Iznos pune prijevremene otplate - kako saznati preostali dug po kreditu? Vrhovni sud je pojasnio da za ranije plaćanje - glavnicu duga na zajam ili kamate na kazne Obvezujemo se otplatiti pjesmu nakon zatvaranja glavnice

Fotografija s moneycontrol.co.in

Koliko je zakonito da se prilikom otplate kredita sredstva prvo koriste za plaćanje kamata na kazne i penale, a tek onda za otplatu glavnice duga? Dva tijela koja su ispitivala pitanje usklađenosti uvjeta ugovora sa zakonom došla su do oprečnih zaključaka. Spor je morao riješiti Vrhovni sud. Podsjetio je banke da kamate variraju.

Banka je uzela višak

Olga Daryina* sklopila je ugovor o zajmu s VSB LLC. Prema uvjetima sporazuma, vjerovnik joj je osigurao 170.000 rubalja. na 14,75% godišnje, a trebalo ga je otplaćivati ​​u mjesečnim ratama od najmanje 7.085 rubalja. Daryina je platila kredit i kamate za korištenje kredita prije roka, ali je prema njezinim izračunima banku preplatila za 1187 rubalja. Žena je zaključila da je ono što je dovelo do kršenja njezinih prava to što ugovor sadrži uvjete koji krše njezina prava potrošača. Konkretno, prema uvjetima ugovora, datum otplate zajma, plaćanja kamata, kazni i penala bio je datum primitka novca na blagajni ili na Darinin račun u VSB-u (klauzula 2.4.2. sporazum). Ako se pojavio zakašnjeli dug, tada je novac plaćen za njegovu otplatu, ako nije bio dovoljan, prvo poslan za plaćanje kazni i kazni, kamata, a zatim glavni dug po zajmu (klauzula 4.2 ugovora). Zbog toga, kada Daryina nije platila cijeli iznos, postotak za korištenje u gotovini povećana i iznosila je 45% godišnje iznosa kredita umjesto ugovorenih 14,5%, što je dovelo do preplate

U tužbi poslanoj Okružnom sudu Kirovsky u Samari (predmet br. 2-2729/2016 ~ M-1777/2016), inzistirala je na ispunjavanju uvjeta koji određuju trenutak ispunjenja obveza i utvrđuju prvenstvo plaćanja potraživanja za novčane kazne i kazne prije drugih zahtjeva treba priznati nevažećima jer krše prava potrošača. I tražila je da joj se vrati preplaćeni novac.

Različiti sudovi - različita mišljenja

Prvostupanjska je oba sporna uvjeta ugovora priznala nevažećima i naložila banci preračunavanje isplaćenih iznosa. Okružni sud je pošao od činjenice da je uvjet ugovora u pogledu roka otplate u suprotnosti s odredbama čl. 37. Zakona o zaštiti prava potrošača prema kojem se danom ispunjenja obveze smatra dan polaganja novca u banku ili posrednika u plaćanju.

Što se tiče odredaba ugovora o prvenstvenoj otplati novčanih kazni i penala ispred ostalih obveza zajmoprimca, one su, po mišljenju suda, u suprotnosti s odredbama čl. 319 Građanski zakonik. „Kamate otplaćene ranije od glavnice duga uključuju kamate za korištenje sredstava koja se plaćaju na novčanu obvezu, posebice kamate za korištenje iznosa zajma, kredita, predujma, predujma i sl. Kamate predviđene čl. 395. Zakonika zbog neispunjenja ili odgode izvršenja novčana obveza, otplaćuju se nakon iznosa glavnog duga", sud se pozvao na stavak 11. rezolucije Plenuma Vrhovnog suda br. 13 i Plenuma Vrhovnog arbitražnog suda br. 14 "O praksi primjene odredbi Građanskog zakonika Ruske Federacije o kamatama za korištenje tuđih sredstava.”

