Banka Rusije, u sklopu svog rada na kvalitativnom poboljšanju razine usluge klijentima kreditnih institucija kada provode transakcije platnim karticama, preporučuje kreditnim institucijama da izvrše povrat unovčiti za proizvod (uslugu) koji je prethodno plaćen korištenjem platna kartica, kako slijedi:

1. Prilikom povrata proizvoda (odbijanje usluge) od strane fizičke osobe u trgovačko-uslužnom poduzeću (u daljnjem tekstu: TSP), prethodno plaćenog platnom karticom, kreditna institucija - prihvatitelj, koja pruža usluge plaćanja robu (usluge) korištenjem platnih kartica u ovom TSP-u, najkasnije radni dan koji slijedi nakon dana kada kreditna institucija primi registar plaćanja ili elektronički dnevnik koji sadrži podatke o povratu robe (odbijanju usluge), vraća sredstva na emisiona kreditna institucija.

Kreditna institucija - izdavatelj, na temelju registra plaćanja ili elektroničkog dnevnika koji sadrži podatke o povratu robe (odbijanju usluge), te u skladu s internim pravilima banke i ugovorom između kreditne institucije - izdavatelja i fizička osoba - nositelj platne kartice, vraća limit troškova obračunske (debitne) kartice, limit kreditna kartica, osnovana u skladu s uvjetima ugovor o zajmu, limita prepaid kartice i osigurava mogućnost obavljanja transakcija njome, uzimajući u obzir vraćeni limit ove platne kartice najkasnije sljedeći radni dan od dana primitka od strane kreditne institucije - izdavatelja navedenog registra platnih prometa ili elektronički časopis.

2. Kreditne organizacije (izdavatelji i prihvatitelji) svojim internim pravilima banke određuju postupak povrata sredstava fizičkim osobama person-holder platnom karticom prilikom povrata robe (odbijanje usluge) trgovcu prethodno plaćene platnom karticom, uključujući i u slučaju kada pojedinac ne postoji mogućnost davanja platne kartice trgovcu kojom je prethodno izvršeno plaćanje ovog proizvoda (usluge) (primjerice u slučaju gubitka platne kartice, promjene broja platne kartice pri ponovnom izdavanju, zatvaranje bankovni račun, otvoren za transakcije bankovnom karticom itd.).

3. Upozorite kreditne institucije na ova pojašnjenja.

Pismo Središnje banke od 1. kolovoza 2011. br. 112-T „O povratu sredstava za robu (usluge) prethodno plaćenu platnom karticom”

Pregled dokumenta

Pojašnjenja o povratima osigurana kreditne organizacije sredstva za robu (usluge) prethodno plaćenu platnim karticama.

Prilikom povrata proizvoda (odbijanja usluge) od strane fizičke osobe u trgovačko-uslužnom poduzeću (TSE), kreditna institucija prihvatitelj, koja pruža usluge plaćanja roba (usluga) platnim karticama u ovom TSE-u, sredstva vraća na emisiona kreditna institucija. Rok - najkasnije sljedeći radni dan od dana kada je stjecatelj primio registar plaćanja ili elektronički dnevnik s podacima o povratu (odbijanju).

Izdavatelj na temelju očevidnika ili dnevnika te sukladno internim pravilima banke i dogovoru s pojedinačnim nositeljem kartice vraća limit potrošnje obračunske (debitne) kartice, limit kreditne/prepaid kartice. . Rok - najkasnije sljedeći radni dan od dana primitka upisnika ili dnevnika od strane izdavatelja.

Izdavatelji i prihvatitelji internim pravilima banke utvrđuju postupak povrata sredstava pojedinom nositelju kartice u slučaju povrata (odbijanja). Posebno su propisane situacije kada građanin nije u mogućnosti dati karticu trgovcu (primjerice, u slučaju njezina gubitka, promjene broja prilikom ponovnog izdavanja, zatvaranja odgovarajućeg bankovnog računa i sl.).

Danas više nisu rijetkost, a svatko od nas više ne radi jednu ili dvije transakcije u kvartalu, već tri ili četiri dnevno. Deseci milijuna izdanih kartica, stotine tisuća transakcija po satu, deseci tisuća terminalnih uređaja za prihvat kartica – to je današnja realnost. U trgovačkim i uslužnim poduzećima (u daljnjem tekstu TSP) postoji stalan trend pomicanja naglaska s platnog prometa za robe/usluge.
Podsjetimo se ukratko kako izgleda općenito kartično plaćanje kod trgovaca.

