Bankarski proizvodi za mala poduzeća. Poslovni i bankarski proizvodi. Glavni problemi kreditiranja malih i srednjih poduzeća

Svaka banka nudi “individualne” programe kreditiranja malih i srednjih poduzeća, ali se prema namjeni kreditiranja mogu razlikovati sljedeće skupine kredita:

· Kredit za pokretanje posla. Svaki novi poduzetnik mora se suočiti s problemom financiranja svog poslovanja. Najčešći način da se potrebna sredstva je kredit za pokretanje posla. Međutim, malo banaka preuzima rizik izdavanja takvog kredita. Da biste podigli kredit za razvoj poslovanja, morate imati dobar poslovni plan koji će ukazati na perspektivu budućeg poslovanja i sposobnost poduzetnika da na vrijeme vrati dobiveni poslovni kredit. Visoki rizik banka kompenzira visokom kamatom na kredit, skraćenim rokom kredita i jamstvom pojedinaca.

· Zajmovi individualni poduzetnici. Takvi krediti su također prilično rizični za banke, jer je bankama prilično teško procijeniti pouzdanost i solventnost pojedinačnih poduzetnika. Ako pojedinac koji uzima potrošački kredit, ima fiksni mjesečni prihod, na teret kojeg se otplaćuje kredit, tada samostalni poduzetnik najčešće nema fiksne prihode te kredit planira otplaćivati ​​iz budućih prihoda. Uglavnom, samostalni poduzetnici za dobivanje kredita zahtijevaju jamce, jer često samostalni poduzetnici nisu u mogućnosti banci dati kolateral za kredit.

· Zajam za razvoj poslovanja. Jedna od faza razvoja poslovanja je faza nedostatka kapital za ulaganje u uvijek prisutne nove ideje ili jednostavno za nadopunu obrtni kapital. Pojedinačni poduzetnik može dopuniti vlastiti kapital uz pomoć kredita za razvoj poslovanja. Ovo je jedna od najčešćih vrsta kredita, kao što je i većina jednostavan pogled financiranje. Potrebni su kolateral, roba u optjecaju ili osobna imovina (ali postoje i banke koje su stvorile novi bankarski proizvod - neosigurani kredit za razvoj poslovanja). Kamatne stope ovise o uvjetima zajma i veličini zajma.

· Kredit za kupnju dugotrajne imovine. Kredit za nabavu dugotrajne imovine daje se za proširenje ili modernizaciju proizvodnih linija poduzeća, za kupnju nekretnina (uredi, proizvodni prostori, zemljišne parcele), za kupnju građevinski materijali za izgradnju objekata dodijeljenih za potrebe organizacije, odnosno za nabavu strojeva i opreme potrebne za rad. Glavni kriterij, što vam omogućuje razlikovanje kredita za kupnju dugotrajne imovine od drugih financijski proizvodi, razvijen za poslovanje - ovo je fokus primljenih financijska sredstva za kupnju dugotrajna imovina poduzeća. Takvi su zajmovi obično osigurani dugi rokovi i za velike iznose. Sukladno tome, zahtjevi za zajmoprimce su stroži. Potrebno je imati kolateral koji može biti roba u prometu, oprema, postojeća vozila, posebna oprema ili nekretnine.

· Komercijalna hipoteka. Komercijalna hipoteka ili poslovna hipoteka je izraz koji se danas koristi u vezi sa stjecanjem nekretnina komercijalne nekretnine koristeći hipotekarni kredit. Komercijalni hipotekarni kredit izdaje se malim i srednjim poduzetnicima u svrhu kupnje nestambene nekretnine uz njezinu jamčevinu. U usporedbi s drugim zajmovima, komercijalni hipotekarni krediti imaju dulje rokove, ali su kraći od hipotekarni krediti za pojedince. Kamatne stope komercijalna hipoteka veći nego za stambene nekretnine.