Međutim, sudsko vijeće za građanske slučajeve Regionalnog suda u Samari, gdje je banka osporila odluku, odbilo je udovoljiti Daryininim zahtjevima (predmet br. 33-11193/2016). U žalbi je odlučeno da su ugovorne strane promijenile redoslijed otplate potraživanja po osnovi novčane obveze utvrđene čl. 319 Građanskog zakonika, nije u suprotnosti sa zakonom i ne krši prava potrošača. Tužiteljica je dobrovoljno sklopila ugovor o kreditu na predložene uvjete s kojima je bila upoznata i kojih se obvezala pridržavati se, istaknuo je županijski sud.

Procenti su različiti

Vrhovni sud, gdje je slučaj u konačnici i završio, nije podržao stav regionalnog suda. U ovom slučaju nije riječ o slobodi ugovaranja, o čemu je bilo riječi u žalbi, zaključio je sud. „Odredbe članka 319. Građanskog zakonika Ruske Federacije, kojim se utvrđuje redoslijed otplate potraživanja po novčanoj obvezi, mogu se promijeniti sporazumom stranaka, međutim takav sporazum može promijeniti postupak otplate samo onih potraživanja koja su navedena u ovoj pravnoj normi”, istaknuo je Vrhovni sud. U Daryninom slučaju, govorimo o zahtjevima koji nisu navedeni u zakonu, posebno o novčanim kaznama i kaznama.

Kreditne organizacije u svojim standardnim obrascima ugovora ustrajno navode da se prvo plaćaju penali. Ponekad se čak pokušavaju opravdati da je u ovom slučaju čl. 319 Građanskog zakonika Ruske Federacije nije prekršen, jer se ne utječe na red predviđen u njemu, a novčane kazne se plaćaju izvan reda, itd. Ova vrsta trikova je neučinkovita, a Oružane snage RF još jednom su to naglasile . Norma Čl. 319 Građanskog zakonika Ruske Federacije je dispozitivan, ali samo u granicama svoje dispozicije - možete promijeniti redoslijed otplate samo onih potraživanja koja su u njemu navedena. U pogledu opsega dispozicije, radi se o imperativnoj normi, odnosno nemoguće je proširivati ​​popis zahtjeva u odnosu na koje se utvrđuje prvenstvo. Sankcije i druge koje nisu navedene u dispoziciji čl. 319 Građanskog zakonika Ruske Federacije, potraživanja se otplaćuju kao posljednje sredstvo, a to ne ovisi o prirodi odnosa (potrošački ili poslovni) -.

Sud je također pojasnio pitanje postupka plaćanja kamata. Prema čl. 319. Građanskog zakonika, plaćanjem koje je nedostatno za ispunjenje novčane obveze u cijelosti, u nedostatku drugog sporazuma, prije svega se plaćaju vjerovnikovi troškovi ispunjenja, zatim kamate, a ostatak - glavnica duga, podsjetilo je vijeće. „U smislu navedene zakonske norme, kamata navedena u njoj podrazumijeva kamatu koja je plaćanje za korištenje sredstava (npr. čl. 317.1, 809, 823. Građanski zakonik Ruska Federacija). Kamate, koje su mjera građanske odgovornosti, uključujući novčane kazne i penale, uz one navedene u čl. 319 4. Građanskog zakonika Ruske Federacije, kamate se ne uračunavaju i otplaćuju nakon iznosa glavnog duga”, potvrdio je Vrhovni sud stajalište prvog stupnja.

“Vrhovni arbitražni sud Ruske Federacije jasno je objasnio da novčane kazne i penali ne spadaju u kamate koje se otplaćuju prema pravilima iz članka 319. Građanskog zakonika Ruske Federacije Ruska Federacija duplicirala je stajalište Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije, navedeno u nekoliko rezolucija Prezidija Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije i informativnom pismu br. 141. Međutim, slično pravno stajalište Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije za potrebe rješavanja trgovačkih sporova je kontroverzniji, dok ovaj stav Vrhovnog suda Ruske Federacije za potrebe zaštite prava potrošača izgleda mnogo opravdaniji" - Oksana Peters, direktorica odvjetničke tvrtke Tilling Peters

Osim toga, u rješenju Vrhovnog suda stoji da žalbeno obrazloženje ne motivira neslaganje sa zaključcima prvog stupnja o ništetnosti točke 2.4.2. ugovor o zajmu. "Takvi razlozi za poništenje ne nalaze se često u kasacijskim aktima, ali često ih navode odvjetnici u kasacijskim tužbama, i stoga ne uzalud", istaknuo je Dmitry Shniger, odvjetnik u odvjetničkom društvu Khrenov i partneri.

