بانک هایی با نرخ سود ثابت کدام نرخ سودآورتر است: ثابت یا شناور؟ نه تنها Sberbank نرخ بهره وام را تغییر می دهد
عنوان «اقتصاد بنگاه. استراتژی و تاکتیک های مدیریت »
N.A. ربتس، اقتصاددان
هنگام در نظر گرفتن امکان دریافت وام از بانک، وام گیرنده گزینه های شرایط استقراض را از نقطه نظر سودآوری آنها ارزیابی می کند. در این مورد، کمتر از مبلغ وام و مدت وام، نرخ بهره است که میزان پرداخت ماهانه اضافی به بانک به آن بستگی دارد.
طبق قوانین فعلی، پرداخت یکی از شرایط اصلی وام است، بنابراین نرخ بهره باید در قرارداد وام ذکر شود.
بانک ها شرایط و طرح های تامین مالی مختلفی را به نهادهای تجاری ارائه می کنند. برخی از شرایط پیشنهادی به نوع فعالیت وام گیرنده آینده و شاخص های آن بستگی دارد. پیشنهادات زیادی در بازار بانکی وجود دارد، بنابراین ارزیابی اینکه کدام نوع استقراض سودآورتر است، بسیار دشوار است. با وام‌های کوتاه‌مدت، مسیریابی آسان‌تر است. با یک دوره وام طولانی، مطالعه دقیق تری از شرایط اساسی آن، از جمله شرایط مربوط به هزینه، مورد نیاز است.
هزینه محصولات اعتباری با در نظر گرفتن پیامدهای منفی احتمالی به هزینه پایه منابع و ارزیابی ریسک بستگی دارد. برای مشتری بانک، توجه به چشم انداز همکاری با بانک و تغییر مورد انتظار در هزینه منابع در بازار بین بانکی نیز مهم است، زیرا این امر مستلزم تغییر در هزینه وام است.
نرخ بهره ثابت
در نظر گرفتن همه گزینه های ممکن برای تغییر وضعیت اقتصادی غیر واقعی است، بنابراین به حداقل رساندن زیان ناشی از استفاده از وجوه اعتباری، به ویژه با وام های بلندمدت، دشوار است.
بنابراین، در مرحله تصویب است که باید محاسبه شود که کدام شرایط هزینه باید در اولویت قرار گیرد. اگر وام بلند مدت است، بهتر است نرخ بهره ثابت را انتخاب کنید.
با توجه به هنر. 145 قانون بانکداری جمهوری بلاروس (که از این پس به عنوان BC نامیده می شود)، اندازه یک نرخ بهره ثابت سالانه در قرارداد وام پس از انعقاد آن پیش بینی شده است و در طول مدت قرارداد وام ثابت است. اندازه نرخ سود متغیر سالانه به روشی که طرفین در هنگام انعقاد قرارداد وام توافق کرده اند تغییر می کند و به صورت یک طرفه قابل تغییر نیست.
بر اساس هنجارهای هنر. 145 قبل از میلاد، پس نرخ ثابت باید در تمام مدت استفاده از منابع اعتباری تحت قرارداد وام منعقد شده ثابت بماند. در عین حال، قانون تغییر آن را با توافق طرفین منع نمی کند، بنابراین نرخ بهره ثابت نیز ممکن است تغییر کند (به عنوان مثال، به دلیل وخامت وضعیت اقتصادی یا عملکرد مالی وام گیرنده، یا افزایش در هزینه منابع).
تغییر در نرخ بهره ثابت با توافق نامه اضافی به قرارداد وام رسمیت می یابد. با توجه به هنر. 420 قانون مدنی جمهوری بلاروس (از این پس به عنوان قانون مدنی نامیده می شود) ، اصلاح و فسخ قرارداد با توافق طرفین امکان پذیر است ، مگر اینکه در قانون مدنی و سایر قوانین قانونی یا قرارداد مقرر شده باشد.
بنا به درخواست یکی از طرفین، قرارداد ممکن است با تصمیم دادگاه تغییر یا فسخ شودفقط:
- در صورت نقض قابل توجه قرارداد توسط طرف دیگر؛
- در سایر موارد پیش بینی شده توسط قانون مدنی و سایر اقدامات قانونی یا توافقی.
نقض قرارداد توسط یکی از طرفین در صورتی قابل توجه تلقی می شود که متضمن چنین خسارتی برای طرف دیگر باشد که در نتیجه به طور قابل توجهی از آنچه در هنگام انعقاد قرارداد حق داشت روی آن حساب کند محروم شود.
لازم به ذکر است که در قرارداد وام در اکثر موارد امکان افزایش نرخ سود در طول دوره استفاده از وام فراهم شده است. بانک ها، به عنوان یک قاعده، حتی حداکثر میزان افزایش نرخ بهره ثابت را تحت شرایط خاص (به عنوان مثال، تغییر در نرخ تامین مالی مجدد) تعیین می کنند.
اگر بانک در نظر بگیرد که شرایط ذکر شده در قرارداد وام از قبل وجود داشته است، نامه ای به مشتری ارسال می شود که در آن پیشنهاد انعقاد یک توافق نامه اضافی برای تغییر نرخ بهره می دهد. مشتری می تواند با این امر موافقت کند، پیشنهاد را رد کند یا از آن چشم پوشی کند که این نیز به عنوان پاسخ منفی تلقی می شود، مگر اینکه قرارداد وام خلاف آن را مقرر کرده باشد.
اگر طرفین در مورد انطباق قرارداد با شرایط تغییر قابل توجهی یا فسخ آن به توافق نرسیده باشند، قرارداد ممکن است مطابق با ماده فسخ شود. 421 قانون مدنی. تغییر قابل توجهی در شرایطی که طرفین هنگام انعقاد قرارداد از آن اقدام کردند، مبنای اصلاح یا فسخ آن است، مگر اینکه در قرارداد به نحو دیگری پیش بینی شده باشد یا از ماهیت آن ناشی شود.
