نرخ بهره موثر چقدر است. محاسبه نرخ سود موثر وام در اکسل
کارآمد نرخ بهرهوام (و همچنین تقریباً هر ابزار مالی دیگری) بیانگر تمام آینده است پرداخت های نقدی(دریافت از یک ابزار مالی) مندرج در شرایط قرارداد، در یک شاخص کاهش یافته به نرخ سود سالانه. یعنی این یکی است نرخ واقعی، که وام گیرنده با استفاده از پول بانک پرداخت می کند (سرمایه گذار دریافت می کند). این خود نرخ بهره مشخص شده در توافقنامه، کلیه کمیسیون ها، طرح های بازپرداخت و مدت وام (سپرده) را در نظر می گیرد.
محاسبه نرخ موثر وام در اکسل
Excel دارای تعدادی توابع داخلی است که به شما امکان می دهد نرخ بهره موثر را محاسبه کنید، هم با در نظر گرفتن کمیسیون ها و کارمزدهای اضافی و هم بدون در نظر گرفتن (فقط بر اساس نرخ اسمیو مدت وام).
وام گیرنده به مبلغ 150000 روبل وام گرفت. مدت زمان - 1 سال (12 ماه). اسمی نرخ سالانه– 18 درصد ما پرداخت های وام را در جدول نشان می دهیم:
از آنجایی که مثال شامل کمیسیون و کارمزد اضافی نمی شود، نرخ موثر سالانه را با استفاده از تابع EFFECT تعیین می کنیم.
با "جادوگر عملکرد" تماس بگیرید. در گروه "مالی" تابع EFFECT را پیدا می کنیم. استدلال ها:
- «نرخ اسمی» نرخ وام سالانه است که در قرارداد با بانک تعیین می شود. در مثال - 18٪ (0.18).
- "تعداد دوره ها" - تعداد دوره هایی در یک سال که سود برای آنها محاسبه می شود. در مثال - 12 ماه.
نرخ موثر وام 19.56 درصد است.
بیایید کار را با اضافه کردن کمیسیون یک بار در هنگام صدور وام به مبلغ 1٪ از مبلغ 150000 روبل پیچیده کنیم. از نظر پولی - 1500 روبل. وام گیرنده 148500 روبل دریافت می کند.
ما 148500 را در ستون با پرداخت های ماهانه با علامت "-" وارد کردیم، زیرا بانک ابتدا این پول را پس می دهد. پرداخت هایی که وام گیرنده متعاقباً به صندوق نقدی انجام می دهد برای بانک مثبت است. ما نرخ بازده داخلی را از دیدگاه بانک محاسبه می کنیم: این بانک به عنوان یک سرمایه گذار عمل می کند.
این تابع نرخ ماهانه موثر 1.69٪ را ارائه می دهد. برای محاسبه نرخ اسمی، نتیجه را در 12 ضرب کنید (مدت وام): 1.69٪ * 12 = 20.28٪. بیایید نرخ بهره موثر را دوباره محاسبه کنیم:
کارمزد یکباره 1% نرخ سود موثر سالانه را 2.72% افزایش داد. اکنون: 22.28 درصد.
ما هزینه خدمات ماهانه حساب 300 روبل را به طرح بازپرداخت وام اضافه می کنیم. نرخ موثر ماهانه 2.04٪ خواهد بود.
نرخ اسمی: 2.04% * 12 = 24.48%. نرخ سالانه موثر:
هزینه های ماهانه آن را به 27.42 درصد افزایش داد. اما قرارداد وام همچنان شامل رقم 18 درصد خواهد بود. آیا حقیقت دارد، قانون جدیدبانک ها را موظف می کند که نرخ سود موثر سالانه را در قرارداد وام ذکر کنند. اما وام گیرنده پس از تایید و انعقاد قرارداد این رقم را خواهد دید.
تفاوت لیزینگ و اعتبار چیست؟
لیزینگ اجاره طولانی مدت حمل و نقل، املاک، تجهیزات با امکان خرید بیشتر آنها است. موجر ملکی را تحصیل می کند و بر اساس توافقنامه به فردی منتقل می کند شخص حقوقیتحت شرایط خاص مستاجر از ملک استفاده می کند (شخصی / اهداف تجاری) و حق استفاده را به موجر می پردازد.
در اصل، این همان وام است. فقط ملک متعلق به موجر خواهد بود تا زمانی که مستاجر هزینه شی خریداری شده به اضافه سود استفاده را به طور کامل بازپرداخت کند.
محاسبه نرخ موثر اجاره در اکسل طبق همان طرحی که محاسبه نرخ سود سالانه وام انجام می شود. بیایید با یک تابع دیگر مثال بزنیم.
داده های ورودی:
می توانید مسیری که قبلاً شکست خورده است را دنبال کنید: محاسبه کنید نرخ داخلیسودآوری، و سپس نتیجه را در 12 ضرب کنید. اما ما از تابع NET INC استفاده می کنیم (نرخ بازده داخلی را برای برنامه جریان نقدی برمی گرداند).
آرگومان های تابع:
نرخ موثر اجاره 23.28 درصد بود.
محاسبه نرخ موثر اوراق قرضه دولتی در اکسل
OVDP - اوراق قرضه داخلی وام دولتی. آنها را می توان با سپرده های یک بانک مقایسه کرد. از آنجایی که به همین ترتیب سرمایه گذار بازده کل وجوه سرمایه گذاری شده را دریافت می کند درآمد اضافیدر قالب علاقه بانک مرکزی به عنوان ضامن امنیت وجوه عمل می کند.