Odbor je poništio žalbenu presudu i poslao slučaj na ponovno suđenje Regionalnom sudu u Samari (slučaj još nije razmatran).

* - redakcija je izmijenila imena i prezimena stranaka u sporu

Često otplaćujemo kredit i istovremeno štedimo novac kako bismo u potpunosti zatvorili kredit. Tada se postavlja pitanje koliko smo sada dužni banci i je li akumulirani novac dovoljan za otplatu kredita u cijelosti. Ova se brojka naziva ukupni iznos prijevremena otplata odnosno stanje kredita. Morate ga znati barem približno da biste shvatili koliko vam je potrebno za zatvaranje kredita?
Visinu ovog iznosa možete saznati na više mjesta. Pogledajmo kako to učiniti koristeći Sberbank kao primjer.

Opcija 1 - Ispravno i sporo

Može vam pružiti najtočnije informacije hotline banka ili poslovnica banke. Da biste kontaktirali telefonsku liniju, trebate znati broj ugovora o kreditu i pripremiti podatke o putovnici. Pa, morat ćete pričekati ako je telefonska linija zauzeta. To posebno vrijedi za velike banke. Možda nećete ni čekati odgovor od operatera.
Pročitajte također:
Opcija odlaska u poslovnicu banke također je dosta spora. Poslovnica je možda daleko od vas, možda je tamo puno ljudi, možda nije otvorena računalni program... Općenito, ako imate vremena, idite na odjel.

Opcija 2 - Brzo i precizno

Druga opcija je korištenje internetskog bankarstva. Dovoljno je da odete u Internet banku. I koristite stavku izbornika za prijevremenu otplatu. U slučaju kredita Sberbank u izborniku odaberite Sberbank Online - Krediti -> prijevremena otplata. Zatim ćete vidjeti iznos prijevremene otplate.

Tamo možete izvršiti samu operaciju. Ali to dobro funkcionira za Sberbank, ali to nije slučaj u drugim bankama. Stoga, prijeđimo na opciju 3

Opcija 3 - Brojimo se sami

U slučaju da vaša banka nema dobar internet banka koja pokazuje sve potrebne informacije na kredit, ili niste spojili online banku, možete sami izračunati. Izvana financijska pismenost ovo će biti najispravnija opcija. Za izračun potreban vam je ažuran raspored plaćanja.
Raspored će biti aktualan ako ste ga uzeli

1. U Internet banci svog financijskog računa. organizacije
2. Osim toga ured nakon zadnje prijevremene otplate
3. Izračunava se ručno ili pomoću posebnog kalkulatora. Implementirano na našoj web stranici. Vi samo trebate naznačiti točne parametre zajma i dobiti važeći raspored plaćanja.

Iz rasporeda možete odrediti koliko trebate platiti da biste u potpunosti otplatili kredit prije roka?
Uzmimo primjer i pogledajmo raspored plaćanja


Ovo je tipičan raspored plaćanja za banku VTB24. Sberbank će imati sličan raspored, samo što neće biti vrijednosti “Prva uplata - kamata”.
Recimo da želimo otplatiti kredit u cijelosti prije roka u razdoblju od 10.10.2011. do 10.11.2011., pa, recimo na datum 20.10.2011. Pitanje je koliko nam novca za to treba?
Formula za izračun pune prijevremene otplate

Iznos puna otplata= Sljedeći mjesec plaćanje + stanje duga u sljedećem mjesecu. plaćanje

• Dodijeljena mjesečna uplata narančasta, iznosi 11987,15.
• Najbliži datum je mjesečni. isplata je 10.11.2011. Stanje duga na ovaj datum iznosi 730327,57 - označeno zelena.

