Sklapanje ugovora o životnom i zdravstvenom osiguranju. Kako se isplaćuje osigurana svota po ugovoru o osiguranju života? Načela preuzimanja u životnom osiguranju

Među građanima Ruske Federacije mogućnost osiguranja ne samo pokretne i nepokretne imovine, već i života, stekla je posebnu važnost. Ova okolnost je zbog činjenice da su ljudi počeli pomnije pratiti svoju kvalitetu života, vlastito zdravlje i počeli nastojati osigurati ekonomsku stabilnost u budućnosti. Životno osiguranje uključuje naknadu štete prouzročene životu ili zdravlju osobe u slučaju situacije koja prema uvjetima ugovora s osiguravajućim društvom podliježe novčanoj naknadi (za to se obično izdaje dodatno plaćanje).

Kada se dokument izdaje?

Postupak osiguranja života uključuje sklapanje ugovora s osiguravajućim društvom i izdavanje police osiguraniku. Sadržaj ugovora između ugovornih strana određuje uvjete pod kojima osiguranik ima mogućnost dobiti novčanu naknadu za prouzročenu štetu. Štoviše, ne govorimo uvijek samo o smrti građanina, broj osiguranih slučajeva uključuje i privremenu nesposobnost osobe, nesreću ili tešku bolest.

Nakon sklapanja ugovora o životnom osiguranju, građanin mora društvu s kojim je sklopio ugovor dati određeni novčani iznos. Navedene uplate mogu biti redovite, koje se isplaćuju u rokovima dogovorenim između stranaka, ili je moguće izvršiti i jednokratni polog. U slučaju nastanka osiguranog slučaja, što ugovorne strane moraju ugovoriti prilikom sklapanja ugovora, društvo se obvezuje osobi osigurati štednju s mogućim kamatama. Također, valja napomenuti da se osiguranik i osiguratelj mogu dogovoriti da se namjenska štednja građanima omogući na određeno vrijeme ili doživotno.

Važno je znati...

Da biste razumjeli bit i postupak sastavljanja ugovora o životnom osiguranju, prvo morate razumjeti temeljne uvjete i primjenjive strane ugovora:

• Osiguratelj - poduzeće koje pruža usluge životnog osiguranja fizičkoj ili pravnoj osobi;
• Ugovaratelj osiguranja - pravna ili fizička osoba koja kupuje policu osiguranja i sklapa ugovor o pružanju usluga osiguravajuće institucije;
• Osigurana osoba je građanin čiji su osobni podaci navedeni u sadržaju ugovora o osiguranju i čiji je život predmet osiguranja;
• Korisnik je osoba koja će, sukladno odredbama sklopljenog ugovora o osiguranju života, primiti novčana sredstva po nastupu događaja koji je ugovoren prilikom sklapanja ugovora.

Ugovor o životnom osiguranju sastavljen je u skladu s odredbama regulatornih pravnih akata Ruske Federacije.

Životno osiguranje može biti potrebno u sljedećim slučajevima:

• Prilikom sastavljanja ugovora o kreditu banke obvezuju dužnike na sklapanje ugovora s osiguravajućim društvom;
• Opasna proizvodnja - voditelj poduzeća osigurava svog podređenog i obvezuje se osigurati njegovoj obitelji sredstva u slučaju osiguranog slučaja. Visina plaćanja dogovara se i naznačuje prilikom sklapanja ugovora o osiguranju;
• Osiguranje vozila - odredbe zakonodavstva Ruske Federacije obvezuju vlasnika automobila da prilikom registracije automobila sastavi ugovor o životnom osiguranju. To je zbog činjenice da se, prema statistikama, osigurani slučajevi događaju u izvanrednim situacijama;
• Putovanje u inozemstvo - ukoliko državljanin na određeno vrijeme napusti granice svoje države, potrebno je sastaviti i ugovor o tome, koji će vrijediti za vrijeme u kojem će osiguranik boraviti na teritoriju strane države.

Vrste ugovora

Ugovor o osiguranju života može se klasificirati na različite načine, ovisno o velikom broju čimbenika. Svaki od oblika naznačenog sporazuma predviđa određenu vrstu posebnosti.

Klasifikacija ugovora o životnom osiguranju prema glavnim kriterijima:

1. Prema predmetu osiguranja:
   • U slučaju osiguranja vlastitog života. U ovoj situaciji, osiguranik i osiguranik su ista osoba;
   • Ako je naznačeni ugovor sastavljen u ime drugog građanina. U prikazanoj situaciji ugovaratelj osiguranja i osiguranik su različite osobe;
   • Sklapa se ugovor o zajedničkom osiguranju života. Predstavljeni ugovor sastavljen je po principu prve ili druge smrti.
2. Ovisno o predmetu osiguranja, ugovori su:
   • Nastanak osiguranog slučaja smrću osiguranika;
   • Prilikom nanošenja štete zdravlju osobe.
3. Prema razdoblju valjanosti naknade iz osiguranja:
   • Za život;
   • Na određeno vrijeme.
4. Prema postupku prijenosa plaćanja osiguranja na tvrtku:
   • Sredstva osigurava osiguravajuće društvo u obliku paušalnog plaćanja;
   • Novčana naknada se u određenom roku doznačuje na račun tvrtke. Način i rokovi plaćanja dogovaraju se prilikom sklapanja ugovora o osiguranju života.
5. Metodom zaključivanja:
   • Registracija ugovora o kolektivnom osiguranju života;
   • Sastavljanje pojedinačnog ugovora.
6. Prema načinu davanja gotovine osobi:
   • Korisnik prima sredstva jednokratnom uplatom;
   • Osiguravanje štednje na određeno vrijeme. Uvjeti plaćanja se dogovaraju i navode u ugovoru po njegovom sklapanju;
   • Isplata mirovine.
7. Prema obliku premaza:
   • Visina isplate navedena je u ugovoru o osiguranju života i ne može se mijenjati;
   • Sa svakom uplatom iznos uplate se smanjuje;
   • Povećanje iznosa naknade iz osiguranja;
   • Iznos plaćanja indeksira se prema promjenama tržišnih cijena;
   • Iznos isplata osiguranja povećava se zbog doprinosa sredstava od strane osiguravajućeg društva;
   • Povećanje plaćanja osiguranja kroz izravne depozite ili premije u investicijske fondove.

Navedenim kriterijima utvrđuju se posebnosti ugovora o osiguranju života. Međutim, postoje tri osnovne vrste koje se razlikuju po trajanju ugovora:

• Život— sredstva predviđena ugovorom daju se primatelju zbog smrti osiguranog građanina u jednokratnom iznosu ili u obrocima;
• Hitno– u slučaju osiguranog slučaja korisniku se osigurava novčana štednja na određeno vrijeme. Razdoblje isplate dogovara se i označava prilikom sklapanja ugovora o osiguranju života;
• Mješoviti— osiguranje podliježe naknadi u slučaju smrti ugovaratelja osiguranja tijekom važenja ugovora s osiguravajućim društvom i ako osoba ostane živa nakon isteka ugovora.

Osim navedenih vrsta ugovora, postoje i ugovori o obveznom dobrovoljnom osiguranju života. Što se tiče prve vrste osiguranja, u ovom slučaju zakonodavstvo Ruske Federacije obvezuje pojedinca na sklapanje takvog ugovora, i to: prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, prilikom sastavljanja police obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti, CASCO osiguranja, kada zapošljavanje osobe na opasnom poslu. U drugom slučaju uzimaju se u obzir želje osiguranika. On, na vlastitu inicijativu, ima pravo osigurati određene rizike i zaštititi svoje bližnje i sebe od financijskih problema ako građanin koji je sklopio ugovor o životnom osiguranju umre.

