Šef VTB-a govorio je o stvaranju poštanske banke. Hoće li Dmitrij Rudenko “uništiti” Poštansku banku? Dolazi iz "menatepa"

« Poštanska banka", stvoren na temelju Leto Banke, vodit će Dmitry Rudenko, porijeklom iz grupe MENATEP. Prethodno je bio razotkriven u nizu skandala vezanih uz “kreditne prijevare”.

OJSC Leto Bank je podružnica VTB 24, koja posluje u segmentu masovnog potrošačkog kreditiranja. Banka postavlja minimalne zahtjeve za zajmoprimce i nudi široku paletu proizvoda i usluga.

Priča

Godine 1990. u Brjansku se pojavila kreditna institucija Bezhitsa-Bank. Koristio njegove usluge najveća poduzeća grada, postupno se počelo razvijati tržište hipotekarnih i potrošačkih kredita. Godine 2005. u vlasništvo nad kapitalom organizacije ulazi Federalna agencija za upravljanje imovinom, a 2006. Moskovska banka, koja je u roku od tri godine povećala svoj udio na više od 95%. U 2011., financijsku instituciju glavnog grada apsorbirala je VTB grupa i od tada je njezina podružnica.

U travnju 2012. gotovo 100% dionica (vrlo mali dio ostao je kod manjinskog dioničara) banke Bezhitsa već je pripadalo VTB 24, a Dmitrij Rudenko, koji je prethodno radio kao zamjenik predsjednika Ruskog standarda, postao je šef banke. odbor. Imao je ogromno iskustvo na tržištu potrošačkih kredita (uključujući razvoj POS kredita, koji su bili prilično novi za Rusiju - na prodajnim mjestima pri kupnji robe). Višem menadžmentu financijska struktura ušli su i drugi top menadžeri Ruskog standarda. U listopadu 2012. Bezhitsa-Bank izvršila je preimenovanje i rebranding, promijenivši svoje ime. Tako se pojavila Leto banka, Moskva je postala grad u kojem se nalazila središnji ured organizacije.

Poslovni model

Sada je Leto Bank institucija specijalizirana za takozvani masovni maloprodajni segment tržišta potrošačkih kredita. Glavni proizvodi uključuju izdavanje kredita u ekspresnom obliku (uključujući i putem zahtjeva u trgovačkim lancima), u gotovini ili putem kartica. Otvoreni su mnogi kreditni i gotovinski odjeli diljem zemlje, pojavio se novi nacionalni brend - "Leto Bank", čije su recenzije dostupne na svim tematskim internetskim portalima. Povijesno gledano, prve trgovačke organizacije koje su potpisale ugovore o partnerstvu s podružnicom VTB 24 bile su mreže DNS (prodaja digitalne opreme) i Elmech (prodaja proizvoda od krzna). Kreditni programi“Leto Bank” je osmišljen kako bi olakšao kupnju robe i plaćanje usluga osobama s niskom solventnošću (ili ograničenom u trenutku kupnje). Izdavanje kredita je krajnje pojednostavljeno - potreban je minimum dokumenata, odluka se donosi brzo. Ali ovaj poslovni model ima snažnu podršku visoki ulozi- minimalno 29,9% godišnje (u odnosu na POS kredite i auto kredite).

Struktura imovine i prioriteti

Unatoč brzom rastu popularnosti u zemlji, Leto banka, u biti, ostaje “startup”. Strukturu obveza ustanove predstavlja samo interni proračun, imovina – u obrascu međubankarski krediti, korporativne račune na specijaliziranom računu kod Središnje banke Rusije. Otprilike polovica imovine Leto banke uključena je u financiranje infrastrukture, otvaranje novih ureda diljem zemlje i osiguranje procesa informatizacije. Zahvaljujući učinkovitom ulaganju, banka je uspjela kratkoročno steći povjerenje klijenata. Ova mlada, ali dokazana financijska institucija nudi zajmoprimcima povoljne kamate i dobru razinu usluge uz podršku kvalificiranog osoblja. Ciljna skupina korisnika kredita Leto Banke su stanovnici u braku administrativno središte subjekt Ruske Federacije s prihodom od 20 tisuća rubalja i radi u mala organizacija. Ustanova naglašava posebnu pozornost stalnim klijentima, nudeći im isplative opcije.

