سپرده اعتباری یا سایر سیاست های Sberbank. سیاست سپرده یک بانک تجاری (با استفاده از مثال PJSC Sberbank روسیه). شرایط و ضوابط سپرده "Kiggy Bank".

تثبیت وضعیت سیاسی و روندهای مثبت در اقتصاد روسیه زمینه را برای گسترش سرمایه گذاری در روسیه ایجاد می کند اقتصاد واقعیو نیاز به تسریع نرخ رشد پایگاه منابع Sberbank روسیه دارد. بانک موارد زیر را به عنوان منابع اصلی جذب سرمایه تعریف می کند:

پس انداز جمعیت اصلی ترین و باثبات ترین منبع سرمایه گذاری است.

به معنی اشخاص حقوقی- پویاترین جزء بدهی های بانک در حال رشد است.

وظیفه اصلی بانک در زمینه جذب منابع عبارت است از:

حفظ موقعیت پیشرو در بازار جذب پس‌انداز شهروندان، تحریک فعالیت‌های پس‌انداز و سرمایه‌گذاری جمعیت از طریق ایجاد فرصتی برای سپرده‌گذاران بانک برای انتخاب اشکال مؤثر پس‌انداز که نیازهای مشتریان را برای نقدینگی، سودآوری و قابلیت اطمینان برآورده می‌کند، تضمین رشد و انباشت وجوه سرمایه گذاری شده حفظ اولویت قیمتی سپرده‌ها برای گروه‌های کمتر حمایت‌شده اجتماعی.

حفظ و احتمالاً افزایش سهم بازار خدمات بانکی مشتریان شرکتیشکل گیری ترجیحات بلندمدت در بین مشتریان در استفاده از خدمات بانک.

به منظور ایجاد یک پایگاه منبع برای گسترش عملیات فعال، سرمایه گذاری در بخش واقعی اقتصاد و کاهش ریسک های نرخ بهره، بانک به عنوان اولویت های اصلی در هنگام تشکیل یک پایگاه منابع شناسایی می کند: گسترش شرایط جمع آوری وجوه، کاهش هزینه کلمنابع، بهینه سازی ساختار جذب منابع با توجه به پارامترهای "قیمت - مدت - ریسک تجدید ارزیابی یا خروج زودهنگام”.

پیامدهای سیاسی اجتماعی و بی ثباتی اقتصادیو انتظارات تورمی مشخصه دوره پس از بحران به طور جدی مشکل انتخاب اشکال موثر پس‌انداز را برای مردم پیچیده می‌کند. سطح بالای اعتماد عمومی به کار Sberbank روسیه، همراه با دسترسی و آشنایی با اشکال ذخیره وجوه مورد استفاده، به غلبه تدریجی تمایل به ذخیره پس انداز به صورت نقدی کمک می کند. با کاهش نرخ تورم، رشد تولید تسریع می شود و میزان بدهی برای پرداخت کاهش می یابد دستمزدو حقوق بازنشستگی، کاهش نرخ مالیات بر درآمد شهروندان، توانایی بانک برای جذب وجوه از جمعیت افزایش می یابد.

سیاست جذب بانک با هدف حفظ موقعیت پیشرو خود در بازار سپرده خواهد بود افراد. پس انداز جمعیت همچنان اساس پایه منابع خواهد بود. بانک محصولات مالی جدیدی را برای افراد ارائه خواهد کرد که بر اساس ارزیابی پارامترهای کلان اقتصادی و نظارت منظم توسعه یافته است. بازارهای منطقه ایسپرده ها و خدمات، سطح تقاضا برای شرایط خاص برای سپرده ها. سپرده های ارائه شده توسط بانک نیازهای همه گروه های اجتماعی و سنی شهروندان - شاغل و مستمری بگیران، جوانان و میانسالان را در نظر می گیرد و برای گروه های کم درآمد مردم و افراد متوسط ​​و متوسط ​​طراحی می شود. درآمدهای بالا

سیاست نرخ بهره بانک در مورد سپرده های مدت دار افراد با هدف ارائه نرخ های بهره است که شرایط بازار و ذخایر مورد نیاز بانک روسیه را در نظر می گیرد که رشد و انباشت وجوه سرمایه گذاری شده را برای سپرده گذاران فراهم می کند. از جمله اولویت های سیاست نرخ بهره افزایش سهم خواهد بود سپرده های بلند مدت. تمایل به مشارکت وجوه "تشکی" جمعیت در گردش اقتصادی منجر به نیاز به افزایش جذابیت و تحریک رشد نه تنها روبل، بلکه سپرده های ارز خارجی می شود. اجرای چنین سیاست نرخ بهره به بانک این امکان را می دهد که به میزان قابل توجهی بهره و ریسک های ارزی. بانک با بهینه سازی ساختار سپرده ها بر اساس شرایط جذب، خطر امکان برداشت بی قید و شرط و زودهنگام سپرده توسط سپرده گذار را که در قانون مدنی پیش بینی شده است، در نظر می گیرد. تجربه چندین ساله بانک در بازار سپرده های خرد، شبکه شعب گسترده ای که دسترسی همگانی به خدمات بانک را تضمین می کند، کلیشه های رفتاری و انگیزه های پس انداز گروه های مختلف جمعیت از لحاظ تاریخی شکل گیری پایگاه مشتریان بانک را عمدتاً با هزینه تعیین کرده است. شهروندان در سن بازنشستگی بانک با در نظر گرفتن رسالت اجتماعی خود، شرایط قیمتی را در اولویت برای این دسته از مشتریان حفظ خواهد کرد.

بانک جمعیت فعال اقتصادی و جوانان کشور را گروه هدف مشتریان بالقوه خود می داند. بانک به توسعه و اجرای مجموعه ای از اقدامات با هدف جذب خدمات به این گروه از مشتریان و تحریک فعالیت پس انداز آنها ادامه خواهد داد. این بانک ترکیبی از محصولات سپرده با اعتبار و بیمه را ارائه می دهد و محصولاتی را با هدف رفع نیازهای سپرده گذاران در زمینه مسکن، خریدهای کلان، پرداخت هزینه تحصیل، گردشگری و تفریح ​​توسعه می دهد. جذب و حفظ این گروه از مشتریان، ایجاد سیستم مشارکت بلندمدت سودمند متقابل بین بانک و مشتری با توسعه برنامه‌هایی برای حمایت از معاملات فردی در بازارهای مالی تسهیل می‌شود. مدیریت اعتمادوجوه مشتری، مشاوره مالی، خدمات دلالی و نمایندگی، استفاده از پیشرفته فناوری اطلاعاتاز جمله اینترنت. همراه با تکرار رقابتی استاندارد محصولات بانکیبا هدف عموم مردم عرضه خواهد شد خدمات شخصیو محصولات وقفی برای مشتریان با ارزش خالص بالا.

Sberbank روسیه صدور کارت از سیستم های پرداخت بین المللی را گسترش خواهد داد طبقه متوسطو مشتریان ثروتمند؛ کارت های نقدی بین المللی و کارت های ریزپردازنده AS Sbercard برای انتقال حقوق، حقوق بازنشستگی و پرداخت های اجتماعی. ارتقای سطح خدمات، امکان استفاده از فناوری های اینترنتی و تلفن همراه، توسعه اکتساب به ما امکان تغییر کارت های بانکیبه یک محصول انبوه تبدیل می شود و افزایش قابل توجهی در جریان های نقدی با استفاده از کارت های بانکی و موجودی حساب های کارت مشتری تضمین می کند. این بانک قصد دارد موجودی حساب های کارت بانکی را به 3-5٪ از کل جذب وجوه از افراد افزایش دهد. بالاترین اولویت بانک همکاری با شرکت ها، دانشگاه ها و موسسات برای پیشنهاد پروژه های حقوق و دستمزد است.

بانک به منظور بهبود ساختار منابع جذب شده و ایجاد شرایط قیمت رقابتی برای سرمایه گذاری در بخش واقعی اقتصاد، یکی از وظایف اصلی خود را در زمینه جذب وجوه حفظ و افزایش سهم خود در بازار خدمات بانکی قرار داده است. به مشتریان شرکتی برنامه ریزی شده است که سهم وجوه جمع آوری شده از مشتریان شرکتی به سپرده ها افزایش یابد. انتظار می رود این هدف از طریق ایجاد روابط بلندمدت و همکاری متقابل سودمند با مشتریان محقق شود.

موسسه اقتصاد و مدیریت (SP) FGUAO VO "KFU به نام V.I. ورنادسکی"

دانشجوی سال پنجم

Sribnaya Ekaterina Andreevna، موسسه اقتصاد و مدیریت (SP) KFU به نام V.I. Vernadsky، جمهوری کریمه، سیمفروپل، دکترا، دانشیار گروه مالیه عمومیو بانکداری

حاشیه نویسی:

این مقاله به بررسی مشکلاتی که بانک‌های تجاری در انجام عملیات سپرده با آن مواجه هستند، مشکلات سیاست سپرده‌گذاری بانک‌های تجاری و راه‌های حل آن را تحلیل می‌کند و مجموعه اقداماتی را با هدف بهبود بازار منابع سپرده خصوصی در نظر می‌گیرد.

این مقاله به بررسی مشکلات پیش روی بانک‌های تجاری در انجام عملیات سپرده‌گذاری، تحلیل مشکلات سیاست سپرده‌گذاری بانک‌های تجاری و راه‌حل‌های آن و بررسی مجموعه‌ای از اقدامات با هدف بهبود بازار سپرده‌های خصوصی می‌پردازد.

کلمات کلیدی:

سپرده گذاری؛ بانک تجارت؛ عملیات سپرده گذاری؛ شخص حقوقی؛ فردی؛ نرخ بهره؛ مشکلات

سپرده گذاری؛ بانک تجارت؛ عملیات سپرده گذاری؛ موجودیت؛ فردی؛ نرخ بهره؛ مشکلات

UDC 336.71

مقدمه

عملیات سپرده گذاری از نظر حجم در بین کلیه عملیات موسسات بانکی اصلی ترین است. آنها اساس منابع بانک های تجاری را تشکیل می دهند. تشکیل منابع سپرده به بانک های تجاری امکان انجام عملیات فعال و حفظ سطح نقدینگی مورد نیاز یک موسسه بانکی را می دهد.

ارتباط

تعدادی از مشکلات در شکل گیری و مدیریت سپرده های بانک های تجاری در فدراسیون روسیه وجود دارد. توصیه می شود شامل موارد زیر باشد:

1) بی ثباتی سیستم بانکیدر فدراسیون روسیه؛

2) تغییرات مکرر در سیاست بانک مرکزی فدراسیون روسیه.

3) کمبود منابع مالی بلندمدت و ارزان و غلبه منابع کوتاه مدت بر بلندمدت در بانک های تجاری.

4) سرمایه کم بانک های تجاری در سیستم بانکی فدراسیون روسیه.

5) غلبه سپرده های افراد در بانک های تجاری فدراسیون روسیه.

مشکل عملیات سپرده گذاری بانک های تجاری با موارد زیر مرتبط است:

1) مشکلات بانک های تجاری فدراسیون روسیه در تشکیل یک پایگاه منابع و قرار دادن موثر وجوه جمع آوری شده در عملیات فعال در یک محیط بازار رقابتی منابع بانکی;

2) مشکلات فرآیندهای تورمی که در فدراسیون روسیه رخ می دهد.

3) مشکلات ارتعاشی پول ملیفدراسیون روسیه (روبل)؛

4) مشکلات تشدید الزامات بانک مرکزی فدراسیون روسیه که تنظیم و کنترل می کند بانک های تجاریکه به نوبه خود مقیاس فعالیت یک بانک تجاری، اهداف عملیات فعال آن، حجم کل پایه منابع یک بانک تجاری و همچنین میزان منابع جذب شده را تعیین می کند.