· Investicijsko kreditiranje. Ovaj kreditni proizvod osiguravaju banke za određeni projekt za čiju će realizaciju ili razvoj biti usmjerena kreditna sredstva. Investicijski kredit obično se izdaje pojedinačnim poduzetnicima, pravnim i fizičkim osobama na razdoblje od 3 do 10 godina, iako se ne klasificira kao dugoročni krediti. Zajam se izdaje za određeni investicijski program: proširenje proizvodnje, ponovni razvoj poduzeća, nabava nove opreme, provedba novih projekata itd. Da bi dobio investicijski zajam, zajmoprimac mora dati poslovni plan za projekt, kao i potvrditi svoju financijsku dobrobit. Glavni uvjet za odobravanje investicijskog kredita je da zajmoprimac ima postojeće financijski stabilno poslovanje. Sva postojeća imovina može djelovati kao kolateral za kredit: nekretnine, vozila, roba itd. Osim toga, investicijski kredit može biti osiguran jamstvom pravnih i fizičkih osoba.

· Prekoračenje je kredit za troškove poslovanja koji se daje u nedostatku ili nedostatku sredstava na obračunskim (tekućim) računima. Prekoračenje pruža mogućnost pravovremenog i neprekidnog plaćanja s partnerima, izdavanje na vrijeme plaće i platiti račune. Banke nude prekoračenje svojim klijentima koji već imaju tekuće račune i pristojan promet na njima. Kamatne stope za prekoračenje su prilično razumne. Rok trajanja ugovora može biti do 1 godine, ali otplata se odvija kada sredstva pristignu na račun tvrtke, otpisom. Razdoblje na koje se izdaje prekoračenje obično ne prelazi 30 dana.

Tablica 2 Usporedba kreditne proizvode za mala i srednja poduzeća

Glavni oblici kreditiranja malog i srednjeg poduzetništva su Kreditiranje malog i srednjeg poduzetništva: udžbenik. dodatak / A.I. Shpynova. - M.: Imenici POLPRED, 2010.-155 str.:

· Zajam: jednokratno davanje iznosa zajma na određeno razdoblje. Zajmoprimac mora otplatiti zajam u roku rok, odnosno prema utvrđenom planu otplate.

· Kreditna linija: pravno formalizirana obveza banke da u određenom roku izda kredit klijentu u određenom iznosu. Kreditna linija se razlikuje od jednokratnog zajma po tome što klijent može dobiti zajam više puta na bilo koji dan određen u ugovoru, ali u dijelovima kada mu je to potrebno.

Tablica 3. Vrste kreditnih linija

Osim toga, u ugovorima s bankama često se koriste još dva pojma vezana uz davanje kreditnih linija. Ovo je, prvo, kreditne linije s ograničenjem povlačenja, kada je ukupan iznos izdanih sredstava ograničen. Povrat novca ne povećava limit pozajmljivanja, odnosno takav se zajam zapravo klasificira kao neobnovljiv. I, drugo, takozvana kreditna linija s ograničenjem duga - ukupni iznos duga je ograničen. Ako je tvrtka vratila dio novca, tada se obujam kreditiranja vraća. Dakle, to je revolving kreditna linija.

Malo poduzeće je osnova svakog gospodarstva. Istovremeno glavni problem Problem s kojim se poduzetnici susreću je pitanje financiranja. U Rusiji je teško ne samo pronaći izvore financiranja, nego čak i pronaći relevantne informacije. Danas nisu sve moskovske banke koje imaju podružnice na teritorijima u mogućnosti poslovati na cijelom teritoriju Krasnojarsko područje. Većina ih je koncentrirana u gradu Krasnojarsku. Postoji oko 40 banaka u gradu Krasnojarsku, uključujući Absolut banku, AK Bars, Alfa banku, VTB, Promsvyazbank, Rosbank, Raiffeisen, Uniastrum banku itd., ali ne nude sve usluge u području malog kreditiranja , te oko 11 banaka. Svi oni moguće usluge Pogledajmo kreditiranje na primjeru triju banaka. Bit će Banka Uralsib, OJSC Raiffeisen Bank, Absolut Bank.

