مخاطبین مدیریت بانک اعتباری خانه. اعتبار خانه: بانک کیست و سابقه آن. - آیا انتظار داشتید چنین ضررهایی رخ دهد؟

وقتی مشتری یک بانک خاص می شوند، افراد زیادی به این فکر نمی کنند که پول خود را به چه کسی اعتماد می کنند. به نظر ما اگر وام بگیرید از سازمان اعتبارییا مشارکتی داشته باشید، باید حداقل اطلاعاتی در مورد آن داشته باشید. شما هرگز نمی دانید که اوضاع چگونه پیش خواهد رفت، باید کسانی را که با آنها همکاری می کنید بشناسید. در این نشریه از شما دعوت می کنیم تا با بانک اعتبار خانگی بیشتر آشنا شوید. به سوالاتی از این قبیل پاسخ خواهیم داد که: هوم کریت بانک کیست، مالک فعلی آن کیست و بانک چه جایگاهی در رتبه بندی موسسات اعتباری دارد؟ امیدواریم اطلاعات مفید واقع شود.

همه چیز در سال های دور پرسترویکا شروع شد، زمانی که تراست های Zelenograd و مزارع دولتی تصمیم گرفتند سرمایه را جمع کنند و بانکی با نام امیدوار کننده سازماندهی کنند. بانک نوآوریتکنوپولیس». برای شهر Zelenograd این یک پیشرفت واقعی بود، علیرغم این واقعیت که این بانک در ابتدا در خدمات دهی به شرکت های شهری تخصص داشت. در طول 12 سال، این بانک به طور پیوسته در حال توسعه بوده است و نه تنها به محلی خدمات می دهد سازمان های تجاری، بلکه همچنین افرادو همچنین شرکت های بزرگ نفتی و دلالی.

این بانک در سال 2002 دور جدیدی از توسعه را دریافت کرد، زمانی که بزرگترین هلدینگ مالی اروپایی، یا بهتر است بگوییم یکی از شرکت های تابعه آن، به آن علاقه مند شد. اعتبار خانه Finance A. S" از جمهوری چک.

• یک سازمان چک با موفقیت بانک ما را خرید.
• صادر شد بسته مورد نیازاسنادی که بانک روسیه را تبدیل کرد شرکت تابعهگروه اعتباری خانه.
• این هلدینگ در توسعه زیرمجموعه جدید خود سرمایه گذاری کرد مقدار قابل توجهی، که امکان تبدیل شدن را فراهم کرد این بانکبه یکی از بزرگترین در روسیه.
• یک سال بعد، بانک نام جدید «بانک اعتبار و دارایی خانگی» را دریافت کرد و از همان لحظه تاریخ مدرن آن آغاز شد.

از زمان تغییر نام، HKB در واقع فقط در حال افزایش است. دو سال بعد، شعبه های KKB قبلاً در سراسر کشور وجود داشت، شاید به استثنای خاور دور منطقه فدرال. در سال 2005-2006، وام مسکن و مصرف کننده به طور فعال در حال توسعه بود. در سال 2007، KhKB به یک بانک خرده فروشی جهانی تبدیل شد که بیشترین صدور را دارد تعداد زیادیوام به افراد

در سال 2008، به دلیل اتفاقات شناخته شده، بانک مجبور شد برخی از پروژه های خود را محدود و بازسازی کند، اما این اقدامات انگیزه جدیدی به توسعه بانک داد.

از سال 2009، بانک دوره ای را برای نوآوری تعیین کرده است و به مشتریان این فرصت را می دهد تا از طریق بانکداری اینترنتی و برنامه های تلفن همراه خدمات ارائه دهند. تا ابتدای سال 2014، KhKB جغرافیای خود را گسترش داد و به طور همزمان حجم خود را افزایش داد.وام مصرفی . در همان سال شروع شدبحران جدید

که به بازار مالی روسیه نیز ضربه زد. همه اینها با سیاست تحریمی در قبال روسیه تشدید شد، بنابراین مدیریت بانک مجبور شد مسیری را به سمت بهینه سازی در پیش بگیرد.

از اواخر سال 2014 تا تابستان 2017، شعبه های "بی سود" HKB در همه جای روسیه بسته شدند که باعث نگرانی بسیاری در بین مشتریان شد. شایعاتی مبنی بر توقف فعالیت بانک منتشر شد و حتی در برخی شهرهای کوچک مردم وحشت کردند. همه این شایعات که اتفاقاً تا به امروز همچنان در اینترنت دست به دست می شود، شایعه ای بیش نیست. امروزه HKB تقریباً بهینه سازی را تکمیل کرده است و وارد مرحله بعدی توسعه خود می شود. او با این شرایط قصد تعطیلی ندارد!

