مراحل تصمیم گیری در مورد وام. مراحل اصلی وام دادن بانک های تجاری و عملیات آنها ذخایر بانکی

فرآیند وام دهی را می توان به چند مرحله تقسیم کرد که هر یک به ویژگی های کیفی وام کمک می کند و میزان قابلیت اطمینان و سودآوری آن را برای بانک تعیین می کند:

• - بررسی درخواست برای وام و مصاحبه با وام گیرنده آینده.
• - مطالعه اعتبار مشتری و ارزیابی ریسک وام
• - تهیه و انعقاد قرارداد وام؛
• - نظارت بر رعایت شرایط توافقنامه و بازپرداخت وام.

درخواست وام

مشتری که برای دریافت وام به بانک مراجعه می کند درخواستی را ارائه می دهد که حاوی اطلاعات اولیه در مورد وام مورد نیاز است: هدف، مبلغ وام، نوع و مدت وام، وثیقه مورد انتظار.

بانک می‌خواهد درخواست همراه با اسناد و صورت‌های مالی باشد که درخواست وام را توجیه کرده و دلایل درخواست به بانک را توضیح دهد.

این اسناد بخشی ضروری از درخواست هستند. تجزیه و تحلیل کامل آنها در مراحل بعدی، پس از انجام یک مصاحبه اولیه با متقاضی و نتیجه گیری در مورد چشم انداز معامله توسط نماینده بانک انجام می شود.

بسته مدارک همراه ارائه شده به بانک به همراه درخواست شامل موارد زیر است:

• 1. گزارش مالی. با احتساب ترازنامه و حساب سود و زیان 3 سال اخیر بانک. ترازنامه در تاریخ (پایان سال) تهیه می شود و ساختار دارایی ها، بدهی ها و سرمایه شرکت را نشان می دهد. صورت سود و زیان یک دوره یک ساله را پوشش می دهد و اطلاعات دقیقی در مورد درآمدها و هزینه های شرکت، سود خالص، توزیع آن (کسر ذخایر، پرداخت سود سهام و غیره) ارائه می دهد.
• 2. گزارش حرکت وجوه نقد. این بر اساس مقایسه ترازنامه شرکت در دو تاریخ است و به شما امکان می دهد تغییرات در اقلام مختلف و حرکت وجوه را تعیین کنید. در این گزارش تصویری از استفاده از منابع، زمان آزادسازی وجوه و شکل‌گیری کسری جریان نقدی و غیره ارائه شده است.
• 3. گزارش های مالی داخلی. وضعیت مالی شرکت، تغییرات نیاز آن به منابع در طول سال (سه ماهه، ماهانه) را با جزئیات بیشتری مشخص کنید.
• 4. گزارش های مدیریت داخلی. تنظیم ترازنامه زمان زیادی می برد. بانک ممکن است به داده های حسابداری عملیاتی مندرج در یادداشت ها و گزارش های تهیه شده برای مدیریت شرکت نیاز داشته باشد.

این اسناد مربوط به عملیات و سرمایه گذاری، تغییرات در حساب های دریافتنی و پرداختنی، فروش، سطح موجودی و غیره است.

5. پیش بینی بودجه. این پیش‌بینی شامل برآوردهای فروش آتی، هزینه‌ها، هزینه‌های تولید، حساب‌های دریافتنی، گردش موجودی، نیازهای نقدی، سرمایه‌گذاری‌های سرمایه و غیره است.

دو نوع پیش بینی وجود دارد: مانده تخمینی و بودجه نقدی. اولی شامل نسخه پیش‌بینی‌شده حساب‌های ترازنامه و حساب سود و زیان برای یک دوره آتی است، دومی دریافت و هزینه وجوه نقد (بر اساس هفته، ماه، سه ماهه) را پیش‌بینی می‌کند.

• 6. اظهارنامه مالیاتی. این یک منبع مهم اطلاعات اضافی است. ممکن است حاوی اطلاعاتی باشد که در سایر اسناد موجود نیست. علاوه بر این، اگر مشخص شود که وام گیرنده در حال فرار از پرداخت مالیات بر بخشی از سود است، آنها می توانند وام گیرنده را مشخص کنند.
• 7. طرح های تجاری. بسیاری از درخواست‌های وام شامل تأمین مالی کسب‌وکارهای راه‌اندازی است که هنوز صورت‌های مالی و سایر اسناد را ندارند. در این صورت یک طرح تجاری دقیق ارائه می شود که باید حاوی اطلاعاتی در مورد اهداف پروژه، روش های انجام عملیات و غیره باشد.

به طور خاص، سند باید شامل موارد زیر باشد:

• - شرح محصولات یا خدماتی که در بازار ارائه خواهند شد (از جمله اختراعات، مجوزها)؛ طرح های تحقیق و توسعه و غیره؛
• - پیش‌بینی‌های صنعت و بازار (توضیح بازارها، سایر شرکت‌هایی که محصول مشابهی ارائه می‌دهند، مقررات دولتی صنایع مربوطه، مزایا و نقاط ضعف رقبا).
• - برنامه های بازاریابی (اهداف، تبلیغات، هزینه شرکت برای تبلیغ محصول به بازار و غیره)؛
• - برنامه تولید (نیاز به ظرفیت تولید و نیروی کار، تجهیزات موجود و غیره)؛
• - برنامه مدیریت (ساختار شرکت، نهادهای حاکم، مشاوران و غیره)؛
• - برنامه مالی (پیش بینی بودجه عملیاتی و سرمایه گذاری، پیش بینی جریان نقدی، ترازنامه بلندمدت برای پنج سال آینده).

درخواست به افسر وام مناسب ارسال می شود، که پس از بررسی آن، گفتگوی مقدماتی با وام گیرنده آینده - مالک یا نماینده مدیریت شرکت انجام می دهد.

این مکالمه برای حل مسئله وام آینده اهمیت زیادی دارد: به CI اجازه می دهد نه تنها جزئیات مهم درخواست وام را پیدا کند، بلکه یک تصویر روانشناختی از وام گیرنده نیز ترسیم کند، آمادگی حرفه ای را دریابد. مدیریت شرکت، ارزیابی واقع بینانه از وضعیت و چشم انداز توسعه شرکت.

مصاحبه با یک مشتری

در طول مکالمه، مصاحبه کننده نباید سعی کند تمام جنبه های شرکت را پیدا کند. او باید روی موضوعات کلیدی و اصلی که بیشترین علاقه را برای بانک دارد، تمرکز کند. پیشنهاد می شود سوالات را در 4 تا 5 گروه تقسیم کنید. نمونه سوالات در زیر آورده شده است.

