Koji je najbolji način za otplatu kredita? Isplati li se prijevremeno otplatiti kredit? Prijevremena otplata prema važećem zakonodavstvu

Mnogi zajmoprimci pokušavaju otplatiti zajam prije roka, jer u nekim slučajevima to može značajno smanjiti preplatu. Prema izmjenama zakona odobrenim 2011., bankama je zabranjeno miješanje na bilo koji način u rani povratak duga – posebice naplatiti novčane kazne ili uspostaviti moratorij. Međutim, neke banke zaobilaze ova ograničenja tako što postavljaju prilično visoke vrijednosti minimalni iznos plaćanje. Odvjetnici i predstavnici banaka govorili su o najčešćim pogreškama koje dužnici rade pri prijevremenoj otplati kredita.

Pogreška broj jedan. “Moj posao je da položim novac, a banka će to riješiti”

Zajmoprimac koji namjerava prijevremeno otplatiti kredit mora ne samo akumulirati dovoljan iznos, već i napisati odgovarajući zahtjev u slobodnom obliku. Kao što objašnjava Predsjednik uprave društva s ograničenom odgovornošću za zaštitu prava potrošača "Sovetnik" Vjačeslav Kurilin, u zahtjevu je važno navesti iznos prijevremene otplate i datum transakcije. Stvar je u tome da, prema rusko zakonodavstvo Zajmoprimac ima pravo otplatiti kredit u bilo kojem trenutku, bez suglasnosti banke, ali je dužan o tome obavijestiti financijsku instituciju najmanje 30 dana prije datuma transakcije. Osim toga, većina banaka ima vlastite zahtjeve za minimalni otkazni rok za prijevremenu otplatu kredita, koji su navedeni u ugovor o zajmu. Vrijedno je napomenuti da zaposlenici kreditne institucije često namjerno preporučuju zajmoprimcima da ne pišu odgovarajuću prijavu, vjerujući im na riječ - a to se zajmoprimcu uvijek obije o glavu.

Prema Andrey Stikhin, upravitelj čeljabinske podružnice UniCredit banke, neki zajmoprimci, na temelju rasporeda plaćanja, samostalno određuju iznos prijevremene otplate kredita i prenose novac na račun, bez obavještavanja financijske institucije. “Klijenti ne obavještavaju banku da je riječ o prijevremenoj otplati, već jednostavno plaćaju uvećani iznos mjesečne rate. Bez obavijesti zajmoprimca, banka to ne smatra prijevremenom otplatom; sredstva se jednostavno otpisuju mjesečno za otplatu zajma, ali se iznos/rok zajma ne mijenja. Ovo je važno razumjeti”, kaže. Osim toga, kada puna otplata kredita, dužnik treba potpisati obavijest o prijevremenoj otplati, u slučaju djelomične - dodatni dogovor ugovoru, budući da se u potonjem slučaju mijenja i veličina mjesečne uplate.

Pogreška broj dva. “Čini se da bi ovaj iznos trebao biti dovoljan”

Česta pogreška pri prijevremenoj otplati kredita je neispravno izračunat iznos. “Iznos za punu prijevremenu otplatu kredita mora izračunati djelatnik banke. Zajmoprimac uvijek može saznati potreban iznos pozivom hotline staklenka. Ovaj iznos mora biti odobren na račun klijenta u cijelosti i na datum naveden u planu otplate. Nakon pune prijevremene otplate, preporuča se nazvati banku i razjasniti je li ugovor zaključen ili ne”, komentira Voditeljica odjela za neciljano kreditiranje Home Credit Bank Tatyana Arzumanova.

“Poznat je slučaj kada je dužnik odlučio vratiti kredit prije roka i sav novac položio na račun s kojeg se svaki mjesec automatski teretio iznos sljedeće uplate. Ali nekoliko dana prije datuma otpisa, kako bi bila potpuno sigurna, odlučila je provjeriti stanje kako bi se uvjerila da ima unovčiti na račun. Za ovu uslugu banka joj je s računa otpisala 15 rubalja. Sukladno tome, na dan otpisa 15 rubalja nije bilo dovoljno za potpunu otplatu duga, a banka nije izvršila prijevremenu otplatu, već je otpisivala glavnicu duga i kamate mjesečno dvije godine. A kada je nestalo novca na računu, banka je obeshrabrenog zajmoprimca obavijestila o nagomilanom dugu i kašnjenjima”, kaže Vjačeslav Kurilin i dodaje da potrošač mora samostalno jasno pratiti vrijeme terećenja sredstava i njihovu dostupnost na bankovnom računu.

Pogreška broj tri. “Banka uvijek ispravno obračunava preplatu”

Banke često prilikom prijevremene otplate kredita umanje samo iznos duga na glavnicu duga, dok zajmoprimcu nastavljaju obračunavati kamatu na cijeli prvobitno odobreni iznos kredita. “Na primjer, osoba je uzela 200.000 rubalja na kredit, a nakon nekog vremena odlučila je vratiti sto tisuća prije roka”, objašnjava Vjačeslav Kurilin. – Međutim, prilikom otplate kredita, banka zadržava kamatu od dužnika na temelju izvornog iznosa kredita - 200.000 rubalja, što je zakonom zabranjeno. Kamate se trebaju obračunavati samo na iznos duga u izvještajno razdoblje“, kaže stručnjak.

