بانک روسیه، به عنوان بخشی از کار خود برای بهبود کیفی سطح خدمات به مشتریان موسسات اعتباری هنگام انجام معاملات با استفاده از کارت های پرداخت، توصیه می کند موسسات اعتباری بازپرداخت کنند. پول نقدبرای یک محصول (خدمات) که قبلاً با استفاده از آن پرداخت شده است کارت پرداخت، به شرح زیر است:

1. هنگام بازگرداندن محصول (امتناع از خدمات) توسط یک فرد در یک شرکت تجاری و خدماتی (که از این پس به عنوان TSP نامیده می شود) که قبلاً با استفاده از کارت پرداخت پرداخت شده است ، موسسه اعتباری - خریدار که خدماتی را برای پرداخت هزینه ارائه می دهد. کالاها (خدمات) با استفاده از کارت های پرداخت در این TSP، حداکثر تا روز کاری پس از روزی که موسسه اعتباری ثبت پرداخت ها یا یک مجله الکترونیکی حاوی اطلاعات مربوط به بازگرداندن کالا (امتناع از یک سرویس) را دریافت می کند، وجوه را به موسسه اعتباری باز می گرداند. موسسه اعتباری صادر کننده

مؤسسه اعتباری - صادرکننده، بر اساس ثبت پرداخت یا مجله الکترونیکی حاوی اطلاعات مربوط به بازگشت کالا (امتناع از ارائه خدمات) و همچنین مطابق با قوانین داخلی بانک و توافق نامه بین مؤسسه اعتباری - صادرکننده و فرد - دارنده کارت پرداخت، محدودیت هزینه کارت های تسویه حساب (بدهی) را بازیابی می کند، محدودیت کارت اعتباری، مطابق با شرایط ایجاد شده است قرارداد وامحد یک کارت پیش پرداخت را تضمین می کند و امکان انجام تراکنش ها با استفاده از آن را با در نظر گرفتن سقف بازیابی شده این کارت پرداخت حداکثر تا روز کاری پس از روز دریافت توسط موسسه اعتباری - صادرکننده ثبت پرداخت مشخص شده یا مجله الکترونیکی

2. مؤسسات اعتباری (صادرکننده و تملک کننده) در قوانین داخلی بانک خود، نحوه استرداد وجوه به افراد را تعیین می کنند. دارنده شخصکارت پرداخت پس از بازگشت کالا (امتناع از خدمات) به تاجری که قبلاً با استفاده از کارت پرداخت پرداخت کرده است، از جمله در مواردی که فردیامکان ارائه کارت پرداخت به تاجر وجود ندارد که با استفاده از آن پرداخت این محصول (خدمت) قبلا انجام شده است (مثلاً در صورت مفقود شدن کارت پرداخت، تغییر شماره کارت پرداخت هنگام صدور مجدد، بسته شدن حساب بانکی، باز برای تراکنش با استفاده از کارت بانکی و غیره).

3. این توضیحات را به اطلاع مؤسسات اعتباری برسانید.

نامه بانک مرکزی 11 مرداد 1390 شماره 112-ت «در مورد استرداد وجه کالا (خدمات) که قبلاً با استفاده از کارت پرداخت پرداخت شده است.

نمای کلی سند

توضیحات در مورد بازگشت ارائه شده است سازمان های اعتباریوجوه برای کالاها (خدمات) که قبلاً با استفاده از کارت های پرداخت پرداخت شده است.

در هنگام بازگرداندن یک محصول (امتناع از ارائه خدمات) توسط یک فرد در یک شرکت تجاری و خدماتی (TSE)، موسسه اعتباری خریداری کننده که خدماتی را برای پرداخت کالا (خدمات) از طریق کارت های پرداخت در این TSE ارائه می دهد، وجوه را به شرکت بازگردانده می کند. موسسه اعتباری صادر کننده مهلت - حداکثر تا روز کاری پس از تاریخی که خریدار ثبت پرداخت یا مجله الکترونیکی حاوی اطلاعات مربوط به بازگشت (امتناع) را دریافت می کند.

صادرکننده بر اساس ثبت یا مجله و همچنین بر اساس قوانین داخلی بانک و توافق با دارنده کارت فردی، سقف هزینه یک کارت تسویه (دبیت)، سقف کارت اعتباری/پیش‌پرداخت را بازیابی می‌کند. . مهلت - حداکثر تا روز کاری پس از تاریخ دریافت ثبت یا مجله توسط ناشر.

صادرکنندگان و خریدارها روش بازگرداندن وجوه به دارنده کارت را در صورت استرداد (امتناع) در قوانین داخلی بانک تعیین می کنند. به ویژه، شرایطی تعیین می شود که یک شهروند فرصت ارائه کارت به یک تاجر را ندارد (به عنوان مثال، در صورت مفقود شدن آن، تغییر شماره در هنگام صدور مجدد، بسته شدن حساب بانکی مربوطه و غیره).

این روزها دیگر کمیاب نیستند و هر کدام از ما دیگر در هر سه ماه یک یا دو تراکنش انجام نمی دهیم، بلکه روزانه سه یا چهار تراکنش انجام می دهیم. ده ها میلیون کارت صادر شده، صدها هزار تراکنش در ساعت، ده ها هزار دستگاه پایانه برای پذیرش کارت - این واقعیت امروز است. تمایل ثابتی برای تغییر تاکید از تراکنش‌های پرداخت برای کالاها/خدمات در شرکت‌های تجاری و خدماتی (که از این پس به عنوان TSP نامیده می‌شود) وجود دارد.
اجازه دهید به طور خلاصه به یاد بیاوریم که روش کلی برای پرداخت با کارت در بازرگانان چگونه است.