Uz sve ostalo, na financijskom tržištu Ruske Federacije postoji investicijsko osiguranje života. To znači da građanin s tvrtkom sklapa ugovor o dotadašnjem osiguranju. Od trenutka sklapanja ugovora ugovaratelj osiguranja plaća premije osiguranja u određenim vremenskim razdobljima koja se ugovaraju prilikom sklapanja ugovora o osiguranju života. Plaćanja se mogu vršiti kvartalno, mjesečno ili godišnje. Iznos namjenskih novčanih transfera je fiksan i naveden u odredbama namjenskog sporazuma. Na kraju ugovora, dobit tvrtke dobivena financijskim transakcijama dodaje se akumuliranim sredstvima. Dakle, možemo zaključiti da je naznačeni pasivni prihod isplativ (do 12% godišnje). Osim toga, u prikazanoj situaciji građaninu je omogućeno podizanje sredstava s računa i prije isteka ugovora.

Iz svega navedenog možemo zaključiti da su glavne točke u ugovoru o osiguranju života:

• Objekt- osiguranik;
• Predmet- građanin koji prima obračun;
• Termin— razdoblje valjanosti ugovora o osiguranju života.

Preostale točke smatraju se dodatnim. Međutim, treba napomenuti da su oni važni i da utječu na određivanje troška pruženih usluga i konačnog iznosa gotovinskih isplata u slučaju smrti objekta osiguranja.

Pravila dizajna

Prilikom sastavljanja ugovora o životnom osiguranju osoba se mora voditi sljedećim zahtjevima:

• Dokument mora sadržavati osobne podatke i podatke za kontakt stranaka u transakciji;
• Osim toga, obvezan je rok valjanosti ugovora o osiguranju života;
• Navedeni su svi rizici osiguranja za koje korisnik mora primiti određena novčana plaćanja;
• Popisivanje nepredviđenih situacija;
• Također, pri sastavljanju ugovora o životnom osiguranju ugovorne strane moraju odrediti novčani iznos koji društvo mora nadoknaditi osobi po nastanku osiguranog slučaja;
• Potpisi osiguravatelja i ugovaratelja osiguranja.

Nakon što su ugovorne strane potpisale ugovor o životnom osiguranju, građanin dobiva posebnu policu koja dokazuje transakciju. Po završetku naznačenog postupka ugovaratelj osiguranja je dužan uplatiti premije osiguranja čiji su iznos i način plaćanja naznačeni u ugovoru.

Struktura ugovora o životnom osiguranju je sljedeća:

• Opće odredbe. Mjesto i datum sastavljanja ugovora o osiguranju života. Osobni i kontakt podaci ugovaratelja osiguranja i osiguravatelja;
• Predmet sporazuma. Naveden je predmet osiguranja, kao i korisnik;
• Rizici koji su predmet osiguranja;
• Osigurana svota. Navedeni su uvjeti isplate gotovinske štednje;
• Obaveze i prava stranaka. Navedena su prava i obveze osiguravatelja i osiguranika;
• Odgovornost stranaka;
• Trajanje ugovora;
• Postupak rješavanja spornih predmeta;
• Promjena sporazuma. Navedeno je pod kojim uvjetima je moguće izvršiti izmjene ugovora o osiguranju života;
• Dodatni uvjeti transakcije;
• Povjerljivost ugovora;
• Razlozi po kojima je osiguravatelj oslobođen plaćanja naknade. Navedene su situacije kada osiguravajuće društvo ima pravo ne isplatiti novčanu štednju korisniku;
• Završne odredbe. U ovom stavku se navodi broj sklopljenih ugovora, kada isti stupi na snagu, kao i drugi podaci;
• Podaci i potpisi ugovornih strana. Na kraju se navode osobni podaci ugovaratelja osiguranja i osiguratelja te njihovi potpisi.

Raskid ugovora

U njemu stoji da građanin ima pravo raskinuti ugovor o osiguranju života.

Valja napomenuti da se u ovom slučaju financijski gubici ne mogu izbjeći, ali se mogu smanjiti. Da biste to učinili, potrebno je uzeti u obzir značajne nijanse.

Ugovor o osiguranju života se otkazuje ako:

• Osigurani građanin šalje izjavu tvrtki u kojoj izražava želju za raskidom ugovora;
• Ugovaratelj je prekršio uvjete navedene u ugovoru o osiguranju života, i to: nepotpuna isplata, redovito kršenje rokova plaćanja premije osiguranja, lažiranje osiguranih slučajeva;
• Prilikom sklapanja ugovora o životnom osiguranju, građanin je djelatniku društva dao neistinite podatke.

Prema odredbama saveznog zakonodavstva Ruske Federacije, prijevremeni otkaz ugovora o životnom osiguranju moguć je u sljedećim slučajevima:

• Dogodio se incident koji ne odgovara osiguranom slučaju;
• Ako su se promijenile okolnosti na temelju kojih je građanin sklopio ugovor o osiguranju života (npr. prodan je automobil, napustio je tvrtku koja je štetna i opasna po život i zdravlje).

Treba napomenuti da se u slučaju raskida ugovora o osiguranju života na inicijativu ugovaratelja osiguranja, otkupni iznos ne vraća njemu.

Prilikom kontaktiranja društva osiguranik mora sa sobom imati ispunjen zahtjev za odustajanje od ugovora o osiguranju života i dokument kojim se potvrđuje identitet podnositelja zahtjeva.

Obrazac za prijavu

Kada se obraća društvu za raskid ugovora o životnom osiguranju, građanin mora ispuniti zahtjev. Odredbe regulatornih pravnih akata Ruske Federacije ne sadrže jedinstveni oblik određenog dokumenta. Iz navedenog razloga zahtjev za raskid ugovora o osiguranju života sastavlja se u slobodnom obliku. Treba napomenuti da postoje slučajevi kada tvrtka ima obrasce za takve zahtjeve. U ovoj situaciji, osoba se mora obratiti osoblju ustanove kako bi dobila te obrasce i ispunila ih. U ostalim slučajevima zahtjev se popunjava osobno, uz poštovanje određenih pravila.

Zahtjev za raskid ugovora o osiguranju života mora sadržavati sljedeće podatke:

• Prvo navedite naziv osiguravajućeg društva, kao i njegovu adresu;
• Zatim se navode podaci o tome tko šalje prijavu, i to: prezime, ime, patronim, adresa, telefonski broj, serija i broj putovnice;
• Zatim su naznačeni zahtjevi podnositelja zahtjeva - raskid ugovora o životnom osiguranju i plaćanje gotovinskih premija. Osim toga, trebali biste zapisati detalje ugovora koji građanin želi otkazati, naime: datum pripreme, stranke u transakciji, uvjete sklapanja;
• Popis dokumenata koji se prilažu uz zahtjev;
• Na kraju se navodi datum registracije zahtjeva i potpisuje se podnositelj zahtjeva.

Izračun otkupnog iznosa

Otkupni iznos podrazumijeva sredstva isplaćena ugovaratelju osiguranja po raskidu ugovora s osiguravateljem.

