اضافه برداشت بانک BPS: قوانین ثبت خدمات. BPS Sberbank - کارت های اعتباری با اضافه برداشت با نرخ بهره بانک BPS

کارت های اعتباری و اضافه برداشت در کارت های حقوق و دستمزد مدت هاست مورد علاقه بلاروس ها بوده است. این راحت است: اگر پول کافی نداشتید، بدون اینکه به آنجا بروید از بانک پول قرض کرده اید. اما هنگام خرید نسیه کالا و برگشت پول نقد به کارت، هم می توانید برنده شوید و هم ببازید.

اضافه برداشت را پرداخت کردم و سپس دو روز دیگر به بانک بدهکار شدم.

به سردبیر وب سایتخواننده تماس گرفت سرگئی. او از کارت‌های پرداخت BPS-Sberbank استفاده می‌کند: اولی اضافه برداشت دارد، دومی معمولاً با حقوق «دور می‌شود». و سپس یک روز اتفاق ناخوشایندی برای او افتاد.

"تصمیم گرفتم از اضافه برداشت استفاده کنم زیرا پول کارت اصلی من تمام شد،- می گوید سرگئی. - من در فروشگاه با یک کارت اعتباری پرداخت کردم. چند روز بعد پول به کارت حقوقم رسید و بلافاصله بدهی را پس دادم تا سودی به وام تعلق نگیرد. با این حال، با انتقال پول از کارت حقوق و دستمزد به کارت اعتباری از طریق بانکداری اینترنتی، دیدم که میزان بدهی تغییر نکرده است. روز بعد هنوز بدهکار بودم".

مرد گیج شده برای توضیح به متخصص بانک مراجعه کرد. معلوم شد که هنگام انتقال پول به کارت برای بازپرداخت اضافه برداشت، این تراکنش توسط بانک ظرف 3 روز کاری پردازش می شود.

"یعنی لازم است عملیات از طریق حساب انجام شود،- کارمند بانک توضیح می دهد. - پس از پردازش تراکنش، هیچ بدهی اضافه برداشتی نمایش داده نمی شود. بانک ما طبق شرایط قرارداد وام اضافه برداشت بدهی را بازپرداخت می کند. بیان می کند که بازپرداخت بدهی با وجوه واریز شده به حساب از طریق حواله بانکی یا با واریز وجه نقد به صندوق نقدی به روش مقرر انجام می شود.".

پول باید مستقیماً به حساب برود و روی کارت ظاهر نشود. " نقل و انتقالات غیرنقدی به حساب شامل، به عنوان مثال، بستانکار کردن حقوق شما یا سایر نقل و انتقالات است که در آن شماره حساب درج شده است.-کارشناس بانک توضیح می دهد.-هنگام انجام تراکنش از طریق بانکداری اینترنتی، یعنی با انتقال وجه به کارت، تراکنش روی حساب بلافاصله نمایش داده نمی شود، بلکه حداکثر تا 3 روز است، زیرا پرداخت نه با استفاده از مشخصات حساب، بلکه با استفاده از مشخصات کارت انجام شده است.".

این متخصص بانک تأیید کرد که تا زمانی که تراکنش از طریق حساب انجام نشود، مشتری بدهی و سود وام را نشان می دهد.

"پرداخت ها نمی توانند با سرعت فکر حرکت کنند"

"مشتریان اغلب سوالاتی از این قبیل دارند: "امروز پرداخت کردم، اما پول به دستم نرسید."، - نظر در مورد وضعیت در سرویس مطبوعاتی آلفا بانک. - این احساس به دلیل درک نادرست از اصل عملکرد سیستم، یعنی زمان اعتبار پرداخت به وجود می آید.".

بین مجوز، یعنی تکمیل تراکنش (به عنوان مثال پرداخت در فروشگاه با کارت، بازپرداخت وام در دستگاه های خودپرداز یا پایانه های پرداخت و غیره) و انعکاس واقعی آن در حساب در سیستم بانک

"سیستم پرداخت یک مکانیسم پیچیده چند مرحله ای است و عملیات باید در هر مرحله منعکس شود. در برخی موارد این کار با سرعت فکر انجام نمی شودآلفا بانک می گویند.

متخصصان بانک از شما می خواهند در نظر داشته باشید که سرعت انعکاس پرداخت در حساب به نوع تراکنش بستگی دارد. به عنوان مثال، هنگام پرداخت با کارت اعتباری در فروشگاه، مالکیت دستگاه پرداخت تحت تأثیر قرار می گیرد. اگر متعلق به بانک صادر کننده کارت باشد، تراکنش در روز بانکی بعدی منعکس می شود. اگر دستگاه متعلق به یک بانک شریک باشد، تراکنش معمولاً طی 2-3 روز بانکی منعکس می شود. اگر این یک پایانه بانکی است که هیچ رابطه مشارکتی یا قراردادی با بانک صادرکننده کارت نداشته باشد، تراکنش تنها پس از 10 روز بانکی به حساب می‌رسد.

هنگام پرداخت با کارت روبل در خارج از کشور، به دلیل بی ثباتی نرخ ارز می توانید ضرر کنید

"به طور کلی سرعت تراکنش ها به زمانی بستگی دارد که بانک صادرکننده کارت تاییدیه پرداخت را از سایر بانک هایی که پرداخت را پذیرفته اند دریافت کند. در حال حاضر برای بانک ها حداکثر مدت تایید 30 روز است. این قانون سیستم های پرداخت است"- به سرویس مطبوعاتی آلفا بانک هشدار می دهد.

اول از همه، هنگام انجام پرداخت های کارتی به روبل بلاروس در خارج از کشور، ارزش یادآوری را دارد. با توجه به بی ثباتی نرخ ارز، می توانید «به پول وارد شوید». بانک معادل روبل بلاروس را به نرخ روز نمایش حساب و نه به نرخ روز پرداخت می نویسد.

