Što određuje kamatne stope na depozite? Kako izračunati kamate Kamatna stopa u brokerskim društvima

Osim ponude i potražnje za novcem te djelovanja središnje banke, postoji niz drugih čimbenika koji utječu na kamatne stope na pojedine instrumente. Ti čimbenici uključuju:

• solventnost zajmoprimca - vjerojatnost da zajmoprimac neće moći otplatiti glavnicu zajma i platiti kamate na nju
• rok posudbe – ovisno o ekonomske perspektive i čimbenike ponude i potražnje, kamatna stopa na kredit s jednim rokom može se razlikovati od stope na kredit s drugim rokom
• veličina glavnice kredita - veliki kredit se teže vraća od malog; međutim, zajmodavac bi mogao ponuditi atraktivnu kamatnu stopu na veliki zajam kao rezultat ekonomije razmjera

Većina zajmova zahtijeva određeni sigurnosni polog za pokrivanje rizika neplaćanja od strane zajmoprimca, tj. kreditni rizik zajam Vlade, točnije središnje banke, smatraju se najsolventnijim zajmoprimcima u zemlji, jer su zajmodavci u krajnjoj instanci.

Manji čimbenici

1. Potražnja za novcem i njegova ponuda

Što je veća potražnja za novcem, veća je i kamata. Visoki ulozi kamate plaše zajmoprimce i time smanjuju gospodarsku aktivnost u zemlji. Niske stope kamate, naprotiv, potiču zajmoprimce i doprinose rastu gospodarske aktivnosti.

2. Vladine akcije

Država može utjecati na kamatnu stopu preko središnje banke. Smanjenje količine novca u optjecaju u zemlji dovodi do povećanja kamatnih stopa, a time i smanjenja gospodarske aktivnosti. Povećanje količine novca u optjecaju snižava kamatnu stopu i povećava gospodarsku aktivnost.

3. Inflacija

Zajmodavci očekuju da će dobiti naknadu za izdani zajam. Ova naknada je kamatna stopa koja se naplaćuje za korištenje sredstava. Kamatna stopa mora biti viša od stope inflacije, inače kamata na kredit neće nadoknaditi gubitak vrijednosti novca.

4. Deflacija

Deflacija je naličje inflacije

Posljedice promjena kamatnih stopa

Posljedice promjena kamatnih stopa su različite i utječu na financijski i realni sektor gospodarstva.

Promjene kamatne stope utječu na potražnju na tržištu novca: kada stopa raste, potražnja se smanjuje, a kada se stopa smanjuje, ona raste.

Budući da ponuda novca ne dovodi automatski do promjene tečaja, ravnoteža na tržištu je poremećena: kada tečaj raste, dolazi do viška novca (prijeti inflacija), a kada se tečaj smanjuje, dolazi do manjka novca (prijeteća deflacija).

U tim okolnostima postoji potreba za državna kontrola kretanje kamatnih stopa. Postotna razina je objekt državna regulativa, i politika kamatnih stopa Centralna banka zemlje su važan alat monetarna regulacija. Stoga je kamatnu stopu odredila Centralna banka na temelju studije drž tržište novca, barometar je i smjernica za određivanje kamatnih stopa za sve vrste transakcija na tržištu novca.

Kamatna stopa, navedeno u ugovoru o kreditu, jedan je od najvažnijih uvjeta kredita, a na temelju te cifre dužnik odlučuje hoće li posuditi novac od banke ili ne. U većini slučajeva banka, nakon proučavanja paketa dokumenata zajmoprimca i provođenja kreditnog bodovanja u jednom ili drugom obliku, postavlja kamatnu stopu, uključujući ovisno o uvjetima kreditiranja koji su navedeni u ugovoru između stranaka ugovora (banke i pojedinca) . U ovom ćemo članku pobliže pogledati kolika je maksimalna kamatna stopa na kredit koju može postaviti kreditna institucija prilikom registracije potrošački kredit(u banci) i prilikom sklapanja ugovora o mikrokreditu u MFO.

