مبلغ بیمه سپرده برای افراد. مبلغ سپرده بیمه شده مکانیسم عملکرد سیستم دولتی و حداکثر مبالغ پرداختی است. ویژگی های روش بیمه

بیمه سپرده– سیستمی که به سرمایه گذاران خصوصی – افراد امکان دریافت می دهد پول نقددر صورت لغو مجوز یا ورشکستگی سازمان اعتباری. برای این، بانک ها پرداخت می کنند حق بیمهبرای سپرده های جذب شده به یک صندوق تخصصی که در صورت نکول از آنجا پرداخت می شود.

تاریخچه بیمه سپرده

اولین سامانه بیمه سپرده اجباری افراددر ایالات متحده آمریکا در طول رکود بزرگ در سال 1933 بر اساس قانون گلس سگال ظاهر شد. در ابتدا، شرکت بیمه سپرده فدرال که به خصوص ایجاد شده بود، بیش از 5 هزار دلار به ازای هر سپرده گذار پرداخت نمی کرد. متعاقباً این مبلغ برای زمستان 1396 به 100 هزار دلار افزایش یافت. سیستم های مشابه بیمه سپرده در کشورهای دیگر وجود دارد.

بیمه سپرده های بانکی در روسیه

در عین حال، بیمه اجباری سپرده های افراد در فدراسیون روسیه به عنوان شرط اخذ مجوز برای جذب پول از شهروندان است.

مبلغ غرامت بیمه سپرده

هنگام پیشروی رویداد بیمه شدهاین بانک نه تنها به افراد، بلکه در مرحله دوم، به کارآفرینان فردی (IP) نیز غرامت پرداخت می کند. مشتریان روسی 100%* مبلغ بیمه شده را دریافت کنید سپرده بانکی، اما نه بیشتر از 1.4 میلیون روبل برای همه حساب ها در یک بانک. همچنین از اول دی ماه 1397 سامانه بیمه سپرده به مشاغل خرد و خرد تعمیم می یابد. اگر بانک مرکزی مجوز خود را لغو کند، شرکتی که در ثبت شرکت‌های کوچک و متوسط ​​ثبت شده است، می‌تواند پولی را که در حساب قرار داده شده است بازگرداند یا تا سقف 1.4 میلیون روبل واریز کند.

در این حالت، ارز در روز وقوع رویداد بیمه شده به نرخ ارز بانک مرکزی به روبل تبدیل می شود. پرداخت های بیمه برای سپرده در یک بانک بر میزان غرامت در صورت نکول در بانک دیگر برای همان مشتری تأثیری ندارد.

*اما در صورت وجود وام از همان بانک، مشتری مبلغ سپرده منهای مبلغ بدهی را دریافت می کند.

سپرده های بدون بیمه

صندوق های غیر بیمه ای که مشمول سیستم بیمه سپرده اشخاص نمی باشند شامل انواع زیر می باشد:

برای تضمین دریافت غرامت در صورت ابطال مجوز یا ورشکستگی بانک، سپرده گذار باید اطمینان حاصل کند که موسسه اعتباری که در آن حساب افتتاح می کند، در سیستم بیمه سپرده اجباری افراد مشارکت دارد. چنین اطلاعاتی را می توان به عنوان مثال در وب سایت DIA به دست آورد.

مبلغ بیمه سپرده

بیمه سپرده سیستمی است از بیمه اجباری سپرده های فردی توسط بانک ها که به سپرده گذاران این امکان را می دهد تا در صورت لغو مجوز یک موسسه اعتباری، وجوه خود را دریافت کنند. برای سپرده های جذب شده، بانک ها حق بیمه را به یک صندوق تخصصی پرداخت می کنند که در صورت وقوع یک رویداد بیمه شده از آنجا پرداخت می شود.

مبلغ بیمه سپرده مبلغ بیمه اجباری توسط بانکهای سپرده افراد است که در محدوده 1400000 روبل انجام می شود. سپرده های بیش از این مبلغ در بانک ها مشمول بیمه نمی شود و بنابراین در صورت مجوز بانک برای فعالیت های بانکیبه سرمایه گذار در اولویت پرداخت نمی شود.

مبلغ بیمه سپرده بر اساس قانون فدرال 29 دسامبر 2014 شماره 451-FZ "در مورد اصلاحات ماده 11 قانون فدرال "در مورد بیمه سپرده های افراد در بانک ها" به 1,400,000 روبل افزایش یافته است. فدراسیون روسیه"و ماده 46 قانون فدرال "در مورد بانک مرکزیفدراسیون روسیه (بانک روسیه)".