البته عملیات در داخل کشور می تواند خیلی سریع پیش برود. به خصوص اگر بانک مرکز پردازش خودش را داشته باشد. اما سرعت پردازش پرداخت به مقررات داخلی، فرآیندها و دریافت اسناد تایید کننده پرداخت توسط بانک نیز بستگی خواهد داشت.

"ما خودمان تراکنش ها را روی دستگاه هایمان پردازش می کنیم، - صحبت می کند رئیس بخش توسعه محصولات کارت مرکز کارت OJSC "Belinvestbank" آرتم اسمیرنوف. - حتی اگر مرکز پردازش بانکی از کار بیفتد، دستگاه های خودپرداز ما پرداخت ها را می پذیرند. اگر با کارت های بانک های دیگر کار کنیم، نمی توانیم چیزی را تضمین کنیم.".

به طور کلی، زمان پردازش عینی می تواند وضعیت را هم به سمت مشتری و هم علیه او تبدیل کند. به طور معمول، در دستگاه های بانکی، همانطور که متخصص می گوید، پرداخت ها در روز بعد انجام می شود. " اگر روز جمعه یا آخر هفته عمل کرده اید، ممکن است تاخیر داشته باشد. معاملات شنبه و یکشنبه نه هر ساعت، بلکه دو بار در روز پردازش می شود".

با توجه به چنین ویژگی های فنی، ممکن است معلوم شود که فردی در تعطیلات آخر هفته با کارت اضافه برداشت پرداخت کرده و روز دوشنبه بدهی خود را از طریق صندوق پرداخت کرده است. معلوم می شود که بدهی هنوز نمایش داده نشده است، اما بازپرداخت قبلا انجام شده است. " این یک کلاهبرداری نیست، بلکه فقط ویژگی های نرم افزار است،آرتم اسمیرنوف می گوید.

بهترین راه برای بازپرداخت وام، حضور در صندوق بانک است

چگونه می توان از دریافت سود و جریمه اضافی از بانک جلوگیری کرد؟ اول از همه، مهم نیست که چقدر پیش پا افتاده است، باید قرارداد را بخوانید و به موقع در مورد سریع ترین راه بازپرداخت وام سوال کنید.

چندین گزینه همیشه امکان پذیر است. آلفا بانک دو مورد را متمایز می کند: "روز به روز" (یعنی در طول روز بانکی) هنگام پرداخت در شعب بانک (سفارش نقدی)، هنگام استفاده از اینترنت یا بانکداری تلفن همراه بانک صادر کننده کارت. در روز بانکی بعدی در سایر موارد، به عنوان مثال، هنگام انتقال از طریق ERIP (ATM، پرداخت و پایانه مرجع، و همچنین دستگاه ها و بانکداری اینترنتی سایر بانک ها)، پایانه های QIWI.

هنگام بازپرداخت وام های متعارف نیز همین تاخیرها رخ می دهد. فرض کنید مشتری مبلغی را به صورت ماهانه در تاریخ مشخص شده در قرارداد انجام می دهد. اگر شخصی این کار را در تاریخ بازپرداخت از طریق ERIP انجام دهد، بر این اساس، وجوه در روز کاری بعدی می رسد و مشتری معوقه خواهد بود.

سریع ترین روش پرداخت در صندوق بانک است. انتقال از حسابی به حساب دیگر در بانکداری اینترنتی از نظر سرعت مشابه خواهد بود. اما همه بانک ها این فرصت را فراهم نمی کنند.

بسیاری از ما به طور دوره ای با این مشکل روبرو می شویم: پول کافی روی کارت وجود ندارد، اما ما واقعاً می خواهیم آنچه را که در حال حاضر روی پیشخوان است خریداری کنیم. اگر حقوق یا پیش پرداخت مورد انتظار به زودی می آید، ساده ترین راه حل "وام" از دوستان، اقوام یا آشنایان است. در واقع، کمبود پول قبل از حقوق شما را می توان بدون کمک دوستان از بین برد - اضافه برداشت به شما در این امر کمک می کند.

اضافه برداشت چیست؟

این وامی است که توسط یک بانک برای پر کردن حساب بانکی شخصی یک فرد صادر می شود. بر خلاف وام مصرفی، اضافه برداشت را می توان بارها در طول کل دوره وام تمدید کرد، علاوه بر این، این وام باید حداقل یک بار در ماه بازپرداخت شود و فقط به بدهی واقعی وام پرداخت می شود.

حالا بیایید سعی کنیم همه چیزهایی که در بالا ذکر شد را رمزگشایی کنیم.

پس حسابی به نام شما در بانکی افتتاح شده که حقوق شما در آن دریافت می شود و شما یک کارت پلاستیکی دارید که با آن این پول را مدیریت می کنید. این حساب معمولاً دو بار در ماه پر می شود (پیش و حقوق طبیعتاً می توانید تعداد نامحدودی از حساب برداشت کنید).

اما ممکن است این اتفاق بیفتد که وجوه موجود در حساب شما برای انجام هر گونه خرید ضروری کافی نباشد، یا شاید به دلیل شرایط پیش بینی نشده خیلی بیشتر از آنچه برنامه ریزی کرده بودید هزینه کرده باشید و اکنون به سادگی تا روز پرداخت خود چیزی برای زندگی ندارید.

اگر در موقعیت مشابهی قرار گرفتید، می توانید با بانک تماس بگیرید و برای وام اضافه برداشت اقدام کنید. بر اساس میزان حقوق شما، بانک مبلغی را تعیین می کند که در آن وام به شما اعطا می شود. به این مبلغ حد اضافه برداشت می گویند.

پس از افتتاح اضافه برداشت، در صورت تمام شدن پول حساب، از وجوه بانک در سقف اضافه برداشت استفاده می کنید. اما چون این هنوز قرض است اولاً باید بازپرداخت شود و ثانیاً سود پرداخت شود.

