Podnošenje zahtjeva za drugu hipoteku. Je li moguće podići dvije hipoteke u Sberbanci? Kako podnijeti zahtjev za više kredita istovremeno kod različitih banaka

Hipoteka - dugoročni odnos s bankom, tijekom kojih se mogu dogoditi značajne promjene u obitelji, na primjer, rođenje djeteta. To često dovodi do potrebe za proširenjem životnog prostora i zajmoprimci počinju razmatrati opcije za dobivanje druge hipoteke prije puna otplata prvi.

Što biste trebali uzeti u obzir?

Svaka banka nastoji povećati svoju bazu klijenata, ali registracija drugog hipotekarni zajam – visok rizik za banku, pa će se podaci klijenta pažljivije razmatrati.

Prije donošenja odluke o podnošenju drugog hipotekarnog kredita, prvo biste trebali uzeti u obzir svoje prihode i procijeniti svoju dugotrajnu solventnost, budući da postojanje drugog kredita značajno povećava financijski teret - za pozitivnu odluku o podnošenju zahtjeva za drugu hipoteku bez otplate prve, kasne tekuće uplate su neprihvatljive.

Drugi kriterij dostupnosti hipoteke

Zakonom nije zabranjeno izdavati više kredita za jedan pojedinac, uključujući hipoteke, ali je potrebno odrediti glavne točke:

• Solventnost: dobivanje druge hipoteke moguće je ako otplate na oba kredita ne iznose više od 40% ukupnog prihoda klijenta (sudužnici se mogu privući kako bi se povećala razina prihoda).
• Kreditna povijest: da biste dobili odobrenje za zahtjev za drugi kredit, morate imati apsolutno čistu kreditnu povijest i ne smijete kasniti s plaćanjem. tekući kredit.
• Nužnost kapara: neke banke dopuštaju korištenje majčinskog kapitala u ovom svojstvu.
• Kvalitativne karakteristike nekretnine: nakon preliminarnog odobrenja zahtjeva klijenta, banka daje zajmoprimcu 3 mjeseca, tijekom kojih mora odabrati nekretninu kupljenu posuđenim sredstvima. Procjenitelj banke analizira odabrani objekt i tek nakon toga banka donosi konačnu odluku o odobravanju hipoteke i provođenju transakcije. Ako klijent postane insolventan, nekretnina se stavlja na dražbu i tržišna vrijednost morat će pokriti iznos kredita.

Drugi uvjeti hipoteke

U većini slučajeva, druga hipoteka se izdaje kao posebna ugovor o zajmu po standardnim uvjetima.

Nešto što treba imati na umu! Preferencijalne kategorije zajmoprimaca, na primjer, koji su izdali svoj prvi ugovor o hipoteci Po državni program mlade obitelji neće moći koristiti državna potpora drugi put.

Dokumenti za registraciju:

• Putovnica ili drugi identifikacijski dokument (hipoteke su dostupne građanima Ruske Federacije i strani državljani, obavljao radne aktivnosti na teritoriju zemlje);
• obrazac zahtjeva, koji označava osnovne podatke potencijalnog zajmoprimca, podatke o sastavu obitelji, razini mjesečni prihod i druge bitne podatke;
• dokaz o prihodu (2NFDL ili potvrda izdana na obrascu banke - možete je ispisati na službenoj web stranici ili uzeti uzorak u teritorijalnoj podružnici bankovne institucije).
• potvrda dostupnosti predujma;
• ovjerenu presliku radne knjižice s naznakom da zaposlenik trenutno radi;
• u nekim slučajevima banka može zatražiti potvrdu da nema kašnjenja po postojećem kreditu, ali u pravilu većina banaka provjerava tu informaciju slanjem podataka o klijentu uredu za kreditnu povijest.

Nešto što treba imati na umu! Neke banke zahtijevaju najveća veličina trenutne obveze klijenta, ove uvjete treba razjasniti sa samom kreditnom institucijom.

Zahtjev se može ispuniti u bilo kojoj teritorijalnoj poslovnici banke ili se preliminarni zahtjev može ispuniti online na službenoj web stranici. Specijalist banke provjerava pristiglu dokumentaciju te kontaktira klijenta i poslodavca radi razjašnjenja podataka. Zatim se donosi preliminarna odluka.

PJSC Sberbank ponude dodatna usluga podnošenjem elektroničke prijave, koja omogućuje daljinsko dobivanje suglasnosti i učitavanje dokumenata za procjenu odabrane nekretnine bez odlaska u ured.

