Ugovor o depozitu u banci za fizička lica. Izdvajamo. Regulatorni akti za razdoblja pohrane bankovnih dokumenata

SPORAZUM N_________________

bankovni depozit pojedinac

(polog “KUMULATIVNO”)

Moskva "___" _______________ __________

Dionički Komercijalna banka"Financijsko-industrijska banka" (Otvoreno dioničko društvo), u daljnjem tekstu "Banka", koju zastupa _______________________________________, postupajući na temelju _______________________________________, s jedne strane, i ________________________________________________, u daljnjem tekstu "Deponent", s druge strane, zajedno nazvane "Stranke", sklopile su ovaj Ugovor kako slijedi:

1. Predmet Ugovora

1.1. Prema uvjetima ovog Ugovora, Deponent polaže, a Banka prihvaća položena sredstva u iznosu od:

___________________________(____________________________________________

_______________________________________________________________________)

(iznos depozita brojkama i slovima, valuta depozita)

1.2. Razdoblje depozita je __________________________.

Datum isteka depozita je _________________________________.

Datum povrata iznosa depozita Deponentu ________________________________.

1.3. Kamatna stopa za ovu vrstu depozita u trenutku potpisivanja ovog Ugovora iznosi _____% (postotak godišnje) i nije podložna promjenama tijekom razdoblja pohrane depozita utvrđenog u članku 1.2. ovog Ugovora.

1.4. Na dan kada strane potpišu ovaj Ugovor (u daljnjem tekstu: Ugovor) i Deponent dostavlja Banci dokumente navedene u točki 2.1.2. Ugovorom, Banka Deponentu otvara depozitni račun broj _______________________________ za uplatu sredstava Deponenta.

Otvaranje depozitnog računa obavlja Banka uz osobnu prisutnost Deponenta.

Deponent može uplatiti sredstva u depozit:

Polaganjem gotovine u blagajnu Banke,

1.5. Deponent ima pravo dodatno uplatiti ulog:

Polaganjem gotovine od strane Deponenta u blagajnu Banke,

Bezgotovinskim prijenosom sredstava Deponenta s računa Deponenta otvorenog za njega u Banci ili dr. kreditna organizacija.

Banka prihvaća dodatne doprinose depozitu od Deponenta u iznosu koji nije manji od:

___________________________________________________________________

Učestalost depozita od strane Investitora dodatni doprinosi doprinosi prema uvjetima ovog Ugovora nisu ograničeni.

1.6. Depozitni poslovi obavljaju se u valuti depozita.

Deponent može primiti kamatu obračunatu na iznos depozita u skladu s odredbama ovog Ugovora, kako u gotovinskom tako iu bezgotovinskom obliku; deponent nema pravo obavljati druge rashodne poslove po svom depozitu.

1.7. Treće strane (koje nisu povjerenici Deponenta) mogu dati dodatne doprinose na depozitni račun Deponenta u skladu sa zahtjevima iz članka 1.5. ovog Ugovora samo ako je depozitni račun otvoren u stranoj valuti Ruska Federacija.

2. Odgovornosti stranaka

2.1. Investitor je dužan:

2.1.1. Prijenos u banku unovčiti u doprinosu na dan potpisivanja Ugovora od strane stranaka u iznosu i na način utvrđen klauzulom 1.1. i 1.4. ovog Ugovora.

2.1.2. Na dan potpisivanja ovog Ugovora dostaviti Banci za otvaranje depozita sve potrebne dokumente dokumenti i informacije predviđene pravilima za otvaranje računa i postupkom za identifikaciju klijenata koje je uspostavila Banka u skladu sa zahtjevima važećeg zakonodavstva Ruske Federacije i regulatornih dokumenata Banke Rusije.

2.1.3. Nakon otvaranja depozitnog računa, dostaviti dodatne dokumente na zahtjev Banke u vezi s promjenama u zahtjevima zakonodavstva Ruske Federacije i regulatornih dokumenata Banke Rusije.

2.1.4. Obavijestite Banku pisanim putem:

O promjeni podataka dostavljenih Banci na dan potpisivanja Ugovora u roku od 5 (Pet) radnih dana od dana promjene navedenih podataka;

O drugim promjenama koje mogu utjecati na provedbu ovog Ugovora između stranaka, uključujući davanje (prestanak) ovlasti njihovih ovlaštenih predstavnika koji imaju pravo raspolagati pologom i primati izjave o depozitni račun i druge dokumente.

Pismeno obavještavanje Banke provodi Deponent uz istovremenu dostavu izvornika i preslike relevantnih dokumenata kojima se potvrđuje promjena gore navedenih podataka i okolnosti.

Banka nije odgovorna za eventualne gubitke Klijenta koji bi mogli nastati za Klijenta kao posljedicu Klijentovog neispunjavanja (nepravovremenog ispunjenja) ovih obveza.

2.2. Deponent ima pravo:

2.2.1. Nakon isteka roka depozita utvrđenog u članku 1.2. Ugovori:

a) tražiti iznos depozita u skladu s uvjetima Ugovora;

b) produljiti rok depozita pod uvjetima predviđenim Tarifom Banke i uvjetima ovog Ugovora.

2.2.2. Bez obzira na vrijeme proteklo od sklapanja ovog Ugovora, zahtijevajte od Banke povrat iznosa depozita.

2.2.3. Upravljajte depozitom osobno ili putem svog predstavnika ovlaštenog u skladu sa zahtjevima Banke i postupkom predviđenim zakonodavstvom Ruske Federacije.

2.2.4. Oporučno oporučite sredstva u depozitu bilo kojoj osobi u skladu s trenutno zakonodavstvo RF.

2.2.5. Zahtijevati od Banke da dostavi izvode depozitnih računa.

2.2.6. Primati mjesečnu kamatu na depozit na način propisan odredbama ovog Ugovora.

2.3. Banka je dužna:

2.3.1. Prihvatiti kao polog i uknjižiti sredstva primljena od Deponenta na depozitni račun otvoren za Deponenta u skladu s klauzulom 1.4. ovog Ugovora.

2.3.2. Na prvi zahtjev Deponenta, predočen Banci u skladu s uvjetima ovog Ugovora, vratiti Deponentu iznos depozita i kamatu obračunatu na iznos depozita na način predviđen točkom 3.5. ovog Ugovora.

U tom slučaju, povrat depozita zajedno s pripadajućim kamatama na iznos depozita Banka provodi u roku od 1 (Jednog) radnog dana od dana kada Banka zaprimi Zahtjev za prijevremeno povlačenje depozita od Deponenta.

2.3.3. Po isteku roka oročenja, vratiti iznos depozita Deponentu zajedno s kamatama obračunatim na iznos depozita koje nisu isplaćene do kraja roka oročenja.

U tom slučaju, povrat depozita zajedno s pripadajućim kamatama na iznos depozita Banka provodi u roku od 1 (Jednog) radnog dana od dana isteka depozita.

Povrat depozita Deponentu Banka vrši virmanom prema podacima koje odredi Deponent ili izdavanjem gotovine na blagajni Banke.

2.3.4. Čuvati depozit u tajnosti i davati podatke državnim tijelima i njihovim službenicima samo u slučajevima i na način predviđen važećim zakonodavstvom Ruske Federacije.

2.3.5. Obračunati kamate na iznos depozita u skladu s uvjetima Odjeljka 3. ovog Ugovora.

2.3.6. Izdaje izvode depozitnih računa na zahtjev Deponenta.

2.4. Banka ima pravo:

2.4.1. Unutar razdoblja pohrane depozita upravljati sredstvima Deponenta u svoje ime i po vlastitom nahođenju, uključujući njihovo korištenje kao kreditna sredstva, pri čemu Deponentu jamči povrat iznosa depozita i kamate obračunate na njega u skladu s odredbama ovog Sporazum.

2.4.2. Odbiti Deponentu obavljanje transakcija koje su u suprotnosti s režimom depozita i/ili normama važećeg zakonodavstva Ruske Federacije.

2.4.3. Zahtijevati od investitora da osigura dodatne informacije i dokumente u skladu s promjenama u normama važećeg zakonodavstva Ruske Federacije.

2.5. Ako do kraja roka čuvanja depozita (sljedeće produženo razdoblje čuvanja depozita ili prijevremeni prekid rok čuvanja depozita na inicijativu Deponenta), Deponent ima dospjeli dug prema Banci temeljem Ugovora zaključenih između Deponenta i Banke, Banka ima pravo bez akcepta otpisati sredstva s računa Deponenta kao ispunjenje dospjelih obveze, kao i otpis sredstava s računa deponenta za ispunjenje tekućih obveza temeljem Naloga deponenta.

U tom slučaju izravno terećenje i terećenje novčanih sredstava s računa Deponenta po njegovom Nalogu Banka provodi iz iznosa depozita i obračunate kamate koja se isplaćuje Deponentu po isteku roka čuvanja depozita (sljedeće produženo vrijeme čuvanja depozita). ili prijevremenog raskida roka čuvanja depozita na inicijativu Deponenta).

Produljenje roka čuvanja depozita moguće je ako nakon izravnog terećenja Banke sredstava s računa Deponenta stanje sredstava na depozitu neće biti niže od iznosa utvrđenog točkom 1.1. ovog Ugovora.

U slučaju da nakon izravnog terećenja Banke sredstava s računa Deponenta, stanje sredstava na depozitu bude niže od iznosa utvrđenog točkom 1.1. ovog Ugovora, tada rok depozita nije podložan daljnjem produženju, a ostatak sredstava Banka odobrava depozitnom računu „na zahtjev“. U tom slučaju deponent ima pravo tražiti ostatak sredstava na depozitu:

Preuzimanjem gotovine na blagajni Banke,

Bezgotovinskim prijenosom sredstava prema podacima koje je Deponent naveo u nalogu za prijenos sredstava.

3. Obračun kamate na iznos depozita

3.1. Kamate po Ugovoru Banka obračunava Deponentu za svaki kalendarski dan, od dana koji slijedi nakon dana kada je iznos depozita primio Banka zaključno s danom povrata sredstava.

3.2. Kamate na depozit Banka obračunava najkasnije zadnjeg radnog dana u mjesecu.

3.3. Isplatu obračunate kamate na depozit Banka vrši mjesečno odobravanjem depozitnog računa Depozitara uz dodatak na iznos Depozita (kapitalizacija).

3.4. Kamate obračunate na depozit knjiže se na račun Deponenta najkasnije prvog radnog dana u mjesecu koji slijedi nakon mjeseca na temelju kojeg je kamata na depozit obračunana.

3.5. Kada je cjelokupni iznos depozita uplaćen prije isteka roka predviđenog ovim Ugovorom, prihod tijekom skladištenja tijekom razdoblja djelomičnog skladištenja obračunava se na način i u iznosu navedenom osnovana od strane Banke na depozite po viđenju u odgovarajućoj valuti.

Ako su tijekom razdoblja pohrane depozita na iznos depozita za bilo koji mjesec dodane kamate na temelju kamatne stope utvrđene za depozit, razlika između obračunatog iznosa kamata i iznosa kamata izračunatih na temelju stope depozita po viđenju je nadoknaditi iz iznosa koji duguju deponentu.

3.6. Isplata depozita nasljednicima umrlog deponenta vrši se na način utvrđen važećim zakonodavstvom Ruske Federacije.

4. Trajanje Ugovora, postupak njegovog raskida i izmjene

4.1. Ovaj Ugovor stupa na snagu od datuma primitka sredstava na depozitni račun Deponenta u iznosu, postupku i roku utvrđenom u točkama 1.1., 1.4. i 2.1.1. ovog Ugovora.

U slučaju da Deponent ne položi novčana sredstva kao Depozit u iznosu, na način i u roku predviđenom u točkama 1.1., 1.4. i 2.1.1., ovaj Ugovor se smatra nesklopljenim.

4.2. Ovaj Ugovor prestaje nakon što Banka Deponentu isplati cjelokupni iznos depozita s pripadajućim kamatama ili otpiše cjelokupni iznos sredstava s računa Deponenta na njegov pisani zahtjev po isteku roka oročenja ili prijevremenog povlačenja depozita od strane Deponenta. .

4.3. Ako na kraju razdoblja pohrane depozita predviđenog Ugovorom, Deponent ne zahtijeva povrat iznosa depozita (točka 4.2. ovog Ugovora), smatra se da je Ugovor produžen za novi rok pod uvjetima koji se primjenjuju na ovaj vrsti depozita, počevši od sljedećeg dana od dana isteka prethodnog roka.

Ovaj Ugovor se može produžiti najviše 2 (Dva) puta. Trajanje svakog produžetka ovog Ugovora jednako je razdoblju utvrđenom stavkom 1. članka 1.2. ovog Ugovora.

4.4. Ako Deponent nakon isteka drugog produljenog roka oročenja ne potraži iznos depozita i pripadajuću kamatu, Banka odobrava iznos depozita i obračunate kamate na depozitni račun „na poziv“ u skladu s uvjetima ovog Ugovora.