Kupac (imatelj kartice) kupnju proizvoda ili usluge obavlja kod trgovca koji prihvaća kartice za plaćanje, što dokazuje naljepnicama na ulazu u poslovni prostor ili na blagajni. Prilazeći blagajniku, klijent pokazuje karticu i obavještava prodavača da namjerava njome platiti. Prodavač uzima karticu i provlači je početna provjera zbog nepostojanja očitih znakova krivotvorine (ne mora biti stručnjak, samo se treba uvjeriti da očito nije lažna). Zatim prodavatelj očitava podatke s magnetske trake ili mikroprocesora (čipa) kartice, koristeći odgovarajući konektor elektroničkog terminala (u daljnjem tekstu - ET). Zatim upisuje iznos transakcije, ET generira autorizacijski zahtjev i šalje ga banci prihvatitelju. Dalje, autorizacijski zahtjev putem MPS kanala dolazi do hosta banke izdavatelja, koja dopušta ili zabranjuje izvršenje ove operacije (transakcije). Ako je transakcija dopuštena, izdavatelj izdaje autorizacijski kod i kod odgovora (RC) od "00". U suprotnom, odgovor izdavatelja je drugačiji od "00" i autorizacijski kod se ne izdaje (transakcija nije odobrena; izdavatelj ne potvrđuje plaćanje). Nakon pozitivnog završetka, trgovac trgovac ispisuje dvije kopije čeka, a klijent potvrđuje svoj pristanak na plaćanje transakcije, bilo potpisom čeka (transakcija temeljena na potpisu, SBT), ili unosom PIN-a (transakcija temeljena na PIN-u, PBT). Kod SBT-a, trgovac mora dovršiti transakciju podudaranjem potpisa na čeku s uzorkom potpisa kupca u određenom području na poleđini kartice.

Objavljivanje informacija za kupce

Počnimo s činjenicom da svaki trgovac lijepljenjem plakata s logotipom MPS-a na svoja vrata preuzima obvezu (upravo obvezu, a ne samo želju) prihvaćanja kartica odgovarajućeg sustava za plaćanje. A ako MasterCard logo visi na blagajni, onda je ovaj trgovac dužan prihvatiti odgovarajuću karticu za plaćanje (ali ne Visa kartica, i obrnuto). Također, u prodajnim mjestima koja prihvaćaju kartice, na mjestima dostupnim kupcima („kutak za kupce“), potrebno je istaknuti informaciju koja objašnjava politiku ove točke u vezi povrata i zamjene robe plaćene karticom. Nepostojanje takvog izvora informacija predstavlja kršenje pravila Ministarstva željeznica.

Nespremnost blagajnika da prihvati karticu za plaćanje

Nerijetko se dešavaju situacije da na ulazu u trgovac stoji naljepnica da možete platiti karticom, ali se u trenutku plaćanja iznenada ispostavi da blagajnik ili prodavač ne želi prihvatiti karticu za plaćanje bez obrazlažući razloge odbijanja. Takve radnje predstavljaju ozbiljno kršenje pravila Ministarstva željeznica i mogu dovesti do izricanja prilično značajnih kazni financijske sankcije banci prihvatitelju, koja ih zauzvrat može kasnije prenijeti trgovcu, ako je to predviđeno odredbama sporazuma između njih.

Prilikom plaćanja karticom potrebna je putovnica

Pravila IPS-a jasno navode da prilikom plaćanja karticom prodavatelj nema pravo tražiti od klijenta (nositelja kartice) podatke koji potvrđuju njegov identitet ili druge osobne podatke, osim u slučajevima kada je to potrebno za izvršenje transakcije. (primjerice, navođenje adrese stanovanja kupca u svrhu naknadne isporuke robe) ili kada je to jasno navedeno u zahtjevima lokalnog zakonodavstva. Prodavatelj nema ovlasti zahtijevati od klijenta predočenje putovnice ili drugih identifikacijskih dokumenata. Kao upečatljiv primjer možemo navesti sljedeću situaciju: zamislite da klijent iz Kine ili građanin neke druge, za nas egzotične zemlje, koji ne govori ni ruski ni engleski, plaća karticom u ruskoj maloprodaji. U tom slučaju prodavatelj i kupac uopće neće moći komunicirati (naravno, ako prodavatelj nije poliglot). Sa stajališta pravila Ministarstva željeznica, ova praksa traženja dokumenata pri plaćanju karticom je kažnjiva (može se izreći novčana kazna banci prihvatitelju sa svim posljedicama za trgovca). Međutim, neke vrste transakcija (koje prvenstveno uključuju poslove podizanja gotovine u uredima i poslovnicama banaka) moraju se obavljati samo uz predočenje identifikacijskog dokumenta.

Zahtjev za unosom PIN-a kod plaćanja karticom s magnetnom trakom

Danas sve više banaka izdaje kartice opremljene ne samo magnetskom trakom, već i mikroprocesorom (čipom). Takve kartice se nazivaju hibridne, a njima se mogu obavljati transakcije pomoću magnetske trake ili čipa. Ovo je nedvojbena prednost, jer se vjeruje da se čip ne može napraviti kod kuće, što zauzvrat lišava prevarante mogućnosti da naprave krivotvorenu karticu izdavanjem njezinog duplikata s kopijom zapisa magnetske trake (tako -zvano skimming). Ali često postoji situacija kada trgovac trgovac, nakon što je pročitao podatke kartice s magnetske trake (ne s čipa), poziva klijenta da potvrdi svoj pristanak za plaćanje unošenjem PIN-a. Ovo je potpuno neprihvatljivo, jer nosi rizik od potpunog ugrožavanja podataka kartice (tj. zapisa/trake magnetske trake i PIN-a), što bi teoretski moglo dovesti do gubitka svih sredstava s računa kartice. Prodavači objašnjavaju svoje postupke rekavši da je "elektronički terminal programiran na ovaj način", ali najčešće se pogreška krije u njihovim postupcima: kada rade s elektroničkim uređajima, pogrešno označavaju da vrsta kartice nije MasterCard, već Cirrus/Maestro. Važno je napomenuti da se na području Ruske Federacije sve transakcije korištenjem Cirrus/Maestro kartica moraju obavljati točno kao PBT!
Zanimljivost: pravila Visa IPS-a navode da u svakom slučaju, prilikom obavljanja platne transakcije za robu ili usluge kod trgovca, klijent ima pravo zahtijevati SBT transakciju. I to ima sasvim razumno objašnjenje: ne sjećaju se svi klijenti svog PIN-a i neke banke za njih uglavnom izdaju kartice bez PIN-a. Naravno, sve navedeno vrijedi i za kartice s magnetnom trakom. Za kartice s čipom, veliku većinu transakcija u trgovcima klijent potvrđuje unosom PIN-a.

