Potpuna otplata kredita. U kojim slučajevima je to korisno? Je li prijevremena otplata kredita korisna?

Svaki ugovor o zajmu sklapa se na određeno razdoblje tijekom kojeg će zajmoprimac koristiti sredstva. Termin je jedan od glavnih (bitnih) uvjeta, stoga ga nijedna strana ne može mijenjati bez prethodnog dogovora s drugom ugovornom stranom.

Prema zakonu, zajmoprimac ima prednost prijevremene otplate obveza u bilo kojem trenutku nakon sklapanja ugovora. Pritom se moraju poštovati i prava banke koja očekuje srazmjernu dobit.

Prijevremena otplata kredita - koliko je to legalno?

S jedne strane, pri izdavanju zajma, bankarska organizacija očekuje da će sredstva biti dostupna zajmoprimcu u razdoblju navedenom u ugovoru. Na temelju te vrijednosti banka procjenjuje svoje rizike, utvrđuje kamatnu stopu i određuje kazne. Ako zajmoprimac otplati zajam prije roka, tada su planovi banke za ovu transakciju poremećeni.

S druge strane, pojedinci su namjerno u gubitničkoj poziciji, jer preuzimaju kreditne obveze. Stoga je zakonodavac odlučio izravnati stranke i dati zajmoprimcima pravo na prijevremenu otplatu kreditnih obveza ako imaju takvu priliku.

Važno je da su ispunjeni sljedeći uvjeti:

• korisnik kredita nije subjekt poduzetničkog segmenta, a kredit nije prethodno uzet u poduzetničke svrhe;
• 30 dana prije stvarnog plaćanja, zajmoprimac obavještava svog zajmodavca o relevantnoj odluci.

30 dana je obvezno razdoblje koje se ne može produljiti. Naprotiv, može se smanjiti odlukom kreditne institucije. No, banke u pravilu u ugovorima o kreditu koje potpisuju određuju mjesečni rok.

Bez takve obavijesti, dužnik može u cijelosti/djelomično otplatiti redoviti potrošački kredit u roku od dva tjedna (14 radnih dana) od datuma potpisivanja ugovora o kreditu. Ako su sredstva izdana za određene namjene (ciljani zajam), onda bez obavijesti zajmodavca, ugovor se može u potpunosti izvršiti u roku od 30 radnih dana.

Istodobno, ugovor o kreditu bilježi takvo pravo zajmoprimca uz jedan uvjet - prijevremena otplata može se izvršiti samo na dan sljedeće uplate, prema rasporedu navedenom u ugovoru. Ali i ovdje se nastavlja primjenjivati ​​"pravilo 30 dana".

: Ako ugovor o kreditu sadrži uvjet prema kojem se krši pravo zajmoprimca na prijevremenu otplatu, tada će se takav ugovor (ili poseban uvjet) smatrati ništavim. Isto vrijedi i za odredbu o naplati provizije za prijevremenu otplatu. Prema mišljenju zakonodavca, takve klauzule u ugovoru krše potrošačka prava klijenata.

Kako se obračunavaju kamate

U slučaju prijevremene otplate obveza, kreditna institucija dužna je ponovno obračunati kamate utvrđene ugovorom. Obračun se vrši na sljedeći način: na tijelo kredita (iznos izdan korisniku kredita) kamata se obračunava na temelju broja dana/mjeseci tijekom kojih je iznos bio na raspolaganju korisniku kredita. Datum završetka je dan prijevremene otplate.

Razdoblje ponovnog izračuna regulirano je relevantnim zakonodavstvom. Banka obračunava konačni iznos u roku od 5 bankovnih dana od trenutka primitka obvezne obavijesti zajmoprimca. Nepoštivanje navedenog roka za ponovni izračun smatra se prekršajem od strane kreditne institucije.

Sukladno tome, iznos se izračunava uzimajući u obzir svih sljedećih 30 dana do stvarne isplate. Kao rezultat: zajmoprimac dobiva određeni iznos koji mora (može) platiti, nakon što je u potpunosti ispunio svoje obveze.

Zahtijevati plaćanje kamata za cijelo vrijeme trajanja ugovora pod takvim okolnostima je nezakonito. Zajmoprimac plaća kamatu samo za razdoblje u kojem je koristio sredstva.

