Investicijski ugovor o životnom osiguranju investitor 2.0. Iznosi dodatnih prihoda od ulaganja temeljem ugovora o dobrovoljnom osiguranju života oporezuju se porezom na dohodak. Što je navedeno u ugovoru

Pozdrav, dragi prijatelji! Siguran sam da većina vas nikada nije čula za mogućnost povećanja ušteđevine osiguranjem života. nedvojbeno klasični instrumenti ušteda novca je više nego dovoljna. S obzirom da su popularni bankovni depoziti dostupni i razumljivi proizvodi, najčešće ih koriste klijenti kreditnih institucija za zaštitu štednje od inflatornih procesa. Međutim, u posljednje vrijeme postoji trend pada kamatna stopa na redovite depozite, pa stoga sve više klijenata banaka radije ulaže u investicijska životna osiguranja. Izbor je odlučan visoka profitabilnost i primanje dodatna zaštita osiguranja. Pogledajmo ovu opciju štednje kapitala detaljnije.

Što je ISIS?

Već sam spomenuo osiguranje ulaganja u svom. Suština ILI je sljedeći: svoju ušteđevinu polažete na račun osiguravajućeg društva kao najmanje 3 godine. Klijent ima pravo odlučiti hoće li uplatiti cijeli iznos odjednom ili ga podijeliti na više dijelova, dopunjavajući račun u redovitim intervalima tijekom cijelog razdoblja osiguranja ulaganja. Zauzvrat, tvrtka poduzima na kraju trajanja police isplatiti uložena sredstva u cijelosti i eventualni prihod od ulaganja.

Što je osigurano?

Predmeti svih vrsta osobno osiguranje izvoditi život i zdravlje osoba koja potpisuje ugovor s osiguravajućim društvom. Svrha ILI nije samo zaštititi klijente od financijskih gubitaka nastalih kao rezultat pojave osigurani slučaj, ali i akumulacija, množenje njihova sredstva. Ova vrsta dobrovoljnog štednog osiguranja je prilika za akumuliranje određenog iznosa sredstava tijekom trajanja polica osiguranja te dobiti dodatni prihod kao rezultat upravljanja imovinom. Ako društva za upravljanje uspiju uspješno investirati unovčiti klijentima, tada će se iznos početnog depozita povećavati godišnje za najmanje 15%.

Ispada da je sudjelovanje u programu osiguranja ulaganja kombinacija životnog osiguranja s dodatnim prihodom od pasivnog sudjelovanja u imovini koju nudi društvo za upravljanje.

Za cijelo vrijeme važenja ILI bit ćete osigurani od svih rizika - smrt, bolest, nesreća. Kako više rizika ov će biti uključeno u “osiguranje”, to će osiguranje biti skuplje.

Komponente doprinosa

Konvencionalno se vaš novac može podijeliti na dva dijela: ulaganje I zajamčeno. Osiguravajuća društva potonje ulažu u instrumente koji daju zajamčeni prihod, - na primjer, u bankovnim depozitima. Iznos zajamčeni fond, uvećan za prihod ostvaren kao rezultat ulaganja, mora biti jednak izvornom iznosu sredstava uloženih na račun osiguranja.

Drugi, ulaganje, tvrtka dio ulaže u različite instrumente s visokom razinom profitabilnosti. Pod uvjetom da je odabrana strategija uspješna, dobit ćete ne samo uložena sredstva, već i dodatni prihod. Ako odabrani put bude neuspješan, vratit će vam se samo tijelo pologa. Ispostavilo se da ni s najnepovoljnijim ishodom ništa ne riskirate.

Priliku ulaganja tvrtke predstavljaju kao iznimnu pogodnost, budući da ćete svoju ušteđevinu moći uložiti u plemeniti metali, dionice, nafta i drugi instrumenti. Usput, o tome kako ispravno raditi vrijednosni papiri, čitaj u mom. Međutim, klijentima se to gotovo nikad ne kaže s vremenom iznos početnog ulaganja ILI-a bit će smanjen zbog inflacije.

ILI programi: osnovni principi rada

Postankom sudionika ILI programa dobivate priliku povećati svoj novac ulažući ga u razne financijski instrumenti. Ali važno je razumjeti značajke:

1. Možete očekivati ​​dodatni prihod od ulaganja, ali ne i od dovršenih trgovačkih transakcija.
2. Prilikom sljedećeg doprinosa vaša će se sredstva podijeliti na dva dijela- jedan će nadopuniti akumulirani kapital, a drugi će se koristiti u investicijske svrhe.
3. možete na svome odabrati gdje uložiti novac, ako je to navedeno u ugovoru o osiguranju.
4. Vi imate pravo raskinuti ugovor prije roka i dobiti svoj novac natrag. Ali budite spremni na činjenicu da će dio sredstava biti potrošen na plaćanje kazne, instalirala tvrtka.
5. Plaćanje premija osiguranja može biti jednokratno ili na rate. U potonjem slučaju plaćanja se mogu vršiti mjesečno, tromjesečno ili polugodišnje. Osiguranike koji uplate cjelokupni iznos tvrtke najčešće potiču značajnim popustima.
6. Možete podnijeti zahtjev za policu ILI za bilo koje razdoblje. Glavna stvar je da je razdoblje njegove valjanosti najmanje 3 godine. U ulozi osiguranika može biti punoljetna osoba. Gornja dobna granica u većini slučajeva je 75 godina. Mnoge tvrtke nude programe životnog i zdravstvenog osiguranja za djecu, ali to nisu investicijski programi.

Kako postati sudionikom ILI programa?

Prilikom potpisivanja ugovora o životnom osiguranju društvu morate dostaviti svoje podaci o putovnici. Ovo je neophodno za potvrdu vašeg identiteta i dobi. Skrećem vam pozornost na činjenicu da i rezidenti i nerezidenti Ruske Federacije koji stalno borave na njezinom teritoriju mogu sudjelovati u programu osiguranja ulaganja.

Prije nego potpišete ugovor, razmislite o čemu rizicimaželite uključiti u svoju policu. Često su prva dva rizika na popisu uključena u policu prema zadanim postavkama i obvezna su, a treći je neobavezan i utječe na konačnu cijenu dokumenta:

• opstanak do isteka ugovora;
• smrt ugovaratelja osiguranja kao posljedica nesreće ili prirodne smrti;
• ozljeda, sakaćenje, gubitak sposobnosti.

Građansko zakonodavstvo navodi razloge zbog kojih osiguravatelji mogu odbiti isplatiti naknadu klijentu:

• nepoštivanje postupaka obavješćivanja zastupnik osiguranja o osiguranom slučaju koji se dogodio;
• nepažnja ili namjerno stvaranje uvjeta za nastanak osiguranog slučaja radi stjecanja koristi;
• nastanak osiguranog slučaja kao posljedica nuklearne eksplozije, vojnih operacija, građanskih nemira, štrajkova;
• drugi slučajevi navedeni u ugovoru.

Iznosi

Prema uvjetima ugovor o osiguranju Iznos plaćanja može varirati:

• do 300% ukupnog iznosa osiguranja uz isplatu prihod od ulaganja- ako je osigurana osoba umrla uslijed nesretnog slučaja;
• od 100% ukupnog iznosa osiguranja i prihoda od ulaganja - ako je osoba umrla prirodnom smrću;
• utvrđuju se isplate zbog ozljede zdravlja posebno za svaki slučaj a obračunavaju se u izravnom razmjeru s iznosom položenim na račun.

Što je navedeno u ugovoru?

Ugovor sklopljen između osiguravajućeg društva i ugovaratelja osiguranja stupa na snagu nakon što ga obje strane potpišu i polože na račun osiguranja. kapara.

Prema uvjetima sporazuma osiguraniku Potrebno je dostaviti sljedeće dokumente:

• uzorak ugovora;
• pravila osiguranja;
• politika.

Dokumentacija koja potvrđuje činjenicu sudjelovanja osobe u programu ILI izdaje se osiguraniku osobno ili se šalje poštom.

Prije sklapanja ugovora obratite pozornost na nekoliko točaka:

• jasni rokovi za završetak odabranog programa osiguranja;
• način na koji tvrtka dijeli sredstva koja prima (koliki postotak doprinosa je uključen u investicijske aktivnosti);
• popis svih mogućih rizika osiguranja.

Osim toga, ugovor mora sadržavati podatke o podatke o kontaktu i adresi osiguranika i tvrtke, i također pojedinosti za koje će se izvršiti plaćanja.