Prema njegovim riječima, brojne banke čak prakticiraju izgled prijevremene ili djelomične otplate, govoreći dužniku ne iznos glavnice duga za tekući dan, već ukupan iznos duga, uključujući kamate obračunate za cijelo razdoblje. Sasvim je jednostavno spriječiti sebe da plaćate dodatne kamate: trebate pitati bankarski službenik navesti samo iznos glavnog duga. “Banka zaračunava kamatu samo na ostatak duga, pa kako se glavnica smanjuje, tako se smanjuju i kamate za korištenje kredita. Sukladno tome, što se prije završi otplata, to je manja preplata po kreditu”, pojašnjava. šef kreditnog odjela pojedinaca"VUZ-Bank" Olga Gorlova.

Pogreška broj četiri. “Moramo platiti sve odjednom - i kredit i zakašnjele naknade”

Kako objašnjava zamjenica ravnateljice regionalnog razvoja poslovanje na malo ured Promsvyazbank u Chelyabinsk Lyubov Panova, on-lending daje zajmoprimcu priliku za dobivanje novi zajam po povoljnijim uvjetima otplatiti staru. Valja napomenuti da se u ovoj situaciji zajmoprimcima savjetuje da upamte jednostavno pravilo - prilikom otplate starog kredita potrebno je paziti da se položeni iznos koristi prvenstveno za otplatu glavnice i kamata na nju, a ne kao zakašnjeli pristojba. Kaznu po starom kreditu bit će moguće otplatiti nakon nekog vremena, budući da se nakon otplate kredita iznos kazne više neće povećavati.

Osim toga, nastala kazna za zajam kasnije se može značajno smanjiti kao rezultat sudskog spora s bankom. “Sukladno čl. 333 Građanskog zakonika Ruske Federacije, postoji mogućnost smanjenja kazne ako je zajmoprimac imao stvarno dobre razloge za odgodu plaćanja kredita - na primjer, gubitak posla", napominje Lyubov Panova.

Greška broj pet. “Prijevremena otplata kredita uvijek je korisna”

Prema Vjačeslavu Kurilinu, zapravo je ekonomski isplativo otplatiti zajam prije roka s anuitetnim otplatama (to jest, s jednakim mjesečnim otplatama) samo u prvoj polovici roka, jer u tom slučaju zajmoprimac enormno smanjuje iznos preplaćenih kamata. “Ako je rok kredita već prešao polovicu, onda nema smisla prijevremeno vraćati kredit, jer je osoba već platila gotovo sve kamate za korištenje kredita. To je zbog sustava plaćanja rente, kada prve mjesečne uplate uključuju kamate i posljednjih mjeseci koristiti bankovna sredstva“, rezimira stručnjak.

Banke imaju negativan stav prema dužnicima, ali ne pozdravljaju prijevremenu otplatu kredita jer gube dio dobiti.

Zajmoprimac također nije uvijek na dobitku pri sklapanju ugovora o zajmu. prije roka.

Razumimo nijanse prijevremene otplate kredita.

Prijevremena otplata je depozit financijska sredstva prema plaćanju zajma uz plaćanje tekućeg zajma. Prijevremena otplata je dobrovoljna usluga i može je zatražiti dužnik samo na vlastiti zahtjev.

Otplata kredita prije roka je korisna za dužnika, ali zaposlenici banke nisu nimalo zadovoljni ovom klijentovom odlukom. Zašto?

Što manje vremena zajmoprimac koristi novac iz zajma, manja će biti preplata.

Ako, prilikom otplate potrošačkih kredita u prije roka ušteda se minimalno odražava na iznos duga, zatim u slučaju hipoteke ili kredita za automobil, preplata za financiranje kredita tijekom cijelog razdoblja može biti do 100% iznosa kredita.

Prijevremena otplata smanjuje planirani prihod banke.

Prethodno, do 2011. godine, ugovori o kreditu svih banaka sadržavali su klauzulu prema kojoj su se na dužnika primjenjivale kazne za prijevremenu otplatu kredita.

Od studenog 2011. unesene su izmjene u Građanski zakonik Ruske Federacije, prema kojima svaki zajmoprimac ima pravo vratiti dug prije roka (u cijelosti ili djelomično), pod uvjetom da je banka pismeno obaviještena nadolazeće otplate kredita mjesec dana unaprijed. Za ovo kreditne institucije ne treba izricati novčane kazne.

Savezni zakon br. 284, koji je stupio na snagu 19. listopada 2011., i čl. 809 Građanskog zakonika Ruske Federacije osigurava pravo zajmoprimaca na prijevremeno zatvaranje ugovora o zajmu. Ovo pravilo vrijedi i za one klijente koji su kredit podigli prije donošenja novele.

Istina, banke, prilagođavajući se novim uvjetima, pokušavaju nadoknaditi moguće gubitke na različite načine, Na primjer:

• postaviti napuhane provizije (Home Credit Bank);
• naplatiti proviziju za ponovni izračun rasporeda plaćanja;
• nametnuti moratorij na nekoliko mjeseci i ograničenja iznosa (VTB 24);
• Dužnicima koji zlorabe prijevremenu otplatu uskraćuju se daljnji krediti (mnoge banke).

Ako zajmoprimac uplati iznos koji premašuje otplatu navedenu u rasporedu plaćanja, ali nije dovoljan za pokriće cijelog duga, tada govorimo o djelomičnoj otplati.

Na primjer, datum otplate kredita prema ugovoru je 1. rujna, a ostalo vam je samo 6000 rubalja za plaćanje. Do 1. srpnja, prema rasporedu, trebate položiti 2000 rubalja.

Možete izvršiti 2 uplate istovremeno - to jest 4.000 rubalja, ali u isto vrijeme ne otplaćujete dug u cijelosti. Zahvaljujući djelomičnom preplaćivanju smanjuje se iznos glavnice duga.

