Stope na zajmove dane nefinancijskim organizacijama. Prosječna naknada za kratkoročne kredite. Nema nade u pad
Tablice daju podatke o ponderiranim prosječnim kamatnim stopama i strukturi kredita u rubljama, američkim dolarima i eurima koje su dale kreditne institucije (ne uključujući Državnu razvojnu korporaciju VEB.RF) i nebankarske kreditne institucije koje obavljaju depozitne i kreditne operacije (u daljnjem tekstu kreditne institucije), pojedinci i nefinancijske organizacije (isključujući individualni poduzetnici) i rezidenti i nerezidenti. Podaci u tablicama prikazani su po vrstama zajmoprimaca s obzirom na uvjete na koje su zajmovi odobreni izvještajni mjesec.
Udio kredita (u postocima) danih u izvještajnom mjesecu pojedincima (uključujući kredite za automobile) / nefinancijskim organizacijama (uključujući mala i srednja poduzeća), izračunat kao omjer količine kredita koje su kreditne organizacije dale pojedincima / nefinancijske organizacije za svako razdoblje na pripadajući ukupni iznos kredita danih u izvještajnom mjesecu.
Izvor informacija o krediti fizičkim osobama je izvješćivanje kreditnih institucija u obrascu 0409128 “Podaci o ponderiranim prosječnim kamatnim stopama na kredite koje kreditna institucija daje stanovništvu”, prema krediti nefinancijskim organizacijama - izvješćivanje kreditnih institucija prema obrascu 0409303 “Informacije o danim kreditima pravne osobe“, utvrđen Direktivom Banke Rusije br. 4927-U od 8. listopada 2018. „O popisu, obrascima, postupku za sastavljanje i podnošenje obrazaca za izvješćivanje za kreditne institucije u Centralna banka Ruska Federacija».
Pri izračunu ponderiranih prosječnih kamatnih stopa za krediti pojedincima i nefinancijskim organizacijama Sljedeće kreditne transakcije su isključene:
- beskamatni poslovi plasmana sredstava;
- poslovi osiguranja sredstava povezanim osobama (fizičkim i pravnim osobama koje su obveznici izvješćivanja u obrascu za izvješćivanje 0409051 „Popis povezanih osoba”), kao i drugim osobama čije je poslovanje pod kontrolom kreditne institucije ili je pod značajnim utjecajem kreditne institucije. , i (ili) osobe koje kontroliraju ili imaju značajan utjecaj na aktivnosti kreditna organizacija(u skladu s kriterijima utvrđenim člankom 64.1 Savezni zakon"OKO Centralna banka Ruska Federacija (Banka Rusije)"). U tom slučaju status zajmoprimca utvrđuje se na dan sklapanja ugovora o zajmu (zadnjeg dodatnog ugovora);
- zajmovi po promjenjivoj kamatnoj stopi koja se mijenja ovisno o vanjskim pokazateljima cijena (ključna stopa Banke Rusije, stopa LIBOR, burzovni indeksi, potrošačke cijene i drugi pokazatelji).
krediti fizičkim osobama Zajmovi dani po netržišnim kamatnim stopama (stope iznad maksimalnog ili ispod minimalnog praga) identificirani postupkom filtriranja također su isključeni:
Razina praga | Vrijednosti kamatnih stopa | ||
---|---|---|---|
u rubljama | u američkim dolarima i eurima | ||
Krediti fizičkim osobama | max | 5 * | 3 * |
min | Ključna stopa Banke Rusije na datum izvještavanja / 1 (za kredite do 1 mjeseca); Ključna stopa Banke Rusije na datum izvještavanja / 1,5 (za kredite na sve rokove, osim na rokove do 1 mjeseca). | / 4,5 | |
Krediti za automobile | max | 4 * | 3 * ponuda porezna osnovica za sredstva u strane valute(definirano stavkom 1 članka 214.2 dio 2 Porezni zakon Ruska Federacija) |
Na temelju ponderiranih prosječnih kamatnih stopa za krediti nefinancijskim organizacijama Ugovori o zajmu također su isključeni:
- za koje su vrijednosti kamatne stope i volumena istovremeno prepoznate kao netipične pri primjeni Tukey metode;
- sklopljene po netržišnim kamatnim stopama (stope iznad najviše ili ispod minimalne razine praga), identificirane postupkom filtriranja:
Razina praga | Vrijednosti kamatnih stopa | ||
---|---|---|---|
u rubljama | u američkim dolarima i eurima | ||
Krediti nefinancijskim organizacijama / krediti velikim poduzećima | max | 4 * Ključna stopa Banke Rusije na datum izvještavanja | 2 * porezna osnovica za sredstva u stranoj valuti (određena klauzulom 1. članka 214.2., dio 2. Poreznog zakona Ruske Federacije) |
min | Ključna stopa Banke Rusije na datum izvještavanja / 4 | porezna osnovica za sredstva u stranoj valuti (određena klauzulom 1. članka 214.2., dio 2. Poreznog zakona Ruske Federacije) / 9 | |
Krediti malim i srednjim poduzetnicima | max | 5 * Ključna stopa Banke Rusije na datum izvještavanja | 3 * porezna osnovica za sredstva u stranoj valuti (određena klauzulom 1. članka 214.2., dio 2. Poreznog zakona Ruske Federacije) |
min | Ključna stopa Banke Rusije na datum izvještavanja / 5 | porezna osnovica za sredstva u stranoj valuti (određena klauzulom 1. članka 214.2., dio 2. Poreznog zakona Ruske Federacije) / 9 |
Ponderirane prosječne kamatne stope na kredite dane pojedincima/nefinancijskim organizacijama - ponderirane prosječne kamatne stope na godišnjoj razini, izračunate na temelju godišnjih kamatnih stopa utvrđenih u ugovorima o kreditu i obujma danih i odobrenih kredita u izvještajnom mjesecu.
Ponderirani prosjek kamatna stopa za kredite izračunava se pomoću formule:
P1, P2, ... Pn - nominalna kamatna stopa na n-ti posao, utvrđeno u ugovoru;
V1, V2, ... Vn - iznos kredita po ugovoru ( dodatni dogovor) na n-tom poslu.
Krediti za automobile - krediti dani za kupnju vozila a osiguran zalogom tih vozila.
Mala i srednja poduzeća utvrđeno u skladu sa Saveznim zakonom od 24. srpnja 2007. br. 209-FZ „O razvoju malih i srednjih poduzeća u Ruskoj Federaciji” prema jedinstveni registar mala i srednja poduzeća Federalne porezne službe.
Svitak
Ne obračunavaju se vrijednosti ponderiranih prosječnih kamatnih stopa i pripadajućeg prometa za poslove manje od tri kreditne institucije za svako razdoblje plasmana.