Potpisani ugovor ovjerava se potpisom ovlašteni predstavnik i pečat. Zajedno s policom osiguranja potrebno je držati se ugovora dok ne nastupi osigurani slučaj ili ne istekne program. Nakon toga dokumenti se prenose osiguravateljima kako bi se primile odgovarajuće isplate.

Kada mogu očekivati ​​uplate?

Platiti novčana naknada prema uvjetima ILI programa događa se u sljedećim slučajevima:

• osigurana osoba umre uslijed nesretnog slučaja;
• osigurana osoba umre prirodnom smrću;
• osiguranik gubi poslovnu sposobnost (u tom slučaju tvrtka mora dostaviti dokumentaciju kojom se potvrđuje stjecanje invaliditeta);
• oštećenje zdravlja osigurane osobe.

Dogodio se osigurani slučaj: što učiniti?

Ako se pojava osiguranog slučaja navedenog u ILI ugovoru nije mogla izbjeći, vi ili vaš korisnik trebate podnijeti zahtjev poduzeću, koji je izdao policu, potkrepljujući je slijedećim dokumenata:

• izdana potvrda zdravstvena ustanova, što potvrđuje činjenicu ozljede;
• smrtni list osigurane osobe (u ovom slučaju dokumente prilaže korisnik);
• izjava napisana prema utvrđenom obrascu;
• politika;
• originalni ugovor potpisan od strane osiguravajućeg društva.

Priložena dokumentacija je donesena provjeriti, nakon čega će, ako zahtjev bude odobren, Vama ili Vašem korisniku biti isplaćena naknada iz osiguranja u iznosu navedenom u ugovoru.

Aktualni ILI programi: pregled najboljih

Danas će vam gotovo svako veće osiguravajuće društvo ponuditi programe investicijskog zdravstvenog i životnog osiguranja. Za neiskusnu osobu takva raznolikost ponude može doslovno zbuniti. Kako biste lakše pronašli najbolju policu po pristupačnoj cijeni, pažljivo pročitajte moj pregled tvrtki.

ROSGOSSTRAKH

Trošak police osiguranja varira od 10 do 600 tisuća rubalja. Program koji nudi lider na tržištu osiguranja zove se “ Upravljanje novcem" Prednost programa je što klijent ima pravo odabrati strategiju ulaganja na svome. Prihod od sudjelovanja u programu bit će zajamčeno veći od stavljanja sličnih sredstava na bankovni depozit.

INGOSSTRAKH

Trošak police osiguranja je od 50 do 390 tisuća rubalja. Program jedne od vodećih tvrtki tržište osiguranja zove " Vektor" Važno je da može se uštedjeti strane valute . Klijent bira strategiju, kao u Rosgosstrakhu na svome. Ingosstrakh dopušta sudjelovanje u programu osobama do 85 godina starosti. Ingosstrakh procjenjuje slučajeve osiguranja prilično skupo. Tako, primjerice, u slučaju smrti osigurane osobe uslijed nesretnog slučaja, korisniku pripada do 300% osigurane svote; u slučaju smrti od nesreće – do 200%.

SOGAZ

program " Indeks povjerenja»od voditelja rusko tržište osiguranje će privući klijente mlađe od 79 godina. SOGAZ nudi 4 mogućnosti ulaganja. Isplate po nastanku osiguranih slučajeva također su visoke. U slučaju smrti od nesreće - do 200%, u slučaju smrti u nesreći - do 300%.

RESO-Garantiya

Za klijente s niskim ulaznim pragom program bi mogao biti zanimljiv “ Kapital i zaštita" Trošak police počinje od samo 3 tisuće rubalja godišnje. U tom slučaju ugovor se može sklopiti na razdoblje do 30 godina. Tvrtka nudi cijeli 6 mogućnosti investicijskog programa.

ALFA OSIGURANJE

Ljubitelji kvalitetne Alpha usluge mogu razmotriti program “ Alfafinance" Trošak programa počinje od 100 tisuća rubalja. Doprinos se plaća jednokratno prilikom otvaranja ILI. Ukupno, AlfaStrakhovanie nudi 6 investicijskih programa, uključujući inovativne. Pa i tvoja brendirana usluga, Svakako.

Koristiti ga ili ne?

Postajući potrošač proizvoda osiguranja, dobivate niz prednosti u obliku zajamčenog povrata kapitala, mogućeg visokog povrata ulaganja i porezni odbitak. Budući da isplate polica životnog osiguranja nisu oporezivi prihod, vlasnici polica životnog osiguranja mogu dobiti određene pogodnosti. Porezne olakšice za sudionike programa su 13% . Mogu se dobiti od iznosa do 120 tisuća rubalja. Odnosno, za godinu dana posjedovanja police imate pravo na povrat poreza plaćenog državnoj riznici u iznosu do 15,6 tisuća rubalja.

Jedina stvar koju biste trebali znati su politike ulaganja ne sudjeluju V . Također uzmite u obzir činjenicu da profitabilnost ovih proizvoda može biti red veličine niža od očekivane.

Za razliku od bankovnih depozita Otkazivanje polica osiguranja povlači za sobom značajne financijske gubitke. Prijevremeni raskid ILI ugovora dovodi do "izgaranja" do 80% akumuliranih sredstava. Ne bih preporučio investicijske politike ulagačima čiji kapital ne prelazi 1,4 milijuna rubalja. Takva su ulaganja prikladnija za bogate klijente čije depozite ne može pokriti sustav osiguranja depozita. Ako je vaš cilj samo uštedjeti novac od inflacije, veliki kapital možete podijeliti na dijelove od 1.300.000 rubalja (ostavljamo rezervu za primanje prihoda od 8% godišnje) i staviti ih u 2-5 velikih komercijalnih banaka.

Treba obratiti pozornost

U posljednje vrijeme sve više klijenata banaka kaže da su im ugovori o investicijskom osiguranju života predstavljeni kao potpuni analozi klasičnih depozita, ali s nešto većom isplativošću. Osoba koja razumije razliku između ova dva instrumenta za akumulaciju sredstava spremna je trezveno procijeniti mogućnost ulaganja u ILI. Ako je ovaj način ulaganja za vas otkriće, ali ste još uvijek spremni razmotriti njegove mogućnosti, tada trebate obratite pozornost na niz nijansi.

Činjenica je da se veća isplativost programa ILI ostvaruje ulaganjem depozita osiguranika. Nažalost, nisu sve investicijske strategije koje nude osiguravatelji transparentne. Osiguranici nemaju mogućnost samostalno pratiti dinamiku kretanja pojedinog fonda, pa moraju vjerovati na “časnu riječ” osiguravatelja. Tvrtke u pravilu pokazuju samo dio pokazatelja, stoga je nemoguće biti 100% siguran da će odabrana strategija ulaganja biti uspješna.

U ovom slučaju osiguranici imaju samo dvije mogućnosti:

1. Sami potražite proizvode vezane uz cijenu određene robe ili sredstava u javno dostupnim izvorima.
2. Vjerujte stručnjacima osiguravajućeg društva.

Ključne točke

Glavni pokazatelj na koji biste trebali obratiti pozornost pri odabiru investicijska strategija, - stopa sudjelovanja, koji pokazuje udio rasta strategije koji imatelj osiguranja može dobiti. Ovaj pokazatelj može značajno varirati. Na primjer, ako je koeficijent 100%, to znači da je prihod osiguranika jednak profitabilnosti odabranog fonda. Imajte na umu hoće li se postotak povrata pomnožen stopom sudjelovanja primjenjivati ​​samo na dio sredstava dodijeljen ulaganju ili na cjelokupni doprinos.

Mnoga osiguravajuća društva pružaju klijentima mogućnost promjena investicijske strategije tijekom trajanja ugovora ili fiksiranje zarađenih sredstava. Ove usluge najčešće možete koristiti samo jednom godišnje. Moram priznati da je ovo vrlo povoljno, jer ćete uvijek imati priliku promijeniti investicijski fond ako se početna strategija ne pokaže vrlo učinkovitom. Ali ima smisla pribjeći fiksiranju prihoda od ulaganja kada je trenutna profitabilnost fondova visoka, ali se predviđa njegov pad u bliskoj budućnosti.

