Sredstva za dobrovoljno osiguranje depozita građana. Koje su banke uključene u sustav osiguranja depozita? Mehanizam osiguranja depozita
Osiguranje depozita pojedinaca- učinkovit alat koji vam omogućuje da se osjećate sigurni da se ništa neće dogoditi vašoj ušteđevini u slučaju kolapsa gospodarstva ili šokova u bankarskom sektoru. Ali kako to radi ovaj sustav? Što obični građani trebaju znati? Hajdemo shvatiti.
1 Osiguranje depozita stanovništva: pojmovi i definicije
Stvaranje pouzdanog bankarski sektor stanje je bilo povezano s nizom padova i neuspjeha. Mnogi se građani dobro sjećaju trenutaka kada im je ušteđevina “isparila” u nekoliko sekundi. Prije dvadesetak godina takav mehanizam kao što je osiguranje depozita za pojedince u načelu se nije mogao pojaviti zbog slabo razvijenog sustava osiguranja. Situacija se promijenila prije 10 godina, kada je donesen odgovarajući zakon.
DIC – sustav osiguranja depozita. U slučaju nastanka osiguranog slučaja, investitor je dužan nadoknaditi materijalnu štetu.
Osnova je važeći zakon koji jasno govori pod kojim uvjetima pojedinac može računati plaćanja osiguranja. Državno osiguranje depozita dostupno je u mnogim zemljama. Sustav se prvenstveno koristi za sprječavanje nemira među stanovništvom kada se poveća rizik od gubitka ušteđevine. Osim toga, mehanizam osiguranja utječe na funkcioniranje bankarskog sektora i povećava povjerenje investitora u financijske institucije.
2 Sustav osiguranja: nastanak osiguranog slučaja
Obični građani se, naravno, ne bave svakodnevnom rutinom osiguravatelja i osobitostima rada banaka. Glavna pitanja: „Kako dobiti isplate osiguranja? Koje iznose možete očekivati?” Moderni sustav osiguranje je krajnje jednostavno i razumljivo. Na primjer, na financijska organizacija licenca se oduzima zbog učestalih prekršaja i nezakonitih radnji. Gubitak prava banke na nastavak poslovanja smatrat će se jednim od osiguranih slučajeva.
Svaki osigurani deponent dobit će naknadu štete. U ovom slučaju visina naknade utvrđuje se puno prije nastanka osiguranog slučaja. Sustav osiguranja depozita građana izravno ovisi o državi. Prema važećim pravilima, u slučaju situacije osiguranja klijenti dobivaju 100% odštetu.
U isto vrijeme, ukupni iznos naknade za račune u jednoj financijskoj organizaciji ne može premašiti 700 tisuća rubalja. Pretpostavimo da klijent ima dva računa od po 500 tisuća kuna u jednoj financijskoj instituciji. U slučaju oduzimanja licence naknada neće premašiti gore navedeni iznos. Ako se sredstva čuvaju u različitim financijskim institucijama, klijent dobiva 500 tisuća rubalja za svaki slučaj koji spada u kategoriju "osiguranje". Novac možete povući unutar 2 tjedna nakon opoziva licence.
Stručnjaci savjetuju diversifikaciju rizika i otvaranje depozita u različite banke. Za povrat dodatnih sredstava trebat će nekoliko mjeseci. Međutim, zakon ne utvrđuje točne uvjete i iznose plaćanja. Financijske organizacije čiji su deponenti pod zaštitom sustava osiguranja depozita građana:
- operativne banke uz odgovarajuću licencu;
- trenutni kreditne institucije s oduzetom dozvolom;
- banke su u postupku likvidacije.
3 Obvezno osiguranje bankovnih depozita stanovništva
Suvremeni sustav osiguranja pojedinaca u Ruskoj Federaciji nezamjenjiv je i učinkovit alat za odnos između države, bankarskog sektora, industrije osiguranja i običnih građana. Osiguranje je obavezno. Ako financijska organizacija namjerava privući novac deponenata u svoje poslovanje, tada dobiva dozvolu za tu aktivnost.
Kolaps bankarska organizacija neće dovesti do financijske propasti za svoje investitore. Istovremeno fiksni iznos obvezna naknada od 700 tisuća rubalja može se promijeniti. Podizanje ove razine je prerogativ zakonodavnih tijela. Fizička osoba (investitor) ima pravo podnijeti zahtjev za naknadu štete u sljedećim slučajevima:
- oduzimanje dozvole financijskoj instituciji;
- zabrana Banke Ruske Federacije na transakcije s depozitima građana.
U skupinu izuzetaka spadaju:
- depoziti na donositelja;
- depoziti u povjerenju;
- depoziti u bankama izvan Ruske Federacije;
- prijenos novca bez računa;
- elektronički novac bez otvaranja računa.
U svim gore navedenim situacijama plaćanja osiguranja su isključena. U trenutku nastanka osiguranog slučaja investitori ne mogu računati na punu ili djelomičnu naknadu štete.
Mnoge investitore zanima gdje sustav vlasti osiguranje depozita uzima novac, te je li osiguravajuća agencija u stanju isplatiti odštetu svim oštećenim štedišama. Nema razloga za brigu, jer organizacija ima vlastiti fond čija je veličina impozantna. sustav obvezno osiguranje depoziti osigurava tromjesečno nadopunjavanje fonda doprinosima banaka sudionica.
4 Dobrovoljno osiguranje bankovnih depozita stanovništva
Zakonodavac je pri izradi zakona o osiguranju sredstava na depozitima polazio od toga da će na popis biti moguće uvrstiti sve banke koje posluju. Ali to nije bilo moguće učiniti. Kreditne organizacije koje nisu uključene u popis sustava osiguranja depozita podliježu poseban zakon reguliranje odnosa investitora i financijska institucija.
Dobrovoljni sustav osiguranja depozita u bankama podrazumijeva sklapanje od strane deponenta dodatni dogovor osiguranje depozita. Pripadajući doprinosi plaćaju se banci. No, prije sklapanja ugovora s bankom morate pažljivo proučiti sve odredbe ugovora. Također može pomoći savjetovanje sa stručnjakom koji će razumjeti sve nijanse.