U tom slučaju banka je dužna revidirati ugovor temeljen na otplatnoj shemi, npr.

• Anuitetni grafikon(plaćanje u jednakim iznosima) uključuje preračunavanje iznosa daljnjih plaćanja prema dolje. U tom slučaju uplata se umanjuje samo zbog glavnice duga, a kamate i provizije se ne umanjuju.
• Diferencirani raspored(opadajuća priroda plaćanja) podrazumijeva smanjenje roka otplate kredita.

Dakle, u slučaju djelomične otplate prije roka, rok kredita se skraćuje ili se smanjuju mjesečne rate.

Uz raspored plaćanja anuiteta, u prvim godinama dužnik će plaćati uglavnom kamate. To se može vidjeti u rasporedu plaćanja.

Kamata se svakodnevno obračunava na stanje glavnice i što se prije smanji, to će biti manja konačna preplata.

Dakle, ako od samog početka zajma aktivno otplaćujete dug, polažući iznose veće od vrijednosti navedenih u rasporedu, tada će se preplata značajno smanjiti.

Aktivna otplata nakon isteka polovice roka kredita je od male koristi, budući da je glavna kamata već plaćena, ostaje samo tijelo kredita.

Uz diferencirana plaćanja, klijentu je korisnije smanjiti rok kredita.

Općenito, obje opcije su na ovaj ili onaj način korisne za zajmoprimca, pogotovo ako banka u ugovoru nije uspostavila nikakva ograničenja prijevremene otplate.

Ako zajmoprimac plati cijeli iznos mnogo prije datuma dogovorenog u ugovoru, tada govorimo o punoj prijevremenoj otplati. U tom slučaju klijent značajno štedi na kamatama, naknadama i oslobađa se duga.

To je korisno za klijenta s anuitetom i diferenciranim rasporedom otplate.

Da biste zatvorili cijeli dug prije roka, potrebno je obavijestiti banku o svojoj namjeri (po mogućnosti 30 dana unaprijed), a zatim položiti traženi iznos na otplatni račun.

Banka tereti račun za cjelokupni iznos duga i sklapa ugovor o kreditu jednostrano. U tom slučaju dužnik mora otići u kreditnu službu i dobiti potvrdu o nedugu kako bi se zaštitio od naknadnih potraživanja.

Neke banke traže od klijenta da napiše zahtjev, a zatim zaposlenik banke ručno sklapa ugovor.

Koja se opcija koristi u pojedinoj banci naznačeno je u ugovoru o kreditu.

Potpuna prijevremena otplata kredita je odgovoran postupak. Bolje je razjasniti sve detalje s bankom kako biste izbjegli nesporazume.

Za uspješno zatvaranje kreditni dug prije rasporeda, slijedite ovaj algoritam radnji:

1. Obavijestite banku 30 dana unaprijed i napišite izjavu o svojoj namjeri.
2. Provjerite iznos duga. Ako položite najmanje 1 kopejku manje, ugovor o zajmu neće biti zatvoren.
3. Otplati svoj dug.
4. Uzmite potvrdu da nema duga po zatvorenom ugovoru.

Kod djelomične otplate vrlo je lako da se klijent zbuni koliko još mora platiti.

Da biste saznali preostali iznos prilikom polaganja dodatnog novca iznad tražene uplate, trebate kontaktirati zaposlenika kreditnog odjela banke u kojoj je zajam izdan.

Ako je ugovorom predviđena mogućnost plaćanja kredita putem internetskog bankarstva, tada će se veličina mjesečne rate, kao i iznos koji treba dodatno platiti, izračunati kalkulatorom.

Ako je prilikom primanja kredita plaćeno osiguranje, zajmoprimac ima pravo zahtijevati i ponovni izračun iznosa premije osiguranja.

Istina, kreditni odvjetnici vjeruju da ako se ugovor o kreditu prijevremeno raskine svota osiguranja jednaka nuli i zajmoprimac više ne može računati na isplate osiguranja.

Međutim, odvjetnici su spremni braniti prava zajmoprimca na sudu ako banka na zahtjev dobrovoljno ne preračuna osiguranje i ne vrati razliku.

Postoji mit da prijevremena otplata duga u banci kvari vašu kreditnu povijest. Ovo nije sasvim točno.

Za kvalitetu kreditna povijest izravno utjecati na:

• kašnjenja;
• naplata duga od klijenta sudskim putem;
• netočni podaci koje je klijent naveo u upitniku;
• veliki broj mikrokredita u isto vrijeme.

Međutim, ne biste trebali zlorabiti prijevremenu otplatu. Ako klijent često otplaćuje dug prije roka, sljedeći put kada se prijavi, može biti odbijen.

To se posebno odnosi na dužnike koji kredit otplaćuju trećinu ili polovicu roka predviđenog ugovorom.

Obratiti pažnju! Postoji takozvana “siva lista” na koju banke stavljaju klijente koji su više od 3 puta prije roka otplatili svoje kredite, što ih onemogućuje da zarade planirani iznos.

Biti na ovom popisu može dovesti do toga da osobu odbije bilo koja banka. Usput, banke nisu obvezne obavijestiti klijenta o razlozima odbijanja zahtjeva, pa se "siva lista" prilično aktivno koristi.

Značajke prijevremene otplate kredita u ruskim bankama

Unatoč činjenici da je od 2011. u Rusiji legalizirana mogućnost prijevremene otplate kredita, svaka banka ima određene značajke u vezi s tim pitanjem.

