Kako banke zarađuju novac i gdje ga ulažu? Saznajte gdje banke ulažu sredstva klijenata. Lekcija iz ekonomije "kako banke stvaraju novac" Kako banka zarađuje na depozitima

Bankarski sektor izgleda puno sigurnije u pogledu profitabilnosti od mnogih drugih industrija, na primjer, sektora goriva i energije, gdje je dobit padala cijele godine. Bankarsko poslovanje je dobar pokazatelj gospodarske aktivnosti. Ako aktiva bankarskog sektora u pravilu ne raste, to znači da nema potražnje za financijskim sredstvima i ne može se očekivati ​​ništa dobro od gospodarstva u cjelini. U razdoblju 2015.–2016. aktiva banaka nije rasla, gospodarstvo se smanjilo, kvaliteta kreditnog portfelja se pogoršala, a volatilnost i previranja na financijskim tržištima doveli su do deprecijacije portfelja vrijednosnih papira, što je pojelo lavovski dio dobiti banaka čak i uz uspješan razvoj poslovnih procesa unutar financijske organizacije.

No, od početka 2017. već je postalo očito da se situacija dramatično promijenila, gospodarstvo se vratilo na stazu rasta, aktiva banaka ponovno je počela rasti, a stavke koje generiraju gubitke barem su ih prestale generirati. Očekujemo da će dobit cjelokupnog bankarskog sustava na kraju godine premašiti trilijun rubalja. Podsjetit ću vas da su banke samo jednom uspjele ostvariti profit veći od 1 trilijuna - 2012. godine.

Kako bismo shvatili odakle dolaze takvi iznosi, vrijedi se obratiti profitnim centrima sektora. Prije svega, to je Sberbank, prema rezultatima prvog polugodišta, na nju otpada više od polovice neto dobiti svih ruskih banaka. Glavne stavke prihoda banke su porasle - i neto prihod od kamata (za više od 8%, ili 47 milijardi rubalja, u usporedbi s prvom polovinom 2016.), i neto prihod od provizija (za 11,6%, ili 18 milijardi rubalja), ali ništa manje doprinos pridonio povećanju prihoda od vrijednosnih papira (+19 mlrd.) i, što je najvažnije, smanjenju gubitaka na ostalim stavkama prihoda i rashoda. Ako je u prvoj polovici 2016. gubitak na njima bio 80 milijardi, onda su u 2017. članci zajedno dali dobit od 3 milijarde rubalja.

Gubitak na “ostalim” stavkama u 2016. godini formiran je negativnim rezultatom po poslovima s derivativnim financijskim instrumentima, pri čemu su te stavke u pravilu uključivale otpise ili prodaju kreditnog portfelja. Odnosno, rezimirajući, možemo reći da je rast dobiti Sberbanke prvenstveno vezan uz “sazrijevanje” starog portfelja nenaplativih potraživanja i saniranje gubitaka iz prethodnih razdoblja, poboljšanje financijskih rezultata poslovanja investicijskog bankarstva, smanjenje rashoda kamata. koju je napravila banka, uz zadržavanje prihoda od kamata (zbog činjenice da je većina portfelja izdana po „starim“ visokim stopama).

Što je s drugim bankama? Ako uzmemo sljedećih 10 banaka po imovini, možemo reći da one ostvaruju tek nešto više od 20% neto dobiti sektora, odnosno upola manje od Sberbanke. No, općenito gledano, pokretači rasta prihoda su isti - prihodi od kamata na ranije izdane kredite ostaju visoki, a rashodi kamata na pozajmljena sredstva su smanjeni. Iako smanjenje troškova posuđenih sredstava u drugim bankama nije bilo tako agresivno kao u Sberbanku: ako je lider ruskog bankarskog sektora uspio smanjiti troškove kamata za gotovo 20% smanjenjem kamatnih stopa na depozite, onda sljedećih 10 najboljih igrača, više osjetljivi na raspoloženje kupaca, ukupno su troškovi kamata smanjeni za samo 5%.

Najveći igrači, koji su imali manje prostora za manevriranje na kamatnim maržama, koncentrirali su se na provizije i uspjeli su značajnije povećati prihod od provizija (za gotovo trećinu). Gotovo svi veliki igrači povećali su prihode od vrijednosnih papira – prema našim procjenama, neto prihodi od poslovanja s njima za 10 najvećih banaka (bez Sbera) porasli su tri puta u odnosu na prvo polugodište 2016. godine. Ostali rashodi - u pravilu isti otpisi portfelja i financijskih rezultata od izvedenih financijskih instrumenata - i dalje negativno doprinose dobiti kreditnih institucija, no i ti su se gubici smanjili gotovo upola u odnosu na prošlu godinu.

Što se tiče rezervi i operativnih troškova, najveće banke nastavljaju povećavati troškove i aktivno stvaraju rezerve za portfelje, odnosno još se ne može sa sigurnošću govoriti o značajnom poboljšanju kvalitete portfelja, odnosno da su banke prešle na štednju na internim troškovima. ili optimizacija poslovnih procesa.

Trenutačne visoke profitne razine sektora ponajprije su učinak „oporavka“ financijskih tržišta i gospodarstva, što će u velikoj mjeri biti uzeto u obzir u financijskom rezultatu prije kraja godine. Istodobno, iduće će godine, prema našim očekivanjima, nominalni financijski rezultat sektora ostati blizu razina ostvarenih u 2017. godini.