Državno osiguranje depozita značajno je poboljšalo klimu u bankarskom sektoru i potaknulo građane na otvaranje depozita. Držati novac ispod jastuka nije najbolje najbolji način povećanje kapitala, uzimajući u obzir visoku inflaciju i nestabilnu rublju.
Sustav osiguranja depozita (DIS) je mehanizam za zaštitu depozita građana u bankama kroz njihovo osiguranje (jamstvo). Osiguranje depozita Ruska Federacija provodi u skladu s Savezni zakon“O osiguranju depozita pojedinaca u bankama Ruske Federacije” br. 177-FZ od 23. prosinca 2003. Kako bi upravljala sustavom osiguranja depozita na temelju zakona o osiguranju depozita, Ruska Federacija je u siječnju 2004. državna korporacija-- "Agencija za osiguranje depozita"
Sve banke koje privlače sredstva građana dužne su sudjelovati u sustavu osiguranja depozita. Danas su u sustav osiguranja uključene 874 banke, prema popisu banaka sudionica Agencije za osiguranje štednih uloga.
Osiguranje pokriva ne samo rublje i devizne račune pojedinaca, već i platne plastične kartice i kamate na račune. Iz sustava osiguranja isključeni su sljedeći depoziti:
· sredstva položena na račune fizičkih osoba koje obavljaju poduzetničku djelatnost bez osnivanja pravne osobe, ako su ti računi otvoreni u svezi s navedenom djelatnošću;
· depoziti na donositelja;
· sredstva koja fizička lica prenose bankama u upravljanje povjerenjem;
· depoziti u podružnicama ruskih banaka izvan Ruske Federacije;
· Neraspoređeni metalni računi.
Maksimalni iznos naknada osiguranja na depozite iznosi 700.000 rubalja, čak i ako deponent drži novac na nekoliko računa u jednoj banci. No, ako raspolaže sredstvima u različitim bankama, visina naknade iz osiguranja utvrđuje se za svaku banku posebno. Ako je depozit položen u strane valute, iznos naknade za depozite izračunava se u rubljima po tečaju osnovana od strane Banke Rusija na dan osiguranog slučaja. Ako, zbog krivnje Agencije, ugovorena naknada za depozite nije isplaćena u utvrđenom roku, deponentu se isplaćuju kamate na iznos neplaćanja po stopi refinanciranja koju je utvrdila Banka Rusije.
Osiguranje unovčiti ne zahtijeva posebne postupke niti pružanje zasebnog paketa dokumenata od pojedinca.
Pravo investitora na naknadu nastaje od dana nastanka osiguranog slučaja. Sljedeće okolnosti su osigurani slučajevi: oduzimanje dozvole banci od Banke Rusije za obavljanje bankarski poslovi te uvođenje moratorija od strane Banke Rusije na namirenje potraživanja vjerovnika banaka. Moratorij je obustava dužnikovog ispunjavanja novčanih obveza, kao i svih obveza plaćanja poreza, te prestanak svih mjera usmjerenih posebno na osiguranje obveza. Dužnik nema pravo samostalno izvršavati bilo kakve novčane obveze. Uvođenje moratorija često dovodi do određenog ograničenja građanskih prava vjerovnika za sve novčane obveze.
Agencija za osiguranje štednih uloga (DIA) prima zahtjeve i isplaćuje depozitnu naknadu štedišama u slučaju nastanka osiguranog slučaja. Isprave se mogu dostavljati od dana nastanka osiguranog slučaja do dana okončanja stečajnog postupka banke, a ako je uveden moratorij na namirenje potraživanja vjerovnika, do dana prestanka moratorija.
Isplata naknade vrši se u gotovini i bankovni transfer na podatke o deponentu. Naknadu štete vrši agencija u skladu s registrom obveza banke prema štedišama u roku od 3 dana od dana podnošenja štediša. potrebne dokumente, ali ne ranije od 14 dana od dana nastanka osiguranog slučaja.
Štediša koji je primio naknadu za depozite od Agencije za osiguranje depozita zadržava pravo zahtijevati od banke isplatu preostalog dijela depozita u skladu s trenutno zakonodavstvo.
Uvođenje sustava osiguranja depozita u Rusiji pozitivno je utjecalo na gospodarsku situaciju u zemlji. Štediše se ne boje povjeriti svoj novac bankama. To je poslužilo za oživljavanje gospodarstva zemlje.
Državna Duma je sada usvojila u prvom čitanju prijedlog zakona koji povećava najveća veličina osiguranje do 1 milijun rubalja. Nakon usvajanja u Državnoj dumi Ruske Federacije u tri čitanja, ovaj zakon mora odobriti Vijeće Federacije Ruske Federacije i potpisati predsjednik Ruske Federacije. Stupa na snagu danom objave u službenom tiskanom glasilu (“ ruske novine"). Odredbe zakona primjenjivat će se na sve depozite u bankama, neovisno o tome kada je pojedini depozit otvoren.
Dobrovoljno osiguranje depozita
Trenutno skoro sve domaće banke nude usluge svojim klijentima razne načine zaštita financijska sredstva. Najpopularniji način zaštite sredstava je dobrovoljno osiguranje.
Glavni smisao ovog prijedloga je da se deponent, po želji, osigura za novac uložen u banku, zahvaljujući čemu si barem nekako osigurava zaštitu u budućnosti. Uostalom, razne promjene na području financija mogu se dogoditi u svakom trenutku. Na primjer, to može biti prilično oštar pad vrijednosti valute uzrokovan promjenama politike ili drugim događajima.
Dobrovoljnim korištenjem osiguranja depozita deponent će biti potpuno siguran da će, bez obzira na stanje na financijskom tržištu, moći vratiti svoja sredstva u cijelosti. Ali treba uzeti u obzir da ovu uslugu plaćeni, ali mnogi stručnjaci financijsko tržište Savjetujemo vam da iskoristite ovu ponudu.
Dobrovoljno osiguranje depozita ima smisla samo ako depozit prelazi 700.000 rubalja. Visina naknada za osiguranje ovisi o pouzdanosti banke koja vodi račun i visini depozita.