همچنین ممکن است بانک به دلیل تأخیر در بازپرداخت بدهی مشتری به دلیل وخامت وضعیت مالی وی، افزایش نرخ سود ثابت را پیشنهاد دهد. چنین افزایشی در نرخ بهره معمولاً در شرایط قرارداد وام پیش بینی شده است، بنابراین نیازی به انعقاد قرارداد اضافی نیست. در صورت عدم بازپرداخت به موقع وام، تنها در صورتی لازم است که قرارداد وام حاوی ماده ای برای پرداخت سود افزایش یافته نباشد، منعقد شود.
مطابق با هنر. 145 ق.م، وام گیرنده ای که وام را به موقع بازپرداخت (بازپرداخت) نکرده است، موظف است از روز بعد پس از انقضای مدت بازپرداخت (بازپرداخت) وام تا بازپرداخت کامل (بازپرداخت) آن، برای استفاده از وام بهره بپردازد. وام به مبلغ افزایش یافته که در قرارداد وام مشخص شده است، در صورتی که مبلغ متفاوتی توسط قانون جمهوری بلاروس پیش بینی نشده باشد.
اگر دوره بازپرداخت وام هنوز نرسیده باشد، اما علائمی از وخامت وضعیت مالی وام گیرنده وجود داشته باشد، بانک ممکن است شروع به افزایش هزینه وام کند، اما این موضوع تنها با توافق طرفین حل می شود.
بانک‌ها روش‌هایی برای تأثیرگذاری بر مشتریانی دارند که با افزایش نرخ سود وام موافق نیستند. به عنوان مثال، یک بانک ممکن است از ارائه وام بیشتر به مشتری خودداری کند. امکان امتناع یک جانبه بانک از انجام بیشتر تعهدات خود باید از شرایط قرارداد وام یا هنجارهای قانونی ناشی شود. مفاد هنر 141 قبل از میلاد به بانک این حق را می دهد که در صورت کوتاهی وام گیرنده در انجام تعهدات خود طبق این قرارداد از انجام تعهدات خود طبق قرارداد وام خودداری کند.
علاوه بر این، بانک ممکن است بازپرداخت زودهنگام وام را مطابق با شرایط قرارداد وام درخواست کند. حق بانک برای دریافت زودهنگام وام در صورت عدم انجام یا اجرای نادرست وام گیرنده تعهدات تحت قرارداد وام در هنر پیش بینی شده است. 143 قبل از میلاد قانون مشخص نمی کند که منظور از چه تعهداتی است، بنابراین آنها به تشخیص وام دهنده تعیین می شوند. این تعهدات ممکن است شامل امضای قرارداد اضافی توسط مشتری برای افزایش نرخ بهره باشد.
در نتیجه، اگر پس از انقضای مدت تعیین شده برای انعقاد قرارداد اضافی برای تغییر شرایط قرارداد وام در مورد کارمزد وام، پاسخی از مشتری دریافت نشود، در صورتی که شرایط مربوطه در آن پیش بینی شده باشد، وام دهنده می تواند بازپرداخت زودهنگام را مطالبه کند. قرارداد وام پس از دریافت چنین درخواستی، مشتری باید وام را در مدت تعیین شده توسط بانک بازپرداخت کند. قرارداد وام مدت بازپرداخت زودهنگام وام را تعیین می کند. بر اساس دستورالعمل نحوه اعطای (قرار دادن) وجوه توسط بانک ها به صورت وام و بازگشت آنها، مصوب 226 مصوبه هیئت مدیره بانک ملی جمهوری بلاروس مورخ 30 دسامبر 2003 به شماره 226. (در 4 سپتامبر 2015 اصلاح شد؛ از این پس دستورالعمل شماره 226 نامیده می شود)، دوره ای که طی آن وام گیرنده - یک فرد یا یک واحد تجاری کوچک، در صورت پیش بینی در قرارداد وام، موظف به بازپرداخت ( بازپرداخت) وام زودتر از موعد مقرر در صورت عدم تحقق شرایط قرارداد وام در انعقاد قرارداد اضافی برای افزایش میزان بهره برای استفاده از وام، باید حداقل سه ماه از تاریخی که بانک وام دهنده ارائه می کند، باشد. درخواست برای بازپرداخت زودهنگام (بازپرداخت) وام.
مطابق با قانون جمهوری بلاروس مورخ 1 ژوئیه 2010 شماره 148-Z "در مورد حمایت از مشاغل کوچک و متوسط" (در 30 دسامبر 2015 اصلاح شده) به کسب و کارهای کوچکشامل:
- کارآفرینان فردی ثبت شده در جمهوری بلاروس؛
- سازمان‌های خرد، سازمان‌های تجاری ثبت‌شده در جمهوری بلاروس با میانگین تعداد کارمندان در سال تقویمی حداکثر تا 15 نفر هستند. فراگیر؛
- سازمان های کوچک، سازمان های تجاری ثبت شده در جمهوری بلاروس با میانگین تعداد کارمندان در سال تقویمی از 16 تا 100 نفر هستند. فراگیر
بنابراین، اگر مشتری بانک با افزایش نرخ سود موافقت نکند، او این حق را دارد که وام را زودتر از موعد مقرر در قرارداد وام بازپرداخت کند یا با شرایطی که برای او قابل قبول است، با بانک دیگری بازپرداخت کند. اگر او فرصت دریافت وام از بانک دیگر را نداشته باشد و وجوه خود را به اندازه کافی برای بازپرداخت وام نداشته باشد، مشتری فقط می تواند با گزینه پیشنهادی بانک موافقت کند و یک توافق نامه اضافی برای افزایش نرخ بهره امضا کند.
نرخ متغیر
برای جلوگیری از مشکلات مربوط به توافق با بانک در مورد افزایش احتمالی نرخ بهره، می توانید توافق نامه ای را امضا کنید که نرخ بهره متغیر وام را در نظر می گیرد. نمی تواند یک مقدار مطلق باشد و در رابطه با نرخ بازپرداخت مالی یا نرخ یک شبه تعیین می شود.