Pododjeljak "Informacije o depozitima pojedinaca i nefinancijskih organizacija u rubljama, američkim dolarima i eurima"
Tablice daju podatke o ponderiranim prosječnim kamatnim stopama i strukturi depozita koje su privukle kreditne institucije (ne uključujući Državnu razvojnu korporaciju "VEB.RF") i nebankarske kreditne institucije koje obavljaju depozitne i kreditne operacije (u daljnjem tekstu kreditne institucije ). pojedinaca a ne financijske organizacije(počevši od podataka za siječanj 2016. - isključujući pojedinačne poduzetnike) u rubljama, američkim dolarima i eurima. Podaci u tablicama prikazani su prema razdobljima za koja su prikupljena sredstva u izvještajnom mjesecu.
Udio depozita (u postocima) za svako oročenje privučeno u izvještajnom mjesecu izračunava se kao omjer količine depozita koje su kreditne institucije privukle od pojedinaca/nefinancijskih organizacija za svako oročenje i odgovarajućeg ukupnog volumena depozita privučenih u izvještajni mjesec.
Izvor informacija je izvješćivanje kreditnih institucija u obrascu 0409129 „Podaci o ponderiranim prosječnim kamatnim stopama na depozite koje je privukla kreditna institucija“, utvrđeno Direktivom Banke Rusije br. 4927-U od 8. listopada 2018. „Na popisu, obrasci, postupak sastavljanja i podnošenja obrazaca izvješća kreditnih institucija Središnjoj banci Ruske Federacije."
Pri izračunu ponderiranih prosječnih kamatnih stopa na depozite stanovništva i nefinancijskih organizacija isključuju se sljedeće transakcije:
- depoziti privučeni po promjenjivoj kamatnoj stopi, koja varira ovisno o vanjskim pokazateljima cijena (ključna stopa Banke Rusije, stopa LIBOR, indeksi dionica, indeks potrošačkih cijena i tako dalje);
- beskamatne operacije prikupljanja sredstava;
- depoziti povezanih osoba (pravnih i fizičkih osoba koje su obveznici iskazivanja u izvještajnom obrascu 0409051 “Popis povezanih osoba”), kao i drugih osoba čije je poslovanje pod kontrolom kreditne institucije ili je pod značajnim utjecajem kreditne institucije, te ( ili) osobe koje kontroliraju ili imaju značajan utjecaj na aktivnosti kreditne organizacije (u skladu s kriterijima utvrđenim člankom 64.1. Saveznog zakona „O središnjoj banci Ruske Federacije (Banka Rusije)”). U tom slučaju status deponenta utvrđuje se na dan sklapanja ugovora o depozitu;
- jamstveni depoziti;
- podređeni depoziti;
- strukturni (sintetički) depoziti, depoziti koji kombiniraju elemente ugovora o bankovnom depozitu i izvedenog financijskog instrumenta.
Izračun ponderiranih prosječnih kamatnih stopa na depozite pojedinaca i nefinancijskih organizacija također isključuje depozite privučene po netržišnim kamatnim stopama (stope iznad najviše ili ispod minimalne razine praga) identificirane postupkom filtriranja:
Razina praga | Vrijednosti kamatnih stopa | ||
---|---|---|---|
u rubljama | u američkim dolarima i eurima | ||
Depoziti fizičkih osoba | max | 1 * | 1 * porezna osnovica za sredstva u stranoj valuti (određena klauzulom 1. članka 214.2., dio 2. Poreznog zakona Ruske Federacije) |
2 * | 2 * porezna osnovica za sredstva u stranoj valuti (određena klauzulom 1. članka 214.2., dio 2. Poreznog zakona Ruske Federacije) | ||
min | Ključna stopa Banke Rusije na datum izvještavanja / 3,7 | porezna osnovica za sredstva u stranoj valuti (određena klauzulom 1. članka 214.2., dio 2. Poreznog zakona Ruske Federacije) / 90 | |
Depoziti nefinancijskih organizacija | max | 1 * Ključna stopa Banke Rusije na datum izvještavanja (za depozite do 1 mjeseca) | 0,3 * porezna osnovica za sredstva u stranoj valuti (određena klauzulom 1. članka 214.2., dio 2. Poreznog zakona Ruske Federacije) |
3 * Ključna stopa Banke Rusije na datum izvještavanja (za depozite za sve rokove osim do 1 mjeseca) | 0,5 * porezna osnovica za sredstva u stranoj valuti (određena klauzulom 1. članka 214.2., dio 2. Poreznog zakona Ruske Federacije) | ||
min | Ključna stopa Banke Rusije na datum izvještavanja / 3,7 (za depozite na sve rokove, osim do 1 mjeseca) | porezna osnovica za sredstva u stranoj valuti (određena klauzulom 1. članka 214.2., dio 2. Poreznog zakona Ruske Federacije) / 90 |
Ponderirane prosječne kamatne stope na depozite stanovništva / nefinancijskih organizacija - prosječne ponderirane kamatne stope na godišnjoj razini, izračunate na temelju godišnjih kamatnih stopa utvrđenih u ugovorima o depozitu (ugovorima o depozitu) i obujma depozita privučenih i odobrenih u izvještajnom mjesecu.
Prosječna ponderirana kamatna stopa na depozite izračunava se po formuli:
Pav = (V1 x P1 + V2 x P2 + ... + Vn x Pn) : (V1 + V2 + ... + Vn),
V1, V2, ... Vn - iznos uloga (uloga), prema ugovoru (dodatnom ugovoru) za n-tu transakciju;
P1, P2, ... Pn je nominalna kamatna stopa za n-tu transakciju, utvrđena u ugovoru.
Svitak 30 najvećih banaka Ruske Federacije objavljeno u Biltenu Banke Rusije, elektronska verzija koji je objavljen na službenoj web stranici Banke Rusije.
Ne izračunavaju se vrijednosti pokazatelja ponderiranih prosječnih kamatnih stopa i pripadajućeg prometa za transakcije manje od tri kreditne institucije za svako razdoblje privlačenja.
Do 2019. godine izvor informacija o kreditima odobrenim pojedincima i nefinancijskim organizacijama. bilo je izvješćivanje kreditnih institucija (osim državna korporacija„Razvojna banka i izvana gospodarska djelatnost(Vnesheconombank)" i nebankarske kreditne organizacije) prema obrascu 0409128 "Podaci o ponderiranim prosječnim kamatnim stopama na kredite koje daje kreditna institucija." Počevši od izvještavanja za siječanj 2019. godine, nebankarske kreditne organizacije koje obavljaju depozitne i kreditne poslove podnose izvješća na obrascu 0409128.
Dužnička kriza na zapadnim tržištima dovela je do općeg povećanja kamatnih stopa na kredite ruske banke. Međutim, ako su banke imale priliku obuzdati rast svojih troškova za kredite građanima pooštravanjem uvjeta kreditiranja i smanjenjem dodatnih naknada, tada kreditne stope Za korporativni klijenti u drugoj polovici 2007. porasli su za 23-25%. U isto vrijeme, prognoze su razočaravajuće - krediti će poskupjeti još najmanje šest mjeseci.
