Σε ποια περίπτωση η τράπεζα δεν αποδεσμεύει την κατάθεση; Ήταν δικοί σου, έγιναν η τράπεζα. Πώς μένουν οι επενδυτές χωρίς δικά τους χρήματα. Τι συμβαίνει τώρα με τέτοια χρήματα;
Εδώ και αρκετές μέρες κυκλοφορούν φήμες στα ΜΜΕ και στα κοινωνικά δίκτυα ότι το κράτος θα αφαιρέσει αζήτητες καταθέσεις από τις τράπεζες. Δήθεν, αν δεν έρχεσαι για χρήματα για πολύ καιρό ή δεν τα βάζεις τόκους για χρόνια, τότε θα έρθει το κράτος και θα οικειοποιηθεί όλο το ποσό.
Τα πρωτοσέλιδα των ειδήσεων είναι το ένα πιο ενδιαφέρον από το άλλο: το κράτος θα πάρει 300 δισεκατομμύρια ρούβλια από τους λογαριασμούς των Ρώσων, οι καταθέσεις θα πάνε στο κράτος, η Κρατική Δούμα έχει βρει έναν νέο τρόπο για την ανάληψη των κεφαλαίων των πολιτών. Και συμβουλή, φυσικά: μην καταθέτετε χρήματα, αφαιρέστε καταθέσεις, μην σκέφτεστε καν να αποταμιεύσετε για τη σύνταξη και γενικά είναι καλύτερα να κρατάτε τα πάντα σε μετρητά κάτω από το μαξιλάρι σας.
Θα σας πούμε πώς είναι πραγματικά τα πράγματα και τι θα συμβεί αν ανοίξετε μια κατάθεση για 10 χρόνια.
Καταλάβετε το υστερικό στα σχόλια
Τι είναι αυτός ο νέος νόμος;
Δεν υπάρχει νέος νόμος. Δεν υπάρχει καν νομοσχέδιο - τίποτα που να μπορεί να διαβαστεί και να μελετηθεί. Δεν υπάρχει τίποτα εγγεγραμμένο ή εκκρεμές. Και δεν υπάρχουν ειδικοί όροι για ανάληψη καταθέσεων. Δεν είναι καν σαφές ποιες καταθέσεις μπορεί να θεωρηθούν αζήτητες: αυτές που άνοιξαν για 10 χρόνια ή εκείνες των οποίων η διάρκεια της σύμβασης έχει λήξει εδώ και πολύ καιρό και κανείς δεν έρχεται για αυτές για 30 χρόνια. Ή μήπως μόνο όσοι ερευνήθηκαν διαπίστωσαν ότι σίγουρα δεν υπάρχουν κληρονόμοι και δεν μπορούν να υπάρχουν και το δικαστήριο πήρε απόφαση για την κατάσχεση;
Πηγή:
είπε ο Μπάμπα Νιούρα
Τώρα στη Ρωσία δεν υπάρχει κανένα έγγραφο, νόμος ή κανονισμός που θα επέτρεπε σε μια τράπεζα να κλείσει και να μην δώσει στη συνέχεια μια κατάθεση για την οποία κανείς δεν έχει υποβάλει αίτηση εδώ και πέντε ή δέκα χρόνια. Και το κράτος δεν έχει τα εργαλεία με τα οποία να παίρνει τα χρήματα των πολιτών από τις τραπεζικές καταθέσεις απλώς και μόνο για τον λόγο ότι κανένας δεν ενδιαφέρεται για αυτά τα χρήματα.
Ekaterina Miroshkina
οικονομολόγος
Αν έχεις κατάθεση για 10 χρόνια, κανείς δεν θα την κλείσει ούτε θα την πάρει.
Τι είναι οι αζήτητες καταθέσεις;
Δεν υπάρχει σαφής ορισμός που θα ήταν ο ίδιος για όλους. Στην πραγματικότητα όμως, υπάρχουν καταθέσεις και λογαριασμοί για τους οποίους ο ιδιοκτήτης δεν κάνει αίτηση για πολλά χρόνια. Τις περισσότερες φορές αυτό συμβαίνει επειδή ο ιδιοκτήτης δεν είναι πλέον εκεί: έχει πεθάνει. Ή το άτομο πήγε στο εξωτερικό, ξέχασε την κατάθεση ή έχασε την πρόσβαση στον λογαριασμό.
Συμβαίνει ένας ηλικιωμένος ή ακόμα και ένας νέος να έχει τραπεζικό λογαριασμό, αλλά οι συγγενείς τους να μην γνωρίζουν για αυτόν τον λογαριασμό. Αν κάποιος πεθάνει ξαφνικά, είναι δύσκολο να βρει συνεισφορά. Ακόμα κι αν υποθέσουμε ότι υπάρχει σίγουρα, θα πρέπει να πάμε σε τράπεζες και να κάνουμε έρευνες, αλλά και πάλι δεν είναι γεγονός ότι θα μπορέσουμε να το βρούμε. Και τα χρήματα μπορεί να βρίσκονται σε κάποια όχι πολύ μεγάλη τράπεζα για 10 ή 20 χρόνια. Ξεχάστηκαν ή δεν ήταν καθόλου γνωστοί.
Υπάρχουν ακόμα μοναχικοί άνθρωποι που απλά δεν έχουν κανέναν να ακολουθήσουν. Ζουν σε διαμερίσματα στο πλαίσιο μιας κοινωνικής συμφωνίας ενοικίασης - μετά το θάνατο, το διαμέρισμα πηγαίνει στο κράτος και τα χρήματα παραμένουν στην τράπεζα. Αλλά κανείς δεν θα έρθει ποτέ για αυτούς: απλά δεν έχουν δικαίωμα. Σύμφωνα με πρόχειρους υπολογισμούς, μπορεί να υπάρχουν 300 δισεκατομμύρια ρούβλια σε τέτοιες καταθέσεις σε τράπεζες.
