Koja je razlika između hipoteke i hipotekarnog kredita? Koja je razlika između zajma i hipoteke za dužnika? Što je bolje: hipoteka ili zajam: postupak dobivanja i uvjeti otplate

Kupnja kuće je relevantna za mnoge Ruse. Zahvaljujući uvođenju na tržište hipotekarni programi, prilika za stjecanje stana ili kuće postala je stvarnija.

Ali ne žele svi uzeti hipotekarni kredit. I mnogi su zabrinuti oko pitanja, postoji li posebni programi potrošačko kreditiranje za kupnju nekretnine.

Razgovarajmo o glavnim razlikama između hipoteke i potrošačkog stambenog kredita.

razlike

Hipoteka- ciljani kredit, izdaje ga banka za određenu namjenu - kupnju stana ili kuće.

Nakon registracije, zajmoprimac ne prima sredstva na ruke i ne može njima raspolagati po vlastitom nahođenju.

Banka doznačuje novac potreban za plaćanje kupoprodajne transakcije prodavatelju nekretnine.

Značajke ovog proizvoda:

• dug rok kredita - od 7 do 30 godina;
• iznosi od 500 tisuća do 10 milijuna rubalja (za stanovnike regija - do 5.000.000 rubalja);
• Potreban je predujam za nekretninu;
• Često je potreban dodatni kolateral ili jamstvo;
• možete privući do 4 osobe kao sudužnike;
• strog pristup razmatranju zahtjeva;
• dugo razdoblje razmatranja i sklapanja transakcije;
• strogi zahtjevi za kupljeni objekt;
• stan je založen banci do puna otplata dug;
• upis osiguranja predmeta i rizika po izboru banke;
• bez suglasnosti vjerovnika ne možete raspolagati stambenim prostorom po vlastitom nahođenju (prodati, donirati, otuđiti, založiti);
• kamatna stopa za hipoteke je niža nego za potrošačke zajmove, ali je konačna preplata značajnija zbog dugog roka zajma.

U isto vrijeme, hipotekarni krediti imaju prednosti. Na primjer, banke daju niz pogodnosti za određene kategorije zajmoprimaca: vojno osoblje, mlade obitelji, zaposlenike tvrtki koje zapošljava banka. usluge obračuna plaća. To vam omogućuje da uštedite novac prilikom otplate duga.

Ugovor o kreditu za kupnju stana

Njegove dvije glavne razlike u odnosu na stambene kredite su – ograničeno ograničenje i razdoblje za izdavanje sredstava. Obično ne prelazi pet, u rijetkim slučajevima - sedam godina.

Koje još razlike postoje:

• povećana kamatna stopa;
• veća mjesečna uplata;
• nisu potrebni dokumenti za objekt;
• banka ne provjerava kupljeni stan;
• ako je prihod zajmoprimca dovoljan, jamac nije potreban;
• lojalnije zahtjeve za kreditna povijest;
• nije potrebno predujam;
• predmet nije založen banci.

Ali zašto vam je onda uopće potrebna hipoteka, ako je posuđivanje gotovine za kupnju kuće jednostavnije i praktičnije?

Zapravo, ovo je mišljenje pogrešno. Svaka opcija ima svoje prednosti i nedostatke.

Je li moguće dobiti kredit za kupnju stana?

Ovdje je potrebno napraviti važno pojašnjenje. Potrošački kredit izdan u obliku gotovine bit će neciljan - to jest, ne zahtijeva izvješće o korištenju posuđenih sredstava.

Banka daje takve kredite za opći uvjeti , bez obzira za što posuđujete sredstva.

Ovi krediti obično ne zahtijevaju sudužnike., a zajmodavac je lojalniji obliku potvrde prihoda od strane zajmoprimca.

Ako prema službenoj potvrdi 2-NDFL vaš prihod nije dovoljan, Izvod iz debitna kartica (za što ste vi zaslužni dodatni prihod), te ugovor o najmu stambenog prostora (ako postoji nekretnina za iznajmljivanje).

Za kupnju objekta možete podići gotovinu na kredit. Glavni čimbenik koji sprječava mnoge zajmoprimce da koriste samo ovu metodu je ograničenje izdanog iznosa.

U mnogim bankama ograničenje na ove proizvode ne prelazi milijun i pol rubalja.

VAŽNE INFORMACIJE: Iznimka MKB i VTB 24. Kod njih dužnik može dobiti kredit do 3.000.000, na rok do 10 godina.

Ali obično prilikom razmatranja zahtjeva zajmodavac može smanjiti iznos koji treba izdati, i kao rezultat toga, zajmoprimac mora kontaktirati druge banke kako bi dobio preostala sredstva.

Ne smatraju svi ovu opciju korisnom. S hipotekom je puno lakše. Ograničenja isplate za takve zajmove obično pokrivaju prosječni trošak dva ili trosoban stan Moskovska regija, ali u regijama gdje su troškovi stanovanja niži, ovaj će proizvod biti još isplativiji.

Zbog dugog razdoblja izdavanja, mjesečna rata bit će niža, a plaćanje će biti ugodnije.

Na našoj web stranici ćemo vam reći kako ga dobiti!

Koliko bi takva ponuda bila isplativa? Pročitajte o uvjetima hipoteke s državna potpora, o tome kome je program pogodnosti namijenjen.

Što je bolje, lakše i isplativije uzeti?

Još jednom se zajmoprimac suočava s dilemom: kojim programom kupiti dom? Ako vaš mjesečni prihod ne prelazi 30 tisuća kuna, imate kaparu i posao koji u budućnosti nećete odustati - najbolji izbor postat će hipoteka.