Odaberite programi osiguranja one agencije čija web stranica pruža mogućnost izrade osobni račun. To ne samo da će pojednostaviti kontrolu nad dinamikom sredstava, pomoći da se pravodobno odgovori na promjene trenda, već će također pružiti priliku za prilagodbu početnog ugovora (povećanje iznosa depozita ili promjena trenutne strategije).

Prednosti ILI

Kako biste mogli odlučiti hoćete li postati sudionikom programa investicijskog životnog osiguranja ili pokušati zaraditi ulaganjem u druge financijske instrumente, predlažem da procijenite prednosti i nedostatke ILI. Usput, ako ste, nakon što ste došli do ove točke u članku, uspjeli shvatiti da vas osiguranje ulaganja ne privlači, možda će vas zanimati moj članak "". Pa, za sada ćemo se pozabaviti time prednosti ISJ:

1. Isplate osiguranja pri nastanku rizičnih događaja ne podliježe porezima.
2. Premije osiguranja ne mogu se zaplijeniti, oduzeti ili podijeliti jer nisu vlasništvo.
3. Isplate osiguranja se ne nasljeđuju, već se vrše ciljano.
4. Sudjelovanje u programu ILI daje pravo na odbitak od osiguranja u iznosu od 13% doprinosa za 120.000 rubalja položenih na račun osiguranja.
5. ILI ugovori se sklapaju na duži rok, a trošak doprinosa ostaje fiksničak i u slučajevima kada osiguranikovo zdravlje opada.
6. Kod klijenata osiguravajućih društava razvija se potreba za redovitim punjenjem računa osiguranja i nemogućnost trošenja akumuliranog novca prije roka. financijska disciplina.

Nedostaci ILI

Kako bismo što trezvenije procijenili prednosti i nedostatke programa ILI, stavimo sljedeće na drugu stranu ljestvice: mane:

Sažetak članka

Sve prednosti i mane ILI su pred vama. Na vama je da odlučite hoćete li svoju ušteđevinu uložiti u osiguranje ili ne. Osobno Skloniji sam varijanti štednje i gomilanja sredstava na depozitnim računima. Po mom mišljenju, ova opcija štednje je puno praktičnija - možete nadopuniti svoj račun kada imate višak novca, dobivate zajamčeni prihod, a ne morate plaćati naknadu ili čekati nekoliko godina da biste podigli novac. Sve je jednostavno i transparentno. Ako vam treba osiguranje, izaberite ovog proizvoda ozbiljno. Nemojte žuriti da svoj novac odnesete prvoj tvrtki na koju naiđete i preplatite za nepotrebne opcije. To je sve za mene. Vidimo se uskoro!

Ako pronađete grešku u tekstu, odaberite dio teksta i kliknite Ctrl+Enter. Hvala što ste pomogli da moj blog postane bolji!

Danas mnogi razmišljaju o tome kako sačuvati i povećati svoju ušteđevinu. Tipični bankovni depozit jedva pokriva inflaciju. Samostalno ulaganje zahtijeva određeno znanje, a postoji i veliki rizik da ćete izgubiti sav svoj novac. Uhvativši trend, osiguratelji su se razvili novi proizvod– investicijsko životno osiguranje (ILI), koje je u biti investicijski instrument u osiguranju. Kao i svaki proizvod financijskog osiguranja, ima svoje prednosti, ali nije bez nedostataka.

Razgovarat ćemo o tome što je ILI, kako funkcionira i u kojim će slučajevima takav program osiguranja biti koristan za Rusa.

Što je investicijsko životno osiguranje?

U polici osiguranja koju smo ranije razmatrali, glavni cilj osiguranika je akumulirati određeni iznos tijekom određenog broja godina i osigurati financijsku zaštitu obitelji u slučaju gubitka hranitelja. Svrha investicijskog osiguranja je povećati sredstva (već akumulirana od strane klijenta) analogno bankovnom depozitu, au isto vrijeme pružiti financijsku zaštitu osiguranikovim najbližima u slučaju nepredviđenih okolnosti (smrt osiguranika).

Samo ovdje postoji mala nijansa - ILI i klasični depozit su potpuno različite stvari, jer za razliku od depozita, gdje vam je zajamčen prihod u obliku obračuna kamata navedenih u ugovoru o depozitu, ILI vam ne jamči nikakav prihod.

Općenito, sve radnje povezane s "ulaganjima" povezane su s rizikom, a što više prihoda obećavaju, to je veći rizik da ga ne dobijete (au nekim slučajevima čak i gubitak uloženih sredstava). Stoga, kao definiciju ILI, želio bih uzeti citat sa stranice Centralna banka RF, koji je, usput rečeno, regulator industrije osiguranja Ruske Federacije.

Investicijsko osiguranje života je investicijski instrument s mogućnošću potencijalnog primanja visoka primanja, ako tržište poraste, te jamstvo povrata depozita ako tržište padne. Posebnost programa je trenutna naknada štete u slučaju smrti osigurane osobe.

Odnosno, ostvarujete premiju osiguranja, a možete računati na prihode znatno veće od tržišne prosječne stope depozita zbog činjenice da će osiguravatelj uložiti (uložiti) vaša sredstva u određenu imovinu (fondovi, dionice, obveznice i sl.). ). Ali ako ulaganje osiguratelju ne donosi prihod, već gubitke, tada nećete ići u crveno - zajamčeno vam je da ćete dobiti natrag uloženi novac kao doprinos. Pa, dodatni “bonus” svemu tome je životno osiguranje za razne rizike.

Kako funkcionira ILI politika?

Budući da je investicijsko životno osiguranje proizvod financijskog osiguranja, ima smisla odvojeno razmatrati njegovu financijsku i osiguravajuću komponentu.

Financijska komponenta politike

Ulog klijenta tvrtka dijeli na dva nejednaka dijela: jamstveni fond (GF) i investicijski fond(AKO).

Jamstveni fond čini većinu i koristi ga osiguravatelj za ulaganje u instrumente s fiksnim prihodom (na primjer, depoziti, obveznice saveznog zajma). Upravo putem Globalnog fonda tvrtka može klijentu jamčiti 100% povrat ulaganja u bilo kojoj tržišnoj situaciji. GF se također naziva rezerva osiguranja.

Investicijski fond služi za ulaganje u visokoprinosne, ali i visokorizične instrumente (dionice ili obveznice ruskih i stranih tvrtki, ročnice, opcije). Ako tržište raste, može osigurati dobar prihod, izračunat u desecima posto godišnje! Kako osiguravatelji vole istaknuti na svojim službenim stranicama: isplativost programa nije ograničena, zbog čega neki klijenti gutaju sline, pitajući se kakvu bi zaradu mogli ostvariti.

Činjenica je da tvrtke klijentu nude izbor (u daljnjem tekstu citat Sberbank Life Insurance LLC u opisu proizvoda SmartPolis) - „dokazane strategije ulaganja u rizične fondove koje imaju tendenciju dugoročnog rasta” (razgovarat ćemo o strategijama detaljnije malo niže). I za svaku strategiju, ponekad je naznačena profitabilnost dobivena za određeno razdoblje u prošlosti. Ovo je obično lijep broj za pogledati, ali obratite pozornost na činjenicu da prihodi primljeni u prošlosti ne jamče da će biti primljeni u budućnosti - tržište može biti nepredvidivo i uspon može biti praćen strmim i dugotrajnim pad.

Omjer GF i IF ovisi o trajanju ugovora. Što je dulji, to je veći dio uključen u investiciju, što znači da postoji mogućnost ostvarivanja većeg prihoda.

U svakom slučaju, vi (ili vaša rodbina) dobit ćete natrag iznos koji je barem jednak vašem doprinosu ili iznos uvećan za prihod od ulaganja.

Osiguravajuća komponenta police

ILI se temelji na klasičnim rizicima životnog osiguranja - doživljenje osiguranika do isteka ugovora i smrt iz bilo kojeg razloga. Riječ je o osnovnom ili mješovitom osiguranju ("golo" - u profesionalnom žargonu osiguravatelja).

Ako osiguranik sigurno preživi do kraja roka navedenog u ugovoru, dobiva 100% uloženih sredstava plus prihod od ulaganja - tako funkcionira rizik “preživljavanja”. Ista stvar se događa ako on premine prije isteka ugovora, samo korisnik kojeg je on odredio (ili više korisnika) prima novac - to je već rizik "smrti osiguranika iz bilo kojeg razloga".