Nedavno je MasterCard IPS izdao cirkular (operativni bilten) u kojem je obavijestio sve sudionike plaćanja da je od 8. lipnja 2012. u Ruskoj Federaciji dopušteno zahtijevati PIN za potvrdu transakcija s karticama s magnetskom trakom od strane klijenata obavljenih kod trgovaca.

Tako je trenutno na području Ruske Federacije kod trgovaca koji koriste kartice s MPS Visa magnetnom trakom zabranjen unos PIN-a, dok je za kartice s MasterCard magnetskom trakom dopušten. Kod kartica s mikroprocesorom (tzv. čipom) unos PIN-a je gotovo obavezan za oba MPS-a.

Odbijanje prihvaćanja kartica bez imena nositelja

Kako bi brzo ušli na tržište, mnogi izdavatelji koriste tzv. nepersonalizirane neimenovane karte, na prednja strana koji imaju samo broj i rok trajanja, ali ne i prezime i ime klijenta (također, ti podaci, sukladno tome, nisu dostupni na prvoj stazi magnetske trake). Pravila IPS-a jasno navode da su takve kartice apsolutno legitimno sredstvo plaćanja i trebaju biti prihvaćene jednako kao i svi ostali IPS proizvodi. Prihvatitelji također posebno navode ovu točku u svojim uputama za prodavače, ali se nerijetko, nažalost, događa da prodavači glatko odbijaju prihvatiti takve kartice za plaćanje. Prodavači kao argumente navode da nemaju s čime usporediti prezime i ime klijenta (imajući u vidu zabranjenu praksu traženja popratnih dokumenata, o čemu je gore bilo riječi). Ovakvi postupci zaposlenika TSP-a također su u suprotnosti sa svjetskom praksom i podložni su razradi od strane banaka preuzimatelja.

Povećanje cijene (doplata) za robu kod plaćanja karticom

Kao što je poznato, prilikom sklapanja ugovora o prihvatu s trgovcem, banka naznačuje iznos tzv. povlastice (provizije) za prihvat, koji će za sve kartične transakcije biti naplaćen (malo plaćen) od trgovca. Ova provizija ovisi o zemlji i vrsti aktivnosti trgovca, uzimajući u obzir njegov promet. Kao smjernicu, možete imati na umu vrijednost reda veličine 1,5 - 2,5%. Dakle, ako je iznos transakcije 1000 rubalja, banka prihvatitelj će kreditirati tekući račun s iznosom umanjenim za ovu proviziju, odnosno 975 - 985 rubalja. Razlika je najvažnija komponenta aktivnosti stjecatelja i teretit će se kao poslovni prihod. To je sasvim normalna praksa, općeprihvaćena u cijelom svijetu, a mišljenje da je trgovcima neisplativo nije ništa više nego zabluda: kod plaćanja u gotovini nastaju drugi režijski troškovi koji su sasvim usporedivi s ovim “gubicima” za akviziciju. To uključuje troškove trgovaca za konverziju gotovine, njihovu sigurnu pohranu, naplatu itd. Ipak, mnogi trgovci prakticiraju određivanje nadoplate prilikom plaćanja robe i usluga karticama, a veličina takvih “marki” približno je jednaka veličini provizija stjecatelja. Ovakva praksa je potpuno nedopustiva, što je jasno navedeno u pravilniku Ministarstva željeznica. Isti pravilnik Ministarstva željeznica pruža svojevrsnu prazninu za trgovce, naime: on kaže da trgovci imaju pravo dati popust za plaćanje u gotovini. Odnosno, općenito cijena proizvoda ili usluge pri plaćanju karticom ne smije biti viša od uobičajene, ali možete dati popust klijentu ako plaća gotovinom.

Odbijanje prihvaćanja nepotpisane kartice za plaćanje

Prema pravilniku Ministarstva željeznica na stražnja strana kartice moraju imati posebnu traku namijenjenu uzorku potpisa zakonitog nositelja kartice. Prilikom izvršenja platne transakcije za robu ili usluge kod trgovca, blagajnik mora pozvati kupca da potvrdi svoju spremnost za plaćanje transakcije unosom PIN-a ili potpisom na potvrdi s elektroničkog terminala. Ako je suglasnost potvrđena potpisom, blagajnik treba usporediti potpis na čeku s uzorkom potpisa na poleđini kartice. Međutim, vrlo često, prilikom primanja kartice, klijent ne stavi svoj potpis (što je kršenje zahtjeva IPS-a i nosi povećani rizik od nezakonite upotrebe kartice od strane prevaranata ako se izgubi). Trgovci trgovci, vidjevši da im klijent nudi nepotpisanu karticu, često odbijaju prihvatiti takvo sredstvo plaćanja, što je također nedopustivo. Prema pravilima Ministarstva željeznica, u takvim slučajevima blagajnik treba pozvati kupca da predoči identifikacijski dokument koji sadrži fotografiju i uzorak potpisa, zatim mu ponuditi potpisivanje kartice, usporediti potpis na kartici s uzorkom u dokument i zatim dovršite transakciju na uobičajeni način. Ako kupac odbije predočiti putovnicu i (ili) potpisati karticu, transakcija se ne bi trebala izvršiti.