Ljudima uvijek nedostaje novca. Ovo se može smatrati aksiomom - pravilom koje ne zahtijeva dokaz. Stoga su se banke od davnina bavile, osim pohranjivanjem novca i servisiranjem obračuna, i trećom vrstom poslovanja - davanje zajmova, ili, drugim riječima, pozajmljivanje. Posuđivanje davanje prava osobi kojoj je potreban novac da svoje troškove obavlja na teret banke, uz zajamčenu naknadu potrošenih iznosa banci i plaćanje naknade za korištenje sredstava banke.

Banka je vlasnik samo onog malog dijela novca koji ima koji je uložen u njezino stvaranje osnivači (vlasnici). U većini zemalja svijeta vlastita sredstva vlasnika banke čine samo 7 - 10% iznosa kojim banka upravlja. Ovaj novac je odobreni kapital (fond) banke, koji je potreban samo za organizaciju rada banke i osiguranje njezinih obveza prema štedišama. Glavni “radni alat” banke su sredstva koja prima od deponenata i koristi za kreditiranje.

Štediše daju novac banci na korištenje ne zauvijek, već neko vrijeme. Stoga svakom našom rubljom naslage Banka ima pravo raspolagati samo određenim brojem mjeseci ili godina. Depoziti - To su sve vrste sredstava koje njihovi vlasnici prenose na privremeno skladištenje u banku s pravom korištenja tog novca za kreditiranje. razlikovati depoziti po viđenju - to su tekući računi s kojih deponent u svakom trenutku može podići novac, te oročeni depoziti - Riječ je o oročenim računima s kojih se investitor obvezuje da neće povlačiti novac prije isteka određenog roka. Sukladno tome, banka također može staviti na raspolaganje dobiveni novac na određeno vrijeme - ne duže od vremena kada joj je deponent dopustio da se tim novcem raspolaže. Stoga se krediti uvijek izdaju na strogo određeno razdoblje. Ako dužnik ne vrati novac osnovanom ugovor o zajmu datuma, banka ili prikuplja novac od njega putem suda, ili počinje naplaćivati ​​kaznu za kašnjenje u otplati kredita. Ugovor o kreditu - to je ugovor između banke i onoga koji od nje posuđuje novac (dužnika) kojim se definiraju obveze i prava svake strane, a prije svega rok trajanja kredita, naknada za korištenje i jamstvo povrata novca u banku.

U pravilu, što dulje dužnik posuđuje novac od banke, to je naknada veća. Razlog je jednostavan - za dugoročne kredite banka mora koristiti dugoročne depozite. Da bi ih primila, banka mora štedišama obećati veći povrat ulaganja, jer se deponent u tom slučaju odriče prava raspolaganja novcem na dulji rok.

Općenito, na cijenu kredita utječu mnogi drugi čimbenici, a prije svega ovaj kreditni rizik. Kreditni rizik je stupanj opasnosti da zajmoprimac neće moći na vrijeme otplatiti glavnicu zajma i platiti kamate na njegovo korištenje. Općenito načelo bankara diljem svijeta vrlo je jednostavno: što je veći rizik kredita, to je veća naknada za njega. Drugim riječima, pri vaganju rizika bankari na drugu stranu vage bacaju prihode koje će dobiti takvim kreditom. Zato stari, pouzdani klijenti od banaka dobivaju kredite uz minimalne kamate, a pridošlice (ako im pristanu dati novac) uz maksimalne.

Osim toga, takav zajmoprimac ponekad dobije zajam uz prethodnu naplatu kamata. Da bismo razumjeli značenje ovog oblika posudbe, pogledajmo primjer. Recimo da je banka jednom od klijenata banke dala kredit od 100 tisuća rubalja na godinu dana uz 10% uz uvjete trenutne naplate kamata. U ovom slučaju, naš dužnik zapravo će dobiti samo 90 tisuća rubalja. Ali smatrat će se da će njegov dug prema banci biti jednak 100 tisuća rubalja. To je iznos koji klijent mora vratiti banci u godinu dana. Nije teško izračunati da je u stvarnosti zajmoprimac primio novac od banke ne po 10% godišnje, već po višoj stopi od 11%, budući da je platio 10 tisuća rubalja za korištenje samo 90 tisuća rubalja.

Općenito, načelo kreditiranja je jednostavno: kredit se daje na korištenje na određeno razdoblje i mora se vratiti na vrijeme. Ali za samu banku, usklađenost s ovim načelom zahtijeva vrlo mukotrpan rad na procjeni kreditna sposobnost zajmoprimci. Kreditna sposobnost - to je sposobnost zajmoprimca da na vrijeme ispuni svoje obveze iz ugovora o zajmu. Za procjenu kreditne sposobnosti zajmoprimaca banke provode posebnu analizu ekonomskih informacija o njihovom financijskom stanju ili poslovanju.