5. Odgovornost stranaka

5.1. U slučaju neispunjavanja ili nepravilnog ispunjenja Banke svoje obveze vraćanja iznosa depozita i isplate dospjelih kamata Deponentu u skladu sa zahtjevom Deponenta, kao i nakon isteka roka čuvanja depozita, pod uvjetom da Deponent poštuje odredbe uvjeti navedeni u klauzuli 4.4. ovog Ugovora, Banka je odgovorna u obliku plaćanja Deponentu penala u iznosu od 0,05% (nula zarez pet posto) od iznosa koji se izdaje za svaki dan kašnjenja u izdavanju depozita.

5.2. Strane se oslobađaju odgovornosti za potpuno ili djelomično neispunjenje obveza iz ovog Ugovora ako je to neispunjenje posljedica okolnosti viša sila nastalih nakon sklapanja Ugovora, a koje Strane nisu mogle niti predvidjeti niti spriječiti razumnim sredstvima. U tom slučaju, najkasnije u roku od 3 (Tri) radna dana od nastanka okolnosti više sile, ugovorne strane se obvezuju pisanim putem obavijestiti jedna drugu o nastanku, trajanju i prirodi okolnosti više sile.

5.3. Na zahtjev bilo koje od stranaka, strana koja se poziva na okolnosti više sile obvezna je dostaviti dokumentirane dokaze koje izdaje relevantno izvršno tijelo Ruske Federacije.

6. Posebni uvjeti

6.1. Sredstva s računa depozita za depozit mogu se izdati ovlaštenom predstavniku Depozitora samo ako Deponent Banci dostavi punomoć prema kojoj Deponent ovlašćuje drugu osobu za primanje sredstava s računa depozita za njegov depozit, kao i kao što je davanje isprave od strane ovlaštene osobe Deponenta Banci kojom se potvrđuje njegov identitet. Punomoć mora biti sastavljena u jednostavnom pisanom obliku u skladu sa zahtjevima zakonodavstva Ruske Federacije. Navedenu punomoć podliježe ovjeri ovlaštenog zaposlenika Banke (članak 185. članka 4. Građanskog zakonika Ruske Federacije)

6.2. Izvorni primjerci punomoći i preslike dokumenata kojima se potvrđuje identitet ovlaštenih predstavnika Investitora koji imaju pravo primanja sredstava i postupanja troškovne transakcije prema pologu Deponenta, pohranjuju se u pravni poslovi Deponentu i na zahtjev Deponenta može mu se dati na uvid i potvrdu osnova za gore navedena plaćanja i troškovne transakcije.

6.3. Sredstva s depozitnog računa za depozit (uključujući i nakon raskida Ugovora) Deponent može primiti:

Osobnim dolaskom Deponenta u Banku radi preuzimanja sredstava po depozitu iz blagajne Banke – u tom slučaju će se trenutak primitka sredstava od strane Deponenta smatrati izdavanjem sredstava njemu po nalogu za terećenje,

Podnošenjem naloga Deponenta Banci za prijenos sredstava s depozitnog računa depozita na račun čije podatke je Deponent naveo u nalogu ili na račun otvoren za Deponenta u drugoj kreditnoj instituciji – u ovom slučaju, trenutak izvršenja od strane Banke takvog naloga Deponenta smatrat će se otpisom sredstava s depozitnog računa Deponenta.

Nalog deponenta za podizanje gotovine iz depozita, kao i nalog deponenta da bezgotovinski prijenos sredstva iz depozita Banka izvršava najkasnije narednog radnog dana od dana kada je Deponent Banci dostavio odgovarajući nalog.

7. Ostali uvjeti

7.2. U mjeri u kojoj to nije regulirano ovim Ugovorom, stranke se rukovode važećim zakonodavstvom Ruske Federacije.

7.3. Ako dođe do nesuglasica, stranke poduzimaju mjere za njihovo rješavanje pregovorima. Ako se sporazum ne postigne, spor se prosljeđuje sudu opće nadležnosti u skladu s važećim zakonodavstvom Ruske Federacije.

7.4. Ovaj ugovor je sastavljen u 2 primjerka, od kojih svaki ima jednaku pravnu snagu, po jedan primjerak za svaku ugovornu stranu.

8. Podaci i potpisi stranaka

Banka: Dionička poslovna banka "Financijsko-industrijska banka" (Otvoreno dioničko društvo); Moskva, Zadnja traka, k/s u podružnici br. 5 Moskovskog državnog tehničkog sveučilišta Banke Rusije,

Investitor: ________________________________________________________________________________

Podaci o identifikacijskom dokumentu: vrsta dokumenta ________________________________

serija _____________Br. ______________, organ koji je izdao dokument __________________________

datum izdavanja ___________________, šifra odjela________________

Adresa prebivališta (prijave):________________________________________________________________

Banka: Deponent:

__________________(______________) _______________ (____________)

S tarifama korisničke službe

pojedinaca upoznat:

Investitor:

____________________ (___________________)

"_____" _______________ 20_

1. Pravna regulativa odnose po ugovoru o bankovnom depozitu provodi Ch. 44. Građanski zakonik (čl. 834. - 844.), Ch. 3., 6. Zakona o bankama i bankarstvo,Zakon o osiguranju depozita građana, Zakon o sprječavanju pranja novca.

Budući da primanje depozita prati otvaranje računa u banci, na pravni odnos između banke i deponenta primjenjuju se pravila o ugovoru o računu u banci, ako odredbama poglavlja nije drugačije određeno. 44. Građanskog zakonika i ne proizlazi iz suštine ugovora o bankovnom depozitu.

Ugovorom o bankovnom depozitu jedna strana (banka), koja je prihvatila novčani iznos (ulog) koji je primila od druge strane (deponenta) ili primila za nju, obvezuje se vratiti iznos depozita i na njega plaćati kamate pod uvjetima i na način određen sporazumom (p 1 čl. 834 Građanskog zakonika).

• 2. Ugovor je stvaran, jednostrano obvezujući, uz naknadu, smatra se ugovorom adhezije (čl. 428. OZ), a može biti i ugovor u korist treće osobe (čl. 430. OZ). Ako građanin djeluje kao deponent u ugovoru o bankovnom depozitu, takav se ugovor priznaje kao javan (članak 426. Građanskog zakonika). Ugovor o depozitu sklopljen s pravnim osobama nema svojstvo javnosti. Međutim, banka nema pravo uspostavljati različite uvjete povrata depozita unutar određene vrste depozita za pravne osobe, jer se to može smatrati stvaranjem diskriminirajućih uvjeta i kršenjem antimonopolskog zakonodavstva
• 3. U čl. 837 Građanskog zakonika navodi dvije glavne vrste depozita:
  • - depozit po viđenju - s neograničenim rokom čuvanja pod uvjetima izdavanja depozita po viđenju;
  • - oročeni depozit - sklopljen uz uvjete povrata depozita nakon isteka roka navedenog u ugovoru.

Ugovorom se može predvidjeti polaganje depozita pod drugim uvjetima za njihov povrat koji nisu u suprotnosti sa zakonom. To znači da banke imaju pravo oblikovati i druge vrste depozita ovisno o pravnom statusu klijenta, nastupu određenih uvjeta, trajanju ugovora, položenom iznosu, kamatnim stopama, valuti depozita itd. Na primjer, uvjetni polog položen na ime druge osobe kojoj pripada pravo raspolaganja nastupanjem određenog događaja (uvjeta), posebice sklapanja braka, rođenja djeteta i sl.; dobitni (premijski) depozit, prihod od kojeg se isplaćuje u obliku dobitaka; viševalutni depozit, namijenjen za pohranu sredstava u različite valute uz određivanje različitih kamatnih stopa za svaku valutu itd.

• 4. Sadržaj ugovora o bankovnom depozitu je ukupnost njegovih uvjeta. Bitan uvjet ovog ugovora po sili zakona je uvjet o predmetu ugovora o bankovnom depozitu, koji je financijska usluga banke (1. stavak članka 834. Građanskog zakonika). Predmet usluge je svota novca(doprinos), izražen u ruskoj valuti ili strane valute, priložio i u novcu i u bezgotovinski oblik. Deponent, prijenosom novčanih sredstava u banku, gubi imovinska prava na njima i stječe obvezno pravo (tražbinu) na depozit i kamate na njega. Bitni uvjeti ugovora su i cijena ugovora o bankovnom depozitu - stope na depozite (depozite) i rok pružanja bankarskih usluga (čl. 30. Zakona o bankama i bankarskim poslovima).
• 5. Stranke ugovora o bankovnom depozitu su banka i deponent.

Banka je kreditna organizacija koja ima isključivo pravo obavljanja bankarskih poslova za privlačenje depozita sredstava od fizičkih i pravnih osoba. Banka koja prima depozite prema zakonu mora: a) imati dozvolu Banke Rusije; b) sudjelovati u sustavu obveznog osiguranja depozita stanovništva i biti registriran pri Agenciji za osiguranje depozita.

Banka Rusije ima pravo primati depozite samo od kreditnih institucija, koje u ovom slučaju djeluju kao deponenti, kako bi održala stabilnost financijskog tržišta.

Štedne aktivnosti banaka kontrolira Banka Rusije kao megaregulator financijskog tržišta, Savezna služba o financijskom praćenju (Rosfinmonitoring) u području borbe protiv nezakonitog financijske transakcije klijentima banke, Federalnoj antimonopolskoj službi Ruske Federacije, koja prati sprječavanje diskriminirajućih uvjeta pristupa financijsko tržište, kao i Savezna služba za nadzor zaštite prava potrošača i dobrobiti ljudi (Rospotrebnadzor), ako su klijenti banke građani koji kupuju financijske usluge od banaka za osobnu, obiteljsku, kućnu ili drugu upotrebu koja nije povezana s poslovnim aktivnostima.

Deponenti (komijenti) banke mogu biti građani, pravne osobe, te državne i javne osobe. Građani stariji od 14 godina imaju pravo samostalno, bez suglasnosti svojih roditelja (posvojitelja, povjerenika), stavljati depozite u kreditne institucije i njima upravljati (podstavka 3, stavak 2, članak 26 Građanskog zakonika).

Na odnose iz ugovora o depozitu u banci s sudjelovanje građana. Štoviše, prava koja Zakon daje potrošačima ne uživaju samo građani koji su naručili financijska služba privući bankovni depozit (depozit), ali i svoje nasljednike

Po opće pravilo deponenti mogu slobodno izabrati banku u koju će položiti svoja sredstva i mogu imati depozite u jednoj ili više banaka.

Međutim, zakonodavstvo predviđa ograničenja prilikom sklapanja ugovora o bankovnom depozitu za pojedine subjekte. Dakle, državno-javni subjekti i država izvanproračunskih fondova ima pravo sklapati ugovore o bankovnom depozitu samo na temelju rezultata javnog natječaja ili javne dražbe. Poslovna društva tvrtke koje su od strateške važnosti za vojno-industrijski kompleks i sigurnost Ruske Federacije, kao i tvrtke pod njihovom izravnom ili neizravnom kontrolom, imaju pravo sklapati ugovore o bankovnom depozitu s bankama koje ispunjavaju zahtjeve utvrđene zakonom. Popis takvih banaka kvartalno objavljuje Banka Rusije na svojoj službenoj web stranici (http://www.cbr.ru/).

Polog se može položiti u banci u ime određene treće osobe - korisnika, a ne osobe koja polaže (1. stavak članka 842. Građanskog zakonika). U ovom slučaju, drugi bitan uvjet u ugovoru je točno navođenje imena građanina (ime pravna osoba), u korist koje se daje prilog. Korisnik postaje vlasnik depozita od trenutka kada izrazi namjeru korištenja depozita ili podnese odgovarajući zahtjev banci. Do tog trenutka, osoba koja je položila depozit može ostvariti sva prava depozitora, uključujući korištenje depozita u cijelosti ili djelomično (klauzula 2. članka 842. Građanskog zakonika). Ništav je ugovor o bankovnom depozitu u korist građanina koji je u trenutku sklapanja ugovora preminuo ili pravne osobe koja u to vrijeme ne postoji.

Zakon kao mogući subjekt pravnih odnosa po ugovoru o bankovnom depozitu navodi stvarnog vlasnika. Riječ je o osobi koja je u konačnici izravno ili neizravno (preko trećih osoba) „vlasnik“ (ima pretežan udio u kapitalu više od 25%) klijenta – pravne osobe, a također ima mogućnost kontrole postupanja banke. klijenta ili obavljati transakcije sredstvima koja pripadaju drugoj osobi.