HKB امروز امروزه بانک اعتباری خانگی از نظر تعدادی از شاخص ها یکی از بانک های برتر روسیه است. این شاخص ها به طور منظم توسط مقامات منتشر می شودموسسات مالی

1. ، بنابراین آنها در دسترس همه هستند. ما چه می بینیم؟ در تابستان 2017، KhKB واگذار شدرتبه اعتباری
2. ruBBB+ پایدار. این بدان معناست که سازمان از سطح اعتبار مالی و اعتباری متوسطی برخوردار است. در مقایسه با سایر بانک ها، این شاخص بسیار خوب است. از نظر رتبه مالی، KhKB تنها در یک سال از رتبه 38 به 36 رسید. دارایی های بانک به 241,470,101 روبل افزایش یافت. این بدان معنی است که برایسال گذشته
3. بانک 14،130،244 روبل (+ 6.22٪) اضافه کرد. در رتبه بندی محبوب، KhKB بلافاصله به رتبه 18 صعود کرد و تصمیم گرفتسال گذشته

1. 1201 مشکلی که قبلا باعث بررسی منفی مشتریان شده است.
2. در رتبه بندی خدمات، HKB جایگاه 102 را اشغال می کند و این بسیار بد است. این بدان معناست که اعتبار خانگی در بین سایر بانک ها شهرت بدی دارد و سایر موسسات اعتباری تمایلی به برخورد با آن ندارند.

جالب ترین چیز این است که در رتبه بندی خدمات، Sberbank روسیه حتی پایین تر از خط 104 و VTB24 در خط 100 قرار دارد. من تعجب می کنم که این به چه چیزی مرتبط است. و در نهایت، در رتبه بندی بانک های آنلاین، HKB جایگاه مطمئن 38 را اشغال می کند. این بد نیست، اگرچه هنوز جای پیشرفت وجود دارد. به هر حال، امروزه یکی از زمینه های کلیدی توسعه اعتبار خانگی، بهبود خدمات ارائه خدمات به مشتریان از طریق اینترنت است.ما صحبت کردیم، تنها چیزی که باقی می ماند این است که ایده ای از ساختار شرکتی اعتبار خانگی داشته باشیم. ساختار شرکتی این سازمان بسیار پیچیده است، اما ما وارد جزئیات نمی شویم. بیایید بگوییم که صاحبان HKB چه کسانی هستند. در واقع، خانه روسیاین وام دو مالک دارد: Home Credit B.V و Home Credit International a.s. اولی 99.9919 درصد از دارایی ها را در اختیار دارد و دومی 0.0081 درصد.

بنابراین، سرمایه بانک به طور کامل در دست شرکت های هلدینگ خارجی متمرکز است. این شرکت ها همچنین دارای قزاقستان، بلاروس و سایر شعب اعتبار خانگی در کشورهای CIS و آسیای جنوب شرقی هستند. هوم کریت به عنوان بخشی از یک هلدینگ مالی قدرتمند، شریک قابل اعتمادی هم برای افراد و هم برای افراد بوده و هست و باقی می ماند اشخاص حقوقی. او یک شبه گواهینامه خود را از دست نمی دهد و در مسیری نامعلوم ناپدید نمی شود و هزاران مشتری را بدون هیچ چیزی باقی نمی گذارد.

اعتبار خانه بانک (خانه بانک اعتباری) بزرگترین موسسه اعتباری است که در سال 2002 تاسیس شد. یکی از شرکت‌های تابعه Home Credit Group (جمهوری چک) خدماتی را در زمینه وام‌های مصرفی ارائه می‌کند و به روس‌ها وام با سابقه اعتباری کوتاه و گاهی صفر ارائه می‌کند.

امروز بانک متشکل از گروه بین المللیشرکت های PPF ( بزرگترین شرکتدر اروپا)، با اعمال کنترل بر 88.62 درصد از سهام. مالک چه کسی و بانک کیست؟ به طور رسمی مالک است Jiri Šmejc - رئیس هیئت مدیره.

امروزه تقریباً 2000 شعبه Home Credit وجود دارد شهرک هاروسیه. در واقع، تاریخچه آنها به تابستان سال 2002 باز می گردد، زمانی که یک روسی برای اولین بار وام مصرفی تحت این برند دریافت کرد.

در حال حاضر در سال 2003-2004، بزرگترین زنجیره های خرده فروشی که در آن زمان وجود داشتند، قراردادهای همکاری تجاری را با بانک اعتبار خانگی منعقد کردند. از جمله آنها می توان به Eldorado، M-Video اشاره کردو دیگران در همان زمان، سازمان شروع به گسترش در سراسر مناطق کشور می کند.

اولین بار در سال 2004 منتشر شد کارت پرداخت، بانک اعتبار خانگی شروع به کسب سود کرده و در خط پرداخت مشارکت کامل می کند مستر کارت. در سال 2005، اولین وام به صورت نقدی صادر شد و یک دفتر نمایندگی در نیژنی نووگورود افتتاح شد.

سال 2006 به خاطر این واقعیت بود که بانک اعتبار خانگی گامی در این زمینه برداشت وام مسکن. همه اینها با معرفی و سپس ایجاد برنامه ای با هدف کاهش سطح تقلب و سایر اقدامات غیرقانونی در بخش مالی همراه است.

در سال‌های بعد، بانک اعتبار خانگی وارد حوزه وام‌دهی خودرو شد و کمپین بازاریابی مؤثری را با نام انجام داد. "0-0-24"و با استواری به بحران روسیه (2008) واکنش نشان می دهد و همانطور که مالک اشاره کرد شروع به جذب سپرده کرد.

پروژه های حقوق و دستمزد در حال راه اندازی هستند، فناوری های اینترنتی به تدریج در حال توسعه هستند - بانکداری آنلاین در حال راه اندازی است، وب سایت رسمی در حال بهبود است و هشدارهای پیامکی در حال معرفی هستند. شبکه ای از دستگاه های خودپرداز در تمام مناطق کشور در حال توسعه است.