Navedena gotovinska isplata sastoji se od rezerve, koja se formira od redovitih premija osiguranja koje plaća osiguranik i od akumuliranog ulaganja. Društvo izračunava udio doprinosa koje je osoba uplatila, a koje mora vratiti osiguraniku kao otkupni iznos. U slučaju plaćanja ulaganja, građanin dobiva puni iznos. Međutim, treba napomenuti da će zbog činjenice da su neke ušteđevine u optjecaju, podnositelj zahtjeva morati pričekati da primi svoja sredstva.

Stranka koja odluči raskinuti ugovor o osiguranju života pretrpjet će gubitke. To znači da će imenovana strana primiti sva prikupljena sredstva, umanjena za kaznu prijevremenog prekida. Iznos novčane kazne naznačen je prilikom sklapanja ovog ugovora. Otkupni iznos formira se početkom druge godine od dana sklapanja ugovora. Nadalje, svake godine se navedeni iznos povećava. Kada polica životnog osiguranja istekne, otkupna vrijednost bit će zbroj cijele police.

Ugovor o osiguranju života u pravilu sadrži fiksni iznos isplata u određenoj situaciji, ali društvo ipak mora preračunati otkupnu vrijednost osiguranja u trenutku kada klijent pošalje zahtjev za raskid ugovora o osiguranju života. Visina uplate ovisi o stanju na tržištu u trenutku podnošenja zahtjeva i o kamatnim stopama. Osim toga, iznos može ovisiti o raznim bonusima, ako ih ima.

Pružanje porezne olakšice osobi

Prema odredbama poreznog zakonodavstva Ruske Federacije, građanin koji troši novac na životno osiguranje ima pravo na plaćanje poreznih olakšica. Iznos poreza plaćen za kalendarsku godinu može se vratiti osobi, a naznačena shema provodi se tri uzastopne godine. Ova radnja je moguća ako iznos poreznog odbitka za plaćanja osiguranja premašuje godišnje uplate u proračun.

Ako građanin želi vratiti porezni odbitak, ima pravo izraziti namjeru primanja paušala ili ostvarivanja olakšica prilikom naplate poreznih naknada. To će biti moguće samo ako je usluga pružena osobi tijekom duljeg vremenskog razdoblja.

Naknada po odbitku poreza nastaje ako su osigurani životi sljedećih osoba:

• Osiguran;
• Supruge, ako je osiguranik muškarac i muž, inače;
• Roditelji, posvojitelji, staratelji;
• Domaća i usvojena djeca.

Obavezni uvjeti za ostvarivanje poreznog odbitka:

• Ugovor o životnom osiguranju mora vrijediti najmanje pet godina;
• Osiguranik mora biti državljanin Ruske Federacije;
• Redoviti novčani primici vršeni su samo na ime osiguranika;
• Osoba mora biti službeno zaposlena i redovito plaćati porez na dohodak.

Iznos odbitka za svako izvještajno razdoblje ne smije premašiti 120.000 rubalja; preostali iznos se prenosi u sljedeću godinu.

Posljednjih godina na području Ruske Federacije značajno se povećao broj sklopljenih ugovora o životnom osiguranju, uključujući i one dobrovoljne. To je zbog činjenice da građani shvaćaju isplativost ulaganja novca u ovoj situaciji. Prilikom sklapanja određenog sporazuma, osoba i njeni bliski srodnici imaju socijalna jamstva u slučaju bilo kakve nužde.

Dobar dan, dragi prijatelji! Danas bih želio pogledati najpopularnija pitanja o životnom osiguranju i osiguranju od nezgode.

Što klijenti najčešće pitaju:

1. Koja je svota osiguranja?
Osigurana svota je novčani iznos koji je određen ugovorom o osiguranju, a na temelju kojega se utvrđuje iznos premije osiguranja (premije osiguranja) i iznos isplate osiguranja prilikom nastupanja osiguranog slučaja.

2. Što je premija osiguranja (premija osiguranja)?
Premija osiguranja (premija osiguranja) je naknada za osiguranje koju je ugovaratelj osiguranja dužan platiti društvu za osiguranje na način i u rokovima utvrđenim ugovorom o osiguranju.

3. Što je plaćanje osiguranja?
Osiguranina je novčani iznos utvrđen ugovorom o osiguranju koji se isplaćuje ugovaratelju osiguranja, osiguraniku ili korisniku kad nastupi osigurani slučaj.

4. Što je osigurani slučaj?
Osigurani slučaj je događaj koji se dogodio, predviđen ugovorom o osiguranju ili zakonom, čijim nastupom nastaje obveza društva za osiguranje izvršiti isplatu osiguranja ugovaratelju osiguranja, osiguraniku, korisniku ili drugoj trećoj osobi. stranke.

5. Koliki je otkupni iznos?
Otkupna vrijednost je iznos koji se vraća ugovaratelju police nakon raskida ugovora o životnom osiguranju.

6. Što je osigurateljna zaštita?
Ukupnost obveza društva za osiguranje iz ugovora o osiguranju.

7. Što je rizik osiguranja?
Rizik osiguranja je očekivani događaj protiv kojeg se osigurava. Događaj koji se smatra rizikom osiguranja mora imati znakove vjerojatnosti i slučajnosti njegovog nastanka.

8. Od kojeg se trenutka smatra sklopljenim ugovor o osiguranju života ili osiguranju od nezgode?
Ugovor o osiguranju, ako njime nije drukčije određeno, stupa na snagu od trenutka uplate premije osiguranja ili prve premije osiguranja.

9. Kako odrediti optimalnu visinu premije po ugovoru o osiguranju života iu kakvom je odnosu prema visini osigurane svote?
Iznos doprinosa bi s jedne strane trebao pružiti potrebnu financijsku zaštitu Vama i Vašoj obitelji, as druge strane njegovo plaćanje ne bi trebalo pretjerano opteretiti Vaš obiteljski proračun.

10. Je li moguće osiguranje od nezgode samo za vrijeme trajanja putovanja ili sportskog natjecanja?
Za osiguranje putnika i sportaša isplativije je koristiti posebne programe osmišljene posebno za takve slučajeve. Standardni ugovor o osiguranju od nezgode sklapa se na razdoblje od 1 godine.

11. Postoje li ograničenja u visini osigurateljnog pokrića po ugovorima o osiguranju života i nezgode?
Kod osiguranja života i nezgode visina osigurane svote ovisi samo o visini premija osiguranja. Ponekad osiguravajuća društva ograničavaju iznos premija osiguranja na temelju godišnjeg prihoda osiguranika.

U osiguranju života visinu osigurane svote za rizike uključene u ugovor o osiguranju utvrđuju ugovorom ugovaratelj osiguranja i osiguratelj. Međutim, ugovor može predvidjeti određena ograničenja minimalnih i maksimalnih iznosa osiguranja.

12. Ako polica osiguranja od nezgode vrijedi samo tijekom radnog vremena, kako se to vrijeme određuje?
Radno vrijeme je vrijeme provedeno u obavljanju službenih poslova. Određuje se u skladu s Zakonom o radu Rusije i internim radnim propisima poduzeća.

13. Može li ugovor o osiguranju života odrediti više korisnika?
Ugovorom o osiguranju može se odrediti više korisnika. Po nastupu osiguranog slučaja, isplata se korisnicima vrši u jednakim dijelovima ili u drugom omjeru, sukladno uvjetima osiguranja.