Pod uvjetom da trošak kupljenog stambenog prostora ne prelazi 1,5 milijuna rubalja. Tada će mjesečna uplata hipoteke iznositi oko 17 tisuća rubalja.

Ako se prisjetimo mogućnosti djelomičnog prijevremena otplata, koji nudi niz banaka, također je moguće smanjiti troškove preplata.

Ako imate supružnika ili bliskog rođaka koji pristaje djelovati kao sudužnik za vas - iznos se može povećati na 2,5 - 3 milijuna.

Upamtite da je vaš mjesečno plaćanje dug ne smije premašiti 50% ukupnog obiteljskog prihoda ili vaše plaće.

Zaključak je jednostavan – ako imate prosječna plaća , onda je bolje uzeti hipotekarni kredit, jer otplata neće postati teret (pod uvjetom da ste ispravno procijenili svoje mogućnosti).

Gotovinski zajam prikladan je u sljedećim slučajevima:

• ako kupite stambenu zgradu čija vrijednost ne prelazi 1.500.000 rubalja;
• pri kupnji stana ili sobe;
• u odsutnosti kapara;
• ne bojite se veće kamate (u prosjeku od 18,9 do 23%);
• mjesečna uplata od oko 30 tisuća mjesečno ne predstavlja problem za vas (ili vašu obitelj);
• postoje poteškoće u prikupljanju paketa dokumenata za hipotekarni kredit;
• službeni prihod nedovoljna i dodatna banka nije spreman to uzeti u obzir.

Gotovinski zajam je zgodan kada trebate hitno doći do sredstava i sklopiti posao, a imate problema zanimljiva opcija. Ako kupljeni stambeni prostor ne košta više od 1,5 milijuna rubalja, isplativije ga je registrirati.

Štoviše, dug se može vratiti u roku od 5 godina. Glavno ograničenje je visina vaše zarade.

Konačni izbor između ove dvije vrste kredita je na vama. Uostalom, samo vi točno znate svoje mogućnosti i možete realno procijeniti svoje šanse za uspješnu otplatu duga.

U prošlom smo članku govorili o razlici između zajma i kredita, a danas ćemo pogledati razlike između zajma i hipoteke. Kada planirate kupnju stana, najhitnije pitanje je kreditiranje. U ovom članku odlučili smo detaljno istaknuti značajke ovih vrsta kredita, razmotriti kako se hipoteka razlikuje od kredita za kupnju kuće i pomoći čitatelju da odabere najprofitabilniju opciju.

Tržište bankarske usluge, kao i monetarni sustav zemlje u cjelini, kontinuirano se razvija. Vodeće tvrtke u sektoru neprestano razvijaju nove financijski proizvodi i alati - razne karte, online servisi, ciljani krediti i mnogo više.

Što je hipotekarni kredit?

Ovaj koncept znači pružanje usluge unovčiti osiguran nekretninama. Najčešće je to stan, kuća ili zemljište. Zajmoprimac nema pravo raspolagati sredstvima po vlastitom nahođenju, budući da je njihovo izdavanje ciljano.

Jamac hipoteke je kupljena nekretnina prihvaćena kao kolateral. Ako dužnik ne ispunjava svoje obveze iz ugovora, banka ga ima pravo prodati putem dražbe.

Prednosti i nedostaci

Prednosti hipotekarnih kredita uključuju:

• varijabilna veličina predujma;
• ugodan iznos mjesečne uplate (dugi rok vam omogućuje otplatu velikog iznosa u ratama pogodnim za zajmoprimca);
• niska kamatna stopa u usporedbi s drugim vrstama kreditiranja (8-13% ovisno o različitim čimbenicima);
• raznolikosti državni programi, povlašteni uvjeti za određene kategorije građana (mladi i velike obitelji, liječnici, vojska itd.). Država subvencionira kupnju stana i pruža mogućnost korištenja majčinskog kapitala za predujam ili otplatu kredita;
• dodatne postavke u obrascu porezni odbitak od kamata plaćenih za razdoblje;
• preliminarna provjera bankarske strukture Pravna čistoća transakcijskog objekta eliminira probleme s legitimnošću kupnje stambenog prostora u budućnosti.

Očito, ovaj kredit pruža puno dodatnih povlastica, pogotovo ako korisnik pripada jednoj od kategorija s povlašteni uvjeti. Ali nemojmo pretjerivati ​​i objektivno procijenimo što je bolje i hipoteka je isplativija ili kredit za kupnju stana, razmotrite njegove nedostatke:

• Stambeni prostor služi kao zalog iu vlasništvu je banke do potpunog podmirenja obveza. To znači da je raspolaganje imovinom moguće samo uz njegovu suglasnost;
• potreba za osiguranjem. Zajmoprimac je dužan redovito osiguravati svoj život i imovinu tijekom cijelog razdoblja. Osim što su to dodatni troškovi, kada osigurani slučaj banka će postati korisnik;
• papirologija oduzima puno vremena - podnositelj zahtjeva treba sastaviti veliki paket za zahtjev, a ne postoji jamstvo pozitivne odluke o kreditu;
• ograničeni popis objekata dostupnih za kupnju. Potencijalni predmet transakcije mora odobriti kreditna institucija, inače vam može biti odbijen zajam;
• Problematično je uknjižiti imovinu zajedno s maloljetnom djecom i osobama s invaliditetom. Budući da su prava ovih kategorija osoba posebno zaštićena od strane socijalnih službi, banke rijetko preuzimaju rizik dodatnog opterećenja stambenog prostora;
• značajno preplaćivanje kamata. Za dugotrajno korištenje posuđenih sredstava, dužnik plaća trošak nekoliko puta veći od kupoprodajne cijene nekretnine.