Pitanja o kojima se govori u materijalu:

Postupak sastavljanja ugovora o zajmu i dodjele kamate na zajam reguliran je nizom zakonodavnih akata, posebice ovo je dio 1. čl. 29, dio 2 čl. 30 Saveznog zakona od 2. prosinca 1990. N 395-1 „O bankama i bankarstvo“, čl. 819 Građanski zakonik RF i klauzula 4, dio 9, čl. 5 Saveznog zakona od 21. prosinca 2013. N 353-FZ „O potrošačkom kreditu (zajmu)”:

Kamatne stope na kredite i (ili) postupak njihovog određivanja, uključujući određivanje kamatne stope na kredit ovisno o promjenama uvjeta predviđenih ugovorom o kreditu, kamatne stope na depozite i provizije na transakcije utvrđuje kreditna institucija. prema dogovoru s klijentima, ako saveznim zakonom nije drugačije određeno.

Pogledajmo pobliže ograničenja u pogledu kamatne stope po ugovoru o potrošačkom kreditu. Naš materijal jednako se odnosi na kamatne stope na ugovore o kreditu za nenamjenske svrhe i za ugovore potrošačko kreditiranje.

Kamatna stopa na potrošački kredit u banci

Ako se pozovemo na dio 1. čl. 9 Zakona br. 353-FZ „O potrošačkom kreditu (zajmu)“, propisuje da određivanje kamatne stope prema ugovoru o potrošačkom kreditu provodi banka koristeći jednu od stopa:

• Fiksna stopa;
• Varijabilna Ovo se događa ovisno o promjenama varijabilne vrijednosti navedene u ugovoru o kreditu.

Banke, u većini slučajeva, ugovor o zajmu sklopljen s zajmoprimcem koji je pojedinac, nema pravo samostalno smanjiti rok trajanja ugovora, promijeniti postupak određivanja kamata na zajam i njihov iznos. Kod potrošačkog kreditiranja banka može jednostrano samo smanjiti kamatnu stopu na zajam (ako govorimo o strukturiranju duga pojedinca, na primjer) u skladu s dijelom 4. članka 29. Zakona br. 395-1; 16. dio članka 5. Zakona br. 353-FZ.

Neke banke u ugovor o kreditu uključuju i obvezu sklapanja životnog i zdravstvenog osiguranja zajmoprimca, odnosno osiguranje imovine koja služi kao kolateral za kredit, dok se ugovorom može odrediti da zajmodavac ima pravo odlučiti o povećanju kamatne stope. na danom kreditu, uključujući i ako potrošač ne ispunjava svoje obveze osiguranja dulje od 30 kalendarskih dana.

Međutim, iznos povećanja kamatne stope na već izdani kredit u slučaju naknadnog također je određen u ugovoru o kreditu te će maksimalna kamatna stopa biti ograničena na iznos koji je naveden u ugovoru o kreditu prilikom izdavanja kredita, u skladu s dijelom 11. članka 7. Zakona br. 353-FZ.

Maksimalna kamatna stopa na kredit

Pričamo o koja je maksimalna kamatna stopa na kredit koju može postaviti kreditna institucija, treba obratiti pozornost na činjenicu da na zakonodavnoj razini postoji ograničenje puni trošak potrošački kredit (CPC), koji ima izravan utjecaj na kamatnu stopu na isti.

Prema zakonu, banka ne može sastaviti ugovor o kreditu u kojem je kamatna stopa više od 30% viša od tržišnog prosjeka (koje kvartalno izračunava Banka Rusije). Ako se dogodi neka značajna promjena u zemlji tržišni uvjeti, onda Središnja banka može postaviti jedno ili drugo razdoblje tijekom kojeg je ograničenje maksimalni ulog neće se primjenjivati ​​na potrošačke kredite (11. dio, članak 6. Zakona br. 353-FZ).

Bilješka! Banka Rusije jednom kvartalno izračunava prosječnu tržišnu vrijednost PSC-a kao ponderirani prosjek od najmanje 100 velike banke Ruska Federacija za određenu kategoriju kredita ili ne manje od jedne trećine ukupan broj kreditne organizacije koji pružaju određenu kategoriju kredita (10. dio, članak 6. Zakona br. 353-FZ).