Djelomična prijevremena otplata i promjena rasporeda plaćanja

Ako se dio potrošačkog kredita otplaćuje prije roka suprotno utvrđenom rasporedu otplate, tada se sporazumom stranaka dodjeljuje novi, revidirani raspored. To se događa na individualnoj razini.

U slučaju prijevremene djelomične otplate i dalje vrijedi pravilo obvezne obavijesti postojećeg vjerovnika. Nakon uplate, zajmodavac mora pregledati utvrđeni raspored, izračunati puni trošak zajma ako se promijenio nakon neplanirane otplate i sve te podatke dostaviti zajmoprimcu u dokumentarnom obliku.

Bez obzira na vrstu rasporeda plaćanja koji se koristi, njegova revizija može uključivati ​​jednu od sljedećih opcija:

1. Trajanje ugovora ostaje isto, ali se veličina periodičnog plaćanja mijenja - obično prema dolje.
2. Trajanje ugovora se mijenja, ali mjesečna rata ostaje ista.

Teoretski, zajmoprimac ima pravo odabrati smjer u kojem će se raspored plaćanja revidirati, ali u gotovo svakom slučaju kreditne institucije samostalno donose odluku, ne dajući klijentu pravo izbora.

Prije samo nekoliko godina prijevremena djelomična otplata kredita nije se smatrala posebnim problemom. Svatko je imao puno pravo kontaktirati vjerovnika u vrijeme koje njemu odgovara. Za provođenje operacije bilo je potrebno pogledati raspored plaćanja, izračunati stanje, kontaktirati bankovnu instituciju i vratiti iznos u cijelosti. Financijska institucija obračunala je preostale kamate, nakon čije je isplate kredit uspješno zatvoren. Danas se situacija promijenila, a pri sklapanju ugovora mora se voditi računa o nekoliko glavnih karakteristika.

Što znači prijevremena otplata kredita?

Prijevremena otplata kredita omogućuje uštedu novca iz vlastitog proračuna. Iznimka je kredit za proširenje ili pokretanje vlastitog posla. U tom će slučaju zajmoprimac moći dobiti dodatna sredstva putem zajma. Neke bankarske organizacije u ugovoru navode da će u slučaju prijevremenog djelomičnog ili potpunog otplate kredita klijent morati platiti dodatnu proviziju, kao i kaznu.

Važno je zapamtiti da pri odabiru povoljnih uvjeta glavnu pozornost treba obratiti na kamatnu stopu, skrivene naknade te uvjete prijevremene ili djelomične otplate. Ako banka pooštri vlastite zahtjeve, onda je bolje odbiti takav kredit.

Uvjeti bankarskih organizacija

Prijevremena djelomična otplata kredita, ako je navedeno u ugovoru, može se izvršiti u trenutku plaćanja mjesečne otplate, kao i na neki drugi pogodan dan. Prilikom odabira financijske institucije za kreditiranje, svakako pročitajte sve uvjete. Oni ne bi trebali ograničavati želju osobe da prije vremena vrati dug i ispuni svoje obveze.

Svatko treba imati na umu da bankama nije isplativo ako njihovi klijenti prijevremeno vrate kredit. Iz tog razloga pooštravaju vlastite uvjete:

• djelomična ili potpuna otplata kredita moguća je tek nakon određenog razdoblja (to može biti nekoliko mjeseci ili godina);
• fiksni iznos (na primjer, dužnik može platiti najviše tri puta mjesečnu otplatu);
• naplaćivanje naknada ili primjena kazni;
• nije dopuštena prijevremena otplata uzetog kredita (banke propisuju uvjete pod kojima će dužnik moći prijevremeno otplatiti kredit, ali pritom mora platiti sve provizije, kao i kamate).

Kako pravilno izračunati?

Da biste izračunali iznos koji trebate platiti, morate koristiti poseban kreditni kalkulator. Velike banke nude ovu besplatnu uslugu na svojim službenim web stranicama. Izračune možete napraviti sami. Ali ova je opcija prikladnija za zajmove koji se izdaju prema standardnoj mjesečnoj shemi plaćanja.