Postavljanje minimalne kupoprodajne cijene/proizvoda za plaćanje karticom

Često postoje situacije kada trgovina neovlašteno instalira minimalni iznos, počevši od toga prodavatelj pristaje prihvatiti karticu za plaćanje. Na primjer, iznos kupnje pri plaćanju karticom ne smije biti manji od 100 rubalja. (ili 1000, 10 000 itd.). Ova praksa je kategorički neprihvatljiva, jer prema pravilima Ministarstva željeznica, uvjeti plaćanja karticom moraju u potpunosti odgovarati uvjetima plaćanja u gotovini.

Postupak povrata robe i utrošenih sredstava

Dešava se da iz nekog razloga klijent želi vratiti kupljeni proizvod natrag. Ako je roba plaćena karticom, tada novac treba vratiti na račun kartice, a ne u gotovini. Štoviše, povrat se mora izvršiti na račun upravo one kartice na koju je izvršena početna uplata. Ako se roba vraća, djelatnik trgovca mora izvršiti odgovarajuću operaciju na elektroničkom terminalu (povrat/kredit - povrat/kredit). Kao rezultat ove operacije na terminalu se ispisuje potvrda o uplati koja je potvrda i osnova za povrat sredstava na račun platitelja. Prema pravilima Ministarstva željeznica, povrat sredstava mora se izvršiti u roku od 30 dana od datuma izvršenja kreditne transakcije. Ako nakon tog razdoblja ne dođe do priljeva sredstava na kartični račun, klijent može podnijeti zahtjev banci izdavatelju, a sredstva će biti vraćena na temelju rezultata ciklusa potraživanja na temelju „kredit nije odobren obrađeno.”

Izdavanje potvrda za transakcije karticama

IPS ima vrlo stroge zahtjeve za sadržaj potvrda elektroničkih terminala ispisanih nakon završetka transakcije. Dakle, na čeku moraju biti navedeni sljedeći podaci:

• opis/cijena svakog plaćenog proizvoda/usluge;
• datum i vrijeme operacije;
• iznos transakcije i valuta;
• broj kartice (iz sigurnosnih razloga, samo zadnje četiri znamenke);
• država, grad, adresa mjesta mjesta ili podružnice banke;
• ime TSP-a ili DBA (poslovanje kao, DBA ime, na primjer, VimpelCom OJSC poznato je na tržištu kao Beeline);
• autorizacijski kod (ako postoji);
• vrsta transakcije (plaćanje robe, povrat);
• prostor za potpis klijenta;
• prostor za inicijale prodavača, blagajnika ili drugi identifikator (na primjer, broj odjela u supermarketu) odjela koji je servisirao karticu;
• prostor za potpis prodavatelja (u slučaju kreditne transakcije);
• kopija kupca mora sadržavati tekst na ruskom ili engleskom jeziku otprilike ovako: "Važno: sačuvajte ovu potvrdu za kontrolu transakcija u izvodu";
• druge parametre u skladu sa zahtjevima lokalnih zakona.

Prema zahtjevima Banke Rusije, na čekove ruskih trgovaca potrebno je staviti tekst o iznosu provizije (obično piše "Nema provizije za stjecatelja") koja se naplaćuje kupcu.

Također morate imati tekst otprilike ovako: "Ovim ovlašćujem svoju banku izdavatelja da plati ovu kupnju i obvezujem se izdavatelju nadoknaditi iznos naveden u stupcu "Ukupno", plus sve primjenjive naknade."

Korisnici moraju čuvati kopije potvrda najmanje šest mjeseci kako bi bili sigurni da mogu provjeriti točna zaduženja na izvodima transakcija po kartici. Glavna svrha informacija na čeku je pružiti mogućnost nedvosmislene korelacije informacija prikazanih u izvodu s podacima na čeku. Ako se podaci na čeku i izvodu bitno razlikuju, klijent ima pravo podnijeti tužbu sa svim iz toga proizašlim teškim posljedicama za stjecatelja.

Podnošenje zahtjeva na temelju otkrivenih povreda

U svim slučajevima opisanim u ovom članku, pogođeni korisnici - vlasnici bankovnih kartica trebaju se obratiti samo svojoj banci izdavatelju koja je karticu izdala. U tom slučaju banci će biti potrebno dostaviti podatke kao što su točna adresa trgovca, naziv, datum, vrijeme, identifikator ili naziv banke prihvatitelja (ako kartična transakcija uopće nije izvršena, tj. autorizacijski zahtjev nije generiran i nije išao na internet, izdavatelj neće moći samostalno utvrditi te podatke), te suštinu prigovora (odbijanje prihvaćanja kartice, zahtjev za predočenje putovnice, unos PIN-a itd.) .

