Kreditni proizvodi za mala i srednja poduzeća. Poslovni i bankarski proizvodi. Stavljanje slobodnih sredstava u rad

29.04.2008 13:09 7527

Kreditiranje malog i srednjeg poduzetništva jedan je od najpopularnijih i najperspektivnijih bankarskih proizvoda. Međutim, ponude dostupne na tržištu ne ispunjavaju uvijek želje i težnje zajmoprimaca. Program kreditiranja malih poduzeća Promsvyazbanka omogućuje klijentima dobivanje posuđenih sredstava u velikim količinama uz minimalne vremenske i materijalne troškove. Direktorica odjela za mala i srednja poduzeća Promsvyazbank, Elena MAKHOTA, odgovorila je portalu o kreditiranju malih i srednjih poduzeća.

Pozitron: Mnoge banke danas pružaju usluge kreditiranja malim i srednjim poduzećima. Promsvyazbank ulazi u ovaj segment tržišta u fazi kada su prioriteti među igračima podijeljeni. Koje metode koristite za privlačenje klijenata? kreditna politika, koliko ste povoljni u usporedbi s drugim igračima u ovo područje bankarske usluge?

E.M.: Tržište zajmova za mala i srednja poduzeća daleko je od iscrpljenosti, a pojava tako velikog sudionika u ovom sektoru zajmova kao što je Promsvyazbank omogućuje joj da zauzme prilično visoku poziciju. Što se tiče kanala i metoda privlačenja klijenata, mora se reći da je banka u početku na tržište uvela takve kreditne proizvode koji maksimalno zadovoljavaju zahtjeve naših klijenata. Trenutno unapređujemo tehnologije, tražimo nove kanale za doseg potencijalni zajmoprimci, nudimo novo specijalizirani zajmovi orijentirani prema određenim skupinama kupaca.

Marija: Koji su glavni pravci razvoja malog i srednjeg poduzetništva? Što možete ponuditi regijama?

E.M.: Promsvyazbank aktivno radi sa svim vrstama malih i srednjih poduzeća - to uključuje veleprodaju i maloprodaja, kako proizvodnja tako i usluge. Za različita područja poduzetničke aktivnosti Također se stvaraju specijalizirani kreditni proizvodi koji u potpunosti mogu zadovoljiti potrebe pojedinog poslovanja. Što se tiče opsega naše prisutnosti, program kreditiranja malih i srednjih poduzeća trenutno se u potpunosti provodi u velikoj većini odjela banke u cijeloj zemlji - u 37 regionalnih podružnica, Moskvi i Moskovskoj regiji.

Mikhail: Surađuje li vaša banka s kreditni posrednici? Koliki je prosječni iznos koji plaćate za usluge poslovnih banaka ako one opskrbljuju male i srednje poduzetnike vašoj banci na kreditiranje (ovisno o izdavanju kredita)?

E.M.: Kao dio programa kreditiranja malih i srednjih poduzeća, Promsvyazbank nema pozitivnog iskustva u interakciji s kreditnim posrednicima i trenutno ne surađuje s takvim organizacijama.

Kukushkin Anatoly Efremovich: Provodi li Promsvyazbank istraživanja privatnih poduzetnika, uzimaju li se u obzir njihove najhitnije potrebe pri razvoju kreditne ponude. Jednom riječju, po vašem običaju: potražnja stvara ponudu ili ponuda stvara potražnju.

E.M.: Od trenutka kada je počeo razvoj programa kreditiranja malih i srednjih poduzeća, Promsvyazbank se oslanjala na istraživanje ovog poslovnog sektora. Razjašnjene su potrebe, mogućnosti, preferencije i posebnosti poslovanja naših potencijalnih klijenata. Uzimajući u obzir sve ove čimbenike, moguće je kreirati liniju kreditnih proizvoda koji su traženi među malim i srednjim poduzećima. I danas, uzimajući u obzir novonastale zahtjeve naših klijenata, razvijamo nove bankarski proizvodi za mala i srednja poduzeća.

Timur: Kako gledate na problem nevraćanja kredita kod kreditiranja malih i srednjih poduzeća? kreditna sredstva?

E.M.: Događa se da dođe do situacije da klijent ne može izvršavati svoje trenutne obveze prema banci za servisiranje kredita. U takvim situacijama Promsvyazbank uvijek pokušava zajedno s klijentom pronaći optimalne načine rješavanja nastalih problema. Prije svega, zbog mogućnosti klijentovog trenutnog poslovanja - otplate duga obrtnim sredstvima i neiskorištenim sredstvima u poslovanju.

Postoje i drugi alati: moguće je promijeniti raspored plaćanja, odgoditi otplatu kreditnog duga itd. Drugo, koriste se instrumenti osiguranja rizika banke - jamstva, kolaterali, naknade po ugovorima o osiguranju. No, želio bih naglasiti da vam kompetentna organizacija vlastitog posla u pravilu omogućuje izbjegavanje neugodnih situacija o kojima govorite. A naši su stručnjaci uvijek otvoreni za savjete i pomoć poduzetnicima.