Banka Rusije objavljuje prosječnu tržišnu vrijednost PSK-a jednom tromjesečno (prema dijelu 8. članka 6. Zakona br. 353-FZ). Primjerice, za auto kredite koji su sklopljeni u 2. kvartalu 2019. za kupnju novog vozila(kilometraža od 0 do 1000 km) takva prosječna tržišna kamatna stopa je 15,768%, a maksimalna vrijednost PSK je 21,024% godišnje, pod uvjetom da automobil djeluje kao kolateral (Informacija Banke Rusije „Na prosječnom tržištu vrijednosti punog troška potrošačkog kredita (kredita)" ).

Maksimalna kamatna stopa na mikrokredite u mikrofinancijskim organizacijama

Odmah je vrijedno napomenuti da se maksimalna kamatna stopa na mikrokredite u mikrofinancijskim organizacijama jako razlikuje od kamata na kredite redovnih banaka. od 1. siječnja 2017. mogu instalirati najveća veličina posto na kratkoročni krediti(do godinu dana) ne prelazi 300%, odnosno preplata po mikrozajmu ne smije biti tri puta veća od iznosa ovog mikrozajma. Vidi paragraf 9, dio 1, čl. 12. Zakona od 2. srpnja 2010. br. 151-FZ:

... za obračunavanje kamata pojedinačnom zajmoprimcu prema ugovoru o potrošačkom kreditu, čiji rok otplate potrošačkog kredita nije duži od jedne godine, s izuzetkom kazni (globe, penali) i plaćanja za usluge pružene zajmoprimcu za naknadu, ako će iznos obračunat prema ugovoru kamata dosegnuti trostruki iznos kredita. Uvjet koji sadrži ovu zabranu mikrofinancijska organizacija dužna je naznačiti na prvoj stranici ugovora o potrošačkom kreditu, čiji rok otplate potrošačkog kredita nije duži od jedne godine, prije tablice koja sadrži individualni uvjeti ugovori o potrošačkom kreditu;

Ova maksimalna preplata kredita ne uključuje troškove za dodatne usluge i kazne/globe ( Savezni zakon od 07/02/2010 N 151-FZ “O mikrofinancijskim aktivnostima i mikrofinancijskim organizacijama”).

Ako govorimo o ugovorima o potrošačkim kreditima koje su MFO sklopile u drugom tromjesečju 2019., tada je prosječna tržišna vrijednost FSC-a (puni trošak potrošačkog kredita) za mikrokredit bez kolaterala (s izuzetkom POS mikrokredita), u iznos do 30 000 rubalja i za razdoblje od uključivo 30 dana, jednak je 599,367% godišnje. U ovom slučaju maksimalni PSC iznosi 799,156% godišnje.

Bankovne kamate nisu ništa drugo nego naknada za korištenje posuđenih sredstava. U civilni promet Najpoznatije upotrebe kamata su naknada i naknada za depozit. U oba slučaja u odnosu su dva subjekta, od kojih je jedan uvijek bankarska institucija, koja na temelju određenih metoda ekonomskog obračuna određuje veličinu bankovne kamate za određenu vrstu operacije.

Vrste bankovnih kamata

U bankarskoj praksi postoji nekoliko vrsta kamata:

• zajam (kredit),
• depozit,
• popust,
• računovodstvo

Kamata na zajam je iznos koji se zajmoprimcu naplaćuje za korištenje kreditna sredstva. Depozitne kamate u biti isto što i zajam, ali zajmoprimac je u ovom slučaju bankarska institucija koja vam plaća naknadu u obliku upravo te depozitne kamate za korištenje vašeg novca.

Postotak popusta pretpostavlja iznos popusta od bilo kojeg iznosa u novčana transakcija. Eskontna stopa je stopa koju utvrđuje Centralna banka po kojoj ova institucija izdaje posuđena sredstva drugim bankama.

Obračun bankovnih kamata

U financijskoj praksi uvriježeno je obračunavanje bankovnih kamata u godišnjim iznosima. To znači da ako banka naznači da je stopa sredstava prihvaćenih za depozit, na primjer, 10% godišnje, vi dobivate iznos veći od ovih 10%, akumuliran tijekom godine. Ako trebate izračunati koliko će to koštati mjesečno ili dnevno, jednostavno podijelite kamatnu stopu s vremenskim razdobljem koje vam je potrebno. Da biste saznali koliko ćete mjesečno primati, trebate 10% podijeliti s 12 (broj mjeseci u godini). A da biste izračunali kamatu po danu, morat ćete kamatu podijeliti s 365 (broj dana u godini).