Očito, nema smisla čak ni pokušavati kontaktirati banku prihvatitelja, jer općenito, situacija s kršenjem pravila za obradu kartičnih transakcija može se dogoditi bilo gdje u svijetu, a žrtva neće uvijek moći pronaći vremena posjetiti pravo mjesto i malo je vjerojatno da će imati posebna znanja i vladati terminologijom u lokalnom dijalektu.

Na temelju takvog zahtjeva izdavatelj ima puno pravo uputiti zauzvrat zahtjev nadležnom tijelu Ministarstva željeznica, a prema stjecatelju se mogu primijeniti različite sankcije – od upozorenja do zahtjeva za dodatnom izobrazbom. za zaposlenike trgovačke mreže prekršitelja, sve do izricanja značajnih financijskih kazni (stotine i tisuće dolara ili eura ovisno o tarifama Ministarstva željeznica).

Zaključak

U naše dinamično doba, kada bezgotovinska plaćanja ubrzano prodiru u sva područja života, a transakcije bankovnim karticama postale su svakodnevica; vrlo je važan aspekt pismenosti korisnika. Ovo pitanje pokriva obje osnove pravilnu upotrebu kartice u svakodnevnim situacijama, kao i nijanse istaknute u ovom članku, naime: koja prava ima kupac prilikom plaćanja robe ili usluga u mreži trgovačkih i uslužnih poduzeća pomoću kartice i što točno treba učiniti u slučaju kršenja postupaka za obradu takvih transakcija.

Budući da međunarodni sustavi plaćanja ne rade s krajnjim klijentima (kartičarima i trgovcima), već s financijske institucije te prije svega pobrinuti se da njihovi proizvodi (kartice) budu prihvaćeni svugdje i bez ograničenja, pred akvizitere se postavljaju vrlo strogi zahtjevi u pogledu jamstva i poštivanja procedura prihvaćanja MPS kartica u mreži njihovih trgovaca. U slučajevima kršenja procedura i uvjeta prihvaćanja kartica, nositelji se trebaju žaliti bankama izdavateljima, koje zauzvrat imaju pravo i obvezu obavijestiti nadležno MPS o takvim incidentima, što u konačnici može dovesti do vrlo neugodnih sankcija za prihvatitelje i netočne operativni trgovci i njihovi zaposlenici.

rujna 2012

Stjecanje trgovačkih i uslužnih poduzeća putem posrednika u plaćanju (Serebryakov S.V.)

Datum objave članka: 11.09.2014

Gotovo svaka banka prije ili kasnije počne tražiti pristup maloprodajnom tržištu. Jedan od najatraktivnijih proizvoda za fizičke osobe je servis bankovnih (platnih) kartica. Međutim, da biste dobili pravo na izdavanje kartica (izdavanje) i njihovo servisiranje u mreži svojih poduzeća (acquiring), morate barem postati sudionikom jednog ili drugog sustava plaćanja, uglavnom međunarodnog.

Početkom prošlog desetljeća vrlo popularno rješenje banaka za brzi ulazak na maloprodajno tržište bila je takozvana agencijska shema, u kojoj banka sponzor, koja je punopravna članica međunarodnog platnog sustava (u daljnjem tekstu - IPS), u pravilu veća, privlačila je manje banke na izdavanje i stjecanje. I ako su u pogledu emisije platni sustavi rijetko imali pitanja, budući da su se kartice takvih podizdavača mogle nedvosmisleno identificirati (projekti "Egida", "New Age"), onda je s prihvatom, sa stajališta Ministarstva Željeznice, stvari su bile puno gore: banke agenti, koje nisu bile članice platnih sustava, privlačile su trgovačka i uslužna poduzeća (u daljnjem tekstu: TSP) za usluge, u kojima su često nastajali uvjeti pogodni za prijevare.
Štoviše, neki su trgovci, sklopivši sa svojom bankom ugovor o preuzimanju, samostalno privlačili druga maloprodajna mjesta, postajući tako za potonja mini-banka ili obračunsko središte, o čemu, naravno, ni Ministarstvo željeznica ni banka preuzimatelj nisu imali pojma. otprilike do određenog vremena.
Takve aktivnosti dovele su do činjenice da je prije otprilike 10 godina Ministarstvo željeznica kategorički i na duže vrijeme zabranilo tzv. agencijske sheme na području Ruske Federacije, a tek relativno nedavno ublažilo je ovo pitanje, uključujući uvođenje koncepta plaćanja Facilitator (posrednik u plaćanju). To je nedvojbena prednost i nova prilika za akvizitere, no sada je, poučen gorkim iskustvom, IPS strogo regulirao sve aspekte kako registracije takvih posrednika tako i rada s njima.