مشتری (دارنده کارت) محصول یا خدماتی را از تاجری که کارت‌هایی را برای پرداخت می‌پذیرد، خریداری می‌کند، همانطور که با برچسب‌هایی در ورودی محل فروشگاه یا در صندوق‌فروشی مشهود است. مشتری با نزدیک شدن به صندوق، کارت را ارائه می دهد و به فروشنده اطلاع می دهد که قصد پرداخت با آن را دارد. فروشنده کارت را می گیرد و آن را می کشد بررسی اولیهبرای عدم وجود علائم آشکار جعل (او لازم نیست متخصص باشد، فقط باید مطمئن شود که به وضوح جعلی نیست). سپس، فروشنده داده ها را از نوار مغناطیسی یا ریزپردازنده (تراشه) کارت، با استفاده از رابط مربوطه ترمینال الکترونیکی (از این پس - ET) می خواند. سپس مبلغ تراکنش را وارد می کند، ET یک درخواست مجوز ایجاد می کند و آن را به بانک گیرنده ارسال می کند. در مرحله بعد، درخواست مجوز از طریق کانال MPS به میزبان بانک صادرکننده می رسد که اجرای این عملیات (تراکنش) را مجاز یا ممنوع می کند. اگر معامله مجاز باشد، صادرکننده یک کد مجوز و یک کد پاسخ (RC) "00" صادر می کند. در غیر این صورت، پاسخ صادرکننده با "00" متفاوت است و کد مجوز صادر نمی شود (تراکنش تایید نمی شود، صادرکننده پرداخت را تایید نمی کند). پس از تکمیل مثبت، تاجر تاجر دو نسخه از چک را چاپ می‌کند و مشتری موافقت خود را برای پرداخت مبلغ معامله تأیید می‌کند، یا با امضای چک (معامله مبتنی بر امضا، SBT)، یا با وارد کردن یک پین (تراکنش مبتنی بر پین، PBT). با SBT، تاجر باید با تطبیق امضای روی چک با نمونه امضای مشتری در قسمت تعیین شده در پشت کارت، تراکنش را تکمیل کند.

ارسال اطلاعات برای خریداران

بیایید با این واقعیت شروع کنیم که هر بازرگانی با چسباندن پوسترهایی با آرم MPS بر روی درهای خود، از این طریق تعهدی (دقیقاً یک تعهد و نه فقط یک آرزو) برای پذیرش کارت های سیستم مربوطه برای پرداخت می پذیرد. و اگر آرم مسترکارت در صندوق پول آویزان باشد، این تاجر موظف است کارت مربوطه را برای پرداخت بپذیرد (اما نه ویزا کارت، و بالعکس). ضمناً در مراکز تجاری پذیرنده کارت، در مکان‌های قابل دسترسی مشتریان («گوشه خریدار») باید اطلاعاتی درج شود که خط‌مشی این نقطه در خصوص استرداد و تعویض کالای پرداخت شده با کارت را توضیح دهد. نبود چنین منبع اطلاعاتی نقض قوانین وزارت راه آهن است.

عدم تمایل صندوقدار به پذیرش کارت برای پرداخت

اغلب مواقعی پیش می آید که در ورودی یک تاجر برچسبی وجود دارد که نشان می دهد می توانید با کارت پرداخت کنید، اما در زمان پرداخت ناگهان معلوم می شود که صندوقدار یا فروشنده نمی خواهد کارت را برای پرداخت بدون پرداخت بپذیرد. توضیح دلایل امتناع چنین اقداماتی نقض جدی قوانین وزارت راه آهن است و می تواند منجر به تحمیل موارد بسیار قابل توجهی شود. تحریم های مالیبه بانک جذب کننده، که به نوبه خود می تواند آنها را بعداً به تاجر منتقل کند، در صورتی که این امر در شرایط توافق بین آنها پیش بینی شده باشد.

نیاز به پاسپورت هنگام پرداخت کارت

قوانین IPS به صراحت بیان می کند که هنگام پرداخت با کارت، فروشنده حق ندارد از مشتری (دارنده کارت) اطلاعاتی که هویت مشتری یا سایر داده های شخصی وی را تأیید می کند درخواست کند، مگر در مواردی که این امر برای تکمیل تراکنش ضروری باشد. (به عنوان مثال، نشان دادن آدرس محل سکونت مشتری به منظور تحویل بعدی کالا) یا زمانی که این موضوع به وضوح در الزامات قوانین محلی بیان شده است. فروشنده هیچ اختیاری برای الزام مشتری به ارائه پاسپورت یا سایر مدارک شناسایی ندارد. به عنوان یک مثال قابل توجه، می توانیم وضعیت زیر را ذکر کنیم: تصور کنید یک مشتری از چین یا یک شهروند کشور دیگر، برای ما عجیب و غریب، که به روسی یا انگلیسی صحبت نمی کند، با یک کارت در یک خرده فروشی روسی پرداخت می کند. در این صورت، فروشنده و خریدار به هیچ وجه نمی توانند با هم ارتباط برقرار کنند (البته اگر فروشنده چند زبانه نباشد). از نظر قوانین وزارت راه‌آهن، این رویه الزام به اسناد در هنگام پرداخت کارتی مستوجب مجازات است (ممکن است جریمه نقدی برای تاجر به همراه داشته باشد. اما برخی از انواع تراکنش ها (که عمدتاً شامل عملیات برداشت وجه نقد در دفاتر و شعب بانک ها می شود) تنها در صورت ارائه مدرک شناسایی توسط مشتری باید انجام شود.