Na temelju čl. 841. Građanskog zakonika, depozitni račun se odobrava sredstvima koja je banka primila u ime deponenta od trećih osoba, uz navođenje potrebnih podataka o njegovom depozitnom računu (broj računa), osim ako ugovorom nije drugačije određeno. Banka je dužna kreditirati sredstva primljena za deponenta od trećih osoba. Međutim, navedena pravila čl. Umjetnost. 841, 842 Građanskog zakonika vrijede bez ograničenja samo u slučajevima polaganja (nadopunjavanja) depozita od strane zakonskih zastupnika (roditelja, skrbnika) u ime njihovog malog djeteta. U svim drugim slučajevima, zakon izravno zabranjuje takve radnje u korist investitora bez njegove suglasnosti, propisno izvršene. Otvaranje (nadopunjavanje) depozita moguće je putem predstavnika, uključujući i na temelju ugovor o zastupstvu, ugovore o cesiji (po punomoći) i povjereničkom upravljanju imovinom. Ovakav zaključak proizlazi iz odredaba Zakona o sprječavanju pranja novca, koje bankama izričito zabranjuju (članak 7. stavak 5.): otvarati depozite fizičkim osobama bez osobne nazočnosti osobe koja otvara depozit ili njegovog zastupnika; sklopiti ugovor o bankovnom depozitu s klijentom (njegovim predstavnikom) u slučaju nedostavljanja dokumenata potrebnih za identifikaciju klijenta (njegovog predstavnika); otvoreni depoziti za anonimne vlasnike.

Bankama je također zabranjeno otvaranje depozita ako postoji odluka poreznog tijela o obustavi transakcija na računima poreznog obveznika (čl. 12. čl. 76. Poreznog zakona).

6. Postupak otvaranja depozita. Banka je dužna prije prihvaćanja usluge identificirati klijenta, zastupnika klijenta i (ili) korisnika, kao i, ako je moguće, stvarne vlasnike. U te svrhe klijent – ​​fizička osoba dostavlja banci identifikacijske isprave, a klijent – ​​pravna osoba – osnivačke isprave, isprave kojima se potvrđuje ovlaštenje za upravljanje sredstvima na računu i sl.

Uz otvaranje depozita otvara se depozitni račun kojemu se dodjeljuje redni broj sukladno internim pravilima bankarstva. Otvaranje depozitnog računa mora se upisati najkasnije sljedeći radni dan u Knjigu upisa otvoriti račune. Osim toga, banka je dužna u roku od tri dana poslati poruku poreznom tijelu o otvaranju (zatvaranju) i o promjeni podataka o depozitu (1. stavak članka 86. Poreznog zakona).

Banka ima pravo odbiti sklapanje ugovora o bankovnom depozitu s potencijalnim klijentom ako postoji sumnja da je svrha sklapanja takvog ugovora obavljanje poslova u svrhu legalizacije (pranja) imovinske koristi stečene kaznenim djelom ili financiranja terorizma.

Građani i pravne osobe - rezidenti Ruske Federacije imaju pravo, bez ograničenja, otvarati depozite u bankama na području drugih država uz obveznu obavijest poreznim vlastima u roku od mjesec dana o otvaranju (zatvaranju) depozitnih računa i promjenama. u detaljima računa. Iz ovoga opće pravilo Ima i izuzetaka. Zakon utvrđuje izravnu zabranu otvaranja i držanja depozita strane banke koji se nalaze izvan teritorija Ruske Federacije, sljedećim državljanima rezidentima: 1) osobama koje drže (zauzimaju), posebno, državne i općinske položaje Ruske Federacije, položaje u Središnjoj banci Ruske Federacije, državne korporacije (trgovačka društva) , sredstva; 2) bračni drugovi i maloljetna djeca tih osoba; 3) drugim osobama u slučajevima predviđenim zakonom.

7. Privlačenje sredstava u depozite formalizira se ugovorom u pisanom obliku, u dva primjerka, od kojih se jedan izdaje deponentu. Nepoštivanje oblika ugovora o depozitu povlači njegovu ništetnost (čl. 836. Građanskog zakonika).

Smatra se da je pisani oblik poštovan ne samo kada stranke potpišu jednu ispravu, već iu slučaju kada je sklapanje ugovora o bankovnom depozitu i polaganje sredstava na depozit sporazumom stranaka ovjereno: štednom knjižicom. , potvrda o štednji ili depozitu, odnosno druga isprava izdana štediši koja udovoljava uvjetima propisanim zakonom, pravilima bankarstva i običajima. Rezolucija Ustavni sud RF klauzula 1 čl. 836 Građanskog zakonika priznaje se da nije u suprotnosti s Ustavom Ruske Federacije u dijelu koji dopušta potvrđivanje usklađenosti s pisanim oblikom ugovora drugim dokumentom koji banka izdaje deponentu, budući da u ovom dijelu odredbe Građanskog zakona Kodeks, koji utvrđuje zahtjeve za oblik ugovora o bankovnom depozitu, ne sprječava sud da, na temelju analize činjeničnog stanja pojedinog slučaja, prizna da su zahtjevi za oblik ugovora o bankovnom depozitu poštovani, a ugovor je zaključen, ako se utvrdi da je prihvaćanje sredstava od građanina za polaganje depozita potvrđeno ispravama koje mu je izdala banka (osoba koja je, na temelju okolnosti sklapanja ugovora, bila percipirana od strane građanin u ime banke) i čiji tekst odražava činjenicu polaganja odgovarajućih sredstava, unatoč tome što je ponašanje građanina bilo razumno i savjesno.

Štedna knjižica je isprava kojom se potvrđuje sklapanje ugovora o bankovnom depozitu s građaninom, kao i primitak i kretanje novčanih sredstava na njegovom depozitnom računu. Štedna knjižica može biti osobna ili na donositelja, gdje se upisuje štedna knjižica je dokument kojim se potvrđuje polog sredstava, a knjiga na donositelja je sigurnosti(1. stavak članka 843. Građanskog zakonika). Obavezni podaci štedne knjižice su: a) naziv i sjedište banke ili njezine podružnice koja je prihvatila ulog; b) broj depozitnog računa; c) podatke o kretanju sredstava na računu. U slučaju neslaganja podataka o doprinosu u knjigovodstvene isprave banke i štedne knjižice, podaci navedeni u štednoj knjižici smatraju se točnima osim ako se ne dokaže drugačije. Depozitne poslove obavlja banka uz predočenje štedne knjižice od strane deponenta. Stanje depozita, podaci o depozitu navedeni u štednoj knjižici temelj su za obračune po depozitu između banke i deponenta.

Štedni (depozitni) certifikat je vrijednosni papir na ime ili na donositelja kojim se potvrđuje iznos depozita u banci i prava deponenta (imatelja certifikata) na primanje po isteku rok iznos depozita i kamate propisane u potvrdi u banci koja je izdala potvrdu. Banka koja izdaje potvrde mora odobriti uvjete za izdavanje i cirkulaciju potvrda i registrirati ih u Banci Rusije.

Postoje dvije glavne vrste certifikata - depozit i štednja (1. stavak članka 844. Građanskog zakonika). I potvrde o depozitu i potvrde o štednji mogu biti osobne i na donositelja (čl. 844. st. 2. Građanskog zakonika). Rok dospijeća potvrda o depozitu ograničen je na godinu dana, a potvrda o štednji na tri godine. Osim toga, novčane nagodbe za kupnju i prodaju potvrda o depozitu isplata iznosa na njima vrši se na bezgotovinski način, a za kupnju i prodaju štednje - i na bezgotovinski način iu gotovini. Dakle, vlasnici potvrda o depozitu u pravilu su pravne osobe, a vlasnici potvrda o štednji građani.

Kao i svaki vrijednosni papir, certifikat mora sadržavati broj obvezni detalji, sve osnovne uvjete za izdavanje, promet i plaćanje potvrde, kao i vraćanje prava iz potvrde ako je izgubljena (čl. 148. Građanskog zakona, glava 34. Zakona o parničnom postupku).

8. Prava i obveze ugovornih strana mogu se opisati na sljedeći način.

Prvo, prilikom sklapanja ugovora o bankovnom depozitu, bez obzira tko je deponent - građanin ili pravna osoba, banka je dužna pružiti informacije o sigurnosti povrata depozita (3. stavak članka 840. Građanskog zakonika) . Banke koje sudjeluju u sustavu obveznog osiguranja depozita dužne su štedišama dati podatke o sudjelovanju u sustavu osiguranja depozita, načinu i visini ostvarivanja naknade za depozite.

Drugo, prema ugovoru o bankovnom depozitu, banka je dužna izdati iznos depozita ili njegov dio na prvi zahtjev deponenta. Izuzetak su depoziti pravnih osoba na druge uvjete povrata predviđene ugovorom. Uvjet usmjeren na odbijanje građanina-deponenta od prava na primanje depozita na prvi zahtjev je ništavan (klauzula 2. članka 837. Građanskog zakonika).

Ako je oročeni depozit klijentu vraćen prije roka na njegov zahtjev, banka plaća kamatu za korištenje depozita prema uvjetima iz ugovora na viđenje, osim ako je ugovorom predviđen drugačiji obračun kamata (čl. 837. st. 3. Građanskog zakonika). Naime, zakon daje pravo štediši da jednostrano promijeni ugovor o oročenju, dajući mu karakter ugovora na viđenje.

Ako je dio depozita potraživan na oročenom depozitu prije roka određenog ugovorom, na preostali iznos depozita obračunavaju se kamate u iznosu utvrđenom za depozite po viđenju (po sniženoj stopi), osim ako uvjetima nije drugačije određeno. sporazuma.

U slučajevima kada nakon isteka roka za povrat oročenog depozita ili depozita položenog na druge uvjete povrata (nastupom okolnosti predviđenih ugovorom) iznos depozita nije potraživan, ugovorom smatra se produljenim prema uvjetima depozita po viđenju, osim ako ugovorom nije drugačije određeno (članak 4. čl. 837. Građanskog zakonika).

Treće, banka je dužna platiti kamate na iznos depozita, čiji je iznos utvrđen ugovorom (1. stavak članka 838. Građanskog zakonika). Zbog nadoknadivosti depozitnih odnosa, kamate se plaćaju čak i ako se ugovorne strane nisu dogovorile o njihovoj visini. Prema pravilima stavka 1. čl. 809. Građanskog zakonika o ugovoru o kreditu, banka ih je dužna platiti po utvrđenoj bankovnoj kamatnoj stopi.

Kamata na iznos depozita mora se obračunavati od dana koji slijedi od dana kada ga je banka primila zaključno s danom povrata iznosa depozita deponentu, a ako je iz drugih razloga otpisan s računa deponenta, do dan kada je otpisan, uključujući (1. stavak članka 839. Građanskog zakonika).

Učestalost isplate kamate na iznos depozita je tromjesečno, na zahtjev deponenta, ako ugovorom nije drugačije određeno. Kamate koje se ne traže na vrijeme povećavaju iznos depozita, tj. velikim slovom. Kada se depozit vrati, plaćaju se sve do tada obračunate kamate (2. stavak članka 839. Građanskog zakonika).

Za depozite po viđenju banka može smanjiti kamatnu stopu za jednostrano ako ugovorom nije drugačije određeno. Kada se njihovi postoci smanjuju nova veličina primjenjuje se na depozite nakon isteka jednog mjeseca od datuma odgovarajuće pismene obavijesti banke deponentu o tome (1. stavak članka 165.1., stavak 2. članka 838. Građanskog zakonika).

Za oročene depozite i depozite na druge uvjete povrata deponenata građana banka nema pravo jednostrano umanjiti iznos kamate na depozit, osim ako zakonom nije drugačije određeno. S tim u vezi, Rezolucija Ustavnog suda Ruske Federacije napominje da je banka ekonomski jaka točka u ugovoru o oročenju bankovnog depozita, a zadatak zakonodavca je spriječiti nelojalnu konkurenciju u bankarskom sektoru. Sud je utvrdio da je odredba 2. dijela čl. 29. Zakona o bankama i bankarskim poslovima o jednostranom mijenjanju kamatne stope na oročene depozite građana, kao dopuštenju banci da je samovoljno smanjuje isključivo na temelju sporazuma, bez utvrđivanja saveznim zakonom osnova koje određuju takvu kamatnu stopu. mogućnost.

Za oročene depozite i depozite na druge uvjete povrata za deponente pravne osobe može se zakonom ili ugovorom predvidjeti mogućnost jednostrane promjene od strane banke u iznosu kamate (čl. 838. st. 3. ZKP-a). Kodirati).

Četvrto, za oročene depozite i depozite pod drugim uvjetima povrata od strane štediša građana, banke nemaju pravo jednostrano skratiti trajanje ugovora, povećati ili utvrditi provizije za transakcije, osim u slučajevima predviđenim saveznim zakonom.

Peto, odgovornost banke je čuvanje bankovne tajne o klijentima, računima koje otvaraju, depozitnim transakcijama, kao i drugim podacima koje je utvrdila banka (čl. 857. Građanskog zakonika). Konstituiranje informacija bankovna tajnost, mogu se dostaviti samim klijentima, njihovim zastupnicima i nasljednicima, javnim bilježnicima u ostavinskim predmetima u vezi s polozima umrlih ulagatelja, sudovima i arbitražni sudovi(sucima); porezne vlasti; vlasti ovrha sudski akti; Rosfinmonitoring; službene osobe tijela ovlaštenih za provođenje operativno-istražnih radnji (na temelju sudska odluka), itd.