سیستم بیمه اجباری سپرده های بانکی جمعیت (CDI) در روسیه توسط آژانس بیمه سپرده اجرا می شود. وظیفه شرکت دولتی«نمایندگی سپرده‌ها» عبارت است از ارائه بیمه سپرده‌های افراد به میزان معین، یعنی. حفاظت از پس انداز خانوار در سپرده ها و حساب ها در بانک های روسیهدر قلمرو فدراسیون روسیه.

سیستم های مشابهبیمه سپرده در بیش از 100 کشور در سراسر جهان از جمله تمامی کشورهای عضو اتحادیه اروپا، ایالات متحده آمریکا، ژاپن، برزیل و همچنین برخی از کشورهای مستقل مشترک المنافع (آذربایجان، ارمنستان، بلاروس، قزاقستان و اوکراین) فعالیت می کند.

سیستم بیمه اجباری سپرده های بانکی جمعیت (CDI) فدراسیون روسیه ویژه است برنامه دولتی، مطابق با قانون فدرالمورخ 23 دسامبر 2003 شماره 177-FZ "در مورد بیمه سپرده های افراد در بانک های فدراسیون روسیه." این یک وظیفه اجتماعی دولت برای محافظت از منافع مالی شهروندان است که در آن سپرده گذار نیازی به انعقاد قرارداد بیمه جداگانه برای بیمه کردن سپرده ها ندارد. درست است، قانون سقفی برای میزان بیمه سپرده تعیین کرده است.

در پایان سال 2014، سپرده گذاران 1015 بانک توسط سیستم بیمه سپرده روسیه محافظت شدند، از جمله:

• 862 بانک عامل، شرکت کنندگان در CER؛


• 8 بانک - شرکت کنندگان در CER بدون حق پذیرش سپرده های جدید.


• 145 بانک از سیستم بیمه خارج شدند.

مبلغ پرداختی برای یک رویداد بیمه شده

با توجه به قانون فعلیمبلغ بیمه سپرده و در نتیجه مبلغ پرداختی برای یک رویداد بیمه شده، برای سپرده ها به میزان 100 درصد مبلغ سپرده در بانک تعیین می شود، اما حداکثر مبلغ 1،400،000 روبل نیست.

مبلغ پرداختی برای یک رویداد بیمه شده در یک بانک نمی تواند از 1400 هزار روبل تجاوز کند، حتی اگر سپرده گذار پول را در چندین حساب در این بانک یا در چندین شعبه بانک نگه دارد.

اگر سپرده گذار در چندین بانک سپرده داشته باشد، در هر یک از آنها حداکثر مقدارغرامت 1400 هزار روبل خواهد بود.

کلیه وجوه افراد که بر اساس حساب بانکی یا قرارداد سپرده بانکی در بانک شرکت کننده CER قرار می گیرد، مشمول بیمه است.

چه وجوه مشتری شامل بیمه نمی شود؟

وجوه شامل بیمه سپرده نمی شودمشتریان مستقر در بانک ها:

• سپرده های بانکی حامل؛
• سپرده های بانکی تایید شده توسط گواهی پس انداز BEARER.
• وجوه در حساب های کارآفرینان فردی بدون تشکیل یک شخص حقوقی، وکلا، دفاتر اسناد رسمی، در صورتی که حساب ها در ارتباط با فعالیت های حرفه ای افتتاح شود.
• وجوه منتقل شده به بانک ها برای مدیریت امانت؛
• سپرده گذاری در شعب خارجی بانک های روسیه؛
• وجوه الکترونیکی منتقل شده به بانک برای نقل و انتقالات پولبدون افتتاح حساب بانکی (وجوه در حال انتقال)؛
• وجوه در حساب‌های غیرشخصی فلزی، زیرا آنها نه پول نقد، بلکه فلزات گرانبها، در واحدهای وزنی خاصی (مثلاً گرم) اندازه گیری می شود.

فکر می کنم مبلغ بیمه سپرده به تدریج بیشتر شود. این امر باعث افزایش امنیت سرمایه گذاران کوچک و متوسط ​​و افزایش فعالیت آنها در انباشت پس انداز می شود.

برای سپرده گذاران کلان که پس اندازشان بیش از یک میلیون است، این مبلغ بیمه چیزی را ارائه نمی دهد. آنها فقط می توانند بین سپرده های بانک های بزرگ بدون بیمه سپرده کامل یا سپرده گذاری در چندین بانک با تقسیم پس انداز خود یکی را انتخاب کنند.

با توجه به موارد فوق می توان موارد زیر را پیشنهاد داد - هنگام سپرده گذاری در بانک حتماً بررسی کنید که آیا بانک منتخب در سامانه بیمه سپرده شرکت می کند و وضعیت مالی آن چگونه است.