الزام وارد کردن پین هنگام پرداخت با کارت با نوار مغناطیسی

امروزه بانک‌های بیشتری کارت‌هایی را صادر می‌کنند که نه تنها به نوار مغناطیسی، بلکه به ریزپردازنده (تراشه) مجهز هستند. چنین کارت هایی ترکیبی نامیده می شوند و می توان از آنها برای انجام معاملات با استفاده از یک نوار مغناطیسی یا یک تراشه استفاده کرد. این یک مزیت بدون شک است، زیرا اعتقاد بر این است که تراشه را نمی توان در خانه ساخت، که به نوبه خود، کلاهبرداران را از فرصت ساخت یک کارت تقلبی با صدور یک کپی از آن با یک کپی از مسیر نوار مغناطیسی محروم می کند. -به نام اسکیمینگ). اما اغلب شرایطی وجود دارد که تاجر بازرگان با خواندن داده های کارت از نوار مغناطیسی (نه از تراشه) از مشتری دعوت می کند تا رضایت خود را برای پرداخت با وارد کردن یک پین تأیید کند. این کاملاً غیرقابل قبول است، زیرا خطر به خطر افتادن کامل داده های کارت (به عنوان مثال مسیر / مسیر نوار مغناطیسی و PIN) را به همراه دارد که از نظر تئوری می تواند منجر به از دست رفتن تمام وجوه از حساب کارت شود. فروشندگان اقدامات خود را با گفتن اینکه "ترمینال الکترونیکی به این صورت برنامه ریزی شده است" توضیح می دهند، اما اغلب این خطا در عملکرد آنها نهفته است: هنگام کار با دستگاه های الکترونیکی، آنها به اشتباه نشان می دهند که نوع کارت MasterCard نیست، بلکه Cirrus/Maestro است. قابل توجه است که در قلمرو فدراسیون روسیه، کلیه تراکنش ها با استفاده از کارت های Cirrus/Maestro باید دقیقاً به صورت PBT انجام شود!
واقعیت جالب: قوانین Visa IPS بیان می کند که در هر صورت، هنگام انجام تراکنش پرداخت برای کالا یا خدمات در یک تاجر، مشتری حق دارد تراکنش SBT را مطالبه کند. و این یک توضیح کاملاً منطقی دارد: همه مشتریان پین خود را به خاطر نمی آورند و برخی از بانک ها معمولاً برای آنها کارت بدون پین صادر می کنند. البته تمام موارد فوق در مورد کارت هایی با نوار مغناطیسی صدق می کند. برای کارت های دارای تراشه، اکثریت قریب به اتفاق تراکنش ها در بازرگانان توسط مشتری با وارد کردن پین تایید می شود.

اخیراً، MasterCard IPS بخشنامه ای (بولتن عملیاتی) را صادر کرد که در آن به همه شرکت کنندگان در پرداخت اطلاع داد که از 8 ژوئن 2012، در فدراسیون روسیه مجاز است برای تأیید تراکنش های مشتریان با کارت های نوار مغناطیسی که در تجار انجام می شود، یک پین درخواست کنند.

بنابراین، در حال حاضر، در قلمرو فدراسیون روسیه، هنگام ثبت تراکنش در بازرگانان با استفاده از کارت هایی با نوار مغناطیسی MPS Visa، وارد کردن پین ممنوع است، اما برای کارت های دارای نوار مغناطیسی MasterCard مجاز است. برای کارت های دارای ریزپردازنده (اصطلاحاً تراشه)، وارد کردن پین برای هر دو MPS تقریباً اجباری است.

امتناع از پذیرش کارت بدون نام دارنده

برای ورود سریع به بازار، بسیاری از ناشران از به اصطلاح غیر شخصی استفاده می کنند کارت های بی نام، در سمت جلوکه فقط دارای شماره و تاریخ انقضا هستند، اما نام خانوادگی و نام مشتری ندارند (همچنین، این داده ها، بر این اساس، در اولین مسیر نوار مغناطیسی موجود نیست). قوانین IPS به وضوح بیان می کند که چنین کارت هایی یک وسیله پرداخت کاملاً قانونی هستند و باید به طور مساوی با سایر محصولات IPS پذیرفته شوند. خریدارها نیز به طور خاص این نکته را در دستورالعمل های خود برای فروشندگان ذکر می کنند، و با این حال، متأسفانه اغلب اوقات اتفاق می افتد که فروشندگان قاطعانه از پذیرش چنین کارت هایی برای پرداخت امتناع می ورزند. به عنوان استدلال، فروشندگان استدلال می کنند که چیزی برای مقایسه نام خانوادگی و نام مشتری با آن ندارند (با در نظر گرفتن روش ممنوعه درخواست اسناد پشتیبانی، که در بالا مورد بحث قرار گرفت). چنین اقداماتی توسط کارمندان TSP نیز با رویه جهانی در تضاد است و مشروط به تفصیل از سوی بانک‌های خریدار است.

افزایش قیمت (اضافه) کالا هنگام پرداخت کارتی

همانطور که مشخص است، بانک هنگام انعقاد قرارداد خرید با یک تاجر، مبلغ به اصطلاح امتیاز کسب کننده (کمیسیون) را نشان می دهد که برای کلیه تراکنش های کارت از تاجر شارژ می شود (کم پرداخت می شود). این کمیسیون بسته به کشور و نوع فعالیت تاجر با در نظر گرفتن گردش مالی تاجر متفاوت است. به عنوان یک راهنما، می توانید مقداری از 1.5 - 2.5٪ را در نظر داشته باشید. بنابراین، اگر مبلغ تراکنش 1000 روبل باشد، بانک دریافت کننده حساب جاری را با مبلغ منهای این کمیسیون، یعنی 975 - 985 روبل اعتبار می کند. مابه التفاوت مهمترین جزء فعالیتهای خریدار است و به درآمد عملیاتی تعلق می گیرد. این یک رویه کاملاً عادی است که به طور کلی در سراسر جهان پذیرفته شده است و این عقیده که برای بازرگانان سودآور نیست چیزی بیش از یک تصور اشتباه نیست: هنگام پرداخت نقدی، هزینه های سربار دیگری ایجاد می شود که کاملاً با این "زیان ها" برای به دست آوردن قابل مقایسه است. این شامل هزینه‌های بازرگانان برای تبدیل پول نقد، ذخیره‌سازی امن، جمع‌آوری و غیره است. کمیسیون خریدار این رویه کاملا غیرقابل قبول است که به صراحت در قوانین وزارت راه آهن آمده است. همین قوانین وزارت راه آهن نوعی خلاء را برای بازرگانان ایجاد می کند، یعنی: می گوید تجار حق دارند برای پرداخت نقدی تخفیف قائل شوند. یعنی به طور کلی قیمت کالا یا خدمات در هنگام پرداخت کارتی نباید از حد معمول بیشتر باشد اما در صورت پرداخت نقدی می توانید به مشتری تخفیف بدهید.