Banke posuđuju uglavnom tuđi novac koji su im povjerili deponenti. Kako bi zaštitile taj novac od gubitaka, banke su, uz analizu kreditne sposobnosti zajmoprimca, odavno počele koristiti još jedan način osiguranja: zahtijevati od zajmoprimca osiguranje za kredit (kolateral) ili čak stavljanje kolaterala na njihovo izravno raspolaganje (hipoteka). Osiguranje kredita (kolateral) - to je imovina zajmoprimca, koju mu banka može zaplijeniti i prodati kako bi pokrila njegove dugove koje nije u stanju otplatiti. Na primjer, poduzeće uzima kredit od banke za kupnju robe za svoju trgovinu. U tom slučaju banka može zahtijevati da ta dobra budu osigurana kao kolateral za kredit. A ako tvrtka ne može vratiti dug na vrijeme, banka će joj uzeti robu i sama je prodati da pokrije svoje gubitke. A ako banka nema povjerenja u tu tvrtku, može čak tražiti da joj založi neku drugu vrijednu imovinu (i to u vrijednosti većoj od vrijednosti kredita koji je izdala banka). Odnosno, u svakom slučaju, mehanizam kreditiranja banaka osmišljen je na takav način da čak i ako tvrtka koja zajmi bankrotira, novac štediša ni na koji način neće biti izgubljen.

KAKO BANKE STVARAJU NOVAC

Kad bi se banke bavile samo kliringom novca, pohranjivanjem štednje i davanjem zajmova, ne bi imale ključnu ulogu koju imaju u modernom gospodarstvu. To su uspjeli postići zahvaljujući onome što su naučili stvaraj novac!!!

Zamislimo da u zemlji postoji samo jedna banka, koja ima 10 milijuna rubalja vlastitog (ovlaštenog) kapitala i dodatnih 100 milijuna rubalja depozita građana i trgovačkih društava. Ti depoziti su različiti (tekući i hitni), ali banka mora biti spremna u svakom trenutku vratiti tih 100 milijuna rubalja njihovim vlasnicima, kako ne bi bankrotirala. Pitanje je koliki iznos kredita ova banka može izdati? Prema zdravom razumu, to će biti 10 milijuna rubalja koje su osnivači doprinijeli njegovom temeljnom kapitalu. Uostalom, sav ostali novac je trajni depozit i banka ga uvijek mora biti spremna vratiti štedišama. Banka se u takvoj situaciji pretvara u nešto poput kolektivnog skladišta krumpira, a njezine su zadaće svedene samo na osiguranje pouzdane zaštite dragocjenosti koje su joj povjerene od lopova, požara i poplava. Naravno, u takvoj je situaciji isplativo biti vlasnik banke, jer se štedišama može naplatiti naknada za čuvanje njihovog bogatstva. A takve banke postoje. Zovu se sigurne banke. Sigurna banka je banka koja svojim klijentima uz naknadu osigurava pljačkaška mjesta za pohranu bilo kakvih dragocjenosti (novac, vrijednosni papiri, stvari, nakit). Ali prihodi takvih banaka ne mogu se usporediti s prihodima od kreditiranja koje prave banke ostvaruju.

No, kako se odvija prijelaz iz sigurne banke u punopravnu banku i koja je temeljna razlika među njima? Ta razlika nastaje u trenutku kada bankar primijeti da većina novca položenog na trajne račune dugo stoji besposlena. Naravno, svaki dan klijenti dolaze u banku i podižu novac sa svojih računa. Ali oni se izmjenjuju s klijentima koji, naprotiv, donose novac u banku. A ako je opća situacija mirna, onda, u pravilu, u danu ljudi donesu više novca nego što uzmu. Nitko ne stavi novac u banku i izvadi ga sljedeće jutro. I tada se bankar osjeća kao “pas na jaslama”. Njegovi su sefovi puni gotovine, a okolo luta toliko poduzetnika kojima treba novac za razvoj trgovine i koji su spremni masno platiti zajmove. Bankar počne računati koliko mu gotovine u prosjeku treba držati u sefovima, tako da niti jedan klijent koji dođe podići novac s njegovog računa ne čuje riječi: “Nema novca!” A izračuni pokazuju da je za izbjegavanje sukoba sa štedišama (odnosno za likvidno-solventno stanje) potrebno držati samo mali dio gotovine u sefovima. Ostatak novca može se sigurno staviti u optjecaj davanjem kredita.

Recimo, banka je otkrila da čak i u danima najvećih podizanja novca u blagajnu iz svojih podzemnih skladišta ne mora dodati više od 20 milijuna rubalja. Zaključak se nameće sam od sebe: upravo toliko novca (odnosno 20% depozita) treba svaki dan držati u sefovima kao rezervu. Preostalih 80 milijuna rubalja (80% depozita) može se staviti u optjecaj kako bi zaradili novac i za banku i za deponente. To je ono što bankar radi, au tom trenutku se događa "trik" s novcem. Novac se počinje množiti, rađajući “kreditno potomstvo”, tj. počinje pitanje kredita. Pitanje kredita- je banka koja povećava ponudu novca u zemlji otvaranjem novih tekućih računa za one klijente koji su od nje dobili kredite.

Bit kreditne emisije je da banke posuđuju novac od budućnost. U suštini, banka preuzima rizik i daje pravo klijentu da plaća novcem koji još nije “zemlja zaradila”, tj. iza njih nema prave robe čiju vrijednost moraju pretvoriti u sebe, vrijednosti u obliku plemenitih metala ili robe.

Kupovnu moć kreditnog novca jamči samo ugled bankarskog sustava zemlje. Ako je banka ispravno procijenila pouzdanost svog novog dužnika, takav rizik neće uzrokovati bankovne probleme. Banke uvijek izdaju kredite s razlogom, ali za specifične potrebe i projekte.