پس از واریز پول به حساب شما، اضافه برداشت به صورت خودکار بازپرداخت می شود و سودی از کل مبلغ وام دریافت نمی شود، بلکه فقط برای بخشی که هزینه کرده اید، سود دریافت نمی شود. یعنی فرض کنید حد شما 1000000 Br است و شما فقط 10000 Brl خرج کرده اید، به این معنی که سود به 10000 Br تعلق می گیرد و فقط برای مدت زمان بازپرداخت وام.

از کجا می توانم آن را تهیه کنم؟

در بیشتر موارد، برای درخواست اضافه برداشت، فقط باید یک درخواست بنویسید، پاسپورت و گواهی درآمد خود را نشان دهید (معمولاً 3-6 ماه قبل). در مورد محدودیت وام و شرایط بازپرداخت، هر بانک ویژگی های خاص خود را دارد.

در بلاروس بانکسه نوع وام اضافه برداشت وجود دارد که در اندازه محدودیت، دوره بازپرداخت و نرخ بهره متفاوت است:

• با دوره بازپرداخت ماهانه - حد مجاز بیش از میزان متوسط ​​درآمد ماهانه برای 3 ماه گذشته نیست، نرخ بهره وام در Br نرخ تامین مالی مجدد بانک ملی (SR) + 6 درصد است. (از 22 مارس 2010 - 19٪ در سال).
• با دوره بازپرداخت 3 ماهه - سقف برای یک سال ارائه می شود و حداکثر تا 200٪ از میانگین درآمد ماهانه 6 ماه گذشته است، نرخ بهره - SR + 6.5 واحد درصد. (از 22 مارس 2010 - 19.5٪ در سال)؛
• با دوره بازپرداخت 6 ماهه - سقف برای یک سال ارائه می شود و حداکثر تا 400 درصد میانگین درآمد ماهانه 6 ماه گذشته است، نرخ بهره - SR+7 p.p. (از 22 مارس 2010 - 20٪ در سال).

BPS-Bankهمچنین سه گزینه برای دریافت اضافه برداشت ارائه می دهد:

• با دوره بازپرداخت 3 ماهه - حد مجاز تا 80٪ از میانگین درآمد ماهانه "خالص" است، نرخ بهره SR + 5 درصد است. (از 22 مارس 2010 - 18٪ در سال).
• با دوره بازپرداخت 6 ماهه - حد مجاز تا 200٪ از میانگین درآمد ماهانه "خالص" است، نرخ بهره SR + 5.5 واحد درصد است. (از 22 مارس 2010 - 18.5٪ در سال).
• با دوره بازپرداخت 12 ماهه - حد مجاز تا 400٪ میانگین درآمد ماهانه "خالص" است، نرخ بهره SR + 6 p.p. (از 22 مارس 2010 - 19٪ در سال).

در بلگازپرومبانکاندازه سقف با شرایط زیر توسط بانک تعیین می شود:

• برای کارکنان شرکت - در 100٪ از میانگین حقوق ماهانه 3 ماه گذشته، اما نه بیشتر از Br5,000,000، دوره بازپرداخت - 3 ماه.
• برای مدیران شرکت و معاونان آنها - در 200٪ از میانگین حقوق ماهانه برای 3 ماه گذشته، اما نه بیشتر از Br10,000,000، دوره بازپرداخت - 6 ماه.
• نرخ بهره SR+5 p.p. (18 درصد در سال).

اگر صاحب کارت پلاستیکی «حقوق» هستید Belagroprombank، می توانید حداقل 100000 Brn (حداکثر میزان حقوق ماهانه خود) تا یک سال و با نرخ سود 19% در سال دریافت کنید.

باز کردن اضافه برداشت در پریوربانک، می توانید روی مبلغی معادل چهار حقوق متوسط ​​ماهانه (حداکثر 5000000 روبل) حساب کنید که با نرخ سود 20 درصد در سال برای مدت حداکثر 1 سال برای شما صادر می شود.

در بانک پارتیتمی توانید وام اضافه برداشت به مدت یک سال با نرخ بهره CP+4 p.p دریافت کنید. (از 22 مارس 2010 - 17٪ در سال)، و مقدار حد در محدوده متوسط ​​درآمد ماهانه محاسبه می شود.

مشتریان نیز می توانند این وام را دریافت کنند MTBankو اگر بیش از 3 ماه حقوق خود را در حساب کارتی در این بانک دریافت کنید، برای افتتاح اضافه برداشت نیازی به گواهی درآمد ندارید. سقف 150% میانگین حقوق ماهانه، مدت وام تا 1 سال است. نرخ بهره بسته به مدت متفاوت است:

• 1-20 روز (دوره مهلت) - 0٪؛
• از 21 تا 90 روز - 12٪ در سال.
• از 91 تا 180 روز - 17٪ در سال.
• از 181 روز یا بیشتر - 19٪ در سال.

اضافه برداشت از آلفا بانک- این فرصتی است برای دریافت وام به میزان 90% یا 200% میانگین حقوق ماهانه 6 ماه گذشته (حداکثر 5000000 روبل) برای مدت 90 روز و با احتساب 180 روز.

در BTA-بانکآماده ارائه اضافه برداشت با سقف حداکثر 5 حقوق با نرخ 24 درصد در سال و در Belinvestbankشما همچنین می توانید تا 5 حقوق دریافت کنید، اما 19٪ در سال. بلروسبانکامکان استفاده از وام اضافه برداشت به میزان متوسط ​​درآمد ماهانه (حداکثر 2 برابر متوسط ​​درآمد ماهانه - برای مدیران سازمان ها) را فراهم می کند.