Vjerojatnost odobrenja

Bankarska institucija razmatra sve pristigle zahtjeve pojedinačno; u nekim slučajevima, radi smanjenja rizika, banka može odobriti drugu hipoteku na više od visoke kamate ili skraćeni rok kredita. U uvjetima velike konkurencije među bankama za privlačenje klijenata, ako dužnik ima dovoljan broj vlastita sredstva Kako biste izvršili predujam i potvrdili visoku razinu prihoda, postoji prilično velika šansa da vam se odobri drugi hipotekarni kredit bez otplate postojeće kreditne obveze.

Kako povećati?

Kako biste povećali šanse za odobrenje drugog ugovora o kreditu ako imate postojeće obveze prema banci, možete priložiti dokumentaciju o dodatnim prihodima, npr. ugovor o najmu vlastite nekretnine (koja nije u zalogu banke) ili dodatno privući sudužnike: u tom slučaju banka će procijeniti ukupni prihod.

Osim toga, kako bi se smanjili rizici banke, klijent može dodatno dati vlastitu imovinu kao kolateral.

Što učiniti ako odbijete?

Prilikom odbijanja izdavanja drugog ugovora o hipoteci, potencijalni zajmoprimac ima nekoliko opcija:

• podnošenje ponovljene prijave nakon određenog vremena (ponovna prijava dostupna je najranije nakon 2 mjeseca);
• kontaktiranje banaka trećih strana;
• prodaja prve nekretnine. Budući da je založen banci, bit će potrebno pismeno dopuštenje. Možete se dogovoriti s kupcem da dio sredstava uplati u potpunosti za podmirenje obveza prema banci, skidanje tereta s nekretnine i obavljanje standardne kupoprodajne transakcije;
• Podnošenje zahtjeva za potrošački kredit za otplatu postojeće hipoteke: visokorizičan način otplate obveza, jer kamatne stope potrošački krediti veći od hipoteke.

Od koje banke uzeti drugu hipoteku?

S povećanjem potražnje za stambenim kreditima, konkurencija među bankama je sve veća, a pojavljuje se sve više novih hipotekarnih programa po kojima je moguće sklopiti ugovor po povoljnijim cijenama u odnosu na postojeći ugovor.

Bilješka! PJSC Sberbank nudi svojim klijentima posebnim uvjetima sniziti kamatne stope prilikom sklapanja životnog i zdravstvenog osiguranja korisnika kredita, kao i prilikom ispunjavanja elektroničke prijave.

Stara ili nova banka?

Kako bi se skratilo vrijeme potrebno za procjenu identiteta i solventnosti zajmoprimca, preporučljivije je kontaktirati banku s kojom je sklopljen prvi ugovor o hipoteci. Banka će procijeniti povijest interakcije s klijentom, izračunati rizike i donijeti odluku kratki rokovi na temelju proučenih informacija. Pouzdanim klijentima mogu se omogućiti i snižene kamatne stope.

Ako banka odbije dati zajam, možete podnijeti zahtjeve kreditnim institucijama treće strane, budući da različite banke imaju svoje kriterije za procjenu potencijalnih zajmoprimaca. Osim toga, u banke treće strane može ih biti više povoljni uvjeti pozajmljivanje.

Ako je vlasnik stana uzet na hipoteku suočen s potrebom da se novi zajam Najvjerojatnije će morati prodati svoj prethodni "hipotekarni" stan.

Dobar prihod - veliki krediti
Kako napominje voditeljica Centra hipotekarno kreditiranje Peterburška podružnica banke VTB24 Tatyana Khobotova, danas glavni zajmoprimac hipotekarni krediti nastupaju mlade obitelji.

U isto vrijeme, prosječni rok za koji dužnik uzima hipotekarni kredit u Rusiji, prema Andreju Jazikovu, direktoru osiguravajućeg društva AHML, iznosi 15 godina. Stoga treba očekivati ​​da će se tijekom tako dugog vremenskog razdoblja životne okolnosti dužnika promijeniti. Na primjer, djeca će se rađati u obiteljima. I u većini slučajeva bit će potrebno novo - prostranije - stanovanje prije otplate "starog" kredita.

Ako obitelj dobro zarađuje, uštedjela je razmjerno početnom plaćanje hipoteke iznos za bankovni račun i nije kasnio s otplatom kredita, nije imao problema. Uz visoku plaću lakše je vratiti stari kredit prije roka ili, ne otplaćujući stari, podići novi.

Banka će, procjenjujući kreditnu sposobnost potencijalnog klijenta, od njegovih primanja odbiti iznos koji je uplaćen na prvi kredit. Odnosno, banka će pristati izdati novi kredit ako je ostatak dovoljan za plaćanje i kako bi se osiguralo da obitelj ne živi na prečac. Logika ponašanja bankara ovdje je sljedeća: "Ako prihod dužnika omogućuje servisiranje dva kredita, zašto onda ne zaraditi na tome?"