Čini se jednostavno pitanje, koje podrazumijeva jednako jednostavan odgovor. Banke daju kredite, a plaćanje za njih je njihova zarada. Zapravo, jasno razumijevanje komponenti ovog prihoda omogućit će vam da naknadno potražite najprofitabilnije opcije hipotekarnog kreditiranja.

Provizije

Sve hipotekarne banke svojim programima vežu određene provizije. Neki vjeruju da nisu dužni trošiti svoje resurse na besplatno pregledavanje aplikacija. Neki ljudi vjeruju da je plaćanje za "rad" servisiranja kreditnog računa sastavni dio transakcije. Neke će banke tražiti da platite za činjenicu da je hipoteka odobrena. Što god vam rekli i kako god zvali provizije, zapamtite: to je čista bankarska zarada. Ako konačna kamatna stopa na kredit uključuje troškove, rizike itd., onda je svrha provizija donijeti banci što više novca. U nekim slučajevima, kada zajmodavac želi izgledati privlačnije, on demonstrativno smanjuje kamatnu stopu i izražava želju da zaradi novac u samim provizijama koje će "dovesti" trošak kredita do tražene vrijednosti.

Žeđ za profitom

Prije svega, s kamatnom stopom na zajam, hipotekarne banke pokrivaju svoje troškove prikupljanja novca i troškove na ovaj ili onaj način povezane s davanjem zajma. Nemojte misliti da je stvar ograničena na plaćanje bankovnih službenika ili režija koje troši ured u kojem ste podigli kredit. Uz to, otplatom kredita platit ćete i reklamiranje same banke, njezina marketinška istraživanja i još mnogo toga, što je bio skup dio razvoja ovog hipotekarnog programa.

Pokrivanje troškova nije glavna stvar. U isto vrijeme, morate i zaraditi novac. Iznos neto dobiti promjenjiv je pokazatelj i ovisit će ponajviše o veličini banke i sukladno tome njezinoj politici. Ovdje vrijede isti principi kao iu trgovanju. Što je trgovačka mreža veća, to ima više kupaca, a dobit ostvaruje iz prometa. Mala trgovina mora se zadovoljiti maržama. Zato će hipoteka u nekom ruskom bankarskom divu biti jeftinija nego u regionalnoj financijskoj organizaciji.

Međutim, u razdobljima hlađenja kupaca i pada prodaje, neke hipotekarne banke spremne su se odreći, iako malog, dijela svoje dobiti kako bi privukle klijente. Ovo vrijedi zapamtiti za one koji tek biraju hipoteku.

Naknade za usluge koje hipotekarne banke ne pružaju

Glavni cilj svake banke je zaraditi što veći iznos gdje god je to moguće. Na primjer, na affiliate programima. Dio novca koji platite za osiguranje vjerojatno će također završiti u džepu vašeg zajmodavca. To se postiže na dva načina. Ili banka i osiguravajuće društvo sklapaju ugovor prema kojem prvi osigurava svom partneru priliv klijenata, a osiguravajuće društvo vraća banci dio novca dobivenog od prodaje polica.

Drugi način je jednostavniji - velike banke jednostavno otvore vlastita osiguravajuća društva koja su im "podružnice", a novac i dalje slijeva na isti račun. Svatko pokušava ne zapamtiti pravo na izbor dužnik i njegove interese. Ne čudi da sami zajmoprimci prilikom plaćanja obveznog kolateralnog osiguranja nastoje

Znate li kako i od čega banke zarađuju? Svatko koristi novac. Primamo ih, trošimo, pokušavamo uštedjeti, neki čak pokušavaju zaraditi. Na ovaj ili onaj način, svatko u nekom trenutku komunicira s bankom. Upravo su banke poveznica u interakciji monetarnih odnosa. Činjenica da su tamo koncentrirani ogromni profiti je činjenica. No, odakle dolazi, većina može samo nagađati.

Naravno, mnogi će reći da se glavni profit formira zbog razlike između izdanih kredita i privučenih depozita. I bit će u pravu. Ali osim toga, banke ostvaruju prihod kroz mnoge druge financijske transakcije.

Detaljno ćemo ispitati glavne načine na koje bankarski sektor ima koristi.

Politika zajmova i depozita

U razumijevanje problematike morate krenuti od temelja, odnosno od omjera kredita i depozita.

Banka je kreditna organizacija koja privlači novac od fizičkih i pravnih osoba uz određenu naknadu. Sredstva prihvaćena kao depozit izdaju se u obliku zajma drugom klijentu, koji se obvezuje vratiti ih u roku navedenom u ugovoru.

U tom slučaju zajmoprimac plaća kamatu za korištenje tuđeg novca.

Banka zarađuje na razlici u kamatama.

Na primjer, depozit pojedinca postavljen je po stopi od 7% godišnje. Kredit za isti iznos izdan je uz 19% godišnje. Primamo 12% prihoda banke.

Od tih sredstava plaćaju se troškovi održavanja ureda i plaće zaposlenika, no najveći dio ide u dobit banke.

Kreditna institucija postavlja kamatne stope na temelju ne samo želje za zaradom, već i na stopi refinanciranja Središnje banke Ruske Federacije. Odnosno, stopa po kojoj sama banka može uzeti kredit od Centralne banke.