Banka Rusije je izračunala prosječnu stopu bankarski sustav za kredite u rubljama nefinancijskim organizacijama za 11 mjeseci 2007. Prema Središnjoj banci, u studenom trošak posuđena sredstva za korporativne klijente nastavio svoj rast. Ukupno su od srpnja, kada su banke počele imati problema s likvidnošću, pozajmljena sredstva poskupjela za 1,6 postotnih bodova, na 10,8 posto (bez Sberbanka - 1,9 postotnih bodova, na 11,1 posto). Zadnji put je takva stopa bila utvrđena u travnju 2006. godine.
Anketa koju je u siječnju proveo Kommersant među 30 najvećih ruskih banaka pokazala je da statistika Središnje banke, zbog prosječne prirode podataka, samo približno odražava stvarno stanje u segmentu kreditiranja poduzeća. Tako su se apsolutne vrijednosti kamata na najpopularnije kredite do jedne godine u srpnju kretale od 9-10% kamata za najveće banke do 12-13% za banke sa slabijim mogućnostima privlačenja "dugoročnih" posuđenih. fondovi. Do prosinca, prema bankarima, stope na godišnji zajmovi porastao na 11-15%, odnosno povećanje cijene najpopularnijih kredita iznosilo je 23-25%.
Održivi rast
Većina banaka odbila je navesti apsolutnu vrijednost stopa nakon i prije krize, pozivajući se na povjerljivost informacija. "Uvjeti kreditiranja poduzeća individualne su prirode, a ako navedemo apsolutne brojke, suočit ćemo se s potraživanjima klijenata čije su stope veće od spomenutih", rečeno je Kommersantu u velikom Savezna banka. "Stope su toliko porasle da je nepristojno o tome govoriti", rekla je druga banka. Najotvorenije kreditne institucije bile su Promsvyazbank, koja je promijenila stope na godišnje poslovne kredite s 12-14% u srpnju na 13-14% u prosincu, Trust Bank, koja je povećala cijenu kredita s 12 na 14%, i Moskovska banka , koje su u srpnju stope varirale između 9 i 10%, au prosincu su premašile 11%. U banci Khanty-Mansiysk, stope na korporativne kredite porasle su s 11,38% u srpnju na 13,61% u listopadu.
Navedite koliko su stope porasle, a da ih ne otkrivate apsolutne vrijednosti, također se nisu svi složili. Sobinbank, MBRD i Uralsib izvijestili su Kommersant da je povećanje stope iznosilo 1-2 postotna boda. MDM banka navodi brojke od 2-3 postotna boda, URSA banka i Mezhprombank - 2-4 postotna boda. UniCredit Bank navodi da su stope porasle za najmanje 3-4 postotna boda. Citibank, Svyaz-Bank i Sberbank odbili su navesti razmjere promjena, ali su ipak priznali da su podigli stope. Tako je u listopadu bivša prva zamjenica predsjednika uprave banke Alla Aleshkina rekla na sastanku s analitičarima da je banka povećala stope za korporativne klijente u prosjeku za 20%. “U skladu s tržišnim uvjetima, Sberbank of Russia povećala je kamatne stope za privlačenje sredstava od pravnih osoba u rujnu i listopadu 2007. godine”, rekli su iz službe za tisak Sberbanke za Kommersant .”
Rezerva Sberbanka prema “novim ugovorima” nije slučajna. Posebnost situacije je u tome što stope ne rastu odjednom za cijeli portfelj, već samo za nove ugovore i automatski za kredite s promjenjivom stopom, čiji udio u portfelju mnogih glavni igrači doseže 50%, au nekim slučajevima i do 100%. "Ne možete ništa puno promijeniti u kreditima s fiksnom stopom bez pristanka zajmoprimca", objasnio je Yevgeny Retyunsky, član uprave Unicredit banke. A krediti s promjenjivom stopom automatski rastu zbog povećanja osnovnih stopa. Dakle, ako je u srpnju MosPrime (osnovna stopa na zajmove u rubljama) "lebdio" između 4 i 5%, onda je od listopada do studenog već bio oko 7%.
Što se tiče deviznih kredita, stručnjaci napominju da su se najmanje promijenile stope na kredite u eurima. Tako su, prema Nomos banci, od srpnja 2007. do siječnja 2008. stope na takve kredite porasle u prosjeku za 0,26 postotnih bodova (s 9,39 na 9,65%). Povećanje stopa na dolarske kredite za isto razdoblje u banci iznosilo je 0,32 postotna boda (s 10,98 na 11,30%). Najviše su poskupjeli krediti u rubljama (za 0,9 postotnih bodova) (s 11,05 na 11,95 posto), što je smanjilo interes za njih od strane tvrtki zajmoprimaca. Ovaj trend potvrđuju i druge banke. "Klijenti su počeli uzimati kredite u eurima, i to na duže rokove", kaže Alexey Drobot, voditelj korporativne i investicijske jedinice MDM banke, "Kreditni portfelj u eurima povećao se nekoliko puta u ovom razdoblju."
Igrajte u usponu
Razlog povećanja stopa je pogoršanje globalne financijsko tržište, što utječe na domaće rusko tržište i prati smanjenje likvidnosti banaka. “Kao rezultat međunarodne krize likvidnosti, spread na Ruske obveze, što je dovelo do povećanja rublje i tečajevi valuta na tržištu novca,” kaže Alexey Drobot, “Kao rezultat toga, zbog smanjenja mogućnosti za dobivanje financiranja, neke su financijske institucije napustile rusko kreditno tržište.” To je dovelo do povećane potražnje pravnih klijenata za kreditnim proizvodima te posljedično do dodatnog rasta njihovih cijena. “Došlo je do oštrog smanjenja ponude novca na tržištu, što je bankama omogućilo da lakše pregovaraju o uvjetima na oskudnom tržištu”, kaže Evgeniy Retyunsky.
One banke čije je poslovanje manje ovisilo o sredstvima prikupljenim u inozemstvu našle su se u boljem položaju te su iskoristile priliku za povećanje baze klijenata uz zadržavanje stopa. “Budući da su naše obveze velikim dijelom formirane iz sredstava Ruska poduzeća i štedišama, kreditna stopa koja se nudi pravnim osobama za kredite u rubljama do jedne godine čak se malo smanjila od srpnja ove godine,” rekao je Rinat Shabakaev iz B&N banke. Ni Absolut banka nije mijenjala stope, iskoristivši priliku za povećanje baze klijenata. “Od 1. listopada premašili smo godišnji plan rasta korporativnog kreditnog portfelja”, rekao je zamjenik predsjednika uprave Absolut banke Anatolij Maksakov. Prema njegovim riječima, to se dogodilo, između ostalog, i zbog novih klijenata koji su došli iz drugih kreditnih institucija, gdje im je uskraćeno produljenje starog kredita ili izdavanje novog kredita.