Gotovinski krediti

Kada je stvoren novi brend u obliku Leto Bank OJSC, uprava VTB 24 planirala je koncentrirati rad institucije u onim segmentima u kojima ne djeluje matična struktura - segment masovnih usluga za stanovništvo. Stoga su uvjeti za izdavanje kredita od nove banke znatno pojednostavljeni. Perjanica brenda Leto banke je gotovinski kredit. U pravilu su to ekspresni krediti “Summer-Money” čija se odluka donosi za nekoliko minuta (što je iznos veći, to duže). Zajmoprimac mora pokazati samo putovnicu (ako je iznos do 100 tisuća, ako je više, bit će potrebni drugi dokumenti).

Stopa za ovu liniju proizvoda je 29,9-39,9%, što odgovara tržišnom prosjeku. Istodobno, Leto Banka nudi potpuno poseban proizvod, čiji analog se rijetko nalazi u drugim financijskim organizacijama: povlašteni zajam za pouzdane zajmoprimce po efektivnoj stopi od 19,9% godišnje. Odnosno, po završetku otplate kredita, razlika se vraća dužniku kao da je platio navedenu kamatu. Djelomično ili puna otplata Dopušteno je uplaćivanje novca na račun prema anuitetnoj shemi. Jesti minimalna uplata- njegova veličina ovisi o iznosu kredita.

Dodatne usluge

"Leto Bank", recenzije koje su u velikoj mjeri određene kvalitetom dodatne usluge, može zajmoprimcu ponuditi niz opcija koje se skladno kombiniraju s glavnim bankarskim proizvodima. Među njima je, primjerice, usluga „Propustio sam plaćanje“: klijent može jednokratno zakašnjeti jednom godišnje, a za to nisu predviđene nikakve sankcije (osim što će se rok kredita pomaknuti za mjesec dana unaprijed) . Zanimljiva je opcija "Promijeni datum plaćanja": ako osoba nema vremena izvršiti planirano plaćanje, tada može odgoditi datum plaćanja za 15 dana. Usluga košta 90 rubalja.

Postoji usluga „Smanjenje plaćanja” koja vam omogućuje donekle restrukturiranje kredita: jednom tijekom razdoblja korištenja kredita možete smanjiti plaćanja povećanjem ukupni rok pozajmljivanje. Leto banka ima i proizvod kao što je “Program zaštite osiguranja” - izdavanje police u slučaju poteškoća u otplati kredita. Cijena usluge je 0,74% od iznosa kredita, na teret računa mjesečno.

Značajke zajmova

Iznimna transparentnost uvjeta kredita odlikuje se Leto bankom, u kojoj su gotovinski krediti dostupni uz minimum dokumenata. Ono što klijent vidi u ugovoru je ono što plaća, bez sitnih slova. Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit nude dobrovoljno sklapanje osiguranja, za razliku od konkurentskih banaka, gdje je ono ponekad nametnuto. Brzo odlučivanje o zahtjevima zahvaljujući savršenom sustavu bodovanja i procjeni solventnosti. Jer ovo kreditna institucija nema potrebe veliki broj dokumente, a novac se često izdaje na dan podnošenja zahtjeva.

Vrlo važan faktor- Infrastruktura Leto banke integrirana je s infrastrukturom VTB 24, tako da su svi bankomati i uredi potonje institucije na raspolaganju "ljetnim" klijentima. U principu, zajmoprimci imaju mnogo mogućnosti za otplatu - u uredima, putem terminala, sustava novčani transferi. Leto Bank također ima uspostavljene procedure za daljinsku komunikaciju s klijentima: na primjer, ako trebate koristiti jednu od gore opisanih usluga, trebate samo nazvati pozivni centar institucije, ne morate ići u ured. Dežurna linija Leto banke uvijek je spremna za komunikaciju s zajmoprimcima.