Pojednostavljeno rečeno, potrebno je da ukupne otplate po oba kredita ne prelaze 50% potvrđenih primanja zajmoprimca i sudužnika. Pojasnimo da potvrđeni prihod nije samo plaća navedena u potvrdi 2NDFL ili u potvrdi u obrascu banke. Osim plaće na glavnom mjestu rada, dohodak uzima u obzir plaćanje za skraćeno radno vrijeme, dividende od depozita i vrijednosni papiri, sredstva dobivena od najma razne imovine, te drugi prihodi.

Nema puno izbora
No, čak i ako ima dovoljno prihoda za poboljšanje životnih uvjeta, budući dužnici obično nemaju akumulirana sredstva za učešće.

U teoriji, neke banke bi mogle uzeti "prethodni" stan kao kolateral. Na primjer, ako je 90% kredita već plaćeno, a stan gleda na Nevski prospekt, bilo bi apsurdno odbiti takav kolateral.

Kako je, primjerice, za BN rekla Irina Ilyasova, regionalna direktorica DeltaCredita u Sjeverozapadnom federalnom okrugu, u praksi njezine banke zabilježen je slučaj kada su prvobitno budući zajmoprimci posjedovali tako “luksuzan” stan da je banka dala dva hipotekarna kredita protiv to.

Ali takvi su slučajevi rijetki. Neke banke uglavnom ne prihvaćaju postojeće nekretnine koje nisu opterećene hipotekom kao kolateral. "Naša banka ne izdaje zajmove osigurane postojećim nekretninama", objašnjava Dmitry Alekseev, voditelj odjela za hipotekarne kredite podružnice Absolut banke u Sankt Peterburgu. "Za trenutno postojeće hipotekarne proizvode, banka ne prihvaća postojeće stambene objekte kao kolateral", ponavlja Igor Kaplenov, upravitelj podružnice banke Vozrozhdenie u Sankt Peterburgu.

Štoviše, čak i ako banka pristane na drugu transakciju, zajmoprimac je u nepovoljnijem položaju. "Obično je stopa na kredite osigurane postojećim nekretninama viša nego na kredite osigurane kupljenom nekretninom", objašnjava Dmitry Alekseev.

Napomena: kamatne stope osigurane postojećim i kupljenim stambenim objektima razlikuju se 3-5%. Razlog tome je što je hipoteka osigurana postojećom nekretninom hipoteka na temelju ugovora, a hipoteka osigurana stečenom nekretninom je hipoteka po sili zakona. A za banku se prvi smatra rizičnijim proizvodom, budući da je u slučaju više sile banka teže ovršiti takav stan.

Na kraju potencijalni zajmoprimci Prisiljeni su prodati stan koji su prethodno iznajmljivali i nisu oslobođeni zaloga. I iskoristite prihod za otplatu kredita, a ostatak iskoristite kao predujam prilikom podizanja hipoteke za sljedeći stan.

Došlo je vrijeme rastanka
Valja pojasniti da odluku o prodaji “hipotekarnog” stana prije potpunog otplaćivanja kredita bankari također ne pozdravljaju osobito. Česti su slučajevi kada banke od njih traže suglasnost za 1% nenaplaćenog duga ili uopće ne daju suglasnost zajmoprimcu na takve radnje.

Međutim, te su "prepreke" premostive.

Ako banka ne da suglasnost, potrebno je pronaći kupca koji će uz određeni popust pristati prijevremeno podmiriti preostali dug. Istodobno, otkup stanova pod hipotekom sada se pretvara u zasebnu vrstu posla. Kako je za BN objasnio privatni posrednik Petr Graf, koji se specijalizirao za ove transakcije, ako je stan dovoljno likvidan, spreman ga je kupiti uz popust od 10 posto na prosječnu tržišnu cijenu nekretnine.

A prema NDV-Nekretninama, 30-40% prodaje stanova pod hipotekom događa se u situacijama kada prodavatelji planiraju kupiti stan više kvalitete ili veće površine, opet koristeći hipotekarne kredite.

Ako nakon transakcije prodavatelj želi vratiti 1% uplaćenih za bankovnu dozvolu, treba se obratiti sudu. U velikoj većini slučajeva sudac će ovu isplatu smatrati nezakonitom.