Povijesno u Rusiji bankovni depozit je najpopularniji način uštede novca. S razvojem bankarske tehnologije proces upravljanja osobnim financijama postao je praktičniji i jednostavniji - naše plaće i mirovine knjiže se na bankovne račune, a internet bankarstvo nam omogućuje da ta sredstva stavimo na depozite kod bolje uvjete. Naravno, vodeći faktor koji podupire tako visok stupanj povjerenja naših građana u ovu metoduštednja je državni sustav osiguranja depozita. Mnogi od nas su čuli za ovaj sustav, ali samo nekoliko ljudi saznaje za njegovu strukturu i, u pravilu, kao rezultat osiguranog slučaja. U ovom ćemo članku pokušati popuniti ovu prazninu u znanju i reći vam kako to funkcionira ruski sustav osiguranje depozita.
Sustav osiguranja depozita i Agencija za osiguranje depozita
Sustav osiguranja depozita (DIS) učinkovit je zaštitni mehanizam koji osigurava osiguranje depozita građana od strane države. U slučaju nastanka osiguranog slučaja, naknadu štedišama isplaćuje Agencija za osiguranje depozita (DIA). Njegovo stvaranje uzrokovano je valom bankrota financijskih institucija koji je zahvatio Rusiju u kasnim 90-ima. Tako je 23. prosinca 2003. godine donesen Savezni zakon br. 177-FZ „O osiguranju depozita fizičkih osoba u bankama Ruske Federacije“, za uspješnu provedbu pravila čiji je DIA stvoren 2004. godine.
Agencija vodi registar sudionika štednog računa, isplaćuje naknade za osiguranje depozita pri nastupu osiguranog slučaja, te upravlja fondom obveznog osiguranja štednih uloga. Tijekom cijelog postojanja DIA-e (od 2004. do siječnja 2013.) zabilježeno je 130 slučajeva osiguranja, 388,3 tisuća ljudi podnijelo je zahtjev za naknadu od osiguranja, a isplaćeno im je 72,7 milijardi rubalja.
Slični CER sustavi djeluju u više od 100 zemalja i osmišljeni su kako bi spriječili paniku među štedišama, osigurali stabilnost bankarskog sustava i povjerenje javnosti u njega. Dalje ćemo govoriti o tome kako se osiguranje provodi i koji se događaj priznaje kao osigurani slučaj.
Mehanizam osiguranja depozita
Proces osiguranja depozita vrlo je jednostavan. Deponent polaže depozit kod banke i sastavlja ugovor o depozitu. Nema potrebe za sklapanjem posebnog ugovora o osiguranju depozita: svi tehnički aspekti interakcije s DIA-om padaju na ramena financijske institucije koju odaberete. Banka plaća kvartalno DIA osiguranje doprinos u iznosu od 0,1% ukupnog depozitnog portfelja. Dakle, osiguranje ne plaćaju deponenti, nego same banke.
Sva sredstva položena na račune fizičkih osoba, uključujući račune zaduženja, podliježu osiguranju. plastične kartice, osim:
- sredstva na privatnim računima – individualni poduzetnici bez osnivanja pravne osobe, kao i na račune odvjetnika i javnih bilježnika otvorene za obavljanje navedenih poslova;
- depoziti na donositelja;
- sredstva koja je pojedinac prenio banci na povjereničko upravljanje;
- depoziti u plemenitim metalima;
- elektronički novac;
- depoziti položeni u inozemne podružnice ruskih banaka.
Osigurani slučaj prema čl. 8 Savezni zakon br. 177-FZ je:
- opoziv od strane Centralne banke ili poništenje licence banci u kojoj ste položili depozit;
- moratorij Centralne banke na namirenje potraživanja ostalih vjerovnika banke.
Takav je ishod moguć u vrijeme ozbiljnih financijskih poteškoća banke, njezine potpune propasti ili tijekom razdoblja gospodarska kriza. Zatim ćemo pogledati kako i u kojoj mjeri investitori mogu dobiti naknadu.
Naknada osiguranja
Kada se dogodi osigurani slučaj, ulagači dobivaju naknadu od osiguranja od DIA-e. U skladu s važećim zakonodavstvom, naknada se isplaćuje u iznosu od 100% iznosa depozita u banci, ali ne više od 1.400.000 rubalja (točka 2. članka 11. Saveznog zakona br. 177-FZ). Devizni depoziti preračunavaju se prema tečaju Centralne banke važećem na dan osiguranog slučaja.
Prema čl. 11 Saveznog zakona br. 177-FZ, ako deponent ima nekoliko depozita u jednoj banci i njihov ukupni iznos prelazi 1 400 000 rubalja, naknada će se isplatiti za svaki depozit razmjerno njegovoj veličini. Ako su sredstva smještena u nekoliko banaka, tada u svakoj od njih deponent može primiti do 1.400.000 rubalja.
Prema Saveznom zakonu br. 451-FZ „O izmjenama i dopunama članka 11. Saveznog zakona „O osiguranju depozita građana u bankama Ruske Federacije“ za osigurane slučajeve koji su se dogodili nakon 29. prosinca 2014., maksimalni iznos naknade za osiguranje za račune (depozite) pojedinaca, uključujući pojedinačne poduzetnike, povećan na 1,4 milijuna rubalja.
Imajte na umu da ako je deponent imao više od 1.400.000 rubalja na svom računu, deponent također može zatražiti preostala sredstva, ali samo tijekom stečajni postupak kada će se prodati imovina banke. Isplate se vrše po redoslijedu i ne mogu se namiriti sva potraživanja deponenata.
Važno je zapamtiti da ako u banci u kojoj se dogodio osigurani slučaj niste imali samo depozit, već i kredit, tada će se iznos naknade odrediti na temelju razlike između iznosa depozita i svoje obveze po kreditu.
Što učiniti ako se dogodi osigurani slučaj?
Postupak isplate naknade iz osiguranja uređen je čl. 12 Savezni zakon broj 177-FZ. Prema zakonu, DIA, u roku od 7 dana od dana primitka od banke registra svojih obveza prema štedišama, objavljuje u „Biltenu Banke Rusije” i tiskanom izdanju na mjestu banke poruku koja sadrži podatke o mjestu, vremenu i postupku zaprimanja zahtjeva štediša za isplatu obeštećenja. Također, UIO u roku od 1 mjeseca šalje poruku svakom deponentu banke koji ima pravo na naknadu iz osiguranja. Osim toga, sve potrebne informacije klijenti mogu dobiti u samoj banci.