Opći zahtjevi međunarodnih platnih sustava za posrednike u platnom prometu

U shemi odnosa pretpostavlja se da banka prihvatitelj sklapa ugovor s posrednikom u platnom prometu, a on zauzvrat dobiva pravo privlačenja i sklapanja ugovora o preuzimanju s mnogim trgovcima, stvarajući tako neku vrstu strukture stabla (hijerarhija ). U ovom će se članku takvi trgovci nazivati ​​"podređeni trgovci".
Sukladno pravilima i zahtjevima IPS-a, banka preuzimatelj snosi punu odgovornost za sve radnje i pogreške kako podređenih trgovaca tako i samog posrednika u platnom prometu. Posrednik u platnom prometu više ne može biti podređeni trgovac bilo kojem drugom posredniku u platnom prometu.
Međunarodni platni sustavi nameću stroga ograničenja ukupnog prometa: osim ako nije drugačije navedeno u pravilima, svaki podređeni trgovac čiji ukupni godišnji promet na MPS karticama premašuje 100 tisuća američkih dolara mora prestati biti takav i stupiti u izravne ugovorne odnose s bankom - prihvatiteljem.
Banka preuzimatelj mora osigurati usklađenost sa sljedećim zahtjevima.
1. Posrednik u platnom prometu i svi njemu podređeni trgovci moraju poslovati isključivo na području određenom licencijom za stjecanje svoje banke. Lokacija podređenih trgovaca određena je mjestom transakcije, a ne mjestom registracije posrednika u platnom prometu.
2. Sredstva primljena od strane posrednika u plaćanju moraju se koristiti isključivo za plaćanja podređenim trgovcima.
3. Prihvatitelj može dopustiti posredniku u platnom prometu da u njegovo ime obavlja sljedeće aktivnosti, ostajući u potpunosti odgovoran IPS-u za njihovu odgovarajuću provedbu:
- provjera ispravnosti poslovanja podređenih trgovaca;
- čuvanje evidencije o tome kako je provedena prethodna provjera podređenih trgovaca, uz uvjet hitne dostave te evidencije na zahtjev stjecatelja;
- prijenos sredstava na račune podređenih trgovaca za kartične transakcije obavljene u njima;
- opskrba podređenih trgovaca svim materijalima potrebnim za uspješno kartično poslovanje;
- praćenje aktivnosti podređenih trgovaca kako bi se identificirale prijevarne aktivnosti ili netočno izvršenje transakcija.
Niti posrednik u plaćanju niti njemu podređeni trgovci ne smiju zahtijevati od vlasnika kartice da se odrekne prava na osporavanje transakcije.
Banka prihvatitelj dužna je IPS-u podnositi tromjesečno izvješće o radu svakog posrednika u platnom prometu koji je podređen TSP-u, uključujući najmanje sljedeće:
- naziv podređenog trgovca i njegovu adresu;
- ako je primjenjivo - poveznica na web stranicu podređenog trgovca ili naziv robne marke;
- kod trgovca (MCC) - tablični opis poslovnog fokusa;
- za svaki MCC - broj i obujam kartičnih transakcija za tromjesečje;
- za svaki MCC - broj i obujam transakcija koje su izdavatelji protestirali.

Posrednici u plaćanju i visokorizični trgovci

Međunarodni platni sustavi dodjeljuju visokorizični status posredniku u plaćanju ako banci sponzoru nudi podređene trgovce čije poslovanje potpada pod Excessive Chargeback Program ili ispunjava bilo koji od sljedećih MCC-ova:
- telekomunikacije (MCC 4814, 4816);
- e-trgovina video sadržaja za odrasle (MCC 5967, 7273, 7841);
- kockanje putem interneta (7995), kao i plaćanje igara na internetu (7994);
- prodaja farmaceutskih proizvoda i lijekova putem interneta (MCC 5122, 5912);
- Internetska prodaja duhanskih i sličnih proizvoda (MCC 5993).
Prihvatitelj mora registrirati svakog od tih trgovaca u odgovarajućem MRP programu (na primjer, za MasterCard ovo je Merchant Registration Program (MRP)) prije prihvaćanja kartičnih transakcija od njih.
Postupajući prema vlastitom nahođenju, IPS ima pravo poništiti registraciju posrednika u platnom prometu ako otkrije prekomjeran broj spornih transakcija bilo od samog posrednika u platnom prometu ili bilo kojeg od njegovih podređenih trgovaca ili ako krše bilo koji od zahtjeva/standarda IPS-a. IPS također zadržava pravo odjave posrednika u platnom prometu ili njemu podređenog trgovca u slučaju otkrivanja aktivnosti koje bi mogle naštetiti IPS-u.
Svaki preuzimatelj koji ulazi u odnos s visokorizičnim posrednikom u plaćanju mora osigurati da prima sustav plaćanja mjesečno izvješće o poslovanju svih podređenih trgovaca u skladu s pravilima Ministarstva željeznica.

Zahtjevi za registraciju posrednika u platnom prometu

Kako bi IPS-u prijavio trgovca kao posrednika u plaćanju, prihvatitelj mora:
- biti član IPU s dobrim statusom;
– ispunjavati sve uvjete propisane pravilnikom Ministarstva željeznica;
- prilikom registracije posrednika koji spada u kategoriju visokog rizika, - u potpunosti poštovati sva pravila i zahtjeve Ministarstva željeznica koji se odnose na kontrolu rizika i pitanja sigurnosti.
Da bi registrirao trgovca kao posrednika u plaćanju, prihvatitelj mora:
– dostaviti svu potrebnu dokumentaciju i materijale nadležnoj jedinici Ministarstva željeznica najkasnije u roku od 60 dana od dana namjeravane prijave;
- pružiti povjerenje da posrednik u potpunosti ispunjava sigurnosne zahtjeve kao što je PCI DSS i druge zahtjeve primjenjive na situaciju.
Prije slanja u mrežu naselja MPS financijske informacije o transakcijama posrednika u platnom prometu ili njegovih podređenih trgovaca, prihvatitelj mora primiti pismenu potvrdu od IPS-a (potvrda od elektronička pošta) o uspješnoj registraciji posrednika u platnom prometu. Odluku o registraciji ili odbijanju posrednika u platnom prometu donosi Ministarstvo željeznica prema vlastitom nahođenju.
Kao potpora registraciji posrednika u platnom prometu, prihvatitelj je dužan povremeno slati IPS-u podatke i dokumente koji mogu biti potrebni za analizu, kao što je primjerak ugovora između prihvatitelja i posrednika. IPS zadržava isključivo pravo odbijanja obnove registracije posrednika u platnom prometu.
Prilikom registracije kao posrednik u platnom prometu, MPS će prihvatitelju odbiti sve provizije primjenjive na ovaj proces u skladu s trenutne tarife(za registraciju, pregled, obnovu licence itd.).
Ako banka preuzimatelj namjerava raskinuti ugovor s posrednikom ili podređenim trgovcem, potrebno je o takvoj odluci obavijestiti Ministarstvo željeznica najmanje tjedan dana unaprijed. IPS zadržava pravo obvezati prihvatitelja da u bilo kojem trenutku odmah prestane prihvaćati transakcije od posrednika u platnom prometu.