Hipoteka je najsigurniji način da ostvarite svoj životni uvjeti bolje. Ova vrsta kreditiranja posebno je aktualna za mlade obitelji koje još nisu uspjele zaraditi dovoljno novca za kupnju stana. Mnoge obitelji, nakon što su stekle stan, nakon nekoliko godina, kada obitelj počne brzo rasti, razmišljaju o kupnji drugog stana. Ali evo pitanja: je li moguće podići drugu hipoteku bez otplate prve od Sberbank? Zapravo, takva mogućnost stvarno postoji, samo postoje mnoge suptilnosti i uvjeti koji moraju biti ispunjeni.

Banke ne žele trpjeti gubitke, te stoga nastoje sve minimizirati moguće rizike, što može biti povezano s hipotekom. Kako bi bili sigurni da sredstva izdana klijentu neće biti izgubljena, već će stvarati prihod, zaposlenici banke pažljivo provjeravaju svakog podnositelja zahtjeva koji po drugi put podnese zahtjev za hipoteku. Zbog toga je vrijeme obrade za drugi kredit puno dulje (ako ga usporedite s prvim zahtjevom).

Glavna značajka hipoteke je da se izdaje na duži rok. Tijekom tog vremena mogu se promijeniti sve okolnosti u obitelji. Konkretno, obitelji rastu, a to znači potrebu za prostranijim i udobnijim stambenim prostorom. To znači da ćete morati ponovno podnijeti zahtjev za hipoteku. Upravo se tako postavlja pitanje koje zanima mnoge obitelji: je li moguće podići drugi stambeni kredit kod Sberbanke bez čekanja otplate postojećeg?

Zahtjevi koje banka nameće zajmoprimcu koji želi dobiti zajam za drugu kuću bez čekanja na otplatu postojećeg su prilično ozbiljni. Situacije u kojima ih klijent u potpunosti poštuje su rijetke, ali itekako moguće. Proces papirologije u ovom slučaju je vrlo složen i pomalo zbunjujući, pa se ovaj posao povjerava samo onim zaposlenicima koji imaju značajno iskustvo u takvim stvarima.

U principu, druga hipoteka je realnost za svakog klijenta. Da je barem u stanju dati kaparu, da ima dobra primanja i da ne kasni s plaćanjem. Ako obitelj kao cjelina ima dobre prihode, tada se šanse znatno povećavaju.

Ovo su glavni kriteriji koje mora zadovoljiti klijent koji želi podnijeti zahtjev za drugi kredit:

1. Solventnost. Za njegovu procjenu banka zahtijeva dostavu dokumenata koji potvrđuju iznos svih prihoda. Ove brojke moraju biti prikazane u posebnim papirima, ovjerene pečatom i potpisom. Glavno je da iznos raspoloživih prihoda bude dovoljan za doprinose. A to je najvažniji uvjet za odobrenje zahtjeva.
2. Dobra kreditna povijest. Za banku je važna ozbiljnost i poštenje klijenta koji želi dobiti drugu hipoteku. Povijest kašnjenja u plaćanju, prekršaja i kazni tijekom razdoblja korištenja trenutne hipoteke najčešći je razlog odbijanja.
3. Prisutnost uzdržavanih osoba u obitelji. O tome ovisi moguća veličina mjesečne isplate, a time i iznos na koji podnositelj zahtjeva može računati.
4. Stanje prvog duga. Drugi će se kredit dati samo ako se prvi otplati najmanje 70%.
5. Kapara. Ako zajmoprimac ima 10-15% kapitala, tada se može dobiti druga hipoteka.
6. Mogućnost davanja kolaterala. Osiguranje kolaterala je obavezno, a njegova vrijednost mora biti dovoljna da u potpunosti pokrije dug u slučaju neugodne situacije.

Ovi kriteriji su prioritetni za banku ako klijent podnese zahtjev za novu hipoteku, a da još nije podmirio prethodni dug.

Kada klijent podnese zahtjev za drugi hipotekarni kredit, banka postavlja i dodatne uvjete. Oni su standardni - ne razlikuju se od prvog zahtjeva za hipoteku:

• državljanstvo Ruske Federacije;
• dob od 21 do 65 godina;
• stabilan prihod;
• stalni boravak u određenom gradu;
• Radno iskustvo na zadnjem mjestu najmanje šest mjeseci.

Rusko državljanstvo i dostupnost stalni boravak Sberbank smatra najviše važni uvjeti odobriti prijavu. Važna je i točna procjena dobi. Za banku je važno da je klijent sposoban otplaćivati ​​dug, a za to je bitno da mora biti radno sposoban tijekom cijelog razdoblja plaćanja.