Deponent ili njegov zastupnik dužan je podnijeti zahtjev na obrascu koji je odredio DIA; dokumenti koji dokazuju njihov identitet; dokumenti o pravu nasljeđivanja ili korištenja sredstava (ako su dostupni). Nakon toga UIO štediši dostavlja izvadak iz registara s iznosom naknade i u roku od 3 radna dana od dana podnošenja zahtjeva, ali ne prije 14 dana od dana nastanka osiguranog slučaja, isplaćuje kompenzacija.
Štedišama koji su primili obeštećenje izdaje se odgovarajuća potvrda, a kopija iste se šalje banci. Ako se investitor ne slaže s iznosom navedenim u registru, može dostaviti DIA dodatne dokumente, potvrđujući činjenicu da iznos ne odgovara stvarnosti. Agencija ih šalje banci, a ako su zahtjevi deponenta opravdani, banka mora u roku od 10 dana izvršiti izmjene u registru i o tome obavijestiti DIA-u.
Isplata naknade može se izvršiti u gotovini ili prijenosom sredstava na račun koji odredi deponent. Prihvaćanje zahtjeva, dokumenata i isplatu naknade može izvršiti DIA uz sudjelovanje banaka agenata.
Deponent može podnijeti zahtjev za osiguranje naknade od dana nastanka osiguranog slučaja do okončanja postupka likvidacije banke. Ukoliko klijent to nije uspio učiniti u zadanom roku iz opravdanog razloga (zbog teška bolest, dugotrajno službeno putovanje i sl.), DIA će i nakon likvidacije prihvatiti njegovu prijavu i isplatiti odštetu (na to ne treba računati bez dobrog razloga).
Zaključno, napominjemo da, unatoč dobro uhodanom procesu povrata i očitoj fundamentalnoj prirodi sustava osiguranja depozita, veličina njegovog fonda nije neograničena - u kritičnom trenutku moći će pokriti obveze dva ili tri velike poslovne banke. Stoga je pri odabiru programa štednje prije svega potrebno procijeniti pouzdanost financijske institucije. Međutim, ako više volite visokoprinosna ulaganja u manje poznate banke, preporuča se diverzificirati svoje depozitni portfelj. Stavljajući u svaku od njih ne više od 700 tisuća rubalja, u velikoj ćete se mjeri osigurati od financijskih gubitaka, čak i u slučaju bankrota nekoliko financijskih organizacija.
Sustav obveznog osiguranja depozita (CDI)– poseban vladin program, koji se provodi u skladu sa Saveznim zakonom od 23. prosinca 2003. br. 177-FZ “O osiguranju depozita u bankama Ruske Federacije”.
Glavni ciljevi CER-a su:
- zaštita prava i legitimnih interesa štediša banaka Ruske Federacije;
- izgradnja povjerenja u bankarski sustav Ruska Federacija i promicanje privlačenja sredstava u bankarski sustav Ruske Federacije.
Državna korporacija „Agencija za osiguranje depozita” (u daljnjem tekstu: Agencija) osnovana je kako bi osigurala funkcioniranje DIS-a i, prije svega, osigurala isplatu naknade za depozite u bankama sudionicama DIS-a u slučaju osigurani slučaj.
Djelovanje sustava obveznog osiguranja depozita
Sudjelovanje u SSV-u obvezno je za sve banke koje imaju pravo raditi s depozitima fizičkih osoba. Depoziti se smatraju osiguranim od dana upisa banke u registar banaka sudionica kreditne kartice. Aktualni popis banaka sudionica CER-a objavljen je na službenim stranicama Agencije na internetskoj informacijsko-telekomunikacijskoj mreži
Trenutno su deponenti 721 (podaci od 24. siječnja 2020.) banke koje sudjeluju u sustavu osiguranja depozita zaštićeni CER-ovima, uključujući:
- poslovne banke s dozvolom za rad s fizičkim osobama - 360;
- postojeće kreditne institucije koje su prethodno primale depozite, ali su izgubile pravo privlačenja sredstava od pojedinaca -6;
- banke u postupku likvidacije - 355.
Sredstva deponenata koji su s bankom sklopili ugovor podliježu osiguranju. bankovni depozit ili ugovor bankovni račun, uključujući depozite ovjerene štednim potvrdama.
U skladu sa saveznim zakonom, deponenti uključuju:
- pojedinci - državljani Ruske Federacije, strani državljanin, osoba bez državljanstva;
- pojedinci - individualni poduzetnici (IP);
- pravne osobe razvrstane u skladu s zakonodavstvo Ruske Federacije malim poduzećima, informacije o kojima se nalaze u Federalnoj poreznoj službi Rusije jedinstveni registar mala i srednja poduzeća (MSP).
Sljedeća sredstva nisu osigurana:
- položeni na bankovne račune (depozite) odvjetnika, javnih bilježnika i drugih osoba, ako su takvi bankovni računi (depoziti) otvoreni u vezi s profesionalnim aktivnostima;
- položeni u bankovne depozite, čiji je depozit potvrđen potvrdama o depozitu;
- prenijeti u banke na povjereničko upravljanje;
- položiti na depozit u podružnicama banaka Ruske Federacije koje se nalaze izvan teritorija Ruske Federacije;
- elektronički novac;
- stavljena na imenske račune, osim zasebnih nominalnih računa koje otvaraju skrbnici ili staratelji u korist štićenika;
- stavljeno na račune osiguranja;
- smješteni u podređene depozite;
- plasirana od strane pravnih osoba ili u njihovu korist, osim sredstava malih poduzetnika ili u njihovu korist.
Osigurani slučaj je jedan od sljedećih događaja:
1) opoziv (poništenje) od strane Banke Rusije banci dozvole za obavljanje bankarskih poslova; zakonodavstvo 2) uvođenje od strane Banke Rusije u skladu s
Ruska Federacija ima moratorij na namirenje potraživanja bankovnih vjerovnika.