Sberbank omogućuje prijevremenu otplatu i hipotekarnih i potrošačkih kredita, punu i djelomična otplata.

Za punu otplatu morate:

1. Preostali iznos uplatite na svoj račun.
2. Napišite zahtjev za prijevremeno ispunjenje obveza po kreditu.
3. Prevesti potreban iznos na bankovni račun.
4. Pričekajte da se novac otpiše.
5. Pribavite potvrdu o nepostojanju bilo kakvih potraživanja od banke.

U slučaju djelomične otplate, financijska institucija preračunava i mijenja raspored plaćanja. Prilikom izrade velika svota, u pravilu, smanjuju rok kredita i iznos daljnjih plaćanja.

Ukoliko klijent želi, Sberbank omogućuje povećanje obujma redovnih uloga uz skraćivanje roka.

U slučajevima kada je izdano osiguranje kredita, novac se klijentu može vratiti samo za neiskorišteni dio roka. U tu svrhu piše se zahtjev banci ili osiguravatelju. Uzorak će se dobiti u banci.

Koji su dokumenti potrebni? Kopije su priložene uz prijavu:

• putovnice;
• ugovor o zajmu;
• potvrda o nepostojanju duga.

Savjet! Prvo provjerite je li ugovorom s osiguravajućim društvom predviđen povrat sredstava ako prijevremeni prekid, inače nećete moći dobiti natrag svoj novac od osiguranja.

Ova banka također omogućuje prijevremenu otplatu kredita, djelomičnu i punu. Postupak se provodi na zahtjev zajmoprimca.

Dostupne su 2 vrste djelomične otplate:

• smanjenje premija za početni rok;
• skraćenje roka uz uvjet zadržavanja izvornog iznosa uplata.

U VTB 24 nema ograničenja ili sankcija za zajmoprimce koji odluče platiti banci prije vremena. Klijent može u svakom trenutku raskinuti ugovor o kreditu.

Klijent banke VTB 24 koji planira prijevremeno otplatiti kredit mora kontaktirati podružnicu banke, predočiti putovnicu i broj ugovora te napisati zahtjev.

Značajke koje VTB klijent treba znati:

• Pisana obavijest se dostavlja banci najmanje 24 sata prije planirane otplate.
• Novac se uplaćuje na bilo koji dan naveden u zahtjevu.
• Ukoliko novac ne stigne u banku na navedeni datum, potraživanje klijenta se poništava.
• Nakon prijevremene otplate kredita, trebali biste osigurati da je kredit zatvoren.

Prijevremena otplata kredita u ovom financijska institucija također nudi 2 opcije:

• smanjenje roka kredita;
• smanjenje plaćanja.

Isto tako, banka je dužna pisanim putem obavijestiti banku o svojoj namjeri.. U zahtjevu koji se podnosi prije datuma plaćanja potrebno je navesti iznos za koji se vrši prijevremena otplata.

Trebali biste od zaposlenika banke zatražiti fotokopiju svoje prijave s potvrdom o primitku i pečatom institucije. Zatim se sredstva prenose na račun klijenta ili se prenose na blagajnu u gotovini.

Savjet! Obavezno provjerite jesu li prenesena sredstva pripisana vašem saldu.

U trenutku otplate na računu zajmoprimca mora biti dovoljno sredstava za otplatu cjelokupnog duga, plus mjesečne rate dogovorene ugovorom. U suprotnom, kredit neće biti zatvoren.

Rano zatvaranje kredita pravo je svakog dužnika. Međutim, kako biste ga iskoristili najugodnije za sebe, morate uzeti u obzir nijanse koje su gore opisane u članku.

Osim toga, ne biste se trebali zanositi prijevremenom otplatom kako ne biste sebi uskratili mogućnost dobivanja kredita u budućnosti.

Video: Prijevremena otplata kredita

Kredit je uobičajena stvar ovih dana. Mnogi ljudi su prilično pismeni po ovom pitanju i znaju da, prema zakonodavni okvir U Ruskoj Federaciji svaki zajmoprimac ima pravo na prijevremenu otplatu kredita. To je korisno za klijenta, ali financijska institucija koja je izdala kredit u ovom slučaju gubi profit.

O prijevremenoj otplati kredita

Svaki zajam možete otplatiti prije roka, ali često pod određenim uvjetima. Njih postavlja banka kako bi spriječila raskid ugovora, jer gubi interes. Ali banka ne može u potpunosti zabraniti prijevremenu otplatu kredita.

Postoje dvije mogućnosti prijevremene otplate kredita.

Djelomična otplata je plaćanje dijela duga, što vam omogućuje smanjenje roka trajanja ugovora ili iznosa mjesečne uplate:

• s diferenciranom shemom, plaćanjem većeg iznosa od potrebnog, klijent smanjuje iznos preplate, jer se kamata obračunava na preostali iznos duga; Na taj način može se skratiti trajanje ugovora.
• ako se zajam otplaćuje u anuitetnim otplatama, tada zajmoprimac najprije plaća kamatu banci, a zatim glavnicu duga; ako otplatite zajam prije roka, možete smanjiti iznos mjesečnih plaćanja, a ponekad i rok za njihovo plaćanje;

Potpuna otplata je zatvaranje svih dugova po kreditu. To se može učiniti jednom ili više uplata, uzimajući u obzir sve kamate do sljedećeg datuma namire. Nakon uplate na obavezna klijent mora osigurati zatvaranje kredita kontaktiranjem banke. Da biste bili potpuno sigurni, bolje je uzeti potvrdu.