امتناع از پذیرش کارت بدون امضا برای پرداخت

طبق ضوابط وزارت راه آهن در سمت عقبکارت ها باید دارای نوار مخصوصی باشند که برای نمونه امضای دارنده کارت قانونی در نظر گرفته شده است. هنگام تکمیل تراکنش پرداخت برای کالا یا خدمات در یک تاجر، صندوقدار باید خریدار را دعوت کند تا با وارد کردن یک پین یا امضای رسید از پایانه الکترونیکی، تمایل خود را برای پرداخت تراکنش تأیید کند. اگر رضایت با امضا تایید شود، صندوقدار باید امضای چک را با نمونه امضای پشت کارت مقایسه کند. با این حال، اغلب، هنگام دریافت کارت، مشتری امضای خود را نمی گذارد (که نقض الزامات IPS است و در صورت گم شدن کارت، خطر استفاده غیرقانونی از کارت توسط کلاهبرداران را افزایش می دهد). بازرگانان بازرگان با دیدن اینکه مشتری کارتی بدون امضا به آنها ارائه می دهد، اغلب از پذیرش چنین وسیله پرداختی خودداری می کنند که این نیز غیرقابل قبول است. طبق ضوابط وزارت راه‌آهن در چنین مواردی صندوقدار باید از خریدار دعوت کند تا مدرک شناسایی حاوی عکس و نمونه امضا را ارائه کند، سپس پیشنهاد امضای کارت را بدهد و امضای روی کارت را با نمونه موجود در کارت مقایسه کند. سند و سپس معامله را به روش معمول تکمیل کنید. در صورت امتناع خریدار از ارائه پاسپورت و (یا) امضای کارت، معامله نباید تکمیل شود.

تعیین حداقل قیمت خرید/محصول برای پرداخت با کارت

اغلب موقعیت هایی وجود دارد که یک فروشگاه به طور غیرمجاز نصب می کند حداقل مقدار، از آنجایی که فروشنده موافقت می کند کارت را برای پرداخت بپذیرد. به عنوان مثال، مبلغ خرید هنگام پرداخت با کارت نباید کمتر از 100 روبل باشد. (یا 1000، 10000 و غیره). این رویه کاملاً غیرقابل قبول است، زیرا طبق قوانین وزارت راه‌آهن، شرایط پرداخت با کارت باید کاملاً با شرایط پرداخت نقدی مطابقت داشته باشد.

مراحل بازگرداندن کالا و وجوه مصرف شده

این اتفاق می افتد که به دلایلی مشتری می خواهد محصول خریداری شده را پس دهد. اگر کالا برای استفاده از کارت پرداخت شده باشد، باید وجه به حساب کارت برگردانده شود، نه نقدی. علاوه بر این، بازپرداخت باید به حساب کارتی که پرداخت اولیه روی آن انجام شده است، انجام شود. در صورت بازگرداندن کالا، کارمند بازرگان باید عملیات مربوطه را در پایانه الکترونیکی (بازپرداخت / اعتبار - برگشت / اعتبار) انجام دهد. در نتیجه این عملیات، رسید اعتباری در پایانه چاپ می شود که تأییدیه و مبنای بازگشت وجه به حساب پرداخت کننده است. طبق قوانین وزارت راه، بازپرداخت باید ظرف 30 روز از تاریخ انجام معامله اعتبار انجام شود. در صورتی که پس از این مدت وجهی به حساب کارت دریافت نشود، مشتری می‌تواند به بانک صادرکننده ادعای مالکیت کند و وجه بر اساس نتایج چرخه مطالبات بر اساس «وام نشده است» عودت داده می‌شود. پردازش شده است.»

صدور رسید برای تراکنش های کارت

IPS الزامات بسیار سختی برای محتویات رسیدهای پایانه الکترونیکی چاپ شده پس از اتمام معامله دارد. بنابراین، اطلاعات زیر باید در چک درج شود:

• توضیحات/قیمت هر محصول/خدمت پرداختی؛
• تاریخ و زمان عملیات؛
• مبلغ معامله و ارز؛
• شماره کارت (به دلایل امنیتی، فقط چهار رقم آخر)؛
• کشور، شهر، آدرس محل نقطه یا شعبه بانک؛
• نام TSP یا DBA (انجام تجارت به عنوان، نام DBA، به عنوان مثال، VimpelCom OJSC در بازار به عنوان Beeline شناخته می شود).
• کد مجوز (در صورت وجود)؛
• نوع معامله (پرداخت کالا، بازگشت)؛
• فضایی برای امضای مشتری؛
• فضایی برای حروف اول فروشنده، صندوقدار یا شناسه دیگر (به عنوان مثال، شماره بخش در سوپرمارکت) بخشی که کارت را سرویس می کند.
• محل امضای فروشنده (در صورت معامله اعتباری)؛
• کپی خریدار باید حاوی متنی به زبان روسی یا انگلیسی تقریباً به شرح زیر باشد: "مهم: این رسید را برای کنترل تراکنش ها در بیانیه ذخیره کنید"؛
• سایر پارامترها مطابق با الزامات قوانین محلی.

طبق الزامات بانک روسیه، در چک های بازرگانان روسی، لازم است متنی در مورد میزان کمیسیون (معمولاً آنها می نویسند "هیچ کمیسیون خریدار وجود ندارد") که به خریدار پرداخت می شود قرار دهید.

همچنین باید متنی تقریباً به شرح زیر داشته باشید: «من بدین وسیله به بانک صادرکننده خود اجازه می‌دهم هزینه این خرید را بپردازد و متعهد می‌شم مبلغی را که در ستون «کل» نشان داده شده است، به‌علاوه همه کارمزدهای قابل اعمال، به صادرکننده بازپرداخت کنم.

مشتریان باید رونوشتی از رسیدها را حداقل به مدت شش ماه نگه دارند تا اطمینان حاصل کنند که می توانند بدهی صحیح را در صورتحساب تراکنش کارت خود تأیید کنند. هدف اصلی اطلاعات مربوط به چک، فراهم کردن امکان ارتباط بدون ابهام اطلاعات منعکس شده در اظهارنامه با داده های چک است. اگر داده‌های چک و صورت‌حساب تفاوت قابل‌توجهی داشته باشند، مشتری حق دارد ادعایی را با تمام عواقب ناگوار متعاقب آن برای تحصیل‌کننده مطرح کند.