Unatoč tome što banke službeno ne potvrđuju porast odbijanja kredita, spremno kažu da su takav trend primijetile i kod drugih kreditnih institucija. "Broj klijenata koji žele dobiti kredit povećao se zbog činjenice da su mnoge banke odbile izdati kredite zbog problema s likvidnošću", rekla je Olga Oleynik, zamjenica predsjednika uprave Svyaz-Bank. Prema Sergeju Mogilnickom, direktoru odjela za strukturiranje kreditnih transakcija u Promsvyazbank, takvi klijenti čine 40% novih zajmoprimaca. Istovremeno, mnogi od njih dolaze u banku po punu uslugu (RKO, platni projekti, zbirka itd.). Istina, prva potpredsjednica Nomos banke Irina Gordeeva napominje da to može biti određeno ne toliko željom klijenta koliko zahtjevom banke. “Danas uvjet za kreditiranje nije samo kreditni rizik i prihvatljivu kamatnu stopu, ali i izglede za suradnju većih razmjera”, kaže gospođa Gordeeva.
No stručnjaci smatraju da će kriza na svjetskim financijskim tržištima uskoro utjecati na one banke koje ne ovise o inozemnom financiranju. “Brzina odgovora ruskih banaka na probleme svjetskih tržišta ovisi o obujmu inozemnih zaduživanja u pasivi i vremenu njihovog privlačenja”, priznaje Rinat Šabakaev, “Banke s visokim udjelom nerezidentnih sredstava u pasivi bile su prisiljene brzo odgovoriti na povećanje cijene privučenih resursa. Ali drugi dio banaka također ne može zadržati stope na istoj razini, iako ih ne dižu tako brzo.” Nedostatak sredstava za međunarodno tržište ne može se nadopuniti internim resursima ruskog bankarskog sustava, tako da će klijenti svih banaka patiti u ovoj ili onoj mjeri. Štoviše, neće moći odmah napustiti svoju uobičajenu razinu potrošnje, potičući daljnji rast stopa. “Građani i organizacije u uvjetima ekonomski rast radije trošiti (posuđivati) novac nego akumulirati (slagati u banke)”, kaže voditeljica odjela prodaje i sveobuhvatna usluga korporativni klijenti banke Uralsib Andrey Ryabtsev. To je pak dovelo do rasta inflacije, što je dodatno poguralo stope. “Postoje banke koje nastoje osvojiti tržišni udio pod svaku cijenu”, rekao je Igor Kim, predsjednik Upravnog odbora URSA banke, na jučerašnjem forumu Rossiya. “Međutim, s inflacijom od 12%, nema smisla izdavati zajmovi s nižim prinosima.”
Nema nade u pad
Nitko od bankara s kojima je razgovarao Kommersant ne očekuje brzi kraj krize i povratak stopa na razine prije krize. Potpredsjednik Moskovske banke Vladimir Fedorov predviđa da bi vremenski okvir za normalizaciju situacije mogao biti od šest mjeseci do nekoliko godina. "Povratak stopa na njihove prethodne vrijednosti vjerojatno je ne ranije od druge polovice 2008., s obzirom na povoljne uvjete na ruskom i međunarodnim financijskim tržištima", slaže se Andrey Sergienko, direktor odjela za rad s korporativnim klijentima IBRD-a. .
Prema Andreju Rjabcevu, voditelju odjela prodaje i sveobuhvatne usluge za korporativne klijente banke Uralsib, posljedice nekoliko valova krize ostaju nejasne: "nema razumijevanja stvarnih gubitaka financijske institucije" Stoga ne možemo očekivati brzo smanjenje stope. Bankari su također sretni što Banka Rusije omogućuje pokrivanje gotovinskih nedostataka kroz repo transakcije. Samo veliki ljudi mogu računati na dugoročni novac državne banke, na čije će depozite biti položena sredstva razvojnih institucija. Međutim, kako je primijetio Vladimir Shmakov, potpredsjednik Khanty-Mansiysk banke, ni ovdje nije jasno koliko će to pomoći u izglađivanju situacije. "Prvo moramo razumjeti kojim će se stopama odvijati domaće rusko financiranje i koliko će ono biti pouzdano i stabilno", istaknuo je.
Među mjerama koje banke mogu poduzeti u trenutnoj neizvjesnoj situaciji, sudionici na tržištu navode postupni prijelaz na kredite s promjenjivom kamatnom stopom. Predsjednik Upravnog odbora URSA banke Igor Kim vidi perspektivu u ponudi klijentima složenijih proizvoda. “Razvijat ćemo takozvane mezzanine transakcije – kreditiranje s istovremenim ulaskom u kapital zajmoprimca,” rekao je gospodin Kim. “Kod ove sheme, rizik koji smo preuzeli na sebe, dobivamo kao bonus nakon prodaje paketa. kapitaliziravši poduzeće."
Svetlana DEMENTJEVA, Anna DOROFEEVA
Morate saznati prosječnu naknadu do kratkoročni krediti za nadopunu obrtni kapital za razdoblje od 03.08.2016.) do 02.06.2017. (potrebno smanjiti ugovorna kazna).
Odgovor
Povezani materijali:
Obrazloženje za ovu poziciju navedeno je u nastavku u materijalima „Odvjetničkog sustava“ .
“Pitanje 13. Kada sud može smanjiti kaznu i kako vjerovnik može prigovoriti tome
"Da bi se kazna naplatila iznad gubitaka, to mora biti izričito navedeno u ugovoru."
Ako je dužnik poduzetnik, sud može smanjiti kaznu samo ako tuženik to izjavi (točka 1. rezolucije Plenuma Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 22. prosinca 2011. br. 81 (u daljnjem tekstu: Rezolucija br. 81), odluka Vrhovnog suda Ruske Federacije od 23. lipnja 2015. br. 78-KG15-11).
Kad dužnik nije poduzetnik, sud ima pravo smanjiti kaznu i bez zahtjeva dužnika. Takva su pravila na snazi od datuma stupanja na snagu izmjena i dopuna prvog dijela Građanskog zakonika Ruske Federacije - 1. lipnja 2015.*
Osnova za smanjenje kazne u odnosu na dužnika-poduzetnika može biti ne samo nesrazmjer s posljedicama povrede, već i dokaz da vjerovnik može dobiti nerazumnu porezna olakšica prilikom naplate kazne u iznosu određenom ugovorom (klauzula 2 članka 333 Građanskog zakonika Ruske Federacije).
Vjerovnik koji se ne slaže s dužnikovim zahtjevom za smanjenje penala može iznijeti argumente o njegovoj razmjernosti, kao i dokaze o tome kakve posljedice takve povrede za njega imaju. Možete skrenuti pozornost suda na prosječne tržišne pokazatelje - promjene stopa kredita ili cijena za određene vrste robe u odgovarajućem razdoblju, fluktuacije tečajeva itd. To proizlazi iz objašnjenja Plenuma Vrhovnog arbitražnog suda Rusije Federacija (točka 1 Rezolucije br. 81)."
- Članak.
- Članak.
Govoreći o kriterijima smanjenja, ne treba zaboraviti stavak 2. rezolucije Plenuma Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 22. prosinca 2011. br. 81 „O nekim pitanjima primjene članka 333. Građanski zakonik Ruska Federacija" (u daljnjem tekstu: Rezolucija Plenuma Vrhovnog arbitražnog suda br. 81), koja je važeća i nakon donošenja Rezolucije Plenuma Vrhovnog arbitražnog suda br. 7. Slijedom toga, objašnjenja navedena u to je relevantno.