Τι γίνεται τώρα με τέτοια χρήματα;
Αυτά τα χρήματα είναι στην τράπεζα. Ανάλογα με τη συμφωνία, η κατάθεση μπορεί να επεκταθεί υπό νέους όρους ή τα χρήματα θα μεταφερθούν σε κατάθεση όψεως με συμβολικό τόκο. Εκεί θα πουν ψέματα. Αυτό προβλέπεται ρητά από τον Αστικό Κώδικα και επιβεβαιώνεται από το Συνταγματικό Δικαστήριο. Η τράπεζα μπορεί να παραδώσει αυτά τα χρήματα, να τα εκδώσει ως δάνεια και να τα διαχειριστεί με τον ίδιο τρόπο που διαχειρίζεται συνήθως τα χρήματα, αλλά δεν θα οικειοποιηθεί τα χρήματα για τον εαυτό της και δεν θα κλείσει τον λογαριασμό και θα αποσύρει το υπόλοιπο για τις δικές της ανάγκες. Επιπλέον, δεν υπάρχει λόγος να μεταφερθούν αυτά τα χρήματα στον προϋπολογισμό.
Υπάρχει μια τέτοια προϋπόθεση - στη νομική γλώσσα ονομάζεται "ποσοτικά απεριόριστη επέκταση". Δηλαδή, η τράπεζα έχει δικαίωμα να ανανεώνει τη σύμβαση κάθε φορά που αυτή λήγει. Με τους ίδιους όρους ή με νέους - αλλά αν ο καταθέτης δεν ήρθε για τα χρήματα και δεν έκλεισε την κατάθεση, τότε η τράπεζα απλώς την επεκτείνει επ' αόριστον.
Αλλά υπάρχει ακόμα κάποια ρύθμιση των αζήτητων χρημάτων στους λογαριασμούς. Αυτοί οι κανόνες περιγράφονται στο άρθρο 859 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Η τράπεζα έχει το δικαίωμα να κλείσει έναν λογαριασμό εάν δεν υπάρχουν συναλλαγές σε αυτόν για δύο χρόνια ή το υπόλοιπο είναι μικρότερο από αυτό που απαιτείται βάσει της συμφωνίας και ταυτόχρονα ο πελάτης δεν ανταποκρίνεται στα αιτήματα της τράπεζας για επίλυση του ζητήματος με το ισορροπία. Αλλά ακόμη και σε αυτήν την περίπτωση, ο λογαριασμός κλείνει μέσω του δικαστηρίου και τα χρήματα μεταφέρονται σε ειδικό λογαριασμό στην Κεντρική Τράπεζα. Εάν στη συνέχεια έρθει ο πελάτης για το υπόλοιπο, θα του δώσουν ακριβώς το ποσό που στάλθηκε στην Κεντρική Τράπεζα. Στην πραγματικότητα, τα χρήματα δεν εισάγονται στον προϋπολογισμό, αλλά απλώς αποθηκεύονται στην Τράπεζα της Ρωσίας.
Υπάρχει παραγραφή για την αίτηση καταθέσεων;
Δεν υπάρχει καθόλου παραγραφή στις καταθέσεις. Ο επενδυτής μπορεί να κάνει αίτηση για τα χρήματά του ακόμη και μετά από 20 χρόνια. Κανείς δεν μπορεί να του πει ότι ήρθε πολύ αργά: αυτός είναι ο ισχύων κανόνας του αστικού κώδικα και όχι οι αδιαμόρφωτες πρωτοβουλίες κάποιου.
Τι γίνεται με την κατάθεση εάν πεθάνει ο καταθέτης;
Οι τράπεζες δεν χρειάζεται να ελέγχουν αν ο καταθέτης είναι ζωντανός. Ως εκ τούτου, απλώς θα ανανεώσουν τη σύμβαση κατάθεσης όσες φορές θέλουν.
Αλλά ακόμα κι αν υπάρχουν πληροφορίες ότι ο καταθέτης πέθανε, η τράπεζα δεν μπορεί να πάρει τα χρήματα. Η υποχρέωση της τράπεζας να επιστρέψει χρήματα από την κατάθεση δεν τελειώνει με το θάνατο του καταθέτη. Το δικαίωμα στην κατάθεση περνά στους κληρονόμους.
Αν δεν υπάρχουν κληρονόμοι ή δεν δηλωθούν, η τράπεζα δεν έχει ακόμα μηχανισμό για το κλείσιμο της κατάθεσης ή του λογαριασμού. Η διαδικασία που περιγράφεται στον αστικό κώδικα δεν είναι πάντα κατάλληλη: το δικαστήριο χρειάζεται δεύτερο μέρος, αλλά εδώ φαίνεται ότι δεν θα υπάρχει. Είναι αδύνατο να υποβληθεί αξίωση κατά ενός αποθανόντος και πρέπει να βρεθούν κληρονόμοι.
Πότε μπορούν τα χρήματα σε μια ξεχασμένη κατάθεση να πάνε στο κράτος;
Για να μπουν χρήματα από την κατάθεση στον προϋπολογισμό, πρέπει να αναγνωριστούν ως ακίνητα escheat. Δηλαδή, που κανείς δεν ισχυρίζεται ότι έχει. Αλλά αυτή είναι μια πολύπλοκη διαδικασία για την οποία δεν υπάρχει ξεχωριστός νόμος και σαφής ρύθμιση. Εάν όλα είναι πιο ξεκάθαρα με τα διαμερίσματα, τότε πώς να βρείτε και να κάνετε ανάληψη χρημάτων από καταθέσεις, ακόμα κι αν πραγματικά δεν υπάρχουν κληρονόμοι, δεν είναι απολύτως σαφές.