Da bismo dobili najpotpuniju sliku o tome što je bolje i isplativije uzeti - hipoteku ili zajam, okrenimo se drugoj vrsti i razmotrimo koje su njezine značajke i razlike.

Nekoliko riječi o prednostima i nedostacima klasičnog kreditiranja

Redoviti kredit ima i svoje prednosti:

• jednostavnost i brzina registracije;
• neciljana priroda;
• minimalni paket podnositelja zahtjeva;
• nedostatak osiguranja;
• nema potrebe stavljati nekretninu pod hipoteku;
• neograničen izbor nekretnina za kupnju kuće.

Među nedostacima ističemo:

• visok postotak za korištenje sredstava;
• Rok trajanja kredita znatno je kraći u usporedbi s hipotekom;
• visoka redovita uplata;
• ograničenja maksimalnog iznosa.

Kao što vidite, uvjeti rada za obje vrste kredita su u velikoj mjeri suprotni i međusobno se isključuju. Ako još uvijek niste sigurni koju odabrati, razmotrite obje opcije u odnosu na svoju situaciju i odaberite najprikladniju.

U kojim slučajevima potrošački kredit može biti isplativiji?

Najčešća situacija u kojoj korisnici preferiraju neciljani kredit je kada se trebaju relativno zadužiti mala količina za kratko vrijeme. U primjeru kupnje stana to je 10–20% od ukupni trošak stambenog prostora na period od 1-2 godine. Visoka stopa neće igrati odlučujuću ulogu, budući da će dužnik brzo otplatiti svoje dugove. A jednostavnost registracije, ušteda na osiguranju i nepostojanje drugih ograničenja navedenih u nedostacima hipoteke u potpunosti nadoknaditi preplatu.

Najbolja opcija bila bi pozajmica za stan i kod obavljanja poslova zamjene nekretnina uz nadoplatu. Inicijator ima priliku brzo dobiti malu količinu resursa koji nedostaju.

Koliki iznos možete očekivati ​​u oba slučaja?

Veličina hipotekarnog kredita određuje se na temelju uvjeta kreditna institucija i sudjelovanje u jednom ili drugom programu podrške. Osim toga, postoji regionalna obilježja– u Moskvi i Sankt Peterburgu redoslijed brojeva može biti nekoliko puta veći.

Po opća pravila a na temelju statističkih podataka, financijske organizacije daju hipoteke od 500 tisuća rubalja do 25 milijuna rubalja.

U situaciji s klasičnim kreditiranjem donja granica nije određena, a maksimalna vrijednost je oko 8 milijuna. Prilikom razmatranja zahtjeva za velike stambene kredite banke traže i instrumente osiguranja obveza.

Odluka o tome što je isplativije, hipotekarni ili potrošački kredit, može se donijeti samo usporedbom stvarnih ponuda banaka na temelju pojedinačnih uvjeta i zadanih parametara transakcije.

Detaljan pregled razlika između hipoteke i kredita

Ako idemo u detalje, velika je razlika između dva načina prikupljanja posuđenih sredstava. Odaberimo glavne kriterije na temelju kojih ćemo napraviti usporedbu:

• rokovi;
• cilj;
• kamatna stopa;
• iznos kapare;
• rizici za zajmoprimca;
• ograničavanje iznosa;
• postupak registracije;
• povezani troškovi;
• posebne uvjete pružanja.

Pogledajmo pobliže svaki aspekt.

Uvjeti i ciljevi zajma

Ranije smo to spomenuli hipotekarni krediti imaju duže razdoblje, u prosjeku je od 10 do 30 godina, primjena se smatra 2-3 tjedna ili više. Potrošački krediti, naprotiv, izdaju se na 1-4 godine; visoke kamate čine ovu vrstu kredita neisplativom na duži vremenski period. Rok odobrenja je od 1 do 5 radnih dana i utvrđuje se internim aktom financijsko-kreditnog društva.

Klasični kredit nema namjenu i može se uzeti za bilo koju potrebu. U slučaju stambenog kredita jasno je naznačena ne samo svrha, već i konkretan predmet za koji se financira.

Stopa je glavna razlika između hipoteke i stambenog kredita

Mnogima je kamatna stopa na kredit odlučujući čimbenik pri odabiru instrumenta. Prosječna vrijednost Po ponude hipoteka kreće se u rasponu od 11-14%. Protivnik uvelike gubi u ovom pokazatelju, dosežući 20% ili više.

Navedene brojke nisu smjernice za razmatranje. bankarski proizvodi, u ovom primjeru samo jasno prikazujemo širenje tarifa za obje vrste kreditiranja. Individualni uvjeti ovisi o tržišnim uvjetima, ključna stopa Središnja banka, opseg privlačenja financijskih sredstava i drugi čimbenici.

Stručnjaci napominju da je za detaljnu usporedbu prednosti potrebno napraviti puni izračuni u apsolutnim iznosima, bez fokusiranja na razliku u postotku troška kredita, te također uzeti u obzir nefinancijske kriterije i rezerve. Da biste razumjeli razliku između hipoteke i zajma, morate uzeti u obzir mnoge čimbenike o kojima ćemo govoriti u nastavku.

Ograničenja ukupnog iznosa i početnog plaćanja

Iznos kredita za potrošački kredit bez jamaca obično ne prelazi 1 milijun, dok hipoteka izdana uz kolateral doseže 40 milijuna ili više (ako opseg imovine dopušta) - ova činjenica često ne ostavlja pitanja o tome što je bolje uzeti za transakciju velika kupnja.