Udobnost za klijenta

Unatoč činjenici da je davanje uredskih interijera nijansi lakoće i ljubaznosti trend gotovo svih ruskih kreditnih institucija, Leto Bank se ističe svojim "sezonskim" konceptom, koji se temelji na njenom imenu, toplih tonova, stvarajući atmosferu ugode u vlastitom prostorijama. Osim lijepog dizajna, veseli i sama organizacija ureda banke: svi centri za korisničku podršku otvoreni su svaki dan i imaju terminale za plaćanje. Ljude privlači i pozitivna riječ u nazivu banke - ljeto. Adrese institucija lako se nalaze u većini gradskih internetskih imenika.

Kao što je već spomenuto, bez provizija ili kamata možete uplatiti novac za zajam putem infrastrukture VTB 24, čiji su elementi predstavljeni u izobilju u većini gradova. Menadžment brenda Leto Bank također ističe koncept poštovanja i susretljivosti prema klijentima. No radno vrijeme ureda nije jedini kriterij udobnosti zajmoprimaca. Donekle, dio modela susretljivosti je i lojalnost u procjeni solventnosti klijenata - kredit od ove institucije mogu dobiti umirovljenici i studenti, prema kojima stav drugih financijskih organizacija (uključujući VTB 24) često nije baš od najvećeg povjerenja. . Najvažnija prednost Leto banke je što se zahtjev za kredit obrađuje vrlo brzo.

Krediti preko trećih banaka

Leto banka pokušava eksperimentirati - posebno, kroz prodaju svojih kreditne proizvode preko drugih partnerskih institucija. Prema informacijama u specijaliziranim medijima, jedna od njih je banka Podem, koja već izdaje kredite po standardima Leta i koristi softver podružnice VTB 24. Stručnjaci smatraju da je riječ o bankarskoj franšizi - do sada malo- poznati oblik interakcije između financijskih institucija u Rusiji. Uprava organizacije vjeruje da takva suradnja pomaže u analizi tržišta u regijama u kojima marka još nema urede. Istovremeno, banka “Idemo!” zapravo dijeli nove klijente s partnerom, pokušavajući "testirati" nove modele vlastitih proizvoda. Među stručnjacima postoji i kritička procjena interakcije između dviju kreditnih organizacija: davatelj franšize može pretrpjeti gubitke povezane sa svojim imidžom. Kupcima možda nije jasno prodaja proizvoda tuđe banke. Iako, kako stručnjaci priznaju, "Idemo!" prima zajamčeni prihod od provizije na nuli

Uspjeh u jeziku brojki

Leto banka aktivno proučava rusko tržište potrošački krediti. Prema procjenama stručnjaka te institucije, stvarni "teret duga" ruskog stanovništva u ovom segmentu, suprotno mnogim pesimističnim procjenama, ne prelazi 10%. Kritično prihvatljiva razina kašnjenja u poslovnom modelu banke u trenutku pokretanja bila je 15%, ali kako se bodovni i mehanizmi preuzimanja budu poboljšavali, planira se smanjenje ove brojke na 12% do kraja 2014. godine. S gledišta odabira osoblja, Leto banka, čije recenzije ostavljaju ne samo zajmoprimci, već i zaposlenici, oslanja se na mlade ljude, što omogućuje minimiziranje „prometa“ osoblja karakterističnog za ovaj segment tržišta.

Tijekom 2013. portfelj banke porastao je 29 puta i premašio milijardu rubalja. Ovaj pokazatelj sastoji se od dvije komponente - gotovinskih kredita i POS kredita (16 odnosno 4 milijarde kuna). Geografija mjesta gdje postoji brend Leto Bank također raste - pridružili su im se Rostov na Donu, Kemerovo i drugi većim gradovima Rusija. Do kraja 2014. uprava banke očekuje da će portfelj narasti na 28 milijardi. kreditni centri Gotovo da su nestali redovi dužnika koji čekaju rješenje. Rad osoblja postaje produktivniji - Leto Banka to vrlo dobro razumije, povratne informacije njezinih zaposlenika jednostavno ne mogu biti negativne zbog dobro koordinirane organizacije interakcije između različitih odjela.