Αλλά ακόμα κι αν φανταστούμε ότι η κατάθεση αναγνωρίστηκε ως ακίνητο που μπορεί να διαφύγει και στη συνέχεια εμφανίστηκαν κληρονόμοι, υπάρχουν διαδικασίες για να πάρουν τα χρήματά τους πίσω.
Πώς μπορείς να στερήσεις από έναν άνθρωπο την ιδιωτική περιουσία;
Το δικαίωμα στην ιδιωτική ιδιοκτησία κατοχυρώνεται από το Σύνταγμα και κανείς δεν μπορεί απλώς να πάρει την περιουσία ή τα χρήματα κάποιου άλλου. Σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτό είναι ακόμα δυνατό, αλλά πρέπει να υπάρχει δικαστική απόφαση και βάσιμοι λόγοι για αυτό. Για παράδειγμα, μπορείτε να πάρετε χρήματα από τον λογαριασμό ή την κατάθεση ενός διεφθαρμένου αξιωματούχου εάν αποδειχθεί η ενοχή του και το αποφασίσει το δικαστήριο. Τότε αυτά τα χρήματα μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την πληρωμή συντάξεων:
Υπάρχουν επίσης νόμοι βάσει των οποίων μπορείτε να διαγράψετε χρήματα από τον λογαριασμό σας για χρέη, να αφαιρέσετε ένα ακριβό δώρο από έναν δημόσιο υπάλληλο υπέρ του κράτους ή να εκδιώξετε μια οικογένεια από το μοναδικό σπίτι της. Αλλά τότε πρέπει να υπάρξει και δικαστική απόφαση: αυτό δεν θα λειτουργήσει με ξεχασμένες καταθέσεις.
Στα τέλη της περασμένης χρονιάς συνέβη ένα απαρατήρητο αλλά εξαιρετικά σημαντικό γεγονός. Το Ανώτατο Δικαστήριο έχει λάβει απόφαση που, ως τεκμήριο, θα επηρεάσει την έκβαση παρόμοιων διαφορών. Υπάρχει η αίσθηση ότι θα είναι πολλοί.
Η ουσία του προβλήματος: το Ανώτατο Δικαστήριο υποστήριξε τη Sberbank στην απροθυμία της να εκδώσει κεφάλαια σε ένα άτομο από κατάθεση. Ας καταλάβουμε πώς συνέβη αυτό και τι σημαίνει για εμάς.
Η ιστορία ξεκίνησε ως εξής: κάποιος κ. Budnik υπέβαλε μήνυση κατά της PJSC "" με αίτημα να ανακτήσει από τον εναγόμενο το ποσό των καταθέσεων βάσει συμφωνιών προθεσμιακής κατάθεσης ύψους 32,5 εκατομμυρίων ρούβλια. και 24,4 εκατομμύρια ρούβλια. Ένας λογαριασμός στη Sberbank άνοιξε στις 5 Νοεμβρίου 2015 κατόπιν αιτήματος ενός πολίτη. Έλαβε κεφάλαια ύψους 55,7 εκατομμυρίων ρούβλια. από τον λογαριασμό του μεμονωμένου επιχειρηματία Budnik, που άνοιξε στην City Invest Bank JSC με σκοπό τα «κεφάλαια για προσωπική κατανάλωση». Στη συνέχεια, ο Budnik προσπάθησε να κάνει ανάληψη χρημάτων από τον τρεχούμενο λογαριασμό, στον οποίο η Sberbank του ζήτησε να παράσχει έγγραφα που επιβεβαιώνουν την προέλευση και την οικονομική σημασία της επιχείρησης.
Ο ενάγων ανέφερε ότι έλαβε αυτά τα χρήματα για την εργασία (παρέδωσε στην τράπεζα συμφωνία με την AlfaSharp LLC για την προμήθεια λογισμικού και πιστοποιητικά αποδοχής). Τα έγγραφα που ελήφθησαν δεν ικανοποίησαν τη Sberbank και η έκδοση κεφαλαίων απορρίφθηκε.
Στη συνέχεια ο κ. Budnik άνοιξε πέντε καταθετικούς λογαριασμούς, όπου μετέφερε τα κεφάλαιά του. Και η Sberbank, παραδόξως, πραγματοποίησε αυτήν την επιχείρηση. Η τράπεζα συνήψε συμφωνία τραπεζικής κατάθεσης με το άτομο και κατέθεσε εκεί κεφάλαια, για την προέλευση των οποίων δεν ήταν σίγουρος. Η Sberbank καλή τη πίστη συγκέντρωσε τόκους για τα κεφάλαια που έγιναν δεκτά, επιβεβαιώνοντας έτσι ότι συμφώνησε με τις υποχρεώσεις που απορρέουν από τη συμφωνία τραπεζικής κατάθεσης. Στο τέλος της περιόδου (ακριβώς στο τέλος, ο πολίτης δεν παραβίασε τους όρους της τραπεζικής κατάθεσης), ο Budnik έκλεισε τους λογαριασμούς καταθέσεων και ζήτησε να αποδεσμευτούν τα χρήματά του. Αλλά του αρνήθηκαν και πάλι.
Οι εντολές του πολίτη Budnik δεν εκτελέστηκαν από τη Sberbank και το Ανώτατο Δικαστήριο, παραδόξως, συμφώνησε με αυτό. Σύμφωνα με το δικαστήριο, η ελλιπής υποβολή πληροφοριών και η απουσία πληροφοριών σχετικά με μια νομική οντότητα (AlfaSharp LLC) σε ανοιχτές πηγές πληροφοριών αποτελούν λόγους άρνησης εκτέλεσης της εντολής του πελάτη.
