Η διαδικασία λήψης τραπεζικού δανείου από επιχείρηση. Στάδια έκδοσης δανείου. Τα πιο σημαντικά στάδια της διαδικασίας πίστωσης είναι

1. Αίτηση και συνέντευξη με τον πελάτη

Ένας πελάτης που υποβάλλει αίτηση σε τράπεζα για δάνειο υποβάλλει μια αίτηση που περιέχει αρχικά δεδομένα σχετικά με το απαιτούμενο δάνειο: σκοπό, ποσό δανείου, είδος και διάρκεια του δανείου, αναμενόμενη ασφάλεια. Η τράπεζα απαιτεί η αίτηση να συνοδεύεται από έγγραφα και οικονομικές εκθέσεις, που χρησιμεύει ως αιτιολόγηση για το αίτημα για χορήγηση δανείου και εξηγώντας τους λόγους επικοινωνίας με την τράπεζα. Το πακέτο των συνοδευτικών εγγράφων περιλαμβάνει: Ισολογισμό, ισοζύγιο λογαριασμού αποτελεσμάτων χρήσης για τους τελευταίους 6 μήνες. Η αίτηση υποβάλλεται σε υπάλληλο δανείου, ο οποίος συνομιλεί απευθείας με τον αιτούντα. Πρέπει να μελετήσει με ακρίβεια τις επιχειρηματικές δραστηριότητες του αιτούντος, τη διαδικασία διεξαγωγής των εργασιών και να συζητήσει τις περιπλοκές της διαδικασίας δανεισμού.

2. Μελέτη πιστοληπτικής ικανότητας και εκτίμηση κινδύνου

Η αξιολόγηση πιστωτικού κινδύνου πραγματοποιείται με βάση το σύστημα αξιολόγησης που έχει αναπτύξει η Τράπεζα. Το σύστημα αξιολόγησης βασίζεται στην αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας των πληρωμών και της πιστοληπτικής ικανότητας των πελατών με βάση τις μεθόδους που έχει αναπτύξει η Τράπεζα.

Η οικονομική κατάσταση αξιολογείται με βάση την ανάλυση:

• - δείκτης ιδιοκτησίας του Πελάτη
• - ρευστότητα
• - χρηματοπιστωτική σταθερότητα
• - Εισπρακτέοι λογαριασμοί
• - Λογαριασμοί πληρωτέοι
• - Κέρδη

Η αξιολόγηση των επιχειρηματικών δεικτών βασίζεται στην ανάλυση:

• - Επιχειρηματική δραστηριότητα
• - Κερδοφορία
• - Πωλήσεις και κύκλοι εργασιών σε λογαριασμούς στην Τράπεζα
• - Πιστωτική ιστορία
• - Ποιότητα διαχείρισης και επιχειρηματική φήμη
• - Θέση στην αγορά
• - Αξιολόγηση ανταγωνιστών

Το έργο του δανείου αξιολογείται με βάση την ανάλυση:

• - πραγματικές ταμειακές ροές για το τελευταίο έτος αναφοράς
• - κατασκευή της προβλεπόμενης ταμειακής ροής ενός ειδικού προσαρμοστικού παράγοντα κινδύνου για το πιστωτικό έργο.

Ως εξασφάλιση αξιολογούνται τα ακόλουθα:

• - δεσμεύσεις
• - εγγυήσεις
• - εγγυήσεις

Εάν το δάνειο είναι εξασφαλισμένο με ακίνητη περιουσία άτομο, όλοι οι ιδιοκτήτες του υπογράφουν συμφωνίες ενεχύρου και οι σύζυγοί τους πρέπει να παρέχουν συμβολαιογραφική συγκατάθεση για την ενεχυρίαση αυτού του ακινήτου. Κατά την ενεχυρίαση ακίνητης περιουσίας, οι ιδιοκτήτες των οποίων είναι ανήλικα τέκνα που αναφέρονται στα έγγραφα του τίτλου, πρέπει να παρέχεται η συναίνεση της αρχής κηδεμονίας και κηδεμονίας για την εξασφάλιση με το δικαίωμα εξώδικης πώλησης του προαναφερόμενου ακινήτου.

3. Εξουσιοδότηση δανείων.

Το σύστημα κυρώσεων δανείων χρησιμοποιεί έναν συνδυασμό τριών κύριων μεθόδων:

• - Επιβολή κυρώσεων από την επιτροπή πίστωσης.
• - Συλλογική έγκριση - το δάνειο εγκρίνεται από δύο ή περισσότερα άτομα.

Τα μέλη της Επιτροπής Πιστώσεων εξετάζουν την πιστοληπτική ικανότητα της επιχείρησης, ελέγχουν την ακρίβεια των υπολογισμών, αξιολογούν όλους τους κινδύνους σύμφωνα με την καθιερωμένη μεθοδολογία και λαμβάνουν την τελική απόφαση για την έκδοση δανείου και τους όρους του.

Η απόφαση καταγράφεται και υπογράφεται από όλα τα μέλη της πιστωτικής επιτροπής. Η σύνθεση και οι εξουσίες της πιστωτικής επιτροπής καθορίζονται με χωριστή διάταξη ή απόφαση του εξουσιοδοτημένου οργάνου, σύμφωνα με εσωτερικά κανονιστικά έγγραφαΔοχείο.

Η απόφαση της πιστωτικής επιτροπής πριν την έκδοση του δανείου παραμένει σε ισχύ για 1 μήνα.

Οι πιστωτικές συναλλαγές ολοκληρώνονται με υποχρεωτική έγκριση από το Υπουργείο Οικονομικών σχετικά με τη χρηματοδότηση.

Μέλος του Διοικητικού Συμβουλίου της Τράπεζας, με εποπτεία του περιφερειακού δικτύου.

4. Προετοιμασία και σύναψη της σύμβασης.

Η δανειακή σύμβαση προσδιορίζει το ποσό, τη διάρκεια, τη μορφή έκδοσης των δανείων, τους όρους υπό τους οποίους εκδίδεται, την εξασφάλιση (εάν υπάρχει), τη διαδικασία και τις πηγές αποπληρωμής. Η συμφωνία προβλέπει και την παροχή δανειοληπτών οικονομικές καταστάσειςΚατά τη χρήση δανείου προσδιορίζονται όλες οι κυρώσεις και τα μέτρα που θα ληφθούν σε περίπτωση καθυστέρησης των προγραμματισμένων πληρωμών ή μη αποπληρωμής του δανείου και υποδεικνύεται η διαδικασία αποπληρωμής ληξιπρόθεσμης οφειλής. Η δανειακή σύμβαση συνοδεύεται από αναμενόμενο χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής του χρέους που περιγράφει τη διαδικασία και τους όρους αποπληρωμής.

Κατά την κατάρτιση μιας δανειακής σύμβασης, θα πρέπει να δίνεται ιδιαίτερη προσοχή στο να διασφαλίζεται ότι δεν περιέχει αντιφατικές ή αμοιβαία αποκλειστικές ρήτρες, καθώς και ρήτρες που επιδέχονται διπλή ερμηνεία. Για όλα τα δάνεια που εκδίδονται ή για εντολές διαχείρισης, υπάλληλος του τμήματος πιστώσεων πρέπει να παρακολουθεί την αυστηρή τήρηση των προϋποθέσεων για την έκδοση του δανείου, όπως αναφέρονται στη δανειακή σύμβαση, και το πρωτόκολλο της απόφασης της Επιτροπής Πιστώσεων.

Από την πλευρά της τράπεζας, η συμφωνία προσυπογράφεται από τους προϊσταμένους του τμήματος πίστωσης και της νομικής υπηρεσίας, υπογεγραμμένη από τον Πρόεδρο του Διοικητικού Συμβουλίου και σε περίπτωση απουσίας του από εξουσιοδοτημένο αναπληρωτή.

Η δανειακή σύμβαση καταρτίζεται σε 3 αντίγραφα: το πρώτο, εγκεκριμένο από τον προϊστάμενο του τμήματος πίστωσης και τον προϊστάμενο του νομικού τμήματος, τοποθετείται στον πιστωτικό φάκελο του δανειολήπτη, το δεύτερο δίνεται στον δανειολήπτη, το τρίτο είναι για εγγραφή. στο συμβολαιογραφείο.

Υποχρέωση ορισμένου χρόνου υπογεγραμμένη από τον διευθυντή και τον προϊστάμενο λογιστή του δανειολήπτη και επικυρωμένη από τη σφραγίδα του δανειολήπτη σύμφωνα με την κάρτα με δείγμα υπογραφών. Αναγράφεται ο λογαριασμός του δανειολήπτη, από τον οποίο η τράπεζα, κατά την ημερομηνία λήξης, έχει το δικαίωμα να διαγράψει το ποσό του δανείου, τους τόκους χρήσης του και τυχόν πρόστιμα που καθορίζονται στην επείγουσα υποχρέωση.

Η σύμβαση ενεχύρου συντάσσεται σε 3-5 αντίτυπα, συνοδευόμενη από απογραφή του ενεχυριασμένου ακινήτου, όπου αναγράφεται η ποσότητα, το κόστος και η θέση του ακινήτου αυτού. Η σύμβαση ενεχύρου προσυπογράφεται από τον εκτελεστή και τον προϊστάμενο του τμήματος πιστώσεων, τον προϊστάμενο του νομικού τμήματος.

Ένας υπάλληλος του τμήματος πίστωσης ελέγχει τα διαπιστευτήρια του εκπροσώπου του ενεχυραστή που υπογράφει τη σύμβαση ενεχύρου. Το πρώτο αντίγραφο, θεωρημένο και υπογεγραμμένο, τοποθετείται στο φάκελο του δανείου, το δεύτερο μεταφέρεται στον ενεχυραστή, το τρίτο παραμένει στο συμβολαιογραφείο, το τέταρτο στο γραφείο εγγραφής, το πέμπτο στο BGUZRPNI.

Μετά τη συμπλήρωση των παραπάνω εγγράφων, ο υπάλληλος του τμήματος πιστώσεων δημιουργεί ένα αρχείο πίστωσης, το οποίο περιλαμβάνει:

• - Καταστατικό της επιχείρησης (συμβολαιογραφικό αντίγραφο, εάν δεν είναι πελάτης της Τράπεζας).
• - Σύμβαση ίδρυσης (συμβολαιογραφικό αντίγραφο, εάν δεν είναι πελάτης της Τράπεζας).
• - Πιστοποιητικό εγγραφής·
• - Κάρτα δειγμάτων υπογραφών και αποτυπωμάτων σφραγίδων (εάν δεν είναι πελάτης Τράπεζας).
• - Λογιστικές καταστάσεις, πιστοποιημένο από την εφορία?
• - Επιστολή αίτησης για δάνειο.
• - Επιχειρηματικό σχέδιοή μελέτη σκοπιμότητας και άλλα έγγραφα που χαρακτηρίζουν το αντικείμενο του δανείου·
• -Αντίγραφα συμβάσεων και συμφωνιών.
• - Έγγραφα που επιβεβαιώνουν την ιδιοκτησία και την απουσία βαρών επί του δεσμευμένου ακινήτου.
• - Σύμβαση δανείου (αντίγραφο).
• - Σύμβαση ενεχύρου (αντίγραφο).
• - Πιστοποιητικό εγγραφής ενεχύρου.