با توجه به هنر. 31 قبل از میلاد نرخ تامین مالی مجدد- این نرخ بانک ملی جمهوری بلاروس است که ابزار اساسی برای تنظیم سطح نرخ های بهره در بازار پول است و به عنوان مبنایی برای تعیین نرخ بهره در عملیات برای تامین نقدینگی بانک ها عمل می کند.
به عنوان مثال، در قرارداد وام، نرخ سود به میزان نرخ ریفاینانس به اضافه دو واحد درصد تعیین می شود. جزء متغیر این نرخ سود، نرخ تامین مالی مجدد و جزء ثابت آن دو واحد درصد است. اگر بانک بخواهد مولفه ثابت را به پنج واحد درصد افزایش دهد، این امر مستلزم رضایت وام گیرنده و انعقاد توافق نامه اضافی برای قرارداد وام است.
نرخ عملیات دائمی بانک ملی جمهوری بلاروس در قالب وام یک شبه در حال حاضر 23٪ است. سود وام به عنوان درصدی از این نرخ تعیین می شود. هر بانک و هر مشتری شرایط خاص خود را دارد. در یک بانک، نرخ بهره وام ممکن است 90٪ نرخ یک شبه باشد، در بانک دیگر - 95٪ و غیره.
گاهی در عمل از LIBOR یا EURIBOR به عنوان نرخ پایه استفاده می شود که به تشخیص بانک به میزان معینی از واحد درصد افزایش یا کاهش می یابد. مناقصهLIBOR- این میانگین موزون نرخ بهره وام های بین بانکی است که توسط بانک های فعال در بازار بین بانکی لندن با پیشنهاد وجوه به ارزهای مختلف (نگاه کنید به نمودار) و برای دوره های مختلف (از یک روز تا یک سال) ارائه می شود. نرخ برای دوره ای برابر با دوره وام انتخاب می شود. مناقصه EURIBORمیانگین نرخ بهره وام های بین بانکی ارائه شده به یورو است.
در اغلب موارد، نرخ های LIBOR و EURIBOR به عنوان نرخ های پایه در هنگام اعطای وام با استفاده از منابع بانک های خارجی استفاده می شود. این کار برای به حداقل رساندن ضرر و محافظت در برابر تغییرات ناگهانی نرخ ها در بازارهای جهانی انجام می شود. این نرخ‌ها عمدتاً در هنگام دریافت وام از طریق پس‌فاینانس استفاده می‌شوند که نیاز به جذب منابع از بانک خارجی دارد.
تا سال 2016، طبق فرمان رئیس جمهور جمهوری بلاروس مورخ 25 اوت 2006 شماره 534 «در مورد ترویج توسعه صادرات کالاها (کار خدمات)» (طبق اصلاحات 21/06/2016) با سود پرداختی به CIRR، که یک نرخ بهره تجاری جهت دار مطابق با مفاد موافقتنامه اعتبارات صادراتی با حمایت رسمی است که توسط کشورهای عضو سازمان همکاری اقتصادی و توسعه.
در حال حاضر اعتبار صادراتی فقط برای افراد غیر مقیم صادر می شود. فقط یک بانک مجاز به صدور آنها است - OJSC Development Bank of جمهوری بلاروس. با این حال، این امر برای صادرکنندگان کشور نیز مهم است، زیرا آنها می توانند شروع به دریافت وام صادراتی توسط شرکای تجاری خود کرده و از این طریق تسویه سریع را تضمین کنند.
بازپرداخت وام و سود آن
صرف نظر از شرایط هزینه وام و نوع نرخ بهره، بازپرداخت سود وام معمولاً ماهانه انجام می شود. بنابراین، با توجه به هنر. 137 ق.م، طبق قرارداد قرض الحسنه، بانک یا مؤسسه مالی غیربانکی (قرض دهنده) متعهد می شود که وجوه (وام) را به مقدار و شرایط مندرج در قرارداد به شخص دیگری (قرض گیرنده) بدهد و وام گیرنده متعهد می شود که برگرداند. (بازپرداخت) وام و پرداخت سود برای استفاده از آن. در عین حال، وام دهنده مجاز نیست برای استفاده از وام هیچ گونه پرداخت اضافی (کمیسیون یا موارد دیگر) دریافت کند.
مطابق با هنر. 145 قبل از میلاد، هنگام انعقاد قرارداد قرضه با وام گیرنده، وام دهنده به طور مستقل مقدار، دفعات تعلق و زمان پرداخت بهره را برای استفاده از وام تعیین می کند.
طرفین حق دارند در قرارداد وام روشی را ارائه دهند که براساس آن سود استفاده از وام به طور کامل در روز بازگشت (بازپرداخت) وام یا در سهام مساوی در طول دوره بازگشت (بازپرداخت) آن پرداخت می شود. ، مگر اینکه توسط رئیس جمهور جمهوری بلاروس یا به روشی که توسط دولت جمهوری بلاروس مقرر شده باشد.
طبق دستورالعمل شماره 226، بازپرداخت (بازگشت) وام و پرداخت سود استفاده از آن هم به صورت غیرنقدی به حساب وام دهنده و هم به صورت نقدی به صندوق وام دهنده طبق قرارداد قرض الحسنه و قانون جمهوری بلاروس
کارآفرینان انفرادی که بدون افتتاح حساب های بانکی جاری (تسویه حساب) فعالیت های تجاری انجام می دهند، می توانند وام را بازپرداخت کرده و با واریز آن به صندوق نقدی وام دهنده بدون محدود کردن اندازه پرداخت، سود استفاده از آن را به صورت نقدی پرداخت کنند.