ثبت ادعاها بر اساس تخلفات کشف شده

در تمام مواردی که در این مقاله توضیح داده شده است، مشتریان متاثر - دارندگان کارت بانکی باید فقط با بانک صادرکننده خود که کارت را صادر کرده است تماس بگیرند. در این صورت، لازم است اطلاعاتی مانند نشانی دقیق تاجر، نام، تاریخ، زمان، شناسه یا نام بانک خریداری کننده (در صورتی که تراکنش کارت اصلاً انجام نشده باشد، به بانک ارائه شود، یعنی درخواست مجوز ایجاد نشد و آنلاین نشد، صادر کننده نمی تواند این داده ها را به طور مستقل تعیین کند) و اصل شکایت (امتناع از پذیرش کارت، الزام به ارائه گذرنامه، وارد کردن پین و غیره) .

بدیهی است که حتی تلاش برای تماس با بانک خریدار هیچ فایده ای ندارد، زیرا به طور کلی، وضعیتی با نقض قوانین پردازش تراکنش های کارت می تواند در هر نقطه از جهان اتفاق بیفتد و قربانی همیشه نمی تواند زمانی را برای انجام آن بیابد. از مکان مناسب بازدید کنید و بعید است که دانش خاصی و تسلط بر اصطلاحات در گویش محلی داشته باشید.

بر اساس چنین درخواستی، صادرکننده حق دارد به نوبه خود ادعایی را به نهاد مجاز وزارت راه‌آهن ارسال کند و تحریم‌های مختلفی را می‌توان برای خریدار اعمال کرد - از اخطار و الزام به انجام آموزش اضافی. برای کارکنان شبکه بازرگانی متخلف، تا اعمال جریمه های مالی قابل توجه (صدها و هزاران دلار یا یورو بسته به تعرفه های وزارت راه آهن).

نتیجه گیری

در عصر پویای ما، زمانی که پرداخت های غیر نقدیبه سرعت در حال هجوم به تمام عرصه های زندگی هستند و تراکنش با کارت های بانکی به یک امر روزمره تبدیل شده است. این سوال هر دو اصل را پوشش می دهد استفاده صحیحکارت‌ها در موقعیت‌های روزمره، و همچنین تفاوت‌های ظریفی که در این مقاله به آن اشاره شده است، یعنی: خریدار هنگام پرداخت کالا یا خدمات در شبکه‌ای از شرکت‌های تجاری و خدماتی با استفاده از کارت چه حقوقی دارد و دقیقاً در این صورت چه کاری باید انجام شود. نقض رویه های پردازش چنین معاملات.

از آنجایی که سیستم های پرداخت بین المللی با مشتریان نهایی (دارندگان کارت و بازرگانان) کار نمی کنند، بلکه با موسسات مالیو قبل از هر چیز اطمینان حاصل کنند که محصولات (کارت) آنها در همه جا پذیرفته می شود و بدون محدودیت، الزامات بسیار سخت گیرانه ای از نظر تضمین و رعایت تشریفات پذیرش کارت MPS در شبکه بازرگانان برای خریدارها اعمال می شود. در صورت تخلف از تشریفات و شرایط پذیرش کارت، دارندگان باید به بانک‌های صادرکننده کارت شکایت کنند و بانک‌ها نیز حق و موظفند این گونه حوادث را به اطلاع وزارتخانه مربوطه برسانند که در نهایت می‌تواند منجر به تحریم‌های بسیار ناخوشایند برای گیرندگان و نادرست شود. بازرگانان فعال و کارکنان آنها

سپتامبر 2012

کسب شرکت های تجاری و خدماتی از طریق یک واسطه پرداخت (Serebryakov S.V.)

تاریخ ارسال مقاله: 1393/09/11

تقریباً هر بانکی دیر یا زود شروع به جستجوی دسترسی به بازار خرده فروشی می کند. یکی از جذاب ترین محصولات برای افراد، سرویس کارت های بانکی (پرداخت) است. با این حال، برای به دست آوردن حق صدور کارت (صدور) و خدمات رسانی به آنها در شبکه شرکت های خود (اکتساب)، حداقل باید در یک سیستم پرداخت، عمدتا بین المللی، شرکت کنید.

در آغاز دهه گذشته، یک راه حل بسیار محبوب برای بانک ها برای ورود سریع به بازار خرده فروشی، طرح به اصطلاح نمایندگی بود که در آن بانک حامی، که عضو کامل سیستم پرداخت بین المللی (از این پس - IPS) است. به عنوان یک قاعده، یک بانک بزرگتر، بانک های کوچکتر را به انتشار و خرید جذب می کرد. و اگر از نظر انتشار، سیستم‌های پرداخت به ندرت سؤال داشتند، زیرا کارت‌های چنین صادرکنندگان فرعی را می‌توان به طور واضح شناسایی کرد (پروژه‌های "Egida"، "عصر جدید")، سپس با کسب، از دیدگاه وزارت راه‌آهن، اوضاع بسیار بدتر بود: بانک‌های عامل، که عضو سیستم‌های پرداخت نبودند، شرکت‌های تجاری و خدماتی (که از این پس به عنوان TSP نامیده می‌شوند) را برای خدمات جذب کردند، که در آن شرایط مساعد برای کلاهبرداری اغلب ایجاد می‌شد.
علاوه بر این، برخی از بازرگانان پس از انعقاد قرارداد خرید با بانک خود، به طور مستقل خرده فروشی های دیگری را جذب کردند و به این ترتیب تبدیل به یک مینی بانک یا مرکز تسویه حساب بانکی شدند که طبیعتاً نه وزارت راه آهن و نه بانک خریدار کوچکترین آن را نداشتند. ایده در مورد تا زمان معینی.
چنین فعالیت هایی منجر به این واقعیت شد که حدود 10 سال پیش وزارت راه آهن به طور قاطع و برای مدت طولانی طرح های به اصطلاح آژانس را در قلمرو فدراسیون روسیه ممنوع کرد و فقط اخیراً آنها این موضوع را کاهش دادند، از جمله معرفی مفهوم پرداخت. تسهیل گر (واسط پرداخت). این یک مزیت بدون شک و فرصت های جدید برای خریداران است، اما اکنون، با تجربه تلخ، IPS همه جنبه های ثبت چنین واسطه ها و همکاری با آنها را به شدت تنظیم می کند.