Με βάση τα διαθέσιμα έγγραφα, σύμφωνα με τις συστάσεις της Εθνικής Τράπεζας της Δημοκρατίας της Κιργιζίας, καταρτίζεται φάκελος πίστωσης για κάθε πελάτη, ο οποίος πρέπει να περιέχει τις ακόλουθες πληροφορίες:

5. Πιστωτική παρακολούθηση.

Η παρακολούθηση της προόδου της αποπληρωμής των δανείων και των πληρωμών των τόκων είναι ένα σημαντικό στάδιο ολόκληρης της διαδικασίας δανεισμού. Συνίσταται στην περιοδική ανάλυση του πιστωτικού αρχείου του δανειολήπτη, στην αναθεώρηση χαρτοφυλάκιο δανείωντράπεζα, αξιολογώντας την κατάσταση των δανείων και διενεργώντας ελέγχους.

Το σύστημα παρακολούθησης της εφαρμογής των δανειακών συμβάσεων περιλαμβάνει μέτρα που διασφαλίζουν:

• - Τραπεζική παρακολούθηση όλων των αλλαγών στο τρέχον οικονομική κατάστασηΠελάτης;
• - Παροχή όλων των δανειακών προϊόντων σύμφωνα με υπάρχουσες συνθήκεςδανειακές συμβάσεις·
• - Αποκλειστική χρήση από τον Πελάτη πιστωτικά κεφάλαιαγια τους σκοπούς που καθορίζονται στη σύμβαση δανείου·
• - Εκπλήρωση από τον Πελάτη (εάν υπάρχουν) των προϋποθέσεων και των υποχρεώσεων που προβλέπονται στη σύμβαση δανείου.
• - Επάρκεια ταμειακές ροέςΠελάτης για εξυπηρέτηση δανείου.
• - Επαρκής κάλυψη από εξασφαλίσεις πιστωτικές υποχρεώσειςΠελάτης;
• - Έγκαιρη αναγνώριση προβληματικών δανείων.
• - Προσαρμογή των αποθεματικών για πιθανές απώλειες δανείων ανάλογα με το μέγεθος των προβληματικών δανείων.

Πρόγραμμα παρακολούθησης για όλους πιστωτικό προϊόνΗ Τράπεζα καθορίζεται σύμφωνα με τη διαδικασία που έχει ορίσει η Τράπεζα.

Εάν η αξιολόγηση του πιστωτικού κινδύνου κατά την παρακολούθηση έχει αποκαλύψει αύξηση του πιστωτικού κινδύνου που προκαλείται από την επιδείνωση της οικονομικής κατάστασης του Πελάτη, τα αποτελέσματα της παρακολούθησης επισημοποιούνται και υπόκεινται σε αναφορά στην Πιστωτική Επιτροπή του κατάλληλου επιπέδου, καθώς και στο τμήμα διαχείρισης. πιστωτικούς κινδύνουςτο αργότερο την επόμενη ημέρα μετά τον εντοπισμό της αύξησης.

Με βάση τα αποτελέσματα της παρακολούθησης, αναπτύσσεται ένα σύνολο μέτρων, εάν είναι απαραίτητο, για τη βελτίωση της ποιότητας του δανείου και την έγκαιρη και πλήρη εκπλήρωση από τον πελάτη των υποχρεώσεών του προς την Τράπεζα, μέχρι την πρόωρη είσπραξη της οφειλής του δανείου (με απόφαση του ο φορέας ή ο υπάλληλος που εξουσιοδοτεί την παροχή του σχετικού δανείου ή την κύρια πιστωτική επιτροπή της Τράπεζας).

Αν στη διαδικασία παρακολούθησης της εφαρμογής της δανειακής σύμβασης αποκαλυφθεί μεγάλη πιθανότηταΕάν ο Πελάτης δεν εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του για επιστροφή χρημάτων, τότε το πιστωτικό τμήμα που εξέδωσε το δάνειο υποχρεούται να ενημερώσει σχετικά το Υπουργείο Οικονομικών προκειμένου να εξαιρεθεί το ποσό επιστροφής από το πρόγραμμα μετρητών ή να το αναβάλει για μεταγενέστερη ημερομηνία.

Τα αποθεματικά και οι προβλέψεις για πιθανές ζημίες σχηματίζονται σε ποσό όχι μικρότερο από αυτό που απαιτείται, σύμφωνα με τους κανονισμούς Εθνική Τράπεζασχετικά με τη διαδικασία σχηματισμού και χρήσης αποθεματικών για πιθανές ζημίες δανείων.

Για την οργάνωση των εκδοθέντων δανείων κατά ποιότητα, είναι απαραίτητο να ταξινομηθεί το χαρτοφυλάκιο δανείων και να διεξάγεται τακτική παρακολούθηση. Όλα αυτά μαζί θα επιτρέψουν σε όσους εμπλέκονται στην ανάλυση διαρθρωτικών τμημάτωντράπεζα για να δείτε αναλυτικότερα την εικόνα αποπληρωμής δανείων και την πιθανότητα απώλειας εσόδων από την παρουσία επισφαλειών σε ορισμένα είδη δανείων.

Η οργάνωση μιας πιστωτικής συναλλαγής μεταξύ τράπεζας και δανειολήπτη είναι μια διαδικασία που υιοθετείται σε μια συγκεκριμένη τράπεζα για την εξέταση του αιτήματος ενός πελάτη για δάνειο και τη λήψη απόφασης, τη σύναψη δανειακής σύμβασης, την έκδοση και την αποπληρωμή δανείου και την παρακολούθηση της πληρότητας και της επικαιρότητας του ανταπόδοση.

Ο μηχανισμός δανεισμού και η οργάνωση των σχετικών εργασιών από κάθε τράπεζα καθορίζονται ανεξάρτητα με βάση τις τρέχουσες συστάσεις της Κεντρικής Τράπεζας και αντικατοπτρίζονται στους Κανονισμούς Δανεισμού που έχουν εγκριθεί από την τράπεζα.

Σε αυτή τη διαδικασία, η έκδοση δανείου χωρίζεται σε μια σειρά από αλληλένδετα στάδια, σε καθένα από τα οποία η τράπεζα πρέπει να λύσει ειδικά προβλήματα.

Στάδιο 1 . Το αρχικό στάδιο της οργάνωσης μιας πιστωτικής συναλλαγής είναι η υποβολή αίτησης δανείου και η υποβολή των απαραίτητων εγγράφων από τον πελάτη.

Για να λάβει δάνειο, ο δανειολήπτης επικοινωνεί με έναν υπάλληλο τραπεζικού δανείου, ο οποίος, κατά τη διάρκεια μιας προκαταρκτικής συνομιλίας, αποφασίζει να εξετάσει την αίτηση δανείου. Εάν η απόφαση είναι θετική, παρέχεται στον πελάτη σημείωμα με κατάλογο των εγγράφων που απαιτούνται για την εξέταση της αίτησης.

Για να λάβουν δάνειο, οι δανειολήπτες παρέχουν στην τράπεζα παρακάτω έγγραφα:

- αίτηση στον διαχειριστή της τράπεζας με αίτημα για δάνειο(V ελεύθερη μορφήαναφέροντας το ποσό, τη διάρκεια, τον σκοπό του δανείου, την προτεινόμενη ασφάλεια, τις πηγές αποπληρωμής·

- αίτηση δανείουσε τυπικό επιστολόχαρτο τράπεζας.

- ερωτηματολόγιο-συνέντευξησε τυπικό επιστολόχαρτο τράπεζας.

Στο ερωτηματολόγιο, εκτός από γενικές πληροφορίες (όνομα της επιχείρησης, νομική διεύθυνση και πραγματική τοποθεσία, οργανωτική και νομική μορφή, κύριοι ιδρυτές και οι μετοχές τους στο εγκεκριμένο κεφάλαιο, ημερομηνία σύστασης και έναρξης λειτουργίας, παρουσία υποκαταστημάτων και θυγατρικών, ονόματα τραπεζών στις οποίες βρίσκονται τρεχούμενοι λογαριασμοί ) οι δανειολήπτες πρέπει να αναφέρουν:

§ σχετικά με τις κύριες δραστηριότητες, προϊόντα, υπηρεσίες(είδος επιχείρησης, περίοδος εργασίας σε αυτόν τον τομέα της επιχείρησης, όνομα του κύριου παραγόμενου προϊόντος, το μερίδιό του στο συνολικό όγκο, προμήθεια, πωλήσεις, πολιτικές αποθήκευσης, μερίδιο διπλωμάτων ευρεσιτεχνίας εξαγωγής, εμπορικά σήματα, φορολογικά οφέλη και άλλα πλεονεκτήματα)·

§ για τη θέση της εταιρείας στην αγορά(κυριότερες αγορές της επιχείρησης, η δυναμικότητά τους, μονοπώλιο στην αγορά πωλήσεων, εποχικότητα των πωλήσεων, πρόβλεψη εξέλιξης της αγοράς, κατάλογος και χαρακτηριστικά των κύριων προμηθευτών και αγοραστών, η συγκέντρωσή τους, οι κύριοι ανταγωνιστές της επιχείρησης, τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματά της έναντι αυτών, κύκλος εργασιών στον τρεχούμενο λογαριασμό για τους τελευταίους 6 μήνες, κ.λπ.)

§ σχετικά με την αποτελεσματικότητα των οικονομικών δραστηριοτήτων(για προηγούμενα έτη και για την περίοδο εργασίας του τρέχοντος έτους): όγκος πωλήσεων (πωλήσεις), συμπεριλαμβανομένης της ξένης αγοράς, κέρδος ισολογισμού, κόστος παραγωγής, κερδοφορία (σε πάγια στοιχεία ενεργητικού, σε κόστος), μέσος κύκλος εργασιών κεφάλαιο κίνησης.

- αντίγραφα συστατικού και έγγραφα εγγραφής , συμβολαιογραφικά (εάν ο δανειολήπτης δεν είναι πελάτης τράπεζας).

Πιστοποιημένο σε εφορία ισοζύγιο για δύο περιόδους αναφοράςμε εφαρμογή εκθέσεις οικονομικών επιδόσεων;

- μεταγραφές για στοιχεία ισολογισμού «Οφειλέτες», «Πιστωτές», «Πάγια»·

- υφιστάμενες δανειακές συμβάσεις, συμπεριλαμβανομένων όλων των επεκτάσεων. συμβάσεις ενεχύρου με παραρτήματα (λίστες ενεχυριασμένων αγαθών) που σχετίζονται με τις καθορισμένες δανειακές συμβάσεις· άλλες συμφωνίες που συνάπτονται στο πλαίσιο δανειακών συμβάσεων·

- μελέτη σκοπιμότητας για τη χρήση της πίστωσης (τεχνική περιγραφήέργο, υπολογισμός του κόστους του δανειολήπτη που σχετίζεται με την υλοποίηση του έργου, πηγές αποπληρωμής του δανείου, υπολογισμός των αναμενόμενων εσόδων από την υλοποίηση του έργου του δανείου, η περίοδος που απαιτείται για την υλοποίηση του έργου κ.λπ.)

- δικαιολογητικά:

§ Σε περίπτωση ενεχύρου ειδών αποθέματος:κατάλογο των ειδών αποθέματος (προδιαγραφές) που έχουν δεσμευτεί που υποδεικνύει τη συγκεκριμένη τιμή και την ημερομηνία αγοράς· πιστοποιητικό αποθήκης που επιβεβαιώνει τη διαθεσιμότητα των εμπορευμάτων· έγγραφα που επιβεβαιώνουν την ιδιοκτησία αυτού του προϊόντος.