U potonjoj opciji, za točan izračun potrebno je zbrojiti cjelokupni iznos za naredno razdoblje, kamate za tekući mjesec i iznos provizije koja se naplaćuje za prijevremenu djelomičnu otplatu kredita. Ako se plaćanja vrše prema anuitetnoj shemi, tada je gotovo nemoguće sami napraviti izračune. Ako na web stranici banke nema kreditnog kalkulatora, s ovim pitanjem trebate kontaktirati zaposlenika financijske institucije. Za mnoge je klijente potpuno iznenađenje da i uz redovitu otplatu anuiteta glavnica duga ostaje praktički nepromijenjena.

Anuitetna shema podrazumijeva plaćanje kamate u cijelosti, a iznos duga se ne vraća. Odluči li dužnik ranije vratiti posuđeni novac, morat će platiti iznos koji je nekoliko puta veći od očekivanog. Kreditni stručnjaci ne preporučuju uzimanje kredita putem anuitetne sheme.

Značajke djelomične prijevremene otplate kredita

Ako osoba odluči ne vratiti dug banci u cijelosti, već samo određeni dio, onda je to prava odluka. To utječe na daljnja plaćanja. Zaposlenici financijske institucije izvršit će preračun u rasporedu i također izračunati novu kamatnu stopu.

Prilikom otplate kredita prema klasičnoj shemi, djelomična otplata ranije od navedenog vremena omogućuje vam smanjenje naknadnih plaćanja. To je zbog nižih kamata. Smanjenje veličine kredita također utječe na rok. Ako dužnik plaća po anuitetnom planu, banka skraćuje rok kredita. U tom slučaju plaćanja se ne mijenjaju. Neke financijske institucije pružaju druge uvjete za zajmoprimce, stoga je potrebno pažljivo proučiti svaku klauzulu ugovora prije potpisivanja.

Hoće li osiguranje biti vraćeno?

Mnogi ljudi koji su podigli kredit ne znaju za povrat osiguranja. Banke o tome šute jer im nije isplativo. Ako je ugovorom predviđeno osiguranje kolaterala ili života osobe koja uzima kredit, tada nakon pune ili djelomične otplate duga možete zahtijevati povrat novca.

Za dovršetak postupka potrebno je potpisati dokument o raskidu ugovora. Zatim se osiguravatelj obvezuje vratiti određeni dio isplata. Kreditni stručnjaci toplo preporučuju pažljivo i bez žurbe čitanje ugovora koje je potrebno potpisati. Mnoge banke i osiguravajuća društva šute o detaljima, pa zajmoprimac možda neće moći potraživati ​​vlastiti novac kad se dogodi određeni događaj.

Prijevremena djelomična otplata kredita: faze

Kako biste prije roka vratili kredit u cijelosti ili djelomično, važno je unaprijed kontaktirati djelatnika banke i obavijestiti ga o svojoj namjeri. Ova točka je navedena u mnogim sporazumima. Ako nije, tada zajmoprimac ima svako pravo doći u financijsku instituciju u prikladno vrijeme i izvršiti plaćanje.

Nakon djelomične ili potpune otplate kredita potrebno je potvrditi tu činjenicu. Ako je iznos kredita plaćen zajedno s kamatama i kaznama, tada banka mora osloboditi pljenidbu kolaterala (ako je kredit izdan na temelju kolaterala imovine). Ponekad financijske institucije izgube iz vida da moraju skinuti založno pravo, pa se dužnici nakon nekog vremena susreću s problemima pri prodaji vlastite nekretnine.

Također, nakon potpune otplate kredita, potrebno je kontaktirati djelatnike banke kako bi oni dali potvrdu. Potvrdit će nepostojanje dužničkih obveza. To zahtijeva dodatne troškove, ali u slučaju nužde klijent će biti pouzdano zaštićen.

Ponekad se pojave situacije kada su zajmoprimci u potpunosti otplatili zajam, to se usmeno potvrdi, a nakon nekog vremena dobiju obavijest o obračunavanju kamata na zajam. Zbog takve nepažnje može nastati veliki dug koji će se morati otplatiti.