Klasično zaduživanje u malom obimu ne zahtijeva početni depozit, naprotiv, postavlja glavni uvjet osiguranja u iznosu od 10-50% vrijednosti transakcije. Iz toga proizlazi da se za odobrenje transakcije prvo trebate akumulirati ili preuzeti drugi dug.

Postupak za dobivanje hipoteke

Regulirani postupak razmatranja kreditnog slučaja ima značajne razlike, s obzirom na rok trajanja kredita, njegov obujam i vrstu jamca. Hipoteka se u ovom kontekstu smatra najsloženijim mehanizmom koji uključuje dugoročni odnos između zajmodavca i zajmoprimca. Stoga, kandidati koji će ga dobiti prolaze rigorozan proces selekcije.

U prvoj fazi podnositelj zahtjeva prikuplja mapu sa sljedećim dokumentima:

• putovnica;
• izvod iz radne knjižice ili njegovu ovjerenu presliku;
• potvrda o prihodu u obliku banke ili 2-NDFL;
• dokaz o raspoloživosti iznosa za kaparu;
• vojna iskaznica (za muškarce);
• vjenčani i rodni list (ako su dostupni);
• druge isprave koje ukazuju na stalne izvore prihoda.

Popis se može skratiti ili proširiti ovisno o propisima kreditne institucije i sudjelovanju u državnim programima po povlaštenim uvjetima.

Druga faza registracije hipotekarni zajam(a ovdje se vidi koliko se razlikuje od potrošačkog) počinje tek nakon što se usuglasi kandidatura zajmoprimca. Sastoji se od provjere usklađenosti potencijalnog predmeta transakcije sa zahtjevima kolateralna imovina.

Bit će potrebni sljedeći dokumenti i identifikacijske isprave:

• putovnica prodavatelja;
• vlasnički dokumenti za nekretnine (potvrda o vlasništvu ili izvod iz Rosreestra);
• tehnička dokumentacija – katastarska putovnica, odobrenje preuređenja, tehnička putovnica itd.;
• ovjerena suglasnost supružnika prodavatelja i drugih vlasnika za prodaju nekretnine;
• potvrdu iz ureda za putovnice o prijavljenim osobama na ovoj adresi;
• izvadak iz Jedinstvenog državnog registra tereta koji potvrđuje odsutnost tereta.

Redoviti zajam može se izdati pomoću 1-2 dokumenta. Ako je iznos duga velik, moguće je privući jamce. Ta se činjenica s pravom smatra glavnom prednošću ili prednošću potrošačkog kredita u odnosu na hipoteku.

Povezani troškovi

Da biste dovršili paket dokumentacije za kupnju stambenog prostora, morat ćete potrošiti novac na notarska ovjera neki obrasci, usluge procjenitelja, državna registracija transakcije, osiguranje nekretnina i života zajmoprimca te druga dodatna plaćanja.

Za kreditiranje pod općim uvjetima, svi ti troškovi su odsutni. Stoga se visoke kamatne stope nadoknađuju implicitnim administrativnim troškovima i troškovima osiguranja.

Mogući rizici korisnika

Zaduživanje (osobito dugoročnih) uvijek je riskantno. Nepredviđene okolnosti mogu lišiti dužnika solventnosti; to treba imati na umu i unaprijed razmisliti o alternativnim izvorima financiranja.

Ako postoji sustavno kašnjenje u plaćanju hipoteke, banka ima pravo tražiti nekretninu i zatim je prodati na dražbi kako bi zatvorila dug. Tada dužnik ostaje bez stana, bez novca i na lošem kreditnom glasu. Dobro je ako je prihod od prodaje dovoljan da u potpunosti pokrije dug.

U klasičnoj verziji kreditiranja prisutne su i te prijetnje - sudski izvršitelji ovlašteni su oduzeti stambeni prostor radi isplate. Ali to se radi samo u krajnjoj nuždi - obično se prvo restrukturira kredit ili se traži druga imovina zajmoprimca.

Osiguranje također igra važnu ulogu u ovom pitanju - uz pomoć njega možete neutralizirati neke od rizika. Objašnjavajući razliku između hipoteke i kredita, podsjetimo da je osiguranje obvezni postupak za stambene, ali ne i za potrošačke kredite.

Želite li sniziti stopu hipoteke ili kredita?

Ako već imate kredit, ali biste željeli dobiti još povoljni uvjeti i smanjite plaćanje, pogledajte aktualne ponude svih banaka na jednom mjestu! Koristeći našu internetsku uslugu, možete pokrenuti refinanciranje svog stambenog kredita i značajno uštedjeti na preplaćenim kamatama.

Na našoj web stranici dostupna je usluga online kalkulatora za detaljan izračun rasporeda plaćanja, kao i mogućnost provjere vaše kreditne povijesti i podnošenja zahtjeva bilo kojoj banci ili mikrofinancijskoj organizaciji putem interneta.

Nastavi

Ukratko usporedbe, nemoguće je sa sigurnošću reći da je jedna vrsta kredita bolja ili lošija od druge. Svaki pojedini slučaj potrebno je posebno razmotriti, a izbor ovisi o mnogim čimbenicima i resursima kojima potencijalni dužnik raspolaže. Praksa pokazuje da građani prilikom rješavanja stambenog pitanja koriste i hipotekarne i nenamjenske kredite ovisno o iznosu, stopi, željenom roku otplate i vlastitim mogućnostima.

Kao dodatni materijal za razmišljanje o razlici između hipoteke i zajma pogledajte fascinantan video o zamkama obje vrste posudbe.

Video pregled o razlici između kredita i hipoteke

Trenutno se usluge tvrtki za nekretnine prilikom obavljanja transakcija s nekretninama provode pomoću hipoteka pozajmljivanje.