نرخ موثر به شما امکان می دهد درآمد واقعی را تخمین بزنید، زیرا سرمایه بهره را در نظر می گیرد. به عنوان مثال، بیایید اوراق یک ساله را به مبلغ 50000 با 17٪ "خرید" کنیم. برای محاسبه درآمد خود از تابع BS استفاده کنید:
فرض کنید که سود به صورت ماهانه سرمایه گذاری می شود. بنابراین، ما 17٪ را بر 12 تقسیم می کنیم. نتیجه را به صورت کسری اعشاری در قسمت "Rate" وارد می کنیم. در قسمت "Nper"، تعداد دوره های بزرگ نویسی را وارد کنید. ما پرداخت های ثابت ماهانه را دریافت نخواهیم کرد، بنابراین قسمت "Pmt" را خالی می گذاریم. در ستون "Ps" مقدار وجوه سرمایه گذاری شده را با علامت "-" وارد می کنیم.
پنجره بلافاصله مبلغی را که می توان برای اوراق قرضه در پایان دوره به دست آورد را نشان می دهد. این بیان پولی بهره مرکب تعهدی است.
آیا تا به حال دقت کرده اید که هنگام درخواست وام از بانک های مختلف، با نرخ های سود یکسان، کل اضافه پرداختی به دلایلی متفاوت است؟ یا، علاوه بر این، در بانکی که نرخ بهره بالاتری ارائه می دهد، اضافه پرداخت کمتر از مؤسسه همسایه با نرخ وام چندین واحد کمتر خواهد بود.
چرا این اتفاق می افتد؟ اگر نرخ سالانه منعکس کننده وضعیت اضافه پرداخت واقعی نباشد، وام گیرنده باید به چه مواردی توجه کند؟
نرخ سود سالانه وام چقدر است؟
اگر می بینید که بانک سالانه 20 درصد ارائه می دهد، آیا این به این معنی است که دقیقاً 20 درصد برای وام اضافه پرداخت می کنید؟ به هیچ وجه، و این اشتباه بسیاری از وام گیرندگان است که به اولین اعدادی که می بینند اعتماد می کنند بدون اینکه در محاسبه خود بدهی های آینده تحقیق کنند.
1. اولاً نرخ وام تعیین شده به نسبت ماه های سال از باقی مانده بدهی اخذ می شود.
2. ثانیاً اگر مثلاً برای سه سال وام بگیرید، برای هر سال بازپرداخت بدهی (اگر بازپرداخت زودهنگام اعمال نشده باشد) نرخ 20 درصد به طور جداگانه اعمال می شود.
3. ثالثاً، ماهیت واقعی اضافه پرداخت را منعکس نمی کند، بلکه تنها یک ابزار مالی برای محاسبه بدهی است. در درصد سالیانه، کارمزدها و پرداختهای مختلفی که بانک نیز به وام نسبت میدهد، در نظر نمیگیرد.
اما برای محاسبه اضافه پرداخت واقعی در یک وام، کاملا متفاوت است ابزار مالی- نرخ بهره موثر وام یا همانطور که PSK نیز نامیده می شود (هزینه کامل وام).
اگر نرخ سالانه منعکس کننده وضعیت اضافه پرداخت واقعی نباشد، وام گیرنده باید به چه مواردی توجه کند؟ نرخ بهره موثر شامل چه مواردی می شود؟
نرخ بهره موثر یا هزینه کل وام
این نرخ کاملاً تمام هزینه های وام گیرنده مربوط به درخواست هر نوع وام را در نظر می گیرد، مانند:
- کمیسیون برای صدور وام؛
- کمیسیون برای پشتیبانی تراکنش؛
- کمیسیون برای افتتاح حساب و نگهداری آن؛
- کمیسیون برای خدمات نقدیو غیره
بانک ها علاوه بر کارمزد استاندارد، کارمزدهای دیگری را نیز در نرخ سود موثر لحاظ می کنند که بستگی به نوع آن دارد وام بانکی. به عنوان مثال، اگر یک وام با وثیقه به صورت ملک یا حمل و نقل صادر شود، هزینه های بانک برای ارزیابی نیز در هزینه کامل وام لحاظ می شود. اموال وثیقه. این همچنین شامل خدمات اسناد رسمی مورد نیاز هنگام انجام برخی معاملات اعتباری می شود.
اگر وام گیرنده به برنامه های بیمه ای مختلف متصل شود: عمر، از کارافتادگی، در صورت اخراج، حفاظت از وثیقه و غیره، هزینه این خدمات نیز در هزینه کاملوام ، اگرچه این وجوه برای پرداخت خدمات نه خود بانک بلکه شرکت های بیمه است.
چه چیزی در نرخ بهره موثر لحاظ نمی شود؟
در این نرخ جریمه ها و جریمه های مختلفی که در صورت تخلف ممکن است برای وام گیرنده اعمال شود، لحاظ نمی شود قرارداد وام. کمیسیون برای پرداخت ماهانه در اینجا گنجانده نشده است. اندازه این پرداخت ها قابل پیش بینی نیست یا ممکن است اصلا وجود نداشته باشد. اگر وام نقدی باشد با وجوه اعتباری به کارت پلاستیکییا کارت اعتباری، در این صورت هزینه های برداشت نقدی در نرخ سود موثر وام لحاظ نمی شود.
نرخ بهره موثر چگونه محاسبه می شود؟
نرخ سود موثر با استفاده از فرمول ویژه ای که توسط بانک مرکزی تهیه شده است محاسبه می شود. البته شما می توانید با اطلاع از تمامی پرداخت های اضافی درج شده در وام، محاسبه را خودتان انجام دهید، اما به طور کلی بانک ها موظفند قبل از شروع فرآیند، ارزش آن را اعلام کنند.