آیا این سودآور است؟

با توجه به مبالغ ارائه شده توسط بانک ها، شرایط بازپرداخت و نرخ بهره اضافه برداشت، بهتر است آن را با وام مصرفی "کارت" مقایسه کنید. مبلغ وام در هر دو مورد به حقوق شما بستگی دارد. با این حال، هنگام درخواست وام مصرفی، می توانید روی وام مهم تری حساب کنید. نرخ بهره وام های مصرفی برابر یا بیشتر از اضافه برداشت است و باید به کل مبلغ وام پرداخت شود. همچنین مهم است که برای دریافت اضافه برداشت نیازی به وثیقه یا ضمانت نیست.

بنابراین، صریح مزایااضافه برداشت قبل از وام مصرفی می تواند نامیده شود:

• سهولت دریافت - برای باز کردن اضافه برداشت فقط باید به بانک مراجعه کرده و گواهی حقوق و دستمزد ارائه دهید (همیشه لازم نیست). علاوه بر این، برخی از بانک ها آماده هستند تا ظرف چند ساعت پول را به حساب شما واریز کنند.
• بهره فقط بر روی بدهی واقعی و نه کل مبلغ وام محاسبه می شود.
• بازپرداخت خودکار؛
• قابلیت تمدید - پس از بازپرداخت بدهی قبلی، می توانید دوباره از اضافه برداشت استفاده کنید.

به منفیاعتبار اضافه برداشت ممکن است شامل موارد زیر باشد:

• ارتباط دقیق بین محدودیت اضافه برداشت و حقوق و بر این اساس، مقادیر نه چندان زیاد (در مقایسه با وام های مصرفی)؛
• شرایط بازپرداخت کوتاه - از 3 ماه تا یک سال؛
• مشکلات مربوط به بازپرداخت وام که ممکن است در صورت تاخیر در پرداخت دستمزد یا کاهش اندازه آن ایجاد شود.

اگر به دلایلی نتوانستید اضافه برداشت را بازپرداخت کنید، بانک جریمه هایی را برای شما اعمال می کند، مثلاً کاهش سقف، افزایش نرخ سود یا فسخ وام اضافه برداشت.

آیا اضافه برداشت ابزار مالی مفیدی است یا راهی برای یک بانک برای «گیرکردن مشتری» به خدمات خود و شروعی برای مصرف محصولات «سنگین» بانکی بیشتر؟

گلوکز مفید و هروئین می توانند از انتهای سوزن چکه کنند.

هر دو بر سلامتی تأثیر می گذارند.»

اضافه برداشت، اضافه برداشت - چقدر در این کلمه برای خریدار ترکیب شده است، در اینجا شما پولی دارید که همیشه از دست رفته است و این اعتقاد را دارید که حقوق شما پوشش وام بانکی را خواهد داشت و مشمول جریمه های بانکی نخواهید شد.

اما آیا این واقعا یک ابزار مالی مفید است یا روشی است که یک بانک برای جذب بی سر و صدا مشتریان به خدمات خود و شروع مصرف محصولات "سنگین" بانکی بیشتر به آنها کمک می کند؟ ابتدا بیایید بفهمیم که اضافه برداشت چیست و چگونه کار می کند.

اضافه برداشت برای افراد چیست

اضافه برداشت یک محصول بانکی است که سقف مشخصی از وجوه بانکی را به حساب کارت شما اضافه می کند (مبلغ آن در هنگام انعقاد قرارداد توافق می شود). اگر هنگام پرداخت کالا پول کافی ندارید، به وجوه ارائه شده توسط بانک دسترسی خواهید داشت.

برای استفاده از اضافه برداشت، بانک کارمزدی را به صورت درصدی از مبلغ وام دریافت می کند. در این قرارداد مدت زمانی (در بیشتر موارد، اولین روز ماه بعد از استفاده از وجوه بانکی است) که باید اصل بدهی و بهره بازپرداخت شود، تعیین می کند. اگر قبل از این زمان اصل بدهی یا سود بازپرداخت نشود، جریمه هایی برای وام گیرنده اعمال می شود. اساساً این درصد افزایش یافته از بدهی اصلی و پاداش است.

انواع اضافه برداشت

بر خلاف وام، اضافه برداشت دارای شرایط بازپرداخت کوتاه تری است: یک، دو، سه، شش و 12 ماه.

با توجه به محدودیت، می توان آن را ثابت کرد - 10 واحد پایه، در صورتی که کمتر از سه ماه کار می کنید و همچنین اگر مدرکی دال بر میانگین درآمد ماهانه شما برای سه ماه وجود نداشته باشد. درصدی (از 50 تا 600 درصد) از میانگین درآمد ماهانه قابل تنظیم است. امروزه بیشتر از همه رایج است که بانک ها بین 1 تا 3 حقوق تعیین می کنند. همچنین حداکثر محدودیت برای میزان سقف وجود دارد، به عنوان مثال تا سقف 3000 یورو، اما در صورت اطمینان کامل به بانک (سابقه اعتباری مثبت، مشتری VIP و غیره) می توانید حداکثر محدودیت را درخواست کنید.

امنیت

ضامن ها به عنوان وثیقه عمل می کنند: یک شخص حقیقی یا حقوقی (به عنوان مثال، کارفرمای شما). و همچنین جریمه، زمانی که اگر بدهی اصل یا سود به موقع بازپرداخت نشود، انواع جریمه ها ایجاد می شود. تأخیر در پرداخت بدهی اثر منفی بر سابقه اعتباری دارنده کارت ایجاد می کند.