Kupnja vlastitog doma prioritetna je potreba svake obitelji bez koje je nemoguće govoriti o bilo kakvim društvenim prioritetima društva.

Prava na nekretninama i transakcije s njima zadiru u interese gotovo svih građana i pravnih osoba.

Pravna osnova za hipotekarne poslove je: Građanski zakonik Ruske Federacije, Savezni zakon od 16. srpnja 1998. br. 102-FZ “O hipoteci (hipoteka nekretnina”) (u daljnjem tekstu: Zakon br. 102-FZ); Zakon Ruska Federacija od 29. svibnja 1992. br. 2872-1 „O zalogu” (gore spomenuti zakon br. 2872-1 primjenjuje se u mjeri u kojoj nije u suprotnosti sa zakonom br. 102-FZ u vezi sa zalogom nekretnina(hipoteke), kao i u mjeri koja nije u suprotnosti s člancima 334-358 Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Što je hipoteka?

Prvo, stranke to određuju svojim sporazumom;

Drugo, početnu cijenu određuje sud.

Kao opće pravilo, predmet zaloga ne postaje vlasništvo založnog dužnika, međutim, kao i kod redovnog zaloga, Zakon br. 102-FZ daje mogućnost založnom vjerovniku da zadrži imovinu. Ako su stranke odlučile da će se založena imovina prodati na dražbi, a dražba bude proglašena nevažećom, može se raspisati ponovljena dražba za založenu nekretninu čija se početna cijena umanjuje za 15%.

Ako se ponovljena dražba proglasi nevažećom, hipotekarni dužnik ima pravo zadržati predmet osiguranja po sniženoj cijeni ne većoj od 25% od početne cijene nekretnine na prvoj dražbi i prijebiti svoja potraživanja osigurana hipotekom u odnosu na kupnju. cijena.

Ako hipotekarni dužnik u roku od mjesec dana nakon proglašenja ponovljene dražbe nevaljanom ne iskoristi zakonom predviđenu mu mogućnost da zadrži predmet zaloga, hipoteka prestaje.

Hipoteka se ukida prema općim pravilima iz članka 352. Građanskog zakonika Ruske Federacije:

"1. Zalog prestaje:

1) prestankom obveze osigurane zalogom;

2) na zahtjev zalogodavca ako postoje razlozi iz člana 343. stav 3. ovog zakona;

3) u slučaju propasti založene stvari ili prestanka založenog prava, ako zalogodavac nije ostvario pravo iz člana 345. stav 2. ovog zakona;

4) u slučaju prodaje založene stvari na javnoj dražbi, kao i u slučaju kada se njena prodaja pokaže nemogućom (član 350. stav 4.).

2. Zabilježba prestanka hipoteke mora se staviti u upisnik u koji je upisan ugovor o hipoteci.

3. Kad zalog prestane zbog ispunjenja obveze osigurane zalogom ili na zahtjev zalogodavca (čl. 343. st. 3.), založni vjerovnik koji je imao založenu stvar dužan ju je odmah vratiti zalogodavcu. ”

Više detalja s pitanjima u veziračunovodstvo i porezno knjigovodstvo poslovi s nekretninama, Možete ga pronaći u knjizi autora JSC “BKR-Intercom-Audit” “Poslovanje nekretninama».

Mnogi ruski građani koji su odlučili postati vlasnici vlastite nekretnine, tj zemljišna parcela ili primarno/sekundarno stanovanje s hipotekom, pitaju se Koja je razlika između potrošačkog kredita i hipoteke?

Pozivamo vas da shvatite pitanje o tome koji pozitivni i negativni aspekti postoje u ovom ili onom slučaju.

Pitanja o kojima se govori u materijalu:

Što je hipotekarni kredit i hipoteka

U svakodnevnom životu pravo značenje pojma "hipoteka" doživjelo je neke promjene. Hipoteka označava samo oblik kolaterala kada nekretnina koja se stječe djeluje kao vlastita. Ako razmatramo pojedinačne slučajeve, onda hipoteka (kolateral) može biti nekretnina koja već postoji.

Potrebno je jasno razumjeti da se hipoteka ne može staviti pod hipoteku, prodati, ustupiti pravom vlasništva ili darovati dok se u cijelosti ne otkupi i oslobodi od hipoteke.

Ako uzmemo u obzir pojam "hipotekarni kredit", on u potpunosti otkriva sam postupak izdavanja potrebnog iznosa za kupnju nekretnine, koji će s vremenom djelovati kao jamac. To se događa prema pogl. 1 Zakona „O hipoteci (zalogu nekretnina) od 16. srpnja 1998. br. 102-FZ u trenutno izdanje od 05.10.2015.

Ako zajmoprimac ne poštuje ugovore, tada pravo korištenja kolaterala prelazi na zajmodavca.

Koje su razlike između standardnog potrošačkog kredita i hipoteke?

Koncept kredita je globalniji i sveobuhvatniji i uključuje vrste kreditiranja, uključujući hipotekarne kredite. Osobito popularan među rusko stanovništvo koristi oblik kreditiranja koji se naziva potrošački kredit. Izdaju ga financijske i kreditne institucije pod različitim uvjetima, koji su regulirani čl. 819 Građanski zakonik Ruske Federacije " Ugovor o kreditu" Uvjeti za izdavanje posuđenih sredstava prema zakonu utvrđuju se za banke i druge organizacije.

Što su skriveni Koje su razlike između potrošačkih i hipotekarnih kredita? Definitivno, u definiciji. U većini slučajeva, osobni zajam ne zahtijeva od zajmoprimca da osigura nekretninu kao kolateral. Također, potrošački kredit ne mora biti ciljani (o tome posebno govorimo).