هدفاین مقاله تحلیلی از مشکلات انجام عملیات سپرده توسط بانک های تجاری در فدراسیون روسیه است.

مطابق با هدف تعیین شده، راه حل های زیر در کار حل شد: وظایف:

1. مشکلات پیش روی بانک های تجاری در انجام عملیات سپرده بررسی شده است.

2. مشکلات سیاست سپرده بانک های تجاری و راه های حل آنها تحلیل می شود.

3. مجموعه ای از اقدامات با هدف بهبود بازار منابع سپرده خصوصی در نظر گرفته شد.

مواد و روش‌ها: تحقیق و نتیجه‌گیری‌های بعدی بر اساس مطالب مورد مطالعه، قوانین تقنینی، کتب درسی و مقالات علمی دانشمندان داخلی و خارجی در مورد موضوعات مرتبط ساخته شد.

در فرآیند نگارش مقاله از روش های دانش علمی زیر استفاده کردیم:

1. چکیده ها و مشخصات (هنگام بررسی مشکلاتی که بانک های تجاری در انجام عملیات سپرده گذاری با آن مواجه هستند).
2. روش های تجزیه و تحلیل و ترکیب (هنگام تجزیه و تحلیل مشکلات سیاست سپرده بانک های تجاری و راه های حل آنها و مجموعه ای از اقدامات با هدف بهبود بازار منابع سپرده خصوصی).

نتایج:

V.M. سولودکوف مشکلات عملیات سپرده گذاری یک بانک تجاری در فدراسیون روسیه را برجسته می کند: "1) ضعف پایه منابع که از زمان ایجاد سیستم بانکی در فدراسیون روسیه وجود داشته است و در فقدان طولانی مدت بیان می شود. بدهی ها؛ 2) در شرایط ظهور ابزارهای بلندمدت و کاهش تورم، ریسک نرخ بهرهیعنی نیاز به تنظیم آن است; 3) در تعامل بانک های تجاری و سپرده گذاران مشکلاتی وجود دارد.

به دلیل سیاست های نادرست سپرده گذاری، موسسات بانکی با مشکلات نقدینگی مواجه هستند.

هنگام انجام فعالیت های بانکی، شرط اصلی عملکرد مؤثر بانک های تجاری افزایش سودآوری و تضمین نقدینگی است.

مکانیسم ذخیره الزامی بانک های تجاری به این صورت است بانک مرکزیفدراسیون روسیه برای همه بانک های تجاری و سایر مؤسسات سپرده گذاری، هنجار ذخیره اجباری وجوه جمع آوری شده در حساب های خبرنگاری را بدون حق استفاده از آنها و بدون پرداخت سود در این وجوه ایجاد می کند. میزان ذخایر مورد نیاز به صورت درصدی از کل مبلغ جذب شده تعیین می شود بانک تجاریوجوه

بانک مرکزی فدراسیون روسیه، با افزایش نسبت ذخیره مورد نیاز، بلافاصله حجم را کاهش می دهد ذخایر اضافیبانک های تجاری، ظرفیت وام دهی آنها را کاهش می دهد، سطح چند برابری سپرده های جذب شده را کاهش می دهد. بر این اساس، حجم کل عرضه پول کاهش می یابد بازار اعتبارفدراسیون روسیه.

اگر بانک مرکزی فدراسیون روسیه نیاز به افزایش عرضه وجوه داشته باشد، لازم است نسبت ذخیره مورد نیاز را کاهش دهد. کاهش ذخایر الزامی توسط بانک مرکزی فدراسیون روسیه منجر به افزایش حجم ذخایر آزاد، افزایش ظرفیت وام دهی بانک های تجاری و افزایش سطح چند برابری سپرده های جذب شده توسط بانک های تجاری می شود. .

روشن عرضه پولهنجار ذخیره اجباری بانک مرکزی فدراسیون روسیه نه تنها از طریق تغییر در حجم منابع هر بانک تجاری، بلکه از طریق تغییر در ضریب پول نیز تأثیر می گذارد. بنابراین، در کشورهای با اقتصاد بازاراین ابزار پولی سیاست اعتباریبا محدودیت های خاصی استفاده می شود. تغییرات مکرر در هنجارهای ذخیره مورد نیاز توسط بانک مرکزی فدراسیون روسیه بر فعالیت های بانک های تجاری تأثیر منفی می گذارد.

موسسات بانکی در انجام عملیات سپرده گذاری با مشکلات عدیده ای مواجه هستند که عمده ترین آنها به شرح زیر است:

1) سطح ناکافی سرمایه موسسات بانکی در فدراسیون روسیه.

2) عدم علاقه کارکنان مدیریتی مؤسسات بانکی به جذب منابع سپرده از افراد.

3) سطح ضعیف مدیریت در بانک های تجاری در فدراسیون روسیه.

4) فقدان یک استراتژی مدیریت علمی مبتنی بر موسسات بانکی در فدراسیون روسیه.

5) فهرست نسبتاً محدودی از عملیات سپرده گذاری پیشنهادی برای اشخاص حقیقی و حقوقی توسط بانک های تجاری ایالت.

6) سطح بالای رقابت بین بانکی که بانک های تجاری را مجبور می کند منابع جدیدی برای جذب منابع مالی پیدا کنند.

7) عواقب پدیده های بحران در بازارهای ارز، پول، اعتبار و مالی فدراسیون روسیه که بر فعالیت های بانک های تجاری در ایالت تأثیر منفی می گذارد.

به نظر ما، مشکل اصلی عملیات سپرده گذاری بانک های تجاری در فدراسیون روسیه سطح ناکافی سرمایه است. این امر به این دلیل است که سرمایه گذاری مؤسسات بانکی تأثیر زیادی بر سطح سودآوری و نقدینگی مؤسسه بانکی دارد. کارایی هر موسسه بانکی به حجم منابع جذب شده و استقراضی در یک بانک تجاری بستگی دارد.

جذب منابع مالی و تغییر ساختار منابع جذب منابع جزء اصلی سیاست مدیریت بدهی ها و دارایی ها در بانک تجاری است. به موقع، کارآمد و مدیریت شایستهعملیات انفعالی بانک های تجاری مستلزم اجرای سیاست سپرده گذاری شایسته و مؤثر توسط مؤسسات بانکی است.

در داخل توسعه مدرنبازار خدمات بانکیتوصیه می‌شود تعدادی از مشکلات ذاتی سیاست سپرده‌ای که توسط بانک‌های تجاری دنبال می‌شود برجسته شود و همچنین تعدادی راه برای حل مشکلات شناسایی شده پیشنهاد شود. این امر بانک‌های تجاری را قادر می‌سازد تا ریسک‌های جذب و تخصیص منابع را به حداقل برسانند تا بازدهی فعالیت‌های خود را افزایش داده و از ورشکستگی یک بانک تجاری جلوگیری کنند.

مشکلات سیاست سپرده بانک های تجاری و راه های حل آنها در جدول 1 ارائه شده است.

جدول 1. مشکلات سیاست سپرده بانک های تجاری و راه های حل آنها

مشکلات	راه حل ها
1. توسعه رقابت در نظام بانکی بین بانک های تجاری برای سپرده گذاران و وام گیرندگان	افزایش جذابیت عملیات سپرده گذاری برای سپرده گذاران از نظر مبلغ، شرایط، نرخ سود. معرفی فناوری های نوین در عملیات سپرده گذاری؛ بهبود کیفیت خدمات؛ تقویت وجهه بانک تجاری در بازار خدمات بانکی؛ انجام تبلیغات صحیح و موثر
2. پایگاه منابع ناکافی.	افزایش اعتماد به بانک های تجاری از سوی اشخاص حقوقی و حقیقی؛ فعال سازی سیاست سپرده بانک های تجاری؛ به حداقل رساندن تأثیر عوامل منفی بر فعالیت بانک های تجاری و به ویژه جذب منابع سپرده.
3. تضمین ایمنی سپرده های سرمایه گذاری شده.	بیمه سپرده ها توسط استانداردهای دولتی و اجباری بانک مرکزی فدراسیون روسیه؛ افزایش شاخص های ثبات و نقدینگی یک بانک تجاری.
4. بی ثباتی بخش بانکی.	سیاست بانک مرکزی فدراسیون روسیه با هدف تثبیت وضعیت در بخش بانکی؛ اجرای سیاست‌های شایسته و مؤثر توسط بانک‌های تجاری برای تضمین عملکرد مؤثر و جلوگیری از ورشکستگی.
5. کاستی در فرآیند سپرده گذاری، سیاست سپرده گذاری نادرست انتخاب شده است.	ایجاد ساختاری در بانک تجاری که عملیات سپرده گذاری را تنظیم می کند. اجرای آموزش های پیشرفته برای کارکنان بانک های تجاری.

هنگام اجرای سیاست سپرده گذاری و در شرایط رقابت شدید در بخش بانکداری فدراسیون روسیه، موسسات بانکی به شدت به مشتریان وابسته هستند و وابستگی بسیار زیادی به آنها دارند. هر چه محدودیت منابع مالی بیشتر باشد، وابستگی موسسه بانکی به دایره مشتریان بیشتر می شود.

یکی از دلایل اصلی بحران در بخش بانکی فدراسیون روسیه شرایطی است که به مؤسسات بانکی در فدراسیون روسیه امکان می دهد منابع مالی رایگان را برای انجام عملیات فعال در نظر بگیرند. پول نقداشخاص حقیقی و حقوقی که در موسسات بانکی حساب دارند.

از آنجایی که هدف همه موسسات بانکی در فدراسیون روسیه کسب حداکثر سود و دستیابی به بیشترین میزان است عملکرد بالابهره وری، سپس موسسات بانکی در اکثر موارد برای انجام عملیات فعال از منابع مالی استفاده می کنند که برای این منظور در نظر گرفته نشده و استفاده از آنها نامناسب است.

نامناسب بودن استفاده از این منابع مالی به این دلیل است که از نظر شرایط و ارز با عملیات فعال مؤسسات بانکی ترکیب نمی شوند، بلکه تنها از نظر مقدار با عملیات فعال مؤسسات بانکی ترکیب می شوند. و این شرایط به نوبه خود می تواند منجر به بحران نقدینگی در یک موسسه بانکی شود.

موسسات بانکی در فدراسیون روسیه باید کیفیت منابع جذب شده خود را بهبود بخشند و برای انجام عملیات فعال خود از منابع مالی که برای این منظور در نظر گرفته نشده اند، نه توسط قوانین بانکی و نه به دلیل استفاده مناسب، استفاده نکنند.

تبدیل منابع مالی کوتاه مدت مؤسسات بانکی در فدراسیون روسیه، جذب شده از اشخاص حقیقی و حقوقی، به منابع مالی بلندمدت، تأمین منابع مورد نیاز اقتصاد دولتی و همچنین تضمین را امکان پذیر نخواهد کرد. تقاضای منابع مالی از اشخاص حقیقی و حقوقی. این به این دلیل است که این تحول محدودیت هایی دارد.

یک پایگاه سپرده پایدار و شایسته موسسات بانکی در فدراسیون روسیه تنها می تواند با ایجاد یک مکانیسم جدید یا تغییر مکانیسم موجود تشکیل شود که به موسسات بانکی در فدراسیون روسیه اجازه می دهد منابع مالی میان مدت و بلندمدت را جذب کنند.

به منظور جذب منابع مالی میان مدت و بلند مدت از افراد، بانک های تجاری در فدراسیون روسیه باید:

1) افزایش حداکثر مقدارضمانت منابع سپرده افراد و همچنین شامل در این سیستمتضمین سپرده های جمعیت تا حد امکان موسسات بانکی فعال در قلمرو فدراسیون روسیه.