Τι περίεργο έχει αυτή η ιστορία; Αποδεικνύεται ότι η τράπεζα μπορεί να απαιτήσει από τον καταθέτη να δικαιολογήσει ολόκληρη την αλυσίδα των συναλλαγών που έγιναν με χρήματα. Αποδεικνύεται ότι η μη παροχή πρόσθετου παραρτήματος στη σύμβαση και η έλλειψη ιστότοπου της εταιρείας επιτρέπει στην Sberbank να αρνηθεί να εκδώσει τα χρήματά του σε ένα άτομο. Αλλά με συγχωρείτε, πρώτα έγινε αποδεκτή η πληρωμή βάσει αυτής της συμφωνίας City Invest Bank LLCστον λογαριασμό της IP Budnik. Και αυτή η πληρωμή πέρασε τον έλεγχο ασφαλείας της τραπεζικής υπηρεσίας. Η IP Budnik πιθανότατα πλήρωσε φόρους στον προϋπολογισμό για το ποσό που έλαβε. Και η εταιρεία AlphaSharp LLC μπορεί επίσης να έχει πληρώσει όλους τους απαραίτητους φόρους - αυτή η πτυχή δεν αναλύεται από τα δικαστήρια.
Γιατί η Sberbank άνοιξε έναν τρεχούμενο λογαριασμό για ένα άτομο και πίστωσε εύκολα σε αυτήν τα «ύποπτα κεφάλαια» του κ. Budnik; Γιατί η Sberbank, γνωρίζοντας με ποια συμφωνία και από ποιον έλαβε τα κεφάλαια η IP Budnik, εξακολουθεί να συμφωνεί να υπογράφει συμφωνίες τραπεζικών καταθέσεων; Αυτή η συμφωνία προβλέπει αυστηρές υποχρεώσεις του πιστωτικού ιδρύματος να «επιστρέφει την κατάθεση», οι οποίες, όπως αποδεικνύεται, δεν μπορούν τώρα να εκπληρωθούν;
Τι άλλο υπάρχει σε αυτό το θέμα; Δεν έχουν τεκμηριωθεί τιμολόγια απάτης, τρομοκρατίας ή ακόμη και μη καταβολής φόρων. Αλλά υπάρχουν ογκώδεις και ασαφείς διατυπώσεις του νόμου αριθ. Και οι τράπεζες το εκμεταλλεύονται αυτό.
Μερικοί από τους σημαντικούς παράγοντες για την ανάπτυξη της επιχειρηματικότητας είναι η σταθερότητα, η σαφήνεια και η προβλεψιμότητα του εξωτερικού περιβάλλοντος. Πρόσφατα, είδαμε μια ροή κανόνων που εισρέουν από την Κεντρική Τράπεζα και επηρεάζουν την τρέχουσα ζωή των επιχειρήσεων. Αυτοί δεν είναι καν ομοσπονδιακοί νόμοι, πρόκειται απλώς για επιστολές από την Κεντρική Τράπεζα που περιπλέκουν και καθιστούν αδύνατη τη διεξαγωγή επιχειρηματικών δραστηριοτήτων για πολλές εταιρείες.
Αυτό το προηγούμενο είναι σημαντικό γιατί καταδεικνύει ξεκάθαρα: το δικαίωμα του πιστωτικού ιδρύματος υπερισχύει και ο καταθέτης μπορεί να βρεθεί απροστάτευτος ανά πάσα στιγμή. Κανείς δεν θα αναγκάσει την τράπεζα, ως συμβαλλόμενο μέρος στη συμφωνία, να επιστρέψει κεφάλαια από την κατάθεση εάν το άτομο εκληφθεί ως «δυνητικός τρομοκράτης». Μετά από αυτήν την ιστορία, δεν μπορείτε να είστε 100% σίγουροι ότι τα χρήματα από την κατάθεση θα επιστραφούν. Και αυτό μπορεί να έχει εξαιρετικά αρνητικό αντίκτυπο στην επιθυμία των πολιτών να τοποθετήσουν κεφάλαια σε ρωσικές τράπεζες.
Το Ανώτατο Δικαστήριο δημιούργησε ένα προηγούμενο - αποφάσισε ότι η τράπεζα δεν μπορεί να επιστρέψει τα χρήματα του καταθέτη σε μετρητά εάν υπάρχει υποψία για ξέπλυμα χρήματος. Αυτή είναι η πρώτη απόφαση αυτού του είδους, πράγμα που σημαίνει ότι οι πελάτες των τραπεζών πρέπει να είναι πιο προσεκτικοί στην οικονομική τους συμπεριφορά.
Μία από τις βασικές διατάξεις σχετικά με τις τραπεζικές καταθέσεις έχει τεθεί υπό αμφισβήτηση. Μετά την απόφαση του Ανώτατου Δικαστηρίου της Ρωσίας στις 30 Ιανουαρίου 2018, οι τράπεζες δεν υποχρεούνται να επιστρέψουν καταθέσεις στους πολίτες. Ένας πελάτης της Sberbank υπέβαλε αίτηση για επιστροφή χρημάτων μετά τη λήξη της κατάθεσης, αλλά η τράπεζα τον αρνήθηκε επειδή τον υποπτευόταν ότι ξεπλύματος του εισοδήματός του. Ο καταθέτης πήγε στο δικαστήριο και έχασε: η διαφορά επιλύθηκε υπέρ της Sberbank, η άρνηση έκδοσης κεφαλαίων αναγνωρίστηκε ως νόμιμη.
Αυτή η δικαστική απόφαση είναι προηγούμενο. Βεβαίως, η χώρα μας δεν έχει σύστημα δικαίου που να βασίζεται σε προηγούμενο και η ετυμηγορία του Αρείου Πάγου δεν αποτελεί απόλυτη βάση για να λαμβάνονται παρόμοιες αποφάσεις από όλα τα δικαστήρια σε όλη τη χώρα σε παρόμοιες καταστάσεις. Ωστόσο, το Ανώτατο Δικαστήριο προβαίνει σε μια γενική διευκρίνιση της νομοθεσίας και της πρακτικής επιβολής του νόμου, επομένως η απόφασή του αποτελεί βαρύ επιχείρημα σε νομικές διαφορές. Αυτό θα επιτρέψει στις τράπεζες σε όλη τη χώρα να διαμορφώσουν τη θέση τους σχετικά με τα χρήματα των καταθετών υπό το φως αυτής της υψηλού προφίλ δικαστικής διαμάχης.