Tipične razlike između hipotekarnog i potrošačkog kredita

1. Kratko razdoblje posudbe.
2. Hipotekarni zajmovi prerogativ su financijskih i kreditnih institucija. Potrošač može zatražiti standardni kredit ne samo od banke, već i od drugih organizacija, pa čak i od pojedinaca.
3. Iznos zajma za koji se potrošač ima pravo kvalificirati mnogo je manji. Prosječna vrijednost je oko 500.000 rubalja. Hipotekarni zajam ograničen je na iznos jednak 20.000.000 rubalja.

1. Morat ćete platiti puno više nego za hipotekarni kredit. Razlika je u tome što dužnik ne snosi teret dodatni troškovi na umu obvezno osiguranje, koji je svojstven hipotekarnim kreditima i drugim kreditima koji zahtijevaju davanje kolaterala.
2. Prijava se razmatra u kratki rokovi.
3. Potreban je mali paket dokumenata.
4. Zahtjevi za potencijalnog dužnika su lojalni.

Ciljani potrošački kredit sličan je hipotekarnom kreditu samo po tome što također ima svoju ciljanu i jasno definiranu namjenu. Potencijalni zajmoprimac ima pravo podnijeti zahtjev za ciljani kredit za plaćanje usluga ili kupnju određene vrste proizvoda, primajući ga bankovnom doznakom izravno na račun prodavatelja.

Također možete primiti novac u gotovini u ruke. Sličan izbor u hipotekarno kreditiranje nije predviđeno.

Razlika između osiguranog zajma i hipoteke

Financijske institucije potrošačima nude velik izbor kreditni programi, uključujući osiguranje imovine zajmoprimca koji planira uzeti zajam. Ako je zajam osiguran kolateralom, kamata će biti niža nego kod standardnih metoda kreditiranja.

Ova situacija je prilično predvidljiva i logična, jer financijska institucija, koristeći sličnu shemu, čini svoje rizike minimalnim.

Postoji jedna sličnost između osiguranog zajma i hipotekarnog zajma - prisutnost kolaterala i njegovog obavezna za cijelo vrijeme trajanja ugovornih obveza.

Razlika između ove dvije vrste kreditiranja: ako potrošač uzme osigurani kredit (osim ako se ne radi o kreditu), tada ne treba dokazivati ​​svoje troškove. Dobivena sredstva možete koristiti prema vlastitom nahođenju.

Dakle, koje su glavne potrošačke razlike zajamizhipoteka kreditiranje: viša kamatna stopa; kraći rok kredita; sloboda raspolaganja posuđenim sredstvima; Mogućnost dobivanja malih iznosa na kredit.

Hipoteke i stambeni krediti rašireni su u ruskoj stvarnosti, ali ne razumiju svi u čemu se razlikuju.

Ponekad ih se smatra istom vrstom bankarskih usluga, no u stvarnosti to uopće nije tako te se značajno razlikuju po svojim parametrima. Isplati se odabrati hipoteku u jednoj situaciji, ali će odabir stambenog kredita biti opravdaniji u drugoj.

Domaći sustav kreditiranje se ubrzano razvija, a to se posebno odnosi na stambeno kreditiranje. To je razumljivo - svatko treba stanovanje, a stjecanje bez njega posuđena sredstva Rijetki mogu. Posljedično, većina onih koji to žele prisiljena je obratiti se uslugama banaka. U njima možete pronaći različite ponude - po terminima, iznosima, cijenama i dodatnim uvjetima.

Bankovni kreditni proizvodi

Ponekad se možete susresti s činjenicom da ljudi ne razlikuju hipoteku od potrošačkog kredita - na kraju krajeva, potonji se također koristi, uključujući i za kupnju kuće. No razlika među njima postoji, i to primjetna. Ali prije nego što to objasnimo, vrijedi dati definiciju oba ova koncepta, tako da možete graditi na njima.

Hipoteka

Pojam hipoteka često se koristi u dva značenja, a ako prvo točno odgovara izvornom značenju, onda se drugo može smatrati svakodnevnim. Hipoteka je oblik kolaterala u kojem se ispunjenje obveze po kreditu osigurava nekretninom. Pruža banci mogućnost povrata sredstava u slučaju da zajmoprimac ne može nastaviti s plaćanjem. Dobivanjem takvog jamstva smanjuju se rizici banke, što omogućuje klijentu povoljnije uvjete kreditiranja.

Sama nekretnina pod hipotekom ostaje na raspolaganju dužniku i on u njoj može slobodno živjeti, ali ako prestane ispunjavati zadužnice, tada će kolateral ići vjerovniku. Štoviše, iako je kupljeni stambeni prostor obično pod hipotekom, umjesto njega može se koristiti druga nekretnina koja je već u posjedu dužnika.

Hipotekom se u svakodnevnom smislu često naziva i sam kredit koji se uzima kao osiguranje stambenog prostora.

Potrošački kredit

Kredit – prijenos sredstava ili robe uz uvjet povrata putem rok. Potrošački kredit je kredit koji se izdaje pojedincu u razne svrhe koje nisu povezane s poslovnim aktivnostima.

Banke potrošački kredit često nazivaju neciljanim kreditom izdanim u gotovini. Kao i kod hipoteke, iu ovom slučaju pojam u svakodnevnom životu poprima nešto drugačije značenje jer može biti meta, ali i kolateral.

Postoji potrošački stambeni kredit, kod kojeg se sredstva, poput hipoteke, izdvajaju za kupnju stana, ali ili nema nikakvog osiguranja ili se u tom svojstvu ne koristi stan, već druga vrijedna imovina dužnik, na primjer, automobil.