چگونه می توانید بر هزینه کل وام تأثیر بگذارید؟
نرخ بهره موثر همان وام ممکن است به دلیل تغییر شرایط وام، به عنوان مثال، مدت پرداخت وجوه، افزایش یا کاهش یابد. این به این دلیل است که اگر وام برای یک سال صادر شود، تمام کمیسیون ها به میزان مساوی برای هر ماه توزیع می شوند. و اگر وام به مدت دو سال صادر شود، مقدار کمیسیون نه بر 12، بلکه بر 24 ماه تقسیم می شود. بنابراین معلوم می شود که نرخ بهره موثر در حالت اول بیشتر خواهد بود.
یکی دیگر از شرایط صدور که بر اندازه کل هزینه وام تأثیر می گذارد، نوع پرداخت های ماهانه است. اینها می توانند مستمری (همیشه همان مقدار در هر ماه)، متمایز (هر ماه) باشند پرداخت ماهانهکاهش می یابد) یا گلوله (با این طرح، وام گیرنده ابتدا به بانک بهره می پردازد و تنها پس از آن اصل بدهی). اگر این سه نوع پرداخت را با هم مقایسه کنیم، با متمایز شدن نرخ موثر کمترین میزان خواهد بود.
چرا یک وام گیرنده باید نرخ موثر را بداند؟
خوب، بیایید با این واقعیت شروع کنیم که طبق قانون، هر بانکی هنگام شروع به صدور وام، موظف است هزینه کامل وام را به وام گیرنده اطلاع دهد. اما در واقع همه چیز به گونه ای دیگر رقم می خورد وام گیرندگان به اشتباه نرخ سود سالانه را شاخص اصلی اضافه پرداخت می دانند و بانک ها عجله ای برای اعلام نرخ موثر ندارند. اگر بانک ابتدا در مورد نرخ مؤثر صحبت نکرد، اجازه دهید خود وام گیرنده به ارزش آن علاقه مند شود.
دانستن نرخ موثر به وام گیرنده اجازه می دهد تا پیشنهادات وام را به طور عینی ارزیابی کند. یک بانک ممکن است نرخ سالانه 15 درصد ارائه دهد، اما کل هزینه اعتبار 40 درصد خواهد بود، در حالی که بانک دیگر نرخ سالانه 25 درصد را ارائه می دهد، اما نرخ موثر آن 30 درصد خواهد بود.
قبل از گرفتن وام، مطمئن شوید که با بانک برای نرخ سود موثر چک کنید، این تنها است شاخص واقعیاضافه پرداخت ها
ما در تلاش هستیم تا کشورمان را روز به روز رشد دهیم، پس مقالات ما را بخوانید و سایت را نشانه گذاری کنید.
اجازه دهید نرخ بهره موثر سالانه و نرخ موثر وام را در MS EXCEL محاسبه کنیم.
نرخ موثر زمانی رخ می دهد که .
مفهوم نرخ موثر در تعاریف متعددی یافت می شود. به عنوان مثال، موثر (واقعی) وجود دارد سالانهنرخ بهره، یک نرخ موثر وجود دارد با سپرده(با در نظر گرفتن سرمایه گذاری)، یک نرخ بهره موثر وجود دارد توسط وام های مصرفی
. بیایید بفهمیم که این نرخ ها چیست و چگونه آنها را در MS EXCEL محاسبه کنیم.
نرخ بهره سالانه موثر (واقعی).
در MS EXCEL یک تابع EFFECT (نرخ_اسمی، عدد_در) وجود دارد که موثر (واقعی) را برمیگرداند. سالانهنرخ بهره در صورتی که نرخ بهره اسمی سالانه و تعداد دوره ها در یک سال، که در آن بهره مرکب محاسبه می شود. منظور از نرخ اسمی در اینجا نرخ سالیانه است که مثلاً در قرارداد گشایش سپرده مقرر شده است.
بیایید فرض کنیم که آنها m بار در سال جمع می شوند. نرخ بهره موثر سالانه این امکان را فراهم می کند که ببینیم چه نرخ سالانه ای همان نتیجه مالی را با افزایش m-time در سال با نرخ i/m به دست می آورد، جایی که i نرخ اسمی است.
برای مدت قرارداد 1 ساله ما داریم:
S = P*(1+i/m)^m – برای بهره مرکب، که P مبلغ سپرده اولیه است.
S = P*(1+ieff) – برای علاقه ساده
چون نتیجه مالی S باید برای هر دو حالت یکسان باشد و پس از تبدیل فرمول ارائه شده در کمک MS EXCEL برای تابع EFFECT() را بدست آوریم.
ieff =((1+i/m)^m)-1
توجه داشته باشید. اگر نرخ سود موثر سالانه مشخص شده باشد، نرخ بهره اسمی سالانه مربوطه با استفاده از فرمول محاسبه می شود
یا از تابع NOMINAL (نرخ_موثر، تعداد_دوره ها) استفاده کنید. فایل نمونه را ببینید.
نرخ موثر سپرده
اگر قرارداد سپرده، مثلاً 3 سال طول بکشد، از تعهدی ماهانهبرای بهره مرکب با نرخ i، نرخ سپرده موثر با استفاده از فرمول محاسبه می شود:
ieff =((1+i/12)^(12*3)-1)*(1/3)
یا از طریق تابع EFFECT(): ieff= EFFECT(i*3,3*12)/3
برای استخراج فرمول، همان استدلال برای نرخ سالانه معتبر است:
S = P*(1+i/m)^(3*m) – برای بهره مرکب، که P مبلغ سپرده اولیه است.