2) بهبود کیفیت خدمات سپرده ارائه شده توسط موسسات بانکی در فدراسیون روسیه.

3) افزایش سواد افراد در فدراسیون روسیه در مورد قرار دادن پس انداز مالی آنها در منابع سپرده در موسسات بانکی.

4) توسعه و اجرای برنامه های سپرده بازنشستگی جدید در موسسات بانکی فدراسیون روسیه.

افزایش انگیزه افراد برای سرمایه گذاری منابع مالی خود در حساب های سپرده نزد موسسات بانکی در فدراسیون روسیه شامل توسعه مجموعه ای از اقدامات با هدف بهبود بازار منابع سپرده خصوصی است.

این مجموعه اقدامات را می توان در سطح کلان توسعه داد که به این معناست:

1) بهبود چارچوب قانونی و نظارتی برای تنظیم عملیات سپرده موسسات بانکی فعال در فدراسیون روسیه.

2) بهبود سیاست پولی.

3) بهبود سازماندهی عملیات سپرده موسسات بانکی در فدراسیون روسیه.

این مجموعه اقدامات را می توان در سطح خرد توسعه داد که شامل:

1) بهبود خدمات ارائه شده توسط یک موسسه بانکی در فدراسیون روسیه؛

2) بهبود کار پرسنل یک موسسه بانکی در فدراسیون روسیه.

3) بهبود شهرت و وجهه یک موسسه بانکی در فدراسیون روسیه.

4) توسعه فعالیت های غیر تجاری یک موسسه بانکی در فدراسیون روسیه.

نتیجه گیری

بنابراین، از مجموع موارد فوق می توان نتیجه گرفت که اجرای سیاست سپرده گذاری یکی از زمینه های مهم جذب سپرده گذاران جدید به یک موسسه بانکی در فدراسیون روسیه و مدیریت سبد سپرده موجود یک موسسه بانکی در فدراسیون روسیه است. اجرای سیاست سپرده گذاری باعث افزایش کارایی موسسات بانکی در فدراسیون روسیه در بازار خدمات بانکی ارائه شده می شود.

کتابشناسی:

1. Solodkov V.M. گواهی سپرده به عنوان راهی برای تشکیل بدهی های طولانی / Solodkov V.M. // بانکداری – 2010. – شماره 8. – ص 69-71.
2. تاراسف V.I. رابطه بین سیاست اعتباری، سپرده و بهره وام/ V.I. تاراسف // بولتن انجمن بانک های بلاروس. – 2003. – شماره 27. – ج 24-30.

بررسی ها:

2017/05/2، 10:49 لیوبنکووا النا پترونا
بررسی کنید: 1) لازم است تمامی مطالب ارائه شده مطابق با موضوع بیان شده مقاله ساختار بندی شده و به یک کل واحد تبدیل شود. تا اینجای کار، این مجموعه ای از قطعات است که به خوبی به هم پیوسته اند، اگرچه مواد بسیار جالب است. 2) مرتبط بودن فهرست کتابشناختی ارائه شده بر اساس تاریخ انتشار شک و تردیدهایی را ایجاد می کند که احتمالاً به همین دلیل است که برخی از مشکلات و راه حل های ذکر شده در مقاله قبلاً قدیمی هستند. مطالعه انتشارات اخیر در این زمینه ضروری است. مقاله نیاز به بهبود دارد. برای انتشار توصیه نمی شود.

توسعه پیشنهادهایی برای بهبود سیاست سپرده گذاری یک بانک تجاری. (اسلاید 2)

بر اساس هدف کارم سعی کردم مشکلات زیر را حل کنم: (اسلاید 3!!!)

موضوع مطالعهفعالیت های شعبه شماره 4205 OJSC "بانک پس انداز فدراسیون روسیه"

در بخش اول، ماهیت، اهداف و اهداف سیاست سپرده گذاری را آشکار کردم.

ویژگی یک موسسه بانکی به عنوان یکی از انواع بنگاه های تجاری این است که اکثریت قریب به اتفاق منابع آن از وجوه استقراضی تشکیل می شود.

انواع اصلی وجوه جذب شده توسط بانک عبارتند از وجوهی که توسط بانک ها در فرآیند کار با مشتریان (سپرده ها) جمع آوری می شود، وجوهی که با صدور تعهدات بدهی خود (گواهی سپرده و پس انداز، قبوض) انباشته می شود.

به منظور جذب منابع، تدوین استراتژی سیاست سپرده گذاری بر اساس اهداف و مقاصد بانک تجاری مندرج در اساسنامه، کسب حداکثر سود و لزوم حفظ نقدینگی بانک توسط بانک های تجاری حائز اهمیت است.

شکل‌گیری سیاست سپرده بانک تجاری بر اساس برخی ویژگی‌های اساسی و خاص است که در اسلاید بعدی (اسلاید 4) مشاهده می‌کنیم.

بخش اول همچنین مکانیسم تشکیل سیاست سپرده را مورد بحث قرار می دهد که به صورت شماتیک در شکل 1 جزوه ارائه شده است.

در بخش دوم کارم، بازار سپرده های بانکی در فدراسیون روسیه و جایگاه Sberbank در این بازار را تحلیل کردم.

به عنوان مثال، در سال 1384، روند سال‌های گذشته برای کاهش تعداد بانک‌های دارای مجوز برای جذب سپرده از افراد افزایش چشمگیری داشت. این نتیجه انتخاب بانک ها در سیستم بیمه سپرده بود. در سال 2005، تعداد این بانک ها از 1165 به 1045 کاهش یافت.

پویایی وجوه جمع آوری شده از افراد نشان دهنده تداوم روندهای مثبت در توسعه بخش بانکی است. در سال 2005، وجوه خانوار در بانک ها با 39 درصد افزایش به 2817 میلیارد روبل (در سال 2004 30 درصد) رسید. از این تعداد، تا 1 ژانویه 2006، 1524 میلیارد روبل در Sberbank و 1293 میلیارد روبل در سایر بانک ها قرار گرفت.

در سال 2005، سهم Sberbank در بازار سپرده های خرد همچنان کاهش یافت.

سهم Sberbank در بازار سپرده خرده فروشی

لازم به ذکر است که کاهش سهم Sberbank در بازار سپرده به دلیل توسعه سریع تجارت خرده فروشی توسط سایر بانک ها است، زیرا به صورت مطلق سپرده ها در Sberbank به طور مداوم در حال رشد هستند.

نکته بعدی کار من تجزیه و تحلیل سپرده های شعبه 4205 SB فدراسیون روسیه برای سال های 2003-2005 بود.

ساختار وجوه جمع آوری شده در شکل 2 نشان داده شده است. سهم اصلی بدهی ترازنامه از وجوه جمع آوری شده تشکیل شده است که وجوه افراد در سال 2005 (2,759,393 هزار روبل) 83 درصد از مبلغ بدهی را تشکیل می دهد. ، در حالی که وجوه اشخاص حقوقی تنها (440،522 هزار روبل) 13.25٪ از مبلغ بدهی است.

بیشترین قسمت بدهی بانک، یعنی. وسایل فیزیکی افراد از سال 2003 تا 2005 به میزان 1،350،452 هزار روبل افزایش یافت، که نشان دهنده محبوبیت Sberbank در بین مردم و سیاست صحیح بانک در زمینه خدمات برای افراد است. افراد

این داده ها در جدول 1 ارائه شده است.

در شکل 3 جزوه ما می توانیم پویایی را دنبال کنیم سپرده های افراد افرادما شاهد افزایش قابل توجهی در محبوبیت مشارکت های فیزیکی هستیم. افراد از سال 2003 تا 2005 سپرده های افراد. افراد در بخش شورای امنیت فدراسیون روسیه به شماره 4205 از 1406994 هزار روبل افزایش یافت. در سال 2003 به 2757446 هزار روبل رسید. در سال 2005، یعنی. تقریبا در 196 %.

در جدول 2 به پویایی سرمایه گذاری توسط افراد خواهیم پرداخت. افراد در گواهی پس انداز

با در نظر گرفتن مقدار وجوه سرمایه گذاری شده در گواهی های پس انداز، به این نتیجه می رسیم که این وجوه در دوره گزارش 187.23 هزار روبل افزایش یافته است.

در شکل 4 به وضوح نشان می دهد که در سال 2004 افزایش شدیدی در وجوه فیزیکی وجود داشت. افرادی که در گواهی های پس انداز سرمایه گذاری می کنند و سپس این مبلغ را کاهش می دهند.

این تغییر نیز تحت تأثیر سیاست نرخ بهره بانک است، بنابراین اگر

مقدمه…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..3

1.1 طبقه بندی عملیات سپرده گذاری بانک های تجاری ……………………
1.2 شکل گیری سیاست سپرده بانک های تجاری در سیستم مدیریت
منابع بانکی.......................................................................... …………………………..18

2.1 ویژگی های OJSC "Sberbank روسیه"………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
2.2 تجزیه و تحلیل عملیات سپرده Sberbank روسیه OJSC………..………………………….. ۵۱
نتیجه گیری……………………………………………………………………………………………… .78
مراجع………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………

مقدمه

عملیات غیرفعال یک بانک تجاریمنابع وجوه و ماهیت ارتباطات بانک را مشخص کنید. این آنها هستند که تا حد زیادی شرایط، اشکال و جهت استفاده از منابع بانکی را از پیش تعیین می کنند، یعنی. ترکیب و ساختار عملیات فعال

سفارش نگارش پایان نامه - وب سایت

بانک فعلیآماده محافظت شده توسط دانش آموزان پروژه های فارغ التحصیلیشما را دعوت می کند تا پروژه های مورد نیاز خود را دانلود کنید. کیفیت بالا در شهرهای دیگر روسیه.

عملیات سپرده گذاری یک بانک تجاری- این عملیات برای جذب وجوه از اشخاص حقوقی و حقیقی به سپرده‌ها برای مدت معین یا عندالمطالبه و همچنین موجودی وجوه در حساب‌های جاری مشتریان برای استفاده به عنوان منابع اعتباری و در فعالیت های سرمایه گذاری. مشارکت (سپرده) پول است (نقد و فرم غیر نقدی، به ارز ملی یا خارجی)، توسط مالک آنها برای نگهداری تحت شرایط خاصی به بانک منتقل می شود. سازماندهی عملیات سپرده باید با رعایت تعدادی از اصول انجام شود:
- کسب سود جاری و ایجاد شرایط برای کسب آنها در آینده.
- سیاست منعطف در مدیریت عملیات سپرده گذاری برای حفظ نقدینگی عملیاتی بانک.
- سازگاری بین سیاست سپرده گذاریو بازده دارایی ها؛
- توسعه خدمات بانکی به منظور جذب مشتری.
هدف از این کار بررسی عملیات سپرده گذاری یک بانک تجاری و تجزیه و تحلیل آنها می باشد.
برای رسیدن به این هدف، حل وظایف زیر ضروری است:
- در نظر بگیرید جنبه نظریعملیات سپرده گذاری؛
- جنبه عملی عملیات سپرده گذاری را در نظر بگیرید.
هدف این مطالعه OJSC Sberbank روسیه است.
هنگام مطالعه برگزیده، از قوانین قانونی نظارتی، نشریات و ادبیات علمی استفاده شد.