14. Ako u ugovoru o osiguranju nije određen korisnik, tko će primiti osigurninu u slučaju smrti osiguranika?
Ako ugovorom o osiguranju nije određen korisnik, osiguranje u svezi sa smrću osigurane osobe primaju nasljednici osiguranika.

15. Kada se osiguravajuće društvo mora obavijestiti o nastanku osiguranog slučaja po ugovoru o osiguranju života i nezgode?
Prema uvjetima ugovora o osiguranju, potrebno je obavijestiti osiguravajuće društvo u roku od 30 dana od trenutka kada se saznalo za nastanak ugovora o osiguranju.

16. Koliko brzo se plaća osiguranje kada se dogodi osigurani slučaj?
U pravilu se plaćanje osiguranja vrši u roku od 5 radnih dana od dana kada osiguravatelj primi sve potrebne dokumente i sastavi akt o osiguranju.

17. Je li moguće raskinuti ugovor o osiguranju života iz ovog ili onog razloga?
Ugovaratelj osiguranja može raskinuti ugovor o osiguranju života obraćajući se osiguravajućem društvu odgovarajućim zahtjevom.

18. Ako želim raskinuti ugovor o životnom osiguranju, mogu li dobiti uplaćeni novac?
Raskidom ugovora o životnom osiguranju dobivate otkupni iznos sukladno uvjetima iz ugovora. Ovisno o uvjetima police i trajanju ugovora, otkupna vrijednost može biti manja od iznosa izvršenih uplata, budući da se dio doprinosa štednih programa troši na financiranje rizika smrti i vođenje police.

19. Je li moguće promijeniti uvjete životnog osiguranja bez raskida ugovora?
Većina osiguravajućih društava omogućuje klijentu promjenu veličine osigurane svote, raspona rizika i učestalost plaćanja premije.

20. Ako više ne mogu plaćati životno osiguranje, moram li raskinuti ugovor?
Ako ne možete nastaviti plaćati svoje premije osiguranja, ali ne želite raskinuti ugovor, možete ga prebaciti u status "plaćeno". Polica će vrijediti do kraja razdoblja navedenog u ugovoru o osiguranju, ali se iznos osiguranja preračunava uzimajući u obzir doprinose koje ste uplatili. Samo osiguravajuće pokriće za rizik "smrti iz bilo kojeg uzroka" nužno se zadržava; zaštita za dodatne rizike u takvim slučajevima u pravilu prestaje vrijediti.

Međutim, prijelaz u status “potpuno plaćeno” moguć je pod uvjetom da je iznos otkupa trenutno iznad utvrđenog limita, čime se stvara dovoljna rezerva za prestanak plaćanja premije osiguranja.

21. Što ako imam financijskih problema i neko vrijeme ne mogu plaćati premije prema polici životnog osiguranja?
Gotovo svi ugovori o životnom osiguranju predviđaju razdoblje počeka tijekom kojeg zaštita osiguranja ostaje na snazi, unatoč kašnjenju plaćanja police. Obično je razdoblje odgode 1-2 mjeseca.

Osim toga, možete smanjiti iznos naknada za osiguranje uz zadržavanje zaštite od svih rizika ako promijenite učestalost plaćanja: primjerice, ako ste premije plaćali godišnje, možete prijeći na polugodišnje rate.

Možete ostaviti istu učestalost plaćanja osiguranja, ali smanjiti visinu premije, također zadržavajući zaštitu od svih rizika smanjenjem iznosa osiguranja.

Treća mogućnost smanjenja troškova osiguranja je odricanje od nekih rizika uključenih u ugovor o životnom osiguranju. Zbog toga će se smanjiti visina premije osiguranja, ali će visina osigurane svote ostati nepromijenjena.

22. Poček za osiguranje omogućuje odgodu plaćanja sljedećeg obroka po ugovoru o životnom osiguranju. Može li se koristiti jednom tijekom cijelog trajanja ugovora ili može postojati više takvih razdoblja odgode?
Ovu mogućnost klijent ima pravo iskoristiti prilikom plaćanja bilo kojeg sljedećeg obroka, bez ograničenja, bez obzira na učestalost uplate doprinosa.

Međutim, ako se tijekom razdoblja počeka dogodi osigurani slučaj, plaćanje osiguranja će se izvršiti umanjeno za dospjelu premiju osiguranja.

23. Izvršavaju li se prema ugovoru o životnom osiguranju isplate za tjelesne ozljede zadobivene izvan teritorija Rusije?
Da, osim ako je drugačije određeno uvjetima ugovora. Najčešće se ugovorom o životnom osiguranju osigurava osigurateljno pokriće u cijelom svijetu, osim u zemljama koje ne spadaju u standardne rizike.

24. Koji su dokumenti potrebni za isplatu osiguranja prema ugovoru o osiguranju života ili nezgode ako je oštećenje zdravlja uzrokovano tijekom boravka izvan teritorija Rusije?
Standardni paket dokumenata: zahtjev za isplatu osiguranja, potvrda zdravstvene ustanove u koju se klijent prvobitno prijavio, prevedena na ruski i ovjerena kod javnog bilježnika, putovnica, polica osiguranja.

25. Hoće li se prema ugovoru o životnom osiguranju isplatiti osiguranje za štetu nastalu zdravljem kao posljedicu terorističkog napada?
Da, naravno, takvo će plaćanje biti izvršeno.

26. Ako je ugovor o životnom osiguranju djece istekao, a dijete još nije punoljetno, može li njegov zakonski zastupnik primiti isplatu?
Do navršenih 14 godina života djeteta depozitima položenim na njegovo ime upravljaju zakonski zastupnici. Prema članku 26. Građanskog zakonika Ruske Federacije, kada dijete navrši 14 godina, može djelomično upravljati depozitima otvorenim na svoje ime, ali samo uz suglasnost svog zakonskog zastupnika.

Postoji još jedna mogućnost: obratite se banci kako biste otvorili račun na koji će biti prebačena uplata osiguranja, čime se osigurava mogućnost da samo dijete upravlja sredstvima nakon punoljetnosti.

27. Po čemu se nakladno životno osiguranje razlikuje od ostalih načina štednje?
Samo nakladno životno osiguranje objedinjuje funkciju akumulacije i istodobno financijske zaštite. Od trenutka početka ugovora osiguravajuće društvo preuzima odgovornost za život i zdravlje osigurane osobe.

S obzirom na konzervativnu prirodu ulaganja, nadarbeno osiguranje osigurava stabilnost prihoda, ali ako je rast kapitala u prvom planu, vrijedi potražiti druge mehanizme.

Ako razmišljate o dugoročnom financijskom planiranju, životno osiguranje postaje vrlo isplativa opcija. Nakladno životno osiguranje daje osobi snažnu financijsku osnovu.

28. Ako se dogodi osigurani slučaj temeljem ugovora o kumulativnom osiguranju života, zbog čega sam oslobođen plaćanja doprinosa, npr. dodjela I. skupine invaliditeta, hoću li nakon toga nastaviti primati prihod od ulaganja?
U skladu s uvjetima ugovora o osiguranju, od treće godine do kraja ugovora (osim za programe s anuitetnim plaćanjem), prihod od ulaganja će se obračunavati bez greške, čak i ako postoji izuzeće od plaćanja premije osiguranja zbog utvrđivanje osigurane I ili II grupe invaliditeta.