S = 3*P*(1+ieff) - برای بهره ساده (هیچ سرمایه سالانه وجود ندارد، سود یک بار در سال (در مجموع 3 برابر) همیشه به مبلغ سپرده اولیه تعلق می گیرد).
اگر مدت سپرده = 1 سال باشد، نرخ موثر سپرده = نرخ سود سالانه موثر (واقعی) (به فایل مثال مراجعه کنید).
نرخ بهره موثر در وام های مصرفی
نرخ موثر سپرده و نرخ موثر سالیانه اغلب برای مقایسه سودآوری سپرده ها استفاده می شود بانک های مختلف. هنگام محاسبه نرخ موثر بر وام ها، عمدتاً برای وام های مصرفی، معنای کمی متفاوت است. نرخ بهره موثر وام ها برای مقایسه متفاوت استفاده می شود پیشنهادات اعتباریبانک ها
نرخ بهره موثر وام منعکس کننده است هزینه واقعیوام از دیدگاه وام گیرنده، یعنی تمام پرداخت های اضافی را که مستقیماً به وام مربوط می شود (علاوه بر پرداخت های خود وام) در نظر می گیرد. چنین است پرداخت های اضافیهستند کمیسیون های بانکی- پورسانت افتتاح و نگهداری حساب، پذیرش وجه نقد در صندوق و غیره و همچنین پرداخت های بیمه.
طبق قانون، بانک موظف است نرخ سود مؤثر وام را در قرارداد مشخص کند. اما واقعیت این است که وام گیرنده بلافاصله قرارداد وام را نمی بیند و بنابراین انتخاب خود را انجام می دهد و فقط بر نرخ اسمی نشان داده شده در آگهی بانک تمرکز می کند.
برای ایجاد یک پرونده تسویه حساب در MS EXCEL، ما از دستورالعمل بانک مرکزی فدراسیون روسیه مورخ 13 مه 2008 شماره 2008-U "در مورد روش محاسبه و برقراری ارتباط با وام گیرنده - استفاده می کنیم - فردیهزینه کامل وام" (فرمول و روش محاسبه نرخ بهره موثر ارائه شده است)، و همچنین نامه توضیحی بانک مرکزی فدراسیون روسیه به شماره 175-T مورخ 26 دسامبر 2006، که در آن می توانید پیدا کنید. نمونه هایی از محاسبه نرخ بهره موثر (اینجا http://www.cbr. ru/publ/VesnSearch.aspx را ببینید).
ما نرخ بهره موثر وام را با استفاده از تابع ()NETINDOH محاسبه می کنیم. برای انجام این کار، باید یک برنامه پرداخت وام تهیه کنید و تمام پرداخت های اضافی را در آن قرار دهید.
مثال. ما نرخ بهره موثر وام را از شرایط زیر:
مبلغ وام - 250 هزار روبل، مدت - 1 سال، تاریخ توافق (صدور وام) - 04/17/2004، نرخ سالانه - 15٪، تعداد پرداخت ها در سال تحت طرح سالانه - 12 (ماهانه). هزینه های اضافی - 1.9٪ از مبلغ وام ماهانه، کمیسیون یک بار - 3000 روبل. هنگام افتتاح حساب بانکی
ابتدا با در نظر گرفتن برنامه پرداخت وام تهیه می کنیم هزینه های اضافی(سانتی متر فایل نمونه برگه اعتبار).
سپس فینال را تشکیل می دهیم جریان نقدیوام گیرنده (مجموع پرداخت ها در تاریخ های معین).
نرخ موثر وام ieff را با استفاده از تابع NET INDOH (مقادیر، تاریخ، [قبلی]) تعیین خواهیم کرد. این تابع بر اساس فرمول است:
کجا، پی = جمع i-امپرداخت توسط وام گیرنده؛ دی = تاریخ iپرداخت ها؛ d1 = تاریخ اولین پرداخت (تاریخ شروع که تمام مبالغ تخفیف داده می شود).
با توجه به اینکه مقادیر جریان نقدی نهایی در محدوده قرار دارند G22:G34
، و تاریخ پرداخت در B22:B34
، نرخ موثر وام برای مورد ما را می توان با استفاده از فرمول محاسبه کرد =NETIROH(G22:G34,B22:B34). 72.24 درصد می گیریم.
هنگام مقایسه چندین وام از مقادیر نرخ موثر استفاده می شود: که نرخ آن کمتر است، آن وام برای وام گیرنده سودآورتر است.
اما منظور از 72.24 درصد چیست؟ آیا این می تواند نرخ بهره ساده مناسب باشد؟ بیایید آن را همانطور که در بخش های قبلی انجام دادیم محاسبه کنیم:
ما 80.77 هزار روبل اضافه پرداخت کردیم. (به صورت بهره و پرداخت اضافی) با گرفتن وام به مبلغ 250 هزار روبل. اگر نرخ را با استفاده از روش سود ساده محاسبه کنید، 80.77/250*100%=32.3% خواهد بود (مدت وام = 1 سال). این به طور قابل توجهی بیش از 15٪ (نرخ وام) و بسیار کمتر از 72.24٪ است. این بدان معنی است که این رویکرد درستی برای درک ماهیت نرخ موثر وام نیست.