Ako je zajam djelomično otplaćen prije roka, zajmoprimac se mora obratiti zaposlenicima banke kako bi mogli izvršiti sve potrebne izračune. Klijent će dobiti novi raspored plaćanja, a moguće je promijeniti i visinu doprinosa i kamate. Sve ovisi o uvjetima navedenim u ugovoru. Potvrda o nedugu služi kao jamstvo da su sva plaćanja i obveze prema banci u cijelosti izvršene. Banka povlači sva potraživanja, pa neće moći zaračunavati nikakve kamate i tražiti njihov povrat.

Prije podnošenja zahtjeva za kredit, svaka osoba treba se upoznati s preporukama koje će pomoći u izbjegavanju ozbiljnih pogrešaka i neugodnih posljedica:

1. Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit potrebno se posavjetovati sa stručnjakom možete li sami odabrati način plaćanja (otplate se dijele na diferencirane i anuitetne). Također se trebate raspitati o mogućnosti potpune ili djelomične otplate kredita, postoje li stroga vremenska ograničenja, postoji li minimalni iznos doprinosa.
2. Klijenti mogu samostalno birati žele li smanjiti iznos preplate ili skratiti uvjete kredita.
3. Ako prijevremeno otplatite kredit, morate osobno kontaktirati zaposlenika financijske institucije kako biste razgovarali o svim važnim detaljima. Ne preporučuje se kontaktirati stručnjake telefonom ili putem chata kako biste razjasnili preostali iznos duga. Također ne možete plaćati svoju mjesečnu uplatu putem terminala. Da biste to učinili, morate dobiti potvrdu svoje banke.

U slučaju prijevremene djelomične otplate kredita morate sačuvati dokumente i potvrde. Kako biste smanjili preplate, važno je otplatiti kredit na samom početku roka. U drugim situacijama banka takve klijente stavlja na zasebnu listu, pa će razina povjerenja biti smanjena.

Zaključci

Prijevremena djelomična otplata kredita štedi novac zajmoprimca. Ali banke i financijske institucije koje pružaju kreditne usluge mogu šutjeti o ovoj mogućnosti. Ovo je samo korisno za klijenta. Prilikom proučavanja uvjeta i prilikom potpisivanja ugovora morate pažljivo pročitati svaku klauzulu. Neke banke primjenjuju kazne i naplaćuju dodatne naknade od klijenta.

Mjesečni troškovi servisiranja kredita negativno utječu na obiteljski budžet. Kao rezultat toga, preplata po kreditu predstavlja impresivnu brojku razmjernu veličini duga, stoga, ako je moguće vratiti dug prije roka, potrebno je položiti raspoloživi novac.

Kako prijevremeno otplatiti kredit

Kada se banci vrati dug veći od iznosa planiranih plaćanja predviđenih rasporedom, kredit se smanjuje. Zajmoprimac dobiva priliku uštedjeti na kamatama. U tom slučaju zajmodavac gubi svoju dobit, koja je jednaka koristi zajmoprimca, pa su ranije banke naplaćivale kaznu za prijevremenu otplatu kredita kako bi nadoknadile svoje gubitke.

Nakon izmjena Građanskog zakonika, zakon zabranjuje zadržavanje bilo kakve provizije prilikom prijevremene otplate posuđenih sredstava. Postoje dvije mogućnosti za smanjenje troškova posudbe. Sredstva prije dogovorenog roka možete uplatiti za:

• potpuno zatvaranje duga;
• pokrivanje dijela duga.

Izračun prijevremene otplate hipoteke

Zajmoprimac snosi ogromne troškove servisiranja hipoteke - njegova je veličina velika, izdaje se na dugo razdoblje, pa se dug mora brže otplatiti. Nakon donošenja odluke o prijevremenoj otplati novca, dužnik se mora obratiti poslovnici banke i zatražiti izračun prijevremene otplate hipoteke - saznati stanje svog duga i iznos sljedećih plaćanja kamata na hipoteku.

Nakon toga trebate odlučiti o iznosu koji možete položiti i hoće li biti dovoljan za potpuno ili djelomično podmirenje obveze duga. Ako nema dovoljno sredstava za konačno zatvaranje kredita, potrebno je ponovno izračunati hipoteku za prijevremenu otplatu i pronaći novi plan otplate. Kreditnim institucijama nije isplativo da dužnik prijevremeno otplaćuje ostatak ili dio kredita, pa je potrebno provjeriti postoji li privremeni moratorij ili ograničenja:

• za minimalna plaćanja;
• za razdoblje plaćanja.