Izračunajmo potrebnu količinu:

Puni iznos otplate = 11987,15 + 730327,57 = 742314,72

Morate napisati zahtjev i položiti ovaj iznos na svoj račun kako bi banka u potpunosti zatvorila vaš dug prije roka. I ni kune manje.
Kad dođe sljedeći datum svakog mjeseca. uplate, banka će povući sljedeću uplatu s vašeg računa, a zatim oduzeti preostali iznos od iznosa duga. Sljedeća uplata bit će jednak nuli i zajam se može zatvoriti.

Trebao bi znati. Ako položite iznos, manje od 742314,72, tada banka najvjerojatnije neće zatvoriti kredit. Novac će ostati na računu i koristit će se za buduća mjesečna plaćanja. one. neće biti punog napredovanja

Četiri osnovna pravila za punu prijevremenu otplatu

Postoje 4 stvari koje trebate razumjeti kada otplaćujete zajam u cijelosti prije roka.

• Pravilo 1. Morate razumjeti da iznos za punu prijevremenu otplatu nije fiksan. To će ovisiti o datumu prijevremene otplate. Na primjer, iznos za punu prijevremenu otplatu od 10.10.2011. do 10.11.2011. bit će isti, a od 10.11.2011. do 10.11.2012. bit će drugačiji - manji.
• Pravilo 2. Ako ste imali kašnjenja po kreditu i ako ih ima, tada se neće moći izračunati prema navedenoj formuli. Za potpuno zatvaranje kredita morate dodati iznos. Banka će vam najprije otpisati dospjela plaćanja, a zatim pokušati u cijelosti otplatiti kredit, ako ima dovoljno novca
• Pravilo 3. Promjene stope, djelomične prijevremene otplate utječu na iznos za punu prijevremenu otplatu. Ove radnje doprinose promjeni mjesečne rate i stanja kredita. A o tim podacima ovisi i puni iznos akontacije
• Pravilo 4. Ne zaboravite na provizije i rokove prijenosa. Ako uplaćujete novac prijenosom, zapamtite da oni imaju rokove. Bankovni transfer, kao i prijenosi s kartice na karticu, mogu trajati do 3 radna dana. Prilikom polaganja novca putem različitih terminala, provizije se mogu naplatiti na temelju iznosa uplate. Stoga potpuna prijevremena otplata na ovaj način nije preporučljiva.

Promjena tijela kredita tijekom vremena može se vidjeti na sljedećem grafikonu


Kao što možete vidjeti na grafikonu, s vremenom se vaš dug prema banci smanjuje. A ovo je iznos za punu prijevremenu otplatu

U zaključku

Lakše je smisliti kako sami saznati iznos pune prijevremene otplate. To će vam uštedjeti vrijeme na putovanjima do banke. Međutim, morate shvatiti da ako računate za sebe, onda je to referentna vrijednost. Potrebno je razumjeti koliko novca trebate zaraditi i uštedjeti da biste u potpunosti zatvorili kredit.

Nagomilao sam dug po kreditu. Bio sam danas u banci i uzeo izvod za sve uplate. Prije svega, od 10 tisuća osam je otišlo na kamate, a samo dvije tisuće na glavnicu duga. Prošli tjedan položio sam tisuću i to je otišlo na otplatu kazni. Čitam da prije svega treba ići na otplatu glavnice duga, zatim kamate pa tek onda kazne. Recite mi molim vas da je to tako ili sam nešto krivo shvatio i zašto skoro cijeli iznos mjesečne rate ide na kamate, ali možete plaćati cijeli život, novac jednostavno ode u vodu.

Odgovor

Pozdrav Arina.

U skladu s člankom 319. Građanskog zakonika Ruske Federacije, ako u ugovor o zajmu osim ako nije drukčije određeno, uplaćeni iznos najprije otplaćuje kamate i ostatak glavnice duga. Što se tiče kazne, ugovorom se ne može utvrditi njezina prioritetna otplata; takav će sporazum biti ništavan. No, kaznu možete dobrovoljno platiti, a banka ima pravo sudskim putem tražiti njezin povrat prije plaćanja glavnice duga ( Informativno pismo Prezidij Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 20. listopada 2010. N 141 „O nekim pitanjima primjene odredaba članka 319. Građanskog zakonika Ruske Federacije”). Dakle, prvo se otplaćuju kamate, zatim glavnica, a tek onda zatezna kazna.