بازپرداخت بدهی به بانک
گاهی اوقات مشتری بانک نمی تواند سود وام را به موقع پرداخت کند. اگر تعهد دیگری در قبال بانک نداشته باشد که به موقع انجام نشده باشد، باید به محض داشتن پول، سود پرداخت کند. اگر مشتری انواع دیگری از بدهی به بانک داشته باشد، آنها را به ترتیب مقرر در هنر بازپرداخت می کند. 145 قبل از میلاد طبق این ماده، اگر وجوه کافی برای ایفای کامل تعهدات طبق قرارداد وام وجود نداشته باشد، وام گیرنده اول از همه هزینه های بانک را برای انجام تعهد بازپرداخت می کند، ثانیاً - مبلغ اصلی وام و سپس سود ناشی از استفاده از آن را بازپرداخت می کند. و ثالثاً سایر تعهدات ناشی از قرارداد وام را انجام می دهد، مگر اینکه توسط رئیس جمهور جمهوری بلاروس مقرر شده باشد.
قرارداد وام ممکن است مسئولیت وام گیرنده را در قبال تأخیر در پرداخت سود وام پیش بینی کند.
کمپین کاهش نرخ وام در Sberbank در سال 2019
Sberbank تبلیغات "وام مصرفی بدون وثیقه" را تمدید کرد و حداقل نرخ را برای تعدادی از محدوده های مبلغ وام کاهش داد. این تبلیغ برای وام های 300000 روبل اعمال می شود و برای همه دسته های مشتریان معتبر است.
حداکثر کاهش در مقایسه با شرایط پایه 1٪ بود. حداقل نرخ جدید تحت تبلیغ 11.9٪ (قبلا - 12.9٪) است. نرخ وام تا 300 هزار روبل در همان محدوده باقی ماند - از 13.9 تا 19.9%.
می توانید تا 1 ژوئیه 2019 برای وام مصرفی با نرخ بهره کاهش یافته بدون وثیقه در شعبه بانک، در نسخه وب بانکداری اینترنتی و در برنامه تلفن همراه Sberbank Online درخواست دهید.
علاوه بر این، بانک امکان دریافت وام با ضامن را بازگرداند. آنها برای جوانان بالای 18 سال و بازنشستگان تا 80 سال در دسترس هستند. آنها همچنین مشمول یک تبلیغ کاهش نرخ هستند که تا اول جولای اعتبار دارد.
اما سایر بانک ها نیز شرایط مشابهی را ارائه می دهند و مشتریان می توانند به سایر موسسات اعتباری مراجعه کنند.
خبرنگاران آژانس اطلاعات تجاری TOP-RF.ru حداقل ده ها بانک را شمارش کردند که وام های مصرفی را با نرخ های بهره پایین و با احتمال بالای تأیید برنامه صادر می کنند. می توانید لیست آنها را با شرایط اولیه وام و امکان ارسال درخواست آنلاین مشاهده کنید.
اما اگر مصمم هستید با SB فدراسیون روسیه تماس بگیرید، خبرنگاران TOP-RF.ru در مورد شرایط فعلی وام به شما می گویند و همچنین نحوه دریافت نرخ وام پایین از Sberbank را در شرایط امروزی توضیح می دهند.
شرایط وام در Sberbank امروز
تبلیغات کاهش نرخ در Sberbank تا 1 ژوئیه معتبر استو برای وام های بدون وثیقه و تضمین شده اعمال می شود. بیایید با اولی شروع کنیم.
1.تبلیغ در وام Sberbank بدون وثیقه
شرایط کلی وام های بدون وثیقه امروز به شرح زیر است:
نرخ وام در Sberbank بدون ضامن
نرخ بهره وام Sberbank برای افراد بدون وثیقه امروزه به مبلغ و مدت بستگی دارد. علاوه بر این، مشتریان حقوق بگیر و مستمری بگیرانی که با کارت RF SB پرداخت می کنند، ترجیحات خاصی دارند.
شرایط اولیه
2.ارتقاء وام از Sberbank با ضامن
بیایید بلافاصله توجه کنیم که ویژگی این وام مصرفی این است که می توان آن را برای جوانان 18 تا 21 سال و مستمری بگیران 60 تا 80 سال (در زمان تسویه کامل با بانک) دریافت کرد. و ضامن باید بالای 21 سال و کمتر از 70 سال سن داشته باشد. شرایط عمومی وام با ضامن امروز به شرح زیر است:
نرخ وام در Sberbank با ضامن
نرخ بهره وام Sberbank برای افراد تحت ضمانت امروز نیز به مبلغ و مدت بستگی دارد. علاوه بر این، مشتریان حقوق بگیر و مستمری بگیرانی که با کارت RF SB پرداخت می کنند، دارای مزایایی هستند.
اگر حقوق یا حقوق بازنشستگی خود را به حساب Sberbank خود دریافت کنید، شرایط ویژه ای دارد
شرایط اولیه
مقایسه کنید:
وام با نرخ بهره مطلوب از Pochta Bank >>
سود وام برای افراد در آلفا بانک >>
نحوه دریافت نرخ بهره کم برای وام از Sberbank امروز
همانطور که می بینیم، همه نمی توانند حداقل نرخ وام Sberbank 11.9٪ در سال را دریافت کنند. اما فقط کسانی که:
1. در کارت Sberbank حقوق یا مستمری دریافت می کند.
2. وام مصرف کننده به مبلغ 1 میلیون روبل صادر می کند.
3. وام مصرفی به مبلغ 300000 تا 1 میلیون روبل صادر می کند. اما در این مورد، همانطور که می بینیم، این نرخ از 11.9٪ تا 16.9٪ متغیر است. شانس کسب حداقل 11.9 درصد زیاد نیست. نرخ برای هر مشتری به صورت جداگانه تعیین می شود. و اندازه آن به معیارهای مختلفی بستگی دارد: سابقه اعتباری وام گیرنده، درآمد او، محل کار و غیره.
به هر حال!
اگر نمی توانید حداقل نرخ وام بدون وثیقه را دریافت کنید، به برنامه وام دیگر Sberbank توجه کنید: وام غیر هدفمند که توسط املاک و مستغلات تضمین شده است. درصد ممکن است کمتر باشد.