Odgovornosti posrednika u platnom prometu

Posrednik u platnom prometu je trgovac i ima sva prava i obveze iz tog statusa koja vrijede za običnog trgovca.
Prihvatitelj ima odgovornost osigurati da posrednik u plaćanju zadovoljava sve zahtjeve IPS-a koji se primjenjuju na trgovce, kako je navedeno u nastavku.
Prije sklapanja, obnove ili obnove ugovora s podređenim trgovcem, posrednik u plaćanju mora osigurati da trgovac vodi zakonito i ispravno poslovanje te da ima dovoljno mehanizama i postupaka za pouzdana zaštita podataka o vlasniku kartice i kartičnih transakcija od neovlaštenog pristupa ili otkrivanja, u skladu je sa svim potrebne zahtjeve i zakone, a osim toga, sve transakcije usmjerene od takvog trgovca odražavaju valjanu transakciju između podređenog trgovca i vlasnika kartice.
Stjecatelj mora osigurati da posrednik u plaćanju nije sponzor podređenog trgovca registriranog u nepouzdanoj bazi podataka maloprodajna mjesta(na primjer, MATCH za MasterCard). Stjecatelj je također dužan nadležnim tijelima Ministarstva željeznica dostaviti podatke o svakom podređenom trgovcu s kojim su raskinuti ugovorni odnosi zbog sumnjivih aktivnosti potonjeg.
Svaki posrednik u platnom prometu mora sklopiti pisani ugovor sa svakim podređenim trgovcem, u kojemu moraju biti navedeni svi uvjeti koji se primjenjuju na izdavanje prihvaćanja bankovnih kartica od strane takvih trgovaca za plaćanje. Takav ugovor ne smije biti u sukobu s pravima posrednika u plaćanju, stjecatelja ili IPU-a da ga raskinu u bilo kojem trenutku ili umanjiti prava. MPS zadržava pravo da ograniči pravo posrednika u plaćanju da sklapa ugovore s podređenim trgovcima ovisno o fokusu poslovanja ili drugim kriterijima prema nahođenju MPS-a.

Neophodne odredbe ugovora

Svaki ugovor između posrednika u plaćanju i njegovog sponzoriranog podređenog trgovca mora odražavati sve potrebne odredbe i uvjete navedene u relevantnim odjeljcima IGA pravila i drugih standarda primjenjivih na prirodu poslovanja trgovca, te primjenjivati ​​te standarde na isti način jer vrijede za konvencionalne trgovce.
Ako posrednik u platnom prometu ne uključi u ugovor s podređenim trgovcem nijednu potrebnu klauzulu predviđenu pravilima IPS-a, ili posebnim uvjetima, precizira Ministarstvo željeznica, to ne oslobađa stjecatelja odgovornosti za protestne radnje i druge postupke potraživanja.
Ugovor s podređenim trgovcima mora sadržavati sljedeće odredbe.
1. Podređeni trgovac mora kontinuirano obavještavati posrednika za plaćanje o trenutnoj adresi svakog od svojih ureda, nazivima marki koje se koriste zajedno s puni opis prodane robe i pružene usluge.
2. Ako postoji sukob između pravila IPS-a i bilo koje od klauzula ugovora između posrednika u plaćanju i podređenih trgovaca, tada odredbe pravila prevladavaju.
3. Posrednik u platnom prometu isključivo je odgovoran za usklađenost podređenih trgovaca sa standardima i postupcima kartičnih usluga i ima pravo zahtijevati od takvih trgovaca da izvrše izmjene na svojoj web stranici i druge slične radnje ako se to čini potrebnim ili razumnim kako bi se osigurala usklađenost podređenih trgovac s pravilima i standardima IGC-a.
4. Ugovor s podređenim trgovcem se automatski i odmah smatra nevažećim ako IPS odjavi svog posrednika u platnom prometu ili banka prihvatitelj iz bilo kojeg razloga prestane biti sudionikom IPS-a, kao i ako banka prihvatitelj izgubi licencu IPS-a za stjecanje.
5. Posrednik u plaćanju, prema vlastitom nahođenju ili prema uputama prihvatitelja/IPS-a, ima pravo odmah raskinuti ugovor s podređenim trgovcem zbog aktivnosti koja se čini lažnom ili upitnom sa stajališta posrednika u plaćanju, stjecatelj ili ISP.
6. Podređeni TSP potvrđuje i slaže se da:
a) u skladu je sa svim primjenjivim IGA standardima i pravilima, s povremenim izmjenama i dopunama;
b) IPU je jedini i isključivi vlasnik svojih zaštitnih znakova i znakova;
c) podređeni trgovac nikada neće pokušati osporiti vlasništvo IPU zaštitnih znakova iz bilo kojeg razloga;
d) IPU može u bilo kojem trenutku, odmah i bez upozorenja, zabraniti korištenje svojih zaštitnih znakova od strane podređenog trgovca u bilo koju svrhu;
e) MPS ima pravo pojačati provedbu bilo kojeg od standarda i zabraniti podređenom trgovcu i (ili) njegovom posredniku u plaćanju sudjelovanje u bilo kojoj aktivnosti koja, sa stajališta MPS-a, može oštetiti ili stvoriti rizik od štete na ugled MPS-a, a također jasno negativno utječe na integritet MPS mreže ili povjerljivost informacija;
f) podređeni TSP nikada neće poduzeti nikakve radnje koje bi mogle spriječiti ili biti u suprotnosti s provedbom ovih prava IPU-a.
Ugovor s podređenim trgovcem ne smije sadržavati uvjete koji su u suprotnosti s važećim standardima i pravilima IGA-e.