§ Σε περίπτωση ενεχύρου ακινήτου:απογραφή του ενεχυριασμένου ακινήτου, συνοδευόμενη από ασφάλιση του εν λόγω ακινήτου έναντι των κύριων ειδών κινδύνου.

§ Σε περίπτωση εξασφάλισης εξοπλισμός παραγωγής: κατάλογος εξοπλισμού, έτος και χώρα προέλευσης, λογιστική αξία, βαθμός φθοράς. λίστα αποθεμάτωνπάγιο ενεργητικό.

§ Σε περίπτωση ενεχύρου ακινήτου:έγγραφα ακίνητης περιουσίας.

§ Σε περίπτωση εξασφάλισης χρεόγραφα: κατάλογος τίτλων που προσφέρονται ως εξασφάλιση, ονομαστική αξία, έτος έκδοσης, πληροφορίες για τον εκδότη, ημερομηνία λήξης.

§ Σε περίπτωση εγγυήσεων από άλλες τράπεζες και τρίτους οργανισμούς:εγγύηση (εγγύηση) της τράπεζας υπογεγραμμένη από το πρώτο και το δεύτερο πρόσωπο με τη σφραγίδα της τράπεζας. τα υπόλοιπα των εγγυητών για τις δύο τελευταίες περιόδους αναφοράς με ανάλυση ανά χρονική στιγμή άντλησης και εκταμίευσης κεφαλαίων, συμπεριλαμβανομένων των λογαριασμών εκτός ισολογισμού.

- έγγραφα που επιβεβαιώνουν τον σκοπό του δανείου:

§ Για εμπορικές και αγορές: σύμβαση αγοράς που αναφέρει όρους πληρωμής και παράδοσης, πιθανές κυρώσεις, προδιαγραφές και τραπεζικά στοιχεία; πιστοποιητικό αποθήκης που επιβεβαιώνει τη διαθεσιμότητα των αγαθών από τον πωλητή· πιστοποιητικά ποιότητας για αγορασμένα προϊόντα· μια συμφωνία για την πώληση των αγορασθέντων αγαθών, που αναφέρει τους όρους πληρωμής και παράδοσης, πιθανές κυρώσεις, με προδιαγραφές και τραπεζικά στοιχεία, ελλείψει ενός - πρωτοκόλλου πρόθεσης ή άλλων επιλογών υλοποίησης.

§ Για την αναπλήρωση του κεφαλαίου κίνησης: συμβόλαια αγοράς που καθορίζουν όρους πληρωμής και παράδοσης με προδιαγραφές και τραπεζικά στοιχεία. τιμολόγια και άλλα έγγραφα που επιβεβαιώνουν την πληρωμή για εμπορεύματα.

§ Για την ανάπτυξη της παραγωγής: επιχειρηματικό σχέδιο.

§ Για αγορά ακινήτου: ένα πακέτο εγγράφων για την αγορά ακίνητης περιουσίας, συμπεριλαμβανομένης της ένδειξης της τιμής αγοράς και της επισύναψης της τεκμηρίωσης της άδειας.

§ Για επενδύσεις σε τίτλους: λίστα τίτλων στους οποίους αναμένεται να αγοραστούν δανεισμένα κεφάλαια; πληροφορίες σχετικά με τον εκδότη και τον πωλητή.

- εκτιμώμενο χρονοδιάγραμμα για την επιλογή κεφαλαίων δανείου(σε περίπτωση αίτησης για δάνειο με πιστωτικό όριο).

- έγγραφα που πιστοποιούν τις εξουσίες των προσώπωνδιεξαγωγή διαπραγματεύσεων για λογαριασμό του δανειολήπτη·

- στοιχεία διαβατηρίου του επικεφαλής της εταιρείας και του επικεφαλής λογιστή;

Κατά την εξέταση μιας αίτησης, η τράπεζα έχει το δικαίωμα να απαιτήσει από τον δανειολήπτη να την παράσχει πρόσθετα έγγραφααπαραίτητες για την απόφαση χορήγησης δανείου.

Στάδιο 2. Εξέταση αίτησης δανείου.

Με βάση το παρεχόμενο πακέτο εγγράφων, οι υπηρεσίες πίστωσης, εξασφαλίσεων, νομικών και υπηρεσιών ασφαλείας λειτουργούν ταυτόχρονα.

Σε αυτό το στάδιο πραγματοποιούνται τα εξής:

· ανάλυση της οικονομικής κατάστασης του πελάτη.

· Ανάλυση εξασφαλίσεων.

· έλεγχος της ακεραιότητας του πελάτη.

Κατά την εξέταση μιας εφαρμογής, χρησιμοποιούνται διάφορες πηγές πληροφοριών:

· υλικά που λαμβάνονται από τον πελάτη.

· υλικό για τον πελάτη που διατίθεται στην τράπεζα.

· Πληροφορίες από προμηθευτές, αγοραστές, πιστωτές, άλλες τράπεζες.

· πληροφορίες που παρέχονται από την υπηρεσία ασφαλείας.

· Υλικά εκτύπωσης.

· πιστωτικές ιστορίες που λαμβάνονται από γραφεία πιστωτικού ιστορικού.

Κάθε υπηρεσία που εξετάζει το πακέτο εγγράφων δίνει τη γνώμη της για την αίτηση δανείου. Το πόρισμα για την έκδοση δανείου πρέπει να περιέχει γενικευμένες πληροφορίες βάσει των οποίων λαμβάνεται απόφαση έκδοσης ή απόρριψης αίτησης δανείου.

Στάδιο 3. Εξουσιοδότηση δανείου

Το δάνειο εγκρίνεται από την επιτροπή συντονισμού (πίστωσης) της Τράπεζας. Στη συνεδρίαση της επιτροπής εξετάζεται το πόρισμα για την αίτηση δανείου. Ο υπάλληλος δανείου που εξετάζει την αίτηση δανείου πρέπει ο ίδιος να παραστεί στη συντονιστική επιτροπή και να υπερασπιστεί την απόφασή του, καθώς και να απαντήσει σε όλες τις ερωτήσεις που ενδιαφέρουν την επιτροπή.

Η διαδικασία επιβολής κυρώσεων διασφαλίζει ότι η απόφαση που ελήφθη πληροί τις απαιτήσεις της Τράπεζας για την ποιότητα του δανειακού χαρτοφυλακίου, και επίσης διασφαλίζει ότι η τιμή του δανείου αντιστοιχεί στον βαθμό κινδύνου που αναλαμβάνει η τράπεζα και ότι οι πόροι διατίθενται για την επίτευξη μέγιστο κέρδοςεντός του καθορισμένου κινδύνου.

Στάδιο 4. Σύναψη δανειακής σύμβασης.

Έχοντας λάβει μια θετική απόφαση, η τράπεζα διαπραγματεύεται με τον πελάτη και αναπτύσσει μια έκδοση της δανειακής σύμβασης που ταιριάζει και στα δύο μέρη. Κάθε τράπεζα διαθέτει τυποποιημένα έντυπα δανειακής σύμβασης, τα οποία μπορούν να τροποποιηθούν ανάλογα με τους ειδικούς όρους δανεισμού. Συνήθως, μια σύμβαση δανείου περιλαμβάνει τις ακόλουθες ενότητες:

· γενικές διατάξεις;

· δικαιώματα και υποχρεώσεις του δανειολήπτη.

· δικαιώματα και υποχρεώσεις της τράπεζας.

· ευθύνη των μερών.

· διαδικασία επίλυσης διαφορών.

· πρόσθετες προϋποθέσεις;

· διάρκεια της σύμβασης.

· νομικές διευθύνσειςπλευρές

Στάδιο 5. Έκδοση δανείου.

Σύμφωνα με τον Κανονισμό της Τράπεζας της Ρωσίας αριθ. χωρίς μετρητοίς με πίστωση κεφαλαίων στον λογαριασμό διακανονισμού (τρέχοντος) του δανειολήπτη, συμπεριλαμβανομένης της χορήγησης δανείου για την πληρωμή των εγγράφων πληρωμής και την πληρωμή μισθών. Τα άτομα μπορούν να λάβουν δάνειο τόσο χωρίς μετρητά (με πίστωση σε τραπεζικό λογαριασμό) όσο και σε μετρητά (μέσω του ταμείου της τράπεζας). Δάνεια σε ξένο νόμισμαεκδίδονται σε νομικά και φυσικά πρόσωπα μόνο με πληρωμή χωρίς μετρητά.

Στάδιο 6. Πιστωτική παρακολούθηση.

Ένα σημαντικό στάδιο του δανεισμού είναι ο έλεγχος της δαπάνης των δανειακών κεφαλαίων, ο οποίος αυξάνεται όταν η τράπεζα έχει αμφιβολίες για τις προοπτικές αποπληρωμής του δανείου.

Ο έλεγχος πραγματοποιείται στους εξής τομείς:

για τη στοχευμένη χρήση κεφαλαίων που λαμβάνονται με πίστωση·

την οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη·

την ποιότητα της εξασφάλισης (στην περίπτωση χρήσης εξασφάλισης ως μορφής εξασφάλισης για την αποπληρωμή του δανείου).

Στάδιο 7. Αποπληρωμή δανείου.

Η επιστροφή (εξόφληση) του δανείου και η πληρωμή των τόκων σε αυτό μπορεί να γίνει με διαγραφή κεφαλαίων από τον τρεχούμενο λογαριασμό του δανειολήπτη - νομικό πρόσωποσύμφωνα με την εντολή πληρωμής του, καθώς και χρέωση κεφαλαίων με την καθορισμένη σειρά προτεραιότητας βάσει του αιτήματος πληρωμής της τράπεζας. Στην τελευταία περίπτωση, ο δανειολήπτης, κατά τη σύναψη δανειακής σύμβασης, πρέπει να τεκμηριώσει τη συγκατάθεσή του για την άμεση χρέωση κεφαλαίων από τον τρεχούμενο λογαριασμό για την αποπληρωμή του δανείου.

Η αποπληρωμή των δανείων και η πληρωμή των τόκων αυτών από μεμονωμένους δανειολήπτες πραγματοποιείται με:

Μεταφορές κεφαλαίων από λογαριασμούς δανειοληπτών πελατών βάσει γραπτών εντολών τους,

Μεταφορά κεφαλαίων πελατών μέσω αρχών επικοινωνίας ή άλλων πιστωτικούς οργανισμούς,

Η τελευταία καταθέτει μετρητά στο ταμείο της πιστώτριας τράπεζας βάσει της απόδειξης παραγγελία μετρητών,

Καθώς και κρατήσεις από οφειλόμενα ποσά για μισθούς σε πελάτες δανειολήπτες που είναι υπάλληλοι της πιστώτριας τράπεζας (σύμφωνα με τις αιτήσεις τους ή βάσει συμφωνίας).

Η εξόφληση (επιστροφή) κεφαλαίων σε ξένο νόμισμα πραγματοποιείται μόνο με τραπεζικό έμβασμα.

Εάν δεν υπάρχουν επαρκή κεφάλαια στον τρεχούμενο λογαριασμό του δανειολήπτη, η τράπεζα εισπράττει πρώτα τους τόκους του δανείου και μετά το κύριο χρέος.

Εάν ο δανειολήπτης δεν καταβάλει το οφειλόμενο ποσό εντός των όρων που καθορίζονται από τη συμφωνία, η οφειλή του για αποπληρωμή του κύριου χρέους και πληρωμή τόκων μεταφέρεται στον λογαριασμό ληξιπρόθεσμου κεφαλαίου και τόκων. Για τα ληξιπρόθεσμα δάνεια η τράπεζα ορίζει αυξημένο επιτόκιο.