Anna Kondrashova: Smatrate li suradnju sa službenim kreditnim brokerima proširenjem kanala za primanje spremnih klijenata i povećanje prodaje? Jeste li definirali formate interakcije, jesu li formirani zahtjevi za partnere?

E.M.: Trenutno, nažalost, kod kreditiranja malog i srednjeg poduzetništva nema pozitivnih iskustava suradnje s kreditnim posrednicima, niti postoje ugovori s njima. Ali uvijek smo spremni razmotriti različite prijedloge za proširenje kanala za privlačenje potencijalnih klijenata malih i srednjih poduzeća, uključujući prijedloge kreditnih posrednika.

Andrey: Kako mogu dobiti zajam za pokretanje posla?

E.M.: Danas velika većina banaka kreditira mala i srednja poduzeća pod uvjetom da takvo poduzeće već ima iskustvo u poduzetničkoj djelatnosti barem određeno vrijeme. Na taj način banke minimiziraju rizik od neispunjenja kreditnih obveza ako obrt neiskusnog poduzetnika ode u stečaj.

Promsvyazbank je prilikom provedbe programa kreditiranja malih i srednjih poduzeća odredila minimalno stvarno razdoblje za obavljanje poslovnih aktivnosti na 9 mjeseci. Ako stvarno radite najmanje 9 mjeseci, onda su Vam vrata naše banke širom otvorena. Ali to ne znači da možete pokrenuti posao oslanjajući se isključivo na vlastiti postojeći kapital. Mnogi poduzetnici započinju svoje aktivnosti osnivanjem početni kapital kroz posuđena sredstva - privatni zajmovi, potrošački zajmovi itd. To je obično sasvim dovoljno za početak, a tek onda se obraćaju bankama za kredite za razvoj poslovanja. Ova shema je prilično održiva.

Alexey: Ima li vaša banka specijalizirani program za kreditiranje srednjih i malih poduzeća, uključujući u obliku bodovanja, ili redovni bankarski program?

E.M.: Promsvyazbank je razvila pojednostavljenu tehnologiju kreditiranja posebno za mala i srednja poduzeća. Odlikuje se posebnom metodologijom procjene financijskog i ekonomskog stanja dužnika, uzimajući u obzir specifičnosti izvješćivanje uprave, fleksibilniji pristup kolateralu i uvjetima zajma.

Time je proces dobivanja kredita u cjelini značajno pojednostavljen – mala i srednja poduzeća mogu puno brže i lakše doći do potrebnih kreditnih sredstava nego druge kategorije zajmoprimaca.

Petr Ivanovich Mints: Mislite li da postoje izgledi za mala i srednja poduzeća u Rusiji? I koliki je rizik za banku koja daje kredite malim poduzetnicima?

E.M.: Mali i srednji posao Danas se aktivno razvijaju, a potencijal tog razvoja daleko je od iscrpljenosti - u kontekstu vodećih svjetskih gospodarstava, razvoj malih i srednjih poduzeća u Rusiji može se smatrati na početnoj razini. Sukladno tome, ovaj sektor gospodarstva naše zemlje treba ogromne iznose financiranja, uključujući i kreditiranje banaka.

Naravno, poduzetništvo je rizična djelatnost. gospodarska djelatnost, a banke se pri kreditiranju poduzeća nastoje što više zaštititi od rizika neispunjavanja kreditnih obveza dužnika. Danas su se banke dovoljno razvile učinkovite načine i tehnike za smanjenje rizika. I vidimo da gotovo sve aktivne banke imaju programe kreditiranja malih i srednjih poduzeća.

Strast: Koje? tipični zajmoprimci Jesu li vaši kreditni proizvodi izračunati? Koje osnovne kriterije moraju zadovoljiti tvrtke koje žele dobiti kredit od vas?

E.M.: Naši glavni zahtjevi za klijente su sljedeći: mjesto poslovanja i registracije je u regiji fizičke prisutnosti banke (grad, regija, regija). Ako obujam svih kreditnih transakcija s dužnikom ne prelazi 3 milijuna rubalja, tada maksimalna udaljenost mjesta poslovanja od administrativnih granica grada u kojem se nalazi podružnica ne bi trebala prelaziti 100 kilometara. Trajanje poduzetničke aktivnosti je najmanje 9 mjeseci, za Credit-Business i Credit-Invest - 12 mjeseci. Nema negativne kreditne povijesti. Većinski udio u vlasništvu poduzeća mora pripadati ruskim državljanima.

Roma: Kolika je važnost prihodovnog kriterija za razvoj malog i srednjeg poduzetništva?

E.M.: Prihod je jedan od značajnih pokazatelja koji karakterizira stupanj razvoja poduzeća. Vrijednost ovog pokazatelja izravno utječe na iznos kredita koji banka može ponuditi klijentu - u pravilu je iznos kredita razmjeran prosječnom mjesečnom prihodu.