Έτσι, στο άμεσο μέλλον, η απόφαση του Αρείου Πάγου της 30ης Ιανουαρίου 2018 θα πρέπει να δοκιμαστεί στην πράξη επιβολής του νόμου. Μετά από αυτό, θα γίνει σαφές τι ακριβώς αντιμετώπισαν οι καταθέτες στις ρωσικές τράπεζες.
Η περίπτωση με τον πελάτη της Sberbank αξίζει να εξεταστεί λεπτομερέστερα. Ο καταθέτης ζήτησε από την τράπεζα να επιστρέψει τα κεφάλαια σε μετρητά. Ο καταθέτης έλαβε χρήματα από τον λογαριασμό του σε άλλη τράπεζα. Η Sberbank ζήτησε έγγραφα που δικαιολογούσαν την απόκτηση αυτών των κεφαλαίων και αρνήθηκε να εκδώσει μετρητά στον καταθέτη. Μετά από αυτό, ο καταθέτης μετέφερε τα χρήματα σε προθεσμιακή κατάθεση στη Sberbank και, μετά τη λήξη της περιόδου κατάθεσης, επικοινώνησε ξανά με την τράπεζα ζητώντας του να του δώσει τα χρήματα. Ωστόσο, το πιστωτικό ίδρυμα αρνήθηκε και πάλι να εκδώσει τα κεφάλαια του καταθέτη σε μετρητά.
Η τράπεζα θεώρησε ότι η βάση για την άρνηση ήταν τα αποτελέσματα της ανάλυσης των εγγράφων που υπέβαλε ο πελάτης που παρέχουν λόγους για την αγορά κεφαλαίων. Σύμφωνα με την τράπεζα, θα μπορούσαν να υποδείξουν την ύπαρξη λόγων που προβλέπει ο νόμος για το ξέπλυμα χρήματος.
Ωστόσο, η τράπεζα δεν αποκτά δικαιώματα στα χρήματα του καταθέτη και είναι μόνο μια οντότητα στην οποία παρέχονται τα κεφάλαια για κάποιο χρονικό διάστημα έναντι αμοιβής. Ο καταθέτης έχει το δικαίωμα να αποσύρει την περιουσία του από την τράπεζα ανά πάσα στιγμή υπό τους όρους που καθορίζονται από τη σύμβαση τραπεζικής κατάθεσης. Γιατί λοιπόν το δικαστήριο αποφάσισε υπέρ της Sberbank;
Εδώ, η μορφή εκπλήρωσης της απαίτησης του καταθέτη είναι σημαντική - η τράπεζα αρνήθηκε να επιστρέψει την περιουσία του καταθέτη σε μετρητά. Δεν στέρησε από τον πελάτη την ευκαιρία να διαχειρίζεται κεφάλαια χωρίς τη μορφή μετρητών και να τα μεταφέρει σε λογαριασμούς σε άλλες τράπεζες. Η σαφής εστίαση του καταθέτη στη λήψη μετρητών έδωσε στη Sberbank λόγους να εφαρμόσει τις διατάξεις του νόμου για το ξέπλυμα χρήματος.
Αυτός ο νόμος ισχύει για περισσότερα από 15 χρόνια και δίνει στις τράπεζες το δικαίωμα να λαμβάνουν όλα τα δυνατά μέτρα για να εντοπίσουν σημάδια νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες, αν και δεν περιέχει κατάλογο λόγων για την άρνηση έκδοσης μετρητών. Ξεχωριστά, αξίζει να σημειωθεί ότι οι διατάξεις του νόμου είναι αόριστα διατυπωμένες, γεγονός που παρουσιάζει το ενδεχόμενο αμφιλεγόμενης ερμηνείας. Σχεδόν οποιοσδήποτε λόγος και κουβέντα στα έγγραφα μπορεί να ικανοποιήσει τις απαιτήσεις του.
Παρεμπιπτόντως, οι λόγοι για την άρνηση μιας τράπεζας να εκδώσει μετρητά είναι καθολικοί σε πολλές δικαιοδοσίες και έχουν χρησιμοποιηθεί στην πράξη για μεγάλο χρονικό διάστημα. Για παράδειγμα, οι Ηνωμένες Πολιτείες έχουν θεσπίσει νόμους κατά του ξεπλύματος χρήματος από το 1986, οι οποίοι καθιέρωσαν πρότυπα τεκμηρίωσης και αναφοράς για ιδιώτες, τράπεζες και άλλες χρηματοπιστωτικές επιχειρήσεις. Η συντριπτική πλειοψηφία των ανεπτυγμένων τραπεζικών συστημάτων έχει ήδη εισαγάγει ή αρχίζει να εισάγει παρόμοια πρότυπα.
Συνέπειες για άλλους επενδυτές
Το Ανώτατο Δικαστήριο έλαβε υπόψη μια σειρά από σημαντικά χαρακτηριστικά στην περίπτωση του καταθέτη Sberbank, τα οποία στο μέλλον, όταν συνεργάζεστε με τράπεζες, θα πρέπει να αποφευχθούν με ακόμη μεγαλύτερο ζήλο. Έτσι, ο καταθέτης, αφού έλαβε χρήματα χωρίς τη μορφή μετρητών από άλλη τράπεζα, αποφάσισε αμέσως να εξαργυρώσει αυτά τα κεφάλαια. Το ποσό ανήλθε σε 56 εκατομμύρια ρούβλια, που είναι σημαντικά περισσότερα από 600.000 ρούβλια - σημαντικός έλεγχος από την πλευρά της τράπεζας και η Rosfinmonitoring ξεκινά σε αυτό το επίπεδο. Ο καταθέτης δεν περιορίστηκε στη διάθεση των κεφαλαίων χωρίς μετρητά.