Εάν είναι αδύνατη η είσπραξη του δανείου και των τόκων από τον δανειολήπτη, η τράπεζα αρχίζει να πουλά την εξασφάλιση του δανείου.

Εάν αυτό δεν είναι δυνατό ή δεν καλύπτεται ολόκληρο το ποσό της οφειλής από την πώληση εξασφαλίσεων, η τράπεζα, σύμφωνα με την καθιερωμένη διαδικασία, αποπληρώνει την οφειλή από το αποθεματικό για πιθανές απώλειες δανείων. Εάν το ποσό του αποθεματικού δεν επαρκεί για την αποπληρωμή ολόκληρου του χρέους, το ανεξόφλητο μέρος του δανείου αποδίδεται στις ζημίες της τράπεζας.

Η διαδικασία δανεισμού αποτελείται από πολλά βήματα που πρέπει να γνωρίζετε. Δεδομένου ότι μια τράπεζα είναι ένα σύστημα, πρέπει να συμμορφώνεστε με τις απαιτήσεις της για την επεξεργασία και την έκδοση δανείου.

Στάδια έκδοσης δανείου

Η διαδικασία έκδοσης δανείου μπορεί να χωριστεί σε διάφορα στάδια, καθένα από τα οποία είναι σημαντικό για τον δανειολήπτη:

• 1. Μελέτη της αίτησης δανείου. Αυτό είναι το αρχικό στάδιο στο οποίο ο υπάλληλος εξετάζει την συμπληρωμένη αίτησή σας προκειμένου να εξοικειωθεί με τον σκοπό λήψης δανείου.
• 2. Εκτίμηση φερεγγυότητας. Η τράπεζα δεν θα χορηγήσει δάνειο σε δανειολήπτη που δεν μπορεί να εκπληρώσει τους όρους της συμφωνίας, επομένως κάθε εργαζόμενος πρέπει να αξιολογήσει τον δανειολήπτη σχετικά με την ικανότητά του να πληρώσει το δάνειο.
• 3. Κατάρτιση της σύμβασης. Εάν η τράπεζα είναι ικανοποιημένη με τα πάντα, ο δανειολήπτης μπορεί να εκπληρώσει τους όρους της δανειακής σύμβασης και με αυτήν πιστωτικό ιστορικόΌλα είναι καλά. Στη συνέχεια συντάσσεται σύμβαση. Σε αυτό το στάδιο συζητούνται όλες οι προϋποθέσεις και οι προσαρμογές του.
• 4. Λήψη χρημάτων.
• 5. Έλεγχος του δανειολήπτη από την τράπεζα. Οι τραπεζικοί υπάλληλοι παρακολουθούν κατά πόσο τηρούνται οι όροι της συμφωνίας και αν ο δανειολήπτης καταβάλλει την υποχρεωτική πληρωμή.
• 6. Εάν ο δανειολήπτης δεν συμμορφωθεί με τους όρους του δανείου, η τράπεζα υποχρεούται να εκτελέσει εργασίες μέχρι τη λύση της δανειακής σύμβασης.

Τι περιέχεται στην αίτηση δανείου

Όπως προαναφέρθηκε, στο πρώτο στάδιο ο δανειολήπτης συμπληρώνει μια αίτηση δανείου, στην οποία αναφέρει τα ακόλουθα στοιχεία:

• Στόχος;
• Ποσό δανείου.
• Για ποια περίοδο ζητείται?
• Το επιτόκιο που επιθυμεί να λάβει ο δανειολήπτης.

Ο δανειολήπτης πρέπει επίσης να προετοιμάσει ένα συγκεκριμένο πακέτο εγγράφων. Ο επιθεωρητής εξετάζει την αίτηση για μία ή δύο ημέρες και μετά ενημερώνει τον δανειολήπτη εάν η τράπεζα ικανοποιεί το αίτημά του ή όχι. Κατά τη διάρκεια μιας συνομιλίας με έναν τραπεζικό υπάλληλο, πρέπει να κάνετε μια ευνοϊκή εντύπωση, ώστε να έχει μια καλή αρχική εντύπωση για εσάς.

Τι να κάνετε εάν η τράπεζα απαιτεί πρόωρη εξόφληση της συμφωνίας

Μερικές φορές υπάρχουν περιπτώσεις που η τράπεζα απαιτεί από τον δανειολήπτη να αποπληρώσει πρόωρα το δάνειο. Είναι σαφές ότι κανένα άτομο δεν προετοιμάζεται για αυτό και, κατά κανόνα, δεν μπορεί να πληρώσει το υπόλοιπο ποσό μία φορά. Για να το κάνετε αυτό, θα πρέπει να διαβάσετε ξανά τη σύμβαση δανείου σας. Συνήθως εκεί θα πρέπει να αναφέρεται αν η τράπεζα έχει δικαίωμα να ζητήσει πρόωρη αποπληρωμή.

Αλλά υπάρχουν περιπτώσεις όπου ο πληρωτής παραβιάζει τακτικά τους όρους της σύμβασης. Με βάση αυτό, η τράπεζα απαιτεί πρόωρη εξόφληση. Υπό ποιες προϋποθέσεις μπορεί να το απαιτήσει ένας πιστωτής;

• Παραβίαση της προθεσμίας πληρωμής μηνιαίων πληρωμών από τον πληρωτή.
• Διαθεσιμότητα δανείου για τουλάχιστον 3 μήνες.
• Ο πληρωτής χάνει τον τόπο εργασίας του και δεν μπορεί να βρει νέο εντός τριών μηνών.
• Εάν έχει κινηθεί ποινική υπόθεση κατά του δανειολήπτη·
• Εάν δεσμευθούν οι λογαριασμοί νομικής οντότητας·
• Αν ο δανειολήπτης έχει νέα χρηματικές υποχρεώσειςπου δεν θα του επιτρέψει να εκπληρώσει τους όρους της σύμβασης·
• Εάν διαπιστωθεί ότι ο δανειολήπτης έχει παραποιήσει το έγγραφο που προσκομίζει τραπεζικός υπάλληλος; ή αν οι πληροφορίες αποδείχθηκαν ψευδείς.

ΣΤΑΔΙΑ ΔΑΝΕΙΣΜΟΥ

Οι κύριοι όροι του δανείου είναι οι εξής:

Συμμόρφωση με τις απαιτήσεις για τα βασικά στοιχεία του δανεισμού.

Σύμπτωση συμφερόντων και των δύο μερών στη συναλλαγή πίστωσης.

Η ικανότητα της δανείστριας τράπεζας και του δανειολήπτη να εκπληρώσουν τις υποχρεώσεις τους.

Συμμόρφωση με τις αρχές δανεισμού.

Δυνατότητα ρευστοποίησης εξασφαλίσεων και διαθεσιμότητα εγγυήσεων.

Διασφάλιση των εμπορικών συμφερόντων της τράπεζας.

Σχεδιασμός της σχέσης μεταξύ των μερών σε μια πιστωτική συναλλαγή.

Η διαδικασία δανεισμού ξεκινά από την ημέρα έκδοσης του δανείου. Ωστόσο, πριν και μετά από αυτή τη στιγμή, λαμβάνει χώρα σημαντική δουλειά μεταξύ του δανειολήπτη και του δανειστή. Περιλαμβάνει τα ακόλουθα βήματα:

1. Διαπραγματεύσεις δανείου. Μια προσφορά για την έκδοση δανείου μπορεί να προέλθει τόσο από τον πελάτη όσο και από την τράπεζα.

2. Εξέταση συγκεκριμένου έργου. Αστάθεια οικονομική κατάστασηοδηγεί σε ιδιαίτερη προσοχή στην αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του πελάτη από την τράπεζα, του αντικειμένου του δανείου και της αξιοπιστίας των εξασφαλίσεων, της ποιότητας των εξασφαλίσεων και των εγγυήσεων. Σε μια εμπορική τράπεζα, αυτές οι εργασίες ανατίθενται στο τμήμα πιστώσεων (διαχείριση). Μεγάλα δάνεια, κατά κανόνα, εξετάζονται σε συνεδρίαση της πιστωτικής επιτροπής της τράπεζας. Όλα οικονομικά και νομικά ζητήματα, λαμβάνεται η τελική απόφαση, καθορίζονται συγκεκριμένοι όροι δανεισμού.

3. Ετοιμασία πιστωτικής τεκμηρίωσης. Οι υπάλληλοι της ΚΤ συντάσσουν δανειακή σύμβαση, εκδίδουν εντολή στην τράπεζα για έκδοση δανείου και δημιουργούν φάκελο για τον δανειολήπτη (αρχείο δανείου).

4. Χρήση πίστωσης και έλεγχος των πιστωτικών συναλλαγών. Ο έλεγχος περιλαμβάνει: τήρηση του πιστωτικού ορίου (πιστωτική γραμμή), έλεγχο της προβλεπόμενης χρήσης του δανείου, πληρωμή τόκων δανείου, πληρότητα και έγκαιρη αποπληρωμή του δανείου. Σε αυτό το στάδιο, η ΚΤ δεν σταματά να εργάζεται για τη λειτουργική ανάλυση της πιστοληπτικής ικανότητας και οικονομικά αποτελέσματαεργασία του πελάτη.

Αξιοπιστία- αυτή είναι η ευκαιρία που έχει η επιχείρηση να αποπληρώσει τα δάνειά της σε έγκαιρη βάση. Οι κύριοι δείκτες για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας μιας επιχείρησης είναι:

1. Λόγος όγκου πωλήσεων προς καθαρό κυκλοφορούν ενεργητικό:

K1 = Όγκος πωλήσεων/Καθαρό κυκλοφορούν ενεργητικό.

Το καθαρό κυκλοφορούν ενεργητικό είναι κυκλοφορούν ενεργητικόμείον τις βραχυπρόθεσμες οφειλές της εταιρείας. Ο συντελεστής Κ1 δείχνει την αποτελεσματικότητα της χρήσης κυκλοφορούντων περιουσιακών στοιχείων.

2. Λόγος όγκου πωλήσεων προς ίδια κεφάλαια:

Κ2 = Όγκος πωλήσεων/Ίδιο κεφάλαιο.

Ο δείκτης αυτός χαρακτηρίζει τον κύκλο εργασιών των ιδίων πηγών κεφαλαίων.

3. Στάση βραχυπρόθεσμο χρέοςσε ίδια κεφάλαια:

Κ3 = Βραχυπρόθεσμος δανεισμός/Ίδια κεφάλαια.

Αυτός ο δείκτης δείχνει το μερίδιο του βραχυπρόθεσμου δανεισμού στο μετοχικό κεφάλαιο της εταιρείας. Εάν το βραχυπρόθεσμο χρέος είναι αρκετές φορές μικρότερο δικαιοσύνη, τότε μπορείτε να εξοφλήσετε πλήρως όλους τους πιστωτές.

4. Στάση εισπρακτέους λογαριασμούςστα έσοδα από πωλήσεις:

Κ4 = Εισπρακτέοι λογαριασμοί / Όγκος πωλήσεων.

Αυτός ο δείκτης δίνει μια ιδέα της μέσης χρονικής περιόδου που δαπανάται για τη συλλογή των οφειλόμενων χρημάτων από τους πελάτες. Επιτάχυνση του κύκλου εργασιών των απαιτήσεων, δηλ. Η μείωση του δείκτη Κ4 μπορεί να θεωρηθεί ως ένδειξη αύξησης της πιστοληπτικής ικανότητας της επιχείρησης.