حالا بیایید اصل ارزش زمانی پول را به یاد بیاوریم: همه می دانند که 100 هزار روبل. امروز به طور قابل توجهی بیش از 100 هزار روبل است. در یک سال با تورم 15٪ (یا، برعکس، اگر جایگزینی برای قرار دادن این مقدار در بانک در 15٪ وجود داشته باشد، بسیار کمتر است). برای مقایسه مبالغ مربوط به دوره های زمانی مختلف، از تخفیف استفاده می شود، به عنوان مثال. . با یادآوری فرمول نرخ بهره موثر وام، می بینیم که برای تمام پرداخت های وام، ارزش فعلی آنها در زمان صدور وام محاسبه می شود. و اگر بخواهیم همان مبلغ را از 2 بانک بگیریم، باید بانکی را انتخاب کنیم که کمترین ارزش فعلی را از تمام پرداختهای ما تولید کند تا وام را بازپرداخت کند. پس چرا آنها مقادیر فعلی قابل درک تر را مقایسه نمی کنند، بلکه از نرخ موثر استفاده می کنند؟ و به منظور مقایسه مقادیر مختلف وام: اگر یک بانک 250 هزار روبل بدهد، نرخ موثر کمک خواهد کرد. در برخی شرایط و در 300 هزار روبل دیگر. روی دیگران
بنابراین، معلوم می شود که مجموع تمام پرداخت های ما برای بازپرداخت اصل مبلغ وام، با نرخ 72.24 درصد تخفیف، برابر با اندازه وام است (این از تعریف نرخ مؤثر است). در صورتی که در بانک دیگری برای حفظ این برابری لازم باشد مبالغ پرداختی را که برای سرویس دهی به بدهی استفاده می شود تنزیل شود. Oاگر نرخ بالاتر باشد، شرایط قرارداد وام کمتر مساعد است (مقادیر وام ممکن است متفاوت باشد). بنابراین، مشخص می شود که آنچه مهمتر است، ارزش خود نرخ موثر نیست، بلکه نتیجه مقایسه 2 نرخ است (البته اگر نرخ موثر به طور قابل توجهی بالاتر از نرخ وام باشد، به این معنی است که نرخ قابل توجهی وجود دارد. تعداد پرداختهای اضافی: با حذف تمام پرداختهای اضافی از فایل محاسباتی، به جای 72.24 درصد، نرخ مؤثر 16.04 درصد را دریافت میکنیم.
توجه داشته باشید. تابع NETNEH () مشابه IRR () است (برای محاسبه استفاده می شود)، که از تخفیف مشابه استفاده می کند. پرداخت های منظم، اما بر اساس تعداد دوره پرداخت و نه بر اساس تعداد روزها.
استفاده از نرخ موثر برای مقایسه قراردادهای وام با طرحهای بازپرداخت مختلف
بیایید وضعیتی را تصور کنیم که در 2 بانک های مختلفبه ما پیشنهاد می شود که همان مقدار اعتبار را با همان شرایط دریافت کنیم، اما وام در یک مورد و در مورد دیگر با (پرداخت های برابر) بازپرداخت می شود. برای سادگی، فرض می کنیم که هیچ هزینه اضافی وجود ندارد. آیا نرخ موثر به برنامه بازپرداخت بستگی دارد؟ ما بلافاصله پاسخ را می دهیم: بستگی دارد، اما فقط کمی.
در نمونه فایل روی برگه مقایسه طرح های بازپرداخت (1 ساله) محاسبه برای 2 برنامه بازپرداخت مختلف (مبلغ وام 250 TR، مدت = 1 سال، پرداخت ها ماهانه انجام می شود، نرخ = 15٪) داده می شود.
در مورد پرداخت های متمایز، نرخ موثر وام = 16.243٪ و در مورد سالانه - 16.238٪. این تفاوت برای تصمیم گیری بر اساس آن ناچیز است. شما باید تصمیم بگیرید که کدام برنامه بازپرداخت برای شما مناسب تر است.
با افزایش مدت وام، تفاوت بین نرخ های موثر تقریباً بدون تغییر باقی می ماند (نگاه کنید به. فایل نمونه برگه مقایسه طرحهای بازپرداخت (5 ساله) ).
توجه داشته باشید. نرخ موثر سالانه محاسبه شده با استفاده از تابع EFFECT () مقدار 16.075٪ را به دست می دهد. در محاسبه آن از ابعاد استفاده نمی شود پرداخت های واقعی، اما فقط نرخ اسمی و تعداد دوره های سرمایه گذاری. به طور کلی، معلوم می شود که در مورد خاص ما (بدون پرداخت اضافی)، تفاوت بین نرخ موثر وام و نرخ اسمی (15٪) عمدتاً به دلیل وجود دوره های سرمایه گذاری (ماهیت اصلی بهره مرکب) است.
توجه داشته باشید. مقایسه برنامههای بازپرداخت با استفاده از پرداختهای متمایز و طرح سالیانه.
توجه داشته باشید.نرخ بهره موثر وام را می توان بدون تابع NETHOLD() - با استفاده از انتخاب پارامتر محاسبه کرد. برای انجام این کار در فایل نمونه در Sheet اعتبار ستون I (جریان نقدی با تخفیف (برای انتخاب پارامتر)) ایجاد شده است. در پنجره ابزار انتخاب پارامترمقادیر نشان داده شده در شکل زیر را وارد کنید.
پس از کلیک بر روی OK، در سلول I18 نرخ موثر محاسبه خواهد شد که به طور طبیعی با نتیجه فرمول NETINDOH() مطابقت دارد.
اغلب، وام گیرندگان با این واقعیت مواجه می شوند که هزینه های بازپرداخت بدهی آنها به طور قابل توجهی از مبالغ واقعی که توسط یک افسر وام خندان و کتیبه های دعوت کننده روی بنرهای تبلیغاتی نشان داده شده است، بیشتر است. برای درک هزینه های واقعی بازپرداخت وام، ابتدا باید نرخ بهره موثر را محاسبه کنید. ما در این مقاله به شما خواهیم گفت که چیست و چگونه آن را محاسبه کنید.
نرخ بهره موثر ...