1 عملیات سپرده گذاری بانک های تجاری: جنبه نظری

1.1 طبقه بندی عملیات سپرده گذاری بانک های تجاری

عملیات سپرده گذاری مفهومی گسترده است، زیرا شامل کلیه فعالیت های بانکی مربوط به جمع آوری وجوه در سپرده می شود. ویژگی این گروه عملیات غیرفعالاین است که بانک کنترل نسبتاً ضعیفی بر حجم چنین معاملاتی دارد، زیرا ابتکار عمل برای قرار دادن وجوه در سپرده از سوی سپرده گذاران است. در عین حال، همانطور که تمرین نشان می دهد، سپرده گذار نه تنها به سود پرداخت شده توسط بانک، بلکه به قابلیت اطمینان حفظ وجوه سپرده شده به بانک نیز علاقه مند است.
اساسی مقرراتتنظیم عملیات سپرده گذاری:
– قانون فدرال RF "در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی" مورخ 02.12.1990 شماره 395-I، با اصلاح. از 2002/03/21;
– قانون مدنی RF: هنر. 834 - 844 (فصل 44)، هنر. 845 - 860 (فصل 45)، هنر. 395, 809, 818 قسمت 2;
- مقررات بانک مرکزی فدراسیون روسیه شماره 39-P «در مورد روش محاسبه سود معاملات مربوط به جذب و قرار دادن وجوه و انعکاس این معاملات در حساب ها حسابداری"از تاریخ 98/06/26;
- نامه بانک مرکزی فدراسیون روسیه "در مورد گواهی سپرده و پس انداز بانک ها" مورخ 10 فوریه 1992 شماره 14-3-20 اصلاح شده. نامه های بانک مرکزی فدراسیون روسیه به تاریخ 18 دسامبر 1992. شماره 23 و دیگران.

حساب‌های سپرده می‌توانند بسیار متنوع باشند و طبقه‌بندی آن‌ها بر اساس معیارهایی مانند منابع سپرده‌ها، آن‌ها است هدف مورد نظر، میزان سودآوری و غیره، اما در اغلب موارد ملاک، طبقه بندی سپرده گذار و شکل برداشت سپرده است. معاملات سپرده طبقه بندی می شوند:
1) بر اساس دسته سپرده گذاران:
- سپرده های اشخاص حقوقی (شرکت ها، سازمان ها، سایر بانک ها)؛
- سپرده های افراد
2) با توجه به محتوای اقتصادی:
- در نظر گرفتن دسته های سپرده گذاران؛
- از طریق اشکال تشنج؛
- با توجه به ترتیب استفاده از وجوه ذخیره شده.
3) با توجه به شکل برداشت وجوه:
- سپرده های مدت دار؛
- سپرده های مطالبه شده؛
- سپرده های پس انداز مردم.
سپرده‌های مطالبه‌ای وجوهی هستند که می‌توانند در هر زمان و بدون اطلاع قبلی از سوی مشتری به بانک تماس بگیرند. اینها شامل وجوه موجود در حساب های جاری، تسویه حساب، بودجه و سایر حساب های مربوط به پرداخت یا استفاده مورد نظروجوه
سپرده‌های تقاضای ذاتاً ناپایدار هستند که دامنه استفاده از آنها توسط بانک‌های تجاری را محدود می‌کند. به همین دلیل به دارندگان حساب سود کم یا بدون بهره پرداخت می شود. برای سپرده های تقاضا، بانک ها ملزم به حفظ حداقل ذخیره نزد بانک مرکزی فدراسیون روسیه هستند.
سود سپرده‌های تقاضای معمولاً سالی یک بار در آغاز سال جدید تقویم به سپرده‌گذار واریز می‌شود.
مزیت حساب های سپرده تقاضای برای صاحبان آنها نقدینگی بالای آنهاست. معایب اصلی سپرده های مطالبه برای صاحبان آنها پرداخت است نرخ بهره پایینحساب، و برای بانک - نیاز به ذخیره عملیاتی بالاتر برای حفظ نقدینگی. بنابراین، ویژگی های یک حساب سپرده تقاضا را می توان به شرح زیر مشخص کرد:
- سپرده گذاری و برداشت پول در هر زمان بدون هیچ محدودیتی انجام می شود.
- صاحب حساب برای استفاده از حساب، کارمزدی را به صورت نرخ ثابت ماهانه به بانک می پردازد.
- بانک برای ذخیره وجوه در حساب های تقاضای کم هزینه پرداخت می کند نرخ بهرهیا اصلا پرداخت نمی کند؛
- بانک نرخ های بالاتری را برای سپرده های تقاضا به صندوق ذخیره مورد نیاز در بانک مرکزی فدراسیون روسیه می پردازد.
به دلیل جابجایی بالای وجوه، مانده حساب های تقاضا ثابت نیست و گاهی اوقات بسیار متغیر است. اما علیرغم جابجایی بالای وجوه در حساب های تقاضا، می توان حداقل مانده و بدون کاهش آنها را تعیین کرد و از آن به عنوان یک منبع اعتباری پایدار استفاده کرد.
با کمک سپرده های مطالبه، مشکل کسب سود برای بانک حل می شود، زیرا آنها ارزان ترین منبع هستند و هزینه های خدمات تسویه حساب و حساب های جاری مشتریان حداقل است. برای اکثر بانک های تجاری، سپرده های تقاضای بیشترین سهم را در ساختار وجوه جذب شده به خود اختصاص داده اند. اما سهم بهینه این وجوه در منابع بانک 30-36 درصد در نظر گرفته شده است. در روسیه، سهم این صندوق ها بسیار بیشتر است. افزایش سهم سپرده های تقاضا در منابع مالیبانک ها آن را کاهش می دهند هزینه های بهرهو به شما این امکان را می دهد که از استفاده از این وجوه سود بیشتری کسب کنید دارایی های بانکی. اما در عین حال، حساب های جاری غیرقابل پیش بینی ترین عنصر بدهی ها هستند. بنابراین سهم بالای آنها در سرمایه استقراضی، نقدینگی بانک را به شدت تضعیف می کند. با توجه به این وظیفه مهممدیریت برای تعیین ساختار بهینه پایه سپرده بانک است.
سپرده‌های مدت‌دار از نظر اهمیت در رتبه دوم برای بانک‌ها قرار دارند، زیرا پایدار هستند و به بانک اجازه می‌دهند تا وجوه سپرده‌گذاران را برای مدت طولانی در اختیار داشته باشد. سپرده های مدت دار وجوهی هستند که برای مدت زمان مشخصی با پرداخت سود به حساب های سپرده اعتباری می شوند. نرخ آنها به اندازه و مدت سپرده بستگی دارد. این واقعیت که صاحب سپرده مدت دار فقط پس از انقضای مدت توافق شده می تواند آن را واگذار کند، امکان دریافت زودهنگام وجوه وی از بانک را منتفی نمی کند. اما در این حالت، نرخ سود سپرده مشتری کاهش می یابد.
سپرده های مدت دار بسته به مدت آنها طبقه بندی می شوند:
- سپرده با سررسید حداکثر 3 ماه؛
- سپرده های 3 تا 6 ماهه؛
- سپرده های 6 تا 9 ماهه؛
- سپرده با دوره 9 تا 12 ماهه؛
- سپرده هایی با سررسید بیش از 12 ماه.
مزیت حساب های سپرده مدت دار برای مشتری، رسید است درصد بالاو برای بانک - توانایی حفظ نقدینگی با ذخیره عملیاتی کمتر. نقطه ضعف حساب های سپرده مدت دار برای مشتریان نقدینگی کم است. برای بانک، ضرر نیاز به افزایش سود سپرده ها و در نتیجه کاهش حاشیه است.
دو شکل سپرده مدت دار وجود دارد:
- سپرده مدت دار با مدت معین
- واریز مدت دار با اطلاع قبلی از برداشت.
در واقع، سپرده های مدت دار به معنای انتقال وجوه در اختیار بانک برای شرایط و ضوابط قرارداد است و پس از این مدت سپرده مدت دار در هر زمانی توسط مالک قابل برداشت است. میزان حق الزحمه پرداختی به مشتری بابت سپرده مدت دار بستگی به مدت، میزان سپرده گذاری و انطباق سپرده گذار با شرایط قرارداد دارد. هرچه مدت زمان طولانی تر باشد و (یا) مبلغ سپرده بزرگتر باشد، پاداش بیشتر است. چنین درجه بندی دقیق سرمایه گذاران را تشویق می کند تا به طور منطقی سازماندهی کنند وجوه شخصیو قرار دادن آنها در سپرده ها و همچنین شرایطی را برای بانک ها ایجاد می کند تا نقدینگی خود را مدیریت کنند.
سپرده گذاری با اطلاع قبلی در مورد برداشت وجه به این معنی است که مشتری باید قبل از برداشت از سپرده در مدت تعیین شده در قرارداد (معمولاً از 1 تا 3، از 3 تا 6، از 6 تا 12 و بیش از 12) به بانک اطلاع دهد. ماه). بسته به مهلت اعلان، نرخ سود سپرده ها تعیین می شود.
اگر سپرده گذار بخواهد مبلغ سپرده را تغییر دهد - کاهش یا افزایش دهد، می تواند قرارداد فعلی را فسخ کند، برداشت کند و سپرده خود را مجدداً با شرایط جدید صادر کند. اما اگر سپرده گذار زودتر وجوه خود را از سپرده برداشت کند، ممکن است سود مقرر در توافقنامه را به طور جزئی یا کامل از دست بدهد. به عنوان یک قاعده، در این موارد، سود به میزان سود پرداختی به سپرده های تقاضا کاهش می یابد.
عامل تعیین کننده در تعیین نرخ بهره سپرده های مدت داردوره ای است که وجوه برای آن قرار می گیرد: هر چه مدت زمان طولانی تر باشد، نرخ بهره بالاتر است. یک نکته مهم، فراوانی پرداخت های درآمدی است. نیز استفاده می شود راه های مختلفمحاسبه سود پرداختی
با جذب سپرده های مدت دار مشکل تامین نقدینگی ترازنامه بانک حل می شود.
سپرده های پس انداز جمعیت بسته به مدت و شرایط عملیات سپرده طبقه بندی می شود:
- فوری؛
- فوری با هزینه های اضافی؛
- مشروط
- حامل
- در صورت تقاضا؛
- به حساب های جاری و دیگران.
می آورند و بیرون می آورند مقدار کاملیا به طور جزئی و با صدور گواهی می شوند کتاب پس انداز. بانک‌ها سپرده‌های هدفمندی را می‌پذیرند که پرداخت آن‌ها همزمان با ایام تعطیلات، تولدها و غیره است. سپرده های پس انداز شامل سپرده هایی است که به منظور انباشت یا حفظ پس اندازهای پولی تشکیل شده است. آنها با انگیزه خاصی برای وقوع آنها مشخص می شوند - تشویق صرفه جویی ، انباشت وجوه با ماهیت هدفمند و سطح بالای سودآوری ، اگرچه کمتر از سپرده های مدت دار.
سپرده های پس انداز مزایا و معایب خود را برای بانک ها دارد. معنی سپرده های پس اندازبرای بانک ها این است که با کمک آنها، درآمد استفاده نشده جمعیت بسیج شده و به سرمایه مولد تبدیل می شود. از معایب بانک ها، نیاز به افزایش سود سپرده ها و قرار گرفتن این سپرده ها در معرض عوامل اقتصادی، سیاسی و روانی است که خطر خروج سریع وجوه از این حساب ها و از دست رفتن نقدینگی بانک ها را افزایش می دهد.
در طول بررسی این موضوعهمچنین لازم به ذکر است که سیاست سپرده گذاری بانک های تجاری داخلی شروع به اعمال ابزارهای خارجی کرده است - این یک گواهی سپرده حامل است که می تواند مانند هر اوراق بهادار دیگری در بازار به گردش در آید. گواهی گواهی کتبی از بانک صادر کننده در مورد سپرده وجوه است که تأیید کننده حق سپرده گذار یا جانشین وی برای دریافت مبلغ سپرده و سود آن پس از انقضای مدت تعیین شده است. قوانین صدور و اجرای گواهینامه توسط نامه بانک مرکزی فدراسیون روسیه به شماره 14-3-20 مورخ 10 فوریه 1992 "در مورد گواهی سپرده و پس انداز بانک ها" مطابق با نامه اصلاح شده ارائه شده است. بانک مرکزی فدراسیون روسیه شماره 23 مورخ 18 دسامبر 1992 و برای همه بانک های تجاری در قلمرو روسیه یکسان است. مطابق با این قوانین، گواهی سپرده تنها می تواند برای اشخاص حقوقی ثبت شده در روسیه یا ایالت دیگری که از روبل به عنوان ارز رسمی استفاده می کند، صادر شود. واحد پولیو یک گواهی پس انداز - فقط برای افراد ساکن در قلمرو فدراسیون روسیه یا ایالت دیگری که از روبل به عنوان پول قانونی استفاده می کند.
گواهی سپرده دو مزیت دارد. اولاً، برخلاف سایر ابزارهای سیاست سپرده، موضوع یک بازی مبادله ای است و بنابراین، مالک آن می تواند روی کسب سود اضافی در نتیجه تغییرات مطلوب در شرایط بازار حساب کند. ثانیاً، اگر دولت قصد مسدود کردن سپرده‌های بنگاه‌ها را داشته باشد، کسب گواهینامه‌ای که آزادانه در بازار عرضه می‌شود، به صاحبان آنها آزادی مانور می‌دهد. در این شرایط، گواهی به یک وسیله پرداخت جایگزین تبدیل می شود.
تولید فرم های سپرده حامل و گواهی های پس انداز فقط توسط شرکت های چاپی انجام می شود که مجوز تولید اشکال اوراق بهادار را از وزارت دارایی فدراسیون روسیه دریافت کرده اند. فرم های گواهی شخصی را می توان توسط بانک ها به طور مستقل از طریق چاپ، فتوکپی، ماشین تحریر یا وسایل دیگر تولید کرد.
مطابق با اضافات نامه بانک مرکزی فدراسیون روسیه به شماره 14-3-20 مورخ 10 فوریه 1992. گواهی های "درباره گواهی سپرده و پس انداز" باید فوری باشند. مدت گردش گواهی سپرده (از تاریخ صدور گواهی تا تاریخی که صاحب گواهی حق مطالبه ودیعه یا سهم را تحت گواهی دریافت می کند) محدود به یک سال است. دوره گردش گواهی های پس انداز به سه سال محدود می شود.
از مجموع موارد فوق می توان به نتایج زیر دست یافت. سپرده ها در بین وجوه جذب شده بانک منبع مهمی از منابع است. با این حال، چنین منبع شکل گیری منابع بانکی به عنوان سپرده نیز دارای معایبی است. ما در درجه اول در مورد هزینه های مادی و پولی قابل توجه بانک در هنگام جذب وجوه در سپرده ها و در دسترس بودن محدود وجوه در یک منطقه خاص صحبت می کنیم. و، با این وجود، رقابت بین بانک ها در بازار اعتبار آنها را مجبور می کند تا اقداماتی را برای توسعه خدماتی که به جذب سپرده کمک می کند انجام دهند.