Jednostavne i složene bankovne kamate

Bankovne kamate mogu se izračunati na dva načina, a to su jednostavna i složena kamata. U prvom slučaju podrazumijeva se da se iznos kredita (depozita) uvijek uzima kao osnova za obračun tijekom trajanja ugovora. Složena kamata uzima u obzir da se u svakom sljedećem razdoblju iznos na koji se obračunava kamata povećava za iznos kamate primljene u prethodnom razdoblju.

Tradicionalno se isplativijima smatraju depoziti za koje banka obračunava kamate. složene kamate. Situacija s kreditima je suprotna. Kamata se smatra povoljnom ako se ne obračunava na cijeli iznos kredita, već na ostatak nevraćen banci fondovi.

Izračun bankovnih kamata

Prije potpisivanja ugovora o kreditu, preporučljivo je razumjeti iznose koje ćete morati platiti, stoga je važan točan izračun bankovne kamate. Mnoge internetske banke zajmoprimcu na svojim web stranicama nude kalkulator za te izračune, no u stvarnosti nije tako jednostavan za korištenje, no moguće je napraviti približan izračun.

Mnoge metode za izračun bankovnih kamata su složene i zahtijevaju matematičko znanje. Stoga, usredotočimo se na više jednostavnih načina. Ako zbrojite sva plaćanja predložena na popisu, možete izračunati približni postotak koji će se morati platiti za posuđena sredstva:

1. kamate na zajam;
2. sve bankovne naknade (za obradu zahtjeva, otvaranje, servisiranje računa i sl.);
3. sva životna osiguranja i druge usluge;

Za točan izračun trebate uzeti u obzir razne okolnosti koje se mogu pojaviti u trenutku korištenja posuđenog novca, npr. prijevremena otplata, kazne, kazne i još mnogo toga.

Neki klijenti banaka, naprotiv, povjeravaju svoje financije kreditnoj instituciji na čuvanje. Banka za to plaća kamate, a njihova veličina ovisi o mnogim čimbenicima.

Kamatna stopa u brokerskim društvima

Brokersko društvo je posrednik između prodavatelja i kupca. Ako su se prije štednjom bavile samo banke, sada one postaju sve popularnije slične usluge u drugim institucijama. Imovina klijenta u brokerskom uredu može biti i štednog karaktera. na raspolaganju unovčiti broker može koristiti depozit klijenta za svoje potrebe i za to platiti klijentu.

Interes za brokerske tvrtkečesto mijenjaju, pa se svakodnevno obračunavaju i polažu na kraju mjeseca. Brokeri nude različite kamatne stope. Ako klijent ulazi u mnoge transakcije, onda će mu opcija sa sniženom kamatnom stopom biti prikladna (Provizija - 0,015%, SWAP - 1 pip, Kamatna stopa - 3%). Visoki postotak važan je za strateške investitore, jer se poslovi rijetko sklapaju (Provizija - 0,03%, SWAP - 0 pipa, Kamatna stopa - 6%.). Klijent mora obaviti barem jednu transakciju kako bi se kamata u brokerskim kućama počela pripisivati ​​depozitu.

Kod kreditiranja postoji nekoliko značajki bankovnih kamata

Zajmoprimac uplaćuje kreditna institucija kamatne stope, danas kod kreditiranja postoji nekoliko značajki bankovne kamate:

1. zajam (primanje dobiti od strane banke od klijenta za korištenje novca);
2. depozit (koji banka plaća klijentu za mogućnost korištenja njegovog novca);
3. diskontna stopa (stopa središnje banke po kojoj se krediti izdaju drugim bankama);
4. popust (% za rizike povezane s izdavanjem kredita).

Svaki od njih namijenjen je određenim funkcijama: štednji, regulaciji i redistribuciji. Na izračun kamatne stope banke utječu mnogi različiti čimbenici.

Što određuje visinu bankovnih kamata?

Trenutno postoji jedinstvena formula za izračun kamatne stope za depozitni račun. Potrebno je razumjeti o čemu ovisi veličina bankovne kamate i uzeti u obzir da je različiti čimbenici mogu prilagoditi:

M = D * (1 + r/100* t/360).