نرخ بهره موثر تعاریف زیادی دارد، اما همه آنها ماهیت یکسانی را از جنبه های مختلف نشان می دهند. این:
- نرخ وام، که شامل تمام هزینه های خدمات وام است، برنامه های بیمه، کمیسیون ها و غیره
- نرخ بهره مرکب سالانه، که ارزش ارزیابی سودآوری یک معامله مالی خاص است.
- هزینه واقعی وام که شامل تمام هزینه های وام گیرنده در طول بازپرداخت بدهی است.
- هزینه واقعی وام که بیشتر از نرخ اسمی است.
برای درک بهتر ماهیت نرخ موثر، بعداً یک موازی کوچک با نرخ اسمی اعلام شده ترسیم خواهیم کرد.
EPS برای کارت ها چه چیزی را شامل می شود؟
ما به شما هشدار می دهیم که امروز هنگام درخواست چنین وام محبوبی، بالاترین نرخ بهره موثر در انتظار شما است. کارت اعتباری. EPS شامل موارد زیر خواهد بود:
- پرداخت (کمیسیون) برای انتشار "پلاستیک".
- هزینه سرویس کارت
- هزینه نگهداری حساب جاری
- کمیسیون معاملات با استفاده از کارت.
- در صورت لزوم، هزینه تبدیل ارز.
- در صورت نقض شرایط قرارداد وام - جریمه بیش از حد یا واریز دیرکردپرداخت
- و در واقع بازپرداخت مبلغ بدهی و پرداخت سود آن با نرخ اسمی.
از این نتیجه میتوان به این نتیجه رسید: به بانکی که کمترین نرخ اسمی را ارائه میکند، تسویه حساب نکنید. شاید در سازمان دیگری که این رقم کمی بیشتر است، نرخ موثر چند درصد کمتر باشد. چه چیزی می تواند باعث این اتفاق شود؟ به دلیل عدم وجود تعدادی کمیسیون (مثلاً برای نگهداری حساب بانکی، صدور کارت اعتباری) خرید “داوطلبانه – اجباری” محصولات بیمه با مبلغ کمتر و ... از متخصص اعتبار بخواهید دقیقا EPS را اعلام کند. و تنها بر اساس این ارزش بانک وام دهنده را انتخاب کنید.
نرخ بهره اسمی و موثر
نرخ اسمی یک مقدار ثابت است، مقدار اضافه پرداخت سالانه برای وام که در بروشورهای تبلیغاتی وسوسه انگیز می بینید. این شامل هزینه بیمه، کمیسیون، کارمزد خدمات کارت اعتباری نمی شود - همه آن هزینه هایی که باید همراه با پرداخت سود وام و بازپرداخت وام متحمل شوید.
چرا مشتری بلافاصله از مبلغی که برابر با نرخ سود موثر است مطلع نمی شود؟ اولاً، محاسبه این مقدار از قبل بسیار دشوار است. به عنوان مثال، اگر مشتری با پرداخت یا چندین اقساط تاخیر داشته باشد، به دلیل تعلق جریمه، این مقدار نسبت به مقداری که در ابتدا محاسبه می شد، به سمت بالا تغییر می کند. و ثانیاً، اگر بانک تمام هزینه های واقعی خود را به آنها بگوید، به سادگی مشتریان خود را از دست خواهد داد.
چی افسر وامفقط یک نرخ اسمی را به مشتری اطلاع می دهد و فریب یا "سرزنش" نیست. مطمئناً در قرارداد وام شما به اضافه پرداختی که شما را جذب کرده، نرخ بهره اسمی می گویند. افسوس، این قصور وام گیرنده است که قبل از انعقاد قرارداد، حداقل میزان تقریبی نرخ سود موثر سالانه را از اپراتور نپرسیده است.
نرخ های اسمی و موثر نسبت به سپرده ها
در رابطه با سپرده های بانکی، پس وضعیت در اینجا اساساً متفاوت است:
- نرخ بهره اسمی- مقدار ثابت شما درآمد سالانه، به صورت درصد بیان می شود. مثلا 9 درصد در سال.
- نرخ بهره موثر- این مقدار شناور سود شما است، بسته به برخی شرایط مشخص شده در قرارداد. در مورد سپرده ها نیز بالاتر از نرخ اسمی است. این در درجه اول مشخصه سپرده های دارای سرمایه است (سود "مختلط" ، تعلق سود به سود) ، زمانی که مقدار سود تعلق گرفته پس از یک دوره معین به مبلغ سپرده اضافه می شود و برای دوره زمانی بعدی سود به آن تعلق می گیرد. قبلا افزایش یافته است ارزش پولی. سرمایه گذاری با 9% در سال با سرمایه سود بسیار بیشتری نسبت به سرمایه گذاری مشابه بدون سرمایه به همراه خواهد داشت. همچنین مهم است که فراوانی آن را در نظر بگیرید: اگر هر ماه اتفاق بیفتد، این بسیار سودآورتر از موردی است که سود "مختلط" هر شش ماه محاسبه می شود.
حالا بیایید به موضوع "درد" - وام ها برویم.