Smjernice navedene u Odluci Plenuma Vrhovnog arbitražnog suda br. 81 u obliku dvostruke diskontne stope Banke Rusije, kao i prosječne naknade za kratkoročne kredite za nadopunjavanje obrtnog kapitala, najviše su uobičajeni i sudovi ih često koriste. Paragraf je uvijek bio zanimljiv. 3. stavak 2. Rezolucije Plenuma Vrhovnog arbitražnog suda br. 81, u kojem se navodi da je smanjenje kazne ispod jednokratne diskontne stope Banke Rusije na temelju odgovarajućeg zahtjeva tuženika dopušteno samo u izvanredni slučajevi.*
Mali je postotak slučajeva u kojima su sudovi primijenili iznimnu mjeru - smanjenje "ispod dna" - u ukupnoj masi pozitivne sudske prakse smanjenja kazni. Kao primjer prisutnosti izvanrednih okolnosti, može se navesti argument tuženika u konkretnom slučaju da će naplata kazne u navedenom iznosu dovesti do poremećaja aktivnosti poduzeća koje stvara grad. U ovom slučaju državni ugovor predviđena je kazna u iznosu od 1/300 stope refinanciranja, što je samo po sebi manje od jednokratne stope refinanciranja. Međutim, sud je smatrao da je optuženi dokazao postojanje izvanrednog slučaja, te je smanjio kaznu sa 45,9 milijuna na 5 milijuna rubalja. (odluka Arbitražnog suda u Moskvi od 7. rujna 2016. u predmetu br. A40-125333/16-14-1093).
Uglavnom u sudska praksa smanjenje ispod jednokratne stope refinanciranja primjenjuje se u prisutnosti okolnosti navedenih u čl. 404 Građanskog zakonika Ruske Federacije (FAS rezolucije Sjeverozapadni okrug od 30. lipnja 2014. u predmetu br. A56-36259/2013, AS Zapadnosibirskog okruga od 27. svibnja 2015. u predmetu br. A45-16912/2014, 9AAS od 15. lipnja 2015. u predmetu br. A40-161345/ 14).
Tako je dopunom čl. 333 Građanskog zakonika Ruske Federacije, stavak 2, zakonodavac je očito težio cilju uvođenja ograničenja diskrecijske ovlasti sudova koji su smanjili kaznu utvrđenu ugovorom bez očitih razloga. Unatoč smanjenju ukupnog broja sudskih akata u kojima se smanjuje iznos ugovorne kazne, konstatacija da je postignut cilj smanjenja proizvoljnog odlučivanja o takvom smanjenju bit će preuranjena, budući da je bit kriterija koji se koristi ostaje u osnovi isti. Kako bi se izbjeglo proizvoljno smanjenje kazne, zakon ili naknadna objašnjenja viših sudova moraju utvrditi nedvosmislene razloge za smanjenje kazne koji ne podliježu dvosmislenom tumačenju.”
Nominalne kamatne stope na nefinancijske kredite
organizacije i pojedinci u rubljama (% godišnje)
U lipnju 2012., odlukom Upravnog odbora Banke Rusije, kamatne stope na transakcije " valutni swap"(do 6,5% za dio transakcija u rubljama i do 0% za dio transakcija u stranoj valuti). Revizija kamatnih stopa na valutne swap transakcije pridonijela je održavanju stopa tržište novca tijekom razdoblja rastućih napetosti na tržištu unutar koridora kamatnih stopa Banke Rusije.
Promjene likvidnosti imale su značajan utjecaj na dinamiku kratkoročnih kamatnih stopa na tržištu novca bankarski sektor. Akumulacija krajem 2011. značajnog iznosa sredstava na korespondentnim i depozitnim računima kreditnih institucija (zbog sezonskog povećanja proračunskih rashoda u prosincu), kao i povećanje do kraja godine kreditnog duga institucija na srednjoročne operacije refinanciranja doveli su u razdoblju siječanj – veljača 2012. do zamjetnog povećanja razine likvidnosti banaka. Kao rezultat toga, tijekom navedenog razdoblja, kratkoročne stope međubankarsko tržište bili blizu fiksne stope depozitni poslovi Banka Rusije, koja čini donju granicu koridora kamatnih stopa.
U kontekstu naknadnog smanjenja razine likvidnosti bankarskog sektora (uglavnom zbog apsorpcije unovčiti kroz proračunski kanal) do kraja ožujka došlo je do povećanja potražnje kreditnih institucija za refinanciranjem i porasta stopa na tržištu novca do razina blizu minimalna stopa pod kratkoročnim aukcijama Banke Rusije za osiguranje sredstava kreditnim institucijama. Tako je prosječna MIACR stopa na prekonoćne međubankarske kredite u rubljama iznosila 5,3% godišnje u travnju (4,4% u veljači 2012.).
U svibnju - lipnju srednja razina kratkoročne kamatne stope na tržištu novca iznosile su 5,8% godišnje. Porast stopa uzrokovan je nastavkom povlačenja sredstava iz bankarskog sektora kao rezultatom djelovanja autonomnih čimbenika u formiranju likvidnosti, kao i povećanom napetosti na vanjskim financijskim tržištima. Istodobno, u kontekstu kontinuirane segmentacije ruskog međubankarskog tržišta i neravnomjerne raspodjele kolaterala između njegovih sudionika, banke su u nekim slučajevima intenzivirale korištenje kratkoročnih operacija refinanciranja po fiksnim stopama koje određuju gornja granica kamatni koridor Banke Rusije.
U srpnju i kolovozu 2012. godine, kako se stanje na financijskim tržištima stabiliziralo i više aktivno korištenje Operacije refinanciranja Banke Rusije za razdoblje od 1 tjedna, prosječna vrijednost prekonoćne MIACR stope smanjena je na 5,6 odnosno 5,3% godišnje. Nakon što je Banka Rusije donijela odluku o povećanju stopa, prosječna razina stopa na tržištu novca je porasla iu rujnu je iznosila 5,5% godišnje.
U 2012. godini stanje na rusko tržište međubankarski krediti (IBC) ostali su stabilni. Prosječna mjesečna razlika između stope na kredite bankama i špekulativne kreditna ocjena MIACR-B i stopa na kredite bankama s visokim kreditnim rejtingom MIACR-IG na prekonoćne međubankarske kredite u rubljama u razdoblju od siječnja do rujna 2012. nisu premašile 45 baznih bodova. Udio dospjelog duga po međubankarskim zajmovima u rubljama plasiranim rezidentnim kreditnim institucijama u razdoblju od siječnja do rujna 2012. nije bio veći od 0,5%.