محاسبه وام Sberbank با نرخ بهره کم
حالا بیایید محاسبه کنیم که اگر وام با حداقل نرخ پایه امروزی 12.9٪ در سال دریافت کنید، باید ماهانه چقدر پول به بانک بپردازید. فرض کنید برای 1 میلیون روبل تأیید شده اید. مبلغ پرداختی ماهانه به مدت وام بستگی دارد و به شرح زیر خواهد بود.
|
مدت |
پرداخت ماهانه |
|
89270 روبل |
|
|
26778 روبل |
|
|
22702 روبل |
مقادیر، همانطور که می بینیم، کم نیستند. بنابراین، قبل از گرفتن وام با مبلغ زیاد، مزایا و معایب آن را صد بار وزن کنید. سعی کنید به طور واقع بینانه توانایی های مالی خود را ارزیابی کنید. و اگر حتی کوچکترین شک دارید که می توانید وام را به موقع بازپرداخت کنید، بهتر است آن را نگیرید!
در مورد وام های مصرفی در Sovcombank → اطلاعات بیشتری کسب کنید
ماشین حساب آنلاین وام Sberbank روسیه - 2019
نحوه دریافت وام Sberbank با نرخ بهره پایین
روش های درخواست امروزه به نوع وامی که می گیرید بستگی دارد - با یا بدون ضامن. وام مصرفی بدون وثیقهبه چند روش قابل انجام است:
در دفتر.برای انجام این کار، باید با شعبه Sberbank در محل ثبت نام خود تماس بگیرید. فقط مشتریان حقوق بگیر امتیاز دارند. برای افرادی که حقوق و بازنشستگی در حساب Sberbank دریافت می کنند، بدون توجه به محل ثبت نام آنها در فدراسیون روسیه، وام در شعبه بانک ارائه می شود.
اما وام تضمین شده توسط افرادفقط در شعبه Sberbank صادر می شود.
زمان پردازش درخواست وام بسته به دسته مشتری می تواند از چند ساعت تا چند روز متغیر باشد.
کسانی که حقوق خود را در حسابی در Sberbank دریافت می کنند، ظرف 2 ساعت از تاریخ ارسال بسته کامل اسناد به بانک، پاسخ دریافت می کنند. در سایر موارد، دوره بررسی درخواست وام ممکن است 2 روز کاری باشد.
در صورت تایید درخواست شما، پول را به صورت یکجا با حواله بانکی دریافت خواهید کرد. آنها به حساب کارت بانکی شما منتقل می شوند.
چه کسی می تواند وام Sberbank بگیرد
برای دریافت وام مصرف کننده از Sberbank بدون ضامنافرادی که شرایط بانک را برای وام گیرندگان برآورده می کنند می توانند درخواست دهند. آنها به شرح زیر است:
1. سن در زمان اعطای وام:
- - حداقل 18 سال سن داشته باشید اگر حقوق یا حقوق بازنشستگی را در حسابی در Sberbank دریافت کنید
- - حداقل 21 سال - برای سایر وام گیرندگان
2. سن در زمان بازپرداخت وام طبق قرارداد:
- - بیش از 70 سال نیست
3. سابقه کار:
- - حداقل 3 ماه در محل کار فعلی - برای مشتریانی که حقوق یا حقوق بازنشستگی در حساب Sberbank دریافت می کنند. برای بازنشستگان شاغل که در یک حساب در Sberbank مستمری دریافت می کنند، کل سابقه کار در 5 سال گذشته باید حداقل 6 ماه باشد.
- - حداقل 6 ماه در محل کار فعلی با مجموع تجربه کاری حداقل 1 سال در 5 سال گذشته - برای مشتریانی که در حساب Sberbank حقوق دریافت نمی کنند.
وام مصرفی به قید وثیقهافراد می توانند آن را از جوانان 18 تا 21 ساله و بازنشستگان 60 تا 80 ساله (در تاریخ بازپرداخت وام) دریافت کنند. و ضامن باید بالای 21 سال و کمتر از 70 سال سن داشته باشد. مدت خدمت مورد نیاز برای این برنامه وام یکسان است.
اسناد وام Sberbank
قبل از درخواست پول به بانک، هم وام گیرنده و هم ضامن (در صورت وجود) باید یک بسته کامل از گواهی ها و اسناد را جمع آوری کنند. ارائه مدارک هویتی، توانایی مالی و وضعیت اشتغال الزامی است. برای اکثر مشتریان، فهرست اسناد ممکن است به شرح زیر باشد:
- 1. گذرنامه فدراسیون روسیه با علامت ثبت نام؛
- 2. یک نسخه از کتاب کار.
- 3. گواهی 2-NDFL 6 ماه گذشته یا گواهی در قالب بانک.
اگر به دلایلی نمی توانید دقیقاً این اسناد را ارائه دهید، به عنوان مثال، یک کتاب کار یا گواهینامه 2-NDFL دارید، می توان آنها را با سایرین جایگزین کرد. ما یک مقاله کامل به اسناد دریافت وام Sberbank برای افراد اختصاص داده ایم. می توانید با آن آشنا شوید.
لازم به ذکر است که هنگام تأیید پرداخت بدهی مالی، بانک می تواند درآمد را نه تنها از محل اصلی کار در نظر بگیرد. پول دریافتی از کار پاره وقت و همچنین حقوق بازنشستگی و تعدادی پرداخت دیگر نیز مناسب است.
نه تنها Sberbank نرخ بهره وام را تغییر می دهد
در سال 2019، نه تنها Sberbank بود که نرخ بهره وام ها را به روز کرد - این یک روند کلی در بازار است. بانک های دیگر نیز نرخ بهره وام را افزایش می دهند.
به شما یادآوری می کنیم که کمترین نرخ بهره وام را معمولاً مشتریان حقوق بگیر بانک و همچنین کسانی که هر ملکی را به عنوان وثیقه ارائه می دهند می توانند دریافت کنند.