M - iznos koji je klijent primio na kraju razdoblja ulaganja;

D - iznos depozita;

r - kamatna stopa banke;

t je broj dana na koje klijent povjerava svoje financije banci.

U financijski svijet Smatra se da svaki mjesec ima 30 dana.

Primjer: položite 100.000 rubalja u banci uz 3% godišnje razdoblje za 6 mjeseci.

100000 * (1 + 3%/100 * 180/360) = 100000 * (1+ 0,03 * 0,5) = 100000 * 1,015= 101500

Predložena formula je prikladna samo za kamate koje se obračunavaju jednom godišnje. Ako se kamata na depozit pripisuje nekoliko puta godišnje, na primjer, svaki mjesec, tada ćete morati izračunati kamatu pomoću složene bankarske formule:

M = D * (1 + r/100*30/360)^(360/30).

Vrste bankarskih rizika

Vrste rizika financijske institucije dijele se na opće i bankarske; prilično ih je teško razlikovati. U procesu poslovanja poduzeće se suočava različite probleme. U stručnoj literaturi vrste bankarski rizici grupirani po financijskim transakcijama:

1. bankovni rizik (ovo uključuje rizike povezane s aktivnostima banke i opće rizike, ovisno o vanjskim utjecajima);
2. kreditni rizik (nastaje zbog dospjelih dugova klijenata ili poduzeća koja primaju kredite od banke);
3. valutni rizik (povezan s promjenama tečaja);
4. kamatni rizik (fluktuacije kamatnih stopa prisiljavaju banku da plaća više kamate za korištenje novca ili prima manje prihoda od danih kredita);

Rizici postoje u svakom poduzeću, pa je za banku važno ne izbjegavati ih, već ih predvidjeti i kao rezultat svesti prijetnju na najmanju moguću mjeru.

Kamatna stopa navedena u ugovoru o kreditu njegov je bitan uvjet. U većini slučajeva kreditna institucija, nakon dogovora s korisnikom kredita, uspostavlja postupak utvrđivanja kreditna stopa, njegovu veličinu, uključujući ovisno o promjenjivim uvjetima predviđenim ugovorom između stranaka u transakciji. Ovaj trenutak propisano je stavkom 1. članka 819. Građanskog zakonika Ruske Federacije; 1. dio čl. 29, dio 2 čl. 30. Zakona od 2. prosinca 1990. br. 395-1; klauzula 4, dio 9, čl. 5. Zakona od 21. prosinca 2013. br. 353-FZ.

U ovom članku ćemo razumjeti koliki je najveći iznos kamate na kredit koji banka ima pravo odrediti? i mikrofinancijske organizacije. Željeli bismo vam skrenuti pozornost na činjenicu da naš materijal ispituje pitanja maksimalne kamatne stope posebno za potrošačko kreditiranje (ciljani i neciljani krediti pojedincima).

Kako je regulirana kamatna stopa na potrošačke kredite?

Ako se pozovemo na dio 1. čl. 9 Zakona br. 353-FZ, tada saznajemo da kamatna stopa prema ugovoru o potrošačkom kreditu može biti fiksna ili promjenjiva. Različite vrste kamatne stope na kredite odabiru se ovisno o kreditnim proizvodima i uvjetima kreditiranja u pojedinim bankama.

Kreditna institucija, u većini slučajeva, prema ugovoru o kreditu sklopljenom s dužnikom koji je pojedinac, nema pravo samostalno mijenjati iznos kamata na kredit ili skratiti rok trajanja ugovora.

Ako govorimo o potrošačkom kreditu, tada banka samo jednostrano ima pravo smanjiti kamatnu stopu na potrošački kredit na temelju 4. dijela članka 29. Zakona br. 395-1 i 16. dijela članka 5. Zakona br. 353-FZ.

U ugovoru o potrošačkom kreditu, koji navodi u obavezna sklapanjem ugovora o osiguranju može se postaviti uvjet da zajmodavac ima pravo odlučiti povećati kamatnu stopu na dani zajam.

To se može dogoditi ako potrošač ne ispunjava svoje obveze životnog osiguranja (zdravstveno, gubitak posla, ...) dulje od 30 kalendarskih dana.

Dakle, ako je klijent prilikom dobivanja kredita na više godina osigurao svoj život samo prvu godinu, a potom se nije osigurao, tada nakon godinu dana banka može podići kamatu na već izdani potrošački kredit.