1.2 شکل گیری سیاست سپرده بانک های تجاری در سیستم مدیریت منابع بانکی

به منظور جذب منابع برای فعالیت های خود، توسعه بانک های تجاری مهم است استراتژی سیاست سپردهبر اساس اهداف و مقاصد یک بانک تجاری، در اساسنامه، کسب حداکثر سود و لزوم حفظ نقدینگی بانک. سیاست سپرده گذاریاول از همه باید شرایط زیر را برآورده کند:
- امکان سنجی اقتصادی؛
- رقابت پذیری؛
- سازگاری درونی
امکان سنجی اقتصادی در اینجا به سودآوری استفاده از منابع جذب شده جمعیت اشاره دارد. این موضوع البته باید در چارچوب کلی مدیریت فعال - غیرفعال مورد توجه قرار گیرد. هنگام محاسبه کارایی نسبی جذب منابع سپرده از افراد، لازم است هم هزینه های مربوط به آنها از جمله سهم اندوخته و هم میزان نامشخص نقدینگی آنها و مزایای آشکار در نظر گرفته شود.
سیستم نرخ سود سپرده ها باید بر شرایط بازار متمرکز شود، در حالی که سلسله مراتب در حال ظهور قابلیت اطمینان ابزارهای قابل مقایسه را در نظر می گیرد. بنابراین، بانکی که نرخ‌ها را از نظر قابلیت اطمینان در سطح پایین‌تری نسبت به رقبای نزدیک خود نگه می‌دارد، بخشی از مشتریان خود را از دست می‌دهد.
ثبات داخلی سیاست سپرده را می توان از منظرهای مختلفی بررسی کرد. این شامل ساختار زمانی نرخ سپرده، و تمایز آنها بر اساس مبالغ، انواع سپرده‌ها در مقایسه با سایر ابزارهای مشابه همان بانک (گواهینامه، صورت‌حساب و غیره) و همچنین بر اساس دسته‌های مختلف مشتریان (مثلاً اشخاص حقیقی و حقوقی).
موضوعات سیاست سپرده بانک تجاری شامل مشتریان بانک، بانک های تجاری و سازمان های دولتی است. اهداف سیاست سپرده شامل وجوه جذب شده بانک و خدمات اضافیبانک (خدمات جامع). طبقه بندی موضوعات و موضوعات سیاست سپرده بانک.
شکل‌گیری سیاست سپرده‌گذاری بانک تجاری بر دو اصل کلی و اختصاصی استوار است.
زیر اصول کلیسیاست سپرده به اصولی اشاره دارد که هم برای سیاست پولی دولتی بانک مرکزی فدراسیون روسیه که در سطح اقتصاد کلان دنبال می شود و هم برای سیاست در سطح هر بانک تجاری خاص مشترک است. اصول خاص سیاست سپرده شامل اصول حصول اطمینان از سطح بهینه هزینه های بانکی، امنیت عملیات سپرده گذاری، قابلیت اطمینان است، زیرا بانک با انباشت وجوه آزاد موقت به منظور استقرار بعدی آنها، تلاش می کند تا بدون هیچ هزینه ای درآمد کسب کند. اما با در نظر گرفتن واقعیت های بازاری که در آن فعالیت های خود را انجام می دهد.
رعایت اصول ذکر شده به بانک اجازه می دهد تا هر دو جهت استراتژیک و تاکتیکی را در سازماندهی فرآیند سپرده گذاری تدوین کند و از این طریق از کارایی و بهینه سازی سیاست سپرده خود اطمینان حاصل کند.
هدف اصلی سیاست سپرده گذاری استجذب هر چه بیشتر منابع مالی پایین ترین قیمت. اجرای موفقیت آمیز این هدف چند وجهی از سیاست سپرده بانک شامل حل وظایفی مانند:
- کمک به فرآیند انجام عملیات سپرده گذاری در کسب سود بانکی یا ایجاد شرایط برای کسب سود در آینده.
- حفظ سطح مورد نیاز نقدینگی بانکی؛
- حصول اطمینان از تنوع در موضوعات عملیات سپرده و ترکیبی از اشکال مختلف سپرده.
- حفظ رابطه و هماهنگی متقابل بین عملیات سپرده گذاری و عملیات صدور وام از نظر مبلغ و شرایط سپرده ها و سرمایه گذاری های وام.
- به حداقل رساندن وجوه رایگاندر حساب های سپرده؛
- اجرای سیاست نرخ بهره منعطف؛
- جستجوی مداوم راه ها و ابزارهایی برای کاهش هزینه های بهره در منابع جذب شده.
- توسعه خدمات بانکی و بهبود کیفیت و فرهنگ خدمات به مشتریان.
در این مورد نیز توصیه می شود سازوکار شکل گیری سیاست سپرده بانک تجاری را نیز در نظر بگیرید که به صورت شماتیک در شکل 2 ارائه شده است. اجرای سیاست سپرده تا حد زیادی به اثربخشی عملکرد این مکانیسم بستگی دارد.
هر یک از مراحل شکل‌گیری سیاست سپرده بانک تجاری ارتباط مستقیمی با مراحل دیگر دارد و برای شکل‌گیری سیاست سپرده بهینه و سازماندهی صحیح فرآیند سپرده‌گذاری الزامی است. در فرآیند توسعه مکانیزم سیاست سپرده بانک، موارد مختلفی وجود دارد تقسیمات ساختاریکوزه
یکی از عوامل مهم تعیین کننده نقدینگی بانک، کیفیت پایه سپرده آن است. ملاک کیفیت ذخایر، پایداری آنهاست. هر چه بخش پایدار سپرده ها بزرگتر باشد، نقدینگی بانک بیشتر می شود، زیرا در این قسمت منابع انباشته از بانک خارج نمی شود. افزایش سهم باثبات سپرده‌ها، نیاز بانک را به دارایی‌های نقدی کاهش می‌دهد، زیرا این امر مستلزم تجدیدپذیری بدهی‌های بانک است.
تجزیه و تحلیل وضعیت انواع مختلفسپرده‌های انجام‌شده توسط محققان خارجی نشان داد که سپرده‌های تقاضای بیشترین ثبات را دارند. این نوع سپرده به سطح نرخ بهره بستگی ندارد. وابستگی آن به یک بانک خاص تا حد زیادی توسط عواملی مانند: کیفیت و سرعت خدمات تعیین می شود. قابلیت اطمینان بانک؛ انواع خدمات ارائه شده به سپرده گذاران؛ نزدیکی بانک به مشتری بر اساس نظرسنجی محققان خارجی، مانده سپرده های مدت دار و پس انداز از ثبات کمتری برخوردار است. واگذاری آنها به یک بانک خاص تحت تأثیر سطح نرخ بهره است. بنابراین، در صورت نوسانات خاصی در سطح سود سپرده تعیین شده توسط بانک های مختلف، مستعد مهاجرت هستند.
تجزیه و تحلیل رویه فعلی نشان می دهد که تشکیل پایه سپرده هر بانک تجاری، به عنوان یک فرآیند پیچیده و کار فشرده، با تعداد زیادی از مشکلات از هر دو ماهیت ذهنی و عینی همراه است.
مشکلات ذهنی عبارتند از:
- مقیاس فعالیت و پایه سرمایه ضعیف بانک های تجاری روسیه؛
- عدم علاقه مدیریت بانک به جذب وجوه از مشتریان، به ویژه جمعیت، که توسط اهداف و مقاصد تاکتیکی و استراتژیک بانک دیکته می شود.
- سطح و کیفیت ناکافی مدیریت عالی و میانی؛
- عدم وجود یک مفهوم علمی مبتنی بر سیاست سپرده در اکثر بانک های روسیه؛
- کاستی در سازماندهی فرآیند سپرده گذاری: عدم وجود واحد مناسب در بانک. سطح پایینانجام تحقیقات بازاریابی بازار سپرده؛ محدوده محدودی از خدمات سپرده ارائه شده و غیره.
از جمله عوامل عینی، موارد زیر برجسته می شود:
- نفوذ مستقیم و غیرمستقیم دولت و سازمان های دولتیبه بانک های تجاری؛
- تأثیر اقتصاد کلان، تأثیر بازارهای مالی جهانی بر وضعیت روسیه بازار پول;
- رقابت بین بانکی؛
- وضعیت پول و بازار مالیروسیه؛
- عدم وجود مکانیزم قانونی برای بیمه و حمایت از سپرده های بانکی در روسیه.
در رابطه با موارد فوق، نمی توان گفت که روند شکل گیری سیاست سپرده با سیاست نرخ بهره بانک ارتباط تنگاتنگی دارد، زیرا سود سپردهابزاری موثر در جذب منابع است. در طول زمان مقررات دولتیحداکثر نرخ بهره طبق قانون مطابق با سررسید سپرده تعیین شده است و اکنون بانک ها می توانند به طور مستقل نرخ بهره رقابتی را با تمرکز بر نرخ تنزیل بانک مرکزی فدراسیون روسیه، وضعیت بازار پول و بر اساس آنها تعیین کنند. سیاست سپرده خود برای انواع خاصی از حساب‌های سپرده، میزان درآمد بر اساس مدت سپرده، مبلغ، ویژگی‌های عملکرد حساب، حجم و ماهیت خدمات مرتبط تعیین می‌شود و بستگی به انطباق مشتری با شرایط سپرده گذاری
پرداخت سود سپرده ها از سوی بانک بخش اصلی هزینه های عملیاتی است. بنابراین بانک از یک سو علاقه ای به نرخ سود بالا ندارد و از سوی دیگر مجبور است سطحی از نرخ سود سپرده ها را حفظ کند که برای مشتریان جذاب باشد. تلاش برای جذب سپرده ها به ویژه سپرده های بزرگ و بلند مدتبانک های تجاری با وجود افزایش هزینه های بهره، نرخ های بهره بالایی را به مشتریان ارائه می دهند. با این حال، جذب وجوه از جمعیت توسط بانک ها نامحدود نیست.
به منظور اطمینان از ثبات موسسات اعتباری، بانک مرکزی روسیه استاندارد اجباری N11 را ایجاد کرده است - حداکثر اندازهجذب کرد سپرده های نقدی(سپرده) جمعیت. به عنوان درصدی از کل مبلغ سپرده های نقدی جمعیت و میزان وجوه خود بانک (سرمایه) محاسبه می شود. حداکثر مقدار مجاز برای این شاخص 100٪ است.
یکی از جهت گیری های سیاست نرخ سود بانک تجاری، محاسبه و تحلیل بهای تمام شده کلیه منابع و عملیات سپرده گذاری است.
برای انجام این کار شما نیاز دارید:
- تعیین نرخ سود قابل قبول برای سپرده ها؛
- بررسی پویایی نرخ بهره در منابع جذب شده؛
- محاسبه کنید هزینه واقعیمنابع در شرایط تورم؛
- تجزیه و تحلیل تغییرات در هزینه بهره منابع جذب شده در حجم کل هزینه های بانک.
نرخ بهره سپرده ها توسط موسسات اعتباری با توافق با مشتریان و با در نظر گرفتن الزامات قانون مدنی فدراسیون روسیه تعیین می شود. سازمان اعتباریحق ندارد به صورت یک طرفهتغییر نرخ سود سپرده ها و دوره اعتبار این قراردادها با مشتریان، به استثنای مواردی که توسط قانون فدرال "در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی" یا توافق نامه با مشتری پیش بینی شده است. مقررات بانک مرکزی فدراسیون روسیه در مورد روش محاسبه سود مقرر می کند که درآمد سپرده در سال به سپرده گذار پرداخت می شود. به صورت نقدیبه صورت سودی که در ابتدا توسط بانک به مانده بدهی اصلی تعلق می گیرد روز معامله. هنگام بستن حساب های مشتریان بانک، تا روزی که حساب واقعا بسته شود، سود تعلق می گیرد.
هنگام محاسبه سود، نرخ بهره و تعداد واقعی روزهایی که وجوه جمع آوری می شود در نظر گرفته می شود. برای یک سپرده گذار که بانکی را برای قرار دادن وجوه انتخاب می کند، عامل تعیین کننده (مساوی بودن سایر موارد) ممکن است رویه محاسبه نرخ بهره باشد. واقعیت این است که هنگام محاسبه آن، برخی از بانک ها از تعداد دقیق روزهای یک سال (365 یا 366) استفاده می کنند، در حالی که برخی دیگر از یک عدد تقریبی (360 روز) که در میزان درآمد منعکس می شود.
سود به یکی از روش های زیر محاسبه می شود: علاقه ساده; بهره مرکب; با نرخ بهره ثابت؛ با نرخ بهره شناور
بسته به زمانی که وجوه در واقع برای سپرده صرف می شود، نرخ بهره به تدریج افزایش می یابد. این روش برای محاسبه درآمد باعث افزایش دوره ذخیره وجوه می شود و از سپرده در برابر تورم محافظت می کند.
سیاست نرخ بهره بانک تجاری مرتبط با تجاری سازی فعالیت های آن باید:
- ترویج تولید سود یا ایجاد شرایط برای دریافت آن در آینده.
- تنظیم نرخ سود سپرده ها و عملیات وام دهی و تعیین آنها در سطحی که سودآوری عملیات بانکی را تضمین کند.
- اطمینان از ارتباط و سازگاری بین عملیات سپرده گذاری و عملیات صدور وام از نظر شرایط و مبالغ.
- حفظ نقدینگی ترازنامه؛
- به حداقل رساندن ریسک نرخ بهره
در خاتمه این موضوع باید توجه داشت که سیاست نرخ سود جزء لاینفک شکل گیری سیاست سپرده گذاری بانک تجاری است. این شامل رعایت تعدادی از اصول است که سیاست نرخ سود بهینه بانک باید بر اساس آنها باشد. در این میان، اول از همه، اصل تمایز سود بسته به مدت ذخیره و اندازه پس‌انداز، اصل تمایز «اجتماعی» سود سپرده‌ها، اصل تضمین سودآوری فعالیت‌های بانکی و اصل حفظ و نگهداری و حمایت از پس انداز سپرده گذاران باید ذکر شود. هنگام شکل‌گیری سیاست نرخ سود و سپرده مؤثر یک بانک، ترکیبی از همه این اصول لازم است.