در سال 2012، اصول اولیه عملیاتی بانک اعتبار خانگی به سادگی، راحتی و سرعت تبدیل شد (شکل گیری شعار "ساده، سریع، راحت"). خط محصولات اعتباری به طور اساسی در حال تغییر است و نوع بهبود یافته ای از توافقنامه در حال معرفی است.

به هر حال، مزیت بانک اعتبار خانگی حتی در حال حاضر این است که تمام نکات ظریف وام دهی در یک برگه (فرمت A4) و به زبانی قابل فهم برای هر وام گیرنده ارائه شده است.

طبق دستور مدیر، قرارداد شامل پاورقی یا ستاره با حروف کوچک نیست.

اکنون این بانک نه تنها فعالیت های مالی، بلکه اجتماعی نیز انجام می دهد و در بسیاری از جوایز ملی، تبلیغات و بنیادهای خیریه شرکت می کند. تا سال 2017، جهانی تغییر نام تجاری- لوگو و سبک شرکت با مشارکت مدیر چک توماس کوسر به روز شد.

تخصص

بانک اعتبار و امور مالی خانگی بر اعطای وام به گروه های مختلف مردم تمرکز دارد و به طور فعال از شبکه توزیع خود استفاده می کند. اولویت کار، صدور وام POS است. این چیه؟ درخواست وام مستقیم در نقاط فروش هنگام خرید کالا (به عنوان مثال، تلفن، تلویزیون و غیره).

علاوه بر این، خدماتی مانند افتتاحیه سپرده هاو مشارکت در پروژه های حقوق و دستمزد. اعتبار و کارت های نقدی. بر اساس داده های رسمی بانک، کارت های آنها جایگاه پیشرو در بازار داخلی را اشغال می کنند 6,2% از حجم کل ( خیلی نرخ بالا! ). انواع اصلی کارت ها "استاندارد"، "حق بیمه" و "انحصاری" هستند.

www.homecredit.ru وب سایت رسمی بانک اعتبار خانگی است. در اینجا کاربران نه تنها می توانند اطلاعات مورد علاقه خود را در مورد محصولات موجود و شرایط وام به دست آورند، بلکه می توانند از تعدادی خدمات نیز بهره ببرند. در پورتال می توانید اهداف، پیشنهادات و برنامه وفاداری موسسه اعتباری را بیابید و همچنین با استفاده از یک ماشین حساب تصمیم بگیرید که کدام تعرفه برای شما سودآورتر است.

فعالیت های مالی

از سال 2008، Home Credit LLC فعالیت های فشرده ای را با هدف افزایش سواد مالی آغاز کرده است جمعیت روسیه. وی بیش از 45 کلاس مستر با حضور متخصصان و کارشناسان حوزه تامین مالی و وام دهی در شهرهای مختلف کشور برگزار کرد.

با مشارکت انجمن بانک های تجاری "روسیه" توسعه، منتشر و توزیع شد "یادداشت به وام گیرنده". هدف آن افزایش سواد مالی و امکان دسترسی شهروندان به تنوع و خدمات دهی به محصولات اعتباری است.

علاوه بر این در میان ابزار کار رسانه های جمعی(رسانه های گروهی) و روزنامه نگاران خصوصی، هیئت مدیره بانک مسابقه ای را برای توسعه و ارائه بهترین مطالبی که می تواند بهبود بخشد راه اندازی کرد. سواد مالیشهروندان کشور

10 حقیقت جالب

مخصوصاً برای کسانی که به تاریخ و فعالیت علاقه دارند بانک روسیهاعتبار خانه، مجموعه ای از 10 واقعیت جالب:

1. بانک اعتباری خانگی از نظر بازده دارایی ها در بین 100 موسسه اعتباری برتر فدراسیون روسیه مقام اول را به خود اختصاص داده است. بهره وری رسانه ای او حداقل 3 برابر بیشتر از میانگین کشوری تخمین زده می شود.
2. مشتری که از بانک وام گرفته است 2 روز فرصت دارد بدون اعمال تحریم - جریمه یا کارمزد - آن را فسخ کند. این قانون مخاطب جدیدی را جذب می کند و نام ساده ای دارد - "48 ساعت".
3. طبق آمار رسمی بانک اعتبار خانگی، تقریبا هر سوم شهروند فدراسیون روسیه- مشتری آنها ارزیابی فقط از نظر اقتصادی انجام شد جمعیت فعالکشورها
4. در سال 2018، بیش از 4،000،000 وام در اینجا دریافت شد و بیش از 50 درصد از وام گیرندگان دوباره برای آنها درخواست می دهند. این تعجب آور نیست، زیرا این سازمان ارائه می دهد شرایط موجودبرای همه برنامه های موجود در خط
5. شبکه بانک اعتبار خانگی تا ابتدای سال 2018 7 برابر شد. در حال حاضر شعب این بانک در سراسر مناطق کشور توزیع شده و بیش از 1500 شغل برای کارکنان و مدیران حوزه مالی ارائه می دهد.
6. Home Credit از نظر شناخت بانک های ملی و آرم آنها در رتبه بندی رتبه ششم را به خود اختصاص داد (یک مطالعه تحلیلی در پاییز 2011 سازماندهی شد، مطالعه بعدی برای سال 2021 برنامه ریزی شده است).
7. در سال گذشته، بیش از 170000 شهروند که تصمیم به افتتاح اینجا گرفتند، از محصولات این سازمان استفاده کردند. سپرده های مدت دار. حجم سپرده ها تقریباً 4 برابر افزایش یافت - نتیجه قابل توجهی برای کل بازار روسیه.
8. در دفتر دفتر نمایندگی Obninsk Home Credit، مراقبت از کودکان باز و فعال است پیش دبستانیبه نام "گلخانه" که بیش از 30 فرزند کارمندان بانک از آن بازدید می کنند.
9. این سازمان پروژه حمایت از پرنده آبی را راه اندازی کرد و به کودکان با استعداد اجازه داد تا توانایی های خود را کشف کنند. در حال حاضر بیش از 100 کودک از مناطق مختلف کشور بورسیه تحصیلی دریافت می کنند و در دانشگاه ها تحصیل می کنند.
10. امسال بانک اعتبار خانگی 16 ساله می شود!