• 1. اطلاعات در مورد مشتری و شرکت او:
  • - اینکه آیا شرکت یک شرکت سهامی خاص، تضامنی یا شرکتی است.
  • - چند وقت پیش این شرکت تاسیس شد.
  • - محصولات آن چیست؛
  • - مالکان چه کسانی هستند، چند سهام دارند.
  • - تجربه و صلاحیت مدیران چیست.
  • - آیا شرکت سودآور است؟
  • - تامین کنندگان و خریداران اصلی چه کسانی هستند.
  • - محصول تحت چه شرایطی فروخته می شود.
• 2. سوالات در مورد درخواست وام:
  • - شرکت قصد دارد چه مقدار پول از بانک دریافت کند.
  • - نحوه محاسبه این مبلغ
  • - آیا پیش بینی نیازهای مالی به درستی تدوین شده است.
  • - آیا شرایطی که مشتری می‌خواهد وام دریافت کند، طول عمر دارایی‌های تامین‌شده با وام را در نظر می‌گیرد.
  • - آیا شرایط وام توانایی مشتری برای بازپرداخت به موقع وام را در نظر می گیرد؟
• 3. سوالات مربوط به بازپرداخت وام:
  • - نحوه انتظار مشتری برای بازپرداخت وام
  • - شرکت در طول چرخه عملیاتی چه مقدار پول نقد دریافت می کند.
  • - آیا مشتری منبع خاصی برای بازپرداخت وام دارد؟
  • - آیا افرادی حاضر به ضمانت هستند و وضعیت مالی آنها چگونه است؟
• 4. سوالات در مورد تضمین وام:
  • - چه وثیقه ای تعهد خواهد شد.
  • - صاحب ضمانت کیست.
  • - محل نگهداری وثیقه؛
  • - آیا قسمت پایین تحت کنترل مشتری است و می تواند فروخته شود.
  • - آیا برای فروش وثیقه نیاز به اجازه خاص کسی است یا خیر.
  • - اموال ارائه شده به عنوان امنیت چگونه ارزیابی شد.
  • - آیا امنیت در معرض آسیب است یا خیر.
  • - هزینه های نگهداری وثیقه چقدر است.
• 5. سوالاتی در مورد ارتباط مشتری با سایر بانک ها:
  • - کدام بانک ها در حال حاضر توسط مشتری استفاده می شود.
  • - آیا او برای دریافت وام به بانک های دیگر مراجعه کرده است یا خیر.
  • - - چرا مشتری به این بانک مراجعه کرد.
  • - آیا وام های معوقه وجود دارد و ماهیت آنها چیست.

تحقیقات اعتباری و ارزیابی ریسک

پس از گفتگو، افسر وام باید تصمیم بگیرد که آیا به کار با درخواست وام ادامه دهد یا رد کند. اگر پیشنهاد مشتری در برخی موارد مهم با اصول و رهنمودهای سیاستی که بانک در زمینه عملیات اعتباری دنبال می‌کند متفاوت باشد، درخواست باید قاطعانه رد شود. در این صورت لازم است دلایل عدم ارائه وام برای متقاضی توضیح داده شود. چنانچه بر اساس نتایج مصاحبه اولیه، مسئول اعتبار تصمیم به ادامه همکاری با مشتری بگیرد، پرونده اعتباری را پر کرده و همراه با درخواست و مدارک ارسالی مشتری به واحد تحلیل اعتباری ارسال می کند. در آنجا بررسی عمیق و کاملی از وضعیت مالی شرکت وام گیرنده انجام می شود. در همان زمان، افسر وام باید تصمیم بگیرد که کدام یک از کارکنان بخش برای انجام معاینه مناسب تر است.

به عنوان مثال، اگر ما در مورد ارزیابی وثیقه ارائه شده توسط مشتری صحبت می کنیم، نظر یک تحلیلگر با تجربه لازم است، زیرا ارزیابی دارایی یک روش پیچیده است. اگر نیاز به دریافت اطلاعات از یک آژانس اعتباری دارید، کارمندی با صلاحیت کمتر می تواند این کار را انجام دهد. اثربخشی یک افسر وام با توانایی او در ارائه دستورالعمل به آن دسته از کارمندان بانک که برای این کار مناسب هستند تعیین می شود.

هنگام تجزیه و تحلیل اعتبار، از منابع مختلف اطلاعات استفاده می شود:

• - مواد دریافت شده به طور مستقیم از مشتری؛
• - مطالبی در مورد مشتری موجود در بایگانی بانک؛
• - اطلاعات ارائه شده توسط کسانی که با مشتری تماس تجاری داشتند (تامین کنندگان، طلبکاران، خریداران محصولات او، بانک ها و غیره).
• - گزارش ها و سایر مطالب موسسات و آژانس های خصوصی و دولتی (گزارش های اعتباری، مطالعات تحلیلی صنعت، راهنمای سرمایه گذاری و غیره).

کارشناسان بخش اعتبار اول از همه به بایگانی بانک خود مراجعه می کنند. اگر متقاضی قبلا از بانک وام دریافت کرده باشد، بایگانی حاوی اطلاعاتی در مورد تاخیر در بازپرداخت بدهی یا سایر تخلفات است.

اطلاعات مهم را می توان از بانک ها و سایر مؤسسات مالی که متقاضی با آنها معامله کرده است، دریافت کرد.

بانک‌ها، شرکت‌های سرمایه‌گذاری و خدمات مالی می‌توانند اطلاعاتی در مورد اندازه سپرده‌های شرکت، بدهی معوق، دقت در پرداخت قبوض و غیره ارائه دهند. شرکای تجاری شرکت اطلاعاتی در مورد میزان اعتبار تجاری ارائه شده به آن ارائه می‌کنند و از این داده‌ها می‌تواند قضاوت شود که آیا مشتری به طور مؤثر از وجوه دیگران برای تأمین مالی سرمایه در گردش استفاده می کند یا خیر.

بخش اعتبار همچنین ممکن است با آژانس های اعتباری تخصصی تماس گرفته و از آنها گزارشی در مورد وضعیت مالی کسب و کار یا فرد (در مورد وام شخصی) دریافت کند. این گزارش حاوی اطلاعاتی در مورد تاریخچه شرکت، عملیات آن، بازارهای محصول، شعب، منظم بودن پرداخت قبوض، میزان بدهی و غیره است.

محبوب‌ترین منابع اطلاعاتی خارجی، درخواست‌هایی از بانک‌های دیگر است که به مشتری معینی خدمات می‌دهند و از شرکای تجاری آن. این اطلاعات به ویژه ارزشمند است زیرا بر اساس تجربه مستقیم گذشته با شرکت است.

لطفاً توجه داشته باشید که ارائه نادرست عمدی یا سوء استفاده از اطلاعات محرمانه ممکن است آسیب قابل توجهی به طرفین درگیر وارد کند.

افشای اطلاعات دریافتی به ویژه خطرناک است. به عنوان مثال، اگر مشتری متوجه شود که بانکی از طرف تامین کننده خود بازبینی نامطلوب او را دریافت کرده است، به احتمال زیاد از خدمات این تامین کننده امتناع خواهد کرد. اگر حادثه افشای اطلاعات محرمانه مورد توجه گسترده قرار گیرد، هیچ کس اطلاعاتی از این دست را در اختیار بانک قرار نخواهد داد.

بنابراین در دنیای تجارت قوانین انتقال اطلاعات محرمانه به شدت رعایت می شود.

هنگام بررسی درخواست وام، یک افسر وام ممکن است یک بازرسی در محل از شرکت انجام دهد و با مقامات کلیدی مصاحبه کند.

بسیار مهم است که سطح شایستگی افراد سرپرست خدمات مالی، عملیاتی و بازاریابی و دستگاه های اداری را دریابید.

در طی بازدید از شرکت، می توانید از بسیاری از مسائل فنی که در مصاحبه اولیه به آنها پرداخته نشده است، اطلاع پیدا کنید و همچنین از وضعیت اموال، ساختمان ها و تجهیزات شرکت، عادات و رفتار افراد مطلع شوید. کارمندان و غیره

آمادگی برای انعقاد قرارداد

در صورت نتیجه گیری مطلوب، بانک شروع به توسعه شرایط قرارداد وام می کند. به این مرحله ساختاردهی وام می گویند. در طول فرآیند ساختار، بانک ویژگی های اصلی وام را تعیین می کند:

• - نوع وام؛
• - مقدار؛
• - مدت؛
• - روش بازپرداخت؛
• - تأمین؛
• - قیمت وام؛
• - سایر شرایط

ساختار دهی می تواند تأثیر عمده ای بر موفقیت یک معامله وام داشته باشد. اگر بانک شرایط بازپرداخت وام را در توافقنامه تعیین کرده باشد، وام گیرنده ممکن است بدون سرمایه لازم برای عملکرد عادی باقی بماند. در نتیجه بازده تولید طبق برنامه ریزی های اولیه رشد نخواهد کرد. برعکس، اگر بانک شرایط خیلی آزادانه را برای بازپرداخت بدهی فراهم کند (مثلاً اگر وجوه برای بازپرداخت وام شش ماهه ظرف یک ماه دریافت شود)، وام گیرنده برای مدت طولانی از وام دریافتی غیرقابل کنترل استفاده خواهد کرد.