29. Ako ne mogu nastaviti plaćati ugovorene premije prema ugovoru o naknadnom osiguranju života i, kako ne bih raskinuo ugovor, pristajem na smanjenje iznosa osiguranja, hoću li nastaviti primati prihod od ulaganja?
Kada se osigurani iznos prema kumulativnim ugovorima o osiguranju smanji, prihod od ulaganja se obračunava ako je prošlo više od tri godine do trenutka kada su učinjene financijske promjene. Ako je prošlo manje od tri godine, osiguravajuće društvo zadržava pravo odgoditi obračun prihoda od ulaganja.

30. Koja je odgovornost predviđena za namjerno nanošenje štete zdravlju radi isplate osiguranja po ugovoru o životnom osiguranju ili osiguranju od nezgode?
Prema članku 963. Građanskog zakonika Ruske Federacije, osiguravajuće društvo je oslobođeno plaćanja naknade za osiguranje ili osiguranog iznosa ako je osigurani slučaj nastupio zbog namjere osiguranika, korisnika ili osigurane osobe.

Sve sumnjive slučajeve nužno istražuje interna zaštitarska služba osiguravajućeg društva i, ako postoje osnove, pokreće se kazneni postupak. Namjerne radnje ugovaratelja osiguranja, osigurane osobe ili korisnika s ciljem izazivanja osiguranog slučaja i primanja naknade od osiguranja smatraju se prijevarom prema ruskom zakonu. Za počinjenje takvih radnji predviđena je kaznena odgovornost prema članku 159. Kaznenog zakona Rusije

Ako imate pitanja, pišite u komentarima, rado ćemo odgovoriti.

Ugovor o osiguranju života jedan je od najčešćih ugovora o osiguranju osoba. To je zbog pažljivijeg stava društva prema životnom standardu, zdravlju i želji za materijalnom stabilnošću u budućnosti, jer Ugovori o osiguranju života karakteriziraju se ne samo kao rizični ugovori, već i kao akumulativni.

Želja da se zaštitite od materijalnih troškova ili barem djelomično ublažite situaciju u trenutku osiguranog slučaja sasvim je prirodna. A upravo životno osiguranje građanima daje mogućnost da te probleme riješe u najvećoj mogućoj mjeri, a da ih ne prebacuju na pleća obitelji i prijatelja.

Ugovor o osiguranju života je službeno zapečaćen ugovor između osiguratelja i ugovaratelja osiguranja o isplati od strane prve strane određene osigurane svote pri nastanku određenog osiguranog slučaja u zamjenu za plaćanje premije osiguranja od strane druge strane. Sklapanje ugovora potvrđuje se izdavanjem police osiguranja.

Ugovor o osiguranju života u djelokrugu je građanskog prava i na njega vrijede ista pravna načela kao i na druge vrste ugovora.

Ugovor o osiguranju života reguliran je Zakonom Ruske Federacije „O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji“, Građanskim zakonikom Ruske Federacije (Drugi dio, Poglavlje 48) i podzakonskim aktima saveznog tijela za nadzor djelatnosti osiguranja.

Ugovor o osiguranju života karakteriziraju sljedeće značajke:

– bilateralni ugovor u kojem stranke imaju međusobne obveze jedna prema drugoj;

– sporazumni, sklopljen uz suglasnost obiju strana;

– javni ugovor čije se sklapanje ugovaratelju osiguranja ne može odbiti;

– napisan je obrazac sporazuma.

Postizanje dogovora između stranaka i sastavljanje ugovora završava izdavanjem police osiguranja. Polica životnog osiguranja ima predviđenu formu, tj. dokument ima dvije vrste teksta: unaprijed tiskane opće odredbe, iste za sve police ove vrste, i varijabilni dio - raspored. Predstavlja osobne podatke za svaku osiguranu osobu (odjeljak police) i ima sedam pododjeljaka koji uključuju:

– broj police;

– podaci o naručitelju: datum zaprimanja zahtjeva, ime i prezime, adresa stanovanja, zanimanje, mjesto rada, datum rođenja i sl.;

– svota osiguranja: veličina, dostupnost bonusa ili jamstava određenog postotka ulaganja;

– određivanje ili popis osiguranih slučajeva za koje će se isplatiti osigurana svota;

– premija osiguranja: visina, oblik i način plaćanja;

– datum početka i završetka ugovora;

– posebni dodaci (opcije): pretvaranje jedne vrste ugovora u drugu, povećanje svote osiguranja bez liječničkog pregleda.

Osim shedule, politika sadrži još sedam glavnih odjeljaka:

– naslovni dio koji sadrži naziv društva za osiguranje, adresu matične organizacije, brojeve telefona i dr.;

– uvodni dio, odnosno preambula, u koji se unosi podatak da stranke sklapaju ugovor o osiguranju određene vrste, na temelju zahtjeva i izjave klijenta;

– opće uvjete kojima se definiraju osigurani rizici, vrsta datih jamstava i međusobne obveze ugovornih strana;

– posebni uvjeti, uključujući iznimke od jamstva, koji obično uključuju samoubojstvo u prvoj ili dvije godine ugovora, smrt od kardiovaskularnih bolesti u prvoj godini ugovora, smrt kao posljedicu bavljenja opasnim oblicima slobodnog vremena;

– uvjete smanjenja police, kao što je određivanje troška otkupa police, smanjenje osigurane svote ako osiguranik nije u mogućnosti nastaviti plaćati premije, vraćanje police nakon određenog razdoblja neplaćanja premija, mogućnost davanja zajma protiv polica životnog osiguranja; pružanje odgode plaćanja premija;

– uvjete isplate iznosa osiguranja koji uključuju dokaze o postojanju osiguranog slučaja; identifikaciju tijela osiguranika; dokaz o dobi; osiguranje police; ispunjenje uvjeta za plaćanje premije;

– uvjete za prijevremeni raskid ugovora;

– nadležnost ugovora;

– potpise stranaka.

Budući da se ugovori o osiguranju života sklapaju između osiguravajućih organizacija koje su profesionalne u predmetnom području i fizičkih ili pravnih osoba koje nemaju posebna znanja u osigurateljnim i financijskim poslovima, velika se pažnja posvećuje jasnoći i preciznosti formulacija koje se koriste u ugovoru. ugovori. Sve informacije sadržane u polici moraju biti jednostavne i razumljive klijentu. Sve obveze, uvjeti, rezerve i isključenja ne smiju se tumačiti ni na koji način. Ukoliko postoje nejasnoće ili nedorečenosti u uvjetima ugovora, one će se protumačiti u korist ugovaratelja osiguranja. Uz ugovor o osiguranju, mnoga osiguravajuća društva uključuju pravila osiguranja i rječnike koje su razvili, a koji sadrže objašnjenja najvažnijih pojmova.

S pravnog stajališta, postoje tri mogućnosti za ugovore o životnom osiguranju.

Najjednostavniji oblik ugovora o osiguranju je oblik u kojem su osiguranik, ugovaratelj osiguranja i korisnik (korisnik) ista osoba. Ova vrsta ugovora tipična je za štedne vrste osiguranja, individualna rentna ili mirovinska osiguranja.

Prema drugoj mogućnosti osiguranja, osiguranik osigurava vlastiti život ne u svoju korist, već u korist druge osobe - nasljednika ili vjerovnika. U ovom slučaju ugovaratelj osiguranja i osiguranik su ista osoba, a korisnik je druga fizička ili pravna osoba.