Hipotekarne razlike

Razlike između hipotekarnog i potrošačkog kredita prvenstveno će se odnositi na uvjete pružanja - korištenjem hipotekarnog kolaterala općenito možete dobiti više velika svota na dosta dugo razdoblje, a često i uz nižu kamatu. Ali postoje mnoge značajne nijanse koje nam ne dopuštaju da se ograničimo samo na ovo. jednostavan opis, pa je potrebno detaljnije napraviti usporedbu.

Rok zajma

Budući da je iznos koji se daje za hipoteku obično velik, rok je također postavljen dug - hipoteka se rijetko uzima na manje od 10 godina, a češće na 20-30. To na kraju dovodi do velike preplate, ali vam omogućuje da relativno bezbolno odgodite kupnju kuće zbog činjenice da je iznos raspoređen na dugo vremensko razdoblje.

Ovako dugi rokovi nisu tipični za potrošački kredit: obično se podiže na nekoliko godina, maksimalno razdoblje na koje se može podići ograničeno je na 5-7, ponekad i 10 godina. Ova razlika između hipoteke i stambenog kredita proizlazi iz već spomenutih specifičnosti - pretpostavlja se da se stambeni kredit uzima za iznos koji nije toliko velik u odnosu na prihode dužnika, a on ga je u mogućnosti otplaćivati ​​u nekoliko godina.

Iznos novca

Ako pojednostavljeno zamislimo razliku između hipoteke i kredita, tada se kod korištenja hipoteke izdaje veći iznos nego ako uzmete standardni potrošački kredit. Pojednostavljeno – jer u stvarnosti su situacije drugačije, a iznos koji će banka pristati izdvojiti ovisit će o raznim čimbenicima, a prvenstveno o solventnosti zajmoprimca. Ali pod jednakim uvjetima, u okviru hipoteke može se dobiti veći kredit.

Pritom je još važnije da su hipotekarni krediti namijenjeni prvenstveno velikim iznosima, dok potrošački krediti imaju širi fokus. Stoga, često, ako vam treba nekoliko milijuna za kupnju kuće, tada morate uzeti hipoteku, ali kada trebate posuditi samo dio tog iznosa, na primjer, 300.000 rubalja, tada je lakše dobiti potrošača zajam. Najvjerojatnije će banka, ako klijentu ne treba preveliki iznos, ponuditi zahtjev za potrošački. Ovako se vrši podjela prema količini potrebnog novca.

Još jedna nijansa: nije nužno novac koji se uzima na kredit; u njega se mogu dati i razna dobra. U sklopu hipoteke osiguravaju se sredstva za kupnju kuće. Iako se u glavama mnogih zajmoprimaca ispostavlja da stan dobivaju na kredit, ali ne, on se kupuje i za njega se daje novac na kredit.

Kapara

Gotovo u svakoj banci, da biste podigli hipoteku, morat ćete imati sredstva za predujam.

Njegovo minimalna veličina varirat će ovisno o banci, ali obično se postavlja u rasponu od 15-25%. U okviru nekih programa klijent je može sam povećati i dobiti sniženu stopu, ali bez nje ne može u potpunosti. Stambeni krediti ne zahtijevaju predujam.

Kamatna stopa

Za stambeni kredit je veći u gotovo svim bankama nego za hipotekarni kredit. Osobito ako uspijete dobiti hipoteku u sklopu nekog od posebnih državnih programa usmjerenih na poboljšanje životni uvjeti građani - tada se daje hipotekarni kredit uz kamatu do 6% godišnje (hipoteka Sberbank za obitelji u kojima je rođeno drugo ili treće dijete). Nećete moći pronaći slične uvjete za stambene kredite.

Obavezan zalog

Ako se kredit može izdati i s kolateralom (koji može uključivati ​​stan) i bez njega, tada se hipoteka izdaje isključivo na nekretninu. Upravo je to glavna značajka hipoteke po kojoj je i dobila ime.

Pritom će za dobivanje stambenog kredita biti potrebno sudjelovanje jamaca, a mora ih biti najmanje dvoje. Oboje moraju biti službeno zaposleni, ispunjavati dobne uvjete banke i imati određenu razinu primanja (ovisno o veličini odobrenog kredita i zahtjevima pojedine banke), a barem jedan od njih mora biti jednak dužniku u ovom pogledu. indikator. Jamci služe kao jamci zajmoprimcu ispunjenje obveza i, ako on ne podmiri dug, morat će to učiniti umjesto njega.

Dakle, ključna razlika između hipoteke i stambenog kredita je u tome što u prvom slučaju, prije nego što dužnik u cijelosti plati banci, kupljena nekretnina ostaje kolateral i ako klijent prekrši svoje obveze, banka ju može oduzeti i prodati, ali u drugom, zajmodavac je lišen takve mogućnosti. Stan će odmah nakon kupnje postati njegovo punopravno vlasništvo, neovisno o tome hoće li tada otplaćivati ​​kredit.

Zbog te razlike ostvaruju se povoljniji uvjeti za hipotekarni kredit - rizik za banku je puno manji, jer uvijek može prodati nekretninu koja je ostala kao zalog, a kod stambenog kredita nije uvijek moguće dobiti povrat sva sredstva zajmoprimca i jamaca.

Osiguranje

Hipoteka se također razlikuje po tome što je potrebno osigurati nekretninu koja će služiti kao kolateral.

To su dodatni troškovi koje treba uzeti u obzir kada se računa koliko je hipotekarni kredit isplativiji od klasičnog kredita. Prilikom kupnje na sekundarno tržište Banke često traže i osiguranje vlasništva, odnosno prava na nekretninama. Ali osim dodatnih troškova, to je i zaštita od rizika.

Što zajmoprimac treba izabrati?