تعیین نادرست مبلغ وام نیز می تواند مشکلات جدی ایجاد کند.

اگر مبلغ دست کم گرفته شود (به عنوان مثال، به جای باغ وحش مورد نیاز هزار روبل، 100 هزار روبل دریافت شد)، وام گیرنده به زودی به 200 هزار روبل دیگر نیاز خواهد داشت و وام اولیه به موقع بازپرداخت نمی شود. در شرایط مخالف (200 هزار روبل در صورت نیاز به 100 هزار روبل) صادر شد، مشتری مبالغ اضافی خواهد داشت و آنها را صرف هزینه های تامین مالی می کند که در قرارداد وام پیش بینی نشده است.

اولین گامی که یک افسر وام هنگام تدوین شرایط وام آینده باید بردارد، تعیین نوع وام است. این بستگی به هدف وام، ماهیت عملیات تامین مالی که وام گرفته شده، امکان و منابع بازپرداخت وام دارد.

از وام های تجاری می توان برای تامین مالی سرمایه در گردش و تامین مالی دارایی های ثابت شرکت استفاده کرد. وجوه برای بازپرداخت وام در این دو مورد متفاوت انباشته می شود.

اگر وام برای تامین مالی موجودی یا حساب های دریافتنی گرفته شود، وجوه مورد نیاز برای بازپرداخت آن پس از فروش موجودی یا پرداخت فاکتورها توسط خریداران محصولات ایجاد می شود.

در حالت دوم، وام برای خرید تجهیزات، ساختمان و غیره استفاده می شود و وجوه بازپرداخت وام در طول بهره برداری طولانی مدت از این عناصر سرمایه ثابت حاصل می شود.

واضح است که هنگام تامین مالی موجودی ها یا مطالبات، مشتری نیاز به وام کوتاه مدت قابل بازپرداخت ظرف چند ماه دارد، در حالی که در حالت دوم وام باید با طول عمر تجهیزات مطابقت داشته باشد و بر این اساس، مدت طولانی تری داشته باشد - از 1 تا 25 - 30 سال

بانک نوع وام و شرایط بازپرداخت را به مشتری ارائه می دهد که به بهترین وجه با ماهیت معامله زیربنای وام مطابقت دارد. در مورد اول، این می تواند یک وام فصلی، یک خط اعتباری چرخشی، یک وام دائمی برای پر کردن سرمایه در گردش باشد، در مورد دوم - وام مدت دار، قرارداد اجاره، وام رهنی و غیره.

بازپرداخت وام به صورت مقطوع در پایان دوره یا به صورت اقساط مساوی در تمام مدت وام قابل بازپرداخت است. در مورد دوم، یک مقیاس بازپرداخت مطابق با دوره گردش سرمایه ایجاد می شود.

توجه زیادی به موضوع هزینه وام می شود که شامل تعیین نرخ سود، اندازه مانده غرامت در حساب، کارمزد صدور و پردازش وام و غیره است.

هنگام تعیین نرخ وام، عوامل مختلفی باید در نظر گرفته شود: هزینه وجوه جمع آوری شده برای بانک (سپرده ها و منابع غیر سپرده). قابلیت اطمینان وام گیرنده و درجه خطر مرتبط با وام؛ هزینه های پردازش و نظارت بر بازپرداخت وام؛ ماهیت رابطه بین بانک و وام گیرنده و چند نکته دیگر.

هنگامی که کار ساختاردهی وام تکمیل شد، افسر وام باید یک تصمیم اساسی بگیرد: آیا به مذاکرات نهایی در مورد انعقاد قرارداد وام ادامه دهد یا از وام امتناع کند.

لازم به ذکر است که اگر در یکی از مراحل بررسی و تهیه مواد مشخص شود که برخی از ویژگی های مهم وام (هدف، مبلغ، وثیقه، شرایط بازپرداخت) با سیاست وام دهی بانک مطابقت ندارد و مورد پذیرش قرار گرفته است. استانداردها، باید از دادن وام خودداری کرد.

بنابراین، پس از تکمیل ساختار وام، افسر وام باید یک بار دیگر تمام اطلاعات موجود (بایگانی، مواد، مصاحبه با وام گیرنده، گزارش های اعتباری، نسبت ترازنامه و غیره) را ارزیابی کند و تصمیم نهایی را در مورد امکان سنجی وام اتخاذ کند. در صورت مثبت بودن نتیجه، کار به مرحله مذاکره در مورد شرایط نهایی قرارداد وام می رسد و پس از آن باید پیش نویس قرارداد برای تصویب به کمیته وام بانک ارائه شود.

قرارداد اعتباری

این سند مفصلی است که توسط هر دو طرف معامله وام امضا شده و حاوی بیانیه مفصلی از کلیه شرایط وام است.

بخش های اصلی آن:

• - گواهی ها و ضمانت نامه ها؛
• - ویژگی های وام؛
• - شرایط الزام آور؛
• - شرایط ممنوعیت؛
• - عدم رعایت شرایط قرارداد وام؛
• - تحریم در صورت نقض شرایط.

بخش "گواهی ها و ضمانت ها" تأیید می کند که وام گیرنده:

• - دارای گواهینامه
• - صلاحیت انعقاد قراردادهای وام و امضای تعهدات بدهی را دارد.
• - بدهی مالیاتی ندارد.
• - حق واگذاری دارایی ها را دارد.
• - هیچ دارایی به عنوان وثیقه غیر از دارایی های شناخته شده توسط بانک ندارد.

در بخش ویژگی های وام، شرایط وام، یعنی نوع وام، مبلغ، نرخ بهره، مقیاس بازپرداخت و وثیقه توضیح داده شده است. کلیه شرکت کنندگان در معامله مشخص شده اند، به سفته و سند تضمین وام اشاره می شود.

بخش "شرایط الزام آور" قوانینی را که وام گیرنده باید در طول کل دوره وام رعایت کند را تعیین می کند:

• - حفظ سطح معینی از سرمایه در گردش؛
• - حفظ سطح ثابت سرمایه سهام؛
• - مطابق با ارزش تعیین شده نسبت های ترازنامه (نسبت نقدینگی و غیره)؛
• - به طور منظم صورتهای مالی تهیه شده با رعایت کلیه قوانین حسابداری پذیرفته شده را ارائه دهید.
• - بانک را در مورد هر گونه وخامت اوضاع مالی و هرگونه تحولات نامطلوب اطلاع دهید.
• - ارائه بیمه لازم در برابر حوادث، آتش سوزی و غیره؛
• - پرداخت منظم مالیات و سایر تعهدات که در صورت عدم پرداخت ممکن است منجر به توقیف اموال شود.
• - حفظ نظم و اطمینان از تعمیرات لازم ساختمانها و تجهیزات.
• - به کارمندان بانک فرصتی برای بررسی دفاتر حسابداری شرکت برای شناسایی هویت آنها با داده های ارائه شده در گزارش ها ارائه دهید.
• - بانک را از اقدامات قانونی انجام شده علیه شرکت یا پیگرد قانونی برنامه ریزی شده مطلع کنید.

بخش "شرایط ممنوعیت" اقداماتی را مشخص می کند که نباید توسط وام گیرنده انجام شود:

• - دارایی ها را نفروشید یا گرو نگذارید (به استثنای مواردی که برای عملکرد عادی شرکت لازم است).
• - سهام یا اوراق قرضه نخرید (به جز تعهدات دولت فدرال).
• - عدم پرداخت حق الزحمه به کارکنان و سود سهام به سهامداران بیش از حداکثر مقرر.
• - عدم انجام معاملات اختیار معامله با سهام شرکت یا سایر معاملات با جبران معوق وجوه.
• - برای بدهی های سایر شرکت ها ضمانت نامه صادر نکنید.
• - سیستم مشارکت در سایر شرکت ها را گسترش ندهید.
• - در ادغام و تملک شرکت نکنید.
• - عدم ایجاد تغییراتی در هیأت های حاکمه شرکت که بر سیاست های آن تأثیر بگذارد.