Prvo, pravo raspolaganja pologom. Građanin-štediša (njegov predstavnik) ima pravo dati upute banci za prijenos sredstava trećim osobama s računa na koji je izvršen depozit, uključujući korištenje daljinskih tehnologija bankarske usluge(uključujući Internet bankarstvo). Na takve odnose primjenjuju se pravila o ugovoru o bankovnom računu, osim ako iz suštine ugovora ne proizlazi drugačije (3. stavak članka 834. Građanskog zakonika).

Transakcije sa sredstvima na depozitu, bez obzira na iznos, podliježu obavezna kontrola od strane banke i tijela Rosfinmonitoringa, ako je klijent (drugi subjekt odnosa) organizacija ili pojedinac za koje postoje službene informacije o njihovoj umiješanosti u ekstremističke aktivnosti ili terorizam. Banka je dužna obavijestiti tijela Rosfinmonitoringa o depozitnim transakcijama ako je iznos za koji su napravljeni jednak, veći ili ekvivalentan 600 tisuća rubalja. a po svojoj prirodi ovi poslovi predstavljaju: polaganje novčanih sredstava u depozit (depozit) na donositelja; prijenos sredstava u inozemstvo na depozitni račun otvoren na anonimnog vlasnika; uknjižba sredstava na depozit ili otpis sredstava iz depozita pravne osobe čije razdoblje poslovanja nije duže od tri mjeseca od dana registracije i dr.

Za pravna lica obračunske transakcije polozi su izričito zabranjeni; njihova su prava ograničena na vraćanje uloga i primanje kamata.

Pravo deponenta na raspolaganje novčanim sredstvima na depozitu može se ograničiti u sljedećim slučajevima, izravno određenim u zakonu: 1) prilikom pljenidbe i (ili) ovrhe na depozitu; 2) obustava (zamrzavanje, blokada) depozitnih poslova u slučajevima predviđenim zakonom. Takvu mjeru banka može primijeniti prema osobama za koje postoji dovoljno osnova za sumnju na njihovu umiješanost u terorističke aktivnosti.

Sredstva uplaćena u depozit građanin može oporučno ostaviti putem oporučno raspolaganje, koja ima snagu javnobilježničke oporuke (čl. 1128. Građanskog zakonika). Takav nalog mora biti sastavljen u pisanom obliku neposredno u banci, potpisan od strane deponenta-oporučitelja uz naznaku datuma njegovog sastavljanja, ovjeren od strane službenika banke i pečatom, te upisan u knjigu oporučnih naloga.

Drugo, prava na sredstva prema ugovoru o bankovnom depozitu klijent može prenijeti kao kolateral (može biti predmet financijskog kolaterala) pod uvjetom da banka otvori račun kolaterala za klijenta (članci 358.9 - 358.14 Građanskog zakonika) . Tako se depozitni račun otvoren za klijenta može transformirati u kolateralni račun.

9. U cilju zaštite interesa štediša, zakon predviđa više načina za osiguranje povrata depozita.

Prvo, kako bi se osigurao povrat depozita i naknada za dohodak štediša građana, banke su dužne osigurati depozite u sustavu obveznog osiguranja depozita građana u bankama Ruske Federacije (1. stavak članka 840., članci 927. , 935 Građanskog zakonika). Organizacija koja obavlja funkcije obvezno osiguranje depoziti je državna korporacija"Agencija za osiguranje depozita" (http://www.asv.org.ru).

Svi depoziti građana podliježu osiguranju, osim sredstava: 1) položenih na bankovne račune (u depozite) odvjetnika, javnih bilježnika i drugih osoba, ako su ti računi (depoziti) otvoreni za obavljanje profesionalne djelatnosti predviđene savezni zakon; 2) koje fizičke osobe polažu u bankovne depozite na donositelja, uključujući i ovjerene potvrda o štednji i (ili) štedne knjižice na donositelja 3) koje su fizička lica prenijela na banke u upravljanje povjerenjem; 4) stavljen na depozit u podružnicama ruskih banaka koje se nalaze izvan teritorija Ruske Federacije; 5) elektronički novac; 6) položena na nominalne račune, osim zasebnih nominalnih računa koji se otvaraju za skrbnike ili staratelje, a čiji su korisnici štićenici, računa osiguranja i escrow računa, ako Zakonom o osiguranju depozita građana nije drugačije određeno.

Štediše imaju pravo na naknadu po ulozi od dana nastupanja sljedećih okolnosti (osiguranih slučajeva): 1) oduzimanjem (poništenjem) dozvole za rad banke. bankarski poslovi; 2) uvođenje moratorija od strane Banke Rusije, u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije, na namirenje potraživanja vjerovnika banke.

Štediša (njegovi nasljednici, njihovi zastupnici) ima pravo podnijeti Agenciji za osiguranje depozita zahtjev za isplatu naknade za depozite od dana osigurani slučaj do dana završetka stečajni postupak, a ako Banka Rusije uvede moratorij na namirenje potraživanja vjerovnika - do dana isteka moratorija.

Naknada za depozit isplaćuje se deponentu u iznosu od 100% iznosa depozita u banci, ali ne više od 1.400 tisuća rubalja. Ako je deponent imao nekoliko depozita u jednoj banci, naknada se plaća za svaki od depozita razmjerno njihovoj veličini, ali ne više od 1400 tisuća rubalja. ukupno. Ako osigurani slučaj nastupi u odnosu na više banaka u kojima deponent ima depozite, iznos naknada osiguranja obračunava se za svaku banku posebno.

Štediša koji je primio naknadu za depozite položene kod banke kod koje je nastupio osigurani slučaj zadržava pravo zahtjeva od ovoj banci iznosom koji se utvrđuje kao razlika između veličine potraživanja deponenta prema određenoj banci i iznosa naknade koja mu se isplaćuje za depozite u toj banci. U slučaju insolventnosti (stečaja) banke, na teret stečajne mase prije svega se namiruju tražbine fizičkih osoba koje su vjerovnici kreditne institucije po ugovorima o bankovnom depozitu sklopljenim s njima.

Drugo, banke imaju pravo stvarati fondove dobrovoljno osiguranje depozite radi osiguranja povrata depozita i isplate prihoda po njima. Fondovi za dobrovoljno osiguranje depozita osnivaju se kao neprofitne organizacije.

Treće, obveza banke da vrati depozite deponenata koji su pravne osobe može se osigurati metodama utvrđenim u ugovoru o bankovnom depozitu (klauzula 2. članka 840. Građanskog zakonika). To mogu biti metode kao što su osiguranje građanske odgovornosti banke, davanje kolaterala, neovisno jamstvo, mjenica koju je izdala banka i avalirala druga banka, itd.

10. Građanin deponent ima pravo u bilo kojem trenutku otkazati ugovor o bankovnom depozitu i primiti iznos depozita s pripadajućim kamatama (stavka 2. članka 827. Građanskog zakonika).

Banka ima pravo raskinuti ugovor o bankovnom depozitu, uz obveznu pisanu obavijest klijentu, ako u kalendarskoj godini donese dvije ili više odluka o odbijanju izvršenja naloga klijenta za izvršenje transakcije, ako kao rezultat provedba pravila unutarnja kontrola banke postoje sumnje da se operacija provodi u svrhu legalizacije (pranja) imovinske koristi stečene kaznenim djelom ili financiranja terorizma. U tom slučaju banka ispunjava javne dužnosti koje proizlaze iz normi upravnog prava.

11. Sljedeće okolnosti temelj su građanskopravne odgovornosti osobe koja prima depozite prema deponentima.

Prvo, prihvaćanje depozita od građanina od strane osobe koja na to nema pravo (na primjer, bez odgovarajuće dozvole Banke Rusije), ili u suprotnosti s procedurom, utvrđena zakonom ili bankovna pravila donesena u skladu s njim (klauzula 2. članka 835. Građanskog zakonika). U tom slučaju deponent ima pravo zahtijevati: a) trenutni povrat iznosa depozita (bez obzira na vrstu depozita); b) plaćanje kamata na depozit u skladu s prosječnim kamatnim stopama banaka na depozite građana u odgovarajućim razdobljima na dan kada je banka platila dug (članak 395. Građanskog zakonika); c) naknada iznad iznosa kamata za sve gubitke prouzročene deponentu (čl. 835. st. 2. Građanskog zakonika).

Ako takva osoba prihvati sredstva deponenta - pravne osobe, prema uvjetima ugovora o bankovnom depozitu, takav je ugovor nevaljan (prema članku 168. Građanskog zakonika).

Drugo, neuspjeh banke (kršenjem zakona ili sporazuma) svojih obveza da osigura povrat depozita, gubitak sigurnosti ili pogoršanje njegovih uvjeta (članak 4. članka 840. Građanskog zakonika). U ovoj situaciji deponent ima pravo zahtijevati od banke hitan: a) povrat iznosa depozita; b) plaćanje kamata na nju u iznosu utvrđenom u skladu sa stavkom 1. čl. 809 Građanski zakonik; c) naknada prouzročenih gubitaka.

Glavni dokumenti koji reguliraju rokove čuvanja dokumenata kreditne institucije su:

• Popis standardnih upravnih arhivskih dokumenata nastalih u procesu rada vladine agencije, organi lokalna uprava i organizacije, s naznakom razdoblja skladištenja (2010.);
• Pravilnik o postupku i rokovima čuvanja dokumenata dionička društva(odobreno Rezolucijom Savezne komisije za tržište vrijednosnih papira Rusije od 16. srpnja 2003. br. 03-33/ps);
• kao i osnovni regulatorni dokumenti reguliranje djelatnosti kreditnih institucija o glavnim pitanjima djelatnosti.

Treba napomenuti da je prije nekoliko godina Udruga ruskih banaka, zajedno s Rosarhivom, obavila ogroman posao na razvoju specijaliziranog popisa dokumenata koji nastaju u aktivnostima kreditnih institucija, ali nikada nije dovršen. Odnosno, nacrt popisa umro je u utrobi Federalnog arhiva. Stoga ne postoji konsenzus o rokovima čuvanja dokumenata kreditnih institucija.

Razmotrimo razdoblja pohranjivanja depozitnih ugovora za fizičke osobe utvrđena novim popisom:

Fragment dokumenta

Sažmi emisiju

Popis standardnih upravljačkih arhivskih dokumenata nastalih u procesu aktivnosti državnih tijela, lokalnih vlasti i organizacija, s naznakom razdoblja pohrane (odobren nalogom Ministarstva kulture Rusije od 25. kolovoza 2010. br. 558)

Vidimo da je za ovu vrstu dokumenta utvrđen rok čuvanja od 5 godina nakon ispunjenja određenih uvjeta (vidi napomene uz članke 337. i 340. Popisa).

Također je potrebno znati da Građanski zakonik RF nema roka rok zastare prema ugovorima o bankovnom depozitu.

Također bih želio skrenuti pozornost na pismo Centralna banka RF od 05.08.1998. br. 169-T „O smještaju arhiva i postupku uništavanja dokumenata tijekom likvidacije kreditnih institucija”, čiji dodatak daje približnu nomenklaturu predmeta. U skladu s njim utvrđuju se rokovi čuvanja sljedećih dokumenata:

Fragment dokumenta

Nomenklatura datoteka (popis dokumenata) kreditne institucije koja podliježe pohrani nakon završetka postupka likvidacije (dodatak pismu Banke Rusije od 05.08.1998 br. 169-T)

Kao što je vidljivo iz citiranih dokumenata, nema jasnog odgovora na pitanje čitatelja.

Obraćajući se vašem osobno iskustvo, mogu reći da kod dodjele dokumenata koji se odnose na uništenje financijske aktivnosti pojedinaca, potrebno je provesti temeljito ispitivanje vrijednosti: procijeniti iznos depozita, uvjete depozita, kao i identitet deponenta.

Sažmi emisiju

Zabilježen je slučaj kada se deponent obratio banci za povrat depozita 10 godina nakon zatvaranja. I zaboravio je na punomoć izdanu svojedobno na ime druge osobe. Ako su dokumenti pravodobno uništeni (u skladu s utvrđenim rokom čuvanja - 5 godina), tada bi banka deponentu morala isplatiti uredan iznos: iznos depozita + značajno povećana kamatna stopa.

Također morate biti pažljivi na kreditne dosjee, jer postoje presedani kada se oni koriste kao dokaz na sudu prilikom podjele imovine, kupnje stana i primanja nasljedstva.

Stoga smatram da rok trajanja od 5 godina utvrđen u Popisu nije relevantan. I odlukom stručnog povjerenstva kreditne institucije, treba ga promijeniti prema gore.