Vrste kredita su različite: uključuju mikrokredite, mikrokredite u obliku prekoračenja, ekspresne kredite, osigurane kredite, investicijske kredite itd. Novac se može posuditi na rok do pet godina, uz pojedine vrste kredita - do 8 godina. Posebnu pozornost treba obratiti na kolateral; to može biti imovina poduzeća (nekretnine, vozila, oprema) ili roba u prometu. Istodobno, obujam kolaterala ovisi o roku kredita: s rokom kredita do 1 godine najvjerojatnije će biti potrebno osigurati do 100% iznosa kredita, s rokom kredita preko 1 godine - do 50% iznosa kredita. No za dobivanje ekspresnog kredita poduzetniku su možda potrebna, primjerice, dva solventna jamca. Investicijski kredit može biti osiguran, između ostalog, stambenom nekretninom zajmoprimca. Gotovo sve banke nude izradu individualnog plana otplate plaćanja, uzimajući u obzir sve značajke poslovanja. U Krasnojarsku su, prema riječima stručnjaka, popularni krediti bez kolaterala ili s malom količinom kolaterala. Klijenti banke radije primaju kredite bez otvaranja tekućeg računa, kao i kreditne linije s limitom duga s rokom tranše od 90-180 dana, kreditne linije za nadopunu obrtnog kapitala te revolving tipa “overdraft”. Kamatne stope na kredite na više godina iznose najmanje 11% godišnje (od onih koje su objavile banke). Banke obično naplaćuju samo jednokratnu naknadu za kredit. Mjesečne provizije najčešće nisu predviđene. Naravno, poštuje se zlatno pravilo bankara - individualan pristup klijentu. Odnosno, za proizvod je naznačen određeni raspon, na primjer, 15 - 18%. Specifični pokazatelj za konkretan posao utvrđuje se prilikom odobrenja zahtjev za kredit. Ovisnost je najizravnija: postoji depozit - što je niži %, što je veći depozit, manji je %. Posao je “nula” - postotak je veći, posao vrijedi značajno razdoblje - postotak je manji. Ako želite dobiti zajam u "ekspresnom" stilu, pripremite se za više stope - od 19% i više. Pritom, ako ste etablirani poduzetnik, možete birati između različitih ponuda, ako je posao u povoju, morat ćete trčati okolo i pristati na predložene uvjete, koji su svakako isplativiji od ponuda “kamatara”. Usput, o ovim bankarskim konkurentima treba posebno govoriti. Unatoč činjenici da uredi često nude novac poduzetnicima po visokim kamatama (u nekim slučajevima govorimo o 5% mjesečno, odnosno 60% godišnje), ova vrsta kapitalnog zajma je tražena. Naravno, jer kod primanja tih sredstava ne treba govoriti o “transparentnosti poslovanja”, financijskom izvješćivanju i sl. Općenito, vjerovnicima je, naime, svejedno za što poduzetnik uzima novac, sve dok ga vraća na vrijeme. Doista, "mega konkurentska" prednost. Međutim, govoreći o ekonomski učinak Nema smisla takva “posudba”. Za razvoj poslovanja važna je pravovremena financijska potpora, koja je određena prilikom izrade programa kreditiranja malih poduzeća OJSC "ALFA-BANK": zajmovi za mala poduzeća daju se za bilo koju svrhu vezanu uz njegov razvoj; odluka o odobravanju kredita donosi se na temelju podataka o stvarnom stanju poslovanja klijenta; otplata kredita odvija se prema individualnom rasporedu, uzimajući u obzir sezonske karakteristike malih poduzeća; Moguće je odgoditi otplatu glavnice kredita na rok od najviše 6 mjeseci.

Banka pruža pravnim osobama sljedeće vrste programa kreditiranja: " Univerzalni kredit", "Revolving kredit", "Prekoračenje", " Bankovna garancija". Kreditni stručnjak odabire najprofitabilniju opciju kreditiranja za zajmoprimca u skladu s namjenom potreban zajam, trajanje željenog kreditnog limita, njegovo trajanje, kao i kolateral koji daje zajmoprimac, omogućujući minimiziranje bankarski rizici vezano uz otplatu kredita.

Tablica 2.9

Karakteristike programa kreditiranja OJSC "ALFA-BANK"

Na temelju rezultata komparativna analiza, treba napomenuti da je najatraktivniji program kreditiranja za klijente banke „Univerzalni kredit“, budući da je u okviru ovog programa moguće dobiti iznos kredita do 75.000.000 rubalja na razdoblje od 2 do 3 godine. Ovaj program Vlasnici malih poduzeća zainteresirani su za imovinu prihvaćenu kao kolateral.