Ako zajmoprimac nije siguran je li moguće dobiti drugi hipotekarni kredit bez otplate prvog u Sberbanku u cijelosti, može izvršiti nekoliko radnji koje povećavaju mogućnost odobrenja zahtjeva. Ne mogu se nazvati složenim, ali su prilično učinkoviti, međutim, postoje i čimbenici izvan kontrole zajmoprimca. Na primjer, dob do 35 godina povećava šanse za odobrenje. Čovjek je u to vrijeme najaktivniji, ima posao i dodatne prihode.

Evo nekoliko drugih načina za povećanje vjerojatnosti odobrenja:

• imati radno sposobne i radno sposobne sudužnike i jamce – bit će više šanse;
• dug i kontinuiran rad na posljednjem mjestu;
• potvrdite prisutnost dodatne imovine - to ukazuje na ozbiljnost zajmoprimca;
• dobiti osiguranje za postojeću imovinu;
• prodati stan za koji je izdana prva hipoteka;
• u cijelosti isplatiti trenutnu hipoteku;
• dostaviti dokumente koji potvrđuju da dužnik ima neki dodatni prihod.

Dobar “dodatak” koji povećava šanse zajmoprimca je činjenica da on svoju plaću prima na karticu Sberbank.

Uzimanje druge hipoteke je rizik. Uplate će već “pojesti” značajan dio prihoda, a zatim će se dodati novi doprinosi. Također je moguće da će jedan ili više izvora prihoda prestati funkcionirati. Rizici se moraju uzeti u obzir, stoga nije uvijek preporučljivo dizati drugi kredit – to se može učiniti, ali samo uz oprez, a samo je ovo prijeko potrebno:

• ako hitno trebate poboljšati svoje životne uvjete;
• ako obiteljski proračun dopušta plaćanje doprinosa.

Pa je li moguće podići drugu hipoteku kod Sberbanke bez otplate prve? Da, sasvim je moguće. Ali samo ako dužnik ispunjava određene uvjete. Osim toga, vrijedi razumjeti da se postupak registracije može pokrenuti samo ako je zajmoprimac siguran da ima snage izvršiti plaćanja po oba zajma odjednom.

Druga hipoteka ako niste otplatili prvu

Danas se čini sasvim normalnim da građani otplaćuju više vrsta kredita istovremeno. Mogu otplaćivati ​​hipoteku, koristiti kreditne kartice I robni krediti. Ali dobiti drugi kredit ako imate prvi postojeći nije tako lako; neće sve banke to učiniti, niti će svi građani imati pristup takvoj operaciji.

Kako se banke odnose prema dužnicima koji uzimaju drugi kredit?

Ranije su banke bile spremne građanima bez problema izdati drugi, treći, pa i peti kredit. Ali s početkom krize sve se promijenilo. Zajmoprimci su postali rizičniji: postoje rizici otpuštanja, otkaza ili smanjenja prihoda. Mnogi građani su zbog toga patili i nisu se nosili sa svojim dužničkim obvezama.

Kako su dospjeli dugovi rasli i kriza utjecala na živote građana, banke su počele pooštravati zahtjeve za zajmoprimce, posebice njihovu solventnost. Vjerojatnost odobrenja značajno se smanjila; banke žele raditi samo s visokokvalitetnim i osiguranim zajmoprimcima. Uzimanje drugog kredita postalo je teže, ali ova prilika nije iznimka.

O solventnosti zajmoprimca

Prilikom podnošenja zahtjeva za drugi zajam s nepodmirenim prethodno izdanim zajmom, zajmoprimac mora biti dovoljno solventan da bi mu se odobrio. Prihodi koje dobiva trebali bi biti dovoljni za otplatu oba kredita, a još bi trebalo ostati sredstava za lagodan život.

Banke dohotkom smatraju sve izvore prihoda podnositelja zahtjeva. Kada razmišljate o tome hoće li vam dati drugi kredit, ima smisla potvrditi što više izvora prihoda. Mjesečna plaća je potvrđena potvrdom 2NDFL, možete donijeti i dodatnu ugovori o radu, izvode računa, potvrde o primanju beneficija itd.

Banka će utvrditi solventnost na temelju dokumentiranih prihoda. S izuzetkom programa koji uključuju izdavanje kredita bez potvrda. No takav će kredit biti teško dobiti kao drugi, iako šanse za odobrenje još uvijek postoje.

Za otplatu svih kredita izdanih na ime zajmoprimca ne smije se trošiti više od 40% plaće, inače se neće dobiti odobrenje. Ali ova brojka također ovisi o prihodu podnositelja zahtjeva. Na primjer, ako prima 15.000 rubalja i plaća 5.000 mjesečno za prvi zajam, zahtjev za drugi zajam vjerojatno neće biti odobren. A ako hoće, onda mjesečno plaćanje mora biti više od 1000 rubalja.