I svakako zatražite savjet (po mogućnosti u pisanom obliku) od odvjetnika vaše kreditne institucije kada sastavljate popis slučajeva. U tako važnom pitanju, odgovornost za utvrđivanje razdoblja pohrane trebala bi biti dodijeljena upravi kreditne institucije, a ne arhivaru. Preporučljivo je uzeti u obzir sve moguće rizike.

Depozitni poslovi poslovne banke - to su poslovi privlačenja sredstava pravnih i fizičkih osoba u depozite na određeno vrijeme ili po viđenju, kao i stanja sredstava na tekućim računima klijenata za korištenje kao kreditna sredstva i investicijske aktivnosti. Doprinos ( depozit) su novčana sredstva (u gotovinskom i bezgotovinskom obliku, u domaćoj ili stranoj valuti) koja njihov vlasnik prenosi u banku na čuvanje pod određenim uvjetima.

Depozitni poslovi su širok pojam, jer obuhvaćaju sve poslove banke vezane uz prikupljanje sredstava na depozit. Značajka ove grupe pasivne operacije je da banka ima relativno slabu kontrolu nad obujmom takvih transakcija, budući da inicijativa za polaganje sredstava dolazi od deponenata. Istodobno, kao što praksa pokazuje, deponenta zanimaju ne samo kamate koje plaća banka, već i pouzdanost očuvanja sredstava povjerenih banci.

Organizacija depozitnih poslova mora se provoditi u skladu s nizom načela:

• · ostvarivanje tekuće dobiti i stvaranje uvjeta za njeno ostvarivanje u budućnosti;
• · fleksibilna politika upravljanja depozitni poslovi održavati operativnu likvidnost banke;
• dosljednost između politika depozita i povrat na imovinu;
• · razvoj bankarske usluge kako bi privukli kupce.

Depozitni računi mogu biti vrlo raznoliki, a njihova se klasifikacija temelji na kriterijima kao što su izvori depozita, njihovi namijenjena namjena, stupanj isplativosti i sl., no najčešće je kriterij kategorija deponenta i oblik povlačenja depozita. Depozitni poslovi se klasificiraju:

• 1) Na temelju kategorije deponenata:
  • · depoziti pravnih osoba (poduzeća, organizacije, druge banke);
  • · depoziti stanovništva.
• 2) Prema ekonomskom sadržaju:
  • · uzimajući u obzir kategorije štediša;
  • · po oblicima napadaja;
  • · prema redoslijedu korištenja pohranjenih sredstava.
• 3) Prema obliku povlačenja sredstava:
  • · oročeni depoziti;
  • · depoziti po viđenju;
  • · štedni depoziti stanovništva.

U praksi zapadnih banaka depoziti se, na temelju mogućnosti povlačenja, dijele u sljedeće kategorije:

• · “vrući novac” koji će vjerojatno biti povučen (na primjer, depoziti osjetljivi na promjene kamatnih stopa);
• · nepouzdani, koji se mogu povući unutar 25-30% njihove veličine;
• · stabilna sredstva (glavni depoziti), vjerojatnost povlačenja je minimalna.

Ipak, vratimo se na ruske banke te pobliže razmotriti klasifikaciju depozita prema obliku povlačenja.

Krenimo od depozita po viđenju, jer oni zauzimaju najveći udio u strukturi privučenih sredstava banaka. Tako , depoziti po viđenju predstavljaju sredstva koja se mogu potraživati ​​u bilo kojem trenutku bez prethodne obavijesti banci od strane klijenta. Tu spadaju sredstva na tekućim, obračunskim, proračunskim i drugim računima u vezi s obavljanjem plaćanja odn namijenjenu upotrebu fondovi.

Depoziti po viđenju su sami po sebi nestabilni, što ograničava opseg njihove uporabe od strane poslovnih banaka. Iz tog razloga vlasnicima računa plaćaju niske kamate ili ih uopće nema. U uvjetima povećane konkurencije u privlačenju depozita poslovne banke nastojati privući klijente i potaknuti rast depozita po viđenju pružanjem dodatne usluge vlasnike računa, kao i poboljšanje kvalitete njihove usluge. Kamate na depozite po viđenju deponentu se obračunavaju u pravilu jednom godišnje na početku nove kalendarske godine.

Najlikvidniji su depoziti po viđenju. Njihovi vlasnici mogu koristiti novac na računima po viđenju u bilo kojem trenutku. Glavni nedostaci depozita po viđenju za njihove vlasnike je plaćanje niske kamate računa, a za banku – potreba za većom operativnom rezervom za održavanje likvidnosti. Dakle, značajke računa depozita po viđenju mogu se okarakterizirati na sljedeći način:

• – uplate i isplate novca provode se u bilo koje vrijeme bez ikakvih ograničenja;
• – vlasnik računa plaća banci naknadu za korištenje računa u obliku fiksne mjesečne rate;
• – banka plaća niske naknade za pohranu sredstava na računima po viđenju kamatne stope ili uopće ne plaća;
• – banka na depozite po viđenju plaća više stope fondu obvezne rezerve.

Zbog velike mobilnosti sredstava stanje na računima po viđenju nije konstantno, a ponekad je i izrazito promjenjivo. No, unatoč velikoj mobilnosti sredstava na računima po viđenju, moguće je utvrditi njihov minimalni, nepropadajući saldo i koristiti ga kao stabilno kreditno sredstvo.

Uz pomoć depozita po viđenju rješava se problem ostvarivanja dobiti za banku, jer su oni najjeftiniji resurs, a troškovi servisiranja obračunskih i tekućih računa klijenata su minimalni. Za većinu poslovnih banaka depoziti po viđenju imaju najveći udio u strukturi privučenih sredstava. Međutim, smatra se da je optimalni udio tih sredstava u sredstvima banke 30-36%. Ali u isto vrijeme, tekući računi su najnepredvidljiviji element obveza. Stoga njihov visok udio u posuđenom kapitalu uvelike slabi likvidnost banke. Zbog ovoga važan zadatak menadžment je odrediti optimalnu strukturu depozitne baze banke.

Na drugom mjestu po važnosti za banke su hitne depozite, jer su stabilni i omogućuju banci dugotrajno raspolaganje sredstvima deponenata. Oročeni depoziti -- To su sredstva odobrena depozitnim računima na strogo određeno razdoblje uz plaćanje kamata. Stopa na njih ovisi o veličini i roku depozita. Činjenica da vlasnik oročenog depozita može njime raspolagati tek nakon isteka ugovorenog roka ne isključuje mogućnost prijevremenog primitka svojih sredstava od banke. Međutim, u ovom slučaju klijentova kamatna stopa na depozit se smanjuje.

Oročeni depoziti se klasificiraju prema oročenju:

• · depoziti s rokom dospijeća do 3 mjeseca;
• · depoziti na rok od 3 do 6 mjeseci;
• · depoziti na rok od 6 do 9 mjeseci;
• · depoziti na rok od 9 do 12 mjeseci;
• · depoziti s dospijećem preko 12 mjeseci.

Prednost oročenih depozita za klijenta je račun visok postotak, a za banku - sposobnost održavanja likvidnosti uz manju operativnu rezervu. Nedostatak računa oročenih depozita za klijente je niska likvidnost. Nedostatak za banku je potreba plaćanja povećanih kamata na depozite i time smanjenje marže.

Postoje dva oblika oročenih depozita:

• – oročeni depozit na određeno vrijeme;
• – oročenje uz prethodnu najavu povlačenja.

Zapravo oročeni depoziti uključuju prijenos sredstava na potpuno raspolaganje banci za uvjete ugovora, a nakon tog roka vlasnik može podići oročeni depozit u bilo kojem trenutku. Visina naknade koja se isplaćuje klijentu na oročeni depozit ovisi o roku, visini depozita i usklađenosti deponenta s uvjetima ugovora. Što su rokovi duži i/ili više iznosa depozita, veći je iznos naknade. Takva detaljna gradacija potiče investitore na racionalno organiziranje vlastita sredstva i njihovo polaganje u depozite, a također stvara uvjete da banke mogu upravljati svojom likvidnošću.

Polozi unaprijed o povlačenju sredstava znači da klijent mora unaprijed obavijestiti banku o povlačenju depozita u roku koji je naveden u ugovoru (obično od 1 do 3, od 3 do 6, od 6 do 12 i više od 12 mjeseci). Ovisno o otkaznom roku utvrđuje se kamatna stopa na depozite.

Ako deponent želi promijeniti iznos depozita - smanjiti ili povećati, tada može raskinuti trenutni ugovor, povući i ponovno izdati svoj depozit pod novim uvjetima. Međutim, ako deponent prijevremeno podigne sredstva iz depozita, može izgubiti kamatu predviđenu ugovorom, djelomično ili u cijelosti. Kamata se u tim slučajevima u pravilu umanjuje na iznos kamate plaćene na depozite po viđenju.

Odlučujući čimbenik pri određivanju kamatne stope na oročene depozite je rok na koji se oročavaju sredstva: što je rok duži, to je viša kamata. Važna točka je učestalost isplata prihoda; što su isplate rjeđe, to je viša kamata. Također se koristi razne načine obračun kamata.

Privlačenjem oročeni depoziti rješava se problem osiguranja likvidnosti bilance banke.

U svjetskoj bankarskoj praksi posredni položaj između oročenih depozita i depozita po viđenju zauzimaju štedni ulozi . Imaju važnu ulogu u resursima banaka, posebice ciljanim depozitima. Štednja naslage stanovništva klasificirani ovisno o rokovima i uvjetima depozitnog posla:

• · hitno;
• · hitno uz dodatne naknade;
• · uvjetno;
• · na donositelja;
• · na zahtjev;
• · na tekuće račune i dr.

Dovoze se i iznose puni iznos ili djelomično i ovjeravaju se izdavanjem štedne knjižice. Banke prihvaćaju ciljane depozite čija je isplata vremenski usklađena s razdobljima godišnjih odmora, rođendana itd. Štedni depoziti uključuju depozite formirane u svrhu prikupljanja ili očuvanja novčane štednje. Karakterizira ih specifična motivacija za nastanak - poticanje štedljivosti, akumulacija sredstava ciljanog karaktera i visok stupanj profitabilnosti, iako niži nego kod oročenih depozita.

Štedni ulozi imaju svoje prednosti i nedostatke za banke. Važnost štednih uloga za banke je u tome što se uz njihovu pomoć mobiliziraju neiskorišteni prihodi stanovništva i pretvaraju u proizvodni kapital. Nedostaci za banke su potreba plaćanja povećanih kamata na depozite i izloženost tih depozita ekonomskim, političkim i psihološkim čimbenicima, što povećava opasnost od brzog odljeva sredstava s tih računa i gubitka likvidnosti banke.

Tijekom pregleda ovo pitanje Također je potrebno napomenuti da se u depozitnoj politici domaćih poslovnih banaka počinju primjenjivati ​​instrumenti inozemne prakse - to je potvrda o depozitu na donositelja, koja može cirkulirati na tržištu kao i svaki drugi vrijednosni papir. Potvrda- ovo je pisana potvrda banke izdavatelja o pologu sredstava, kojom se potvrđuje pravo deponenta ili njegovog nasljednika da po isteku utvrđenog roka primi iznos depozita i kamate na njega.

Potvrda o depozitu ima dvije prednosti. Prvo, za razliku od drugih alata, to politika depozita je predmet igre razmjene, pa stoga njegov vlasnik može računati na dodatnu dobit kao rezultat povoljne promjene tržišnih uvjeta. Drugo, ako vlada namjerava zamrznuti depozite poduzeća, stjecanje certifikata koji slobodno cirkulira na tržištu dat će njihovim vlasnicima određenu slobodu manevriranja. U ovoj situaciji certifikat postaje alternativno sredstvo plaćanja.

Osim podjele certifikata na depozitne i štedne certifikate prema kategoriji deponenata, certifikate je moguće klasificirati i prema drugim kriterijima:

• 1) Prema načinu otpuštanja:
  • · izdaje se jednokratno;
  • · proizvedeno u seriji.
• 2) Prema metodi projektiranja:
  • · osobna imena;
  • · na donositelja.

Vlasnik certifikata može prenijeti prava na potraživanje certifikata na drugu osobu. Za certifikat na donositelja, ovaj prijenos se provodi jednostavnom dostavom, za osobni certifikat, ovaj prijenos se formalizira na poleđini certifikata bilateralnim ugovorom. Personalizirane certifikate vlasnik može prenijeti na drugu osobu putem indosament(cesije). Kada istekne rok za potraživanje sredstava, vlasnik certifikata dužan ga je predočiti banci uz zahtjev s naznakom načina otkupa certifikata.

Dakle, izvlačeći zaključak iz prezentiranog teorijskog materijala, možemo reći da su za poslovne banke depoziti glavna i ujedno najjeftinija vrsta resursa. Povećanje udjela ovog elementa u baza resursa smanjuje troškovi kamata, međutim njihov visok udio slabi likvidnost banke.