Evgeniy: Zašto sve banke sada podižu kamatne stope na kredite, navodeći povećanje troškova financiranja, dok stopa LIBOR-a stalno pada? Uostalom, to bi trebalo dovesti do smanjenja stopa.

E.M.: Porast kamatnih stopa povezan je s općom nestabilnošću u financijska tržišta i s povećanim rizicima kreditiranja. U ovoj situaciji povećava se trošak privlačenja resursa. Kao odgovor na to, banke su prisiljene podići kamatne stope za svoje klijente. A što banka ima manje vlastitih posuđenih sredstava, to više ovisi o međubankarskom financiranju. Što se tiče naše banke, mi nastavljamo kreditirati mala i srednja poduzeća po stopama koje su bile uspostavljene u trenutku pokretanja našeg programa.

Anna: Koji su rizici mogućeg nevraćanja kredita u u trenutku, na temelju projekata koje ste dovršili? Koji su mehanizmi za sprječavanje rizika nevraćanja u vašoj kreditnoj politici?

E.M.: Mehanizmi sprječavanja rizika nevraćanja kreditnih sredstava su dosta poznati – to uključuje kolaterale, jamstvo i osiguranje rizika. Ali glavni način je osigurati sve u fazi razmatranja prijave moguće opcije razvoja poslovne situacije našeg zajmoprimca, a naša tehnologija za procjenu financijske i ekonomske situacije malog i srednjeg poduzeća nam to omogućuje.

Dakle, kompetentna analiza, prognoza razvoja procesa, dostupnost kolaterala - sve zajedno smanjuje rizik nevraćanja kredita na minimum.

Inga Morozova: Je li Promsvyazbank dio programa Fonda za pomoć u kreditiranju malih i srednjih poduzeća?

E.M.: Promsvyazbank je članica programa Fonda za promicanje kreditiranja malih i srednjih poduzeća. Konkretno, naša banka može u okviru ugovora s Fondom davati kredite za koje jamči Fond.

Murzilka: Koje biste prednosti programa kreditiranja malih poduzeća Promsvyazbank mogli istaknuti u usporedbi sa sličnim programima konkurenata? Postoji li program vjernosti?

E.M.: Danas se mnoge banke bave kreditiranjem malog i srednjeg poduzetništva. Uvjeti programa u različite banke U nečemu su slični, u nečemu različiti, a izbor je uvijek na klijentu. Svojim klijentima uvijek nastojimo pružiti maksimalnu količinu mogućih bankarskih proizvoda i usluga te stalno proširujemo njihov popis.

Važnu ulogu u kreditiranju malih i srednjih poduzeća igra psihološki faktor - prijateljski, partnerski odnosi između zajmoprimca i zaposlenika banke često određuju klijentove preferencije pri odabiru banke.

Što se tiče promocije stalne mušterije, tada za takve zajmoprimce možemo ponuditi povlaštenije uvjete usluge u našoj banci.

Alexander: Kako ocjenjujete sudjelovanje? ruska država u podršci malom i srednjem poduzetništvu? Koja je, po Vašem mišljenju, uloga i mjesto banaka u državnom vlasništvu ( Ruska banka razvoj, Vneshtorgbank, Sberbank) u ovom procesu?

E.M.: Danas država, nakon što je riješila druga prioritetna pitanja, počinje shvaćati da bez razvoja sektora malog i srednjeg poduzetništva Rusija neće moći riješiti ni gospodarsku ni društveni problemi. Kao rezultat toga, od strane predsjednika države i vlade vidimo razne inicijative usmjerene na olakšavanje života poduzetnika i razvoj ovog sektora u cjelini. Ukoliko se te inicijative potvrde konkretnim odlukama i radnjama koje će utjecati na cijeli niz sastavnica razvoja malog i srednjeg poduzetništva, pa tako i na pitanja financiranja, onda sve nas, poduzetnike i banke, očekuju velike perspektive.

Što se tiče drugog dijela pitanja, banke koje ste naveli također jesu komercijalne organizacije i, sukladno tome, pokoravati se zakonima ekonomije i tržišta. Ako država provodi ciljano financijska politika podržati malo i srednje poduzetništvo, onda banke, a ne samo „državne“, mogu djelovati kao učinkovit instrument te politike.

Denis Kolpakov: Možete li dati svoju procjenu veličine tržišta kreditiranja malog i srednjeg poduzetništva u Ruskoj Federaciji, kao i izraziti svoje prognoze u vezi s izgledima razvoja ovog segmenta? Što mislite, koje tehnologije koje se koriste u zapadnom kreditiranju malih i srednjih poduzeća još nisu korištene u rusko tržište?