در 27 ژانویه 2005، بانک EUROALLIANCE به شماره 500 در فهرست بانک های شرکت کننده در سیستم بیمه سپرده اجباری قرار گرفت.

سپرده ها از روزی که بانک در ثبت نام بانک های شرکت کننده در سامانه درج می شود، بیمه شده تلقی می شود. برای بیمه کردن سپرده ها، سپرده گذار نیازی به انعقاد قرارداد با بانک ندارد.

دولت ضامن بازگشت وجوه به سرمایه گذار است. به عنوان بخشی از اجرای قانون فدرال، ایالت به طور ویژه "آژانس بیمه سپرده" را ایجاد کرد (از این پس آژانس نامیده می شود) که به جای اینکه سپرده گذار پول خود را بگیرد، اصل مبلغ پس انداز خود را برای بانک به سپرده گذار برمی گرداند. در صف طلبکاران قرار گیرد.

به منظور اطمینان ثبات مالیسیستم بیمه سپرده به دولت روسیه حق تخصیص بودجه به آژانس داده شده است بودجه فدرالدر صورت کمبود وجوه از سوی صندوق بیمه سپرده.

از 29 دسامبر 2014، حداکثر مبلغ غرامت بیمه برای سپرده ها از 700 هزار به 1.4 میلیون روبل افزایش یافته است.

این تغییرات پوشش 100٪ مبلغ سپرده را ایجاد می کند که بیش از 1.4 میلیون روبل نیست.

پارامترهای جدید سیستم بیمه سپرده برای بانک هایی اعمال می شود که رویداد بیمه شده آنها پس از 8 آذر 1393 رخ داده است. این تغییرات هم برای سپرده های تازه افتتاح شده و هم برای سپرده های قبلاً افتتاح شده اعمال می شود.

به منظور پیروی از قانون فدرال شماره 117-FZ مورخ 23 دسامبر 2003 "در مورد بیمه سپرده ها در بانک های فدراسیون روسیه"، ما به شما یادآوری می کنیم که باید به موقع اطلاعات مربوط به تغییرات در اطلاعات زیر را به بانک ارائه دهید:

• نام خانوادگی،
• نام،
• نام های پدر،
• آدرس های ثبت نام،
• آدرس پستی،
• نوع و مشخصات سند هویتی

در صورت عدم انجام چنین اقداماتی، در صورت وقوع رویداد بیمه شده در رابطه با بانکی که سپرده در آن سپرده شده است، ممکن است عواقب منفی به همراه داشته باشد (به ویژه افزایش بازه زمانی رسیدگی به ادعای سپرده گذار برای پرداخت غرامت برای سپرده ها، امتناع از پرداخت غرامت بیمه در صورتی که آژانس نتواند هویت سپرده گذار را شناسایی کند).

به اطلاع شما می رساند که وجوه مورد قبول بانکبرای انجام حواله بدون افتتاح حساب بانکی مشمول بیمه نمی باشندمطابق با قانون فدرال N177-FZ مورخ 23 دسامبر 2003 "در مورد بیمه سپرده ها در بانک های فدراسیون روسیه".

از 1 ژانویه 2019، اصلاحیه های قانون فدرال 23 دسامبر 2003 N 177-FZ "در مورد بیمه سپرده ها در بانک های فدراسیون روسیه" به اجرا درآمد که طبق آن وجوه اشخاص حقوقی مشمول بیمه هستند.

طبق قوانین فدراسیون روسیه به عنوان شرکت های کوچکی که قرارداد سپرده بانکی یا قرارداد حساب بانکی با بانک منعقد کرده اند طبقه بندی می شوند. ملاک طبقه بندی یک شخص حقوقی به عنوان یک شرکت کوچک برای اهداف بیمه سپرده، در دسترس بودن اطلاعات مربوط به وابستگی این شخص حقوقی به شرکت های کوچک در ثبت یکپارچهموضوعات مربوط به مشاغل کوچک و متوسط ​​که مطابق با قانون فدرال 24 ژوئیه 2007 N 209-FZ "در مورد توسعه مشاغل کوچک و متوسط ​​در فدراسیون روسیه" انجام می شود. اگر یک سازمان دارای ویژگی های یک شرکت کوچک است، لازم است در دسترس بودن اطلاعات مربوط به آن در ثبت نام واحد کسب و کارهای کوچک و متوسط ​​در وب سایت https://ofd.nalog.ru/index.html بررسی شود. سایت مشخص شده همچنین امکان ارسال درخواست برای درج در ثبت / تصحیح اطلاعات را در صورت عدم وجود یا نادرست بودن اطلاعات مربوط به سازمان به دلایلی فراهم می کند: https://ofd.nalog.ru/appeal-create.html.