Prema trećoj mogućnosti osiguranja ugovaratelj osiguranja je jedna osoba (fizička ili pravna), a osiguranik druga fizička osoba. Takve ugovore mogu sklopiti bračni drugovi (fizičke osobe) u međusobnom odnosu ili poslodavci (pravne osobe) u odnosu na svoje zaposlenike. Za korisnika može biti imenovan osiguranik, njegov nasljednik i osiguranik.

U skladu s Ch. 48 Građanskog zakonika Ruske Federacije, ugovor o osobnom osiguranju smatra se sklopljenim u korist osigurane osobe ako ne imenuje drugu osobu kao korisnika. U slučaju smrti osigurane osobe prema ugovoru u kojem nije naveden drugi korisnik, nasljednici osigurane osobe priznaju se kao korisnici. Ugovor o osobnom osiguranju u korist osobe koja nije osiguranik, pa tako iu korist ugovaratelja osiguranja, može se sklopiti samo uz pisani pristanak osiguranika. U nedostatku takve suglasnosti, ugovor se može proglasiti ništavim na zahtjev osiguranika, au slučaju smrti te osobe - na zahtjev njegovih nasljednika.

Postupak održavanja i sklapanja ugovora o osiguranju života niz je uzastopnih radnji koje provode osiguravatelj i ugovaratelj osiguranja. Glavne faze uključene u ovaj proces su: priprema ugovora; prihvaćanje rizika od strane osiguravatelja; sklapanje ugovora i izdavanje police osiguranja; izvršenje ugovora (izmjena i dopuna, plaćanje premija osiguranja, provođenje mogućih financijskih transakcija prema ovom ugovoru); kraj ugovora.

Nedavno su se u praksi životnih osiguranja počeli pojavljivati ​​ugovori s dodatnim jamstvima.

Predstavljaju proširenje osigurateljnog pokrića na tri područja.

Prvi je uvod u ugovorne uvjete pokrića koji se koriste u drugim granama osobnog osiguranja, poput zdravstvenog osiguranja ili osiguranja od nezgode.

Drugi je pružanje osiguraniku mogućnosti da promijeni neke od uvjeta ugovora izravno tijekom njegova valjanosti.

Treće, pružanje pogodnosti i bonusa za plaćanje premija osiguranja kao rezultat nastupa uvjeta propisanih pravilima osiguranja koji ograničavaju sposobnost ugovaratelja osiguranja da redovito plaća premije. Uključivanje dodatnih uvjeta u ugovor o osiguranju moguće je za dodatnu premiju osiguranja.

Najprikladniji za osiguranje i često korišteni dodaci ugovoru o osiguranju života su:

– isplata dvostrukog iznosa osiguranja u slučaju smrti osigurane osobe uslijed nesretnog slučaja;

– osiguravanje dnevnice osiguraniku za vrijeme nesposobnosti za rad, najčešće trajne, ali se može primijeniti i na privremenu nesposobnost za rad, osobito za vrijeme bolničkog liječenja;

– isplata iznosa osiguranja za slučaj invalidnosti;

– jamstvo plaćanja troškova liječenja;

– jamstvo plaćanja troškova za dugotrajnu njegu u kućanstvu i dr.

Ugovor o životnom osiguranju razlikuje se od ostalih ugovora o osiguranju po sljedećim značajkama:

– ugovor o osiguranju života je u pravilu dugoročan ugovor s dugim rokom valjanosti: 10 – 15 godina ili cijeli život osiguranika;

– ugovor o osiguranju života je ugovor o osiguranju svote, a ne ugovor o osiguranju štete, kao što je to slučaj kod osiguranja imovine. Kod ugovora o osiguranju života isplaćuje se unaprijed dogovorena osigurana svota, jer nije moguće procijeniti cijenu ljudskog života, a time ni njegov gubitak. Naknada štete koju su treći krivci uzrokovali za život osiguranika ne lišava pravo osiguranika ili korisnika navedenih u ugovoru na isplatu dužne osigurnine;

– u životnom osiguranju ne postoji koncept dvostrukog osiguranja i shodno tome ograničenja isplata, uključujući prava na naknadu štete. Za sve ugovore koje naručitelj sklopi svote osiguranja isplaćuju se po nastanku osiguranog slučaja. Jedino ograničenje za dodjelu iznosa osiguranja je sposobnost klijenta da plati odgovarajuće premije osiguranja. Osim toga, osiguravatelj nema pravo tražiti od krivca, ako ga ima, naknadu isplaćene osigurane svote;

– kod ugovora o osiguranju života osiguravatelj unaprijed zna cijenu osiguranog slučaja – osiguranu svotu potpisanu u ugovoru, kao i vjerojatnost nastupanja osiguranog slučaja, tj. klijentova vjerojatnost da preživi ili umre u dobi X godina, dobivenih iz tablica mortaliteta stanovništva. Ovi podaci osiguravateljima omogućuju stvaranje ne tehničkih pričuva, kao što je to učinjeno za rizične vrste osiguranja, već matematičkih pričuva.

Životno osiguranje odnosi se na osobno osiguranje, kojim se osigurava dugoročna zaštita interesa osiguranika (ugovaratelja osiguranja). Glavna svrha životnog osiguranja je akumulacija i spremanje novčane imovine za tako važne događaje u životu svake osobe, kao što su vjenčanje, punoljetnost, odlazak u mirovinu i drugo. Sve vrste osiguranja kod kojih je predmet osiguranja ljudski život svrstavaju se u životna osiguranja.

Predmet osiguranja

Ugovor o osiguranju života sklapa se tako da se u trenutku nastanka osiguranog slučaja (smrt osiguranika) korisniku navedenom u ugovoru isplaćuje naknada štete. U klasičnoj verziji ugovora o osiguranju života osiguranje se sklapa za slučaj smrti osigurane osobe. Prilikom sklapanja ovog ugovora osiguranik odabire optimalno krajnje razdoblje koje bi moglo pokriti važna životna razdoblja, primjerice maloljetnost djece (ne mogu se sami brinuti za život) ili dospijeće kredita.

Ugovor o životnom osiguranju kombinira funkcije rizika i štednje (mješovito osiguranje smrti i preživljavanja). Ugovor se sklapa na razdoblje od najmanje godinu dana.

Ugovor o životnom osiguranju može imati različite oblike, na primjer:

• mješovito životno osiguranje: uključuje osiguranje od nezgode;
• Term Life Insurance (životno osiguranje na određeno razdoblje): ekonomičan način da zaštitite svoju obitelj;
• nakladno životno osiguranje: dugoročno životno osiguranje, kod kojeg se osiguraniku isplaćuje osigurani iznos kada preživi razdoblje određeno u ugovoru; U slučaju smrti osiguranika iznos osiguranja isplaćuje se njegovim nasljednicima.

Sklapanje ugovora o osiguranju života na određeno vrijeme postaje povoljno u slučaju kada osiguranik, primjerice, radi posao koji je opasan po život. Preporuča se sklapanje ovog ugovora za vrijeme trajanja ugovora o radu, s mogućim naknadnim otkazivanjem na dan otkaza. Važna prednost ove vrste osiguranja je njegova jednostavnost i preglednost te dostupnost svakom zainteresiranom osiguraniku.

Rizici osiguranja

Rizik smrti ugovaratelja (osiguranika) jedini je i glavni rizik koji se štiti ugovorom o osiguranju života. Iz glavnog rizika (smrti osiguranika) proizlazi rizik financijskih gubitaka nasljednika (korisnika).