نحوه درخواست اضافه برداشت

بانک‌ها عمدتاً اضافه برداشت را روی کارت‌های حقوق و دستمزد قرار می‌دهند و این امر با حذف مبلغ مورد نیاز از دستمزد، بازپرداخت به موقع بدهی را تضمین می‌کند. فقط باید با درخواست اضافه برداشت با شعبه سازمان بانکی که کارت حقوق و دستمزد شما را سرویس می دهد تماس بگیرید. اگر سابقه کاری طولانی و سابقه اعتباری خوبی دارید، این امکان وجود دارد که کارمندان بانک پیشنهاد دهند که در کارت حقوق و دستمزد شما اضافه برداشت صادر کنند. داشتن پاسپورت و گواهی میانگین حقوق سه ماهه کافی است. به طور معمول، تصمیم برای ارائه اضافه برداشت ظرف 2-5 روز کاری گرفته می شود. هنگام انتخاب محدودیت، حقوق، سابقه کار و سابقه اعتباری متقاضی در نظر گرفته می شود. همچنین می توانید به مرور زمان سقف خود را افزایش دهید، اما برخی از بانک ها برای این سرویس کارمزد دریافت می کنند.

اضافه برداشت چگونه کار می کند؟

دمیان پتروویچ لوشادکین، برای هر موردی، اضافه برداشت را روی کارت کار خود تنظیم کرد. با دستمزد او 800 روبل، محدودیت 1600 روبل به او پیشنهاد شد. (دو تا از حقوقش).

مدت بازپرداخت بدهی 4 ماهه است. نرخ اضافه برداشت 27 درصد در سال است.

به زودی او فرصت استفاده از اضافه برداشت را پیدا کرد. دمیان پتروویچ تصمیم گرفت برای خود یک تلفن همراه جدید به قیمت 1200 روبل بخرد.

از نظر تئوری، بازپرداخت بدهی ظرف چهار ماه به صورت زیر است:

دمیان پتروویچ لوشادکین با برداشتن اضافه برداشت 1600 روبلی باید بدهی اصلی 1200 روبل به اضافه بهره 27 روبل را بپردازد.

تفاوت اصلی اضافه برداشت با سایر محصولات بانکی این است که اصل و سود از حقوق شما حذف می شود. بنابراین، مبلغ اصل و سود بدهی نباید بیشتر از حقوق یک ماه باشد.

جدول واقعی بازپرداخت اضافه برداشت به این صورت خواهد بود.

به محض اینکه کارفرما حقوق را به کارت دمیان پتروویچ منتقل می کند، تمام بدهی او از بین می رود. اما در عین حال، او بدون وسیله ای برای امرار معاش می ماند، زیرا تمام حقوق او صرف بازپرداخت اضافه برداشت شده است و دوباره باید وام بگیرد.

در نگاه اول، یک محصول بانکی بسیار راحت:

1. برای دریافت کارت باید حساب بانکی داشته باشید و حداقل مدارک را ارائه دهید.
2. اصل و سود بدهی با دریافت حقوق حذف می شود.
3. بهره فقط برای وام و نه کل مبلغ خرید محاسبه می شود.
4. کافی است اصل و سود استفاده را پرداخت کنید و می توانید دوباره از اضافه برداشت استفاده کنید.
5. نرخ بهره پایین برای استفاده از محصول.

اما مانند هر سکه، یک روی دیگر برای اضافه برداشت وجود دارد:

1. مقدار محدودیت به شدت محدود است زیرا به حقوق و دستمزد مرتبط است.
2. شرایط پرداخت بدهی در مدت 1-12 ماه محدود می شود.
3. جریمه های دیر بازپرداخت بدهی (تاخیر دستمزدها) می تواند بسیار "دردناک" باشد.
4. به تدریج عادت کردن به این واقعیت که پول اضافی دارید که می توانید در صورت نداشتن پول کافی خرج کنید، کمکی به پس انداز نمی کند.

نکته آخر بسیار مهم است، زیرا به جای اینکه از خرید گران قیمت خودداری کنید، عاقلانه تصمیم بگیرید که بهتر است پس انداز کنید، از وجوه بانکی استفاده می کنید که برای استفاده باید سود پرداخت کنید. اگر بدهی اضافه برداشت به طور کامل حقوق شما را پوشش می دهد، باید دوباره از حد مجاز استفاده کنید و به همین ترتیب بی نهایت.

بیایید شرایطی را که بانک های بلاروس برای صدور اضافه برداشت در کارت های حقوق و دستمزد ارائه می دهند در نظر بگیریم.

نام بانک

نرخ ٪ سالانه

مدت بازپرداخت، ماه

مقدار محدود

مطلوب ترین پیشنهاد از نظر نرخ بهره و محدودیت توسط Belagroprombank ارائه می شود - 26٪ در سال.

Belarusbank از ملایم ترین جریمه ها برای متخلفان استفاده می کند - 54٪ در سال از کل مبلغ برای هر روز تاخیر.

اگر موجودی کارت منفی باشد، تقریباً همه بانک ها ارائه خدمات را متوقف می کنند، بنابراین نمی توان به سمت منفی رفت. تنها چیزی که می تواند اتفاق بیفتد منهای فنی است (مثلاً اگر موجودی کارت 0 باشد و بانک از قبل برای استفاده از کارت پول برداشت کرده باشد) در این صورت هیچ جریمه ای اعمال نمی شود.

تنها بانکی که می تواند تراز منفی داشته باشد، جریمه های وام معوقه به طور جدی تشدید می شود: 1 ماه افزایش سود در اصل بدهی 40.7٪ در سال + سود کارمزد (0.5 * 27٪). درصد کلی 54 درصد است. برای ماه های دوم و بعدی 54%+(1*27%)=81% در سال.

در صورت برداشت پول از دستگاه خودپرداز بانک یا بانک شریک، هیچ یک از بانک ها برای برداشت وجوه اضافه برداشت کمیسیون دریافت نمی کنند.

تصمیم گرفتیم نظر کاربران اضافه برداشت را در مورد این محصول جویا شویم.