Smatra se da je osigurani slučaj nastupio od dana opoziva (poništenja) licence banke od Banke Rusije ili od dana uvođenja moratorija na namirenje potraživanja vjerovnika banke. Obavještavanje deponenata o nastanku osiguranog slučaja od strane Agencije na mjestu ove banke poruka koja sadrži podatke o mjestu, vremenu, obrascu i postupku zaprimanja zahtjeva deponenata za isplatu naknade po depozitima.
Osim toga, u roku od 1 mjeseca od dana primitka od banke registra obveza banke prema štedišama, Agencija također šalje odgovarajuću poruku svakom deponentu ove banke, čiji su podaci sadržani u registru i kojemu, kao od dana slanja ove poruke banka ima obveze po depozitima. Sve ove informacije investitor može dobiti putem telefona hotline
Agencije (8-800-200-08-05) (pozivi unutar Rusije su besplatni). Štediša se također može pretplatiti na novosti o banci koja ga zanima na službenim stranicama Agencije na internetu. U ovom slučaju deponent na adresu elektronička pošta
odredio prilikom registracije pretplate, vijesti se šalju automatski, objavljuju se na web stranici Agencije u rubrici „Osiguranje depozita/Osigurani slučajevi“ za ovu banku.
Iznos naknade iz osiguranja
Visina naknade za depozite utvrđuje se na temelju iznosa obveza banke prema deponentu osiguranom u skladu sa saveznim zakonom.
Naknadu za depozite Agencija isplaćuje deponentu banke u iznosu od 100 posto iznosa svih njegovih depozita, uključujući kamate, ali ne više od 1,4 milijuna rubalja. ukupno. Za escrow račune otvorene za namire po kupoprodajnoj transakciji nekretnina i za obračune po ugovoru o sudjelovanju u zajednička gradnja
, maksimalni iznos naknade osiguranja je 10 milijuna rubalja. Naknada za escrow račune obračunava se i isplaćuje odvojeno od naknade za ostale depozite.
Kamata se obračunava na dan osiguranog slučaja prema uvjetima svakog pojedinog ugovora o depozitu (računu) banke.
Za bankovne depozite denominirane u stranoj valuti, iznos naknade izračunava se u valuti Ruske Federacije po tečaju koji je utvrdila Banka Rusije na dan nastanka osiguranog slučaja. Protu iznosi novčana potraživanja
banke deponentu (primjerice, na kredit koji je deponent uzeo kod iste banke) oduzimaju se pri izračunu naknade koju plaća Agencija od iznosa depozita. Istovremeno, oduzimanje iznosa protutužbi ne znači njihovu automatsku otplatu (punu ili djelomičnu). Obveze deponenta prema banci ostaju iste i moraju se uredno ispunjavati u skladu s odredbama ugovora sklopljenih s bankom. S punim ili ako deponent ima dug prema banci, deponent ima pravo na naknadu iz osiguranja u odgovarajućem iznosu. Istodobno, može banci poslati zahtjev u slobodnom obliku za unošenje odgovarajućih izmjena u registar obveza banke prema štedišama.
Dobijte informacije o svima dostupnih načina Otplatu kredita i plaćanje kredita banci kojoj je oduzeta dozvola za obavljanje bankarskih poslova možete izvršiti na portalu za plaćanje Agencije: www.payasv.ru.
Isplata naknade iz osiguranja
Prihvaćanje zahtjeva deponenata za isplatu naknade za depozite i isplatu naknade za depozite počinje u pravilu 10-14 kalendarskih dana nakon nastanka osiguranog slučaja. Agenciji je potrebno određeno vrijeme da od banke dobije podatke o depozitima (registar obveza), provjeri ih i organizira isplate.
Možete podnijeti zahtjev za isplatu tijekom cijelog razdoblja likvidacije banke. U prosjeku postupak likvidacije banke traje oko 3 godine.
Isplatu osiguranja štedišama koji nisu stigli podnijeti zahtjev za isplatu osiguranja provodi Agencija po zahtjevima u iznimnim slučajevima, primjerice u slučaju teške bolesti, dugotrajnog službenog putovanja u inozemstvo ili služenja vojnog roka.
Kako bi se osigurao maksimum brza plaćanja obeštećenje depozita, primanje od deponenata zahtjeva za isplatu obeštećenja depozita (obrazac zahtjeva je objavljen na službenim stranicama Agencije na internetu) i druge potrebne dokumentacije, kao i samu isplatu obeštećenja, može izvršiti Agencija posredstvom banke agenta koja djeluje u svoje ime i za njegov račun.
Odabir banaka zastupnika provodi se na natjecateljskoj osnovi. Obavijest o rezultatima izbora banaka agenta objavljuje se na službenim stranicama Agencije na internetu najkasnije 7 dana od nastanka osiguranog slučaja.
Isplata naknade za depozite vrši se u roku od 3 radna dana od dana kada deponent banci agentu podnese zahtjev za isplatu naknade za depozite i identifikacijski dokument. Isplata naknade može se izvršiti u gotovini ili prijenosom sredstava na žiro-račun otvoren kod banke koju odredi deponent. Isplata naknade za depozite samostalnih poduzetnika vrši se samo na račun otvoren za obavljanje djelatnosti. Isplata naknade za depozite malog poduzetnika vrši se na žiro račun malog poduzeća otvoren u banci.
Datumi početka isplata i naziv banke agenta, uključujući adrese njezinih ureda u kojima se može primiti naknada od osiguranja, objavljuju se na službenim stranicama Agencije na internetu iu medijima.
Ako sud donese odluku o likvidaciji banke, nagodbe sa štedišama u iznosu većem od isplate Agencije provode se u postupku donošenja odluke. arbitražni sud stečajnog postupka ili prisilne likvidacije. Takva potraživanja štediša namiruju se u sklopu potraživanja povjerilaca prvog reda.
Za isplatu osiguranja savezni zakon predviđa formiranje fonda za obvezno osiguranje depozita (u daljnjem tekstu: Fond). Fond se formira od premija osiguranja banaka - sudionica CER-a, prihoda od ulaganja privremeno slobodnih sredstava Fond, imovinski doprinos Ruske Federacije.