Izlazak kasni bankovni kredit nosi sa sobom kaznu čiji je iznos naveden u ugovoru. I, u pravilu, to su znatni iznosi. Ukupan iznos penala i drugih sankcija za mjesec dana može iznositi cijeli iznos kredita, što postaje nepodnošljiv teret.

Što dulje dug ne otplaćujete, to ćete imati više troškova. U nastavku ćemo razmotriti sve mogućnosti otpisa kazni zajma.

Pismo banci

Uvijek možete kontaktirati odjel i izraziti svoje neslaganje s velika svota obračunatu kaznu. Bolje je podnijeti prijavu u pisanom obliku, registrirajući je kod tajnika, što će vam omogućiti da dobijete službeni odgovor u roku od mjesec dana. Tekst mora nužno sadržavati prijedlog smanjenja novčanih kazni.

Ovaj rad se izrađuje u 2 primjerka i donosi na odjel. Od kojih se jedan dostavlja nadležnim tijelima ili tajniku, a na drugom treba staviti datum i potpis banke.

Ako kreditna institucija odbije potvrditi prijavu, onda je možete poslati preporučenom poštom. Bolje je uključiti popis sadržaja u omotnici. Sve detalje prijave možete saznati u pošti.

Kada je institucija primila dopis, ali ne popusti, potrebno je pričekati pisani odgovor o odbijanju. Upravo s takvim dokumentom možete ići na sud i pokrenuti postupak.

Sudski sporovi

Ako je slučaj već na sudu, uvijek možete tijekom postupka podnijeti zahtjev za otpis kazni i drugih sankcija na kredit. Ako banka još nije službeno odgovorila na zahtjev, kopija zahtjeva i poštanska obavijest o primitku mogu se poslati sudu.

Relevantno je smanjiti ili otpisati kazne u slučajevima kada je njihova veličina porasla na polovicu kredita, ili čak i više. Uočeni su slučajevi gdje kreditne institucije Odugovlačili su s podnošenjem zahtjeva sudu kako bi klijentu ostalo još više duga.

Zahvaljujući Građanskom zakoniku Ruske Federacije, članak 333 Ne morate plaćati kamate na kredit. Zakon predviđa smanjenje iznosa duga u sudski postupak. Pravilo se aktivira kada je kazna "nerazmjerna posljedicama kršenja obveze".

Pritom, nadležna tijela razmatraju sve okolnosti na tom putu koje nisu niti u izravnoj vezi s prekršajem. U obzir se uzima čak i inflacija, uključujući rast cijena hrane ili lijekova.

Ne treba računati na lojalnost suca. Ne postoji jamstvo da će, nakon što je primio zahtjev od dužnika, donijeti odluku u korist tuženika. U pravilu, odbijanje je motivirano nečim, na primjer, očitom nesuradnjom dužnika s bankarska organizacija. Ali ako je odluka nezakonita, onda se na nju može uložiti žalba.

Metode otpisivanja kazni

Postoje i druge mogućnosti da se riješite nagomilanih kazni:

• Pokrenuti stečajni postupak za pojedinca, što je Rusima postalo moguće od sredine 2015. To je dugotrajan i skup proces, koji ima i svoje negativne posljedice za korisnika kredita.
• Pričekajte dok ne istekne rok zastare, koji je, prema odluci Vrhovnog arbitražnog suda Rusije i Vrhovnog suda, 3 godine nakon datuma posljednje uplate klijenta ili kontakta s bankom. Nakon što prođu tri godine vjerovnici više neće moći tražiti povrat duga.
• Prijenos duga klijenta u odjeljak “loš”. U ovoj fazi se još uvijek možete dogovoriti s bankom koja, ako je cijeli iznos kredita plaćen, može otpisati kaznu.
• Pregovarajte s kolekcionarima. S obzirom na to da se te tvrtke zadužuju s popustom od 20%, uvijek postoji mogućnost da se postigne dogovor o otpisu penala.