لاریسا - مدیر فروش

- من برای مدت طولانی، حدود هفت سال، از اضافه برداشت استفاده می کنم. من کارت حقوق آلفا بانک دارم. من قبلاً در Priorbank کار می کردم و وقتی شغلم را تغییر دادم، بانک را تغییر دادم. قبلاً محدودیت پنج میلیون روبل وجود داشت ، اکنون یک و نیم میلیون است. مدت بازپرداخت وام 12 ماهه است. من همیشه از اضافه برداشت استفاده می کنم، به محض اینکه حقوق روی کارت تمام شود. من احساس وابستگی به اضافه برداشت ندارم و قصد ندارم از سایر محصولات بانکی استفاده کنم. من هنوز نمی خواهم محدودیت را افزایش دهم. اضافه برداشت هیچ ویژگی منفی ندارد، فقط جنبه های مثبت دارد: پول در هر صورت، بهره کم برای وام.

ایوان - مکانیک

- سال هاست که از تسهیلات اضافه برداشت Priorbank استفاده می کنم. یادم نیست چند وقت است که در کارخانه مشغول به کار شدم. همیشه وقتی پول کارت تمام می شود کمک می کند. من چیزی در مورد جریمه نمی دانم. من همیشه پیش پرداخت می کنم. راحت: حقوق دریافت کرد، آن را پس داد و می تواند دوباره آن را بگیرد. من می خواهم محدودیت را به 500 روبل افزایش دهم. من اخیراً یک بال جلو برای یک ماشین خریدم و محدودیت بسیار به من کمک کرد وگرنه پول کافی نداشتم. درست است، من احساس می کنم که اگر آن را رد کنم، در ابتدا احساس ناراحتی می کنم، درست مانند زمانی که تلفن همراه خود را گم کنید.

تصمیم برای ثبت نام برای اضافه برداشت یا عدم ثبت نام با شماست، اما باید این ضرب المثل رایج را به خاطر بسپارید:

"شما مال دیگری را می گیرید، اما همیشه مال خود را پس می دهید!"

سلام دوستان!

ما به بهبود سواد مالی خود ادامه می دهیم و در عین حال انگلیسی خود را نیز بهبود می دهیم. امروزه اصطلاح خارجی «اضافه برداشت» در ردیف بعدی قرار دارد. بیایید معنای آن را دریابیم، یاد بگیریم که بفهمیم و نترسیم.

تعداد کاربران کارت بانکی هر سال در حال افزایش است. در میان آنها دانش آموزان، مستمری بگیران و حتی کودکان هستند. چرا؟ در مقایسه با یک دسته پول یا کوهی از سکه در کیف پول شما راحت، کاربردی و ایمن است. ما به طور فزاینده ای از کارت های بانکی برای دریافت پول به دست آمده، انجام نقل و انتقال، برداشت پول نقد و پرداخت برای کالاها و خدمات در فروشگاه ها و اینترنت استفاده می کنیم.

بانک ها تلاش می کنند از تمایل ما برای استفاده از کارت های اعتباری حمایت کنند. به هر حال، مشتریان حلال منبع اصلی سود و دلیل وجودی خود سازمان مالی و اعتباری هستند. بانک‌ها با یکدیگر رقابت می‌کنند، ما را با محصولات جدید بانکی فریب می‌دهند و پیشنهاداتی ارائه می‌کنند که رد کردن آن‌ها دشوار است.

قبلاً به مفهوم، انواع و شرایط استفاده از کارت های بدهی و اعتباری پرداخته ایم. ما یاد گرفتیم که مثلاً Cashback و Overdraft چیست. این مورد دوم است که امروز می خواهم با جزئیات بیشتر در مورد آن صحبت کنم. همه دوست ندارند از اعتبار استفاده کنند، اما همه مشکوک نیستند که می توانند حتی بدون پول قرض گرفته شده به بانک بدهکار شوند. این چگونه ممکن است؟ بیایید آن را بفهمیم.

اصطلاح اضافه برداشت به چه معناست؟

کلمه خارجی "Overdraft" که از انگلیسی ترجمه شده است به معنای "خرج بیش از حد"، "بیش از حد اعتبار" است. ما کلمه آشنای اعتبار را می بینیم، بنابراین فکر می کنیم که فقط برای کسانی که دوست دارند با اعتبار زندگی کنند صدق می کند. این کاملا درست نیست. یک مخالف سرسخت پول دیگران نیز می تواند با اضافه برداشت مواجه شود. با خواندن نظرات دارندگان کارت بانکی، من از این متقاعد شدم. اما اول از همه.

اضافه برداشت یک وام کوتاه مدت است که توسط بانک بر اساس توافقنامه حساب بانکی به دارندگان کارت (معمولاً کارت های حقوق و دستمزد) ارائه می شود. به عنوان مثال، هنگامی که وجوه شخصی کافی برای خرید کالا ندارید، بانک با خوشحالی مبلغ گمشده را ارائه می کند. اما تحت شرایط خاص، البته.

قانون مدنی فدراسیون روسیه (ماده 850) نشان می دهد که اگر بانکی در حالی که پولی در آن وجود ندارد از حساب مشتری پرداخت کند ، از این طریق به وی وام با تمام عواقب بعدی می دهد. وام برای مدت معینی صادر می شود و رایگان نیست. این امر در مورد اضافه برداشت نیز صدق می کند.

این سؤالات منصفانه ای را ایجاد می کند: "آیا به اضافه برداشت نیاز دارم؟"، "چگونه وصل شویم؟" و "چگونه خاموش می شود؟" پاسخ به آنها بستگی به نوع آن و بانک ارائه دهنده این خدمات دارد.

گونه ها

وجود دارد:

1. مجاز،
2. اضافه برداشت غیرمجاز (فنی).

بیایید با جزئیات بیشتری به آنها نگاه کنیم.

اضافه برداشت مجاز

اضافه برداشت مجاز با درخواست شخصی دارنده کارت فعال می شود. در محدوده تعیین شده توسط بانک و با درصد معینی ارائه می شود. این شرایط نه تنها بین بانک های مختلف، بلکه در بین مشتریان مختلف یک موسسه مالی متفاوت است.