چشم انداز توسعه بیشتر

مؤسسه بانکی «بانک اعتبار خانگی» از سال 2002 شناخته شده است. خدمات ارائه شده در میان تقاضا هستند مشتریان شرکتی، و افراد در نهادهای مختلف تشکیل دهنده فدراسیون روسیه. این بانک بارها ثبات و چشم انداز خود را تأیید کرده است که این را موقعیت های پیشرو در مطالعات و رتبه بندی های مختلف ثابت می کند.

طبق ویکی پدیا، اعتبار خانگی با شبکه گسترده ای از دفاتر نمایندگی، دفاتر و شعب متمایز می شود. مقدار مشتریان دائمیفراتر می رود 17000000 نفرکه یکی از شاخص های اقتدار و پایداری موسسه می باشد.

در طول 16 سال فعالیت، این بانک بیش از 13،000،000 صادر کرده است کارت های اعتباریامتیاز می دهد و تعداد مشتریان فعال سالانه 3-4 برابر افزایش می یابد. آیا این تاییدی نیست که فعالیت های بانک فقط بهبود خواهد یافت؟

به جای خروجی

بانک اعتبار خانگی یک سازمان روسی است که به سرعت در حال توسعه است که تخصص آن است وام دهی POS

اعتبار خانه: بانک کیست و سابقه آن

هیئت عالی بانک خانه اعتبار و مالی بانک LLC مجمع عمومی شرکت کنندگان است. مجمع عمومی مجاز است در صورتی که حداقل سه چهارم از شرکت کنندگان بانک در جلسه شرکت کنند، مسائلی را که برای رسیدگی ارائه شده است، حل و فصل کند.

مدیریت کلی فعالیت های بانک توسط شورای بانک انجام می شود. وی همچنین مسئولیت نظارت و کنترل بر عملکرد هیئت مدیره بانک را بر عهده دارد. ترکیب شورا، طرزالعمل و شرایط انتخاب اعضای آن، جهت‌های کلی فعالیت بانک را تعیین می‌کند، پیش‌نویس اعتبارات و سایر طرح‌های بانک را بررسی می‌کند، برنامه‌های درآمد و هزینه‌ها و سود بانک را تصویب می‌کند، مسائل مربوط به افتتاح و بستن شعب بانک و سایر مسائل مربوط به فعالیت های بانک، روابط آن با مشتریان و چشم انداز توسعه.

مستقیماً با فعالیت بانک تجاریتوسط هیئت مدیره هدایت می شود. در مقابل هیئت مدیره بانک مسئول است. هیئت مدیره متشکل از رئیس هیئت مدیره (رئیس جمهور)، معاونان وی (نایب رئیس) و سایر اعضا می باشد.

جلسات هیئت مدیره بانک به طور منظم برگزار می شود. تصمیمات با اکثریت آرا اتخاذ می شود. در صورت تساوی آرا، رای رئیس تعیین کننده است. تصمیمات هیئت مدیره با دستور رئیس هیئت مدیره بانک اجرا می شود. هیئت مدیره بانک شامل یک کمیته اعتباری و یک کمیسیون حسابرسی است.

وظایف کمیته اعتباری عبارتند از: توسعه سیاست اعتباری بانک، ساختار وجوه جمع‌آوری‌شده و قرار دادن آنها. توسعه نظرات در مورد ارائه بزرگترین وام (بیش از محدودیت های تعیین شده) بررسی مسائل مربوط به عملیات سرمایه گذاری و اعتماد.

کمیسیون حسابرسی انتخاب می شود مجمع عمومیشرکت کنندگان و در مقابل هیئت مدیره بانک پاسخگو است. اعضای شورا و هیئت مدیره بانک تجارت را نمی توان در کمیسیون حسابرسی انتخاب کرد. هیأت مدیره بانک کلیه مواد لازم برای حسابرسی را در اختیار کمیسیون حسابرسی قرار می دهد. کمیسیون نتیجه بازرسی ها را به هیئت مدیره بانک ارسال می کند.

به منظور اطمینان از شفافیت در کار بانک های تجاری و در دسترس بودن اطلاعات در مورد آنها وضعیت مالیآنها ترازهای سالانه، به تایید مجمع عمومی شرکت کنندگان و همچنین گزارش سود و زیان باید به صورت چاپی (پس از تایید صحت اطلاعات ارائه شده در آنها توسط سازمان حسابرسی) منتشر شود.