E.M.: Rezultati mnogih istraživanja tržišta kreditiranja malih i srednjih poduzeća govore da je točka zasićenja potrebe za posuđena sredstva x ovog sektora gospodarstva daleko je od ostvarenja, a ta je potreba zadovoljena samo 40-45%. Stoga je polje za djelovanje svih vrsta kreditnih institucija, pa tako i banaka, vrlo značajno. Gotovo sve banke, velike savezne, regionalne i lokalne, aktivno razvijaju svoje posebni programi za mala i srednja poduzeća. Što se tiče zapadnih tehnologija, gotovo sve se koriste u jednom ili drugom stupnju ruske banke. Drugo je pitanje da u specifičnim uvjetima razvoja poslovanja u Rusiji ne daju svi očekivani rezultat, pa se ili ne koriste ili su značajno modificirani.

Saprykina Yulia: Kako odrediti profesionalnost zaposlenika prilikom zapošljavanja u odjelu? kreditiranje malih i srednjih poduzeća?

E.M.: Zahtjevi za odabir djelatnika koji se bave kreditiranjem malog i srednjeg poduzetništva dosta su specifični. Prije svega, zaposlenik mora poznavati karakteristike poduzeća u ovom segmentu gospodarstva, predstavljati njegove potrebe i zahtjeve, te razumjeti značajke izvještavanja i računovodstva, uključujući upravljanje. Drugo, s obzirom na specifičnosti malih i srednjih poslovnih klijenata, naši zaposlenici moraju zadovoljiti visoke moralne i etičke kriterije. I treće, naši zaposlenici moraju biti dovoljno otporni na stres i učinkoviti.

Lyubasha: Reci mi, postoji li razlika u zajmoprimcima muškim poduzetnicima i zajmoprimcima? Tko je, po Vašem mišljenju, odgovorniji i čiji se posao bolje razvija - “muško” ili “žensko”?

E.M.: Nemoguće je dati definitivan odgovor tko je bolji u vođenju posla, muškarac ili žena. Brojni su primjeri uspješnog poduzetništva, kako “muškog”, tako i “ženskog”. Naravno, postoje razlike u pristupima, metodama i načinima postizanja ciljeva. Žene su odgovornije i opreznije, dok su muškarci asertivniji i riskantniji. Ali ako osoba ima takozvani "poduzetnički duh", tada će, bez obzira na spol, moći uspjeti u svom teškom, riskantnom poslu.

Mala i srednja poduzeća, za razliku od velikih, namjerno su u gubitničkoj poziciji. Ograničena je kadrovski i financijski, pati od porezno opterećenje. Stoga sam vrlo zainteresiran za dobivanje isplativih kredita.

Koliko je dostupno kreditiranje malih i srednjih poduzeća?

Dinamika kreditiranja malog i srednjeg poduzetništva nije ružičasta. Ako su prije 5 godina krediti bili popularni, sada se slika mijenja. U 2011. godini ukupni iznos posuđenih sredstava iznosio je oko 2,9 milijuna rubalja. Rast kreditiranja u 2012. iznosio je 19% (oko 3,4 milijuna rubalja). Tijekom krize vodeće su se banke usredotočile na kreditiranje velikih poduzeća. A to je već ozbiljan pritisak na segment malog i srednjeg poduzetništva.

Sada ih ima 31% poduzeća kreditne obveze, a najviše ih je predstavnika srednjeg poduzetništva (39%), zatim malog poduzetništva (32%) te rjeđe od ostalih kredite podižu mikro poduzeća (24%). Podaci su to istraživanja malih i srednjih poduzetnika koje je NAFI proveo zajedno s Analitičkim centrom SME banke početkom 2016. godine. Prema istom istraživanju, 38% poduzetnika kaže da su krediti postali manje dostupni. Svega 11% poslovnih ljudi ima suprotno mišljenje.

Prema javnoj organizaciji "Podrška Rusiji", najčešća prepreka je pretjerana visoki ulozi na kredite, posebno za start-up projekte. 48% ispitanih gospodarstvenika kao ključni problem navelo je visoke stope. 22% navelo je poteškoće s davanjem kolaterala ili bankovnih jamstava. 2% ispitanika reklo je da im bankovni krediti uopće nisu dostupni.

Jedan od glavnih problema kreditiranja malog i srednjeg poduzetništva je, naravno, veliki udio dospjelih dugova. Banke su se zabrinule i uvele mehanizam refinanciranja dugova drugih klijenata kreditne institucije. Velike banke, koji si može priuštiti jeftino financiranje, pokrenuo je program po vrlo atraktivnim cijenama. Međutim, takvi programi imaju svoje zamke; primjenjuju se sankcije za kašnjenje u plaćanju.

Istodobno, poduzetnici se žale da je problem s takozvanim “dugoročnim novcem” akutan. Nema svaka banka takav resurs. U isto vrijeme, proizvod "komercijalne hipoteke" na dugi rok od 10-20 godina također nije uobičajen. Ako je ponuda napravljena, dolazi s visokim kamatama zajedno s troškovima osiguranja i procjene.