Klijentima koji imaju tekući račun u OJSC "ALFA-BANK" omogućeno je "Overdraft" u razdoblju do 60 dana uključujući. Ti su se klijenti dokazali kao pouzdani zajmoprimci. Slijedom toga, banka ima visoko povjerenje u kvalitetu pružanja ove vrste kreditiranja. Prilikom odabira određenog programa kreditiranja zajmoprimca, kreditni službenik ocjenjuje ga financijsko stanje, kreditna povijest. U tom smislu, zajmoprimac mora ispunjavati određene zahtjeve banke:

ẑ registracija zajmoprimca kao pravne osobe ili individualnog poduzetnika.

* učešće države u temeljnom kapitalu društva nije veće od 49%;

* zajmoprimac je rezident Ruske Federacije;

* najmanje 2 godine poslovnog iskustva;

* godišnji prihod nije veći od 780 milijuna rubalja;

* bez negativne kreditne povijesti;

Da biste razmotrili zahtjev za kredit, morate ga podnijeti banci sljedeće dokumente:

* vlasnički (osnivački i upisni) dokumenti;

* financijski dokumenti, podaci izvješćivanje uprave;

ẑ dokumenti koji potvrđuju vlasništvo nad danim kolateralom.

Kada banka izda kredit posebnu pozornost je usmjerena na opasnost od značajnog rasta kreditni rizici. To dovodi do oštrog pogoršanja situacije s likvidnošću.

Rizik neotplate je karakteristika portfelja koja ovisi o dva čimbenika - kvaliteti svakog zajmoprimca pojedinačno i diversifikaciji kreditni portfelj prema veličini kredita, djelatnosti, namjeni, uvjetima. Politika OJSC "ALFA-BANK" je da ne kompenzira rizik visoki ulozi, već za formiranje visokokvalitetnog diversificiranog portfelja. U prosjeku na tržištu, prema stručnjacima, postotak neotplate kredita ne prelazi 2% u OJSC "ALFA-BANK" ovaj pokazatelj je postavljen na 1,5%. Dopušteni udio dospjelih plaćanja u kreditnom portfelju nije veći od 4%. Na temelju rezultata rada OJSC "ALFA-BANK" za 2008.-2010. na temelju međunarodnim standardima financijska izvješća možemo zaključiti o radu banke u cjelini. U 2010. obujam kreditnog portfelja pravne osobe porasla je za 53,8 milijardi rubalja, što je više nego u istom razdoblju 2009. godine. Dobit prije oporezivanja od dobiti porasla je za 31,1% u usporedbi s rezultatima 2009. godine i iznosila je 134,8 milijardi rubalja. Povećanje dobiti rezultat je povećanja prihoda od kreditnih i komisionih poslova. Kapital Banke povećan je od početka ove godine za 15,0% zahvaljujući primljenim neto dobit i iznosio je 783,5 milijardi rubalja. Provedena je analiza strukture kreditnog portfelja promatrane banke, koja je pokazala najprofitabilnije aspekte programa kreditiranja i ukazala na točke na koje banka treba obratiti pozornost. Glavna točka u ovom poglavlju je izvršiti usporedni opis kreditnih proizvoda koji se pružaju malim poduzećima u OJSC "ALFA-BANK" i analizirati promjene u kreditnom portfelju banke. To je omogućilo uočavanje pozitivnih trendova i razumijevanje slabosti u razvoju kreditiranja. Konkretno, prvi se izražavaju kako slijedi:

• 1. Banka nudi tri vrste kreditiranja, od kojih klijent ima priliku koristiti jednu pod povoljnim uvjetima. Na temelju rezultata usporedne analize, treba napomenuti da je najatraktivniji program kreditiranja za klijente banke „Univerzalni kredit“, budući da je u okviru ovog programa moguće dobiti veliku količinu zajam.
• 2. Analiza kreditne sposobnosti zajmoprimca provodi se na temelju sustava bodovanja, koji omogućuje uzimanje u obzir moguće rizike prilikom izdavanja kredita.

Slabosti u razvoju kreditiranja malih poduzeća su sljedeće:

• 1. Neprozirnost poslovanja potencijalnog klijenta, s tim u vezi, u budućnosti postaje teško provoditi kvalitetno osiguranje, što omogućuje prepoznavanje rizika banke povezanih s kašnjenjem otplate kreditna sredstva zajmoprimac;
• 2. Korisniku kredita nedostaju kolaterali i jamci za dobivanje kredita, što otežava odabir programa kreditiranja;
• 3. Zakašnjelo vraćanje kreditnih sredstava od strane zajmoprimca Banka gubi pravodobnu dobit na koju je računala. Posljedično, banka povećava svoje troškove traženjem novih sredstava i naplatom duga od dužnika. S tim u vezi, banka treba pooštriti mjere za sprječavanje ovakvih situacija, prije svega primjenom povećanih kazni za kašnjenje u otplati kredita.