به منظور ارائه خدمات اعتباری و تسویه سریع برای شرکت ها و سازمان ها؟ مشتریان بانکی که از نظر جغرافیایی از محل یک بانک تجاری دور هستند، می توانند شعب و دفاتر نمایندگی سازماندهی کنند. در این مورد، موضوع افتتاح شعبه یا نمایندگی یک بانک تجاری باید با اداره دولتی بانک مرکزی فدراسیون روسیه در محلی که شعبه یا نمایندگی افتتاح می شود، توافق شود.

Home Credit and Finance Bank LLC شامل بخش های اصلی زیر است:

1) مدیریت عملیات فعال و غیرفعال که شامل این موارد اساسی است. بخش ها:

اعتبار؛

اداره کل بانک مرکزی؛

ارز خارجی؛

بخش کار با جمعیت، که شامل بخش کار با کارت های پلاستیکی است.

2) دپارتمان حسابداری، گزارشگری و معاملات نقدی. بخش ها:

عملیاتی؛

بخش عملیات نقدی؛

بخش گزارش تلفیقیو تحلیل اقتصادی؛

حسابداری؛

واحد حسابداری معاملات ارزی

این زیربخش بانک وظیفه نمایش حسابداری همه را بر عهده دارد عملیات بانکی

3) مدیریت اداری و اقتصادی. بخش ها:

بخش اتوماسیون و پشتیبانی فناوری اطلاعات؛

حقوقی؛

خدمات امنیتی، که شامل بخش جمع آوری و حمل و نقل اشیاء قیمتی است.

اداره منابع انسانی؛

بخش توسعه و ارتباط با مشتری (خدمات بازاریابی)؛

بخش اقتصادی

علاوه بر زیرمجموعه های اصلی، زیربخش های دیگری نیز در بانک وجود دارد. کمیته اعتباری؟ متشکل از کلیه اعضای هیئت مدیره بانک و روسای واحدهای اعتباری، حقوقی و حراست. کمیته اعتباری وجود دارد تا در هنگام تصمیم گیری در مورد یک مشتری خاص، تمام جوانب مثبت و منفی را در نظر بگیرد.

کمیسیون پرسنل? این یک نهاد مشورتی برای هیئت مدیره بانک است. تکلیف کمیسیون؟ برگزاری مسابقات برای تکمیل پست های خالی و صدور گواهینامه کارکنان بانک ها سالی یک بار. نتیجه گیری های آن فقط ماهیت مشاوره ای دارند.

بخش حسابرسی؟ این زیربخش اصلی کنترل بانک است که وظایف زیر را انجام می دهد:

1) کنترل انطباق کلیه عملیات بانکی با قوانین فعلی.

2) هماهنگی روابط بانکی با مقامات مالیاتی.

3) رفع کلیه مباحث حسابداری و حقوقی در بانک.

4) بررسی صحت اطلاعات ارائه شده به مدیریت بانک؛

5) مدیریت ریسک

— اعتبار خانه یکی از اولین شرکت هایی بود که در خرده فروشی اعطای وام به وام گیرندگان با ریسک بالا را متوقف کرد. به چه دلیل؟

- در ابتدای سال 2013، اولین نشانه های بدهی را مشاهده کردیم. حتی آن دسته از مشتریانی که قبلا به طور منظم وام خود را پرداخت می کردند شروع به پرداخت دیرکرد کردند. ما فهمیدیم که این می تواند منجر به افزایش بهمن مانند عدم پرداخت شود. لذا اقدامات عاجل انجام دادیم. ما الزامات وام گیرندگان را به شدت افزایش دادیم و تعامل با همه را تقویت کردیم دفاتر اعتباری، تعداد دفعات دریافت وام را محدود کرد.

- و وام گیرندگان جدید با الزامات "سخت تر" برای افزایش از کجا خواهید داشت پرتفوی وام? بالاخره بازار بیش از حد اشباع شده است. تحلیلگران Raiffeisenbank بر این باورند که نیمی از جمعیت فعال اقتصادی در حال حاضر وام های مصرفی دارند و بقیه به احتمال زیاد نمی خواهند با بدهی زندگی کنند، به خصوص در شرایط اقتصادی فعلی.

— در بهمن ماه سال جاری، نظرسنجی را از وام گیرندگان فعال خود که در تمام مدت همکاری با بانک هرگز تأخیر نکرده بودند، انجام دادیم. بر اساس نتایج آن، مشخص شد که یک چهارم این افراد و در برخی مناطق حتی یک سوم، قرار است وام جدید. در رتبه اول از نظر تقاضا، وام های نقدی غیر هدفمند، در رتبه دوم وام های POS یعنی وام خرید کالا، در رتبه سوم وام خودرو، در رتبه چهارم وام مسکن و در رتبه پنجم قرار دارند. کارت ها

بنابراین، البته ما انقباض تقاضا را احساس می کنیم، اما نمی توانم بگویم که به طور کامل از بین رفته است. علاوه بر این، می بینیم که جریان مشتریان جدیدی که از طریق کانال POS به ما می آیند، خشک نمی شود. وام گیرندگان کافی وجود دارد. حدود 30 میلیون نفر در پایگاه داده ما وجود دارد. ما از طریق بیع متقابل به آنها وام نقدی ارائه می دهیم. اما دوباره، ما آنها را به شدت بررسی می کنیم: ما فقط به مشتریانی پیشنهاد می دهیم که هیچ تاخیری نداشته اند.