بخش "عدم رعایت شرایط قرارداد وام" شامل مواردی است که باید به عنوان "عدم انجام" یا "نقض" قرارداد تفسیر شود:

• - عدم پرداخت وام بعدی؛
• - نقض یکی از شرایط محدود کننده یا ممنوع.
• - اعلام ورشکستگی یا انحلال تجارت؛
• - فوت وام گیرنده

در بخش "تحریم ها در صورت نقض شرایط توافق نامه" موارد زیر ذکر شده است:

• - نیاز به بازپرداخت فوری کل مبلغ باقیمانده بدهی و بهره آن.
• - نیاز به امنیت یا تضمین های اضافی؛
• - حق بانک برای بازپرداخت باقی مانده بدهی با استفاده از وجوه موجود در حساب جاری وام گیرنده.

همه قراردادهای قرض الحسنه شامل تمام بخش ها و بندهای تعیین شده نیستند، اما برخی از نکات - ویژگی های وام، تعهدات وام دهنده و وام گیرنده، آنچه که نقض توافق است - لزوماً در سند معامله وام وجود دارد. .

قرارداد توسط نمایندگان بانک و شرکت و در صورت لزوم توسط ضامن امضا می شود. پس از این، مجموعه ای از تمام اسناد به مشتری منتقل می شود و مجموعه دیگری با اسناد همراه به پرونده اعتباری بانک می رود. سپس کلیه گزارشات شرکت، مکاتبات، ضبط مکالمات تلفنی و ... در این پرونده بایگانی می شود.

اعتبار امروزه یک مفهوم نسبتاً رایج است، اما تعداد کمی از مردم تمام مشکلاتی را که در پس این مفهوم نهفته است می دانند. در مفهوم گسترده، وام نتیجه گیری بین یک شرکت وام دهنده (به عنوان مثال، یک بانک) و یک وام گیرنده از یک معامله برای ارائه وجوه تحت شرایط خاص است. نیاز به دریافت وام می تواند به دلایل مختلف و عدم توانایی در گرفتن وام از اقوام یا دوستان باشد.

دلایل گرفتن وام:
1. خرید ملک;
2. بازپرداخت وام پیش از موعد;
3. ترویج کسب و کار به عنوان سرمایه اولیه.
4. آموزش;
5. بیماری.
عمده ترین انواع وام های ارائه شده توسط بانک ها عبارتند از:
1. مصرف کننده (وام برای لوازم خانگی، مبلمان).
2. رهن (وام برای خرید ملک).
3. وام خودرو (وام خرید خودرو);
4. اضافه برداشت (بازپرداخت وام در حساب جاری).

امروزه می توانید هر کالایی را به صورت اعتباری خریداری کنید. در اصل، بسیار راحت است. به خصوص برای کسانی که در حال حاضر پول زیادی برای خرید کالا ندارند.

برای خرید اقساطی کالا باید:
- اطلاع از شرایط اخذ وام،
- درخواست وام
- وام بگیرید

لازم به ذکر است که اخذ وام از بانک فرآیندی سریع و پیچیده نیست که مستلزم مطالعه دقیق موضوعاتی مانند شرایط و الزامات وام باشد.

به یاد داشته باشید که وام برای افراد 18 سال به بالا صادر می شود. هر بانکی محدودیت های سنی خود را تعیین می کند. قبل از درخواست وام، اول از همه، باید جوانب مثبت و منفی را بسنجید و به طور واقع بینانه توانایی های خود را ارزیابی کنید. گرفتن همیشه ساده تر و راحت تر از دادن است. فراموش نکنید که هنگام درخواست وام، گیرنده مسئولیت قانونی دارد.

بنابراین، اولین کاری که باید انجام دهید این است که در مورد انتخاب بانک تصمیم بگیرید. سپس به مدیر مراجعه کنید، با شرایط وام آشنا شوید، به نرخ سود (هرچه کمتر باشد، برای شما بهتر است)، مدت وام و مبلغ بازپرداخت ماهانه توجه کنید. قبل از درخواست وام، بخواهید پرداخت ماهانه را محاسبه کنید، زیرا تمام پرداخت ها از قبل در آن گنجانده شده است، یعنی مبلغ نهایی. و تنها پس از اینکه تمام شرایط ارائه شده توسط بانک مشخص و قابل قبول شد، می توانید شروع به انعقاد توافق کنید.

وام پس از ارائه بسته مشخصی از اسناد توسط مشتری و همچنین هنگام تصمیم گیری مثبت در مورد وام دریافت می شود (هر بانک به طور متوسط ​​از سه تا ده روز متفاوت است). لازم به ذکر است بسته اسناد بسته به مبلغ وام متفاوت خواهد بود. و تنها پس از یک تصمیم مثبت، مشتری می تواند وام دریافت کند.

سپس باید مبلغ مشخصی را ماهانه پرداخت کنید و از این طریق وام را بازپرداخت کنید. این از قبل توسط موسسه اعتباری ایجاد خواهد شد، زیرا هر بانک شرایط خاص خود را برای دریافت و بازپرداخت وام دارد.

گیرنده باید یک نسخه از قرارداد منعقد شده با شرکت را نگه دارد. همیشه رسیدهای پرداخت خود را نگه دارید، که ممکن است تنها مدرک بازپرداخت موفقیت آمیز شما در آینده باشد.

لطفا مقاله را بخوانید:

مراحل وام دادن

شرایط اصلی وام به شرح زیر است:

انطباق با الزامات عناصر اساسی وام؛

همزمانی منافع هر دو طرف معامله اعتباری؛

توانایی بانک وام دهنده و وام گیرنده در انجام تعهدات خود؛

رعایت اصول وام دهی؛

امکان تحقق وثیقه و وجود ضمانت نامه;

تضمین منافع تجاری بانک؛

برنامه ریزی روابط بین طرفین معامله اعتباری.

فرآیند اعطای وام از روز صدور وام آغاز می شود. با این حال، قبل و بعد از این لحظه، کار قابل توجهی بین وام گیرنده و وام دهنده انجام می شود. شامل مراحل زیر است:

1. مذاکرات وام. پیشنهاد صدور وام می تواند هم از طرف مشتری و هم از طرف بانک باشد.

2. در نظر گرفتن یک پروژه خاص. بی ثباتی وضعیت اقتصادی منجر به احتیاط ویژه در ارزیابی بانک از اعتبار مشتری، موضوع وام و قابلیت اطمینان وثیقه، کیفیت وثیقه و تضمین می شود. در یک بانک تجاری، این وظایف به بخش اعتبار (مدیریت) واگذار می شود. معمولاً در جلسه کمیته اعتبار بانک، وام های کلان در نظر گرفته می شود. قبل از جلسه، تمام مسائل اقتصادی و حقوقی بررسی می شود، تصمیم نهایی گرفته می شود و شرایط خاص وام مشخص می شود.

3. تهیه اسناد اعتباری. کارمندان CB یک قرارداد وام تنظیم می کنند، دستور صدور وام را به بانک صادر می کنند و پرونده ای در مورد وام گیرنده (پرونده وام) ایجاد می کنند.

4. استفاده از اعتبار و کنترل بر معاملات اعتباری. کنترل شامل: رعایت حد اعتبار (خط اعتبار)، کنترل استفاده مورد نظر از وام، پرداخت سود وام، کامل بودن و به موقع بودن بازپرداخت وام است. در این مرحله، CB کار بر روی تجزیه و تحلیل عملیاتی اعتبار و نتایج مالی مشتری را متوقف نمی کند.