Odjel za kreditiranje malih poduzeća u Krasnojarsku započeo je s radom 2009. OJSC "ALFA-BANK", kao snažna banka koja se dinamično razvija, postavlja sebi cilj zadržati trend rasta i postati lider u pružanju usluga pravnim osobama. Zbog aktualne konkurencije na tržištu kreditiranja malog gospodarstva, banci neće biti lako ostvariti cilj povećanja obujma kreditiranja malog gospodarstva, ali da bi ostala među vodećima mora klijentima ponuditi nešto sasvim novo.

Na temelju svega navedenog (ciljevi banke, potražnja malih poduzeća za dostupnim kreditima, potrebno je kreirati nove vrste kreditnih proizvoda za banku. Štoviše, oni moraju biti korisni za klijente i banku, atraktivni od s gledišta usluge, moraju pomoći u zadržavanju postojećih klijenata i privlačenju novih.

Za organiziranje novog posla potreban je početni kapital. Mnogi poduzetnici početnici odluče potražiti pomoć kreditne institucije. Većina banaka razvila je programe za poduzetnike početnike. Proces registracije često je dugotrajan i zahtijeva puno papirologije.

Odlučite li se na kredit, morate imati na umu da ćete, bez obzira na poslovanje tvrtke, morati plaćati mjesečno postavljena od strane banke iznos, tako da uvijek morate imati “rezervnu opciju” za plaćanje ili rezervu za otplatu dugova.

1. Tvrtka mora biti legalno registrirana i imati sve potrebne registracijski dokumenti. O tome kako otvoriti tvrtku od nule pročitajte ovdje -.
2. Poslovni plan. Svaka banka će trebati detaljan poslovni plan za vaše buduće poduzeće; na osobnom razgovoru morat ćete reći svoju viziju situacije, za što vam je potreban novac i kako će to funkcionirati. Gotov posao planove možete pronaći na našoj web stranici.
3. Financijski pokazatelji. Stručnjaci iz kreditnih institucija provode vlastite izračune pokazatelja stabilnosti tvrtke, tako da morate biti spremni pružiti sve potrebne podatke, izvješća ili prognoze. Da biste to učinili, morate se unaprijed pobrinuti za prisutnost stručnjaka u tvrtki, budući da su ove informacije prilično uske specijalizacije.
4. Dostupnost imovine. Prisutnost nekretnina i druge skupe imovine u nekretnini značajno povećava šanse za odobrenje zahtjeva i smanjenje postotka kreditiranja, podložno kolateralu.
5. Pouzdanost zajmoprimca. Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit za pojedinog poduzetnika, sam poduzetnik će biti provjeravan kao fizička osoba na prisutnost na crnim kreditnim listama svih banaka. Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit za LLC (društvo s ograničenom odgovornošću) provjeravaju se svi osnivači i eventualno članovi njihovih obitelji (obično supružnici). Kreditna povijest, svakako mora biti pozitivan, inače će uslijediti odbijanje.
6. Jamci i sudužnici. Prisutnost pojedinaca ili poduzeća kao jamaca ili sudužnika povećava šanse za odobrenje zahtjeva, kao i prisutnost kolaterala.
7. Prijava osiguranja. Dostupnost osiguranja u mnogim bankama je preduvjet. U drugim kreditnim institucijama, njegovo je odobrenje snažno pozdravljeno.

Kreditni proizvodi za mala poduzeća

Krediti za pokretanje posla dijele se na:

• Cilj
• Neciljan

Ciljani zajam može se koristiti samo za one koji su posebno navedeni u ugovor o zajmu ciljevi (kupnja materijala, stalnih sredstava i dr.). Nakon plaćanja drugoj ugovornoj strani, troškove je potrebno dokumentirati, odnosno dostaviti banci kopije ugovora, otpremnice (tovarni listovi).