Sredstva koja banka prikupi od svoje klijentele knjiže se u korist tekućih, depozitnih i štedni računi. Stanja na takvim računima se zbrajaju i iskazuju kao jedinstveni pokazatelj u bilanci. Prilikom analize prikupljena sredstva depozita grupiraju se po ročnosti kako bi se znalo na koje se razdoblje pojedini iznos sredstava prikuplja. Povećanje udjela depozita po viđenju smanjuje troškove kamata banke i omogućuje veće kamatne dobiti. Međutim, treba imati na umu da su ti doprinosi najnepredvidljiviji financijski instrument, stoga njihov visok udio u bazi resursa može oslabiti likvidnost banke. Oročeni depoziti smatraju se najstabilnijim dijelom privučenih sredstava. Povećanje udjela oročenih depozita u bazi resursa pomaže u povećanju stabilnosti banke i omogućuje učinkovito upravljanje likvidnost i solventnost banke.

Prilikom privlačenja sredstava za depozit od klijenta, s njim se sklapa ugovor o depozitu. Banke samostalno izrađuju obrazac ugovora o depozitu koji je standardan za svaku pojedinu vrstu depozita. Ugovor se sastavlja u dva primjerka: jedan čuva deponent, drugi se čuva u banci u kreditnom ili depozitnom odjelu (ovisno o tome kome je taj posao povjeren u banci). Ugovorom se utvrđuje iznos depozita, rok valjanosti, kamata koju će deponent dobiti nakon isteka ugovora, obveze i prava deponenta, obveze i prava banke, odgovornost ugovornih strana za poštivanje ugovora. s uvjetima sporazuma, te postupku rješavanja sporova.

Za obradu depozitnih transakcija koriste se: osobni račun, štedna knjižica, čekovni list, obračunske i čekovne knjižice, abecedna kartica, prometni dnevnik, potvrde, nalozi za primanje gotovine, nalog deponenta za ispis iznosa, obavijest naknadnoj kontroli, zahtjev za prijenos depozita, upisnik za evidentiranje zahtjeva, knjiga za evidentiranje izgubljenih knjižica.

Depoziti se mogu položiti u gotovini samo od fizičkih osoba. Postupak prihvaćanja depozita u gotovini prikazan je u prijavi. Od pravnih osoba ulozi na depozitne račune primaju se samo bezgotovinskim putem.

Prilikom zatvaranja depozita klijent mora banci dostaviti ugovor o depozitu i depozitnu knjižicu koju mora otplaćivati. Banka nudi klijentu izdavanje računa troškova blagajnički nalog za iznos depozita i kamate na njega.

Glavni zadaci za upravljanje depozitnim poslovima banke su:

• · spriječiti prisutnost u banci privučenih i posuđena sredstva koji ne ostvaruju prihod, osim onog njihovog dijela koji osigurava formiranje obvezne rezerve;
• · tražiti potrebna kreditna sredstva kako bi banka ispunila svoje obveze prema klijentima i razvila aktivno poslovanje;
• · osigurati da banka ostvaruje profit privlačenjem „jeftininih“ izvora.

Moderno ekonomska situacija prisiljava banke na promjenu politike u području pasivnog poslovanja kroz diversifikaciju depozitnog poslovanja.

Sve veća konkurencija između banaka i ostalih financijske strukture za depozite fizičkih i pravnih osoba dovela je do pojave velike raznolikosti depozita, njihovih cijena i načina servisiranja. Prema nekim stranim stručnjacima, in razvijenih zemalja Trenutno postoji više od 30 vrsta bankovnih depozita. Štoviše, svaki od njih ima svoje karakteristike, što klijentima omogućuje da odaberu onaj koji najviše odgovara njihovim interesima mogući oblik ušteda novca i plaćanje dobara i usluga.

Kako onda banka može dobiti bitku za klijenta? Važno je i kakav je odnos banke prema državi, budući da je država ta koja počinje sve više dobivati ​​na težini u svijesti građana. Dakle, da bi banka imala zajamčenu mogućnost privlačenja predstavnika šire populacije, potrebno je ispuniti prije svega navedene uvjete. Za poslovne ljude koji zastupaju interese poduzeća faktori su na prvom mjestu informacijska sigurnost, privatnost i ugled. To je potpuno opravdano zbog nesmanjujuće kriminalizacije komercijalne sfere.

Pa ipak, za prosječnog Rusa problem ulaganja svodi se na izbor između bankovnog depozita, nekoliko vrsta vrijednosnih papira i novca u ruci. Ali unatoč svemu, depoziti s pravom ostaju najpopularniji način štednje i akumulacije sredstava među stanovništvom.

Iz navedenog je jasno da su depoziti u okviru privučenih sredstava banke važan izvor sredstava. Međutim, takav izvor formiranja bankarski resursiŠto se tiče depozita, postoje i neki nedostaci. Riječ je prvenstveno o značajnim materijalnim i monetarnim troškovima banke prilikom privlačenja sredstava na depozite, te ograničenoj dostupnosti sredstava unutar pojedine regije. Pa ipak, natjecanje između banaka na kreditnom tržištu ih prisiljava da poduzmu mjere za razvoj usluga koje pomažu privući depozite.

Ugovor o bankovnom depozitu mora biti sklopljen u pisanom obliku. Pisani oblik ugovora smatra se ispoštovanim ako je dokumentiran (ugovor o depozitu, štedna knjižica, potvrda o štednji ili depozitu, ugovor o depozitnom računu i dr.). Nepoštivanje pisanog oblika ugovora o bankovnom depozitu povlači za sobom priznavanje ovog ugovora nevažećim od dana njegovog sklapanja.

Potvrda o štednji je vrijednosni papir kojim se potvrđuje iznos uloga položen u banci i pravo deponenta (fizičke osobe - imatelja certifikata) ili njegovog pravnog sljednika da po isteku utvrđenog roka primi iznos uloga i kamate. na njemu od banke koja je izdala potvrdu ili bilo koje podružnice (filijale) ove banke.

Potvrda o depozitu je vrijednosni papir kojim se potvrđuje iznos položenog depozita u banci i prava deponenta (pravne osobe, individualni poduzetnik- imatelj potvrde) ili njegov nasljednik primiti, po isteku utvrđenog roka, iznos depozita i kamate na njega od banke koja je izdala potvrdu, ili bilo koje podružnice (podružnice) ove banke.

Jedna od značajki ove vrste ugovora je da se radi o stvarnom ugovoru, odnosno da se smatra sklopljenim ne od trenutka kada ga strane potpišu, već od trenutka polaganja (prijenosa) sredstava.

Iznos depozita sastoji se od početnog iznosa položenog u trenutku njegovog otvaranja i iznosa dodatnih uloga (ako se depozit nadopunjuje).

Banke obično popravljaju minimalni iznos depozita, osim toga, unutar istog depozita često se postavlja različita stopa ovisno o iznosu sredstava uloženih u depozit.

Iznos depozita je vlasništvo deponenta; mora se u svakom slučaju vratiti deponentu, a banka je dužna izdati iznos depozita ili njegov dio na prvi zahtjev deponenta, čak i ako je depozit oročen. .

Iznos depozita je bankovna tajna.

Termin bankovni depozit- to je određeno vremensko razdoblje na koje se u banci polaže depozit i sklapa ugovor o depozitu. Rok mora biti naveden u ugovoru o oročenom bankovnom depozitu.

U slučajevima kada se oročeni depozit na njegov zahtjev vrati deponentu prije isteka roka ili prije nastupanja drugih okolnosti određenih ugovorom o bankovnom depozitu, kamata na depozit se plaća u iznosu koji odgovara iznosu isplaćene kamate. od strane banke na depozite po viđenju, osim ako je ugovorom predviđen drugačiji iznos postotaka. U tom slučaju deponent će dobiti iznos depozita u svakom slučaju, čak i ako je depozit potraživan prije vremena.

Bankarska praksa poznaje prilično širok raspon vrsta bankovnih depozita. Međutim, s gledišta građansko pravo Prema njihovim bitnim karakteristikama mogu se razlikovati sljedeće vrste depozita, a prema tome i vrste ugovora o bankovnom depozitu:

• - ugovor o bankovnom depozitu na zahtjev - ugovor prema kojem se deponent obvezuje na prvi zahtjev deponenta vratiti depozit (depozit) i na njega isplatiti obračunate kamate (ova vrsta depozita je najbliža ugovoru o tekućem bankovnom računu, ali za razliku od potonjeg, otvoren je ne za obavljanje transakcija, već za pohranu sredstava i primanje kamata, iako je iznos kamata na depozite po viđenju tradicionalno nizak);
• - ugovor o oročenom bankovnom depozitu - ugovor prema kojem se deponent obvezuje vratiti depozit (depozit) i isplatiti na njega obračunate kamate nakon isteka roka određenog ugovorom;
• - ugovor o uvjetnom bankovnom depozitu - ugovor prema kojem se deponent obvezuje vratiti depozit (depozit) i platiti na njega obračunate kamate nastupanjem (nenastupanjem) događaja određenog ugovorom. Treba uzeti u obzir da je u ovom slučaju riječ konkretno o događaju, tj. o okolnostima koje će nastupiti bez obzira na volju ugovornih strana. Ugovor o uvjetnom bankovnom depozitu dosta je blizak ugovoru o oročenom depozitu. To je nekim autorima dalo povoda za tvrdnju da je režim uvjetnog depozita “u osnovi sličan režimu oročenog depozita”.

Ovaj popis vrste depozita ne može se smatrati iscrpnim. Međutim, temeljni pravni smisao za reguliranje odnosa stranaka upravo je podjela depozita ovisno o uvjetu da li ga deponent može potraživati ​​u svakom trenutku ili tek istekom određenog roka (nastup događaja).

Pritom se mora naglasiti da u slučajevima kada je deponent fizička osoba, bez obzira na vrstu depozita, deponent ima pravo u svakom trenutku zahtijevati njegov povrat.

Bankovni depozit (depozit) - sredstva u bjeloruske rublje ili strane valute koju fizičke i pravne osobe stave u banku ili nebankarsku financijsku instituciju u svrhu pohrane i primanja prihoda na određeno vrijeme, bilo na zahtjev, bilo do nastupanja (nenastupanja) okolnosti (događaja) navedene u sklopljenom sporazumu.

Prisutan u Bjelorusiji bankovni depoziti, obveznice i štedni certifikati. To su konzervativne vrste depozita koje daju mali, ali stabilan prihod. Mogu se koristiti:

• - osigurati sigurnost sredstava,
• - za stvaranje prihoda,
• - za namjensko gomilanje za kupnju nečega,
• - osigurati bezgotovinske prijenose,
• - ili poslužiti kao kolateral (na primjer, zajam).

Bankovni depozit danas se smatra najpristupačnijim i najrazumljivijim instrumentom ulaganja. Često je to ono što se naziva "doprinos".

Razlikuju se sljedeće vrste ugovori o bankovnom depozitu u Republici Bjelorusiji:

• - na poziv (deponent je dužan vratiti ulog i isplatiti na njega obračunate kamate na prvi zahtjev deponenta);
• - hitni (deponent je dužan vratiti depozit i platiti obračunate kamate nakon isteka roka određenog ugovorom);
• - uvjetni (deponent je dužan vratiti ulog (depozit) i isplatiti na njega obračunate kamate nastupanjem (nenastupanjem) okolnosti (događaja) navedene u sklopljenom ugovoru).

UGOVOR O BANKOVNOM DEPOZITU

1. Ugovorom o bankovnom depozitu deponent polaže depozit u banci radi čuvanja i primanja prihoda, a kreditna institucija se obvezuje vratiti iznos depozita i na njega plaćati kamate pod uvjetima i na način propisan ugovorom.

Ugovor o bankovnom depozitu u Zakoniku se naziva i ugovor o depozitu.

Ugovor o bankovnom depozitu uz sudjelovanje deponenta građana priznaje se kao javan (članak 834. članka 834. stavka 2. Građanskog zakonika). Banka nema pravo davati prednost jednoj osobi u odnosu na drugu u pogledu sklapanja ugovora o bankovnom depozitu određene vrste, a njegovi su uvjeti jednaki za sve pojedinačne štediše. Ugovor u kojem sudjeluje deponent koji je pravna osoba nema svojstvo javnosti.

Ugovor o bankovnom depozitu je stvaran, jer se smatra sklopljenim od trenutka kada je iznos depozita položen u blagajnu kreditne organizacije ili odobren na njezin račun.

Ugovor o bankovnom depozitu se plaća. Deponent prenosi (transferira) novčana sredstva na banku u vlasništvu, a kreditna institucija deponentu plaća kamatu na iznos depozita.

Zakon i sudovi klasificiraju ugovor o bankovnom depozitu kao skupinu ugovora o pružanju financijskih usluga (članak 779. Građanskog zakonika, stavak 2. Odluke Plenuma Vrhovnog suda Ruske Federacije od rujna 29, 1994. br. 7 “O praksi sudova u predmetima o zaštiti prava potrošača”).