الزامات عمومی سیستم های پرداخت بین المللی برای واسطه های پرداخت

در طرح رابطه، فرض بر این است که بانک تملک کننده با یک واسطه پرداخت قرارداد منعقد می کند و او نیز به نوبه خود حق جذب و عقد قراردادهای اکتساب با بسیاری از بازرگانان را دریافت می کند و در نتیجه نوعی ساختار درختی (سلسله مراتبی) ایجاد می کند. ). در این مقاله به این گونه بازرگانان «تجار تابع» گفته می شود.
مطابق با قوانین و الزامات IPS، بانک پذیرنده مسئولیت کامل هرگونه اقدام و خطای تجار زیرمجموعه و خود واسطه پرداخت را بر عهده دارد. واسطه پرداخت، به نوبه خود، دیگر نمی تواند تاجر تابع هیچ واسطه پرداخت دیگری باشد.
سیستم‌های پرداخت بین‌المللی محدودیت‌های شدیدی را بر گردش کل اعمال می‌کنند: مگر اینکه در قوانین به‌طور دیگری مشخص شده باشد، هر تاجر زیردستی که مجموع گردش مالی سالانه‌اش در کارت‌های MPS بیش از 100 هزار دلار آمریکا باشد، باید چنین نباشد و وارد روابط قراردادی مستقیم با بانک - خریدار شود.
بانک پذیرنده باید از رعایت الزامات زیر اطمینان حاصل کند.
1. واسط پرداخت و کلیه بازرگانان زیرمجموعه آن باید منحصراً در قلمرو تعیین شده توسط مجوز اخذ بانک خود فعالیت کنند. محل بازرگانان زیرمجموعه بر اساس محل معامله تعیین می شود و نه محل ثبت واسطه پرداخت.
2. وجوه دریافتی توسط واسطه پرداخت باید منحصراً برای پرداخت به بازرگانان زیرمجموعه استفاده شود.
3. خریدار می‌تواند به واسطه پرداخت اجازه دهد تا فعالیت‌های زیر را از طرف خود انجام دهد و در قبال اجرای کافی آن‌ها به طور کامل در برابر IPS مسئول باشد:
- بررسی بازرگانان زیردست از نظر رفتار صحیح تجاری؛
- حفظ سوابق نحوه تأیید اولیه بازرگانان تابع، مشروط به ارائه فوری چنین سوابقی به درخواست خریدار.
- انتقال وجه به حساب های بازرگانان تابعه برای تراکنش های کارت انجام شده در آنها.
- ارائه کلیه مواد لازم برای تراکنش های موفق کارت به بازرگانان زیر مجموعه.
- نظارت بر فعالیت بازرگانان زیر مجموعه به منظور شناسایی فعالیت های متقلبانه یا اجرای نادرست معاملات.
نه واسطه پرداخت و نه تاجران زیرمجموعه آن اجازه ندارند از دارنده کارت بخواهند از حق اعتراض در یک تراکنش چشم پوشی کند.
بانک پذیرنده موظف است گزارشی سه ماهه در مورد عملکرد هر یک از واسط های پرداخت زیرمجموعه TSP به IPS ارائه کند که حداقل شامل موارد زیر باشد:
- نام تاجر تابع و آدرس آن؛
- در صورت وجود - پیوند به وب سایت تاجر زیر مجموعه یا نام علامت تجاری؛
- کد دسته تجاری (MCC) - شرح جدولی تمرکز کسب و کار؛
- برای هر MCC - تعداد و حجم تراکنش های کارت برای سه ماهه؛
- برای هر MCC - تعداد و حجم معاملات مورد اعتراض ناشران.

واسطه های پرداخت و بازرگانان پرخطر

سیستم‌های پرداخت بین‌المللی در صورتی که به یک واسطه پرداخت به بازرگانان زیرمجموعه بانک حامی که کسب‌وکارشان تحت برنامه بازپرداخت بیش‌ازحد قرار می‌گیرد یا هر یک از MCC‌های زیر را برآورده می‌کنند، وضعیت پرخطر را به آنها اختصاص دهد:
- مخابرات (MCC 4814, 4816)؛
- تجارت الکترونیکی محتوای ویدیویی برای بزرگسالان (MCC 5967, 7273, 7841)؛
- قمار از طریق اینترنت (7995) و همچنین پرداخت بازی در اینترنت (7994)؛
- فروش کالاهای دارویی و داروها از طریق اینترنت (MCC 5122, 5912)؛
- فروش اینترنتی تنباکو و محصولات مشابه (MCC 5993).
خریدار باید هر یک از این بازرگانان را در برنامه MRP مناسب ثبت کند (به عنوان مثال، برای MasterCard این برنامه ثبت نام تجاری (MRP) است) قبل از پذیرش تراکنش های کارت از آنها.
IPS با صلاحدید خود حق دارد یک واسطه پرداخت را در صورتی که تعداد بیش از حد تراکنش های اختلافی را از خود واسطه پرداخت یا از هر یک از بازرگانان زیرمجموعه خود تشخیص دهد یا هر یک از الزامات/استانداردهای IPS را نقض کنند، از ثبت نام خارج کند. IPS همچنین این حق را برای خود محفوظ می دارد که در صورت شناسایی فعالیت هایی که می تواند به IPS آسیب برساند، یک واسطه پرداخت یا تاجر زیرمجموعه خود را لغو ثبت کند.
هر خریداری که با یک واسطه پرداخت پرخطر وارد رابطه می شود باید از دریافت آن اطمینان حاصل کند سیستم پرداختگزارش ماهانه فعالیت کلیه بازرگانان تابعه مطابق ضوابط وزارت راه آهن.

