Sberbank of Russia No. 8628/01903 Kostomuksha ανά κατηγορίες ποιότητας δανείων, %

Το Σχήμα 1 δείχνει ότι για την περίοδο 2013-2015. Υπήρξε μια διαδικασία βελτίωσης της ποιότητας του χαρτοφυλακίου δανείων νομικών προσώπων στο υποκατάστημα Vladimir No. 8611 της Sberbank PJSC. Στο χαρτοφυλάκιο που μας δόθηκε αυξήθηκε το μερίδιο των πελατών ποιοτικών κατηγοριών 1 και 2 και ταυτόχρονα μειώθηκε ο αριθμός των προβληματικών δανείων, π.χ. 4 και 5 κατηγορίες ποιότητας. Για την περίοδο 2013-2015. Το μεγαλύτερο μερίδιο καταλαμβάνουν τα δάνεια της 2ης ποιοτικής κατηγορίας με μέτριο ρίσκο, γεγονός που υποδηλώνει την αποτελεσματικότητα των εργασιών της τράπεζας με νομικά πρόσωπα.

Τώρα θα αναλύσουμε τους δείκτες των ληξιπρόθεσμων οφειλών νομικών προσώπων γενικά στο υποκατάστημα Vladimir No. 8611 της Sberbank PJSC. Αυτοί οι δείκτες είναι μερικοί από τους σημαντικούς δείκτεςποιότητα του δανειακού χαρτοφυλακίου της τράπεζας (Πίνακας 3).

Πίνακας 3 - Ανάλυση της δομής των ληξιπρόθεσμων οφειλών νομικών προσώπων στο συνολικό όγκο χρέους (SD) του υποκαταστήματος Vladimir No. 8611 της Sberbank PJSC. για το 2013-2015, χιλιάδες ρούβλια.

Δείκτης 2013 2014 2015 χιλ τρίψιμο.% του SZtys. τρίψιμο.% του SZtys. τρίψιμο% της ληξιπρόθεσμης οφειλής φυσικών προσώπων293 4880.78620 8471.52888 9671.84Ληξιπρόθεσμη οφειλή νομικών προσώπων946 3782.51864 3672.11975 3472.02 Σύνολο ληξιπρόθεσμης οφειλής 31 864 3143,86 Συνολικό χρέος 37 684 74140 914 53348 322 251

Ο Πίνακας 3 δείχνει ότι κατά την εξεταζόμενη περίοδο, οι δείκτες του ύψους των ληξιπρόθεσμων δανείων αυξήθηκαν και έως το 2015 αυξήθηκαν κατά 25,5% σε σχέση με το 2014, γεγονός που οφείλεται στην επιδείνωση της ποιότητας του δανειακού χαρτοφυλακίου της τράπεζας. Το ληξιπρόθεσμο χρέος νομικών προσώπων το 2015 αυξήθηκε κατά 110.980 χιλιάδες ρούβλια.

Σε αυτή την περίπτωση, είναι απαραίτητο να διαπιστωθεί ο λόγος για την αύξηση του ληξιπρόθεσμου χρέους, επειδή μπορεί να συμβεί σε περιπτώσεις όπως αύξηση του όγκου του χαρτοφυλακίου δανείων και μείωση του επιπέδου φερεγγυότητας των πελατών τραπεζών.

Για να διαπιστωθεί η αιτία αύξησης των ληξιπρόθεσμων οφειλών, χρησιμοποιείται ο συντελεστής μολύβδου (Ko), ο οποίος υπολογίζεται ως ο λόγος του ρυθμού αύξησης του δανειακού χαρτοφυλακίου της τράπεζας προς τον ρυθμό αύξησης των ληξιπρόθεσμων χρεών. Εάν ο υπολογισμένος συντελεστής είναι μεγαλύτερος από 1, τότε αυτό δείχνει ότι ο όγκος του ληξιπρόθεσμου χρέους αυξάνεται ως αποτέλεσμα της αύξησης του δανειακού χαρτοφυλακίου, το οποίο δεν αποτελεί απειλή για την οικονομική κατάσταση της τράπεζας. Διαφορετικά, εάν ο υπολογισμένος συντελεστής είναι μικρότερος από 1, τότε αυτό δείχνει ότι η αύξηση του ληξιπρόθεσμου χρέους σχετίζεται με επιδείνωση οικονομική κατάστασηπελάτη, γεγονός που θα μπορούσε να οδηγήσει σε μείωση της ρευστότητας για την τράπεζα.