Premije osiguranja isplaćuju banke koje sudjeluju u CER-u tromjesečno. Visinu premijskih stopa osiguranja utvrđuje Upravni odbor Agencije. Od trećeg kvartala 2015. godine uveden je mehanizam plaćanja doprinosa po diferenciranim stopama. Primjena povećane stope ovisi o maksimumu kamatne stope bankama o depozitima koje su privukle i procjeni Banke Rusije o njima financijska situacija, uključujući nadzorne mjere odgovora koje je uvela Banka Rusije.
Postupak i mehanizme kontrole ulaganja privremeno raspoloživih sredstava Fonda utvrđuje Vlada Ruske Federacije. Popis imovine dopuštene za ulaganje je strogo reguliran. Podaci o prihodima od ulaganja sredstava Fonda objavljeni su u godišnja izvješća Agencije.
Sredstva Fonda utrošena na isplate vraćaju se u cijelosti ili djelomično Fondu nakon namirenja potraživanja Agencije prema likvidiranim bankama koja su joj prenesena kao rezultat isplate naknade za osiguranje njihovim štedišama.
Sredstva Fonda su strogo namijenjena namjena a mogu se potrošiti samo na isplatu naknade za depozite. Kako bi se kontrolirala ciljana potrošnja, sredstva Fonda vode se na posebno otvorenom računu Agencije kod Banke Rusije.
Financijska stabilnost CER je osiguran imovinom Agencije, a po potrebi i sredstvima savezni proračun, kao i zajmovi koje daje Banka Rusije.
Zakon o osiguranju depozita
Rječnik osnovnih pojmova
Agencija za osiguranje depozita (DIA)– neprofitna organizacija stvorena od strane države kako bi osigurala posao Sustavi osiguranja depozita (DIS) i zaštite interesa investitorima. DIA djeluje na temelju Saveznog zakona od 23. prosinca 2003. br. 177-FZ "O osiguranju depozita u bankama Ruske Federacije" (Savezni zakon br. 177-FZ). Organizacijski i pravni oblik DIA-e je državna korporacija. DIA je ta koja organizira isplatu odštete fizičkim i pravnim osobama za depoziti, osiguranje kojih se provodi u skladu s Savezni zakon br. 177-FZ, iz fondova fond za obvezno osiguranje depozita.
Banka je sudionik SSV-a– kreditna institucija, koji ima pravo privući sredstva od stanovništva u naslage. Banka mora platiti premije osiguranja V Fond za obvezno osiguranje štednih uloga; informirati štediše o njihovom udjelu u novčanim rezervama, o postupku i visini primanja naknade za depozite; voditi evidenciju o obvezama banke prema štedišama.
Doprinos– sredstva koja ulažu ulagači u banke - sudionice CER-a na području Ruske Federacije na temelju ugovora o bankovnom depozitu ili ugovora o bankovnom računu. Koncept "depozita" uključuje kapitaliziranu (obračunatu) kamatu na iznos depozita. Depoziti u rubljama i stranoj valuti podliježu zaštiti osiguranja. Isključenje pojedinih vrsta novčanih obveza iz osiguranja utvrđuje se zakonom. Osobito ne podliježu osiguranju: sredstva položena na bankovne račune (depozite) odvjetnika, javnih bilježnika i drugih osoba otvorenih za profesionalnu djelatnost; depoziti čije je polaganje potvrđeno potvrdom o depozitu; sredstva prenesena bankama na povjereničko upravljanje; depoziti u podružnicama ruskih banaka u inozemstvu; elektronički novac; sredstva položena na nominalne račune, osim nominalnih računa koji se otvaraju za skrbnike ili skrbnike i čiji su korisnici štićenici, računa osiguranja i escrow računa, osim ako nije drugačije utvrđeno Savezni zakon broj 177-FZ; sredstva položena u podređene depozite; sredstva plasirana od strane pravnih osoba ili u njihovu korist, osim sredstava koja plasiraju mala poduzeća ili u njihovu korist. Osim toga, depoziti koji nisu denominirani u monetarne jedinice(na primjer, u gramima plemenitih metala).
Investitor– državljanin Ruske Federacije, strani državljanin, osoba bez državljanstva, uključujući one koji se bave poduzetničkim aktivnostima, ili pravna osoba klasificirana u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije kao mala poduzeća, podaci o kojima su sadržani u jedinstvenom registar malih i srednjih poduzeća, koji vodi u skladu sa Saveznim zakonom od 24. srpnja 2007. br. 209 - Savezni zakon „O razvoju malih i srednjih poduzeća u Ruskoj Federaciji“, nakon što je sklopio bankarski ugovor s bankom doprinos ili ugovor o bankovnom računu. Investitor ima zakonsko pravo na primanje naknada osiguranja u banci u odnosu na koju osigurani slučaj. Za ostvarivanje ovog prava, pojedinom deponentu Dovoljno je podnijeti odgovarajuću prijavu i dokument kojim se dokazuje identitet. Protutužbe– novčane obveze investitor banci (stanje duga po kreditu, prekoračenje i sl.). Protutužbe umanjuju iznos obveza prilikom namire naknada osiguranja. Isplata naknade iz osiguranja ne prekida automatski (prijeboj) protutužbe.
Registar banaka – sudionica CER-a– popis banaka, naslage u kojem su osigurani u skladu s Savezni zakon broj 177-FZ. Registar vodi DIA. Dostupan je za pregled na službenim stranicama DIA-e na internetu. Ako banka ima a osigurani slučaj, tada podliježe isključenju iz registra nakon što DIA završi stečajne (likvidacijske) postupke banke.
Registar obveza banaka– popis obveza banke prema štedišama i protutužbe banka do investitorima, temeljem kojeg se vrši plaćanje naknada osiguranja. Sadrži podatke: o investitorima; O doprinosa i oko protutužbe banka do investitoru.