2 عملیات سپرده گذاری بانک های تجاری: جنبه عملی

2.1 ویژگی های Sberbank روسیه OJSC

این بانک یک شرکت سهامی آزاد است که در سال 1841 تأسیس شد و از آن زمان تاکنون در کشورهای مختلف وجود داشته است. اشکال قانونی. بانک ثبت شده و دارد آدرس حقوقیدر قلمرو فدراسیون روسیه. سهامدار اصلی بانک، بانک مرکزی فدراسیون روسیه ("بانک روسیه") است که تا 31 مارس 2013 مالک 60.3٪ بود. سهام عادیبانک یا 57.6٪ از کل سهام منتشر شده بانک (31 دسامبر 2012: 60.3٪ از سهام عادی بانک یا 57.6٪ از کل سهام منتشر شده بانک).
از 31 مارس 2013، هیئت نظارت بانک توسط رئیس بانک روسیه اداره می شود. هیأت نظارت شامل نمایندگان سایر سهامداران بانک نیز می باشد. دو نایب رئیس بانک روسیه نایب رئیس هیئت نظارت بانک هستند.
فعالیت های اصلی گروه تجاری و خرده فروشی می باشد عملیات بانکیدر قلمرو فدراسیون روسیه. این بانک بر اساس مجوز عمومی بانکداری صادر شده توسط بانک روسیه از سال 1991 فعالیت می کند.
Sberbank روسیه در قالب ایجاد شد شرکت سهامینوع باز مطابق با قانون RSFSR "در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی در RSFSR". سهامداران بانک بیش از 200 هزار شخص حقوقی و حقیقی هستند.
Sberbank روسیه در 20 ژوئن 1991 ثبت شد بانک مرکزیفدراسیون روسیه. شماره ثبت - 1481.
بانک یک شخصیت حقوقی است و با شعب آن تشکیل می شود سیستم یکپارچه Sberbank روسیه.
نام شرکت (رسمی کامل) بانک:
بانک پس انداز تجاری سهامی خاص فدراسیون روسیه (شرکت سهامی باز).
نام اختصاری بانک:
Sberbank روسیه.
اطلاعات مربوط به فعالیت های Sberbank روسیه از 1 ژانویه 2010:
- سرمایه - 947.6 میلیارد روبل.
- سود - 143.7 میلیارد روبل؛
- سود خالص- 113.0 میلیارد روبل؛
- نسبت هزینه ها به درآمد (هزینه / درآمد) - 42.7٪؛
- پرتفوی وام(از جمله وام به بانک ها) - 5202.1 میلیارد روبل، از جمله وام دادن به اشخاص حقوقی (به استثنای وام به بانک ها) - 3828.3 میلیارد روبل.
- سرمایه گذاری در اوراق بهادار- 497.8 میلیارد روبل؛
- مانده وجوه در حساب های افراد - 2908.0 میلیارد روبل.
سهم Sberbank از 1 ژانویه 2010:
- در دارایی های سیستم بانکی - 24.4٪؛
- در سرمایه سیستم بانکی - 24.9٪؛
- در بازار سپرده افراد - 50.8٪؛
- در بازار جذب سرمایه از اشخاص حقوقی - 19.8٪؛
- در بازار وام های خرده فروشی - 31.1٪؛
- در بازار وام اشخاص حقوقی - 29.8٪.
موجودی وجوه اشخاص حقوقی 1836.7 میلیارد روبل است.
شبکه شعب، واحدها:
- بانک های منطقه ای - 17؛
- بخش - 766;
- تقسیمات ساختاری داخلی - 19639.
Sberbank - مدرن بانک جهانیبا سهم بزرگی از سرمایه خصوصی، از جمله. سرمایه گذاران خارجی. ساختار سرمایه سهام Sberbank جذابیت بالای سرمایه گذاری خود را نشان می دهد.
امروز Sberbank است بزرگترین بانکفدراسیون روسیه، مرکزی و اروپای شرقی، جایگاه پیشرو در بخش های اصلی بازار مالی روسیه را به خود اختصاص داده و از نظر سرمایه در بین بزرگترین بانک های جهان قرار دارد.
رتبه‌بندی‌های بین‌المللی Sberbank نشان‌دهنده اقتدار این بانک در جامعه بانکی جهانی به عنوان یکی از پویاترین و متنوع‌ترین بانک‌های روسی است.
Sberbank یک شبکه شعبه منحصر به فرد دارد.
بانک های تابعه Sberbank روسیه در قزاقستان و اوکراین فعالیت می کنند.

2.2 تجزیه و تحلیل عملیات سپرده Sberbank روسیه OJSC

تجزیه و تحلیل عملیات سپرده Sberbank روسیه OJSCبرای سال 2011 تا 2013 انجام خواهد شد.
ما پویایی و ساختار وجوه اشخاص حقیقی و حقوقی را تحلیل خواهیم کرد.