تماس جهت کسب اطلاعات و مشاوره
در وب سایت رسمی www.sberbank.ru یا در شعب بانک اطلاعات بیشتری در مورد نرخ بهره و شرایط وام مصرفی به عنوان بخشی از تبلیغ وام Sberbank کسب کنید.
روسیه در حال بحث درباره احیای وام مسکن با نرخ شناور است
در روسیه درباره احیای وام مسکن با نرخ شناور بحث می کنند. در پایان سال گذشته، رهبری آژانس وام مسکن وام مسکن (AHML). در پایان ماه اکتبر، معاون اول نخست وزیر فدراسیون روسیه، ایگور شووالوف، به وزارت دارایی و وزارت ساخت و ساز، همراه با بانک مرکزی فدراسیون روسیه، AHML و تعدادی از بانک های پیشرو روسیه دستور داد تا پیشنهاداتی را آماده کنند. یارانه دولتی وام مسکن با نرخ شناور وابسته به نرخ کلیدی بانک مرکزی یا تورم.
وزارت ساختمان در حال بررسی امکان اعمال نرخ سود شناور وام مسکن از سال 1395 برای حفظ حجم وام های صادر شده است. با این حال، در ماه نوامبر، معاون وزیر دارایی فدراسیون روسیه، الکسی مویسیف اظهار داشت که "نرخ وام مسکن شناور با حمایت دولتی، در صورت ارائه، نباید با تورم گره بخورد." موسیف تاکید کرد: «اگر با تورم گره خورده باشد، برای همه شرکت‌کنندگان در این فرآیند از جمله بانک‌ها مخرب است».
نرخ متغیر چیست؟
نرخ سود شناور/متغیر نرخی است که مبلغ آن ثابت نیست، بلکه طبق فرمولی که در توافقنامه تعیین می شود، محاسبه می شود. به عنوان یک قاعده، آن را به نرخ در بازار بین بانکی، به عنوان مثال به MosPrime گره خورده است - نرخ شاخص برای ارائه وام روبلی در بازار پول مسکو.
به این نرخ، بانک درصد ثابت خود را نیز اضافه می کند. بسته به شرایط قرارداد، نرخ ممکن است هم به صورت روزانه و هم در زمان های دیگر توافق شده، به عنوان مثال ماهانه، تجدید نظر شود. فواصل زمانی که بانک در طی آن نرخ شناور را اصلاح می کند دوره بهره نامیده می شود.
در همین حال، نرخ متغیر برای بازار وام مسکن در روسیه یک نوآوری نیست - قبلاً در برخی از محصولات بانکی گنجانده شده بود. ایرینا پاولووا، رئیس سرویس کنترل داخلی بانک دلتا کردیت به یاد می آورد: "این توسط بسیاری از بانک ها استفاده می شد و استفاده می شود، اگرچه در سال های 2014-2015 بسیار کمتر رایج بود." دلتا کردیت قبلا محصولاتی با نرخ شناور داشت، اما تقاضای زیادی نداشت و تعطیل شد. کریستینا شولگینا، رئیس بخش رهن و وام در NDV-Real Estate می‌گوید: «آنها تقاضای زیادی نداشتند، زیرا فقط برای وام به ارز خارجی در دسترس بودند و در ابتدا یکی از پرخطرترین انواع وام بودند.
کارشناسان معتقدند پیشنهادهای نرخ شناور بعید است که رقابت قابل توجهی را برای پیشنهادهای استاندارد در بازار ایجاد کند. واقعیت این است که وام گیرنده ای که برنامه وام با نرخ ثابت را انتخاب کرده است، می داند که ماهانه چقدر باید به بانک بپردازد. کریستینا شولگینا توضیح می دهد که این به این معنی است که می توانید هزینه های وام مسکن خود را به وضوح برنامه ریزی کنید، که به ویژه در دوره های بی ثباتی اقتصادی مهم است.
سود وام مسکن به نوع وام بستگی ندارد: نرخ ثابت یا شناور. سود دیگر به نوع آن بستگی ندارد، بلکه به اندازه نرخ بهره بستگی دارد. اما به طور کلی، یک نرخ ثابت درک روشنی از اندازه پرداخت ماهانه برای کل مدت وام می دهد. با نرخ شناور، پیش بینی پویایی شاخصی که به آن گره خورده است تقریبا غیرممکن است. ایرینا پاولووا می‌گوید: این امر ارزیابی توانایی پرداخت بدهی مشتری برای بانک و برنامه‌ریزی بودجه برای خود مشتریان را پیچیده می‌کند.
به گفته کارشناسان، فردی که وام مسکن می بندد ممکن است با هزینه های غیرقابل پیش بینی مواجه شود. "این به این دلیل است که چنین نرخی از دو بخش تشکیل شده است - یک بهره پایه ثابت و یک شاخص شناور (به احتمال زیاد، ما در مورد روبل MosPrime صحبت خواهیم کرد) که همیشه در پویایی است. برای مقایسه، در ابتدای سال جاری این شاخص 23.52٪ بود، در ژوئن - 13.42٪، در نوامبر - در حال حاضر 11.82٪ (در حدود 6-10٪ چند سال قبل). کریستینا شولگینا توضیح می دهد که وام گیرندگانی که چنین وام مسکنی را دریافت می کنند در معرض خطر دریافت پرداخت های غیرقابل پیش بینی و بالاتر از حد انتظار قرار می گیرند و این یک مسیر مستقیم برای ظهور معوقات در بدهی های وام مسکن است.
با این حال، محصولات وام مسکن ترکیبی در بازار وجود دارد. تفاوت بین نرخ های ترکیبی در این است که نرخ برای یک سال ثابت نیست، مانند نرخ های شناور، و نه برای کل دوره وام، مانند نرخ های ثابت. بنابراین، به گفته ایرینا پاولوا، بانک دلتا اعتبار اکنون محصولی با نرخ ترکیبی دارد - پنج سال اول نرخ ثابت است، سپس دوره باقی مانده - از 7.75٪ + Mosprime 3M. او گزارش می دهد: "این محصول در بین مشتریان ما در سال 2008-2014 تقاضای زیادی داشت، مشتریان نرخ ثابتی را ترجیح می دهند."