Kako prijevremeno otplatiti kredit od Sberbank

Banka svojim klijentima pruža mogućnost otplate duga u cijelosti ili djelomično prije roka. Da biste izvršili prijevremenu otplatu kredita od Sberbank, morate napisati zahtjev. Mora sadržavati datum uplate sredstava, iznos i broj računa s kojeg će sredstva biti terećena. Preduvjet je da navedeni datum mora padati isključivo na radne dane.

Prijevremena otplata kredita kod VTB 24

Banka zajmoprimcima pruža mogućnost prijevremene otplate kredita. Postoji procedura za podnošenje zahtjeva:

• za djelomičnu otplatu kredita - jedan radni dan prije planiranog datuma plaćanja navedenog u obavijesti;
• za potpunu otplatu ostatka duga - dan prije planiranog datuma otplate.

Zajmodavac je za djelomičnu otplatu kredita odredio minimalni iznos doprinosa koji je naveden pri sastavljanju ugovora o kreditu. Da biste odredili kako će preostali dio kredita biti vraćen, klijentu se nudi kalkulator prijevremene otplate VTB 24. Zajmoprimac može odabrati jednu od opcija i naznačiti je u prijavi:

• smanjiti veličinu mjesečnih plaćanja i zadržati njihov broj;
• plaćati istu mjesečnu ratu i skratiti rok kredita.

Kako otplatiti zajam u cijelosti prije roka

Potpuna prijevremena otplata kredita uključuje plaćanje preostalog duga i kamate nastale u trenutku otplate. Nijanse:

1. Prije plaćanja obveza po kreditu potrebno je od kreditnog inspektora saznati točan iznos ostalih troškova: rate, kašnjenja u plaćanju, kazne.
2. Potvrda o plaćanju duga bit će jamstvo da u budućnosti neće doći do neugodnih situacija.
3. Također biste trebali zatražiti pismenu potvrdu da je kredit otplaćen.

Djelomična prijevremena otplata kredita

Ukoliko nema dovoljno sredstava za potpuno podmirenje kreditnih obveza, moguća je djelomična prijevremena otplata kredita. Prilikom plaćanja dijela duga ponovno se izračunava predviđeni plan plaćanja. Kako će se plaćati budući mjesečni obroci ovisi o načinu plaćanja navedenom u ugovoru o kreditu. Plaćanja se razlikuju:

• diferencijal;
• anuitet

Kod različitih plaćanja, tijelo kredita je podijeljeno na jednake dijelove. Mjesečna rata se sastoji od zbroja jedne rate i kamate na kredit. Prednost ovakvog načina utvrđivanja otplata je brzo smanjenje duga i manji iznos preplate obveza po kreditu. Postoji samo jedan nedostatak - na početku morate platiti velike naknade. Pri plaćanju dijela duga prije roka, smanjuju se kamate i rok kredita.

Anuitetne premije zahtijevaju jednake mjesečne uplate. Nedostatak ove metode je sporo smanjenje kreditnih obveza i velike preplate. Ako platite dio duga prije roka, banka može ponuditi da odaberete opciju sa:

• smanjenje planiranih mjesečnih doprinosa;
• smanjenje njihovog broja (rok posudbe).

Uvjeti prijevremene otplate kredita u Sberbank

Zajmoprimce banaka zanima je li moguće prijevremeno otplatiti potrošački kredit. Financijska institucija ne daje ograničenja za plaćanje duga prije vremena, nema utvrđenih ograničenja minimalnih plaćanja ili moratorija. Morate položiti određeni iznos novca na određeni račun na određeni datum. Neispunjavanje jednog od uvjeta poništava prijavu, a dug se otpisuje prema prethodnom rasporedu.