Jedan od ozbiljnih problema malih i srednjih poduzeća je odbijanje banaka da ulažu u startupe. Nije iznenađujuće, budući da je poduzetnički posao vrlo rizičan. Mladi gospodarstvenici razlikuju se od etabliranih po novini svojih ideja, a na posljednjem je mjestu pitanje odnosa s regulatorom. Za njih je puno važnije jednostavno financiranje poslovanja.

Glavni problemi kreditiranja malih i srednjih poduzeća:

— Gospodarstvenici radije uzimaju kredite kad je financijska situacija uzdrmana. Inače, mala i srednja poduzeća prolaze samo osobnim novcem.

— Banke radije daju kredite na kratko razdoblje, tijekom kojeg je vrlo teško stati na noge.

— Kratka kreditna povijest poduzetnika ili njezin potpuni nedostatak.

— Nedovoljne informacije o poduzeću ili nemogućnost banke da sazna pouzdane informacije o MSP-u. Financijska dokumentacija dostavljena banci, kao i dugoročni planovi i predviđanja ne omogućuju nam uvijek izvođenje pravih zaključaka. Zbog toga se mogu povećati rizici ispunjenja ugovora o kreditu.

— Loša kvaliteta kolateralne opreme ili njezin potpuni nedostatak.

— Zastarjeli podaci zbog kasnih izvješća malih poduzeća.

— Izdani neopravdano visoki krediti. Proizvod koji premašuje objektivnu potrebu za dodatnim kapitalom teoretski pomaže poboljšanju poslovanja, ali u praksi dovodi do neracionalne potrošnje.

— Visoka cijena kreditnih proizvoda. Cijena kredita obrnuto je proporcionalna veličini poduzeća. A za mala poduzeća veća je nego za velike - otprilike 19% u odnosu na 12% godišnje. Prosječne godišnje stope kreću se od 15% do 28%. Ovisno o regiji, njezinoj zasićenosti resursima i uvjetima kreditiranja. Stoga poduzeća često idu na refinanciranje.

Koji su bankarski proizvodi dostupni malim i srednjim poduzećima?

— Niz velikih banaka ima programi beneficija kreditiranja malog i srednjeg poduzetništva, pomažu u djelomičnom rješavanju navedenih problema.

— Posudba prema snižene stope(od 12,5%). Zajam se obično daje na razdoblje od 1-1,5 godina za nadopunu obrtni kapital i do 5 godina - za investicije. Za dobivanje proizvoda često su potrebni kolaterali i jamci.

— Neosigurani zajmovi. Ova ponuda obično ima veću kamatnu stopu jer su rizici banke veći. Ovaj proizvod vrijedi do 5 godina.

— Krediti za startupe. Unatoč rizicima, neke su banke još u povojima pokrenule programe za poduzetnike. Početni kapital daje se na dugi rok bez dodatnih kolaterala.

— Krediti za posebne potrebe. To uključuje komercijalne hipoteke, kredite za automobile, kredite za leasing ili za kupnju dugotrajne imovine.

— Krediti za sudjelovanje u otvorenim natjecanjima i aukcijama, kao i provedba državnih naloga. Mogu biti zanimljivi malim i srednjim poduzećima koja se žele prijaviti za nabavu roba, pružanje usluga i obavljanje poslova za državne ili općinske potrebe.

— Provizijske proizvode za otvaranje i vođenje tekućih računa na povlašteni uvjeti. To pomaže uštedi na opremi za blagajne.

— Posebne kartice, s kojim možete podizati i uplaćivati ​​novac na račun tvrtke putem bankomata.

— Usluge mobilnog prikupljanja.

— Bankovne garancije za osiguranje obveza, posebno prema državnim i općinskim ugovorima.

Osim kredita, banke malim i srednjim poduzećima mogu ponuditi i druge proizvode:

1. Provizijski proizvodi za otvaranje i vođenje tekućih računa po povlaštenim uvjetima. To pomaže uštedi na opremi za blagajne.
2. Posebne kartice koje se mogu koristiti za podizanje i uplatu novca na račun tvrtke putem bankomata.
3. Usluge mobilnog akviriranja.
4. Bankovna jamstva za osiguranje obveza, posebice prema državnim i općinskim ugovorima.

Kako do financijske potpore u okviru programa SME banke?

Unatoč povlaštenim programima kreditiranja, financijski proizvodi za male i srednje poduzetnike i dalje mogu ostati san. Pomozite riješiti glavni problem predstavnici malih i srednjih poduzeća - visoke stope - SME banka je djelomično pozvana. Nije konkurencija poslovnim bankama, čak i ne izdaje kredite. I igra ulogu njihovog partnera i nadopunjuje bankarske mogućnosti.