- پرتفوی وام شما در سال گذشته چقدر کاهش داشته است؟

- الان ساختارش چیه؟

- وام نقدی - 59.2٪، وام POS - 23.3٪، کارت های اعتباری - 15.5٪، وام مسکن - 2٪ [ وام های رهنیاعتبار خانه صادر شده از سال 2006 تا 2008].

یوری آندرسوف، رئیس هیئت مدیره بانک اعتبار خانگی

تحصیلات و شغل اولیه

در سال 1991 از موسسه هوانوردی اوفا فارغ التحصیل شد. S. Ordzhonikidze با مدرک مهندسی الکترونیک در سال 2003، او از آکادمی اقتصادی روسیه به نام G.V. پلخانف با مدرک مالی و بانکداری. وی در سال های 1378 تا 1379 نایب رئیس هیئت مدیره بشپروم بانک بود.

اعتبار در خانه

او از سال 2003 در بانک مشغول به کار است. او به لطف اجرای تعدادی پروژه در مناطق، از جمله قراردادهایی با فروشگاه های زنجیره ای الدورادو برای ارائه وام برای خرید کالا (وام POS) و بازپرداخت وام از طریق پست روسیه، در حرفه خود پیشرفت کرد.

وی که از بهمن ماه ۱۳۹۴ به عنوان رئیس هیئت مدیره فعالیت می‌کرد، از ۴ اسفند ماه به سمت رئیس هیئت مدیره منصوب شد. وی پیش از آن نایب رئیس هیئت مدیره بانک و همچنین مدیر شبکه بانکی اعتبار خانگی بود.

"زیادها باید از قبل کاهش یابد"

- در سه ماهه اول، اعتبار خانگی در روسیه طبق IFRS - 5.2 میلیارد روبل ضرر کرد. چگونه قصد دارید وضعیت را اصلاح کنید؟

- منفی بودن اقتصاد کلان به مشکل بدهی اضافه شده است. همبستگی معکوس بین رفاه جمعیت و سهم معوقات بسیار زیاد است. حقوق واقعیدر طول سال 13 درصد کاهش یافت. جای تعجب نیست که بزهکاری همچنان بالاست. ما به طور سنتی یک رویکرد محافظه کارانه برای ذخایر داریم (نسبت ذخیره در سه ماهه اول 2015 109٪ بود) و این فشار قابل توجهی را بر روی ذخایر وارد می کند. نتیجه مالی. همچنین کاهش سودآوری متاثر از تامین مالی گران بود که در آذر تا دی ماه به دلیل افزایش شدید نرخ کلیدی بانک مرکزی در پایان سال 1393 (با 6.5 واحد درصد به 17 درصد) جذب شدیم.

ما همیشه ترجیح می‌دهیم سرمایه‌گذاری بالا و بالشتک نقدینگی را حفظ کنیم، این امر به بانک در مواقع سخت ثبات می‌دهد. اکنون نرخ کلیدی بانک مرکزی به 11.5 درصد کاهش یافته است. تأثیر منفی «پایه غیرفعال گران قیمت» عمدتاً تا پایان نیمه اول سال جاری از بین رفت. ضررها باید در سه ماهه سوم کاهش یابد.

- آیا انتظار داشتید چنین ضررهایی رخ دهد؟

- در سال 2013، ما دید خوش بینانه تری نسبت به اتفاقاتی که در این بخش می افتاد داشتیم. سال گذشته مشخص شد که در پس زمینه منفی اقتصاد کلان، دوره سختی در انتظار همه ما است. هنوز از اوج بزهکاری در صنعت بانکداری عبور نکرده است. اما وضعیت این است بازار ارزبه ثبات رسیده است، بانک مرکزی به طور مداوم در حال کاهش است نرخ کلیدی. همه اینها کمی خوش بینی را القا می کند.

- برای جلوگیری از ضرر چه کردید؟

— ما مجموعه ای از اقدامات را برای بهینه سازی کسب و کار ایجاد کرده ایم که به ما این امکان را می دهد تا هزینه ها را به میزان قابل توجهی کاهش دهیم. تا پایان تابستان سال جاری، بهینه سازی تکمیل می شود. ما به طور مداوم با تاخیر مبارزه می کنیم. ما توانستیم وضعیت بدهی معوق را حتی با کاهش پرتفوی تثبیت کنیم. NPL (موقعیت سه ماهه) در پایان سه ماهه اول سال 2015 15.1٪، در پایان سال 2014 - 15.6٪، در پایان سه ماهه سوم 2014 - 16.8٪ بود. اما این رقم ممکن است بسته به نوسان داشته باشد شرایط کلان اقتصادی. اکنون کیفیت پورتفولیو را بالاتر از رشد کسب و کار در اولویت قرار می دهیم. در حال حاضر، ما فقط در بخش POS به مشتریان خارج از خیابان وام می دهیم. خطرات در این بخش کمتر است، زیرا مبلغ و شرایط وام کوچک است.

بانک اعتبار خانگی

متخصص در ناامن وام خرده فروشی- یعنی ارائه وام بدون وثیقه به شهروندان. حوزه های اولویت بانک ارائه وام POS، وام نقدی و کارت های اعتباری است. 60 درصد بدهی ها سپرده اشخاص است.