Osiguravajuća komponenta osigurava financijsku zaštitu obitelji (rodbine) osiguranika od njegove iznenadne smrti. Pri priključenju dodatnih opcija osigurava i zaštitu osiguranika od privremene nesposobnosti.

Primjer izračuna investicijskog programa životnog osiguranja

U nastavku možete vidjeti primjer izračuna ILI (produkt osiguranja Kapital tvrtke PPF Life Insurance LLC), preuzet iz otvorenog izvora (https://avdenin.ru/invest/investicionnoe-strakhovanie-zhizni.html).

U sklopu ove kalkulacije klijent je bio osiguran po glavnom programu (mješovito osiguranje) i po dodatnom programu, koji uzima u obzir dodatne rizike (vidi dolje). Zajamčena plaćanja navedena su na prvoj stranici, a očekivana (u slučaju uspješnog spleta okolnosti i prihoda ostvarenih kao rezultat ulaganja s očekivanim povratom od 13,7%) mogu se vidjeti na drugoj stranici. Tu je i jamstvo te očekivani iznos otkupne svote.

Ovaj primjer će nam puno pomoći u daljnjoj analizi teme.

Kako ILI funkcionira s komponentom rizika?

Kakve veze osiguranje ima s tim? – pitate. Da, mnoge tvrtke u čisto investicijskoj politici nemaju praktički nikakav rizik osim onog osnovnog. Ali ništa vas ne sprječava da dodatno kupujete osiguranje zaštite od nesreće (AS). Tvrtke se obično osiguravaju od smrti i potpune trajne nesposobnosti kao posljedice nezgoda. Komponenta rizika se dodatno obračunava i plaća te se naknadno ne vraća.

Neke nijanse ILI s dijelom rizika:

• kada se povežu dodatne opcije, ugovor također funkcionira kao klasični program osiguranja rizika (mala premija osiguranja i značajan iznos plaćanja osiguranja u slučaju nezgode);
• rok važenja osiguranja od NS jednak je roku važenja ILI ugovora;
• korisnik se imenuje u slučaju smrti osigurane osobe (ne nužno iz reda zakonskih nasljednika);
• korisnik u slučaju invaliditeta je sam osiguranik.

Niz velikih osiguravatelja ("VSK-Life Line", "Ingosstrakh Life", " PPF osiguranje"i drugi) dio rizika uključen je u program prema zadanim postavkama; nisu potrebni dodatni doprinosi.

Pogledajmo gornji primjer: polica uključuje osiguranje od nezgode s osiguranim iznosima od 1.000.000 rubalja za svaki rizik (smrt od nezgode i invalidnost kao posljedica nezgode).

U slučaju smrti od hitne medicinske pomoći u 5. godini ugovora, izračun će biti sljedeći:

• 1.000.000 rubalja – uloženi iznos (doprinos);
• 1.000.000 rubalja – ograničenje odgovornosti za rizik smrti od nesreće;
• 646.072 rublja – raspoloživi prihod od ulaganja (vidi stupac „Očekivana veličina investicijskog dijela” nasuprot 5. godine).

Isplata korisniku: 1 000 000 + 1 000 000 + 646 072 = 2 646 072 rubalja. Ugovor se raskida.

Ako je osiguranoj osobi dodijeljena invalidska skupina kao posljedica nesreće (1 ili 2 - ovisno o uvjetima osiguranja), dobiva samo osigurani iznos za rizik - 1.000.000 rubalja. Novac zarađen od ulaganja ne isplaćuje mu se, a ugovor ostaje na snazi ​​do njegovog isteka, kada se garantirani + investicijski dio isplaćuje klijentu za rizik “Survival”.

Uključivanje dodatnih rizika u policu podjednako je dobro i za osiguravatelja (mogućnost dodatne zarade), i za ugovaratelja osiguranja (svi rizici se uzimaju u obzir u jednom proizvodu) i za korisnika po ugovoru (povećani iznos plaćanja za opasnost od smrti kao posljedica nesreće).

Strategije ulaganja: Gdje uložiti novac?

Gdje je uložen vaš novac?

Sada pobliže pogledajmo zamršenost ulaganja putem osiguranja. Osiguravatelji nude širok raspon financijskih instrumenata, nazivajući ih strategijama. Ulaganja u sljedeću imovinu (ili dioničke indekse) smatraju se najpopularnijim i najučinkovitijim:

• Dionice američkih kompanija (indeks SP500)
• zaliha ruske tvrtke(MICEX indeks);
• visoka tehnologija (NASDAQ 100);
• Europska potrošnja (STOXX 600 Personal & Household);
• zlato (nakon cijene unce).

Osiguranik može izabrati sektor gospodarstva u koji će uložiti svoj novac. Mogu mu se ponuditi dionice (ili obveznice) tvrtki u naftnom i plinskom, financijskom, potrošačkom, telekomunikacijskom, elektroenergetskom ili metalurškom sektoru. Primjerice, perspektivnim se smatraju ulaganja u farmaceutski i potrošački sektor u Europi i SAD-u.

Tipično, tvrtke obično odabiru najbolje financijske instrumente na temelju načela rizika i povrata. Osiguratelj nije manje zainteresiran za rast prihoda od ulaganja nego klijent.

Ovdje je prikladno govoriti o takvom konceptu kao što je stopa sudjelovanja. Pokazuje koliki dio dobiti osiguravatelj dijeli s klijentom. To može biti 50-80% primljenog prihoda ili možda 150%. Stoga, prilikom sklapanja ugovora, svakako se zainteresirajte za ovaj parametar.

Koja je stopa sudjelovanja?

Jedan od najvažnijih parametara na koje trebate obratiti pozornost je stopa sudjelovanja(KU). Koeficijent sudjelovanja pokazuje koji dio profitabilnosti od rasta imovine (dionice, obveznice itd.) klijent može dobiti na kraju investicijskog razdoblja.

Prihod klijenta može se predstaviti sljedećom formulom:

Prihod = CG * Rast imovine;

CG se obično daje kao postotak, a njegova vrijednost ovisi o odabranoj investicijskoj strategiji. Ako je CG = 100%, tada kada imovina koja se koristi kao dio investicijske strategije raste, klijent će dobiti 100% profitabilnosti od rasta. Ako je CG = 150%, tada klijent već prima 150% dobiti dobivene od rasta imovine.

Vrijednost stope sudjelovanja sama po sebi malo znači - mora se razmatrati zajedno sa strategijom ulaganja (tj. osnovnom imovinom u koju su uložena sredstva klijenta).

Obično, što je viši CG, to je manji potencijal profitabilnosti imovine, i obrnuto, vrijednost CG je niža za imovinu s visokim potencijalom profitabilnosti. Na taj način tvrtka nastoji izjednačiti očekivane povrate od investicijskih strategija. Stoga ne biste trebali "grabiti" visoku CG - obratite posebnu pozornost na imovinu u okviru strategije koju odaberete. Ako obećava (barem je pokazao dobru profitabilnost u prošlosti), onda ima smisla odabrati ga, čak i s malim CG-om.

CG se izračunava u trenutku povezivanja s određenom strategijom i, ovisno o stanju na tržištu, može poprimiti različite vrijednosti u različitim vremenima.

Vjeruj, ali provjeri!

Klijent mora jasno shvatiti da povrat ulaganja nikada nije zajamčen. Ako se potražnja za dionicama ili zlatom poveća, ostvarujete profit. Ako imovina pojeftini, vaš prihod se smanjuje ili ga uopće nema. Za praćenje ulaganja klijentu se nudi otvaranje osobnog računa na web stranici osiguravatelja, gdje klijent može pratiti financijski pokazatelji prema ugovoru.

U početku, kada ulažete novac u osiguranje ulaganja, vjerujete profesionalnim trgovcima koji rade u osiguravajućem društvu. Nećete imati potpunu transparentnost u korištenju strategija i s tim ćete se morati pomiriti. Međutim, podaci koje dobivate putem svog osobnog računa omogućuju vam praćenje učinkovitosti vaših ulaganja na temelju konačnog rezultata za određeno razdoblje.

Ako je manji od očekivanog, može se promijeniti strategija ulaganja (promjena fonda). Mogućnost i učestalost njegove izmjene mora biti naznačena u ugovoru.

Također možete evidentirati dodatni prihod od ulaganja (povećanjem veličine jamstvenog fonda za trenutni iznos prihoda od ulaganja), primiti isplatu primljenog prihoda ili izvršiti dodatni doprinos.