Procjena zajmoprimca

Osnova “scoring” i underwriting sustava “Leto banke” je automatizirani sustav temeljen na SAS Credit Scoringu i SAS Real-Time Decision, dizajniran za donošenje odluka u stvarnom vremenu. Nekoliko ih je također uključeno u ovaj proces kreditni uredi. U tijeku je rad u online smjeru: procjena zajmoprimaca također se temelji na profilima u društvenim mrežama. Banka također planira uvesti uslugu analize osobne veze zajmoprimac: koga poznaje, koje su dobi i spola ti ljudi, kako oni međusobno komuniciraju i u kakvom su odnosu s bankom.

Provjera klijenta prema ovoj shemi omogućit će, osim proučavanja društvenog profila, da se utvrdi koliko je pošten prilikom ispunjavanja prijave. Istodobno, stručnjaci ocjenjuju visoku ulogu ljudi u "bodovanju" i preuzimanju kredita: niti jedan, čak ni najnapredniji automatizirani sustav ne može analizirati višefaktorske podatke o zajmoprimcu. Sličnih stavova je i Leto banka, u kojoj se kreditni zahtjevi razmatraju kombinirano - djelatnički i automatski.

Kreditne kartice

Trenutno nema Leto banke u liniji proizvoda kreditne kartice, no početak rada s njima planiran je za 2014. godinu. Za sada se izdaju samo gotovinski krediti, ali uprava ustanove razumije da kartica jest potrebnih tržištu alat koji će povećati prodaju. U isto vrijeme, kreditna kartica je dizajnirana da postane neovisna bankarski proizvod. Uprava je najavila planove za otvaranje ovog područja za nekoliko specijaliziranih medija. Leto banka, čije se kartice planiraju izdavati za ulaganja iz VTB 24, poduzima, prema tržišnim stručnjacima, logičan korak.

Neosigurani krediti s visokim kamatna stopa, vjeruju analitičari, pronaći će dobru kompatibilnost s formatom "kartice". Ekonomisti smatraju da je ovaj segment kreditiranja vrlo tražen u Rusiji. Možda trgovci podružnice VTB 24 ne bi trebali čekati do kraja 2014., već pokušati s drugim dobom godine - ljetom. Adrese mjesta na kojima možete naručiti "kreditne kartice" tada će klijentima ponuditi zaposlenici ureda institucije.

POS kreditiranje

Kao što je već spomenuto, u upravi Leto banke rade ljudi koji se dugi niz godina bave POS kreditiranjem: kada kupac u trgovini, ne pronalazeći dovoljno novca za kupovinu artikla koji mu se sviđa, može za to podići manji kredit. Tržišni stručnjaci smatraju da konkurencija između različitih financijske institucije u ovom segmentu raste: trgovci sami pozivaju maloprodajna mjesta predstavnici banaka. Zajmoprimac može usporediti ponude više kreditnih institucija i podnijeti zahtjeve svima odjednom kako bi potom odabrao najbolju isplativa opcija. Glavni zadatak tržišnih igrača, pa tako i Leto banke, jest poboljšati mehanizme procjene i povećati učinkovitost infrastrukture. Konkurencija je velika, stoga će klijent odabrati instituciju koja će prije svega što brže odgovoriti na zahtjev. Važan je i aspekt pozitivnog rada s dužnikom - ako se potonjem nešto ne sviđa, sljedeći put će odabrati drugu organizaciju, a Leto Bank je toga jasno svjestan. Recenzije klijenata - pozitivne - doprinose formiranju i razvoju uspješnog bankarskog poslovanja.

“Post banku”, stvorenu na temelju “Leto banke”, vodit će Dmitrij Rudenko, porijeklom iz grupe “MENATEP”. Prethodno je bio razotkriven u nizu skandala vezanih uz “kreditne prijevare”.