اعتبار- این فرصتی است که شرکت برای بازپرداخت وام ها به موقع در دسترس است. شاخص های اصلی برای ارزیابی اعتبار یک شرکت عبارتند از:

1. نسبت حجم فروش به خالص دارایی های جاری:

K1 = حجم فروش / دارایی های جاری خالص.

خالص دارایی های جاری، دارایی های جاری منهای بدهی های کوتاه مدت شرکت است. ضریب K1 کارایی استفاده از دارایی های جاری را نشان می دهد.

2. نسبت حجم فروش به سرمایه:

K2 = حجم فروش/سرمایه صاحبان سهام.

این شاخص گردش منابع مالی خود را مشخص می کند.

3. نسبت بدهی کوتاه مدت به حقوق صاحبان سهام:

K3 = بدهی کوتاه مدت / حقوق صاحبان سهام.

این نسبت سهم بدهی کوتاه مدت در سرمایه شرکت را نشان می دهد. اگر بدهی کوتاه مدت چندین برابر کمتر از حقوق صاحبان سهام باشد، می توانید تمام طلبکاران را به طور کامل پرداخت کنید.

4. نسبت حساب های دریافتنی به درآمد فروش:

K4 = حساب های دریافتنی / حجم فروش.

این شاخص ایده ای از میانگین مدت زمان صرف شده برای جمع آوری پول از مشتریان می دهد. تسریع در گردش مطالبات، یعنی. کاهش شاخص K4 را می توان نشانه ای از افزایش اعتبار شرکت در نظر گرفت.

5. نسبت دارایی های نقدی به بدهی های کوتاه مدت:

K5 = دارایی های نقدی / بدهی کوتاه مدت.

روش وام دهیرا می توان به عنوان مجموعه ای از تکنیک ها تعریف کرد که توسط آن بانک وام صادر و بازپرداخت می کند. 3 روش وجود دارد:

1) روش اعطای وام بر اساس گردش مالی.

2) با تعادل؛

3) روش تعادل.

روش وام دهی گردش مالیوام به دنبال حرکت و گردش عاریه است. وام هزینه های وام گیرنده را تا زمانی که منابع او آزاد شود، پیش پرداخت می کند. اندازه وام با افزایش نیاز عینی به وام افزایش می یابد و با کاهش این نیاز بازپرداخت می شود.

روش اعتبار مانده.وام با مانده موجودی و هزینه هایی که باعث نیاز به وام شده است در ارتباط است. این نوع وام دهی طیف کوچکتری از اشیاء وام دهنده را پوشش می دهد و یکی از اشیاء را واسطه می کند، در حالی که وام دهی گردش مالی با حرکت یک شی وام دهی مجزا، بلکه مجموع همراه است.

روش تعادل معکوس 2 قبلی را ترکیب می کند. وام در مرحله 1 در صورت نیاز صادر می شود و در مرحله 2 در یک بازه زمانی کاملاً تعریف شده بازپرداخت می شود که ممکن است با حجم منابع آزاد شده مطابقت نداشته باشد.

حرکت وام در حساب وام مشتری که توسط بانک برای او باز می شود منعکس می شود. این منعکس کننده صدور و بازپرداخت وام ها و همچنین بدهی فعلی مشتری است.

معامله وام مستلزم مستندات است. مذاکرات شفاهی انجام شده توسط مشتری با بانک در مرحله مقدماتی با ارائه یک درخواست کتبی به CB پایان می یابد - توجیه نیاز به وام برای اهداف خاص. دادخواست (مطالعه امکان سنجی) شامل درخواست مشتری برای دریافت وام است که هدف، مبلغ مورد نیاز، درصد، مدت را نشان می دهد. این درخواست به عنوان بخشی از سایر اسناد همراه در نظر گرفته می شود و به بانک اجازه می دهد وضعیت مالی و اعتبار مشتری را تعیین کند. مشتری ترازنامه 2-3 سال گذشته و همچنین صورت سود و زیان ارائه می دهد.

علاوه بر این، مخازن نیاز به: کپی محضری از اسناد تشکیل دهنده. صورت جریان نقدی؛ گزارش های مالی داخلی؛ داده های حسابداری عملیاتی داخلی؛ پیش بینی تامین مالی؛ اظهارنامه مالیاتی و طرح کسب و کار

قرارداد وام- مهمترین سندی که حقوق و تعهدات شرکت کنندگان در معامله اعتباری را مشخص می کند. قرارداد وام باید به صورت کتبی منعقد شود در غیر این صورت باطل اعلام می شود. توسط اشخاصی که مجاز به انعقاد چنین قراردادهایی هستند امضا می شود که باید توسط وکالتنامه تأیید شود.

قرارداد وام شرایط حقوقی و اقتصادی معامله وام را مشخص می کند. بر 4 اصل استوار است:

پایه جامد؛

داوطلبانه بودن معامله؛

منافع متقابل طرفین؛

سازگاری شرایط معامله

این اصول در ساختار قرارداد وام مورد توجه قرار می گیرد که شامل بخش های زیر است:

1. بخش مقدماتی.

2.1. مقررات عمومی.

3.1. موضوع و مبلغ قرارداد.

4.1.روش صدور و بازپرداخت وام

5.1 کارمزد وام

6.1. روش های تضمین بازپرداخت وام.

7.1. حقوق و تعهدات طرفین.

8.1 مسئولیت طرفین.

9.1. شرایط اضافی قرارداد.

10.1 حل اختلاف

11.1. مدت قرارداد.

12.1.آدرس قانونی، مشخصات و امضای طرفین.

قرارداد زمانی منعقد شده تلقی می شود که طرفین در مورد کلیه شرایط اساسی آن به توافق برسند.

اولین شرط از میان شروط ضروری موضوع قرارداد است. در این بخش است که طرفین در مورد مبلغ وام توافق می کنند که بر اساس نیازها و توانایی های مالی وام دهنده و وام گیرنده تعیین می شود. شرایط ضروری نیز شامل شرایط و اهداف وام است.

شرایط اخذ و بازپرداخت وام طبق قرارداد به شرح زیر است:

¨از لحظه انعقاد قرارداد؛

¨از لحظه انتقال وجوه توسط وام دهنده یا وام گیرنده؛

از لحظه ای که وجوه توسط وام دهنده یا وام گیرنده دریافت می شود.

هنگام تعیین نرخ وام KB در نظر می گیرد:

نرخ بازپرداخت وام ها (بانک مرکزی بانک مرکزی را ارائه می دهد).

· میانگین درصد نرخ وام بین بانکی.

· نرخ متوسط ​​درصد در حساب های سپرده (پرداخت شده توسط بانک).

· ساختار منابع اعتباری بانک (هر چه سهم وجوه جذب شده بیشتر باشد، وام ها گران تر می شوند).

· عرضه و تقاضا برای اعتبار (هرچه تقاضا کمتر و عرضه بیشتر باشد، وام ارزانتر است).

مدت و نوع وام (درجه ریسک برای بانک).

· ثبات گردش پولی در کشور (هر چه نرخ تورم بیشتر باشد کارمزد وام نیز بیشتر می شود).

همانطور که در مورد صدور وام، مدل واحدی برای بازپرداخت وجود ندارد. تمرین گزینه های مختلفی برای بازپرداخت وام ایجاد می کند:

1.بازپرداخت گاه به گاه بر اساس تعهدات مدت دار.زمانی اعمال می شود که بازگشت از قبل برای یک تاریخ خاص (یا مجموعه ای از تاریخ ها) برنامه ریزی شده باشد. هنگامی که وام سررسید می شود، CB مبالغ مربوطه را از حساب مشتری بدهکار می کند.