5. Αναλογία ρευστοποιήσιμων στοιχείων ενεργητικού προς βραχυπρόθεσμο χρέος:

Κ5 = Ρευστοποιήσιμα στοιχεία ενεργητικού / Βραχυπρόθεσμος δανεισμός.

Μέθοδος δανεισμούμπορεί να οριστεί ως ένα σύνολο τεχνικών με τις οποίες η τράπεζα εκδίδει και αποπληρώνει δάνεια. Υπάρχουν 3 μέθοδοι:

1) μέθοδος δανεισμού με βάση τον κύκλο εργασιών.

2) με ισοζύγιο?

3) μέθοδος ισορροπίας.

Μέθοδος δανεισμού κύκλου εργασιών.Το δάνειο ακολουθεί την κίνηση και τον κύκλο εργασιών του δανειζόμενου αντικειμένου. Το δάνειο προκαταβάλλει τα έξοδα του δανειολήπτη μέχρι να αποδεσμευτούν οι πόροι του. Το μέγεθος του δανείου αυξάνεται καθώς αυξάνεται η αντικειμενική ανάγκη για το δάνειο και αποπληρώνεται καθώς μειώνεται αυτή η ανάγκη.

Μέθοδος πίστωσης υπολοίπου.Το δάνειο είναι διασυνδεδεμένο με το υπόλοιπο του αποθέματος και του κόστους που προκάλεσε την ανάγκη δανείου. Αυτός ο τύπος δανεισμού καλύπτει μικρότερο εύρος δανειστικών αντικειμένων και μεσολαβεί σε ένα από τα αντικείμενα, ενώ ο δανεισμός κύκλου εργασιών συνδέεται με την κίνηση όχι ενός ξεχωριστού, αλλά ενός συγκεντρωτικού δανειστικού αντικειμένου.

Μέθοδος αντίστροφης ισορροπίαςσυνδυάζει τα προηγούμενα 2. Το δάνειο στο 1ο στάδιο εκδίδεται ανάλογα με την ανάγκη και στο 2ο στάδιο αποπληρώνεται εντός αυστηρά καθορισμένου χρονικού πλαισίου, το οποίο μπορεί να μην συμπίπτει με τον όγκο των αποδεσμευμένων πόρων.

Η κίνηση του δανείου αντικατοπτρίζεται στον δανειακό λογαριασμό του πελάτη, τον οποίο ανοίγει η τράπεζα. Αντικατοπτρίζει την έκδοση και την αποπληρωμή δανείων, καθώς και το τρέχον χρέος του πελάτη.

Απαιτείται πιστωτική συναλλαγή απόδειξη με έγγραφα. Οι προφορικές διαπραγματεύσεις που διεξάγει ο πελάτης με την τράπεζα στο προκαταρκτικό στάδιο ολοκληρώνονται με την υποβολή γραπτού αιτήματος στην ΚΤ - αιτιολόγηση της ανάγκης δανείου για συγκεκριμένους σκοπούς. Η αναφορά (μελέτη σκοπιμότητας) περιέχει το αίτημα του πελάτη για λήψη δανείου, αναφέροντας τον σκοπό, το απαιτούμενο ποσό, το ποσοστό, την περίοδο. Η αίτηση θεωρείται ως μέρος άλλων συνοδευτικών εγγράφων, επιτρέποντας στην τράπεζα να προσδιορίσει την οικονομική κατάσταση και την πιστοληπτική ικανότητα του πελάτη. Ο πελάτης παρέχει ισολογισμό για τα τελευταία 2-3 χρόνια, καθώς και κατάσταση κερδών και ζημιών.

Επιπλέον, οι δεξαμενές απαιτούν: συμβολαιογραφικά αντίγραφα των συστατικών εγγράφων. κατάσταση ταμειακών ροών· εσωτερικές οικονομικές εκθέσεις· εσωτερικά επιχειρησιακά λογιστικά δεδομένα· πρόβλεψη χρηματοδότησης· φορολογικές δηλώσεις και επιχειρηματικό σχέδιο.

Δανειακή σύμβαση– το πιο σημαντικό έγγραφο που καθορίζει τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις των συμμετεχόντων σε μια συναλλαγή πίστωσης. Η δανειακή σύμβαση πρέπει να συναφθεί εγγράφως, διαφορετικά θα κηρυχθεί άκυρη. Υπογράφεται από πρόσωπα εξουσιοδοτημένα να συνάπτουν τέτοιες συμφωνίες, οι οποίες πρέπει να επιβεβαιώνονται με πληρεξούσιο.

Η δανειακή σύμβαση ορίζει τους νομικούς και οικονομικούς όρους της δανειακής συναλλαγής. Βασίζεται σε 4 αρχές:

Στερεά βάση;

Εθελούσια σύναψη συναλλαγής.

Αμοιβαίο συμφέρον των μερών.

Συνέπεια των όρων συναλλαγής.

Αυτές οι αρχές λαμβάνονται υπόψη από τη δομή της δανειακής σύμβασης, η οποία περιλαμβάνει τα ακόλουθα μέρη:

1. Εισαγωγικό μέρος.

2.1.Γενικές διατάξεις.

3.1 Αντικείμενο και ύψος της συμφωνίας.

4.1.Διαδικασία έκδοσης και αποπληρωμής δανείου

5.1 Προμήθεια δανείου.

6.1 Τρόποι εξασφάλισης αποπληρωμής δανείου.

7.1 Δικαιώματα και υποχρεώσεις των μερών.

8.1 Ευθύνη των μερών.

9.1.Πρόσθετοι όροι της συμφωνίας.

10.1 Επίλυση διαφορών.

11.1 Διάρκεια της συμφωνίας.

12.1.Νόμιμες διευθύνσεις, στοιχεία και υπογραφές των μερών.

Η σύμβαση θεωρείται ότι έχει συναφθεί όταν τα μέρη συμφωνήσουν για όλους τους βασικούς όρους της.

Ο πρώτος από τους βασικούς όρους είναι το αντικείμενο της σύμβασης. Σε αυτό το τμήμα τα μέρη συμφωνούν για το ποσό του δανείου, το οποίο καθορίζεται από τις οικονομικές ανάγκες και δυνατότητες του δανειστή και του δανειολήπτη. Οι βασικοί όροι περιλαμβάνουν επίσης τους όρους και τους σκοπούς του δανείου.

Οι όροι για τη λήψη και την αποπληρωμή του δανείου βάσει της σύμβασης υπολογίζονται:

¨από τη στιγμή της σύναψης της σύμβασης·

¨από τη στιγμή της μεταφοράς κεφαλαίων από τον δανειστή ή τον δανειολήπτη·

από τη στιγμή που λαμβάνονται τα κεφάλαια από τον δανειστή ή τον δανειολήπτη.

Κατά τον καθορισμό επιτόκια δανείων Η KB λαμβάνει υπόψη:

· επιτόκιο αναχρηματοδότησης για δάνεια (η Κεντρική Τράπεζα παρέχει την ΚΤ).

· μέσο ποσοστό % επί των διατραπεζικών δανείων.

· μέσο επιτόκιο % σε λογαριασμούς καταθέσεων (που πληρώνεται από την τράπεζα).

· διάρθρωση των πιστωτικών πόρων της τράπεζας (όσο υψηλότερο είναι το μερίδιο των κεφαλαίων που προσελκύονται, τόσο πιο ακριβά είναι τα δάνεια).

· προσφορά και ζήτηση για πίστωση (όσο χαμηλότερη είναι η ζήτηση και όσο μεγαλύτερη είναι η προσφορά, τόσο φθηνότερο είναι το δάνειο).

· διάρκεια και είδος δανείου (βαθμός κινδύνου για την τράπεζα).

· σταθερότητα κυκλοφορία χρήματοςστη χώρα (όσο υψηλότερος είναι ο πληθωρισμός, τόσο υψηλότερη είναι η προμήθεια δανείου).

Όπως και στην περίπτωση της έκδοσης δανείου, δεν υπάρχει ενιαίο μοντέλο αποπληρωμής. Η πρακτική οδηγεί σε διάφορες επιλογές αποπληρωμής δανείου:

1.Περιστασιακή εξόφληση βάσει προθεσμιακών υποχρεώσεων.Ισχύει όταν η επιστροφή έχει προγραμματιστεί εκ των προτέρων για μια συγκεκριμένη ημερομηνία (ή σειρά ημερομηνιών). Όταν λήξει το δάνειο, η ΚΤ χρεώνει τα αντίστοιχα ποσά από τον λογαριασμό του πελάτη.

2.Αποπληρωμή με βάση την πραγματική συσσώρευση ίδια κεφάλαιακαι μείωση της ανάγκης για πίστωση από τον τρεχούμενο λογαριασμό του δανειολήπτη.Τα κεφάλαια χρεώνονται από τον τρεχούμενο λογαριασμό του δανειολήπτη εντός προκαθορισμένου χρονικού πλαισίου. Αυτή η επιλογή χρησιμοποιείται για PP με εποχιακό χαρακτήρα εργασίας.

3.Συστηματική αποπληρωμή βάσει προκαθορισμένων ποσών(προγραμματισμένες πληρωμές). Χρησιμοποιείται για εντατικές συναλλαγές πληρωμών. Η διαγραφή των προγραμματισμένων (προκαθορισμένων για ένα μήνα ή τρίμηνο) ποσών από τον τρεχούμενο λογαριασμό πραγματοποιείται κατόπιν συμφωνίας με τον πελάτη (καθημερινά ή μία φορά κάθε 3-5 εργάσιμες ημέρες.

4.Αναβολή αποπληρωμής δανείου.Μπορεί να γίνει σε περίπτωση που ο πελάτης δεν μπορεί να αποπληρώσει το δάνειο που του χορηγήθηκε εγκαίρως. Στη διεθνή πρακτική, η καθυστέρηση κυμαίνεται από 15 έως 30 ημέρες, στη Ρωσία - από 1 έως 5 ημέρες.

5.Μεταφορά ληξιπρόθεσμων οφειλών σε ειδικό λογαριασμό «Ληξιπρόθεσμα δάνεια».Αυτό σημαίνει ότι από τη στιγμή που θα μεταφερθεί η οφειλή, ο δανειολήπτης θα πληρώσει μεγαλύτερο ποσοστό δανείου. Αυτή η κατάσταση προκύπτει όταν ο χρόνος αναβολής έχει εξαντληθεί ή η αναβολή είναι αδύνατη λόγω της ματαιότητας της αναμενόμενης αποπληρωμής του δανείου στο εγγύς μέλλον.

6.Διαγραφή ληξιπρόθεσμων οφειλών από τα αποθεματικά της τράπεζας.Γίνεται στην περίπτωση που τα χρέη αποδείχθηκαν κακά, όταν η τράπεζα δεν λαμβάνει πληρωμή για δάνεια που είχαν χορηγηθεί προηγουμένως για μεγάλο χρονικό διάστημα και η ίδια η επιστροφή δεν είναι ρεαλιστική.

Η διαδικασία δανεισμού μπορεί να χωριστεί σε διάφορα στάδια, καθένα από τα οποία συμβάλλει ποιοτικά χαρακτηριστικάδάνειο και καθορίζει τον βαθμό αξιοπιστίας και κερδοφορίας του για την τράπεζα:

• - εξέταση αίτησης για δάνειο και συνέντευξη με μελλοντικό δανειολήπτη.
• - μελέτη της πιστοληπτικής ικανότητας του πελάτη και εκτίμηση του κινδύνου του δανείου
• - προετοιμασία και σύναψη δανειακής σύμβασης·
• - παρακολούθηση της τήρησης των όρων της συμφωνίας και αποπληρωμή του δανείου.