Sustav osiguranja depozita (DIS)– poseban državni program koji se provodi u skladu sa Saveznim zakonom „O osiguranju depozita u bankama Ruske Federacije”. Njegova glavna zadaća je zaštita štednje smještenog stanovništva ruske banke. SSV dopušta investitorima pri nastanku osiguranog slučaja primiti kompenzacija za depozite unutar maksimalnog iznosa naknade iz osiguranja utvrđenog zakonom. Mehanizam osiguranja depozita je najjednostavniji i ne zahtijeva nikakve prethodne radnje od deponenta: naslage i računi pojedinaca i pravne osobe u banci sudionici CER-a, uz osiguranje u skladu s Savezni zakon broj 177-FZ, osigurani su “automatski” od trenutka polaganja sredstava u banku na temelju ugovora o bankovnom depozitu/računu.
Naknada osiguranja (naknada depozita/depozita)– svota novca, plativo investitoru po dolasku osigurani slučaj. Utvrđuje se na temelju iznosa obveza banke prema investitor minus protutužbe staklenka.
Naknada po depozitima isplaćuje se u iznosu od 100% iznosa svih depozita u banci, ali ne više od zakonom utvrđenog najvišeg iznosa naknade iz osiguranja. Iznos depozita uključuje i iznos sredstava uloženih od strane deponenta i kapitalizirane (obračunate) kamate na depozit. Naknada iz osiguranja isplaćuje se u rubljima u roku od tri radna dana nakon što deponent (njegov zastupnik, nasljednik, pravni sljednik) podnese zahtjev za isplatu i potrebne dokumente (osobni dokument, punomoć, dokument o pravu na nasljeđivanje), ali ne ranije od 14 radnih dana od dana nastanka osiguranog slučaja, ako je više rani datum nije utvrđeno odlukom UO UO. Depoziti u stranoj valuti preračunavaju se u rublje prema tečaju Banke Rusije na dan osigurani slučaj.
Maksimalni iznos naknade iz osiguranja – statutarni ograničenje ukupnog iznosa isplate depozita koji se isplaćuje jednom deponentu u jednoj banci. Počevši od 30. prosinca 2014. godine, maksimalni iznos naknade za osiguranje iznosi 1,4 milijuna rubalja. U prethodnim razdobljima poslovanja CIC je iznosio 100 000, 190 000, 400 000, 700 000 rubalja, ovisno o datumu nastanka osiguranog slučaja. Za određene vrste računa (escrow računi otvoreni za namire u transakciji kupnje i prodaje nekretnine i escrow računi otvoreni za namire prema sporazumu o sudjelovanju u zajedničkoj izgradnji) maksimalni iznos naknade osiguranja je 10 milijuna rubalja.
Osigurani slučaj– opoziv (poništenje) od banka - sudionik CER-a dozvole Banke Rusije za obavljanje bankarskih poslova ili uvođenje moratorija od strane Banke Rusije na namirenje potraživanja vjerovnika banke.
Premije bankovnog osiguranja– tromjesečni doprinosi banaka sudionica u fond obveznog osiguranja štednih uloga. Od 1. srpnja 2015. godine uvedene su diferencirane stope premije osiguranja: osnovna, dopunska i povećana dopunska.
Fond za obavezno osiguranje štednih uloga – financijski TCO osnova. Fond se sastoji od imovinskog doprinosa Ruske Federacije, doprinosa osiguranja banaka koje sudjeluju u CER-u, prihoda od plasmana sredstava fonda u državne i korporativne vrijednosni papiri, gotovinu i imovinu dobivenu namirenjem potraživanja DIA-e, stečenu kao rezultat isplate naknade za depozite. Za isplate se koriste sredstva Fonda osiguranje naknade za depozite i druge svrhe utvrđene saveznim zakonima.
Banke s licencom mogu se uključiti u sustav osiguranja banaka. Budući da postoje različiti prekršaji od strane menadžera banaka, trebali biste saznati više o bankama od povjerenja čije usluge možete koristiti bez straha od kvake.
Poštovani čitatelju! Naši članci govore o tipičnim rješenjima pravna pitanja, ali svaki slučaj je jedinstven.
Ako želite znati kako riješiti točno vaš problem - kontaktirajte obrazac za online konzultant s desne strane ili nazovite telefonom.
Brzo je i besplatno!
Što je sustav osiguranja depozita
Kako bi građani imali više povjerenja u bankarsku industriju i kako bi njihova sredstva bila zaštićena, Vlada je osnovala Agenciju za osiguranje depozita, čija je središnja misija nadoknada gubitaka s osiguranih računa u slučaju bankrota banke.
Banke i njihove kratke karakteristike
Banke su kombinacija financijskih i kreditnih organizacija koje pružaju svoje usluge vladi u cjelini i ljudima pojedinačno. Moderne banke svojim klijentima nudi do 200 vrsta različitih bankarskih ponuda, bilo da se radi o kreditu ili otvaranju računa.
Banke se dijele prema uslugama koje pružaju:
- nespecifične usluge;
- specifične usluge;
- usluge za pojedince;
- usluge za pravne osobe;
- aktivne i pasivne operacije;
- plaćene i besplatne usluge;
- usluge u kombinaciji s kretanjem materijalnog proizvoda.
Sberbank
Od 2005. godine Sberbank je uvršten u kolekciju banaka koje su uključene u SSV. On je broj 417 na ovoj listi. Osobi koja ima osigurani slučaj nadoknađuje se ulaganje u iznosu od 100% iznosa ulaganja, ali ne više od 700.000 rubalja.
Računi u Sberbanci na koje će CER svakako biti proširen, odnosno zaštićeni:
- računi na platnim karticama;
- računi napravljeni na daljinu (putem internetskih izvora);
- tekući računi po viđenju;
- hitni računi.
Računi u Sberbanku koji nisu obuhvaćeni SSV-om:
- sredstva na neosobnim računima;
- sredstva dana banci na povjereničko upravljanje;
- "Štedne knjižice" i " Potvrde o štednji“, ovjerava se na donositelja.
Osim toga, novac na odvjetničkim računima nije osiguran ako je utvrđen kao prihod od profesionalnog rada.
VTB
U VTB banci, prema zakonu, sljedeći računi podliježu osiguranju:
- oročeni depoziti i devizni depoziti;
- računi po viđenju;
- računi poduzetnika koji su otvoreni za obavljanje poduzetničke djelatnosti;
- imenovani računi skrbnika i roditelja koji djeluju kao skrbnici;
- računi koji se koriste s plastičnim karticama: za plaće, društveni isplate, stipendije i mirovine;
- računi podignuti za plaćanje po ugovorima o prometu nekretnina.