وجوه اشخاص حقوقی که هیچ اطلاعاتی در مورد تعلق آنها به شرکت های کوچک در ثبت یکپارچه مشاغل کوچک و متوسط ​​وجود ندارد مطابق قانون فدرال مورخ 23 دسامبر 2003 N 177-FZ "در مورد بیمه سپرده ها در کشور" بیمه نمی شوند. بانک های فدراسیون روسیه.

ابتکار افزایش مبلغ بیمه شده در بانک در تابستان 2013 به دومای دولتی ارائه شد، اما از آن زمان هیچ حرکتی وجود نداشته است. ابتکار یک ابتکار باقی ماند. اما دسامبر 2014 ما را مجبور کرد که به سرعت این ابتکار را در نظر بگیریم و تصویب کنیم و میزان پوشش را از 700 هزار روبل به 1.4 میلیون روبل افزایش دهیم، همراه با 1 میلیون روبل پیشنهادی قبلی.

این اقدام با هدف اطمینان بخشی برای سپرده گذارانی است که بیش از 1 میلیون روبل در حساب های روبلی دارند. شایان ذکر است که افراد دارای سپرده ارزی اخیراً به دلیل سقوط دو برابر معادل روبل "ثروتمند" شده اند. پول ملی. بنابراین خروج این گونه سپرده ها با افزایش پوشش بیمه ای قابل جبران است. آن ها اگر در ماه جولای سپرده 20 هزار دلاری معادل روبل تقریباً 700 هزار روبل بود، اکنون 20 هزار دلار حدود 1-1.4 میلیون روبل است.

با این حال، این لایحه همچنان باید به تصویب شورای فدراسیون و امضای رئیس جمهور برسد که احتمالاً هیچ مشکلی وجود نخواهد داشت.

پیش نیازهای افزایش پوشش بیمه سپرده

کاهش قیمت نفت، وضعیت نامطلوب اقتصاد کلان، اساسا کشاندن تدریجی کشور به جنگ، تحریم ها، کاهش چشمگیر قیمت ارز و در نهایت افزایش شدید. نرخ کلیدیبانک مرکزی منجر به این واقعیت شد که بازارهای مالیوحشت شروع شد

افراد که متوجه شدند شدیدترین کاهش ارزش پول از سال 1998 در حال وقوع است، به فروشگاه ها هجوم بردند و همه چیز را از قفسه ها جارو کردند. "سرمایه گذاری در تلویزیون" در حال حاضر یک نوع سرمایه گذاری محبوب تر از نگهداری آن در بانک ها است. تمایل طبیعی به خرج کردن پول در قیمت های قدیمی منجر به این واقعیت شد که بانک ها با خروج شدید سرمایه مواجه شدند و برخی از بانک ها تصمیم گرفتند به طور جدی در مورد این موج حدس و گمان کنند و هیزمی بر آتش بیافزایند - پیام هایی در مورد مشکلات در بانک ها ارسال کردند. به عنوان مثال، Sberbank

آیا DIA مقاومت خواهد کرد؟

هنگام تصمیم گیری برای افزایش میزان غرامت، طبیعتاً هیچ کس توانایی های واقعی DIA را برای خدمت در نظر نگرفت. اندازه جدیدپوشش بیمه ای سایز آخر دسامبر صندوق ذخیره DIA (آژانس بیمه سپرده) کمی بیش از 74 میلیارد روبل است. در همین زمان، اخیراً گروه بانکی ROST خود را در آستانه لغو مجوز خود دید و مشکلات قابل توجهی نیز در TRUST Bank مشاهده شد. هر دوی آنها برای سازماندهی مجدد فرستاده شدند، زیرا میزان سپرده های افراد در TRUST Bank در زمان اعلام سازماندهی مجدد آن بیش از 144 میلیارد روبل بود. با توجه به سیاست وام دهی بسیار پرخطر بانک در سال های اخیر، احتمالاً "حفره" (شکاف بین دارایی ها و بدهی ها) از 74 میلیارد روبل تجاوز خواهد کرد که بلافاصله سؤال ورشکستگی DIA را مطرح می کند.

البته در این صورت بانک مرکزی به کمک DIA می آید، اما منابع آن نیز محدود است. ارائه وام به DIA یک چیز است و شروع به صدور پول چیز دیگری است. دومی منجر به تورم تاخت و تاز خواهد شد که از قبل بازدارنده خواهد بود.