Odnosno, hipotekarni i potrošački krediti razlikuju se u mnogočemu; sada je vrijeme da se utvrdi što je isplativije uzeti. A to nije tako lako učiniti, jer će mnogo toga ovisiti o situaciji, a kako biste napravili izbor između hipoteke i stambenog kredita, trebali biste odvagnuti prednosti i nedostatke obje opcije u odnosu na vašu konkretnu situaciju. Razmotrimo koji se parametri mogu uključiti u pozitivnu stranu hipoteke, a koji se mogu dodati stambenoj strani.

Hipotekarni kredit

Među prednostima su:

• Možete dobiti stvarno velik iznos ako uplatite relativno mali predujam. Za potrošačke kredite obično postoje puno stroža ograničenja u iznosu sredstava koje banka pristaje izdati.
• Umjerene mjesečne rate - s obzirom na to da se hipoteka može podići na duži rok, otplate po njoj bit će izvedive za većinu obitelji, a omogućit će i onima koji bez hipoteke to ne bi mogli da stječu stan.
• Niska kamata - pronaći osobni zajam po istoj kamatnoj stopi kao i hipoteka gotovo je nemoguće, ako su sve ostale stvari jednake (to jest, osim ako povlašteni zajam i konvencionalne hipoteke).
• Osiguravanje pravne čistoće transakcije - banka i osiguravajuće društvo Obavit će dva pregleda kupljene nekretnine odjednom, tako da o tome ne morate brinuti.
• Državni i regionalni programi koji vam omogućuju značajne uštede - ako spadate u kategoriju građana s pravom na beneficije, onda možete računati na niske kamate, djelomično plaćanje na teret države i slične olakšice uz pomoć kojih će kupnja stambenog prostora biti znatno lakša.
• Porezni odbitak - može se dobiti od iznosa plaćenih hipotekarnih kamata u iznosu od 13% od njih, a ne više od 390.000 rubalja.

Stambeni kredit

Ovdje ima malo manje prednosti, ali i one postoje:

• Brzina registracije – puno je lakše dobiti stambeni kredit; potrebno je minimalno dokumenata i vremena. Ako se uzima veliki iznos, onda je registracija možda malo kompliciranija, ali svejedno je vjerojatno možete obaviti za par dana. Ako se izda hipoteka, tada će vam trebati ne samo dokumenti koji potvrđuju podatke o zajmoprimcu, već io nekretnini. Kao rezultat toga, registracija će trajati tjednima ili čak mjesec i pol.
• Stjecanje svih prava na nekretnini - korištenjem stambenog kredita odmah dobivate potpuna prava na stan ili kuću koju kupujete te mogućnost da njima raspolažete po vlastitom nahođenju. Ali kada koristite hipoteku, nećete dobiti pravo na prodaju, darovanje i slične transakcije povezane s otuđenjem nekretnine sve dok ona ne prestane djelovati kao kolateral.
• Nije potrebno osiguravati se - ako kod hipoteke morate osigurati svoj dom, što podrazumijeva dodatne troškove, kod običnog kredita nema te potrebe.
• Nema potrebe za kolateralom - iako postoje iznimke, ponekad da biste dobili veliki iznos, ipak morate koristiti kolateral, ili ako ga date, banka obećava da će poboljšati uvjete, na primjer, smanjiti stopu.
• Možete i bez predujma - pa čak i 15-25%, koliko je potrebno za ovu svrhu pri korištenju hipoteke, često se pokaže znatnim iznosom. U slučaju stambenog kredita, ne morate ništa doprinositi.
• Odsutnost bankarska ograničenja kod odabira nekretnine tipično za hipotekarni - kod klasičnog kredita stanovanje birate slobodno, bez potrebe da se obraćate banci sa zahtjevom za odobrenje.
• Manje preplate – iako se kamate na stambeni kredit obično zaračunavaju nešto više, ali zbog činjenice da ne traje tako dugo kao hipotekarni, preplata za njega bit će znatno niža.

Primjer izračuna

Ilustrirajmo razliku na primjeru, koristeći parametre kredita Sberbank kao osnovu: dakle, potrebno vam je 3 milijuna rubalja. U slučaju hipoteke, oni se mogu uzeti na maksimalno 30 godina - pretpostavimo da neće trebati toliko vremena da se isplati takav iznos, a uzeti će se na 20 godina uz 6,7%. U slučaju potrošačkog kredita maksimalni rok iznosit će samo 5 godina, a stopa će biti 11,4%.

Ako se koristi anuitetna shema otplate (najčešća), tada mjesečno plaćanje s hipotekom bit će 22.721,83 rubalja, a ukupna preplata za cijelo vrijeme bit će 2.453.259 rubalja.

Na potrošački kredit mjesečna uplata bit će tri puta veća - 65.827,31 rubalja, a to će već značajno pogoditi obiteljski proračun mnogih. Ali preplata će u konačnici iznositi 949.639 rubalja, odnosno bit će dva i pol puta manja - i to unatoč činjenici da godišnje kamate znatno veći!

Dakle, korištenje klasičnog kredita je ekonomičnija opcija za one koji su spremni brže otplatiti dug, dok hipoteka omogućuje da se ne opterećujete previše obiteljski proračun, ali će vas prisiliti da puno preplatite ako dodijeljeno razdoblje iskoristite maksimalno ili blizu njega.

Obje opcije imaju mnogo prednosti i mana, pa je vrijedno dobro proučiti situaciju prije donošenja konačne odluke i provedbe izračuna pomoću kalkulator kredita(na primjer, calculator-credit.ru), nakon vaganja koja će vam opcija biti isplativija i praktičnija.

Moglo bi vas zanimati