Provjerite može li se iznos namijenjen za ulaganje rasporediti na više strategija. To će vam omogućiti diverzifikaciju vašeg portfelja.

Na što još treba obratiti pozornost prilikom prijave na policu?

1. ILI ugovor može se sklopiti na razdoblje od 3 godine (u nekim tvrtkama od 5 godina) do 10 godina.

2. Doprinos se plaća jednokratno prilikom sklapanja ugovora ili u obrocima (ako takva mogućnost postoji).

3. Donji prag za ulazak u ILI je, u pravilu, ne manji od 30 - 50 tisuća rubalja.

4. Dob osiguranika je od 18 do 80 godina u trenutku sklapanja ugovora o osiguranju.

5. Ugovor stupa na snagu od trenutka izvršenja prve (ili jedine) uplate.

6. Ako uvjeti osiguravatelja dopuštaju, program osiguranja može biti vezan za stranu valutu, dok se plaćanje premije (premije osiguranja) i plaćanje osiguranja utvrđuje prema tečaju Središnje banke Ruske Federacije.

Zamke prijevremenog raskida ugovora

Svaki ugovor se može prijevremeno raskinuti. Ali! U ILI se isplati ulagati samo ako ste sigurni da vam neće trebati u nadolazećim godinama. To je zbog gubitaka koje ćete pretrpjeti ako prijevremeno raskinete ugovor. U osiguranju postoji koncept - otkupni iznos. Primjenjuje se na bilo koju politiku ulaganja ili štednje. Raskidom ugovora nakon godinu-dvije dobit ćete najbolji mogući scenarij 50% uloženog. Što se bliži kraju mandata raskid dogodi, to veliku količinu primate.

Kao dodatak ugovoru mora biti navedena tablica s procijenjenim očekivanjima od ulaganja i iznosom otkupnog iznosa. Pomoću njega ugovaratelj osiguranja može vidjeti koliko se novca očekuje pri prijevremenom raskidu ugovora. Primjer izračuna za raskid u petoj godini desetogodišnjeg ugovora (vidi gore):

• položeni iznos - 1.000.000 rubalja;
• otkup – 690.000 rubalja;
• prihod (očekivani) – 646 072 rubalja.

Očekivana isplata: 690 000 + 646 072 = 1 336 072 rubalja.

Krajnje je neisplativo prijevremeno raskinuti ILI ugovor– očekujte da ćete u nju ulagati do zadnjeg dana njezine valjanosti!

Gdje kupiti policu ILI?

Osiguravajuća društva blisko surađuju s bankama. Potonji su iznimno zainteresirani za promicanje ILI. Kao zastupnici osiguravatelja, oni primaju naknadu za nadoknadu pada potražnje za nekim od njihovih proizvoda. I tada u njoj ostaje novac dobiven po ugovorima sklopljenim uz pomoć banke.

Brojne recenzije onih koji su kupili osiguranje od banke pokazuju da menadžeri doslovno nameću ILI bez otkrivanja mnogih detalja i nijansi proizvoda.

To se odnosi i na uvjete ugovora i na izbor strategije ulaganja. Budući da se u osiguranje ulaže veliki novac, ne treba popustiti na nagovaranje i odmah sklopiti ugovor. Odvojite vrijeme, upoznajte se s tako složenim proizvodom pobliže na stranicama osiguravajućeg društva - uostalom, njima ćete, a ne banci, povjeriti svoj novac. I ne ustručavajte se postaviti pitanja ako vam nešto nije jasno.

Stručnjaci preporučuju sklapanje ugovora u uredu osiguravatelja, gdje se klijent može stručno savjetovati i pomoći pri odabiru proizvoda koji mu treba. Zaposlenici banaka često ne razumiju njihove proizvode, ali, unatoč tome, nameću tako složene strukturirane proizvode, koristeći se klišeiziranim frazama u non-core industriji.

Što je bitno kod sklapanja ugovora?

Prije nego što potpišete ugovor i uložite puno novca, morate proučiti odjeljak „Isključenja iz osiguranja“. Za sve tvrtke, smrt koja je posljedica događaja navedenih u Građanski zakonik Ruska Federacija (vojne akcije, građanski nemiri itd.).

Dodatno, svaka tvrtka minimizira svoje rizike nadopunjavanjem liste isključenja smrću koja je posljedica teških bolesti koje je osiguranik imao u trenutku sklapanja ugovora. U tom slučaju, ako osiguranik umre prije isteka razdoblja osiguranja, korisnik prima samo otkupnu vrijednost i prihod od ulaganja, ako ga ima.

Prilikom sklapanja ugovora o osiguranju osiguratelj ima pravo procijeniti rizike osiguranja, a može istovremeno od klijenta zatražiti različite podatke o njemu: podatke o ambulantnoj evidenciji, prošlim ili postojećim dijagnozama, podatke o zanimanju i hobijima i sl. To može uključivati ​​zahtjev za podvrgavanje liječničkom pregledu.

Ako se utvrdi da je klijent dao nepouzdane ili namjerno lažne podatke o sebi, to može rezultirati poništenjem ugovora o osiguranju - osiguranik može izgubiti prihod od ulaganja ili biti lišen dodatne naknade iz osiguranja. rizicima. Stoga je bolje prijaviti sve kako jest prilikom sklapanja ugovora - to će konzultantu omogućiti da uzme u obzir sve nijanse.

Prednosti i mane investicijskog životnog osiguranja

ILI, kao i svaki proizvod financijskog osiguranja, ima svoje prednosti i nedostatke. Sažet ćemo neke rezultate i dati još nekoliko zanimljivih informacija o takvim ugovorima, otkrivajući njihove prednosti i nedostatke.

Pros

1. Zaštita kapitala. ILI ugovor jamči povrat od 100% osiguranog iznosa, čak i ako je strategija ulaganja koju je klijent odabrao bila neuspješna (zbog pada tržišta, imovina je pokazala negativne povrate). Ovo je važan plus, budući da vam nijedan broker neće pružiti takva jamstva.

2. Primanje prihoda od ulaganja (iako nije zajamčeno) + istovremena zaštita životnog osiguranja za klijenta(razdoblje osiguranja je 24 sata, područje osiguranja je cijeli svijet). U slučaju preživljavanja, klijent dobiva svoj doprinos zajedno s dobiti, au slučaju prerane smrti, korisnici također dobivaju iznos jednak doprinosu + ostvareni prihod od ulaganja. Mogućnost osiguranja dodatnih rizika s malim dodatnim plaćanjem (u odnosu na premiju) služi kao osiguranje rizika i čini proizvod sigurnijim i profitabilnijim.

3. Ugovaratelj osiguranja može imenovati jednog ili više korisnika prema vlastitom nahođenju, a to ne moraju nužno biti članovi obitelji. U slučaju smrti osiguranika ne treba čekati 6 mjeseci da bi se primio novac kao dio nasljedstva. Oni su plaćeni osiguravajuće društvo na zahtjev primatelja (korisnika). Pritom, nasljednici po zakonu (ako nisu među korisnicima) neće moći potraživati ​​taj novac, on nije sporan ni na sudu.

4. Police osiguranja života imaju poseban pravni status– nisu vlasništvo. Stoga ih se ne može tužiti, koristiti za otplatu dugova ili podijeliti između supružnika tijekom razvoda. Sva sredstva bit će dostupna samo vlasniku police.

5. Porezna olakšica. Prema zakonu, ako je rok trajanja ugovora 5 godina ili više, osiguranik ima pravo na porezni odbitak za novac uložen u životno osiguranje - 13% od iznosa koji ne prelazi 120.000 rubalja. Maksimalni iznos odbitka je 15 600 rubalja za svaku godinu. Zapravo, odbitak je već barem mali, ali zajamčeni prihod.

6. Povlašteno oporezivanje. Ako primljeni prihod od ulaganja ne prelazi stopu refinanciranja ( ključna stopa) Centralna banka u trenutku isteka ugovora, zatim porez na dohodak na prihode pojedinaca ne oporezuje se. Ako je prihod veći, tada će se morati platiti porez na dohodak. U slučaju smrti osiguranika plaćanja osiguranja korisnici nisu obveznici poreza na dohodak.