Ας υπολογίσουμε τον συντελεστή μολύβδου για το υποκατάστημα Vladimir No. 8611 της Sberbank PJSC για την περίοδο που αναλύθηκε.

Το αποτέλεσμα που προκύπτει είναι μικρότερο από 1, το οποίο υποδηλώνει απότομη μείωση της φερεγγυότητας του δανειολήπτη.

Με σε μεγάλο βαθμότο υπάρχον ποσό της ληξιπρόθεσμης οφειλής δεν είναι κρίσιμο, γιατί δεν υπερβαίνει το 5%, γεγονός που υποδηλώνει την αποτελεσματική εργασία των τμημάτων πίστωσης του υποκαταστήματος Vladimir No. 8611 της Sberbank PJSC.

Ένα σημαντικό χαρακτηριστικό που παρέχει αξιολόγηση της ποιότητας του δανειακού χαρτοφυλακίου είναι οι δείκτες του ύψους των αποθεματικών για πιθανές ζημίες δανείων. Ας αναλύσουμε τις αλλαγές στον όγκο των αποθεματικών για πιθανές απώλειες δανείων (LLP) και το μερίδιο των δανείων που διαγράφηκαν λόγω LLP στο συνολικό όγκο του δανειακού χαρτοφυλακίου του υποκαταστήματος Vladimir No. 8611 της Sberbank PJSC (Πίνακας 4).

Πίνακας 4 - RVPS και δάνεια που διαγράφηκαν λόγω αυτού από το υποκατάστημα Vladimir No. 8611 της Sberbank PJSC

Έτος Ποσό RVPS (χιλιάδες ρούβλια) Διαγραφές λόγω RVPS* (χιλιάδες ρούβλια) Συνολικός όγκος δανείων (χίλιες ρούβλια) Προδιαγραφή. βάρος διαγραμμένων δανείων (%)20132 658 761132 93837 684 741.010.4420144 943 558107 61240 914 533.010.2320155 2529 7124.

Με βάση τον Πίνακα 4, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι υπήρξε αύξηση του αποθεματικού για πιθανές ζημίες. Η μεγαλύτερη αύξηση του δείκτη RVPS σημειώθηκε το 2014 - τα αποθεματικά αυξήθηκαν κατά 53,8% σε σύγκριση με την πραγματική αξία του 2013. Το 2015, σε σύγκριση με το 2014, το ύψος του αποθεματικού αυξήθηκε κατά 5,8%. Αυτή η διαδικασία ανάπτυξης του RVPS συνδέεται συνεχώς με τη διαδικασία αύξησης του συνολικού όγκου των χορηγούμενων δανείων.

3. Προβλήματα δανεισμού σε νομικά πρόσωπα

Ένα από τα κύρια προβλήματα του εταιρικού δανεισμού είναι η «αδιαφάνεια» των λογιστικών καταστάσεων των επιχειρήσεων, η οποία αποκρύπτει την πραγματική οικονομική τους θέση και δεν αντικατοπτρίζει τις πραγματικές δραστηριότητες της δανειολήπτριας επιχείρησης. Αυτό γίνεται πιο συχνά για να κρύψει το πραγματικό εισόδημα της επιχείρησης, το οποίο βοηθά στην απαλλαγή της από την πληρωμή των περισσότερων φόρων. Πολλά νομικά πρόσωπα δεν καταλαβαίνουν ότι σε μια τέτοια κατάσταση είναι αυτοί που χάνουν πρώτοι. Το γεγονός είναι ότι τώρα πολλές τράπεζες ασκούν ατομική εξέταση της οικονομικής κατάστασης του δανειολήπτη και επίσης αναπτύσσονται όλο και περισσότερο ευέλικτους όρουςνα εξοφλήσει το χρέος του δανείου ειδικά για κάθε δανειολήπτη.