Kod nas je stopa refinanciranja jednaka ključnoj stopi koja je 27. listopada 2017. dosegnula 8,25 posto. Banka ne može dati kredit po stopi nižoj od ključne. U Rusiji je čak teško zamisliti situaciju u kojoj bi trošak kredita bio blizu ove stope.

To je ukupno što imamo.

Banka može privući sredstva po niskoj kamatnoj stopi:

• depoziti pojedinaca;
• kredit od Centralne banke;
• kreditiranje po nižoj kamatnoj stopi u drugim zemljama (posebno popularno prije krize).

I iskoristite ih za vlastite potrebe, zarađujući na razlici u kamatama (kreditiranje) i drugim financijskim transakcijama.

Novac iz zraka?

Ali to je ipak bilo cvijeće.

Osnova za ostvarivanje prihoda banke je princip multiplikatora, odnosno povećanja.

Pogledajmo to na primjeru.

Ivanov je otvorio bankovni depozit u iznosu od 1000 rubalja.

Prema zakonu, sve su banke dužne stvoriti rezerve držanjem određenog iznosa na posebnom računu radi zaštite interesa štediša.

Postotak rezervacije je 5% od iznosa depozita. U našem slučaju to će biti samo 50 rubalja. A ostatak od tisuću - 950 rubalja - možete koristiti po vlastitom nahođenju.

Na primjer, dati ga drugom klijentu u obliku zajma uz kamatu. Ali malo veći od depozita (2 puta).

Zajmoprimac će potrošiti novac u željezariji koju servisira naša banka. I sredstva se opet vraćaju.

Sada banka, nakon dodavanja 47,5 rubalja u rezervu. (5% od 950 rubalja), može koristiti novac za izdavanje drugih zajmova u iznosu od 902 rubalja. (950 – 47,5).

Ovako se plasiraju sredstva dok ih ne ponestane. Svaki put se od iznosa na računu oduzima udio za pričuvu (5%). A preostali iznos se prenosi klijentu kao zajam. I svaki put kada banka dobije svoju dobit u obliku kamata za korištenje sredstava.

U konačnici će se iznos koji je Ivanov stavio u banku nekoliko puta povećati. Ova brojka se dobije dijeljenjem 100% s postotkom rezervacije (5%).

Svaki investitor zna koliko novca ima na svom računu i dobiva postotak od dobiti na saldo.

Svaki dužnik plaća za korištenje kreditnog novca, banka prima svoj profit.

„Novac iz zraka“ osnovni je princip rada cjelokupnog bankarskog sustava.

Banka, kao i trgovina, prodaje svoj proizvod – novac. U primjeru koji razmatramo, tisuću se bankovnim transakcijama pretvorilo u 20.000 rubalja.

Sada zamislite da banka ima milijune takvih Ivanova. I isto toliko zajmoprimaca. I jednostavno dobivamo ogroman novac kojim možemo slobodno raspolagati i imati koristi.

Problemi za banku mogu nastati ako svi deponenti žele doći do svog novca u isto vrijeme. Ali takva situacija je malo vjerojatna (iako prijeti ozbiljnim posljedicama, uključujući bankrot).

Iz tog razloga banka snažno potiče korištenje bezgotovinskog novca. I nastoji motivirati klijente (metodom mrkve i batine) da što duže ostavljaju novac na računu. Ako se depozit zatvori prije vremena, obračunate kamate bit će izgubljene. Povoljnije cijene za duge rokove otvaranja depozita.

Osim kreditiranja, banka ima brojne mogućnosti zarade.

Burza i vrijednosni papiri

Ovdje je banka aktivna u tri smjera odjednom:

1. kao neovisni sudionik na tržištu;
2. kao predstavnik klijenta;
3. izdaje vlastite financijske proizvode.

U prvom slučaju, kreditna institucija u svoje ime stječe vrijednosne papire, uglavnom zadužnice (). Dobit se generira kroz razgraničenja koja premašuju depozitne stope.

Banka može poslovati na tržištu vrijednosnih papira u ime i na račun klijenta, odnosno posredovati. Za svaku transakciju kupnje ili prodaje koju obavi klijent, primjerice, banka naplaćuje sitnu proviziju. Iznos provizije je stoti dio postotka iznosa transakcije.

Ali uzimajući u obzir jednostavno ogromne količine transakcija i ulogu banke kao običnog posrednika, dobivamo stalni novčani prihod koji ne ovisi o vanjskim čimbenicima (rast ili pad vrijednosnih papira).

Osim toga, svaka brokerska banka koja drži do sebe ima liniju proizvoda za čije korištenje klijent plaća nagradu.

Na primjer, upravljanje povjerenjem. Vi dajete novac, a upravitelj sam obavlja poslove, zarađujući (ili ne zarađujući) profit klijentima.

Naknada banke obično iznosi 10-30% za rezultat (dobit). Dodatno, postoji godišnja naknada za uslugu - 2-4% iznosa sredstava klijenta pod upravljanjem.

Shvaćamo da čak iu slučaju gubitka samo klijent gubi novac. Ali banka i dalje dobiva svoj postotak za upravljanje.

Banke uspješno zarađuju od (uzajamnih fondova). Ponovno djelovanje kao posrednik između klijenata i ulagača.

Shema ostvarivanja dobiti gotovo je identična trust menadžmentu - različite provizije od investitora koji žele prodati ili kupiti udjele fonda.