Επομένως, θα πρέπει να αποφύγετε να μεταφέρετε ταυτόχρονα μεγάλα χρηματικά ποσά από μη μετρητά σε μετρητά.
Η τράπεζα έχει επίσης το δικαίωμα να εκδώσει κεφάλαια και στη συνέχεια να ζητήσει έγγραφα που επιβεβαιώνουν τη δαπάνη των χρημάτων. Ελλείψει αυτών των εγγράφων, η τράπεζα έχει το δικαίωμα -ακόμη και μετά την έκδοση μετρητών- να επικοινωνήσει με την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Χρηματοοικονομικής Παρακολούθησης.
Αξίζει να θυμηθούμε ότι μια δικαστική πράξη του Ανώτατου Δικαστηρίου της Ρωσικής Ομοσπονδίας είναι μια απόφαση για μια συγκεκριμένη υπόθεση και δεν συνεπάγεται αυτόματα άρνηση στους πολίτες να επιστρέψουν καταθέσεις με αυθαίρετο τρόπο κατά την κρίση των τραπεζών. Δημιουργήθηκε ένα οδυνηρό προηγούμενο, που επιβεβαιώνει για άλλη μια φορά τη γραμμή του κράτους για σφίξιμο των βιδών στον τομέα του ελέγχου της κυκλοφορίας των κεφαλαίων και ιδιαίτερα των μετρητών.
Σημειωτέον ότι η απόφαση του Αρείου Πάγου δημιουργεί πρόσθετη ένταση στον τραπεζικό τομέα και μπορεί να γίνει ένας από τους λόγους που οι πολίτες θα προτιμήσουν να «πάνε στη σκιά» ακόμα πιο βαθιά και να κρατήσουν τις οικονομίες τους κάτω από τα μαξιλάρια τους.
Εάν σας έχουν αρνηθεί χρήματα σε μια τράπεζα, πρώτα απ 'όλα πρέπει να κατανοήσετε τους λόγους αυτής της άρνησης. Στη συνέχεια, έχετε μια επιλογή: συμμορφωθείτε με τις απαιτήσεις ή υποβάλετε ένσταση σε αυτές τις ενέργειες. Πρέπει να παραπονεθείτε στην ίδια την τράπεζα, με την οποία έχετε συμφωνήσει, υποβάλλοντας αξίωση στην τράπεζα, μπορείτε επίσης να γράψετε μια επιπλέον καταγγελία στην Κεντρική Τράπεζα.
Πρέπει να γνωρίζετε τη διαδικασία και το χρονοδιάγραμμα για την εξέταση της απαίτησής σας, καθορίζονται στη συμφωνία με την τράπεζα. Πρόσφατα, η διαδικασία αξίωσης έγινε υποχρεωτική πριν προσφύγει στο δικαστήριο. Εάν η τράπεζα δεν πληροί τις απαιτήσεις που ορίζονται στην αξίωση, έχετε πάντα το δικαίωμα να προσφύγετε στο δικαστήριο.
Ας μιλήσουμε για το τι να κάνουμε αν η τράπεζα δεν επιστρέφει την κατάθεση. Επιπλέον, εδώ μπορούμε να μιλήσουμε όχι μόνο για την επιστροφή κεφαλαίων στο τέλος της σύμβασης, αλλά και για: σε αυτήν την περίπτωση, ο πελάτης μπορεί να χάσει δεδουλευμένους τόκους και ακόμη και μέρος της κατάθεσης (σύμφωνα με τους όρους της σύμβασης) , αλλά η επιστροφή πρέπει να ολοκληρωθεί.
Το δικαίωμα του καταθέτη να λάβει την κατάθεσή του πριν από το χρονοδιάγραμμα ή κατά την ημερομηνία λήξης ορίζεται πάντα στη σύμβαση κατάθεσης και κατοχυρώνεται επίσης στις ανώτατες νομοθετικές πράξεις της χώρας: όπως το Σύνταγμα και ο Αστικός Κώδικας. Έτσι, η συμφωνία κατάθεσης πρέπει να συνταχθεί λαμβάνοντας υπόψη τους νομικούς κανόνες. Αλλά μερικές φορές προκύπτουν καταστάσεις όταν η τράπεζα δεν επιστρέφει τα χρήματα (κατάθεση) πριν από το χρονοδιάγραμμα ή ακόμα και στο τέλος της περιόδου, παρακινώντας αυτό κατά κάποιο τρόπο. Ας εξετάσουμε πόσο νόμιμη είναι αυτή η κατάσταση και τι πρέπει να κάνουμε εάν η τράπεζα δεν επιστρέψει την κατάθεση.
Πρώτα απ 'όλα, πρέπει να γνωρίζετε πόσο καιρό μετά το αίτημα του πελάτη, η τράπεζα είναι υποχρεωμένη να επιστρέψει την κατάθεση. Κατά κανόνα, μετά το τέλος της κατάθεσης, αυτό γίνεται αμέσως, και εάν θέλετε να τερματίσετε τη συμφωνία νωρίτερα, για ένα ορισμένο χρονικό διάστημα, το οποίο πρέπει να προσδιορίζεται στη συμφωνία κατάθεσης. Σε διαφορετικές τράπεζες, αυτές μπορεί να είναι διαφορετικές χρονικές περίοδοι, συνήθως από 1 έως 7 εργάσιμες ημέρες, αλλά μερικές φορές μεγαλύτερες. Συχνά η περίοδος μπορεί να εξαρτάται από το ποσό της κατάθεσης που θέλει να διεκδικήσει ο καταθέτης, και αυτό είναι λογικό, γιατί το υποκατάστημα της τράπεζας χρειάζεται χρόνο για να εισπράξει ή να συμπληρώσει το απαιτούμενο ποσό. Είναι σημαντικό να γνωρίζουμε ότι αυτή η περίοδος δεν μπορεί να έρχεται σε αντίθεση με τους βασικούς νόμους του κράτους.