Kako povećati svoje šanse za odobrenje?

1. Odaberite programe koji zahtijevaju pružanje potvrda ili čak pozivanje jamaca. Za takve proizvode vjerojatnost odobrenja je uvijek veća, a uvjeti za izdavanje sredstava povoljniji.

2. Dostavite što više dokaza o prihodima.

3. Obratite se banci na čiji račun primate plaću ili banci u kojoj imate pozitivnu kreditnu povijest.

4. Zatražite novi zajam na duži rok tako da mjesečna rata bude mala. Tada možete otplatiti zajam prije roka.

Je li moguće podići drugi kredit kod iste banke?

Ako imate nepodmireni zajam u jednoj od banaka, tada možete podnijeti zahtjev za drugi kredit kod iste institucije. Ako ste na dobrom glasu, možete dobiti odobrenje bez ikakvih problema. Ali nije to tako jednostavno.

Mnoge banke nameću moratorij na mogućnost ponovnog podnošenja zahtjeva za novi kredit. Na primjer, odobrenje za ponovna primjena može se primijeniti samo ako život prethodno izdanog kredita prelazi šest mjeseci. I naravno, otplata ovog prvog kredita trebala bi teći bez prigovora. Ako je i jednom kasnilo plaćanje, bit će gotovo nemoguće dobiti odobrenje za drugi kredit.

Kada kontaktirate banku koju već poznajete, možda ćete dobiti ponudu za restrukturiranje umjesto podnošenja zahtjeva za drugi kredit. To sada prakticiraju mnoge banke, a postupak je praktičniji za zajmoprimce. Dakle, drugi zajam izdaje se za veći iznos nego što dužnik treba. S njegovim sredstvima, prvi zajam se zatvara prije roka, a podnositelj zahtjeva dobiva potrebni iznos u gotovini. Kao rezultat toga, umjesto dva kredita, klijent plaća jedan, to je zgodno.

Ako skrivate od banke postojanje prvog nepodmirenog kredita

Ako podnesete zahtjev za drugi kredit od druge banke, tada ne možete sakriti prisutnost važećeg prethodno izdanog dužnička obveza. Svaka banka, kada prihvaća zahtjev, ipak postavlja zahtjev BKI za kreditna povijest, gdje će se prikazati prvi neplaćeni kredit. Ako sakrijete ove podatke, to će biti jednako uskraćivanju podataka, što će dovesti do odbijanja.

Ako uzmete novi kredit da biste otplatili prvi

Građani nerijetko prakticiraju vraćanje kredita sekundarno. U ovom slučaju, situacija se uopće ne mijenja. Banka će utvrditi Vašu solventnost na temelju činjenice da ćete otplaćivati ​​dva kredita istovremeno. Štoviše, objavite li svoju odluku da novim kreditom isplatite stare dugove, odbit ću vas. U takve svrhe banke nude refinanciranje koje možete iskoristiti. Prethodni krediti će se službeno otplaćivati ​​na teret novoizdanog.

Hipotekarni zajmovi nose mnoge rizike i za zajmoprimca i za zajmodavca. Prisutnost dva postojeća ugovora značajno povećava takve rizike. Pogledajmo pobliže je li moguće podići dvije hipoteke istovremeno i koji uvjeti moraju biti ispunjeni.

Trenutačno zakonodavstvo Ruske Federacije ne zabranjuje obradu nekoliko hipotekarnih kredita u isto vrijeme. Ni u 102-FZ, ni u Građanski zakonik ništa se ne govori o ovome. Stoga je konačna odluka o svrhovitosti dvostrukog kreditiranja isključivo na bankama.

Većina kreditne institucije pridržava se neizgovorenog pravila prema kojem je jednom zajmoprimcu dopušteno izdati najviše 2 proizvoda iste vrste. Odnosno, ne više od 2 potrošačka ili auto kredita.

Hipoteka je ovdje iznimka za mnoge banke zbog svojih karakteristika. Dugoročno povrat, opipljiv iznos mjesečne uplate - čimbenici povećanog rizika od nevraćanja ili kašnjenja. Dva postojeća hipotekarna kredita od jednog zajmoprimca u konačnici mogu postati nepodnošljiv teret i dovesti do nepovratnog procesa – neispunjavanja obveza (nemogućnosti servisiranja obveza).