Partneri SME banke nude vrlo povoljni uvjeti pozajmljivanje. Kamatne stope također variraju ovisno o namjeni kredita. Na primjer, za kupnju vozila, strojeva, opreme, daju cilj osigurani zajam na 10,5% godišnje. Općenito, većina banaka daje kredite pod standardnim uvjetima: 60-150 milijardi rubalja, 12-12,5% godišnje, na 5-7 godina.

Za pomoć SME banke potrebno je provjeriti spada li poduzeće u kategoriju “mali i srednji poduzetnici”, ima li pravo na korištenje pogodnosti, zatim odlučiti o vrsti financijske pomoći i kontaktirati banka partner SME banke.

Kako povećati dostupnost bankovnih kredita za mala i srednja poduzeća?

Potrebno je razraditi zaštitne mehanizme gospodarstvenika u slučaju oduzimanja dozvola bankama. Dok se regulator bori beskrupulozne banke, poduzetnici gube vlastiti novac. Posebno zbog toga u posljednje vrijeme pada obujam kredita malog i srednjeg poduzetništva.

Kako bi povećale dostupnost i atraktivnost kreditiranja, banke već razvijaju niz mjera, posebice širenje povlaštenih programa refinanciranja kredita za mala i srednja poduzeća. Neki kreditne organizacije već uspješno rade sa sustavom kreditni uredi, što banci pomaže u procjeni rizika te posljedično povećava dostupnost financiranja za poduzetništvo.

Međutim, još uvijek postoji nešto čemu treba težiti. Prema predstavnicima najvećih ruskih banaka, potrebno je uspostaviti rad na principu "jednog šaltera", kada se poduzetnicima nudi pravna podrška i usluge koje promoviraju proizvod ili uslugu poduzetnika.

Prema Sergeju Krjukovu, predsjedniku uprave SME banke, potrebno je uvesti ključne pokazatelje uspješnosti (KPI) za mala i srednja poduzeća u regijama u zemlji. To bi trebalo povećati dostupnost ulaganja za gospodarstvenike. KPI će prisiliti dionike da šire informacije o poslovnoj podršci, mogućnostima smanjenja stope i mjestima gdje mogu dobiti savjet.

Za organiziranje novog posla potreban je početni kapital. Mnogi poduzetnici početnici odluče potražiti pomoć kreditne institucije. Većina banaka razvila je programe za poduzetnike početnike. Proces registracije često je dugotrajan i zahtijeva puno papirologije.

Odlučite li se na kredit, morate imati na umu da ćete, bez obzira na poslovanje tvrtke, morati plaćati mjesečno postavljena od strane banke iznos, tako da uvijek morate imati “rezervnu opciju” za plaćanje ili rezervu za otplatu dugova.

1. Tvrtka mora biti legalno registrirana i imati sve potrebne registracijski dokumenti. O tome kako otvoriti tvrtku od nule pročitajte ovdje -.
2. Poslovni plan. Svaka banka će trebati detaljan poslovni plan za vaše buduće poduzeće; na osobnom razgovoru morat ćete reći svoju viziju situacije, za što vam je potreban novac i kako će to funkcionirati. Gotov posao planove možete pronaći na našoj web stranici.
3. Financijski pokazatelji. Stručnjaci iz kreditnih institucija provode vlastite izračune pokazatelja stabilnosti tvrtke, tako da morate biti spremni pružiti sve potrebne podatke, izvješća ili prognoze. Da biste to učinili, morate se unaprijed pobrinuti za prisutnost stručnjaka u tvrtki, budući da su ove informacije prilično uske specijalizacije.
4. Dostupnost imovine. Prisutnost nekretnina i druge skupe imovine u nekretnini značajno povećava šanse za odobrenje zahtjeva i smanjenje postotka kreditiranja, podložno kolateralu.
5. Pouzdanost zajmoprimca. Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit za pojedinog poduzetnika, sam poduzetnik će biti provjeravan kao fizička osoba na prisutnost na crnim kreditnim listama svih banaka. Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit za LLC (društvo s ograničenom odgovornošću) provjeravaju se svi osnivači i eventualno članovi njihovih obitelji (obično supružnici). Kreditna povijest, svakako mora biti pozitivan, inače će uslijediti odbijanje.
6. Jamci i sudužnici. Prisutnost pojedinaca ili poduzeća kao jamaca ili sudužnika povećava šanse za odobrenje zahtjeva, kao i prisutnost kolaterala.
7. Prijava osiguranja. Dostupnost osiguranja u mnogim bankama je preduvjet. U drugim kreditnim institucijama, njegovo je odobrenje snažno pozdravljeno.

Kreditni proizvodi za mala poduzeća

Krediti za pokretanje posla dijele se na:

• Cilj
• Neciljan

Ciljani zajam može se koristiti samo za one koji su posebno navedeni u ugovor o zajmu ciljevi (kupnja materijala, stalnih sredstava i dr.). Nakon plaćanja drugoj ugovornoj strani, troškove je potrebno dokumentirati, odnosno dostaviti banci kopije ugovora, otpremnice (tovarni listovi).