محدودیت اضافه برداشت- این مبلغی است که مشتری بانک می تواند در صورت کمبود پول خود در حساب داشته باشد. برای یک فرد خاص بر اساس میزان وجوهی که از کارت وی عبور می کند، سابقه اعتباری وی و برخی عوامل دیگر محاسبه می شود.

نرخ سود بانکی نیز متفاوت است. به عنوان مثال، Sberbank موارد زیر را ایجاد کرده است:

• 20٪ در محدوده نقدی،
• 40% - کارمزد تاخیر در بازپرداخت،
• 40% برای فراتر از حد مجاز است، اما فقط با مقدار این مازاد.

توجه! Sberbank خدمات اضافه برداشت را به همه کارت ها متصل نمی کند، بلکه فقط به کارت های بدهی (حقوق) متصل می شود. اما، به عنوان مثال، اگر شما مالک "MIR Classic"، "MIR Gold"، "MIR Premium" هستید، محدودیت اضافه برداشت ارائه نمی شود. لیست کامل را می توانید در وب سایت بانک مشاهده کنید.

در مقاله خود در مورد جزئیات بیشتر در مورد مسائل تعرفه ها، شرایط دریافت و استفاده از آنها صحبت کردم. اگر هنوز آن را نخوانده اید، پیگیری کنید.

شرایط زیر در Tinkoff Bank اعمال می شود:

1. این سرویس به ابتکار بانک و با رضایت دارنده کارت فعال می شود.
2. اگر بیش از 3000 روبل از بانک وام نگرفته باشید، هیچ هزینه اضافه برداشتی وجود نخواهد داشت (به شرط اینکه ظرف 25 روز به موقع بازپرداخت کنید).
3. اگر مبلغ وام از 3000 تا 10000 روبل بود، بانک 19 روبل می گیرد. در روز
4. از 10000 تا 25000 - 39 روبل. در روز
5. بیش از 25000 - 59 روبل. در روز
6. جریمه دیر بازپرداخت 990 روبل است.

این شرایط برای کارت های اعتباری اعمال می شود، فقط اضافه برداشت فنی امکان پذیر است.

در مورد شرایط استفاده و مشکلات در مقاله من بخوانید. می تواند بسیار مفید باشد. به خصوص اگر در راه انتخاب روش پرداخت بهینه هستید.

اضافه برداشت غیرمجاز

اضافه برداشت غیرمجاز یا فنی ممکن است رخ دهد حتی اگر شما هرگز وام نگرفته باشید. و این اغلب به یک شگفتی ناخوشایند تبدیل می شود که نه تنها منجر به وقوع بدهی می شود، بلکه باعث تعلق سود و جریمه برای عدم پرداخت می شود. برای جلوگیری از این امر، باید علل رایج بدهی را بدانید:

1. تفاوت نرخ ارز این مورد ممکن است زمانی رخ دهد که با کارت روبلی در خارج از کشور پرداخت می کنید. با توجه به ماهیت سیستم بانکی، وجوه از حساب پس از چند روز برداشت می شود. اگر در این مدت نرخ ارز به شدت تغییر کرده است، اگر وجوه کافی در کارت وجود ندارد، می توانید به سمت قرمز بروید.
2. پرداخت پرداخت های اجباری. مثلا پورسانت های بانکی.
   من در مورد این مورد با استفاده از مثال خودم نظر خواهم داد: یک بار در سال، در ماه مه، هزینه خدمات 450 روبل به طور خودکار از کارت من برداشت می شود. من معمولا تمام پول دریافتی روی کارت را از کارت برداشت می کنم. نتیجه: در ماه مه من 450 روبل به منفی رفتم، یعنی اضافه برداشت فنی رخ داد.
3. خطای فنی بانک به عنوان مثال، مبلغ دو برابر اعتبار یا برعکس، برداشت همان مبلغ 2 بار. بانک متوجه خطا شده و آن را تصحیح می کند. اما مشتری ممکن است پولی در حساب خود نداشته باشد، بنابراین دوباره یک منهای است.

اجتناب از اضافه برداشت فنی آسان است. کسی که از قبل تذکر داده شود، ساعددار است. اگر از احتمال بالقوه رفتن به قرمز اطلاع داشته باشیم، کافی است حداقل ذخیره پول را روی کارت نگه داریم یا به طور مداوم وضعیت حساب را کنترل کنیم تا بدهی را به موقع پرداخت کنیم. بانک ها اغلب یک مهلت (معمولا یک ماه) ارائه می دهند که در طی آن می توانیم کل مبلغ بدهی را بدون بهره بازپرداخت کنیم.

شرایط اتصال

یادآوری می کنم که اضافه برداشت با رضایت مشتری فعال می شود. گاهی اوقات این سرویس به طور خودکار در قرارداد حساب بانکی گنجانده می شود. بنابراین، هرگز از تکرار این نکته خسته نمی شوم که همه اسناد را با دقت مطالعه کرده و در مورد هرگونه ابهام سؤال می کنیم. در توافق نامه امضا وجود دارد - به این معنی است که ما با تمام الزامات بانک موافقت کردیم.

شرایط اتصال به سرویس اضافه برداشت در بانک ها متفاوت است، اما در اینجا لیست تقریبی از اسنادی که ممکن است مورد نیاز باشد آورده شده است:

1. برنامه برای اتصال.
2. پرسشنامه وام گیرنده روی سربرگ بانک.
3. پاسپورت
4. سند دیگری که هویت شما را تأیید می کند (به عنوان مثال، SNILS، شماره شناسایی مالیات دهندگان، گواهینامه رانندگی).
5. گواهی درآمد (همه بانک ها نیاز ندارند).