Αίτηση δανείου

Ένας πελάτης που υποβάλλει αίτηση σε τράπεζα για δάνειο υποβάλλει μια αίτηση που περιέχει αρχικές πληροφορίες σχετικά με το απαιτούμενο δάνειο: σκοπό, ποσό δανείου, είδος και διάρκεια του δανείου, αναμενόμενη ασφάλεια.

Η τράπεζα απαιτεί η αίτηση να συνοδεύεται από έγγραφα και οικονομικές καταστάσεις που να δικαιολογούν το αίτημα για δάνειο και να εξηγούν τους λόγους για τους οποίους υποβάλλεται αίτηση στην τράπεζα.

Αυτά τα έγγραφα αποτελούν απαραίτητο μέρος της αίτησης. Η διεξοδική ανάλυσή τους πραγματοποιείται σε επόμενα στάδια, αφού ένας εκπρόσωπος της τράπεζας πραγματοποιήσει μια προκαταρκτική συνέντευξη με τον αιτούντα και καταλήξει σε συμπέρασμα σχετικά με τις προοπτικές της συναλλαγής.

Το πακέτο των συνοδευτικών εγγράφων που υποβάλλονται στην τράπεζα μαζί με την αίτηση περιλαμβάνει τα εξής:

• 1. Οικονομικός απολογισμός. Συμπεριλαμβανομένου του ισολογισμού και του λογαριασμού αποτελεσμάτων χρήσης της τράπεζας για τα τελευταία 3 χρόνια. Ο ισολογισμός καταρτίζεται κατά την ημερομηνία (τέλος του έτους) και δείχνει τη δομή των περιουσιακών στοιχείων, των υποχρεώσεων και του κεφαλαίου της εταιρείας. Η κατάσταση λογαριασμού αποτελεσμάτων καλύπτει περίοδο ενός έτους και δίνει καθέκασταγια τα έσοδα και τα έξοδα της εταιρείας, καθαρό κέρδος, τη διανομή του (εισφορές σε αποθεματικά, καταβολή μερισμάτων κ.λπ.).
• 2. Δελτίο κυκλοφορίας αποδείξεις μετρητών. Βασίζεται σε σύγκριση των ισολογισμών της εταιρείας σε δύο ημερομηνίες και σας επιτρέπει να προσδιορίσετε τις αλλαγές σε διάφορα στοιχεία και την κίνηση των κεφαλαίων. Η έκθεση δίνει μια εικόνα της χρήσης των πόρων, του χρόνου αποδέσμευσης κεφαλαίων και του σχηματισμού ελλειμμάτων ταμειακών ροών κ.λπ.
• 3. Εσωτερικές οικονομικές εκθέσεις. Χαρακτηρίστε αναλυτικότερα την οικονομική θέση της εταιρείας, τις αλλαγές στις ανάγκες της σε πόρους κατά τη διάρκεια του έτους (τριμηνιαία, μηνιαία).
• 4. Εκθέσεις εσωτερικής διαχείρισης. Η σύνταξη ενός ισολογισμού απαιτεί πολύ χρόνο. Η τράπεζα μπορεί να απαιτήσει λειτουργικά λογιστικά δεδομένα που περιέχονται σε σημειώσεις και εκθέσεις που έχουν συνταχθεί για τη διοίκηση της εταιρείας.

Τα έγγραφα αυτά αφορούν συναλλαγές και επενδύσεις, μεταβολές εισπρακτέων λογαριασμών και πληρωτέους λογαριασμούς, πωλήσεις, επίπεδα αποθέματος κ.λπ.

5. Πρόβλεψη χρηματοδότησης. Η πρόβλεψη περιέχει εκτιμήσεις μελλοντικών πωλήσεων, εξόδων, κόστους παραγωγής, εισπρακτέων λογαριασμών, κύκλου εργασιών αποθεμάτων, ζήτησης για μετρητά, επενδύσεις κεφαλαίου κ.λπ.

Υπάρχουν δύο τύποι προβλέψεων: εκτιμώμενο υπόλοιπο και προϋπολογισμός μετρητών. Το πρώτο περιλαμβάνει μια έκδοση πρόβλεψης των λογαριασμών ισολογισμού και έναν λογαριασμό κερδών και ζημιών για μελλοντική περίοδο, το δεύτερο προβλέπει την είσπραξη και τη δαπάνη μετρητών (ανά εβδομάδα, μήνα, τρίμηνο).

• 6. Φορολογική δήλωση. Αυτή είναι μια σημαντική πηγή πρόσθετων πληροφοριών. Μπορεί να περιέχει πληροφορίες που δεν περιλαμβάνονται σε άλλα έγγραφα. Επιπλέον, μπορούν να χαρακτηρίσουν τον δανειολήπτη εάν διαπιστωθεί ότι φοροδιαφεύγει μέρος των κερδών.
• 7. Επιχειρηματικά σχέδια. Πολλές αιτήσεις δανείου περιλαμβάνουν τη χρηματοδότηση νεοσύστατων επιχειρήσεων που δεν έχουν ακόμη οικονομικές καταστάσεις και άλλα έγγραφα. Στην περίπτωση αυτή, παρέχεται ένα λεπτομερές επιχειρηματικό σχέδιο, το οποίο θα πρέπει να περιέχει πληροφορίες σχετικά με τους στόχους του έργου, τις μεθόδους διεξαγωγής των εργασιών κ.λπ.

Ειδικότερα, το έγγραφο πρέπει να περιλαμβάνει:

• - περιγραφή των προϊόντων ή των υπηρεσιών που θα προσφερθούν στην αγορά (συμπεριλαμβανομένων των διπλωμάτων ευρεσιτεχνίας, των αδειών). σχέδια έρευνας και ανάπτυξης, κ.λπ.
• - προβλέψεις κλάδου και αγοράς (περιγραφή αγορών, άλλων εταιρειών που προσφέρουν παρόμοιο προϊόν, κυβερνητικός κανονισμόςσχετικοί κλάδοι, πλεονεκτήματα και αδυναμίες των ανταγωνιστών).
• - σχέδια μάρκετινγκ (στόχοι, διαφήμιση, κόστος της εταιρείας για την προώθηση του προϊόντος στην αγορά κ.λπ.)
• - σχέδιο παραγωγής (ανάγκη παραγωγικής ικανότητας και εργασίας, διαθέσιμος εξοπλισμός κ.λπ.)
• - σχέδιο διαχείρισης (διάρθρωση της εταιρείας, διοικητικά όργανα, σύμβουλοι, κ.λπ.).
• - οικονομικό σχέδιο(πρόβλεψη λειτουργικών και επενδυτικών προϋπολογισμών, πρόβλεψη ταμειακών ροών, μακροπρόθεσμος ισολογισμός για την επόμενη πενταετία).

Η αίτηση υποβάλλεται στον αρμόδιο υπάλληλο δανείων, ο οποίος, αφού την εξετάσει, πραγματοποιεί προκαταρκτική συνομιλία με τον μελλοντικό δανειολήπτη - ιδιοκτήτη ή εκπρόσωπο της διοίκησης της εταιρείας.

Αυτή η συνομιλία έχει μεγάλη σημασία για την επίλυση του ζητήματος ενός μελλοντικού δανείου: επιτρέπει στο CI όχι μόνο να ανακαλύψει πολλά σημαντικές λεπτομέρειεςαίτηση δανείου, αλλά και για να συντάξετε ένα ψυχολογικό πορτρέτο του δανειολήπτη, ανακαλύψτε την επαγγελματική ετοιμότητα της διοίκησης της εταιρείας, τη ρεαλιστική αξιολόγηση της κατάστασης και τις προοπτικές ανάπτυξης της επιχείρησης.

Συνέντευξη με πελάτη

Κατά τη διάρκεια της συνομιλίας, ο ερευνητής δεν πρέπει να προσπαθεί να ανακαλύψει όλες τις πτυχές της εταιρείας. πρέπει να επικεντρωθεί στα βασικά, βασικά ζητήματα που παρουσιάζουν μεγαλύτερο ενδιαφέρον για την τράπεζα. Συνιστάται η κατανομή των ερωτήσεων σε 4 - 5 ομάδες. Παραδείγματα ερωτήσεων δίνονται παρακάτω.

• 1. Πληροφορίες για τον πελάτη και την εταιρεία του:
  • - εάν η εταιρεία είναι ατομική επιχείρηση, εταιρική σχέση ή εταιρεία·
  • - πριν από πόσο καιρό ιδρύθηκε η εταιρεία;
  • - ποια είναι τα προϊόντα της;
  • - ποιοι είναι οι ιδιοκτήτες, πόσες μετοχές έχουν;
  • - ποια είναι η εμπειρία και τα προσόντα των διευθυντών;
  • - είναι κερδοφόρα η εταιρεία;
  • - ποιοι είναι οι κύριοι προμηθευτές και αγοραστές·
  • - υπό ποιες συνθήκες πωλείται το προϊόν.
• 2. Ερωτήσεις σχετικά με την αίτηση για δάνειο:
  • - πόσα χρήματα σκοπεύει να λάβει η εταιρεία από την τράπεζα.
  • - πώς υπολογίζεται αυτό το ποσό·
  • - Η πρόβλεψη των οικονομικών αναγκών έχει συνταχθεί με ακρίβεια;
  • - οι όροι υπό τους οποίους ο πελάτης θέλει να λάβει ένα δάνειο λαμβάνουν υπόψη τη διάρκεια ζωής των περιουσιακών στοιχείων που χρηματοδοτούνται με το δάνειο;
  • - Λαμβάνουν υπόψη οι όροι του δανείου την ικανότητα του πελάτη να αποπληρώσει το δάνειο εγκαίρως;
• 3. Ερωτήσεις σχετικά με την αποπληρωμή του δανείου:
  • - πώς ο πελάτης αναμένει να αποπληρώσει το δάνειο.
  • - πόσα μετρητά λαμβάνει η εταιρεία κατά τη διάρκεια του κύκλου λειτουργίας·
  • - έχει ο πελάτης ειδική πηγή αποπληρωμής δανείου;
  • - υπάρχουν άτομα πρόθυμα να δώσουν εγγύηση και ποια είναι η οικονομική τους κατάσταση;
• 4. Ερωτήσεις σχετικά με την ασφάλεια δανείου:
  • - ποιες εξασφαλίσεις θα ενεχυριαστούν.
  • - ποιος είναι ο ιδιοκτήτης της ασφάλειας·
  • - όπου είναι αποθηκευμένες οι εξασφαλίσεις·
  • - εάν το κάτω μέρος είναι υπό τον έλεγχο του πελάτη και μπορεί να πουληθεί·
  • - εάν απαιτείται η ειδική άδεια κάποιου για την πώληση της εξασφάλισης.
  • - πώς αξιολογήθηκε το ακίνητο που προσφέρεται ως ασφάλεια·
  • - εάν η ασφάλεια υπόκειται σε ζημία·
  • - ποιο είναι το κόστος αποθήκευσης εξασφαλίσεων.
• 5. Ερωτήσεις σχετικά με τις διασυνδέσεις του πελάτη με άλλες τράπεζες:
  • - ποιες τράπεζες χρησιμοποιούνται επί του παρόντος από τον πελάτη·
  • - αν έκανε αίτηση σε άλλες τράπεζες για δάνειο.
  • - - γιατί ο πελάτης ήρθε σε αυτήν την τράπεζα;
  • - αν υπάρχουν ανεξόφλητα δάνεια και ποια είναι η φύση τους.