Neciljani kredit možete koristiti prema vlastitom nahođenju. Nakon što ga primi, tvrtka ima obvezu stabilnog mjesečnog plaćanja; ne treba potvrđivati ​​banci. Kamatne stope na neciljane kredite uvijek su više nego na ciljane.

Bankovni kreditni programi

Gdje nabaviti novac za početak vlastiti posao? Upravo je to problem s kojim se susreće 95% novih poduzetnika! U ovom smo članku otkrili najnovije načine dobivanja početni kapital za poduzetnika. Također preporučujemo da pažljivo proučite rezultate našeg eksperimenta u zaradama na razmjeni:

Pokažimo vam mali izbor kreditni programi koje banke danas imaju:

Sberbank of Russia OJSC. Kreditni proizvod zove se “Business Start”. Moguće je dobiti kredit bez kolaterala, pod uvjetom dostupnosti jamaca i kapara. Stopa je 17-18% godišnje. Iznos od 100 tisuća rubalja do 3 milijuna rubalja. Rok kredita 6 – 36 mjeseci.

Rosbank. Iznos do 40 milijuna rubalja. Do pet godina. Stopa je 12-16,5% godišnje. Potrebno je platiti jednokratnu proviziju i dati svu imovinu tvrtke kao zalog (unutar iznosa kredita).

Transcapitalbank. Ova banka nudi široku liniju kreditiranja za mala poduzeća: kredite za razvoj, ciljano kreditiranje, leasing, faktoring. Cijene od 15% godišnje. Iznos kredita do 30 milijuna rubalja.

VTB 24. Banka nudi sljedeće kreditne proizvode: revolving kredit, poslovnu hipoteku, nadopunu obrtnog kapitala. Stope od 9% godišnje. Iznos kredita od 850 tisuća rubalja. Rok kredita do 120 mjeseci.

Prije svega, trebali biste kontaktirati banku koja servisira vašu tvrtku; to će osigurati transparentnost podataka i bit će potrebno mnogo manje dokumenata. Osim toga, našim klijentima partnerima kreditne organizacije su lojalniji.

Mnoge tvrtke, nakon što su prethodno odabrale banku za dobivanje kredita, prvo u njoj otvaraju tekući račun i pružaju bankarske usluge.

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit pažljivo proučite ugovor kako biste izbjegli dvostruko tumačenje teksta i daljnja neslaganja. Zamolite stručnjaka da vam detaljno objasni odredbe ugovora o kojima imate pitanja.

Nakon formiranja rasporeda plaćanja još jednom izračunajte svoje pogodnosti od kupnje ovog bankarskog proizvoda. Možda će uvjeti biti potpuno nepovoljni za vaš posao.

Ako tvrtka ima dobit, pokušajte otplatiti kredit prije roka, budući da je glavnica kamate uključena u prvim mjesecima plaćanja, odnosno glavnica duga praktički se ne smanjuje u ovom trenutku, ali kamata je plaćeno.

Kako država definira malo i srednje poduzetništvo?

Najvažniji kriteriji za financijere su prosječan godišnji broj zaposlenih u poduzeću i visina prihoda poduzeća za prethodnu godinu.

Kriteriji za razvrstavanje poduzeća u mala i srednja poduzeća (MSP) savezni zakon 209-FZ „O razvoju malog i srednjeg poduzetništva u Ruska Federacija", i Dekret Vlade Ruske Federacije br. 265 "O maksimalnim vrijednostima prihoda primljenih od provedbe poduzetničke aktivnosti, za svaku kategoriju malih i srednjih poduzeća." Najvažniji kriteriji za financijere su prosječan godišnji broj zaposlenih u poduzeću i visina prihoda poduzeća za prethodnu godinu.

Mikropoduzeća uključuju poduzeća do 15 zaposlenih i godišnji prihod do 120 milijuna rubalja.

Mala poduzeća uključuju tvrtke s do 100 zaposlenih i godišnjim prihodom do 800 milijuna rubalja.

Srednja poduzeća uključuju tvrtke koje zapošljavaju od 100 do 250 zaposlenika i imaju godišnji prihod do 2 milijarde rubalja.

Bankari imaju svoje kriterije

Neki od bankara koje smo intervjuirali striktno se usredotočuju na zakonske kriterije u svojoj klasifikaciji malih i srednjih poduzeća. To rade, na primjer, B&N Bank, Rosselkhozbank, Center-Invest Bank i Kuban Credit Bank.