2.بازپرداخت با انباشت وجوه سهام در واقع و نیاز به وام از حساب جاری وام گیرنده کاهش می یابد.وجوه از حساب جاری وام گیرنده در یک بازه زمانی از پیش تعیین شده برداشت می شود. این گزینه برای PP با ماهیت کار فصلی استفاده می شود.

3.بازپرداخت سیستماتیک بر اساس مبالغ از پیش تعیین شده(پرداخت های برنامه ریزی شده). برای تراکنش های پرداخت فشرده استفاده می شود. حذف مبالغ برنامه ریزی شده (از پیش تعیین شده برای یک ماه یا سه ماهه) از حساب جاری با توافق با مشتری (روزانه یا یک بار در هر 3-5 روز کاری) انجام می شود.

4.تعویق بازپرداخت وام.در صورتی که مشتری نتواند وام ارائه شده به او را به موقع بازپرداخت کند، قابل انجام است. در عمل بین المللی، تاخیر از 15 تا 30 روز، در روسیه - از 1 تا 5 روز متغیر است.

5.انتقال بدهی معوق به حساب ویژه "وام های معوق".به این معنی که از لحظه انتقال بدهی، وام گیرنده درصد وام بیشتری را پرداخت خواهد کرد. این وضعیت زمانی به وجود می‌آید که به دلیل بیهوده بودن انتظار بازپرداخت وام در آینده نزدیک، مدت زمان تعویق به پایان رسیده باشد یا تعویق آن غیرممکن باشد.

6.رد بدهی های معوق از ذخایر بانک.در شرایطی ایجاد می شود که بدهی ها بد بوده است ، زمانی که بانک برای مدت طولانی وام های قبلاً ارائه شده را پرداخت نمی کند و بازپرداخت خود واقع بینانه نیست.

سازماندهی تراکنش اعتباری بین بانک و وام گیرنده رویه ای است که در یک بانک خاص برای رسیدگی به درخواست مشتری برای دریافت وام و تصمیم گیری، انعقاد قرارداد وام، صدور و بازپرداخت وام و نظارت بر کامل بودن و به موقع بودن آن اتخاذ می شود. بازپرداخت

سازوکار اعطای وام و سازماندهی کار مربوطه توسط هر بانک به طور مستقل بر اساس توصیه های جاری بانک مرکزی تعیین می شود و در آیین نامه وام مصوب بانک منعکس می شود.

در این فرآیند، صدور وام به تعدادی از مراحل مرتبط تقسیم می شود که در هر یک از آنها بانک باید مشکلات خاصی را حل کند.

مرحله 1 . مرحله اولیه سازماندهی تراکنش اعتباری، ارائه درخواست وام و ارائه مدارک لازم توسط مشتری است.

برای دریافت وام، وام گیرنده با یک افسر وام بانکی تماس می گیرد، که طی یک گفتگوی اولیه، تصمیم می گیرد درخواست وام را بررسی کند. اگر تصمیم مثبت باشد، یادداشتی به همراه فهرستی از اسناد مورد نیاز برای بررسی درخواست به مشتری ارائه می شود.

برای دریافت وام، وام گیرندگان مدارک زیر را در اختیار بانک قرار می دهند:

- درخواست به مدیر بانک با درخواست وام(به هر شکلی که نشان دهنده مبلغ، مدت، هدف وام، وثیقه پیشنهادی، منابع بازپرداخت باشد)؛

- درخواست وامروی سربرگ استاندارد بانک؛

- پرسشنامه-مصاحبهروی سربرگ استاندارد بانک؛

در پرسشنامه علاوه بر اطلاعات کلی (نام شرکت، آدرس حقوقی و محل واقعی، شکل سازمانی و حقوقی، موسسین اصلی و سهام آنها در سرمایه مجاز، تاریخ تشکیل و شروع به کار، حضور شعب و شرکت‌های تابعه، شرکت‌های تابعه نام بانک هایی که حساب های جاری در آنها قرار دارد) وام گیرندگان باید گزارش دهند:

§ در مورد فعالیت های اصلی، محصولات، خدمات(نوع کسب و کار، مدت کار در این حوزه از کسب و کار، نام محصول اصلی تولید شده، سهم آن در حجم کل، عرضه، فروش، سیاست های انبارداری استفاده شده، سهم اختراعات صادراتی، علائم تجاری، مزایای مالیاتی و مزایای دیگر)؛

§ در مورد موقعیت شرکت در بازار(بازارهای اصلی شرکت، ظرفیت آنها، انحصار در بازار فروش، فصلی بودن فروش، پیش بینی توسعه بازار، فهرست و ویژگی های تامین کنندگان و خریداران اصلی، تمرکز آنها، رقبای اصلی شرکت، مزایا و معایب آن نسبت به آنها، گردش مالی حساب جاری در 6 ماه گذشته و غیره)؛

§ در بازدهی فعالیت های اقتصادی(برای سالهای گذشته و برای دوره کاری سال جاری): حجم فروش (فروش) از جمله در بازار خارجی، سود ترازنامه، هزینه تولید، سودآوری (به دارایی های ثابت، به قیمت تمام شده)، میانگین گردش کار سرمایه

- کپی از مدارک تشکیل دهنده و ثبت نام، محضری (در صورتی که وام گیرنده مشتری بانک نباشد).

تایید شده توسط اداره مالیات موجودی برای دو دوره گزارشبا کاربرد گزارش های عملکرد مالی;

- رونوشت اقلام ترازنامه "بدهکاران"، "بستانکاران"، "دارایی های ثابت"؛

- قراردادهای وام موجود، از جمله تمام پسوندها؛ قراردادهای تعهد با ضمائم (فهرست کالاهای تعهد شده) مربوط به قراردادهای وام مشخص. سایر قراردادهای منعقد شده در چارچوب قراردادهای وام؛

- امکان سنجی استفاده از اعتبار(شرح فنی پروژه، محاسبه هزینه های وام گیرنده مرتبط با اجرای پروژه، منابع بازپرداخت وام، محاسبه درآمد مورد انتظار از اجرای پروژه وام، دوره مورد نیاز برای اجرای پروژه و غیره)؛

- اسناد پشتیبانی:

§ در صورت تعهد اقلام موجودی:لیستی از اقلام موجودی (مشخصات) تعهد شده که قیمت و تاریخ خرید خاص را نشان می دهد. گواهی انبار که در دسترس بودن کالا را تأیید می کند. اسنادی که مالکیت این محصول را تأیید می کند.

§ در مورد وثیقه ملک:موجودی اموال مورد تعهد همراه با بیمه اموال مذکور در برابر انواع اصلی خطر.

§ در مورد وثیقه تجهیزات تولید:لیست تجهیزات، سال و کشور مبدا، ارزش دفتری، درجه سایش؛ فهرست موجودی دارایی های ثابت

§ در مورد وثیقه ملکی:اسناد ملکی

§ در مورد وثیقه اوراق بهادار:لیست اوراق بهادار ارائه شده به عنوان وثیقه، ارزش اسمی، سال انتشار، اطلاعات مربوط به ناشر، تاریخ سررسید.

§ در صورت ضمانت از سایر بانک ها و سازمان های شخص ثالث:ضمانت نامه (ضمانت نامه) بانک با امضای نفر اول و دوم با مهر بانک. موجودی ضامن برای دو دوره گزارش اخیر با تفکیک بر اساس زمان جمع آوری و پرداخت وجوه، از جمله حساب های خارج از ترازنامه.

- اسنادی که هدف وام را تأیید می کند:

§ برای عملیات تجارت و خرید: قرارداد خرید با ذکر شرایط پرداخت و تحویل، جریمه های احتمالی، مشخصات و مشخصات بانکی؛ گواهی انبار که تأیید کننده در دسترس بودن کالا از فروشنده است. گواهی کیفیت برای کالاهای خریداری شده؛ توافق نامه ای برای فروش کالاهای خریداری شده، با ذکر شرایط پرداخت و تحویل، جریمه های احتمالی، با مشخصات و جزئیات بانکی، در صورت عدم وجود یک - پروتکل قصد یا سایر گزینه های اجرایی.