Za kupnju i prodaju dionica morat ćete platiti banci od 1 do 3-5%. I za svaku operaciju posebno.

Plus godišnja naknada za upravljanje (bez obzira na financijski rezultat) - 1-3%.

Zarada na mjenjačnici

Podsjetimo, 90-ih su na svakom uglu bili “mjenjači” koji su nudili zamjenu po povoljnijem tečaju nego u banci. Mogli su se naći u blizini banaka, u blizini tržnica, željezničkih stanica i na prepunim mjestima. Ti dani su davno prošli, ali ih se još uvijek povremeno može vidjeti.

Pristojno su zaradili. Sada su banke gotovo u potpunosti preuzele funkciju mjenjačnice.

Ljepota je u tome što iznos dobivene dobiti ne ovisi o tečaju. Nije važno koliko dolar vrijedi danas i koliko će vrijediti za mjesec dana. Hoće li euro rasti ili padati, banku nije briga.

Prihodi banke ovise o obimu transakcija i.

Spread je razlika između nabavne i prodajne cijene.

Za najpopularnije valute (dolar, euro) razlika je obično 1-3 rublje.

Čini se kao malo. Ali pogledajmo ovo iz drugog kuta.

U vrijeme pisanja ovog teksta tečaj dolara u Sberbanci bio je sljedeći:

• kupnja - 57,84 rubalja;
• prodaja - 60,96.

Razlika je 3,12 rubalja. A ovo je 5,4%.

Doznajemo da će banka za jednu mjenjačku transakciju zaraditi više od 5 posto iznosa transakcije.

S obzirom na to da se isti iznos može prevrtati nekoliko puta u mjesecu (kupljeno-prodano-kupljeno-prodano itd.), mjesečno ostvarujemo prihod od razmjene od nekoliko desetaka postotaka.

Usporedite sa stopom depozita u Sberbank - oko 6% godišnje!!!

Ako dođe do naglog porasta (ili pada) tečaja, banka štiti svoje oklade i povećava spread nekoliko puta. Tipična slika mogla se uočiti u 2014.-2015. Kurs valute u bankama dosegnuo je 10-15 rubalja ili 15-20%.

Zlato i novčići

Prodaja dragocjenih poluga, prigodnih i investicijskih kovanica još je jedan način za zaradu.

Banka djeluje kao prodavač, primajući provizije od prodaje.

U iznose kazni i kazni uključene su kamate obračunate po isteku razdoblja beskamatnog kreditiranja pri korištenju kartice. U Sberbank ovaj postotak je 24%, u Rosselkhozbank - 26%. U potonjem je zajmoprimac, ako plaćanje kredita kasni, dužan platiti 750 rubalja. i iznos penala koji se dnevno nakuplja u skladu s uvjetima ugovora.

Banka ne može uvijek vratiti cijeli iznos dospjelih kazni, ali po visini svih obveza ostaje dobitnik.

Suradnja

Kreditna institucija zarađuje provizije ne samo od pojedinaca, već i od pravnih osoba. Banke aktivno promoviraju osigurateljne proizvode vlastitih podružnica i partnera. Dio mirovine prebacuju u određeni fond, za što dobivaju i proviziju.

Upečatljiv primjer je Rosselkhozbank, koja obvezuje svoje zaposlenike da prodaju ILI (individualno životno osiguranje), koje je proizvod AlfaStrahovanie. Primajući proviziju od 5%. U ovom slučaju, ILI se postavlja kao doprinos.

Klijenti su sigurni da su sredstva osigurana, jer se tvrtka može nazvati pouzdanom i ne bi trebalo biti situacija više sile. Ista banka prima sredstva za suradnju s GazFondom.

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit bilo kojoj banci, klijent također dobiva uslugu dobivanja osiguranja (ili nekoliko njih). U slučaju hipoteke to je razumno, ali za dobivanje potrošačkog kredita na kratko vrijeme nema očigledne potrebe za osiguranjem.

Stjecanje prava tražbine

Beskrupulozni zajmoprimci jednog zajmodavca mogu biti zanimljivi drugom. Banka može ponuditi drugoj kreditnoj instituciji otkup dospjelog duga za 15-20% izvorne cijene. Preostalih 80% duga kupac dobiva kao prihod, pod uvjetom da ih može naplatiti.

Izvorni vjerovnik nadoknađuje svoje gubitke korištenjem prethodno stvorenih rezervi. Istovremeno, postupak prijenosa prava potraživanja je zakonit, a naplatu može provesti podružnica banke. Na primjer, Russian Standard Bank i neke druge imaju svog "sakupljača".

Faktoring

Drugi način zarade je pružanje usluga faktoringa.

Faktoring se može nazvati trgovinskim kreditom ili prodajom duga kupca trećoj strani.

U ovom slučaju uvijek su uključene tri strane: dobavljač, kupac i faktor (u našem slučaju banka). Općenito, shema faktoringa izgleda ovako:

1. Dobavljač šalje robu kupcu.

2. Dobavljač dostavlja račune banci u skladu s uvjetima sklopljenog ugovora.

3. Banka plaća 90% iznosa fakture, preostalih 10% - nakon potvrde primitka robe od strane kupca.

4. Kupac doznačuje novac na račun faktora.

Razmotrimo situaciju. Tvrtka Fregat sklopila je ugovor s tvrtkom Aventa za isporuku proizvoda u ukupnom iznosu od 670.000 rubalja. Roba je isporučena kupcu 1. studenog, uplata od strane kupca mora biti primljena do 15. studenog.