الزامات ثبت نام برای واسطه های پرداخت

به منظور اعلام یک تاجر به عنوان واسطه پرداخت به IPS، خریدار باید:
- عضو IPU با وضعیت خوب باشید.
- رعایت کلیه الزامات مقرر در قوانین وزارت راه آهن.
- هنگام ثبت واسطه ای که در رده پرخطر قرار می گیرد، - رعایت کامل قوانین و الزامات وزارت راه آهن در مورد مسائل کنترل ریسک و امنیتی.
برای ثبت نام تاجر به عنوان واسطه پرداخت، خریدار باید:
- ارسال کلیه مدارک و مواد لازم حداکثر ظرف مدت 60 روز از تاریخ ثبت نام مورد نظر به بخش مجاز وزارت راه آهن.
- اطمینان حاصل کنید که واسطه به طور کامل با الزامات امنیتی مانند PCI DSS و سایر الزامات مربوط به موقعیت مطابقت دارد.
قبل از ارسال به شبکه تسویه MPS اطلاعات مالیدر مورد معاملات واسطه پرداخت یا بازرگانان زیرمجموعه آن، خریدار باید تأییدیه کتبی را از IPS دریافت کند (تایید توسط ایمیل) در مورد ثبت موفقیت آمیز یک واسطه پرداخت. تصمیم برای ثبت واسطه پرداخت یا رد آن صرفاً به تشخیص وزارت راه‌آهن اتخاذ می‌شود.
برای پشتیبانی از ثبت یک واسطه پرداخت، خریدار موظف است اطلاعات و اسنادی را که ممکن است برای تجزیه و تحلیل مورد نیاز باشد، مانند یک کپی از توافق نامه بین گیرنده و واسطه، به طور دوره ای به IPS ارسال کند. IPS این حق را برای خود محفوظ می دارد که از تمدید ثبت نام واسطه پرداخت خودداری کند.
MPS هنگام ثبت نام به‌عنوان واسطه پرداخت، تمام کمیسیون‌های مربوط به این فرآیند را از خریدار کسر می‌کند. تعرفه های فعلی(جهت ثبت نام، بررسی، تمدید مجوز و ...).
در صورتی که بانک پذیرنده قصد فسخ قرارداد با بازرگان واسطه یا تابع را داشته باشد، لازم است حداقل یک هفته قبل مراتب را به اطلاع وزارت راه‌آهن برساند. IPS این حق را برای خود محفوظ می دارد که خریدار را ملزم به توقف فوری تراکنش های واسطه پرداخت در هر زمان کند.

مسئولیت های یک واسطه پرداخت

واسط پرداخت یک تاجر است و دارای کلیه حقوق و تعهدات ناشی از این وضعیت است که برای یک تاجر عادی اعمال می شود.
خریدار این مسئولیت را دارد که اطمینان حاصل کند که واسطه پرداخت تمام الزامات IPS قابل اعمال برای بازرگانان را مطابق زیر برآورده می کند.
قبل از انعقاد، تمدید یا تمدید قرارداد با یک تاجر زیر مجموعه، واسط پرداخت باید اطمینان حاصل کند که تاجر یک تجارت قانونی و صحیح را انجام می دهد و مکانیسم ها و رویه های کافی را در اختیار دارد. حفاظت قابل اعتماداطلاعات دارنده کارت و معاملات کارت از دسترسی یا افشای غیرمجاز، با همه مطابقت دارد الزامات لازمو قوانین، و علاوه بر این، تمام معاملات انجام شده از چنین تاجری منعکس کننده یک تراکنش معتبر بین تاجر تابع و دارنده کارت است.
خریدار باید اطمینان حاصل کند که واسطه پرداخت، حامی تاجر زیردستی نیست که در پایگاه داده نامعتبر ثبت شده است. فروشگاه های خرده فروشی(به عنوان مثال، MATCH برای MasterCard). خریدار نیز موظف است اطلاعات مربوط به هر بازرگان زیرمجموعه ای را که روابط قراردادی با آنها به دلیل فعالیت مشکوک وزارت راه‌آهن قطع شده است، به مراجع ذیصلاح وزارت راه‌آهن ارسال کند.
هر واسطه پرداخت باید با هر تاجر زیرمجموعه قرارداد کتبی منعقد کند که در آن باید کلیه شرایط مربوط به پذیرش کارت های بانکی توسط این تجار برای پرداخت مشخص شود. چنین توافقی نباید با حقوق واسطه پرداخت، خریدار یا IPU برای فسخ آن در هر زمانی تضاد داشته باشد یا آن را کاهش دهد. MPS این حق را برای خود محفوظ می دارد که بر اساس تمرکز کسب و کار یا معیارهای دیگر بنا به صلاحدید MPS، حق واسطه پرداخت را برای انعقاد قرارداد با بازرگانان زیر مجموعه محدود کند.

بندهای ضروری توافقنامه

هر قرارداد بین یک واسطه پرداخت و تاجر زیرمجموعه تحت حمایت آن باید همه شرایط و ضوابط لازم را که در بخش‌های مربوطه قوانین IGA و سایر استانداردهای قابل اعمال در ماهیت تجارت تاجر ذکر شده است منعکس کند و این استانداردها را به همان شیوه اعمال کند. همانطور که در مورد بازرگانان متعارف اعمال می شود.
اگر واسطه پرداخت در قرارداد با تاجر زیرمجموعه هیچ بند لازم پیش بینی شده توسط قوانین IPS را لحاظ نکند، یا شرایط خاصوزارت راه‌آهن تصریح کرده است، این امر مالک را از مسئولیت در قبال عملیات اعتراضی و سایر رویه‌های مربوط به دعاوی سلب نمی‌کند.
قرارداد با بازرگانان تابعه باید شامل مفاد زیر باشد.
1. تاجر زیرمجموعه باید آدرس فعلی هر یک از دفاتر خود را به طور مستمر به واسطه پرداخت، نام برندهای مورد استفاده همراه با توضیحات کاملکالاهای فروخته شده و خدمات ارائه شده
2. در صورت وجود تعارض بین قوانین IPS و هر یک از بندهای توافق نامه بین واسطه پرداخت و بازرگانان تابع، مفاد قوانین حاکم است.
3. واسط پرداخت تنها مسئول انطباق تاجران زیردست با استانداردها و رویه‌های خدمات کارت است و این حق را دارد که از این تاجران بخواهد تا در وب‌سایت خود و سایر اقدامات مشابه در صورت لزوم یا منطقی برای اطمینان از انطباق شرکت‌های تابعه، تغییراتی در وب‌سایت خود و سایر اقدامات مشابه ایجاد کنند. تاجر با قوانین و استانداردهای IGC.
4. در صورتی که IPS واسطه پرداخت خود را از ثبت نام خارج کند یا بانک گیرنده به هر دلیلی از شرکت در IPS خودداری کند و همچنین در صورتی که بانک گیرنده مجوز اخذ IPS را از دست بدهد، توافق با یک تاجر تابع به طور خودکار و بلافاصله بی اعتبار تلقی می شود.
5. واسط پرداخت، بنا به صلاحدید خود یا به دستور خریدار/IPS، حق دارد فوراً قرارداد با تاجر تابع را به دلیل فعالیتی که از نظر واسطه پرداخت تقلبی یا مشکوک به نظر می رسد، فسخ کند. خریدار یا ISP.
6. TSP زیردست تأیید و موافقت می کند که:
الف) با تمام استانداردها و قوانین قابل اجرا IGA مطابقت دارد، همانطور که هر از گاهی اصلاح می شود.
ب) IPU تنها مالک و انحصاری علائم تجاری و علائم تجاری آن است.
ج) تاجر زیردست هرگز به هر دلیلی تلاش نخواهد کرد مالکیت علائم تجاری IPU را به چالش بکشد.
د) IPU ممکن است در هر زمان، فورا و بدون اطلاع قبلی، استفاده از علائم تجاری خود را توسط یک تاجر زیرمجموعه برای هر هدفی ممنوع کند.
ه) MPS حق دارد اجرای هر یک از استانداردها را تقویت کند و تاجر زیر مجموعه و (یا) واسطه پرداخت خود را از شرکت در هر فعالیتی که از نظر MPS ممکن است آسیب یا خطر آسیب ایجاد کند منع کند. به شهرت MPS، و همچنین به وضوح بر یکپارچگی شبکه MPS یا محرمانه بودن اطلاعات تأثیر منفی می گذارد.
و) TSP تابعه هرگز اقدامی که ممکن است مانع یا در تضاد اجرای این حقوق IPU باشد انجام نخواهد داد.
توافقنامه با تاجر زیر مجموعه نباید حاوی شرایطی باشد که با استانداردها و قوانین جاری IGA مغایرت داشته باشد.