ویژگی های نرخ بهره موثر
EPS باید در قرارداد وام مشخص شود - این توسط بانک مرکزی روسیه تجویز می شود. اما بسیاری با این واقعیت روبرو هستند که هزینه های واقعی آنها بسیار بیشتر از این ارزش است! این به این دلیل اتفاق می افتد که بانک EPS را با استفاده از فرمول پیشنهادی بانک مرکزی فدراسیون روسیه محاسبه می کند که دارای معایبی است - آنها را در نظر نمی گیرند. حق بیمهو برخی از ضررهای دیگر شما
ما به شما هشدار می دهیم که نرخ سود موثر ارزشی است که همیشه بالاتر از نرخ اسمی خواهد بود، حتی برای یک مدل ایده آل از بانکی که بسته های بیمه یا کارمزد ارائه نمی دهد. دلیل آن این است که در اینجا، و همچنین برای سپرده ها، سود "مختلط" و پرداخت سالانه اعمال می شود: یک قسمت به بازپرداخت بدهی می رود و دیگری به سود آن می رود. یعنی برای هر ماه نه تنها به مبلغی که از بانک وام گرفته اید، بلکه به میزان سودی که هنوز پرداخت نکرده اید نیز سود تعلق می گیرد.
محاسبه نرخ بهره موثر
مطمئن ترین راه برای نشان دادن دقیق هزینه های بازپرداخت وام این است که خودتان با استفاده از فرمول آماده، نرخ بهره موثر را تعیین کنید. اول از همه، شما باید روشن کنید که در چه بازه ای سود به وام شما تعلق می گیرد - هر ماه، سه ماهه، سال، به طور مداوم و غیره. و البته، باید نرخ اسمی وام را بدانید.
E = (1 + N/P) P - 1، که در آن:
- E نرخ بهره موثر است:
- N - نرخ اسمی;
- P تعداد دوره های تعهدی بهره در یک سال است.
اگر بهره به طور مداوم جمع شود، فرمول دیگری انجام می دهد:
E = e N - 1، که در آن:
- E - نرخ بهره موثر;
- N - نرخ اسمی;
- e یک عدد ثابت برابر با 2.718 است.
افسوس که فرمول های داده شده گنجاندن نتیجه هزینه هایی را که قطعاً در رابطه با خرید محصولات بیمه و صدور گواهی متحمل خواهید شد، پیش بینی نمی کند.
روش دوم برای محاسبه EPS
فرمول دیگری که می توان برای محاسبه نرخ بهره موثر استفاده کرد به شرح زیر است:
0 = (پیشرفت هندسی) PV / (1 + EPS) (D p - D 1) / 365،کجا:
- PV - مقدار آخرین پرداخت؛
- D p - تاریخ آخرین پرداخت وام؛
- د 1 - تاریخ اولین پرداخت وام.
محاسبات با این واقعیت پیچیده است که برای پیدا کردن EPS باید این معادله را حل کنید.
نسخه دیگری از فرمول:
K = P 1 + ((پیشرفت هندسی) Pn / (1 + EPS) B n،کجا:
- K - مبلغ وام؛
- P 1 - پرداخت وام اول (کلیه کمیسیون ها و پرداخت های بیمه باید در نظر گرفته شود).
- P n - آخرین پرداخت وام (همچنین لازم است نه تنها مبلغ بازپرداخت بدهی و بهره آن، بلکه تمام پرداخت های جانبی نیز لحاظ شود).
- EIR - نرخ بهره موثر؛
- در n زمان آخرین پرداخت است.
- n - ماه پرداخت در حساب (12، 15، 36 و غیره)
روش های جایگزین شمارش
فرمول نرخ بهره موثر تنها راهی نیست که به شما بگوید واقعاً چه چیزی خرج خواهید کرد:
1. از ماشین حساب های آنلاین که به وفور در اینترنت موجود است، از ساده تا بسیار دقیق با در نظر گرفتن تمام پرداخت ها استفاده کنید.
2. از Excel استفاده کنید:
- تابع EFFECT() به شما کمک می کند تا با استفاده از فرمول اول محاسبات را انجام دهید.
- SERIESSUM برای محاسبات با استفاده از فرمول دوم مفید است.
بنابراین، می توان اشاره کرد که حتی با دانستن نرخ اسمی، میزان کلیه پورسانت ها و هزینه محصولات بیمه، ما خودمان (و همچنین یک متخصص اعتبار) فقط می توانیم ارزش تقریبی EIR را محاسبه کنیم. محاسبات مستقل با بهره " مرکب "، پرداخت های سالیانه و تعلق جریمه ها در صورت تأخیر پرداخت پیچیده است که نمی توان از قبل پیش بینی کرد.
امروز می خواهم به شما بگویم که چیست نرخ موثر وام، چرا لازم است، چگونه، چه فرمولی برای محاسبه نرخ موثر استفاده می شود، چگونه می توانید خودتان آن را محاسبه کنید.
به نظر من، محاسبه نرخ بهره موثر وام امروز برای کسانی که قصد انجام این کار را دارند، به سادگی ضروری است، و دلیل آن اینجاست.
اکنون همه بانکها از طرحهای متفاوتی برای کسب درآمد از وامدهی استفاده میکنند، دیگر آن نرخ سالیانه که بتوان از 10 سال پیش به عنوان راهنما استفاده کرد، وجود ندارد و علاوه بر آن، کارمزدهای سالانه و ماهانه زیادی وجود دارد که باعث شیطان میشود. خودش پایش را می شکند بنابراین، مقایسه شرایط وام دهی دو بانک بسیار دشوار است (این چیزی است که بانک ها روی آن حساب می کنند). فقط مقایسه نرخ بهره و کمیسیون کافی نیست، شما باید بسیاری از تفاوت های ظریف دیگر را نیز در نظر بگیرید که بر هزینه واقعی وام تأثیر می گذارد: به عنوان مثال، مدت آن.