این بانک از نظر دارایی در 30 کشور برتر قرار دارد (304.3 میلیارد روبل طبق RAS، تا 1 ژوئن). در سال 2013، این بانک در بین 15 بانک برتر قرار داشت. در سه ماهه اول سال جاری، 5.2 میلیارد روبل ضرر در روسیه داشته است. حتی کاهش قابل توجه هزینه کمکی به جلوگیری از ضرر نکرد. به این ترتیب، در سال 2014، بانک هر چهارمین دفتر را تعطیل کرد و در سه ماه سال 2015، شبکه اعتبار خانگی 16 درصد دیگر کاهش یافت و اکنون شامل 4483 نقطه در قالب های مختلف است.

بر اساس اطلاعات فاش شده، ذینفعان این بانک مالک اصلی گروه PPF، یکی از ثروتمندترین تاجران چک پتر کلنر (با سهم 88.62 درصد) و شریک وی یری شمیک (11.38 درصد) هستند.

- چگونه با بدهی های معوق برخورد می کنید؟

- ما از همه ابزارها استفاده می کنیم: جمع آوری، بازسازی، فروش.

- وام گیرندگانی که تحت شرایط سخت گیرانه تر وام دریافت کرده اند، در شرایط اقتصادی فعلی چگونه رفتار می کنند؟ با توجه به اینکه آنها درآمد واقعیدر حال کاهش هستند و بار اعتباری بسیار زیاد است.

- میانگین مدت وام POS اکنون 20 ماه است، وام نقدی 41 ماه است. امروزه وام های جدید صادر شده پس از اواسط سال 2013 بیش از نیمی از پرتفوی را تشکیل می دهند. تجزیه و تحلیل نشان می دهد که خطرات برای این مشتریان کمتر است.

- در دسامبر 2014، در اوج بحران، بانک مرکزی به بانک‌ها اجازه داد تا معاملات در ارز خارجیبه نرخ ارز از 1 اکتبر سال گذشته - 39.38 روبل. برای یک دلار، آنهایی که قیمتشان کاهش یافته است را دست بالا نگیرید اوراق بهادارو زوال را نادیده بگیرید کیفیت اعتباریوام گیرنده در طول بازسازی وام، که به بانک ها اجازه داد ذخایر را افزایش ندهند. آیا این اقدامات به شما کمک کرد؟ ابطال آنها چه تأثیری بر بانک خواهد داشت؟

- ما از این فرصت فقط برای محاسبه استاندارد N6 استفاده کردیم [ حداکثر اندازهریسک به ازای هر وام گیرنده]. ذخایر وام را با نرخ ارز فعلی محاسبه کردیم.

— در 1 ژوئیه، قانون در هزینه کاملوام، PSK. آیا مجبور شده اید نرخ وام های مصرفی را به میزان قابل توجهی کاهش دهید؟

- بله، ما نرخ‌ها را تا حد حداکثر PSC کاهش داده‌ایم و این منجر به این می‌شود که دیگر نتوانیم برای برخی از وام‌گیرندگان وام صادر کنیم. آنها باید خارج از بخش بانکی وام بگیرند.

"ادغام و تملک موضوع ما نیست".

- آیا سهامدار شما، گروه PPF چک، آماده حمایت از بانک در شرایط سخت است؟

- سهامدار دائماً تأکید می کند که او به عنوان یک سرمایه گذار استراتژیک در روسیه همیشه آماده حمایت از بانک است. به عنوان مثال، در دسامبر 2014، بودجه اضافی به مبلغ 12 میلیارد روبل به ما ارائه شد. اما اکنون نیازی به پشتیبانی اضافی نمی بینم.

- وام مسکن تنها 2 درصد از پرتفوی شما را تشکیل می دهد آیا قصد دارید این حوزه را توسعه دهید؟ شاید برنامه های شما شامل وام خودرو و معاملات کمیسیون باشد؟

- روشن در حال حاضردرآمد کمیسیون از فروش بیمه های مختلف از جمله بیمه های غیر مرتبط با وام و از فروش دریافت می کنیم خدمات حقوقی. وام و رهن خودرو قطعا داستان ما نیست. سعی می کنیم زمان را تلف نکنیم.

- در فصل زمستان گفتید که بانک قصد دارد بیشتر خدمات خود را از طریق راه دور ارائه کند، در حالی که دفاتر همچنان به پذیرش سپرده و مشاوره در مورد محصولات و خدمات پیچیده ادامه می دهند. چه زمانی به این نتیجه خواهید رسید؟

— منظور از کانال های راه دور نه تنها اینترنت و بانک موبایل. کانال های راه دور خدمات و فروش محصولات خارج از شعبه است. تا پایان سال جاری، 20 درصد از فروش ما از راه دور انجام خواهد شد.

ما در حال حاضر به طور فعال در حال توسعه یک طرح پیک هستیم که آن را "اعتبار تاکسی" می نامیم. اگر مشتری نیاز به وام داشته باشد، کارمند فروشگاه با متخصص ما تماس می گیرد. کل مراحل صدور وام با احتساب ورود پیک 40 دقیقه طول می کشد. ما امتیازدهی و تایید وام ها را از راه دور انجام می دهیم و علاوه بر این، کارمند ما اسناد را بررسی می کند و کنترل چهره را در محل انجام می دهد. اکنون با آن ها کار می کنیم فروشگاه های خرده فروشی، که قبلاً با آنها توافقاتی داریم. حدود 100 هزار نفر از آنها وجود دارد، ما قصد داریم در آینده با سایر نقاط کار کنیم، همچنین این فرصت را داریم که مشتری به طور مستقل با متخصص وام تماس بگیرد.