Tijekom 2012. godine kamatne stope na kredite nefinancijskim organizacijama kretale su se oko razine utvrđene krajem 2011. godine. U rujnu 2012. prosječna ponderirana kamatna stopa na kredite u rubljama nefinancijskim organizacijama na rok do 1 godine iznosila je 8,9% godišnje, a na rok preko 1 godine 10,7% godišnje. Po dugoročni krediti za građane tijekom 2012. godine prevladavao je trend povećanja kamatnih stopa; Ponderirane prosječne kamatne stope na kredite fizičkim osobama u rubljama na rok do 1 godine i na period preko 1 godine u rujnu 2012. iznosile su 24,7 odnosno 19,6% godišnje.
U prvom i trećem kvartalu 2012. necjenovni uvjeti bankovno kreditiranje jer su se glavne kategorije zajmoprimaca promijenile drugačije. U segmentu potrošačkog kreditiranja banke su povećale maksimalan rok i volumen kredita. Došlo je i do popuštanja zahtjeva za financijska situacija dužnik i kolateral kredita. U segmentu kreditiranja nefinancijskih organizacija banke su vodile oprezniju politiku, pooštravajući zahtjeve za financijskim položajem zajmoprimaca – pravnih osoba, posebice zajmoprimaca velikih poduzeća. Maksimalni rok a obujam kredita se gotovo nije povećavao, au pojedinim razdobljima smanjivao.
Jednom prilikom povratka u ured s jednog od sudskih ročišta, na kojem mi je sutkinja svojom odlukom o potrošačkom sporu uspjela “odrezati” kaznu na 9!! (“U 9!!!, Karl!”) puta, odmah sam počeo tražiti argumente za žalbu protiv takve primjene čl. 333 Građanski zakonik Ruske Federacije. Postoji li ikakva obrana od takvih postupaka suca? Ima li smisla žaliti se na ovu odluku?
I s tim sam se morao suočiti.
Plenum Oružanih snaga Ruske Federacije u Rezoluciji od 24. ožujka 2016. Br. 17 „O primjeni pojedinih odredaba Građanskog zakonika Ruske Federacije o odgovornosti za kršenje obveza od strane sudova” naznačeno je: „Dokaz o valjanosti iznosa kazne može poslužiti, posebice, podacima o prosjeku iznos plaćanja za kratkoročne zajmove za nadopunu obrtnog kapitala koje kreditne institucije izdaju osobama koje obavljaju poduzetničke aktivnosti, odnosno plaćanja za kratkoročne zajmove izdane fizičkim osobama na lokaciji vjerovnika tijekom razdoblja kršenja obveze, kao i stope inflacije za odgovarajuće razdoblje.”
Nakon što sam nekoliko puta pročitao ovaj odlomak, još uvijek nisam razumio kako primijeniti ovu konstrukciju. Kako spriječiti smanjenje kazni temeljem ove norme? A kako te novotarije objasniti sudu? Gdje mogu pronaći podatke o prosječnim veličinama?
Gotovo svaka osoba, vidjevši ove formulacije, jednostavno će zatvoriti ovu Rezoluciju i vratiti se standardnim žalbenim argumentima. Ali to nije bio slučaj. Predlažem da to shvatimo zajedno.
Opcija "A". “Prosječna naknada za kratkoročne kredite za nadopunu obrtnog kapitala koje kreditne institucije izdaju osobama koje se bave poduzetničkom djelatnošću.”
Opcija "B". “Prosječna naknada za kratkoročne kredite izdane fizičkim osobama na lokaciji zajmodavca tijekom razdoblja kršenja obveze.”
Prije svega, pojednostavimo ove konstrukcije. U prvom slučaju govorimo o kreditiranju pravnih osoba, u drugom - fizičkim osobama, tj. potrošačko kreditiranje.
Prosječna naknada za kratkoročne kredite odnosi se na kamatnu stopu na pripadajuće kredite.
Gdje mogu dobiti ovu okladu? Mnogi stručnjaci predlažu korištenje “Ponderiranih prosječnih kamatnih stopa na zajmove koje kreditne institucije daju pojedincima u rubljama” i “Ponderiranih prosječnih kamatnih stopa na zajmove koje kreditne institucije daju nefinancijskim organizacijama u rubljama” za male i srednje tvrtke kao smjernice za izračun maksimalne minimalne kazne. Takve informacije objavljene su na web stranici Središnje banke Ruske Federacije u „Statističkom biltenu Banke Rusije” - klauzula 4.3.2. i klauzulu 4.3.5.
Čini mi se da je takav stav neodrživ. Banka Rusije objavljuje podatke za Rusiju kao cjelinu, ali moramo uzeti u obzir "lokaciju vjerovnika tijekom razdoblja kršenja obveze", tj. poseban subjekt Ruske Federacije.
Objašnjenja, odnosno preporuke, na ovo pitanje bio u mogućnosti pružiti znanstvene savjetodavne savjete Arbitražni sud Čeljabinska regija(usvojen na sjednici 24. svibnja 2013.). Prema tim preporukama, kao dokaz o razmjernosti kazne moraju se dostaviti najmanje tri potvrde kreditnih institucija koje kreditiraju male i srednje poduzetnike u mjestu u kojem dužnik posluje.
Stoga se možete obratiti bilo kojoj banci i zatražiti potvrdu. Kao vodič možete poslužiti popisom od stotinu najvećih vjerovnika (banke), pri čemu treba krenuti od prvih mjesta na popisu.
Postavlja se sljedeće pitanje: "Koliko je kratkoročni kredit?" I na ovo pitanje nema jedinstvenog odgovora. Na primjer, isti PJSC Sberbank of Russia takvim smatra zajam na rok od 12 mjeseci. i kredit na rok od 48 mjeseci. PJSC VTB Bank as kratkoročni krediti označava osiguranje sredstava na rok do 1 godine. U teoriji, kratkoročni krediti su oni koji se izdaju na razdoblje od najviše godinu dana. Ipak, konkretnije informacije mogu se dobiti u nadležnoj poslovnici banke.
Opcija "B". “Podaci o stopama inflacije za odgovarajuće razdoblje.” Podaci o inflaciji objavljeni su na web stranici Rosstata. Na primjer, stopa inflacije u Rusiji u 2015 iznosila 12,91%. Za izračun za određeno razdoblje možete koristiti kalkulatore inflacije.
Nakon što smo izračunali kamatnu stopu, počinje zabavna matematika. Potrebno je izračunati iznos kazne pomoću jedne od opcija tečaja i usporediti dobivenu brojku s brojkom dobivenom uobičajenim izračunom. Ako drugi iznos ne premaši prvi, tada se kazna navedena u zahtjevu naplaćuje u cijelosti.