§ برای پر کردن سرمایه در گردش: قراردادهای خرید که شرایط پرداخت و تحویل را با مشخصات و مشخصات بانکی مشخص می کند. فاکتورها و سایر اسنادی که پرداخت کالا را تأیید می کند.

§ برای توسعه تولید: طرح کسب و کار

§ برای خرید ملک: بسته ای از اسناد خرید ملک شامل قید قیمت خرید و ضمیمه مدارک جواز.

§ برای سرمایه گذاری در اوراق بهادار: فهرستی از اوراق بهاداری که انتظار می رود با وجوه قرض گرفته شده خریداری شوند. اطلاعات مربوط به صادر کننده و فروشنده

- برنامه تخمینی برای انتخاب صندوق های وام(در صورت درخواست برای وام تحت خط اعتباری)؛

- اسنادی که اختیارات افراد را تأیید می کندانجام مذاکرات از طرف وام گیرنده؛

- مشخصات گذرنامه رئیس شرکت و حسابدار ارشد;

هنگام بررسی درخواست، بانک این حق را دارد که وام گیرنده را ملزم به ارائه اسناد اضافی لازم برای تصمیم گیری در مورد اعطای وام کند.

مرحله 2. بررسی درخواست وام.

بر اساس بسته اسناد ارائه شده، خدمات اعتباری، وثیقه، حقوقی و امنیتی به طور همزمان انجام می شود.

در این مرحله موارد زیر انجام می شود:

· تجزیه و تحلیل وضعیت مالی مشتری؛

تجزیه و تحلیل وثیقه؛

· بررسی یکپارچگی مشتری.

هنگام بررسی یک برنامه، از منابع مختلف اطلاعات استفاده می شود:

· مواد دریافتی از مشتری؛

· مطالب در مورد مشتری موجود در بانک.

· اطلاعات از تامین کنندگان، خریداران، اعتباردهندگان، سایر بانک ها.

· اطلاعات ارائه شده توسط سرویس امنیتی؛

· مواد چاپی؛

· تاریخچه اعتباری به دست آمده از دفاتر تاریخ اعتبار.

هر سرویسی که بسته اسناد را بررسی می کند، نظر خود را در مورد درخواست وام می دهد. نتیجه گیری در مورد صدور وام باید حاوی اطلاعات کلی باشد که بر اساس آن تصمیم برای صدور یا رد درخواست وام گرفته می شود.

مرحله 3. مجوز وام

وام توسط کمیته هماهنگی (اعتبار) بانک تایید می شود. در جلسه کمیته، نتیجه گیری در مورد درخواست وام در نظر گرفته می شود. افسر وام که درخواست وام را بررسی می کند باید خودش در کمیته هماهنگی شرکت کند و از تصمیم خود دفاع کند و همچنین به تمام سوالات مورد علاقه کمیته پاسخ دهد.

فرآیند تحریم تضمین می کند که تصمیم اتخاذ شده با الزامات بانک برای کیفیت سبد وام مطابقت دارد و همچنین تضمین می کند که قیمت وام با درجه ریسک پذیرفته شده توسط بانک مطابقت دارد و منابع به گونه ای تخصیص داده می شود که به حداکثر برسد. سود در محدوده ریسک تعیین شده

مرحله 4. انعقاد قرارداد وام.

پس از اتخاذ یک تصمیم مثبت، بانک با مشتری مذاکره می کند و نسخه ای از قرارداد وام را ایجاد می کند که مناسب هر دو طرف باشد. هر بانک دارای فرم های استاندارد قرارداد وام است که بسته به شرایط خاص وام ممکن است اصلاح شود. به طور معمول، یک قرارداد وام شامل بخش های زیر است:

· مقررات عمومی؛

· حقوق و تعهدات وام گیرنده.

· حقوق و تعهدات بانک؛

· مسئولیت طرفین؛

· رویه حل و فصل اختلافات.

· شرایط اضافی؛

· مدت قرارداد؛

· آدرس حقوقی طرفین.

مرحله 5. صدور وام.

مطابق با مقررات بانک روسیه شماره 54-P مورخ 31 اوت 1998 "در مورد روش تهیه (جایگذاری) وجوه توسط موسسات اعتباری و بازپرداخت آنها (بازپرداخت)"، وام به اشخاص حقوقی فقط در غیر نقدی با واریز وجوه به حساب تسویه (جاری) وام گیرنده، از جمله هنگام ارائه وام برای پرداخت اسناد پرداخت و پرداخت حقوق. افراد می توانند هم به صورت غیر نقدی (با واریز به حساب بانکی) و هم به صورت نقدی (از طریق صندوق بانک) وام دریافت کنند. وام های ارزی فقط به صورت غیرنقدی برای اشخاص حقوقی و حقیقی صادر می شود.

مرحله 6. نظارت بر اعتبار

یک مرحله مهم از وام دهی، کنترل بر مصرف وجوه قرض شده است، که زمانی افزایش می یابد که بانک در مورد چشم انداز بازپرداخت وام شک داشته باشد.

کنترل در زمینه های زیر انجام می شود:

برای استفاده هدفمند از وجوه اخذ شده به صورت اعتباری؛

وضعیت مالی وام گیرنده؛

کیفیت وثیقه (در مورد استفاده از وثیقه به عنوان نوعی تضمین برای بازپرداخت وام).

مرحله 7. بازپرداخت وام.

استرداد (بازپرداخت) وام و پرداخت سود آن با برداشت وجه از حساب جاری شخص حقوقی وام گیرنده طبق دستور پرداخت وی و همچنین برداشت وجوه به ترتیب اولویت تعیین شده بر اساس اولویت بانک قابل انجام است. درخواست پرداخت در حالت دوم، وام گیرنده هنگام انعقاد قرارداد وام، باید رضایت خود را از بدهکاری مستقیم وجوه از حساب جاری برای بازپرداخت وام مستند کند.

بازپرداخت وام ها و پرداخت سود آنها توسط وام گیرندگان فردی توسط:

انتقال وجوه از حساب مشتریان وام گیرنده بر اساس دستورات کتبی آنها،

انتقال وجوه مشتری از طریق مقامات ارتباطات یا سایر سازمان های اعتباری،

بانک بستانکار وجه نقد را بر اساس فیش نقدی به صندوق بستانکار واریز می کند.

و همچنین کسورات از مبالغ پرداختی دستمزد به مشتریان وام گیرنده که کارمند بانک بستانکار هستند (طبق درخواست آنها یا بر اساس توافقنامه).

بازپرداخت (بازگشت) وجوه به ارز خارجی فقط با انتقال بانکی انجام می شود.

اگر وجوه کافی در حساب جاری وام گیرنده وجود نداشته باشد، بانک ابتدا سود وام و سپس اصل بدهی را دریافت می کند.

در صورتی که وام گیرنده مبلغ مقرر را در شرایط مقرر در قرارداد پرداخت نکند، بدهی وی برای بازپرداخت اصل بدهی و پرداخت سود به حساب اصل و سود معوق واریز می شود. برای وام های معوق، بانک نرخ سود افزایشی تعیین می کند.

اگر دریافت وام و سود از وام گیرنده غیرممکن باشد، بانک شروع به فروش وثیقه وام می کند.

در صورتی که این امکان وجود نداشته باشد یا فروش وثیقه کل مبلغ بدهی را پوشش ندهد، بانک طبق روال مقرر، بدهی را از محل ذخیره برای زیان احتمالی وام بازپرداخت می کند. اگر مقدار اندوخته برای بازپرداخت کل بدهی کافی نباشد، باقی مانده وام به زیان بانک تعلق می گیرد.