Ali postoje i važne nijanse.

Binbank razlikuje tri skupine tvrtki u kategoriji malih poduzeća ovisno o veličini njihovih prihoda, a svakoj grupi nudi bankarske proizvode posebno dizajnirane za tu kategoriju klijenata.

„Značajan čimbenik koji utječe na segmentaciju je stupanj do kojeg su osobne financije vlasnika poduzeća integrirane s novcem tvrtke i dostupnošću automatizirani sustavi računovodstvo”, kaže Mikhail Volkov, direktor odjela za mala i srednja poduzeća banke Intesa. - Ako je taj stupanj velik, a računovodstveni sustav u poduzeću nije dovoljno automatiziran, poduzeće se može definirati kao malo poduzeće umjesto kao srednje. I poduzeća s malim prihodima, ali dobrim pokazateljima dobiti i imovine mogu se smatrati većim poduzećima. Eklatantan primjer su tvrtke koje se bave iznajmljivanjem vlastitih nekretnina.”

Banka Intesa klasificira poduzeća s prihodom do 60 milijuna rubalja kao mikropoduzeća, mala poduzeća s prihodom do 1 milijarde rubalja i srednja poduzeća s prihodom do 2 milijarde rubalja. I planira podići gornju granicu godišnjeg prihoda za srednje tvrtke na 3 milijarde rubalja u bliskoj budućnosti.

UniCredit banka u Moskvi klasificira poduzeća s prihodom do 800 milijuna rubalja kao mala poduzeća, ali za podružnice u regijama smanjuje tu granicu na 300 milijuna rubalja. Banka smatra da je gornja granica za klasificiranje poduzeća kao srednjeg poduzeća godišnji prihod od 75 milijuna dolara, što trenutno iznosi 4,3 milijarde rubalja.

Promsvyazbank klasificira poduzeća s prihodom do 60 milijuna rubalja kao mikro poduzeća, do 360 milijuna rubalja kao mala poduzeća i do 4,5 milijardi rubalja kao srednja poduzeća. U Moskvi i Sankt Peterburgu gornja granica za mala poduzeća iznosi 540 milijuna rubalja.

U Rosbanku mala poduzeća uključuju tvrtke s prihodima do 400 milijuna rubalja, a srednje tvrtke - do 4 milijarde rubalja.

U VTB-u male tvrtke uključuju tvrtke s prihodima do 300 milijuna rubalja, a srednje tvrtke - s prihodima od 300 milijuna do 10 milijardi rubalja.

Banke često postavljaju vlastite kriterije za klasifikaciju malih i srednjih poduzeća. Često se različite granice segmenata malih i srednjih poduzeća koriste za Moskvu i Sankt Peterburg te za druge regije

Kao što vidimo, banke često postavljaju vlastite kriterije za klasifikaciju malih i srednjih poduzeća. Često se različite granice segmenata malih i srednjih poduzeća koriste za Moskvu i Sankt Peterburg te za druge regije. Postoje značajne razlike u tome kako banke definiraju gornja granica godišnji prihod za srednja poduzeća, zahvaljujući čemu čak i velika regionalna poduzeća u nekim bankama spadaju u kategoriju malih i srednjih poduzeća.

Koje su razlike između ponuda banaka za različite segmente malih i srednjih poduzeća?

Kako se ponude banaka za male i srednje tvrtke razlikuju ovisno o veličini poslovanja?

Tiskovna služba VTB-a napominje da su svi klijenti malih i srednjih poduzeća zainteresirani za kreditne i transakcijske proizvode - usluge poravnanja, gotovinske transakcije u gotovini, pružanje usluga vanjskoekonomska djelatnost. A popis usluga relevantnih za određenog klijenta u većoj je mjeri određen specifičnostima poslovanja klijenta, a ne njegovim prihodom. Na primjer, trgovačka poduzeća, uz već navedene usluge, zainteresirana su za nabavu i naplatu. U isto vrijeme, mali poslovni klijenti koji rade u području maloprodaja, aktivno koristiti korporativne kartice za podizanje i polaganje gotovine 24 sata dnevno putem mreže bankomata VTB Grupe.