Stoga se o mogućnosti istodobnog dobivanja 2 hipoteka odjednom razgovara s određenom bankom na individualnoj osnovi. Pozitivna odluka može se donijeti za gotovo idealnog klijenta koji ispunjava sljedeće uvjete:

• konstanta službeni prihod dovoljan za ugodno servisiranje dva kredita;
• stabilno zaposlenje (po mogućnosti s dugim razdobljem iskustva na jednom mjestu rada);
• izvrsna kreditna povijest;
• visoko likvidni kolateral;
• sklapanje ugovora o punom osiguranju;
• Potpuna usklađenost s dobnim i registracijskim ograničenjima.

Dodatna prednost bit će osiguravanje jamaca koji također ispunjavaju sve uvjete zajmodavca.

ZAKLJUČAK: Ukoliko klijent uspije uvjeriti banku u svoju pouzdanost i kreditnu sposobnost, velika je vjerojatnost da će dva zahtjeva za hipoteku biti odobrena odjednom.

Kako uzeti 2 hipoteke u isto vrijeme

Životne situacije mogu biti vrlo različite. Neki slučajevi mogu zahtijevati da uzmete više hipoteka u isto vrijeme. To se može učiniti u dva slučaja: u potpunosti u skladu sa svim zahtjevima banke i visoki prihodi, kao i pri istodobnom podnošenju drugog zahtjeva drugoj banci, skrivajući tu činjenicu od prve. Razmotrimo obje situacije detaljnije.

Ako dohodak dopušta

Kreditna politika vodećih banaka Ruske Federacije predviđa maksimalno opterećenje mjesečnih plaćanja ne više od 40% ukupnog obiteljskog prihoda. Ako je opterećenje podnesenog zahtjeva za hipotekom veće, tada će se protiv takvog klijenta donijeti negativna odluka, jer se povećava rizik za banku.

Zajmoprimac za kojeg će kreditno opterećenje oba zajma biti izvedivo (mjesečne otplate ne iznose više od 40% obiteljski proračun), proglasit će se otapalom. Potvrda ove činjenice pružanjem službenih dokumenata i potvrda u većini banaka bit će obvezna.

Osim razine solventnosti, zajmodavac će obratiti pozornost na radni staž i stabilnost posla. Ako vam plaća dopušta podnošenje zahtjeva za nekoliko stambenih kredita, ali vaše iskustvo nije dovoljno, banka će preporučiti podnošenje zahtjeva za kredit kasnije.

Kreditni stručnjaci proučavaju i detaljno analiziraju podatke koje klijent dostavi. Konkretno, na temelju dokumenata o visini prihoda i podataka navedenih u obrascu zahtjeva, banka će uzeti u obzir trenutnu razinu troškova pojedine obitelji, broj uzdržavanih članova te udio uplata na tekuće i buduće obveze. . Na temelju tih podataka donijet će se zaključak o tome jesu li prihodi dovoljni ili nedostatni za pokriće otplate svih kredita.

Postoje dva načina podnošenja zahtjeva za hipoteku:

1. Jedna hipoteka izdaje se za dvije stvari osiguranja (jedan ugovor će ugovoriti kupnju dvije nekretnine i obje će biti korištene kao zalog).
2. Za svaki od objekata izdaju se dvije hipoteke (dva zahtjeva mogu se podnijeti odjednom, a kod hipoteke Sberbank strogo redom, prvo se dovršava prva hipoteka do kraja, a zatim druga).

Ako vaš prihod nije dovoljan za dvije hipoteke

Ako ukupni prihod u obitelji nedovoljno za servisiranje nekoliko hipotekarnih kredita, tada će svaka banka odmah odbiti suradnju. Nitko se ne želi petljati s dužnikom koji u bilo kojem trenutku može prekršiti uvjete ugovora.

Opcija koja vam omogućuje da računate na pozitivan ishod slučaja može biti istovremeno podnošenje zahtjevi za kredit u nekoliko banaka odjednom. Nakon što banka odobri izdavanje hipoteke, odmah nastavite s upisom u drugu banku. To će biti moguće samo ako informacije u BKI nemaju vremena za učitavanje.

Sve ovisi o banci kreditoru. Neke banke imaju automatske programe za dostavljanje podataka u BKI (sve transakcije koje se tiču ​​određenog klijenta počinju se prikazivati ​​od trenutka evidentiranja u ovom programu), dok u drugima to rade obični službenici banke.

U potonjem slučaju, postupak dostave podataka u BKI ne provodi se svaki dan, već s određenom odgodom. Stoga klijent koji traži dva hipoteka odjednom može imati samo sreće u takvoj banci.

Također je vrijedno razumjeti da se samo činjenica izdavanja novca smatra osnovom za prijenos podataka u BKI da je zajam izdan. Ako ste samo dobili odobrenje za nekretninu, tada BKI sadrži informacije o tome što već imate postojeća hipoteka neće biti.