7. Budući da je ILI sporazum sklopljen dana dugoročno, To eventualno pogoršanje vašeg zdravlja u narednim godinama police neće utjecati na trošak premije osiguranja(ovdje je riječ o dodatnim programima rizika). Ako ste oboje sklopili ugovor o osiguranju rizika, vaše zdravstveno stanje moglo bi utjecati na njegovu cijenu ili, u nekim slučajevima, uzrokovati odbijanje.

8. Klijent ne treba trošiti vrijeme na učenje osnova ulaganja i upoznavanje s raznim proizvodima osiguranja. Stručnjaci će raditi s njegovim kapitalom berza i profesionalnih osiguravatelja. On može samostalno odabrati investicijsku strategiju u čijem će "kanalu" njegov kapital raditi.

9. Sposobnost upravljanja i praćenja programa u osobni račun osiguranik(preporučljivo je odabrati osiguravatelja s takvim mogućnostima). Klijent može na daljinu obavljati sljedeće operacije: promijeniti fond (promijeniti odabranu strategiju), učvrstiti dodatni prihod od ulaganja, uplatiti dodatni prihod od ulaganja, položiti dodatni doprinos itd.

Protiv

1. Nesigurnost kapitala u slučaju bankrota osiguravatelja – kapital u Polus IZH nije osiguran od strane agencije za osiguranje depozita (DIA). U slučaju oduzimanja licence osiguravajućem društvu, obveze plaćanja prelaze na osiguravajuće društvo-reosiguratelja kod kojeg su ugovori OSI reosigurani. U nedostatku reosiguranja, osiguravatelj u stečaju mora raskinuti ugovore i platiti osiguranicima premije primljene prema njima. U suprotnom, klijenti će ih dobiti samo u redu vjerovnika koji utvrdi sud.

2. Nepovoljno prijevremeni prekid sporazum(gubitak sredstava);

3. Nemogućnost korištenja investicijskog životnog osiguranja kao učinkovit način akumulacija kapitala. Nema zajamčene profitabilnosti– možda glavni nedostatak proizvoda. Osiguratelj prebacuje rizike odabrane strategije na klijenta. Međutim, vrijedi napomenuti da neke tvrtke jamče mali zajamčeni prihod u polovima.

4. Mogućnost naleta iznimke od ugovora, zbog čega se može proglasiti nevažećim.

5. Povezivanje dodatnih programa za rizične vrste osiguranja uz ugovor može povećati trošak ugovora.

6. Sredstva uložena u program osiguranja iz godine u godinu pojest će inflacija, koji se može pokriti samo koristi od prihoda od ulaganja. A ako ga nema, onda, jao.

Tko ima koristi od ILI programa?

Zbog nepostojanja garancija prihoda, investicijski program životnog osiguranja gubi od klasičnog bankovni depozit, gdje će Vaši prihodi biti poznati već tijekom sklapanja ugovora o depozitu. Da biste imali više, morate steći znanje i iskustvo, a tek onda se “upustiti” u investicije (primjerice, dobiti pristup burzi preko brokera i sami kupiti dionice, obveznice ili druge proizvode).

U ILI imate priliku uroniti u svijet ulaganja bez znanja, iako će se od vas i dalje tražiti da odaberete strategiju ulaganja, odnosno morat ćete malo napregnuti svoju sivu tvar. A pritom ne riskirate svoj novac i to je ono što policu ILI čini jedinstvenom. Ili ćeš dobiti puno ili ćeš ostati isti.

Osnovno osiguranje ovog proizvoda je, blago rečeno, beskorisno: čemu osiguranje ako svota osiguranja jednaka vašoj premiji kada svoj život možete osigurati mnogo jeftinije? U tom smislu, osiguranje naklade je mnogo isplativije kada osoba plaća dio ugovorenog iznosa svake godine, a njegovi rođaci primaju puni iznos, čak i ako umre prerano u prvoj godini ugovora.

Ali ovdje dodatni programi Po osiguranje od rizika Prilično je isplativo prijaviti se u okviru ILI zbog velikih isplata osiguranja kao posljedice nastanka rizika od smrti ili invaliditeta kao posljedica nesreće.

Kao što pokazuju recenzije kupaca, prihod od ulaganja prema stvarnim ugovorima u rijetkim slučajevima prelazi 10% i općenito je inferioran u odnosu na prosječnu stopu depozita. Iako stvarna izvješća predstavnika poslovi osiguranja pokazati drugačiji izgled.

Stoga bi u većini slučajeva bilo preporučljivije staviti svoj novac na depozit (ne više od 1,4 milijuna rubalja u jednoj banci) i osigurati se od rizika kod jednog od brojnih osiguravajućih društava. Osim toga, dio svojih sredstava možete iskoristiti za ulaganje u rizičnu imovinu i sami okušati sreću, barem ćete svoj novac moći podići u bilo kojem trenutku bez ikakvih ograničenja, a dobiveni prihod nećete morati dijeliti s osiguravajuće društvo (gdje Usput, ljudi ne rade besplatno).

Ali ako želite iskoristiti poseban status polica ILI i, na primjer, zakonski zaštititi svoj novac od oduzimanja, zapljene ili podjele tijekom razvoda, onda je ovo vaša opcija.

Općenito, ILI može biti zanimljiv onima koji imaju slobodnog novca i kojima je važno da rade, ali nemaju iskustvo samostalnog investicijska analiza. ILI je upravo instrument koji ulaganja čini bezrizičnim (klijent riskira da ne dobije prihod), jer će se položeni novac u najgorem slučaju u cijelosti vratiti vlasniku, au najboljem će donijeti prilično opipljivu dobit.

Osim ulaganja u klasične depozite, banke sve više nude alternativne instrumente plasiranja sredstava - investicijska i štedna životna osiguranja. Kako bi sredstva dodijeljena ovim programima učinkovito funkcionirala, potrebno je razumjeti sve zamršenosti takvog "osiguranja", saznati njihove razlike, odvagnuti prednosti i nedostatke i procijeniti sve moguće rizike od ulaganja.

Definicija

Pogledajmo što je štedno i investicijsko životno osiguranje sa svim detaljima.

Program investicijskog životnog osiguranja (ILI)- ulaganja u “osigurajuće pokriće”. Ulaganjem novca u instrumente za stvaranje prihoda (obveznice, depoziti, opcije itd.) investitor dobiva potencijalno visoke povrate, a prisutnost komponente osiguranja omogućuje zaštitu bližnjih klijenta u slučaju nastanka rizika. navedeno u politici. Polica se obično izdaje na rok od 3 ili 5 godina.

Dokladni programi životnog osiguranja (CLI) dopustite ulagaču da povremeno - na primjer, jednom godišnje, 6 mjeseci ili tromjesečno - uštedi udobne iznose za dugoročni ciljevi(ugovor se može sklopiti na razdoblje od 5 do 20-30 godina). Kao rezultat programa, investitor uzima iznos svih svojih doprinosa i profitabilnost za cijelo razdoblje. Ukoliko tijekom trajanja police nastupi osigurani slučaj, klijent dobiva isplatu u iznosu od 100 do 300% iznosa koji bi dobio na kraju ulaganja.

Princip rada

Kako funkcionira životno osiguranje s dodatnim prihodima od ulaganja? Sredstva uložena u ugovor o investicijskom životnom osiguranju funkcioniraju na sljedeći način:

1. Iznos je podijeljen na 2 komponente - investicijski dio i zajamčeni fond.
2. Osiguravajuće društvo ulaže zajamčeni fond (80–90% premije) u konzervativne instrumente (depozite i obveznice). Tijekom trajanja programa ovaj dio “naraste” do izvornog iznosa, čime se osigurava puni povrat doprinosa.
3. Investicijska komponenta programa smještena je u imovinu visokog prinosa (obično opcije i ročnice) prema smjeru koji je odabrao klijent. Upravo zahvaljujući ovom dijelu osiguran je potencijalno visok povrat ulaganja.

Polica investicijskog životnog osiguranja također štiti zdravlje i život ulagatelja. Postoje dva slučaja osiguranja:

• opstanak do isteka ugovora - klijent dobiva 100% uloženog iznosa i prihod od ulaganja:
• smrti iz bilo kojeg razloga - u ovom slučaju cjelokupni uloženi iznos s povratom dobiva korisnik (osoba koju je ulagatelj u polici označio kao primatelja sredstava u slučaju smrti) ili nasljednici po zakonu.