Ugovor o osiguranju života u pravilu pokriva rizike osiguranja koji se javljaju u životu osobe kao posljedica nepredviđenih i nenamjernih događaja: smrt (smrt) zbog bolesti, nesreće, nezakonitih radnji trećih osoba. U iznimnim slučajevima ugovor o osiguranju može uključivati ​​i rizik samoubojstva. Često se uzima u obzir kod osiguranja kredita, pa je ovaj rizik popraćen dodatnim specifičnim klauzulama. Osim toga, ugovor o osiguranju života može uključivati ​​rizike preživljavanja, invaliditeta i druge.

Slučajevi osiguranja

Osigurani slučajevi po akumulativnom sustavu osiguranja uključuju:

• sigurno preživljavanje do isteka ugovora o životnom osiguranju;
• gubitak zdravlja i radne sposobnosti uslijed nesreće (invaliditet);
• smrt (propast) osigurane osobe;
• smrt (smrt) osigurane osobe uslijed prometne nezgode, nezgoda (udvostručenje osigurane svote).

Stopa osiguranja

Kod ugovora o životnom osiguranju stopa osiguranja (premija osiguranja) izravno će ovisiti o sljedećim čimbenicima: zdravstvenom stanju osiguranika, spolu i dobi. Za određivanje troška tarife osiguranja osiguravatelji koriste tablice smrtnosti.

Na temelju podataka iz takvih tablica izračunava se očekivana diskontirana vrijednost isplate osiguranja. Nakon ovog izračuna upisuju se dodatni podaci o zdravstvenom stanju osigurane osobe. Izračuni moraju uzeti u obzir troškove osiguravatelja i njegovu očekivanu dobit.

Visina osiguranja za nakladna životna osiguranja kreće se između četiri i deset posto ukupne osigurane svote. Na visinu stope osiguranja utječu sljedeći čimbenici:

• dob osiguranika (tarifa raste s godinama ugovaratelja osiguranja);
• spol osiguranika (muškarci imaju višu stopu od žena);
• rizici osiguranja i program osiguranja (rizik smrti ili invaliditeta).

Važno je znati!

Aktuar osiguravajućeg društva izračunava isplatu osiguranja navedenu u opciji ugovora o životnom osiguranju. Nakon njezine uplate od strane ugovaratelja osiguranja, osiguravatelj se obvezuje zaštititi ugovaratelja osiguranja i stvarati investicijski prihod za ugovaratelja osiguranja za iznos osiguranja koji je on uplatio. Obično je program štednje životnog osiguranja sličan programima bankovnih depozita.

U mnogim civiliziranim zemljama životno osiguranje je sasvim uobičajeno. Mnogi građani dobrovoljno se obraćaju ovoj službi, redovito plaćaju naknade, osiguravaju sebe, djecu, imovinu i sl.

U Rusiji to nije prihvaćeno; stanovnici naše zemlje nepovjerljivi su prema pružanju takvih usluga od strane osiguravajućih društava. Kod nas se dobrovoljno osiguranje smatra rezervatom bogatih. Rusi se rijetko osiguravaju svojom voljom. Uglavnom, to je obvezna klauzula u svakom ugovoru: za zapošljavanje (organizacija daje zaposlenika), kredit, u opasnoj proizvodnji, prilikom registracije automobila itd.

Dobro će ispasti ako se čovjeku u životu ništa ne dogodi, nema nezgoda, mirno proživi starost u krugu obitelji i skupi pristojnu svotu novca koju će ostaviti svojim najdražima. Ali svi jako dobro znamo da je život nepredvidiv. Događa se da, imajući obitelj, posao, stambeni kredit, osoba doživi nesreću, zadobije ozbiljne ozljede i izgubi radnu sposobnost, makar i privremeno. U nedostatku rezervnog kapitala situacija će biti katastrofalna. Ali ako su određeni rizici bili predviđeni, osiguranoj osobi će biti isplaćen iznos odštete koji se može potrošiti na liječenje, rehabilitaciju ili pogreb.

Kada se sastavlja ovaj dokument?

Domaće financijsko tržište pruža usluge osiguranja stanovništvu. Životno osiguranje predviđa registraciju politika i ugovor. Većina osiguravajućih društava razmatra osigurani slučaj ne samo smrt pojedinca, već i nesreća i bolest klijenta.

Osiguranik je dužan platiti određene iznose kao mjesečni doprinosi. Ovi prilozi mogu biti redoviti ili se možete dogovoriti o jednokratnom uplati. Nastupom osiguranog slučaja društvo se obvezuje isplatiti štednju s eventualnim kamatama jednokratno ili se isplata sredstava može ugovoriti redovito, nakon određenog vremena prije ili nakon određenog trenutka ili doživotno. .

Da biste razumjeli bit i postupak sastavljanja ugovora o osiguranju, prvo morate razumjeti osnovni pojmovi i akteri:

Rusko zakonodavstvo regulira postupak sklapanja ugovora ove vrste.

Isprava sastavljena za životno osiguranje pojedinca mora biti usklađena sljedeće zahtjeve:

• naznaku svih pojedinosti stranaka u transakciji i razdoblje valjanosti ovog ugovora;
• popis svih rizika osiguranja za koje su predviđene novčane isplate;
• dešifriranje više sile;
• određivanje osigurane svote koju se društvo obvezuje nadoknaditi u slučaju nastanka osiguranog slučaja;
• potpise stranaka u transakciji.

Potpisani ugovor prati izdavanje posebne police koja služi kao potvrda transakcije. Nakon provedenog postupka ugovaratelj osiguranja dužan je platiti premije osiguranja čiji je iznos i datum primitka određen ovim ugovorom.

Postoji nekoliko presedana kada može biti potrebno životno osiguranje pojedinac:

• pozajmljivanje (osobito) - same banke sklapaju ugovor s osiguravajućim društvom, unoseći tamo podatke zajmoprimca;
• opasna proizvodnja - poslodavac osigurava svog zaposlenika i obvezuje se isplatiti njegovoj obitelji punu cijenu ugovora u slučaju nastanka osiguranog slučaja;
• osiguranje automobila – država obvezuje vlasnika da prilikom registracije sklopi ugovor o osiguranju života; potraživanja od osiguranja obično su povezana s prometnim nesrećama;
• putovanje u inozemstvo – putovanje izvan vlastite zemlje podrazumijeva privremeno životno osiguranje građanina za vrijeme njegovog boravka u drugoj državi.

Sorte

Ova se usluga može klasificirati na različite načine, ovisno o mnogim čimbenicima. Svaki oblik daje svoje osobine određene vrste.

Dakle, prema glavnim kriterijima, razlikuju se: vrste ugovora o osiguranju života:

Ovi kriteriji određuju posebnosti ugovora o osiguranju života, a glavni tri osnovne vrste razlikuju se prema razdoblju sklapanja ugovora:

1. Doživotno – osiguranje se korisniku isplaćuje odjednom ili u jednakim obrocima u slučaju smrti osiguranika.
2. Hitno – periodična plaćanja u korist korisnika po nastanku osiguranog slučaja prije roka navedenog u ugovoru.
3. Mješovito - osiguranje se može nadoknaditi u slučaju smrti osiguranika za vrijeme trajanja ugovora i ako ostane živ nakon isteka roka.