Ένα άλλο πρόβλημα είναι η έλλειψη αξιόπιστων εξασφαλίσεων μεταξύ των νομικών προσώπων, η οποία θεωρείται ως εγγύηση για ένα δάνειο. Αλλά τώρα πολλές τράπεζες δεν θέτουν πλέον τόσο αυστηρές απαιτήσεις για εξασφαλίσεις όπως πριν. Και με τη μορφή εξασφάλισης δανείου, οι τράπεζες έχουν ήδη αρχίσει συχνά να προτιμούν τις κατοικίες ή εμπορικά ακίνητα, και επίσης οικόπεδα. Ως υποθηκοφύλακες μπορούν να ενεργούν όχι μόνο οι ιδρυτές, αλλά και τρίτοι. Πολλές τράπεζες έχουν αρχίσει πλέον να αναπτύσσουν δανειστικά προϊόντα, χάρη στα οποία, για παράδειγμα, μπορούν να παρέχονται δάνεια για μικρές επιχειρήσεις χωρίς εξασφαλίσεις. Ωστόσο, η παρουσία ρευστών εξασφαλίσεων εξακολουθεί να διαδραματίζει καθοριστικό ρόλο στον δανεισμό προς νομικά πρόσωπα. Όσο μεγαλύτερη είναι η ρευστότητά του, τόσο μεγαλύτερες είναι οι πιθανότητες λήψης δανείου.

Η αδυναμία πολλών δανειοληπτών να καταρτίσουν ένα επιχειρηματικό σχέδιο υψηλής ποιότητας παίζει σημαντικό ρόλο στην ανάπτυξη του δανεισμού προς νομικά πρόσωπα και ιδιαίτερα μικρές επιχειρήσεις. Πολλές τράπεζες θεωρούν το επιχειρηματικό σχέδιο μιας νέας επιχείρησης ως σημαντικό κριτήριο όταν αποφασίζουν εάν θα εκδώσουν δάνειο. Για να καταρτίσουν ένα ικανό και υψηλής ποιότητας επιχειρηματικό σχέδιο, οι δανειολήπτες θα πρέπει να διεξάγουν λεπτομερή μελέτη όλων των τμημάτων της αγοράς, καθώς και να αξιολογούν με μεγαλύτερη ακρίβεια το δικό τους οικονομικές δυνατότητεςκαι ανάγκες. Ακριβώς με την παρουσία ενός αναλφάβητου επιχειρηματικού σχεδίου, πολλές μικρές επιχειρήσεις απορρίπτονται δάνεια.

Σύναψη

Κατά τη διάρκεια της προπτυχιακής βιομηχανικής πρακτικής στη Sberbank PJSC από τις 11 Απριλίου 2016 έως τις 22 Μαΐου 2016, τα καθήκοντα που είχαν ανατεθεί ολοκληρώθηκαν με επιτυχία.

Κατά τη διάρκεια της πρακτικής άσκησης, οι κανονισμοί και οργανωτική δομή PJSC Sberbank, η διαδικασία δημιουργίας φακέλων πίστωσης, καθώς και η διαδικασία δημιουργίας φακέλων πίστωσης για αποστολή στα Κεντρικά Αρχεία στο Νίζνι Νόβγκοροντ.

Αναλύοντας τις πληροφορίες που συλλέχθηκαν κατά τη διάρκεια της προπτυχιακής και βιομηχανικής πρακτικής, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι οι επιτυχημένες δραστηριότητες της Sberbank PJSC δείχνουν άμεσα ένα υψηλό επίπεδο οργάνωσης της παραγωγής και της διαχείρισης.