Procedura je svakako komplicirana. I očito je da je primjena pravila u ovom obliku izuzetno teška. Međutim, cilj opravdava sredstvo.
zakon.ru
Prosječne bankovne kamatne stope na osobne depozite. osobe u rubljima za primjenu članka 395. Građanskog zakonika Ruske Federacije
Ispiši kalkulator prema članku 395. Građanskog zakonika Ruske Federacije Federalni okrug: Svi Središnji Sjeverozapadni Južni Sjeverni Kavkaz Volga Ural Sibir Daleki Istok Krim
Podaci iz Banke Rusije
Podaci o prosječnim kamatnim stopama banaka na depozite stanovništva za potrebe primjene čl. 395 Građanskog zakonika Ruske Federacije (po saveznim okruzima)
rublja, % godišnje od 01.08.2016 ključna stopa Banka Rusije | |||||||||
Federalni okrug Datum početka prijave |
središnji | Sjeverozapadni | južnjački | sjevernokavkaski | Privolžski | Ural | sibirska | dalekoistočni | Krimski |
američki dolar, % godišnje | |||||||||
Federalni okrug Datum početka prijave |
središnji | Sjeverozapadni | južnjački | sjevernokavkaski | Privolžski | Ural | sibirska | dalekoistočni | Krimski |
eura, % godišnje | |||||||||
Federalni okrug Datum početka prijave |
središnji | Sjeverozapadni | južnjački | sjevernokavkaski | Privolžski | Ural | sibirska | dalekoistočni | Krimski |
Izvor: službena stranica Središnje banke Ruske Federacije |
Ovdje su informacije Središnje banke Ruske Federacije o prosječnim bankarskim kamatnim stopama na depozite fizičkih osoba u rubljama, američkim dolarima i eurima za potrebe primjene čl. 395 Građanskog zakonika Ruske Federacije za sljedeće savezne okruge: središnji, sjeverozapadni, južni, sjevernokavkaski, Volga, Ural, Sibirski, Dalekoistočni.
Prosječna bankarska kamatna stopa na depozite stanovništva u Središnjoj federalni okrug u rubljama, u američkim dolarima, u eurima - Prosječna bankovna kamatna stopa na depozite fizičkih osoba u Sjeverozapadnom saveznom okrugu u rubljama, u američkim dolarima, u eurima - Prosječna bankovna kamatna stopa na depozite fizičkih osoba u Južnom federalnom okrugu u rubljama, u Američki dolari, u eurima - Prosječna bankovna kamatna stopa na depozite fizičkih osoba u Sjevernokavkaskom saveznom okrugu u rubljama, u američkim dolarima, u eurima - Prosječna bankovna kamatna stopa na depozite fizičkih osoba u Povolškom federalnom okrugu u rubljama, u američkim dolarima, u eurima - Prosječna bankovna kamatna stopa na depozite fizičkih osoba u Uralskom saveznom okrugu u rubljama, u američkim dolarima, u eurima - Prosječna bankovna kamatna stopa na depozite fizičkih osoba u Sibirskom saveznom okrugu u rubljama, u američkim dolarima, u eurima - Prosječna bankarska kamatna stopa na depozite fizičkih osoba u Dalekoistočnom saveznom okrugu u rubljama, u američkim dolarima, u eurima - Prosječna bankarska kamatna stopa na depozite fizičkih osoba u Krimskom saveznom okrugu u rubljama, u američkim dolarima, u eurima
Vidi također: Online kalkulator za izračun kamata prema novim pravilima čl. 395 Građanskog zakonika Ruske Federacije Članak 395 Građanskog zakonika Ruske Federacije (kako je izmijenjen Saveznim zakonom od 03/08/2015 N 42-FZ, stupio na snagu 06/01/2015)
395gk.ru
Kolika je prosječna ponderirana kamatna stopa na kredite?
Kreditni portfelj pojedinih komercijalnih financijskih organizacija, kao i ukupni kreditni portfelj financijski sustav Rusija se uvijek sastoji od određenog broja ugovori o zajmu raznih vrsta. To mogu biti dugoročni i kratkoročni krediti, radni krediti, investicijski krediti i drugi.
Kamatne stope za različite kreditne proizvode također mogu znatno varirati. Za točne podatke o prava vrijednost kreditni portfelj jedna kreditna institucija ili sve komercijalne banke u Rusiji, financijeri su počeli koristiti koncept ponderirane prosječne kamatne stope.
Koja je prosječna ponderirana kamatna stopa za financijski rok?
Financijski izraz "ponderirana prosječna kamatna stopa" može se tumačiti malo drugačije:
- Na razini jedne kreditne organizacije, bilo koje komercijalne banke u Rusiji, ponderirana prosječna kamatna stopa na izdane ili primljene zajmove može se nazvati ponderiranim prosječnim troškom svih zajmova koje je izdala ili uzela određena tvrtka. Ovaj pokazatelj može zahtijevati od uprave financijske institucije da analizira svoje aktivnosti;
- Na razini bankarskog sustava, financijskog tržišta Ruske Federacije ponderirana prosječna stopa na kredite - ovo je pokazatelj troška izdanih i primljenih kredita od strane svih poslovnih banaka u zemlji. Ovaj pokazatelj je najzanimljiviji Središnjoj banci Rusije kao kriterij za ocjenu napretka jednog monetarna politika u državi, stopa uspješnosti bankarstvo u cijeloj zemlji.
Zašto financijeri računaju ponderiranu prosječnu kamatu na kredite?
U pravilu, komercijalne financijske organizacije u našoj zemlji stalno pokušavaju regulirati vlastitu likvidnost, redovito privlačeći dodatna sredstva izvana ili plasiranjem viška raspoloživih sredstava izvan banke. U ovom slučaju, sredstva komercijalnih banaka mogu se nazvati:
- Njihovo početni kapital;
- Stvarna gotovinska stanja bankovni računi naselje ili sadašnji tip, u vlasništvu fizičkih i/ili pravnih osoba;
- Ugovori o depozitu raznih organizacija;
- Bankovni depoziti stanovništvo;
- Međubankarski i drugi krediti.
Kada je komercijalna financijska organizacija pretjerano likvidna, može biti zainteresirana za izdavanje međubankarskih zajmova drugim manje likvidnim strukturama. Međutim, s obzirom na nedostatak likvidnosti poslovne banke, Naprotiv, spremni su aktivno privući sredstva na međubankarskom kreditno tržište.
Troškovi raznih međubankarskih kredita (njihove kamatne stope) izravno ovise o ravnoteži ponude i potražnje za novcem na tržištu. S druge strane, kamatne stope na transakcije međubankarskog kreditiranja mogu utjecati na trošak kredita za privatne klijente, kao i na profitabilnost određenih financijskih institucija.
Zbog toga Središnja banka Rusije redovito pokušava pratiti i regulirati količine kreditno poslovanje na međubankarskom kreditnom tržištu, kao i uskladiti kamatne stope na međubankarske kredite.
Redovitim izračunom ponderirane prosječne kamatne stope koja se odnosi na međubankarske kreditne transakcije, Središnja banka Rusije ima izvrsnu priliku da brzo i adekvatno odgovori na sve promjene u likvidnosti u bankarskom sustavu zemlje, kao i na troškove vladina sredstva.
Kako se utvrđuje ponderirana prosječna aktivna kamatna stopa?
Za izračun ponderirane prosječne kamatne stope na kredite koristi se standardna formula. Izračuni se obično provode na temelju stanja duga za svaki financijska institucija.