همانطور که می بینید، مجموعه اسناد حداقل است.

از آنجایی که بانک موافقت می کند پول خود را با ما به اشتراک بگذارد، قابل درک است که خواسته های خاصی را از وام گیرندگان احتمالی ایجاد می کند. از جمله آنها ممکن است:

1. داشتن اجازه اقامت دائم و زندگی در منطقه ای که توسط بانک خدمات رسانی می شود.
2. داشتن شغل دائمی و سابقه کار.
3. داشتن حسابی که وجوه به طور منظم از طریق آن جریان دارد.
4. تاریخچه اعتباری پاک

به همین دلیل است که اضافه برداشت به طور فعال به کارت های حقوق و دستمزد متصل می شود. اغلب خود بانک ها با مشتری تماس می گیرند و این خدمات را ارائه می دهند. در اینجا مناسب است توضیح دهیم که چگونه یک کارت نقدی با یک کارت اضافه برداشت متفاوت است.

به خاطر بسپار! وقتی با کارت نقدی پرداخت می کنید، فقط پول خود را کنترل می کنید. و نه یک پنی بیشتر. اگر سرویس اضافه برداشت را فعال کرده اید، می توانید مبلغ گمشده را از بانک وام بگیرید. اما این دیگر مال شما نیست، بلکه پول شخص دیگری است که باید برگردانده شود.

اضافه برداشت یک وام کوتاه مدت است. مدت آن از 6 ماه تا 1 سال متغیر است. در این مدت ممکن است شغل خود را از دست بدهید یا تغییر دهید، جابه جا شوید و ... بنابراین بانک ها می خواهند که قرارداد به صورت دوره ای مورد مذاکره مجدد قرار گیرد. به این ترتیب ریسک عدم بازگشت پولی که به شما ارائه شده است را کاهش می دهند.

اضافه برداشت چگونه کار می کند: تفاوت با وام

این سرویس دقیقاً مانند هر وام دیگری عمل می کند. شما پول قرض کرده اید، به این معنی که پس از مدتی باید آن را برگردانید و برای استفاده از پول شخص دیگری بهره پرداخت کنید.

اگرچه اضافه برداشت نوعی وام مصرفی است، اما هنوز تفاوت هایی بین آنها وجود دارد.

مزایای اضافه برداشت یا آنچه که به یک کاربر شایسته می دهد

به طور سنتی، من تمام مزایا و معایب یک کارت با اضافه برداشت را در نظر خواهم گرفت.

مزایا:

1. این یک وام غیر هدفمند است، بنابراین می توانید آن را برای هر چیزی خرج کنید.
2. مبلغ دائماً تمدید می شود. نیازی به مراجعه به بانک و درخواست وام جدید نیست. نکته اصلی بازپرداخت به موقع است.
3. هیچ وثیقه و ضامنی وجود ندارد.
4. بهره فقط بر روی مبلغی که قرض گرفته‌اید محاسبه می‌شود، نه کل سقف موجود. اگر به هیچ عنوان از اضافه برداشت استفاده نکنید، هیچ سودی دریافت نمی شود.
5. بدون در نظر گرفتن ساعات کاری بانک، می توانید در هر زمانی از پول استفاده کنید.
6. در هر زمان می توانید این سرویس را لغو کنید.

و البته معایب:

1. با وجود این همه پول، نباید فراموش کنیم که این یک وام است. بازپرداخت اجباری و اجتناب ناپذیر است.
2. سود روزانه تعلق می گیرد و با دریافت پول به حساب، به صورت خودکار مبلغ در یک پرداخت بازپرداخت می شود.
3. شما باید اغلب قرارداد را تمدید کنید (معمولا یک بار در سال).
4. حد اعتبار (معمولاً از ورودی های ماهانه حساب تجاوز نمی کند).
5. نرخ بهره بالا در وام. به این ترتیب بانک ریسک های خود را جبران می کند.
6. توانایی رفتن به اضافه برداشت فنی بدون اطلاع از آن.
7. وسوسه بزرگی وجود دارد که با پولی که به راحتی در دسترس است رانده شوید و کنترل هزینه ها را از دست بدهید.

نحوه غیرفعال کردن اضافه برداشت

برای امتناع از این سرویس، فقط یک بیانیه در مورد آن بنویسید. در صورت عدم وجود بدهی به بانک، قرارداد فسخ می شود.

لطفاً توجه داشته باشید که در صورت تغییر شغل، صرفاً دور انداختن کارت حقوق و دستمزد کارفرمای قبلی خود کافی نیست. با بانک تماس بگیرید یا خودتان را بررسی کنید تا ببینید آیا بدهی وجود دارد یا خیر. در غیر این صورت، ممکن است یک سورپرایز ناخوشایند در قالب سود انباشته و جریمه برای دیر بازپرداخت بدهی دریافت کنید.

برخی از بانک ها امکان غیرفعال کردن اضافه برداشت را ندارند. این باید در قرارداد گنجانده شود. در این صورت هنگام انعقاد آن می توانید حد صفر را برای دریافت پول مشخص کنید.

نتیجه گیری

هرکسی خودش انتخاب می کند که با چه نوع پولی زندگی کند، خودش یا قرض. نیازی به ترس از اضافه برداشت وجود ندارد، اما باید بدانید که چگونه از آن استفاده کنید تا خود را به سوراخ بدهی نیندازید. همیشه انگشت خود را روی نبض مالی خود نگه دارید. در این صورت می توانید اندکی بیشتر از آنچه در حال حاضر دارید بپردازید. موافقم، این گاهی اوقات بسیار ضروری است.

خوشحال می شوم اگر مقاله را با نظرات خود در مورد این موضوع در نظرات تکمیل کنید. یا شاید شما موارد جالبی از زندگی خود دارید؟ آنها تجربه لازم را به خوانندگان می دهند و کمک ارزشمندی ارائه می دهند.