Važno je napomenuti:

1. Čak i ako osiguranik umre, korisnici ili nasljednici dobivaju točno uplaćeni iznos s isplativošću, bez doplate osiguranja.
2. Moguće je u ugovor uključiti klauzulu o isplati odštete osiguranja u slučaju npr. nezgode. Za takvu uslugu naplaćuje se dodatna naknada koja se ne vraća ako se ugovoreni događaj ne dogodi.
3. U polici može biti više korisnika; njihov popis i sastav se mogu mijenjati bez ograničenja tijekom trajanja police.

Bitna točka u programima ILI je koncept "stope sudjelovanja". Ovo je pokazatelj koji pokazuje koliki će udio u rastu odabranog smjera ulaganja klijent dobiti. Što je veća vrijednost koeficijenta, to isplativija investicija na program. Prilikom sklapanja police potrebno je razjasniti odnosi li se stopa učešća na cijeli položeni iznos ili samo na dio ulaganja.

Kako funkcionira životno osiguranje

Nakon što ste shvatili što je nakladno životno osiguranje, morate razumjeti načela njegova djelovanja.

Glavna svrha sklapanja kumulativnog ugovora o životnom osiguranju nije isplativost programa, već akumulacija i dugoročna zaštita ulagateljevih najmilijih. Osiguravajuće društvo ulaže klijentova sredstva u klasične depozite, tako da godišnje ne možete očekivati ​​više od 4-6% rasta.

Prilikom sklapanja police nakladnog životnog osiguranja klijent sam određuje trajanje programa, ugodan iznos i učestalost uplata. U “osnovnoj” polici osiguranja, u pravilu se priznaju rizici osiguranja:

• smrt iz bilo kojeg razloga;
• smrt kao posljedica nesreće;
• smrt nakon nesreće;
• utvrđivanje invaliditeta (ovisno o uvjetima osiguranja moguća su ograničenja na skupine).

Na zahtjev investitora moguće je u policu uključiti dodatne rizike (ozljede, bolesti i sl.) uz nadoplatu.

Naknadno životno osiguranje djece

postoje razne vrste kumulativna osiguranja, od kojih je jedno osiguranje za djecu:

njegov glavni cilj je akumulacija kapitala do djetetove punoljetnosti;

glavna prednost programa je da su sredstva ciljana, što znači da ih nitko osim samog djeteta neće moći koristiti;

Moguće je uključiti dodatnu zaštitu u slučaju tjelesnog oštećenja ili invaliditeta.

Prije nego što pristanete sastaviti ILI, morate naučiti o njegovim nijansama i značajkama.

Prijevremeni raskid ugovora

Ukoliko investitor odluči povući plasirani iznos prije isteka programa, osiguravajuće društvo će vratiti samo otkupni iznos - vrijednost koja je unaprijed navedena u ugovoru.

Otkupni iznos je različit za svaku godinu. Na primjer, pri potpisivanju ugovora na 3 godine za 250 tisuća rubalja. a njegovim zatvaranjem investitor dobiva (cifre su okvirne, svaka osiguravajuća kuća ima svoje uvjete):

• 1 godina - 210 tisuća rubalja;
• 2 godine - 225 tisuća rubalja;
• 3. godina - 235 tisuća rubalja.

Prihodi od ulaganja ostvareni tijekom tog vremena bit će isplaćeni u cijelosti.

Profitabilnost programa

Ovisno o odabranoj strategiji, ILI može klijentu osigurati potencijalni prihod do 25% godišnje. Osiguravajuće društvo ne može jamčiti provedbu predviđanja, niti može reći da je povijesna profitabilnost jasan pokazatelj buduće profitabilnosti.

Jedino što je u ugovoru propisano je da na kraju programa investitor preuzima puni iznos doprinosa, ne postoji mogućnost da “ode u minus”.

Porezne olakšice i beneficije

Zakon predviđa povrat poreza na iznos stavljen u ILI. U ovom slučaju, trebali biste uzeti u obzir:

• Vraća se 13%, ali ne više od onoga što je deponent stvarno platio prikupljanje poreza za izvještajna godina;
• prilika se odnosi samo na 5-godišnje police;
• klijent mora biti u mogućnosti pružiti potvrdu 2-NDFL;
• ograničeno maksimalan iznos, od kojih možete dobiti povrat - 120 tisuća rubalja;
• Ako se ugovor raskine prije isteka roka, potrebno je vratiti primljeni odbitak.

Ostvareni dohodak također se oporezuje. Ulagač će morati platiti 13% viška stvarne "profita" primljene u odnosu na stopu refinanciranja. Osiguravajuće društvo obično djeluje porezni agent- klijent prima "neto" prihod.

Značajke osiguranja ulaganja

Ugovor o dotadašnjem osiguranju života također ima svoje karakteristike koje je potrebno uzeti u obzir prije završetka papirologije.

Prijevremeni prekid

Kao i kod ILI-a, programi “štednje” predviđaju iznose otkupa u slučaju prijevremenog raskida. U isto vrijeme, u mnogim osiguravajućim društvima, ako želite zatvoriti ugovor u prve 1-3 godine, doprinosi se ne vraćaju klijentu, au budućnosti će se vratiti oko 10-40%.

Shvaćajući dugoročnost ulaganja, osiguravajuće društvo može učiniti ustupke klijentu i smanjiti iznos premije.

Porezne olakšice

Dugoročno nakladno osiguranje života potpada pod Zakon o poreznim poticajima. Uvjeti povrata su isti kao i za ILI, osim što se povrat može primiti godišnje, a ne jednom.

Po raskidu ugovora socijalni odbici predmet povrata u proračun.

Rizična i akumulativna osiguranja - opća ograničenja

Prema uvjetima police, određene kategorije štediša nisu prihvaćene u osiguranje, na primjer:

• osobe s invaliditetom;
• lica sa kronične bolesti;
• registriran u ambulanti.

Potpuni popis isključenja može se razlikovati od osiguravajućeg društva do osiguravajućeg društva.

Postoje i situacije koje se neće priznati kao osigurani slučaj, na primjer:

• smrt samoubojstvom;
• smrt kao posljedica vožnje u pijanom stanju;
• nanošenje štete kao rezultat neprijateljstava.

Bitno je da ako je ugovor sklopljen s klijentom koji je imao bolest ili ograničenje koje spada u iznimku, tada će takav ugovor biti nevaljan. Po nastupu osiguranog slučaja (po odluci osiguravajućeg društva) isplaćuje se otkupni iznos ili se vraća ulog ulagatelja bez uzimanja u obzir ostvarenog povrata.

Koja se osiguravajuća društva smatraju pouzdanima?

Postoji rizik koji treba uzeti u obzir pri odabiru vrste osiguranja o kojoj se govori - položena sredstva ne potpadaju pod Zakon o osiguranju depozita.

To znači da je pri odabiru osiguravajućeg društva potrebno kvalitativno procijeniti njegovu financijsku stabilnost.

Alternativno, možete se osloniti na mišljenje agencija za procjenu, na primjer “Expert RA” (akreditirana od strane Ministarstva financija).

Agencija svakom osiguravajućem društvu dodjeljuje ocjenu koja označava stvarnu i predviđenu pouzdanost organizacije. Tako najstabilnije tvrtke imaju ocjenu AAA.

Osim rejtinga potrebno je obratiti pozornost i na reosiguratelje - društva koja su odgovorna za obveze u slučaju oduzimanja licence ili stečaja. Preporučljivo je odabrati organizacije koje imaju strane reosiguratelje s visokom ocjenom pouzdanosti prema svjetskim procjeniteljima.

Važno! Imajte na umu da danas banke često nude dobrovoljno štedno ili investicijsko osiguranje. Ali kreditna institucija je samo partner koji radi s osiguravajućim društvom agencijska provizija. Pouzdanost banke ne utječe na stabilnost osiguravajućeg društva čije proizvode nudi.

Za i protiv programa osiguranja

Prednosti IJS:

• potencijalno visok prihod;
• povlašteno oporezivanje "dobita";
• prilika porezni odbitak;
• pravna sigurnost - novac je namjenski za cijelo vrijeme trajanja ugovora, što znači da ne podliježe pljenidbi ili diobi;
• mogućnost određivanja korisnika koji neće morati čekati 6 mjeseci da naslijedi sredstva (isplate se obično vrše unutar 2-4 tjedna);
• Prema ugovoru, ne možete "ići u minus" - čak i ako nema prihoda, klijent će uzeti natrag uloženi iznos.