Formula za izračun ponderirane prosječne kamatne stope na kredite može izgledati ovako:
ATP=(∑(Stanja kredita*kamate na kredit))/(∑(ukupni dug kredita)
Središnja banka stalno pažljivo prati sve promjene prosječne ponderirane kamatne stope na kredite za vlasništvo vitalne informacije, što nam omogućuje procjenu vrijednosti ukupnog kreditnog portfelja bankarskog sustava zemlje.
Važno je razumjeti da prosječna ponderirana kamatna stopa na kredite opisuje trošak apsolutno svih kreditnih sredstava u državi. Upravo se ovaj pokazatelj može koristiti kao glavni kriterij učinkovitosti cjelokupnog financijskog sustava zemlje.
www.zapsibkombank.ru
| menstruacija | |
Službeni tečajevi nacionalnih valuta država članica EAEU u odnosu na rusku rublju, američki dolar i euro.Za Bjelorusiju - dodatno ponderirane prosječne stope za razdoblje. | ||
| | |
Na kraju perioda | Q1 2011-Q1 2017 | 2005-2016 |
Prosjeci za kvartal i godinu | Q1 2011-Q1 2017 | 2005-2016 |
| | |
Mjesečni prosjeci | M1 2008-M5 2017 | |
| | |
Indeks realnog efektivnog tečaja nacionalne valute | Q1 2011-Q1 2017 | 2010-2016 |
| | |
Monetarni agregati i monetarna baza | Q1 2009-Q1 2017 | - |
| | |
Monetarni agregati M0 i M2 | Q1 2011-Q1 2017 | 2005-2016 |
| | |
Stope nacionalne (središnje) banke | Q1 2010-Q1 2017 | 2005-2016 |
| | |
Vagane prosječne kamatne stope na kredite odobrene fizičkim i pravnim osobama u nacionalna valuta |
| |
- u nacionalnoj valuti | Q1 2010-Q4 2016 | |
| | |
- u stranoj valuti | Q1 2010-Q4 2016 | |
| | |
Ponderirane prosječne kamatne stope za stambeni krediti | Q1 2010-Q4 2016 | |
| | |
Dugovi po kreditima odobrenim fizičkim osobama | ||
- prema vrsti valute | Q1 2010-Q4 2016 | 2010-2016 |
- za stambene kredite | Q1 2010-Q4 2016 | 2010-2016 |
| | |
Količina kredita danih fizičkim osobama | ||
- prema vrsti valute | Q1 2010 - Q4 2016 | 2010-2016 |
- za stambene kredite | Q1 2010-Q4 2016 | 2010-2016 |
| | |
Dugovi po kreditima danim pravnim osobama | ||
- prema vrsti valute | Q1 2010-Q4 2016 | 2010-2016 |
Q1 2010-Q4 2016 | 2010-2016 | |
| | |
Opseg kredita danih pravnim osobama | ||
- prema vrsti valute | Q1 2010-Q4 2016 | 2010-2016 |
- prema vrsti gospodarske djelatnosti | Q1 2010-Q4 2016 | 2010-2016 |
| | |
Dospjele obveze po kreditima pravnim osobama | | |
- prema vrsti valute | Q1 2010-Q4 2016 | 2010-2016 |
- prema vrsti gospodarske djelatnosti | Q1 2010-Q4 2016 | 2010-2016 |
| | |
Dugovi po kreditima malim i srednjim poduzetnicima | Q1 2010-Q4 2016 | 2010-2016 |
| | |
Količina kredita danih malim i srednjim poduzećima | Q1 2010-Q4 2016 | 2010-2016 |
| | |
Depoziti fizičkih osoba | Q1 2010-Q4 2016 | 2010-2016 |
| | |
www.eurasiancommission.org
Kako odrediti prosječnu kamatnu stopu 🚩 ponderirana prosječna kamatna stopa je 🚩 Kreditni proizvodi
Postoji nekoliko vrsta kamatnih stopa. Ovisno o roku, razlikuju se godišnje, mjesečne, tromjesečne kamate. Najčešće se govori o godišnjoj stopi ili postotku godišnje. Ostali pokazatelji koriste se iznimno rijetko, najčešće kako bi se sakrila stvarna godišnja kamata na kredit.
Ovisno o svojstvu kamatne stope da se mijenja tijekom vremena, razlikuju se fiksne i promjenjive stope. Fiksna stopa je propisana u ugovoru, stabilna je i ne mijenja se pod utjecajem bilo kakvih vanjskih čimbenika. Ne može ga pregledati niti jedna strana.
Za razliku od svog kolege, promjenjiva stopa može se povremeno revidirati na temelju fluktuacija bilo kojeg pokazatelja. Na primjer, neke banke povećavaju stope depozita kada račun dosegne određeni iznos. Drugi primjer - metalni umetci. U ovom slučaju novac se ulaže u plemenite metale, a povrat depozita ovisi o promjenama njihovih cijena na svjetskim tržištima.
Ovisno o vremenu plaćanja kamate na kredit, razlikuju se dekurzivna i anticipativna stopa. Potonji se plaća u trenutku izdavanja kredita, tj. predujam od strane zajmoprimca, praktički se nikada ne pojavljuje u praksi.
Također postoji razlika između nominalnih i realnih kamatnih stopa. Realna kamatna stopa, za razliku od nominalne kamatne stope, ne uključuje inflaciju.
Iz perspektive sudionika na bankarskom tržištu, razlikuje se diskontna kamata (stopa refinanciranja), bankovne kamate(kredit i depozitne stope), kao i međubankarska kamatna stopa.
Stopa refinanciranja je najvažnija ekonomski pokazatelj, što odražava postotak po kojem Centralna banka posuđuje bankama. Uz njegovu pomoć, Središnja banka regulira količine ponuda novca, stopa inflacije, bilans plaćanja, devizni tečaj u zemlji.
Bankovne kamate najčešći su oblik kamate na kredit u Rusiji. Kreditne kamate formira se na temelju bazne stope, premije rizika neplaćanja duga i naknade za ocjenu kreditne sposobnosti.
Kamatne stope na depozite uvijek su nekoliko postotnih bodova niže od kamatnih stopa na kredite. Razlika između njih naziva se “kamatna marža”, ona tvori profit banke.
Međubankarska kamatna stopa djeluje na tržištu međubankarskih kredita. Prilično su nestabilni i ovise o tržišnim uvjetima.
Stopa refinanciranja Središnje banke Ruske Federacije u Rusiji iznosi 8,25%. Bankovne stope na kredite i depozite ovise o tome. Banke u pravilu privlače depozite po stopi nešto nižoj od stope refinanciranja, a zajmove po kamatnoj stopi većoj od nje.
Tijekom 2013. god prosječna stopa na depozite je u stalnom padu. Prema procjenama Središnje banke Ruske Federacije, u prosincu 2013. iznosio je 6,2% godišnje (za razdoblje do godinu dana, isključujući stope potražnje), smanjivši se za gotovo 1% do početka godine.
Prosjek godišnja stopa za kredite je puno veći. Na kraju 2013. iznosio je 23,5%.