فرآیند وام دهی شامل چند مرحله است. در این مقاله به بررسی مراحل اصلی فرآیند وام دهی بانکی خواهیم پرداخت. لازم به ذکر است که استانداردهای یکسانی در وام دهی وجود ندارد، زیرا روش وام دهی به خودی خود ممکن است نه تنها در بانک های مختلف، بلکه در یک بانک برای بخش های مختلف یا محصولات وام به طور قابل توجهی متفاوت باشد. به عنوان مثال، وام دادن به یک پروژه سرمایه گذاری بزرگ یک شخص حقوقی نه تنها مستلزم جمع آوری بسته بزرگتری از اسناد برای صدور وام است، بلکه نیاز به مشارکت تعداد بیشتری از خدمات بانکی (خدمات حقوقی، خدمات ارزشیابی و غیره) دارد. ) و فرآیند مستندسازی یک معامله اعتباری پیچیده تر می شود (تنظیم قراردادهای سردفتری، وارد کردن اطلاعات وثیقه در دفاتر ثبتی مختلف تعهدات، نهایی کردن معرفی شرایط مختلف و محدود کننده و غیره). در عین حال، در اعطای وام مصرفی برای مقادیر کم، فرآیند وام دهی طبق یک طرح بسیار ساده انجام می شود و فرآیند تجزیه و تحلیل از طریق، انجام معامله و صدور وام () می تواند از 15 دقیقه تا چند دقیقه طول بکشد. ساعت

در بیشتر موارد، فرآیند وام دهی بانکی شامل موارد زیر است: مراحل وام دادن(تصویر را ببینید).

مراحل اصلی وام دادن

بیایید نگاهی دقیق تر به این مراحل وام دهی بیندازیم.

مرحله اول وام: بررسی و تجزیه و تحلیل بسته اسناد ارائه شده توسط وام گیرنده

برای دریافت وام، وام گیرنده باید بسته معینی از اسناد را تهیه کند که الزامات آن توسط هر بانک به طور مستقل تعیین می شود و هم به نوع وام گیرنده (شخصیت حقوقی یا شخصی) و هم به ماهیت پروژه وام داده شده (مورد مورد نظر) بستگی دارد. هدف از استفاده از وجوه وام). به عنوان یک قاعده، بسته اسناد برای صدور وام شامل دو بلوک اصلی است: حقوقی و اقتصادی.

بلوک قانونی شامل اسناد مالکیتی است که مشروعیت و اختیارات یک شخص، اموال و غیره را تأیید می کند. اینها به ویژه عبارتند از توافقنامه تشکیل دهنده، اساسنامه شرکت، کپی گواهی های ثبت نام، مجوزهای اخذ شده، اختراعات، اختیارات مقامات ارشد شرکت (دستور انتصاب، کپی گذرنامه ها و کدهای شناسایی)، اسنادی که مالکیت اموال تعهد شده را تأیید می کند. ، و غیره

بلوک اقتصادی شامل اسنادی است که وضعیت مالی و اقتصادی وام گیرنده و پروژه وام داده شده را تأیید می کند: شرکت و رونوشت های آن، گواهی درآمد یک فرد، یا مطالعه امکان سنجی پروژه، برآورد طراحی، اظهارنامه مالیاتی، گزارش حسابرسی مالی، مانده و جابجایی وجوه از حساب های افتتاح شده در سایر بانک ها و غیره.

پس از جمع آوری بسته های لازم از اسناد، تجزیه و تحلیل بعدی آنها انجام می شود. در این مرحله از اعطای وام، خدمات مختلف بانکی در تهیه نتیجه گیری مناسب نقش دارند: اعتبار، حقوقی، امنیت و ارزیابی وثیقه.

خدمات اعتباری وام گیرنده را ارزیابی می کند، ارزش داخلی آن را تعیین می کند، مطالعه امکان سنجی پروژه را تجزیه و تحلیل می کند، کفایت مبلغ وام درخواستی را ارزیابی می کند، محاسبه را بررسی می کند و غیره.

خدمات حقوقی وضعیت حقوقی وام گیرنده را تعیین می کند ، اختیارات ، ظرفیت قانونی وی ، مطابقت فعالیت های شرکت با اساسنامه و الزامات قانون فعلی را بررسی می کند ، اسناد عنوان وثیقه و غیره را تجزیه و تحلیل می کند.

سرویس امنیت بانکی شهرت تجاری وام گیرنده (از جمله بنیانگذاران آن و مقامات ارشد شرکت)، وجود اطلاعات منفی در پایگاه های داده مختلف، از جمله. ج، داشتن سابقه کیفری و...

خدمات ارزیابی ارزش وثیقه اموال ارائه شده به عنوان تضمین تعهدات را تعیین می کند. همچنین، چنین ارزیابی می تواند توسط اشخاص ثالث - کارشناسان مستقل انجام شود.

مرحله دوم اعطای وام: تصمیم گیری برای اعطای یا امتناع وام

بر اساس نتیجه گیری از خدمات مختلف بانکی تهیه شده در مرحله قبلی وام، تصمیم به صدور یا امتناع از صدور وام گرفته می شود. چنین تصمیمی بسته به محدوده اختیارات اعطا شده به بانک، به طور جمعی توسط نهاد مربوطه بانک اتخاذ می شود. این می تواند کمیسیون اعتبار، کمیته مدیریت دارایی و بدهی، هیئت مدیره یا هیئت نظارت بانک باشد.

در برخی موارد، به عنوان مثال برای مبالغ کوچک، تصمیم به صدور می تواند به طور خودکار توسط بسته نرم افزاری بانک یا با تأیید داده های امتیازدهی توسط کارشناس اعتبار گرفته شود. اما حتی در این مورد، پارامترهای کلی وام () در ابتدا توسط نهاد وام دهی دانشگاهی تأیید می شود.

مرحله سوم اعطای وام: رسیدگی به وام

در این مرحله از اعطای وام، بر اساس تصمیم مرجع اعتبار برای صدور وام، قراردادهای مربوطه تنظیم و امضا می شود: قرارداد قرض الحسنه، وثیقه، ضمانت، ضمانت و .... پس از امضای قراردادهای تعهد، اطلاعات مربوط به بار در دفاتر ثبت دولتی مربوطه وارد می شود.

تشکیل پرونده اعتباری و افتتاح حساب وام نیز انجام می شود.

اموال وثیقه به نفع وام دهنده (بانک) بیمه می شود. برای این منظور قاعدتاً قرارداد سه جانبه بین شرکت بیمه، راهن و بانک منعقد می شود. نقش راهن می تواند یا خود وام گیرنده باشد یا شخص ثالث - ضامن اموال.

مرحله چهارم اعطای وام: پشتیبانی وام (نظارت اعتبار)

وظیفه اصلی خدمات اعتباری در این مرحله از اعطای وام، نظارت مداوم بر پیشرفت وام گیرنده در اجرای شرایط قرارداد وام، تغییرات در آن، شناسایی سریع روندهای منفی در کار وام گیرنده (ضامن) و انجام اقدامات به موقع برای کاهش خطرات ناشی از بازپرداخت نابهنگام وام

مرحله پنجم اعطای وام: بازپرداخت وام

پس از اینکه وام گیرنده بدهی وام را به طور کامل پرداخت کرد، حساب های وام بسته می شود و پرونده وام به بایگانی منتقل می شود.

در صورت بروز مشکل در بازپرداخت بدهی، سرویس فعال می شود. بانک علاقه مند به حل و فصل پیش از محاکمه اختلاف است ، اما اگر وام گیرنده از انجام تعهدات خود طفره رود ، وصول اجباری بدهی در دادگاه انجام می شود.

به طور خلاصه، باید توجه داشت که تکمیل با کیفیت بالا هر مرحله از وام دهی به کاهش سطح کمک می کند.