Algoritam akcija

Ako osoba planira otplatiti svoj zajam prije roka, tada mora pažljivo proučiti svoj ugovor o zajmu. Njime se utvrđuje postupak prijevremene otplate duga. Također može naznačiti određene uvjete pod kojima neće biti moguće zatvoriti kredit.

Nakon proučavanja podataka, trebate kontaktirati banku. Tamo možete sami ili uz pomoć djelatnika izračunati svoj dug i obavijestiti zajmodavca o želji za otplatom duga. Klijent mora napisati odgovarajuću izjavu.

Zatim samo trebate položiti traženi iznos na svoj račun. Ovisno o financijska organizacija Kredit će biti zatvoren automatski ili nakon ponovnog posjeta banci. Na dan kada se sredstva terete, možda ćete morati napisati još jednu izjavu. Na primjer, takav algoritam radi u Sberbank of Russia.

U kojem slučaju nije moguća prijevremena otplata?

Banke ne vole klijente koji prijevremeno vraćaju kredite jer im to ne donosi željenu dobit. Za one koji su skloni otkazivati ​​kredite u prvim mjesecima nakon njihova odobrenja, postoji posebna “siva lista”. Takve klijente dovedu tamo i više ih ne nude lojalni uvjeti pozajmljivanje.

Kako bi spriječile mogućnost prijevremenog zatvaranja kredita, banke mogu poduzeti sljedeće radnje:

• zabrana prijevremene otplate tijekom prvog mjeseca, tri mjeseca, šest mjeseci, godina (ovisno o uvjetima i terminima);
• dopuštenje za otplatu duga u iznosu koji ne prelazi mjesečno plaćanje više od 2 puta;
• uspostavljanje sustava kazni za prijevremenu otplatu, koje će se morati platiti zajedno s iznosom duga;
• zabrana pune ili djelomične otplate zajma bez plaćanja kamata za cijeli rok (nije važno u kojem se trenutku zajam zatvara, iznos preplate ne može se smanjiti).

Prije podnošenja zahtjeva trebali biste se upoznati sa svim nijansama prijevremene otplate kredita.

Je li moguće prijevremeno otplatiti potrošački kredit?

Potrošački kredit, kao i svaki drugi, moguće je otplatiti prije roka. Preporučljivo je saznati uvjete prijevremene otplate prije izvršenja ugovora. Uz različita plaćanja, prijevremena otplata smanjit će preplatu. Kada su plaćanja duga anuitetna, tada morate otplatiti zajam prije roka u prvoj polovici roka. Samo u ovom slučaju moguće je smanjiti preplatu zajmoprimca. U drugoj polovici otplata duga nije baš isplativa, bolje je iskoristiti maksimalni rok osigurava banka.

Prijevremena otplata hipotekarnog kredita

Kod podnošenja zahtjeva za hipoteku, rok kredita je obično najduži mogući. Takav kredit izdaje se na nekoliko godina, a ponekad i na nekoliko desetljeća, a klijentu osigurava kupnju nekretnine. Ali pitanje preplate u ovom slučaju posebno je akutno.

Banke nisu dobrotvorne ustanove. Za korištenje kreditna sredstva ne naplaćuju mali postotak. S godinama se nakuplja značajan iznos. Stoga, u ovom slučaju, za zajmoprimca prijevremeno zatvaranje kredita znači maksimalnu korist. Ako proračun dopušta, tada prijevremena otplata omogućuje kupnju stambenog prostora uz minimalne troškove.

Povrat osiguranja pri prijevremenoj otplati

Sve banke prakticiraju osiguranje dužnika od rizika. Na taj način osiguravaju svoju sigurnost. Osiguravajuća društva jamče klijentu otplatu duga banci u slučaju gubitka radne sposobnosti ili smrti.

U nekim slučajevima osoba može biti suočena s izborom uzimanja kredita s osiguranjem ili bez njega. Ali najčešće banke inzistiraju na obveznom osiguranju. To posebno vrijedi za velike zajmove, poput zajma za automobil ili hipoteke.

Osiguranje vrijedi za cijelo razdoblje na koje je kredit izdan. Ali u slučaju pune prijevremene otplate nastupa razdoblje u kojem osiguranje postaje besmisleno jer klijentu više ne treba. Prema ugovoru, za zatvaranje kredita osoba je dužna u cijelosti otplatiti cjelokupni iznos duga, uključujući uplatu osiguranja. Ali novac za neiskorišteno razdoblje njegove valjanosti može se vratiti.

Da biste to učinili, morate kontaktirati banku ili osiguravajuće društvo. Uz predočenje putovnice, ugovora o kreditu, ugovora o osiguranju i potvrde o zatvaranju kredita, klijent može napisati zahtjev za povrat sredstava. Ako sve učinite ispravno, novac će biti vrlo brzo prebačen na navedeni račun.

Mnogi problematični zajmoprimci niti ne slute da mogu podići novi zajam kako bi otplatili druge zajmove koje su prethodno uzeli i od toga imati koristi. To postaje moguće samo u slučajevima kada početni zajam izdana je uz visoke kamate. Glavna korist je smanjenje ukupnog iznosa preplate na “stari” kredit zbog više povoljni uvjeti kreditiranje za novi kredit. U uobičajenom jeziku, ovaj postupak se zove, koji se može provesti na dva radikalno različita načina.

Prvi način. Podignite još jedan kredit, s kojim možete otplatiti prethodni kredit. Na primjer, klijent koji ima dug po ekspresnom zajmu s kamatom od 60% godišnje može cijeli iznos otplatiti tako da podigne novi zajam uz 15%, dajući neku imovinu kao kolateral.