Pravilnim pristupom možete izbjeći plaćanje penala na dug. Da biste to učinili, morat ćete pokazati svoju dobru vjeru i želju da vratite dug.

Ako je kašnjenje nastalo iz dobrih razloga, tada će bankari i sudac uvijek učiniti ustupke. Iako u nekim slučajevima, ako je zajam veći od 500 tisuća rubalja, stečajni postupak se ne može izbjeći.

Postoji neugodan problem povezan s otplatom kredita u smislu dospjelog duga. Banke redovito na početku pokušavaju naplatiti kaznu od dužnika, ma koliko mala bila uplata.

Okolnosti vam ne dopuštaju uvijek da platite puni iznos kredita, ali savjestan dužnik plaća onoliko koliko može. Dužnik vjeruje da na taj način slučaj neće ići na sud, a kredit će se postupno otplaćivati. Banke često misle drugačije i naplaćuju kaznu, zatim nepotpunu uplatu uračunavaju u kaznu i opet dosudjuju kaznu jer nije bilo dovoljno sredstava za otplatu kredita.

Ovim pristupom, kako bi se riješio "šalte", dužnik mora odjednom platiti sve kazne i zakašnjela plaćanja. Zajmoprimac ne može i pada u ropstvo. Činjenica je da neki sudovi favoriziraju vjerovnike, iako se to razlikuje od stajališta viših sudova.

Mehanizam otplate duga

Redoslijed otplate duga posebno zanima dužnike koji su sposobni platiti, ali ne u potpunosti zbog teške situacije.

Dužnik treba znati kako je redoslijed nepotpunih plaćanja uređen u građanskom pravu i zašto vjerovnik griješi ako ih prebaci na kaznu.

Kao opće pravilo, Građanski zakonik predviđa postupak plaćanja na temelju njihove učinkovitosti:

• isplate neosiguranih zajmova vrše se prije osiguranih;
• otplate zajmova s ​​bližim dospijećem se ostvaruju ranije nego za one s daljim.

Dakle, zakon promiče ispunjavanje maksimalnih raspoloživih obveza. Ostalo se regulira posebnim člancima i klauzulama ugovora ako strane izaberu uvjete drugačije od onih predviđenih zakonom.

Što utječe na redoslijed plaćanja?

Sustav otplate duga reguliran je:

• Odredbe Građanskog zakonika, a također je pod utjecajem objašnjenja Uzvišenog i Uzvišenog Arbitražni sud u dopisima i odlukama: čl. 319, 395, 809 Građanskog zakona Ruske Federacije;
• Rezolucije plenuma Vrhovni sud Ruske Federacije br. 13 i Vrhovni arbitražni sud Ruske Federacije br. 14 od 8. listopada 1998. „O praksi primjene odredaba Građanskog zakonika Ruske Federacije o kamatama za korištenje tuđih sredstava .”
• Dopisom Prezidija Vrhovni arbitražni sud Ruske Federacije od 20. listopada 2010. br. 141 „O nekim pitanjima primjene odredaba čl. 319 Građanskog zakonika Ruske Federacije."

Građanski zakonik Ruske Federacije nejasan je u pogledu postupka plaćanja zateznih kamata na zajam, što je dovelo do opetovanih pojašnjenja.

Umjetnost. 319 regulira normalan redoslijed otplate kredita, uključujući kamate na kredit. Glavnica kamata naplaćuje se na izvorni zajam i dobiva fiksnu vrijednost.

Problem je nedostatak jasne zakonske formulacije koliki postoci čl. 319. Ali kaže da se kamata plaća prije glavnog duga. Do sada čak ni objašnjenja Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije ne mogu uvjeriti pojedine vjerovnike i sudove da ne govorimo o zateznim kamatama. Ovako banka kreditira plaćanja uz kazne ako se ne zaustave.