Imajte na umu da u slučaju kada je dužnik odbio osiguranje i banka povećala kamatnu stopu na već postojeći kredit, tada se ova stopa može povećati samo za razinu koja je bila utvrđena u vrijeme potpisivanja ugovora o kreditu u skladu s dijelom 11. članka 7. Zakona br. 353-FZ.

Na zakonodavnoj razini u Rusiji utvrđeno je ograničenje ukupne cijene kredita (FLC), što izravno utječe na kamatnu stopu u ruskim bankama.

Prema zakonu, banka ne može u ugovoru o kreditu utvrditi kamatne stope na potrošački kredit koje su za više od jedne trećine veće od prosječnih tržišnih kamatnih stopa. Izračun prosječnih tržišnih kamatnih stopa provodi Središnja banka Rusije kvartalno.

Središnja banka ima pravo ukinuti ograničenje kamatnih stopa na kredite bankama samo ako postoji temeljna promjena tržišnih uvjeta u zemlji (prema dijelu 11. članka 6. Zakona br. 353-FZ).

Bilješka! Banka Rusije jednom tromjesečno izračunava prosječnu tržišnu vrijednost PSC-a kao ponderirani prosjek najmanje 100 vodećih banaka u zemlji, kako za određene vrste kreditnih proizvoda, tako i ne manje od kreditne proizvode jedna trećina ukupnog broja kreditnih institucija Ruske Federacije (prema dijelu 10. članka 6. Zakona br. 353-FZ).

Banka Rusije jednom tromjesečno objavljuje prosječnu tržišnu vrijednost PSC-a u obliku informacija i analitičkih materijala na službenoj web stranici Središnje banke Ruske Federacije - „Informacije o prosječnoj tržišnoj vrijednosti punog troška potrošača zajam (zajam)."

Koja je maksimalna kamatna stopa na mikrozajam koju MFO može odrediti?

Pogledajmo značajke ograničenja kamatnih stopa na mikrokredite koje izdaje ne banka, već mikrofinancijska organizacija (MFO).

Ako je sklopljen ugovor o potrošačkom kreditu s mikrofinancijskom organizacijom za kratkoročno(do 12 mjeseci) počevši od 01.01.2017., kamata na njega ograničena je na trostruki iznos kredita.

Izuzetak su plaćanja mikrofinancijskim organizacijama za dodatne usluge, kao i kazne i penali u slučaju kašnjenja (vidi dio 9, dio 1, članak 12 Zakona br. 151-FZ od 2. srpnja 2010. i dio 7, članak 22. Zakona br. 3, 2016.).

Ako govorimo o ugovorima o potrošačkim zajmovima koje su MFO sklopile u drugom tromjesečju 2017., prosječna tržišna vrijednost PSC-a za potrošački mikrozajam bez kolaterala (s iznimkom POS mikrozajmova), u iznosu do 30 000 rubalja i za razdoblju od uključivo 30 dana iznosila je 599,367%. Dakle, maksimalni PSC bio je 799,156%.

Imajte na umu da ako ste uzeli mikrozajam od mikrofinancijske organizacije prema kratkoročnom ugovoru nakon 01.01.2017., tada u slučaju kašnjenja u otplati iznosa mikrozajma ili plaćanja kamata na ovaj zajam, mikrofinancijska organizacija ima pravo naplatiti vam kaznu (novčane kazne, penali) ili druge mjere odgovornosti za nepodmireni dio glavnice duga prema ugovoru o kreditu. Nadalje, MFO može nastaviti obračunavati kamate na nepodmireni dio glavnice sve dok ukupni iznos kamate ne dosegne dvostruki iznos nepodmirenog dijela zajma u skladu s čl. 12.1 Zakona br. 151-FZ.

Mikrofinancijske organizacije (MFO) ograničile su obračun kamata na mikrokredite.