S obzirom na vrstu depozita, zakonodavac razlikuje ugovor o bankovnom depozitu na viđenje, ugovor o bankovnom depozitu na određeno vrijeme i ugovor o bankovnom depozitu pod drugim uvjetima povrata (o uvjetima povrata kad nastupe određene okolnosti).

Postoje razlike u reguliranju ugovora o bankovnom depozitu uz sudjelovanje različitih deponenata (fizičkih i pravnih osoba), kao i uz sudjelovanje Savezne riznice.

Koncept razvoja građanskog zakonodavstva Ruske Federacije iz 2009. ukazuje na potrebu da se pravni režim bankovnog depozita uvede u zakon. plemeniti metali. Trenutno se privlačenje plemenitih metala u depozite provodi na temelju Uredbe Središnje banke Ruske Federacije od 1. studenog 1996. N 50 „O obavljanju poslova kreditnih institucija s plemenitim metalima na teritoriju Ruske Federacije. Federacije i postupak obavljanja bankarskih poslova s ​​plemenitim metalima.” 1 Plemeniti metali privlače se od fizičkih i pravnih osoba u depozite po viđenju ili na određeno vrijeme. Za obavljanje operacija za privlačenje plemenitih metala u depozite, banke otvaraju neraspoređene metalne račune. Plemeniti metali evidentirani na bezličnim računima metala imaju kvantitativni opis mase metala (kod kovanog novca - količina u komadima) i bilančnu vrijednost.

U međuvremenu, unatoč identičnom nazivu ugovora, postoji razlika u zakonskoj regulativi: prema stavku 1. čl. 834 Građanskog zakonika, prema ugovoru o bankovnom depozitu, iznos novca polaže se u kreditnu organizaciju u rubljama ili stranoj valuti, a prema ugovoru o depozitu od plemenitih metala, ovaj određeni metal u polugama ili kovanicama podliježe depozit. Stoga postoji mišljenje o neovisnoj prirodi ugovora o depozitu plemenitih metala. 2 Smatramo da oba ugovora o depozitu također imaju sličnosti: ciljevi ugovora su primanje kamata na depozit, očuvanje novca od inflacije, obveznik je kreditna institucija, karakteristike uključuju naknadu, depozite po viđenju i na određeno vrijeme su dozvoljeno. Stoga je mogući razvoj zakonodavstva prepoznavanje u Zakoniku ugovora o depozitu plemenitih metala kao vrste ugovora o depozitu u banci.

Pravna priroda ugovora o bankovnom depozitu izaziva kontroverze.

Prema jednom stajalištu, ugovor o bankovnom depozitu je vrsta ugovora o kreditu. To potvrđuje ista pravna svrha (ostvarivanje prihoda), stvarna priroda ovih ugovora, a postojeće razlike nisu od suštinskog značaja. 1

Naravno, ne može se poreći prisutnost elemenata zajma ugovorni odnosi bankovnim depozitom. Ono što je kontroverzno jest koja se obilježja trebaju smatrati kvalificirajućima.

Zagovornici drugog stajališta smatraju da je ugovor o bankovnom depozitu nepravilan ugovor o skladištenju, jer se druga imovina vraća i deponentu i deponentu. 2

Valja napomenuti da deponent prenosi depozit ne radi skladištenja, već radi stvaranja prihoda ili, u uvjetima inflacije, radi održavanja izvorne ekonomske vrijednosti; Banka također ne pohranjuje, već koristi iznose depozita. Nadalje, naknadu skrbniku isplaćuje deponent, au slučaju bankovnog depozita, naknadu deponentu isplaćuje banka.

Najuvjerljiviji zaključak je da ugovor o bankovnom depozitu trenutno djeluje kao samostalan ugovor. Kao dokazi navode se sljedeći argumenti: postojanje posebnog zakonodavstva (tvrdi se da je sadržaj ugovora o bankovnom depozitu uvelike određen imperativnim normama, a ugovora o kreditu uglavnom određen dispozitivnim normama); specifičnosti registracije, kao i radnje banke za otvaranje i održavanje depozitnog računa; posebni zahtjevi za predmetni sastav ugovora; naknada i publicitet (za ugovor u kojem sudjeluje građanin investitor) kao obilježja; predmet depozita – samo gotovina; posebne zahtjeve o potrebi osiguranja povrata depozita i o izdavanju depozita po viđenju. 1

2. Pravno uređenje odnosa nastali kao posljedica sklapanja ugovora o bankovnom depozitu predstavljen je sustavom propisa. Od primarne su važnosti Poglavlje 44. Građanskog zakonika “Bankovni depozit” (članci 834.-844.) i čl. 1, 26, 29, 30, 36-39 Savezni zakon od 2. prosinca 1990. br. 395-1 “O bankama i bankarskim poslovima.”

Odnosi u kojima je deponent građanin podliježu Zakonu Ruske Federacije od 7. veljače 1992. br. 2300-1 „O zaštiti prava potrošača“, odnosno općim pravilima iz poglavlja I. o pravu na informacije, o naknadi moralne štete, o alternativnoj nadležnosti, o oslobađanju od plaćanja državne pristojbe itd.

Pravila za plasiranje sredstava savezni proračun za bankovne depozite predviđeni su Uredbom Vlade Ruske Federacije od 29. ožujka 2008. br. 227 „O postupku stavljanja sredstava saveznog proračuna na bankovne depozite” 2 i usvojenim nalozima Ministarstva financija Ruske Federacije u skladu s njim. Redoslijed postavljanja proračunska sredstva za bankovne depozite također određuju najviša izvršna tijela državne vlasti konstitutivnih subjekata Ruske Federacije u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije.

Pismo Središnje banke Ruske Federacije od 10. veljače 1992. br. 14-3-20 Propisi „O potvrdama o štednji i depozitu kreditnih institucija” 3 posvećeno je pitanjima registracije ugovora koji se razmatra.

Pravila za određivanje kamata prema ugovoru o bankovnom depozitu utvrđena su Uredbama Središnje banke od 26. lipnja 1998. N 39-P „O postupku obračuna kamata na transakcije povezane s privlačenjem i plasmanom sredstava od strane banaka.” 1

Osiguranje povrata depozita provodi se na temelju saveznih zakona od 23. prosinca 2003. br. 177-FZ „O osiguranju depozita pojedinaca u bankama Ruske Federacije” 2 i od 29. srpnja 2004. br. 96- FZ „O isplatama Banke Rusije na depozite fizičkih osoba u bankama koje su proglasile stečaj, a ne sudjeluju u sustavu obveznog osiguranja depozita fizičkih osoba u bankama Ruske Federacije.” 3

Značajke nasljeđivanja depozita predviđene su Uredbom Vlade Ruske Federacije od 27. svibnja 2002. br. 351 „O odobrenju Pravila za oporučno raspolaganje pravima na sredstva u bankama.” 4

Članak 836. Građanskog zakonika dopušta pozivanje na bankarska pravila i poslovne običaje koji se primjenjuju u bankarskoj praksi po pitanju zahtjeva za ispravom koju banka izdaje deponentu.

3. Strane ugovora o bankovnom depozitu su kreditna institucija i deponent.

Depozite fizičkih lica primaju samo banke koje imaju takvo pravo u skladu s dozvolom izdanom od strane Središnje banke, koje sudjeluju u sustavu obveznog osiguranja depozita fizičkih lica u bankama i registrirane su u državnoj korporaciji „Agencija za osiguranje depozita“ (Dijel 2. članka 36. Zakona “O bankama i bankarskim poslovima”).

Depozite pravnih osoba prihvaćaju banke koje imaju dozvolu Središnje banke Ruske Federacije, koja uključuje pravo privlačenja depozita (točka 8.2 Upute Središnje banke Ruske Federacije od 14. siječnja 2004. br. 109 -I „O postupku donošenja odluka Banke Rusije o državnoj registraciji kreditnih organizacija i izdavanju dozvola za obavljanje bankarskih poslova" 1).

Privlačenje depozita pravnih osoba također mogu obavljati nebankarske depozitne i kreditne organizacije ako dobiju posebnu dozvolu (točka 1.1; 1.2.1 Odredbe Središnje banke od 21. rujna 2001. br. 153-P “ O značajkama bonitetnog reguliranja aktivnosti nebankovnih kreditnih organizacija koje se bave depozitima i kreditno poslovanje" 2).

Deponenti banke mogu biti pravne osobe, kao i državljani Ruske Federacije, strani državljani i osobe bez državljanstva. Maloljetnici od četrnaest do osamnaest godina imaju pravo da samostalno, bez saglasnosti roditelja (usvojitelja, staratelja), u skladu sa zakonom, daju doprinose kreditne institucije i raspolagati njima.

Ako je depozit položen u banci u ime određene treće osobe, ta osoba stječe prava deponenta od trenutka kada banci iskaže prvu tražbinu na temelju tih prava, odnosno na drugi način to banci iskaže. njegovu namjeru da ostvari takva prava (1. stavak članka 842. Građanskog zakonika). Od trenutka kada treća osoba izrazi namjeru da se okoristi pravima deponenta, dolazi do promjene osobe u ugovornoj obvezi: umjesto strane koja je sklopila ugovor, deponent postaje treća osoba u čiju korist ovaj doprinos je dat.

Prilikom stavljanja sredstava saveznog proračuna na bankovne depozite, deponent je Savezna riznica, a kreditna institucija mora ispunjavati određene zahtjeve (dostupnost opće dozvole Središnje banke Ruske Federacije za obavljanje bankarskih poslova; iznos temeljnog kapitala (kapitala) je najmanje 5 milijardi rubalja itd.).

4. Sklapanje i izvršenje ugovora o bankovnom depozitu. Sa svakim podnositeljem zahtjeva mora se sklopiti javni ugovor u kojem sudjeluje građanin štediša. Međutim, u skladu sa Zakonom od 7. kolovoza 2001. br. 115-FZ „O borbi protiv legalizacije (pranja) prihoda od kriminala i financiranja terorizma” 1 kreditnim institucijama zabranjeno je:

otvarati depozite, a da fizička ili pravna osoba ne otvara depozit i priloži isprave potrebne za njegovu identifikaciju;

otvarati depozite za fizičke osobe bez osobne nazočnosti osobe koja otvara depozit ili njegovog zastupnika (članak 7. stavak 5.).

Kreditne organizacije također imaju pravo odbiti sklopiti ugovor o bankovnom depozitu s fizičkim ili pravnim licem u sljedećim slučajevima:

odsutnost u mjestu sjedišta pravne osobe, njezinog stalnog tijela upravljanja, drugog tijela ili osobe koja ima pravo djelovati u ime pravne osobe bez punomoći;

nedostavljanje dokumenata od strane fizičke ili pravne osobe kojima se potvrđuju podaci propisani zakonom ili podnošenje lažnih dokumenata;

prisutnost informacija o sudjelovanju u terorističkim aktivnostima, dobivenih u skladu sa zakonom, u odnosu na pojedinca ili pravnu osobu (članak 5.2., članak 7.).

Ugovor o bankovnom depozitu mora biti sklopljen u pisanom obliku sastavljanjem jedne isprave. Banke u pravilu koriste standardne (standardne) oblike ugovora koje su same izradile.

Moguć je i drugi način formalizacije ugovornih odnosa. Izdavanje štediše od strane banke deponentu štedne knjižice, potvrde o štednji ili depozitu ili druge bankovne isprave jednako je pismenom obliku. Štedna knjižica na donositelja, potvrde o štednji i depozitu su vrijednosni papiri. Bankovna isprava mora ispunjavati uvjete zakona, bankovnih pravila utvrđenih u skladu s njim i poslovnih običaja koji se primjenjuju u bankarskoj praksi.

Nepoštivanje pisanog oblika ugovora o bankovnom depozitu povlači za sobom nevaljanost (ništetnost) ovog ugovora (članak 836. članka 836. stavka 2. Građanskog zakonika).

Pogledajmo karakteristike štedna knjižica.Štedna knjižica može biti dvije vrste: na ime i na donositelja.

Na štednoj knjižici mora biti navedeno:

1/ naziv i sjedište banke (i odgovarajuće podružnice banke), naziv deponenta s osobnom štednom knjižicom;

2/ broj računa za depozit, sve iznose sredstava na računu i na teret računa, stanje sredstava na računu u trenutku davanja štedne knjižice na uvid banci.

Ako se osobna štedna knjižica izgubi ili postane nepodobna za pokazivanje, banka mu na zahtjev deponenta izdaje novu štednu knjižicu.

Vraćanje prava po izgubljenoj štednoj knjižici na donositelja provodi se na način propisan za vrijednosne papire na donositelja prema pravilima Glave. 34 Zakonika o građanskom postupku Ruske Federacije.

Drugi dokument koji se koristi za sastavljanje ugovora o bankovnom depozitu je potvrda o štednji (ulogu)..