Osim ovih vrsta, postoje i ugovori dobrovoljna i obvezna životna osiguranja. Prvi tip uključuje želju osiguranika da na vlastitu inicijativu osigura određene rizike i zaštiti sebe i svoje bližnje od financijskih problema u slučaju vlastite smrti. Što se tiče druge vrste osiguranja, ovdje je pojedinac dužan sklopiti takav ugovor (banka vjerovnik, država pri sklapanju police obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti, KASCO osiguranje i dr., poslodavac pri zapošljavanju građanina na opasan posao. , itd.).

U Ruskoj Federaciji također postoji financijsko tržište. To znači sklapanje akumulativnog ugovora o osiguranju, odnosno od trenutka sklapanja posla s osiguravajućim društvom ugovaratelj osiguranja periodički (mjesečno, tromjesečno, godišnje itd.) plaća premije osiguranja. Njihov iznos je fiksiran u posebnoj klauzuli ugovora, a po isteku njegove valjanosti, prihodi osiguratelja od financijskih transakcija u korist korisnika pribrajaju se štednji. Dakle, ovo je prilično isplativ pasivni prihod (do 12% godišnje), a djelomično povlačenje sredstava s računa dopušteno je prije isteka ugovora.

Ispada da su najvažnije točke u svakom ugovoru o životnom osiguranju predmet (onaj tko je osiguran), predmet (onaj tko će dobiti iznos osiguranja) i rok (razdoblje važenja ovog ugovora). Preostali čimbenici mogu se smatrati dodatnim, ali oni značajno utječu na troškove pruženih usluga i konačni iznos plaćanja u slučaju smrti objekta osiguranja.

Postupak raskida

Građanski zakonik Ruske Federacije, točnije članak 958., omogućuje osiguranim građanima raskid ugovora s osiguravateljem.

Ovdje su financijski gubici neizbježni, ali se mogu smanjiti uzimajući u obzir neke važne nijanse.

Ugovor se raskida iz tri razloga:

Prema saveznom zakonodavstvu Ruske Federacije, raskid Ugovor o osiguranju života prije roka moguć je u sljedećim slučajevima:

• incident koji ne potpada pod pojam rizika osiguranja;
• promjene okolnosti u fizičkom životu. osobe (otkaz s opasnog rada, prekid putovanja u inozemstvo, prodaja vozila i sl.).

Ako je ugovor raskinut na inicijativu ugovaratelja osiguranja, otkupni iznos mu se ne vraća.

Često životno osiguranje nametne klijentu država ili banka vjerovnik, a nakon nekog vremena osoba shvati neprimjerenost te odluke. Nažalost, nigdje u zakonodavstvu ne postoji propis koji definira fiksni iznos plaćanja, već ga određuje osiguravatelj i navodi u ugovoru.

Prilikom kontaktiranja tvrtke, klijent morate imati sa sobom putovnicu i sastaviti zahtjev za raskid ugovora o osiguranju života. Mora sadržavati naziv organizacije koja pruža usluge osiguranja, puno ime i prezime osigurane osobe, naznaku prethodno potpisanog ugovora, sam zahtjev i podatke (datum, potpis). U zahtjevu se može izraziti želja za prekidom transakcije ili plaćanjem premija osiguranja.

Raskid ugovora o osiguranju prilikom podnošenja zahtjeva za kredit od banke pretpostavlja sljedeće nijanse:

1. Hipoteka predviđa obvezno osiguranje zajmoprimca u prvoj godini ugovora o kreditu, a zatim se ta usluga plaća dobrovoljno.
2. Ako odbijete osigurati vlastiti život prilikom plaćanja hipotekarnog kredita, 1% se obično dodaje na cijenu proizvoda.
3. Prijevremena otplata bilo kojeg kredita znači kraj ugovora o osiguranju uz nadoknadu sredstava za preostalo razdoblje.
4. Premija osiguranja plaća se u razdoblju od tri tjedna.

Raskid ugovora OSAGO događa se kada se dogodi jedan od sljedeća tri slučaja:

1. Vozilo kupljeno na kredit prodano je drugome. Zajmoprimac sastavlja zahtjev, prilaže podatke o putovnici, kopiju police i plaćenu potvrdu.
2. Auto se ne može obnoviti nakon nesreće. Navedenom popisu dokumenata morate priložiti potvrdu prometne policije koja potvrđuje činjenicu nesreće i papir iz servisa koji potvrđuje nemogućnost obnavljanja automobila.
3. Stečaj osiguravajućeg društva.

Postupak izračuna otkupnog iznosa

Otkup je novac koji društvo namjerava isplatiti ugovaratelju osiguranja nakon raskida ugovora o životnom osiguranju.

Sastoji se od pričuve koju plaća osiguranik kao redovite premije osiguranja i akumuliranih investicijskih sredstava. Osiguratelj izračunava udio premija koji je spreman vratiti kao otkupni iznos, te je dužan isplatiti ulog u cijelosti. Međutim, budući da je dio ušteđevine u optjecaju, podnositelj će morati pričekati.

Budući da je jedna od strana odlučila samoinicijativno prekinuti međusobne obveze, ona će pretrpjeti određene gubitke. Odnosno, plaća se cjelokupna akumulirana premijska pričuva, umanjena za kaznu za prijevremeni raskid ugovora o osiguranju života. Otkupna vrijednost se formira nakon dvije godine od ugovora, a povećava se svake godine. Istekom razdoblja osiguranja otkupni iznos bit će jednak trošku cjelokupnog osiguranja.

U tom slučaju ugovor u pravilu sadrži zajamčeni iznos isplate, ali će osiguravatelj ipak morati preračunati otkupnu vrijednost osiguranja u trenutku kada klijent podnese zahtjev. Iznos uplate će varirati ovisno o trenutnim tržišnim uvjetima i kamatnim stopama. Razni bonusi, ako postoje, također se uzimaju u obzir.

Primanje porezne olakšice

Porezno zakonodavstvo predviđa isplate građanima za troškove životnog osiguranja. Iznos svih poreza plaćenih za godinu može se vratiti, a ova se shema može provoditi tri godine zaredom ako ukupni porezni odbitak za osiguranje premašuje godišnje uplate u proračun.

Iskorištavanjem mogućnosti porezne olakšice za životno osiguranje možete ostvariti poreznu olakšicu ili primiti jednokratnu isplatu koja nadoknađuje dio sredstava. Ovaj postupak je moguć samo ako se usluga pruža dulje vrijeme.

Odbitak se nadoknađuje, ako je životno osiguran:

Obavezno uvjetima:

1. Trajanje ugovora je najmanje 5 godina.
2. Osiguranik mora biti državljanin Ruske Federacije.
3. Redovita primanja samo iz vlastitog novčanika.
4. Službeni radni odnos i redovna plaća.

Porezni obveznici imaju pravo očekivati ​​novčanu naknadu za troškove ugovora o životnom osiguranju prilikom podizanja hipoteke.

Iznos odbitka za svako izvještajno razdoblje ne bi trebao biti veći od 120.000 rubalja, preostalo plaćanje prenosi se u sljedeću godinu.

Posljednjih godina u zemlji se znatno povećao broj sklopljenih ugovora o životnom osiguranju, uključujući i ona dobrovoljna. Građani shvaćaju da je to prilično isplativ način ulaganja novca, koji također osigurava socijalna jamstva osiguraniku i njegovoj rodbini u slučaju bilo kakve nužde.

Pravila za raskid ugovora o životnom osiguranju opisana su u sljedećem videu: