Banke s fiksnim kamatama. Koja je stopa isplativija: fiksna ili plutajuća? Ne mijenja samo Sberbank kamatne stope na kredite
Rubrika “Ekonomika poduzeća. Strategija i taktika upravljanja »
N.A. Rabetz, ekonomist
Prilikom razmatranja mogućnosti dobivanja kredita kod banke, dužnik procjenjuje mogućnosti uvjeta zaduživanja sa stajališta njihove isplativosti. U ovom slučaju ništa manje od iznosa i roka kredita bitna je kamatna stopa o kojoj ovisi iznos dodatnih mjesečnih uplata banci.
Prema važećem zakonodavstvu, plaćanje je jedan od glavnih uvjeta kreditiranja, stoga kamatna stopa mora biti navedena u ugovoru o kreditu.
Banke nude poslovnim subjektima različite uvjete i sheme financiranja. Neki predloženi uvjeti ovise o vrsti djelatnosti budućeg dužnika i njegovim pokazateljima. Na bankarskom tržištu postoji mnogo ponuda pa je prilično teško procijeniti koju vrstu zaduživanja je isplativije odabrati. S kratkoročnim kreditima lakše je snaći se. S dugim rokom posudbe potrebna je temeljitija studija temeljnih uvjeta, uključujući one koji se odnose na trošak.
Trošak kreditnih proizvoda ovisi o trošku baze resursa i procjeni rizika, uzimajući u obzir moguće negativne posljedice. Za klijenta banke također je važno uzeti u obzir izglede za suradnju s bankom i očekivanu promjenu cijene sredstava na međubankarskom tržištu, budući da će to povlačiti promjenu cijene zaduživanja.
FIKSNA KAMATNA STOPA
Nerealno je uzeti u obzir sve moguće opcije za promjenu gospodarske situacije, pa je stoga teško minimizirati gubitke od korištenja kreditnih sredstava, posebno kod dugoročnog kreditiranja.
Stoga je u fazi odobrenja potrebno izračunati kojim uvjetima troškova treba dati prednost. Ako je kredit dugoročan, bolje je odabrati fiksnu kamatu.
Prema čl. 145 Bankovnog kodeksa Republike Bjelorusije (u daljnjem tekstu: BC), veličina fiksne godišnje kamatne stope predviđena je ugovorom o zajmu nakon njegovog sklapanja i konstantna je tijekom trajanja ugovora o zajmu. Visina promjenjive godišnje kamatne stope mijenja se na način koji ugovorne strane ugovore prilikom sklapanja ugovora o kreditu i ne može se mijenjati jednostrano.
Na temelju normi čl. 145 BC, tada fiksna stopa mora ostati konstantna tijekom cijelog razdoblja korištenja kreditnih sredstava prema sklopljenom ugovoru o kreditu. Istodobno, zakonodavstvo ne zabranjuje njegovu promjenu sporazumom stranaka, pa se fiksna kamatna stopa također može promijeniti (na primjer, zbog pogoršanja ekonomske situacije ili financijske uspješnosti zajmoprimca, ili povećanja trošak resursa).
Promjena fiksne kamatne stope formalizira se dodatnim ugovorom uz ugovor o kreditu. Prema čl. 420 Građanskog zakonika Republike Bjelorusije (u daljnjem tekstu Građanski zakonik), izmjena i raskid ugovora mogući su sporazumom stranaka, osim ako nije drugačije određeno Građanskim zakonikom i drugim zakonskim aktima ili ugovorom.
Na zahtjev jedne od strana ugovor se može promijeniti ili raskinuti sudskom odlukom samo:
- u slučaju značajnog kršenja ugovora od strane druge strane;
- u drugim slučajevima predviđenim Građanskim zakonikom i drugim zakonskim aktima ili sporazumom.
Povreda ugovora jedne od ugovornih strana smatra se bitnom ako za drugu stranu proizvede takvu štetu da je ona bitno lišena onoga na što je imala pravo računati pri sklapanju ugovora.
Treba napomenuti da je ugovorom o kreditu u većini slučajeva predviđena mogućnost povećanja kamatne stope tijekom razdoblja korištenja kredita. Banke, u pravilu, čak određuju maksimalan iznos povećanja fiksne kamatne stope pod određenim okolnostima (primjerice, promjena stope refinanciranja).
Ukoliko banka smatra da već postoje okolnosti navedene u ugovoru o kreditu, klijentu se šalje dopis s ponudom za sklapanje dodatnog ugovora za promjenu kamatne stope. Klijent može pristati na to, odbiti ili ignorirati ponudu, što se također smatra negativnim odgovorom, osim ako ugovorom o kreditu nije drugačije određeno.
Ako stranke nisu postigle sporazum o usklađivanju ugovora s bitno promijenjenim okolnostima ili njegovom raskidu, ugovor se može raskinuti sukladno čl. 421 Građanski zakonik. Bitna promjena okolnosti iz kojih su stranke polazile pri sklapanju ugovora temelj je za njegovu izmjenu ili raskid, ako ugovorom nije drukčije određeno ili ne proizlazi iz njegove biti.
Banka također može ponuditi povećanje fiksne kamatne stope zbog kašnjenja klijenta u otplati duga zbog pogoršanja njegovog financijskog stanja. Takvo povećanje kamatne stope obično je predviđeno uvjetima ugovora o kreditu, tako da nema potrebe sklapati dodatni ugovor. Obavezno ga je sklopiti samo ako ugovor o kreditu ne sadrži odredbu o plaćanju povećanih kamata ako se kredit ne otplaćuje na vrijeme.
Sukladno čl. 145. BK, zajmoprimac koji nije vratio (otplatio) zajam na vrijeme dužan je, od sljedećeg dana nakon isteka roka za povrat (otplatu) zajma do njegova potpunog povrata (otplate), plaćati kamate na korištenje zajam u povećanom iznosu navedenom u ugovoru o zajmu, ako drugačiji iznos nije predviđen zakonodavstvom Republike Bjelorusije.
Ako rok otplate kredita još nije nastupio, ali postoje znakovi pogoršanja financijskog stanja dužnika, banka može inicirati povećanje troškova kredita, ali to se pitanje rješava samo dogovorom stranaka.
Banke imaju načina utjecati na klijente koji ne pristaju povećati kamatu na kredit. Na primjer, banka može odbiti daljnje kreditiranje klijenta. Mogućnost da banka jednostrano odbije daljnje ispunjavanje svojih obveza mora proizlaziti ili iz uvjeta ugovora o kreditu ili iz pravnih normi. Odredbe čl. 141 BC daju banci pravo da odbije ispuniti svoje obveze prema ugovoru o kreditu u slučaju neuspjeha zajmoprimca da ispuni svoje obveze prema ovom ugovoru.
Osim toga, banka može zahtijevati prijevremenu otplatu kredita u skladu s uvjetima ugovora o kreditu. Pravo banke na prijevremenu naplatu kredita u slučaju neispunjenja ili nepravilnog ispunjavanja obveza iz ugovora o kreditu od strane zajmoprimca predviđeno je čl. 143. pr. Kr. Zakon ne precizira na koje se obveze misli, pa se one određuju prema nahođenju zajmodavca. Ove obveze mogu uključivati potpisivanje dodatnog ugovora o povećanju kamatne stope od strane klijenta.
Slijedom toga, ako nakon isteka roka određenog za sklapanje dodatnog ugovora o izmjeni uvjeta ugovora o kreditu u pogledu naknade za kredit ne dobije odgovor klijenta, zajmodavac može zahtijevati prijevremenu otplatu ako je odgovarajući uvjet predviđen u ugovor o zajmu. Po primitku takvog zahtjeva, klijent mora vratiti kredit u roku koji odredi banka. Ugovorom o kreditu utvrđuje se rok za prijevremenu otplatu kredita. Prema Uputama o postupku davanja (plasiranja) sredstava od strane banaka u obliku zajma i njihovog povrata, odobrenog Odlukom Upravnog odbora Narodne banke Republike Bjelorusije od 30. prosinca 2003. br. 226 ( s izmjenama i dopunama od 04.09.2015.; u daljnjem tekstu: Uputa br. 226), rok je unutar roka u kojem je zajmoprimac - fizička osoba ili subjekt malog gospodarstva dužan, ako je to predviđeno ugovorom o kreditu, vratiti ( vratiti) kredit prije roka u slučaju neispunjavanja uvjeta ugovora o kreditu o sklapanju dodatnog ugovora o povećanju iznosa kamata za korištenje kredita, mora proći najmanje tri mjeseca od dana kada banka kreditor dostavi zahtjev za prijevremenu otplatu (otplatu) kredita.
U skladu sa Zakonom Republike Bjelorusije od 1. srpnja 2010. br. 148-Z „O potpori malim i srednjim poduzećima” (s izmjenama i dopunama 30. prosinca 2015.) na mala poduzeća uključuju:
- individualni poduzetnici registrirani u Republici Bjelorusiji;
- mikroorganizacije su komercijalne organizacije registrirane u Republici Bjelorusiji s prosječnim brojem zaposlenih do 15 ljudi po kalendarskoj godini. uključivo;
- male organizacije su komercijalne organizacije registrirane u Republici Bjelorusiji s prosječnim brojem zaposlenih po kalendarskoj godini od 16 do 100 ljudi. uključivo.
Dakle, ako klijent banke ne pristane na povećanje kamatne stope, ima pravo prijevremeno vratiti kredit u roku utvrđenom ugovorom o kreditu ili refinancirati kod druge banke pod njemu prihvatljivim uvjetima. Ukoliko nema mogućnosti kreditiranja kod druge banke i nema dovoljno vlastitih sredstava za otplatu kredita, tada klijent može samo pristati na ponuđenu opciju banke i potpisati dodatni ugovor o povećanju kamate.
VARIJABILNA STOPA
Kako biste izbjegli probleme vezane uz dogovaranje s bankom o mogućem povećanju kamatne stope, možete sklopiti ugovor o promjenjivoj kamatnoj stopi na kredit. Ne može biti apsolutna vrijednost i određuje se u odnosu na stopu refinanciranja ili stopu preko noći.
Prema čl. 31. pr. Kr stopa refinanciranja— ovo je stopa Narodne banke Republike Bjelorusije, koja je osnovni instrument za reguliranje visine kamatnih stopa na tržištu novca i služi kao osnova za određivanje kamatnih stopa na operacije osiguranja likvidnosti banaka.
Na primjer, ugovorom o kreditu utvrđuje se kamatna stopa u visini stope refinanciranja plus dva postotna boda. Promjenjiva komponenta ove kamatne stope je stopa refinanciranja, a stalna komponenta iznosi dva postotna boda. Ako banka želi povećati stalnu komponentu na pet postotnih bodova, za to će biti potrebna suglasnost korisnika kredita i sklapanje dodatnog ugovora uz ugovor o kreditu.
Stopa na trajno dostupne operacije Narodne banke Republike Bjelorusije u obliku prekonoćnog zajma trenutno iznosi 23%. Kamata na kredit određena je kao postotak ove stope. Svaka banka i svaki klijent ima svoje uvjete. U jednoj banci kamata na kredit može biti 90% prekonoćne stope, u drugoj 95% itd.
Ponekad se u praksi kao temeljna stopa koristi LIBOR ili EURIBOR, koji se prema odluci banke povećava ili smanjuje za određeni broj postotnih bodova. PonudaLIBOR- ovo je ponderirana prosječna kamatna stopa na međubankarske zajmove koje daju banke koje posluju na londonskom međubankarskom tržištu s ponudama sredstava u različitim valutama (vidi dijagram) i za različita razdoblja (od jednog dana do jedne godine). Stopa je odabrana za razdoblje jednako razdoblju posudbe. Ponuda EURIBOR je prosječna kamatna stopa na međubankarske kredite dane u eurima.
Najčešće se LIBOR i EURIBOR koriste kao osnovne stope kod kreditiranja sredstvima stranih banaka. To se radi kako bi se minimizirali gubici i zaštitili od naglih promjena tečajeva na svjetskim tržištima. Ove se stope uglavnom koriste kod dobivanja kredita putem postfinanciranja, što zahtijeva privlačenje sredstava strane banke.
Do 2016. rezidentni izvoznici aktivno su izdavali izvozne kredite u stranoj valuti, osim ruskih rublja, u skladu s dekretom predsjednika Republike Bjelorusije od 25. kolovoza 2006. br. 534 „O promicanju razvoja izvoza robe (radova, usluge)” (s izmjenama i dopunama do 21.6.2016.) s kamatama plaćenim po CIRR-ovima, što je komercijalno usmjerena kamatna stopa u skladu s odredbama Sporazuma o službeno podržanim izvoznim kreditima koje su razvile zemlje članice Organizacije za gospodarsku suradnju i Razvoj.
Trenutno se izvozni krediti izdaju samo nerezidentima. Samo jedna banka ovlaštena je za njihovo izdavanje - OJSC Razvojna banka Republike Bjelorusije. No, to je važno i za domaće izvoznike, jer oni mogu inicirati dobivanje izvoznih kredita od strane svojih poslovnih partnera i na taj način osigurati brzinu obračuna.
OTPLATA KREDITA I KAMATA NA NJEG
Bez obzira na troškovne uvjete kredita i vrstu kamatne stope, kamate na kredit obično se otplaćuju mjesečno. Dakle, prema čl. 137 BK, prema ugovoru o zajmu, banka ili nebankarska financijska institucija (zajmodavac) obvezuje se dati novčana sredstva (zajam) drugoj osobi (zajmoprimcu) u iznosu i pod uvjetima određenim u ugovoru, a zajmoprimac se obvezuje vratiti (otplatiti) zajam i platiti kamate za njegovo korištenje . Istodobno, zajmodavac ne smije naplaćivati nikakve dodatne naknade (provizije ili druge) za korištenje kredita.
Sukladno čl. 145. KK, prilikom sklapanja ugovora o zajmu sa zajmoprimcem, zajmodavac samostalno određuje iznos, učestalost obračunavanja i vrijeme plaćanja kamata za korištenje zajma.
Ugovorne strane imaju pravo ugovorom o zajmu predvidjeti postupak u kojem se kamata za korištenje zajma plaća u cijelosti na dan povrata (otplate) zajma ili u jednakim dijelovima tijekom razdoblja njegova vraćanja (otplate). , osim ako drugačije ne odredi predsjednik Republike Bjelorusije ili na propisani način Vlada Republike Bjelorusije.
U skladu s Uputom br. 226, otplata (povrat) zajma i plaćanje kamata za njegovo korištenje vrše se u bezgotovinskom obliku na račun zajmodavca iu gotovini na blagajni zajmodavca u skladu s ugovorom o zajmu i zakonodavstvo Republike Bjelorusije.
Individualni poduzetnici koji obavljaju djelatnost bez otvaranja tekućih (poravnalnih) bankovnih računa mogu otplaćivati kredit i plaćati kamate za njegovo korištenje u gotovini polaganjem u blagajnu zajmodavca bez ograničenja visine uplate.
OTPLATA DUGA PREMA BANCI
Ponekad klijent banke ne može na vrijeme platiti kamatu na kredit. Ako nema drugih obveza prema banci koje ne ispunjava na vrijeme, mora platiti kamatu čim bude imao novca. Ako klijent ima druge vrste duga prema banci, otplaćuje ih redoslijedom propisanim čl. 145. pr. Kr. Prema tom članku, ako nema dovoljno sredstava za potpuno ispunjenje obveza iz ugovora o kreditu, zajmoprimac u prvom redu otplaćuje banci troškove ispunjenja obveze, zatim glavnicu kredita, zatim kamate za korištenje kredita. , i treće ispunjava druge obveze koje proizlaze iz ugovora o zajmu, osim ako predsjednik Republike Bjelorusije ne odredi drugačije.
Ugovor o zajmu može predvidjeti odgovornost zajmoprimca za zakašnjelo plaćanje kamata na zajam.
Kampanja za smanjenje kamata na kredite u Sberbanku u 2019
Sberbank je produžio promotivnu akciju za “Potrošački kredit bez osiguranja”, smanjujući minimalnu stopu za niz raspona iznosa kredita. Promocija se odnosi na kredite od 300.000 rubalja i vrijedi za sve kategorije klijenata.
Maksimalno smanjenje u usporedbi s osnovnim uvjetima bilo je 1%. Nova minimalna stopa u okviru promocije je 11,9% (ranije - 12,9%). Stope na kredite do 300 tisuća rubalja ostale su u istom rasponu - od 13,9 do 19,9%.
Zahtjev za potrošački kredit uz sniženu kamatnu stopu bez zaloga možete podnijeti u poslovnici banke, u web verziji Internet bankarstva i mobilnoj aplikaciji Sberbank Online do 1. srpnja 2019. godine.
Osim toga, banka je vratila mogućnost dobivanja kredita uz jamce. Dostupne su mladima iznad 18 godina i umirovljenicima do 80 godina. Također podliježu promotivnom sniženju cijena koje vrijedi do 1. srpnja.
Međutim, i druge banke nude slične uvjete te se klijenti mogu obratiti drugim kreditnim organizacijama.
Dopisnici agencije za poslovne informacije TOP-RF.ru izbrojali su najmanje desetak banaka koje izdaju potrošačke kredite po niskim kamatama i s velikom vjerojatnošću odobrenja zahtjeva. Možete pogledati njihov popis s osnovnim uvjetima zajma i mogućnošću podnošenja online zahtjeva.
Ali ako ste odlučni kontaktirati SB Ruske Federacije, tada će vam dopisnici TOP-RF.ru reći o trenutnim uvjetima kreditiranja, a također će vam objasniti kako dobiti nisku stopu kredita od Sberbanke u današnjim okolnostima.
Uvjeti kreditiranja u Sberbank danas
Promocija za smanjenje stopa u Sberbank vrijedi do 1. srpnja a odnosi se na neosigurane i zajamčene zajmove. Počnimo s prvim.
1.Promocija na Sberbank kredit bez kolaterala
Opći uvjeti za neosigurane kredite danas su sljedeći:
Stope kredita u Sberbank bez jamaca
Kamate na kredit Sberbank za pojedince bez kolaterala danas ovise o iznosu i roku. Osim toga, klijenti koji primaju plaću i umirovljenici koji primaju isplate na RF SB karticu imaju neke preferencije.
Osnovni uvjeti
2.Promocija na kredit od Sberbank s jamcem
Odmah napomenimo da je posebnost ovog potrošačkog kredita u tome što ga mogu dobiti mladi od 18 do 21 godine te umirovljenici od 60 do 80 godina (u trenutku podmirenja duga u banci). A jamac mora biti stariji od 21 godine i mlađi od 70 godina. Opći uvjeti za kredite s jamcem danas su sljedeći:
Stope kredita u Sberbanci s jamcem
Kamatne stope na kredite Sberbank za pojedince pod jamstvom danas također ovise o iznosu i roku. Osim toga, klijenti na plaću i umirovljenici koji primaju isplate na RF SB karticu imaju neke pogodnosti.
Posebni uvjeti ako primate plaću ili mirovinu na svoj Sberbank račun
Osnovni uvjeti
Usporedi:
Povoljni krediti Pochta banke >>
Kamate na kredite za pojedince u Alfa-Bank >>
Kako danas dobiti nisku kamatu na kredit od Sberbank
Kao što vidimo, ne može svatko dobiti minimalnu stopu na kredit Sberbank od 11,9% godišnje. Ali samo oni koji:
1. prima plaću ili mirovinu na karticu Sberbanke.
2. izdat će potrošački kredit u iznosu od 1 milijun rubalja.
3. će izdati potrošački kredit u iznosu od 300.000 do 1 milijun rubalja. Ali u ovom slučaju, kao što vidimo, stopa se kreće od 11,9% do 16,9%. Šansa da dobijete minimalnih 11,9% nije velika. Cijena se određuje za svakog klijenta pojedinačno. A njegova veličina ovisi o nizu kriterija: kreditnoj povijesti zajmoprimca, njegovom prihodu, mjestu rada itd.
USPUT!
Ako ne možete dobiti minimalnu stopu na neosigurani zajam, obratite pozornost na drugi kreditni program Sberbank: Neciljani zajam osiguran nekretninama. Postotak tamo može biti manji.
Izračun Sberbank kredita po niskoj kamatnoj stopi
Izračunajmo sada koliko ćete mjesečno morati plaćati banci ako podignete kredit po današnjoj minimalnoj osnovici od 12,9% godišnje. Pretpostavimo da vam je odobren 1 milijun rubalja. Mjesečni iznos otplate ovisit će o roku kredita i bit će sljedeći.
|
Termin |
Mjesečno plaćanje |
|
89 270 RUB |
|
|
26 778 RUB |
|
|
22 702 RUB |
Iznosi, kako vidimo, nisu mali. Stoga, prije nego što podignete kredit za veliki iznos, sto puta odvagnite prednosti i mane. Pokušajte realno procijeniti svoje financijske mogućnosti. A ako imate i najmanju sumnju da možete vratiti kredit na vrijeme, onda je bolje da ga ne uzimate!
Saznajte više o potrošačkim kreditima u Sovcombank →
Online kalkulator kredita Sberbank of Russia - 2019
Kako dobiti kredit Sberbank uz niske kamate
Načini prijave danas ovise o tome kakav kredit dižete - sa ili bez jamca. Potrošački kredit bez kolaterala može se napraviti na više načina:
U uredu. Da biste to učinili, morate se obratiti podružnici Sberbank na mjestu registracije. Povlastice imaju samo klijenti na plaću. Za osobe koje primaju plaću/mirovinu na račun kod Sberbank, krediti se daju u poslovnici banke, bez obzira na mjesto registracije u Ruskoj Federaciji.
Ali kredit za koji jamče pojedinci može se izdati samo u poslovnici Sberbanke.
Vrijeme obrade zahtjeva za kredit može varirati od nekoliko sati do nekoliko dana, ovisno o kategoriji klijenta.
Oni koji primaju plaću na račun u Sberbanku dobit će odgovor u roku od 2 sata od dana dostave cjelokupnog paketa dokumenata u banku. U ostalim slučajevima, rok za razmatranje zahtjeva za kredit može biti 2 radna dana.
Ako je vaša prijava odobrena, dobit ćete novac u paušalnom iznosu bankovnom doznakom. Bit će prebačeni na račun vaše debitne bankovne kartice.
Tko može uzeti kredit Sberbank
Za dobivanje potrošačkog kredita od Sberbank bez jamaca Mogu se prijaviti osobe koje ispunjavaju uvjete banke za zajmoprimce. Oni su sljedeći:
1. Dob u trenutku odobravanja kredita:
- - najmanje 18 godina ako primate plaću ili mirovinu na račun u Sberbanci
- - najmanje 21 godinu - za ostale zajmoprimce
2. Dob u trenutku otplate kredita prema ugovoru:
- - ne više od 70 godina
3. Radno iskustvo:
- - najmanje 3 mjeseca na trenutnom mjestu rada - za klijente koji primaju plaću ili mirovinu na račun kod Sberbank. Za zaposlene umirovljenike koji primaju mirovinu na račun kod Sberbank ukupni radni staž u zadnjih 5 godina mora biti najmanje 6 mjeseci.
- - najmanje 6 mjeseci na trenutnom mjestu rada s ukupnim radnim iskustvom od najmanje 1 godine u zadnjih 5 godina - za klijente koji ne primaju plaću na račun kod Sberbank.
Potrošački kredit uz jamčevinu pojedinci mogu ga dobiti mladi od 18 do 21 godine i umirovljenici od 60 do 80 godina (na dan otplate kredita). A jamac mora biti stariji od 21 godine i mlađi od 70 godina. Zahtjevi za duljinu staža za ovaj kreditni program su isti.
Dokumenti za kredit Sberbank
Prije podnošenja zahtjeva banci za novac, i zajmoprimac i jamac (ako postoji) moraju prikupiti cijeli paket potvrda i dokumenata. Potreban je dokaz o identitetu, financijskoj solventnosti i radnom statusu. Za većinu klijenata popis dokumenata može biti sljedeći:
- 1. Putovnica Ruske Federacije s registracijskom oznakom;
- 2. Preslika radne knjižice;
- 3. Potvrda 2-NDFL za posljednjih 6 mjeseci ili potvrda u obliku banke.
Ako iz nekog razloga ne možete dati te točne dokumente, na primjer, imate radnu knjižicu ili potvrdu 2-NDFL, tada ih možete zamijeniti drugima. Imamo cijeli članak posvećen dokumentima za dobivanje Sberbank kredita za pojedince. Možete se upoznati s njim.
Treba napomenuti da prilikom potvrđivanja financijske solventnosti banka može uzeti u obzir prihod ne samo s glavnog mjesta rada. Prikladan je i novac dobiven od honorarnog rada, kao i mirovine i niz drugih isplata.
Ne mijenja samo Sberbank kamatne stope na kredite
U 2019. godini nije samo Sberbank ažurirala kamatne stope na kredite – to je opći trend na tržištu. I druge banke podižu kamate na kredite.
Podsjetimo, najnižu kamatu na kredit u pravilu mogu dobiti platni klijenti banke, kao i oni koji kao zalog daju bilo kakvu imovinu.
Kontakti za informacije i konzultacije
Više o kamatnim stopama i uvjetima potrošačkih kredita u sklopu akcije Sberbank kredita saznajte na službenim stranicama www.sberbank.ru ili u poslovnicama Banke.
Rusija raspravlja o pitanju oživljavanja hipoteka s promjenjivom kamatnom stopom
U Rusiji se raspravlja o oživljavanju hipoteka s promjenjivom stopom. Krajem prošle godine, vodstvo Agencije za stambeno hipotekarno kreditiranje (AHML). Krajem listopada prvi potpredsjednik Vlade Ruske Federacije Igor Šuvalov naložio je Ministarstvu financija i Ministarstvu graditeljstva da zajedno sa Središnjom bankom Ruske Federacije, AHML-om i nizom vodećih ruskih banaka pripreme prijedloge za državno subvencioniranje hipoteka s promjenjivom stopom vezanom uz ključnu stopu središnje banke ili inflaciju.
Ministarstvo graditeljstva razmatra mogućnost uvođenja promjenjive kamatne stope na hipoteke od 2016. kako bi se održao obujam izdanih kredita. Međutim, već u studenom, zamjenik ministra financija Ruske Federacije Aleksej Moisejev izjavio je da "promjenjiva hipotekarna stopa uz državnu potporu, ako se uvede, ne bi trebala biti vezana za inflaciju." "Ako je vezan za inflaciju, to je destruktivno za sve sudionike u procesu, uključujući i banke", naglasio je Moiseev.
Što je promjenjiva stopa
Promjenjiva/varijabilna kamatna stopa je stopa kredita čiji iznos nije fiksan, već se izračunava prema formuli određenoj ugovorom. U pravilu je vezan za stope na međubankarskom tržištu, na primjer za MosPrime - indikativna stopa za davanje kredita u rubljama na moskovskom tržištu novca.
Ovoj stopi banka također dodaje svoj fiksni postotak. Ovisno o uvjetima ugovora, stopa se može revidirati i dnevno i u druga dogovorena vremena, na primjer mjesečno. Vremenski intervali kroz koje banka revidira promjenjivu stopu nazivaju se kamatna razdoblja.
U međuvremenu, varijabilna stopa za tržište hipotekarnih kredita u Rusiji nije inovacija - već je bila uključena u neke bankarske proizvode. “Koristile su ga i koriste ga mnoge banke, iako je u razdoblju 2014.-2015. bilo puno rjeđe”, prisjeća se Irina Pavlova, voditeljica službe interne kontrole DeltaCredit banke. DeltaCredit je ranije imao proizvode s promjenjivom kamatnom stopom, ali oni nisu bili traženi i zatvoreni su. “Nisu bili u velikoj potražnji, budući da su bili dostupni samo za kredite u stranoj valuti i u početku su bili jedna od najrizičnijih vrsta kreditiranja”, kaže Kristina Shulgina, voditeljica odjela za hipoteke i kredite u NDV-Nekretninama.
Stručnjaci vjeruju da ponude s promjenjivom stopom vjerojatno neće predstavljati značajnu konkurenciju standardnim ponudama na tržištu. “Činjenica je da zajmoprimac koji je odabrao kreditni program s fiksnom kamatnom stopom zna koliko mora platiti banci svaki mjesec. To znači da možete jasno planirati svoje hipotekarne troškove, što je posebno važno u razdobljima ekonomske nestabilnosti”, objašnjava Kristina Shulgina.
Pogodnost hipotekarnog zajma ne ovisi o vrsti zajma: fiksna kamata ili promjenjiva. “Pogodnost više ne ovisi o vrsti, nego o veličini kamate. Ali općenito, fiksna stopa daje jasno razumijevanje veličine mjesečne uplate za cijelo razdoblje kredita. S promjenjivom stopom gotovo je nemoguće predvidjeti dinamiku indeksa za koji je vezana. To komplicira procjenu solventnosti klijenta za banku i planiranje budžeta za same klijente”, kaže Irina Pavlova.
Prema riječima stručnjaka, osoba koja uzme hipoteku može se suočiti s nepredvidivim troškovima. “To je zbog činjenice da se takva stopa sastoji od dva dijela - fiksne osnovne kamate i plutajućeg indeksa (najvjerojatnije ćemo govoriti o rublji MosPrime), koji je uvijek u dinamici. Za usporedbu, početkom ove godine indeks je bio 23,52%, u lipnju - 13,42%, u studenom - već 11,82% (unutar 6-10% nekoliko godina ranije). Odnosno, zajmoprimci koji uzimaju takvu hipoteku riskiraju primanje nepredvidivih i većih plaćanja od očekivanih, a to je izravan put do pojave kašnjenja hipotekarnih dugova”, objašnjava Kristina Shulgina.
Međutim, na tržištu postoje kombinirani hipotekarni proizvodi. Razlika između kombiniranih kamata je u tome što stopa nije fiksna godinu dana, kao kod promjenjivih kamata, a ne za cijelo razdoblje kredita, kao kod fiksnih kamata. Dakle, prema Irini Pavlovoj, DeltaCredit banka sada ima proizvod s kombiniranom stopom - prvih pet godina stopa je fiksna, a zatim preostali period - od 7,75% + Mosprime 3M. "Ovaj proizvod bio je u velikoj potražnji među našim klijentima u razdoblju 2008.-2014.; u 2015. klijenti preferiraju fiksnu stopu", izvještava ona.
Sergey Velesevich; fotografija Alexander Ryumin (TASS)
Kamatna stopa fiksna- to je kamatna stopa utvrđena u skladu s uvjetima ugovora o kreditu (depozitu) koja nije podložna reviziji u narednom razdoblju.
Je li stranica bila korisna?
Više informacija o fiksnoj kamatnoj stopi
- Kreditne kamate u bankama
Prema vrstama koje se koriste, razlikuje se fiksna kamatna stopa utvrđena za cijelo vrijeme trajanja kredita i promjenjiva kamatna stopa s periodičnim - Potvrda o depozitu
Za kamatne certifikate mogu se uspostaviti sljedeći načini plaćanja kamata: fiksna kamatna stopa, promjenjiva kamatna stopa čija je vrijednost vezana uz neki financijski pokazatelj, stopa refinanciranja - Kredit s fiksnom kamatnom stopom
Zajam s fiksnom kamatnom stopom je vrsta zajma sa stalnom kamatnom stopom - Kamatna stopa
Kamatna stopa Kamatna stopa je fiksni iznos za koji zajmoprimac plaća kamatu na vrijeme - Zalog imovine
Istodobno, kamatna stopa na hipoteke s promjenjivom kamatnom stopom niža je u prosjeku za 1,5-2 postotna boda nego na hipoteke s fiksnom kamatnom stopom, što je posljedica svijesti o riziku koji preuzimaju vlasnici prilagodljivih kredita. na. - Investicijska svojstva obveznica
Ovaj pokazatelj značajno ovisi o kamatnoj stopi na financijskom tržištu; ako kamata raste, tada cijena obveznice pada zbog fiksnog iznosa prihoda na njoj i - Upravljanje troškovima poduzeća
Na primjer, ako je obujam prodaje manji od 1 milijuna rubalja mjesečno, povrati robe isključeni su iz tog iznosa i plaća se fiksni iznos najamnine od 100 tisuća rubalja ako je trgovina prodala robu za ... Ako je, kao rezultat rada, trgovina prodala robu za veliki iznos, tada se najmodavac obvezuje platiti uz navedenih 100 tisuća rubalja, također 3 posto prihoda iznad milijun. Naravno, nude se takvi uvjeti u zamjenu za smanjenje osnovne stope - Nominalna kamatna stopa
Nominalna kamatna stopa a kamatna stopa utvrđena bez uzimanja u obzir promjena u kupovnoj vrijednosti novca uslijed inflacije ili opća kamatna stopa u kojoj nije eliminirana njezina inflacijska komponenta b kamatna stopa na vrijednosni papir s fiksnim prihodom koji predviđa njegovu upotrebu u odnos prema - Kupon obveznice
Prihod od kupona postavljen je u obliku kamatne stope na nominalnu vrijednost vrijednosnice, koja može biti trajno zajamčena ili fiksna za sve - Povlaštena dionica
Veličina dividende na povlaštene dionice je fiksna u statutu, obično izražena kao postotak neto dobiti tvrtke ili nominalne vrijednosti dionice. U Rusiji je to prilično uobičajeno... U Rusiji je praksa plaćanja naknade dioničarima na povlaštene dionice bez fiksne stope prilično su uobičajene. - Što će zaštititi tvrtku od nespremnosti drugih ugovornih strana da plate dugove
Međutim, ako je njezina veličina fiksna u ugovorima, onda takve ugovore treba preispitati i primijeniti progresivnu kaznu na sve druge ugovorne strane... Suština takve kazne je postupno povećanje stope kazne ovisno o razdoblju kašnjenja. .Na primjer, 0,5 posto - u slučaju kašnjenja u izvedbi - Sprječavanje pogrešaka u vrednovanju investicijskih projekata: diskontne stope
Na primjer, ako je iznos financijske poluge mali i nema bojazni oko neiskorištenja porezne uštede, nerizična kamatna stopa može se koristiti kao diskontna stopa za poreznu uštedu, ako je financijska poluga visoka, diskontna stopa za porez štednja može premašiti CoUE i približiti se... WACC pretpostavkama o fiksnoj strukturi bilance stanja. Pogreška može biti dvije vrste - Procjena troškova faktoring usluga poduzeća
Fiksna naknada za obradu dokumentacije 3 Fiksni postotak prometa dobavljača za administraciju faktoringa Najveći dio ovog dijela provizije predstavlja... Trošak kreditnih sredstava potrebnih za financiranje dobavljača u praksi, prihvaća se dnevni izračun ovog postotka, obično je 2-396 više od stopa na kratkoročne bankovne zajmove što je povezano s povećanjem - Bankovni kredit
Shema anuitetnog zajma je sljedeća: redovita plaćanja se vrše za jedan fiksni iznos. Kao rezultat toga, iznos će se postupno smanjivati, a iznos kamate također će se smanjivati. Zatim... Obično je kamatna stopa navedena u postocima godišnje. kamatna stopa je naznačena za mjesec dana svaki dan - Metode procjene vrijednosti poduzeća u M&A transakcijama na primjeru preuzimanja dd KONCERN KALINA
Kao stopa poreza na dobit korištena je efektivna porezna stopa izračunata kao prosjek za razdoblje od 2008. do 2010. godine. Tako je dobiveno... Odnos dugoročnog zaduženja i temeljnog kapitala poduzeća izračunat je na temelju osnova projiciranih financijskih izvještaja konstruiranih pomoću metode postotka prodaje; fiksni udio u projiciranoj prodaji Tablica 5. Ponderirani prosječni trošak kapitala koncerna Kalina OJSC % prognoza... D trošak duga kamatna stopa na dužničke obveze 31,22 28,30 26,06 24,31 22,44 E izračunati trošak vlasničkog kapitala - Politika upravljanja potraživanjima
Određivanje maksimalnog iznosa kredita treba se temeljiti na financijskim mogućnostima poduzeća, predviđenom broju primatelja kredita i procjeni razine kreditnog rizika. Fiksni maksimalni iznos kreditnog limita mogu se razlikovati po grupama nadolazećih dužnika 7. ... Kamatna stopa koja se koristi za izračune mora uzeti u obzir komponentu inflacije Izračunata na ovaj način Dakle, iznos mogućih financijskih gubitaka od odvraćanja pažnje - Faktoring kao oblik refinanciranja potraživanja poljoprivrednih proizvođača
Viši trošak u odnosu na kredite, koji se sastoji od tri dijela: fiksne naknade za usluge faktoringa, kamata za korištenje financijskih sredstava od dvije komponente; izravna naknada za financiranje definirana je kao približna kamatnoj stopi na kredit i njezina je vrijednost usko povezana s rokom financiranja koji daje provizija banke - Nematerijalna imovina i ostali kriteriji pri ulaganju u IT projekt
Supercell - kreator igrica s prihodom od 1,7 milijardi dolara u 2014., tantijeme se najčešće određuju kao postotak granične dobiti ili fiksni iznos prema ugovoru Budući da su mnoge tvrtke u industriji kupile male tvrtke, na primjer... Faza II Odredite stopu tantijema Faza III Odredite ekonomski vijek računalnog programa ili drugog intelektualnog vlasništva... To se radi izračunavanjem postotka predviđenog obujma prodaje Odabire se postotna veličina i odabrani pokazatelj u sastavu prodaje - Depozitni račun
Razlike između depozitnog računa i - iznosa kamata i oročenja depozita Vlasnik ovog računa sklapa s bankom ugovor prema kojem se obvezuje podići... Banka prima depozite klijenata na račune po viđenju na niža kamatna stopa budući da u svakom trenutku deponent može podići novac sa svog računa Drugi - Korporativne obveznice
Obično se izdaju s fiksnom kamatnom stopom prihoda s kuponom koji se plaća svakih 6 mjeseci. Obično se izdaju s rokom plaćanja
Mnogi ljudi, prilikom podnošenja zahtjeva za stambeni kredit, budu zbunjeni kada direktor banke pita po kojoj kamatnoj stopi dužnik želi podići kredit - fiksnoj ili promjenjivoj. Naravno, bez poznavanja razlike između promjenjivih kamata i fiksnih, teško je odmah odgovoriti na pitanje djelatnika banke, a budući da ljudi teže stabilnosti, najčešće biraju fiksne kamate. Razmotrimo razliku između postojećih shema za izračun iznosa kamata na kredit.
Promjenjiva kamatna stopa i njezina obilježja
Promjenjiva godišnja kamata razlikuje se od fiksne kamate utvrđene pri sklapanju ugovora po tome što njezina vrijednost nije konstantna, već ovisi o konkretnom pokazatelju banke. Ova se stopa sastoji od dva dijela - glavnog dijela, koji se ne mijenja, i plivajućeg indeksa, koji izravno utječe na promjenu kamate. Mnogi klijenti banaka prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku ne žele odrediti promjenjivu stopu upravo zbog ovog indeksa jer se boje njegovog naglog povećanja. S druge strane, zajmodavci, kako ne bi izgubili svoje klijente, čine ustupke zajmoprimcima i postavljaju određeno ograničenje kamatne stope, koje se ne može prekoračiti, čak i ako indeks raste i procijenjeni iznos kamate na kredit je viši od utvrđeni maksimum.Indeks promjenjive stope
Samo formiranje indeksa promjenjive kamatne stope od strane banaka temelji se na pokazatelju LIBOR ili MosPrime. LIBOR je postotak koji se koristi kada jedna bankarska organizacija posuđuje novac drugoj banci. Ova vrijednost formirana je uzimajući u obzir visinu ovih kamatnih stopa u najvećim bankama u svijetu. Izračunava se za sedam valuta i za razdoblje od nekoliko dana do godinu dana. Uglavnom, ruski zajmodavci u svojim izračunima koriste razinu ovog pokazatelja izračunatu za šest mjeseci. U ugovoru o zaduživanju banke često navode iznos promjenjive kamate jednak, na primjer, 3+ LIBOR.To je ako banka uzima globalne pokazatelje kao osnovu za određivanje svojih kamatnih stopa. Međutim, moguća je i druga opcija kada zajmodavac kao osnovu uzme sličan pokazatelj za Rusku Federaciju - MosPrime, koji se pojavio 2005. MosPrime se izračunava na temelju sličnih postotaka za osam najvećih financijskih i kreditnih institucija Ruske Federacije. Ovaj se pokazatelj izračunava po tjednima i mjesecima. Na primjer, za jedan tjedan, dva tjedna, jedan ili dva mjeseca, kvartal ili šest mjeseci.