سرگئی ولسویچ؛ عکس الکساندر ریومین (TASS)
نرخ بهره ثابت- این نرخ بهره ای است که مطابق با شرایط قرارداد اعتبار (سپرده) تعیین شده است که در دوره آینده قابل تجدید نظر نیست.
آیا صفحه مفید بود؟
اطلاعات بیشتری در مورد نرخ بهره ثابت یافت شد
- سود اعتباری در بانک ها
با توجه به انواع مورد استفاده، بین نرخ بهره ثابت تعیین شده برای کل مدت وام و نرخ بهره شناور با دوره ای تمایز قائل می شود. - گواهی سپرده
روش‌های پرداخت سود زیر را می‌توان برای گواهی‌های بهره ایجاد کرد: نرخ بهره ثابت، نرخ بهره نوسان که ارزش آن به برخی از شاخص‌های مالی مرتبط است، نرخ تامین مالی مجدد - وام با نرخ ثابت
وام با نرخ ثابت نوعی وام با نرخ بهره ثابت است - نرخ بهره
نرخ بهره نرخ بهره مبلغ ثابتی است که وام گیرنده نرخ بهره را به موقع پرداخت می کند - وثیقه ملک
در عین حال، نرخ سود وام مسکن با نرخ سود شناور به طور متوسط بین 1.5 تا 2 واحد درصد کمتر از وام مسکن با نرخ بهره ثابت است که به دلیل آگاهی از خطری است که صاحبان وام های قابل تنظیم متحمل می شوند. در - کیفیت سرمایه گذاری اوراق قرضه
این شاخص به طور قابل توجهی به نرخ بهره در بازار مالی بستگی دارد، اگر نرخ بهره افزایش یابد، به دلیل مقدار ثابت درآمد بر روی آن، قیمت اوراق کاهش می یابد - مدیریت هزینه شرکت
به عنوان مثال، اگر حجم فروش کمتر از 1 میلیون روبل در ماه باشد، بازگشت کالا از این مبلغ حذف می شود و مبلغ اجاره ثابت 100 هزار روبل پرداخت می شود، اگر در نتیجه کار، فروشگاه کالا را فروخته است ... اگر در نتیجه کار، فروشگاه کالا را به مبلغ زیادی فروخت، موجر متعهد می شود که علاوه بر 100 هزار روبل ذکر شده، 3 درصد از درآمد بیش از یک میلیون را نیز بپردازد، طبیعتاً چنین شرایطی ارائه می شود. در ازای کاهش نرخ پایه - نرخ بهره اسمی
نرخ بهره اسمی: نرخ بهره ای که بدون در نظر گرفتن تغییرات ارزش خرید پول به دلیل تورم یا نرخ بهره عمومی که جزء تورمی آن حذف نشده است، تعیین می شود. رابطه با - کوپن اوراق قرضه
درآمد کوپن به صورت نرخ بهره بر ارزش اسمی اوراق تعیین می شود که می تواند برای همه به طور دائم تضمین یا ثابت باشد. - سهم ترجیحی
اندازه سود سهام ممتاز در اساسنامه مشخص شده است، که معمولاً به صورت درصدی از سود خالص شرکت یا ارزش اسمی سهام بیان می شود. در روسیه، این روش کاملاً رایج است ... به سهامداران در سهام ممتاز بدون نرخ ثابت کاملاً متداول است. - چه چیزی شرکت را از عدم تمایل طرفین به پرداخت بدهی محافظت می کند
با این حال، اگر اندازه آن در قراردادها ثابت باشد، باید این گونه قراردادها بازنگری شود و جریمه ای تدریجی برای همه طرفین اعمال شود. به عنوان مثال، 0.5 درصد - در صورت تاخیر در عملکرد - جلوگیری از خطا در ارزیابی پروژه های سرمایه گذاری: نرخ های تنزیل
به عنوان مثال، اگر مقدار اهرم مالی کم باشد و هیچ نگرانی در مورد عدم استفاده از پس انداز مالیاتی وجود نداشته باشد، نرخ بهره بدون ریسک می تواند به عنوان نرخ تنزیل برای پس انداز مالیاتی استفاده شود، اگر اهرم مالی بالا باشد، نرخ تنزیل برای مالیات پس انداز ممکن است فراتر از CoUE و رویکرد... مفروضات WACC در مورد ساختار سرمایه ثابت ترازنامه اشتباه ممکن است دو نوع باشد - برآورد هزینه خدمات فاکتورینگ یک شرکت
کارمزد ثابت برای پردازش اسناد 3 درصد ثابت از گردش مالی تامین کننده برای اداره فاکتورینگ اکثر این قسمت از کمیسیون نشان دهنده ... هزینه منابع اعتباری لازم برای تامین مالی تامین کننده در عمل، محاسبه روزانه این درصد پذیرفته می شود، معمولاً 2-396 بالاتر از نرخ وام های بانکی کوتاه مدت است که با افزایش همراه است - وام بانکی
طرح وام مستمری به شرح زیر است: پرداخت های منظم برای یک مبلغ ثابت انجام می شود در نتیجه مبلغ به تدریج کاهش می یابد و میزان بهره نیز کاهش می یابد و سپس ... معمولاً نرخ بهره بر حسب درصد در سال نشان داده می شود. نرخ بهره هر روز برای یک ماه نشان داده می شود - روش‌های ارزیابی ارزش یک شرکت در معاملات M&A با استفاده از مثال تصاحب JSC CONCERN KALINA
به عنوان نرخ مالیات بر درآمد، از نرخ موثر مالیاتی استفاده شد که به عنوان میانگین دوره 2008 تا 2010 محاسبه شد. بر اساس صورتهای مالی پیش بینی شده ساخته شده با استفاده از روش درصد فروش، سهم ثابتی از فروش پیش بینی شده جدول 5. میانگین موزون هزینه سرمایه Concern Kalina OJSC % پیش بینی ... D هزینه نرخ بهره بدهی تعهدات بدهی 31.22 28.30 26.06 24.31 22.44. E هزینه سرمایه خالص محاسبه شده است - خط مشی مدیریت حساب های دریافتنی