Tvrtki dobavljaču stalno je potreban novac za promet pa je sklopila ugovor s poslovnom bankom FinamBank. Dana 7. studenog banka je doznačila 80% iznosa (536.000 RUB) na račun Fregata u skladu s dostavljenim fakturama. Aventa je 15. studenog otplatila svoj dug prijenosom sredstava poslovnoj banci. Od preostalih 20% ​​(134.000 rubalja), banka je zadržala proviziju za svoje usluge u iznosu od 10% (67.000 rubalja), a ostatak je prebacila na Fregat račun.

Prije potpisivanja ugovora s tvrtkom provjerava se njezina razina pouzdanosti i ugleda. Faktoring je popularan među dobavljačima koji ne mogu dugo čekati na plaćanje svojih usluga. Veleprodajne tvrtke aktivno koriste ovu uslugu banke. Banka zauzvrat ostvaruje dobit i proširuje spektar pruženih usluga.

Leasing

Banka može povećati svoje prihode pružanjem usluga leasinga svojim klijentima uz naknadu. Ugovorom se imovina (oprema, automobil, zgrada ili druga imovina potrebna klijentu) prenosi na korištenje pod uvjetima financijskog leasinga. Ugovor može podrazumijevati naknadni otkup predmeta leasinga.

U ovom slučaju banka nastupa kao najmodavac. Naknada za uslugu ovisi o banci čija podružnica pruža leasing.

Na primjer, Alfa Leasing nudi stope za pravne osobe od 14,7% u okviru programa Alfa Mobile. Bankarska struktura sklapa i leasing ugovore s privatnim osobama, što je također prilika za povećanje dobiti. Za prosječnog građanina ova opcija može biti isplativija od zajma, podložna kompetentnom pristupu.

Sve za klijenta

Želja za prodajom jednog proizvoda velikom broju kupaca zamijenjena je željom da se jednom kupcu pruži cijela linija proizvoda.

Za banku je isplativije izdati zajam zajmoprimcu, odmah izdati depozit, osigurati život i imovinu, pružiti mobilno bankarstvo i SMS upozorenja te upotpuniti uslugu kreditnom karticom.

U takvim uvjetima banka ostvaruje dobit iz čitavog niza poslova, “vezujući” za sebe stalnog i povjerljivog klijenta. To vam omogućuje kontrolu potrošača, planiranje dobiti i raspodjelu izvora sredstava.

Banke uglavnom pružaju istu vrstu usluga, pa se morate boriti za klijenta, a time i profitirati.

Vodeću ulogu ima praktičnost usluge. U velikim bankama usluga postaje brza i svestrana, a pojavljuju se i posebne sobe za VIP klijente. Na primjer, možete otići u poslovnicu Sberbanka igrati se s djetetom, učiti o zdravoj prehrani ili sklopiti medicinsku policu. Usmjerenost na korisnika donosi financijsku korist banci.

U drugim zemljama banke se odavno više ne percipiraju kao “univerzalno zlo”, već se koriste kao sredstvo za postizanje ciljeva.

Kod nas je nepovjerenje u banke nastalo u trenutku formiranja bankarskog sustava, a stalno ga pojačava sam zajmodavac, jer nisu svi uvjeti za pružanje bankarskih usluga transparentni i razumljivi.

Uz kompetentan pristup, korištenje financijskih instrumenata koje nudi banka donosi koristi ne samo zajmodavcu, već i klijentu.

Najprofitabilnija banka prema Banki.ru je Sberbank of Russia, čija je neto dobit samo u listopadu 2017. godine iznosila gotovo 500 milijuna rubalja. Banka dobiva ogromna sredstva zbog velikog opsega obavljenih transakcija i širokog spektra usluga.

Video

Savjetujem vam da pogledate edukativni film u obliku crtića o formiranju kreditnog sustava. I shvatit ćete kako i zašto funkcionira bankarski sektor i kako banke zarađuju novac doslovno iz zraka.

Opće je prihvaćeno da zavirivanje u tuđi džep nije baš pristojno, no banke su poseban slučaj. Tamo se pohranjuje novac građana, uključujući čitatelje Sravni.ru, pa ne bi bilo suvišno saznati kako i od čega zarađuju, posebno za plaćanje kamata na depozite.

Njezino Veličanstvo Margina

Postoji klasično ekonomsko načelo koje kaže: "Jučerašnji novac je uvijek vrjedniji od sutrašnjeg." Banku možemo usporediti s trgovinom na malo, s tom razlikom što je sam proizvod novac. Postoji neka vrsta "veleprodajnog tržišta" za novac: to je, prije svega, Središnja banka Rusije, gdje se procijenjeni trošak takvih resursa odražava diskontnom stopom ili. Ruske banke kao izvor često koriste jeftine kredite stranih banaka. Osim toga, krediti se izdaju od novca koji donose deponenti.

Pa koliko?