Ograničenje kamata na mikrokredite

1. siječnja 2017. stupili su na snagu članci 12. i 12.1. Saveznog zakona „O mikrofinancijskim aktivnostima i mikrofinancijskim organizacijama” od 02.07.2010. N 151-FZ, koji uvodi zabranu naplate od zajmoprimaca od strane mikrofinancijskih organizacija (MFO) nerazumno visoke kamate za potrošačke mikrokredite. Koji je razlog ograničavanja kamata na mikrokredite? Razlog je jednostavan kao svijet - mikrofinancijske organizacije (MFO), nastojeći dobiti višak prihoda, izdaju mikrozajmove odmah i gotovo bez ikakve provjere solventnosti klijenta.
Mikrozajam- Ovo mali zajam, koji se daje na kratko vrijeme i, u pravilu, bez potvrde i provjere solventnosti zajmoprimca.

U članku 2. Saveznog zakona br. 151-FZ od 2. srpnja 2010. pojam "mikrozajma" opisan je na sljedeći način:

3) mikrozajam - zajam koji zajmodavac daje zajmoprimcu pod uvjetima predviđenim ugovorom o zajmu, u iznosu koji ne prelazi ograničenje veličine obveze zajmoprimca prema zajmodavcu na glavni dug utvrđene ovim saveznim zakonom;

Prema Saveznom zakonu br. 151 od 2. srpnja 2010., iznos mikrozajma izdanog jednom zajmoprimcu ne može premašiti milijun rubalja. Stvarno izdavanje mikrokredita u iznosu do 30 - 50 tr. izdaje se samo uz putovnicu i, naravno, bez provjere solventnosti klijenta.

Savezni zakon br. 151 od 2. srpnja 2010 Postoje dvije vrste ograničenja na obračunavanje kamata mikrofinancijskih organizacija (MFO) na izdane potrošačke mikrokredite, naime:

1. Trostruko ograničenje obračuna kamata prema ugovoru o potrošačkom mikrokreditu.
2. Zaustavljanje obračunavanja kamata na dospjele kredite čim kamata dosegne dvostruki iznos nepodmirenog dijela duga.

Banka Rusije objašnjava suštinu ograničenja uvedenih Saveznim zakonom br. 151, koja se svodi na sljedeće:

1. Od 1. siječnja 2017. na snagu stupa trostruko ograničenje obračuna kamata prema ugovoru o potrošačkom mikrokreditu sklopljenom od ovog datuma.

Ako rok otplate prema ugovoru nije duži od jedne godine, mikrofinancijske organizacije (MFO) nemaju pravo obračunavati kamate pojedinačnom zajmoprimcu nakon što iznos dosegne trostruki iznos zajma.

Tako, na primjer, s kreditom od 5.000 rubalja, dug zajmoprimca ni u jednom trenutku ne može premašiti 20.000 rubalja. Ovaj iznos uključuje:

• iznos kredita od 5.000 rubalja
• obračunate kamate u iznosu od 15 000 rubalja (5 000 rubalja x 3).

Banka Rusije skreće pozornost zajmoprimcima na činjenicu da se ograničenje utvrđeno na iznos kamata ne primjenjuje zakonom na kazne (globe, penali), kao ni na plaćanja usluga koje su joj pružene uz naknadu.

Tako je navedeno u Saveznom zakonu od 2. srpnja 2010. N 151-FZ (s izmjenama i dopunama 3. srpnja 2016.) „O mikrofinancijskim aktivnostima i mikrofinancijskim organizacijama” (s izmjenama i dopunama, stupio na snagu 1. siječnja 2017. ) :

Članak 12. Ograničenja aktivnosti mikrofinancijske organizacije (izmijenjeno i dopunjeno Saveznim zakonom od 29. prosinca 2015. N 407-FZ)
1. Mikrofinancijska organizacija nema pravo:
9) obračunati kamate pojedinačnom zajmoprimcu prema ugovoru o potrošačkom zajmu, čiji rok otplate potrošačkog zajma nije duži od jedne godine, s izuzetkom kazni (globe, penali) i plaćanja za usluge pružene zajmoprimcu uz naknadu. , ako će iznos obračunate kamate sporazum doseći tri puta iznos kredita. Uvjet koji sadrži ovu zabranu mikrofinancijska organizacija dužna je naznačiti na prvoj stranici ugovora o potrošačkom kreditu čiji rok otplate potrošačkog kredita nije duži od jedne godine, prije tablice s pojedinačnim uvjetima ugovora o potrošačkom kreditu; (izmijenjen i dopunjen Saveznim zakonom br. 230-FZ od 3. srpnja 2016.)