Kao rezultat toga, doći će do ponovnog izračuna kamata i prijevremene otplate starog kredita iz visoki postoci, a klijent će potom platiti potpuno novi kredit po za njega povoljnijim uvjetima.

Pozitivni aspekti. Dolazi do uštede novca na preplatama i pojavljuje se kredit s nižom kamatnom stopom.

Negativni aspekti. Banke pri podnošenju zahtjeva za novi kredit ne vode računa o tome da će sredstva biti iskorištena za otplatu drugog duga te u većini slučajeva refinanciranje nije dobrodošlo. Uostalom, nije zajamčeno da će novac dobiven prema novom ugovoru biti iskorišten za prijevremeno zatvaranje tekući kredit u “staroj” banci.

Prilikom razmatranja zahtjeva, zajmodavac će shvatiti da klijent uzima drugi zajam i istovremeno će izvršiti plaćanja prema dvama ugovorima. Ova činjenica negativno utječe na stopu odobravanja, posebice kada su oba iznosa impresivne veličine.

Koristan savjet. Pokušajte odabrati kredit s minimalnom kamatnom stopom, koji nema dodatnih naknada, kazni ili osiguranja.

Drugi način. Postoji poseban koji dužniku omogućuje da podigne kredit kako bi otplatio još jedan. Obično ga pružaju velike banke kao što su VTB 24, Sberbank, Rosbank i neke druge. Korištenjem ovog programa moguće je istovremeno otplaćivati ​​više kredita, pri čemu nije važno jesu li krediti izdani u različite banke ili u jednom.

Kako se provodi refinanciranje kredita?

Ako kredit želite otplatiti drugim kreditom, morate se obratiti banci koja pruža uslugu poput refinanciranja. Postupak podnošenja zahtjeva za njega ne razlikuje se od podnošenja zahtjeva za obični kredit, što znači da podnositelj zahtjeva mora priložiti standardni skup dokumenata i ispuniti zahtjev za pružanje ove usluge.

Trebat će vam potvrde o prihodima s radnog mjesta, kao i potvrde iz banke koja je izdala inicijalni kredit, s karakteristikama kredita koji se zatvara. Bankovni izvod mora sadržavati podatke o kamatnoj stopi, razdoblju kredita, mjesečnom iznosu otplate i iznosu potrebnom za prijevremenu otplatu. Osim toga, dužnik bi trebao uzeti sve bankovni podaci zajedno s pismenom potvrdom da je vjerno izvršavao svoje obveze plaćanja prema banci.

Banka će zahtjev razmatrati određeno vrijeme, nakon čega će donijeti odluku o odobravanju ili odbijanju. Ukoliko se dobije pozitivan odgovor, provodi se završna faza postupka refinanciranja. Klijent potpisuje ugovor o kreditu, ali mu novac ne daju. Iznos u utvrđenom iznosu šalje se izvornom zajmodavcu i osigurava rano zatvaranje ugovora. Prethodni kredit će se otplaćivati, a dužnik stječe novozaključeni ugovor i dužan je plaćati samo njega.

Pozitivni aspekti. Ovaj postupak je službeni i vrlo jednostavno se provodi, posebno ako klijent ima dobru kreditnu povijest.

Negativni aspekti. Najčešće se refinanciranje provodi prema standardu kreditna stopa, pa na kraju klijent dobiva uredan kredit s odgovarajućom kamatom. Na primjer, u Štedionica za običnog zajmoprimca ova stopa je 20,5% godišnje.

Koristan savjet. Ako odlučite otplatiti zajam drugim zajmom, onda svakako proučite sve nijanse i izračunajte sve moguće prednosti. Unatoč činjenici da je stopa novog kredita osjetno niža, možete puno izgubiti prilikom plaćanja osiguranja, provizija i usluga trećih strana (npr. hipotekarni zajam, potrebno je izvršiti procjenu nekretnine). Upamtite da se refinanciranje smije koristiti samo ako postoji očita značajna korist, inače vam neće donijeti nikakve uštede.

Mnogi naši građani prijavljuju se na razne bankovni krediti. Istodobno, ne znaju koliko je isplativo i bezbolno moguće uštedjeti na preplatama. Koju shemu otplate odabrati? Mogu li dobiti natrag svoj novac za osiguranje?

Razmotrimo sva pitanja detaljnije.

Kako ekonomično otplatiti kredit, najprofitabilnije sheme

Danas se najprofitabilnijim shemama otplate kredita smatraju:

• diferencirana shema;
• opcija anuiteta.

Ako govorimo o prvoj opciji, onda to podrazumijeva blago smanjenje mjesečnih plaćanja. Jednostavnim riječima, u početku morate platiti članarinu velike količine, ali u sljedećim mjesecima veličina se smanjuje.

Ova shema je korisna pri projektiranju hipotekarno kreditiranje ili kupiti auto.

Približan iznos možete izračunati pomoću formule:

kamatna stopa+ fiksni dio = plaćanje.

U ovoj formuli, fiksni dio je otplata glavnog dijela kredita. Sami postoci određuju se na sljedeći način:

(stanje*ulog)/100.

Pogledajmo primjer: Klijent je dobio zajam u iznosu od milijun rubalja. Rok otplate kredita je 20 godina, a kamata je 12%.

Stoga, ukupni iznos treba podijeliti s 240 mjeseci (20 godina) da bi se dobio mjesečni iznos fiksni iznos u iznosu od 4 tisuće 166 rubalja. Međutim, imajte na umu da će kamatna stopa varirati. Na primjer, za prvih 10 godina kada se plaća 50% iznosa glavnice kredita, iznos se izračunava:

((0,5 milijuna x 12%)/1 godina)/100% = 5 tisuća rubalja. dakle, ukupni iznos mjesečne uplate je 9 tisuća 166 rubalja.