Danas novac košta banke 4-10% godišnje u rubljima, ovisno o kamatnoj stopi koju banka izdaje, a marža varira. Ako banka posuđuje novac protiv 7% godišnje, a izdaje zajmove protiv 17% godišnje, tada će marža banke biti 10% godišnje. Međutim, od dobivenog prihoda moraju se oduzeti troškovi: održavanje ureda i osoblja, kao i krediti koji se nikada neće vratiti banci. Upravo zbog toga neke banke, primjerice, počinju prakticirati daljinsko servisiranje (prihvaćanje i izdavanje kredita putem telefona ili interneta).

Njegovo Veličanstvo promet

Dobit ne dolazi samo od velikih transakcija; banke dobivaju značajan dio svojih prihoda od malih transakcija. Devize možete prodati po višoj cijeni, a kupiti po nižoj. Razlika između kupovnih i prodajnih tečajeva je, naravno, mala, ali s velikim količinama devizne transakcije postaju prilično ozbiljan izvor prihoda.

Ovdje je vrijedno spomenuti transfere novca u inozemstvo kao poseban redak. Većina banaka djeluje kao agenti za prihvaćanje ili izdavanje novca za takve sustave kao što su "Contact" ili "Migom", s obzirom da su gospodarske veze s takozvanim "bliskim inozemstvom" i dalje prilično jake, čak i uz minimalne provizije ( 0,5% od iznosa prijenosa), ali s količinama u milijardama, banke ostvaruju značajnu dobit.

Tisuću sitnica

Koncept univerzalne banke podrazumijeva da institucija pruža najširi spektar usluga, a većina njih se plaća, ili barem uključuje u cijenu druge, skuplje usluge. Tako, na primjer, za međubankarske transfere bankovna provizija može biti 1-3% od iznosa, s obzirom na to da dnevni promet može iznositi stotine milijuna, pa čak i milijarde rubalja, "kalem", kao u slučaju deviznih ili međunarodnih transfera, više ne izgleda malo.

Pokrivenost teritorija

Unatoč činjenici da je univerzalnost jedan od najčešćih koncepata izgradnje bankarskog poslovanja, prvi koraci prema podjeli niša već su poduzeti. Uzmimo, na primjer, mjesto gdje su prije otprilike godinu dana izjavili da im nije prioritet privlačenje sredstava deponenata. Formalno, depozitni proizvodi nisu nestali s linije, ali je njihova isplativost znatno niža od tržišnih, a naglasak je stavljen na daljinsko servisiranje računa klijenata, kao i 24 sata dnevno, u pravom smislu te riječi, rad poslovnica i ureda banaka: “ Naša publika su poslovni predstavnici koji cijene brzinu usluge i mogućnost plaćanja u bilo koje doba dana s bilo kojeg mjesta u svijetu“Ovako formulira koncept ataše za tisak banke Olga Golubeva. Prema njezinim riječima, danas je naglasak na ovladavanju najnovijim internetskim tehnologijama vezanim uz platforme Applea i Googlea koje su već osvojile tržište.

S druge strane, očito je da je takva strategija povezana s nesklonošću trošenju energije na konkurenciju u segmentima u kojima dominiraju veći igrači, a sam primjer pokazuje da osiguravanje udobnosti bankarskih usluga za „napredne“ korisnike suvremenih tehnologija može biti dobar izvor prihoda za banku.

Pod kontrolom

Banke mogu slobodno kupiti dug ako vjeruju da će im transakcija koristiti. Ovo je već kategorija vrijednosnih papira. Mnoge banke imaju dozvolu za obavljanje brokerskih aktivnosti, drugim riječima, mogućnost ulaganja besplatnog novca na burzama. Ovdje su na djelu dva zaštitna mehanizma: prvi je kontrola središnje banke, drugi su kriteriji prihvatljivih rizika koji su različiti za svaku kreditnu instituciju.

Kupi dionice...

Istodobno, banke imaju pravo (ako imaju licencu) svojim klijentima omogućiti pristup platformama za trgovanje, kao što su MICEX, RTS, gdje se kupuju i prodaju dionice ruskih kompanija, kao i Forex valutnom tržištu.

« Brokerski posao ostvaruje prihode od provizije, koji su prilično stabilni i ne ovise previše o ekonomskim uvjetima. Klijenti obavljaju kupoprodajne transakcije bez obzira na prevladavajuća kretanja cijena na tržištima, te stoga plaćaju brokersku proviziju"- kaže Stanislav Kleshchev, analitičar investicijskog odjela, - " Ako je klijent, kako bi maksimizirao svoju dobit, spreman preuzeti povećani rizik i koristiti posuđena sredstva, tada banka dajući mu polugu zapravo dobiva još jednog dužnika, čiji je dug osiguran likvidnom imovinom (dionicama najveće tvrtke)».

Za korištenje takve usluge potrebno je posebno znanje, no u konačnici, s obzirom na trenutnu relativno nisku isplativost bankovnih depozita, sve je traženija među onima koji su spremni preuzeti svjestan rizik. Interes banke kao brokera je, opet, postotak od prometa računa i druge usluge vezane uz pružanje pristupa platformama za trgovanje.

Suptilne točke

Stoga se za usluge u modernoj banci može reći da su raznolike i razlikuju se po stupnju nenametljivosti. Primjerice, kod sklapanja ugovora za servisiranje bankovne kartice zadana može biti plaćena usluga informiranja klijenta o transakcijama putem SMS poruka. Stoga vrijedi pažljivo pročitati ugovor, imajući na umu da na kraju konačni izbor hoće li banka zaraditi ili ne ostaje na klijentu.