2. Drugo ograničenje odnosi se na zakašnjelu otplatu kratkoročnog (do godinu dana) potrošačkog mikrozajma: nakon kašnjenja, MFO može zaračunati dužniku kamatu samo na preostali (neotplaćeni) dio glavnice, ali obračunski prestat će čim kamata dosegne dvostruko veći iznos od ovog iznosa.

U tom slučaju, MFO će moći ponovno početi obračunavati kamate tek nakon što zajmoprimac djelomično otplati zajam i (ili) plati dospjele kamate.

Kazne (novčane kazne, penali) trebaju se naplaćivati ​​samo na dio glavnog duga koji zajmoprimac ne otplaćuje.

Tako, na primjer, ako nepodmireni dio prema ugovoru o kašnjenju iznosi 5.000 rubalja, iznos koji se naplaćuje od zajmoprimca iznosit će 15.000 rubalja, što uključuje iznos dospjelog duga - 5.000 rubalja i obračunatu kamatu - 10.000 rubalja (5.000 rubalja x2 ).

Svaki MFO dužan je staviti informacije o ovim ograničenjima na prvu stranicu ugovora o kratkoročnom potrošačkom kreditu prije tablice s pojedinačnim uvjetima ugovora.

Savezni zakon br. 151-FZ od 2. srpnja 2010. „O mikrofinancijskim aktivnostima i mikrofinancijskim organizacijama” (s izmjenama i dopunama) govori o ovom ograničenju kako slijedi:

Članak 12.1. Osobitosti obračuna kamata i drugih plaćanja u slučaju kašnjenja u ispunjenju obveza po kreditu (uvedeno Saveznim zakonom od 3. srpnja 2016. N 230-FZ)
1. Nakon kašnjenja u ispunjenju obveze zajmoprimca - fizičke osobe da vrati iznos zajma i (ili) plati dospjele kamate, mikrofinancijska organizacija prema ugovoru o potrošačkom zajmu, čiji rok otplate potrošačkog zajma nije dulji od jedne godine. godine, ima pravo korisniku kredita – fizičkoj osobi nastaviti obračunavati kamate samo na dio glavnice duga koji isti nije otplatio. Kamate na dio iznosa glavnice koji zajmoprimac ne otplaćuje nastavljaju se prikupljati sve dok ukupni iznos plativih kamata ne dosegne iznos jednak dvostrukom iznosu nepodmirenog dijela zajma. Mikrofinancijska organizacija nema pravo obračunavati kamate za razdoblje od trenutka kada ukupni iznos kamata za plaćanje dosegne iznos jednak dvostrukom iznosu nepodmirenog dijela zajma sve dok zajmoprimac djelomično ne vrati iznos zajma i ( ili) plaća dužne kamate.

2. Nakon što nastupi kašnjenje u ispunjenju obveze zajmoprimca - fizičke osobe da vrati iznos zajma i (ili) plati dospjele kamate, mikrofinancijska organizacija prema ugovoru o potrošačkom kreditu, rok otplate potrošačkog kredita za koji se ne duže od jedne godine, ima pravo zajmoprimcu - pojedincu naplatiti kaznu (novčane kazne, penali) i druge mjere odgovornosti samo za dio iznosa glavnice koji zajmoprimac nije vratio.

3. Uvjete navedene u dijelu 1. i 2. ovog članka mikrofinancijska organizacija mora navesti na prvoj stranici ugovora o potrošačkom kreditu, čiji rok otplate nije duži od godinu dana, prije tablice koja sadrži pojedine uvjete ugovor o potrošačkom kreditu.

Izvori:

• Poruka Banke Rusije od 1. siječnja 2017. - "Obračun kamata na kratkoročne mikrokredite je ograničen"
• Savezni zakon od 2. srpnja 2010. N 151-FZ „O mikrofinancijskim aktivnostima i mikrofinancijskim organizacijama” (s izmjenama i dopunama)
• Savezni zakon od 3. srpnja 2016. N 230-FZ "O zaštiti prava i legitimnih interesa" pojedinaca prilikom obavljanja poslova otplate dospjelih dugova i o izmjenama i dopunama Federalnog zakona "O MIKROFINANCIJSKIM DJELATNOSTIMA I MIKROFINANCIJSKIM ORGANIZACIJAMA"