Ova je shema savršena za građane koji:

• primati nestabilne plaće;
• imaju želju značajno smanjiti iznos preplate;
• izdaje kredite na duži rok.

Ako govorimo o anuitetnoj opciji, nju koriste oni građani koji uzimaju kredite po narudžbi.

S takvom shemom se proizvodi izračun ukupni trošak zajam uz jednokratnu proviziju. Cjelokupni iznos dijeli se s rokom posudbe. Zajmoprimac će morati plaćati mjesečno fiksno plaćanje.

Ova je opcija povoljna jer nema problema s veličinom mjesečne uplate. Zajmoprimac zna kada i koliko treba platiti.

Ova je shema savršena za one kategorije zajmoprimaca koji:

• imati stabilnu plaću;
• ne mogu financijska prilika položiti više od potrebnog iznosa;
• izdaje kredite na kratak rok.

Kako isplativo prijevremeno otplatiti kredit

Mogućnost isplative otplate kredita prije roka uvelike ovisi o čimbenicima kao što su:

• prisutnost ili odsutnost kazni za prijevremenu otplatu kredita. Jednostavnim riječima, dopušta li banka ovu mogućnost;
• Je li mjesečni plan plaćanja naveden u ugovoru?

Analiza ugovora o kreditu

Prije nego što zajmoprimac, kada sredstva postanu dostupna, ode u banku da prijevremeno vrati svoj kredit, morate obratiti pozornost na neke nijanse:

• na kratkoročno kreditiranje, mogućnost prijevremene otplate kredita, kao i obično, nedostaje;
• ugovor može predvidjeti ograničenje prijevremene otplate kredita u prvih 6 mjeseci njegovog korištenja;
• sporazum može uključivati ​​ograničenje minimalna veličina plaćanje po prijevremeno zatvaranje zajam.

Ako ugovor ne predviđa nikakva ograničenja, pitanje prijevremeni prekid kreditne obveze(otplatite kredit prije vremena).

Kakav je postupak prijevremene otplate kredita?

Svaki od zajmoprimaca ima puna prava tijekom trajanja ugovora o zajmu vratiti ga u cijelosti ili djelomično. No, potrebno je zapamtiti da, unatoč nepostojanju ograničenja u ugovoru, dužnik mora kontaktirati zaposlenika banke i obavijestiti ga. Svoju želju morate prijaviti najkasnije 30 kalendarskih dana prije dana kada će se izvršiti plaćanje prijevremene otplate kredita.

Štoviše, kada kontaktirate zaposlenika banke, potonji će od vas tražiti da sastavite zahtjev za pravo na prijevremenu otplatu kredita. Ovaj dokument sastavlja se u prisustvu zaposlenika banke prema predlošku koji su oni utvrdili.

Kako pravilno zatvoriti bankovni kredit

Neophodno je zapamtiti da otplata kredita od banke, na primjer, od Sberbanke, ne znači da je kredit potpuno zatvoren i da bankari nemaju potraživanja prema dužniku.

Pogledajmo postupak zatvaranja kredita na primjeru Sberbank. Ova je shema prikladna i za sve druge bankarske institucije.

Dakle, algoritam je sljedeći:

1. 1 korak. U početku trebate zatražiti od zaposlenika banke potvrdu koja potvrđuje zatvaranje kredita i nepostojanje potraživanja. Važno je napomenuti da ga neke banke odbijaju dostaviti, pa je potrebno obrazložiti svoj zahtjev člankom 15.26, koji uključuje kazne za zaposlenike banke koji odbiju izdati ovaj dokument. Izriče se novčana kazna u iznosu od 50 tisuća rubalja.
2. Korak 2. Potpuno zatvaranje bankovni računi. To znači da su popratni računi mogli biti otvoreni prilikom podnošenja zahtjeva za kredit. Ako upravitelj proglasi njihovu prisutnost, morate ga zamoliti da ih zatvori. Možda ćete čak morati napisati izjavu - ona se sastavlja u prisustvu upravitelja banke.
3. Završni korak. Kolateralna imovina. Nakon što je kredit u cijelosti otplaćen, potrebno je ukloniti ograničenja na. To bi bankari trebali raditi automatski, ali biti informiran znači biti miran. Ako se teret ne ukloni, potrebno je zahtijevati da se to ograničenje ukine.

Nakon što ste izvršili ove jednostavne korake, s pouzdanjem možete reći da je zajam u potpunosti zatvoren i da sada ne morate brinuti.

Kako brže otplatiti kredit ako nemate novca

Ako zajmoprimac ima želju otplatiti zajam što je prije moguće, postoji nekoliko opcija:

1. Kontaktirajte rodbinu ili prijatelje. Ova opcija uključuje posuđivanje određenog iznosa od rodbine ili poznavanje sredstava koja će vam pomoći da brzo vratite zajam. Slažete se, lakše je otplatiti dug "svojima" nego imati posla s utjerivačima dugova.
2. Nađi dodatni posao. Ovdje, kako kažu, sve ovisi o regiji prebivališta ili o samoj želji zajmoprimca. Možete pronaći večernji posao koji će vam omogućiti brzu otplatu kredita ili okušati sreću na freelancing stranicama.
3. Štednja ili porezni odbitak. Ova opcija uključuje korištenje vašeg depozita (ako ga imate, naravno). Ako nema osobnih depozita, možete kontaktirati porezni ured u mjestu prebivališta i ispunite zahtjev za porezni odbitak. U pravilu, to će biti iznos od približno 13% iznosa kamate (sam kredit). Nakon primitka odbitka, ta sredstva možete koristiti za otplatu kredita.