Odgovornosti posrednika u platnom prometu kao sponzora podređenog trgovca i uslužnog poduzeća

Posrednik u platnom prometu mora strogo ispunjavati sljedeće obveze u odnosu na svakog od svojih podređenih trgovaca.
1. Mreži šaljite samo podatke o ispravnim transakcijama.
Posrednik u platnom prometu mora svom prihvatitelju prenijeti evidenciju valjanih transakcija koje su podnijeli podređeni trgovci, a koje je pokrenuo pravi korisnik kartice. Posrednik u platnom prometu ne bi trebao proslijediti prihvatitelju bilo koju transakciju za koju on ili podređeni trgovac razumno zna da je lažna ili da nije ovlašten od strane vlasnika kartice, ili razumno zna da ju je pokrenuo korisnik kartice u dogovoru s podređenim trgovcem u kriminalne svrhe. Od podređenih TSP-ova se očekuje da budu odgovorni za postupke svojih zaposlenika, agenata i predstavnika.
2. Osigurati usklađenost podređenih TSP-ova sa standardima Ministarstva željeznica.
Posrednik u platnom prometu odgovoran je za osiguravanje da svaki od njegovih podređenih trgovaca poštuje standarde i pravila IPS-a. Posrednik u platnom prometu mora poduzeti sve potrebne i razumne korake kako bi osigurao kontinuiranu usklađenost podređenih trgovaca s IGP standardima.
3. Održavajte ažurne podatke o podređenim trgovcima.
Posrednik u plaćanju mora kontinuirano održavati aktualne informacije o imenima, adresama i URL-ovima (ako je primjenjivo) svih svojih podređenih trgovaca. Prihvatitelj mora osigurati da posrednik u platnom prometu takve informacije na zahtjev promptno proslijedi IPS-u.
4. Izvršite plaćanja podređenim trgovcima.
Svaki posrednik u platnom prometu mora izvršiti plaćanja svojim podređenim trgovcima za sve transakcije podnesene prihvatitelju u ime tih trgovaca. Ugovor s podređenim trgovcima može uključivati ​​klauzulu koja dopušta posredniku u plaćanju da zadrži iznose za sporne transakcije ili druge slične slučajeve.
5. Opskrbite podređene trgovce materijalima.
Svaki posrednik u platnom prometu mora redovito osiguravati da svi njegovi podređeni trgovci dobiju sve potrebne materijale za učinkovito rukovanje karticama i usmjeravanje transakcija u MPS mrežu u skladu sa standardima i pravilima za prihvat kartica.
6. Pratite podređene trgovce.
Svaki posrednik u platnom prometu mora kontinuirano pratiti aktivnosti i korištenje robnih marki IPS-a od strane svih svojih podređenih trgovaca kako bi osigurao rano otkrivanje lažnih i neprikladnih aktivnosti i osigurao stalnu usklađenost sa standardima IPS-a. U skladu s ovim pravilom uspostavljeni su minimalni standardi za nadzor trgovaca koji se primjenjuju na sve podređene trgovce.

Zaključci

Demokratičniji i fleksibilniji pristup IPS-a pitanjima izgradnje odnosa između banaka prihvatitelja i njihovih trgovačkih i uslužnih poduzeća, posebno legalizacije sheme pomoću posrednika plaćanja (Payment Facilitator), nedvojbeno omogućuje sudionicima IPS-a da razviju mrežu na bržim tempom, privlačeći sve više novih ljudi na suradnju i novih TSP-ova te stvarajući cijele hijerarhijske strukture sa složenijim razinama subordinacije i odnosa.
Unatoč tome, banke prihvatitelji trebaju biti izuzetno oprezne pri odabiru trgovaca kao posrednika u platnom prometu te se strogo pridržavati svih pravila i zahtjeva Međunarodnog platnog sustava, posebice u pogledu sigurnosnih pitanja i poštivanja standarda prihvaćanja kartica za servisiranje kod trgovaca.