Sljedeći novac ne podliježe osiguranju u VTB banci ako je:
- ostati na računima bez imena;
- nalazi se u poslovnicama banaka koje se nalaze izvan granica Rusije;
- novac dat banci na samostalno upravljanje;
- “Štedne knjižice” i “Potvrde o štednji”, koje su ovjerene podnositelju zahtjeva;
- novac koji se drži na računima pravnih osoba u vezi sa profesionalnim radom.
Gazprombank
JSC Gazprombank jedna je od najvećih univerzalnih financijskih banaka u Ruskoj Federaciji.
Gazprombank je također članica sustava osiguranja depozita. Sredstva u ovoj banci mogu biti osigurana kod klasična pravila, koji se odnose na sve banke.
Financijska korporacija Otkritie
Banka Otkritie nalazi se u registru CER od 2005. godine pod brojem 498. Svi klijenti ove korporacije mogu računati na stopostotni povrat svojih ulaganja u slučaju bankrota banke.
Vrste računa koji podliježu bankarskom osiguranju:
- računi po viđenju;
- hitni depoziti;
- tekuće račune koje ljudi koriste plastične kartice primati plaće, mirovine, stipendije;
- računi samostalnih poduzetnika.
Alfa banka
Alfa banka je najveća komercijalna banka. Od 2010. je sedma banka u Rusiji po veličini imovine. U ovoj banci možete osigurati svoje depozite prema klasičnim pravilima koja vrijede za sve banke.
Rosselkhozbank
Ruska poljoprivredna banka uključena je u CER 2005. godine. Njegov registarski broj je 760.
Sljedeći računi mogu biti osigurani u Rosselkhozbank:
- računi ispunjeni bilo kojom valutom koji su se temeljili na ugovoru između osobe i banke;
- računi poduzetnika koje su osnovali za rad;
- imenovani računi skrbnika ili upravitelja;
Sljedeći računi ne podliježu osiguranju:
- elektronički novac;
- računi koji se nalaze u podružnicama banaka izvan Ruske Federacije;
- prijenos novca bez otvaranja bankovnih računa;
- “Štedne knjižice” i “Potvrde o štednji”, koje su bile ovjerene na donositelja.
UniCredit banka
UniCredit Banka članica je SSV-a od 2004. godine i ima broj 306 u državni registar.
U ovoj banci sredstva podliježu osiguranju prema klasičnim pravilima utvrđenim zakonom.
Raiffeisenbank
Raiffeisenbank je članica SSV-a od 2005. godine, au državnom registru ima broj 574. Prema zakonima o osiguranju računa, naknadi sredstava u banci kada nastupi osigurani slučaj, deponentu se vraćaju sredstva u iznosu od 100% iznosa njegovog ulaganja u banku. Banka je također dio europske bankarske grupacije Raiffeisen, što joj daje dodatnu financijsku pouzdanost.
Računi u ovoj banci podliježu osiguranju prema klasičnim pravilima koja se poštuju kod svih banaka.
Svi računi osoba u Raiffeisen banci podliježu osiguranju, osim:
- ulaganja na donositelja;
- novac dat bankama na vlastito raspolaganje;
- ulaganja u podružnice banaka u Ruskoj Federaciji koje se nalaze u inozemstvu.
Kako možete provjeriti sudjelovanje vaše banke u sustavu osiguranja depozita?
Prije sastavljanja dokumenata i uplate u banku, trebate se informirati o lokaciji banke u CER-u.
To se može učiniti na sljedeće načine:
- posjetite web stranicu Agencije za osiguranje štednih uloga i provjerite nalazi li se banka na listi DIC-a;
- pozivom centra 8-800-200-0805;
- posjetite stranicu Centralna banka RF.
Osim toga, prisutnost banke u CER-u potvrđuje se posebnim znakom koji je postavila Agencija. Znak se zove „Sustav osiguranja depozita. Depoziti su osigurani." Može biti na staklu bankovni šalter, na ulazu u zgradu banke. Banka također ima pravo staviti ovaj znak na svoje web stranice kao dokaz da pripada CER-u.
Agencija za osiguranje depozita, osim izdavanja novca pogođenim pojedincima, daje i niz preporuka po kojima se moguće zaštititi od problema s kojima se osoba susreće prilikom davanja novca banci.
- prije ulaganja u banku i potpisivanja depozitnih dokumenata, preporučljivo je provjeriti nalazi li se odabrana bankarska institucija u CER-u;
- potrebno je provjeriti je li odabrana vrsta depozita osigurana od strane DIA-e, jer se tamo ne mogu osigurati sve vrste depozita;
- ako osoba ne može samostalno otići u agenciju za osiguranje depozita kako bi sastavila ugovor o povratu novca, ima pravo poslati svoju prijavu poštom samo u ovom slučaju, pojedinačni potpis mora biti ovjeren kod javnog bilježnika;
- prilikom popunjavanja ugovora o depozitu treba biti posebno pažljiv i osigurati da su svi podaci o putovnici, osobni podaci i poštanska adresa ispravno uneseni; ako se bilo koji od ovih podataka promijeni, o tome morate obavijestiti banku kako biste pravovremeno bili obaviješteni o svim promjenama na odredbe depozita;
- po dolasku vijesti o osigurani slučaj Ne biste trebali odmah trčati u banku i beskorisno stajati u ogromnim redovima u nadi da ćete dobiti natrag svoj novac, budući da stečaj banke u prosjeku traje pola godine, a sredstva se kasnije mogu vratiti;
- također trebate znati da najviše veliku količinu, koji se može vratiti iznosi 1,4 milijuna tisuća rubalja, pa ako želite banci dati cijeli ogroman iznos odjednom, tada će biti sigurnije koristiti usluge nekoliko banaka s CER-ovima.
Zaključci i zaključci
Sustav osiguranja depozita jamči pouzdana zaštita sredstva deponenata i stvara temelje za povjerenje građana u bankarski sustav. Zahvaljujući CER-u povećava se rast depozita koji su središte formiranja obveza banaka.