Nedostaci ILI:

• Glavna briga investitora je mogućnost neprimanja prihoda zbog neučinkovite strategije upravljanja;
• nemoguće je raskinuti ugovor prije roka bez gubitka;
• sredstva ne potpadaju pod zakon o osiguranju;
• Postoje ograničenja prilikom sklapanja police za određene kategorije klijenata.

Prednosti programa s akumulacijom:

• mogućnost godišnjeg poreznog odbitka;
• na kraju programa sva položena sredstva bit će vraćena klijentu;
• prisutnost minimalne profitabilnosti uz punu zaštitu osiguranja;
• postizanje globalnog cilja (obrazovanje djece, kupnja nekretnine itd.) s ugodnim iznosima;
• mogućnost određivanja korisnika;
• pravna zaštita sredstava.

Nedostaci NSJ:

• obveza davanja doprinosa u određenim intervalima;
• polica se ne može raskinuti bez gubitka prije roka;
• sredstva nisu osigurana od DIA.

Problemi i perspektive razvoja životnih osiguranja i osiguranja života u 2017. godini

Prilikom konačne odluke o tome je li potrebno investicijsko ili štedno osiguranje, valja poslušati mišljenje stručnjaka.

Izgledi za razvoj nakladnog životnog osiguranja su prilično pozitivni - sve je više klijenata zainteresiranih za financijsko planiranje u kombinaciji sa zaštitom obitelji. Porezne olakšice samo doprinose povećanju potražnje za neplodnim životnim osiguranjem.

Stvari su drugačije s ILI programima. Prema predviđanju ACRA (Analitički kredit rejting agencija), u sljedeće 2-3 godine moglo bi doći do razočaranja rezultate ulaganja takve politike.

Napominje se da je trenutačno stanje na tržištu osiguranja ulaganja pozitivno. Ako osiguravajuća društva uspiju održati trenutne stope rasta, tada će u 2017.–2021. tržište narasti za 20–30%. To znači da je za 2018. predviđeno 329 milijardi rubalja premija osiguranja, au 2019. - već više od 400 milijardi. Za usporedbu, u 2015. godini 130 milijuna rubalja uloženo je u police osiguranja, au 2016. - već 216 milijardi.

Korisni videi

Razvod 21. stoljeća? ili stvarni prihod?

Svjedočio sam više puta kako bankarski radnici Aktivno prodaju ljude nudeći police osiguranja štednje i ulaganja riječima da je "to poput depozita, samo isplativije". Istodobno, značajke i nedostaci ovog financijskog proizvoda se šute. Ponekad takve priče završe neugodnim iznenađenjima. Evo jedne od recenzija kupaca:

Prilikom kupnje police zdravstvenog ili životnog osiguranja osiguravajuće društvo obavezna traži podatke o zdravstvenom stanju klijenta. Međutim, kod prodaje NSL i ILI polica (odnosno štednog i investicijskog životnog osiguranja) preko posredničkih banaka, zaposlenici nisu uvijek zainteresirani za ovo pitanje, a ljudi ne znaju da to trebaju prijaviti.

Polica neće vrijediti za osobe s invaliditetom, određenim bolestima ili oboljelima ambulantno liječenje. Tek tada će pažljiva osoba to moći saznati iz pojedinosti ugovora. Još jedna tužna recenzija kupaca:

Što je štedno i investicijsko osiguranje života?

NSZH i ILI su hibridi financijski proizvodi, uključujući osiguranje i ulaganja. Osiguravaju ih osiguravajuća društva, ali se glavna prodaja odvija preko partnerskih banaka.

Nakladno osiguranje usmjereno je na formiranje štednje zajedno s osigurateljnom zaštitom, a investicijsko osiguranje usmjereno je na rast ulaganja te osigurateljnu zaštitu. Polica se izdaje na dugo razdoblje, obično od 3 do 7 godina. Kod ILI se obvezujete redovito uplaćivati ​​doprinose, a kod ILI se obično cijeli iznos plaća prilikom otvaranja police.

Tijekom tog razdoblja ne možete podići svoj novac osim uz plaćanje velike kazne (do 100% svih vaših depozita). Na kraju razdoblja, dobit ćete svoj novac natrag, plus mogući dodatni prihod od ulaganja. Povrat vaših sredstava je zagarantiran, a dodatni prihod se samo očekuje.

U slučaju osiguranog slučaja obično dobivate naknada osiguranja u iznosu položenih sredstava.

Unutarnja struktura ILI sliči strukturni proizvod. Postoji osnovno ulaganje niskog rizika, poput sigurnih obveznica ili bankovnih depozita, koje daje jamstvo povrata. A tu je i investicijski dio, obično u obliku financijskih derivata, koji ili “izgaraju” ili donose dobit tijekom trajanja ugovora. Osiguravajuća društva ne otkrivaju specifične detalje o tome što je uključeno u vaše osiguranje, iako ponekad općenito nude različite strategije ulaganja na izbor.

Koliki je pravi povrat

Prodavači mame kupce obećanjima visoka profitabilnost, često citirane brojke su 20-25% godišnje. Ali ne smijemo zaboraviti da je to samo očekivana, ali ne i zajamčena isplativost, a mnogi ljudi koji su navikli na bankovne depozite to ne razumiju.

Osiguravatelji jamče samo povrat položenog iznosa (bez uzimanja u obzir inflacije), a ponekad i malih 2-3% povrata na osiguranje na doživljenje. Kako računaju povrat ulaganja, ne možete provjeriti ni na koji način, i prisiljeni ste vjerovati onome što vam oni sami pokazuju.

Na industrijskom događaju u listopadu 2017., predsjednik Udruge životnih osiguravatelja rekao je: "Profitabilnost sada može doseći 7-8% godišnje." Ne preskačite riječi "svibanj" i "do".

Koliko gubiš

U rujnu 2017 generalni direktor jedan od velikih osiguravatelja govorio je o rezultatima ulaganja u ILI: „Za značajan udio petogodišnjih ugovora koji trenutno istječu, profitabilnost će biti blizu nule - zbog objektivnih razloga. Temeljna imovina u koju su uložena sredstva osiguranika prema ugovorima prije 2014. izgubila je puno na vrijednosti zbog više sile i gospodarske krize.”

Teško je zamisliti koju je temeljnu (pouzdanu) imovinu odabralo osiguravajuće društvo za postizanje takvih rezultata. Usporedimo njihove rezultate s indeksom ruskog državne obveznice, koju formira Moskovska burza:

U spomenutih 5 godina porastao je za 53%. Dionički indeks MICEX, uzimajući u obzir dividende, porastao je za 76% u istom razdoblju.

Mogu otkriti tajnu i reći vam zašto se postiže takva profitabilnost. Evo slika sa seminara za financijski konzultanti koji su obučeni za prodaju polica životnog osiguranja:

Komentari su, kako kažu, nepotrebni. I ne zaboravite da su to samo provizije za agente, a osiguranje se sigurno nije uvrijedilo. Sav ovaj novac je plaćen iz vašeg džepa.

Ostali rizici od NSG i ILI

Za razliku od bankovni depoziti, police nisu osigurane od strane države.

Mnoge suptilnosti mogu se naći u ugovoru i plaćanju osiguranja. U nekim slučajevima će vam biti uskraćena isplata (na primjer, osoba je malo popila i udario ju je auto - "sama je kriva"), neke ozbiljne bolesti neće se smatrati smrtonosnima i nećete dobiti ništa. Dužni ste obavijestiti osiguravatelja o raznim promjenama u svom životu (na primjer, mjesto stanovanja, posao, vrsta aktivnosti, hobiji). I osiguravajuće društvo u nekim slučajevima može jednostrano povećajte iznos svojih doprinosa. Nijanse mogu biti različite, proučite ugovor.

Prednosti NSZH i ILI

Sredstva uložena u okviru programa osiguranja ne mogu se oduzeti, zaplijeniti, naplatiti sudskim putem i slično. Ne podliježu diobi prilikom razvoda. U slučaju smrti osiguranika ne nasljeđuju se po općem postupku, već se bez čekanja od 6 mjeseci isplaćuju osobi navedenoj u polici.

Zaključci

Kao rezultat toga, dobivamo neproziran proizvod, financijski rezultati koje trpe ogromne provizije, a osigurani iznos ograničen je sredstvima koja uplaćujete. Neka vrsta čudesnog proizvoda koji donosi dobru zaradu osiguravajućem društvu i prodajnim agentima.