Πιστωτική έρευνα και αξιολόγηση κινδύνου

Μετά τη συνομιλία, ο υπάλληλος δανείου πρέπει να αποφασίσει εάν θα συνεχίσει να συνεργάζεται αίτηση δανείουή να αρνηθεί. Εάν η πρόταση του πελάτη αποκλίνει σε ορισμένες σημαντικές πτυχές από τις αρχές και τις κατευθυντήριες γραμμές της πολιτικής που ακολουθεί η τράπεζα στο πεδίο πιστωτικές πράξεις, τότε η αίτηση θα πρέπει να απορριφθεί αποφασιστικά. Στην περίπτωση αυτή, είναι απαραίτητο να εξηγηθούν στον αιτούντα οι λόγοι για τους οποίους δεν μπορεί να χορηγηθεί το δάνειο. Εάν, με βάση τα αποτελέσματα της προκαταρκτικής συνέντευξης, ο υπεύθυνος πιστώσεων αποφασίσει να συνεχίσει να εργάζεται με τον πελάτη, συμπληρώνει έναν φάκελο πίστωσης και τον αποστέλλει, μαζί με την αίτηση και τα έγγραφα που υποβάλλει ο πελάτης, στο τμήμα πιστωτικής ανάλυσης. Εκεί πραγματοποιείται σε βάθος και ενδελεχής εξέταση. οικονομική κατάστασηδανειολήπτη εταιρεία. Ταυτόχρονα, ο υπάλληλος δανείων πρέπει να αποφασίσει ποιος από τους υπαλλήλους του τμήματος είναι ο καταλληλότερος για τη διεξαγωγή της εξέτασης.

Για παράδειγμα, εάν μιλάμε για την αξιολόγηση των εξασφαλίσεων που προσφέρει ένας πελάτης, τότε απαιτείται η γνώμη ενός έμπειρου αναλυτή, αφού η εκτίμηση του ακινήτου είναι μια πολύπλοκη διαδικασία. Εάν πρέπει να λάβετε πληροφορίες από μια πιστωτική εταιρεία, τότε ένας υπάλληλος με μικρότερη ειδίκευση μπορεί να το κάνει αυτό. Η αποτελεσματικότητα ενός υπαλλήλου δανείων καθορίζεται από την ικανότητά του να δίνει οδηγίες στους τραπεζικούς υπαλλήλους που είναι οι πλέον κατάλληλοι για αυτό.

Κατά την ανάλυση της πιστοληπτικής ικανότητας, χρησιμοποιούνται διαφορετικές πηγές πληροφοριών:

• - υλικά που λαμβάνονται απευθείας από τον πελάτη.
• - υλικό για τον πελάτη που διατίθεται στα αρχεία της τράπεζας.
• - πληροφορίες που παρέχονται από εκείνους που είχαν επιχειρηματικές επαφές με τον πελάτη (προμηθευτές του, πιστωτές, αγοραστές των προϊόντων του, τράπεζες κ.λπ.)
• - εκθέσεις και άλλο υλικό ιδιωτικών και κρατικούς φορείςκαι φορείς (πιστωτικές αναφορές, βιομηχανική έρευνα, οδηγοί επενδύσεων κ.λπ.).

Οι ειδικοί στο τμήμα πιστοληπτικής ικανότητας στρέφονται πρώτα από όλα στα αρχεία της τράπεζάς τους. Εάν ο αιτών έχει λάβει προηγουμένως δάνειο από τράπεζα, τότε το αρχείο περιέχει πληροφορίες σχετικά με καθυστερήσεις στην αποπληρωμή του χρέους ή άλλες παραβιάσεις.

Μπορείτε να λάβετε σημαντικές πληροφορίες από τράπεζες και άλλες χρηματοπιστωτικά ιδρύματαμε τον οποίο ασχολήθηκε ο αιτών.

Τράπεζες, επενδύσεις και χρηματοπιστωτικές εταιρείεςμπορεί να παρέχει υλικό για το μέγεθος των καταθέσεων της εταιρείας, το ανεξόφλητο χρέος, την ακρίβεια στην πληρωμή των λογαριασμών κ.λπ. Οι εμπορικοί εταίροι της εταιρείας παρέχουν στοιχεία για το ποσό των χρημάτων που της παρέχονται εμπορικό δάνειο, και από αυτά τα δεδομένα είναι δυνατό να κριθεί εάν ο πελάτης χρησιμοποιεί αποτελεσματικά τα κεφάλαια άλλων ανθρώπων για τη χρηματοδότηση κεφαλαίου κίνησης.

Το πιστωτικό τμήμα μπορεί επίσης να επικοινωνήσει με ειδικούς πιστωτικών γραφείωνκαι να λάβουν από αυτούς αναφορά για την οικονομική κατάσταση της επιχείρησης ή του ατόμου (στην περίπτωση προσωπικού δανείου). Η αναφορά περιέχει πληροφορίες για το ιστορικό της εταιρείας, τις δραστηριότητές της, τις αγορές προϊόντων, τα υποκαταστήματα, την κανονικότητα των πληρωμών λογαριασμών, το ύψος του χρέους κ.λπ.

Το πιο δημοφιλές μεταξύ εξωτερικές πηγέςζητούνται πληροφορίες από άλλες τράπεζες που εξυπηρετούν αυτόν τον πελάτη και από τους εμπορικούς εταίρους του. Αυτές οι πληροφορίες είναι ιδιαίτερα πολύτιμες επειδή βασίζονται σε προηγούμενη άμεση εμπειρία με την εταιρεία.

Λάβετε υπόψη ότι η σκόπιμη παραποίηση ή κακή χρήση εμπιστευτικές πληροφορίεςμπορεί να προκαλέσει σημαντική βλάβη στα εμπλεκόμενα μέρη.

Η αποκάλυψη των ληφθέντων πληροφοριών είναι ιδιαίτερα επικίνδυνη. Για παράδειγμα, εάν ένας πελάτης μάθει ότι μια τράπεζα έχει λάβει μια μη κολακευτική κριτική για αυτόν από τον προμηθευτή του, πιθανότατα θα αρνηθεί τις υπηρεσίες αυτού του προμηθευτή. Εάν το περιστατικό αποκάλυψης εμπιστευτικών πληροφοριών λάβει ευρεία προσοχή, κανείς δεν θα παράσχει στην τράπεζα πληροφορίες αυτού του είδους.

Επομένως σε επιχειρηματικός κόσμοςτηρούνται αυστηρά οι κανόνες για τη διαβίβαση εμπιστευτικών πληροφοριών.

Κατά την εξέταση μιας αίτησης δανείου, ένας υπάλληλος δανείου μπορεί να πραγματοποιήσει επιτόπια επιθεώρηση της εταιρείας και να πάρει συνέντευξη από βασικούς αξιωματούχους.

Είναι πολύ σημαντικό να μάθουμε το επίπεδο ικανότητας των ατόμων που διευθύνουν χρηματοοικονομικές, επιχειρησιακές υπηρεσίες και υπηρεσίες μάρκετινγκ, καθώς και τον διοικητικό μηχανισμό.

Κατά τη διάρκεια μιας επίσκεψης σε μια εταιρεία, μπορείτε να μάθετε πολλά τεχνικά ζητήματαπου δεν θίχτηκαν κατά την προκαταρκτική συνέντευξη, καθώς και να πάρετε μια ιδέα για την κατάσταση της περιουσίας, των κτιρίων και του εξοπλισμού της εταιρείας, τις συνήθειες και τη συμπεριφορά των εργαζομένων κ.λπ.

Προετοιμασία για τη σύναψη σύμβασης

Σε περίπτωση ευνοϊκού συμπεράσματος, η τράπεζα αρχίζει να αναπτύσσει τους όρους της δανειακής σύμβασης. Αυτό το στάδιο ονομάζεται διάρθρωση δανείων. Κατά τη διαδικασία διάρθρωσης, η τράπεζα καθορίζει τα κύρια χαρακτηριστικά του δανείου:

• - είδος δανείου·
• - ποσό
• - όρος
• - τρόπος αποπληρωμής·
• - παροχή·
• - τιμή δανείου
• - άλλες προϋποθέσεις.

Η διάρθρωση μπορεί να έχει σημαντικό αντίκτυπο στην επιτυχία μιας συναλλαγής δανείου. Εάν η τράπεζα έχει καθορίσει πολύ αυστηρούς όρους αποπληρωμής του δανείου στη συμφωνία, ο δανειολήπτης μπορεί να μείνει χωρίς το απαραίτητο κεφάλαιο για την κανονική λειτουργία του. Ως αποτέλεσμα, η παραγωγή δεν θα αυξηθεί σύμφωνα με τα αρχικά σχέδια. Αντίθετα, εάν η τράπεζα παρέχει πολύ φιλελεύθερους όρους για την αποπληρωμή του χρέους (ας πούμε, αν μετρητάγια την εξόφληση ενός εξάμηνου δανείου θα ληφθεί εντός ενός μήνα), τότε ο δανειολήπτης θα χρησιμοποιήσει το δάνειο που έλαβε ανεξέλεγκτα για μεγάλο χρονικό διάστημα.

Ο λανθασμένος προσδιορισμός του ποσού του δανείου μπορεί επίσης να προκαλέσει σοβαρά προβλήματα.

Εάν το ποσό υποτιμηθεί (για παράδειγμα, αντί για τις απαιτούμενες χιλιάδες ρούβλια ZOO, ελήφθησαν 100 χιλιάδες ρούβλια), τότε ο οφειλέτης θα χρειαστεί σύντομα άλλα 200 χιλιάδες ρούβλια και το αρχικό δάνειο δεν θα αποπληρωθεί εγκαίρως. Στην αντίθετη περίπτωση (200 χιλιάδες ρούβλια εκδόθηκαν όταν χρειάζονται 100 χιλιάδες ρούβλια), ο πελάτης θα έχει υπερβολικά ποσά, και θα τα δαπανήσει για δαπάνες χρηματοδότησης που δεν προβλέπονται στη δανειακή σύμβαση.

Το πρώτο βήμα που πρέπει να κάνει ένας υπάλληλος δανείων κατά την ανάπτυξη των όρων ενός μελλοντικού δανείου είναι να καθορίσει τον τύπο του δανείου. Εξαρτάται από τον σκοπό του δανείου, τη φύση των πράξεων για τη χρηματοδότηση των οποίων λαμβάνεται το δάνειο, τη δυνατότητα και τις πηγές αποπληρωμής του δανείου.

Τα εμπορικά δάνεια μπορούν να χρησιμοποιηθούν για τη χρηματοδότηση κεφαλαίου κίνησης και για τη χρηματοδότηση παγίων περιουσιακών στοιχείων μιας εταιρείας. Τα κεφάλαια για την αποπληρωμή του δανείου σε αυτές τις δύο περιπτώσεις συσσωρεύονται διαφορετικά.

Εάν ένα δάνειο συνάπτεται για τη χρηματοδότηση αποθεμάτων ή εισπρακτέων λογαριασμών, τα κεφάλαια που απαιτούνται για την αποπληρωμή του παράγονται μετά την πώληση του αποθέματος ή την πληρωμή των τιμολογίων από τους αγοραστές των προϊόντων.