طرح فروش پیک منجر به کاهش هزینه‌ها می‌شود، زیرا کارکنان ما که تا همین اواخر روزانه وام صادر می‌کردند، به درخواست مشتری به مشتری مراجعه می‌کردند، می‌توانند روزانه پنج تا شش وام صادر کنند. ما 10 هزار داریم. متخصصان اعتبارو 20 هزار نماینده که در سراسر روسیه کار می کنند.

ما همچنین با چندین بانک همکاری می کنیم تا وام های آنها را از طریق شبکه توزیع خود پردازش کنیم و قصد داریم تعداد شرکا را افزایش دهیم.

- معاون سابق شبکه نقل و انتقالات پولمانی گرام در کشورهای مستقل مشترک المنافع، اروپای شرقیو اسرائیل، پیتر گناتیوک یک بار در مصاحبه ای اظهار داشت: «نقد، پول نقد است. او بود، هست و خواهد بود." آیا با این موافق هستید؟

- روشن بازار روسیهاین در حال حاضر درست است ما می توانیم در مورد هر نوآوری صحبت کنیم. اما تاکنون در روسیه فقط 10-15٪ از مردم از آنها استفاده می کنند. ما برای 85 درصد باقی مانده طراحی شده ایم.

- "اعتبار خانگی" همیشه از هرگونه سازماندهی مجدد یا M&A دوری می کرد. شاید برنامه ها تغییر کرده باشد؟

- این یک سوال برای سهامداران است، اگرچه، تا آنجا که من می دانم، آنها تغییر نکرده اند: ادغام و تملک موضوع ما نیست. ما همیشه توسعه یافته ایم و به توسعه ارگانیک ادامه خواهیم داد. در مورد بازسازی سایر موسسات اعتباری، ما چنین امکانی را برای خود منتفی نمی‌دانیم.

من می گفتم

2011

"به طور کلی، ما خود را به عنوان یک بانک برای همه قرار می دهیم... از نظر مفهومی، بانک ما در تلاش است تا به نوعی مک دونالد در جهان تبدیل شود. بازار مالی. قابل دسترس، قابل تشخیص و ارائه محصولات برای همه» («مارکرو»، فوریه 2011)

2012

"پرتفوی وام ما به لطف شبکه گسترده ای از نقاط فروش و شعب (6 هزار)، و همچنین خط تولید مقرون به صرفه و جذاب، با سرعتی بسیار بالاتر از بازار رشد کرد (ودوموستی، دسامبر 2012)

2013

"بازار وام مصرف کننده تحت تأثیر نرخ رشد خود را کاهش داد<…>افزایش یافت بار اعتباریدر مورد برخی از اقشار جمعیت، و همچنین اقدامات نظارتی... بانک ما<...>شروع به تمرکز بر خدمات رسانی به دسته های کم خطرتر وام گیرندگان می کند" (Gazete.ru، دسامبر 2013)

2014

«تقاضا وجود دارد، اما بانک ها مجبورند در انتخاب وام گیرندگان بسیار مراقب باشند... من از سال 2003 در یک بانک کار می کنم. و مردم همیشه از من می پرسند که بازار POS (اعتبار در فروشگاه ها و سایر نقاط فروش) چه زمانی خواهد مرد. جواب می دهم: هرگز! (RBC، اکتبر 2014)

2015

"بانک برای بازگشت به سود به بهینه سازی (بستن هر چهارم دفتر و غیره) نیاز دارد ... انتخاب دقیق وام گیرندگان منجر به کاهش حجم وام و کاهش درآمد شده است" (RBC، مارس 2015)

آندرسوف یوری نیکولاویچ در 11 سپتامبر 1969 در روستا به دنیا آمد. کوشنارنکوو، منطقه کوشنارنکوفسکی جمهوری باشقورتوستان.

آموزش و پرورش

در سال 1991 از مؤسسه هوانوردی اوفا به نام S. Ordzhonikidze در رشته مهندسی الکترونیک فارغ التحصیل شد.

در سال 2003 او دومین خود را دریافت کرد آموزش عالیدر آکادمی اقتصاد روسیه به نام. G. V. Plekhanov، گرایش مالی و بانکی.

فعالیت کارگری

وی از سال 1991 تا 1999 به عنوان نایب رئیس هیئت مدیره JSC JSCB Bashprombank خدمت کرد.

وی از سال 1999 تا 2000 نایب رئیس هیئت مدیره SBS-Agro بود.

از سال 2000 تا 2001، او به عنوان مدیر SAB LLC در یکاترینبورگ خدمت کرد.

در سال 2001 سمت معاونت را دریافت کرد مدیر کلشرکت واحد دولتی "Bashspirt" در اوفا.

از سال 1382 در بانک اعتبار خانگی مشغول به کار است. او به عنوان مدیر اداره اورال شروع به کار کرد و از سال 2010 سمت نایب رئیس هیئت مدیره، مسئول فروش و مدیریت شبکه توزیع بانک را برعهده داشت.

وی از بهمن ماه 1393 سرپرستی هیئت مدیره موسسه اعتباری را عهده دار بوده است. وی در اسفند 1394 به عنوان رئیس هیئت مدیره بانک اعتبار خانگی منصوب شد.