Kako dogovoriti prijevremenu otplatu kredita

Prilikom odlučivanja o isplati duga u cijelosti ili djelomično, važno je uzeti u obzir sve pravne aspekte postupka polaganja novca - potrebno je ispravno ispuniti sve dokumente. Registracija prijevremene otplate kredita zahtijeva uzastopni niz radnji:

1. Pisana obavijest financijskoj instituciji o svojim namjerama. Uzorak zahtjeva možete dobiti od zaposlenika banke i pravilno ga sastaviti - navedite točan iznos koji će biti položen na račun ili karticu i datum njegovog polaganja.
2. Da biste izbjegli probleme, morate uzeti u obzir ovu preporuku - obavezno registrirajte aplikaciju u banci. Nakon registracije, banka razmatra ovaj zahtjev najmanje tri dana (najviše pet) i obavještava klijenta o odluci.
3. Preporučljivo je uplatiti evidentirani iznos prije navedenog datuma kako bi bilo zajamčeno da će biti odobren. Ukoliko iznos položenih sredstava odstupa od deklariranog iznosa ili ako ista nisu raspoloživa u navedenom roku, iznos duga se neće umanjiti – primljena sredstva će se koristiti za pokriće sljedećih plaćanja, prema dinamici.

Kako izračunati iznos prijevremene otplate kredita

Svaka prijevremena otplata kredita pretpostavlja primitak novog rasporeda plaćanja. Izračunava ga stručnjak za kredite. Diferenciranim načinom plaćanja smanjuju se mjesečni obračuni kamata, a anuitetnim smanjuje se mjesečni iznos doprinosa ili se smanjuje njihov broj i rok posudbe. Financijske institucije pružaju mogućnost samostalnog obračuna doprinosa.

Kalkulator anuitetne otplate s prijevremenom otplatom

Da biste saznali iznos nadolazećih plaćanja, možete koristiti bankovnu uslugu - kalkulator anuiteta s prijevremenom otplatom. Uz njegovu pomoć možete samostalno preračunati nove mjesečne iznose doprinosa ili saznati za koliko možete smanjiti trajanje ugovora. Nakon izračuna možete odabrati odgovarajuću shemu za naknadna plaćanja.

S anuitetnom shemom plaćanja. U obje opcije prijevremeno položena sredstva zajmoprimca u cijelosti se koriste za otplatu glavnice duga banci, ali se parametri zajma drugačije mijenjaju nakon prijevremene otplate.

Prvi je smanjenje roka kredita. Iznos mjesečne uplate se ne preračunava.

Drugi je smanjenje mjesečne uplate. Gotovina koju dužnik položi prije roka smanjuje dug banci, ali banka ne smanjuje rok kredita, već preračunava iznos mjesečnih rata prema dolje.

Većina banaka dopušta zajmoprimcu izbor između obje mogućnosti otplate.

Pri korištenju prve opcije smanjuju se otplate kamata na zajam, ali se ne smanjuje mjesečno zaduženje. Druga opcija, naprotiv, uključuje smanjenje mjesečnih plaćanja, ali se plaćanja kamata na kredit neznatno smanjuju.

Mogućnost skraćivanja roka kredita povoljna je za smanjenje preplaćenih iznosa kredita. S gledišta smanjenja tereta duga, optimalna opcija je smanjenje veličine mjesečne uplate.

Ako je prijevremena djelomična otplata kredita jednokratna, tada vam mogućnost smanjenja roka kredita omogućuje nekoliko puta veću uštedu na plaćanju kamata banci nego mogućnost smanjenja iznosa otplate.

Ako zajmoprimac ima mogućnost redovite djelomične prijevremene otplate i nema ograničenja u pogledu njihovog iznosa u ugovoru o zajmu, tada se obje mogućnosti otplate mogu smatrati ekonomski ekvivalentnima. Ako se pri prijevremenoj otplati sa smanjenjem iznosa otplate mjesečno ušteđena sredstva ponovno ulažu u prijevremenu otplatu, tada će ušteda na kamatama koje se plaćaju banci u obje opcije biti ista. Ali u isto vrijeme, shema sa smanjenjem iznosa otplate je fleksibilnija, budući da je u slučaju bilo kakvih okolnosti više sile, na primjer, smanjenja prihoda zajmoprimca, manja mjesečna rata zajma svakako isplativija.

1. Zajam je u rubljima, nema ograničenja na prijevremenu otplatu.

U ovom slučaju, korištenje prve i druge opcije za djelomičnu prijevremenu otplatu gotovo je jednakovrijedno. Ali ipak je bolje smanjiti iznos mjesečne rate i ušteđevinu ponovno uložiti u prijevremenu otplatu.