تجزیه و تحلیل پویایی و ساختار وجوه اشخاص حقیقی و حقوقی برای 2011 - 2013، میلیون روبل.
افراد
- حساب های جاری/تقاضایی
- سپرده های مدت دار
مجموع وجوه از افراد
سازمان های دولتی و عمومی
- حساب های جاری/جاری
- سپرده های مدت دار
مجموع وجوه دولتی و جوامع سازمان ها
سایر اشخاص حقوقی
- حساب های جاری/جاری
- سپرده های مدت دار
مجموع وجوه سایر اشخاص حقوقی
مجموع وجوه قانونی افراد
مجموع وجوه اشخاص حقیقی و حقوقی

بیشترین سهم در ساختار کلیوجوه از افراد وام گرفته می شود. در عین حال، لازم به ذکر است که سهم وجوه افراد در ساختار کلی تمایل به افزایش دارد: 64.11٪ - در سال 2011; 64.9٪ - در سال 2012 و 66.52٪ - در سال 2013. کمترین سهم از منابع مالی سازمان های دولتی و عمومی است. سهم آنها رو به کاهش است: 4.69% در سال 2011; 4.58 درصد در سال 2012 و 3.17 درصد در سال 2013. وجوه سایر اشخاص حقوقی در سال 2011 31.2 درصد را به خود اختصاص دادند. 30.52٪ - در سال 2012 و 30.3٪ - در سال 2013. این گروه نیز در حال کاهش است.
بیشترین سهم در ساختار کل وجوه اشخاص را سپرده های مدت دار (58/87 درصد در سال 1390؛ 3/87 درصد در سال 1391 و 84/88 درصد در سال 1392) به خود اختصاص داده اند، حساب های جاری/حساب های تقاضا به ترتیب 42/12، 76/12 درصد و 11 درصد است. در سال های 2011، 2012 و 2013
1) تغییرات زیر در وجوه اشخاص در سال 1391 نسبت به سال 1390 رخ داده است:
- رشد سپرده های مدت دار 66028 میلیون روبل یا 2.49٪؛
- رشد حساب های جاری / حساب های تقاضا به میزان 19103 میلیون روبل یا 5.08٪.
2) تغییرات زیر در وجوه اشخاص در سال 1392 نسبت به سال 1391 رخ داده است:
- رشد سپرده های مدت دار 112196 میلیون روبل یا 4.13٪؛
- رشد حساب های جاری / حساب های تقاضا به میزان 39692 میلیون روبل یا 1.05٪.
برای سپرده های مدت دار در سال 2012، نسبت به سال 2011، 2702 میلیون روبل یا 1.67٪ در سال 2013 کاهش یافت، نسبت به سال 2012، کاهش بسیار شدید - 67،942 میلیون روبل یا 42.32٪. سال به سال افزایش جزئی در حساب های جاری/تسویه وجود دارد.
به طور کلی، کاهش وجوه سایر اشخاص حقوقی به دلیل کاهش در موارد زیر بوده است:
1) برای حساب های جاری/جاری
- با 7901 میلیون روبل یا 0.92٪ - در سال 2012؛
- با 12232 میلیون روبل یا 1.44٪ - در سال 2013؛
2) برای سپرده های مدت دار
- 1533 میلیون روبل یا 0.25٪ - در سال 2012؛
- 788 میلیون روبل یا 0.13٪ - در سال 2013.
برای وضوح، وجوه اشخاص حقوقی برای سال 2013 را در قالب یک نمودار نشان می دهیم.
در ساختار کلی وجوه اشخاص حقوقی، بیشترین سهم را سایر اشخاص حقوقی (87 درصد) و سازمان های دولتی و عمومی تنها 13 درصد را به خود اختصاص داده اند.
بررسی ها نشان داد که به طور کلی نسبت به سال قبل در سال 1391 افزایش وجوه از سوی اشخاص حقیقی و حقوقی و در سال 1392 کاهش داشته است.

نتیجه گیری

بنابراین، با نتیجه گیری از مطالب نظری ارائه شده، می توان گفت که برای بانک های تجاری سپرده ها اصلی ترین و در عین حال ارزان ترین نوع منبع هستند. افزایش سهم این عنصر در پایگاه منابعهزینه‌های سود را کاهش می‌دهد، اما سهم بالای آنها نقدینگی بانک را تضعیف می‌کند.
وجوه جمع آوری شده توسط بانک از مشتریان خود به حساب های جاری، سپرده و پس انداز واریز می شود. مانده ها در این گونه حساب ها خلاصه می شود و به عنوان یک شاخص واحد در ترازنامه آورده می شود. در طول تجزیه و تحلیل، وجوه سپرده جمع آوری شده بر اساس سررسید گروه بندی می شوند تا بدانند برای چه دوره ای مقدار خاصی از وجوه جمع آوری شده است. افزایش سهم سپرده های تقاضای هزینه های سود بانک را کاهش می دهد و امکان سود بیشتر سود را فراهم می کند. با این حال، باید در نظر داشت که این مشارکت ها غیرقابل پیش بینی ترین هستند ابزار مالیبنابراین سهم بالای آنها در پایه منابع می تواند نقدینگی بانک را تضعیف کند. سپرده های مدت دار به عنوان پایدارترین بخش منابع جذب شده در نظر گرفته می شود. افزایش سهم سپرده های مدت دار در پایگاه منابع به افزایش ثبات بانک کمک می کند و این امکان را فراهم می کند مدیریت موثرنقدینگی و توان پرداخت بدهی بانک
بر اساس تجزیه و تحلیل عملیات سپرده Sberbank روسیه OJSC، نتایج زیر را می توان استخراج کرد.
به طور کلی، وجوه اشخاص حقیقی و حقوقی در سال 2012 نسبت به سال 2011 به میزان 73467 میلیون روبل یا 1.56 درصد افزایش یافت. در سال 2013، نسبت به سال 2012، کاهش یافت - 8064 میلیون روبل یا 0.17٪.
در سال 2012 نسبت به سال 2011 تغییرات زیر رخ داد:
- وجوه افراد 85131 میلیون روبل یا 2.81٪ افزایش یافت.
- بودجه سازمان های دولتی و عمومی 2230 میلیون روبل یا 1.01٪ کاهش یافت.
- وجوه سایر اشخاص حقوقی 9434 میلیون روبل یا 0.64٪ کاهش یافت.
بنابراین افزایش وجوه اشخاص حقیقی، کاهش وجوه اشخاص حقوقی را جبران می کند. بنابراین، به طور کلی برای سال افزایش داشته است.
در سال 2013، نسبت به سال 2012، تغییرات زیر رخ داد:
- وجوه افراد 72504 میلیون روبل یا 2.33٪ افزایش یافت.
- بودجه سازمان های دولتی و عمومی 67548 میلیون روبل یا 30.78٪ کاهش یافت.
- وجوه سایر اشخاص حقوقی 13020 میلیون روبل یا 0.89٪ کاهش یافت.
مجموع کاهش وجوه اشخاص حقوقی (80568 میلیون روبل یا 4.79 درصد) بیشتر از افزایش وجوه افراد (72504 میلیون روبل یا 2.33 درصد) بود که در مجموع منجر به کاهش وجوه افراد شد. و در مجموع اشخاص حقوقی
بیشترین سهم در ساختار کلی صندوق ها را وجوه افراد به خود اختصاص داده است. سهم وجوه افراد در ساختار کلی تمایل به افزایش دارد: 64.11٪ - در سال 2011; 64.9٪ - در سال 2012 و 66.52٪ - در سال 2013. کمترین سهم از منابع مالی سازمان های دولتی و عمومی است. سهم آنها رو به کاهش است: 4.69% در سال 2011; 4.58 درصد در سال 2012 و 3.17 درصد در سال 2013. وجوه سایر اشخاص حقوقی در سال 2011 31.2 درصد را به خود اختصاص دادند. 30.52٪ - در سال 2012 و 30.3٪ - در سال 2013. این گروه نیز در حال کاهش است.
مطالعه کنید مبانی نظریسیاست سپرده گذاری و ارزیابی وضعیت فعلی در زمینه جذب وجوه به سپرده ها با Sberbank روسیه امکان ایجاد تعدادی پیشنهاد و توصیه برای بهبود سیاست سپرده گذاری برای بانک را فراهم کرد.
بنابراین، برای تقویت پایه سپرده و گسترش پتانسیل منابع، به بانک پیشنهاد می شود:
1) لیست را گسترش دهید سپرده های موجودبا تمرکز بر اقشار مختلف مردم با سطوح درآمدی متفاوت.
2) گسترش صدور گواهی پس انداز.
3) اتخاذ تدابیری برای به حداقل رساندن تأثیر منفی برداشت های غیرمنتظره سپرده های مدت دار توسط مردم.
4) پرداخت سود سپرده های پیش پرداخت به منظور جبران زیان های تورمی.
5) وارد شوید سرویس جدیدبرای مشتریان - خدمات بازاریابی تلفنی.
6) تشدید فعالیت های تبلیغاتی بانک.

مراجع

1 قانون مدنی فدراسیون روسیه 21 اکتبر 1997. قسمت 1 و 2. م.: ادبیات حقوقی، 1373.
2 قانون فدرال فدراسیون روسیه "در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی" مورخ 2 دسامبر 1990 شماره 395-I، با اصلاح. به تاریخ 21 مارس 2002.
3 نامه بانک مرکزی فدراسیون روسیه "در مورد گواهی سپرده و پس انداز بانک ها" مورخ 10 فوریه 1992 شماره 14-3-20 اصلاح شده. نامه های بانک مرکزی فدراسیون روسیه مورخ 18 دسامبر 1992 N 23، مورخ 24 ژوئن 1993 N 40، دستورالعمل های بانک مرکزی فدراسیون روسیه مورخ 31 اوت 1998 N 333-U، مورخ 29 نوامبر 2000 N 857-U // سیستم مرجع قانونی (SPS) "مرجع".
4 مقررات بانک مرکزی فدراسیون روسیه شماره 39-P "در مورد روش محاسبه سود معاملات مربوط به جذب و قرار دادن وجوه، و انعکاس این معاملات در حساب های حسابداری" مورخ 06.26.98.
5 دستورالعمل بانک مرکزی روسیه "در مورد اقدامات اضافی برای حفاظت از منافع سپرده گذاران بانکی" مورخ 27 مارس 1998 شماره 192-U با اصلاح. دستورالعمل های بانک مرکزی روسیه مورخ 2 ژوئیه 1998 شماره 274-U، مورخ 26 نوامبر 1999 شماره 687-U، مورخ 29 دسامبر 2000 شماره 891-U // سیستم مرجع قانونی (SPS) "مرجع" .
6 Avdeeva V.D. به نقطه عطف گرامی رسیده است // اخبار مالی. – 2003. – شماره 9. - ص 4.
7 Balabanova I. T. Banks and فعالیت بانکی. – سن پترزبورگ: پیتر، 2001. – 345 ص: ill.
8 بانکداری: کتاب درسی. اد. Kolesnikova V.I - M.: امور مالی و آمار، 1999. - 536 ص: ill.
9 Buklemishev O. L. "Socking" شکست ناپذیر یا ویژگی های سیاست سپرده گذاری است // منبع اینترنتی
10 Zhukov E. F. بانک ها و عملیات بانکی. – سن پترزبورگ: پیتر، 2001. – 234 ص: بیمار.
11 Lavrushin O.I. بانکداری: کتاب درسی. – م.: امور مالی و آمار، 1382. – 672 ص: ill.
12 Lepetikov D. O. قدم زدن در بین مردم // کارشناس. – 2002. – شماره 11. - ص 43.
13 Matovnikov M. Yu. کاهش نرخ بهره - خطرات و فرصت ها // بانکداری. – 2013. – شماره 10. – ص 49-55.
14 موریچف A.N. بخش بانکیدر آستانه یک مدل توسعه جدید // منبع اینترنتی
15 Sberbank روسیه امروز // پول و اعتبار. – 2013. – شماره 7. – ص 12-19.

بخشی از کار "سیاست سپرده Sberbank روسیه OJSC" برای اطلاع شما در اینجا منتشر شده است. این اثر در منابع اینترنتی باز یافت شد. یعنی اگر سعی کنید از آن دفاع کنید، 100% در چک دانشگاه های روسیه برای سرقت ادبی مردود می شود و استاد شما آن را نمی پذیرد!