Kredit je otplaćen, je li moguće vratiti osiguranje?

Ako je kredit u cijelosti otplaćen, prilikom pokušaja povrata sredstava osiguranja može se pojaviti jedna od nekoliko opcija:

• Opcija 1. Osiguravajuće društvo može izvršiti djelomični povrat sredstava ako je od potpisivanja ugovora prošlo više od 6 mjeseci. U pravilu, osiguravajuće društvo odbija isplatiti sredstva, navodeći visoke administrativne troškove. Ako je iznos povrata veći od 100 tisuća kuna, možete zatražiti ispis troškova osiguravatelja.
• opcija 2. Puni povrat novca fondovi osiguranja moguće je samo u situacijama kada se kredit otplaćuje unutar prva 2 mjeseca od dana registracije police osiguranja.

U bilo kojoj od opcija morate se obratiti osiguravajućem društvu sa sljedećim popisom dokumenata:

• putovnica;
• presliku ugovora o kreditu;
• potvrdu banke koja potvrđuje potpuno zatvaranje kredita.

U kojim slučajevima osiguravajuće društvo plaća kredit?

Osiguravatelji mogu platiti zajam umjesto zajmoprimca samo u onim situacijama koje su navedene isključivo u ugovoru o polici osiguranja.

Postoji nekoliko vrsta osiguranja i to:

• osiguranje života i zdravlja zajmoprimca;
• osiguranje sigurnosti imovine (kolateral).

Ako govorimo o prvoj vrsti osiguranja, onda to znači, na primjer:

• smrt zajmoprimca;
• utvrđivanje činjenice invaliditeta (teška bolest, mogući invaliditet i sl.).

Druga opcija podrazumijeva prisutnost bilo kakvog oštećenja kolateralna imovina, koje nije izričito uzrokovao sam dužnik:

• prirodne katastrofe;
• vatra;
• poplava i tako dalje.

Vrijedi obratiti pozornost da su navedeni svi uvjeti pod kojima osiguravajuće društvo samostalno otplaćuje kredite svaki konkretan sporazum. IZ tog razloga možemo reći da su uvjeti svugdje različiti i potrebno je dobro proučiti ugovore prije potpisivanja.

Kako pravilno i isplativo otplaćivati ​​anuitetski kredit

S anuitetnom shemom najbolje rješenje bit će pokušaj minimiziranje iznosa mjesečne uplate i istovremeno, bez izmjene razdoblja posudbe.

Jednostavnim riječima, svaki mjesec dužnik će plaćati smanjenu otplatu, a uštedjeti razliku od prethodnog iznosa.

Na primjer: Rok valjanosti kredita je 20 godina. Prvih 10 godina zajmoprimac će platiti ne 10 000 rubalja, već 7 000 rubalja, ali nakon 10 godina zajam će trebati vratiti 13 000 rubalja.

No, postoji jedna nijansa: u 10 godina mjesečnom štednjom možete skupiti iznos dovoljan za prijevremenu otplatu kredita i time uštedjeti.

Naplata od strane jamca plaćenog kredita od drugih jamaca

Jedan od jamaca ima pravo povrata sudski postupak od drugog jamca određeni iznos kredita, samo ako nije utvrđena supsidijarna odgovornost.

Članak 325. Građanskog zakonika Ruske Federacije jasno regulira ovo pitanje: ispunjenje supsidijarne odgovornosti u cijelosti oslobađa preostale jamce od ispunjenja potraživanja vjerovnika.

Štoviše, prema članku 365. Građanskog zakonika Ruske Federacije, jamac koji je platio dug glavnog zajmoprimca o vlastitom trošku u potpunosti ima ovlasti vjerovnika u odnosu na drugog jamca.

To znači da na sudu ima puno pravo povratiti ne samo dio novca, već i tražiti novčanu kaznu za neispunjenje svojih obveza kao jamca.

Tko treba vratiti zajam nakon smrti zajmoprimca?

U tom slučaju njegov dug prelazi na njegove neposredne nasljednike. Ali nasljednici imaju puno pravo izbjeći takve nevolje. To je moguće samo ako oni ne traže nasljedstvo.

Ako razgovaramo jednostavnim riječima, onda zajam vraća onaj koji ušao u nasljedstvo umrlog zajmoprimca. Ako ih nema, preostali iznos duga plaća osiguravajuće društvo.

Ako zajmoprimac ne plati zajam, trebaju li rođaci platiti?

Rođaci nesavjesnog zajmoprimca morat će platiti njegov kredit samo ako je netko od njih jamac, inače nemaju nikakve veze s zajmoprimčevim dugovima.

Ako je zajmoprimac beskrupulozan, sredstva će platiti jamci.

Odgovornost za neplaćanje kredita: što će se dogoditi ako uopće ne platite

Ako zajmoprimac odbije vratiti zajam ili to nije u mogućnosti učiniti zbog financijski problemi, banka može naplatiti kazne ili izreći kaznu.

Više o kamatama možete saznati iz vašeg ugovora, koji sadrži sve (svaki kredit specificira svoje uvjete kazne).

Najgora opcija je da banka ode na sud i... Svrha pljenidbe smatra se njihovom prodajom na dražbi i povratom iznosa zajma na taj trošak.

Video savjetovanje

O pravilima prijevremene otplate - u emisiji "Jutro s Gubernijom"