2. Zajam je u stranoj valuti, postoje ograničenja prijevremene otplate (na primjer, iznos prijevremene otplate ograničen je na 500 USD).

Ovdje neće biti moguće postići isti financijski rezultat pri odabiru opcije prijevremene otplate. Shema s kraćim rokom zajma djeluje učinkovitije.

3. Valuta zajma je rublja, postoje ograničenja prijevremene otplate, novac za prijevremenu otplatu je neredovit (na primjer, od godišnjeg bonusa ili poreznog odbitka).

Situacija je dvosmislena; trebate donijeti odluku pojedinačno, procjenjujući vlastite rizike i prioritete.

Obje opcije djelomične prijevremene otplate možete usporediti pomoću hipotekarnog kalkulatora s odgovarajućom funkcijom.

Vjerojatno ste čuli za djelomičnu prijevremenu otplatu kreditnog duga, ali ne znate kakve pogodnosti obećava i čemu je namijenjena? Želite li uštedjeti na kamatama i ne platiti veliku preplatu na kredit? U ovom članku ćemo detaljno raspravljati o pitanju prijevremene otplate kredita - i pogodnostima koje daju zajmoprimcu.

Je li to korisno za zajmoprimca?

Bankari ne vole kredite koji kasne- ovo vjerojatno znate iz vijesti. Treba samo poslušati koje se mjere poduzimaju prema dužnicima koji su u kašnjenju.

Ali za mnoge će neugodno otkriće biti činjenica da prijevremeno zatvaranje kredita - što bi se činilo zanimljivim zajmodavcu - većina njih nije osobito dobrodošla. I čini se da bi trebalo biti obrnuto, ali iz nekog razloga postoje određene konvencije i poteškoće u vezi s brzom otplatom duga.

Hajdemo shvatiti zašto se to događa.

Postoje dvije standardne sheme plaćanja kredita: i diferenciran. Kod prve metode najveći dio doprinosa odlazi na plaćanje kamata, a glavnica se otplaćuje beznačajno. S drugom metodom, iznos plaćanja se jednako dijeli između plaćanja kamata i pokrivanja glavnice duga.

Kada se uplati djelomični depozit iznad potrebnog iznosa, novac se koristi za pokrivanje glavnog dijela duga (izvorni iznos kredita). Pogledajmo na primjeru kako to izgleda.

Primjer: imate potrošački kredit od Sberbank u iznosu od 150 tisuća rubalja, izdan na pet godina. Shema plaćanja je anuitetna. Stopa korištenja sredstava je 23,9% godišnje.

Svaki mjesec prema ugovoru plaćate 4315 rubalja. Ukupni dug iznosi 266 tisuća rubalja, od čega je preplata za korištenje sredstava 116 tisuća.

Plaćali ste redovito četiri mjeseca, a onda ste neočekivano dobili veliki bonus. I sada imate dodatnih 70 tisuća rubalja, koje možete pridonijeti dugu.

Dug u trenutku plaćanja iznosio je 240 tisuća rubalja. Nakon što primi 70 tisuća rubalja, vjerovnik preračunava trenutni dug, budući da ta sredstva pokrivaju glavni dug (150 tisuća), a ne idu na plaćanje kamata.

Time se smanjuje iznos duga i preračunavaju kamate- kao rezultat toga, ukupna preplata kredita se smanjuje. Ako sljedeći put budete imali slobodne gotovine, možete je iskoristiti i za prijevremenu otplatu - kao rezultat toga, zajam će postati isplativiji, a zajmodavcu ćete platiti mnogo brže.

Stoga je odgovor na pitanje je li isplativo koristiti ovu metodu jasan – isplativo je. Pogotovo za one koji ne plaćaju potrošački, već hipotekarni kredit.

Na stranicama naše web stranice također ćete saznati koji se krediti nude i koliko su njihove ponude isplative.

Želite li znati u kojoj je banci bolje podići potrošački kredit? Reći ćemo vam o najboljim bankarskim ponudama.

Na našoj web stranici također ćete naučiti... Pozivamo vas da pročitate detaljne upute.