Neciljani kredit možete koristiti prema vlastitom nahođenju. Nakon što ga primi, tvrtka ima obvezu stabilnog mjesečnog plaćanja; ne treba potvrđivati ​​banci. Kamatne stope na neciljane kredite uvijek su više nego na ciljane.

Bankovni kreditni programi

Gdje nabaviti novac za početak vlastiti posao? Upravo je to problem s kojim se susreće 95% novih poduzetnika! U članku smo otkrili najrelevantnije načine za dobivanje početnog kapitala za poduzetnika. Također preporučujemo da pažljivo proučite rezultate našeg eksperimenta u zaradama na razmjeni:

Pokažimo vam mali izbor kreditni programi koje banke danas imaju:

Sberbank of Russia OJSC. Kreditni proizvod zove se “Business Start”. Moguće je dobiti kredit bez kolaterala, pod uvjetom dostupnosti jamaca i kapara. Stopa je 17-18% godišnje. Iznos od 100 tisuća rubalja do 3 milijuna rubalja. Rok kredita 6 – 36 mjeseci.

Rosbank. Iznos do 40 milijuna rubalja. Do pet godina. Stopa je 12-16,5% godišnje. Potrebno je platiti jednokratnu proviziju i dati svu imovinu tvrtke kao zalog (unutar iznosa kredita).

Transcapitalbank. Ova banka nudi široku paletu kreditna linija za mala poduzeća: krediti za razvoj, ciljano kreditiranje, leasing, faktoring. Cijene od 15% godišnje. Iznos kredita do 30 milijuna rubalja.

VTB 24. Banka nudi sljedeće kreditne proizvode: revolving kredit, poslovnu hipoteku, nadopunu obrtnog kapitala. Stope od 9% godišnje. Iznos kredita od 850 tisuća rubalja. Rok kredita do 120 mjeseci.

Prije svega, trebali biste kontaktirati banku koja servisira vašu tvrtku; to će osigurati transparentnost podataka i bit će potrebno mnogo manje dokumenata. Osim toga, kreditne institucije lojalnije se odnose prema partnerima.

Mnoge tvrtke, nakon što su prethodno odabrale banku za dobivanje kredita, prvo u njoj otvaraju tekući račun i pružaju bankarske usluge.

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit pažljivo proučite ugovor kako biste izbjegli dvostruko tumačenje teksta i daljnja neslaganja. Zamolite stručnjaka da vam detaljno objasni odredbe ugovora o kojima imate pitanja.

Nakon formiranja rasporeda plaćanja još jednom izračunajte svoje pogodnosti od kupnje ovog bankarskog proizvoda. Možda će uvjeti biti potpuno nepovoljni za vaš posao.

Ako tvrtka ima dobit, pokušajte otplatiti kredit prije roka, budući da je glavnica kamate uključena u prvim mjesecima plaćanja, odnosno glavnica duga praktički se ne smanjuje u ovom trenutku, ali kamata je plaćeno.

Svaka banka nudi “individualne” programe kreditiranja malih i srednjih poduzeća, ali se prema namjeni kreditiranja mogu razlikovati sljedeće skupine kredita:

· Kredit za pokretanje posla. Svaki novi poduzetnik mora se suočiti s problemom financiranja svog poslovanja. Najčešći način da se potrebna sredstva je kredit za pokretanje posla. Međutim, malo banaka preuzima rizik izdavanja takvog kredita. Da biste podigli kredit za razvoj poslovanja, morate imati dobar poslovni plan koji će ukazati na perspektivu budućeg poslovanja i sposobnost poduzetnika da na vrijeme vrati dobiveni poslovni kredit. Visoki rizik banka kompenzira visokom kamatom na kredit, skraćenim rokom kredita i jamstvom fizičkih osoba.

· Zajmovi individualni poduzetnici. Takvi krediti su također prilično rizični za banke, jer je bankama prilično teško procijeniti pouzdanost i solventnost pojedinačnih poduzetnika. Ako pojedinac koji uzima potrošački kredit, ima fiksni mjesečni prihod, na teret kojeg se otplaćuje kredit, tada samostalni poduzetnik najčešće nema fiksne prihode te kredit planira otplaćivati ​​iz budućih prihoda. Uglavnom, samostalni poduzetnici za dobivanje kredita zahtijevaju jamce, jer često samostalni poduzetnici nisu u mogućnosti banci dati kolateral za kredit.

· Zajam za razvoj poslovanja. Jedna od faza razvoja poslovanja je faza nedostatka kapital za ulaganje u stalno prisutne nove ideje ili jednostavno za nadopunjavanje obrtnog kapitala. Pojedinačni poduzetnik može dopuniti vlastiti kapital uz pomoć kredita za razvoj poslovanja. Ovo je jedna od najčešćih vrsta kredita, kao što je i većina jednostavan pogled financiranje. Potrebni su kolateral, roba u optjecaju ili osobna imovina (ali postoje i banke koje su stvorile novi bankarski proizvod - neosigurani kredit za razvoj poslovanja). Kamatne stope ovise o uvjetima zajma i veličini zajma.