Στην πραγματικότητα, συνήθως προκύπτει μια κατάσταση όταν ένας καταθέτης πλησιάζει ένα υποκατάστημα τράπεζας με προφορική επιθυμία να αποσύρει μια κατάθεση, καλείται να περιμένει για κάποιο χρονικό διάστημα, επικαλούμενος έλλειψη μετρητών, έλλειψη ενίσχυσης, ένταση με μετρητά σε ξένο νόμισμα (αν η κατάθεση είναι σε ξένο νόμισμα), αναβάλλοντας συνεχώς αυτήν την προθεσμία, την οποία πρέπει να "περιμένετε" και, ως αποτέλεσμα, η τράπεζα εξακολουθεί να μην επιστρέφει τα χρήματα και, επιπλέον, χάνεται λίγος χρόνος.
Ως εκ τούτου, για να αποφευχθεί μια συνηθισμένη χρονική καθυστέρηση (και κάθε μέρα είναι πιθανώς χαμένο κέρδος), μια αίτηση για πρόωρη λήξη της κατάθεσης και ακόμη και ανάληψη της κατάθεσης στο τέλος της περιόδου, εάν η τράπεζα δεν επιστρέψει το κατάθεση αμέσως, πρέπει να υποβληθεί εγγράφως σε δύο αντίγραφα, απαιτώντας να βάλετε στο αντίγραφό σας ένα σήμα που να δείχνει την αποδοχή της αίτησης και τον αριθμό συμμετοχής.
Μερικές φορές, σε περιόδους έξαρσης, προκύπτουν καταστάσεις κατά τις οποίες η Κεντρική Τράπεζα της χώρας εισάγει μορατόριουμ για την πρόωρη λήξη των τραπεζικών καταθέσεων. Τέτοια μέτρα λαμβάνονται σε μια περίοδο έντονου πανικού μεταξύ των καταθετών και στοχεύουν στην καταστολή αυτού του πανικού και στη διατήρηση της σταθερότητας του τραπεζικού συστήματος. Είναι νόμιμο εάν η τράπεζα δεν επιστρέψει την κατάθεση νωρίτερα κατά την περίοδο αυτού του μορατόριουμ;
Από τη μία πλευρά, οποιαδήποτε τράπεζα είναι υποταγμένη στην Κεντρική Τράπεζα και είναι υποχρεωμένη να εκτελεί τις εντολές της. Επιπλέον, το αποτέλεσμα τέτοιων απαγορεύσεων είναι μια περίσταση ανωτέρας βίας, η οποία δίνει νομικά στην τράπεζα το δικαίωμα να μην επιστρέψει πρόωρα την κατάθεση. Από την άλλη πλευρά, ένα τέτοιο μορατόριουμ μπορεί να έρχεται σε αντίθεση με τους βασικούς νόμους του κράτους (Σύνταγμα, Αστικός Κώδικας), που προβλέπουν το άνευ όρων δικαίωμα του επενδυτή να απαιτήσει την επιστροφή των χρημάτων του ανά πάσα στιγμή.
Προσωπικά, δεν θα συνιστούσα να απαιτήσετε πρόωρη επιστροφή της κατάθεσης κατά τη διάρκεια ενός τέτοιου μορατόριουμ, εάν σας οδηγεί μόνο ο πανικός. Η πρακτική δείχνει ότι μετά από κάποιο χρονικό διάστημα η κατάσταση θα ομαλοποιηθεί και τα χρήματα μπορούν να αποσυρθούν χωρίς προβλήματα. Εάν, φυσικά, χρειάζεστε επειγόντως κεφάλαια για την επίλυση κάποιου ζωτικού προβλήματος, επικοινωνήστε με την τράπεζα, την Κεντρική Τράπεζα και, εάν χρειάζεται, το δικαστήριο με δηλώσεις και έγγραφα που επιβεβαιώνουν την επείγουσα ανάγκη επιστροφής της κατάθεσης. Πιθανότατα, η απόφαση θα ληφθεί υπέρ σας. Σε άλλες περιπτώσεις, εάν η τράπεζα δεν επιστρέψει νωρίς την κατάθεση κατά τη διάρκεια της περιόδου μορατόριουμ, είναι καλύτερο να είστε υπομονετικοί και να μην πανικοβληθείτε.
Εάν η τράπεζα δεν επιστρέψει τα χρήματα, αλλά εξακολουθεί να εργάζεται, να ασκεί τις δραστηριότητές της και δεν έχει ανακληθεί η άδεια λειτουργίας της, πρέπει να υποβάλετε γραπτή αίτηση στην Κεντρική Τράπεζα. Όλα τα έγγραφα που επιβεβαιώνουν τη μη επιστροφή της κατάθεσης πρέπει να επισυνάπτονται σε μια τέτοια αίτηση:
- Αντίγραφο της συμφωνίας κατάθεσης και αποδείξεις κατάθεσης κεφαλαίων.
- Αντίγραφο της αίτησης που αποστέλλεται στην τράπεζα που δεν επιστρέφει την κατάθεση και ειδοποίηση παραλαβής της αίτησης.
- Αντίγραφο της γραπτής απάντησης της οφειλέτριας τράπεζας, εφόσον υπήρχε.
Είναι καλύτερο να αποστέλλονται όλες οι αιτήσεις (τόσο στην τράπεζα του οφειλέτη όσο και στην Κεντρική Τράπεζα) με συστημένη επιστολή με ειδοποίηση, καθώς αυτή η μέθοδος είναι η επίσημη επιβεβαίωση παραλαβής της αίτησης σύμφωνα με το νόμο.