جذب وجوه از مشتریان خصوصی و اطمینان از ایمنی آنها همچنان اساس تجارت Sberbank روسیه است که در سپرده های مدت دار، سپرده های تقاضایی، از جمله کارت های بانکی، گواهی های پس انداز، سفته ها و حساب های فلزات گرانبها، سرمایه جمع آوری می کند. حجم وجوه جمع‌آوری‌شده از افراد شامل سپرده‌های مدت‌دار، حساب‌های تقاضا و کارت‌های بانکی و همچنین وجوه در فلزات گرانبها ۲.۲ تریلیون در سال ۲۰۱۵ افزایش یافته است. مالیدن و تا 1 ژانویه 2016 از 10.3 تریلیون روبل فراتر رفت. (جدول 2).

جدول 2

ساختار وجوه افراد PJSC Sberbank روسیه

نرخ رشد در پایان سال گزارش (27.2 درصد) از نرخ رشد وجوه افراد در پایان سال قبل (4.9 درصد) بیشتر شد. افزایش اصلی به دلیل سپرده های مدت دار به روبل رخ داد. حجم سپرده های ارزی نیز به دلار افزایش یافت. برخی از سپرده ها در کانال های راه دور باز می شوند.

طی سال 1394 با روند کلی بازار به سمت کاهش نرخ سپرده و با پویایی موجود نرخ کلیدیبانک روسیه، Sberbank شش بار نرخ بهره سپرده ها را به روبل و ارز خارجی، از جمله گواهی های پس انداز برای افراد، کاهش دادند. تبلیغات در محصولات روبلی، حفظ سطح رقابتی نرخ ها سپرده های ارزیو همچنین سپرده های جدید برای مشتریان ثروتمند، به Sberbank روسیه PJSC اجازه داد تا سهم بازار خود را در سپرده های مدت دار به روبل حفظ کند و سهم خود را در سپرده های ارزی به میزان قابل توجهی افزایش دهد (جدول 3).

جدول 3

سهم PJSC "Sberbank روسیه" در بازار روسیهسپرده های افراد

از 1 ژانویه 2016، بیش از 170 هزار مشتری در بسته خدمات Sberbank Premier مشترک شده اند و بیش از 22 هزار مشتری VIP از بسته خدمات Sberbank First استفاده می کنند.

به عنوان بخشی از این بسته ها، مشتریان حق بیمه دریافت می کنند کارت های نقدیبرای خود و عزیزانشان، کارت های PriorityPass برای دسترسی به سالن های تجاری بزرگ ترین فرودگاه های جهان، امکان بهره مندی از نرخ ترجیحی ارز و فلزات گرانبها و همچنین تخفیف در هزینه استفاده را دارند. صندوق امانات. برای هر بسته یک ردیف سپرده ویژه با نرخ سود بالاتر و همچنین وجود دارد افزایش نرخدر حساب های پس انداز

PJSC Sberbank روسیه به طور خاص کار خود را با بخش اجتماعی برجسته می کند. سطح حفاظت از منافع مستمری بگیران در مورد ایمن بودن سپرده های آنها در برابر حملات اشخاص ثالث افزایش یافته است. یادداشتی برای کارمندان ادارات تهیه شده است تا از پس انداز بازنشستگان و افراد معلول محافظت کنند فعالیت های متقلبانهاشخاص ثالث اکنون با انجام اقدامات ساده، کارکنان شعبه می توانند کلاهبرداران را متوقف کرده، از سوء استفاده از زودباوری و فریب مشتریان برای ارتکاب جلوگیری کنند. معاملات هزینهروی حساب ها فرآیند دریافت حقوق بازنشستگی در حساب های بانکی ساده شده است: درخواست تحویل مستمری به طور خودکار هنگام افتتاح حساب چاپ می شود که 15 دقیقه از وقت مشتریان را آزاد می کند و پر کردن دستی کار فشرده جزئیات را حذف می کند. کار در حال انجام است تا مستمری بگیران بتوانند اسنادی را برای تحویل بازنشستگی از راه دور تهیه کنند حساب شخصیدر پورتال یکپارچه خدمات دولتی.

PJSC Sberbank روسیه برنامه های مختلفی را ارائه می دهد سپرده ها. بنابراین، هر شهروند روسیه می تواند بیشترین استفاده را ببرد برنامه راحت:

· "سپرده سپرده خود"؛

· "گواهی پس انداز"؛

"فوری"

· "سهم سپرده برای افراد در سن بازنشستگی."

یک موسسه بزرگ بانکی برنامه ای بدیع با حدود 13 گزینه و شرایط برای سپرده گذاران تدوین کرده است. علاوه بر این، 8 مورد از آنها ماهانه تکمیل می شود و 4 برنامه می توانند برداشت جزئی وجوه پس انداز را ارائه دهند. تعداد اصلی سپرده ها امکان سرمایه گذاری شرط ها را فراهم می کند. در نتیجه، پرداخت های سپرده ها عبارتند از:

حدود 2٪ از وجوه سالانه به یورو.

10 درصد به ارز داخلی؛

3 درصد به دلار

افراد در سن بازنشستگی اغلب از سپرده های "پر کردن" و "پس انداز" استفاده می کنند. شرایط این سپرده‌ها تقریباً مشابه سپرده‌های سایر گروه‌های مردم است. تنها تفاوت در نرخ سپرده است. بستگی به مدت اعتبار صندوق های پس انداز دارد. برای افزایش دارایی خالص خود، می توانید از سپرده آنلاین استفاده کنید.

برنامه سپرده Pension Plus در بین بازنشستگان بسیار محبوب است. بر اساس شرایط این سپرده، سود به صورت مکمل مستمری معین تعلق می گیرد. علاوه بر این، امکان وجود دارد کمک اضافیو برداشت جزئیبهره انباشته نرخ کلی این سپرده 3.72 درصد در سال است.

"علاقه خوشحال کننده" کمک جدیدی برای شهروندان است. نرخ کل این سپرده به عوامل مختلفی بستگی دارد:

وضعیت اقتصادیدر ایالت؛

نرخ تورم؛

کل منابع بانکی؛

فعالیت تجاری.

پیشنهادات بانکی برنامه های سپرده بستگی به معیارهای ذکر شده دارد. علاوه بر این، بیشتر این عوامل در موقعیت اصلی بانک مرکزی روسیه است.

Sberbank به طور مرتب نوسازی های مختلفی را در زمینه سپرده ها انجام می دهد. برنامه های جدیدی برای انباشت و ذخیره منابع مالی در حال ظهور است. حتی با وجود بحران در روسیه، سپرده گذاران صندوق های پس انداز خود را بر اساس برنامه های بانکی پیشنهادی مدیریت می کنند. سپرده های پس اندازکمک خواهد کرد:

برداشت سود سود ماهانه؛

سودآورترین سود را دریافت کنید؛

قرار دادن و پر کردن وجوه؛

بیشترین استفاده را داشته باشید برنامه های سودآوربرای مدت 3 تا 6 ماه؛

در صورت لزوم پول انباشته را برداشت کنید.

PJSC Sberbank روسیه به هر شهروند فدراسیون روسیه سیستم انعطاف پذیری از سپرده های نقدی ارائه می دهد. هر فرد می تواند مدت اعتبار ذخیره وجوه انباشته شده را انتخاب کند. به عنوان مثال، یک سپرده مدت دار "Replenish" پس از 3 ماه صادر می شود. این سپرده برای چندین سال (3 سال) اعتبار دارد.

PJSC Sberbank روسیه برنامه های سپرده متنوعی را با نرخ سپرده مطلوب ارائه می دهد. سهم جدید"فصل سودآور" سود خوب تا 11.7٪ را تضمین می کند. حداقل مبلغ برای افتتاح حساب سپرده حداقل 1 میلیون روبل است. سپرده "ذخیره" فرصتی عالی برای سپرده گذاری به ارز خارجی و داخلی فراهم می کند. کوچکترین سرمایه گذاری از 110 یورو و دلار، 1100 روبل است. سپرده روبل برابر با 6.32٪ -9٪، و در یورو 0.15٪ و 1.9٪، به دلار 0.25٪ و 1.8٪ است.

سپرده "مدیریت" فرصتی را برای سپرده گذاری منظم وجوه انباشته و برداشت جزئی فراهم می کند. مبلغ اولیه برای واریز از 31000 روبل و 1050 دلار و یورو است. نرخ عمومی 5.77٪ تا 7.34٪ به روبل، 0.3٪ و 1.6٪ به یورو، 0.7٪ - 2.64٪ به ارز ایالات متحده است. نرخ های عمومیتوسط سپرده های بانکیخیلی بالا نیست با این حال، مشتریان می توانند افزایش پیدا کنند حقوق صاحبان سهامو نگران امنیت پس انداز مالی خود نباشید. برنامه سپرده "پر کردن" برای افرادی که می خواهند به طور منظم سپرده گذاری کنند پس انداز نقدی. کوچکترین مبلغ برای واریز 100 یورو و دلار، 1100 روبل است. نرخ های عمومی سپرده های روبلی حدود 6.85٪ -8٪، سپرده های دلاری 0.8٪ -2.72٪، یورو 0.53-1.8٪ است.

سپرده "چند ارزی" به چندین ارز انجام می شود. کمترین مبلغی که برای شارژ کردن حساب خود دارید 110 دلار یا یورو و 1100 روبل است. امکان درآمدزایی از تغییر نیز وجود دارد نرخ ارز. نرخ سپردهبرای ارز داخلی 0.015٪ -6.7٪، دلار 0.01٪ -2.7٪، یورو 0.01٪ -1.6٪.

سهم "بین المللی" امکان استفاده از بسیاری را فراهم می کند ارزهای خارجی. در نتیجه، مشتری بانکمی تواند از نوسانات نرخ ارز درآمد بیشتری کسب کند. نرخ های عمومی برای برنامه های سپرده عبارتند از: 0.1٪ - 2.7٪ فرانک، 0.3٪ - 2.7٪ ین، 0.7٪ - 4.5٪ پوند استرلینگ.

برنامه ها: "ذخیره"، "پرسازی"، "مدیریت" در وب سایت رسمی PJSC Sberbank روسیه ارائه شده است. علاوه بر این، موسسه بانکی یک برنامه آنلاین برای افتتاح سپرده ارائه می دهد. شرایط تکمیل حساب با سایر سپرده ها یکسان است. با این حال، نرخ بهره کمی متفاوت است:

"صرفه جویی آنلاین" 6.45٪ - 9.47٪ به ارز داخلی، 0.25٪ - 2.14٪ در یورو، 0.45٪ - 3٪ به دلار.

"پر کردن آنلاین" 7٪ -8.8٪ برای روبل، 0.6٪ -2٪ برای یورو، 1.01٪ -3٪ برای ارز آمریکایی؛

"مدیریت آنلاین" 6.2٪ - 7.6٪ به روبل، 0.57٪ - 1.8٪ به یورو، 1٪ - 2.9٪ به دلار. با توجه به این اطلاعات، هر فرد می تواند گزینه سپرده دلخواه خود را انتخاب کند. وجوه را می توان در هر یک از 3 حساب بانکی سرمایه گذاری کرد.

شهروندان روسیه می توانند سرمایه گذاری کنند منابع مالی، چه در داخل و چه در داخل ارز خارجی، بر اساس ترجیحات خود. دلار آمریکا یا پوند استرلینگ، یورو، ین.

سود بانکیبستگی به حساب سپرده و سپرده اولیه دارد. برنامه های تکمیل به دلار و یورو برای تمام حساب های سپرده انجام می شود.

برای تجزیه و تحلیل دقیق تر، بررسی حساب های سپرده ضروری است:

« سپرده چند ارزی»;

« سال مبارک»;

"ذخیره"؛

"پر کردن."

سودآورترین برنامه سپرده گذاری به ارز داخلی توسط: "هپی اینترست" و " گواهی پس انداز" این برنامه ها شامل مخاطرات بالابرای هر سپرده گذار