· Kredit za kupnju dugotrajne imovine. Kredit za nabavu dugotrajne imovine daje se za proširenje ili modernizaciju proizvodnih linija poduzeća, za kupnju nekretnina (uredi, proizvodni prostori, zemljišne parcele), za kupnju građevinski materijali za izgradnju objekata dodijeljenih za potrebe organizacije, odnosno za nabavu strojeva i opreme potrebne za rad. Glavni kriterij, što vam omogućuje razlikovanje kredita za kupnju dugotrajne imovine od drugih financijski proizvodi, razvijen za poslovanje - ovo je fokus primljenih financijska sredstva za kupnju dugotrajna imovina poduzeća. Takvi su zajmovi obično osigurani dugi rokovi i dalje velike količine. Sukladno tome, zahtjevi za zajmoprimce su stroži. Potrebno je imati kolateral koji može biti roba u prometu, oprema, postojeća vozila, posebna oprema ili nekretnine.

· Komercijalna hipoteka. Komercijalna hipoteka ili poslovna hipoteka je izraz koji se danas koristi u vezi sa stjecanjem nekretnina komercijalne nekretnine koristeći hipotekarni kredit. Komercijalni hipotekarni kredit izdaje se malim i srednjim poduzetnicima u svrhu kupnje nestambene nekretnine uz njezinu jamčevinu. U usporedbi s drugim zajmovima, komercijalni hipotekarni krediti imaju dulje rokove, ali su kraći od hipotekarni krediti za pojedince. Kamatne stope komercijalna hipoteka veći nego za stambene nekretnine.

· Investicijsko kreditiranje. Ovaj kreditni proizvod osiguravaju banke za određeni projekt za čiju će realizaciju ili razvoj biti usmjerena kreditna sredstva. Investicijski zajam obično se izdaje pojedinačnim poduzetnicima, pravnim osobama i pojedinaca na razdoblje od 3 do 10 godina, iako nije klasificirano kao dugoročni krediti. Zajam se izdaje za određeni investicijski program: proširenje proizvodnje, ponovni razvoj poduzeća, nabava nove opreme, provedba novih projekata itd. Da bi dobio investicijski zajam, zajmoprimac mora dati poslovni plan za projekt, kao i potvrditi svoju financijsku dobrobit. Glavni uvjet za odobravanje investicijskog kredita je da zajmoprimac ima postojeće financijski stabilno poslovanje. Sva postojeća imovina može djelovati kao kolateral za kredit: nekretnine, vozila, roba itd. Osim toga, investicijski kredit može biti osiguran jamstvom pravnih i fizičkih osoba.

· Prekoračenje je kredit za troškove poslovanja koji se daje u nedostatku ili nedostatku sredstava na obračunskim (tekućim) računima. Prekoračenje pruža mogućnost pravovremenog i neprekidnog plaćanja s partnerima, izdavanje na vrijeme plaće i platiti račune. Banke nude prekoračenje svojim klijentima koji već imaju tekuće račune i pristojan promet na njima. Kamatne stope za prekoračenje su prilično razumne. Trajanje ugovora može biti do 1 godine, ali otplata se vrši po primitku unovčiti na račun društva otpisom istih. Razdoblje na koje se izdaje prekoračenje obično ne prelazi 30 dana.

Tablica 2. Usporedba kreditnih proizvoda za mala i srednja poduzeća

Glavni oblici kreditiranja malog i srednjeg poduzetništva su Kreditiranje malog i srednjeg poduzetništva: udžbenik. dodatak / A.I. Shpynova. - M.: Imenici POLPRED, 2010.-155 str.:

· Zajam: jednokratno davanje iznosa zajma na određeno razdoblje. Zajmoprimac mora otplatiti zajam u roku rok, odnosno prema utvrđenom planu otplate.

· Kreditna linija: pravno formalizirana obveza banke da u određenom roku izda kredit klijentu u određenom iznosu. Kreditna linija se razlikuje od jednokratnog zajma po tome što klijent može dobiti zajam više puta na bilo koji dan određen u ugovoru, ali u dijelovima kada mu je to potrebno.

Tablica 3. Vrste kreditnih linija

Osim toga, u ugovorima s bankama često se koriste još dva pojma vezana uz davanje kreditnih linija. To su, prije svega, kreditne linije s limitom izdavanja, kada je ukupan iznos izdanih sredstava ograničen. Povrat novca ne povećava limit pozajmljivanja, odnosno takav se zajam zapravo klasificira kao neobnovljiv. I, drugo, takozvana kreditna linija s ograničenjem duga - ukupni iznos duga je ograničen. Ako je tvrtka vratila dio novca, tada se obujam kreditiranja vraća. Dakle, to je revolving kreditna linija.