Dakle, ako podnesete zahtjev za jednu od hipoteka kod Sberbank, trebali biste znati da nakon odobrenja vaše nekretnine više nećete imati provjeru kreditne povijesti. Izuzetak su razna vraćanja aplikacije pri promjeni stana ili drugih parametara. Možete sigurno otići u drugu banku i zatražiti hipoteku dok registracija ne prođe i Sberbank ne izda novac na vaš račun.

Mehanizam prijave je sljedeći:

1. Zahtjev se podnosi nekoliko banaka za tražene iznose odjednom;
2. Dobivamo odobrenje;
3. Pripremamo pakete dokumenata za kolateral;
4. Predajemo jedan paket dokumenata banci i čekamo odobrenje;
5. Nakon odobrenja predajemo dokumente za nekretnine za drugi objekt;
6. Dobivamo odobrenje i idemo registrirati transakciju;
7. Nakon registracije izdajemo hipoteku i prenosimo novac prodavatelju.

Važno je znati da ako imate akreditivni oblik plaćanja i novac od hipoteke je prebačen na račun prije evidentiranja transakcije, tada u takvoj banci morate podnijeti zahtjev za hipoteku za drugu nekretninu, a ne za onaj prvi. Informaciju u BKI-ju ćete imati odmah nakon prijenosa novca na vaš račun.

Upis druge hipoteke uz postojeću prvu

Uvjeti za dobivanje druge hipoteke bit će gotovo identični onima za prvu. Međutim, klijent treba biti spreman na činjenicu da će zahtjevi postati stroži jer će rizici rasti proporcionalno povećanju kreditnog opterećenja.

Postupak upisa transakcije za drugu hipoteku također je sličan prvom. Za uknjižbu je potreban kupoprodajni ugovor, ugovor o kreditu i hipoteka (posljednja se polaže u banku). Hipoteku možete dobiti odmah uz potvrdu o nedugu nakon ispunjenja svih obveza.

Po analogiji s primarnim zajmom za kupnju stambene nekretnine, zajmoprimac će morati prikupiti i pripremiti se unaprijed kompletan paket dokumente i dokazati svoju solventnost.

Razmotrimo koje banke u Rusiji mogu izdati drugu hipoteku i što učiniti ako prihod nije dovoljan.

Koje banke prihvaćaju zajmoprimce s postojećom hipotekom?

Nakon što odluči hoće li dobiti drugu hipotekarni zajam Klijent se suočava s pitanjem kojoj se banci obratiti. Logičan odgovor na ovo pitanje bio bi podnošenje zahtjeva banci u kojoj je izdana prva postojeća hipoteka. To treba učiniti samo ako imate izvrsnu kreditnu povijest s ovom bankom i dugoročnu suradnju.

U nastavku je tablica s programima upisa hipoteke u bankama koji dopuštaju nekoliko postojećih kredita:

Što učiniti ako nemate dovoljno prihoda za drugu hipoteku

Ako zajmoprimac nema priliku službeno potvrditi primjerenost svog prihoda za dobivanje druge hipoteke, tada bi sljedeće moglo biti izlaz iz ove situacije:

1. Zahtjev za stambenim kreditom s dva dokumenta (takve kredite karakteriziraju povećane kamate, ali nema potrebe davati više potvrda i dokumenata koji potvrđuju prihode).
2. Potvrda o primanjima prema potvrdi Banke (podatak ovjeren od strane poslodavca o visini primanja klijenta može se sastaviti na posebnom obrascu prema obrascu banke, što omogućuje uzimanje u obzir “sivih” primanja i povećanje iznosa odobrenja ).
3. Osiguranje sudužnika (njihov prihod će se uzeti u obzir prilikom utvrđivanja maksimalni iznos zajam).
4. Potvrda primitka dodatni prihod(mirovine, pasivni prihod i druga redovita plaćanja).
5. Praćenje podataka u BKI za podnošenje zahtjeva željenu banku u odgovarajućem trenutku (zajmoprimac može provjeriti u kojem se BKI nalazi njegova kreditna povijest i kontaktirati banku koja ne koristi ovaj BKI za analizu kreditne povijesti zajmoprimca).

Također će biti veliki plus dostaviti dokumente koji potvrđuju vlasništvo zajmoprimca nad tekućim pokretninama i nekretnina, kao činjenica potvrde solventnosti.

Potreban kalkulator prihoda

Iznos kredita

Vrsta plaćanja

Diferencirani anuitet

Kamatna stopa, %

Majčinski kapital