دقیقاً برای اینکه بتوانید دقیقاً کدام بانک را مقایسه کنید شرایط مساعدتروام دادن و نرخ بهره موثر ظاهر شد. ابتدا پیشرفته ترین وام گیرندگان شروع به محاسبه آن کردند و سپس در برخی از کشورها، حتی در سطح قانونگذاری، بانک ها موظف شدند تا مشتریان خود را از نرخ سود مؤثر مطلع کنند. پس این شاخص چیست؟
نرخ موثر وام عبارت است از بیان تمام پرداخت های وام مندرج در شرایط و نرخ های قرارداد وام در یک شاخص که به نرخ بهره سالانه کاهش می یابد که برای همه قابل درک است. به عبارت دیگر، این نرخ واقعی سالانه ای است که وام گیرنده برای استفاده از وام با در نظر گرفتن نرخ بهره، کلیه کارمزدها، طرح بازپرداخت و مدت وام پرداخت می کند. محاسبه نرخ بهره موثر وام شامل هزینه خدمات مرتبط با وام (بیمه، خدمات اسناد رسمی، ارزیابی تخصصیو غیره).
محاسبه نرخ بهره موثر وام به خودی خود بسیار دشوار است، اما، همانطور که می گویند، امکان پذیر است، به ویژه با در نظر گرفتن این واقعیت که فناوری های فعلی می توانند به طور قابل توجهی روش محاسبه را ساده کنند. بنابراین، بیایید نحوه محاسبه نرخ موثر وام را بررسی کنیم.
محاسبه نرخ بهره موثر وام با استفاده از فرمول.
اولین گزینه سنتی استفاده از فرمول است. فرمول محاسبه نرخ موثر به خودی خود بسیار پیچیده است، اما من هنوز فکر می کنم لازم است آن را بیان کنید تا متوجه شوید در مورد چه چیزی صحبت می کنیم.
همانطور که می بینید، سخت ترین کار محاسبه نرخ موثر وام با طرح بازپرداخت مستمری است که اخیراً بانک ها علاقه زیادی به استفاده از آن دارند. چون با نگاه کردن به آینده، دقیقاً همین را خواهم گفت درصد سالانهو کارمزد وام با برنامه بازپرداخت مستمری، نرخ بهره موثر بالاتر خواهد بود، علاوه بر این، بلند مدتوام دادن - این تفاوت بیشتر خواهد بود.
در صورت تمایل، فرمول محاسبه نرخ بهره موثر وام را می توان به طور کلی ساده کرد، چندین گزینه وجود دارد، نکته اصلی این است که شرایط بانک های مختلف را با استفاده از یک فرمول مقایسه کنید تا ببینید کجا سود بیشتری دارند.
محاسبه نرخ سود موثر وام در اکسل.
برای جلوگیری از دردسرهای محاسبات پیچیده ریاضی که به احتمال زیاد هیچ کس نمی فهمد (و این کاملاً طبیعی است، ما اینجا همه ریاضیدان نیستیم)، می توانید از Excel برای محاسبه نرخ موثر وام خود استفاده کنید. این روش، اول از همه، برای کسانی مناسب است که با این ویرایشگر صفحه گسترده "دوست" دارند، می دانند که چه توابعی هستند و چگونه از آنها استفاده کنند. اگر هنوز چنین دانشی وجود ندارد، می توان آن را از مواد مرجع استاندارد به دست آورد که با فشار دادن کلید F1 فراخوانی می شوند.
ویرایشگر صفحه گسترده MS Excel در حال حاضر دارای برخی از توابع داخلی است که به شما امکان می دهد نرخ بهره موثر را محاسبه کنید:
– اثر؛
– CHISTVNDOH (XIRR)؛
- PMT (PMT)؛
من تمام گزینه های انجام محاسبات مورد نیاز خود را با جزئیات شرح نمی دهم: این توابع چگونه کار می کنند و چگونه باید به درستی از آنها استفاده شود - می توانید این اطلاعات را در در جزئیاتکمک در MS Excel. در اینجا مثالی از محاسبه نرخ بهره موثر با استفاده از تابع PMT آورده شده است:
در نوار فرمول میتوانید فرمت تابع PMT را ببینید و بر اساس سلولهای درگیر در فرمول، میتوانید ببینید که چه چیزی محاسبه میکند. لطفا توجه داشته باشید که مقدار مقدار (در مثال، سلول B3) باید با علامت منفی نشان داده شود.
محاسبه نرخ موثر وام با استفاده از ماشین حساب وام.
و در نهایت، اگر ریاضیات دستی و اکسل برای شما مناسب نیستند (احتمالاً این مورد است)، ساده ترین روش را انتخاب کنید: در موتور جستجو تایپ کنید "ماشین حساب برای محاسبه نرخ بهره موثر"، چیزی را از نتایج جستجو باز کنید و از آن استفاده کنید. اجازه دهید مثالی از چنین محاسبه ای بزنم:
نکته منفی این است که شما متوجه نمی شوید که بر اساس چه اصولی آن را محاسبه می کند، اما، از طرف دیگر، شاید به این نیاز نداشته باشید، زیرا، همانطور که از فرمول و توابع اکسل می بینید، این روش ساده نیست. بنابراین، شما به سادگی نرخ های موثر وام در بانک های مختلف مورد نظر خود را مقایسه می کنید و گزینه ای را انتخاب می کنید که این شاخص کمتر است.
در خاتمه اضافه می کنم که نرخ سود موثر را نه تنها برای اعتبار، بلکه برای محصولات سپرده نیز می توان محاسبه کرد، به عنوان مثال اگر انتظار می رود سود مرکب محاسبه شود.
اکنون ایده ای دارید که نرخ موثر وام (نرخ بهره موثر) چیست و چگونه می توانید آن را محاسبه کنید. امیدوارم این اطلاعات برای شما مفید باشد. با ما همراه باشید و یاد بگیرید که از امور مالی شخصی خود به طور موثر و کارآمد استفاده کنید. دوباره می بینمت!