Umjetnost. 395 odnosi se na plaćanje kazne, a to je ono čime bi se vjerovnici trebali rukovoditi, prema Prezidijumu Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije. Tada se zatezna kamata plaća nakon glavnice duga.

Također čl. 395 ima važnu odredbu o zabrani " složene kamate“, odnosno, vjerovnik nema pravo zaračunavati kamate na kamate, povećavajući kaznu uvijek iznova.

Pojam kreditne kamate dan je u čl. 809, međutim čl. 319 ostaje dvosmislen, što je natjeralo više sudove da službeno razjasne nalog.

Kojim redoslijedom je zakonito vraćati dug?

U konačnom obliku, u slučaju nepotpunih plaćanja duga, uzimajući u obzir članak 319. Građanskog zakonika Ruske Federacije i tumačenje Vrhovnog suda i Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije, redoslijed plaćanja je sljedeći:

1. Troškovi za ispunjenje obveze po kreditu;
2. Kamate na zajam, obračunava se prilikom podizanja kredita;
3. Iznos glavnice zajam;
4. Kazneni postotak u vidu kazni i novčanih kazni.

Kao što vidite, banka ne bi trebala kreditirati nepotpuna plaćanja dužnik samo na račun kazne. Penal uvijek dolazi zadnji u raspodjeli.

Ostale radnje vjerovnika sud prepoznaje kao nezakonite. Ugovor koji zahtijeva prvo plaćanje kazne proglašava se ništavnim.

Sud je uvijek dužan provjeriti izjavu dužnika o kršenju postupka kreditiranja od strane banke. Ignoriranje ove točke dovodi do promjene odluke na višoj instanci.

U sudskoj praksi također ima dosta situacija u kojima žalbe na nezakonite isplate ostaju bez poštivanja. Ponekad sudovi slobodu ugovaranja (čl. 421.) smatraju nadređenom u odnosu na odredbe čl. 319, koji kaže “ako ugovorom nije drugačije određeno”.

Moramo shvatiti da čl. 319 sadrži opsežan popis isplata koje se mogu zamijeniti:

• troškove banke za izvršenje kredita;
• kamate na glavni zajam;
• izvorni iznos kredita.

Ako tako stoji u ugovoru, mijenjaju se. Ovdje nisu uključene nikakve kazne. No vjerovnici često u startu pokušavaju voditi računa o svojim interesima sklapanjem nelegitimnog sporazuma.

Umjetnost. 319 regulira normalan redoslijed otplate kredita.

Mogućnosti otplate duga

Prilike ne donose uvijek nešto dobro u situaciju. Isto tako, u ispunjavanju obveza mogu se pojaviti neočekivane stavke troškova.

Dužnik, kao i vjerovnik, traži pogodne mogućnosti u zakonu i koristi ih sve dok sud ne intervenira u stvar. Povreda okvira otplate duga koji je Vrhovni arbitražni sud utvrdio u ugovoru ide u korist zajmoprimca. Međutim, kompetentna otplata duga od strane banke tjera dužnika na još veće gubitke.

Otplata duga povezana je ne samo s plaćanjem duga, kamata i kazni, već i s takvom stavkom kao što su troškovi vjerovnika. Mogu biti daleko od malih.

Je li moguće platiti samo glavnicu duga?

Kontroverzno pitanje s postupkom plaćanja komplicira činjenica da su odgovarajuće norme u Građanskom zakoniku Ruske Federacije dispozitivne prirode. Odnosno, moraju se mijenjati prema uvjetima ugovora. Dispozitivnost čl. 319 potvrđeno je u stavku 2. Pisma predsjedništva Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 20. listopada 2010. br. 141.

Iz ovoga savezni sudovi izvući krive zaključke i stati na stranu banaka, koje prve ispunjavaju kaznu, ako je to uzeto u obzir u ugovoru. Vrhovni arbitražni sud ukida takve odluke jednu za drugom, obrazlažući da su ispunjeni uvjeti iz čl. 319. ne odnose se na kaznene obveze iz čl. 395.

Znači li ovo stajalište Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije da dužnik može zanemariti kaznu i otplaćivati ​​izvorni zajam koliko god želi? Ne.