Direktor odjela za mala poduzeća Rosbanke Maxim Lukyanovich rekao je da nema temeljnih razlika u ponudi proizvoda za klijente mikropoduzeća, malih i srednjih poduzeća. Budući da Rosbank obraća pažnju na povećanje prodaje usluga daljinsko održavanje(RB), za klijente mikro i male poduzetnike usluge Internet bankarstva su jeftinije.

Tiskovna služba Rosselkhozbank napominje da su glavne razlike između proizvoda za zajmoprimce različitih segmenata malih i srednjih poduzeća u uvjetima. Tako je za mikropoduzeća razvijena linija specijaliziranih proizvoda koji omogućuju duže rokove kreditiranja za tekuće namjene, izdavanje pojednostavljenog paketa dokumenata, kreditiranje bez kolaterala ili djelomično neosigurane kredite. Za male poslovne klijente s iznosom kredita do 30 milijuna rubalja nije potreban poslovni plan ili studija izvedivosti.

Što je veći posao klijenta, to više fleksibilni uvjeti spreman ponuditi mu banke

Što je veći posao klijenta, banke su mu spremnije ponuditi fleksibilnije uvjete.

Koje bankarske proizvode najviše traže mali i srednji poduzetnici?

Ovisno o opsegu poslovanja klijenta, varira ne samo ponuda banke, već i potražnja za bankarskim uslugama.

VTB banka vjeruje da mala poduzeća u većoj mjeri koriste udaljene kanale, pokušavajući izvršiti gotovo sve transakcije u elektroničkom obliku. Nedavno je sve veća potražnja od strane klijenata srednje veličine za digitalne usluge staklenka.

Maxim Lukyanovich napominje da su usluge Rosbanka najviše tražene od malih i srednjih poduzeća obračunske i gotovinske usluge i vezano uz njih. Usluge daljinskog bankarstva su popularne - oko 80% transakcija obavlja se u bezgotovinski, Internet bankarstvo postalo je glavni alat za rad poduzetnika. Klijenti srednjeg tržišnog segmenta također aktivno koriste transakcijske proizvode, kredite za obrtna sredstva i financiranje investicijskih troškova.

U Rosselkhozbank, uzimajući u obzir specifičnosti malih i srednjih klijenata, posebno su traženi krediti za sezonski rad, krediti za kupnju strojeva i opreme te krediti u obliku prekoračenja.

Direktor za razvoj malog gospodarstva u Promsvyazbank, Kirill Tikhonov, rekao je da je u Promsvyazbank, među kreditnim proizvodima za mikro poduzeća, najtraženiji proizvod "online kredit", a za male tvrtke jamstva svih vrsta, prekoračenja, zajmovi i kreditne linije te faktoring. Među proizvodima RBS-a vrlo su traženi internetsko i mobilno bankarstvo.

U UniCreditbank traženi su paketi ponuda za mala poduzeća, kao i povezani transakcijski proizvodi, na primjer registracija međunarodne transakcije i devizni poslovi.

U Kuban Credit Banci klijenti malog i srednjeg poduzetništva preferiraju kredite za nadopunu obrtnog kapitala, kupnju dugotrajne imovine, kao i za refinanciranje kredita prethodno primljenih od druge banke.

U velike banke za korisničku uslugu optimizacije poslovanja različite kategorije podijeljeni između odjela - obično mali, srednji i korporativno poslovanje. I pristupi banke klijentima različitih kategorija su različiti

Za klijente je vrlo važan kriterij razvrstavanja poduzeća po bankama prema opsegu poslovanja. U velikim bankama, radi optimizacije poslovanja, korisnička služba za različite kategorije podijeljena je između odjela - obično mala, srednja i korporativna poduzeća. I pristupi banke klijentima različitih kategorija su različiti. Vladari se često razlikuju bankarski proizvodi koje banke nude klijentima ovisno o opsegu poslovanja.

Ali to nije jedini način rada banke s klijentima. Na primjer, male banke često nemaju unutarnje odjele korporativni klijenti prema veličini poslovanja, a isti ljudi su angažirani u servisiranju svih kategorija klijenata unutarnje podjele staklenka.

Sve ovo važno je razumjeti menadžerima i financijerima malih i srednjih poduzeća, budući da mnogi od njih različite banke spadaju u različite skupine klijenata. Sukladno tome ponudit će im se različite linije bankarskih proizvoda.