تعیین حداکثر اندازه وام ارائه شده باید بر اساس توانایی های مالی شرکت، تعداد پیش بینی شده دریافت کنندگان وام و ارزیابی سطح ریسک اعتباری حداکثر تعیین شده در حد اعتبار باشد را می توان بر اساس گروهی از بدهکاران آینده متمایز کرد 7. ... نرخ بهره مورد استفاده برای محاسبات باید مؤلفه تورم را در نظر بگیرد که به این ترتیب محاسبه می شود بنابراین، میزان زیان مالی احتمالی ناشی از حواس پرتی - فاکتورینگ به عنوان نوعی تامین مالی مجدد مطالبات از تولیدکنندگان کشاورزی
هزینه بالاتر در مقایسه با وام که از سه قسمت تشکیل شده است: کارمزد ثابت برای کارمزد برای استفاده از منابع مالی وجود دارد از دو مولفه، کارمزد مستقیم برای تامین مالی نزدیک به نرخ بهره وام تعریف می شود و ارزش آن ارتباط نزدیکی با مدت تامین مالی ارائه شده توسط کمیسیون بانکی دارد. - دارایی های نامشهود و سایر معیارها هنگام سرمایه گذاری در یک پروژه فناوری اطلاعات
Supercell - سازنده بازی با درآمد 1.7 میلیارد دلاری در سال 2014، حق امتیاز اغلب به عنوان درصدی از سود نهایی یا مبلغ ثابتی تحت قرارداد تعیین می شود، زیرا بسیاری از شرکت های این صنعت شرکت های کوچکی را خریداری کرده اند، به عنوان مثال ... مرحله دوم تعیین نرخ حق امتیاز مرحله III تعیین عمر اقتصادی یک برنامه کامپیوتری یا سایر دارایی های فکری ... این کار با محاسبه درصد حجم فروش پیش بینی شده انجام می شود. اندازه درصد و شاخص انتخاب شده در ترکیب فروش انتخاب می شوند - حساب سپرده
تفاوت بین حساب سپرده و - میزان سود و مدت معین سپرده صاحب این حساب با بانک قراردادی منعقد می کند که بر اساس آن متعهد به برداشت می شود ... بانک سپرده های مشتریان را به حساب های تقاضا در یک ساعت می پذیرد. نرخ بهره پایین تر است زیرا در هر زمان سپرده گذار می تواند از حساب دیگری برداشت کند - اوراق قرضه شرکتی
آنها معمولاً با نرخ سود ثابت با کوپن قابل پرداخت هر 6 ماه صادر می شوند
بسیاری از مردم هنگام درخواست وام مسکن، وقتی مدیر بانک می پرسد که وام گیرنده با چه نرخ سودی می خواهد وام بگیرد - ثابت یا متغیر - گیج می شوند. البته بدون دانستن تفاوت بین نرخ های بهره شناور و ثابت، پاسخ فوری به سوال کارمند بانک دشوار است و از آنجایی که مردم برای ثبات تلاش می کنند، اغلب نرخ های بهره ثابت را انتخاب می کنند. بیایید تفاوت بین طرح های موجود برای محاسبه میزان بهره وام را در نظر بگیریم.
نرخ بهره شناور و ویژگی های آن
نرخ سالانه شناور با بهره ثابت تعیین شده در انعقاد قرارداد از این جهت متفاوت است که ارزش آن ثابت نیست و به شاخص بانکی خاص بستگی دارد. این نرخ از دو بخش تشکیل شده است - بخش اصلی که تغییر نمی کند و شاخص شناور که مستقیماً بر تغییر بهره تأثیر می گذارد. بسیاری از مشتریان بانک، هنگام درخواست وام مسکن، نمی خواهند نرخ تغییر را دقیقاً به دلیل این شاخص تعیین کنند، زیرا از افزایش شدید آن می ترسند. به نوبه خود، وام دهندگان، برای اینکه مشتریان خود را از دست ندهند، امتیازاتی را به وام گیرندگان می دهند و حد معینی را برای نرخ بهره تعیین می کنند که نمی توان از آن تجاوز کرد، حتی اگر شاخص افزایش یابد و میزان سود تخمینی وام بالاتر از نرخ بهره باشد. حداکثر تعیین شده است.شاخص نرخ شناور
شکل گیری خود شاخص نرخ بهره شناور توسط بانک ها بر اساس شاخص LIBOR یا MosPrime است. LIBOR درصدی است که وقتی یک سازمان بانکی به بانک دیگری وام می دهد استفاده می شود. این مقدار با در نظر گرفتن سطح این نرخ های بهره در بزرگترین بانک های جهان شکل می گیرد. برای هفت ارز و برای دوره ای از چند روز تا یک سال محاسبه می شود. اساساً وام دهندگان روسی در محاسبات خود از سطح این شاخص محاسبه شده برای شش ماه استفاده می کنند. در یک قرارداد استقراض، بانک ها اغلب میزان سود شناور را معادل مثلاً 3+ LIBOR نشان می دهند.این در صورتی است که بانک شاخص های جهانی را مبنای تعیین نرخ سود خود قرار دهد. با این حال، زمانی که وام دهنده یک شاخص مشابه را برای فدراسیون روسیه - MosPrime، که در سال 2005 ظاهر شد، به عنوان مبنایی انتخاب کند، گزینه دیگری ممکن است. MosPrime بر اساس درصدهای مشابه برای هشت موسسه مالی و اعتباری بزرگ فدراسیون روسیه محاسبه می شود. این شاخص در هفته ها و ماه ها محاسبه می شود. مثلاً برای یک هفته، دو هفته، یک یا دو ماه، یک ربع یا شش ماه.