U Odluci o sljedećem kontroverznom predmetu od 02.03.2010. br. 7171/09, Predsjedništvo Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije navodi da za kršenje uvjeta sporazuma (zakašnjela plaćanja), vjerovnik može zahtijevati kaznu preko suda.

To jest, nemoguće je uračunati nepotpuna plaćanja od strane dužnika u kaznu. Međutim, moguće je naplatiti kaznu putem suda. A to će povući za sobom uobičajene posljedice uz oduzimanje imovine, ako bude potrebno.

Poruka Prezidija Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije s pismom br. 141 od 20. listopada 2010. također navodi da promjena postupka otplate duga ne može biti jednostrana. Iako je u praksi došlo do situacije da dužnik može već dokument o plaćanju navedite svrhu uplate koju smatrate potrebnom. I banka obično uzima u obzir želje dužnika, i prihvaća VAS Ruske Federacije kao običaj.

Ispada da dužnik može platiti glavnicu samo dok banka ima dovoljno strpljenja. Čim banka ode na sud, dužniku će biti otpisana ne samo akumulirana kazna, već i pravni troškovi.

Što su "zajmodavčevi troškovi ovrhe po kreditu"

Dugo su se vremena troškovi banaka za ispunjavanje obveza smatrali isključivo mjerama usmjerenim na izdavanje kredita. U svom pismu br. 141 od 20. listopada 2010., Prezidij Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije izrazio je drugačije mišljenje.

Troškovi, prema Vrhovnom arbitražnom sudu, također uključuju sredstva utrošena na ovrha ugovor o kreditu:

• usmjeren na suđenje, uključujući dužnosti;
• koristi se za prodaju imovine koju je založio dužnik;
• potencijalno čak potrošeno na aktivnosti prikupljanja.

Najveća stavka takvih troškova mogu biti troškovi organiziranja nadmetanja na dražbama radi prodaje hipotekarne nekretnine. Tijekom razdoblja gospodarska recesija novi stambeni gubi svoju atraktivnost, a dužnici radije prodaju kolateralna. Zbog toga ćete više puta morati trošiti novac na aukcije i oglase. Možda će biti potrebni i angažirani stručnjaci.

U pravilima čl. 319 Građanskog zakonika Ruske Federacije, ova vrsta duga se prva plaća u slučaju nepotpunih kredita dužnika.

Postotak prije kamata

Razumljiva je želja vjerovnika da dužnika primijene što veće sankcije zbog izgubljene dobiti. Nije uzalud to što ugovori posebno uključuju visoke kamate o dospjelim dugovima. Zajmoprimac se očekuje savjesno izvršenje svojih obveza.

Međutim, neopravdano naplaćivanje zateznih kamata od dužnika dovodi do kreditnog ropstva. Bez pomoći suda nemoguće je dokazati da su izvršene uplate glavnice duga. Banke nastavljaju naplaćivati ​​kazne i kompenzirati samo plaćanje tih kazni, iako prvo moraju izvršiti kompenzaciju plaćanja s izvornom kamatom i iznosom kredita. Pročitajte više o naplati duga po kreditu.

Što je još gore, svi sudovi ne tumače zakon ispravno i krše prava zajmoprimaca. Dakle, dužnici snose i teret plaćanja troškova izvršenja kredita.

Ne tumače svi sudovi zakon ispravno i krše prava zajmoprimaca.

Čini se da je situacija rješiva ​​samo na najvišoj pravosudnoj razini dok se ne razradi jasnija formulacija zakona ili sankcija za pokušaj nepravedno obračunavanja dugova.

Zahtijeva li banka od dužnika prijevremenu otplatu? Pogledaj video:

Čak i ako postoje pisma s objašnjenjima Vrhovnog arbitražnog suda, pitanje se ne može smatrati iscrpljenim, budući da nam naš pravni sustav dopušta da se samo uvjetno oslanjamo na mišljenje Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije i sudska praksa. Formalno, odluke se moraju temeljiti na zakonu na razini Građanskog zakonika, ali on je kontradiktoran.