Στη δεύτερη περίπτωση, το δάνειο χρησιμοποιείται για την αγορά εξοπλισμού, κτιρίων κ.λπ. και τα κεφάλαια για την αποπληρωμή του δανείου θα ληφθούν κατά τη μακροπρόθεσμη λειτουργία αυτών των στοιχείων παγίου κεφαλαίου.

Είναι σαφές ότι κατά τη χρηματοδότηση αποθεμάτων ή απαιτήσεων, ο πελάτης χρειάζεται βραχυπρόθεσμο δάνειο, αποπληρωτέο σε αρκετούς μήνες, ενώ στη δεύτερη περίπτωση το δάνειο πρέπει να αντιστοιχεί στη διάρκεια ζωής του εξοπλισμού και, κατά συνέπεια, να έχει περισσότερα μακροπρόθεσμα- από 1 έως 25 - 30 ετών.

Η τράπεζα προσφέρει στον πελάτη το είδος του δανείου και τους όρους αποπληρωμής που ταιριάζουν καλύτερα στη φύση της συναλλαγής στην οποία βασίζεται το δάνειο. Στην πρώτη περίπτωση, μπορεί να είναι εποχιακό δάνειο, ανανεώσιμο πίστωση τραπεζική, ένα μόνιμο δάνειο για την αναπλήρωση του κεφαλαίου κίνησης, στο δεύτερο - ένα προθεσμιακό δάνειο, σύμβαση μίσθωσης, στεγαστικό δάνειο κ.λπ.

Το δάνειο μπορεί να αποπληρωθεί εφάπαξ στο τέλος της περιόδου ή σε ισόποσες δόσεις καθ' όλη τη διάρκεια του δανείου. Στην τελευταία περίπτωση, αναπτύσσεται μια κλίμακα αποπληρωμής σύμφωνα με την περίοδο κύκλου εργασιών κεφαλαίου.

Μεγάλη προσοχή δίνεται στο θέμα του κόστους του δανείου, το οποίο περιλαμβάνει τον καθορισμό του επιτοκίου, το μέγεθος του αποζημιωτικού υπολοίπου του λογαριασμού, τα τέλη για την έκδοση και διεκπεραίωση του δανείου κ.λπ.

Κατά τον καθορισμό του επιτοκίου του δανείου, πρέπει να ληφθούν υπόψη διάφοροι παράγοντες: το κόστος για την τράπεζα των κεφαλαίων που αντλήθηκαν (καταθέσεις και πηγές μη καταθέσεων). την αξιοπιστία του δανειολήπτη και τον βαθμό κινδύνου που σχετίζεται με το δάνειο· δαπάνες για τη διεκπεραίωση και την παρακολούθηση της αποπληρωμής του δανείου· τη φύση της σχέσης μεταξύ της τράπεζας και του δανειολήπτη και ορισμένα άλλα σημεία.

Όταν ολοκληρωθούν οι εργασίες διάρθρωσης του δανείου, ο υπεύθυνος δανείου πρέπει να λάβει μια θεμελιώδη απόφαση: εάν θα προχωρήσει σε τελικές διαπραγματεύσεις για τη σύναψη της δανειακής σύμβασης ή θα αρνηθεί το δάνειο.

Είναι απαραίτητο να τονιστεί για άλλη μια φορά ότι εάν σε ένα από τα στάδια εξέτασης και προετοιμασίας των υλικών καταστεί σαφές ότι ορισμένα σημαντικά χαρακτηριστικά του δανείου (σκοπός, ποσό, εξασφαλίσεις, όροι αποπληρωμής) δεν ανταποκρίνονται στη δανειοδοτική πολιτική της τράπεζας και γίνονται αποδεκτά. τα πρότυπα, θα πρέπει να αρνηθεί κανείς να χορηγήσει δάνειο.

Ως εκ τούτου, έχοντας ολοκληρώσει τη διάρθρωση του δανείου, ο υπεύθυνος δανείου πρέπει να αξιολογήσει ξανά όλες τις διαθέσιμες πληροφορίες (αρχεία, υλικό, συνεντεύξεις με τον δανειολήπτη, πιστωτικές εκθέσεις, δείκτες ισολογισμού κ.λπ.) και να λάβει την τελική απόφαση για τη σκοπιμότητα του δανείου. Εάν το συμπέρασμα είναι θετικό, τότε οι εργασίες περνούν στο στάδιο των διαπραγματεύσεων για τους τελικούς όρους της δανειακής σύμβασης και μετά το σχέδιο συμφωνίας πρέπει να παρουσιαστεί στην επιτροπή δανείων της τράπεζας για έγκριση.

Σύμβαση πίστωσης

Είναι ένα λεπτομερές έγγραφο που υπογράφεται και από τα δύο μέρη στη συναλλαγή δανείου και περιέχει μια λεπτομερή δήλωση όλων των όρων του δανείου.

Οι κύριες ενότητες του:

• - πιστοποιητικά και εγγυήσεις·
• - χαρακτηριστικά του δανείου.
• - δεσμευτικοί όροι.
• - απαγορευτικοί όροι.
• - μη συμμόρφωση με τους όρους της δανειακής σύμβασης·
• - κυρώσεις σε περίπτωση παραβίασης όρων.

Η ενότητα «Πιστοποιητικά και Εγγυήσεις» επιβεβαιώνει ότι ο δανειολήπτης:

• - έχει πιστοποιητικό
• - έχει την εξουσία να συνάγει δανειακές συμβάσειςκαι να υπογράψει τις υποχρεώσεις χρέους?
• - δεν έχει φορολογικές οφειλές.
• - έχει το δικαίωμα να διαθέτει περιουσιακά στοιχεία·
• - δεν διαθέτει στοιχεία ενεργητικού ως εξασφάλιση εκτός από αυτά που είναι γνωστά στην τράπεζα.

Στην ενότητα «Χαρακτηριστικά δανείου» καθορίζονται αναλυτικά οι όροι του δανείου, δηλαδή το είδος του δανείου, το ποσό, επιτόκιο, κλίμακα αποπληρωμής και ασφάλεια. Υποδεικνύονται όλοι οι συμμετέχοντες στη συναλλαγή, γίνεται σύνδεσμος προς χρεωστικό γραμμάτιοκαι έγγραφο εξασφάλισης δανείου.

Η ενότητα «Δεσμευτικές προϋποθέσεις» ορίζει τους κανόνες που πρέπει να τηρεί ο δανειολήπτης καθ' όλη τη διάρκεια του δανείου:

• - να διατηρήσει ένα ορισμένο επίπεδο κεφαλαίου κίνησης.
• - Διατήρηση σταθερού επιπέδου μετοχικού κεφαλαίου.
• - συμμορφώνονται με την καθορισμένη αξία των δεικτών ισολογισμού (δείκτης ρευστότητας κ.λπ.)·
• - να υποβάλλει τακτικά οικονομικές καταστάσεις που έχουν συνταχθεί σύμφωνα με όλους τους γενικά αποδεκτούς λογιστικούς κανόνες.
• - ενημέρωση της τράπεζας για οποιαδήποτε επιδείνωση της οικονομικής κατάστασης και για τυχόν δυσμενείς εξελίξεις.
• - παρέχει την απαραίτητη ασφάλιση έναντι ατυχημάτων, πυρκαγιών κ.λπ.
• - να πληρώνει τακτικά φόρους και άλλες υποχρεώσεις, οι οποίες σε περίπτωση μη πληρωμής μπορεί να οδηγήσουν σε κατάσχεση περιουσίας·
• - διατηρεί σε τάξη και διασφαλίζει την απαραίτητη επισκευή των κτιρίων και του εξοπλισμού·
• - παροχή στους τραπεζικούς υπαλλήλους της ευκαιρίας να εξετάσουν τα λογιστικά βιβλία της εταιρείας για να προσδιορίσουν την ταυτότητά τους με τα δεδομένα που δίνονται στις εκθέσεις·
• - ενημερώστε την τράπεζα για νομικές ενέργειες κατά της εταιρείας ή σχεδιαζόμενη δίωξη.

Η ενότητα "Προϋποθέσεις απαγόρευσης" καθορίζει ενέργειες που δεν πρέπει να εκτελούνται από τον δανειολήπτη:

• - να μην πουλάτε ή να ενέχυρα περιουσιακά στοιχεία (εκτός εάν αυτό απαιτείται για την κανονική λειτουργία της εταιρείας)·
• - μην αγοράζετε μετοχές ή ομόλογα (εκτός από τις υποχρεώσεις της ομοσπονδιακής κυβέρνησης).
• - Να μην καταβάλλονται αμοιβές στους εργαζομένους και μερίσματα στους μετόχους πάνω από το προβλεπόμενο ανώτατο όριο.
• - να μην πραγματοποιούν συναλλαγές δικαιωμάτων προαίρεσης με μετοχές της εταιρείας ή άλλες συναλλαγές με αναβαλλόμενη αποζημίωση κεφαλαίων.
• - να μην εκδίδουν εγγυήσεις για τα χρέη άλλων επιχειρήσεων.
• - να μην επεκταθεί το σύστημα συμμετοχής σε άλλες επιχειρήσεις.
• - δεν συμμετέχουν σε συγχωνεύσεις και εξαγορές·
• - να μην γίνονται τέτοιες αλλαγές στα διοικητικά όργανα της εταιρείας που θα επηρέαζαν τις πολιτικές της.

Η ενότητα «Μη συμμόρφωση με τους όρους της δανειακής σύμβασης» περιέχει περιπτώσεις που θα πρέπει να ερμηνεύονται ως «αδυναμία εκπλήρωσης» ή «παραβίαση» της σύμβασης:

• - αδυναμία πληρωμής της επόμενης πληρωμής δανείου.
• - παραβίαση μιας από τις περιοριστικές ή απαγορευτικές προϋποθέσεις.
• - κήρυξη πτώχευσης ή εκκαθάρισης της επιχείρησης.
• - θάνατος του δανειολήπτη.

Στην ενότητα «Κυρώσεις σε περίπτωση παραβίασης των όρων των συμφωνιών» αναφέρονται τα εξής:

• - απαίτηση άμεσης αποπληρωμής ολόκληρου του υπολειπόμενου ποσού της οφειλής και των τόκων επί αυτού·
• - απαίτηση για πρόσθετη ασφάλεια ή εγγυήσεις·
• - το δικαίωμα της τράπεζας να αποπληρώσει το υπόλοιπο χρέος χρησιμοποιώντας τα διαθέσιμα κεφάλαια στον τρεχούμενο λογαριασμό του δανειολήπτη.

Δεν περιέχουν όλες οι δανειακές συμβάσεις όλα τα καθορισμένα τμήματα και ρήτρες, αλλά ορισμένα σημεία - τα χαρακτηριστικά του δανείου, οι υποχρεώσεις του δανειστή και του δανειολήπτη, τι σημαίνει παραβίαση της συμφωνίας - υπάρχουν απαραίτητα στο έγγραφο συναλλαγής δανείου .

Η συμφωνία υπογράφεται από εκπροσώπους της τράπεζας και της εταιρείας και, εάν χρειαστεί, από τον εγγυητή. Μετά από αυτό, ένα σύνολο από όλα τα έγγραφα μεταφέρεται στον πελάτη και ένα άλλο σύνολο με τα συνοδευτικά έγγραφα πηγαίνει στο πιστωτικό αρχείο της τράπεζας. Στη συνέχεια, όλα τα εταιρικά ρεπορτάζ, αλληλογραφία, ηχογραφήσεις τηλεφωνικών συνομιλιών κ.λπ. αρχειοθετούνται σε αυτόν τον φάκελο.