Νομίζω ότι τα μέτρα επιβολής που έλαβε η Κεντρική Τράπεζα σίγουρα θα επηρεάσουν την τράπεζα που δεν θα επιστρέψει την κατάθεση και θα σας επιστρέψει τα χρήματά σας. Διαφορετικά, ειδικά εάν η κατάσταση με τις μη επιστροφές σε μια συγκεκριμένη τράπεζα είναι ευρέως διαδεδομένη, μπορεί να εισαχθεί προσωρινή διαχείριση σε μια τέτοια τράπεζα ή να ανακληθεί η άδεια λειτουργίας της.
Εκτός από την αίτηση στην Κεντρική Τράπεζα ή ταυτόχρονα με αυτήν, μπορείτε επίσης να υποβάλετε αγωγή στο δικαστήριο, το οποίο επίσης σχεδόν σίγουρα θα λάβει μια απόφαση υπέρ σας και η τράπεζα θα υποχρεωθεί να την εκπληρώσει. Σε αυτή την περίπτωση, θα χρειαστεί να συντάξετε μια δήλωση αξίωσης με την καθιερωμένη μορφή (εάν είναι απαραίτητο, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τη βοήθεια δικηγόρων) και να επισυνάψετε όλα τα ίδια έγγραφα σε αυτήν.
Θα πρέπει να υποβάλετε καταγγελία στην Κεντρική Τράπεζα της χώρας ή μήνυση μόνο εάν η τράπεζα που δεν επιστρέφει τα χρήματα σας έχει αρνηθεί γραπτώς ή αγνόησε την αίτησή σας χωρίς να απαντήσει εντός της προθεσμίας που ορίζει ο νόμος (συνήθως 1 μήνα).
Εάν η τράπεζα δεν επιστρέψει την κατάθεση και η άδειά της έχει ήδη ανακληθεί, είναι απαραίτητο να υποβάλει αίτηση στην κρατική υπηρεσία που ενεργεί ως εγγυητής για την επιστροφή των καταθέσεων ιδιωτών προβληματικών τραπεζών. Στη Ρωσία είναι ο Οργανισμός Ασφάλισης Καταθέσεων και στην Ουκρανία το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων. Η αίτηση πρέπει να υποβληθεί και εγγράφως, επισυνάπτοντας αντίγραφο της σύμβασης τραπεζικής κατάθεσης. Είναι επίσης απαραίτητο να κατανοήσετε ότι συνεπάγονται ορισμένοι περιορισμοί, επομένως, ακόμη και όταν κάνετε μια κατάθεση, πρέπει να λάβετε υπόψη όλους αυτούς τους περιορισμούς εάν θέλετε να είναι εγγυημένη η κατάθεσή σας.
Μετά την υποβολή εγγράφων στον εξουσιοδοτημένο φορέα, η συνεισφορά σας πρέπει να επιστραφεί εντός των προθεσμιών που ορίζει ο νόμος. Οι πληρωμές γίνονται συνήθως μέσω άλλων τραπεζών που συνεχίζουν να λειτουργούν εντός του κράτους.
Ξεχωριστά, θα πρέπει να αναφερθούν περιπτώσεις κατά τις οποίες η τράπεζα δεν επιστρέφει την κατάθεση ως αποτέλεσμα της εμφάνισης ορισμένων περιστάσεων ανωτέρας βίας. Ο κατάλογος τέτοιων περιστάσεων αναφέρεται συνήθως στο κείμενο της σύμβασης κατάθεσης. Αυτά περιλαμβάνουν φυσικές καταστροφές, ταραχές, στρατιωτικές ενέργειες και άλλες φυσικές συνθήκες που η τράπεζα δεν μπορεί να επηρεάσει με οποιονδήποτε τρόπο. Εάν συμβεί μια τέτοια κατάσταση, η τράπεζα έχει το νόμιμο δικαίωμα να μην εκπληρώσει τις υποχρεώσεις της προς τους καταθέτες, όπως αναφέρεται στη σύμβαση κατάθεσης στην οποία κάθε καταθέτης υπογράφει.
Για παράδειγμα, πρόσφατα μου ήρθαν συχνά σε επαφή με ερωτήσεις σχετικά με την επιστροφή των καταθέσεων στην Κριμαία. Εδώ συνέβησαν οι ίδιες οι συνθήκες ανωτέρας βίας που εμποδίζουν τις τράπεζες να εκπληρώσουν τις υποχρεώσεις τους προς τους πελάτες. Ως εκ τούτου, στην περίπτωση των καταθετών της Κριμαίας, τα ζητήματα πρέπει να επιλύονται μεμονωμένα σε κάθε συγκεκριμένη περίπτωση, ανάλογα με την κατάσταση με κάθε συγκεκριμένη τράπεζα. Μέχρι το σημείο προσφυγής στα ουκρανικά δικαστήρια.
Τώρα ξέρετε τι πρέπει να κάνετε εάν η τράπεζα δεν επιστρέψει την κατάθεση. Θα ήθελα να ευχηθώ να μην έχετε ποτέ παρόμοια κατάσταση. Για να γίνει αυτό, πρέπει να δοθεί ιδιαίτερη προσοχή κατά την τοποθέτηση κατάθεσης. Ωστόσο, πρέπει να καταλάβετε ότι εάν προκύψουν καταστάσεις ανωτέρας βίας, η τράπεζα μπορεί να μην επιστρέψει τα χρήματά σας, επομένως υπάρχουν πάντα ορισμένοι κίνδυνοι.
Αυτό είναι όλο. Αναπτύξτε τον οικονομικό σας αλφαβητισμό με τον ιστότοπο. Μείνετε μαζί μας και μείνετε συντονισμένοι για ενημερώσεις. Τα λέμε ξανά!