Η Sberbank στοχεύει να γίνει ένας από τους ηγέτες στην αγορά τραπεζικών υπηρεσιών στη Ρωσία, εισάγοντας ενεργά την εμπειρία των δυτικών τραπεζών, σύγχρονες μεθόδους, προηγμένες τραπεζικές τεχνολογίες.

Από την αρχή των δραστηριοτήτων της, η Sberbank PJSC αναπτύχθηκε υπό τις συνθήκες πολύπλοκων μηχανισμών της αγοράς όπως καθολική τράπεζα. Χάρη σε αυτήν την πολιτική, σε μια σύντομη περίοδο δραστηριότητας στη ρωσική αγορά, κατέλαβε ισχυρή θέση τραπεζικός τομέαςκαι κατάφερε να δηλωθεί ως ένας δυναμικός και πολλά υποσχόμενος θεσμός.

Μεταξύ των ρωσικών τραπεζών, η Sberbank PJSC θεωρείται επάξια ένας ελίτ συντηρητικός δανειστής με υπηρεσίες υψηλής ποιότητας.

Η PJSC Sberbank συμμετέχει ενεργά στην αγορά κρατικών τίτλων ως κύριος έμπορος και ως επενδυτής. Λόγω αλλαγών οικονομική κατάστασηΣε όλο τον κόσμο, η διοίκηση της Sberbank έχει αναπτύξει μια αναπτυξιακή στρατηγική που στοχεύει στην εξεύρεση περαιτέρω τρόπων ανάπτυξης της τράπεζας και στη διασφάλιση της σταθερής οικονομικής της θέσης. Η αναπτυξιακή προτεραιότητα της Sberbank PJSC είναι η βελτίωση της ποιότητας και της ανταγωνιστικότητας των υπηρεσιών που παρέχονται στους πελάτες, με βάση τη βαθιά γνώση της ρωσικής αγοράς και τους στενούς αμοιβαία επωφελείς δεσμούς με διεθνή χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.

Χάρη στις γνώσεις και τις δεξιότητες που αποκτήθηκαν στην ακαδημία, είναι δυνατή η ανάλυση των αποτελεσμάτων τραπεζιτικές εργασίες PJSC Sberbank, ετήσιες εκθέσειςγια τα έτη 2013, 2014, 2015, για ανάλυση του δανειακού χαρτοφυλακίου νομικών προσώπων στη δομή του δανειακού χαρτοφυλακίου. Εμπέδωσα τις θεωρητικές γνώσεις που απέκτησα κατά τη διάρκεια των σπουδών μου στη Ρωσική Ακαδημία Εθνικής Οικονομίας και δημόσια υπηρεσίαυπό τον Πρόεδρο της Ρωσικής Ομοσπονδίας.

Αυτή η αναφορά παρέχει απαντήσεις στις ερωτήσεις της εργασίας πρακτικής άσκησης.

Βιβλιογραφία

2.Ομοσπονδιακός νόμοςμε ημερομηνία 10 Ιουλίου 2002 Αρ. 86-FZ (όπως τροποποιήθηκε στις 30 Δεκεμβρίου 2015) «Στις Κεντρική ΤράπεζαΡωσική Ομοσπονδία (Τράπεζα της Ρωσίας)» (όπως τροποποιήθηκε και συμπληρώθηκε, τέθηκε σε ισχύ στις 02/09/2016).

.Ομοσπονδιακός νόμος της 04/05/2016 αριθ. 88-FZ «Περί τροποποιήσεων των άρθρων 24 και 40.1 του ομοσπονδιακού νόμου «για τις τράπεζες και τις τραπεζικές δραστηριότητες» και τον ομοσπονδιακό νόμο «για εκούσια δήλωση άτομαπεριουσιακά στοιχεία και λογαριασμοί (καταθέσεις) σε τράπεζες και για τροποποιήσεις ορισμένων νομοθετικών πράξεων της Ρωσικής Ομοσπονδίας.»

.Δημόσιος Χάρτης ανώνυμη εταιρεία"Sberbank της Ρωσίας".

.Λογιστικές καταστάσειςΥποκατάστημα Vladimir No. 8611 της PJSC Sberbank.