Banka koja izdaje certifikate mora odobriti uvjete za izdavanje i promet svojih certifikata. Registracija uvjeta izdavanja i cirkulacije provodi se u teritorijalnom uredu Banke Rusije. Obrazac potvrde ispunjava banka. U tom slučaju hrbat certifikata potpisuje vlasnik certifikata, odvaja ga od certifikata i pohranjuje ga banka.

Vlasnici (imatelji) certifikata mogu biti rezidenti i nerezidenti u skladu s važećim zakonodavstvom Ruske Federacije i propisima Banke Rusije. Potvrde se izdaju u osobnom obliku ili na donositelja. Za prijenos prava na drugu osobu s potvrdom na donositelja dovoljno je predati potvrdu toj osobi. Prava potvrđena osobnim certifikatom prenose se na način utvrđen za ustup tražbine (cesiju).

Obrazac potvrde mora sadržavati sljedeće obvezne podatke:

1/ karakteristike banke izdavatelja - naziv, mjesto i korespondentni račun kreditne institucije otvoren u Banci Rusije; potpise dviju osoba koje je kreditna institucija ovlastila za potpisivanje takvih obveza, ovjerene pečatom kreditne institucije;

2/ obilježja vlasnika osobnog certifikata: ime i sjedište deponenta – pravne osobe ili puno ime, podaci o putovnici deponenta – fizičke osobe; osobna potvrda o štednji (depozitu) mora imati mjesto za formaliziranje ustupanja tražbine (cesije), a može imati i dodatne listove - priloge osobne potvrde na kojima se sastavljaju ustupi;

3/ karakteristike vrijednosnog papira – naziv “štedna (ili depozitna) potvrda”; broj i serija certifikata;

4/ uvjeti ugovora o bankovnom depozitu – datum polaganja depozita; iznos depozita ili depozita izdanog potvrdom; bezuvjetnu obvezu banke da vrati položeni ili depozitni iznos i plati dospjele kamate; datum potraživanja iznosa prema potvrdi; kamatna stopa za korištenje depozita ili doprinosa; iznos dospjelih kamata; kamatna stopa uz prijevremenu prezentaciju potvrde za plaćanje.

Nedostatak bilo kojeg od potrebnih podataka u tekstu obrasca potvrde čini potvrdu nevažećom. Banka koja izdaje potvrdu može uključiti i druge dodatni uvjeti i pojedinosti koje nisu u suprotnosti sa zakonodavstvom Ruske Federacije, Pravilnikom i sadržajem obveznih detalja (točka 8. Pravilnika „O štednji i potvrdama o depozitu kreditnih institucija”).

Potvrdom o štednji (depozitu) potvrđuje se iznos uloga položen kod banke i pravo deponenta (imatelja potvrde) da po isteku utvrđenog roka od banke dobije iznos uloga i kamate propisane u potvrdi da izdanu potvrdu ili u bilo kojoj poslovnici ove banke. Certifikat ne može služiti kao sredstvo plaćanja ili plaćanja prodane robe ili pružene usluge. 1

Vraćanje prava po izgubljenim potvrdama na donositelja provodi se sudskim putem. U slučaju gubitka osobnog certifikata, zakoniti vlasnik ima pravo obratiti se banci koja je certifikat izdala pismenim zahtjevom za izdavanje duplikata. Ukoliko navedeni zahtjev zakoniti nositelj certifikata odbije, ima pravo žalbe pred sudom.

Za ugovore u kojima sudjeluje Savezna riznica utvrđen je poseban postupak za sklapanje sporazuma. Prvo se sklapaju opći ugovori o plasmanu sredstava saveznog proračuna na bankovne depozite između Savezne riznice i kreditnih organizacija, koji služe kao organizacijski sporazum. Zatim se odabiru zahtjevi kreditnih institucija. Na temelju odluke Ministarstva financija Ruske Federacije, Savezna riznica sklapa ugovore o bankovnom depozitu s kreditnim institucijama koje su podnijele zahtjeve koji ispunjavaju uvjete za odabir (kamatna stopa iznad granične stope itd.).

Sukladno stavku 3. čl. 834. Građanskog zakonika, sklapanje sporazuma prati otvaranje posebnog bankovnog računa. Takav račun naziva se depozitni račun ili depozitni račun. Pravila o ugovoru o bankovnom računu (poglavlje 45. Građanskog zakonika) primjenjuju se na odnose koji nastaju, osim ako je drugačije propisano pravilima poglavlja 44. Građanskog zakonika ili ne proizlazi iz suštine ugovora o bankovnom depozitu. Depozitni račun ne može postojati s nultim stanjem. Sredstva s depozitnog računa ne podižu se bez spora.

5. Bitni uvjeti ugovora o bankovnom depozitu su uvjeti o predmetu, valuti i iznosu depozita, o naknadi (ali ne i o visini kamate), uvjet o imenu građanina ili nazivu pravne osobe u čijoj se ustanovi nalazi depozit. favorizirati depozit je napravljen.

Uvjet o predmetu ugovora. Predmet ugovora su radnje banke za vraćanje iznosa depozita i plaćanje kamata. U trenutku kada položena sredstva sjednu na račun deponenta, depersonaliziraju se, a deponent ima obvezno imovinsko pravo tražbine prema banci.

Valutni uvjeti i veličina depozita. Depozit – sredstva u valuti Ruske Federacije ili stranoj valuti. Štedni (depozitni) certifikat izdaje se samo u valuti Ruske Federacije. Maksimalni iznos depozita nije ograničen, ali minimalni iznos depozita može odrediti banka.

Uvjeti o visini kamata na depozit i postupak njihovog obračuna. Kamata na iznos depozita plaća se u visini utvrđenoj ugovorom o depozitu u banci.

Ako u ugovoru ne postoji odredba o visini kamate koju treba platiti, banka je dužna isplatiti kamatu u iznosu koji postoji u mjestu prebivališta deponenta (a ako je deponent pravna osoba - u svom sjedištu). po kamatnoj stopi banke (stopi refinanciranja) na dan kada banka isplati iznos duga ili njegove pripadajuće dijelove.

Banka nema pravo privlačiti depozite fizičkih osoba na temelju isplate primanja štedišama u obliku robe široke potrošnje ili drugih materijalnih predmeta u nenovčanom obliku kao nagradu umjesto isplate prihoda u obliku kamata u novcu.

Na iznos bankovnog depozita kamate se obračunavaju od sljedećeg dana od dana kada ga je banka primila zaključno s danom vraćanja deponentu, a ako je iz drugih razloga otpisan s računa deponenta, do dan kada je otpisan, uključivo. Odnosno, dan kada je depozit izvršen je isključen, jer je iznos bio u banci na pola radnog vremena.

Kamata na iznos bankovnog depozita isplaćuje se deponentu na njegov zahtjev na kraju svakog tromjesečja odvojeno od iznosa depozita u ugovoru o bankovnom depozitu. Kamate koje nisu zatražene u tom roku povećavaju iznos depozita na koji se obračunavaju kamate.

Uvjet o roku izdavanja depozita. Rok za izdavanje depozita može se utvrditi ugovorom (oročeni depozit). Potvrde o štednji (depozitu) moraju biti hitne (čl. 7. Pravilnika “O potvrdama o štednji i depozitu kreditnih institucija”).

Ako rok izdavanja nije utvrđen ugovorom, depozit se izdaje na prvi zahtjev (depozit po viđenju). Rok zastare ne odnosi se na potraživanja deponenata prema banci za izdavanje depozita (članak 208. Građanskog zakonika).

Uvjet u pogledu trajanja ugovora. Ugovorom o bankovnom depozitu može se utvrditi rok važenja i postupak produljenja. Na primjer, u tekstu naznačen je ugovor da ako deponent ne zatraži sredstva u roku od 2 tjedna nakon isteka ovog ugovora, njegova se valjanost automatski produljuje za 3 mjeseca.

Članak 29. Kamatne stope na kredite, depozite i provizije na poslovanje kreditne institucije

Kamatne stope na kredite i (ili) postupak njihovog određivanja, uključujući određivanje kamatne stope na kredit ovisno o promjenama uvjeta predviđenih ugovorom o kreditu, kamatne stope na depozite i provizije na transakcije utvrđuje kreditna institucija. prema dogovoru s klijentima, ako saveznim zakonom nije drugačije određeno.

Kreditna organizacija nema pravo jednostrano mijenjati kamatne stope na kredite i (ili) postupak njihovog određivanja, kamatne stope na depozite, naknade za provizije i rokove valjanosti ovih ugovora s klijentima - pojedinačnim poduzetnicima i pravnim osobama, osim slučajevima predviđenim saveznim zakonom ili ugovorom s klijentom.

Prema ugovoru o bankovnom depozitu koji je sklopio građanin pod uvjetima njegovog izdavanja nakon određenog roka ili po nastupu okolnosti predviđenih ugovorom, banka ne može jednostrano skratiti rok važenja ovog ugovora, smanjiti iznos kamata, povećati ili utvrditi provizije za transakcije, osim u slučajevima predviđenim saveznim zakonom.

Prema ugovoru o kreditu sklopljenom sa zajmoprimcem građaninom, kreditna institucija ne može jednostrano skratiti rok trajanja ovog ugovora, povećati iznos kamate i (ili) promijeniti postupak njenog određivanja, povećati ili utvrditi provizije za transakcije, osim u slučajevima predviđenim jer po saveznom zakonu .

Kreditna organizacija koja je vlasnik bankomata dužna je obavijestiti imatelja platna kartica dok ne izvrši plaćanja platnom karticom, prenosi naloge kreditne institucije za izvršenje namire svojom bankovni računi korištenja bankomata koji pripadaju ovoj kreditnoj instituciji, na ekranu bankomata prikazana poruka upozorenja o visini provizije koju utvrđuje kreditna institucija - vlasnik bankomata i koju naplaćuje za obavljanje navedenih operacija uz naknadu utvrđenu od strane ugovora između kreditne institucije koja je izdala platnu karticu i imatelja te kartice, ili nepostojanje takve nagrade, kao i odražavati, na temelju rezultata tih transakcija, podatke o proviziji kreditne institucije - vlasnika bankomata u slučaju naplate takve naknade na računu bankomata ili nepostojanja takve naknade.

Vidi komentare na članak 29. ovog Saveznog zakona

Informacije o promjenama:

Savezni zakonod 8. travnja 2008. N 46-FZ, unesene su izmjene i dopune članka 30. ovog Saveznog zakona,stupa na snagunakon 60 dana od danaslužbena objavanavedenog saveznog zakona

Tekst članka pogledajte u prošlom broju

Uvjet o imenu građanina ili nazivu pravne osobe u čiju korist se daje prilog. Ovaj je uvjet neophodan za ugovor o bankovnom depozitu u korist treće osobe (1. stavak članka 842. Građanskog zakonika).

6. Uzimajući u obzir navedene uvjete ugovora, navest ćemo glavne prava i obveze stranaka ugovora o bankovnom depozitu.

Banka osigurava sigurnost depozita; obračunava i isplaćuje prihode u obliku kamata (1. dio članka 36. Zakona o bankama i bankarskim poslovima).

Banka jamči tajnost bankovnih depozita, transakcija po računu i podataka o klijentima (1. stavak članka 857. Građanskog zakonika). U iznimnim slučajevima podaci koji predstavljaju bankovnu tajnu mogu se dati osobama i tijelima navedenim u stavku 2. čl. 857 Građanskog zakonika i čl. 26. Zakona “O bankama i bankarskim poslovima”.

Banka je dužna deponentu dati informacije o sigurnosti povrata depozita (3. stavak članka 840. Građanskog zakonika). Tako Agencija za osiguranje štednih uloga nudi objedinjene mogućnosti informiranja štediša, omogućavajući im stvaranje pozitivnog stava prema sustavu obveznog osiguranja štednih uloga, kao i postupak banaka za korištenje znaka koji je Agencija registrirala kao industrijski dizajn - „Depoziti su osigurani. Sustav osiguranja depozita." 1

Banka mora obavijestiti deponenta o svom sudjelovanju ili nesudjelovanju u fondovima dobrovoljnog osiguranja depozita. U slučaju sudjelovanja u dobrovoljnom fondu za osiguranje depozita, banka informira klijenta o uvjetima osiguranja.

Banka osigurava povrat depozita. Depoziti građana osigurani su obveznim osiguranjem depozita građana u skladu sa Zakonom "O osiguranju depozita građana u bankama Ruske Federacije" bez sklapanja ugovora o osiguranju. Osiguranje se provodi u slučaju 1/ oduzimanja (ukidanja) dozvole banci za obavljanje bankarskih poslova; 2/ uvođenje moratorija od strane Banke Rusije na namirenje potraživanja vjerovnika banaka.

Sljedeća sredstva ne podliježu obveznom osiguranju:

1) položena na bankovne račune fizičkih osoba koje obavljaju poduzetničku djelatnost bez osnivanja pravne osobe, ako su ti računi otvoreni u vezi s navedenom djelatnošću;