مسئولیت های یک واسطه پرداخت به عنوان حامی یک شرکت تجاری و خدماتی تابعه

واسط پرداخت باید تعهدات زیر را در رابطه با هر یک از بازرگانان زیر مجموعه خود به شدت انجام دهد.
1. فقط داده های مربوط به تراکنش های صحیح را به شبکه ارسال کنید.
واسط پرداخت باید سوابق تراکنش‌های معتبری را که توسط بازرگانان زیرمجموعه ارسال شده و توسط دارنده کارت واقعی آغاز شده است را به گیرنده خود ارسال کند. یک واسطه پرداخت نباید هر تراکنشی را که خود یا یک تاجر زیرمجموعه به طور منطقی می‌داند که کلاهبرداری است یا توسط دارنده کارت مجاز نیست، یا به طور منطقی می‌داند که توسط دارنده کارت به صورت مشترک با تاجر تابع برای مقاصد مجرمانه آغاز شده است، به خریدار ارسال کند. انتظار می رود که TSPهای زیرمجموعه مسئول اقدامات کارمندان، نمایندگان و نمایندگان خود باشند.
2. حصول اطمینان از انطباق TSPهای تابعه با استانداردهای وزارت راه آهن.
واسطه پرداخت مسئول اطمینان از رعایت استانداردها و قوانین IPS است. واسط پرداخت باید تمام اقدامات لازم و معقول را برای اطمینان از انطباق مداوم بازرگانان تابعه با استانداردهای IGP انجام دهد.
3. ارتباط اطلاعات در مورد بازرگانان زیر مجموعه را حفظ کنید.
واسط پرداخت باید اطلاعات جاری در مورد نام، آدرس و نشانی وب (در صورت وجود) همه بازرگانان زیرمجموعه خود را به طور مداوم حفظ کند. خریدار باید اطمینان حاصل کند که واسطه پرداخت در صورت درخواست، فوراً چنین اطلاعاتی را به IPS ارسال می کند.
4. به بازرگانان زیردست پرداخت کنید.
هر واسطه پرداخت باید برای تمام تراکنش‌هایی که از طرف آن بازرگانان به خریدار ارسال می‌شود، به بازرگانان زیردست خود پرداخت‌ها را انجام دهد. توافق با بازرگانان تابعه ممکن است شامل بندی باشد که به واسطه پرداخت اجازه می دهد مبالغ را برای معاملات مورد مناقشه یا سایر موارد مشابه نگه دارد.
5. برای بازرگانان زیرمجموعه مواد تهیه کنید.
هر واسطه پرداخت باید به طور منظم اطمینان حاصل کند که تمام تجار زیردست خود تمام مواد لازم برای انجام مؤثر کارت ها و مسیریابی تراکنش ها به شبکه MPS را مطابق با استانداردها و قوانین پذیرش کارت فراهم می کند.
6. بازرگانان زیردست را زیر نظر بگیرید.
هر واسطه پرداخت باید به طور مستمر بر فعالیت ها و استفاده از مارک های IPS توسط همه بازرگانان زیرمجموعه نظارت داشته باشد تا از شناسایی زودهنگام فعالیت های تقلبی و نامناسب اطمینان حاصل کند و از تطابق مستمر با استانداردهای IPS اطمینان حاصل کند. برای رعایت این قانون، حداقل استانداردهایی برای نظارت بر بازرگانان ایجاد شده است که برای همه بازرگانان زیرمجموعه اعمال می شود.

نتیجه گیری

رویکرد دموکراتیک‌تر و انعطاف‌پذیرتر IPS به مسائل ایجاد روابط بین بانک‌های خریداری‌کننده و شرکت‌های تجاری و خدماتی آنها، به‌ویژه قانونی‌سازی طرحی با استفاده از یک واسطه پرداخت (تسهیل‌کننده پرداخت)، بدون شک به شرکت‌کنندگان IPS اجازه می‌دهد تا شبکه را در سرعت بیشتر، جذب افراد جدید بیشتر و بیشتر برای همکاری و TSPهای جدید و ایجاد کل ساختارهای سلسله مراتبی با سطوح پیچیده تری از تبعیت و روابط.
با این وجود، بانک‌های پذیرنده باید در انتخاب بازرگانان به‌عنوان واسطه پرداخت نهایت دقت را به خرج دهند و تمامی قوانین و الزامات نظام پرداخت بین‌المللی را به‌ویژه در خصوص مسائل امنیتی و رعایت استانداردهای پذیرش کارت برای خدمات در تجار رعایت دقیق کنند.